Rapport Impact Microcredit Alamana

Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
Impact des programmes de micro-crdit dAl Amana au Maroc
SNIMA/CSMQ/029/2003
Maroc Etude Team mene sur le terrain entre fvrier et juin 2008
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SOMMAIRE
....................................................................................................................1 INTRODUCTION ...........................................................................................1 RESUME........................................................................................................1 CHAPITRE 1 : RAPPEL DES OBJECTIFS DE LETUDE ET DE LA METHODOLOGIE DAPPROCHE.....................................................................9 1.1.RAPPEL DES OBJECTIFS DE LETUDE....................................................10 1.2.RAPPEL DE LAPPROCHE METHODOLOGIQUE ......................................10 1.2.1. Mthodologie dapproche.............................................................10 1.2.2.Dfinition des indicateurs de mesure............................................11 1.2.3. Mthode de calcul des indicateurs...............................................12 1.2.4. aire de ltude...............................................................................12 1.2.5. Taille de lchantillon....................................................................13 CHAPITRE 2 : PROFIL DES BENEFICIAIRES DU MICRO-CREDIT DAL AMANA ...................................................................................................................14 2.1.CARACTERISTIQUES SOCIO-DEMOGRAPHIQUES ET ECONOMIQUES DES BENEFICIAIRES DU MICRO-CREDIT DAL AMANA........................................15 2.1.1.Indicateurs dmographiques des bnficiaires..............................15 2.1.1.1.Lge du bnficiaire...............................................................15 2.1.1.2.Ltat matrimonial...................................................................16 2.1.1.3.Le niveau dinstruction............................................................17 2.1.1.4.La taille du mnage.................................................................18 2.1.1.5.Nombre denfants....................................................................19 2.1.2.Indicateurs sociaux des bnficiaires............................................20 2.1.2.1.Etat du logement des bnficiaires.........................................20 2.1.2.2.Accs aux services de base.....................................................22 2.1.2.3.Scolarisation des enfants.........................................................25 2.1.3.Indicateurs conomiques des bnficiaires...................................25 2.1.3.1.Actifs du mnage.....................................................................25 2.1.3.2.Revenu de lindividu ...............................................................28 2.1.3.3.Revenu supplmentaire...........................................................28 2.1.4.Revenu du mnage .......................................................................29 2.1.4.1.Nombre de personnes actives dans le mnage ......................29 2.1.4.2.Statut des personnes actives du mnage................................31 2.1.4.3. Revenu du mnage ................................................................33 2.1.4.4. Revenu supplmentaire du mnage.......................................34 2
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc 2.1.5.Dpenses de consommation du MENAGE......................................34 ...............................................................................................................34 2.1.6.Dtention dpargne par le menage du bnficiaire.....................36 2.1.7.Dtention de comptes bancaires par le bnficiaire & ligibilit au crdit classique.......................................................................................36 CHAPITRE 3 : UTILISATION DU PRET...........................................................38 3.1.CARACTERISTIQUES DES PRETS...........................................................39 3.1.1.type de prt actif ..........................................................................39 3.1.1.1.Prt solidaire ...........................................................................39 3.1.1.2.Prt individuel pour la micro-entreprise..................................40 3.1.1.3.Prt individuel au logement ....................................................40 3.1.2.Modalits de remboursement........................................................41 3.1.3.caractristiques du premier prt obtenu.......................................41 3.1.4.Endettement crois........................................................................42 3.1.4.1.Taux de lendettement crois .................................................42 3.1.4.2.Difficults de remboursement.................................................44 3.1.4.3.Profil des bnficiaires ayant un endettement crois..............44 3.1.5.Utilisation du prt .........................................................................47 3.1.5.1.Rubriques daffectation du prt...............................................47 3.1.5.2.Montant du prt affect la micro entreprise.........................49 3.1.6.Apprciation du programme .........................................................50 3.1.6.1.Moyens de communication .....................................................50 3.1.6.2.Apprciation des programmes par les bnficiaires................51 3.1.7.Attentes des bnficiaires par rapport aux programmes : montants, dure, procdures, produits ..................................................52 3.1.7.1. Montant du prt .....................................................................52 3.1.7.2. Dlai dobtention du prt........................................................53 3.1.7.3.Les procdures dobtention du micro-crdit............................53 3.1.7.4.Classement des produits.........................................................55 CHAPITRE 4 : PROFIL DES MICRO-ENTREPRISES........................................57 4.1.PROFIL DES MICRO-ENTREPRISES........................................................58 4.1.1.Secteur dactivit ..........................................................................58 4.1.2.Gestion de lactivit.......................................................................59 4.1.3.Le lieu dexercice de lactivit.......................................................59 4.1.4.La taille de la micro entreprise......................................................60 4.1.5.Les moyens humains ....................................................................61 4.1.6.La formalisation de lactivit..........................................................63
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc 4.1.7.La commercialisation des produits de la micro-entreprise ...........64 4.1.8.Le circuit de commercialisation.....................................................64 4.1.9.Les cycles de production de la micro entreprise ...........................64 4.1.10.Les sources de financement de la micro-entreprise ...................65 4.1.11.La modernisation des techniques et outils de production dans la micro entreprise .....................................................................................66 CHAPITRE 5 : IMPACT DU MICRO-CREDIT...................................................68 5.IMPACT DES PROGRAMMES DE MICRO-CREDIT ......................................69 5.1.AU NIVEAU ECONOMIQUE....................................................................69 5.1.1.AU NIVEAU DE LA MICRO-ENTREPRISE...........................................69 5.1.1.2.1.Qualification du personnel employ.....................................71 5.1.1.3.1.Inscription au registre du commerce....................................72 5.1.1.3.2.Numro de la patente...........................................................73 5.1.1.3.3.Dclaration aux impts.........................................................75 5.1.1.3.4.Utilisation des bulletins de paie............................................76 5.2.IMPACT AU NIVEAU DU MENAGE..........................................................82 5.2.1.Impact sur les revenus du mnage................................................82 5.2.2.Impact sur le revenu de lindividu .................................................84 5.2.3.Impact sur les dpenses................................................................85 5.2.4.Impact sur lpargne......................................................................88 5.2.5.Impact sur la pauvret ..................................................................91 5.3.AU NIVEAU SOCIAL ..............................................................................93 5.3.1.AU NIVEAU DU MENAGE : Les changements observs avant et aprs le prt ...........................................................................................93 5.3.1.1.1.Statut doccupation du logement ........................................93 5.3.1.1.2.Type de construction ..........................................................94 5.3.1.2.1.Approvisionnement en eau potable......................................95 5.3.1.2.2.Assainissement ....................................................................95 5.3.1.2.3.Eclairage...............................................................................96 5.3.1.4.1.Evolution globale..................................................................98 5.3.2.Au niveau de la personne .............................................................99 6.MODELES DE REGRESSION ..................................................................103 6.1.1.REVENU GLOBAL..........................................................................103 6.1.2.Rgression revenu mensuel dans le milieu urbain......................103 6.1.3.Rgression revenu mensuel dans le milieu rural.........................103 6.1.4.Rgression revenu mensuel pour les hommes............................104 6.1.5.Rgression revenu mensuel pour les femmes.............................104
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc 6.1.6.Rgression bnfice annuel de la micro-entreprise ....................104 CONCLUSION GENERALE .........................................................................106 RECOMMANDATIONS ...............................................................................108
Liste des tableaux

Tableau 1 : Dtermination de limpact du projet.......................................12 Tableau 2 : zones concernes par ltude..................................................12 Tableau 3 : Structure de lchantillon enqut .........................................13 Tableau 4 : Rpartition des bnficiaires selon les tranches dge et le genre..........................................................................................................16 Tableau 5 : Age moyen des bnficiaires dAl Amana par milieu de rsidence et par genre...............................................................................16 Tableau 6 : Rpartition des bnficiaires selon le genre et ltat matrimonial................................................................................................16 Tableau 7 : Rpartition des bnficiaires selon le genre et le niveau dinstruction...............................................................................................17 Tableau 8 : Taille moyenne des mnages par zone dtude......................18 Tableau 9 : Taille moyenne des mnage par zone dtude et nombre de personnes les composant en %..................................................................19 Tableau 10 : Rpartition du nombre denfants par mnage bnficiaire ..19 Tableau 11 : Nombre moyen denfants par mnage selon la zone dtude ...................................................................................................................20 Tableau 12 : Rpartition des bnficiaires selon le statut doccupation du logement....................................................................................................20 Tableau 13 : Rpartition des bnficiaires selon le type de construction. .20 Tableau 14: Nombre moyen de pices dans le logement par milieu de rsidence...................................................................................................21 Tableau 15: Rpartition des bnficiaires selon la nature dapprovisionnement en eau potable........................................................22 Tableau 16 : Rpartition des bnficiaires selon le type de raccordement au rseau national dlectricit et le milieu de rsidence en %.................23 Tableau 17 : Rpartition des bnficiaires selon le type dassainissement et le milieu de rsidence en %...................................................................23 Tableau 18 : Rpartition des enfants en ge de scolarit par catgorie....25 Tableau 19 : Raisons de dscolarisation des enfants en ge de scolarit. 25 Tableau 20 : Nombre moyen dactifs par mnage bnficiaire et par milieu de rsidence...............................................................................................26 Tableau 21 : Valeur moyenne et totale par type dactifs ..........................26
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Tableau 22 : Rpartition des bnficiaires selon le nombre dactifs de valeur unitaire infrieure 1000 dhs.........................................................26 Tableau 23 : Rpartition des bnficiaires selon le nombre dactifs de valeur unitaire comprise entre 1000 et 10 000 dhs ..................................27 Tableau 24 : Rpartition des bnficiaires selon le nombre dactifs de valeur unitaire suprieure 10 000 dhs....................................................27 Tableau 25 : Rpartition des bnficiaires selon le revenu mensuel et le genre ........................................................................................................28 Tableau 26 : Rpartition des bnficiaires selon le nombre de personnes actives du mnage correspondant.............................................................29 Tableau 27 : Nombre moyen de personnes actives dans le mnage selon le milieu de rsidence....................................................................................31 Tableau 28 : Rpartition de la population des bnficiaires actifs des programmes de micro-crdit dAl Amana selon le lien avec le chef de mnage......................................................................................................31 Tableau 29 : Rpartition des personnes actives de la population des bnficiaires du micro-crdit dAl Amana selon le genre...........................32 Tableau 30 : Rpartition des personnes de la population des bnficiaires actifs selon la situation matrimoniale........................................................32 Tableau 31 : Rpartition des personnes formant la population bnficiaire active selon le niveau dinstruction............................................................32 Tableau 32 : Age moyen des personnes actives du mnage ....................33 Tableau 33 : Rpartition des bnficiaires selon le revenu du mnage ....33 Tableau 34 : Rpartition du revenu mensuel moyen en dirhams des mnages des bnficiaires selon le milieu de rsidence ........................34 Tableau 35 : Revenu mensuel supplmentaire moyen par mnage et par milieu de rsidence....................................................................................34 Tableau 36 : Rpartition des dpenses des mnages selon les postes correspondants et le milieu de rsidence..................................................35 Tableau 37 : Dpenses moyennes des individus du mnage des bnficiaires par milieu de rsidence et par AMC......................................35 Tableau 38 : Valeurs moyennes de lEpargne totale et nette et du service de la dette par milieu de rsidence...........................................................36 Tableau 39 : Dtention dun compte bancaire ou dpargne par les bnficiaires selon milieu de rsidence en %............................................36 Tableau 40: valeurs moyennes en dirhams du prt solidaire par milieu de rsidence et par genre ..............................................................................39 Tableau 41: valeurs moyennes en dirhams du pret individuel selon le milieu de rsidence et le genre .................................................................40 Tableau 42: valeurs moyennes du prt logement selon le milieu de rsidence et le genre ................................................................................40
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Tableau 43 : Montant moyen en dirhams du premier prt par type de prt octroy.......................................................................................................41 Tableau 44 : Montants moyens en dirhams des premiers prts selon le type de prt et le milieu de rsidence.......................................................42 Tableau 45 : Montants moyens en dirhams des premiers prts selon le genre et le type de prt ............................................................................42 Tableau 46 : Rpartition des bnficiaires selon le nombre de prts auprs des AMCs et le milieu de rsidence en %...................................................43 Tableau 47 : Age moyen des bnficiaires selon le nombre de prts auprs des AMCs....................................................................................................45 Tableau 48 : Rpartition des bnficiaires selon le nombre de prts auprs des AMCs, la taille moyenne du mnage et le revenu moyen mensuel.....46 Tableau 49 : Rpartition des bnficiaires des prts selon les rubriques daffectation de leurs prts........................................................................47 Tableau 50 : Montant moyen en dirhams du prt emprunter par poste de dpense ....................................................................................................50 Tableau 51 : Rpartition des bnficiaires selon leur degr de satisfaction par rapport aux dlais de traitement des demandes de prt....................52 Tableau 52 : Moyenne de la diffrence en dirhams entre le montant sollicit et obtenu par type de prt............................................................53 Tableau 53 : Dlai moyen dattente en jours pour lobtention dun prt. . .53 Tableau 54 : Apprciation des lements du programme et recommandations proposs ......................................................................54 Tableau 55 : Classement des produits offerts selon les critres dhirarchisation pour les focus groupes dAl Amana................................55 Tableau 56 : Rpartition des bnficiaires selon le secteur dactivit ......58 Tableau 57 : Rpartition des bnficiaires ayant dclar navoir pas dactivit gnratrice de revenu selon le type de prt..............................59 Tableau 58 : Rpartition des micro-entreprises selon leur mode de gestion ...................................................................................................................59 Tableau 59 : Rpartition des micro-entreprises selon le lieu dexercice de lactivit.....................................................................................................59 Tableau 60 : Rpartition des micro-entreprises selon la taille...................60 Tableau 61: Rpartition des enfants employs selon le secteur dactivit et le nombre denfants employs par la micro-entreprise.............................61 Tableau 62 : Rpartition des effectifs employs selon le nombre demplois cres par micro-entreprise.........................................................................61 Tableau 63 : Rpartition des employs saisonniers selon le nombre demplois saisonniers.................................................................................62 Tableau 64 : Rpartition des micro-entreprises selon la satisfaction ou non des critres de formalisation des entreprises en %...................................63
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Tableau 65 : Rpartition des micro-entreprises selon le march de commercialisation......................................................................................64 Tableau 66 : Rpartition des micro-entreprises selon les dbouchs........64 Tableau 67 : Rpartition des micro-entreprises selon le cycle de production ...................................................................................................................65 Tableau 68 : Rpartition des micro-entreprises selon les sources de financement...............................................................................................65 Tableau 69 : Rpartition des micro-entreprises selon leurs besoins pour lamlioration des techniques de production et de vente..........................66 Tableau 70 : Rpartition en %des micro-entreprises ayant apport ou non des modifications ou changement dans leurs mode de production, commercialisation......................................................................................67 Tableau 71 : Proportion des micro-entreprises cres selon la catgorie des populations considres en %...................................................................70 Tableau 72 : Nombre demploi cre selon la catgorie des populations tudies avant et aprs le programme de micro-crdit...............................70 Tableau 73 : Proportion des emplois moyens cres par micro-entreprise selon la catgorie des populations considres en %................................70 Tableau 74 : Proportion des emplois moyens cres par micro-entreprise selon la catgorie des populations considres en %................................71 Tableau 75 : Proportion des emplois moyens cres par micro-entreprise selon la catgorie des populations considres en %................................72 Tableau 76 : Proportions des micro-entreprises inscrites au registre du commerce et limpact du programme sur la formalisation de lactivit en %................................................................................................................73 Tableau 77 : limpact du programme sur la formalisation de lactivit par linscription des micro-entreprises au registre du commerce....................73 Tableau 78 : Proportions des micro-entreprises utilisant la patente et limpact du programme sur la formalisation de lactivit en %..................75 Tableau 79 : Ecart constat en % entre les micro-entreprises bnficiaires et tmoins en termes de recours lutilisation de la patente en %...........75 Tableau 80 : Proportions des micro-entreprises dclares aux services des impots et limpact du programme sur la formalisation de lactivit en %..75 Tableau 81 : Ecart constat en % entre les micro-entreprises bnficiaires et tmoins en termes de recours aux services fiscaux en %....................76 Tableau 82 : Rpartition des micro-entreprises en % selon les marchs de commercialisation avant et aprs le programme et leur cart correspondant ...........................................................................................77 Tableau 83 : Ecarts des bnfices moyens annuels des micro-entreprises par milieu de rsidence et par catgorie de population tudie................78 Tableau 84 : Ecarts des bnfices moyens annuels des micro-entreprises par genre et par catgorie de population tudie.....................................78
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Tableau 85 : Rpartition en pourcentage du bnfice par catgorie de population tudie avant et aprs programme..........................................80 Tableau 86 : Rpartition des micro-entreprises par catgorie de population tudie avant et aprs programme selon la nature des dpenses dinvestissement effectus (en %).............................................................81 Tableau 87 : carts observs en DH sur le revenu mensuel moyen du mnage et impacts correspondants pour les bnficiaires........................82 Tableau 88 : variation du revenu mensuel du mnage des bnficiaires du microcrdit selon le type de prt...............................................................83 Tableau 89 : carts observs en DH sur le revenu mensuel moyen de lindividu et impacts correspondants pour les bnficiaires......................84 Tableau 90 : carts observs en DH sur les dpenses mensuelles moyennes du mnage et impacts correspondants pour les bnficiaires. 86 Tableau 91 : variation des dpenses mensuelles des mnages bnficiaires du microcrdit selon le type de prt.....................................86 Tableau 92 : carts observs en DH sur lpargne moyen du mnage et impacts correspondants pour les bnficiaires..........................................90 Tableau 93 : Changements observs sur le taux de pauvret (%)............92 Tableau 94 : carts observs et impacts sur le taux de pauvret (%).......92 Tableau 95 : Donnes relatives aux changements observs en sur le statut doccupation avant et aprs obtention du prt (en%)...............................93 Tableau 96 : Ecarts et impacts observs sur les bnficiaires relatifs aux changements du statut doccupation du logement....................................94 Tableau 97 : Changement observ sur le type de construction avant et aprs obtention du prt.............................................................................94 Tableau 98 : Changement observ sur le mode dapprovisionnement en eau avant et aprs obtention du prt........................................................95 Tableau 99 : Changement observ sur le mode dassainissement des eaux uses avant et aprs obtention du prt.....................................................96 Tableau 100 : Changements observs sur le mode dclairage avant et aprs obtention du prt.............................................................................96 Tableau 101 : Part des mnages effectuant des transformations dans leur logement avant et aprs obtention du prt en %......................................96 Tableau 102 : Valeur moyenne des actifs des mnages avant et aprs obtention du prt et limpact correspondant.............................................98
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INTRODUCTION
Lvaluation de limpact des programmes de micro-crdit au Maroc est ltude commandite par le groupement de La Fondation Zakoura pour le Micro-crdit, LAssociation Al Amana, La FONDEP et La Fondation Banques Populaires pour le Micro-Crdit. Elle est ralise par Team Maroc. Ainsi que spcifie dans les termes de rfrence, ltude est structure en quatre phases, savoir : Phase 1 : Dfinition de lapproche mthodologique ; Phase 2 : Elaboration des outils de collecte des donnes ; Phase 3 : Enqute sur le terrain ; Phase 4 : Partie 1 : Rapport du secteur relatif lvaluation de limpact du micro-crdit au Maroc ; Partie 2 : Rapports des rsultats par Association de micro-crdit (AMC).
Le prsent rapport intitul "Impact des programmes de micro-crdit de la Fondation AlAmana au Maroc", objet de la deuxime partie de la phase 4 (rapport par AMC), constitue le livrable relatif lvaluation globale de limpact du micro-crdit dAl Amana au Maroc. Il est compos de six chapitres savoir : Chapitre 1 : Rappel des objectifs de ltude et de la mthodologie dapproche ; Chapitre 2 : Profil des bnficiaires du micro-crdit dAl Amana; Chapitre 3 : Utilisation du prt ; Chapitre 4 : Profil des micro-entreprises ; Chapitre 5 : Impact du micro-crdit ; Chapitre 6 : Modles de rgression.
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RESUME
Ltude dimpact des programmes de micro-crdit est ralise par le Bureau dEtudes Transportation Engineering and Management (Team Maroc) et commandite par le groupement de quatre Associations de Micro-Crdit AMCs (soient La Fondation Zakoura pour le Micro-crdit, LAssociation Al Amana, La FONDEP et La Fondation Banques Populaires pour le Micro-Crdit). Elle consiste mesurer limpact des programmes de micro-crdit dAl Amana lchelle nationale et vise cinq objectifs savoir : - Mesurer limpact conomique et social du programme de microcrdit dAl Amana sur les entreprises, les mnages et les communauts de leurs clients ; Mesurer le degr de corrlation entre les changements observs et la participation des clients au programme ; Dterminer les facteurs favorisant ou entravant les opportunits de changements non directement lis lintervention du programme ; Dfinir les produits et services qui rpondent au mieux aux attentes des bnficiaires et mettre en place un systme de suivi des indicateurs dimpact les plus pertinents qui puissent tre raliss de manire simple et rgulire ; Analyser les causes de lendettement crois et en faire ressortir limpact sur le surendettement et le portefeuille risque.
APPROCHE METHODOLOGIQUE
Lapproche utilise repose sur la comparaison de deux populations (bnficiaires et non bnficiaires-Tmoins) sur deux priodes savoir avant et aprs obtention du prt. Il sagit de la mthode de mesure des impacts laide de la double diffrence.
ECHANTILLON
Un chantillon de 700 personnes dont 490 bnficiaires rpartis selon quatre critres de stratification lchelle nationale a t tir alatoirement partir de la base de donnes dAl Amana. Les critres de stratification sont : - La rpartition gographique des clients dAl amana ; - Le milieu de rsidence (urbain, rural) ; - Le genre (hommes, femmes) ;
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Les produits ou services (prt solidaire, prt individuel et prt logement).
RESULTATS DE LENQUETE PROFIL

DES BENEFICIAIRES DU MICRO-CREDIT
Le bnficiaire du micro-crdit dAl Amana est une personne qui a les caractristiques suivantes : - Un ge moyen de 40,8 ans (40,7 pour les femmes et 40,9 pour les hommes); - Marie dans 75,6% des cas (75,8% pour les hommes et 75,6% pour les femmes) ; - Ayant un niveau de scolarisation nexcdant pas le niveau primaire dans 72,6% des cas (dans 45,3% des cas, elle est analphabte) ; - Actif occup dans 91% des cas ; - Exerant une activit commerciale dans 45,3% des cas - Ayant exerc une activit pendant une dure moyenne de 13,3 ans - Ayant un revenu mensuel moyen de 3341 dhs dont 3057dhs proviennent de lactivit principale ; - 95,3% des bnficiaires gagnent plus de 1000 dhs mensuellement ; - Un mnage bnficiaire dpense mensuellement une moyenne de 2218 dhs dont 1355 dhs pour les frais lis lalimentation ; - 23,3% des bnficiaires sont dtenteurs dun compte bancaire. - Leur mnage est compos en moyenne de 4,7 personnes. - 86% des enfants des bnficiaires en ge dtre lcole sont scolariss. Etat des logements des bnficiaires : 65,3% des bnficiaires sont propritaires de leur logement. Le reste se rpartit entre "locataires" (18,4%) et "logs gratuitement" (16,3%) ; La majorit des logements sont construits en dur, soit 88,2%. Le reste des logements sont des constructions en pis (7,1%), en tle (1,0 %) ou mixte (3,7%) ; 75,7% des mnages bnficiaires sont raccords au rseau deau potable par un branchement individuel. 10,8% des mnages sapprovisionnent en eau potable directement aux bornes fontaines ; 96,6% des mnages bnficiaires sont raccords au rseau national dlectricit ; 2
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc 63,8% des logements sont raccords au rseau dassainissement. Dans lurbain ce taux est gal 94,1% et 25,3% dans le rural. Dtention dactifs : Un mnage bnficiaire du micro-crdit dAl Amana possde en moyenne : o 4 actifs (biens) dune valeur moyenne de 491 dhs (1re catgorie : actifs de valeur infrieure 1000 dhs) o 3 actifs (biens) dune valeur moyenne de 2262 dhs (2me catgorie dactifs de valeur comprise entre 1000 et 10 000 dhs) o 1 actif (bien) dune valeur moyenne de 24646 dhs (3me catgorie dactifs de valeur suprieure 10 000 dhs). CARACTRISTIQUES -
DU PRET EMPRUNTE
Montant du prt : les montants moyens des prts accords aux bnficiaires stablissent comme suit : - 8128 dhs pour le total - 12293 dhs pour le prt individuel ; - 12072 dhs pour le prt logement ; - 7 427 dhs pour le prt solidaire ; Endettement crois : - Le taux de lendettement crois est gal 14%. Il se rpartit comme suit : 86% des emprunteurs nont quun seul prt actif auprs dAl Amana ; 13% recourent une autre AMC quAl Amana; 1 % recourent deux autres AMCs quAl Amana ; - Les bnficiaires ayant un endettement crois sont : o Ags de 41 ans en moyenne ; o Analphabtes dans 56% des cas et ont un niveau dinstruction compris entre le primaire et le secondaire dans 40% des cas ; o Maris dans 78% dans cas ; o Leur mnage est compos en moyenne de 4,7 personnes ; o gagnent un revenu mensuel moyen allant de 3395 dhs pour ceux ayant deux prts 7200 dhs pour ceux ayant trois prts. Les difficults de remboursement du prt sont exprimes par 4% des clients. Ceux-ci dclarent quelles sont dues aux causes suivantes : - Vente insuffisante dans 36% des cas ; - Non rentabilit de lactivit cre dans 16 % des cas ; - Imprvus dans 16% des cas ; - Utilisation du prt en dehors de lactivit dans 16% des cas. Affectation du prt : 3
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Les bnficiaires ont investi dans leurs micro-entreprises selon les proportions respectives suivantes : 40,5% dans les activits commerciales ; 14,0% dans lagriculture ; 9,9% dans les services ; 7,6% dans la fabrication. le bnficiaire affecte 72% de son prt pour sa micro-entreprise et 28% pour ses besoins en consommation. Sur le total des bnficiaires enquts, 28% dentre eux affectent une partie ou la totalit du prt en dehors de la micro-entreprise.
DU PROGRAMME ET ATTENTES DES BENEFICIAIRES
APPRCIATION
Apprciation du programme : - 87% des clients affirment avoir entendu parler du micro-crdit par le biais dun ami ou dun voisin (la communication de proximit informelle) ; - 64% des bnficiaires se dclarent satisfaits des montants emprunts ; - 92% des bnficiaires dclarent avoir lintention de continuer demprunter auprs dAl Amana; - le classement des caractristiques du produit par ordre de priorit sont hirarchiss comme suit : o 1er : Montant du prt o 2me : Taux dintrt o 3me : Frquence de remboursement o 4me : Priode de grce o 5me : Conditions dligibilit o 6me : Dure dobtention du prt o 7me : Diffr, Pnalit de retard, Montant des remboursements et
la Priode globale de remboursement du prt
PROFIL -
DES MICRO-ENTREPRISES FINANCEES PAR LE MICRO-CREDIT
Le micro-crdit finance principalement les activits exerant : le commerce dans 47,5% ; lartisanat dans 15,3%; les services dans 13,5% Les micro-entreprises sont gres par le bnficiaire lui-mme dans 94,9% des cas ; Lactivit est exerce dans : 35% lintrieur du lieu dhabitation ; 33% dans un local lextrieur du logement ; 32% de manire ambulatoire. La taille moyenne de la micro-entreprise est gale deux personnes. 4
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Gnralement les micro-entreprises finances par le micro-crdit sont dans : 66,2% des firmes qui emploient une seule personne, il sagit gnralement du chef de la micro-entreprise ; 22% des micro-entreprises employant deux personnes ; 11,8% des micro-entreprises qui assurent le travail pour 3 personnes et plus. 2,3% des micro-entreprises qui emploient au moins un enfant.
Par type de document caractrisant le passage de la micro-entreprise du secteur informel au formel, on note que : 17,1% ont une patente ; 11,2% ont un registre de commerce ; 6,8% dclarent leur revenu aux services fiscaux ; 2,7% dlivrent un bulletin de paie leurs employs.
SUR LE LOGEMENT
IMPACT
Statut doccupation Lanalyse des rsultats relatifs limpact du micro-crdit dAl Amana sur le statut doccupation du logement nengendre pas un impact significatif bien que les rsultats aient montr un lger passage du statut log gratuitement au statut propritaires. Ainsi : - La part des mnages bnficiaires propritaires est passe de 64,3% 65,3% entre les deux situations avant et aprs obtention du prt ; - La tendance est la baisse pour les logs gratuitement parmi les bnficiaires. la part des mnages ayant ce statut doccupation est passe de 16,9% 16,3%. - La part avant et aprs obtention du prt pour les locataires a lgrement baiss de 18,8% 18,4%. Type de construction La part des mnages ayant un type de construction en dur na pas chang pour les bnficiaires dun prt. En effet, la part des mnages bnficiaires est gale 88,2% pour ce type de construction. Accs aux services de base Eau potable Limpact du micro-crdit sur laccs leau potable est non significatif bien quil soit ngatif (-0,5%). Rseau dassainissement
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Limpact du micro-crdit sur les changements concernant laccs des logements des bnficiaires au rseau dassainissement nest pas significatif bien que lgrement positif (+0,5%). Rseau dclairage Le micro-crdit nengendre aucun impact significatif sur lamlioration des conditions dhabitation par le biais de laccs au rseau dclairage, bien que le double cart soit gal 0,4%. Amnagement du logement 7,3% des bnficiaires effectuent des transformations horizontale/verticale dans leur logement contre 5,9% avant, soit un cart de 1,4% et une augmentation significative de 23,7% comparativement la situation avant le prt. 21% des bnficiaires ont ralis des transformations dans les matriaux de construction aprs lobtention du prt contre 8,6% avant obtention du prt. Soit une augmentation denviron de 144% par rapport la situation avant.
IMPACT -
SUR LE REVENU DU MENAGE
Les impacts du micro-crdit dAl Amana sur les revenus mensuels moyens des mnages sont positifs. En effet, le double cart est gal 754 dhs, soit une augmentation de 17% par rapport la situation avant obtention du micro-crdit. Plus en dtail, 1000 dhs de prt gnrent en moyenne 232 dhs par mnage et par mois, 168 dhs par homme et par mois et 379 dhs par femme et par mois. 55,7% des revenus des mnages ont connu une augmentation quel que soit le type de prt correspondant.
SUR LE REVENU DE LINDIVIDU
IMPACT
Le micro-crdit gnre un impact positif sur lamlioration du revenu des bnficiaires comparativement la population tmoin. En effet, il a t constat que : Le revenu du bnficiaire a connu un accroissement de 22% pour la priode de ltude. Par genre, limpact du micro-crdit est nettement plus lev chez les femmes comparativement aux hommes. En effet, les impacts respectifs sont gaux 32% et 16%. 6
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Par milieu de rsidence, limpact du micro-crdit est plus grand dans lurbain que dans le rural. Les impacts en % dans les deux milieux urbain et rural sont gaux respectivement 24% et 18%.
SUR LES DEPENSES DU MENAGE
IMPACT
Les donnes relatives aux dpenses mensuelles moyennes des mnages, les carts et les impacts correspondants permettent daffirmer que lobtention dun prt a un impact trs significatif, soit un impact de 25% sur les dpenses. Il en rsulte que, du fait que les dpenses dun mnage constituent une expression de son niveau de vie, le micro-crdit a un impact significatif sur lamlioration du niveau de vie des bnficiaires. Selon le genre et le milieu de rsidence, les impacts du micro-crdit sont positifs et les dpenses moyennes ont : IMPACT Augment de 21% dans les foyers grs par des chefs de mnages hommes et 29% chez ceux grs par des femmes ; Augment de 25% dans lurbain et de 26% dans le rural.
SUR LEPARGNE
Limpact du micro-crdit dAl Amana sur lpargne des mnages est significativement positif. Limpact du prt sur lpargne des mnages est gal 9%. Par milieu de rsidence, limpact du micro-crdit sur lpargne est positif dans lurbain tandis quil est non significatif dans le milieu rural. Selon le genre, limpact du micro-crdit sur lpargne est plus grand chez les femmes que chez les hommes. Il est gal respectivement 13% et 4% pour les femmes et les hommes.
SUR LA DETENTION DES COMPTES BANCAIRES ET COMPTES DPARGNE
IMPACT -
Le taux de dtention des comptes bancaires parmi les bnficiaires des microcrdits est pass de 20,4% avant le prt 21,7% aprs lobtention du prt ; Le taux de dtention des comptes dpargne diminue, il passe de 24,6% 22,9% avant et aprs lobtention du prt.
SUR LA PAUVRETE
IMPACT
Le micro-crdit contribue la baisse de la proportion de la population situe en dessous du seuil de pauvret aussi bien dans le milieu urbain que dans le rural. En effet, en milieu urbain la proportion de la population situe en dessous du seuil de pauvret est rduite denviron 2,38% tandis que dans le rural cette rduction est de 1,22%.
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CHAPITRE 1 : RAPPEL DES OBJECTIFS DE LETUDE ET DE LA METHODOLOGIE DAPPROCHE
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1.1. RAPPEL DES OBJECTIFS DE L ETUDE

Cinq objectifs atteindre ont t fixs au dpart, il sagit de : - Mesurer limpact conomique et social des programmes de microcrdit moyennant la mesure des changements observs aux niveaux des clients, des entreprises, des mnages et des communauts de leurs clients ; Mesurer le degr de corrlation entre les changements observs et la participation des clients au programme. En dautres termes, dterminer la relation de cause effet entre les changements observs et le programme de micro-crdit ; Dterminer les facteurs favorisant ou entravant les opportunits de changements non directement lis lintervention du programme (genre, ge, taille de mnage, secteur dactivit,) ; Dfinir les produits et services qui rpondent au mieux aux attentes des bnficiaires et mettre en place un systme de suivi des indicateurs dimpact les plus pertinents qui puissent tre raliss de manire simple et rgulire ; Analyser les causes de lendettement crois et en faire ressortir limpact sur le surendettement et le portefeuille risque.
1.2. RAPPEL DE L APPROCHE METHODOLOGIQUE

La combinaison de lanalyse documentaire des tudes ralises par les AMCs et relative la mesure de limpact des programmes de micro-crdit ainsi que celles ralises par Team Maroc dans des domaines similaires a permis de mieux cerner la problmatique et laborer une approche innovante en matire dvaluation de limpact des programmes de microcrdit sur la population. De plus, le recours aux outils AIMS et ceux de Team Maroc a permis dtablir un outil de collecte de donnes efficaces.
1.2.1. MTHODOLOGIE
DAPPROCHE
Lapproche globale repose sur la combinaison de deux approches de mesure dimpact, savoir : 10
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Lapproche quantitative, que nous appelons dans la suite du rapport la mthode de la double diffrence, consiste raliser une enqute auprs dun chantillon reprsentatif de deux populations (bnficiaire et tmoin). Elle emprunte une dmarche mthodologique reposant sur Impact mesur par la double diffrence la combinaison entre deux mthodes dvaluation de limpact : o la mthode dvaluation avant et aprs projet ; o la mthode dvaluation avec et sans projet. Lapproche propose est prsente schmatiquement dans la figure ci-contre. r u e t a c i d n I
Programme de micro-crdit Temps Situation avant prt des deux populations Population "tmoin" similaire la population tudie Population bnficiaire du micro-crdit
Impact
Situation aprs prt pour les deux populations
Approche qualitative reposant sur la ralisation dune srie de focus groupes auprs de diffrents bnficiaires du micro-crdit. Elle permet dvaluer les aspects qualitatifs de limpact du micro-crdit sur la population (endettement crois, mancipation de la femme, satisfaction des clients) et fait ressortir les tendances communes du groupe ainsi que les attentes des bnficiaires des programmes de micro-crdit.
1.2.2. DFINITION
DES INDICATEURS DE MESURE
Lvaluation de limpact des programmes de micro-crdit est estime par la mesure dune srie dindicateurs relatifs au dveloppement conomique et social de la population tudie. Les principaux indicateurs sarticulent autour des axes suivants : o Indicateurs de mesure de limpact sur la micro-entreprise ; o Indicateurs de mesure de limpact sur le mnage et lindividu ; o Indicateurs de mesure de la satisfaction.
11
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1.2.3.
MTHODE
DE CALCUL DES INDICATEURS
La dmarche adopter pour dterminer limpact quantifiable du projet est prsente dans le tableau suivant.
TABLEAU 1 : DTERMINATION
DE LIMPACT DU PROJET
Populations considres
Intitul de la valeur de lindicateur Avant prt Aprs prt VAp1 VAt1 Ecarts constats Ep = VAp1 - VIp0 Et = VAt1 - VIt0
Population bnficiaire1 Population tmoin choisie pour comparaison (nayant bnficie daucun prt) 2 Impact du programme
VIp0 VIt0
Im = Ep Et = (VAp1 - VIp0 ) - (VAt1 - VIt0)
Avec : VIp0 : Valeur Initiale pour population bnficiaire VA p1 : Valeur Actuelle pour population bnficiaire VIt0 : Valeur Initiale pour population tmoin VA t1: Valeur Actuelle pour population tmoin
Pour une information plus complte, limpact du programme est valu sur une srie dindicateurs de lactivit conomique et du mnage. Par ailleurs, le recours la mesure de la situation initiale sest bas sur les souvenirs des chefs de mnages puisque nous ne disposons pas de donnes de ltat initial.
1.2.4.
AIRE DE LTUDE
Lenqute a t mene dans sept rgions qui ont t slectionnes dans un souci de reprsentativit de lAssociation Al Amana sur lensemble du territoire marocain. Le tableau suivant montre les rgions concernes par ltude.
TABLEAU 2 : Zone Zone 1 Zone 2 Zone 3 Zone 4 Zone 5 Zone 6
1 2
ZONES CONCERNES PAR LTUDE
Rgions Casablanca, Chaouia- Ourdigha, Doukalla- Abda Rabat- Sal- Zemmour-Zaer, Gharb- Chrarda - Bni Hssen Mekns- Tafilalet, Fs- Boulemane Taza- Al Hoceima- Taounate, Oriental Tanger- Ttouan Marrakech - Tensift- Al Haouz, Tadla- Azilal
: Pour la population bnficiaire, lcart constat est calcul sur une priode de deux cycles de prts (avant et aprs lobtention du prt)
: Pour la population tmoin, lcart constat est mesur sur une priode dune anne (gale deux cycles)
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Zone 7 Souss - Massa Dara, Oued Ed-Dahab Lagouira, LaayouneBoujdour - Sakia Al Hamra, Guelmim- Es-Semara
1.2.5. TAILLE
DE LCHANTILLON
Fixant le cot dune enqute et loffre financire prsente par AMC, lchantillon global relatif lassociation Al Amana est rparti en 490 mnages formant le groupe des bnficiaires et 210 mnages pour le groupe tmoin. Le tableau suivant rcapitule la rpartition de la taille de lchantillon dAl Amana. Cet chantillon tient compte de :
La rpartition gographique des clients dAl Amana; Le milieu de rsidence (urbain, rural) ; Le genre (hommes, femmes) ; Les produits ou services (prt solidaire, prt individuel et prt logement).
TABLEAU 3 : STRUCTURE
DE LCHANTILLON ENQUT
BENEFICIAIRES VARIABLE MODALITE Casablanca, Chaouia, Doukkala RSZZ, Gharb Mekns-Fs- Tafilalet Taza-Al HouceimaTaounate, Oriental Tanger-Ttouan Souss, Oued Eddahab Laguira, Layoune Smara Marrakech- Tensift , Tadla Azilal Effectif 132 64 74 44 20 64 92 273 217 252 238 418 41 31 490 % 26,90% 13,10% 15,10% 9,00% 4,10% 13,10% 18,80% 55,70% 44,30% 51,40% 48,60% 85,30% 8,40% 6,30% 100,00 %
TEMOINS Effectif % 27,60 58 % 12,40 26 % 15,20 32 % 18 8 26 42 117 93 114 96 8,60% 3,80% 12,40 % 20,00 % 55,70 % 44,30 % 54,30 % 45,70 %
REGION
MILIEU DE Urbain RESIDENC E Rural Homme GENRE TYPE DE PRT TOTAL Femme Prt Solidaire Prt Individuel Prt Pour le logement Total
210
100,00 %
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CHAPITRE 2 : PROFIL DES BENEFICIAIRES DU MICROCREDIT DAL AMANA
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2.1. CARACTERISTIQUES SOCIODEMOGRAPHIQUES ET ECONOMIQUES DES BENEFICIAIRES DU MICRO-CREDIT DAL AMANA

Le prsent chapitre permet de caractriser les bnficiaires et leurs mnages travers leurs indicateurs socio-dmographiques et conomiques. Il est structur ainsi : - Indicateurs dmographiques des bnficiaires, savoir : o Lge ; o La situation familiale ; o Le niveau dinstruction ; o La taille du mnage ; o Le nombre denfants. - Indicateurs sociaux des bnficiaires, savoir : o Ltat du logement des bnficiaires ; o Laccs aux services de bases : Eau ; Electricit ; Assainissement ; o Laccs aux services de sant ; o La scolarisation des enfants - Indicateurs conomiques des bnficiaires savoir : o Les actifs du mnage o Revenu de lindividu : Revenu de lactivit ; Revenu supplmentaire ; o Revenu du mnage : Nombre de personnes actives dans le mnage ; Statut des personnes actives du mnage ; Revenu du mnage. o Dpenses du mnage ; o Dtention dpargne par le bnficiaire et ligibilit au crdit classique.
2.1.1. INDICATEURS
2.1.1.1.
DMOGRAPHIQUES DES BNFICIAIRES
Lge du bnficiaire
Les caractristiques de lge des bnficiaires peuvent tre dduites du tableau ci-dessous donnant la rpartition des bnficiaires selon les tranches dge et le genre.
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TABLEAU 4 : RPARTITION
DES BNFICIAIRES SELON LES TRANCHES DGE ET LE GENRE
Tranches dge moins de 25 ans de 25 moins 30 de 30 moins 35 de 35 moins 40 de 40 moins 50 de 50 et plus Total
ans ans ans ans
Hommes Effectif En % 10 4,0 38 15,1 35 13,9 41 16,3 65 25,7 63 25,0 252 100
Femmes Effectif En % 9 3,8 20 8,4 30 12,6 45 18,9 99 41,6 35 14,7 238 100
Total Effectif En % 19 3,9 58 11,8 65 13,3 86 17,6 164 33,4 98 20,0 490 100
Le bnficiaire a un ge compris entre 25 et 50 ans dans : - 71% des cas pour les hommes ; - 81,5% des cas pour les femmes ; - 76,1% des cas pour lensemble des bnficiaires. C'est--dire que prs de 3 bnficiaires sur 4 ont un ge compris entre 25 et 50 ans. Lge moyen des bnficiaires du secteur de micro crdit, hommes et femmes, est gal 40,8 ans. Les femmes sont lgrement plus jeunes que les hommes. Les moyennes dge slvent respectivement 40,7 ans et 40,8 ans. Par milieu de rsidence, les rsultats sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 5 : AGE MOYEN DES BNFICIAIRES DAL AMANA PAR MILIEU DE RSIDENCE
ET PAR GENRE
Milieu de rsidence Homme Urbain Rural Ensemble 40,8 40,9 40,8
Genre Femme 41,5 39,9 40,7
Ensemble 41,1 40,4 40,8
Il ressort du tableau que les hommes ruraux ont en moyenne un ge suprieur dun an celui des femmes du milieu rural. En milieu urbain, lge moyen des hommes reste est gal celui des femmes.
2.1.1.2.
Ltat matrimonial
Ltat matrimonial des bnficiaires est synthtis dans les donnes du tableau de la rpartition des bnficiaires selon le genre et la situation matrimoniale fourni ci dessous.
DES BNFICIAIRES SELON LE GENRE ET LTAT MATRIMONIAL
Situation matrimoniale
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Hommes Eff En %
Femmes Eff En %
Eff
Total En %
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Clibataire Mari (e) Veuf (e) Divorc (e) Total 54 191 2 5 252 21,4 75,8 0,8 2,0 100,0 36 180 11 11 238 15,1 75,7 4,6 4,6 100,0 90 371 13 16 490 18,4 75,6 2,7 3,3 100,0
Lanalyse des rsultats du tableau fourni ci-dessus montre que 75,6% des bnficiaires sont des maris, les autres catgories matrimoniales reprsentent ensemble 24,4%. La rpartition des bnficiaires selon le genre montre que les maris reprsentent 75,8% parmi les hommes et 75,7% parmi les femmes. Les rsultats rvlent des diffrences relativement lgres par genre et par situation matrimoniale. En effet, les hommes veufs et divorcs reprsentent 2,8% par rapport au total des hommes enquts alors que les femmes veuves et divorces reprsentent 9,2% par rapport au total des femmes bnficiaires enqutes. A linverse, les hommes clibataires sont lgrement plus nombreux que les femmes clibataires. Leurs proportions slvent respectivement 21,4% et 15,1%.
2.1.1.3.
Le niveau dinstruction
Ltat du niveau dinstruction des bnficiaires est reflt par le tableau donnant la rpartition des bnficiaires selon le genre et le niveau dinstruction.
DES BNFICIAIRES SELON LE GENRE ET LE NIVEAU DINSTRUCTION
Niveau dinstruction Sans Ecole coranique Primaire Secondaire Suprieur Total
Hommes Femmes Total Effectif Effectif Effectif En% En% En% s s s 85 33,7 137 57,6 222 45,4 22 8,7 5 2,1 27 5,5 74 29,4 60 25,2 134 27,3 62 24,6 35 14,7 97 19,8 9 3,6 1 0,4 10 2,0 252 100,0 238 100,0 490 100,0
Le niveau dinstruction constitue une caractristique fondamentale de la population tudie. Ainsi, les rsultats obtenus mettent en vidence que : - 45,3% des bnficiaires dAl Amana sont des analphabtes ; - 27,3% dentre eux ont atteint le niveau du primaire ; - 19,8% des emprunteurs dclarent avoir un niveau dinstruction du secondaire ; - 5,5% des bnficiaires du secteur de micro crdit enquts ont frquent seulement lcole coranique ;
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc 2 % des bnficiaires du secteur de micro crdit enquts ont atteint un niveau dtudes suprieures.
En rsum, les bnficiaires du secteur de micro crdit de lAssociation Al Amana nont pas dpass pour la plupart le niveau dtudes secondaires et trois quarts dentre eux nont pas dpass l niveau dtudes primaires. Selon le genre, les rsultats montrent des niveaux dinstruction diffrents. En effet, sur le total de la population, les femmes ont gnralement un niveau dinstruction moins lev que celui des hommes. En effet, 57,6% des femmes bnficiaires du micro crdit sont analphabtes contre 33,7% chez les hommes.
2.1.1.4.
La taille du mnage
La taille du mnage reprsente un des indicateurs dmographiques des mnages bnficiaires sur lesquels sest focalise ltude. Elle est donne pour chacune des sept rgions de ltude par le tableau ci-aprs.
TABLEAU 8 : TAILLE
MOYENNE DES MNAGES PAR ZONE DTUDE
Zone dtude
Casablanca, Chaouia- Ourdigha, Doukalla- Abda Rabat- Sal- Zemmour-Zaer, Gharb- Chrarda - Bni Hssen Mekns- Tafilalet, Fs- Boulemane Taza- Al Hoceima- Taounate, Oriental Tanger- Ttouan Marrakech - Tensift- Al Haouz, Tadla- Azilal Souss - Massa Dara, Oued Ed-Dahab Lagouira, Laayoune- Boujdour - Sakia Al Hamra, Guelmim- EsSemara
Taille moyenne de mnage

4,5 4,3 4,7 4,8 5,3 5,1 4,6 4,7
Moyenne gnrale
La taille moyenne dun mnage bnficiaire est gale 4,7. Elle est infrieure la taille moyenne lchelle nationale qui correspondant 5,27 personnes par mnage selon le Recensement Gnral de la Population et de lHabitat RGPH de 2004.
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TABLEAU 9 : TAILLE MOYENNE DES MNAGE PAR ZONE DTUDE ET NOMBRE DE PERSONNES LES COMPOSANT EN %
Nombre de personnes dans le mnage

Zone dtude 1 %L Casablanca, Chaouia, Doukkala RSZZ, Gharb Mekns-Fs- Tafilalet Taza-Al HouceimaTaounate, Oriental Tanger-Ttouan Souss, Oued Eddahab Laguira, Layoune Smara Marrakech- Tensift , Tadla Azilal Ensemble %C 2 et 3 %L %C 4 et 5 %L %C 6 et 7 %L %C 8 et plus %L %C
Ensemble %L %C
5,3 3,1 2,7 4,5 0,0 3,1 1,1 3,3
43,7 12,5 12,5 12,5 0,0 12,5 6,3 100
15,9 34,4 25,7 27,3 20 26,6 18,5 22,9
18,8 19,5 17,0 10,7 3,6 15,2 15,2 100
55,3 37,5 36,4 31,8 40 37,4 42,3 42,6
34,9 11,5 12,9 6,7 3,8 11,5 18,7 100
20,5 20,3 31,1 25,0 25,0 26,6 28,3 24,9
22,1 10,7 18,9 9,0 4,1 13,9 21,3 100
3,0 4,7 4,1 11,4 15,0 6,3 9,8 6,3
12,9 9,7 9,7 16,1 9,7 12,9 29 100
100 100 100 100 100 100 100 100
26,8 13,1 15,1 9,0 4,1 13,1 18,8 100
% L : Pourcentage Ligne % C : Poucentage colonne
Les mnages les plus frquents comportent 4 ou 5 personnes. Ils sont suivis de ceux composs de 2 ou 3 personnes et ceux forms de 6 ou 7 personnes. Les mnages une personne sont rares de mme que ceux nombreux de 8 personnes et plus ne reprsentent que 6,3%. La taille moyenne se situe entre 4 et 5 personnes. La catgorie de mnages comportant 4 ou 5 personnes reprsente 42,6% de lensemble des mnages. Dautre part, les mnages composs de 2 7 personnes constituent 90,4% de lensemble des mnages.
2.1.1.5.
Nombre denfants
Le tableau suivant prsente la rpartition des bnficiaires du micro-crdit selon le nombre denfants par mnage.
DU NOMBRE DENFANTS PAR MNAGE BNFICIAIRE
Nombre denfants par mnage aucun enfant 1 2 enfants de 3 4 enfants 5 enfants et plus Total
Rpartition en % 15,9 39,8 34,1 10,2 100,0
Lanalyse -
du tableau montre que : 39,8% des mnages ont un deux enfants ; 34,1% des mnages ont 3 4 enfants ; 15,9% des mnages nont pas denfants ; 10,2% des mnages ont 6 enfants et plus ; 19
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Par zone dtude et par milieu de rsidence, le nombre moyen denfants est prsent dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 11 : NOMBRE MOYEN DENFANTS PAR MNAGE SELON LA ZONE DTUDE
Zone
Casablanca, Chaouia- Ourdigha, Doukalla- Abda Rabat- Sal- Zemmour-Zaer, Gharb- Chrarda - Bni Hssen Mekns- Tafilalet, Fs- Boulemane Taza- Al Hoceima- Taounate, Oriental Tanger- Ttouan Marrakech - Tensift- Al Haouz, Tadla- Azilal Souss - Massa Dara, Oued Ed-Dahab Lagouira, Laayoune- Boujdour - Sakia Al Hamra, Guelmim- EsSemara
Urbain
2,2 1,7 2,5 2,6 2,2 2,5 2,2 2,3
Rural
2,6 1,9 2,7 2,4 2,6 2,7 2,5 2,5
Ensemble
2,4 1,8 2,6 2,5 2,4 2,6 2,3 2,4
Ensemble
Lanalyse des rsultats montre que les zones tudies sont pratiquement comparables selon le nombre moyen denfants par mnage slve 2,4.
2.1.2. INDICATEURS
2.1.2.1.
SOCIAUX DES BNFICIAIRES
Etat du logement des bnficiaires
Ltat du logement peut tre apprhend par le statut doccupation, le type de construction, le nombre de pices dans le logement et la prsence des lments de confort dans le logement (sanitaires, cuisine, salle de bain,). Les rsultats obtenus et donns dans le tableau ci-aprs montrent que 65,3% des bnficiaires sont propritaires de leur logement. Le reste se rpartit entre "locataires" (18,4%) et "logs gratuitement" (16,3%).
TABLEAU 12 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE STATUT DOCCUPATION DU LOGEMENT
Statut doccupation Propritaire Locataire Log gratuitement Total
Rpartition en % 65,3 18,4 16,3 100,0
Concernant le type de construction, les rsultats sont donns dans le tableau ci-dessous.
DES BNFICIAIRES SELON LE TYPE DE CONSTRUCTION
Type de construction
Rpartition en %
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En dur En pis En tle Mixte Total
88,2 7,1 1,0 3,7
100,0
La majorit des logements sont construits en dur, soit 88,1%. Le reste des logements sont des constructions en pis (7,1%), en tle (1,0%) ou mixte (3,7%). Le tableau suivant donne les nombres moyens de pices occupes par milieu de rsidence.
TABLEAU 14: NOMBRE
MOYEN DE PICES DANS LE LOGEMENT PAR MILIEU DE RSIDENCE
Milieu de rsidence Urbain Rural Ensemble
Nombre moyen de pices par logement
2,8 3,3 3,0
La lecture du tableau permet de conclure que le nombre moyen de pices dans le logement est relativement plus lev dans le rural que dans lurbain. Les moyennes slvent respectivement 3,3 pices dans le rural et 2,8 pices dans lurbain. Les bnficiaires habitent des logements composs de 3,0 pices en moyenne. Cette moyenne est lgrement infrieure celle enregistre lchelle nationale lors du Recensement Gnral de la Population et de lHabitat RGPH de 2004, soit 3,1 pices par logement. Les mnages locataires occupent des logements plus petits (moins de pices) que ceux des propritaires et des "logs gratuitement".
"Bote moustaches" donnant la rpartition des logements selon le nombre de pices et le statut juridique doccupation des bnficiaires
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"Bote m oustache s" donnant la r partition de s loge m e nts
N ombre de pi ce s dans le loge me nt
se lon le nombre de pi ce se t le statut juridique d'occupation de s b n ficiaire

1 2
1 0
2 0 Propritaire Loc ataire Log gratuitement
Statut juridique doccupation du logement par les bnficiaires

Statu juridique d'occupation du loge me nt par le s b n ficiaire s
Quant la prsence des lments de confort dans le logement, les rsultats obtenus montrent que les logements des bnficiaires disposent de : - Un sanitaire dans 97% des cas ; - Une cuisine dans 95% des cas ; - Un salon dans 76% des cas ; - Une douche dans 56% des cas.
2.1.2.2.
Accs aux services de base

2.1.2.2.1. Eau potable
Le raccordement des logements des mnages bnficiaires au rseau deau potable est donn dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 15: RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LA NATURE DAPPROVISIONNEMENT EN EAU
POTABLE
Nature dapprovisionnement en eau potable Branchement individuel Borne fontaine Puits traditionnel Autres Total
En %
75,7 10,8 8,0 5,5
100
Lanalyse des rsultats donns dans le tableau ci-dessus montre que 75,7% des mnages bnficiaires sont raccords au rseau deau potable moyennent un branchement individuel, 10,8% des mnages sapprovisionnent directement aux bornes fontaines. Le reste des mnages sapprovisionne selon dautres modes (point deau collectif, puits traditionnel, sources,). 22
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc 2.1.2.2.2. Electricit Les donnes relatives laccs llectricit sont fournies dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 16 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON NATIONAL DLECTRICIT ET LE MILIEU DE
LE TYPE DE RACCORDEMENT AU RSEAU RSIDENCE EN %
Type de branchement Rseau dlectricit Energie solaire Bougie Gaz Mazout/ essence Point lectrique vol Autres Total
Urbain
96,7 0,7 1,1 1,1 0 0 0,4 100
Rural
90,4 2,3 1,8 4,5 0 0,5 0,5 100
Ensemble 93,6 1,5 1,4 2,8 0 0,2 0,4 100
Le rseau national dlectricit est le mode dclairage majoritaire de la population bnficiaire. En effet, les rsultats montrent que prs de 94% des mnages bnficiaires sont raccords au rseau national dlectricit. Les autres modes dclairage notamment lnergie solaire, les bougies, le gaz ; reprsentent environ 6% des modes dclairage utiliss par les populations considres. 2.1.2.2.3. Assainissement Le tableau ci-aprs fournit les donnes relatives aux diffrents modes dassainissement utiliss par les bnficiaires.
TABLEAU 17 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE TYPE DASSAINISSEMENT ET LE MILIEU DE RSIDENCE EN %
Type dassainissement Rseau dassainissement Fosse septique Puits perdus Jete lextrieur Latrines Autres Ensemble
Urbain 94,1 1,8 3,3 0,4 0,4 0,0 100,0
Rural 25,3 24,0 39,2 5,1 4,1 2,3 100,0
Ensemble 63,8 11,6 19,2 2,4 2,0 1,0 100,0
Le rseau dassainissement est le mode dvacuation des eaux uses majoritaire chez la population bnficiaire. En effet, ce mode reprsente prs de 64% alors que les autres modes dvacuation des eaux uses notamment les fosses septiques, les puits perdus, les latrines ;
23
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc reprsentent 36% des modes dassainissement utiliss par les populations considres.
24
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2.1.2.3.
Scolarisation des enfants
Les donnes relatives la scolarisation des enfants sont fournies dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 18 : RPARTITION DES ENFANTS EN GE DE SCOLARIT PAR CATGORIE
Etat de la scolarisation des enfants du mnage Toujours scolariss Retirs de l'cole N'ayant jamais t scolariss Total
En %
86 11 3 100
Lanalyse des rsultats relatifs la scolarisation des enfants montre que 86% des enfants des bnficiaires de micro crdit en ge dtre lcole sont scolariss. Par ailleurs, la dscolarisation des enfants est analyse dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 19 : RAISONS
DE DSCOLARISATION DES ENFANTS EN GE DE SCOLARIT
Raisons de dscolarisation Ne dsire pas continuer Pas de moyens financiers Pour participer aux travaux du mnage Eloignement ou pas dcole Total
En % 54,1 27,7 11,3 6,9 100
En analysant les raisons de labandon scolaire chez les enfants des bnficiaires, il apparat que 54% dentre eux ne dsirent pas continuer leur scolarit et 28% en ont t retirs faute de moyens financiers.
2.1.3. INDICATEURS
2.1.3.1.
CONOMIQUES DES BNFICIAIRES
Actifs du mnage
La dtention dactifs par le mnage bnficiaire peut tre apprcie par le nombre darticles quil possde. En effet, lenqute mene auprs dun chantillon de 1400 bnficiaires a permis de distinguer trois groupes dactifs en fonction de leur valeur actuelle. - Actifs dune valeur infrieure 1000 dhs ; - Actifs dune valeur comprise entre 1000 et 10 000 dhs ; - Actifs dune valeur suprieure 10 000 dhs. Les rsultats sont fournis dans le tableau ci-aprs donnant le nombre dactifs par mnage et selon le milieu de rsidence.
25
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TABLEAU 20 : NOMBRE
RSIDENCE MOYEN DACTIFS PAR MNAGE BNFICIAIRE ET PAR MILIEU DE
Catgorie dactifs Urbain Actifs de valeur moins de 1000 dhs 4 Actifs de valeur comprise entre 1000 et 10 000 dhs 3 Actifs de valeur suprieure 10 000 dhs 0
Rural
4 3
Ensembl e
4 3
Les mnages bnficiaires dclarent globalement possder quatre biens dune valeur de moins de 1000 dhs, trois biens dune valeur comprise entre 1000 et 10000 dhs et un bien dune valeur dpassant 10 000 dhs. Pour plus de prcision, les rsultats montrent quun mnage bnficiaire dtient en moyenne 2551 dhs en valeur dactifs mobiliers. En valeur moyenne, les rsultats sont donns dans le tableau suivant pour lensemble des bnficiaires enquts.
TABLEAU 21 : VALEUR
MOYENNE ET TOTALE PAR TYPE DACTIFS
Types dactifs Moins de 1000 dhs entre 1000 et 10 000 dhs Suprieur 10 000 dhs Ensemble
Nombre d'actifs
1756 1552 184 3492
Valeur totale Valeur moyenne des actifs par actif

862 705 3 510 765 4 534 900 8 908 370 491 2262 24646 2551,08
Il ressort du tableau ci-dessus que le mnage dtient en moyenne une valeur de 2551 dhs pour ses actifs mobiliers. Par ailleurs, la rpartition du nombre dactifs en fonction de leurs valeurs est donne dans le tableau suivant.
DES BNFICIAIRES SELON LE NOMBRE DACTIFS DE VALEUR UNITAIRE INFRIEURE 1000 DHS
Nombre dactifs (biens) de valeur infrieure 1000 dhs

1 2 3 4 5 6 7 8 11 12 Total
Effectif
153 135 168 104 49 13 5 5 1 1 634
%
24,1 21,3 26,4 16,4 7,7 2,1 0,8 0,8 0,2 0,2 100,0
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Lanalyse du tableau ci-dessus montre que 3 est le nombre de biens actifs le plus frquent possd par une proportion de prs de 26,4% de bnficiaires. Dautre part, 64% des bnficiaires possdent 2, 3 ou 4 biens actifs dune valeur unitaire infrieure 1 000 Dhs.
DES BNFICIAIRES SELON LE NOMBRE DACTIFS DE VALEUR UNITAIRE COMPRISE ENTRE 1000 ET 10 000 DHS
Nombre dactifs (biens) de valeur comprise entre 1000 et 10 000 dhs

1 2 3 4 5 6 7 9
Effectifs
167 146 215 63 14 8 7 1 2 623
En %
26,8 23,4 34,6 10,1 2,2 1,3 1,1 0,2 0,3 100,0
10 Total
Le nombre de biens possds le plus frquent est encore 3 avec une proportion de bnficiaires de 34,6%. Dautre part, 68% des bnficiaires possdent 2, 3 ou 4 biens actifs dune valeur unitaire comprise entre 1 000 et 10 000 Dhs.
DES BNFICIAIRES SELON LE NOMBRE DACTIFS DE VALEUR UNITAIRE SUPRIEURE 10 000 DHS
Nombre dactifs (biens) de valeur suprieure de 10 000 dhs

1 2 3 6 Total
Effectifs
137 16 3 1 157
En %
87,3 10,2 1,9 0,6 100,0
La trs grande majorit 87,3% des bnficiaires possde 1 bien. Seuls 2,5% possdent plus de deux biens de valeur unitaire suprieure 10 000 dhs.
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2.1.3.2.
Revenu de lindividu
La rpartition des bnficiaires selon le revenu (revenus gnrs par lactivit et revenus supplmentaires) permet de mettre en vidence plusieurs aspects de cette variable.
TABLEAU 25 : RPARTITION Tranches de revenu mensuel Moins de 500 dhs De 500 moins de 1000 dhs De 1000 moins de 1500 dhs De 1500 moins de 2000 dhs De 2000 moins de 2500 dhs De 2500 moins de 3000 dhs De 3000 moins de 4000 dhs De 4000 moins de 5000 dhs De 5000 moins de 6000 dhs 6000 dhs et plus TOTAL
DES BNFICIAIRES SELON LE REVENU MENSUEL ET LE GENRE
Hommes Effectifs En % 0 0,0 3 10 22 32 28 59 29 31 38 252 1,2 4,0 8,7 12,7 11,1 23,4 11,5 12,3 15,1 100,0
Femmes Effectifs En % 7 2,9 13 36 30 27 33 31 29 14 18 238 5,5 15,1 12,6 11,3 13,9 13,0 12,2 5,9 7,6 100,0
Total Effectifs 7 16 46 52 59 61 90 58 45 56 490
En % 1,4 3,3 9,4 10,6 12,0 12,4 18,5 11,8 9,2 11,4 100,0
Le revenu mensuel moyen des bnficiaires est gal 3341dhs/mois. Ce revenu moyen est plus lev chez les hommes que chez les femmes. En effet, le revenu moyen du bnficiaire par genre stablit comme suit : o Hommes..... 3753 dhs/mois o Femmes..... 2906 dhs/mois Par milieu de rsidence, le revenu moyen du bnficiaire est nettement plus grand dans lurbain que dans le rural. En effet, le revenu moyen du bnficiaire par milieu de rsidence stablit comme suit : o Urbain ..... 3852 dhs/mois o Rural 2699 dhs/mois La combinaison des critres genre et milieu de rsidence permet de constater que les hommes dans lurbain gagnent plus que les hommes ruraux et les femmes des deux milieux (urbain et rural).
2.1.3.3.
Revenu supplmentaire
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Les bnficiaires possdent dautres sources de revenu en plus du revenu principal dont en particulier les revenus des actifs occups ayant une seconde activit ou provenant de la retraite dun proche. En effet, le revenu dgag des autres sources slve en moyenne 285 dhs pour lensemble des bnficiaires. Selon le genre, les femmes gagnent un revenu supplmentaire moyen de 344dhs/mois suprieur celui des hommes qui est de 228 dhs/mois. Le revenu global du bnficiaire reprsente la somme de ses revenus issus des diffrentes activits pratiques (activit principale et activits secondaires). En effet, les rsultats montrent que le revenu moyen global du bnficiaire est gal 3441 dhs/mois rparti ainsi : - Revenu moyen issu de lactivit principale : 3057 dhs/mois - Revenu moyen provenant dautres sources : 285 dhs/mois
2.1.4. REVENU
2.1.4.1.
DU MNAGE
Nombre de personnes actives dans le mnage
Le nombre de personnes actives permet dapprhender le taux de chmage par foyer ainsi que le travail des enfants. En effet, lanalyse des rsultats relatifs la rpartition des nombres de personnes actives dans le mnage est donne dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 26 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE NOMBRE DE PERSONNES ACTIVES DU MNAGE
CORRESPONDANT
Nombre de personnes actives dans le mnage 1 2 3 4 5 6 7 et plus Total
Effectifs 152 190 61 37 17 16 17 490
En % 31,0 38,8 12,4 7,6 3,5 3,3 3,5 100,0
Lanalyse du tableau ci-dessus montre que les mnages o une personne deux qui travaillent reprsente 69,8%. Le reste est rparti entre les mnages ayant trois personnes actives et plus.
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc En moyenne, les rsultats montrent que pour 100 mnages bnficiaires, 242 personnes travaillent et sont des actifs occups. Par milieu de rsidence, les rsultats sont donns dans le tableau ci-aprs.
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TABLEAU 27 : NOMBRE
RSIDENCE MOYEN DE PERSONNES ACTIVES DANS LE MNAGE SELON LE MILIEU DE
Nombre moyen de personnes actives par mnage 2,50 2,33 2,42
Lanalyse du tableau ci-dessus montre que la moyenne des personnes actives par mnage est lgrement plus leve dans lurbain que dans le rural. Les moyennes respectives correspondantes par mnage slvent 2,50 personnes dans lurbain et 2,33 dans le rural.
2.1.4.2.
Statut des personnes actives du mnage
Le statut des personnes actives dans le mnage est tudi travers le lien avec le chef de mnage, le genre, lge, le niveau dinstruction et la situation matrimoniale. Selon le lien avec le chef du mnage, les rsultats sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 28 : RPARTITION DE LA POPULATION DES BNFICIAIRES ACTIFS DES PROGRAMMES DE MICRO-CRDIT DAL AMANA SELON LE LIEN AVEC LE CHEF DE MNAGE
Lien avec le chef du mnage Chef du mnage Conjoint Enfant Parents Autres liens Total
Effectifs
638 258 368 16 78 1358
En %
47,1 19,0 27,1 1,2 5,7 100,0
Les rsultats montrent que les personnes actives sont des chefs de mnage dans 47,1% des cas et des conjoints dans 19%. Les enfants actifs dans le mnage reprsentent 27,1%. Les donnes relatives au genre sont fournies dans le tableau ci-dessous et montrent que les personnes actives sont des hommes dans 65,2% des cas et les femmes dans 34 ,8% des cas.
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TABLEAU 29 : RPARTITION DES PERSONNES ACTIVES DU MICRO-CRDIT DAL AMANA SELON LE GENRE
DE LA POPULATION DES BNFICIAIRES
Genre Hommes Femmes Total
Effectifs
886 472 1358
En %
65,2 34,8 100,0
Les donnes relatives au statut matrimonial des personnes actives sont contenues dans le tableau ci-dessous.
DES PERSONNES DE LA POPULATION DES BNFICIAIRES ACTIFS SELON LA SITUATION MATRIMONIALE
Situation matrimoniale Clibataire Mari Divorc Veuf Total
Effectifs
484 813 30 31 1358
En %
35,6 59,9 2,2 2,3 100,0
Selon la situation matrimoniale, les personnes actives dans le mnage sont des maris dans 60%. Les personnes clibataires reprsentent prs de 36% des bnficiaires et viennent en deuxime position. Les divorcs et veufs sont largement minoritaires. La proportion de ces deux catgories runies ntant que de 4,5%. Les rsultats montrant la rpartition des personnes actives selon le niveau dinstruction sont donns dans le tableau ci-aprs.
DES PERSONNES FORMANT LA POPULATION BNFICIAIRE ACTIVE SELON LE NIVEAU DINSTRUCTION
Niveau dinstruction Sans instruction Ecole coranique Primaire Secondaire Universitaire Total
Effectifs
481 47 423 352 55 1358
En %
35,4 3,5 31,1 25,9 4,1 100,0
Trois groupes approximativement quivalents peuvent tre distingus correspondant des personnes "nayant aucun niveau dinstruction ou ayant frquent lcole coranique ", des personnes "ayant un niveau dinstruction primaire" et des personnes "ayant un niveau dinstruction secondaire ou universitaire" reprsentant des proportions respectives 38,9%, 31,1% et 30%.
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Enfin, lge moyen des personnes actives est gal 37,9 ans. Il varie en fonction du lien de la personne active avec le chef de mnage. Les rsultats relatifs lge moyen des personnes actives selon le lien avec le chef de mnage sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 32 : AGE
MOYEN DES PERSONNES ACTIVES DU MNAGE
Lien avec le chef de famille Chef du mnage Conjoint Descendants Parents Autres liens Ensemble
Moyenne dge
44,6 40,5 25,3 60,7 29,8 37,9
Lanalyse des rsultats prsents ci-dessus montre que lge moyen des personnes actives du mnage slve 37,9 ans. Lge moyen des diffrentes catgories de personnes varie de 25,3 ans pour les descendants 60,7 ans pour les parents.
2.1.4.3.
Revenu du mnage
Les revenus mensuels des mnages bnficiaires sont nettement levs par rapport au revenu des bnficiaires. Les rsultats donnant les revenus des mnages bnficiaires sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 33 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE REVENU DU MNAGE
Tranche de revenu mensuel du mnage Moins de 3000 dhs de 3000 moins de 5000 dhs de 5000 moins de 7000 dhs de 7000 moins de 8000 dhs 8000 dhs mois et plus Total
Effectifs 103 146 106 36 99 490
En % 21,1 29,8 21,6 7,3 20,2 100
La classe modale est constitue par la tranche de revenu allant de 3000 5000 dhs. Elle comporte 29,8% des bnficiaires. 58,7% des mnages dclarent un revenu compris entre 3000 et 8000 dhs. Les revenus moyens des mnages bnficiaires sont diffrents selon le milieu de rsidence. Les variations sont mises en vidence par le tableau ci-aprs.
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TABLEAU 34 : RPARTITION DU REVENU MENSUEL MOYEN EN DIRHAMS DES MNAGES DES BNFICIAIRES
SELON LE MILIEU DE RSIDENCE
Revenu moyen
6393 4525 5566
Les rsultats donns dans le tableau ci-dessus montrent que les moyennes des revenus des mnages bnficiaires dans lurbain et le rural sont gales respectivement 6393 dhs/mois et 4525 dhs/mois.
2.1.4.4.
Revenu supplmentaire du mnage
En plus du revenu issu de lactivit principale de lensemble des membres actifs du mnage ; ce dernier gagne un revenu mensuel supplmentaire moyen de 528 dhs. Les rsultats montrent que ce revenu est relativement plus lev pour les mnages habitant lurbain que pour ceux du rural. Le tableau suivant donne les diffrentes valeurs du revenu supplmentaire moyen du mnage par milieu de rsidence.
TABLEAU 35 : REVENU
RSIDENCE MENSUEL SUPPLMENTAIRE MOYEN PAR MNAGE ET PAR MILIEU DE
Milieu de rsidence Urbain Rural Total
Revenu supplmentaire moyen 550 501 528
La diffrence de revenu supplmentaire entre le milieu urbain et rural tout en ntant pas nulle nen est pour autant trs importante.
2.1.5. DPENSES
DE CONSOMMATION DU
MENAGE
Le mnage bnficiaire dpense dans diffrents postes de consommation. De lalimentation jusquaux loisirs. Les rsultats relatifs aux dpenses moyennes des mnages bnficiaires sont donns dans le tableau ciaprs.
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DES DPENSES DES MNAGES SELON LES POSTES CORRESPONDANTS ET LE MILIEU DE RSIDENCE
Poste de dpense du mnage bnficiaire Alimentation Eau Electricit/clairage Tlphone Produits de propret Loyer de la maison Scolarisation des enfants Frais mdicaments et sant Frais lis au transport Frais lis lhabillement Autres frais Moyenne du total dpenses
Urbain 1469 92 145 119 80 154 93 60 148 148 4 2512
Rural 1209 47 118 76 61 24 49 59 120 85 0 1848
Ensemble 1355 72 133 100 71 96 73 60 135 121 2 2218
Lanalyse des rsultats du tableau ci-dessus montre quun mnage bnficiaire dpense mensuellement une moyenne de 2218 dhs dont 1355 dhs uniquement pour les frais lis lalimentation. Par milieu de rsidence, les dpenses moyennes sont sensiblement diffrentes entre lurbain et le rural. En effet, les dpenses moyennes slvent respectivement 2498 et 1960 dhs/mois dans lurbain et le rural. Il est noter quen plus des dpenses courantes du mnage, ce dernier dclare dpenser occasionnellement une somme moyenne de 1479 dhs pour lanne. Soit 123dhs/mois. Quant au niveau de dpenses moyennes qui est dfini comme tant la somme des dpenses totales du mnage rapporte sa taille, les rsultats sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 37 : DPENSES
MOYENNES DES INDIVIDUS DU MNAGE DES BNFICIAIRES PAR MILIEU DE RSIDENCE ET PAR AMC
Milieu de rsidence Urbain Ensemble des AMCs dans lurbain Rural Ensemble des AMCs dans le rural Ensemble Clients AAA Ensemble des clients des 4 AMCs
Dpenses moyennes 890 905 580 638 753 802
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Lanalyse des rsultats montre que : - les dpenses moyennes des clients dAl Amana sont relativement infrieures aux dpenses de lensemble de clients des quatre AMCs ; - Les dpenses moyennes sont leves dans lurbain comparativement au rural.
2.1.6. DTENTION
BNFICIAIRE
DPARGNE
PAR
LE
MENAGE
DU
Lpargne du mnage reprsente la partie du revenu qui n'est pas consomme. Ainsi, les rsultats obtenus relatifs lpargne du mnage sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 38 : VALEURS MOYENNES DE LEPARGNE TOTALE ET NETTE ET DU SERVICE DE LA DETTE PAR MILIEU DE RSIDENCE
Epargne totale Service de la dette Epargne nette (aprs dduction du service de la dette)
Milieu de rsidence
Urbain Rural Total
3011 2256 2677
829 632 742
2182 1625 1935
Lanalyse des rsultats du tableau ci-dessus montre quun mnage bnficiaire pargne en moyenne 1935 dhs par an. Par milieu de rsidence, les mnages situs dans lurbain pargnent plus que ceux du rural. Les moyennes respectives slvent 2182dhs et 1625 dhs par an. Les moyennes de lpargne totale ne font pas apparatre une diffrence notable entre les milieux urbain et rural.
2.1.7. DTENTION
BNFICIAIRE
DE
&
COMPTES BANCAIRES PAR LIGIBILIT AU CRDIT CLASSIQUE
LE
La dtention dun compte bancaire par le bnficiaire est donne dans le tableau ci-dessous.
TABLEAU 39 : DTENTION
DUN COMPTE BANCAIRE OU DPARGNE PAR LES BNFICIAIRES SELON MILIEU DE RSIDENCE EN %
Dtention dun compte bancaire ou dpargne Compte bancaire Compte d'pargne
Oui/non Oui Non Oui Non
Milieu de rsidence Urbain Rural

21,6 78,4 32,6 67,4 25,3 74,7 21,2 78,8
Total
23,3 76,7 27,6 72,4
La proportion des bnficiaires dtenteurs dun compte bancaire ou dpargne est relativement proche du taux de bancarisation lchelle
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc nationale (40% en 2007 (3)) ) aussi bien dans le milieu urbain que dans le rural. Elle est largement infrieure 1/3 et ne varie pas significativement selon le milieu de rsidence.
Parmi la clientle ligible au crdit bancaire, le recours au micro-crdit par les personnes dtenteurs dun compte bancaire est justifi par deux principales raisons savoir : - La proximit de lantenne dAl Amana : les bnficiaires recourent au micro-crdit en raison de limplantation de lantenne dans le quartier. - Laccueil et le suivi individuel par les animateurs dAl Amana : les bnficiaires ligibles au crdit bancaires prfrent le recours au micro-crdit puisquils sont encadrs de prs par lanimateur dAl Amana ; ce dernier est gnralement lenfant du quartier et connat les besoins financiers des bnficiaires.
En conclusion, le bnficiaire du micro-crdit est une personne qui a les caractristiques suivantes : - Un ge moyen de 40,8 ans ; - Marie dans 76% des cas ; - Ayant un niveau de scolarisation nexcdant pas le niveau primaire dans 72,6% des cas (dans 45,3% des cas, elle est analphabte) ; - Ayant un revenu mensuel moyen de 3341 dhs dont 3057 dhs proviennent de lactivit principale.
: Selon le site de web : www.econostrum.info
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CHAPITRE 3 : UTILISATION DU PRET
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3.1. CARACTERISTIQUES DES PRETS

La prsente partie met en vidence les caractristiques des clients enquts, type de prt (prt actuel, premier prt), endettement crois auprs de plus dune AMC, nombre de cycles de prts et montants emprunts.
3.1.1.
TYPE DE PRT ACTIF
Le montant total des prts octroys par Al Amana la date de lenqute (2008) slve 3 982 733 dhs pour lchantillon de ses 490 clients. Les rsultats montrent que le prt moyen total est gal 8128 dhs. Prcisment, la population bnficiaire tudie se caractrise par les valeurs respectives suivantes : - 12293 dhs pour le prt individuel ; - 12072 dhs pour le prt logement ; - 7 427 dhs pour le prt solidaire ;
3.1.1.1.
Prt solidaire
Le prt solidaire octroy par Al Amana est gal 7427 dhs par personne. Ce prt est relativement lev par rapport au montant moyen de lensemble des AMCs (7219 dhs). Par milieu de rsidence et selon le genre, le tableau suivant donne les moyennes du prt solidaire.
TABLEAU 40:
VALEURS MOYENNES EN DIRHAMS DU PRT SOLIDAIRE PAR MILIEU DE RSIDENCE ET PAR GENRE
Hommes
8962 7441 8288
Femmes
7720 5092 6558
Ensemble
8343 6273 7427
Lanalyse des rsultats du tableau montre que le prt solidaire moyen octroy aux hommes est suprieur celui des femmes. Les valeurs correspondantes slvent respectivement 8288 dhs et 6558 dhs. Selon le milieu de rsidence, le prt solidaire moyen octroy en milieu urbain est nettement suprieur celui correspondant octroy en milieu rural. Leurs valeurs correspondantes sont 8343 dhs et 6273 dhs.
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3.1.1.2.
Prt individuel pour la microentreprise
Les montants emprunts varient selon le genre et le milieu de rsidence. Les rsultats obtenus sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 41:
VALEURS MOYENNES EN DIRHAMS DU PRET INDIVIDUEL SELON LE MILIEU DE RSIDENCE ET LE GENRE
Hommes
10438 14400 11962
Femmes
15750 9571 12867
Ensemble
12208 12412 12293
Il ressort de ces donnes que : - La moyenne des prts individuels pour les hommes est lgrement infrieure celle des femmes. Celles-ci sont gales respectivement 11962 dhs et 12867dhs ; - En milieu urbain, les femmes dclarent emprunter des montants plus important que les hommes. En effet, le montant de leur emprunt moyen slve 15750 dhs contre 10438 dhs pour les hommes.
3.1.1.3.
Prt individuel au logement
Selon le genre et le milieu de rsidence, les rsultats relatifs la moyenne des prts logements sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 42:
VALEURS MOYENNES DU PRT LOGEMENT SELON LE MILIEU DE RSIDENCE ET LE GENRE
Milieu de rsidence Urbain Rural Moyenne
Hommes
15529 12500 14015
Femmes
10125 9857 10000
Ensemble
12827 11267 12072
Lanalyse des donnes du tableau ci-dessus montre que : - Selon le genre, les prts moyens octroys aux hommes sont nettement suprieurs ceux donns aux femmes. Leurs valeurs respectives stablissent 14 015 dhs et 10 000 dhs ; - Selon le milieu de rsidence, les valeurs moyennes du prt pour le logement sont suprieures dans lurbain celles du rural.
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3.1.2. MODALITS
DE REMBOURSEMENT
Trois types de modalits ont t fixs au dpart par lAMC. Ces modalits varient selon le type de prt, le milieu de rsidence. Les rsultats obtenus sont donns dans la figure ci-aprs quel que soit le type de prt.
Rpartition des modalits de remboursement du prt emprunt par l'Association Al Amana
Hbdomadaire 2%
Bimensuel 6%
Mensuel 92%
Globalement, les trois modalits de remboursement se prsentent selon lordre dcroissant des frquences ainsi : o 92% tous les mois; o 6% tous les quinze jours ; o 2% toutes les semaines.
3.1.3.
CARACTRISTIQUES DU PREMIER PRT OBTENU
Le premier prt octroy par les AMCs est relativement faible par rapport au montant total actuel d dont la moyenne est gale 3797 dhs. Par type de prt, les rsultats sont donns dans le tableau suivant.
TABLEAU 43 : MONTANT MOYEN EN DIRHAMS DU PREMIER PRT PAR TYPE DE PRT
OCTROY
Type de prt Prt solidaire Prt individuel Prt logement Prt moyen des quatre AMCs
Montant moyen du premier prt en dhs

2565 5124 9904 3797
Les prts moyens octroys pour la premire fois par Al Amana se situent dans lordre croissant du prt solidaire au prt pour le logement.
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Par milieu de rsidence, les rsultats sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 44 : MONTANTS MOYENS EN DIRHAMS DES PREMIERS PRTS SELON LE TYPE
DE PRT ET LE MILIEU DE RSIDENCE
Type de prt PS PI PL Ensemble
Urbain
2631 5167 11539 3858
Rural
2473 5078 5000 3721
Lanalyse du tableau ci-dessus montre que les montants moyens du premier prt pour le logement obtenus en milieu urbain sont suprieurs ceux octroys en milieu rural. Les donnes relatives aux rpartitions des premiers prts selon le genre et le type de prt sont prsentes dans le tableau fourni ci-aprs.
TABLEAU 45 : MONTANTS MOYENS EN DIRHAMS DES PREMIERS PRTS SELON LE GENRE
ET LE TYPE DE PRT
Type du 1er prt PS PI PL Ensemble
Hommes
2689 5290 10605 4209
Femmes
2467 4885 5000 3361
Ensemble
2565 5124 9904 3797
Selon le genre, les femmes empruntent un montant moyen de premier prt infrieur celui octroy aux hommes et ce quel que soit le type de prt.
3.1.4. ENDETTEMENT
3.1.4.1.
CROIS
Taux de lendettement crois
Cette partie analyse lendettement crois et les diffrents recours de lemprunteur pour subvenir ses besoins en matire de prt. En effet, les rsultats obtenus et prsents dans la figure ci-aprs montrent que 14% des clients apparents Al Amana ont emprunt auprs dune autre AMC.
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Rpartition des clients emprunteurs selon le nombre d'AMCs clientes en %
3 AMCs 1% 2 AMCs 13% 1 AMC 86%
Il en rsulte que le taux dendettement crois est gal 14%. Ce taux varie en fonction de la prsence de plusieurs AMCs au mme endroit. Ainsi, les rsultats montrent que : - 86% des emprunteurs nont quun seul prt actif auprs dAl Amana ; - 13% recourent une AMC autre qu Al Amana; - 1 % recourent deux AMCs autre qu Al Amana ; Par milieu de rsidence, les rsultats relatifs lendettement crois sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 46 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE AMCS ET LE MILIEU DE RSIDENCE EN %
NOMBRE DE PRTS AUPRS DES
Nombre dAMCs 1 AMC (Al Amana) 2 AMCs (dont Al Amana) 3 AMCs (dont Al Amana) Total
Urbain 82,4 15,8 1,8 100,0
Rural 91,2 8,8 0,0 100,0
Total 86,3 12,7 1,0 100,0
La rpartition des bnficiaires selon le nombre de prts auprs des AMCs varie selon le milieu de rsidence. En effet, le taux de lendettement crois dans lurbain est plus lev que dans le milieu rural. Leurs valeurs respectives stablissent 17,6% et 8,8%. En rsum, le taux de lendettement crois dans lurbain est presque deux fois plus grand que dans le rural. Nanmoins, le taux global de lendettement crois chez AlAmana (14%) est nettement infrieur celui global des quatre AMCs (19%).
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3.1.4.2.
Difficults de remboursement
Bien que le taux dendettement crois soit gal 14%, les bnficiaires dclarent quils ont les moyens pour rembourser leurs prts dans 96% des cas. Le reste, soit 4% des bnficiaires dclarent avoir des difficults de remboursement des prts actuels. La figure ci-aprs donne la rpartition des clients ayant des difficults de remboursement selon les raisons invoques.
Rpartition des clients ayant des difficults de remboursement selon les raisons dclares (en %)
A utres raisons 11% Utilisation du prt en dehors de la microentreprise 16%
N on rentabilit de l'activite cre 16%
Vente crdit et non remboursement dans les dlais 5%
Maladie d'un membre de la famille 16%
Ventes insuffisantes par rapprot la demande 36%
Il ressort des donnes de la figure ci-dessus que les difficults de remboursement sont dues principalement aux causes suivantes : Vente insuffisante par rapport la demande dans 36% des cas ; Non rentabilit de lactivit cre dans 16 % des cas ; Imprvus (maladie dun membre de la famille et vente crdit non rembourse temps) dans 16% des cas ; Utilisation du prt en dehors de lactivit dans 16% des cas.
3.1.4.3.
Profil des bnficiaires ayant un endettement crois
Le profil des bnficiaires ayant un endettement crois est tudi selon les caractristiques dge, du niveau dinstruction et de la situation matrimoniale. La rpartition des bnficiaires ayant un endettement crois selon lge et le nombre de prts actifs est donne dans le tableau ci-aprs. 44
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TABLEAU 47 : AGE
MOYEN DES BNFICIAIRES SELON LE NOMBRE DE PRTS AUPRS DES
AMCS 40,9 39,9 42,6 40,8
Nombre de prt 1 2 3 Ensemble
Age moyen
Les bnficiaires ayant un endettement crois ont un ge moyen de 41 ans. Les hommes sont plus gs que les femmes. Leurs ges respectifs sont 41 ans et 40 ans. La figure donne ci-dessous fournit la rpartition des bnficiaires ayant un endettement crois selon le niveau dinstruction.
Rpartition des clients ayant un endettement crois selon leur niveau d'instruction (en%)
Secondaire 13%
Universitaire 1%
Sans instruction 56% Primaire 27%
Coranique 3%
Comme le montre la figure ci-dessus, les bnficiaires emprunteurs de plusieurs prts simultans sont dans 56% des cas des analphabtes. Alors que 40% dentre eux ont un niveau dinstruction compris entre le primaire et le secondaire. La figure ci-aprs montre la rpartition des bnficiaires emprunteurs de plus dun prt selon ltat matrimonial.
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Rpartition des clients ayant un endettement crois selon leur situation matrimoniale (en%)
Veuf 1% Clibataire 21%
Mari 78%
Selon la situation matrimoniale, les bnficiaires ayant un endettement crois sont dans 78% des cas des maris. Les personnes clibataires reprsentent 21% alors que les veuves ne reprsentent que 1%. La taille du mnage ainsi que le revenu des personnes ayant un endettement crois renseigne davantage sur leurs profils. Le tableau suivant donne la taille moyenne des mnages ayant un endettement crois ainsi que leurs revenu mensuel moyen.
TABLEAU 48 : RPARTITION DES AMCS, LA TAILLE
BNFICIAIRES SELON LE NOMBRE DE PRTS AUPRS DES MOYENNE DU MNAGE ET LE REVENU MOYEN MENSUEL
Nombre de prt
1 2 3 Ensemble
Taille moyenne du mnage

4,7 4,7 5,6 4,7
Revenu moyen mensuel

2958 3395 7200 3057
La lecture des rsultats du tableau permet de conclure que : - la taille du mnage augmente en fonction du nombre de prts emprunts. En effet, la taille varie de 4,7 personnes pour ceux ayant deux prts simultanment 5,6 personnes par mnage pour ceux ayant trois prts ; - le revenu mensuel moyen des personnes endettes auprs de plus dune AMC est nettement plus lev pour ceux qui ont trois prts simultanment. En conclusion, les personnes ayant un endettement crois sont des personnes : - en moyenne gs de 42 ans ; - sans instruction dans 56% des cas ; - maris dans 78% des cas ;
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc gagnent un revenu mensuel moyen allant de 3395 dhs pour ceux ayant deux prts 7200 dhs pour ceux ayant trois prts.
De plus, les personnes ayant deux prts disposent des mmes caractristiques que les clients nayant pas dendettement crois. Des diffrences apparaissent pour ceux qui contractent plus de deux prts la fois.
3.1.5. UTILISATION
DU PRT
Trois niveaux danalyse simposent quant lutilisation du prt. Ils concernent respectivement : - Les rubriques daffectation du prt. - Le taux daffectation du prt en dehors de la micro-entreprise. - La part du montant du prt affect en dehors de la microentreprise.
3.1.5.1.
Rubriques daffectation du prt
Les rsultats relatifs aux affectations du prt sont donns, ci-aprs, selon les rubriques dutilisation du prt.
TABLEAU 49 : RPARTITION DES BNFICIAIRES DES PRTS SELON LES RUBRIQUES DAFFECTATION DE LEURS PRTS Rubrique d'utilisation du prt Commerce/Ngoce Fabrication Services Agriculture Alimentation Habillement Dons ou prts d'autres personnes Epargne de prcaution Remboursements d'autres prts Achat/amlioration d'une maison/terre Financement d'une crmonie ou autre festivit Autres affectations Effectif % 248 50,6% 51 10,4% 61 12,4% 81 16,5% 29 5,9% 19 3,9% 13 2,7% 57 11,6% 21 4,3% 59 12,0% 6 70 1,2% 14,3%
Comme le montre le tableau ci-dessus: 50,6% des bnficiaires investissent leurs emprunts activits commerciales ; 16,5% dans lagriculture ; 12,4% dans les services ; 10,4% dans la fabrication.
dans les
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Sur le total des bnficiaires enquts, 43%dentre eux affectent une partie ou la totalit du prt en dehors de la micro-entreprise. Concernant le taux daffectation du prt en dehors de la micro-entreprise, lanalyse des rsultats de lenqute montre que le bnficiaire affecte 72% de son prt pour sa micro-entreprise et 28% pour ses besoins en consommation. Les rsultats obtenus sont donns dans la figure cidessous.. Si lon se limite uniquement aux prts qui sont rellement destins soutenir directement une activit gnratrice de revenu (prt solidaire et prt individuel lentreprise), il apparat que 38% des bnficiaires ont dtourn une partie de leurs emprunts hauteur de 23% du montant en moyenne.
PART DU MONTANT MOYEN AFFECTE PAR POSTE DE DPENSE
Lanalyse des donnes de la figure ci-dessus montre que le bnficiaire rpartit le montant obtenu entre les besoins de son activit et ceux extrieurs sa micro-entreprise. Il injecte 9% du montant dans son
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc logement (amliorer ses conditions de vie), pargne 5% du montant emprunt et dpense 2% dans lalimentation et lhabillement. Il attribue galement 12% du montant emprunt pour dautres postes de consommation (scolarisation, imprvus, remboursement dautres dettes, ).
3.1.5.2.
Montant du prt affect la micro entreprise
Pour un montant moyen de 8128 dhs (prt moyen obtenu partir des rsultats de lenqute), 5858 dhs sont affects la micro-entreprise alors que le reste du montant est affect en dehors de lactivit objet du prt. Le tableau suivant montre les rsultats relatifs la rpartition du montant moyen obtenu par poste de dpense.
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TABLEAU 50 : MONTANT MOYEN EN DIRHAMS DU PRT EMPRUNTER PAR POSTE DE DPENSE
Rubrique d'affectation de lemprunt Microentrepise Alimentation Habillement Dons ou prts d'autres personnes Epargne de prcaution Remboursements d'autres prts Achat/amlioration d'une maison/terre Financement d'une crmonie ou autre festivit Autres affectations Ensemble
Montant moyen 5 858 93 44 39 394 141 750 48 762 8 128
Lanalyse du tableau montre que le bnficiaire rpartit le prt emprunt entre sa micro-entreprise et ses besoins en consommation. En moyenne, 72% du montant sont affects directement la micro-entreprise alors que 28% sont utiliss en dehors de lactivit objet du micro-crdit.
3.1.6. APPRCIATION
3.1.6.1.
DU PROGRAMME
Moyens de communication
Les rsultats relatifs aux moyens de communication sont donns dans la figure suivante.
Rpa rtitio n des clients selo n les moyens de co mmunication q ui leur ont fait c onnatre le micro -crdit (en %) Radio/ TV 1% A nimate ur 12% A utre s 0%
A mi/ voisin 87%
La figure ci-dessus met en vidence que la communication de proximit informelle (ami/voisin) est de loin la plus importante. Elle reprsente prs de 87%. Elle est suivie par " lanimation ". Les deux moyens de communication reprsentent 98% de lensemble. Tous les autres moyens reprsentent une part marginale soit 2% seulement.
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3.1.6.2.
Apprciation des programmes par les bnficiaires
Interrogs sur lapprciation du programme, les bnficiaires se dclarent satisfaits des montants emprunts dans 73% des cas. Les emprunteurs peu satisfaits dclarent nanmoins que le micro-crdit a permis damliorer partiellement leurs conditions de vie reprsentent 7%.
Rpartition des clients selon leur degr de satisfaction du micro-crdit (en %) Non satisfait 7%
Peu Satisfait 20%
Satisfait 73%
La rpartition donne ci-dessus montre que globalement plus de 93% des clients dAl Amana sont satisfaits ou peu satisfaits.
Rpartition des clients s elon la satis faction du montant de leurs prts (en%)
N on suffisant 9%
Moyennement suffisant 27%
Suffisant 64%
Sagissant du montant du prt emprunt, les bnficiaires nont pas eu le mme avis. En effet, les rsultats obtenus montrent que 64% des bnficiaires estiment que le montant emprunts est suffisant, 27% dclarent que le montant emprunt est assez suffisant. Le reste, soit 9%
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc des bnficiaires dclarent que les montants des prts octroys sont peu suffisants. Bien que le taux de satisfaction relatif au micro-crdit ne soit que de 73% et que le taux de satisfaction du montant ne soit que de 64%, les bnficiaires dclarent avoir lintention de continuer demprunter et auprs dAl Amana dans 92% des cas. Ce qui correspond pratiquement la proportion (93,8%) des personnes non insatisfaites du montant quelles empruntent auprs dAl Amana. Quant au dlai de traitement des demandes des prts, les rsultats sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 51 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LEUR DEGR DE SATISFACTION
PAR RAPPORT AUX DLAIS DE TRAITEMENT DES DEMANDES DE PRT
Degr de satisfaction du dlai de traitement des dossiers de demande de crdit Satisfait Peu Satisfait Non satisfait Total
Effectifs 354 99 37 490
% 72,2 20,2 7,6 100,0
Les donnes du tableau ci-dessus montrent que prs de trois bnficiaires sur quatre se dclarent satisfaits du dlai de traitement des demandes de prt. Seuls 7,6% se dclarent non satisfaits du dlai.
3.1.7. ATTENTES
DES BNFICIAIRES PAR RAPPORT AUX PROGRAMMES : MONTANTS, DURE, PROCDURES, PRODUITS
3.1.7.1.
Montant du prt
La diffrence entre le montant sollicit et octroy traduit le degr dinsatisfaction des bnficiaires vis--vis de lAMC. En effet, les rsultats montrent que 76% des bnficiaires ont obtenus les montants sollicits. Le reste, soit 24% ont obtenu un montant lgrement infrieur au montant sollicit. Pour les bnficiaires ayant dclar que les montants taient en dessous du montant demand, lcart est gal en moyenne 375 dhs. Par type de prt, les rsultats obtenus sont donns dans le tableau suivant.
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TABLEAU 52 : MOYENNE DE LA DIFFRENCE EN DIRHAMS ENTRE LE MONTANT
SOLLICIT ET OBTENU PAR TYPE DE PRT
Type de prt PS PI PL Ensembl e
Montant souhait en dhs

7427 13793 12072 8503
Montant moyen des prts accords

7427 12293 12072 8128
Ecart moyen entre le montant sollicit et obtenu en dhs

0 1500 0 375
Lanalyse des rsultats du tableau ci-dessus montre que les montants moyens relatifs la diffrence entre la valeur du prt demand et obtenu concernent uniquement le prt individuel pour lequel les clients espraient contracter un montant suprieur de 1500 dhs en moyenne par rapport celui rellement octroy.
3.1.7.2.
Dlai dobtention du prt
Le tableau ci-aprs fournit les dlais moyens dattente en jours pour lobtention dun prt.
TABLEAU 53 : DLAI MOYEN DATTENTE EN JOURS POUR LOBTENTION DUN PRT
Type de prt PS PI PL Ensemble Moyenne de la dure qui spare la demande et l'accord pour le prt en jours 12,3 15,0 12,3 13,0
Les rsultats donns dans le tableau ci-dessus montrent que lattente moyenne la plus courte correspond au prt solidaire et au prt logement tandis que la plus longue est relative au prt individuel. En moyenne, le dlai dattente pour obtention du prt est gal 13 jours pour lensemble des prts.
3.1.7.3.
Les procdures dobtention du micro-crdit
Les procdures dobtention du prt sont simples et faciles remplir selon lensemble des personnes ayant particip aux focus groupes (enqute qualitative). En effet, les bnficiaires sont satisfaits des procdures actuelles et dclarent continuer demprunter auprs dAl Amana et ce pour 92,5% des bnficiaires. Toutefois, ces procdures varient en fonction du type de prt. Parmi les particularits enregistres, on note :
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Lligibilit au prt individuel est conditionne par le passage du bnficiaire par le prt solidaire ; Lobligation du groupe de prsenter un garant (chef de groupe) ; Lobligation de prsenter les justificatifs chaque renouvellement de prt ;
Afin dallger les procdures, certaines recommandations manant des focus groupes suggrent notamment de : Dispenser les demandeurs de renouvellement du prt des pices dj fournies lors des prcdents prts ; - Rduire leffectif du groupe solidaire aprs le premier prt. Cette possibilit permet aux clients fidles dexclure les membres dont lirresponsabilit sest avre lors du premier prt. Afin dallger les procdures dobtention du prt, les bnficiaires proposent ce que Al Amana tienne compte de amliorations rsumes dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 54 : APPRCIATION DES LEMENTS DU PROGRAMME ET RECOMMANDATIONS PROPOSS
Elment du programme
Ce quapprcie la clientle - PI : 8 femmes/10 Mensuelle
Ce que napprci e pas la clientle Le solidaire
Pourquoi Le solidaire oblige la responsabilit du groupe Les montants restent insuffisants aux attentes des femmes Parfois cest difficile de les trouver
Recommandations
Structure des crdits dsirs Priodicit de remboursement
Rduire leffectif du groupe solidaire 3 personnes Proposer des montants qui dpassent le seuil de 30 000 dhs.
Les montants faibles (-de 20 000dhs) Obligation de prsenter une garantie
Montants sollicits
Les montants importants
Garanties demandes
Les pnalits assurent une responsabilit de la clientle Les femmes acceptent les pnalits
Faciliter les procdures par tude des cas
Mesures prises en cas de retards de remboursement
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3.1.7.4.
Classement des produits
Les focus groupes raliss auprs des bnficiaires dAl Amana dans diffrentes villes du Royaume ont permis la hirarchisation et le classement des produits offerts selon les critres suivants : o Priode de la grce ; o Le diffr ; o Dure dobtention du prt ; o Taux dintrt ; o Frquence de remboursement ; o Pnalit de retard ; o Conditions dligibilits ; o Montant des remboursements ; o Priode globale de remboursement du prt ; o Montant du prt. Le tableau ci-aprs prsente le classement des produits offerts selon les diffrents focus groupes raliss.
TABLEAU 55 : CLASSEMENT
DES PRODUITS OFFERTS SELON LES CRITRES DHIRARCHISATION POUR LES FOCUS GROUPES DAL AMANA
Caractristiques du produit Montant du prt Taux dintrt Frquence de remboursement Priode de grce Conditions dligibilit Dure dobtention du prt Diffr Pnalit de retard Montant des remboursements Priode globale de remboursement du prt
Score4 7 10 13 15 17 20 21 21 21 21
Lanalyse des rsultats du tableau rcapitulatif des diffrents focus groupes raliss auprs des clients dAl Amana, permet de classer les caractristiques des produits offerts par Al Amana : - Montant du prt : totalisant un score de 7 points et se classe en premier lieu. Il est le premier critre classer par les clients. Selon les focus groupes, les bnficiaires choisissent lAMC en fonction du : Nous avons attribu lors de la ralisation des focus groupe pour chaque item un numro allant de 1 10. On lui attribue un chiffre plus petit lorsquil est choisi en premier. A titre dexemple : lorsquon demande un client de nous classer les 10 items par priorit et il choisi le premier item qui est le montant du prt. Alors on lui attribue le numro 1 et ainsi de suite...
4
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc montant quelle accorde. Ils esprent que les montants accords ce jour soient revus la hausse pour un maximum de 100 000 dhs. Taux dintrt : class en deuxime position avant la frquence de remboursement. Les clients dAl Amana connaissent le taux dintrt appliqu et estiment quil est suprieur celui appliqu par la Fondation Zakoura. Nanmoins, certains dentre eux dclarent quils peuvent rembourser aux taux actuels sils obtiennent des montants plus levs ; La frquence de remboursement : class en troisime position avant la priode de grce. Les clients esprent quAl Amana tienne compte du cycle de leur production. Ces clients prfrent le remboursement mensuel. Priode de grce : classe en quatrime position aprs la frquence de remboursement. les clients sollicitent des priodes allant dun trois mois ce qui leur permettrait de fructifier leur activit et gnrer des bnfices en leur permettant ainsi le paiement de leurs chances dans de meilleures conditions; Conditions dligibilit : class en cinquime position aprs la priode de grce. Les clients demandent un assouplissement des conditions daccs au micro-crdit. Dure dobtention du prt : class sixime item et les clients esprent que Al Amana fasse des efforts pour rduire au maximum la dure dobtention du prt surtout lorsquil sagit dun prt individuel ou pour le logement. Le diffr, les pnalits de retard, les montants des remboursements et la priode globale de remboursement du prt sont classs par les participants en dernier lieu avec un score de 21 points.
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CHAPITRE 4 : PROFIL DES MICRO-ENTREPRISES
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4.1. PROFIL DES MICRO-ENTREPRISES

4.1.1. SECTEUR
DACTIVIT
Les donnes relatives au secteur dactivit du bnficiaire, appel dans la suite du rapport activits de la micro-entreprise sont fournies dans le tableau suivant.
DES BNFICIAIRES SELON LE SECTEUR DACTIVIT
Secteur dactivit Commerce Artisanat Agriculture Elevage Transport Service Pche Autres activits Aucune activit Total
Effectifs 233 75 17 70 11 66 1 0 17 490
En % 47,5 15,3 3,5 14,3 2,2 13,5 0,2 0,0 3,5 100,0
Lanalyse des rsultats montre que le commerce est exerc par prs de la moiti des bnficiaires, soit 47,5%. Lartisanat et llevage sont les deux autres activits exerces par les emprunteurs pour respectivement 15, 3% et 14,3% dentre eux. Lenqute a permis de rvler que 3 ,5% des mnages bnficiaires nexercent aucune activit gnratrice de revenu. Ce rsultat est surprenant puisque le mnage nest ligible au micro-crdit que lorsquil exerce une activit gnratrice de revenu. Le tableau ci-aprs donne la rpartition des bnficiaires ayant dclar navoir pas dactivit gnratrice de revenu selon le type de prt.
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TABLEAU 57 : RPARTITION DES BNFICIAIRES AYANT DCLAR NAVOIR PAS DACTIVIT GNRATRICE DE REVENU SELON LE TYPE DE PRT Type de prt PS PI PL Total Effectifs 7 1 9 17
On remarque que les bnficiaires ayant dclar navoir pas dactivit gnratrice de revenu ont tous opt pour le prt solidaire.
4.1.2. GESTION
DE LACTIVIT
Le tableau suivant montre la rpartition des micro-entreprises selon leur mode de gestion
TABLEAU 58 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LEUR MODE DE GESTION
Typologie de gestion des microentreprises Bnficiaire Tierces personnes Total
Effectifs
450 23
En %
94,9 5,1
473
100,0
Les micro-entreprises finances sont des firmes gres par le bnficiaire lui-mme dans 94,9%. Le reste est gr par des tierces personnes.
4.1.3. LE
LIEU DEXERCICE DE LACTIVIT
Le lieu dexercice de lactivit est donn et illustr dans le tableau ciaprs.

TABLEAU 59 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LE LIEU DEXERCICE DE LACTIVIT
Lieu d'exercice de l'activit

Ambulant A domicile Local distinct du logement Local indpendant dans le logement Total
Effectifs
151 129 157 36 473
En %
31,9 27 ,3 33,2 7,6 100,0
Lanalyse des rsultats montre que les activits sont exerces de manire presque quilibre dans trois catgories de lieux selon les proportions respectives donnes ci-dessous : - 35% lintrieur du lieu dhabitation ; - 33% dans un local lextrieur du logement ; 59 Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc 32% de manire ambulatoire.
Certes, le micro-crdit contribue la cration dactivits gnratrices de revenu mais cela un prix. En effet, les rsultats obtenus montrent que 32% des bnficiaires exercent des activits dans des lieux publics, sur les trottoirs. Cette ralit a t confirme par les personnes qui empruntent un prt solidaire et cherchent dvelopper une activit rentable. Ces rsultats incitent concevoir dautres formules de prts permettant une plus grande stabilit des mnages et un dveloppement plus important de leurs activits.
4.1.4. LA
TAILLE DE LA MICRO ENTREPRISE
Comme son nom lindique, la micro-entreprise bnficiaire du micro-crdit est une firme, gnralement familiale, o le chef de famille est la seule personne active dans la micro-entreprise. Les rsultats relatifs la rpartition des micro-entreprises selon leur taille sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 60 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LA TAILLE 1 Personne 2 Personnes 3 Personnes 4 Personnes 5 Personnes et plus Total Effectifs 313 En % 66,2 22,0
104 31 13 12 473
6,6 2,7 2,5 100,0
Lanalyse des rsultats prsents dans le tableau ci-dessus montre que : - 66,2% des firmes emploient une seule personne, il sagit gnralement du chef de la micro-entreprise ; - 22% des micro-entreprises emploient deux personnes ; - 11,8% des micro-entreprises assurent le travail pour 3 personnes et plus. Les rsultats relatifs la rpartition du nombre denfants actifs sont donns dans le tableau suivant.
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TABLEAU 61: RPARTITION DES ENFANTS EMPLOYS SELON LE SECTEUR NOMBRE DENFANTS EMPLOYS PAR LA MICRO-ENTREPRISE
DACTIVIT ET LE
Nombre denfant s actifs Aucun enfant 1 enfant 2 enfants 8 enfants Total
Commer Artisan ce at 98,7 1,3 0,0 0,0 100,0 96,0 1,3 2,7 0,0 100,0
Pc he 100, 0 0,0 0,0 0,0 100, 0
Agricultu Eleva re ge 100,0 0,0 0,0 0,0 100,0 94,3 2,9 1,4 1,4 100,0
Transp ort 100,0 0,0 0,0 0,0 100,0
Servi ce 98,5
Tot al
97, 7 0,0 1,3 0,0 0,6 1,5 0,4 100 100,0 ,0
Le travail des enfants est peu prsent. En effet, pour lensemble des micro-entreprises, les enfants employs reprsentent 3,8% de lensemble des actifs occups.. Lanalyse du tableau ci-dessus montre que 97,7% des micro-entreprises ne dclarent aucun enfant employ dans leur micro-entreprise. Le reste des micro-entreprises reprsentant 2,3% emploient au moins un enfant. Par secteur dactivit, le commerce, lartisanat et llevage sont les trois secteurs qui recourent le plus au travail des enfants.
4.1.5. LES
MOYENS HUMAINS
4.1.5.1. Les salaris permanents

La micro-entreprise bnficiaire du micro-crdit assure un emploi permanent pour au moins une personne. Les rsultats de lenqute sont prsents dans le tableau suivant.
TABLEAU 62 : RPARTITION DES EFFECTIFS EMPLOYS SELON LE NOMBRE DEMPLOIS CRES PAR MICRO-ENTREPRISE Effectif demploys permanents 1 2 3 4 5 6 7 8 Total Total demplois permanents 313 208 93 52 30 12 14 16 738 En % 42,4 28,2 12,6 7,0 4,1 1,6 1,9 2,2 100,0
61
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Il ressort du tableau que 473 micro-entreprises actives permettent dassurer un emploi permanent pour 738 personnes en ge dactivit, soit une moyenne de 1,6 emplois par micro-entreprise. De plus, les firmes employant deux personnes et plus reprsentent 57,6% par rapport lensemble. Par milieu de rsidence, les rsultats relatifs aux emplois permanents crs sont donns dans le tableau suivant. Milieu de rsidence Urbain Rural Ensemble Moyenne demplois permanents 1,64 1,46 1,56 Moyenne demplois permanents qualifis 1,18 1,01 1,11
Les rsultats du tableau ci-dessus ne montrent pas de diffrence significative en termes demploi permanents cres. Les moyennes demplois permanents crs slvent respectivement 1,64 et 1,46 emploi/micro-entreprise dans le milieu urbain et rural. Par contre, les micro-entreprises assurent en moyenne 1,11 emplois permanents qualifis.
4.1.5.2. Les salaris saisonniers

En plus des emplois permanents, la micro-entreprise utilise occasionnellement du personnel pour assurer le maintien de sa productivit. En effet, pour les mmes micro-entreprises, 117 emplois occasionnels sont crs, soit 0,2 emploi saisonnier moyen cr. Les rsultats relatifs la rpartition des effectifs demploys saisonniers sont donns dans le tableau ci-aprs.
SAISONNIERS DES EMPLOYS SAISONNIERS SELON LE NOMBRE DEMPLOIS
Nombre demplois saisonniers 1 2 3 4 5 6 Total
Effectif demploys saisonniers 20 32 33 4 10 18 117
En% 17 ,1 27,3 28,2 3,4 8,6 15,4 100,0
Lanalyse des rsultats du tableau ci-dessus montre que 82,9% des emplois saisonniers sont utiliss dans les micro-entreprises qui assurent un emploi occasionnel pour au moins deux personnes.
62
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Les micro-entreprises ont le mme nombre moyen demploys saisonniers et ce quel que soit le milieu de rsidence, soit 0,2 employs saisonniers en moyenne par micro-entreprise.
4.1.6. LA
FORMALISATION DE LACTIVIT
La formalisation de lactivit de la micro-entreprise est dfinie comme tant le passage de la micro-entreprise du secteur informel au secteur formel. Cette formalisation est apprcie moyennant les indicateurs suivants relatifs aux micro-entreprises ayant : un registre de commerce ; une patente ; une feuille de dclaration fiscale ; un bulletin de paie pour ses salaris.
Les rsultats des donnes relatives aux quatre indicateurs sont fournis dans le tableau suivant.
TABLEAU 64 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LA SATISFACTION OU NON DES CRITRES DE FORMALISATION DES ENTREPRISES EN % Formalisation de lactivit Registre de commerce Patente Feuille de dclaration fiscale Bulletin de paie Oui 11,2 17,1 6,8 2,7 Non 88,8 82,9 93,2 97,3
Lanalyse des rsultats du tableau ci-dessus montre que moins de 20% des micro-entreprises sont formelles. Par type de document montrant le passage de la micro-entreprise du secteur informel au formel, on note : - 17,1% ont une patente ; - 11,2% ont un registre de commerce ; - 6,8% dclarent leur revenu au service fiscal ; - 2,7% dlivrent un bulletin de paie leurs employs. De plus, les rsultats donns dans le tableau ci-dessus montrent que : - Le critre de la possession de la patente est le mieux satisfait par les micro-entreprises. Toutefois, le pourcentage de celles qui le possde ne dpasse pas 1/5 ; - Linstauration dun bulletin de paie des salaris nexiste que chez 2,7% seulement des micro-entreprises ce qui indique que celles-ci sont loin de remplir les conditions requises par le secteur conomique formel.
63
Team Maroc
4.1.7. LA
COMMERCIALISATION MICRO-ENTREPRISE
DES
PRODUITS
DE
LA
Les micro-entreprises bnficiaires du micro-crdit coulent leurs productions principalement au niveau local. Le tableau ci-aprs montre laccs de ces firmes aux diffrents marchs de commercialisation.
TABLEAU 65 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LE MARCH DE
COMMERCIALISATION
March de commercialisation Sur place March local March rgional March national March international Total
Effectifs
145 173 142 5 8
En %
30,7 36,5 30,0 1,1 1,7
473
100,0
Lanalyse du tableau montre que prs de 2/3 des entreprises commercialisent leurs produits dans leur voisinage immdiat, sur place ou sur le march local.
4.1.8. LE
CIRCUIT DE COMMERCIALISATION
Les donnes relatives aux dbouchs des micro-entreprises sont fournies dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 66 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LES DBOUCHS Circuit de commercialisation Vente directe aux consommateurs Vente aux courtiers Ensemble En % 90,7 9,3 100
Les micro-entreprises vendent leurs produits en produits directement aux consommateurs dans 90,7% des cas. Le reste, soit 9,3% des firmes vendent leur production aux intermdiaires et courtiers.
4.1.9. LES
CYCLES ENTREPRISE
DE
PRODUCTION
DE
LA
MICRO
Le cycle de production des micro-entreprises bnficiaires est donn dans le tableau suivant.
64
Team Maroc

TABLEAU 67 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LE CYCLE DE PRODUCTION Cycle de production Annuel Semestriel Trimestriel Mensuel Bimensuel Hebdomadaire Quotidien Autres Total En %
7,1 3,5 3,7 60,8 5,3 9,6 6,3 0,2
100,0
Lanalyse des rsultats rvle la prsence de plusieurs cycles de production. Nanmoins, le cycle de production mensuel domine lensemble des autres priodes et cycles de production, soit 60,8%. Il est suivi par les trois autres cycles dont les proportions respectives sont : - Hebdomadaire : 9,6% ; - Annuel : 7,1%; - Quotidien : 6,3%. Ces rsultats mettent en vidence les problmes dadquation entre la priode de remboursement et le cycle de prt. En effet, les mnages dclarent que la priode de remboursement est gnralement peu adapte avec leur cycle de production. Dautant plus que parmi les rsultats des focus groupes, le remboursement mensuel est apparu comme le mode qui a la prfrence des bnficiaires.
4.1.10.
SOURCES DE FINANCEMENT DE LA MICROENTREPRISE
LES
Les donnes sur les sources de financement des micro-entreprises sont fournies dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 68 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LES SOURCES DE
FINANCEMENT
Sources de financement Apport personnel Prt d'une AMC Crdit familial Crdit classique formel Crdit fournisseur Autres Total
En % 34,2 56,9 1,9 6,6 0,2 0,2 100,0 65
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Lanalyse des rsultats du tableau ci-dessus montre que les sources de financement des micro-entreprises sont diverses. Nanmoins, les chefs des micro-entreprises ont dclar que leurs sources de financement provenaient essentiellement du micro-crdit dans 56,9% des cas et lapport personnel dans 34,2% des cas. Lensemble des autres sources ne sont utilises que par 8,9% des micro-entreprises. Bien que la principale source dapprovisionnement des micro-entreprises soit le prt emprunt, les bnficiaires dclarent avoir encore besoin de financement pour dvelopper leurs techniques de production et de commercialisation. En effet, les rsultats relatifs aux besoins des microentreprises pour le dveloppement et lamlioration de leurs techniques de production et de vente sont prsents dans le tableau suivant.
TABLEAU 69 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LEURS BESOINS POUR LAMLIORATION DES TECHNIQUES DE PRODUCTION ET DE VENTE Besoins pour amliorer la production et les techniques de vente et de commercialisation Financement Formation Commercialisation Cot des inputs Autres besoins Total En % 81,2 0,8 12,9 3,6 1,5 100,0
Lanalyse des rsultats du tableau ci-dessus montre que les bnficiaires des micro-crdits dAl Amana ayant des micro-entreptises sollicitent un prt dun montant plus lev que ceux dj emprunts afin damliorer leurs techniques de production et de commercialisation et par consquent daugmenter le bnfice de leurs micro-entreprises. Pour la micro-entreprise, les besoins de financement sont de loin les plus importants. Ils reprsentent 81,2%, ils sont suivis immdiatement par les besoins en appui la commercialisation reprsentant seulement 12,9%. Ces rsultats ont t confirms lors de lenqute qualitative qui a montr que les bnficiaires sollicitent toujours des montants toujours plus levs. Dailleurs, cest lune des raisons pour laquelle les bnficiaires recherchent des AMCs qui offrent des prts dont les montants sont les plus levs.
4.1.11.
MODERNISATION DES TECHNIQUES ET OUTILS DE PRODUCTION DANS LA MICRO ENTREPRISE
LA
Les micro-entreprises cherchent moderniser leurs techniques et outils de production afin damliorer leur productivit. Cette attitude est importante
66
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc aussi pour les bnficiaires du micro-crdit. Elle est value travers la mesure dindicateurs relatifs aux critres suivants : - Agrandissement des locaux de la micro-entreprise ; - Achat de nouveaux produits et inputs ; - Embauche dune main duvre supplmentaire ; - Amlioration de la qualit ou de lattrait du produit ; - Rduction des cots de production grce lachat dinputs en grandes quantits ; - Dveloppement dune nouvelle activit ; - Vente sur de nouveaux marchs. Les rsultats relatifs aux diffrents apports des micro-entreprises sont donns dans le tableau suivant.
TABLEAU 70 : RPARTITION EN %DES MICRO-ENTREPRISES AYANT APPORT OU NON
DES MODIFICATIONS OU CHANGEMENT PRODUCTION, COMMERCIALISATION DANS LEURS MODE DE
Diffrents apports pour la modernisation de lactivit et le produit de la micro-entreprise Agrandissement des locaux de l'entreprise Ajouts de nouveaux produits Embauche de main d'uvre supplmentaire Amlioration de la qualit ou de l'attrait du produit ajoute Rduction des cots grce achat d'inputs en grandes quantits Rduction des cots grce au recours 1 source de crdit moins coteuse Dveloppement d'une nouvelle activit Vente sur de nouveaux marchs Ensemble
Ou No i n 93, 7,0 0 27, 72, 9 1 96, 4,0 0 13, 86, 5 5 19, 80, 7 3 13, 86, 1 9 97, 2,1 9 11, 88, 2 8 12 87, ,3 7
Il savre que les micro-entreprises recourent plusieurs outils pour moderniser leur systme de production dans 12,3% des cas alors que le reste, soit 87,7% des micro-entreprises nont pas effectu des changements dans leurs micro-entreprises.
67
Team Maroc
CHAPITRE 5 : IMPACT DU MICRO-CREDIT
68
Team Maroc
5. IMPACT DES PROGRAMMES DE MICRO-
CREDIT
5.1. AU NIVEAU ECONOMIQUE

5.1.1. AU NIVEAU DE LA MICRO-ENTREPRISE 5.1.1.1. Cration de nouvelles gnratrices de revenu activits
Le micro-crdit joue un rle important dans la diversification et lamlioration des sources de revenus des populations ligibles en leur fournissant les moyens financiers pour amliorer leurs micro-entreprises notamment par la cration de nouvelles activits. Lanalyse des rsultats obtenus montre que 7,8% des mnages bnficiaires ont pu crer une nouvelle activit gnratrice de revenu aprs avoir contract un micro-crdit. Ce rsultat peut tre expliqu par la volont dAL AMANA daccompagner les bnficiaires la cration dactivits gnratrices de revenu AGR ou mme de micro-entreprise. La variation de cration de nouvelles activits ou de dveloppement des micro-entreprises est donne dans le graphique ci-aprs. C r a tion de nouve lle sa ctivit sa va nt e t apr s le pr te n%
102,0% 100,0% 98,0% 96,0% 94,0% 92,0% 90,0% 88,0% 86,0% 84,0% Avant Bnficiaire Tem oin Aprs 89,8% 99,5% 100,0% 97,6%
69
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Lanalyse des rsultats illustrs dans le graphique ci-dessus montre que 7,8% des micro-entreprises ont cre de nouvelles activits aprs obtention du micro-crdit. Il en rsulte que le micro-crdit contribue significativement la cration de la micro-entreprise. Limpact du micro-crdit est significatif puisque le test a rvl une diffrence significative entre les bnficiaires et les tmoins concernant la cration de nouvelles activits.
TABLEAU 71 : PROPORTION DES MICRO-ENTREPRISES CRES SELON LA CATGORIE DES POPULATIONS CONSIDRES EN %
Catgorie Bnficiaire Tmoin
Effectifs en %
Proportion
Ecart type
7,8 0,5
0,0795 0,0048
0,0103 0,0156
(1ddl) = 16,13 Le carr de lcart des proportions rapport lcart type correspondant slve 16,13 qui est suprieur 3,84 qui ne peut tre dpasse que dans 5% des cas sous lhypothse dun impact nul du prt.
5.1.1.2. Cration de lemploi

La cration de lemploi reprsente lun des objectifs fixs par la Al amana au micro-crdit. Le tableau ci-aprs montre le nombre demplois moyens cres par micro-entreprises pour les deux populations tudies avant et aprs lobtention du prt.
TABLEAU 72 : NOMBRE DEMPLOI CRE SELON LA CATGORIE DES POPULATIONS TUDIES AVANT ET APRS LE PROGRAMME DE MICRO-CRDIT
Avant
369 94
Aprs
855 308
Ecart
486 214
Impact
272
Lanalyse des rsultats montre que les micro-entreprises bnficiaires ont pu crer 486 emplois aprs leur adhsion au programme de micro-crdit contre 214 emplois pour les tmoins. Ainsi, le micro-crdit a contribu la cration de 272 emplois pour lensemble des micro-entreprises. Nanmoins, le nombre demplois moyens cres par micro-entreprise bnficiaire est relativement faible comparativement la population tmoin. Le tableau suivant donne la proportion demplois moyens cres par micro-entreprise avant et aprs lobtention du prt.
TABLEAU 73 : PROPORTION DES EMPLOIS MOYENS CRES PAR MICRO-ENTREPRISE SELON LA CATGORIE DES POPULATIONS CONSIDRES EN %

Team Maroc
Avant 0,75 0,45
Aprs 1,74 1,47
Ecart 0,99 1,02
Impact -0,03
70
Bien que le nombre demplois cres aprs lobtention du prt soit nettement plus grand comparativement la situation avant le prt, le micro-crdit ne gnre pas un impact significativement positif sur la cration demplois et ceci quel que soit le type demplois cr par entreprise. Le tableau suivant donne la proportion demplois moyens crs par micro-entreprise avant et aprs lobtention du prt.
Emplois cres Emplois permanents Emplois saisonniers Ensemble
Population tudie Bnficiaire Tmoin Bnficiaire Tmoin Bnficiaire Tmoin
Ecar Avant Aprs t 0,52 0,30 0,23 0,14 0,75 0,45 1,51 1,31 0,24 0,15 1,74 1,47 0,98 1,01 0,01 0,01 0,99 1,02
Ecart en % -0,03 0,00 -0,03
Lanalyse des rsultats du tableau suivant montre que le micro-crdit na engendr aucun impact positif. En effet, le double cart par rapport la situation initiale est gal -0,03%. Par catgorie demplois cres, le micro-crdit na pas contribu la cration demplois permanents. Au contraire, le nombre moyen demplois permanents par micro-entreprise a baiss aprs obtention du prt comparativement la situation avant. Le double cart est gal -0,03%. En conclut quAl Amana contribue la cration demploi mais na pas dimpact sur la cration demploi. En fait les emplois auraient t crs avec ou sans lapport financier dAl Amana.
5.1.1.2.1.
Qualification du personnel employ
Le tableau ci-aprs donne la proportion des emplois moyens cres par micro-entreprise et par type demplois cre selon les populations considres.
71
Team Maroc

Emplois cres Emplois permanents qualifis Emplois saisonniers qualifis Ensemble
Population tudie Bnficiaire Tmoin Bnficiaire Tmoin Bnficiaire Tmoin
Avant 0,09 0,12 0,03 0,02 0,12 0,15
Aprs 1,11 1,10 0,72 0,40 1,83 1,50
Ecart 1,01 0,97 0,69 0,38 1,71 1,35
Ecart en % 0,04 0,31 0,34
Lanalyse des rsultats du tableau montre que les entreprises bnficiaires ont tendance embaucher plus demploys qualifis permanents que des saisonniers qualifis. Ce rsultat montre que le secteur du micro-crdit contribue linsertion demploys qualifis, soit un taux dinsertion de 0,04% par entreprise bnficiaire. Comparativement aux micro-entreprises bnficiaires durant la mme priode, les firmes tmoins emploient moins de personnel qualifi. Grce au micro-crdit, les micro-entreprises ont pu augmenter leurs effectifs demploys saisonniers, soit une hausse de 0,31% du total des micro-entreprises.
5.1.1.3. La formalisation entreprise
de
la
micro-
Limpact du micro-crdit sur les changements induits dans la microentreprise est mesur par le double cart entre les bnficiaires et les tmoins avant et aprs le prt des effectifs des firmes qui sont passes de linformel au formel. Cet impact est mesur par les indicateurs suivants correspondant aux pourcentages des entreprises : - inscrites au registre de commerce ; - possdant un numro de patente ; - dclares aux impts ; - ayant opt pour des bulletins de paie.
5.1.1.3.1.
Inscription au registre du commerce
72
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Le nombre de micro-entreprises inscrites au registre du commerce durant la priode dvaluation de limpact est donn dans le tableau ci-aprs pour les deux populations bnficiaire et tmoin.
TABLEAU 76 : PROPORTIONS DES MICRO-ENTREPRISES INSCRITES AU REGISTRE DU COMMERCE LIMPACT DU PROGRAMME SUR LA FORMALISATION DE LACTIVIT EN %
ET
Catgorie
Bnficiaire Tmoin
Inscription des micro-entreprises au registre du commerce en % Avant Aprs Ecart 10,4 10,8 0,42 14,3 14,3 0,00
Impact en %
0,42
Lanalyse des rsultats montre que sur lensemble des micro-entreprises enqutes, 10,8% ont t inscrites au registre du commerce aprs lentre au programme contre 10,4% avant obtention du prt. Par ailleurs, le nombre des firmes des non bnficiaires est rest stable durant la mme priode dvaluation, soit 14,3% dinscrites au registre de commerce. Ce rsultat montre que le micro-crdit incite les bnficiaires inscrire leurs firmes au registre de commerce et par consquent, il contribue au passage au passage des micro-entreprises du secteur informel au formel mais de manire peu significative. Comme le montre le tableau ci-dessous, la double diffrence est gale 2. Ce rsultat montre que limpact du micro-crdit sur le passage des entreprises au mode formel moyennant linscription au registre du commerce est peu significative.
TABLEAU 77 : LIMPACT DU PROGRAMME SUR LA FORMALISATION DE LACTIVIT PAR LINSCRIPTION DES MICRO-ENTREPRISES AU REGISTRE DU COMMERCE
Catgorie Bnficiaires Tmoins
Ecart 2 0
Impact 2
Ecart en % 0,42 0,00
Impact en % 0,42
(=1,29) Il en rsulte que le micro-crdit na pas engendr dimpact sur le passage des micro-entreprises du secteur informel au secteur formel moyennant linscription au registre du commerce.
5.1.1.3.2.
Numro de la patente
Le pourcentage des micro-entreprises possdant un numro de patente aprs lentre du bnficiaire au programme de micro-crdit slve 35,1% firmes contre 33,5% avant lentre au programme. Les rsultats
73
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc relatifs lvolution des micro-entreprises possdant un numro de patente sont donns et illustrs dans le tableau ci-aprs.
74
Team Maroc

TABLEAU 78 : PROPORTIONS DES MICRO-ENTREPRISES UTILISANT LA PATENTE PROGRAMME SUR LA FORMALISATION DE LACTIVIT EN %
ET LIMPACT DU
Utilisation de la patente en % Avant

33,5 28,6
Aprs
35,1 29,5
Ecart
1,6 1
Double cart en % 1
La comparaison des situations avant et aprs lobtention du prt rvle que 1,6% des micro-entreprises bnficiaires ont un numro de patente. Ce rsultat montre que le micro-crdit a engendr un impact positif sur le passage des micro-entreprises du secteur informel au secteur formel par le biais du numro de patente. Le tableau suivant montre lcart constat en pourcentage.
TABLEAU 79 : ECART CONSTAT EN % ENTRE LES MICRO-ENTREPRISES BNFICIAIRES ET TMOINS EN TERMES DE RECOURS LUTILISATION DE LA PATENTE EN %
Bnficiaires Tmoins (1ddl) = 17,03
Ecart constat 4 1
Impact 3
Ecart en % 0,79 0,45
Impact en % 0,59
Par rapport au total gnral des micro-entreprises, limpact du microcrdit est significatif, il est gal en pourcentages 0,59%.
5.1.1.3.3.
Dclaration aux impts
Les rsultats relatifs aux deux catgories de micro-entreprises concernant la dclaration fiscale sont donns et illustrs dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 80 : PROPORTIONS DES MICRO-ENTREPRISES DCLARES AUX SERVICES DES IMPOTS ET LIMPACT DU PROGRAMME SUR LA FORMALISATION DE LACTIVIT EN %
Catgorie
Dclaration des micro-entreprises aux services des impts en % Avant Aprs

6,33% 10,48% 6,53% 10,48%
Ecart
0,21 0,00
Impact en % 0,21
Bnficiaire Tmoin
Les rsultats montrent que le pourcentage des micro-entreprises qui ont effectu des dclarations auprs des services des impts aprs lentre du bnficiaire au programme de micro-crdit slve 6,5% des firmes comparativement la situation avant ladhsion au micro-crdit, soit 6,3% des micro-entreprises.
75
Team Maroc

TABLEAU 81 : ECART CONSTAT EN % ENTRE LES MICRO-ENTREPRISES BNFICIAIRES ET TMOINS EN TERMES DE RECOURS AUX SERVICES FISCAUX EN %
Bnficiaires Tmoins (1ddl) = 0,44
Ecart constat 3 2
Impact 1
Ecart en %
0,21 0,00
Impact en % 0,21
Les rsultats montrent quaucune micro-entreprise tmoin na t ajoute celles dj inscrites auprs des services des impts tandis que 0,2% des firmes bnficiaires ont effectu cette formalit aprs leur entre au programme. Il en rsulte que le micro-crdit contribue lgrement mais de manire non significative au passage des micro-entreprises de linformel au formel.
5.1.1.3.4.
Utilisation des bulletins de paie
Les rsultats relatifs lvolution des micro-entreprises dlivrant des bulletins de paie montrent limpact du micro-crdit sur lutilisation des bulletins de paie est nul bien que lcart constat entre les microentreprises bnficiaires et non bnficiaires ait positif. En pourcentages, le taux de micro-entreprises dlivrant des bulletins de paie est gal 2,7% pour les firmes bnficiaires du micro-crdit contre 1,9% pour celles nayant pas eu recours au micro-crdit dAL AMANA.
5.1.1.4. Travail des enfants

Le graphique suivant montre lvolution de leffectif denfants travaillant dans les micro-entreprises avant et aprs le programme.
76
Team Maroc

Pourcentages d'enfants travailleurs dans les micro-entreprises avant et aprs le programme
10,0%
5,7% 5,0% 4,1%
5,7%
0,0% Avant Aprs
Bnficiaires
Tm oins
Lanalyse des rsultats montre que le secteur du micro-crdit na pas pu freiner le travail des enfants. En effet, leur pourcentage a augment durant la priode de lenqute dvaluation. Un double cart de 1,6% des emplois a t observ sur lensemble des micro-entreprises.
5.1.1.5.
Accs au commercialisation
march
de
Le tableau ci-aprs donne les rsultats relatifs aux marchs de commercialisation avant et aprs lentre au programme de micro-crdit.
TABLEAU 82 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES EN % SELON LES MARCHS DE
COMMERCIALISATION AVANT ET APRS LE PROGRAMME ET LEUR CART CORRESPONDANT
March de commercialisation Sur place Local Rgional National
Avant 33 38 28 1
Bnficiaire Aprs Ecart 31 -2 37 -1 30 2 1 0
Avant 34 44 22 0
Tmoin Aprs 34 44 21 1
Ecart 0 0 -1 0
Limpact du micro-crdit sur le march de commercialisation est positif. Il offre les possibilits de commercialiser sous dautres cieux des marchs de taille plus importante. En effet, les rsultats montrent une migration des bnficiaires dun march de petite taille vers un autre de taille importante. Par contre, on ne note pas cette volution chez les tmoins.
5.1.1.6. Bnfice de la micro-entreprise

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Team Maroc
Limpact du programme de micro-crdit sur le bnfice des microentreprises est trs significatif. En effet, le double cart est gal 8529 dhs par an.
B nfice m oyen des deux populationsavant et aprs prog ram m e en dhs
50000 45000 40000 35000 30000 25000 20000 15000 10000 5000 0 45495 45524 35388 26830
avant Bnficiaires Tm oins
aprs
Lanalyse des rsultats montre que le bnfice moyen de la population tmoin est suprieur celui des bnficiaires. Nanmoins, les bnficiaires ont amlior leur bnfice aprs lobtention du prt de microcrdit.
TABLEAU 83 : ECARTS
DES BNFICES MOYENS ANNUELS DES MICRO-ENTREPRISES PAR MILIEU DE RSIDENCE ET PAR CATGORIE DE POPULATION TUDIE
Milieu de rsidence Urbain
Rural
Catgorie Avant Aprs Ecart Impact Bnficiair e 30426 40362 9936 Tmoin 26766 26766 0 9936 Bnficiair e 22305 29130 6825 Tmoin 69058 69122 64 6761
Par milieu de rsidence, les rsultats montrent que limpact du microcrdit est plus significatif dans le milieu urbain que dans le rural. Les valeurs moyennes annuelles respectives sont gales 9936 dhs pour lurbain et 6761 dhs pour le rural.
TABLEAU 84 : ECARTS
DES BNFICES MOYENS ANNUELS DES MICRO-ENTREPRISES PAR GENRE ET PAR CATGORIE DE POPULATION TUDIE
Genre Homme Femme
Catgorie Bnficiaire Tmoin Bnficiaire
Avant 33702 27055 19552
Aprs 41935 27055 28456
Ecart 8233 0 8904
Impact 8233 8841
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Team Maroc

Tmoin 67393 67456 63
Selon le genre, les rsultats montrent que les micro-entreprises diriges par des femmes dgagent un bnfice annuel net de 8841dhs en moyenne contre 8233 dhs pour celles diriges par des hommes.
79
Team Maroc
5.1.1.7. Affectation du bnfice micro-entreprise.
de
la
Les rsultats relatifs laffectation du bnfice de la micro-entreprise sont donns dans le tableau ci-aprs.
EN POURCENTAGE DU BNFICE PAR CATGORIE DE POPULATION TUDIE AVANT ET APRS PROGRAMME
Bnficiaire Avant Aprs en % en %

Alimentation Dpenses scolaires Dpenses sanitaires Achat d'habillement Fonds de roulement Achat de nouveaux inputs Achat dquipement pour lentreprise Epargne Autres Total
Ecart en % -1,5 0,7 0,3 0,2 1,3 -6,7 0,9 0,3 4,5 0
Avant en % 33,8 1,5 1,5 4,2 27,4 3,5 1,2 22,6 4,3 100,0
Tmoin Aprs en % 33,8 1,9 1,7 4,1 28,7 3,4 1,3 20,8 4,3 100
Ecart en % 0 0,4 0,2 -0,1 1,3 -0,1 0,1 -1,8 0 0
29,6 1,4 1,3 2,6 27,9 10,5 1,1 21,9 3,7 100,0
28,1 2,1 1,6 2,8 29,2 3,8 2 22,2 8,2 100,0
Les postes accaparants la part la plus importante du bnfice sont lalimentation, le fonds de roulement et lpargne avant et aprs le programme. Il en est de mme pour les tmoins. Lanalyse des rsultats montre que le bnficiaire a engag davantage de changements dans sa micro-entreprise et en changeant la stratgie daffectation de son bnfice aprs son entre au programme de microcrdit en : - Injectant plus dargent pour le fond de roulement ; - Achetant de nouveaux quipements pour sa micro-entreprise ; - Epargnant plus aprs lentre au programme ; - Affectant une partie de son bnfice pour dautres postes de dpenses. Le programme de micro-crdit semble remplir son rle en relchant la contrainte de financement pesant sur les dcisions des microentrepreneurs. Laccs au march de micro-crdit, offert par ces programmes, semble doter les bnficiaires dun surplus de ressources pouvant tre affect au renforcement et lextension de leur activit. 80
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Les prts accords nont pas pour seul usage lquilibre de la trsorerie, mais bien galement un rle productif jouer. Les prts sembleraient, du moins en partie, tre affects des postes dinvestissement contribuant la prennit des marchs. Globalement la diffrence, entre les bnficiaires et les tmoins, est significative, du point de vue dveloppement de lactivit. Le tableau ci-aprs donne la rpartition des micro-entreprises par catgorie de population tudie selon la nature des dpenses des investissements effectus avant et aprs lentre au programme de microcrdit dAl Amana.
DES MICRO-ENTREPRISES PAR CATGORIE DE POPULATION TUDIE AVANT ET APRS PROGRAMME SELON LA NATURE DES DPENSES DINVESTISSEMENT EFFECTUS (EN %) Bnficiaire Avant 1,5 22,4 4,2 8,1 8,9 6,6 0,8 1,9 32,4 5,8 2,3 3,9 0,4 0,8 100,0 Aprs 4,7 19,0 2,7 2,7 13,3 8,9 1,4 7,6 21,5 10,6 2,0 4,4 0,6 0,6 100,0 Ecart 3,2 -3,4 -1,5 -5,4 4,4 2,3 0,6 5,7 -10,9 4,8 -0,3 0,5 0,2 -0,2 0,0 Avant 5,6 18,5 1,9 10,2 10,2 8,3 0,9 7,4 26,8 7,4 0,0 0,0 2,8 0,0 100,0 Tmoin Aprs 3,5 16,6 2,0 10,1 10,6 8,0 1,0 10,6 25,6 6,5 1,0 3,5 1,0 0,0 100,0 Ecart -2,1 -1,9 0,1 -0,1 0,4 -0,3 0,1 3,2 -1,2 -0,9 1 3,5 -1,8 0,0 0,0
Investissement dans la micro-entreprise Agrandissement des locaux de l'entreprise Ajout de nouveaux produits Embauche de main d'oeuvre supplmentaire Amlioration de la qualit ou de l'attrait du produit ajoute Rduction des cots grce achat d'inputs en grandes quantits Rduction des cots grce au recours 1 source de crdit moins coteuse Dveloppement d'une nouvelle activit Vente sur de nouveaux marchs Achat de petits outils/accessoires Achats des outils Achat d'un moyen de transport Investissement dans 1 structure de stockage Investissement mineur dans votre site de vente Investissement dans des structures pour votre site de vente Total
Les rsultats obtenus rvlent que les bnficiaires sont plus enclins investir principalement hauteur de : - 3,22% dans lagrandissement des locaux de lentreprise, - 4,1% dans la rduction des cots grce achat d'inputs en grandes quantits ; - 2,6% dans la rduction des cots grce au recours 1 source de crdit moins coteuse ; - 5% dans lachat de gros outils ; A linverse, les bnficiaires ont rduit leurs investissements dans leurs micro-entreprises principalement en rduisant les frais engags dans les postes suivants : o - 5,3% dans lamlioration de la qualit ou de l'attrait du produit ajoute ; o - 9,7% dans lachat de petits outils/accessoires ; o - 2,9% dans linvestissement dans une structure de stockage.
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5.2. IMPACT AU NIVEAU DU MENAGE

5.2.1. IMPACT
SUR LES REVENUS DU MNAGE
Limpact du micro-crdit sur les revenus du mnage est analys par le double cart relatif lvolution du revenu moyen par mnage avant et aprs lentre au programme pour les deux populations tudies. La figure ci-aprs donne lvolution du revenu moyen du mnage avant et aprs lentre au programme et ce pour les deux populations tudies.
Evolution du revenu moyen du mnage avant et aprs le programme en dhs 6000 5500 5000 4500 4000 3500 3000 Avant Bnficiaire Aprs Tmoin 3907 4455 4264 5566
Lanalyse des rsultats donns dans la figure ci-dessus montre que le revenu moyen dun mnage bnficiaire a augment aprs lentre au programme comparativement celui dun mnage tmoin. En effet, le double cart est gal 754 dhs, soit une augmentation de 17% par rapport la situation avant obtention du micro-crdit. Les impacts des prts sur les revenus des mnages sont analyss travers le tableau donn ci-dessous fournissant les carts moyens observs avant et aprs obtention des prts.
TABLEAU 87 :
CARTS OBSERVS EN DH SUR LE REVENU MENSUEL MOYEN DU MNAGE ET IMPACTS CORRESPONDANTS POUR LES BNFICIAIRES
Ecart moyen observ sur : Critre Tmoi n (1) Homm e Femm e 299 426
Reven u Impact mensu Impact [(2)el (%) Bnficiai (1)]=(3 moyen (3)/(4) ) re (2) avant (4) 1 008 1 220 709 794 4 240 4 682 17 17
Genre
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Urbain Rural 334 386 357 1 310 860 1 111 976 474 754 5 083 3 665 4 455 19 13 17
Milieu de rsidence Ensemble
Limpact du micro-crdit dAl Amana sur le revenu moyen du mnage varie selon le milieu de rsidence. En effet, les rsultats donns dans le tableau ci-dessus montrent que limpact du micro-crdit sur le revenu du mnage varie de 13% dans le rural 19% dans lUrbain. Selon le genre, limpact du micro-crdit dAl Amana est identique chez les hommes et femmes, il est gal 17%. Le revenu moyen du mnage varie galement selon le type de prt. En effet, les rsultats donns dans le tableau ci-aprs le confirment.
TABLEAU 88 : Type de prt
VARIATION DU REVENU MENSUEL DU MNAGE DES BNFICIAIRES DU MICROCRDIT SELON LE TYPE DE PRT
Part des mnages (en %) selon les classes de variation du revenu Forte Forte Diminutio Rester Augmentati diminutio augmentati n identique on n on Prt Solidaire 0,0 2,9 29,7 64,1 3,3 Prt Individuel 0,0 4,9 17,1 68,2 9,8 Prt Logement 0,0 0,0 51,6 48,4 0,0 Total bnficiaires 0,0 4,1 36,1 55,8 4,0 N.B : Forte diminution : le revenu mensuel diminue dau moins 50% Diminution : le revenu a une diminution comprise entre 10% et 50% Rester identique : les variations du revenu sont comprises entre -10% et +10% Augmentation : laugmentation du revenu est comprise entre +10% et +50% Forte augmentation : laugmentation du revenu est suprieure 50%
En conclusion, limpact du micro-crdit sur le revenu moyen du mnage est positif. En effet, le micro-crdit permet aux mnages bnficiaires de gnrer aprs leur entre au programme un revenu additionnel moyen de 754 dhs, soit une augmentation significative de 17% comparativement la situation avant lentre au programme de micro-crdit.
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5.2.2. IMPACT
SUR LE REVENU DE LINDIVIDU
Les rsultats relatifs lvolution du revenu moyen de lindividu sont donns dans la figue ci-aprs.
Evolution du revenu moyen de l'enqut avant et aprs le programme en dhs 3500 3300 3100 2900 2700 2500 2300 2100 1900 1700 1500 Avant Bnficiaire Aprs Tmoin 2278 1975 2251 3057
Les donnes de la figure ci-dessus montrent que le revenu de lindividu a augment de 22% aprs lentre au programme, soit un impact significativement positif de 503 dhs par bnficiaire. Les impacts des diffrents prts sur les revenus mensuels moyens des individus sont obtenus partir des revenus mensuels moyens par mnages en rapportant les revenus des mnages aux tailles moyennes correspondantes. Les rsultats sont donns dans le tableau ci-aprs selon le genre et le milieu de rsidence.
TABLEAU 89 :
CARTS OBSERVS EN DH SUR LE REVENU MENSUEL MOYEN DE LINDIVIDU ET IMPACTS CORRESPONDANTS POUR LES BNFICIAIRES
Critre Homm e Femme Urbain Rural
Ecart moyen observ sur : Tmoin (1) 252 304 289 259 275 Bnficiaire (2) 708 854 933 585 779
Impact [(2)(1)]=(3) 456 551 645 326 503
Revenu mensuel moyen avant (4) 2 817 1 2 1 2 707 635 829 278
Impact (%) (3)/(4) 16 32 24 18 22
Genre Milieu de rsidence Ensemble Team Maroc
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Les rpartitions des revenus des populations enqutes avant et aprs obtention du prt montrent des amliorations nettes des revenus des bnficiaires. Selon le genre, limpact du micro-crdit est nettement plus lev chez les femmes que chez les hommes. En effet, les impacts respectifs sont gaux 32% et 16%. Par milieu de rsidence, limpact du micro-crdit est plus prononc dans lurbain que dans le rural. Les impacts en % dans les deux milieux urbain et rural sont gaux respectivement 24% et 18%. En conclusion, le micro-crdit contribue lamlioration du revenu de lindividu aprs son adhsion au programme. Limpact est globalement significativement positif et il est en faveur des femmes dans lurbain comparativement aux autres catgories tudies (hommes dans lurbain, hommes dans le rural, femmes dans le rural).
5.2.3. IMPACT
SUR LES DPENSES
5.2.3.1.
Dpenses totales
Les donnes relatives aux dpenses mensuelles moyennes des mnages, les carts et les impacts correspondants sont fournis dans la figure cidessous.
Evolution des dpenses moyennes mensuelles du mnage avant et aprs le programme en dhs
2900 2700 2500 2300 2100 1900 1700 1500 Avant Bnficiaire Tmoin 2153 1897
2969
2169
Aprs
Les impacts des prts sur les dpenses mensuelles moyennes des bnficiaires sont positifs et significatifs.
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Il en rsulte, du fait que les dpenses dun mnage constituent une expression de son niveau de vie, que le micro-crdit a un impact significatif sur lamlioration du niveau de vie des bnficiaires. Le tableau suivant donne les carts moyens observs avant et aprs le programme selon le genre et le milieu de rsidence.
TABLEAU 90 :
CARTS OBSERVS EN DH SUR LES DPENSES MENSUELLES MOYENNES DU MNAGE ET IMPACTS CORRESPONDANTS POUR LES BNFICIAIRES
Critre Homm e Femm e Urbain Rural
Ecart moyen observ sur : Tmoin Bnficiaire (1) (2) 240 309 297 238 271 863 767 918 689 816
Impact [(2)(1)]=(3) 623 459 620 450 545
Dpenses moyennes avant (4) 2 134 2 173 2 464 1 762 2 153
Impact (%) (3)/(4) 29 21 25 26 25
Genre Milieu de rsidence Ensemble
Lanalyse des rsultats du tableau ci-dessus montre que : les dpenses moyennes ont augment de 21% dans les foyers grs par des chefs de mnages femmes et 29% chez ceux grs par des hommes ; les dpenses moyennes sont restes presque identiques dans les deux milieux de rsidence. Elles varient de 25% dans lurbain 26% dans le rural.
Les variations des dpenses mensuelles moyennes par mnage et par type de prt sont donnes dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 91 :
VARIATION DES DPENSES MENSUELLES DES MNAGES BNFICIAIRES DU MICROCRDIT SELON LE TYPE DE PRT
Part des mnages selon les classes de variation des dpenses Type de prt Forte diminution Diminution Rester identique Augmentation Forte augmentation
Prt Solidaire 0,2 3,1 7,7 54,8 34,2 Prt Individuel 0,0 2,4 9,8 53,7 34,1 Prt Logement 0,0 3,2 6,5 61,3 29,0 Total bnficiaires 0,2 3,1 7,8 55,1 33,8 N.B : Forte diminution : les dpenses mensuelles diminuent dau moins 50%. Diminution : les dpenses mensuelles ont une diminution comprise entre 10% et 50%.
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Rester identique : les variations des dpenses mensuelles sont comprises entre -10% et +10%. Augmentation : laugmentation des dpenses mensuelles est comprise entre +10% et +50%. Forte augmentation : laugmentation des dpenses mensuelles est suprieure 50%.
Lanalyse des rsultats du tableau ci-dessus montre que les dpenses ont fortement augment pour les bnficiaires des prts solidaire et individuel, respectivement de 34,2% et 34,1%. Globalement, les dpenses du mnage ont augment dans 55% des cas par rapport la situation avant lobtention du prt. Cette augmentation a t plus fortement marque chez ceux ayant obtenu un prt logement.
5.2.3.2. Structure des dpenses

Limpact du prt ne se traduit pas seulement sur les niveaux des dpenses totales mais galement sur leurs rpartitions selon les diffrents postes de dpenses correspondants. Les rsultats relatifs la rpartition des dpenses durant la priode de ltude dimpact sont donns dans les figures ci-aprs.
Rpartition des dpenses mensuelles moyennes du mnage avant l'obtention du prt par rubrique de dpense
Habillement 5,1% Autre dpense 0,1%
Remboursement crdit 8,1% Transport 5,8% Mdicaments 1,8% Scolarisation 4,3% Loyer 4,5% Produits de propret 3,0% Tlephone 3,9%
Alimentation 55,1%
Electricit 5,3% Eau 3,0%
Quatre principaux postes les plus importants qui accaparent environ les du total moyen des dpenses par mnages sont : lalimentation, le remboursement du crdit, llectricit et lhabillement. Ces quatre postes totalisent 73% du montant total moyen des dpenses par mnage bnficiaire dont 55% uniquement pour le poste alimentation. La figure ci-aprs donne la rpartition des dpenses mensuelles moyennes du mnage aprs lobtention du prt.
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Rpartition des dpenses mensuelles moyennes du mnage aprs l'obtention du prt par rubrique de dpense
Habillement 4,1% Autre dpense 0,1%
Remboursement crdit 25,1%
Alimentation 45,7%
Transport 4,6% Mdicaments 2,0% Scolarisation 2,5%
Loyer 3,3% Produits de propret 2,4%
Tlephone 3,4%
ElectricitEau 4,5% 2,4%
Lanalyse des rsultats donns dans la figure ci-dessus en comparaison avec la situation initiale avant lobtention du prt permet de conclure que : - la part du montant des dpenses moyennes rserve au remboursement du crdit est passe de 8% 25% aprs lentre du bnficiaire au programme de micro-crdit ; - la part du montant des dpenses moyennes rserve lalimentation a baiss en passant de 55% avant lentre au programme 45% aprs lobtention du prt.
5.2.4. IMPACT
SUR LPARGNE
5.2.4.1. Capacit dpargne du mnage

Limpact du micro-crdit sur lpargne des mnages est significativement positif. Les rsultats obtenus sont donns dans le tableau ci-aprs.
Evolution de l'pargne moyenne du mnage avant et aprs le programme en dhs
2900 2700 2500 2300 2100 1900 1700 1500 Avant Bnficiaire Tmoin Aprs 2302 2010 2096 2597
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Le bnficiaire du micro-crdit pargne plus aprs son entre au programme de micro-crdit. En effet, le double cart est gal 209 Dh (soit 9% en terme relatif). Ce rsultat montre que limpact du micro-crdit sur lpargne du mnage est significativement positif bien que la population tmoin ait continu galement pargner. Le tableau ci-aprs donne limpact du micro-crdit sur lpargne du mnage par genre et selon le milieu de rsidence.
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TABLEAU 92 :
CARTS OBSERVS EN DH SUR LPARGNE MOYEN DU MNAGE ET IMPACTS CORRESPONDANTS POUR LES BNFICIAIRES
Ecart moyen observ sur : Critre Homme Femme Urbain Rural Tmoin (1) 60 117 36 148 86
Impact Epargne Impact [(2)moyenne (%) (3)/ (4) Bnficiaire (2) (1)]=(3) avant (4) 145 453 392 172 295 85 336 356 24 209 2 106 2 509 2 619 1 903 2 302 4 13 14 1 9
Genre Milieu de rsidence Ensemble
Lanalyse des rsultats du tableau montrent que : - Par milieu de rsidence, limpact du micro-crdit sur lpargne est positif dans lurbain tandis quil est non significatif dans le milieu rural. - Selon le genre, limpact du micro-crdit sur lpargne est plus grand chez les femmes que chez les hommes. Il est gal respectivement 13% et 4% pour les femmes et les hommes.
5.2.4.2. Dtention des comptes bancaires

Les donnes relatives la dtention des comptes bancaires sont indiques dans la figure ci-aprs.
Taux de dtention d'un compte bancaire avant et aprs le programme en %
27% 26% 25% 24% 23% 22% 21% 20% 19% 18% 17% Avant Bnficiaires Tm oins Aprs 19,50% 20,50% 24,70% 24,90%
Le taux de dtention des comptes bancaires parmi les bnficiaires des microcrdits est pass de 24,7% avant le prt 24,9% aprs lobtention du prt. Le changement observ sur la cration des comptes bancaires demeure relativement modeste et permet de conclure que limpact du prt sur la dtention des comptes bancaires est ngligeable.
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5.2.4.3. Dtention des comptes dpargne

Les donnes relatives la dtention des comptes dpargne sont indiques par la figure ci-dessous :
T a uxde dtentionde com pte d'pa rg ne a va nt et aprsle prog ra m m e en%

32% 31% 30% 29% 28% 27% 26% 25% 24% avant Bnficiaire Tm oin aprs 28% 27% 31% 31%
Il savre que aprs obtention du prt le taux de dtention des comptes dpargne diminue, il passe de 28% 27%.
5.2.5. IMPACT
SUR LA PAUVRET
La pauvret est tudie partir des seuils de pauvret tels que dfinis par le Haut Commissariat au Plan (HCP). Selon le HCP, le taux de pauvret reprsente le pourcentage des individus dont le revenu est infrieur au seuil de pauvret relative. En 2004 (5), ce seuil est de 1687 DH par mois pour un mnage moyen en milieu urbain (5,6 membres) et de 1745 DH par mois pour un mnage moyen en milieu rural (6,4 membres). Les pourcentages des populations enqutes se trouvant sous ces seuils correspondants sont prsents dans le tableau ci-dessous :
() : Lindice gnral du cot de la vie est pass de 167,1% en 2004 184,7% en 2008, soit un accroissement de 10,5%. Cet accroissement nest pas ncessairement identique celui de lindice des prix des biens qui composent le panier servant dfinir le seuil de pauvret dans lurbain et dans le rural. Dautre part, le HCP rsonne par mnage et non par individu et par consquent lactualisation rigoureuse ncessite celle de la composition du mnage entre 2004 et 2008.
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TABLEAU 93 : CHANGEMENTS Catgorie Bnficiaire Tmoin
OBSERVS SUR LE TAUX DE PAUVRET
(%) Rural
Urbain Avant 4,29 3,81 Aprs 1,43 3,33 Avant 6,53 4,29
Aprs 3,88 2,86
Lanalyse des rsultats obtenus permet de conclure la proportion de la population situe en dessous du seuil de pauvret relative a baiss beaucoup plus chez la population bnficiaire aprs son entre au programme de micro-crdit dans les deux milieux urbain et rural comparativement celle de tmoins. Limpact du micro-crdit sur la proportion de la population situe en dessous du seuil de pauvret relative est donn dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 94 : CARTS Catgorie Bnficiaire Tmoin
OBSERVS ET IMPACTS SUR LE TAUX DE PAUVRET
(%) Rural
Urbain Ecart observ -2,86 -0,48 Impact -2,38
Ecart observ -2,65 -1,43
Impact -1,22
Le microcrdit contribue la baisse de la proportion de la population situe en dessous du seuil de pauvret aussi bien dans le milieu urbain que dans le rural. En effet, en milieu urbain la proportion de la population en dessous du seuil de pauvret est rduite denviron 2,38% tandis que dans le rural cette rduction est de 1,22%.
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5.3. AU NIVEAU SOCIAL

5.3.1. AU NIVEAU DU MENAGE : LES
OBSERVS AVANT ET APRS LE PRT CHANGEMENTS
5.3.1.1. Conditions logement

5.3.1.1.1.
dhabitation
dans
le
Statut doccupation du logement
Lindicateur statut doccupation du logement permet de mesurer limpact du micro-crdit sur les bnficiaires. En effet, il est calcul en fonction du nombre de mnages ayant marqu le passage des diffrents statuts (locataires, log gratuitement,...) vers le statut propritaire. Le tableau ci-aprs donne la rpartition des bnficiaires et tmoins selon le statut doccupation du logement, la situation avant et aprs obtention du prt, le genre et le type de prt obtenu pour les bnficiaires.
TABLEAU 95 : DONNES RELATIVES AUX CHANGEMENTS OBSERVS EN DOCCUPATION AVANT ET APRS OBTENTION DU PRT (EN%)
SUR LE STATUT
Statut occupation Propritaire Locataire Log gratuitement
Population des bnficiaires selon : Milieu de Genre rsidence Type de prt Situatio Populatio Ensembl Urbai Rura n n Tmoin e H F n l PS PI PL Avant 69,0 64,3 35,3 29,0 31,8 32,4 54,5 4,9 4,9 Aprs 70,0 65,3 35,9 29,4 32,9 32,4 55,1 4,9 5,3 Avant 15,2 18,8 8,8 10,0 15,3 3,5 15,7 2,2 0,8 Aprs 14,8 18,4 8,4 10,0 14,9 3,5 15,5 2,2 0,6 Avant 15,7 16,9 7,3 9,6 8,6 8,4 15,1 1,2 0,6 Aprs 15,2 16,3 7,1 9,2 8,0 8,4 14,7 1,2 0,4
Lanalyse des rsultats relatifs limpact du micro-crdit sur le statut doccupation du logement nengendre pas un impact significatif bien que les rsultats aient montr un lger passage du statut log gratuitement au statut propritaires. Ainsi : - La part des mnages propritaires est passe de 64,3% 65,3% entre les deux situations avant et aprs obtention du prt et ce pour les bnficiaires ; - La tendance est la baisse pour les logs gratuitement parmi les bnficiaires. la part des mnages ayant ce statut doccupation est passe de 16,9% 16,3%. 93 Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc La part avant et aprs obtention du prt pour les locataires a lgrement baiss de 18,8% 18,4%.
ET IMPACTS OBSERVS SUR LES BNFICIAIRES CHANGEMENTS DU STATUT DOCCUPATION DU LOGEMENT RELATIFS AUX
TABLEAU 96 : ECARTS
Statut d'occupation Population considre Propritaire Ecart constat Population bnficiaire Population tmoin 0,20 0,41 Double cart -0,20 Locataire Ecart consta t 0,95 -0,48 Doubl e cart 1,43 Log gratuitement Ecart Doubl consta e t cart -0,61 -0,41 -0,20
Les mnages bnficiaires dun prt ayant accd la proprit de leur logement reprsentent 0,20% alors que cette proportion est de 0,41% pour les mnages du tmoin. Limpact imput au programme est donc de -0,20%.
5.3.1.1.2.
Type de construction
Les rsultats relatifs aux changements du type de construction sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 97 : CHANGEMENT
OBSERV SUR LE TYPE DE CONSTRUCTION AVANT ET APRS OBTENTION DU PRT
Statut occupatio n
En dur En pis En tle Mixte
Population des bnficiaires selon : Milieu de rsidence Type de prt Situatio Population Ensembl Genre n Tmoin e H F Urbain Rural PS PI PL 45, 42, 94,8 88,2 53,7 34,5 74,5 8,0 5,7 Avant 3 9 45, 42, 94,3 88,2 53,7 34,5 74,5 8,0 5,7 Aprs 3 9 Avant 3,8 7,3 3,9 3,5 0,2 7,1 6,5 0,4 0,4 Aprs 3,8 7,1 3,7 3,5 0,2 6,9 6,5 0,4 0,2 Avant 0,5 1,0 0,6 0,4 0,6 0,4 1,0 0,0 0,0 Aprs 0,5 1,0 0,6 0,4 0,6 0,4 1,0 0,0 0,0 Avant 1,0 3,5 1,6 1,8 1,2 2,2 3,3 0,0 0,2 Aprs 1,4 3,7 1,8 1,8 1,2 2,4 3,3 0,0 0,4
La part des mnages ayant un type de construction en dur na pas chang pour les bnficiaires dun prt. En effet, la part des mnages bnficiaires est gale 88,2% pour ce type de construction. Les carts observs relatifs au changement du type de construction du logement aprs obtention du prt, comme indiqus par le tableau ciImpact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
94
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc dessus, sont trs faibles. Les valeurs sont largement infrieures 1%, ce qui traduit une absence de changements importants et rapides dus lobtention dun micro-crdit du moins observable dans le dlai pris en compte entre les deux situations avant et aprs lobtention du prt par le bnficiaire.
5.3.1.2. Changements observs et impact sur lAccs aux services de base

5.3.1.2.1. Approvisionnement en eau potable
La part des mnages ayant accs aux branchements individuels na pas chang pour les bnficiaires dun prt. En effet, la part des mnages bnficiaires est reste gale 75,9% pour ce mode dapprovisionnement en eau. Le tableau suivant donne les rsultats relatifs aux changements observs dans le mode dapprovisionnement en eau.
TABLEAU 98 : CHANGEMENT
OBSERV SUR LE MODE DAPPROVISIONNEMENT EN EAU AVANT ET APRS OBTENTION DU PRT
Mode dapprovisionnement en eau Branchement individuel Autres modes
Catgorie Bnficiaire Tmoin Bnficiaire Tmoin
Avant 75,9 81,4 26,1 19,0
Aprs 75,9 81,9 26,1 21,4
Ecar t 0,0 0,5 0,0 2,4
Impac t - 0,5 - 2,4
Limpact du micro-crdit sur les bnficiaires concernant laccs au branchement individuel est paradoxal. En effet, aprs obtention du prt lcart observ, sur la proportion des bnficiaires avec branchement individuel, est infrieure celle de la population tmoin. Ainsi, le microcrdit na pas impact sur lamlioration de laccs des mnages bnficiaires aux branchements individuels au rseau deau potable du moins au cours de la priode avant et aprs obtention du micro-crdit.
5.3.1.2.2.
Assainissement
La part des mnages ayant accs aux branchements individuels na pas chang pour les bnficiaires dun prt. En effet, la part des mnages bnficiaires est reste gale 63,7% pour ce mode dassainissement. Le tableau suivant donne les rsultats relatifs aux changements observs dans le mode dassainissement des eaux uses.
95
Team Maroc
TABLEAU 99 : CHANGEMENT Mode dassainissement Accs au rseau d'assainissement Autres modes
OBSERV SUR LE MODE DASSAINISSEMENT DES EAUX USES AVANT ET APRS OBTENTION DU PRT
Catgorie Bnficiair e Tmoin Bnficiair e Tmoin
Avant 63,7 62,9 37,3 41,9
Aprs 63,7 62,4 37,3 41,9
Ecar t 0,0 - 0,5 0,0 0,0
Impac t 0,5 0,0
Il en rsulte que limpact du micro-crdit sur les changements concernant laccs des logements des bnficiaires au rseau dassainissement nest pas significatif.
5.3.1.2.3.
Eclairage
La part des mnages ayant accs au rseau dclairage na quasiment pas chang pour les bnficiaires dun prt. En effet, la part des mnages bnficiaires est passe de 94,9 % avant 95,3% aprs lobtention du prt pour ce mode dclairage.
TABLEAU 100 : CHANGEMENTS
PRT OBSERVS SUR LE MODE DCLAIRAGE AVANT ET APRS OBTENTION DU
Mode dclairage Rseau national d'Electricit Autres modes d'clairage
Catgorie Bnficiaire Tmoin Bnficiaire Tmoin
Avant 94,9 99,5 6,7 0,5
Aprs 95,3 99,5 6,1 0,0
Ecart 0,4 0,0 - 0,6 -0,5
Impa ct 0,4 - 0,1
Le micro-crdit nengendre aucun impact significatif sur lamlioration des conditions dhabitations par le biais de laccs au rseau dclairage.
5.3.1.3. Amnagement du logement

Le tableau ci-aprs donne la part des mnages effectuant des transformations dans leur logement avant et aprs lentre au programme.
TABLEAU 101 : PART
DES MNAGES EFFECTUANT DES TRANSFORMATIONS DANS LEUR LOGEMENT AVANT ET APRS OBTENTION DU PRT EN %
Catgorie
Transformation horizontale / verticale Avant Aprs
Transformation dans les matriaux de construction Avant Aprs
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Team Maroc

Bnficiaire Tmoin 5,9 4,8 7,3 1,4 8,6 13,8 21,0 11,4
Aprs obtention du prt, une augmentation est constate pour les mnages effectuant un amnagement du logement que ce soit travers des transformations horizontales/verticales ou des transformations dans les matriaux de construction. Les rsultats obtenus sont donns dans le tableau ci-aprs. Lanalyse des rsultats donns dans le tableau ci-dessus montre que : 7,3% des bnficiaires effectuent des transformations horizontale/verticale dans leur logement contre 5,9% avant, soit un cart de 1,4% et une augmentation significative de 23,7% comparativement la situation avant. 21% des bnficiaires ont ralis des transformations dans les matriaux de construction aprs prt contre 8,6% avant obtention du prt. Soit une augmentation denviron 144% par rapport la situation avant.
A linverse, la population tmoin nayant pas obtenu de prt a dclar avoir effectu moins de travaux damnagement durant la mme priode. En effet, les rsultats montrent une tendance vers la baisse en termes de part des mnages effectuant un amnagement du logement. Aprs le prt, 1,4% des mnages effectuent des transformations horizontale/verticale dans leur logement contre 4,8% avant. Pour les mnages effectuant des transformations dans les matriaux de construction, actuellement, ils reprsentent 11,4% contre 13,8% avant lobtention du micro-crdit.
5.3.1.4. Actifs du mnage et changements dans le mode vie

Cette partie dcrit lvolution des actifs du mnage avant et aprs son adhsion au programme de micro-crdit. A travers lanalyse des rsultats, les objectifs recherchs sont : - Reflter lvolution du statut socioconomique des mnages en la comparant celle de lindice des prix la consommation ; - Dterminer lvolution relative d stock dactifs des mnages travers les achats des biens au cours des douze derniers mois ; - Etablir un lien entre lacquisition des actifs et le programme ainsi que la contribution du micro-crdit dans laugmentation de la valeur des actifs du mnage.
97
Team Maroc
Dans le mme souci de simplifier les codes utiliss, les situations avant et aprs signifient : - Pour les bnficiaires : avant et aprs lentre au programme de micro-crdit - Pour les tmoins : avant et aprs lan 2007
5.3.1.4.1.
Evolution globale
La figure ci-aprs donne lvolution globale des valeurs moyennes des actifs des deux populations avant et aprs lobtention du prt.
Valeurs moyennes des actifs des deux populations avant et aprs (en dhs)
21000 19000 17000 15000 13000 11000 9000 7000 5000
19110 15823
11064 12964
Avant Bnficiaire Tmoin
Aprs
En termes de valeurs moyennes, les rsultats obtenus montrent que la valeur des biens acquis par les bnficiaires a significativement augment par rapport la valeur des biens acquis par les tmoins. Lcart de la double diffrence est positif et indique que le micro-crdit a engendr un impact positif sur laugmentation de la valeur des actifs des mnages, soit 1387 dhs. Selon le genre et le milieu de rsidence, les rsultats relatifs lvolution de la dtention des actifs (biens mobiliers dans le logement), les rsultats sont donns dans le tableau ci-aprs.
TABLEAU 102 : VALEUR MOYENNE DES ACTIFS LIMPACT CORRESPONDANT
DES MNAGES AVANT ET APRS OBTENTION DU PRT ET
Critre Genre Milieu de Team Maroc Homme Femme Urbain
Ecart moyen observ sur Impac : t [(2)Tmoin Bnficiaire (1)]=( (1) (2) 3) 2 438 -319 2757 883 4187 3 304 709 4636 3 927
Valeur moyenne des actifs des bnficiaires avant (4) 16 881 14 702 18790
Impact (%) (3)/ (4) -2 22 21
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rsidence Ensemble Rural 3 400 1 900 1591 -1 809 3 287 1 387 12090 15 823 -15 9
Par milieu de rsidence, limpact du micro-crdit est plus significatif dans lurbain comparativement au rural. En effet, les mnages ont vu leurs actifs crotre de 3927dirhams tandis que les actifs de la population du milieu rural ont diminu de 1809 dhs. Ainsi, limpact est trs suprieur dans lurbain que dans le rural. Selon le genre, limpact du micro-crdit est positif pour la valeur des actifs acquis par les bnficiaires pour les femmes et ngatif pour les hommes. Cet impact est plus grand chez les bnficiaires femmes que chez les hommes. En effet, les mnages o la femme emprunte un micro-crdit voient la valeur de leurs actifs voluer significativement comparativement aux mnages o lhomme est emprunteur dun micro-crdit. Limpact en % est respectivement gal 22% et -2% pour les femmes et les hommes. Trois lments concernant limpact du micro-crdit sont distinguer, savoir : - Globalement, le micro-crdit contribue significativement lamlioration des actifs des mnages, soit un impact de 9%. - Selon le milieu de rsidence, limpact du micro-crdit est positif dans le milieu urbain comparativement au rural o limpact est ngatif. - Selon le genre, limpact est trs nettement plus positif chez les mnages o la femme est bnficiaire que chez ceux o lhomme est emprunteur dun prt.
5.3.2. AU
NIVEAU DE LA PERSONNE
5.3.2.1. Emancipation de la femme

Loctroi du prt renforce lautonomie financire des participantes. Cette autonomie se manifeste lors de laffectation des revenus gnrs par lutilisation du prt. Toutes les participantes arrivent satisfaire leurs besoins personnels : habillement, cosmtiques, accessoires, quipements mnagers, achats des fournitures scolaires et vtements pour les enfants. Imane, 34 ans dclare : Aprs avoir obtenu mon premier prt individuel, jai le pouvoir dcisionnel de faire des achats, de grer mon propre projet et de participer financirement au sein de mon mnage . Selon les participantes laccs au micro crdit a amlior la situation de la femme au sein de la socit en lui assurant une autonomie financire. Aprs lobtention du prt, la femme dcide, gre et oriente les priorits de son foyer, dclarent les femmes participantes. Une femme
99
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc ajoute : Demander un prt montre que la femme a le courage de communiquer et de convaincre . Elle ajoute : le micro-crdit permet la femme de cumuler une exprience et de raliser son rve dtre en galit avec son mari
5.3.2.2. Au niveau du mnage

Toutes les femmes soutiennent que la prise de dcision dans le mnage ne relve pas uniquement du mari. En effet, le rle dans le mnage est partag ds que la femme commence contribuer financirement dans les dpenses courantes. Malika, dclare : On discute, on aide nos maris de notre mieux pour le bien de nos familles . Une autre ajoute : on ne prfre pas imposer nos avis car on participe aux dpenses du foyer. Dieu Merci, nos maris nous encouragent continuer sur cette voie . Lautonomie donne la femme la possibilit dacheter de nouveaux quipements pour la maison, des accessoires, bref de satisfaire les besoins personnels des femmes ou ceux des enfants sans attendre laccord pralable de leurs maris.
5.3.2.3. Au niveau de lactivit

40% des femmes (quatre femmes sur dix) dclarent crer une nouvelle activit aprs leur entre dans le programme du micro-crdit. Grce ces activits nouvellement cres, le revenu issu de lactivit a significativement augment. Une femme du groupe dclare : Les rves de chaque femme cest davoir un projet important qui peut crer des emplois et amliorer nettement le niveau matriel, dacheter une maison, une voiture ou un local de commerce ceci est devenu possible grce au micro-crdit . Une autre femme ajoute : ces rves peuvent tre raliss, mais les prts accords sont infrieurs nos demandes et Al Amana doit nous accorder des montants plus levs . Karima ajoute : lagent nous oriente davantage suite nos demandes pour nous dclarer les montants accordables, mais je prfre quAl amana nous fasse confiance et surtout pour les clientes fidles et nous accorder des montants nous permettant dlargir et diversifier nos produits . Une autre conclut : il faut nous assister dans la commercialisation de nos produits pour dgager plus de bnfices et dvelopper nos activits .
5.3.2.4. Au niveau de la communaut
100
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Loctroi du prt et la possibilit davoir une activit crent une concurrence entre les familles voisines. Certaines femmes, grce leurs propres revenus, peuvent aider dautres femmes habitant dans le mme quartier en cas de besoin. Lensemble des participantes dclare que grce lindpendance de leur personnalit et selon les besoins du march, elles btissent des relations avec dautres personnes bases, sur des intrts communs sans aucun problme avec le chef de la famille. Tout a chang aprs lexprience du micro-crdit. Une femme ajoute que les conditions matrielles se sont amliores et quelle a maintenant une certaine maturit et une personnalit indpendante, la vie est devenu difficile, il faut avoir plus dun seul revenu, il faut aider le mari. On est capable maintenant de prendre toute la responsabilit de nos familles, on na plus peur de sortir chercher lagent car on sait comment lavoir .
101
Team Maroc
CHAPITRE 6 : MODELES DE REGRESSION
102
Team Maroc
6. MODELES DE REGRESSION
6.1.1. REVENU GLOBAL
La relation liant le revenu mensuel par mnage (RMM) au montant actuel du prt (PM) et au nombre dactifs occups (NAO) est fournie ci-aprs.
RMM = 0,232 PM + 906 NAO + 1480 (0,024) (81) (312) & R = 0,30
Les valeurs des variables t rapports des paramtres leurs carts types estims correspondants indiqus entre parenthse en deuxime ligne la relation fournie montre tous les paramtres sont significatifs
6.1.2. RGRESSION
URBAIN
REVENU MENSUEL DANS LE MILIEU
La relation liant le revenu mensuel par mnage dans le milieu urbain (RMMU) au montant actuel du prt (PM) et au nombre dactifs occups (NAO) est fournie ci-aprs
RMMU = 0,216 PM + 9245 NAO + 2149 (0,036) (114) (480) & R = 0,27
6.1.3. RGRESSION
RURAL
REVENU MENSUEL DANS LE MILIEU
La relation liant le revenu mensuel par mnage dans le milieu urbain (RMMR) au montant actuel du prt (PM) et au nombre dactifs occups (NAO) est fournie ci-aprs.
RMMR = 0,211PM + 357 NAO + 1119 (0,030) (109) (357) & R = 0,35
A linstar de la relation correspondante au niveau de lensemble, les deux milieux urbain et rural tous les paramtres de cette relation sont significatifs dans les mmes conditions. 103
Team Maroc
6.1.4. RGRESSION
HOMMES
REVENU
MENSUEL
POUR
LES
La relation liant le revenu mensuel par mnage pour les hommes (RMMH) au montant actuel du prt (PM) et au nombre dactifs occups (NAO) est fournie ci-aprs.
RMMH = 0,168PM + 1033 NAO + 1562 (0,028) (115) (386) & R = 0,32 6.1.5. RGRESSION
FEMMES
REVENU
MENSUEL
POUR
LES
La relation liant le revenu mensuel par mnage pour les femmes (RMMF) au montant actuel du prt (PM) et au nombre dactifs occups (NAO) est fournie ci-aprs
RMMF = 0,379PM + 115 NAO + 1096 (0,044) (115) (490) & R = 0,34
ENTREPRISE
6.1.6. RGRESSION
BNFICE ANNUEL DE LA MICRO-
La relation liant le bnfice annuel de la micro-entreprise (BME) au montant total du prt (PM) est donne ci-dessous :
BME = 1,702 PM + 21410 (0,20) (1982)
& R = 0,132
104
Team Maroc
CONCLUSION GENERALE
105
Team Maroc
CONCLUSION GENERALE 1. Estimation des indicateurs dimpact du microcrdit

Les indicateurs tudis concernent les aspects suivants : - La gnration des revenus ; - Les changements induits dans lentreprise ; - Les amliorations des conditions de vie ; - Lmancipation de la femme.
a. La gnration des revenus

Les indicateurs considrs concernent essentiellement les mnages et les entreprises. Les diffrentes relations estimes permettent dtablir que 1000 dhs de prt gnrent en moyenne les impacts suivants : - 232 dhs par mnage et par mois, ce qui correspondant 2784 dhs par mnage et par an ; - 168 dhs par homme et par mois, ce qui correspond 2016 dhs par homme et par an ; - 379 dhs par femme et par mois, ce qui correspond 4548 dhs par femme et par an ; - 216 dhs par mnage et par mois dans le milieu urbain, ce qui correspondant 2592 dhs par mnage et par an ; - 211 dhs par mnage et par mois dans le milieu rural, ce qui correspondant 2532 dhs par mnage et par an.
b. Les changements induits dans lentreprise

Il sagit essentiellement des crations dentreprises, les diffrentes formalits administratives de lentreprise du secteur formel et des qualifications du personnel employ. Ltude de la population bnficiaire des prts fait ressortir les proportions suivantes : 7,8 % de bnficiaires ont cr au moins une autre activit gnratrice de revenu aprs obtention du prt ; 0,42% se sont inscrites au registre de commerce ; 0,21 % ont reu le numro de patente ; 0,21% ont procd aux dclarations fiscales ; 0% ont instaur des bulletins de paie pour leurs employs. -0,03% des micro-entreprises bnficiaires de micro-crdit ont qualifi leurs personnels permanents.
106
Team Maroc
c. Les amliorations des conditions de vie

Les amliorations des conditions de vie concernent laccs la proprit et aux infrastructures sociales de base ainsi que les transformations quapporte le bnficiaire son logement. Aprs le prt, ltude a mis en relief les rsultats suivants : -0,20% des bnficiaires non propritaires avant le prt ont eu accs au statut de propritaire ; 0,5% des mnages bnficiaires supplmentaires ont t raccords aux rseaux deau potable, dlectricit et dassainissement. 4,8% des mnages des bnficiaires ont effectus des transformations horizontales ou verticales dans leur logement ; 14,8% des mnages des bnficiaires ont ralis des transformations dans les matriaux de construction ; 1387 dhs daccroissement dactifs. Le micro-crdit contribue la rduction de la proportion de la population situe en dessous du seuil de pauvret relative dans le rural et dans lurbain. Cette proportion a enregistr une baisse de : - 2,38% dans le milieu urbain ; - 1,22% dans le milieu rural.
d. Lmancipation de la femme
Lmancipation de la femme peut tre apprcie notamment par laccroissement de son revenu gnr par le prt et par laccs au pouvoir au sein du mnage. Concernant ces points, ltude a mis en vidence les rsultats suivants : 379 dhs par femme et par mois, ce qui correspond 4548 dhs par femme et par an ; La femme pargne mieux aprs son adhsion au programme par rapport lhomme. Limpact sur lpargne chez la femme est gal 13% et 94% lhomme. Les femmes dpensent moins que les hommes aprs leurs entres dans le programme. Les impacts respectifs sont gaux 21% et 29% respectivement pour les femmes et les hommes.
Le micro-crdit contribue renforcer le rle de la femme dans son mnage, son entourage et son rle dans la socit. En effet, les rsultats de lenqute qualitative montrent que les femmes deviennent, aprs obtention du prt, des personnes qui : - Contribuent financirement dans les dpenses du mnage ; - Dcident conjointement avec leurs maris dans la gestion quotidienne de leur foyer ;
107
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc Dcident de leurs voyages, de la visite au mdecin, de la visite dune voisine ou dune amie, sans forcment recourir chaque fois leurs maris pour financier et autoriser leurs dplacements ; Construisent avec leur milieu des relations choisies et non pas imposes ; renouvellent ou pas ladhsion au programme de microcrdit sans lautorisation pralable de leurs maris ; Crent de lemploi aprs leurs adhsions.
e. Travail des enfants

Limpact du micro-crdit sur le travail des enfants est non significatif bien quil soit positif (Le double cart est gal 1,6%).
RECOMMANDATIONS
Il semble hautement souhaitable pour la russite des micro-crdits que lassociation Al Amana assure ladquation entre la demande et loffre du micro-crdit en tchant doffrir aux bnficiaires les montants quils souhaitent quand ils satisfont, par ailleurs, toutes les conditions ncessaires loctroi des prts demands. En effet, cette mesure et de nature contribuer viter lendettement crois. Le suivi du prt par Al Amana gagnerait en efficacit sil incluait galement les aspects suivants : o Le travail des enfants dans les micro-entreprises bnficiaires de micro-crdit ; o Laffectation des montants prts des activits autres que celles pour lesquelles ils sont initialement destins au moment de loctroi du prt correspondant. Afin dviter autant que possible le surendettement, il est recommand de naccorder un bnficiaire quun seul crdit. Deux crdits ne peuvent tre accords un mme bnficiaire que lorsquil sagit dun prt pour le logement et dun prt pour les activits gnratrices de revenu dment justifies. Le micro-crdit contribue la cration dactivits gnratrices de revenu mais cela un prix. En effet, les rsultats obtenus montrent que 32% des bnficiaires exercent des activits dans des lieux publics, sur les trottoirs. Cette ralit a t confirme par les personnes qui empruntent un prt solidaire et cherchent dvelopper une activit rentable. Ces rsultats incitent concevoir dautres formules de prts permettant une plus grande 108
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc stabilit des mnages et un dveloppement plus important de leurs activits.
109
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Impact des programmes de micro-crdit dAl Amana au Maroc

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Liste des tableaux

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RESULTATS DE LENQUETE PROFIL

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DES MICRO-ENTREPRISES FINANCEES PAR LE MICRO-CREDIT

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SUR LE REVENU DU MENAGE

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CHAPITRE 1 : RAPPEL DES OBJECTIFS DE LETUDE ET DE LA METHODOLOGIE DAPPROCHE

Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc

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1.1. RAPPEL DES OBJECTIFS DE L ETUDE

1.2. RAPPEL DE L APPROCHE METHODOLOGIQUE

Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc

Situation aprs prt pour les deux populations

DES INDICATEURS DE MESURE

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DE CALCUL DES INDICATEURS

Im = Ep Et = (VAp1 - VIp0 ) - (VAt1 - VIt0)

ZONES CONCERNES PAR LTUDE

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CHAPITRE 2 : PROFIL DES BENEFICIAIRES DU MICROCREDIT DAL AMANA

Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc

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2.1. CARACTERISTIQUES SOCIODEMOGRAPHIQUES ET ECONOMIQUES DES BENEFICIAIRES DU MICRO-CREDIT DAL AMANA

DMOGRAPHIQUES DES BNFICIAIRES

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ans ans ans ans

Milieu de rsidence Homme Urbain Rural Ensemble 40,8 40,9 40,8

Genre Femme 41,5 39,9 40,7

Ensemble 41,1 40,4 40,8

Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc

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Niveau dinstruction Sans Ecole coranique Primaire Secondaire Suprieur Total

Taille moyenne de mnage

Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc

Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc

Nombre de personnes dans le mnage

5,3 3,1 2,7 4,5 0,0 3,1 1,1 3,3

43,7 12,5 12,5 12,5 0,0 12,5 6,3 100

15,9 34,4 25,7 27,3 20 26,6 18,5 22,9

18,8 19,5 17,0 10,7 3,6 15,2 15,2 100

55,3 37,5 36,4 31,8 40 37,4 42,3 42,6

34,9 11,5 12,9 6,7 3,8 11,5 18,7 100