UNIUNEA NAIONAL A CASELOR DE AJUTOR RECIPROC ALE SALARIAILOR DIN ROMNIA

MANUAL DE EDUCAIE FINANCIAR A MEMBRILOR CASELOR DE AJUTOR RECIPROC

Lucrare editat de Uniunea Naional a Caselor de Ajutor Reciproc ale Salariailor din Romnia, rezervat n exclusivitate utilizatorilor din sistemul su

Toate drepturile asupra acestei lucrri aparin U.N.C.A.R.S.R. Reproducerea integral sau parial a textului din acest manual este posibil numai cu acordul prealabil, n scris, al U.N.C.A.R.S.R.

Bucureti, 2011

CUPRINS

INTRODUCERE..........................................................................................pag. 3 I. BUGETUL FAMILIEI......................................................................pag. 5

Exemplu de buget al unei familii din Romnia. Instrumente. Bugetul familiei. Gestionarea bugetului. Gestionarea finanelor familiei II. ECONOMII I INVESTIII LA CASELE DE AJUTOR RECIPROC........................................................................................pag. 13

Decizia de a economisi i investi. Scopuri i obiective personale. Calcularea situaiei financiare nete. Simularea situaiei financiare nete pe calculator. Recalcularea bugetului personal. Criteriile personale de decizie financiar. Fondul social al membrilor C.A.R. Calitatea de membru al unei C.A.R. Argumentele economisirii la o C.A.R. III. MPRUMUTURI ACORDATE MEMBRILOR DE CASELE DE AJUTOR RECIPROC..pag. 25

Avantajele mprumuturilor acordate de C.A.R. Obinerea mprumuturilor de la C.A.R. Garantarea mprumuturilor acordate de C.A.R. Costul mprumuturilor practicate de C.A.R. Rata dobnzii nominale i rata dobnzii reale. Rata nominal fa de rata dobnzii efective. Rambursarea mprumuturilor IV. MICROCREDITE ACORDATE DE CASELE DE AJUTOR RECIPROC.........................................................................................pag. 33

Ce ntreprind casele de ajutor reciproc pentru a ncuraja microcreditarea. Principiile de livrare a serviciilor financiare pentru cei cu venituri reduse.

INTRODUCERE n perioadele de criz oamenii, n special aceia cu venituri reduse, trebuie s fac fa unor dificulti foarte mari. Acest lucru se reflect, n primul rnd, n plan financiar, cnd apar probleme de rambursare a mprumuturilor sau imposibilitatea de a pune ceva bani de-o parte - pentru a economisi sau investi. Anumite categorii sociale se lupt din rsputeri s-i acopere nevoile pentru traiul de la o zi la alta. Persoanele n dificultate risc s fie excluse din punct de vedere financiar i social, s se zbat n neputin. Acesta este motivul pentru care Uniunea European financiare a adulilor. Prin acest proiect se urmrete trecerea de la faza actual, de transmitere spontan a datelor i informaiilor specifice, la educaia financiar sistematic, la diseminarea celor mai bune practici i construirea unei relaii strnse de comunicare ntre instituia creditoare i beneficiarul de microcredite. Manualul de educaie financiar ocup un loc important n ansamblul instrumentelor utilizate pentru instruirea beneficiarilor microcreditrii n gestionarea eficient a ndatorrii. Prezentul manual de educaie financiar va fi utilizat de casele de ajutor reciproc ca suport pentru mai buna nelegere, de ctre membrii efectivi sau poteniali, a serviciilor de creditare i de economisire livrate acestora. a aprobat finanarea i

implementarea proiectului intitulat Educaia financiar pentru combaterea excluderii

O importan deosebit este acordat elaborrii i urmririi bugetelor de familie pentru persoanele beneficiare de mprumuturi, stabilirea gradului lor de ndatorare i evidenierea trendului pozitiv sau negativ al situaiei financiare nete a familiei persoanei mprumutate. Acest lucru este valabil att nainte de acordarea mprumuturilor, ct i n faza de derulare a acestora, mai ales atunci cnd au aprut probleme i dificulti de rambursare. Tocmai n acest punct relaia cu membrul C.A.R. nu trebuie ntrerupt, cum se ntmpl adesea. Dimpotriv, aceast relaie trebuie reanalizat i reconstruit, pe o baz ct mai realist, care s permit membrului C.A.R. i familiei acestuia refacerea i meninerea stabilitii financiare. Prin acest manual se are n vedere crearea unui limbaj comun pe relaia de ntrajutorare financiar dintre casa de ajutor reciproc i membrii si i gestionarea cu mai mult rigoare a perioadei n care membrii C.A.R. se afl n dificultate, fie n faza de rambursare, fie n cea de economisire. innd seama de creterea numrului membrilor C.A.R. care sunt

microntreprinztori, un spaiu important este acordat microcreditrii, posibilitii dezvoltrii unor mici afaceri personale care s le asigure venituri suficiente pentru supravieuirea lor i a familiilor. Toate acestea, trec prin ciclul educaiei financiare sistematice i permanente a membrilor existeni i a celor poteniali ai caselor de ajutor reciproc.

I.

BUGETUL FAMILIEI

Bugetul familiei (sau cel personal) este un plan de finanare prin care familia aloc veniturile viitoare pentru cheltuieli personale, pentru rambursarea datoriilor, pentru economii i investiii. Cheltuielile efectuate n trecut i datoriile personale sunt pilonii de sprijin la crearea bugetului familiei. Atunci cnd o persoan intr ntr-o relaie de ntrajutorare financiar cu o cas de ajutor reciproc este important s se stabileasc, cu suficient certitudine, capacitatea de economisire/ rambursare, n funcie de venituri, de cheltuieli i de gradul de ndatorare ale persoanei i familiei. Exemplu de buget al unei familii din Romnia Urmtorul tabel ilustreaz modul n care veniturile sunt alocate n cazul unei familii medii din ara noastr
Bugetul unei familii din Romnia n anul 2008 Categorie Venitul total brut din care: Venituri bneti, din care Salarii brute i alte venituri din salarii Venituri din agricultur Venituri din activiti independente Venituri din servicii sociale Venituri din proprieti Venituri n natur obinute de ctre angajai Venituri n natur obtinute de catre fermieri Total cheltuieli (90 % din venitul total), din care: Cheltuieli bneti, din care: Pentru consumul de alimente i buturi Pentru consum de produse non-alimente Pli pentru servicii Cheltuieli pentru investiii Cheltuieli pentru producie Impozite Consum n natur de produse agricole Rambursarea datoriilor i/sau ecomonii (10 % din venitul total) Procent (%) 100 83,1 52,1 2,5 2,9 21,6 0,3 3,1 13,8 100 84,6 22,2 22,4 17,3 2,1 1,4 15,8 15,4 Suma anual (Lei) 6000 4.986 3.126 150 174 1.296 18 186 828 5400 4.568.4 1.198.8 1.209.6 934.2 113.4 75.6 853.2 831.6 600 Suma lunar (Lei) 500 415.5 260.5 12.5 14.5 108 1.5 15.5 69 450 380.7 99.9 100.8 77.9 9.5 6.3 71.1 69.3 50 5

Din tabelul cu datele pe anul 2008, preluat din Anuarul Statistic al Romniei, publicat de Institutul Naional de Statistic, rezult c venitul lunar mediu al unei familii din Romnia este de 500 de lei, din care se cheltuiesc 450 lei. Di ferena de 50 de lei poate fi utilizat fie pentru rambursarea unor datorii anterioare, fie pentru a economisi. Capacitatea medie de rambursare/economisire a unei familii din Romnia este relativ redus, dar numrul acestor familii este foarte mare. Casele de ajutor reciproc sunt organizaii nonprofit, nregistrate la Banca Naional a Romniei ca instituii financiare nebancare, bazate pe principii de organizare i funcionare democratice i urmresc obiective sociale. Ele ocup un loc important n cadrul economiei sociale din ara noastr i ofer produse i servicii specifice persoanelor cu venituri reduse, nebancabile, care au mare nevoie de ajutor financiar.

Instrumente Sunt mai multe instrumente folosite pentru construirea unui buget personal. Indiferent de instrumentul utilizat, precizia unui buget depinde de exactitatea i actualitatea datelor utilizate; un buget cu date depite, care nu reflect veniturile sau cheltuielile la zi este de mai puin folos dect un buget care reflect situaia financiar curent a familiei. Bugetele generate pe computer au devenit o practic frecvent, ntruct este nevoie de rescrierea sau de recalcularea bugetului de fiecare dat cnd apare o schimbare. Alturat este redat structura unui buget de familie, cuprinznd principalele tipuri de elemente de venituri i cheltuieli ale familiei.

BUGETUL FAMILIEI -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Venit lunar Venitul brut total lunar, din care: Salariu Ctiguri din activitatea profesional (activiti independente) Bonusuri, cum ar fi prima de Crciun, cot parte din profit etc Pensiile, inclusiv regimurile de pensii de stat, pensii private Ajutoare sociale, cum ar fi alocaia pentru copil, pensia de invaliditate, alte ajutoare sociale etc Venituri din alte activiti dect cele profesionale, cum ar fi venituri din dobnzi, dividende, chirii etc minus Impozite , contribuii de asigurri sociale si alte deduceri salariale = Total venituri lunare 'cheltuibile', din care: Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________

Lei__________ Lei___________

Lei__________ Rambursri / Economii ____________________________________________________________________________ Costuri fixe Cheltuieli cu locuina Chirie sau rat la credit ipotecar Utiliti : facturi de gaze, ap, electricitate, telefon etc. Poli asigurare sume puse deoparte dac se platete anual Reparaii sume puse deoparte pentru eventuale cheltuieli Impozite, taxe puse de-o parte daca se achit anual = Total Plai lunare Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________

Cheltuieli cu autoturismul personal Rat mprumut de plat Combustibil Asigurare de-o parte (daca se achit anual) ntreinere si reparaii (puse de-o parte pentru cheltuieli viitoare) = Total

Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________

Datorii de rambursat Credit 1_____________ sold_________ Credit 2_____________ sold_________ Credit 3_____________ sold_________ Credit 4_____________ sold_________ Alte datorii___________ sold__________ = Total Diverse cheltuieli de zi cu zi i ocazionale (Sume puse de-o parte pentru cheltuieli care se fac anual cum ar fi asigurri de via etc.) Taxe i donaii la biseric Alte contributii caritabile Alimente, prnzuri, mese n ora ngrijirea copiilor coal /colarizare /grdini Facturi medicale Medicamente cu prescripie Consumabile Divertisment, cablu, cumprri, nchiriei video Pi abonament cluburi, fitness, etc...) Ziare, abonamente la reviste mbrcminte/nclminte Tuns, coafat Cadouri Bani de buzunar Alte cheltuieli de zi cu zi sau ocazionale = Total

Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________

Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________

Cheltuieli toatale lunare Cas Autoturism Datorii Diverse Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ Lei__________ = Total cheltuieli ____________________________________________________________________________ Excedent sau deficit lunar (Venituri totale minus total cheltuieli) Lei______________

Gestionarea bugetului Pentru gestionarea bugetului este nevoie de o anumit organizare. Etapele eseniale care trebuie parcurse sunt urmtoarele:
8

 Pstrarea n ordine a documentelor privind veniturile - dac suntei un contribuabil, trebuie s ineti evidena veniturilor pe o perioad mai lung de timp. n caz de nevoie, aceasta permite completarea corect a declaraiilor de impunere sau verificarea sumelor impozitate. Poate fi de asemenea de folos la stabilirea i verificarea contribuiilor de asigurri sociale ce trebuie pltite, mai ales cnd acestea sunt virate electronic, de la computer. Elaborarea bugetului pentru anul precedent pentru a face acest lucru, se ine seama de toate plile i facturile din anul precedent i de sursele regulate de venit. Elaborarea bugetului previzional al anului urmtor trebuie s se in seama nu numai de creterea cheltuielilor personale, n pas cu creterea costului vieii, ci i de nevoia crerii unui anumit fond de urgen n caz de dificultate (cum ar fi pierderea temporar a locului de munc). Stabilirea unui buget lunar se repartizeaz, potrivit foii de lucru a bugetului, cheltuielile i veniturile pe toate cele 12 luni ale anului. Urmrirea execuiei bugetului - se verific toate cheltuielile n mod regulat, respectiv cumprturile, chitanele i plile prin cardul de debit, precum i extrasele de cont de la banc. De asemenea, trebuie efectuate ajustrile necesare, astfel nct s existe ntotdeauna anumite sume de bani pentru a face fa lucrurilor neateptate (de exemplu, pentru a repara autoturismul, n caz de nevoie).

 Evitarea cheltuielilor inutile se vor plti cheltuielile fixe (chirie, taxe, asigurri, facturi), fr ntrziere. Solicitarea de ajutor, n caz de nevoie, pentru plata datoriilor - dac apare o problem financiar temporar, nu ezitai s contactai casa de ajutor reciproc, furnizorul de energie, compania de telefonie i cerei o amnare a plii. Analizarea cu mare atenie a preurilor nainte de cumprarea oricrui bun sau serviciu i evitarea achitrii pe credit a contravalorii cheltuielilor de zi cu zi, cum ar fi cele cu alimentele sau cu benzina/motorina. Gestionarea finanelor familiei n actuala recesiune problema banilor poate prea insurmontabil pentru acest motiv casele de ajutor reciproc au luat iniiativa de a oferi sfaturi utile membrilor.

Uniunea Naional a C.A.R. (U.N.C.A.R), uniunile teritoriale judeene afiliate i casele de ajutor reciproc din sistemul U.N.C.A.R. va oferi consiliere pentru familiile cu venituri mici pentru ca acestea s-i amelioreze capacitatea de a-i

10

ndeplini angajamentele financiare - ca urmare a pierderii locurilor de munc sau a reducerilor de salariu. Nu conteaz ct de mari sunt problemele bneti, primul i cel mai important pas este acela ca persoana i familia s se dedice i s se preocupe intens de rezolvarea lor. Cel mai adesea este greu de gsit o soluie "uoar" n problema banilor - de cele mai multe ori, problemele legate de datorii necesit timp i eforturi importante. n continuare regsii liniile directoare cu privire la modul de a gestiona datoria financiar, incluznd sfaturi cu privire la paii (msurile) de urmat pentru a cuta i identifica o soluie proprie, i o foaie de buget detaliat pentru a porni pe un nou drum.

1. Elaborarea bugetului familiei. Bugetul se poate ncepe de oriunde, fr a fi nevoie s se divulge detalii personale sau jenante. Folosind un program de planificare bugetar, putei face o list a tuturor veniturilor i cheltuielilor. Acest lucru v ajut s evideniai zonele n care ai putea economisi din bani i v ajuta s stabilii prioritile n cheltuielile dvs. 2. Evaluarea i stabilirea prioritilor privind datoriile. Noi toi avem datorii: ipoteci, carduri de credit, credite personale i aa mai departe. Prioritile la pli sunt: facturile - care trebuie pltite primele - pentru a v permite supravieuirea, cum ar fi ratele la cas (credit ipotecar) / chiria i facturile de energie electric. Cel mai ru lucru este s ignorai ncercrile creditorilor de a v contacta - acest lucru ar putea duce la o aciune n justiie care v afecteaz ratingul (reputaia).
11

3. Planurile de rambursare - contacteaz companiile crora le datorai bani. Fii deschis i sincer cu privire la circumstane i ncercai s ajungei la un acord de rambursare pe care vi-l putei permite. 4. Ferii-v s facei alte mprumuturi pentru a rambursa. Putei ajunge sa v ngropai mai adnc n datorii. Stai ct mai departe de cei care v ofer cu uurin bani. Instituiile care v propun diverse soluii ar putea prezenta anumite avantaje de moment, cum ar fi deplasarea la domiciliul clientului, dar mprumutatul va fi ncrcat cu dobnzi i alte obligaii mari de rambursare pe care nu le vei putea onora, chiar atunci cnd este vorba de mprumuturi mici. Aceste firme care ncarc clienii cu dobnzi scandalos de mari caut victime tocmai acele persoane care sunt sub presiune financiar.

12

II.

ECONOMII I INVESTIII LA CASELE DE AJUTOR RECIPROC

n cazul n care avei o sum de bani, disponibil n fiecare lun i dorii s ncepei economisirea avei posibilitatea s acumulai aceti bani la fondul social al unei case de ajutor reciproc. Aceast seciune v permite i ia n considerare opiunile disponibile pentru dvs., astfel nct s putei face cea mai bun alegere pe baza mijloacelor i nevoilor personale. Decizia de a economisi i de a investi

Oricare ar fi obiectivele dvs. financiare, nu putei planifica ce se va ntmpla mine daca nu tii unde v aflai azi. Primul pas al unui plan financiar bun const n calcularea situaiei financiare nete a dumneavoastr. Este necesar s msurai diferena dintre ceea ce avei i ceea ce datorai altora din ce avei. Altfel spus, trebuie s facei o estimare a gradului de ndatorare personal. Numai dup ce avei o imagine mai realist a situaiei dvs. financiare, putei aprecia ct anume din ceea ce ctigai rmne disponibil pentru e conomii i investiii.
13

O parte din motivaia de a investi sau de a economisi este atingerea obiectivelor pe care le urmrii, dar trebuie s existe o anumit rigoare atunci cnd vorbim de stabilirea obiectivelor personale. Scopuri i obiective personale Asigurai-v c putei msura realizrile dumneavoastr sau cel puin s punei n eviden progresul n atingerea unor obiective personale ca de exemplu: - cumprarea de bunuri personale, - pregtirea financiar pentru pensionare,

- reducerea facturilor fiscale, - susinerea financiar a copiilor, - creterea veniturilor suplimentare, etc.

Alegerea este a dvs! Calcularea situaiei financiare nete. Primul pas n elaborarea unui plan financiar bun const n calcularea situaiei financiare nete a familiei, pentru a determina diferena dintre ceea ce avei (propriile active) i ceea ce datorai (pasive).

14

La fel ca n cazul ntocmirii situaiei financiare a unei organizaii, trebuie s v creai propriul bilan al familiei. Atta timp ct activele dumneavoastr depesc datoriile, avei o situaie financiar net pozitiv. Scopul familiei dvs, de la un an la altul, este de a face ca aceast diferen pozitiv s creasc. Calcularea situaiei financiare nete nu este att de grea pe ct pare, atta timp ct informaiile necesare sunt disponibile cu uurin. Simularea situaiei financiare nete ntr-o foaie de lucru pe calculator n fiecare an se calculeaz situaia financiar net pentru a verifica progresul financiar al familiei i a face o comparaie cu obiectivele propuse. Situaia financiar net este un ajutor valoros n evaluarea situaiei imobiliare i mobiliare, n vederea stabilirii capacitii de rambursare a eventualelor mprumuturi i a posibilitii de plat a altor datorii.
Active (ceea ce deinei) Numerar: Numerar n buzunar _____________________ Numerar n conturi _____________________ Conturi de economii_____________________ Fonduri pe piaa monetar _____________________ Valoarea cash a asigurrilor de via_____________________ Altele _____________________ 15

Proprieti imobiliare: Cas _____________________ Teren_____________________ Altele _____________________ Investiii (Valoarea pe pia) Certificate de depozit _____________________ Aciuni _____________________ Obligaiuni _____________________ Fonduri mutuale _____________________ Planul de pensii _____________________ Altele _____________________ Proprieti personale (Valoarea actualizat)

Automobile_____________________ Vehicule de agrement/iaht _____________________ Decoraiuni interioare _____________________ Aparate i mobilier _____________________ Colecii_____________________ Bijuterii i blnuri _____________________ Altele _____________________

Total Active _____________________ Total Active minus Total datorii= Situaia net n valoare de _____________________ Datorii (ceea ce datorai) 16

Datorii curente: Pentru gospodrie_____________________ Pentru scop medical _____________________ Carduri de credit _____________________ Carduri de cumprturi _____________________ Altele _____________________ Credit ipotecar: Pentru casa _____________________ Pentru teren _____________________ Altele _____________________ mprumuturi : Banc / Instituie financiar ___________________ Alte instituii financiare_________________________ Automobile _____________________ Vechicule de agreement/iaht_____________________ Educaie _____________________ Asigurri de via _____________________ Personale (de la alte familii sau prieteni) _____________________ Altele _____________________ Total datorii _____________________

Pentru a stabili gradul de ndatorare se calculeaz diferena dintre totalul activelor deinute i totalul datoriilor, rezultnd astfel activele nete care exprim situaia financiar net a familiei.

17

Odat ce avei o imagine mai bun a situaiei dvs. financiare, putei ncepe s estimai economiile i investiiile posibile.

Recalcularea bugetului personal. Numai dup ce se stabilete gradul de ndatorare se poate definitiva bugetul familiei. n funcie de valoarea activelor nete i a trendului acestora se stabilete o anumit strategie de economisire/rambursare/investiie. De aceea, urmtorul pas necesar, este regndirea bugetului n funcie de gradul de ndatorare personal. Criteriile i deciziile financiare care sunt luate la ntocmirea bugetului personal influeneaz gradul de ndatorare al familiei care se va modifica ntr-un sens sau altul. Dac persoana are capacitatea si este motivat s economiseasc, atunci gradul de ndatorare al familiei se va diminua. Invers, dac persoana decide s se mprumute, va crete gradul de ndatorare. De asemenea, rambursarea ratelor unui mprumut contribuie la reducerea gradului de ndatorare. Decizia de economisire sau investire, precum i stabilirea sumei disponibile pentru aceste opiuni poate necesita un pic de efort, dar este deosebit de important s se realizeze, deoarece v permite s: - avei o viziune realist a capacitii financiare a familiei; - organizai cheltuielile de zi cu zi; - atingei obiectivelor dvs.; - identificai ceea ce este nevoie i ceea ce este n interesul familiei;
18

- gestionai datoriile personale; - stabilii ct de mult putei economisi i investi. Criteriile personale de decizie financiar nainte de a alege un plan de economisire sau de investiii, trebuie s luai n considerare unele dintre cerinele i criteriile personale, cum ar fi: - vrsta - n funcie de vrst nevoile difer i v asumai mai multe sau mai puine riscuri; - cariera personal i situaia familial; - nevoile specifice ale fiecrei persoane; - convingerile personale sau de etic; - cota-parte din venit care se poate pune deoparte - fii ateni s nu investii acele sume de bani necesare pentru existena de zi cu zi; - riscurile pe care suntei dispus s le asumai.

Fondul social al membrilor casei de ajutor reciproc Casele de ajutor reciproc ofer unui membru posibilitatea de a economisi la

19

fondul su social. Diferena fa de o banc este c persoana va trebui s devin membru al casei de ajutor reciproc i, n loc de a avea o dobnd, va obine anual o cot parte din excedentul financiar, similar unui dividend. Este vorba de o sum suplimentar de bani, numit bonificaie, calculat ca un procent aplicat la suma medie anual acumulat n fondul social al membrului la sfritul exerciiului financiar sau la momentul retragerii. ntruct valoarea bonificaiei depinde de excedentul realizat n anul financiar de casa de ajutor reciproc, nu exist un procent fix de bonificare a fondului social n fiecare an. Cu toate acestea casele de ajutor reciproc sunt motivate s bonifice fondul social al membrilor cu sume care s acopere indicele inflaiei i s atrag, n condiii concureniale, economiile membrilor mai vechi sau mai noi. Putei avea acces uor la economiile din fondul social? Economiile dumneavoastr la fondul social se restituie n momentul cnd v retragei din casa de ajutor reciproc, cu condiia ca acestea s nu fie angajate ca garanie pentru un mprumut. Cu toate acestea, suntei ncurajai s pstrai economiile dvs. intacte, astfel nct acestea s permit ctigarea unei bonificaii ct mai consistente i s fie totodat garanie pentru un nou mprumut. Casele de ajutor reciproc v pot prezenta diverse alternative de acumulare a economiilor la fondul dvs. social, precum i condiiile de bonificare a acestora.

20

Cine poate deveni membru al unei case de ajutor reciproc? Membrii unei case de ajutor reciproc sunt unii dup criterii precum zona teritorial, ntreprinderea, organizaia guvernamental etc.). Aceste criterii sunt caracteristici pe care fiecare membru le are n comun (de exemplu, zona n care locuii sau ntreprinderea unde lucrai). Oricine ndeplinete unul din criteriile dup care este organizat casa de ajutor reciproc devine eligibil pentru a primi calitatea de membru i poate ncepe economisirea de ndat ce devine membru.

De ce este bine s economisim la o cas de ajutor reciproc? Fie c vrei s economisii pentru a dobndi un bun sau serviciu n viitor, pentru a face fa unor perioade mai dificile din via sau pentru a garanta primirea unui mprumut, economisirea regulat este cea mai bun soluie. La casa de ajutor reciproc nu suntei doar un simplu client, un numr de cont ntr-un calculator, ci devenii un membru al unei organizaii i al unei afaceri financiare de tip cooperatist. n funcie de normele casei de ajutor reciproc, pentru a deveni membru, va trebui achitat o tax de intrare, sub forma aportului iniial de capital i va trebui s depunei un fond social minim.

21

Calitatea de membru asigur participarea la adunrile generale, unde se aleg persoanele din conducere i se decid msurile privind buna organizare i funcionare a casei de ajutor reciproc. Dreptul la vot este asigurat fiecrui membru, indiferent de mrimea fondului social al acestuia (conform principiului un membru, un vot). Membrii casei de ajutor reciproc particip astfel la deciziile care afecteaz casa de ajutor reciproc.

Casele de ajutor reciproc au avut, dintotdeauna, nu numai principii de organizare democratice, ci i reguli de funcionare care se nscriu ntr-un anumit cod de conduit care le caracterizeaz activitatea, precum:

Serviciile nu au comisioane ascunse i alte taxe de tranzacie. Cnd o cas de ajutor reciproc declar un procent de bonificare a fondului social la ncheierea exerciiului financiar, acumularea de economii la fondul social pentru anul respectiv este eligibil n mod egal pentru acel procent de bonificare. Cu ct fondul social este mai mare, cu att vei primi o cot parte mai mare de bonificaie din excedentul exerciiului. La procentul respectiv de bonificare s-ar putea aduga un bonus, economiile dvs. la fondul social fiind folosite pentru a acorda mprumuturi altor membri. Membrii exact ca dvs.

22

Ce primesc membrii unei case de ajutor reciproc pentru economiile la fondul social? Fondul social pe care l acumulai la casa de ajutor reciproc este eligibil pentru un anumit procent de bonificaie stabilit, n mod democratic , de adunarea general a membrilor. Bonificaia de la sfritul exerciiului financiar este rsplata pentru fondul dvs. social i este pltit de casa de ajutor reciproc din excedent.Valoarea bonificaiei va depinde de: valoarea fondului social pe care l-ai acumulat (fie lunar, de-a lungul unei perioade mai lungi de timp, fie ocazional la o anumit dat, dup dobndirea calitii de membru); excedentul financiar obinut de casa de ajutor reciproc, aflat la dispoziia acesteia pentru repartizare ctre membri; numai membrii casei de ajutor reciproc primesc bonificaii la fondurile sociale pe care le-au acumulat lunar sau ocazional; suma pltit membrilor ca bonificaie la fondurile sociale variaz de la o cas de ajutor reciproc la alta.

23

24

III.

MPRUMUTURI ACORDATE MEMBRILOR DE CASELE DE AJUTOR RECIPROC

Calitatea de membru al unei case de ajutor reciproc permite obinerea de mprumuturi pentru nevoi personale.

Ce este diferit la mprumuturile acordate de casele de ajutor reciproc? nainte de a lua un mprumut, de orice fel, este necesar i merit din plin un timp pentru a nelege cum funcioneaz creditarea n cazul caselor de ajutor reciproc. n acest fel putei compara avantajele i putei fi contieni de riscurile asumate. Iat cteva dintre avantajele care fac un mprumut la o cas de ajutor reciproc, diferit de mprumuturile acordate de alte instituii financiare: - nu exist taxe ascunse sau alte taxe de tranzacie; - ratele dobnzii sunt corecte i rezonabile; - rambursrile sunt calculate la soldul mprumutului, astfel nct putei alege ntre mai multe variante (rate descresctoare, rate egale etc.); - odat ce suntei eligibil pentru un mprumut de la casa de ajutor reciproc, condiiile de rambursare pot fi proiectate n jurul nevoilor dvs. bneti i a posibilitilor efective de rambursare;

25

- putei plti mprumutul mai devreme, fr taxe suplimentare sau putei cretere cuantumul rambursrilor, fr alte comisioane sau penaliti. Cum se poate obine un mprumut de la o cas de ajutor reciproc? Pentru a obine un mprumut, trebuie s fii membru al unei case de ajutor reciproc. Lista caselor de ajutor reciproc din ntreaga ar i coordonatele localizrii acestora se poate regsi pe adresa de site www.uncar.ro. Pentru a deveni membru, facei apel la o cas de ajutor reciproc local i aflai mai multe detalii despre modul cum s obinei calitatea de membru.

Casele de ajutor reciproc vor solicita completarea unui formular pentru cererea de nscriere, vor solicita taxa de nscriere (aportul iniial la capital) i prima depunere la fondul social. Pentru cei care au deja calitatea de membri, este mai simplu; vor vizita i discuta nevoile lor la sediul casei de ajutor reciproc i vor completa cererile de mprumut, n care sunt cuprinse informaii i date relevante privind situaia financiar a persoanei i familiei. Casa de ajutor reciproc v ncurajeaz s gestionai banii cu grij prin structurarea mprumuturilor n jurul nevoilor dumneavoastr i a capacitii de a le rambursa.

26

Deci, orice mprumut facei, pentru - o main, o cas, mbuntiri, o ocazie special, o vacan, taxa la coal sau facultate sau o mic afacere personal casa de ajutor reciproc v va acorda mprumutul potrivit.

Garantarea unui mprumut la casa de ajutor reciproc

n principal mprumuturile de la casele de ajutor reciproc sunt garantate prin girani. n cazul n care mprumutatul nu poate plti, giranii vor trebui s plteasc datoria. mprumutatul are responsabilitatea primar de a plti datoria. Girantul are responsabilitatea secundar s plteasc datoria. Aceasta nseamn c girantul nu poate fi urmrit de ctre creditor pentru datorie, excepnd cazul n care creditorul ncearc prima oar s obin plata de la debitor. Casele de ajutor reciproc ar putea , de asemenea, da mprumuturi cu ipotec.

Care este costul unui mprumut la casa de ajutor reciproc? Casele de ajutor reciproc (CAR) v pot da detalii cu privire la ratele i dobnzile curente practicate. Termeni financiari precum rata nominal a dobnzii, dobnda anual efectiv (DAE), rata real a dobnzii, dobnda la suma mprumutat, exprim costurile formate din dobnzi, respectiv alte taxe i comisioane la mprumut, pe un an ntreg. Aceti termeni financiari au o semnificaie distinct, care decurge att din coninutul lor diferit, ct i din metoda de calcul utilizat.
27

 rata dobnzii nominale se calculeaz cu formula ratei dobnzii simple, fiind definit ca dobnda perceput la un mprumut n valoare de o sut lei acordat pe o perioad de un an; rata dobnzii anuale efective este rata dobnzii compuse, calculate att din dobnda nominal, ct i din alte taxe i comisioane, actualizate la momentul acordrii mprumutului, anul fiind mprit ntr-un anumit numr perioade de rambursare: luna, ziua etc.; rata real a dobnzii este dobnda nominal corectat cu indicele inflaiei; dobnda la suma mprumutat este dobnda total pltit pe un an la soldul nerestituit al mprumutului, raportat la suma mprumutat. n general, casele de ajutor reciproc nu practic alte taxe sau comisioane pentru mprumuturile acordate, astfel nct, dobnda anual efectiv este egal cu dobnda nominal actualizat la momentul acordrii mprumutului. Dobnda anual efectiv este egal cu dobnda nominal atunci cnd durata de rambursare a mprumutului este anul i nu diviziuni sau multipli ai acestuia. Rata dobnzii nominale i rata dobnzii reale Rata real a dobnzii ine seama att de rata nominal a dobnzii ct i de rata inflaiei. n cazul acordrii unui mprumut, casa de ajutor reciproc primete ca venit rata real a dobnzii.
28

n cazul n care casa de ajutor reciproc primete ca dobnd nominal 8 la sut dintr-un mprumut, iar inflaia este de 8 la sut, atunci rata real a dobnzii este zero, deoarece rata nominal a dobnzii i inflaia sunt egale.

Casa de ajutor reciproc nu ar avea nici un beneficiu net de la un astfel de mprumut, deoarece inflaia anuleaz venitul de pe urma acordrii mprumutului. Relaia dintre ratele dobnzii real i nominal poate fi surprins n ecuaia:

unde r este rata real a dobnzii, i este rata inflaiei, iar R este rata nominal a dobnzii. O formul aproximativ pentru rata real a dobnzii este: Rata real a dobnzii = Rata nominal a dobnzii Rata inflaiei. n aceast analiz, rata nominal este rata declarat, iar rata real a dobnzii este cea care rezult, dup ajustrile care se fac pentru a compensa efectului inflaiei. Avnd n vedere c rata inflaiei n viitor poate fi doar estimat, ratele reale ale dobnzilor nainte i dup un anumit moment de referin, pot fi diferite, dup cum inflaia real se dovedete a fi mai mare sau mai mic. n schimb, rata nominal a dobnzii este cunoscut n avans.

29

Rata nominal fa de rata dobnzii efective Rata nominal a dobnzii este rata dobnzii perioadei de rambursare nmulit cu numrul de perioade de rambursare a mprumutului (luni, zile etc.). De exemplu, o rat nominal anual a dobnzii de 12% cu anul mprit n 12 luni nseamn o rat a dobnzii de 1% pe lun. Dac perioada de timp stabilit pentru rambursare este anul, rata nominal anual a dobnzii coincide cu rata dobnzii anuale efective. O rata nominal a dobnzii definit pentru perioade mai mici de un an este mai mic dect rata dobnzii anuale efective (dobnda anual compus). O rat a dobnzii nominale fr specificarea perioadelor n care se divizeaz anul nu este pe deplin definit: pentru o anumit rat anual a dobnzii, rata dobnzii anuale efective poate fi calculat numai dac se cunoate mprirea n perioade a anului. Cu toate progresele realizate n definirea i utilizarea dobnzii anuale efective , consumatorii nu reuesc ntotdeauna s neleag importana cunoaterii ratei anuale efective a dobnzii. Rata anual efectiv a dobnzii se calculeaz n felul urmtor: n cazul n care r este rata efectiv, i rata nominal (ca un zecimal, de exemplu, 12% = 0,12) i n numrul de perioade de rambursare pe an (de exemplu, 12 pentru compunerea lunar):

30

Ce sunt rambursrile? Cele mai importante dou lucruri despre un mprumut sunt: posibilitatea de a mprumuta bani i capabilitatea de a-i rambursa. Casa de ajutor reciproc este ntotdeauna flexibil nevoilor dvs. Putei alege un plan de rambursare care vi se potrivete n prezent i n cazul n care situaia se modific, putei solicita eventuala modificare a graficului de pli. Amintii-v, putei plti mai devreme mprumutul dvs, fr taxe suplimentre, sau s cretei cuantumul rambursrii, fr nici-o alt penalizare.

31

IV. MICROCREDITE ACORDATE DE CASELE DE AJUTOR RECIPROC Casele de ajutor reciproc, echivalentele uniunilor de credit, sunt recunoscute la nivel global i ca instituii de microfinanare (de ctre F.M.I., Banca Mondial). Ele ofer micro-mprumuturi ctre membrii lor, inclusiv acelor persoane care sunt excluse din punct de vedere social i financiar. n general, n statele membre ale U.E., uniunile
32

de credit ofer ca mprumut o sum mult mai mic dect ceea ce instituiile internaionale definesc ca micro-credit. Membrii uniunilor de credit folosesc aceste credite pentru diverse motive, inclusiv n scopuri de consum, de afaceri mici (startup), n creterea unei afaceri deja existente etc. Ce fac casele de ajutor reciproc pentru a ncuraja activitile de microcreditare? 1. Casele de ajutor reciproc stimuleaz microcreditarea, ajungnd s acorde astfel credite acelor membri cu venituri mai reduse, n general nebancabili, contribuind astfel la o mai bun stabilitate a sectorului financiar. 2. Casele de ajutor reciproc nu au ca int pe cei mai sraci dintre sraci, dar nc i ajut pe cei sraci s se ridice i s se menin pe propriile picioare. 3. Ofer n principal credite pe termen scurt . 4. Ofer iniial mici mprumuturi. 5. Pun accentul pe caracterul mprumutatului i performanele din trecut ale acestuia. 6. Diversific gama de mprumuturi. 7. Simplific procedurile de acordare a mprumuturilor. 8. Se concentreaz pe piaa local.

33

9. Scurteaz perioada de procesare a documentelor. 1o. Asociaz microcreditul cu economisirea. 11. Formeaz grupuri de solidaritate. 12. Asigur instruirea specific microcreditului. 14. Dimensioneaz rata dobnzii mprumutului astfel nct s acopere toate costurile.

Principiile de livrare de servicii financiare pentru cei cu venituri reduse inta caselor de ajutor reciproc este format din persoanele cu venituri reduse, care ar trebui s dezvolte obiceiul de economisi pentru a se elibera de dependen. Casele de ajutor reciproc pot i trebuie s faciliteze ACUMULAREA DE ECONOMII la fondul social pentru persoanele cu venituri mici. Economiile sunt piatra de temelie a programelor de micro-finanare deoarece consolideaz sentimentul de proprietate al celor cu venituri reduse, al viitoarei lor afaceri i de ncredere n propriul destin. Chiar i micile economii, care merg ntr-un fond social mai mare, asigur succesul, ntruct, odat creat, obiceiul de a economisi este foarte important pentru persoanele cu venituri reduse. "Nu conteaz suma ct regularitatea ei".

34

35