SUMARIO: I.- Introduccin: El seguro en el siglo XXI.II.- El riesgo y su importancia en el Proyecto Genoma Humano. III.

- Seguros de Personas: Seguro de Vida.IV.- Conflicto de intereses entre el Derecho de seguro y el Genoma Humano. V.- Reticencia .VI.- Soluciones planteadas en el mbito Internacional. VII.- Conclusin.

I.- INTRODUCCIN:EL SEGURO EN EL SIGLO XXI El seguro es uno de los institutos jurdicos ms importantes, dentro de la actual sociedad post-moderna, como consecuencia de la gran evolucin doctrinaria / jurdica de los ltimos aos, tendiente a proteger a los consumidores, usuarios, vctimas, damnificados, etc..En el siglo XXI se va produciendo una revolucin Industrial y cientfica, a la cual la actividad del Seguro no puede apartarse, sino que debe adaptar sus tcnicas asegurativas a los nuevos cambios que se van presentando en el mundo moderno.Evidentemente los avances cientficos se desarrollan mas aceleradamente que los cambios jurdicos. Esta falta de sincronizacin abre una brecha entre Ciencia y Derecho, provocando con frecuencia, vacos legislativos que amenazan a los individuos y a la sociedad en su conjunto al exponerlos a situaciones concretas de indefensin. Los nuevos acontecimientos cientficos y tecnolgicos han conmocionado a todas las ciencias originando un verdadero "Derecho Gentico". As nos encontramos con el Proyecto Genoma Humano que abre nuevas expectativas a travs de la decodificacin y estudio del genero humano, que plantea a la sociedad la posibilidad de grandes beneficios como as tambin la aparicin de un sin nmero de importantes problemas ticos, que nos conduce dentro del mundo jurdico a centrarnos sobre el Contrato de Seguros, y especialmente sobre el seguros de personas.Se entiende por Genoma, la sustancia hereditaria existente en una clula, se puede afirmar que en este momento ya es posible hablar del anlisis del genoma para obtener informaciones sobre la herencia y, entre ellas, informacin sobre la predisposicin hereditarias a determinadas enfermedades.-

La discusin de las consecuencias revolucionarias de este desarrollo no son nuevas, fueron abordados desde una multiplicidad de disciplinas cientficas, entre otras la medicina, la biologa molecular, la gentica, la qumica, la fsica, tambin la economa, la sociologa y el derecho.Nos enfrentamos a un reto que como estudioso del derecho no podemos permanecer indiferentes, es necesario reaccionar frente a los avances cientficos que impactan en las ciencias de la salud y de la vida, y anuncian un cambio sustancial en los sistemas de valores preexistentes y en definitiva en las formas de vida y de convivencia humana de las prximas dcadas.El hombre ser codificado, y desde el punto de vista econmico y jurdico, Se tendr un derecho de propiedad sobre el mismo?, Ello es un gran negocio para los consorcios privados que participan de la decodificacin o es un gran avance para la especie humana? Los planteos ticos, sociales y jurdicos sobre el tema, no cesan.La actividad del Seguro, cuya finalidad social es indiscutible, debe buscar medios jurdicos necesarios acordes a la realidad y a los cambios que se vienen produciendo.El seguro tiene ntima vinculacin con la actividad econmica y debe necesariamente existir porque es la nica forma en que el patrimonio de una persona (fsica o Jurdica) pueda subsistir.El seguro es una tcnica de dispersin de riesgos, por la que las personas se asocian para soportar en conjunto las desgracias o daos que se van sucediendo, se funda en la Mutualidad o agrupacin de asegurados expuestos a peligros anlogos, que trasladan los riesgos que se corre en forma individual hacia una comunidad de asegurados, que lo soportarn en forma conjunta con la contraprestacin de un pago en dinero llamado Prima.Los aseguradores son los que organizan y administran esa comunidad de asegurados, intentando lograr una equivalencia entre Prima y Riesgo, y cuanto ms disminuya este, ms se beneficiarn ya que la Prima podr disminuir en la misma proporcin, o mantenerse el valor aumentando las ganancias de la Empresa aseguradora.Se podra sostener que al conocer el genoma humano de los asegurados, se seleccionara mejor los riesgos, se permitira homogeneizar las carteras y se calcularan a medida las Primas a pagarse, dado que stas aumentaran o disminuiran, de acuerdo al mayor o menor riesgo.Asimismo, con el estudio del genoma humano a la larga se van a beneficiar los propios asegurados, dado que aquellos que no tuviesen posibilidades (concretas) de enfermedades pagaran menos Primas y los que fueran ms propensos a dolencias, abonaran mayores Premios.-

II.- EL RIESGO Y SU IMPORTANCIA EN EL PROYECTO GENOMA HUMANO: El seguro es un contrato oneroso por el cual una de las partes (asegurador) espontneamente asume un riesgo y por ello cubre una necesidad eventual de la otra parte (tomador del seguro), por el acontecimiento de un hecho determinado a una prestacin apreciable en dinero, por un monto determinable o determinado, y en el que la obligacin, por lo menos de una de las partes, depende de circunstancias desconocidas en su gravedad o acaecimiento (1) Podemos sintetizar que la finalidad del seguro es la cobertura de un riesgo (por el asegurador) a cambio de una prima (que debe abonar el asegurado). La prima es la medida econmica del riesgo cubierto en tanto que de su mayor o menor probabilidad, para que el seguro pueda ser tomado a prima econmicamente razonable, el asegurador debe efectuar una delimitacin del riesgo.Consecuentemente de esta definicin se puede determinar con claridad cuales son los elementos esenciales propios del Contrato de Seguro, los que se encuentran correlacionados recprocamente dentro de la estructura econmica, tcnica y jurdica del negocio, siendo ellos: El Riesgo, El Inters asegurado, La Prima y la Prestacin del asegurador .Desde la perspectiva que abordamos el tema, del Proyecto del Genoma Humano, cobra relevancia el Riesgo, por las mltiples cuestiones que acarrea la investigacin gentica, pruebas genticas.El Riesgo es definido por el Prof. Morandi como la posibilidad de que se produzca un evento econmicamente daoso o desfavorable, Stiglitz a su vez lo define como la probabilidad o posibilidad (contingencia) de realizacin de un evento daoso (siniestro) previsto en el contrato y que motiva el nacimiento de la obligacin del asegurador consistente en resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida.Estas definiciones son correctas respectos de los seguros patrimoniales, pero inaplicables en los seguros de personas, ya que en los primeros (Seguros patrimoniales) el evento previsto debe causar un dao para que constituya siniestro y genere una obligacin a cargo del asegurador. El dao debe ser econmicamente mensurable (art. 60 de la Ley de Seguros).En cambio no sucede lo mismo con los seguros de personas en donde el evento previsto no debe necesariamente causar un dao econmico, Por ello podemos destacar la definicin de Halpern que dice que Riesgo es una eventualidad prevista en el contrato
------------------------------------------------------------------------(1) Hapern Isaac: Contrato de Seguro, Depalma, Bs. As. 1966 Pag. 33.-

y por que en nuestro pas no se ha legislado

sobre la

ampliacin de la seleccin de riesgos en los seguros de vida, relacionados con las

El Riesgo constituye el elemento bsico del contrato de seguros, siendo elevado al rango de Objeto por la Ley de Seguros en su art. 2 que diceEl contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgo si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Es importante determinar la incidencia del riesgo asumido por el asegurador respeto de los restantes que componen la mutualidad, as ser el aporte a efectuar en el fondo de primas. Para su exacta determinacin el asegurador debe emplear el mayor cuidado con el objeto de mensurar con la aproximacin posible su grado de probabilidad e intensidad.La valoracin que se efecta sobre el riesgo, parte de un anlisis estadstico sobre daos y su volumen, se consigue a travs de los datos recogidos de la experiencia y cuando estos no bastaren, habr que valerse de criterios menos precisos de observacin tal como lo revela la prctica usual. En todo caso, ese clculo resulta imprescindible, tanto en lo referente a las indemnizaciones cuanto a las primas.El seguro se mueve en el trmino medio entre lo posible o cierto y lo imposible, dentro del campo de la probabilidad, o sea en el campo del alea, donde existe la incertidumbre, la que se mide por grados de probabilidad. Si el riesgo asumido por la compaa es cierto o imposible, el contrato es Nulo de conformidad a lo establecido por el art. 3 de la ley de seguros.Podemos definir a la probabilidad, como la frecuencia de ciertos sucesos a largo plazos, expresados como un porcentaje de nmero total de posibles sucesos en un espacio de muestra.Las reglas de funcionamiento del seguro, descansan en mayor medidas sobre los clculos de probabilidades.A cada riesgo, en principio le corresponde una prima, calculada sobre su mayor o menor probabilidad siniestral y su intensidad presumida. Si despus se agrava por el aumento de estos dos factores, o de uno solo, se modifican las primitivas condiciones contractuales, y la prima pactada no responde a la nueva realidad del riesgo.Es fundamental que el estado de riesgo, constituido por el conjunto de circunstancias de hecho que le permiten al asegurador formarse una opinin de su peligrosidad, se encuentre correctamente delimitado.El asegurador debe estar protegido de la reticencia o falsa declaracin y de las modificaciones que pudiera sufrir el estado del riesgo que sirvi de base para el acuerdo.- Toda alteracin no previsible, cuando reviste importancia, elimina los fundamentos econmicos sobre los cuales se asent el contrato.Esto trasladado a la actualidad, ms especficamente al campo cientfico del Proyecto del Genoma Humano, que tiene por objetivo la descripcin del Libro biolgico del ser humano diagnosticando enfermedades genticas como as tambin la predisposicin que cada individuo posee respecto de las mismas, produce

una alteracin importante sobre un elemento fundamental en los Seguros de vida: el Riesgo, su probabilidad y posibilidad.La Posibilidad es un campo intermedio entre lo imposible y lo necesario y fatal. No admite grados, ya que un hecho es posible o no lo es, a diferencia de la probabilidad que es un conjunto de circunstancia que rodean al hecho hipottico que dan mayor o menor fundamento para pensar que va a suceder.- Un hecho primero debe ser posible para ser ms o menos probable.Los efectos del desarrollo del mapa gentico del hombre, se muestran cada vez ms cercanos. Tanto es as que hoy se habla de la posibilidad de tratamiento gentico de enfermedades, de alterar genticamente las caractersticas propias de los hijos al momento de la concepcin, de anlisis cada vez ms precisos para diagnosticar enfermedades o probabilidades de tenerlas a futuro ( llamados Tests Gentico).Y es aqu donde el crculo se cierra sobre los seguros de vida. Esta modalidad de contratacin que asegura el riesgo de muerte de las personas tanto en forma individual como colectiva, a travs de grandes grupos, trabaja sobre las estadsticas aplicables a cada uno de sus contratantes.La empresa aseguradora, y con mayor necesidad en el contrato de seguro de vida, al momento de fijar el precio de la contraprestacin Prima- analiza mediante clculos actuariales las caractersticas de su asegurado, tomando en cuenta datos tales como la edad, ocupacin, enfermedades anteriores y actuales, y cualquiera otros que ayuden a clarificar y a objetivar el riesgo asegurado.III.- SEGUROS DE PERSONAS: SEGURO DE VIDA Existen un gran nmero de riesgos distintos, los cuales los podemos clasificar segn afecten: 1.- A las personas: riesgos personales; 2.- A los animales y/o cosas: Riesgos materiales; 3.- Al patrimonio:Riesgos patrimoniales.Los seguros de Personas son aquellos que garantizan el pago de un capital o de una renta cuando se produce un hecho que afecta la existencia, salud o vigor del asegurado.-(2) . El tratamiento legislativo de la Ley de seguros 17418 regula estos contratos en los arts. 128 a 156. La tipologa de este contrato puede ir desde el riesgo de muerte del asegurado o un tercero, de supervivencia o mixto, de accidentes personales o de enfermedad. Tambin puede tratarse de seguros individuales o colectivos.Al celebrarse estos tipos de contratos, en especial seguro de vida, se utilizan propuestas de contratacin que incluyen detallados cuestionarios a completarlos por los interesados.------------------------------------------------------------------------(2) Halpern Issac, Lecciones de Seguros, Ed. Depalma, Bs.As. p.101

La ley de seguros en su artculo 5 impone recaudos de declaracin veraz del estado del riesgo, en este caso bajo la forma de una carga del asegurado, con la sancin de Nulidad del contrato en caso de incumplimiento (reticencia).La problemtica se desplaza as al contenido de deber de declaracin del asegurado cuyo fin ltimo es el conocimiento del asegurador del actual estado de salud del asegurado y evaluar el riesgo de muerte. Ese deber de declaracin se satisface con las respuestas del asegurado al cuestionario y frecuentemente va anexado a la solicitud del tomador. Adems corresponde mencionar que en las legislaciones de varios pases se complementa el deber de declaracin con exmenes mdicos que si bien deben ser consentidos por el asegurado, se integra en el deber precontratual, de forma tal que la negativa del asegurado, cierra el proceso de seleccin, liberando al asegurador de cualquier compromiso para la celebracin del contrato y la consecuente emisin de la pliza.La exactitud y precisin de la tcnica asegurativa requiere de informaciones precisas y veraces para poder determinar el riesgo en el seguro de vida, lo que en un futuro contar con exmenes genticos de los asegurados, permitir la posibilidad de una evaluacin del riesgo, mucho ms completa y certera. Al contar con este tipo de diagnsticos, se podr perfeccionar y modificar la prima desarrollo del mercado asegurador.IV.- EL CONFLICTO DE INTERESES ENTRE EL DERECHO DE SEGUROS Y EL GENOMA HUMANO La vinculacin entre genoma humano y el mundo de los seguros, tiene su conexin insoslayable, a travs de la discusin a cerca de la Discriminacin y Privacidad, especialmente vinculado tanto al mundo laboral como a los seguros de salud y sobre las personas. En ambos casos la problemtica gira en torno a los exmenes genticos o tests genticos.Otro peligro es que el patrimonio gentico sea utilizado como presupuesto discriminatorio, discriminacin por los genes.As pues, entendemos, que se va a producir desde la perspectiva tcnica una seleccin de riesgos, y desde la ptica humana una discriminacin arbitraria.Discriminacin: Discriminar significa Separar, Distinguir y adems en un sentido ms amplio significa el trato diferencial de los lo que viene llamndose "genoismo", esto es, a cobrar, a la medida del asegurado, con el consiguiente beneficio de la disminucin del precio y

individuos a quienes considera como pertenecientes a un grupo social determinado.- (3) La importancia de este proyecto surge por si sola, ya que no solo se podrn diagnosticar enfermedades genticas, sino la predisposicin que cada individuo tenga respecto a la mismas. Tambin ser posible avanzar hacia las probables curas y establecer consecuentes estrategias de prevencin, entre otras cosas. Se produce as, un notable avance cientfico, pero tambin se abre un enorme campo para la discriminacin gentica, lo que, sin lugar a duda, significa un retroceso en cuanto a los derechos personalsimos.El seguro ha sido y es un gran adelanto para la humanidad, ya que a travs de l se logra trasladar los riesgos que se corren en forma individual hacia una comunidad de asegurados. As los aseguradores, que son los que organizan y administran la comunidad de asegurados, se beneficiarn cuanto ms disminuyan los riesgos, mientras que de mantenerse el valor de la prima, aumentarn las ganancias. Es por ello que la discriminacin gentica en el derecho de seguro, se dar, con seguridad, en los seguros de personas (vida, muerte, accidentes) y en el seguro de salud y en la medicina prepaga, hoy se habla ya de medicina predictiva.En todos estos casos, los aseguradores tratarn de disminuir el riesgo al mximo, intentando conocer de antemano, a travs del mapa gentico del eventual asegurado, no solo si ste est enfermo, sino tambin la posibilidad de que esto suceda.Por ello el examen gentico alcanza una enorme significacin, positiva para el asegurado, por la disminucin del riesgo y Negativa para el individuo que intenta tomar un seguro, por la discriminacin que sufrir a travs del pago de una prima ms alta, o por la negativa del asegurador a realizar un contrato con l.Por ello cabe preguntarse si sera justo que el asegurador exigiera el examen gentico previo a la contratacin del seguro de vida o muerte.Existe pues a las claras, un conflicto de intereses creado por el Tests gentico, que tiene dos caras desde el punto de vista del seguro, as por un lado los solicitantes de un seguro temen que las aseguradoras utilicen las pruebas genticas para negar cobertura o invadir la intimidad de las personas; y por otro lado las aseguradoras temen que los futuros asegurados puedan utilizar las pruebas genticas para prever necesidades de cobertura y aprovecharse indebidamente del sistema de seguros.La problemtica se centra pues, en determinar cual de los dos intereses es el que debe prevalecer al momento de decidir la procedencia o improcedencia de exigir el anlisis gentico al potencial asegurado si ste quiere celebrar un contrato de seguro de vida.------------------------------------------------------------------------(3) Kiper, La discriminacin, L.L., 1995-B-1025

Lo cierto es que debe prevalecer en todo momento la Buena Fe como principio bsico, tanto en la declaracin del riesgo como en el anlisis por parte de la aseguradora.Dentro de los casos de Seguros de personas, la problemtica que plantea el Tests gentico, no influira sobre los denominados Seguros de accidente por que la disminucin del riesgo sera nfima, ya que el mapa gentico solo podra dar la posibilidad de que la persona contraiga una enfermedad que aumente el riesgo de que sufra un accidente.Pero distinta es la problemtica que se plantea en los Seguros de vida o de supervivencia, en donde el riesgo lo constituye la sobrevida a una edad o fecha determinada, y el tests gentico ser importante para el asegurador, ya que podra realizar seleccin del riesgo teniendo en cuenta los tiempos estimados de vida de cada futuro asegurado y seguramente rechazar aquellos individuos cuya muerte se considere que ocurrir a corto plazo, o bien aumentar significativamente la prima a aquellos cuyo fallecimiento se considere a mediano plazo.Ergo, con los avances cientficos, nos encontramos en un perodo de transicin al que debemos estar atentos los hombres de derecho, para impedir la discriminacin a la que se puede arribar en el campo del seguro, ms especficamente en el seguro de vida y seguro laboral, lesionndose de esta manera el derecho de Igualdad.La proteccin contra la discriminacin o la seleccin adversa, es hoy una realidad de todas las legislaciones desarrolladas.En Estados Unidos se han presentado muchos proyectos de legislacin nacional sobre el tema, ms precisamente entre 1997-1998 siete proyectos contra la discriminacin gentica y privacidad, y seis por discriminacin laboral. Uno de ello, el presentado por el senador J. Kennedy en Julio de 1997, requera prohibir a los aseguradores de vida o de accidentes, que pongan como condicin de contratacin la realizacin de un test gentico. Este proyecto no fue aprobado por el congreso.-(4) En la Reunin Internacional sobre el Derecho ante el Proyecto Genoma Humano (Bilbao, Espaa, mayo de 1993) se emiti la llamada Declaracin de Bilbao, en la que se manifest expresamente el Rechazo a la utilizacin de los datos genticos que originen cualquier discriminacin en el mbito de las relaciones laborales, del seguro o en cualquier otro. Esta declaracin haba sido precedida por la de Valencia de 1990, en la que se dijo que: Como principio general, la informacin gentica sobre un individuo debera ser obtenida o revelada solo con autorizacin de dicho individuo o de su representante legal. Cualquier excepcin a este principio requiere una fuerte justificacin legal y tica. En Junio de 1991, el Comit Consultivo
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Nacional de tica de Francia se pronunci a favor de una reglamentacin de la tcnica de estudios genticos. Para evitar cualquier abuso el Comit entendi que debe prohibirse a los terceros (especialmente empleados y aseguradores), no solo tener acceso a los datos contenidos en el registro de informacin gentica, sino tambin reclamar a los interesados que se los provean.- (5) Tampoco puede obviarse la Declaracin Universal sobre el Genoma y Derechos Humanos, realizada en el marco de la UNESCO ONU, el 11 de Noviembre del ao 1997.En la Repblica Argentina la cuestin de la discriminacin est tratada en la ley 23.592, sancionada en el ao 1988, en la que en su art. 1 establece que:Quien arbitrariamente impida, obstruya, restrinja o de algn modo menoscabe el pleno ejercicio sobre bases igualitarias de los derechos y garantas fundamentales reconocidos en la Constitucin Nacional, ser obligado, a pedido del damnificado, a dejar sin efecto el acto discriminatorio o cesar en su realizacin y a reparar el dao moral y material ocasionados. A los efectos del presente artculo se considerarn particularmente los actos u omisiones discriminatorios determinados por motivos tales como raza, religin, nacionalidad, ideologa, opinin poltica o gremial, sexo, posicin econmica, condicin social o caracteres fsicos.-( entiende la doctrina que esta norma no es taxativa, es enunciativa).Por su parte la Constitucin Nacional incluye una series de normas, en contra la discriminacin en distintas modalidades. As el art. 75 inc. 22 otorga jerarqua Constitucional a los distintos tratados internacionales que protegen los derechos individuales, el inc. 19 se refiere al desarrollo humano, se deja de lado cualquier tipo de discriminacin. La accin de amparo a que hace referencia el art. 43 habla que la misma puede interponerse contra cualquier forma de discriminacin, etc..Derechos personalisimos.Tambin se debe proteger los derechos personalsimos de los asegurados, dentro de los cuales encontramos los de Igualdad, dignidad , libre desarrollo de la personalidad, etc..Otra de las consecuencias, si se aceptase el requerimiento previo del estudio del genoma humano, para la contratacin -por ejemplo: de un seguro de vida-, sera que se violaran varios derechos personalsimos.Entre ellos, a primera vista, se violentaran dos derechos bsicos de la persona: Derecho a la Intimidad, Derecho a No Saber.El derecho a la intimidad es aquel que garantiza a su titular el desenvolvimiento de su vida y su conducta dentro del mbito privado, sin injerencias ni
------------------------------------------------------------------------(5) Conf. Kemelmajer de Carlucci, Aspectos jurdicos del Proyecto Genoma Humano, ED, 153-929.

intromisiones que puedan provenir de la autoridad o de terceros, y en tanto dicha conducta no ofenda al orden publico, a la moral, ni perjudique a terceros.Por otra parte, nuestra Corte Suprema ha definido este derecho como "Aquel que protege jurdicamente un mbito de autonoma individual constituida por sentimientos, hbitos y costumbres, las relaciones familiares, la situacin econmica, las creencias religiosas, la salud mental y fsica y , en suma, las acciones, hechos o datos que teniendo en cuenta las formas de vida aceptadas por la comunidad, estn reservadas al propio individuo y cuyo conocimiento y divulgacin por los extraos significan un peligro real o potencial para la intimidad".Existe algo ms privado y personal, que el conocimiento de nuestros propios genes? Resulta lgico que nuestro "mapa gentico", se encuentre incorporado en una base de datos de una Compaa de Seguros, informacin pase a otras bases de datos por cualquier motivo? No debemos olvidar que toda persona tiene derecho a su "Area de reserva" (Art. 19, de la Constitucin Nacional), que le pertenece en forma nica y exclusiva a cada ciudadano.Nuestra Carta Magna posee normas que tienen aplicacin en estos temas, a saber Igualdad ante la ley (art.16), amparo (art.43), jerarqua constitucional de la Convencin Americana sobre los Derechos Humanos y la Convencin Internacional sobre los Derechos del Nio (art.75, inc.22).Nuestro Cdigo Civil en el Art. 1071 Bis reconoce proteccin a la intimidad.Por otro lado modernamente, algunos autores, hablan del "Derecho a No Saber" o el "Derecho a la Ignorancia", que tienen todas las personas, en el sentido que nadie los puede obligar a saber cuales son las enfermedades que posiblemente puedan llegar a tener en el futuro, obligndolos a realizarse un estudio de A.D.N.El "derecho a no saber" podra llegar a ser otro de los derechos absolutos; para que se pudiese obligar a una persona a violentar este derecho, tendra que tratarse de una cuestin muy profunda (y no de una mera conveniencia econmica de una Compaa de Seguros). As, si se permitiera a las Compaas de Seguros, a exigir o simplemente pedir, un estudio del genoma humano, se estara conculcando el "derecho a no saber", ya que se obligara a la persona a realizarse exmenes, cuyos resultados quizs no quiera conocer.Sin embargo la proteccin al derecho de la Intimidad de las personas fsicas no puede justificar la mala fe del asegurado. Debe imponerse en todo momento la Buena Fe como principio bsico, tanto en la declaracin del riesgo como en el anlisis por parte de la aseguradora.- El contrato de Seguro es un y que dicha

contrato de Buena fe tanto para las aseguradoras como para los asegurados. Se basa en la informacin veraz brindada por el adherente para establecer el riesgo y en consecuencia el precio del contrato.V.- RETICENCIA: La Reticencia es aplicable a las situaciones que estamos cuestionando? Antes de responder al interrogante planteado, empecemos por definir Reticencia para lo cual debemos concurrir al texto del art. 5 de la Ley de seguros n 17.418, que dice: Toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, an hechas de buena fe, que a juicio de Peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace Nulo el contrato....En relacin al seguro de vida, el artculo 130 de la ley 17.418 establece que la reticencia no podr ser alegada, por el asegurador, transcurridos 3 aos desde la celebracin del contrato, excepto cuando fuere DOLOSA.Vale decir que es importante determinar la actitud previa a la contratacin del seguro, por parte del solicitante, ya que las consecuencias son totalmente distintas si obr con dolo o sin l.En caso de Dolo la Ley castiga al asegurado con la Nulidad del contrato; y el asegurador tiene derecho a las primas por los perodos transcurridos y del perodo cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa declaracin.(art. 8 L.S.).En cambio si fuera el asegurado de Buena Fe el contrato puede ser reajustado an despus de ocurrido el siniestro, siempre que la reticencia sea alegada dentro de los 3 meses que establece el art. 5 ( art. 7 L.S.) .En los seguros de vida, el reajuste puede ser impuesto por al asegurador cuando la nulidad fuere perjudicial para el asegurado, si el contrato fuere reajustable a juicios de peritos y se hubiere celebrado de acuerdo a la practica comercial del asegurador ( art. 6 L.S.) .En todos los casos, si el siniestro ocurre dentro del plazo para impugnar, el asegurador queda liberado, salvo el valor de rescate que corresponda en los seguros de vida ( art. 9 L.S.).Entonces, la consecuencia de la Reticencia o falsedad es la anulabilidad del contrato, Ley de seguros sanciona con la Nulidad del Contrato en los casos de Dolo.Si analizamos la excepcin dispuesta por el artculo 7 de la ley de seguros, como consecuencia de la actitud dolosa del asegurado, considero que el asegurador podr pedir la Nulidad del contrato.-

Debemos remarcar, que el sistema que rige en nuestro pas es objetivo, ya que no toma en cuenta la intencin del asegurado para juzgar anulable el contrato, aunque si para el reajuste (art. 6 y 7 L.S) y para la sancin del art. 8.- Estas normas se complementan con el art. 9 y 130 de la L.S..Se trata de una correccin objetiva, de soporte tcnico, que encuentra su fundamento en la necesidad de mantener la equivalencia entre prima y riesgo y cuya finalidad est orientada a proteger la masa de aseguradores, preservando la solvencia del asegurador, como administrador del fondo de primas.Se tiene en cuenta al sancionar la reticencia, el error en que incurri el asegurador acerca del estado de riesgo asumido, causado por el dolo o culpa del asegurado.Para responder la pregunta inicial, supongamos que el asegurador a interrogado al asegurado, en el cuestionario previo, sobre si se ha realizado un examen gentico y ste, ocultando la verdad, contesta que no, regir el plazo de 3 aos?, se entiende que no, ya que al contestar negativamente ha incurrido en Reticencia Dolosa, y el plazo para invocar la reticencia queda sin efecto en virtud a la ltima parte de la norma citada.Autores de gran importancia en materia de Derechos de Seguros, se oponan a que un asegurador pudiera aplicar reticencia al asegurado a quienes se hubiere interrogado en el cuestionario previo respecto de si se haba realizado un examen gentico y este hubiera respondido por la negativa, falseando la verdad, basndose el el Derecho a su intimidad.Sin embargo esta postura fue cambiando en las ltimas Jornadas del Derecho de Seguros de nuestro pas ya que se sostuvo, que si el individuo se somete a un examen gentico, debe hacer conocer esta circunstancia al asegurador, porque en caso contrario, conforme a la interpretacin de la ley ( art. 130 L.S.), lo transforma en reticente.Tan es as que en el 4to. Congreso Interdisciplinario Los Profesionales, la responsabilidad y el seguro en el siglo XXI: Nuevas tendencias .El Proyecto Genoma Humano se dejaron sentadas algunas bases interpretativas : a) Debe prohibirse a los aseguradores exigir exmenes genticos previos a la contratacin de un seguro de personas; b) Si el eventual asegurado se realizo un examen gentico , previo a la contratacin de un seguro de personas , y preguntado por el asegurador omite la respuesta afirmativa , incurre en reticencia dolosa; c) Si el asegurado contesta en forma afirmativa , deber entregar los resultados del examen gentico a su asegurador ; d) Este deber manejar en forma estrictamente confidencial e informar al asegurado las condiciones bajo las cuales el riesgo es asegurable;

e) El asegurador deber comportarse razonablemente a la hora de establecer las tarifas; f) La razonabilidad para establecer las tarifas deber surgir de la suma asegurada; y de la acreditacin , por parte del asegurador , de la relacin entre la condicin gentica y las consecuencias a largo plazo para el asegurado.No debe dejarse de lado, bajo el pretexto de los peligros que acarrea, que como contrapartida la gran masa de asegurados tendr singulares beneficios ante la posibilidad de calcular sus costos asegurativos, bajo un riesgo delimitado con precisin y exactitud, mediante la posibilidad de exmenes genticos.As tampoco debe olvidarse que estamos en presencia de seguros de contratacin privada . Sus reglas no son anlogamente reproducibles para el caso de los seguros sociales y la necesidad de seguridad social, ello es un asunto del Estado, que debe encargarse de regularlo o de preverlo ya que es inherente a su misin fundamental las obligaciones de proveer la salud, educacin, justicia y bienestar general.-

VI.- SOLUCIONES PLANTEADAS EN EL MBITO INTERNACIONAL En los Estados Unidos de Amrica se han promulgado leyes locales para proteger a los individuos que se les niegue el seguro de salud con base en su informacin gentica. Las leyes estatales producidas no se han limitado a un razgo gentico especifico, pero se aplican potencialmente a un numero ilimitado de condiciones genticas que prohben a las aseguradoras negar la cobertura del seguro basndose en los resultados de pruebas genticas, y prohben tambin el establecimiento de primas con tarifas diferentes o beneficios limitados.En los Estados Unidos la regulacin jurdica de los seguros es estatal, sin embargo, existe una propuesta para legislacin federal, que se encuentra en discusin en el congreso, denominada The Genetic Privacy Act. Esta propuesta de ley establece que el bien jurdico protegido en la misma es la privacidad de la informacin gentica, que se define como: Cualquier informacin sobre un individuo identificable que se derive de la presencia, ausencia, alteracin o mutacin de un gen o genes, o de la presencia o ausencia de un marcador o marcadores especficos de ADN, y que ha sido obtenida de un anlisis del ADN del individuo y/o individuo es pariente.En Holanda los seguros de vida inferiores a 200 mil florines, que son aproximadamente 4000 dlares, no pueden incluir informacin gentica. Esta solucin logra un equilibrio razonable en la proteccin del acceso a los seguros, sin crear presiones para una seleccin adversa. Adems, prohibir todos los requisitos mdicos de una persona de la cual el

evita el problema terminolgico de diferenciar entre las pruebas medicas que son genticas y las que no lo son.En cuanto al derecho mexicano, la ley sobre el Contrato de Seguro regula el seguro de vida y el de accidentes y enfermedades, sin embargo estos ltimos no estn desarrollados en la ley de manera extensa, lo que puede ser una fuente de abusos y problemas con relacin al manejo de la informacin gentica en un futuro.-

VII.- CONCLUSION No se puede dar una respuesta nica ciencia y tecnologa, desventajas.Lo cierto es, que las Aseguradoras juegan un papel fundamental y trascendental, en el moderno "Derecho de Daos"; y, sin la participacin de las Compaas de Seguros y de Reaseguros, nos faltara uno de los pilares imprescindibles, para la correcta proteccin de las vctimas y asegurados (v.gr. consumidores de seguros).Pero, debemos tener que el hecho que se les prohba a las Compaas de Seguros requerir estudios de A.D.N., no aumenta ni agrava los riesgos que han asumido hasta la fecha .En efecto, las tablas actuariales de mortalidad que utilizan las Compaas de Seguros, se han confeccionado merced a estadsticas elaboradas durante varios aos.- De all, que los seguros se han fundado en las experiencias siniestrales pasadas, sin saber que iba a suceder en el futuro sino, suponindolo, a travs del comportamiento siniestral pasado y sin realizar absolutamente ningn tipo de anlisis de A.D.N..Lo cierto es, que de conocerse el genoma humano de los futuros asegurados, disminuiran los riesgos de las Compaas de Seguros; pero, tambin es rigurosamente cierto, que de no haberse profundizado en el estudio del A.D.N., las aseguradoras hubiesen continuado realizando seguros de vida, sin ningn tipo de inconvenientes.Es decir, al prohibirse a las Compaas de Seguros requerir a los asegurado un anlisis del genoma humano, quizs se les est limitando una chance, respecto a una mejor calificacin (futura) de los riesgos; pero no se les est perjudicando, ni un mnimo, con relacin a la contratacin de seguros de vida que hace aos vienen realizando.De all, que con la prohibicin a exigir obligatoriamente el Test gentico como condicin a los fines de su aseguramiento, se les limita una expectativa o una solucin omnicomprensiva y permanente al problema que acarrea los nuevos avances de la ya que esto marcha a la par de sus ventajas como de sus

de futuro de las aseguradoras, pero sin causarles absolutamente ningn tipo de perjuicio, teniendo a la vista la experiencia del pasado.No ocurre lo mismo con el Individuo, a quien de obligar a la realizacin de un anlisis gentico para contratar un seguro, podra acarrear un sinnmeros de perjuicios, causando una intolerable intromisin en la intimidad de las personas y un mayor desequilibrio en el aspecto contractual, y generando una nueva "casta" del siglo XXI (los discriminados genticos) dado que, seguramente, se van a crear empresas encargadas de recolectar estos estudios, de forma tal que quienes posean cualquier tipo de problema gentico, no podrn contratar ningn tipo de seguro.-

A los fines de poder arribar a una solucin que contenga los intereses de ambas partes se debe crear un contrato de seguro con un mayor peso social, fundado en los principios de reciprocidad y mutualidad, para lo cual podramos pensar en originar mercado de seguros.Al momento de legislar, es necesario que tengamos muy presente que el patrimonio gentico es uno de los tesoros mas preciados del ser humano. Es un bien jurdico susceptible de ser tutelado y amparado.Considero tambin que sera aceptable permitir a la aseguradora exigir el test gentico, cuando el individuo, pretende contratar un seguro de vida, cuya suma asegurada sea notablemente elevada en comparacin con el que normalmente se contrata en el mercado, ya que podra existir la posibilidad que ese individuo, conociendo su mapa gentico, maliciosamente pretenda asegurarse por suma siderales, siendo necesario proteger el equilibrio prima-riesgo.La complejidad del tema requiere un estudio transdiciplinario y un tratamiento integral de todos los temas relacionados con el manejo de la transmisin de la vida humana, y otros dominios de la manipulacin gentica.Deviene indispensable que exista hoy un "orden publico tecnolgico", dado que hoy mas que nunca en la historia de la humanidad, la prevencin va a resultar indispensable, habida cuenta de que las consecuencias de la inaccin de hoy, puede llegar a tener nefastas consecuencias en el futuro inmediato, tanto para nosotros y nuestros hijos, como para las generaciones venideras.Ser insoslayable la regla bsica sobre la que se asienta el contrato...la BUENA FE, pues la proteccin del derecho a la intimidad de las personas (ni ningn otro derecho), puede de manera alguna, justificar la mala fe del asegurado. Y, cabe destacar que en el contrato de seguro recae sobre el asegurado la obligacin de informar las circunstancias del riesgo; esto es sin duda, una "carga del asegurado" y su violacin libera al asegurador.una nueva clasificacin de riesgos para responder a las particularidades de la informacin gentica y permitir un ajustamiento en las reglas del

Por todo lo antes expuesto, entiendo que: Como Principio bsico se debe rechazar la realizacin de estudios genticos en los seguros, porque se va a producir una nueva manera de discriminacin en el Siglo XXI.Se debe prohibir a las Compaas de Seguros a exigir la realizacin del test gentico como paso previo a la contratacin de un seguro, salvo para el caso de que el individuo pretenda una cobertura elevada, fuera de los montos comnmente utilizados en el mercado.Se debe legislar sobre la obligacin del individuo que se encuentra contratando una pliza de seguro de vida, de informar debidamente de habrsele preguntado si se ha realizado un test gentico, como as tambin sus resultados en caso de ser exigidos, sancionndose su conducta con la reticencia dolosa.Se debe tambin legislar sobre la obligacin de las compaas de seguros de mantener la confidencialidad de los resultados genticos entregado voluntariamente por el individuo como as tambin sobre la razonabilidad de las tarifas.-

Bibliografa Revista Jurdica Argentina del Seguro, La Empresa y la Responsabilidad n 38 de Marzo de 2001." La discriminacin, el seguro, y el proyecto genoma humano. Dr. Waldo Sobrino." El Genoma Humano y los Contratos de Seguros. Una Cuestin de Conflicto de Intereses. Alicia Alejandra Silva.Apuntes y fotocopias del Curso del postgrado de Seguros UCSE.El Riesgo en el contrato de Seguro. Dr. Morandi.El Seguro y el Proyecto Genoma Humano del Dr. Eduardo Mangialardi