Proyecto Publico - Privado de Cultura Bancaria

Programa de Formacin de Formadores e Inclusin de cursos de Introduccin a la Banca para Profesores de Centros Educativos Tcnico Productivos

Sistema Financiero

El mercado financiero
Definicin: Son aquellos lugares o espacios en donde se negocian productos financieros (Activos y Pasivos). Ello tiene que ver con la existencia de agentes econmicos superavitarios y deficitarios, desde el punto de vista financiero.

Agentes econmicos del mercado financiero

Empresas Intermediarios

DEPOSITOS

Mercado monetario

Mercado de capitales
PRESTAMOS Personas Naturales Estado

El mercado financiero
MERCADO MONETARIO
Recursos financieros de corto plazo. De carcter tpicamente bancario y comercial. Los instrumentos que se transan y las rentabilidades estn en funcin de tasas de inters, plazos y variaciones del tipo de cambio.

MERCADO DE VALORES
Recursos financieros de largo plazo. Est vinculado al corretaje de valores, finanzas corporativas, fondos mutuos, etc. Relacionados con la banca de inversin. Est formado por el mercado primario y secundario burstil y extraburstil)

El mercado financiero
Rentabilidad y Riesgo Tasas y Plazos

OFERTA

AGENTES SUPERAVITARIOS

RECURSOS FINANCIEROS

AGENTES DEFICITARIOS

DEMANDA
Constituidos por el capital, las reservas y los depsitos bancarios

Clases de operaciones
Directa

Agentes Deficitarios (Emisor-Tenedor de Valores)

Valores Mobiliarios

Dinero

Agentes Superavitarios (Inversionistas) Mercado de Valores

Clases de operaciones
Indirecta

Agentes Deficitarios (Prestatarios)

T.I.A. Crdito

Bancos y entidades de intermediacin no bancaria

T.I.P. Depsitos

Agentes Superavitarios (Ahorristas) Sistema Financiero

La intermediacin financiera

INTERMEDIACION

PERSONAS FAMILIAS EMPRESAS

CAPTACIONES

COLOCACIONES

PERSONAS FAMILIAS EMPRESAS

Unidades Superavitarias
Operaciones pasivas Operaciones de IF con terceros Pago de intereses

SPREAD

Unidades deficitarias
Operaciones activas Obligaciones con terceros con la IF Cobra intereses

El mercado financiero
Empresas de operaciones mltiples
> Bancos > Financieras > Cajas Municipales de Ahorro y Crdito > Cajas Municipales de Crdito Popular > Edpyme > Cooperativa de Ahorro y Crdito Popular > Caja Rural de Ahorro y Crdito

Empresas especializadas
>Empresas de capitalizacin inmobiliaria >Empresas de arrendamiento financiero >Empresas de Factoring >Empresas afianzadoras de garanta >Empresas de servicios fiduciarios

Bancos de Inversin

Empresas de seguros

Empresas de servicios complementa rios y conexos

>Almacn gral. de depsito >Empresa de servicio de canje >Empresa de transferencia de fondos >Empresas emisoras de tarjetas de crdito y/o dbito >Empresa de custodia, transporte, administracin de numerario

>Empresa de riesgos generales o de vida >Empresa de riesgos generales y de vida >Empresas de seguros y reaseguros >Empresas de reaseguros

AFP

Ley general del sistema financiero y del sistema de seguros , orgnica de la SBS y AFP Ley N 26702. articulo16 y 17

El Banco
Es aquel intermediario financiero, cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del pblico y en utilizar ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de financiacin para otorgar crditos en las diversas modalidades.

Recursos de la Entidad Bancaria

CAPTACIONES
Clientes (Depsitos) Capital Otras operaciones

SERVICIOS
Clientes (Crditos)

Banco

Inversiones

Otras operaciones

COLOCACIONES

ASESORIA

El Banco
Funciones: Funcin crediticia Captacin de ahorros Seguridad de los depsitos Funcin de inversin Funcin monetaria Intermediacin en los pagos Creacin de medios de pagos

Qu esperan los Clientes de una Entidad Financiera?

Necesidad Vs. Preferencias

Por Necesidad
Pago de servicios Cobro de pensiones Red de Agencias y Cajeros Necesidades Crediticias Tasas Costumbre

Por Preferencia
Buen Servicio Slido, Seguro, Confiable Red de Agencias y Cajeros Satisface necesidades crediticias a su alcance Condiciones preferenciales por ser cliente.

Motivos de su Preferencia

Asesora en su capacidad de Ahorro

Soluciones de Financiamiento

En ambos casos el cliente elegir a la entidad que le brinde el mejor servicio y las mejores alternativas de solucin. En los ltimos aos el cliente es ms exigente, y por lo tanto las entidades financieras compiten para superar sus expectativas.

Qu buscan los Clientes con Capacidad de Ahorro?

Respaldo Confianza Tasa Rentabilidad Accesibilidad Opciones de Inversin Asesora

Qu buscan los Clientes con Capacidad de Ahorro?

Respecto a sus ahorros, existen clientes ms adversos al riesgo que otros. Habrn quienes prefieran solidez y buen servicio. Otros cuya prioridad sea una mayor rentabilidad. Otros que equilibrarn seguridad y rendimiento promedio de su dinero.

Qu buscan los clientes con requerimientos financieros?

FINANCIAR ESTUDIOS, VIAJES ADQUIRIR BIENES

CRDITOS DE LIBRE DISPONIBILIDAD

Qu buscan los clientes con requerimientos financieros?

En el caso de empresas: Lneas de crdito que le permitan un crecimiento que no podrn lograr nicamente con recursos propios. Operaciones a mediano largo plazo, que les permita adquirir activos fijos bienes de capital.

La Oferta de Servicios

Para las entidades financieras, el servicio implica poner a disposicin de los clientes el respaldo financiero; como tambin las infraestructura y tecnologa que emplea. El mercado ofrece mltiples opciones para que el cliente elija segn sus prioridades.

Organismos de Control y Supervisin

Supervisin de las Entidades Financieras

Superintendencia de Banca y Seguros

Banco Central de Reserva del Per

Supervisin de las Empresas de Valores

La Superintendencia de Banca, Seguros y A.F.P.

Es una institucin constitucionalmente autnoma y con personera de derecho pblico Su objetivo es proteger los intereses del pblico en el mbito de los sistemas financieros y de seguros

La Superintendencia de Banca , Seguros y A.F.P.

NORMATIVA Establecimiento de reglas de juego sobre las cuales las empresas supervisadas deben competir. Forma: Normas SUPERVISIN Verificacin en la prctica que las reglas de juego se estn cumpliendo. Forma: Anlisis

SBS : a quin supervisa?

El Banco Central de Reserva

El BCR es persona jurdica de derecho pblico y tiene autonoma dentro del marco de su ley orgnica. La finalidad del BCR es preservar la estabilidad monetaria.

El Banco Central de Reserva

Funciones principales:

Emitir billetes y monedas de curso legal vigente de manera exclusiva Administrar las reservas internacionales Informar sobre las finanzas nacionales Regular la cantidad de circulante

El Encaje

Porcentaje (tasa de encaje) sobre el total de las obligaciones sujetas a encaje de las empresas del sistema financiero, que deben mantener en caja de propia empresa y en el BCRP, segn Ley.

Garanta de Depsitos Instrumento Monetario

Control de Liquidez

Fondo de Seguro de Depsitos

Persona jurdica de derecho privado de naturaleza especial regulado por la ley 26702. Su finalidad es proteger los depsitos en los Bancos, Financieras y Cajas Municipales, en caso de liquidacin de las mismas. Capacidad Mxima de endeudamiento periodo junio agosto del 2010: S/. 84,302.00

Miembros del FSD

Empresas Bancarias
Banco de Crdito Interbank Citibank Scotiabank Continental Comercio Financiero Interamericano e Finanzas Mibanco Banco Falabella Banco Ripley Banco Azteca Banco Santander HSBC BANK PERU S.A Deutsche Bank (Per) S.A. (*)

Financieras
CrediScotia Solucin Edyficar Financiera TFC Crear Confianza

Cajas Municipales de Ahorro y Crdito

Arequipa Cuzco Huancayo Ica Maynas Santa Sullana Paita

Cajas Rurales
Seor de Luren Los Libertadores de Ayacucho Credinka Profinanzas Chavn Sipn Cajamarca Los Andes

Pisco Piura Tacna Trujillo Lima-Caja Metropolitana

Prymera Nuestra Gente

El Secreto Bancario
Es la prohibicin a las empresas del sistema financiero, a sus directores y trabajadores de estas, de suministrar cualquier informacin sobre las operaciones pasivas de sus clientes; a menos que medie autorizacin de autoridades pertinentes, con las excepciones de ley.

Efectos por violacin: Laborales: Falta grave Penales: Violacin contra el Secreto Profesional Civiles: Indemnizacin por Daos y Perjuicios

Central de Riesgos
Cuenta con informacin consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas. Se registrarn los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el pas y en el exterior.

Impuesto a las Transacciones Financieras

Grava con el 0.05% determinadas operaciones realizadas a travs de las empresas del Sistema Financiero.

Bancarizacin
Busca que se incremente el nmero de transacciones civiles y comerciales que se realizan, a travs de las empresas del Sistema Financiero. La bancarizacin no es un Impuesto

BANCARIZACION: Importancia

Tipo de operaciones

COBRA INTERESES
Crdito Directo

PAGA INTERESES

COBRA COMISIONES
Crdito Indirecto

ACTIVAS

PASIVAS

CONEXAS Cartas de crdito Cartas fianza Avales

VARIOS Compra y venta de moneda extranjera Servicio de pago

Sobregiros Descuentos Prestamos Leasing Factoring

Ahorros Cta.Cte. Dep. a plazo

Bonos
CTS

Servicio de cobro
Cobranza de L/s Cajas de seguridad

INTERMEDIACION FINANCIERA

Producto bancario

Qu necesidad satisface? Con quin compite?

Cmo la satisface?

Qu es un Producto o Servicio Bancario?

Son las herramienta mediante la cual las Instituciones Financieras satisfacen cada una de las necesidades especficas de sus clientes. Los productos o servicios bancarios son desarrollados a la medida de los requerimientos de los clientes.

Pasivas

C l a s i f i c a c i n

Fundamentales o Tpicas Activas

*Depsitos de ahorros *Cuentas corrientes *Depsitos a plazo *Depsitos CTS

* Crditos en Cuenta Cte. *Descuento de pagar *Descuento de letras *Prstamos *Factoring *Leasing *Aval bancario *Carta fianza *Crdito documentario

Contingentes o Conexas

Complementarias o Accesorias
Por Cuenta de Terceros o Servicios Otras Operaciones Bancarias
*Administracin de capitales *Servicio sector exterior *Transporte de valores

*Compra y venta de divisas *Intermediario de cobros *Intermediario de pagos *Custodia de valores *Caja de seguridad *Cheques de gerencia *Certificacin de cheques

El Canje Interbancario
Es una operacin mediante la cual dos o ms Bancos proceden a intercambiar cheques emitidos por cada Banco y que se encuentran en poder del otro al haberlos recepcionado en las diversas operaciones realizadas.

Cheques enviados

Cheques recibidos

CAMARA DE COMPENSACIONES

Cheques recibidos

Saldos:
A Favor

Cheques enviados

En Contra

Qu es el Inters?

Inters: Es el precio que se paga por el uso del dinero.

b) Cumplimiento a) Capitalizacin TI Nominal TI Efectiva TI Compensatoria TI Moratoria c) Variabilidad TI Fija TI Variable

d) Cliente TI Activa TI Pasiva c) Momento del cobro TI Vencida TI Adelantada

Tipos

Como se fijan las tasas de inters?

Tasas libres fijadas por el Mercado (oferta y demanda). Tasas libres con topes mximos.

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Quines fijan las tasas de inters?

Ley de Bancos 26702 Art. 9.- Libertad de Fijacin de Precios Las empresas del sistema financiero pueden sealar libremente las tasas de inters, comisiones y gastos para sus operaciones activas y pasivas y servicios

Muchas Gracias

Expositor:

www.ifb.edu.pe Calle Uno Oeste N 039 Urb. Corpac San Isidro Lima Central telefnica: 20 20 900