Proiect la Asigurari internaionale Tema:Asigurari de locuine i bunuri

ndrumator: as.drd. Cozorici Angela

Realizat de : Herghiligiu

Ioana

AI an II Cuprins:
1. Noiuni teoretice despre asigurri...............................................3

1.1. Conceptul de asigurare .........................................................3 1.2. Modalitatea de aciune ..........................................................6 1.3. Funciile asigurrii 7 1.4. Elementele tehnice ale asigurrilor9
2. Descrierea asigurrii de locuine i bunuri...11

2.1. Despre asigurarea de locuine i bunuri................................11

2.2.

Asigurea de locuine - o cheltuial sau o economisire?.....12

3. Elemente tehnice ale asigurrii .14

4. Despre obligaiuni i drepturi.16

4.1. Obligaiile asiguratului...........................................................16

4.2 Procedurile de despgubire i cum se efectueaz plile.........16

5. Studiu de caz...18

6. Concluzii..44

7. Bibliografie..45

1.NOIUNI TEORETICE DESPRE ASIGURRI 1.1Conceptul de asigurare In contextul economiei de piaa, asigurrile constituie un segment al serviciilor, avnd multiple valene. Rolul fundamental al acestora este cel de protejare a bunurilor i a persoanelor impotriva diferitelor riscuri. Omul a fost intotdeauna preocupat de viitor, iar teama combinat cu precauie l-a condus spre crearea asigurrilor inca din cele mai vechi timpuri. n cele ce urmeaz vom prezenta mai multe moduri de definire a conceptului de asigurare conform literaturii de specialitate, dintre care enumerm: Asigurarea exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri. Dictionarul de asigurari, editia 2002 precizeaza:asigurarea este atat un transfer de risc, cat si o combinare a riscurilor. Prin combinarea unui numar mare de unitati de expunere intr-un grup, asiguratorul poate estima probabilitatea de dauna legata de evenimente nesigure cu un grad rezonabil de exactitate pentru un grup ca intreg, impartind astfel dauna in mod egal la tot grupul. Gradul de incertitudine pentru grup este redus, insa simpla combinare a unor persoane intr-un grup nu modifica in nici un fel incertitudinea pentru o persoana. Prin cunostinte despre probabilitatea de producere a daunei pentru grup, asiguratorul poate oferi fiecarei persoane oportunitatea de transfer de risc. O persoana isi poate transfera riscul unei posibile daune mari catre asigurator prin plata unei prime, transformnd astfel incertitudinea unei posibile daune mari intr-o certitudine a unui cost anual mai redus, dar fix. Nu toate riscurile sunt asigurabile Asigurarea reprezint un sistem de relaii economico-sociale, un proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale izvort din aciunea legilor economice

obiective care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice i juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele i se satisfac i alte cerine economico-financiare, probabile, imprevizibile. Conform legii 32/10.04.2000: asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr mare de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitilor desfurate. Contractul de asigurare sau polita de asigurare este contractul incheiat intre asigurat si asigurator prin care asiguratul beneficiaza de protectie pentru riscurile pe care si le-a asumat asiguratorul.Acesta, in urma semnarii contractului se obliga sa platesca contravaloarea dunelor in cazul producerii unuia din riscurile asigurate. Acordul de voin este primul principiu de baz care permite realizarea unui contract ntre asigurat i asigurtor. Un alt principiu pe care l are asigurarea este principiul mutualitii prin care fiecare asigurat contribuie cu o sum de bani, numit prim de asigurare, la crearea fondului de asigurare din care asigurtorul acoper daunele suferite de asigurai. Contractul poate fi definit ca o nelegere legat de o problem juridic ntre dou sau mai multe persoane care au capacitatea de exerciiu, deci capacitatea de a contracta, fiecare urmrind realizarea unor avantaje. 1) Un contract va lua fiin dup parcurgerea urmtoarelor dou etape preliminare: 1. ofert naintat de una din pri ; 2. o acceptare venit din partea celeilalte pri. Cnd aceste dou elemente preliminare au aprut i cnd pentru ambele pri exist un avantaj, exist un contract. Anul 2004 a reprezentat un moment important pentru industria asigurarilor din Europa si pentru sistemul de raportare financiara care guvereneaza aceasta industrie. In data de 31 martie 2004, Consiliul IAS (IASB) din Londra a publicat Standardul International de Raportare Financiara 4 Contracte de asigurare.Un astfel de standard de asigurari reprezinta solutia imediata pentru respectarea termenului limita 2005 la care societatile de

asigurare si reasigurare din tarile membre ale Uniunii Europene vor raporta situatiile financiare in conformitate cu Standardele Internationale de Raporare Financiara (IFRS). Definitia contractelor de asigurare a fost modificata in cadrul IFRS 4, astfel incat acum un contract de asigurare este definit ca acel contract in care o parte (asiguratorul) accepta un risc asigurabil semnificativ de la alta parte (detinatorul politei de asigurare), acceptand sa compenseze detinatorul politei in cazul in care acesta este afectat de un eveniment viitor nesigur specific (evenimentul asigurat). Contractul de asigurare este actul prin care o parte -asiguratorul- este de acord ca, in schimbul primirii unei sume de bani agreate de la o alta parte -asiguratul- sa plateasc suma asigurat sau echivalentul acesteia, la producerea unor anumite evenimente . n continuare vom reda elementele constitutive ale Contractului de asigurare: a) data (anul, luna, ziua i ora) la care ncepe i la care expir asigurarea ; b) stipulaiunile eseniale privitoare la risc; c) termenele de plat ale primelor de asigurare; d) sumele asigurate; e) limitele plii sumei asigurate sau a despgubirii n cazul mplinirii riscului ; f) obligaia asiguratului de a apra i conserva bunurile asigurate, de a lua msuri pentru prevenirea i limitarea pierderilor, cazurile n care asigurtorul are dreptul s refuze plata despgubirii ori a sumei asigurate. Sub aspect juridic contractul de asigurare prezint caracteristicile unui contract: a) consensual datorit faptului c aceasta se ncheie numai prin acordul prilor; b) sinalagmatic prin faptul c fiecare parte are anumite obligaii; c) aleatoriu reprezentat de faptul, c la ncheierea asigurrii asiguratul i asigurtorul nu cunosc efectele, avantajele, sau pierderile ce vor rezulta; d) adeziune prin acceptarea lui de ctre asigurat cu toate c a fost redactat de ctre societatea de asigurri, asiguratul avnd posibilitatea de a respinge; e) oneros pentru c fiecare parte urmrete s obin un avantaj sau o facilitate pentru prestaia pe care o face sau se oblig s o fac;

f) succesiv datorit valabilitii pentru o perioada mai lung de timp prima se poate plti n mai multe rate, protecia fiind continu din partea asigurtorului; g) bun - credin care presupune ca executarea contractului s se fac cu bun credin de ambele pri; La baza unui contract de asigurare stau urmatoarele principii: principiul despgubirii contractul de asigurare nu despgubete peste valoarea pierderilor suferite de asigurat. principiul interesului asigurabil o persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective. principiul subrogaiei se aplic atunci cnd asiguratul este obligat prin polia de asigurare s despgubeasc o daun produs din culpa unei tere persoane. Asigurarea transfer riscurile i totodat daunele unei persoane ctre o societate de asigurri oferind securitate financiar. Transferul riscului prin distribuie a fost determinat n antichitate de ctre navigatori i transportatori ai bunurilor pe ap prin mprirea mrfurilor pe mai multe nave, acesta fiind un mod de protecie. Metodele de asigurare s-au dezvoltat o dat cu nevoile de protecie existente la un moment dat pentru oameni i afacerile acestora. Astfel oamenii de afaceri au neles s foloseasc asigurarea pentru a micora riscurile ce pot aprea n tranzaciile comerciale i cele legate de protecia patrimoniului.

1.2.Modalitatea de aciune Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri.

Asiguratul prin despgubirile primite este repus n situaia financiar pe care a avut-o nainte de producerea unui eveniment asigurat. Acest lucru exprim scopul principal al unei asigurri, compensarea pierderilor suferite i nu obinerea unui profit. n schimbul primelor de asigurare alocate unor fonduri speciale, asigurtorul accept riscul unor despgubiri, n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu. n figura nr.1.1 vom prezenta relaiile economice ce apar ntre ntre participanii la asigurare, dup cum urmeaz: Pltesc prime de asigurare

Asigurai

Asigurtori
Pltesc indemnizaii de asigurare (despgubiri sau sume asigurate)

Fig.nr.1.1. Relaiile economice ce apar ntre participanii la asigurare Observm legtura dintre asigurai care pltesc prime de asigurare societilor de asigurri, iar acestea pltesc indemnizaiile de asigurare. Asigurarea este o metod de transfer al riscului de la persoanele fizice i juridice ctre societile de asigurri care i asum riscul. Daunele materiale i financiare sunt despgubite de ctre societatea de asigurri a persoanei asigurate, titularului asigurrii din fondurile special create prin primele de asigurare pltite de asigurai. Despgubirile se pltesc asiguratului n urma producerii unor pagube din riscuri asigurate ce au fost stipulate prin contractul de asigurare. Cheltuielile necesare reparaiei unui bun asigurat sau nlocuirii acestuia pot cuprinde n limita sumei asigurate din polia, costul la data daunei al reparaiilor, refacerii, restaurrii, recondiionrii sau nlocuirii prilor avariate sau distruse, precum i al manoperei.

1.3. Funciile asigurrii

precizm n continuare principalele funcii ale asigurrii : distribuirea daunelor ntre mai muli deintori de polie, lucru ce nu poate fi realizat sub alt form; reducerea efectelor i a preocuprilor asiguratului, prin securitatea financiar oferit de asigurare Distribuia daunelor Daunele materiale i financiare ale asigurailor sunt distribuite ntre acetia prin compensarea acelora care sufer pagube, din fondurile special create prin contribuia deintorilor de polie. Distribuia daunelor este echitabil, deoarece fiecare deintor de poli pltete o suma proporional cu riscul introdus. Prin urmare riscurile nu sunt nici ntmpltoare, nici egale. Furnizarea unei protecii Asigurarea nu poate nltura riscul dar produce o distribuire a pagubelor produse anumitor persoane ntre mai muli cumprtori de polie, astfel nct nici o persoana s nu suporte o daun. Asigurarea reduce temerile asiguratului, oferindu-i protecie. Aceasta ofer ncredere i elibereaz deintorul unui contract de asigurare de o potenial problem financiar. Compensaia financiar Aceast compensaie este posibil datorit faptului c a fost creat un fond de asigurare din primele de asigurare pltite de ctre asigurai. Asigurarea are rolul de a contribui la refacerea unei situaii financiare n urma daunelor pe care le pot avea asiguraii i preluarea obligaiilor de ctre societatea de asigurri fa de unele evenimente pentru care acetia sunt direct rspunztori. Din punct de vedere economic asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii:

1. funcia de repartiie care se manifest n procesul distribuirii i redistribuirii produsului intern brut i cunoate dou faze distincte, dar organic legate ntre ele: constituirea fondurilor de asigurare i distribuirea acestora. 2. funcia de control se manifest att n folosirea de ctre statul romn a asigurrilor ca mijloc de depistare a unor cauze generatoare de pagube n economie, ct i n controlul ce se efectueaz asupra modului de formare i repartizare a fondurilor de asigurare. 1.4. Elementele tehnice ale asigurrilor Asiguratorul este persoana fizic sau juridic autorizat sa furnizeze asigurri.Adic acea persoan, care in schimbul primei de asigurare incasate de la asigurat,se oblig: s acopere pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamitai naturale sau accidente, s plateasc suma asigurat , in cazul asigurrilor de viata, sau o despagubire pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde (legal) fata de terte persoane. Asiguratul este persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltit asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti ale naturii sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic ce se asigur pentru prejudiciul pe care l poate aduce unor tere persoane de a crui producere rspunde potrivit legii..Este partea care a achizitionat asigurarea si va avea dreptul de a solicita depagubiri pntru o dauna prin polita, ca parte la contract. Beneficiarul asigurrii este, persoana care are dreptul de a ncasa despgubirea, de regul, nsui asiguratul. Exist categorii de asigurri (de exemplu, de persoane i de transport) n care calitatea de beneficiar o pot avea i alte persoane, specificate nominal n contractul de asigurare. Spre exemplu, beneficiar poate fi o ter persoan creia - n virtutea contractului sau a legii - asigurtorul urmeaz s plteasc indemnizaia de asigurare la realizarea evenimentului prevzut n contract (caz asigurat). n alte cazuri desemnarea beneficiarului asigurrii se face n cursul executrii contractului de asigurare prin declaraie scris comunicat de asigurat societii de asigurare ori prin testament. De asemenea, beneficiarul asigurrii poate fi desemnat i prin condiiile de asigurare (de exemplu, soul, motenitorii legali etc).

Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii sale civile fa de o ter persoan (patrimoniul din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. Riscul asigurat este fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor. Se constat n continuare c nu orice fenomen generator de pagube poate constitui un risc asigurat, ci numai acela care ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii: Producerea fenomenului s fie posibil, deoarece dac un anumit bun nu este ameninat, de nici un fel de risc, asigurarea acestuia nu devine necesar. Fenomenul (evenimentul) trebuie s aib n toate cazurile un caracter ntmpltor. Aciunea fenomenului (evenimentului) este necesar s poat fi nregistrat n evidena statistic. Datele din evidena statistic referitoare la un anumit fenomen trebuie s permit stabilirea pe o perioad ct mai ndelungat a frecvenei i intensitii producerii acestuia. Producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. Evaluarea in vederea asigurarii reprezinta operatiunea prin care se stabileste valoarea bunurilor in vederea includerii lor in asigurare. Bunurile supuse evalurii trebuie s fie proprietatea personal a asiguratului Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare, pe care asiguratorul urmeaza sa o plateasca, in cazul produceriifenomenului (evenimentului) pentru care s-a incheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare. (SA) Norma de asigurare reprezint suma de asigurare, stabilit prin lege, per unitate de obiect asigurat ( numai la asigurrile de bunuri ). (NA) SA = NA * nr. uniti ( u.m.)

10

Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord i o folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor. Prima de asigurare (PA) este, aadar, preul pltit de asigurat pentru ca asigurtorul s preia riscul asupra sa. PA = SA * cota de prim tarifar ( u.m. ) Prima brut = prima net + suplimentul de prim ( u.m. ) Unde: -Suplimentul de prim servete la formarea resurselor bneti necesare acoperirii cheltuielilor cu constituirea i administrarea fondului de asigurare, realizarea unui beneficiu, etc. -Prima net servete la formarea fondului necesar achitrii indemnizaiilor de asigurare. -Cotele de prim se stabilesc pe baza datelor statistice folosind diverse metode. Franiza mai poate fi deductibil i atins. n primul caz asigurtorul nu compenseaz procentul sau suma stabilit din cuantumul daunei, ci numai acea parte care depete franiza. n cel de-al doilea caz, despgubirea nu se pltete dac volumul pagubei se situeaz pn la limita sumei franizei; dac acest volum depete suma franizei, atunci despgubirea se suport integral de ctre asigurtor.

2. Descrierea asigurarilor de bunuri si locuinte 2.1. Despre asigurarea de locuinte si bunuri.

Incepnd din luna Ianuarie 2007 asigurarea de locuint a devenit obligatorie. Deasemenea asigurarea locuintei este obligatorie in cazul solicitrii unui credit bancar, unde garantarea acestuia catre banc este locuinta. Dup inundaiile catastrofale si alunecrile de teren de anul trecut, guvernul a propus discuie, ideea c fiecare proprietar sa-i asigure, n mod obligatoriu, locuinta si bunurile din ea. Dup un sondaj de opinie, fcut de specialiti, n Romnia 85% din locuine sunt proprietate personal, nsa din acestea doar 10% sunt asigurate, pe cnd n Occident,

11

numai 50-65% sunt proprietate privat, dar procentul locuinelor asigurate se ridica la aproape 100%. n eventualitatea n care polia de asigurare facultativa, care acoper si riscurile de catastrof, va fi acceptat de autoritai ca polia valid, nlocuind-o pe cea obligatorie pentru dezastre naturale, aceasta fiind propunerea venit de la societaiile de asigurare, acest tip de asigurare va cunoate o cretere a primelor brute subscrise cu cel putin 100%. Pan la aprobarea unei astfel de legi, care s oblige romanii pentru asigurarea locuinelor, n cazul unor catastrofe naturale sau alte accidente, cei neasigurai vor avea de suferit, nu vor fi despagubii. Se pot face extinderi ale poli ei de asigurare a locuin ei Polia de asigurare a locuinei se poate extinde, la cererea asiguratului. Asigurarea de raspundere civil legal a membrilor familiei Se acord despagubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasc pentru prejudiciul adus unor tere persoane (persona care nu figureaz ca parte in acte) ca urmare a unui eveniment asigurat, cum ar fi: vtmari corporale, care duc la invaliditate sau deces si avarieri sau distrugeri ale unor bunuri aparinnd acestora. Aceste despagubiri se fac in limita sumei asigurate pentru care opteaza asiguratul. Asigurarea de accidente a membrilor familiei In acest caz se acord despagubiri asiguratului si membrilor familiei sale nominalizai in polia de asigurare pentru accidentele care se produc independent de voina acestora (accidente care duc la invaliditate sau deces). La acest pachet despagubirile se fac in limita sumei asigurate pentru care opteaza asiguratul la incheierea poliei. La aceste pachete societaile de asigurari v pot oferi optiunea complet sau cea simpl. Optiunea complet cuprinde: cldirea, locuina, bunurile coninute, accidentele membrilor de familie produse in urma unui eveniment asigurat, raspunderea civil fat de terii familiei in urma producerii unui eveniment asigurat. Optiunea simpl cuprinde: alegerea unei singure seciuni sau a combinarii acestora in funcie de necesitaile asiguratului, de riscurile specifice zonei in care este amplasat cldirea si de valoarea bunurilor deinute sau de posibilitaile financiare. Perioada de incheiere a poli ei Perioada incheierii unei astfel de polie difer de la o companie la alta. De obicei poliele de asigurare se incheie pe ani de asigurare, dar la cererea clienilor acestea pot fi incheiate i pe perioade mai scurte, subanuale, dar minim pe 3 luni, cu precizarea ca orice lun inceput se considera lun intreag. Cea mai buna alegere este incheierea unei polite complete, care sa cuprinda toate riscurile, pentru a putea beneficia 100% de avantajele ei. In funcie de posibilitaile financiare ale fiecaruia se poate renuna la acoperirea anumitor riscuri. In acest caz polia devine mai ieftin. In perioada asigurat, asiguratorul este raspunztor pentru acoperirea daunelor conform clauzelor prevazute in poli.

12

Acest program este accesibil, flexibil, nct oricine s poat sa-i permit o astfel de poli pentru locuina sa.

2.2. Asigurea de locuin e - o cheltuial sau o economisire ?

Cea mai sigur si ieftin modalitate de protejare a cldirilor si a bunurilor personale. Asigurarea locuinei i a bunurilor coninute este cea mai important i ieftin asigurare non-viaa. Cost aproximativ 0,3% din valoarea locuinei (exemplu: pentru un apartament sau cas in valoare de 30.000 de euro, prima de asigurare pentru toate riscurile este de 90 de euro pe an). Chiar dac tehnologia si metodele tehnice de prevenire s-au perfecionat de-a lungul anilor inundaiile, cutremurele, grindina, furtunile, prabuirile de teren sunt imposibil de evitat sau de prevenit. Acelea i evenimente care pun in pericol locuina Dvs. pot afecta bunurile aflate n cas (mobilier, obiecte de valoare, aparatur electrocasnic i electronic, imbracminte, unelte gospodreti, etc.). Alt pericol l reprezint furtul prin efrac ie sau prin acte de tlhrie, care pun in pericol viata si bunurile de valoare, ajungnd pn la distrugeri de locuine. Toate aceste evenimente sunt tot attea argumente care susin necesitatea asigurrilor locuinelor i a bunurilor coninute in acestea. Asigurarea locuinei (a cldirii) incepnd din Inauarie 2007 a devenit o asigurare obligatorie. Astfel de asigurri se pot incheia oricnd in cursul anului. Prin acest tip de asigurri se pot asigura: cldiri si alte construcii speciale (elemente fixe si detasabile de fundatie sau impmntare, instalaii fixe hidraulice, igienico-sanitare, de inclzire, lifturi, instalaii fixe de iluminat, instalaii de aer condiionat, etc. toate aferente cldirilor; bunuri casnice (aparatur electronic si electrocasnic), mobilier, bunuri personale. In cazul pietrelor preioase, bijuteriilor, marcilor potale, tablourilor, sculpturilor, a coleciilor sau altor obicte de valoare nu toate companiile isi asum responsabilitatea. Locuinta va fi asigurat in integritatea ei constructiv: fundaie, soclu, perei, planee, acoperi, pardoseli, ferestre, ui, scri, etc. Riscuri pentru care se acord despgubiri sunt: incendiu, trasnet, explozie (de gaze sau aburi), cderea pe cldire a aparatelor de zbor sau prti ale acestora si obiecte transportate de acestea, cutremur, inundaie, furtun, grindin, ploaie torenial, greutatea stratului de zpad, avarii accidentale ale instalaiilor de ap, canal, sau inclzire, pagube produse datorit actiunii ru voitoare a unor persoane, furt prin efracie a bunurilor, etc. Aceste polie pot fi incheiate att de persoane fizice, ct si juridice. Ele acoper necesitatea proprietarilor, persoanelor fizice i juridice, ocupan ilor locuin elor private, fiind o msura special de protecie pentru cldiri si coninutul acestora.

Valoarea la care se asigur cldirile

Cldirile se asigur fie la valoarea de nou, fie la valoarea ramas. Prin valoarea de nou, se inelege costul construirii respectivei cldiri, rezultat din devize, expertize, facturi, contracte sau alte documente de procurare, sau valoarea de piaa, reprezentnd 13

pretul de pe piaa local, care se poate obtine de ctre proprietar pentru respectiva cldire, in urma unei tranzactii imobiliare. n cazul n care aceste devize i expertize nu sunt disponibile pentru stabilirea valorii noi, aceasta se va determina n baza unor tabele de evaluare, conform metodologiei asiguratorilor. Sumele asigurate pot fi stabilite n lei sau valuta, iar pentru atenuarea fenomenului inflaionist, la cererea asiguratului, sumele asigurate se vor ajusta periodic, lunar sau trimestrial dupa caz, n funcie de rata inflaiei de la sfritul perioadei stabilite pentru ajustare. n baza acestei polie se pot asigura orice fel de cldiri cu destinaie de locuint (apartament, cas, vil, sau chiar i cas de vacant), anexele acestora i bunurile din aceast cldire.

3.Elemente tehnice ale asigurrii

Asiguratorul Este o persoan juridic care n schimbul primelor de asigurare ncasate de la asigurai si asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate, prin plata sumei asigurate la producerea unui eveniment asigurat sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde fat de tere persoane. Asiguratul Eeste persoana fizic sau persoana juridic care in schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, si asigur bunurile mpotriva anumitor riscuri, sau pentru prejudiciul pe care l poate produce unor terte pesoane.Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr nsa ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare. Contractantul Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat. Contractul de asigurare Se ncheie n forma scris i va cuprinde: -numele sau denumirea, domiciliul sau sediul parilor contractante; -obiectul asigurrii: bunuri, persoane, raspundere civil, profesional; -primele de asigurare; -sumele asigurate;

14

-riscurile ce se asigur; -momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asiguratorului; -alte elemente care stabilesc drepturile i obliga iile prtilor. Riscul asigurat Este evenimentul sau un grup de fenomene (evenimente) care odat produs datorit efectelor sale oblig pe asigurator s plateasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Suma asigurat Este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul i asuma rspunderea in cazul producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint n toate cazurile limita maxima a rspunderii asiguratorului i constituie un element care st la baza calculului primei de asigurare. Prima de asigurare Reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o platete asiguratorului pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii la producerea riscului asigurat. Prima de asigurare se detrmin inmulind suma asigurat cu cotele de prim tarifar stabilit difereniat n funcie de forma de asigurare. Durata asigurrii Reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare dintre asigurator i asigurat asa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Pagub sau daun Reprezint pierderea intervenita la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului impotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. ntlnim aici doua notiuni i anume pagub total n cazul n care bunul a fost distrus n ntregime i pagub par ial atunci cnd pierderea intervenit este mai mic dect valoarea bunului. Despgubirea platit de asigurator Este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Despgubirea de asigurare poate fi n limita sumei asigurate egal sau mai mic dect paguba n funcie de principiul de raspundere al asiguratorului.

15

Se ntalnesc trei principii: 1. Principiul rspunderii proporionale In cazul aplicrii acestui principiu despagubirea de asigurare se stabilete n aceeai proporie faa de paguba n care se afl suma asigurat fat de valoarea bunului asigurat. 2. Pricipiul primului risc n cazul aplicrii acestui principiu despgubirea de asigurare este egal cu paguba far a putea depai nivelul sumei asigurate. 3. Principiul rspunderii limitate In cazul aplicrii acestui principiu despgubirea de asigurare se acord numai dac paguba produs de riscul asigurat depaete o anumit limit dinainte stabilit . Partea din valoarea pagubei dinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului poart denumirea de franciza. Ea poate fi de doua feluri: atins i deductibil. -In cazul fran izei atinse, asiguratorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate - dac aceasta este mai mare dect fransiza -Fransiza deductibil se scade n toate cazurile din pagub indiferent ct este volumul acesteia din urm. Existent fransizei l determin pe asigurat s manifeste mai multa grij pentru prevenirea pagubelor.

4. Despre obliga iuni i drepturi 4.1. Obligatiile asiguratului

Chiar dac calitatea Dvs. de asigurat v confer drepturi garantate de lege, nu trebuie s omitei faptul c avei i obligaii. Asiguratul are urmatoarele obligaii (pe intreaga durat a poliei) : - s fie nscris pe lista unui medic de familie, s-l anune ori de cte ori apar modificri n starea lor de sntate. - s se prezinte la controalele profilactice (examene medicale preventive), stabilite prin contractul cadru - s anune n termen de 15 zile medicul de familie i casa de asigurri asupra modificrilor datelor de identitate sau a modificrilor referitoare la ncadrarea lor ntr-o anumit categorie de asigurai. - s respecte cu strictee tratamentul i indica iile medicului. Asiguratul este obligat s respecte instruciunile i recomandrile asiguratorului pentru obiectul asigurat.

4.2. Procedurile de despagubire i cum se efectueaz pla ile

16

Despgubirile se pltesc in felul urmator: - n caz de daun total, cuantumul despgubirii este egal cu suma asigurat - n cazul unei daune pariale, despgubirile se vor face n limita sumei asigurate din poli, avnd n vedere costul la data daunei al reparaiilor, refacerii, restaurrii, reconditionrii sau inlocuirii parilor avariate sau distruse. Asiguratul va completa o cerere de despgubire care va iniia dosarul de daun i nceperea procedurii de despagubire. Procedura de despagubire presupune urmatoarele etape: - constatarea pagubelor de catre reprezentantul societaii de asigurare - avizarea de ctre societatea de asigurare a nceperii lucrrilor de reparaii, recondiionare, restaurare sau chiar nlocuire. - documentarea dosarului de daun cu procese verbale de constatare sau de cercetare emise de organe competente, adeverinte medicale sau certificate de deces (dac este cazul), documente de plat a reparatiilor, eventuale declaratii ale martorilor (dac este cazul), hotarri judecatoreti. - semnarea dosarului de daun de ambele pri, urmnd ca dup toate aceste etape s se efectueze plata. Plata despagubirilor se efectueaz dup 15-30 de zile de la data depunerii documentatiei complete de catre asigurat (beneficiar). Societatea de asigurare poate amna plata despagubirii dac n legatur cu dauna a fost instituita o anchet impotriva asiguratului sau o procedur penal de catre politie.

17

5.STUDIU DE CAZ : ASIGURAREA BUNURILOR APARTINAND PERSOANELOR FIZICE LA ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI S.A.

Despre Allianz-Tiriac

Cum a inceput Bazele fundaiei actualei afaceri Allianz-Tiriac Asigurari au fost puse n anul 1994, odat cu nfiintarea societaii Asigurri "Ion Tiriac" SA (ASIT). Pornind de la zero, compania s-a instalat repede n fruntea ierarhiei operatorilor privai de asigurri. Cresterea accelerata a volumului de afaceri derulate a adus ASIT, in numai ase ani de existen , pn pe poziia secund n topul celor mai importani asiguratori din Romnia. Dezvoltarea infrastructurii companiei - ncepnd cu crearea i diversificarea propriei oferte de produse, continund cu atragerea celor mai buni specialiti locali din domeniul asigurrilor i terminnd cu extinderea re elei teritoriale - a fost realizat cvasiexclusiv

18

prin autofinantare. n ciuda costurilor ridicate pe care lansarea unei afaceri de tip greenfield le impune, Asigurri "Ion Tiriac" a generat intr-un timp record rezultate pozitive pentru actionarii si. Miznd iniial, n principal, pe dezvoltarea relaiilor cu clieni ce desfaurau activiti in domeniile industrial si comercial, ASIT a reuit s creeze adevarate parteneriate pe termen lung cu asiguraii, spre beneficiul ambelor prti implicate. Integrarea, in anul 2000, a societatii ASIT in grupul de asigurari german Allianz a intarit pozitia acesteia pe piata romaneasca, statutul de membru al unuia dintre cele mai importante grupuri financiare din lume, conferind companiei rezultate - Allianz-Tiriac Asigurari- un avantaj competitional sensibil, atat din perspectiva garantarii stabilitatii financiare, cat si in ceea ce priveste angajamentul de a impune, pe termen lung, o marca de prestigiu in Romania. Allianz-Tiriac astzi Allianz-Tiriac ofera la ora actuala o gama completa de produse si servicii de protectie si planificare financiara, pe toate segmentele de asigurari - auto, bunuri, raspundere, viata, sanatate -, dar si in domeniul administrarii pensiilor private. Definitoriu pentru succesul Allianz-Tiriac Asigurari a fost echilibrul pastrat, in permanenta, intre ritmul de dezvoltare si siguranta financiara a companiei. Diversificarea progresiva a gamei de produse in concordanta cu nevoile clientilor si adaptarea lor in permanenta la tendintele cererii au reprezentat elemente de strategie care au avut o contributie importanta la dezvoltarea echilibrata a afacerilor Allianz-Tiriac. Astazi, portofoliul de asigurari al companiei are o structura diversificata, incluzand practic toate tipurile de produse de protectie si planificare financiara, din gama asigurarilor generale, asigurarilor de viata si sanatate, actvitatea extinzandu-se, incepand din 2007 si pe segmentul administrarii private a pensiilor. Pe termen mediu si lung prioritatea Allianz-Tiriac este aceea de a deveni numarul 1 in preferintele clientilor sai, prin produsele si serviciile de protectie si planificare pe care le ofera. A pus clientul in centrul preocuparilor , dezvoltand produse si servicii adaptate, performante si flexibile.

19

Inca de la inceput, una din preocuparile constante ale Allianz-Tiriac s-a concentrat in directia dezvoltarii unor produse si servicii la cele mai inalte standarde de calitate. Permanent, s-au implementat solutii inovatoare, menite sa-i aduca mai aproape de clienti. Astfel, s-a implementat inca din anul 2006, in premiera pe piata asigurarilor din Romania, un sistem de ofertare pentru politele Casco, ce genereaza prime individualizate, corelate riguros cu profilul de risc al clientului, cu istoricul daunalitatii acestuia si caracteristicile tehnice ale autovehiculului si nu in ultimul rand, cu gradul de fidelitate a clientului in ceea ce priveste relatiile contractuale cu Allianz-Tiriac. De asemenea, imbunatatirea serviciilor de solutionare a daunelor a fost o preocupare constanta de-a lungul timpului, astfel incat clientii sa beneficieze de cele mai bune si rapide servicii in cazul in care au o dauna. Odata cu centralizarea procesului de solutionare a daunelor auto a reusit sa faca inca un pas in directia imbunatatirii serviciilor oferite de companie, clientul avand astfel un singur punct de contact unde poate aviza dauna produsa si de unde poate obtine toate informatiile de care acesta are nevoie Contact Center-ul Allianz-Tiriac. A continuat in acelasi timp sa dezvolte produse performante, flexibile, ce ofera clientului posibilitatea de a alege dintre planurile de asigurare oferite varianta potrivita nevoilor sale specifice, din perspectiva riscurilor acoperite si a primelor de asigurare corespunzatoare. 5.2Organizatia Allianz- iriac Consiliul Director are rol de reprezentare legala a companiei, fiind structura decizionala responsabila cu implementarea strategiei Allianz-Tiriac Asigurari. Membrii Consilului Director detin urmatoarele functii executive la nivelul societatii:

Membru Remi VRIGNAUD Ileana CUCOS Daniela GRIGORE

Functie Director General Director General Adjunct Director Executiv Operatiuni

20

Membru Cristian IONESCU Aurel BADEA

Functie Director Executiv Financiar Director Executiv Asigurari Generale

Consiliul de administratie este structura administrativa ce include actionarii AllianzTiriac, reprezentandu-le acestora interesele privind administrarea companiei. Consiliul de administratie supervizeaza performanta financiara a companiei, in conformitate cu statutul acesteia si cu legislatia in vigoare. In prezent, membrii Consiliului de administratie sunt: Membru Manuel BAUER Cristian CONSTANTINESCU Harold LANGLEY POOLE Ion Alexandru TIRIAC Petru VADUVA In spatele succeselor Allianz-Tiriac Asigurari stau oamenii, angajatii companiei. De-a lungul intregii sale existente, Allianz-Tiriac a reusit sa atraga si sa mentina in randul angajatilor sai cei mai buni specialisti in domeniul asigurarilor. Profesionalismul acestora, reputatia pe care si-au castigat-o in timp reprezinta capitalul de incredere absolut necesar unei companii financiare de talia Allianz-Tiriac Asigurari. Angajamentul lor permanent contribuie substantial la dezvoltarea sanatoasa a unei afaceri profitabile, de care, in cele din urma, angajatii insisi beneficiaza.

Functie

Presedi

Membr

Membr

Membr

Membr

21

La sfarsitul anului 2011, numarul angajatilor Allianz-Tiriac depasea 1.800 de persoane la nivelul intregii tari.

Performantele Allianz- iriac

Capital si actionariat Allianz-Tiriac Asigurari face parte din Allianz Group, actionarul majoritar al companiei fiind Allianz New Europe Holding GmbH. Valoarea actuala a capitalului social este de 94.393.890 lei. Numarul de actiuni emise este de 127.905 titluri cu valoare nominala de 738 lei fiecare. Capital social si structura actionariatului 04.08.2010* Capital social (lei) Numar actiuni emise Valoare nominala a actiunii (lei) 94.393.890 127.905 738 31.12.2008 66.638.505 127.905 521

31.12.200

64.252.32 123.325 521

*data la care a avut loc ultima modificare de capital social Structura actuala a actionariatului

ALLIANZ NEW EUROPE HOLDING GmbH VESANIO TRADING Ltd Alti actionari (mai putin de 5% fiecare) Pe parcursul intregii sale existente, Allianz-Tiriac Asigurari a derulat un program coerent de capitalizare, in concordanta cu planurile de dezvoltare a afacerilor companiei.

22

Sumele reprezentand profituri realizate de companie in ultimii ani au constituit principala sursa de sustinere a planurilor de dezvoltare ale Allianz-Tiriac, ele fiind pastrate, practic in totalitate, in conturile societatii. Aceasta abordare certifica, o data in plus, angajamentul actionarilor de a contribui la cresterea valorii afacerii Allianz-Tiriac pe termen lung. Mai mult decat atat, aceasta politica a intarit in mod constant pozitia financiara a companiei, prin crearea unei baze solide a capitalurilor Allianz-Tiriac. In ultimii (2004-2010), capitalurile proprii ale societatii s-au multiplicat de aproape 5 ori, de la o valoare de 111 milioane lei (la sfarsitul lui 2004), la 531 mil. lei (valoare inregistrata la 31.12.2010. Cea mai recenta majorare de capital social a fost realizata in anul 2010. Astfel, la data de 12.04.2010, actionarii societatii au decis majorarea capitalului social al AllianzTiriac Asigurari cu o valoare totala de 27.755.385 lei, de la 66.638.505 lei la 94.393.890 lei, prin incorporarea a circa 94% din suma reprezentand profitul net obtinut de AllianzTiriac Asigurari in anul 2009. Conform bilantului contabil la 31.12.2009, Allianz-Tiriac Asigurari a inregistrat in anul financiar 2009 un profit net de peste 29,6 milioane lei. La fel ca si in anii precedenti, cea mai mare parte din aceasta suma a fost pastrata in conturile societatii de asigurari - de aceasta data prin incorporarea in capitalul social al companiei a circa 27,8 milioane lei - in vederea sustinerii planurilor de dezvoltare a companiei. Anterior acestei ultime operatiuni de crestere a valorii capitalului social, in anul 2008, principalii actionari ai societatii au contribuit la capitalizarea Allianz-Tiriac Asigurari cu o valoare totala de 2.386.180 lei. Astfel, in respectivul an, capitalul social al companiei a fost majorat de la 64.252.325 lei la 66.638.505 lei, prin aport in numerar al actionarului majoritar Allianz New Europe Holding GmbH si al actionarului semnificativ Vesanio Trading Limited. In anul 2007, capitalul social al Allianz-Tiriac Asigurari a fost majorat in trei etape, de la 35.090.601 lei (valoare la 01.01.2007), pana la un nivel de 64.252.325 lei. In prima etapa a fost consemnata majorarea capitalului social de la 35.090.601 lei, la 51.210.653 lei, prin incorporarea unei parti din profitul net obtinut in anul 2006, ce a revenit sub forma de dividende actionarilor. Din punct de vedere tehnic, aceasta

23

operatiune a fost realizata prin majorarea valorii nominale a unei actiuni emisa de Allianz-Tiriac Asigurari, de la 357 la 521 lei. In cea de a doua etapa, actionarii companiei au decis majorarea capitalului social de la 51.210.653 lei, la 54.147.530 lei, prin aport in numerar in suma de 2.936.877 lei, reprezentand valoarea a 5.637 actiuni nou emise. Cea de-a treia etapa a vizat majorarea capitalului social al Allianz-Tiriac Asigurari cu o valoare de 10.104.795 lei, aport in numerar al actionarilor, in contul unui numar de 19.395 actiuni nou emise. In anul 2008, capitalul social al companiei a fost majorat pana la valoarea de 66.638.505. Ultima majorare a capitalului social, de la 66.638.505 lei, la 94.393.890 lei sa realizat in anul 2010, prin incorporarea a circa 94% din suma reprezentand profitul net obtinut de Allianz-Tiriac Asigurari in anul 2009. Aceasta politica a intarit in mod constant pozitia financiara a companiei, prin crearea unei baze solide a capitalurilor Allianz-Tiriac. Indicatori de siguranta financiara Pentru Allianz-Tiriac Asigurari, definirea directiilor strategice de dezvoltare urmareste, inainte de orice, garantarea stabilitatii financiare a afacerii. In acest sens, evaluarea sigurantei financiare a activitatii pe baza indicatorilor specifici definiti de legislatia in vigoare evidentiaza capacitatea companiei de a face fata, in orice moment, cu promptitudine, obligatiilor de plata asumate prin contractele de asigurare. Indicatori* de siguranta financiara (2011) Allianz-Tiriac Asigurari Marja de solvabilitate (1) (lei) Minima Disponibila Coeficient de lichiditate (2) 109.771.133 491.184.206 1,73 Asigurari generale

Asigu

11.289

48.362 5,69

24

* - conform raportarilor oficiale catre CSA (Comisia de Supraveghere a Asigurarilor) (1) - conform normelor in vigoare, asiguratorii au obligatia sa detina permanent o marja de solvabilitate disponibila, corespunzatoare activitatii desfasurate de catre acestia, cel putin egala cu marja de solvabilitate minima calculata n conformitate cu prevederile prezentelor norme (2) - conform normelor in vigoare, acest coeficient trebuie sa fie de minimum 1 La fel ca pe parcursul intregii activitati a Allinz-Tiriac Asigurari, operatiunile de asigurari derulate in anul fiscal 2011 certifica inregistrarea unor valori optime pentru indicatorii de siguranta financiara ai companiei. Pentru activitatea de asigurari generale desfasurata de Allianz-Tiriac Asigurari, marja de solvabilitate disponibila la finalul exercitiului financiar incheiat la 31.12.2011 a fost de peste patru ori mai mare decat nivelul marjei de solvabilitate minima. Concomitent, marja de solvabilitate disponibila corespunzatoare operatiunilor de asigurari de viata desfasurate de catre Allianz-Tiriac Asigurari este mult superioara fata de valoarea care defineste marja de solvabilitate minima calculata n conformitate cu prevederile normelor CSA. Capacitatea companiei de a plati cu promptitudine despagubirile si indemnizatiile de asigurare este dovedita de nivelul ridicat al coeficientului de lichiditate, pentru fiecare dintre cele doua segmente de asigurare pe care Allianz-Tiriac opereaza. Astfel, pentru operatiunile de asigurari de viata, valoarea activelor lichide ale companiei la data de 31 decembrie 2011 era de peste 4 ori mai mare decat valoarea obligatiilor imediate fata de asigurati. De asemenea, pentru activitatea de asigurari generale, coeficientul de lichiditate al Allianz-Tiriac Asigurari se situa la o valoare superioara nivelului minim impus de normele in vigoare. Rezultate financiare consolidate Pentru Allianz-Tiriac, obiectivul principal pe termen lung vizeaza cresterea profitabila a afacerilor proprii. Rezultatele din ultimii ani confirma capacitatea companiei de a realiza, constant, performante remarcabile atat in ceea ce priveste dinamica afacerilor derulate, cat si sub aspectul eficientei activitatii.

25

Unul din cei mai importanti furnizori de protectie financiara Primele brute subscrise de Allianz-Tiriac Asigurari, cumulat din activitatile de asigurari generale si de viata au atins valoarea de 898,4 milioane de lei. Rata contributiei celor doua segmente principale de activitate a Allianz-Tiriac Asigurari la formarea veniturilor companiei s-a mentinut aproximativ constanta in anul 2011 (comparativ cu anul 2010), primele brute subscrise pe segmentul asigurarilor generale reprezentand aproximativ 90% din volumul total de prime brute subscrise, restul de 10% reprezentand venituri din vanzarea politelor de asigurari de viata. Elemente ale contului de profit si pierderi Milioane lei Venituri din prime brute subscrise (cumulat, asigurari generale si de viata) Venituri din plasamente Daune si indemnizatii platite Elemente de bilant (consolidat) Milioane lei Active totale Plasamente Capitaluri proprii Rezerve tehnice (brut) Baza solida a capitalurilor 31.12.2011 1.964,9 1.333,3 543,3 933,1 31.12.2010 2.104,5 1.347,3 530,9 1.056,8 2011 898,4 39,3 620,3

26

Capacitatea de a administra, an dupa an, in mod eficient propriul portofoliu a oferit Allianz-Tiriac posibilitatea de a se autofinanta in vederea sustinerii planurilor de dezvoltare. In plus, angajamentul actionarilor de a sustine cresterea valorii companiei prin nedistribuirea profiturilor realizate de aceasta a intarit progresiv baza capitalurilor companiei.

Activitatea de asigurari generale. Oferta completa de produse de protectie La ora actuala, Allianz-Tiriac ofera publicului din Romania - persoane fizice si juridice - o gama diversificata de produse de asigurari generale menite sa garanteze protectia financiara pentru active - de la autovehicule sau locuinte ale persoanelor fizice, pana la sedii, bunuri si echipamentele aflate in proprietatea companiilor, dar si polite de acoperire a riscurilor de raspundere civila generala si profesionala, de accidente, de sanatate etc. Flexibilitatea si adaptarea continua a ofertei de produse de asigurari la nevoile clientilor au reprezentat factorii care au contribuit la pozitionarea Allianz-Tiriac in topul companiilor de asigurare in ceea ce priveste veniturile realizate din activitatea de asigurari generale neintrerupt in ultimii 10 ani incheiati. Afacerile de asigurari generale in anul 2011 In anul 2011, valoarea primelor brute subscrise s-a situat la valoarea de 812,1 milioane lei, fata de 938,8 milioane de lei venituri din prime relizate cu un an inainte. In cursul anului 2011. Beneficiarii politelor de asigurari generale emise de Allianz-Tiriac Asigurari au incasat despagubiri in valoare totala de 576,1 milioane lei.

Activitatea de asigurari generale

27

An financiar Milioane lei Venituri din prime brute subscrise Venituri din prime nete de reasigurare Daune brute platite Cheltuieli cu daunele nete de reasigurare

2011

2010

812,1 724,6 576,1 504,6

938,8 706,8 765,3 563,1

Structura portofoliului de asigurari generale Activitatea derulata de companie in anul 2011 nu a adus modificari relevante in ceea ce priveste structura portofoliului de asigurari generale. Astfel, asigurarile auto casco detin, in continuare, o pondere majoritara in structura portofoliului de asigurari generale (aproximativ 53%). Primele subscrise pe aceasta clasa de asigurari se ridica la aproximativ 431 milioane lei in anul 2011. Allianz-Tiriac ramane, astfel, pentru al 10-lea an consecutiv, cel mai important furnizor de asigurari de avarii si furt auto*, detinand peste 21% din volumul afacerilor de asigurari generate de vanzarile de polite casco pe piata romaneasca a asigurarilor. Asigurarile de bunuri si proprietati detin, la randul lor, o pondere importanta, de aproximativ 21% in portofoliul de asigurari generale al Allianz-Tiriac Asigurari, valoarea primelor brute subscrise pe aceasta clasa depasind 166 milioane lei in anul 2011. In sfarsit, cea de-a treia clasa de asigurari in ordinea contributiei la realizarea veniturilor din activitatea de asigurari generale a companiei in anul 2011, cu o pondere de aproximativ 19%, este asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse tertilor din accidente auto. In anul 2011, valoarea primelor brute subscrise pe aceasta clasa de asigurari a contabilizat 151 milioane de lei.

28

*-luand in considerare veniturile anuale din prime brute subscrise, conform Rapoartelor anuale si informatiilor publice oferite de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor

Asigurare Locuinta
Cum te ajuta asigurarea locuintei? Dezastrele naturale - cutremure, inundatii, alunecari de teren - sunt doar o parte dintre riscurile care iti pot ameninta caminul. Iar daca dezastrele naturale iti pot parea pericole indepartate, gandeste-te ca incendiile, inundatiile provocate de spargerea conductelor ori furtul bunurilor din locuinta sunt necazuri care se pot intampla oricand, oricui. Pentru a te proteja in astfel de situatii neplacute, a caror frecventa este din pacate in crestere, este necesar sa fii asigurat. Astfel, iti vei putea recupera pierderile suferite, in eventualitatea in care acestea ar avea loc. De ce sa alegi o asigurare de locuinta de la Allianz-Tiriac ? Asigurarile pentru locuinte de la Allianz-Tiriac sunt produse dedicate nevoilor tale, ce iti ofera protectie completa impotriva riscurilor care iti pot ameninta casa si bunurile. Pe langa protectia impotriva dezastrelor naturale (cutremure, alunecari de teren si inundatii), asigurarile Allianz-Tiriac ofera protectie adecvata si impotriva celorlalte riscuri la care iti este expusa locuinta, putand fi configurate in functie de nevoile si cerintele tale. Asigurarile de locuinte Allianz-Tiriac te protejeaza in situatiile neplacute si te ajuta sa iti recuperezi pierderile suferite. In plus, beneficiezi de despagubiri rapide si sigure pentru ca noi intelegem cat de important este ca, in cazul in care te afli in situatia de a-ti recladi caminul, sa beneficiezi de sprijin financiar. Asigurarea de locuinta Armonia ARMONIA este o asigurare flexibila si modulara, ce poate fi configurata in functie de nevoile si cerintele tale.

29

Ce trebuie sa stii despre asigurarea locuintei si a bunurilor Armonia?

Flexibilitate in configurarea asigurarii. Poti alege asigurarea care ti se

potriveste cel mai bine, in functie de nevoile tale. In plus, poti opta pentru clauze suplimentare pentru o protectie sporita.

Asistenta Tehnica de Urgenta la Domiciliu. Acopera reparatiile necesare pentru

situatiile de urgenta survenite ca urmare a producerii unui eveniment neplacut acoperit prin clauza. Centrul de apel de urgenta iti sta la dispozitie 24 de ore din 24 la numarul de telefon: 021.312.22.39.

Prime de asigurare avantajoase. AllianzTiriac a creat un sistem de prime de

asigurare special calculate pentru a-ti fi accesibile.

Despagubiri platite rapid. In cazul unei daune, la cererea ta, poti primi de la

Allianz-Tiriac un avans de pana la 30% din despagubirea estimata, pentru a-ti acoperi cheltuielile urgente, iar restul banilor in 15 zile lucratoare de la depunerea documentatiei complete.

Reduceri. Primesti 10% reducere la plata integrala a primei de asigurare. In plus,

daca detii sau achizitionezi o asigurare Casco la Allianz-Tiriac, primesti o reducere de 5% la asigurarea locuintei, iar pentru o asigurare RCA la Allianz-Tiriac primesti suplimentar inca 3% reducere.

Flexibilitate la plata primei de asigurare. La alegere, poti plati primele de

asigurare integral, in 2 sau 4 rate. Riscuri acoperite de asigurarea locuintei si a bunurilor Armonia

Riscurile catastrofice (dezastre naturale):

Cutremur Inundatii si aluviuni Prabusire/alunecare de teren.

Riscurile STANDARD:

Incendiu

30

Trasnet Explozie Caderea aparatelor de zbor.

Alte riscuri:

Inundarea provocata de apa de conducta Furt si vandalism prin efractie sau acte de talharie Furtuna, uragan, vijelie, tornada Ploaie torentiala efecte directe Grindina efecte directe Greutatea zapezii si/sau ghetii, avalansa de zapada Izbirea din exterior de catre autovehicule Cadere accidentala de corpuri pe cladirea asigurata Greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupari rauvoitoare Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru o limita maxima

de despagubire de 1.000 EUR. In plus, poti alege urmatoarele optiuni suplimentare pentru o protectie sporita:

Avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal,

climatizare sau incalzire centrala

Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru limite mai mari de 1.000 EUR Cazarea temporara la o alta locatie, pe parcursul reparatiilor Asigurarea cladirilor aflate in constructie

Asigurarea de raspundere civila

31

Iti ofera protectie pentru prejudiciile pe care le-ai putea produce altor persoane, ca

urmare a pagubelor materiale si/sau vatamarilor corporale provocate, dar si pentru eventualele cheltuieli de judecata.

Asigurarea de locuinta Integra INTEGRA este o asigurare completa, ce iti ofera protectie atat pentru locuinta si bunurile din aceasta, cat si pentru membrii familiei tale. Ce trebuie sa stii despre asigurarea locuintei si a bunurilor Integra?

Acoperire completa. Beneficiezi de un pachet complet de acoperiri, prin

intermediul unei singure polite

Asistenta Tehnica de Urgenta la Domiciliu. Acopera reparatiile necesare pentru

situatiile de urgenta survenite ca urmare a producerii unui eveniment neplacut acoperit prin clauza. Centrul de apel de urgenta iti sta la dispozitie 24 de ore din 24 la numarul de telefon: 021.312.22.39

Prime de asigurare avantajoase. AllianzTiriac a creat un sistem de prime de

asigurare special calculate pentru a-ti fi accesibile. Beneficiezi de reducere de 10% la achizitionarea produsului de asigurare Integra, fata de situatia in care ai achizitiona toate formele de asigurare individual

Despagubiri platite rapid. In cazul unei daune, la cererea ta, poti primi de la

Allianz-Tiriac un avans de pana la 30% din despagubirea estimata, pentru a-ti acoperi cheltuielile urgente, iar restul banilor in 15 zile lucratoare de la depunerea documentatiei complete

Reduceri. Primesti 10% reducere la plata integrala a primei de asigurare. In plus,

daca detii sau achizitionezi o asigurare Casco la Allianz-Tiriac primesti o reducere de 5% la asigurarea locuintei, iar pentru o asigurare RCA la Allianz-Tiriac primesti suplimentar inca 3% reducere

Flexibilitate la plata primei de asigurare. La alegere, poti plati primele de

asigurare integral, in 2 sau 4 rate.

32

Riscuri acoperite de asigurarea locuintei si a bunurilor Integra

Riscurile catastrofice (dezastre naturale):

Cutremur Inundatii si aluviuni Prabusire/alunecare de teren.

Riscurile STANDARD:

Incendiu Trasnet Explozie Caderea aparatelor de zbor.

Alte riscuri:

Inundarea provocata de apa de conducta Furt si vandalism prin efractie sau acte de talharie Furtuna, uragan, vijelie, tornada Ploaie torentiala efecte directe Grindina efecte directe Greutatea zapezii si/sau ghetii, avalansa de zapada Izbirea din exterior de catre autovehicule Cadere accidentala de corpuri pe cladirea asigurata Greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupari rauvoitoare Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru o limita maxima

de despagubire de 1.000 EUR. In plus, poti alege urmatoarele optiuni suplimentare pentru o protectie sporita:

Avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal,

climatizare sau incalzire centrala

33

Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru limite mai mari de 1.000 EUR Cazarea temporara la o alta locatie, pe parcursul reparatiilor Asigurarea cladirilor aflate in constructie

Asigurarea de raspundere civila

Iti ofera protectie pentru prejudiciile pe care le-ai putea produce altor persoane, ca

urmare a pagubelor materiale si/sau vatamarilor corporale provocate, dar si pentru eventualele cheltuieli de judecata Asigurarea pentru accidente

Acopera riscurile de deces sau invaliditate permanenta, ca urmare a accidentelor

suferite de tine (titularul politei), precum si de sotul/ sotia, copiii minori aflati sub supravegherea ta si alte persoane care locuiesc impreuna cu tine (fata de care tu ai obligatia legala de intretinere) la domiciliu. Asigurarea pentru deces din boala

Acopera riscurile de deces din boala pentru tine, in calitate de titular al politei de

asigurare.

Asigurarea de locuinta Creditum CREDITUM este o asigurare de locuinta, special destinata persoanelor care contracteaza credite ipotecare sau imobiliare.

Riscurile catastrofice (dezastre naturale):

Cutremur Inundatii si aluviuni Prabusire/alunecare de teren.

Riscurile STANDARD:

Incendiu 34

Trasnet Explozie Caderea aparatelor de zbor.

Alte riscuri:

Inundarea provocata de apa de conducta Furt si vandalism prin efractie sau acte de talharie Furtuna, uragan, vijelie, tornada Ploaie torentiala efecte directe Grindina efecte directe Greutatea zapezii si/sau ghetii, avalansa de zapada Izbirea din exterior de catre autovehicule Cadere accidentala de corpuri pe cladirea asigurata Greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupari rauvoitoare Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru o limita maxima

de despagubire de 1.000 EUR. In plus, poti alege urmatoarele optiuni suplimentare pentru o protectie sporita:

Avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal,

climatizare sau incalzire centrala

Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru limite mai mari de 1.000 EUR Cazarea temporara la o alta locatie, pe parcursul reparatiilor Asigurarea cladirilor aflate in constructie

Asigurarea de raspundere civila

35

Iti ofera protectie pentru prejudiciile pe care le-ai putea produce altor persoane, ca

urmare a pagubelor materiale si/sau vatamarilor corporale provocate, dar si pentru eventualele cheltuieli de judecata Asigurarea pentru accidente

Acopera riscurile de deces sau invaliditate permanenta, ca urmare a accidentelor

suferite de tine (titularul politei), precum si de sotul/ sotia, copiii minori aflati sub supravegherea ta si alte persoane care locuiesc impreuna cu tine (fata de care tu ai obligatia legala de intretinere) la domiciliu. Asigurarea pentru deces din boala

Acopera riscurile de deces din boala pentru tine, in calitate de titular al politei de

asigurare.

Ce trebuie sa stii despre asigurarea locuintei si a bunurilor Creditum?

Protectie financiara pentru pierderile suferite, ca urmare a unor evenimente

neplacute. Ai garantia suportului oferit de un partener de incredere, pentru ca tu sa te simti in siguranta.

Asistenta Tehnica de Urgenta la Domiciliu. Acopera reparatiile necesare pentru

situatiile de urgenta survenite ca urmare a producerii unui eveniment neplacut acoperit prin clauza. Centrul de apel de urgenta iti sta la dispozitie 24 de ore din 24 la numarul de telefon: 021.312.22.39

Prime de asigurare avantajoase. AllianzTiriac a creat un sistem de prime de

asigurare special calculate pentru a-ti fi accesibile.

Despagubiri platite rapid. In cazul unei daune, la cererea ta, poti primi de la

Allianz-Tiriac un avans de pana la 30% din despagubirea estimata, pentru a-ti acoperi cheltuielile urgente, iar restul banilor in 15 zile lucratoare de la depunerea documentatiei complete.

36

Reduceri. Primesti 10% reducere la plata integrala a primei de asigurare. In plus,

daca detii sau achizitionezi o asigurare Casco la Allianz-Tiriac, primesti o reducere de 5% la asigurarea locuintei, iar pentru o asigurare RCA la Allianz-Tiriac primesti suplimentar inca 3% reducere.

Flexibilitate la plata primei de asigurare. La alegere, poti plati primele de

asigurare integral, in 2 sau 4 rate. Riscuri acoperite de asigurarea locuintei si a bunurilor Creditum

Riscurile catastrofice (dezastre naturale):

Cutremur Inundatii si aluviuni Prabusire/alunecare de teren.

Riscurile STANDARD:

Incendiu Trasnet Explozie Caderea aparatelor de zbor.

Alte riscuri:

Inundarea provocata de apa de conducta Furt si vandalism prin efractie sau acte de talharie Furtuna, uragan, vijelie, tornada Ploaie torentiala efecte directe Grindina efecte directe Greutatea zapezii si/sau ghetii, avalansa de zapada Izbirea din exterior de catre autovehicule Cadere accidentala de corpuri pe cladirea asigurata Greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupari rauvoitoare

37

Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru o limita maxima

de despagubire de 1.000 EUR. In plus, poti alege urmatoarele optiuni suplimentare pentru o protectie sporita:

Avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal,

climatizare sau incalzire centrala

Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru limite mai mari de 1.000 EUR Cazarea temporara la o alta locatie, pe parcursul reparatiilor Asigurarea cladirilor aflate in constructie.

Daune Locuinta
Cum anunti producerea unei daune In cazul producerii unei daune, te rugam sa ne comunici acest lucru in cel mai scurt timp posibil, asigurandu-te ca respecti termenele obligatorii de avizare prevazute in polita ta de asigurare.

24 de ore in caz de furt 5 zile lucratoare in cazul producerii celorlalte tipuri de dauna

Cum ne poti contacta:

telefonic, la numerele de telefon 021.20.19.18.0 (din reteaua Romtelecom) sau

*21.20.19.18 (din reteaua Orange);

la adresa de e-mail info@allianztiriac.ro; la numarul de fax 021.30.05.144, 021.30.05.145; in mod direct, adresandu-te colegilor nostri din agentia/sucursala ALLIANZ-

TIRIAC din localitatea in care locuiesti sau in care se afla locuinta asigurata.

38

In baza notificarii efectuate, vei primi un numar al dosarului de dauna. Te vom ruga sa folosesti acest numar ca element de referinta in corespondenta purtata cu noi in vederea solutionarii dosarului de dauna. Recomandari generale in caz de dauna O data constatate pagubele inregistrate te rugam sa parcurgi urmatorii pasi:

sa actionezi in directia identificarii si inlaturarii cauzelor acestora sa adopti masurile necesare in vederea protejarii bunurilor si a limitarii extinderii

daunelor sa pastrezi bunurile afectate, in vederea punerii acestora la dispozitia AllianzTiriac sau a autoritatilor competente in vederea desfasurarii activitatii de constatare/investigatiiRecomandari in functie de problemele intampinate In cazul producerii diverselor tipuri de dauna la locuinta te rugam sa respecti procedura descrisa mai jos: In caz de incendiu:

intrerupe curentul electric de la tabloul de sigurante intrerupe alimentarea cu gaze anunta pompierii/politia la numarul unic de urgenta 112 incearca, numai in cazul in care este posibil si fara a-ti pune viata in pericol, sa

stingi incendiul prin forte proprii

in cazul stingerii incendiului de catre pompieri, solicita-le acestora un exemplar al

Procesului-Verbal de interventie.

In caz de inundatie a apartamentului de bloc:

39

inchide robinetii de la instalatia interioara sanitara/incalzire si, in functie de

situatie, robinetii de la subsolul cladirii; anunta Asociatia de Proprietari in vederea constatarii pagubelor si a cauzelor producerii inundatiei si solicita Asociatiei o dovada/adeverinta in acest sens

in cazul in care inundatia provine de la un apartament situat la un etaj superior,

anunta proprietarul acestuia pagubele produse in apartamentul tau (recomandabil in prezenta martorilor).

In caz de furt/vandalizare a bunurilor din locuinta:

adopta masurile necesare in vederea protejarii/conservarii urmelor anunta organele de politie la numarul de telefon 112, in vederea efectuarii

cercetarilor specifice

prezinta Politiei si reprezentantilor AllianzTiriac o lista cuprinzand bunurile care

lipsesc sau au fost distruse.

In caz de calamitati naturale ( inundatii/viituri, alunecari de teren, cutremur ):

anunta Inspectoratul pentru Situatii de Urgenta la numarul de telefon tel 112 sau

Primaria locala.

Important: Pentru eventualele pagube care apar dupa producerea evenimentului, ca umare a faptului ca nu ai adoptat masurile necesare in vederea limitarii lor, Allianz Tiriac nu acorda despagubiri. De retinut: Cu ocazia notificarii daunei va fi necesar sa furnizezi informatii referitoare la:

identitatea persoanei care anunta producerea daunei : nume, prenume, nr. telefon,

adresa de e-mail

locul si data producerii daunei

40

circumstantele producerii daunei (descrierea evenimentului) descrierea bunurilor avariate numarul politei de asigurare.

. Recomandari in cazul in care ai incheiat clauza Asistenta tehnica de urgenta la domiciliu Cum anunti producerea unei daune In situatia in care ai anexata la polita si clauza speciala PF-ATU, AllianzTiriac prin intermediul Mondial Assistance ofera asistenta tehnica la locuinta asigurata, in situatii de urgenta survenite ca urmare a producerii urmatoarelor evenimente:

avarii la instalatiile de apa si canal, incalzire, gaze si electrica; avarierea geamurilor ferestrelor, usilor exterioare si a acoperisului locuintei; avarierea usilor exterioare (inclusiv blocarea) si a tamplariei exterioare; deteriorarea, furtul, pierderea sau uitarea in interiorul locuintei a cheilor de acces.

Serviciile de interventie de urgenta sunt organizate de catre Mondial Assistance prin intermediul unor furnizori de servicii agreati, pe baza notificarii telefonice a Asiguratului la Centrul de Urgenta care este apelabil 24/24 h la numarul de telefon cu tarif normal: 021 312 22 39. In baza notificarii efectuate, vei primi un numar al dosarului de dauna. Te vom ruga sa folosesti acest numar ca element de referinta in corespondenta purtata in vederea solutionarii dosarului de dauna. Recomandari in caz de dauna Dupa anuntarea evenimentului la Centrul de Urgenta, te rugam urmatoarele:

sa actionezi potrivit instructiunilor date de Centrul de Urgenta;

41

sa nu modifici, fara acordul Centrului de Urgenta, starea de fapt survenita in urma

producerii evenimentului acoperit.

Limita maxima de despagubire pe eveniment AllianzTiriac prin intermediul Mondial Assistance plateste, exclusiv catre furnizorii agreati de servicii de reparatii, contravaloarea reparatiilor de urgenta in limita sumei de maximum 650 RON sau 150 EUR pentru fiecare eveniment.

Documente necesare La scurt timp dupa anuntarea daunei inregistrate, vei fi contactat telefonic de un inspector Allianz-Tiriac in vederea efectuarii constatarii la fata locului a daunelor avizate. In acest sens, se va incheia un proces-verbal si se vor efectua fotografii ale bunurilor afectate de producerea riscului asigurat. Documentele solicitate in vederea finalizarii dosarului de dauna, in functie de tipul daunei inregistrate:

copia actului identitate copia contractului (politei) de asigurare copia actului doveditor al interesului asigurabil (act proprietate/inchiriere, facturi

achizitie etc.) asupra bunurilor asigurate

imputernicire pentru persoana care avizeaza dauna si participa la constatarea

pagubelor, in cazul in care reprezentantul AllianzTiriac nu poate realiza acest lucru

schite/planuri ale locuintei avariate (in cazul in care exista) copii ale actelor intocmite de autoritati/dovada(adeverinta) de la Asociatia de

Proprietari, respectiv declaratii ale martorilor

devize oferta (in vederea acceptului de catre Allianz-Tiriac) /contract de

reparatie/factura in cazul in care doresti efectuarea reparatiilor necesare cu firme specializate, respectiv note de constatare tehnica/factura pentru remedierea pagubelor la bunurile din locuinta. 42

De retinut: In vederea solutionarii dosarului de dauna, potrivit prevederilor contractului de asigurare, este important:

sa furnizezi AllianzTiriac toate informatiile si documentele solicitate sa ne permiti sa efectuam (direct sau prin intermediul reprezentantilor nostri)

investigatiile referitoare la cauza si dimensiunea/valoarea daunei.

De asemenea, ai obligatia de a conserva dreptul de regres al Allianz-Tiriac impotriva celor vinovati de producerea pagubelor. AllianzTiriac isi rezerva dreptul de a nu plati despagubiri in cazul nerespectarii acestor prevederi. Foarte important: Reparatiile bunurilor afectate ca urmare a producerii diverselor tipuri de daune trebuie efectuate dupa constatarea pagubelor inregistrate de catre AllianzTiriac sau dupa obtinerea acordului prealabil al acesteia.

43

CONCLUZII: Asigurarea este un aspect esential in viata si evolutia omului, inca din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija fata de viitor, teama combinata cu precautie si intelepciunea cu siguranta unui lucru implinit. Asigurarea exprima in principal o protectie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri. Asigurarile, sunt singurul mod in care te poti proteja impotriva riscurilor, care tiar putea aduce tie, sau celor dragi pagube. Riscul face parte din viata noastra. Asigurarile limiteaza sau anuleaza efectele producerii acestor riscuri, prin despagubirile pe care le acorda pentru asigurarile pe care le ofera. Indiferent cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este cert: nu putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, cel mai bun exemplu fiind natura (inundatii, cutremure, traznet, incendii ). Din pacate catastrofele naturale si-au facut aparitia si in Romania (dupa cum stiti: inundatiile devastatoare care au afectat o mare parte a tarii, in 2005 ). Aceste riscuri vor exista totdeauna. Sa nu mai amintim de accidente ce se intampla la tot pasul: jafuri, talharii, furturi, sau cele legate de sanatate, de activitatea profesionala. De aceea, prin asigurari, riscurile sunt preluate, transferate de firmele de asigurari.

44

Bibliografie : 1. Constantinescu Dan Anghel, Constantinescu Livia- Cadrul juridic si asigurarile, Ed.Semne, Bucuresti 2. Bistriceanu D. Gheorghe, Bercea Florian, Macovei Emilian - Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Ed. Karat, Bucureti, 1997, pag.52 3. Dobrin Marinic, Tnsescu Paul - Teoria i practica asigurrilor. Procedee manageriale n economia asigurrilor , Ed. Economic , Bucureti, 2002, pag. 18 4. Dobrin Marinic , Galiceanu Mihaela - Asigurri i reasigurri, Ed. Fundaia Romnia de Mine, Bucureti, 2003, pag.17 5. C. Bennett- Dictionar de asigurari- sub egida UNSAR- carte aparuta la Financial Times,2002, pag.100 6. Negru Titel Asigurari si reasigurari Sinteze si aplicatii, Ed. Fundatia Romania de maine, Bucuresti, 2003 7. Tnsescu Paul Asigurri moderne de bunuri i persoane, Ed. ASE, Bucureti, 2003, pag.14 8. Bistriceanu D. Gheorghe, Bercea Florian, Macovei Emilian - Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Ed. Karat, Bucureti, 1997, pag.52 9. Constantinescu Dan Anghel, Constantinescu Livia - Cadrul juridic i asigurrile, Ed. Semne, Bucureti, 2003,pag.53 10. Dobrin Marinic , Galiceanu Mihaela - Asigurri i reasigurri, Ed. Fundaia Romnia de Mine, Bucureti, 2003, pag.17 11. www.romasig.ro 12. www.leasig.ro 13. Legea 32/10.04.2000 14. Raport anual 2004 Allianz-Tiriac Asigurari S.A 15. Buletin informativ UNSAR, ADAR, Anul 9/ Nr.3/ 2003 16. Revista Finante Banci Asigurari, nr.4, aprilie 2004 17. Arthur Williams, Richard M. Hiens, Risk Management and Insurance Me Graw Hill Book Company, 1989 18. Tanasescu Paul Asigurari moderne de bunuri si personae, Ed. ASE, Bucuresti, 2003; 19. J.D.Hammond, The meaning and Measurement of Risk, Eassays in the Theory of Risk and Insurance, Glenview, lll, Foresman and Company, 1968 20. www.asigura.ro 21. www.uniasig.ro 22. www.bursaasigurarilor.ro 23. www.portaldeasigurari.ro 24. www.1asig.ro 25. www.asigurari-de-locuinte.ro 26. www.vreauasigurare.ro

45

27. www.fiar.ro 28. www.bursaasigurarilor.ro 29. www.asigurari.ro 30. www.Allianz-Tiriac.ro

46