Ttulo da Informao aposentadoria

Inteligncia Competitiva 12 erros de quem poupa para a

Com a atual conjuntura econmica e as perspectivas para o futuro, os especialistas em previdncia complementar no Brasil esto otimistas. O gargalo atualmente recai sobre a educao financeira. Muita gente ainda no entende a importncia de poupar para a aposentadoria, ou ento comete erros que reduzem a capacidade de acumulao para o futuro. Quem dispe de um fundo de penso na empresa onde trabalha j tem uma grande oportunidade em mos. Nessa modalidade de investimento, a empresa tambm contribui para a aposentadoria do funcionrio, normalmente duplicando o valor poupado todo ms. Em recente evento da consultoria Mercer, o consultor financeiro Gustavo Cerbasi esmiuou, numa palestra, diversos erros cometidos pelos beneficirios deste tipo de plano, muitos dos quais se aplicam aos poupadores em geral. Confira: 1. Calcular que a renda da aposentadoria ser menor que a renda atual Segundo Gustavo Cerbasi, muitos consultores financeiros dizem que, para poupar para a previdncia, as pessoas devem almejar uma renda de pelo menos 65% a 70% da renda do pice da carreira. Esse clculo leva em conta o fato de que, nessa fase da vida, os gastos sero menores, pois os filhos j estaro crescidos e autossuficientes e a casa prpria j estar quitada. Mas esses percentuais no so regra. O consumo com lazer, sade ou com a prpria famlia podem requerer uma renda ainda maior do que exigem no presente, e preciso levar isso em conta no planejamento. 2. Excesso de conservadorismo at entre os mais jovens O perfil do poupador brasileiro ainda muito conservador. Segundo levantamento da Mercer realizado em 2009, mesmo entre os mais jovens menores de 30 anos apenas 33% optam pelo perfil mais agressivo do fundo de penso oferecido por sua empresa (at 49% em renda varivel). Essa proporo de um tero mais ou menos se mantm at a faixa etria mais alta. O ideal seria que os jovens preferissem o perfil mais agressivo e migrassem para o mais conservador conforme a aposentadoria se aproxima. O tpico contribuinte de planos ainda no v a renda varivel como construo, e sim como aposta, diz o consultor. 3. Resgatar os recursos do fundo de penso quando se desliga da empresa Esse um piores e mais frequentes erros. De acordo com o mesmo levantamento da Mercer, 95% dos beneficirios de fundos de penso com idade entre 35 e 49 anos resgatam seus recursos quando se desligam da empresa patrocinadora. Isso prejudica muito o planejamento da aposentadoria e, atualmente, injustificvel. O beneficirio pode optar pela portabilidade para outro fundo de penso ou para um fundo de previdncia aberta, ou ento continuar no mesmo fundo fechado, contribuindo apenas com a sua parte. Ao retirar o dinheiro cedo demais, a pessoa no consegue aproveitar o benefcio tributrio dos fundos de previdncia, por meio do qual a alquota de Imposto de Renda cai medida que o tempo passa. 4. Optar por renda vitalcia ou renda por prazo determinado Felizmente, 60% dos beneficirios de fundos de penso optam pela

modalidade de renda em forma de percentual do saldo poupado. Ou seja, ao atingir a idade da aposentadoria, a renda ser proporcional ao saldo que foi acumulado, de forma a preserv-lo o mximo possvel. Buscar uma renda que preserve o saldo mostra um bom grau de educao financeira, diz o consultor Gustavo Cerbasi. Contudo, 40% das pessoas que contribuem para fundos de penso optam pelas outras modalidades, a renda vitalcia e a renda por prazo certo. A primeira transmite uma falsa sensao de segurana, mas para atingi-la inevitvel que haja uma rentabilidade menor. A segunda considera uma determinada renda por um prazo de tempo pr-definido. Isso significa que ela pode faltar antes da hora. Essa a pior modalidade possvel. apostar contra si mesmo, opina Cerbasi. 5. Encarar a empresa que oferece fundo de penso como a nica responsvel pelo seu futuro Quem tem a oportunidade de investir em um fundo de penso patrocinado pela empresa em que trabalha no deve deixar de aproveit-la. Porm, preciso ter conscincia de que esse benefcio uma complementao Previdncia Social e uma tentativa de tapar o buraco da educao financeira do brasileiro. Quem tiver essa chance no deve prescindir de outros tipos de investimentos, mais arrojados, para se resguardar; nem das aplicaes mais lquidas, como a renda fixa, para as emergncias. 6. Priorizar o consumo poupana A histria econmica turbulenta do Brasil criou uma srie de vcios sociais, nas palavras de Gustavo Cerbasi. Um deles o imediatismo do consumo, que mina a capacidade de poupana. O histrico de hiperinflao, com aumento de preos em questo de horas, e um sistema financeiro frgil transformaram os brasileiros em gatos escaldados, preocupados apenas com o consumo imediato. Esse comportamento j est to entranhado que os tempos mudaram, mas as pessoas continuam deixando de poupar para o futuro para consumir agora, formar estoques, comprar a casa prpria talvez cedo demais. Quando decidem guardar dinheiro, muitos brasileiros optam ainda pela modalidade menos rentvel e mais segura, a caderneta de poupana. 7. Encarar a poupana como sacrifcio e privao de felicidade Em funo dessa cultura, deixar de consumir para poupar visto por muita gente como um ato de sacrifcio, como se a pessoa deixasse de aproveitar a vida e a juventude para um futuro que ela nem sabe se vai vir. Para Gustavo Cerbasi, porm, tudo uma questo de equilbrio. Em vez de desenvolver uma relao negativa com o consumo cortar gastos para acumular, melhor optar pelo consumo sustentvel, ponderado, e por um modo de vida mais simples e que ainda d prazer. E em vez de temer as incertezas do futuro, traar metas e sonhos pelos quais valha a pena lutar, transformando o futuro num horizonte inspirador. A pessoa no pode ter um padro de vida que a deixe infeliz, diz Cerbasi. 8. Consumir pelos antepassados ou dar ao filho o que no pde ter O que o consultor chama de nsia de consumir se manifesta tambm sob a forma de catarse ou compensao pelos tempos difceis. o ato de consumir pelos pais que viveram a era da hiperinflao ou ento de dar para os filhos o que eu no pude ter. No para menosprezar o consumo. Mas

controlar essa nsia de consumir o que no era possvel consumir antes, diz Cerbasi. 9. Comprar imvel cedo demais Na cesta dessa ansiedade entra a compra da casa prpria. Esse um dos alicerces da classe mdia brasileira, que considera essencial a compra de um imvel para morar em algum momento da vida adulta. Quem viveu na pele a era da economia frgil exige que seus filhos s saiam de casa ou se casem se puderem comprar um imvel, um bem tangvel que, ainda por cima, um investimento. Na opinio de Cerbasi essa (auto)imposio pode acabar sendo desastrosa. A casa prpria o maior problema da sociedade brasileira hoje. No que eu seja contra a compra da casa prpria, s acho que o timing de faz-la est errado, opina. Ele acredita que comprar o primeiro imvel por volta dos 30 anos de idade talvez no seja a escolha mais inteligente. Primeiro porque, se o jovem for casado, vai comprar um imvel maior que suas necessidades atuais. Como sua renda ainda no muito alta, ser necessrio financi-lo por um prazo longo. Ou seja, o imvel ter que ser adequado para suprir as necessidades do casal durante um bom tempo, inclusive quando os filhos vierem. Em segundo lugar, ao comprometer boa parte de sua renda com um financiamento longo, o jovem sem filhos deixa de poupar para a aposentadoria justamente na poca em sua capacidade de poupana maior. Alm disso, ele perde a mobilidade e a liberdade de buscar um emprego do outro lado da cidade, em outro estado ou mesmo em outro pas. Essa a fase em que o jovem deve se dedicar a consolidar a carreira, diz o consultor financeiro. 10. No aceitar a queda no padro de vida quando comea a andar com as prprias pernas Outro trao da cultura da classe mdia brasileira que atrapalha a formao de um colcho para a aposentadoria a no aceitao de qualquer queda no padro de vida, mesmo que isso no signifique passar fome. Ao sair de casa para casar ou mesmo para morar sozinho ainda aos vinte e poucos anos, os jovens costumam experimentar uma boa queda no padro de vida, uma vez que sua renda ainda no suficiente para manter o padro oferecido pelos pais. O problema que nem todo mundo consegue encarar essa situao com a devida naturalidade. Muitas vezes, os prprios pais pressionam os filhos a s sarem de casa caso consigam comprar um imvel semelhante ao deles e no mesmo bairro. Em resposta s presses sociais, os jovens acabam comprometendo boa parte da renda na compra da casa prpria, ou adiando a conquista da independncia. Mas as pessoas esquecem que melhor o padro de vida ser mais baixo na juventude do que na terceira idade. 11. Consumir para ostentar Esse trao de comportamento Cerbasi no atribui herana da era da inflao e do sistema financeiro frgil. A ostentao faz parte da cultura latina. Querer ter porque o vizinho tem e sentir prazer em exibir suas posses para os outros, explica o consultor. Essa, claro, uma grande armadilha para quem quer ter um consumo consciente e sustentvel de acordo com a renda. 12. Pensar que a aposentadoria o fim da linha

Durante a juventude muito fcil cair na iluso de que a aposentadoria o canto do cisne, principalmente para quem imediatista. Muitos jovens acham que aos 65 anos sero velhos demais, que o fim da vida estar prximo, que no tero mais vontade de sair e se divertir e que nunca ficaro doentes. Mas esse pensamento uma herana de quando a expectativa de vida do brasileiro era baixa, e praticamente equivalia ao perodo da vida ativa. Essa realidade mudou, e hoje as pessoas se aposentam relativamente jovens, com muita vida pela frente e disposio para trabalhar, viajar e curtir ainda mais. O segredo encarar a previdncia no como poupana para a sobrevida, mas como renda para apostar em sonhos que ainda no puderam ser realizados. Quem sabe uma nova carreira, um negcio prprio, uma grande viagem. Hoje em dia as pessoas esto vivendo muito, e querem manter os padres de consumo da ativa, lembra Gustavo Cerbasi. Quem no se preparou para isso, vai onerar os prprios filhos, que deixaro de poupar para a prpria aposentadoria a fim de manter o padro de vida dos pais, iniciando um crculo vicioso.

Fonte: EXAME.com Data da informao: 05/07/2011 Sumrio Detalhes Histrico Vincular Pasta Desvincular da Pasta

Comentrios (5 ltimos) Incluir Comentrio F4612319 - Nome do funcionrio no localizado 06/07/2011 - 14:43 - Tipo do Comentrio: Pblico(a) Informao til Excelente informao. F6323205 - LUCAS RODRIGUES CASADO LIMA 06/07/2011 - 13:18 - Tipo do Comentrio: Pblico(a) Imvel Essa questo de compra de imvel varia muito de lugar para lugar. Aqui em Braslia, por exemplo, a melhor forma de investimento, para muitos a compra de imveis, j que a bolha imobiliria nunca para de crescer e os preos ficam cada vez mais exorbitantes. Logo, a compra de um imvel pode tambm ser uma forma de investimento para o futuro. F8416988 - RAMBERG MODESTO BATISTA 06/07/2011 - 13:00 - Tipo do Comentrio: Pblico(a) Complementando... Thiago, acredito que o autor quis dizer que as pessoas, e principalmente os jovens quando optam pelo financiamento cedo dos imveis, acabam ficando preso aquele lugar, por que j tem um

comprometimento da parcela fixa mensalmente o que o impede de sair para outro lugar, j que ter que pagar outro aluguel. F8416988 - RAMBERG MODESTO BATISTA 06/07/2011 - 12:57 - Tipo do Comentrio: Pblico(a) EXAME: Consumo Sustentvel A reportagem exibida pela revista EXAME reapresentada pela Inteligncia Competitiva do BB, demonstra a preocupao das mdias nos investimentos dos brasileiros, consolidando o conhecimento dos funcis para que juntos possamos melhorar a qualidade de vida dos brasileiros e consequetemente clientes desta empresa! Ensinando sobre o consumo sustentvel. F9342865 - TIAGO BERNARDO KIRST 06/07/2011 - 12:49 - Tipo do Comentrio: Pblico(a) item 9 9. Comprar imvel cedo demais... No concordo... no pode ser levado como regra. Um exemplo. Por qu pagar 800,00 de aluguel se pelo mesmo imvel pode-se pagar 700,00 ou 600,00 de parcela se financiar o mesmo imvel, ou at menos? No significa que ter que viver pro resto da vida ou do financiamento naquele lugar.

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