Sunteți pe pagina 1din 15

ELEMENTE TEHNICE ALE ASIGURRILOR n explicarea coninutului asigurrii, elementele definitorii care stau la baza acestora au un pronunat caracter

r tehnic. Ca elemente definitorii pot fi amintite: asigurtorul; asiguratul; contractantul; beneficiarul; terul pgubit; brokerul de asigurare; contractul de asigurare; obiectul asigurrii; riscul asigurabil; evaluarea n vederea asigurrii; norma de asigurare; suma cuprins n asigurare; prima de asigurare; cazul asigurat; paguba sau dauna; despgubirea de asigurare; franiza; fondul de asigurare; vrsta de asigurare; durata asigurrii; polia de asigurare; reasigurarea; coasigurarea. 1. ASIGURTORUL Asigurtorul este o persoan juridic romn sau strin, societate de asigurri autorizat ori societate mutual autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum obligaia s plteasc acestora (beneficiarilor asigurrii) despgubirea ce li se cuvine, n caz de distrugere sau avarie a bunurilor asigurate, s plteasc suma asigurat la survenirea unui eveniment n viaa persoanelor asigurate sau s plteasc despgubirea pentru prejudiciul produs de asigurat unei tere persoane, potrivit normelor de asigurare. Asigurtorul trebuie s evalueze corect angajamentele luate fa de asigurai i s calculeze exact nivelul rezervelor ce trebuie constituite, cu care s fie protejate interesele asigurailor. Activitatea de asigurri n Romnia poate fi exercitat numai de societi pe aciuni, societi mutuale, filiale ale unor asigurtori strini constituite ca persoane juridice romne, precum i sucursale ale societilor de asigurri, persoane juridice strine, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

Asigurtorii pot investi sau fructifica n ntregime sau parial capitalul social, rezervele de capital i rezervele tehnice n bunuri mobiliare sau imobiliare, cum sunt: aciuni obligaiuni alte titluri de participare depozite bancare cldiri destinate activitii proprii sau nchirierii. Asigurtorul este obligat s-i conduc activitatea cu respectarea normelor prudeniale specifice asigurrilor . 2. ASIGURATUL poate fi oricare persoan fizic sau agent economic care i asigur bunurile mpotriva unor calamiti ale naturii sau unor accidente, precum i orice persoan fizic ce se asigur mpotriva unor riscuri ce ar putea s intervin n legtur cu sntatea, integritatea corporal sau cu viaa sa. Pentru dobndirea calitii de asigurat, persoanele fizice i agenii economici trebuie s plteasc anumite prime de asigurare, n schimbul crora se asigur bunurile mpotriva anumitor riscuri sau se asigur persoana fizic n caz de accident, deces etc.

Asiguratul poate fi i alt persoan dect aceea care a contractat asigurarea (de exemplu, tutorele ncheie asigurarea pentru minori). 3. CONTRACTANTUL ASIGURRII Contractantul asigurrii este persoana fizic sau agentul economic cu capital de stat, privat etc. care contracteaz pentru lucrtorii si asigurri contra accidentelor i a altor riscuri, obligndu-se s plteasc primele de asigurare; n unele cazuri, aceste prime pot fi pltite i de ctre asigurai. De cele mai multe ori contractantul este nsui asiguratul. 4. BENEFICIARUL ASIGURRII Beneficiarul asigurrii este persoana (sau sunt persoanele) desemnat prin lege, contractul de asigurare, declaraie scris, testament etc. s ncaseze suma asigurat n cazul n care se produce un accident, invaliditatea sau decesul persoanelor asigurate, sau s ncaseze despgubirea la asigurrile de bunuri, cnd survin daune. De regul, beneficiarul asigurrii este nsui asiguratul. Desemnarea beneficiarului se poate face fie la ncheierea contractului, fie n cursul executrii acestuia prin declaraie scris, comunicat societii de asigurri.

De exemplu, beneficiarii pot s fie: soia, soul, copiii, prinii, fraii, surorile sau alte persoane apropiate. 5. TERUL PGUBIT Terul pgubit poate fi o persoan fizic sau juridic implicat ntr-un accident rutier, feroviar, naval, aerian, creia i s-au produs pagube materiale sau i-a fost afectat sntatea, integritatea corporal (invaliditatea) sau chiar viaa (decesul). Terul pgubit nu se cunoate dect n momentul producerii riscului (accidentului) i cnd se stabilete indemnizaia de asigurare (despgubirea i/sau suma asigurat). 6. BROKERUL DE ASIGURARE Brokerul de asigurare poate fi o persoan juridic autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s intermedieze asigurri ntre o societate de asigurri i asigurai. Brokerul de asigurri lucreaz contra unui comision care - n mod obinuit - se calculeaz asupra primelor de asigurare totale ncasate, n baza contractelor de asigurare ncheiate, i se pltete de ctre societatea de asigurri. n vederea dobndirii calitii de broker de asigurare, persoana juridic respectiv solicit n scris autorizaia de funcionare de la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, n care scop prezint o serie de documente, pltind i taxa de autorizare. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor decide cu privire la eliberarea autorizaiei de funcionare n termen de 30 de zile de la primirea documentelor. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor public anual n Monitorul Oficial al Romniei i ntr-o publicaie de larg circulaie, lista actualizat care cuprinde brokerii de asigurare autorizai i orice alte informaii necesare. 8. CONTRACTUL DE ASIGURARE Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie de ctre asigurat i asigurtor, i care reglementeaz relaiile lor reciproce n funcie de felul asigurrilor facultative. Asiguratul se oblig prin contract s plteasc primele de asigurare la anumite termene, iar asigurtorul i asum obligaia s acorde asiguratului sau beneficiarului asigurrii, la producerea cazului asigurat, despgubiri pentru bunurile i sumele asigurate n asigurrile de persoane. ncheierea contractului de asigurare presupune existena cererii de asigurare prezentat de asigurat i a poliei de asigurare eliberat de asigurtor. 9. OBIECTUL ASIGURRII Obiectul asigurrii poate fi un bun mobil ori imobil supus asigurrii, un interes, o persoan fizic sau rspunderea civil acoperit prin asigurare. 10. RISCUL ASIGURAT

Este reprezentat de un fenomen sau grup de fenomene, care odat produse, oblig pe asigurtor s plteasc beneficiarului asigurrii despgubirea. Pentru ca un fenomen s poat constitui un risc asigurat, el trebuie s ndeplineasc o serie de condiii: Apariia fenomenului (evenimentului) asigurat s fie posibil, deoarece dac un bun nu este ameninat de nici un risc, asigurarea nu este necesar Fenomenul trebuie s aib n toate cazurile de apariie un caracter ntmpltor Trebuie s existe posibilitatea evidenierii statistice a rezultatelor aciunii fenomenelor productoare de pagube Este necesar ca apariia i producerea unui fenomen s nu depind de voina asigurtorului sau a beneficiarului asigurrii.

11. EVALUAREA N VEDEREA ASIGURRII Evaluarea n vederea asigurrii este complexul de operaiuni prin care se determin valoarea bunului ce se asigur. Nici un bun nu poate fi cuprins n asigurare fr cunoaterea prealabil a valorii reale a acestuia, deoarece, n caz de daune, despgubirea de asigurare pe care o acord societatea de asigurri se determin pe baza valorii bunului cuprins n asigurare. Evaluarea trebuie astfel efectuat nct s fie ct mai aproape de valoarea real a bunului, pentru a permite refacerea lui n caz de daun. O evaluare exagerat slbete interesul asiguratului pentru pstrarea n bune condiii a bunului asigurat, iar subevaluarea nu permite refacerea bunului n caz de daun. Evaluarea se poate face pe baza preurilor de cumprare sau de vnzare; valoarea bunului asigurat poate s coincid cu valoarea de inventar. Nu poate fi vorba de evaluarea n vederea asigurrii pentru persoane, deoarece viaa, sntatea i capacitatea de munc a persoanei fizice nu se exprim n bani. Cu ct valoarea bunului asigurat este la un nivel mai apropiat de realitate, cu att despgubirea va da posibilitatea asiguratului s recupereze pagubele produse. 12. NORMA DE ASIGURARE Norma de asigurare este valoarea cuprins n asigurare, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect de asigurare (ha, mp, animal etc). Norma de asigurare se folosete numai la asigurrile de bunuri prin efectul legii;

Ea este difereniat pe feluri de cldiri, pe mediul urban i rural, pe feluri de culturi agricole, pe rase de animale etc. 13. VALOAREA (SUMA) CUPRINS N ASIGURARE Valoarea (suma) cuprins n asigurare este nivelul maxim admis al despgubirii de asigurare care poate fi pltit asiguratului n caz de daun; n asigurrile de persoane, este suma ce urmeaz s fie pltit asiguratului sau beneficiarului asigurrii. n funcie de aceast sum se calculeaz prima de asigurare. Valoarea cuprins n asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea total a bunului asigurat. 14. PRIMA DE ASIGURARE Prima de asigurare este suma pe care asiguratul o pltete, de regul, anticipat societii de asigurri pentru preluarea riscului, respectiv n vederea constituirii fondului de asigurare. Prima de asigurare este preul proteciei oferite de asigurtor pentru riscurile preluate. Prima exprim valoarea riscului i se determin prin calcule statisticomatematice. Societile de asigurare stabilesc volumul total al primelor de asigurare (care urmeaz a fi pltite de asigurai) la un nivel cel puin egal cu volumul probabil al despgubirilor totale ce urmeaz s fie achitate. 15. CAZUL ASIGURAT Cazul asigurat (sinistrul) este evenimentul asigurat deja produs, riscul mplinit, accidentul care a avut loc sau survenirea unui alt fenomen pentru care exist asigurarea i din care rezult obligaia societii de asigurri de a plti despgubirea sau suma asigurat. Prin caz asigurat se nelege i valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat de pe urma unui cutremur, unei furtuni, unor inundaii, unui incendiu etc, iar la asigurrile de persoane contractarea unei invaliditi ntrun accident, supravieuirea pn la vrsta stipulat n contractul de asigurare, decesul. 16. PAGUBA SAU DAUNA Paguba sau dauna reprezint valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat, n expresie bneasc. Paguba poate fi total sau parial din valoarea bunului asigurat. Daunele provocate bunurilor se pot clasifica dup mai multe criterii, i anume: a) dup felul bunurilor afectate, exist:

Daune produse la bunuri imobile (terenuri, cldiri, fabrici, locuine, depozite, garaje); Daune produse la bunuri mobile, cele nelegate de pmnt, ca de exemplu: materii prime, materiale, producie neterminat, mrfuri, utilaje, brevete, mobilier, bani, aciuni;

b) dup cauza care a produs dauna: Daune produse de riscuri fizice (incendiu, uragane, furtuni, explozii care distrug bunuri); Daune produse de riscuri sociale (abateri de la comportamentul normal - furt, neglijen, tlhrie, revolte, greve etc); Daune produse de riscuri economice (datorate unor cauze interne - neglijen, erori de management, sau datorit unor cauze externe - imposibiliti de plat etc); c) dup felul pierderii se disting: pierderi directe, care apar cnd bunul este avariat sau distrus, ori dispare datorit producerii unui risc fizic sau social (cldirea ia foc, se drm etc); pierderi indirecte, care se nregistreaz ca urmare a reducerii valorii bunului n urma unei reparaii, reducerea profitului etc; d) dup gradul de cuprindere, daunele pot fi: daune pariale, cum sunt: avarierea, distrugerea sau deprecierea parial a bunurilor, astfel nct acestea se pot repara sau recondiiona; daune totale, care constau n distrugerea n ntregime a bunurilor, nermnnd nici un fel de recuperri. 17. DESPGUBIREA DE ASIGURARE Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care societatea de asigurri o pltete asiguratului pentru refacerea bunului avariat sau distrus. Cuantumul despgubirii depinde de mrimea pagubei i el nu poate depi valoarea cuprins n asigurare. Ideal ar fi ca aceste despgubiri s fie ct mai apropiate sau chiar egale cu valoarea bunurilor dunate; dar aceasta presupune, evident, i ncasarea unor prime de asigurri mai mari. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor. 18. FRANIZA Franiza este partea din cuantumul pagubei, stabilit n prealabil, care se suport de ctre asigurat.

Franiza se poate stabili n procente sau n sum absolut din suma asigurat sau din daun. Practicarea franizei urmrete att influenarea asiguratului n luarea tuturor msurilor posibile pentru prevenirea daunei, deoarece el tie c n caz de producere a acesteia va suporta o parte din ea, ct i evitarea cheltuielilor determinate de constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor de asigurare corespunztoare daunelor mici, care nu prezint o importan economic deosebit. La asigurrile cu franiz cota de prim tarifar este mai redus comparativ cu cea stabilit la asigurrile la care nu se aplic franiz. n mod frecvent, franiza se ntlnete la asigurarea mrfurilor n timpul transporturilor internaionale, la asigurarea navelor maritime, la asigurarea de rspundere civil auto etc. 19. FONDUL DE ASIGURARE Fondul de asigurare se constituie anual, descentralizat, pe baze tiinifice, pe principiul mutualitii, numai sub form bneasc, din primele de asigurare ncasate de la asigurai. De asemenea, fondul de asigurare se constituie i din comisioane de reasigurare i din participarea societii de asigurri la profitul reasiguratorului, din despgubirile ncasate de la reasiguratori. Fondul de asigurare are urmtoarele caracteristici: constituie o rezerv bneasc, centralizat, care se formeaz prin ncasarea primelor de asigurare de la asigurai, potrivit principiului mutualitii; odat constituit devine proprietate a societii de asigurri i are o destinaie special, adic este folosit pentru finanarea msurilor de prevenire a daunelor, refacerea bunurilor avariate sau distruse, plata sumelor asigurate etc. Utilizarea acestui fond se face n mod centralizat de ctre societatea de asigurri. Fondul de asigurare se constituie pentru asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil. 20. VRSTA DE ASIGURARE Vrsta de asigurare indic vrsta de cnd ncepe i pn cnd poate fi contractat i este valabil asigurarea; vrsta prezint o importan deosebit n asigurrile facultative de persoane i de animale. 21. DURATA ASIGURRII

Durata asigurrii exprim perioada de timp (n ani, luni, zile i ore) pentru care se contracteaz asigurarea i sunt valabile raporturile de asigurare. Durata asigurrii precizeaz momentul nceperii i sfritul asigurrii. 22. POLIA DE ASIGURARE Polia de asigurare este documentul eliberat de societatea de asigurri, care atest ncheierea i plata primei iniiale de asigurare. n unele cazuri contractul de asigurare ine locul poliei de asigurare. 23. REASIGURAREA Reasigurarea const n asigurarea unei societi de asigurri la o alt societate de asigurri, mai puternic sub aspect financiar, prin cedarea parial sau total a unor riscuri i a unei cote din primele de asigurare. Reasigurrile constituie o completare a asigurrilor, conducnd la meninerea stabilitii financiare a societilor de asigurri. Reasigurarea este asigurarea asigurrii. 24. PRIMA DE REASIGURARE Prima de reasigurare este partea din prima de asigurare pe care reasiguratul (asigurtorul iniial) o cedeaz reasiguratorului. Mrimea primei de reasigurare este influenat de partea de risc pe care o preia asupra sa reasiguratorul i de raportul dintre cererea i oferta pe piaa de reasigurri. Nivelul cotaiilor de prim pe piaa internaional de reasigurri poate influena, ntr-un sens sau altul, nivelul cotelor de prim practicate la contractarea asigurrilor care fac obiectul cedrilor n reasigurare. 25. COASIGURAREA Coasigurarea const n contractarea n acelai timp a asigurrii de ctre un asigurat cu civa asigurtori care preiau, fiecare asupra lui, o cot stabilit de risc, pn la 100% din valoarea bunului asigurat, pe care o suport n funcie de primele de asigurare ncasate. Coasigurarea este, de asemenea, o cale de dispersare a riscurilor mari sau foarte mari. n caz de daun, fiecare asigurtor acord despgubirea corespunztor cotei de risc preluate, ns de comun acord cu toi ceilali asigurtori, ceea ce genereaz unele dificulti n lichidarea daunelor. Coasigurarea este mult folosit pentru riscurile de incendiu, inundaii, cutremure etc. Ca parte a sistemului general de pia, piaa asigurrilor subliniaz faptul c n acest spaiu sunt prezente:

cererea (care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri) oferta de asigurare (susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu, i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate).

Raporturile dintre ofertant i solicitant sunt susinute de norme i legi. Piaa asigurrilor este parte a pieei mrfurilor, unde asigurtorul vinde serviciile sale, precum i a pieei capitalurilor, prin fonduri puse la dispoziie societilor comerciale bancare i de credit. Aceast pia poate fi de dou tipuri: Pia concurenial - este valabil pentru rile n care opereaz mai multe organizaii de asigurare, fiecare dintre acestea fiind preocupat s-i adjudece un segment ct mai mare din cererea de asigurare. Pia (aparent) neconcurenial valabil pentru rile n care, n virtutea monopolului de stat, fiineaz o singur asemenea organizaie. n acest caz, existnd o singur ofert de asigurare, organizaia de asigurare nu se mai afl n competiie cu alte organizaii similare n ceea ce privete condiiile asigurrii oferite. Caracterul unei piee concureniale perfecte deriv din urmtoarele trsturi: omogenitatea produsului; transparena; atomizarea pieei; libertatea de intrare-ieire a participanilor pe (i de pe) pia; descentralizarea deciziilor. Prevederile legale obligatorii in ara noastr societile care practic i asigurri de via sunt obligate s in conturi distincte pentru aceast categorie de asigurri, s gestioneze separat fondurile aferente i s fac pli din astfel de fonduri numai pentru asigurri de via. De asemenea i rezultatele finale sunt stabilite separat de ale celorlalte categorii de asigurri. pentru a nu contracta angajamente peste capacitatea lor financiar, societile de asigurare, asigurare-reasigurare i de reasigurare sunt obligate s constituie, potrivit obiectului lor de activitate, rezerve de prime pentru asigurrile de via, precum i rezerve de prime i de daune pentru celelalte feluri de asigurri i reasigurri rezervele de daune nu pot fi mai mici de 40% din diferena dintre primele ncasate i daunele pltite la asigurrile i reasigurrile cu valabilitate n cursul anului. societile comerciale pot investi o parte din capital, din rezervele de capital i rezervele tehnice n titluri de valoare, n bunuri mobiliare

sau imobiliare ori le pot utiliza pentru acordarea de credite societilor cu profil bancar, cu respectarea unui coeficient de lichiditate, stabilit potrivit statutului. Acest coeficient de solvabilitate este de minimum 15% din aceste fonduri. Aadar, deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, dar ele trebuie s respecte prevederile legale n materie i avizele organului de supraveghere. Dimensiunea acestei piee speciale, cum este piaa asigurrilor, depinde de cererea de asigurare determinat de: puterea economic a persoanelor fizice i juridice asigurabile i asigurate

convingerea acestora de utilitatea asigurrii prin instituii specializate (care exprim oferta agenilor economici asigurtori). Dimensiunea i structura pieei asigurrilor Printre indicatorii care caracterizeaz, n final, piaa asigurrilor se numr: numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit ramur (subramur) a asigurrilor volumul primelor de asigurare ncasate cuantumul obligaiilor asumate de asigurtori volumul indemnizaiilor achitate etc.

Structura pieei asigurrilor n Europa se prezint, n ansamblu, astfel: asigurrile de via contribuie cu 50,2% la totalul primelor ncasate, situndu-se astfel pe primul loc; asigurarea vehiculelor cu motor se plaseaz pe locul al doilea cu 17,2% din total; asigurrile de bunuri ocup locul al treilea cu 10,6%; asigurrile de accidente i sntate sunt pe locul al patrulea cu 10,3%; asigurrilor de rspundere civil, maritime, de aviaie i transport le revin locurile cinci, ase i apte (cu 3,3%, 3,1%), Aadar, pe piaa asigurrilor de pe continentul nostru situaia este urmtoarea: asigurrile de persoane ("via" plus "accidente" i "sntate") se afl in topul cererii cu peste 60% din totalul primelor de asigurare; asigurrile de bunuri ("vehicule cu motor" i "bunuri"), care realizeaz aproape 28% din total; asigurrile de rspundere civil, cu numai 3,3%, ocup un loc extrem de modest n cererea asigurrilor.

De regul, asigurrile de via sau "via" plus "accidente" i "sntate" nregistreaz cele mai ridicate ponderi n totalul primelor (50%-70%) n rile care realizeaz un produs intern brut pe locuitor ridicat: Luxembourg, Frana, Olanda, Finlanda, Marea Britanie, Danemarca, Suedia etc.

n alte ri dezvoltate, ca Germania, Italia, Elveia i Belgia, primele de asigurare au ponderi ceva mai reduse la "via", dar peste media continentului la "vehicule cu motor" i la "bunuri". Structura cererii de prestaii pe piaa asigurrilor depinde n mare msur de: gradul de dezvoltare economic a rii veniturile pe care le realizeaz i pe care sunt dispuse s le sacrifice persoanele fizice pentru a-i proteja viaa, integritatea corporal, familia, bunurile agonisite responsabilitatea pe care o au, dup lege, fa de teri

ordinea de prioritate pe care o atribuie fiecare persoan proteciei prin asigurare, n comparaie cu nevoia de hran, locuin, mbrcminte, ngrijirea sntii, cultur, distracie etc. Societile comerciale de asigurare indiferent de forma de proprietate, i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s le constituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate etc. trebuie s respecte avizele i normele organului de stat nsrcinat cu supravegherea asigurrilor. Organizaiile de asigurare de tip mutual efectueaz operaii de asigurare pentru membri lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii; urmresc ntrajutorarea membrilor lor, iar nu obinerea de profit. fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor.

n calitate de asigurat, fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit din fondul astfel constituit, se acoper daunele suferite la asigurrile de bunuri i de rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane

la finele anului, se procedeaz la regularizarea contribuiilor n funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv, a sumelor asigurate, achitate ori rmase de plat, majorndu-se sau diminunduse, dup caz. n unele ri, n cazul n care anumite organizaii mutuale, ca de exemplu cele din domeniul agriculturii, nu-i pot acoperi integral cheltuielile legate de asigurare, pe seama propriilor lor contribuii, n completarea acestora primesc subvenii de la stat. Tontinele aceste asociaii i datoreaz denumirea bancherului italian, Lorenzo Tonti, din secolul al XVII-lea, care le-a introdus n Frana, dup ce le-a experimentat n Italia sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp (de exemplu 15 ani), n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst la expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiei, de-a lungul anilor, se mparte ntre membrii supravieuitori. Alturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite, n numeroase ri exist i organizaii specifice. Astfel: n Frana fiineaz Casa Naional de Prevederi, instituie public administrat de Casa de Depuneri i Consemnaiuni, avnd misiunea s ofere rente viagere i asigurri de via. n Regatul Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord exist organizaia de asigurare Lloyd's, care cuprinde o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori i o pia de asigurri fiind totodat i un centru mondial de informaii maritime. Organizaia Lloyd a fost creat spre sfritul secolului al XVII-lea de armatorii i oamenii de finane care frecventau cafeneaua lui Edward Lloyd din Londra. Iniial, scopul acestei organizaii era de a asigura o informare ct mai larg asupra situaiei navelor, a ncrcturilor, a obiectului tranzaciilor comerciale maritime i a valorii lor.

Recunoscut ca o instituie de interes general pentru comerul maritim, printr-un act al Parlamentului britanic din 1871, Lloyd's i-a perfecionat continuu structura i i-a lrgit domeniul de activitate, ndeosebi pe linia asigurrii. Denumit n prezent Corporation of Lloyd's, organizaia reprezint, pe lng o corporaie profesional, una din cele mai nsemnate instituii de asigurare din lume. Conform specialitilor n marketing i vnzri, printre principalele criterii de alegere a unei companii de asigurri se numr: acoperirea oferit calitatea serviciilor notorietatea companiei mrimea primelor practicate.

In opinia specialitilor exist, de asemenea, anumite prejudeci ntlnite n luarea deciziilor de asigurare. Astfel, acordarea unei importane exagerate criteriului pre, cu ignorarea aproape total a acoperirii aferente, este una dintre ideile preconcepute pe care specialitii in vnzari incearc din rsputeri s o combat.

De remarcat c n asigurri, un criteriu esenial ar trebui s fie calitatea serviciilor i c, n anumite situaii, diferene relativ mici de pre pot ascunde mari diferene n eficien. Incidena asigurrilor asupra economiei 1. Asigurrile - ramur creatoare de locuri de munc. Asigurrile prezint importan pentru economia unei ri nu numai pentru c particip la procesul de creare de valoare adugat brut, dar i pentru faptul c ofer locuri de munc unui numr deloc neglijabil de persoane. n S.U.A., n 1995 n companiile de asigurri lucrau 1.541.040 de salariai i 697.000 ageni, brokeri i ali colaboratori, adic 1,8 % din populaia ocupat a rii. Concomitent cu creterea numeric a persoanelor ocupate n asigurri, are loc i sporirea productivitii muncii acestora, exprimat ca valoare adugat brut ce revine n medie pe o persoan ocupat n aceast ramur.

i n rile dezvoltate din Europa asigurrile ofer numeroase locuri de munc. 2. Asigurarea - ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar.

Pentru a putea face fa obligaiilor curente i viitoare asumate fa de asiguraii i de beneficiarii contractelor de asigurri de via, societile de asigurri au datoria s constituie, dup caz, rezerve de prime la asigurrile pe via i rezerve de prime i de daune la asigurrile de bunuri i la cele de rspundere civil. Rezervele de prime la asigurrile de via prezint urmtoarele caracteristici: se constituie n mod treptat, pe msura ncasrii primelor de la asigurai; plile pentru care se constituie rezerve sunt exigibile la termene ndeprtate, adic la orizonturi situate, de regul, peste muli ani;

n intervalul de timp ct se afl la dispoziia asigurtorului, rezervele respective ating dimensiuni importante i sunt folosite ca resurse proprii Pstrarea n deplin siguran i fructificarea n ct mai bune condiii a rezervelor respective sunt imperios necesare, deoarece ele acoper angajamentele asigurtorului fa de teri i, n plus, la stabilirea primelor de asigurare se ia n calcul, cel puin parial, venitul care se poate obine prin fructificarea acestora pe pia. i la asigurrile de daune se constituie anumite rezerve la dispoziia societilor de asigurri, ntruct n orice moment pot s intervin sinistre, care fac necesar onorarea obligaiilor asumate de asigurtor. Fructificarea rezervelor de prime i de daune, constituite la dispoziia societilor de asigurri, se face prin: plasarea acestora n aciuni, obligaiuni; participaii ale societilor comerciale, n bonuri de tezaur, obligaiuni sau alte nscrisuri ale mprumuturilor de stat; depuneri pe termen la bnci; acordarea de mprumuturi asigurailor n contul sumelor asigurate la asigurrile de via; achiziionarea de bunuri imobiliare etc. Politica de plasamente a fiecrei societi de asigurare este dictat de: natura rezervelor constituite posibilitile concrete de fructificare oferite de piaa financiar prevederile legale privind nivelul lichiditilor ce trebuie asigurate n orice moment proporiile investiiilor n diverse categorii de active.

3. Societile de asigurri influeneaz, uneori, pozitiv sau negativ, i balana de pli a rii. Acest lucru se petrece atunci cnd societile de asigurri, pe lng asigurri directe, mai efectueaz i operaii de reasigurare: cedeaz altor societi o parte din riscurile subscrise de ele i primesc, in schimb, riscuri subscrise de alte societi. n msura n care operaiile de reasigurare depesc cadrul naional, apar fluxuri n valut ntre ara considerat i rile partenerilor societilor de asigurare i reasigurare, constnd din prime, comisioane, despgubiri, participri la beneficii, primite sau pltite. Toate aceste sume se reflect n balana de pli, influennd-o, per sold, pozitiv sau negativ, dup caz.

4. Asigurarea - factor de reducere a incertitudinii economice i mijloc de reluare a activitii vremelnic ntrerupte. Prin ncheierea de contracte de asigurare, nu se reduce numrul riscurilor i nici nu scade fora de distrugere a acestora, dar oamenii sunt mai bine pregtii s le fac fa. Pagubele provocate de sinistre nu mai rmn n sarcina celor pe care forele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se repartizeaz, prin intermediul asigurrii, pe toi asiguraii. Altfel spus, asigurarea rezolv problemele financiare ale sinistrului, care sunt i cele mai dificile. Procurnd resursele financiare necesare refacerii bunurilor afectate de sinistru, asigurarea face posibil reluarea, ntr-un termen ct mai scurt, a procesului de producie ntrerupt.