Instituto dos Advogados de Empresa Ordem dos Advogados 5 de fevereiro de 2013

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I. DISPOSIES COMUNS A) LEGISLAO APLICVEL LEGISLAO DIRETAMENTE APLICVEL: - Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro; - Portaria n. 2/2013, de 2 de Janeiro; - Aviso do Banco de Portugal n. 17/2012, de 4 de Dezembro; - Carta-Circular do Banco de Portugal n. 93/2012/DSC, de 28 de dezembro. LEGISLAO RELEVANTE: - Lei n. 24/96, de 31 de julho (Lei de Defesa do Consumidor); - Lei n. 58/2012, de 9 de novembro (Regime Extraordinrio de Regularizao do Incumprimento de Contratos de Crdito Habitao)
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- Decreto-Lei n. 359/91, de 21 de setembro (Crdito ao Consumo); - Decreto-Lei n. 144/2009, de 17 de junho (Mediador de Crdito); - Decreto-Lei n. 133/2009, de 2 de junho (Regime dos Contratos de Crdito a Consumidores); - Portaria n. 312/2009, de 30 de maro (Reconhecimento de Sistemas de Apoio ao Sobre-endividamento); - Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras (RGICSF); - Cdigo da Insolvncia e Recuperao de Empresas (CIRE).

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B) MBITO DE APLICAO 1. O PARI e o PERSI aplicam-se aos seguintes contratos de crdito celebrados entre instituies de crdito e clientes bancrios (entendidos como consumidores, na aceo dada pelo
artigo 2., nmero 1., da Lei de Defesa do Consumidor, ou seja, todos aqueles aos quais sejam fornecidos bens, prestados servios ou transmitidos quaisquer direitos, destinados a uso no profissional, por pessoa que exera com carcter profissional uma atividade econmica que vise a obteno de benefcios):

- Contratos de crdito para aquisio, construo e realizao de obras em habitao prpria permanente, secundria ou para arrendamento, bem como para a aquisio de terrenos para construo de habitao prpria;
- Contratos de crdito garantidos por hipoteca sobre bem imvel; - Contratos de crdito a consumidores abrangidos pelo disposto no Decreto-Lei n. 133/2009, de 2 de junho;

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- Contratos de crdito ao consumo celebrados ao abrigo do disposto no DecretoLei n. 359/91, de 21 de setembro;
- Contratos de crdito sob a forma de facilidades de descoberto que estabeleam a obrigao de reembolso do crdito no prazo de um ms. CONTRATOS EXCLUDOS DO MBITO DE APLICAO: - Contratos de locao de bens mveis de consumo duradouro que prevejam o direito ou a obrigao de compra da coisa locada, seja no prprio contrato, seja em documento autnomo;

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- Contratos em que uma das partes se obriga, contra retribuio, a conceder outra

o gozo temporrio de uma coisa mvel de consumo duradouro e em que se preveja o direito do locatrio a adquirir a coisa locada, num prazo convencionado, eventualmente mediante o pagamento de um preo determinado ou determinvel nos termos do prprio contrato.
2. O disposto no Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro, no prejudica o regime aplicvel aos sistemas de apoio ao sobre-endividamento, institudo pela Portaria n. 312/2009, de 30 de maro, nem o Regime Extraordinrio de Regularizao do Incumprimento de Contratos de Crdito Habitao, consagrado na Lei n. 58/2012, de 9 de novembro (vide o contedo da Carta Circular do Banco
de Portugal n. 93/2012/DSC).

C) PRINCPIOS GERAIS DE CONDUTA

Como princpios gerais de atuao, o Decreto-lei n. 227/2012, de 25 de outubro, determina:

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1. PARA AS INSTITUIES DE CRDITO: Que, no mbito do cumprimento da legislao ora aprovada: - Procedam com diligncia e lealdade, adotando as medidas adequadas preveno do incumprimento de contratos de crdito e, nos casos em que se registe o incumprimento das obrigaes decorrentes desses contratos, envidem todos os esforos necessrios para a regularizao das situaes de incumprimento em causa; - Acompanhem a execuo dos contratos de crdito em que intervenham como mutuantes, adotando, luz do PARI, as medidas e procedimentos necessrios preveno do incumprimento de obrigaes decorrentes desses contratos por parte dos clientes bancrios;
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- Em caso de incumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito, providenciem pelo clere andamento do PERSI, de modo a promoverem, sempre que possvel, a regularizao, em sede extrajudicial, das situaes de incumprimento. 2. PARA OS CLIENTES BANCRIOS: Que, no mbito do cumprimento da legislao ora aprovada: - Faam uma gesto responsvel das suas obrigaes de crdito e, com observncia do princpio da boa f, alertem atempadamente as instituies de crdito para o eventual risco de incumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito, colaborando com aquelas na procura de solues extrajudiciais para o cumprimento dessas obrigaes.
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D) APOIO AO CLIENTE BANCRIO - Os clientes bancrios que se encontrem em risco de incumprimento das obrigaes decorrentes de contratos de crdito ou que se encontrem em mora relativamente ao cumprimento dessas obrigaes tm o direito a obter, de forma gratuita, informao, aconselhamento e acompanhamento por parte das entidades reconhecidas para esse efeito, no mbito da rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios, cujo regime se encontra estabelecido na Portaria n. 2/2013, de 2 de janeiro; - Para esse efeito, as instituies de crdito esto obrigadas a prestar informao aos clientes sobre as entidades que integram a referida rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios, designadamente quanto s suas atribuies e elementos de contacto.
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E) DEVERES DE INFORMAO PELAS INSTITUIES DE CRDITO - As instituies de crdito esto obrigadas a disponibilizar, designadamente em sede pr-contratual, aos clientes bancrios e aos demais interessados, informao sobre os riscos do endividamento excessivo e as consequncias do incumprimento de contratos de crdito Dever de preveno relativo a novas operaes de crdito; - As instituies de crdito esto, ainda, obrigadas a disponibilizar, aos clientes bancrios, informao sobre os procedimentos implementados para a regularizao das situaes de incumprimento em resultado da aplicao das regras previstas no Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro e legislao complementar Dever de informao a todos os clientes bancrios que se encontrem em situao de mora no cumprimento dos contratos de crdito (situaes de mora anteriores ou posteriores entrada em vigor da legislao em causa).

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As instituies de crdito devem assegurar a divulgao ao pblico de informao sobre o incumprimento de contratos de crdito e a rede extrajudicial de apoio, devendo disponibilizar, atravs das respetivas redes de balces, ao seus clientes, sempre que os clientes o solicitem, um documento informativo elaborado nos termos previstos no Anexo I ao Aviso do Banco de Portugal n. 17/2012. As instituies de crdito ficam, ainda, obrigadas a disponibilizar o referido documento informativo, independentemente de solicitao prvia, quando o cliente bancrio alerte os trabalhadores envolvidos no atendimento ao pblico (nos balces ou atravs de meios de comunicao distncia), para o risco de incumprimento ou que lhes transmita factos que indiciem a degradao da sua capacidade financeira. O referido documento informativo dever, ainda, ser disponibilizado pelas instituies de crdito numa rea especfica e autnoma dos seus stios de Internet, com destaque adequado na respetiva pgina de entrada (de acesso direto pelos interessados).

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F) PROIBIO DE COBRANA DE COMISSES - No mbito de aplicao da legislao ora aprovada, as instituies de crdito esto proibidas de cobrar quaisquer valores, a ttulo de comisses, pela renegociao das condies dos contratos de crdito, designadamente no que respeita anlise e formalizao dessa operao de renegociao; - As instituies de crdito, no mbito de aplicao da legislao ora aprovada, podero apenas cobrar aos clientes bancrios as despesas que se configurem como encargos suportados pelas instituies de crdito perante terceiros, tais como pagamentos a conservatrias, cartrios notariais ou encargos de natureza fiscal (para que tais despesas possam ser repercutidas na esfera jurdica dos clientes bancrios ser necessria a
apresentao, pela instituio de crdito, das respetivas justificaes documentais).

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G) DEVER DE REPORTE DAS INSTITUIES DE CRDITO

- As instituies de crdito ficam obrigadas a remeter ao Banco de Portugal, no prazo mximo de 30 (trinta) dias a contar da entrada em vigor do Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro:

1. O Plano de Ao para o Risco de Incumprimento (PARI), que descreva detalhadamente os procedimentos e as medidas adotados para o acompanhamento da execuo dos contratos de crdito e a gesto de situaes de risco de incumprimento, especificando designadamente: os
procedimentos adotados para o acompanhamento permanente e sistemtico da execuo dos contratos de crdito: os factos considerados como indcios da degradao da capacidade financeira dos clientes bancrios; os procedimentos desenvolvidos para a recolha, o tratamento e a anlise da informao referente a clientes bancrios
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que estejam em risco efetivo de incumprimento; os procedimentos implementados para o contacto com os clientes bancrios em risco efetivo de incumprimento, incluindo o prazo para a realizao do primeiro contacto aps a deteo de algum indcio de degradao da capacidade financeira (este primeiro contacto tem que ocorrer no prazo mximo de 10 (dez) dias aps o conhecimento do indcio em causa); as solues suscetveis de serem propostas aos clientes bancrios em risco efetivo de incumprimento; as estruturas responsveis pelo desenvolvimento dos procedimentos e aes previstos no PARI, indicando, com detalhe, as respetivas competncias e descrevendo os mecanismos previstos para a sua articulao com outras estruturas ou entidades potencialmente envolvidas nesses procedimentos e aes; os planos de formao dos trabalhadores a quem sejam atribudas tarefas no mbito do PARI; os prestadores de servios de gesto do incumprimento responsveis pelo desenvolvimento de procedimentos e aes previstos no PARI, caso existam, detalhando os servios contratados e os mecanismos previstos para a sua articulao com as estruturas ou com outras entidades, potencialmente envolvidas nesses procedimentos e aes.

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2. Um documento interno que descreva, em linguagem simples e clara, os procedimentos adotados no mbito da implementao do PERSI que dever especificar, no mnimo, os procedimentos para o contacto com os clientes nas vrias fases do PERSI; os procedimentos para a recolha, tratamento e anlise da informao referente aos clientes bancrios; as solues suscetveis de serem propostas aos clientes bancrios em incumprimento; as estruturas, ou se for o caso, os prestadores de servios de gesto do incumprimento responsveis pelo desenvolvimento dos procedimentos e aes previstas no PERSI (indicando, com o
necessrio detalhe, as respetivas competncias e descrevendo os mecanismos previstos para a sua articulao com outras estruturas ou entidades potencialmente envolvidas nesses procedimentos e aes) e os planos

de formao dos trabalhadores a quem sejam atribudas tarefas no mbito do PERSI.

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- As instituies de crdito ficam, ainda, obrigadas a comunicar ao Banco de Portugal, com a antecedncia mnima de 15 (quinze) dias relativamente data prevista para a sua aplicao, qualquer alterao aos documentos supra referidos. H) DEVERES DE INFORMAO E DE FORMAO DOS TRABALHADORES As instituies de crdito so obrigadas a disponibilizar o PARI aos seus trabalhadores em moldes que permitam a sua consulta imediata e permanente, devendo disponibilizar-lhes, de igual forma, o documento que contenha os procedimentos adotados no mbito da implementao do PERSI.

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A formao a ministrar aos trabalhadores das instituies de crdito, para alm de incluir todas as matrias abrangidas pelo Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro, e demais legislao complementar, dever abordar os aspetos relacionados com as formas de contacto com os clientes, nos termos previstos no artigo 4., do Aviso do Banco de Portugal n. 17/2012, designadamente alertando os trabalhadores ou prestadores de servios que:
- Devem abster-se de efetuar contactos desleais, excessivos ou desproporcionados com os clientes; que transmitam informao errada, pouco rigorosa ou enganosa; que no identifiquem com preciso a instituio de crdito ou o prestador de servios de gesto do incumprimento ou no identifiquem os respetivos elementos de contacto; que tenham teor agressivo ou intimidatrio;

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que ocorram no perodo compreendido entre as 22 horas e as 9 horas (salvo acordo expresso do cliente em contrrio) ou que sejam dirigidos a endereo, contacto telefnico ou outro elemento de contacto que no tenha sido disponibilizado pelo cliente, salvo quando esse elemento de contacto esteja acessvel ao pblico.

I) AVALIAO DA EXECUO E FISCALIZAO

- A implementao dos princpios e regras consagradas pelo Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro, avaliada pelo Banco de Portugal, devendo os resultados dessa avaliao ser objeto de publicao peridica;

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- Compete ao Banco de Portugal de Portugal a fiscalizao do cumprimento, pelas instituies de crdito, das obrigaes decorrentes do Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro, bem como, em caso de violao dos deveres legalmente consagrados, a aplicao de coimas e sanes acessrias, nos termos previstos na alnea m), do artigo 210., e no artigo 212. do

RGICSF (o processo de aplicao de coimas e sanes acessrias segue a tramitao prevista no RGICSF, sendo a
negligncia e a tentativa punveis, com coimas atenuadas nos termos legalmente previstos).

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II. PARI PLANO DE AO PARA O RISCO DE INCUMPRIMENTO A) FINALIDADE Tendo em conta uma especial necessidade de acompanhamento permanente e sistemtico da execuo dos contratos de crdito, decorrente da atual e progressiva degradao das condies econmicas e financeiras, o Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro, determina que todas as instituies de crdito criem um Plano de Ao para o Risco de Incumprimento (PARI), definindo procedimentos e medidas de acompanhamento da execuo dos contratos de crdito que possibilitem:

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1. A deteo precoce de indcios de risco de incumprimento; 2. O acompanhamento dos consumidores que comuniquem dificuldades no cumprimento das obrigaes decorrentes de contratos de crdito; 3. A adoo clere de medidas suscetveis de prevenir o incumprimento.
B) OBRIGAES DAS INSTITUIES DE CRDITO NO MBITO DO PARI (vide detalhe no artigo 6., do
Aviso do Banco de Portugal n. 17/2012)

As instituies de crdito ficam obrigadas : - Implementao de sistemas informticos que possibilitem a identificao oportuna da ocorrncia de factos que indiciem a degradao da capacidade
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financeira dos clientes bancrios para cumprirem as suas obrigaes contratuais, emitindo os correspondentes alertas;
- Definio dos procedimentos a adotar pelos seus trabalhadores quando tomem conhecimento de factos que indiciem a degradao da capacidade financeira dos clientes bancrios para cumprirem as suas obrigaes contratuais; - Definio dos procedimentos a adotar pelos seus trabalhadores envolvidos no atendimento ao pblico quando, por comunicao do prprio cliente bancrio, tomem conhecimento de factos que indiciem o risco de incumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito.

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C) INDCIOS DE DEGRADAO DA CAPACIDADE FINANCEIRA DOS CLIENTES Nos termos previstos no artigo 9., nmero 2., do Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro, so indcios de degradao da capacidade financeira dos clientes bancrios para cumprirem as suas obrigaes contratuais: - A existncia de incumprimentos registados na Central de Responsabilidades de Crdito do Banco de Portugal; - A devoluo e inibio do uso de cheques e correspondente insero na lista de utilizadores de cheque que oferecem risco;

- A existncia de dvidas fiscais e segurana social;

- A declarao de insolvncia;
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- A existncia de processos judiciais e de situaes litigiosas; - A penhora de contas bancrias; - A verificao de incumprimentos noutros contratos celebrados com a instituio de crdito. Na avaliao da capacidade dos clientes, as instituies de crdito devero ter em conta o disposto no artigo 5., do Aviso do Banco de Portugal n. 17/2012, designadamente os seguintes fatores: a idade, situao familiar e profissional dos clientes; os rendimentos auferidos a ttulo de salrios, remunerao por prestao de servios ou prestaes sociais; os encargos dos clientes, designadamente os decorrentes de contratos de crdito celebrados com outras instituies de crdito e o incumprimento de contratos com outras instituies de crdito.
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D) AVALIAO E APRESENTAO DE PROPOSTAS
ICS AFEREM A ICS AVALIAM
INDCIOS EXISTNCIA DE RISCO EFETIVO DE INCUMPRIMENTO E A RESPETIVA EXTENSO

DETEO DE
INDCIOS DE DEGRADAO FINANCEIRA

Aps a deteo de qualquer indcio de degradao da capacidade financeira dos clientes, as instituies de crdito avaliam essa capacidade, podendo solicitar aos clientes em causa as informaes e os documentos estritamente necessrios e adequados para esse efeito, nos termos previstos no artigo 10., n. 2, do Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro e no artigo 5., nmero 2., do Aviso do Banco de Portugal n. 17/2012, de 4 de dezembro.
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No mbito da avaliao da respetiva capacidade financeira, os clientes prestam as informaes e disponibilizam os documentos solicitados pelas instituies de crdito no prazo mximo 10 (dez) dias. Para alm das informaes obtidas junto do cliente, as instituies de crdito podem procurar obter outras informaes necessrias e adequadas avaliao da capacidade financeira desse cliente, designadamente atravs da consulta a bases de dados de responsabilidades de crdito com cobertura e detalhe informativo adequados para fundamentar essa avaliao, nos termos previstos na legislao em vigor, ou atravs da consulta de outras bases de dados, internas ou externas, consideradas teis para o efeito.

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Se, aps a avaliao da capacidade financeira, a instituio de crdito verificar, no obstante a existncia de indcios de degradao da capacidade financeira do cliente, que este tem capacidade financeira para cumprir as obrigaes decorrentes do contrato de crdito, nomeadamente atravs da renegociao das condies do contrato ou da sua consolidao com outros contratos de crdito, a instituio de crdito apresenta-lhe uma ou mais propostas que se revelem adequadas sua situao financeira, objetivos e necessidades. As propostas so apresentadas pelas instituies de crdito aos clientes atravs de comunicao em suporte duradouro (qualquer instrumento que permita armazenar
informaes durante um perodo de tempo adequado aos fins a que as informaes se destinam e que possibilite a reproduo integral e inalterada das informaes armazenadas).

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III. PERSI PROCEDIMENTO EXTRAJUDICIAL DE REGULARIZAO DE SITUAES DE INCUMPRIMENTO A) FINALIDADE Criao de um conjunto de medidas e procedimentos que impulsionem e facilitem a regularizao extrajudicial (evitando o recurso aos tribunais) das situaes de incumprimento dos contratos de crdito celebrados pelas instituies de crdito com clientes que se revelem incapazes de cumprir os compromissos financeiros assumidos por factos de natureza diversa, em especial o desemprego e a quebra anmala dos rendimentos auferidos em conexo com as atuais dificuldades econmicas, designadamente atravs da criao do PERSI, no mbito do qual as instituies de crdito devem aferir da natureza pontual ou duradoura do incumprimento registado, avaliar a capacidade financeira do cliente e, sempre que tal seja vivel, apresentar propostas de regularizao adequadas situao financeira, objetivos e necessidades daquele.
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B) APLICAO NO TEMPO - So automaticamente integrados no PERSI (a partir de 1 de janeiro de 2013) os clientes bancrios que se encontrem em mora relativamente ao cumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito, desde que o vencimento das obrigaes em causa tenha ocorrido h mais de 30 (trinta) dias. Nestes casos, as instituies de crdito devem, o mais tardar, at ao dia 16 de janeiro de 2013, informar, atravs de suporte duradouro, os clientes bancrios da sua integrao no PERSI; - Os clientes bancrios que, no dia 1 de janeiro de 2013, se encontrem em mora quanto ao cumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito h menos de 31 (trinta e um) dias sero integrados no PERSI, entre o 31. dia e o 60. dia subsequentes data de vencimento da obrigao contratual em causa.
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C) OBRIGAES DAS INSTITUIES DE CRDITO NO MBITO DO PERSI No prazo mximo de 15 (quinze) dias aps o vencimento da obrigao em mora, a instituio de crdito informa (vide detalhes do contedo da informao no artigo 7., do Aviso do Banco de Portugal n. 17/2012) o cliente do atraso no cumprimento e dos montantes em dvida e desenvolve diligncias no sentido de apurar as razes subjacentes ao incumprimento registado. Mantendo-se o incumprimento, a instituio de crdito integra obrigatoriamente o cliente no PERSI (o que ocorrer entre o 31. dia e o 60. dia subsequentes ao vencimento da obrigao em causa). As instituies de crdito ficam, ainda, obrigadas, a integrar os clientes no PERSI: - Sempre que o cliente, estando em mora, solicite instituio de crdito (atravs de comunicao em suporte duradouro) a respetiva integrao no PERSI, considerando-se que essa integrao ocorre na data em que a instituio de crdito recebe a referida comunicao;
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- Sempre que o cliente, que alertou para o risco de incumprimento das obrigaes decorrentes de contrato(s) de crdito, entre em mora, considerando-se que a integrao no PERSI ocorre na data do referido incumprimento. Se, na pendncia do PERSI, o cliente entrar em mora relativamente ao cumprimento de obrigaes decorrentes de outros contratos de crdito celebrados com a mesma instituio de crdito, esta deve procurar obter a regularizao do incumprimento no mbito de um nico procedimento, informando o cliente desse facto. At 5 (cinco) dias aps a integrao no PERSI (ou da deciso de procedimento integrado no caso de vrios contratos de crdito), as instituies de crdito ficam obrigadas a informar os clientes dessa integrao, atravs de comunicao efetuada em suporte duradouro.
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As instituies de crdito ficam obrigadas a criar, em suporte duradouro, processos individuais para os clientes bancrios integrados no PERSI, os quais devero conter toda a documentao relevante no mbito deste procedimento, nomeadamente as comunicaes entre as partes, o relatrio de avaliao da capacidade financeira desses clientes e as propostas apresentadas aos mesmos, devendo conservar os referidos processos individuais durante os 5 (cinco) anos subsequentes extino do PERSI. D) AVALIAO E APRESENTAO DE PROPOSTAS Aps a verificao da mora, as instituies de crdito avaliam se o incumprimento se deve a circunstncias pontuais e momentneas (podendo ser sanado imediatamente ou a muito curto prazo) ou se esse incumprimento reflete a incapacidade do cliente bancrio para cumprir, de forma continuada, essas obrigaes: esta avaliao
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resultar da avaliao da capacidade financeira do cliente, podendo a instituio de crdito solicitar-lhe, para efeitos de avaliao, as informaes e os documentos estritamente necessrios a essa avaliao. Salvo motivo atendvel, o cliente presta as informaes e disponibiliza os documentos solicitados pela instituio de crdito no prazo mximo de 10 (dez) dias. No prazo mximo de 30 (trinta) dias aps a integrao no PERSI, as instituies de crdito ficam obrigadas a comunicar aos clientes em mora (atravs de suporte duradouro), o seguinte: - O resultado da avaliao efetuada (quando a instituio de crdito constate que o cliente no dispe de
capacidade financeira para retomar o cumprimento das obrigaes decorrentes do(s) contrato(s) de crdito, nem para regularizar a situao de incumprimento atravs, designadamente, da renegociao das condies contratuais ou da respetiva consolidao com outros contratos de crdito)

e a comunicao de inviabilidade da obteno de um acordo no mbito do PERSI;

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- Uma ou mais propostas de regularizao adequadas situao financeira do cliente, respetivos objetivos e necessidades (nos casos em que a instituio de crdito conclua que
o cliente dispe de capacidade financeira para reembolsar o capital ou para pagar os juros vencidos e vincendos do(s) contrato(s) de crdito atravs, designadamente, da renegociao das condies contratuais ou da respetiva consolidao com outros contratos de crdito).

E) NEGOCIAO Se o cliente recusar as propostas apresentadas pela instituio de crdito, esta poder apresentar nova proposta (se considerar que existem outras alternativas adequadas situao
do cliente);

Se o cliente propuser alteraes proposta inicialmente apresentada pela instituio de crdito, esta comunica-lhe, no prazo mximo de 15 (quinze) dias e atravs de suporte duradouro, a respetiva aceitao ou recusa, podendo, igualmente, apresentar nova proposta.
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O cliente pronuncia-se sobre as propostas que lhe sejam apresentadas no prazo mximo de 15 (quinze) dias aps a sua receo.
F) EXTINO DO PERSI O PERSI extingue-se: - Pelo pagamento integral dos montantes em mora ou com a extino, por qualquer outra causa legalmente prevista, da obrigao em causa; - Com a obteno de um acordo entre as partes com vista regularizao integral da situao de incumprimento;
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- No 91. dia subsequente data de integrao do cliente neste procedimento, salvo se as partes acordarem, por escrito, na prorrogao do prazo de permanncia; - Com a declarao de insolvncia do cliente;

- Por deciso das instituies de crdito sempre que seja realizada penhora ou decretado arresto a favor de terceiros sobre bens do cliente devedor; seja proferido despacho de nomeao de administrador judicial provisrio (nos termos e
para os efeitos do disposto no artigo 17.-C, n. 3, alnea a), do Cdigo de Insolvncia e de Recuperao de Empresas);

sempre que a avaliao da capacidade financeira do cliente determine que este no dispe de capacidade para regularizar a situao de incumprimento
(designadamente pela existncia de aes executivas ou processos de execuo fiscal instaurados contra o cliente que afetem, comprovada e significativamente, a respetiva capacidade financeira e tornem inexigvel a manuteno do

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PERSI); sempre que o cliente no colabore com a instituio de crdito (nomeadamente no que respeite prestao de informaes ou disponibilizao de documentos, nos prazos legalmente estabelecidos, bem como na resposta atempada s propostas que lhe sejam apresentadas);

sempre que o cliente pratique atos suscetveis de pr em causa os direitos ou as garantias da instituio de crdito; sempre que o cliente recuse as propostas apresentadas pela instituio de crdito ou sempre que esta recuse as alteraes sugeridas pelo cliente (s) proposta(s) apresentada(s) pela instituio. As instituies de crdito informam os clientes (vide detalhes do contedo da informao no artigo 8., do Aviso do Banco de Portugal n. 17/2012) , atravs de comunicao em suporte duradouro, da extino do PERSI, descrevendo o fundamento legal para essa extino e as razes pelas quais consideram invivel a manuteno deste procedimento.

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A extino do PERSI s produz efeitos aps o envio ao cliente, pela instituio de crdito, de comunicao para esse efeito, salvo quando o motivo da extino for a obteno, pelas partes, de um acordo para a regularizao integral da situao de incumprimento. H) GARANTIAS DO CLIENTE NO MBITO DO PERSI
No perodo compreendido entre a data de integrao do cliente no PERSI e a extino, por qualquer motivo, deste procedimento, as instituies de crdito esto impedidas de:

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- Resolver o(s) contrato(s) de crdito com fundamento em incumprimento; - Intentar aes judiciais tendo em vista a satisfao dos respetivos crditos; - Ceder a terceiros uma parte ou a totalidade do(s) crdito(s) em causa; - Transmitir a terceiro a sua posio contratual.
No que respeita a contratos de crdito para a aquisio, construo e realizao de obras em habitao prpria permanente, secundria ou para arrendamento, bem como para a aquisio de terrenos para construo de habitao prpria, as instituies de crdito apenas podero praticar ao atos supra referidos, 15 (quinze) dias aps a comunicao de extino do PERSI, se esta se tiver verificado por decurso do prazo legalmente previsto (91 dias); por verificao de inexistncia de capacidade financeira do cliente ou por recusa do cliente ou da instituio de crdito das propostas apresentadas pelas contrapartes: nos outros tipos de contratos, as instituies de crdito podero desencadear os atos supra descritos logo aps a comunicao de extino do PERSI).

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Todavia, as instituies de crdito, no mbito do PERSI, podem: - Fazer uso de procedimentos cautelares adequados a assegurar a efetividade do seu direito de crdito; - Ceder os crditos em causa para efeitos de titularizao; - Ceder os crditos ou transmitir a sua posio contratual a outra instituio de crdito (nestes casos, a instituio de crdito cessionria est obrigada a prosseguir com o PERSI, retomando este
procedimento na fase em que o mesmo se encontrava data da cesso do crdito ou da transmisso da posio contratual).

I) FIADORES

Nos casos em que o contrato de crdito esteja garantido por fiana, a instituio de crdito deve informar o(s) fiador(es), no prazo mximo de 15 (quinze) dias aps o vencimento das obrigaes em mora, do atraso no cumprimento e dos montantes em dvida: nesta comunicao, a instituio de crdito deve informar o(s) fiador(es) da possibilidade de solicitar(em) a integrao no PERSI, bem como das condies para o seu exerccio.

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A instituio de crdito que interpele o fiador para cumprir as obrigaes decorrentes de contrato(s) de crdito que se encontrem em mora, est obrigada a iniciar o PERSI com esse(s) fiador(es), sempre que este(s) o solicite(m) (atravs de comunicao em suporte duradouro), no prazo mximo de 10 (dez) dias aps a referida comunicao (considerando-se que o PERSI se inicia na data em que a instituio de crdito recebe a comunicao do(s) fiador(es)): este procedimento configura-se como um procedimento autnomo relativamente ao PERSI desenvolvido com o cliente, sendo, no entanto, aplicveis, com as necessrias adaptaes, ao PERSI iniciado por solicitao do(s) fiador(es), as regras prevista para o PERSI desenvolvido com o cliente.

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IV. MEDIAO Se as partes, no mbito do PERSI, no conseguirem chegar a um acordo para regularizao do incumprimento, pode o cliente solicitar, no prazo mximo de 5 (cinco) dias a contar da comunicao de extino do PERSI, a interveno do Mediador de Crdito (nos termos previstos no Decreto-Lei n. 144/2009, de 17 de julho), mantendo, assim, todas as garantias referidas em F) supra, desde que, cumulativamente: - O PERSI tenha sido extinto por decurso do prazo legalmente previsto (91 dias); por verificao de inexistncia de capacidade financeira do cliente ou por recusa do cliente ou da instituio de crdito das propostas apresentadas pelas contrapartes; - O PERSI tenha tido por objeto o incumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito para a aquisio, construo e realizao de obras em habitao prpria permanente, secundria ou para arrendamento, bem como para a aquisio de terrenos para construo de habitao prpria;
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- O cliente intervenha como muturio em contratos de crdito celebrados com mais do que uma instituio de crdito. As garantias de que o cliente beneficia no mbito do PERSI (artigo 18., n. 1, do Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro) so aplicveis durante os 30 (trinta) dias subsequentes ao envio do processo de mediao s instituies identificadas pelo cliente no pedido de mediao. Por iniciativa das instituies de crdito, os clientes podem deixar de beneficiar das referidas garantias, ainda que no decurso do processo de mediao, sempre que (nestes casos, as instituies de crdito informam o Mediador do Crdito, atravs de comunicao em suporte
duradouro, da cessao das garantias do cliente, indicando o respetivo fundamento legal e as razes pelas quais consideram invivel a manuteno das garantias, considerando-se que o cliente perde essas garantias a partir da data da referida comunicao).

- O cliente seja declarado insolvente;

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- Seja realizada penhora ou decretado arresto a favor de terceiros sobre bens do devedor; - Seja proferido despacho de nomeao de administrador judicial provisrio (nos
termos e para os efeitos do disposto no artigo 17.-C, n. 3, alnea a), do Cdigo de Insolvncia e de Recuperao de Empresas);

- Tenham sido instaurados contra o cliente aes executivas ou processos de execuo fiscal que afetem, comprovada e significativamente, a sua capacidade financeira e tornem inexigvel a manuteno da mediao.
As regras relativas mediao do crdito, no mbito do Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro, aplicam-se, com as necessrias adaptaes, ao(s) fiador(es) que tenham dado incio ao PERSI, nos termos legalmente previstos.

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V. REDE EXTRAJUDICIAL DE APOIO A CLIENTES BANCRIOS A) FINALIDADE Atendendo s assimetrias de informao entre consumidores e instituies de crdito, e para que se verifique uma eficaz implementao das medidas ora aprovadas, o Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro, determinou a criao de uma rede de apoio a consumidores no mbito da preveno do incumprimento e da regularizao das situaes de incumprimento de contratos de crdito, destinada a informar, aconselhar e acompanhar os consumidores que se encontrem em risco de incumprir as obrigaes decorrentes de contratos de crdito celebrados com instituies de crdito ou que se encontrem em mora relativamente ao cumprimento dessas obrigaes.

A rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios constituda por pessoas coletivas, de direito pblico ou privado, que, preenchendo os requisitos legalmente previstos (quer no Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro, quer na Portaria n. 2/2013, de 2 de janeiro), sejam reconhecidas pela Direo-Geral do Consumidor, aps parecer prvio do Banco de Portugal.
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B) FUNES E IMPEDIMENTOS As entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios tm como funes: - Informar os clientes bancrios sobre os seus direitos e deveres em caso de risco de incumprimento do(s) contrato(s) de crdito e no mbito do PERSI; - Apoiar a anlise, por parte do cliente bancrio, das propostas apresentadas pelas instituies de crdito no mbito do PARI e do PERSI, nomeadamente quanto adequao de tais propostas situao financeira, objetivos e necessidades dos clientes; - Acompanhar os clientes bancrios na negociao entre estes e as instituies de crdito das propostas apresentadas no mbito do PARI e do PERSI; - Prestar outras informaes em matria de endividamento e de sobreendividamento;
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- Apoiar o cliente bancrio na avaliao da respetiva capacidade de endividamento; - Apoiar os clientes bancrios no mbito de outras medidas aplicveis a situaes de incumprimento, previstas em legislao especial; - Informar e prestar formao financeira aos consumidores com o objetivo de contribuir para a melhoria dos seus conhecimentos financeiros.

s entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios esto vedadas as seguintes aes:
- A atuao junto de instituies de crdito, em representao ou por conta dos clientes bancrios, nomeadamente na negociao das propostas apresentadas no mbito do PARI e do PERSI; - A adoo de mecanismos de conciliao, mediao ou arbitragem, tendo em vista a obteno de acordos entre os clientes bancrios e as instituies de crdito.

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C) CESSAO DA INTERVENO A interveno das entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios cessa logo que tenham conhecimento que foi intentada ao judicial relacionada com o contrato de crdito a que se refere o apoio prestado ( ao cliente
bancrio que cumpre informar a entidade a que recorreu no mbito da rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios do facto de ter sido intentada contra ele uma ao judicial relacionada com o contrato de crdito em causa, bem assim como compete ao cliente bancrio informar a instituio de crdito que recorreu a uma entidade de apoio a clientes bancrios).

D) PRINCPIOS DE ATUAO E SEGREDO PROFISSIONAL As entidades que integrem a rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios devem assegurar, ao longo de todo o procedimento, o respeito pelos princpios da independncia, imparcialidade, legalidade e transparncia e devem diligenciar para que o procedimento de apoio seja clere, obedecendo a critrios de elevado rigor tcnico.
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O procedimento de informao, aconselhamento e acompanhamento a clientes bancrios goza de confidencialidade, ficando sujeitas a segredo profissional todas as pessoas que nele tenham interveno relativamente aos factos de que tenham conhecimento nesse mbito (o dever de segredo no cessa com o termo das funes ou da
prestao dos servios).

E) GRATUITIDADE E EXTENSO DA APLICABILIDADE O acesso rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios isento de encargos para os mesmos. Sempre que as instituies de crdito iniciem o PERSI com o(s) fiador(es) do contrato de crdito, este(s) pode(m) recorrer rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios, sendo-lhe aplicvel, com as devidas adaptaes, o regime legalmente previsto para o cliente bancrio.
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F) REPORTE DE DADOS ESTATSTICOS E AVALIAO DA EXECUO As entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios esto obrigadas a proceder ao reporte trimestral de dados estatsticos agregados Direo-Geral do Consumidor, relativos ao tratamento de pedidos de informao, de apoio e de acompanhamento dos clientes bancrios, bem como eventual realizao de aes no mbito da formao financeira: com base nesses elementos, a Direo-Geral do Consumidor elabora uma relatrio semestral, que comunicado ao membro do Governo responsvel pela defesa do consumidor.

A Direo-Geral do Consumidor responsvel pela avaliao da rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios (sendo tambm responsvel pela divulgao, no Portal do Consumidor, das
entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios).

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