Sunteți pe pagina 1din 38

UNIVERSITATEA LIBER INTERNAIONAL DIN MOLDOVA FACULTATEA TIINE ECONOMICE CATEDRA ECONOMIE I REI SPECIALITATEA FINANE I BNCI

Admis la susinere efului catedrei Economie i REI, Dr. hab., prof. univ. Al. Gribincea _____________________________ ______ _________________2012

Ciungu Robert

ASIGURRILE DE BUNURI, PERSOANE I RSPUNDERE CIVIL N REPUBLICA MOLDOVA


364.1 Finane i Bnci

TEZ DE LICEN

Conductor tiinific

Ion STURZU, lector superior

Consultant tiinific

Mariana FORFOLEA

CHIINU, 2012 CUPRINS


1

INTRODUCERE CAPITOLUL I. ASIGURAREA ELEMENTELE DE BAZ DE BUNURI: CONCEPTUL,

1.1. Conceptul asigurrii de bunuri n Republica Moldova 1.2. Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii

CAPITOLUL II. ASIGURAREA DE VIA A PERSOANELOR N REPUBLICA MOLDOVA N BAZA PRACTICII INTERNAIONALE 2.1. Caracteristicile asigurrilor de via, clasificarea lor 2.2. Calculul primelor de asigurare n cazul asigurrii de via 2.3. Condiiile generale i speciale ale asigurrilor de via, practicate n Romnia

CAPITOLUL III. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL 3.1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil 3.2. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc. 3.3. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate CONCLUZII I RECOMANDRI BIBLIOGRAFIE

INTRODUCERE
2

Actualitatea temei.

Asigurrile s-au nscut din nevoia de protecie a omului mpotriva

calamitilor naturale, mpotriva consecinelor accidentelor, i a oricror pierderi sau limitri. Pe msura dezvoltrii societii, omul a furit treptat mijloace tot mai eficiente de prevenire i limitare a calamitilor naturale, a accidentelor, bolilor etc. Originile asigurrii se pierd n negura timpurilor, neputnd fi stabilite dect cu o mare aproximaie. Poate, printre primii au fost negustorii chinezi care i distribuiau marfa n mai multe vase, fcnd astfel o dispersie a riscului, nu i o protecie.

Integrarea european constituie unul dintre obiectivele cheie ale politicii interne i externe ale Republicii Moldova. Acest proces a fost iniiat prin semnarea Acordului de Parteneriat i Cooperare dintre Comunitile Europene i Republica Moldova. Actualmente Acordul nu mai este n vigoare, fiind nlocuit de un instrument regional de cooperare
Noua Politic European de Vecintate, care include i Republica Moldova. n cadrul acestui parteneriat de cooperare valabil pentru Moldova este Planul de Aciuni Republica Moldova Uniunea European. Pentru a aprofunda i formaliza aceste relaii de cooperare ntre Uniunea European i Republica Moldova a fost iniiat procesul de negociere a unui nou acord dintre Uniunea European i Republica Moldova Acordul de Asociere i crearea ZLSAC. Printre prioritile actelor sus-menionate este liberalizarea treptat a pieei de servicii, inclusiv serviciile de asigurri.

Scopul tezei

const n efectuarea analizei teoretice ample ale asigurrilor de bunuri, persoane

i rspundere civil n R. Moldova i desfurarea comparrii experienei i tipologiei ale acestor asigurri din Moldova cu analoage din alte state a Uniunii Europene. Prin acesta, autorul va ajunge la concluzii i propuneri, implementarea crora n practic va asigura activitatea n domeniu analizat mai eficient.

Suport metodologic l constituie materialul teoretico-didactic, tiinific n domeniul economic i asigurri ct al autorilor autohtoni, att i moldoveneti, baza legislativ privind activitatea de asigurare. Lucrarea este compus din introducere, trei capitole i concluzii, recomandri. n primul capitol autorul acord atenie conceptului asigurrii de bunuri n Republica Moldova, constatrii i evalurii daunei i stabilirii despgubirii. n al doilea capitol o deosebit atenie este acordat asigurrii de via a persoanelor n Republica Moldova n baza practicii internaionale.
3

Iar al treilea capitol este dedicat esenei i destinaiei asigurrilor de rspundere civil n unele cazuri (din activitatea economic).

CAPITOLUL I. ASIGURAREA ELEMENTELE DE BAZ

DE

BUNURI:

CONCEPTUL,

1.1. Conceptul asigurrii de bunuri n Republica Moldova n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratorului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat.

Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interes patrimonial fa de bunul asigurat. O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi: 1) proprietate n comun o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate; 2) proprietatea ipotecat n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri; 3) proprietatea nchiriat n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar; 4) proprietatea aflat n custodie custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv;
5

5)

persoanele din familia proprietarului pot beneficia de utilizarea

bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul contractului de nchiriere sau locaie de gestiune. Perioada de asigurare. n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni. nceputul i ncetarea rspunderii. Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta. Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 000 a zilei menionate n poli ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 2400 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri:
prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la

termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor;


asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat

asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile. Dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil. Riscul asigurat n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:
riscuri civile asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a

bunurilor din acestea;


6

riscuri comerciale i industriale asociate cldirilor ce folosesc ca uniti

de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea. n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile de asigurare sunt:
incendiu; trznet; explozie; ploaie torenial; grindin; inundaie; furtun; cutremur; prbuiri i alunecri de teren; greutatea stratului de zpad cu ghea; avalane de zpad; cderea pe cldiri a altor corpuri; lovirea de ctre un autovehicul.

Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii, pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum sunt:
ruperi sau deformri n timpul funcionrii; ciocniri sau izbiri cu alte corpuri; explozii; efectele unor substane chimice; scurtcircuit; etc.

Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz.
7

Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe nivele care, n funcie de riscurile acoperite, pot fi:
polie de asigurare mpotriva incendiului; polie de asigurare standard (acoper riscurile de: incendiu, trsnet,

explozie i cdere de corpuri);


polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile cuprinse n polia

standard, i cteva riscuri suplimentare;


polie de asigurare totale, care acoper toate riscurile (all risks) n care nu

sunt nominalizate riscurile acoperite, ci cele excluse. Dei de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor poliei identificate n mod clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauz a poliei, a crei funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daune. n general, n polia de asigurare de bunuri nu se acord despgubiri pentru pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare. Alte excluderi se refer la uzura fizic, la pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului). Suma asigurat. Aceasta nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de asigurare. Suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora. Pentru prevenirea sub-asigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii proporionale. Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege: a) la cldiri i construcii valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea construciei);
8

b) la mijloacele fixe i obiecte de inventar valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura (n raport de vechime i starea de ntreinere a acestora); c) la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri preul de cost sau de achiziie al acestora; d) colecii i obiecte de art valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize. n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte. Prima de asigurare. La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n procente sau promile. n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate: - pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune); - pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video). n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n: - produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile; - produse combustibile; - produse inflamabile; - produse explozibile. Obligaiile asiguratului. Asiguratul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiia de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirea. Exist obligaii corespunztoare producerii unei daune i obligaii care trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune. Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac prin nerespectarea
9

acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s renune la asigurare, fr restituirea primelor de asigurare.

1.2. Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii Cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii. Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea pagubei: principiul rspunderii proporionale; principiul primului risc; principiul rspunderii limitate. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau parial). Prin pagub total se nelege: a) la cldiri distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat; b) la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut; c) la celelalte bunuri distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat.
10

Prin pagub parial se nelege: a) la cldiri distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat; b) la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor; c) la celelalte bunuri avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus la starea iniial. Cuantumul pagubei reprezint, n caz de daun total: a) la cldiri valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica; b) la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur valoarea real la data producerii evenimentului asigurat; c) la celelalte bunuri valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a bunului distrus, din care se scade valoarea, la aceiai dat, a resturilor care se pot valorifica. Cuantumul daunei, n caz de daun parial, reprezint: a) la cldiri costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau ntrebuina; b) la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur valoarea pierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea total care diminueaz valoarea total; c) la celelalte bunuri costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica. n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru:
11

cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei; cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat; daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor. Din cuantumul pagubei se scad: franchisa prevzut n contractul de asigurare; primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i anume: Dac dauna a fost provocat, n mod intenionat, de una din urmtoarele pri: - asiguratul sau beneficiarul; - persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau gospodresc, mpreun cu acesta, bunul asigurat; - un membru din conducerea persoanei juridice asigurate; - reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului. n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat msurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei putea s fac acest lucru; Dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac asiguratul a contribuit, n mod deliberat sau prin neglijen, la producerea daunei. n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru aceleai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi asigurtorii. n felul acesta se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului s nu depeasc valoarea pagubei.
12

Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii acordate cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare.

CAPITOLUL II. ASIGURAREA DE VIA A PERSOANELOR REPUBLICA MOLDOVA N BAZA PRACTICII INTERNAIONALE 2.1. Caracteristicile asigurrilor de via, clasificarea lor

Asigurrile de via au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului, i anume: vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia. Chiar i persoanele tinere se pot mbolnvi sau pot deceda n urma unor accidente neateptate, ce vor genera n mod automat i dificulti financiare. Asigurrile de via au, spre deosebire de asigurrile generale, anumite caracteristici, prezentate mai jos: Valoarea capitalizat este un fond care se acumuleaz pe ntreaga perioad de via a poliei i la care deintorul de poli poate avea acces n mai multe moduri: poate face mprumuturi, poate opta pentru cumprarea unei polie de asigurare de via cu plata integral, sau poate rscumpra polia.

13

Dificultile financiare n cadrul asigurrilor de persoane sunt determinate de: necesitile bneti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare motenitorului, dup decesul asiguratului; restabilirea moral dup deces. Motivaia ncheierii asigurrilor de persoane sunt: stresul; motivaii personale; concepia despre moarte. Riscul este definit de majoritatea economitilor ca o pierdere propriu-zis, sau ca o pierdere produs de o neglijen ce poate avea urmri asupra individului sau asupra unei proprieti. Suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurrii, poate ncasa drepturile de asigurare de la toi asigurtorii deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la asigurrile de bunuri. Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restricii ca asigurarea de bunuri. Dac n urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufer o vtmare corporal sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de munc, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare (suma asigurat), care s fac posibil refacerea situaiei sale financiare existente naintea producerii accidentului sau contactrii bolii. Interesul asigurrii nu prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unei daune. Indemnizaia de asigurare reprezint suma de bani pe care asigurtorul o achit asiguratului n cazul producerii riscului asigurat. Deoarece nici viaa i nici sntatea unei persoane nu sunt evaluabile n bani, nu se poate pune problema unui raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat. Contractul de asigurare se ncheie n form scris (prin completarea unei declaraii de asigurare). Dup analiza rspunsurilor, asigurtorul este de acord cu
14

ncheierea contractului, redactarea contractului n form scris i nmnarea unui exemplar asiguratului. Contractul de asigurare se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea poliei. ncetarea contractului de asigurare se realizeaz n urmtoarele moduri: modul obinuit de ncetare l constituie ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat; contractul nceteaz i prin producerea evenimentului asigurat. Dar, exist i moduri mai puin uzuale cum ar fi: denunarea, rezilierea i anularea contractului. Denunarea se face de ctre asigurtor, dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului n legtura cu datele luate n considerare la ncheierea contractului. Rezilierea nseamn desfacerea pentru un timp a contractului, datorit neexecutrii obligaiei uneia din pri din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract pn la reziliere rmn valabile. Nulitatea contractului poate fi cauzat de declaraii inexacte sau incomplete fcute de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, n momentul ncheierii acestuia. Asigurrile de via se pot clasifica n funcie de riscul asigurat, de momentul achitrii primei, de momentul ncasrii sumei asigurate i de forma pe care acestea o mbrac. Astfel n funcie de riscul acoperit, asigurrile de via pot fi: a) asigurri de supravieuire, b) asigurri de deces, c) asigurri mixte de via, d) asigurri de accidente, e) asigurri de boal, f) alte forme. n cazul asigurrii de supravieuire, asigurtorul se oblig s plteasc asiguratului suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via la sfritul perioadei pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare. Dac acesta a decedat nainte de expirarea termenului de valabilitate, asigurtorul este eliberat de angajamentul luat prin contract, i nu are nici o obligaie fa de motenitori. Asigurarea de rent este asigurarea n care suma asigurat este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlul de rent.
15

n cazul asigurrii de via variabil, proprietarul poliei de asigurare are posibilitatea de a alege una din opiunile pe care societatea de asigurare i le pune la dispoziie, beneficiile poliei de asigurare se ajusteaz n funcie de valoarea investiilor prevzute n polia de asigurare, n momentul n care se solicit plata lor, beneficiile de deces nu pot fi mai mici dect sumele asigurate iniial pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare, dar ele pot fi mai mari, dac investiiile fcute au fost profitabile. n ceea ce privete asigurrile de via universal , posesorul poliei de asigurare poate, la anumite intervale de timp, modifica valoarea beneficiilor de deces, posesorul poliei de asigurare poate schimba valoarea i data efecturii plii primelor de asigurare, fr a avea obligaia de a anuna anticipat societatea de asigurri, primele de asigurare sunt plasate ntr-un cont i din valoarea lor se vor scdea, la un moment dat, cheltuielile de deces. n acest cont se vars, totodat, i dobnzile obinute, care pot varia n timp, posesorul poliei poate retrage anumite sume din economiile acumulate, societatea de asigurri este cea care va decide cum vor fi investii banii, i cea care garanteaz o rat minim de rentabilitate. n cazul asigurrilor de deces, protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces, asiguratul se oblig s plteasc prime de asigurare toat viaa, existnd posibilitatea ca plata primelor s se fac pn la o anumit dat cum ar fi: data x, ieirea la pensie, n cazul asigurrii de deces ncheiate pe termen limitat, asigurtorul se oblig s achite suma nscris n contract, cu condiia ca decesul asiguratului s survin n perioada de valabilitate a acestuia. La asigurarea mixt de via asigurtorul cuprinde dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, dnd impresia ca asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat. Asiguratul ctig n ambele cazuri dar cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri, att cel de deces ct i cel de supravieuire.
16

Asigurarea de accidente, protejeaz persoanele fizice de consecinele nefaste ale unor evenimente neprevzute care le poate afecta viaa, integritatea corporal sau capacitatea de munc. Persoanele asigurate vor primi cu titlu de indemnizaie o sum pentru acoperirea cheltuielilor de ngrijire medical, refacere i compensare a pierderilor de venit. Asigurarea de boal are drept scop protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate temporar de munc determinat de boal. Rolul asigurrilor de sntate este acela de acoperire total sau parial a cheltuielilor cu ocrotirea sntii, diferena fiind suportat de stat sau de individ dup caz. Aceste asigurri au caracter facultativ i se ntind pe perioade lungi de timp. Clasificarea asigurrilor de sntate: asigurri de accidente; asigurri de boal; asigurri de sntate permanent. Polie de asigurri de sntate: asigurarea cheltuielilor de spitalizare; asigurarea pentru intervenii chirurgicale; asigurarea medical de baz; asigurarea medical major; asigurarea medical complex. Asigurarea de sntate permanent urmrete s elimine srcia, adesea asociat cu o incapacitate de munc de durat, provocat de un accident sau o boal. Dac asiguratul ajunge n incapacitate de munc n urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare, care se acord periodic, att timp ct se menine starea de incapacitate, sau pn cnd asiguratul atinge vrsta de pensionare, ori decedeaz. Asigurarea dotal - este un mod de constituire a unei dote pentru copil, pn cnd acesta ajunge la majorat. Asigurtorul onoreaz aceast asigurare dac beneficiarul este n via la data atingerii majoratului. n caz contrar asigurtorul este exonat de orice rspundere legat de acest contract. Asigurarea de nupialitate - este o asigurare de via, n baza creia asigurtorul se angajeaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului, dac acesta se cstorete nainte de a mplini o anumit vrst. Asigurarea de natalitate - const n obligaia asigurtorului de a plti suma de bani asiguratului cruia i s-a nscut un copil, ntr-un anumit termen.
17

2.2. Calculul primelor de asigurare n cazul asigurrii de via n asigurrile de via, drepturile i obligaiile specifice n acord sunt dependente de probabilitatea de supravieuire a asiguratului. ntr-o societate de asigurri de via, rolul cel mai important n calcularea primelor de asigurare l are actuarul, numit i matematicianul asigurrilor de via. Cele mai importante sarcini ale sale constau n determinarea primei de asigurare, stabilirea rezervelor matematice, a valorii de rscumprare pentru produsele cu capitalizare, dezvoltarea de produse noi, calcularea embedded value i altele. Tabelele de prima se calculeaz pe baza statisticilor demografice, n principal a tabelelor de mortalitate. Matematica asigurrilor de viaa opereaz cu probabilitile de supravieuire i de moarte. n cazul asigurrilor de persoane, altele dect cele de via, se folosesc i alte date statistice precum: morbiditatea, frecventa accidentelor, tipul de activitate etc. Pentru estimare, se considera ca ceea ce s-a petrecut se va repeta si in viitor n condiii similare. n unele ri europene, deoarece durata medie de viaa difer destul de mult ntre brbai i femei primele de asigurare pot fi diferite pentru persoane de sex opus avnd aceea-i vrst. De obicei, femeia va plti prime de asigurare la acela-i nivel cu un brbat cu 3-5 ani mai nvrsta. Principalele elemente care influeneaz nivelul primei de asigurare au caracter general, cum ar fi tabelele de mortalitate pe baza crora se calculeaz primele de asigurare la nivelul unei populaii determinate, starea generala de sntate a populaiei respective, dar i caracter special, precum vrsta i sexul
18

asiguratului, starea sntii acestuia, durata contractului, nivelul sumelor asigurate ce vor fi pltite la producerea decesului sau la maturitatea contractului n cazul asigurrilor cu capitalizare, rata dobnzii obinute n urma investirii primelor, cheltuielile legate de emiterea contractului de asigurare , profitul societii de asigurri. Determinarea corect a primelor se bazeaz pe respectarea unor principii clare: Ratele de prima trebuie sa fie adecvate, ceea ce nseamn ca, pentru un grup de contracte, suma banilor colectai de la asigurai, la care se adaug dobnda ctigat din investirea acestora, trebuie sa fie suficienta pentru achitarea tuturor sumelor asigurate promise si sa acopere si cheltuielile de asigurri; Ratele de prima trebuie sa fie echitabile, adic trebuie sa aib n vedere riscul fiecrei persoane asigurate. Aprecierea riscului reprezint responsabilitatea principala a departamentului de subscriere a unei societi de asigurri. Astfel, riscul este apreciat ca fiind standard sau sub-standard, n funcie de probabilitatea medie de via a persoanei n cauz. Pentru riscurile sub-standard se pretinde solicitantului plata unei extra-prime de asigurare; Ratele de prima trebuie sa fie excesive in comparaie cu suma asigurata promisa. Rata tehnica a dobnzii. Termenul de dobnd este potrivit pentru asigurrile de viaa, deoarece acestea se deruleaz pe perioada ndelungata n care asiguratorul colecteaz sume mari de bani de la clienii si, n schimbul promisiunii de a plti suma asigurat n caz de deces al asiguratului, sau la expirarea asigurrii. Pentru a-i putea onora obligaiile asumate, asiguratorul creeaz un fond din primele ncasate care va fi investit mai departe, crend un venit suplimentar, sub forma de dobnda.
19

Dobnda reprezint preul pltit de societatea de asigurri asiguratului pentru utilizarea banilor din primele de asigurare. n domeniul asigurrilor, termenul de dobnda reprezint veniturile provenite din investiii financiare. Venitul produs de dobnda obinut din investirea banilor reprezint o surs important de finanare a fondului din care se vor achita sumele asigurate n caz de deces, sau la maturitatea polielor. Deoarece societatea de asigurri nu poate cunoate dinainte cu exactitate dobnda ce se va obine din banii investii de a lungul timpului, este absolut necesar ca ea sa utilizeze in calcule o rat a dobnzii realist, n func ie de situa ia concret a rii i posibilitilor de investire, dobnda ce poate fi ob inut n viitor. Aceasta poart denumirea de rata tehnic a dobnzii. n unele ri, prin reglementrile existente, se stabilete un nivel minim al acesteia. n matematica asigurrilor de via, se iau n vedere dobnzile mixte. Rata tehnic a dobnzii este promisa de societile de asigurare ca rata minima, putnd nsa depi acest nivel. Un exemplu, nu dintre cele mai fericite, este cel al societilor de asigurri din Japonia. Dup cum se tie, n ultimii ani, Japonia se confrunt cu o puternic criz economic; ratele dobnzilor se aproprie de zero, deoarece posibilitile de investiii sunt reduse sau aproape inexistente. Pentru contractele cu capitalizare, societile de asigurare care au prevzut rate tehnice ale dobnzii mai mari dect s a putut obine pe piaa au trebuit s respecte aceasta promisiune fata de clien i. Dei nu au reuit sa obin din investirea sumelor colectate din primele de asigurri, dobnda a trebuit s fie pltit, ele nregistrnd mari pierderi. Pe de alta parte, aceasta situaie s-a dovedit a fi favorabil clienilor, care au putut, pe aceasta cale, se realizeze venituri chiar pe fondul crizei, dar in defavoarea evidenta a asiguratorilor. Suma, pe care trebuie s o achite asiguratorul la data limit, crete direct proporional cu dobnda. Dac asiguratorului i se pltesc prime, el trebuie sa poat achita pentru fiecare prima o anumit sum n funcie de numrul de ani i de dobnda respectiv. Pe de alta parte, asiguratorul trebuie s calculeze valoarea
20

actualizat n cazul unei serii de pli viitoare (de exemplu, pentru renta viagera sau pensia de urma). Este important c, n acest tip de contract, dobnda obinuta nu se plte te beneficiarului sau asiguratului dect n momentul producerii decesului, respectiv al maturitii sau rezilierii poliei. n acest fel, valoarea poliei crete n fiecare an cu cota de participare la profit, corespunztoare dobnzii obinute de asigurator din investirea rezervelor matematice. Asigurri de supravieuire au ca obiect riscul de supravieuire a asiguratului la un moment dat. ntr-un astfel de contract asiguratul se oblig la plata primelor de asigurare fie dintr-o dat la momentul semnrii contractului, fie e alonat pe o anumit perioad de timp. De asemenea, societatea de asigurri are posibilitatea de a plti suma asigurat fie dintr-o dat la scadena, dac asiguratul este n via, fie periodic n timp, pe parcursul duratei de via. n general, n toate tipurile de asigurri de supravieuire, societatea de asigurri pltete atta timp ct asiguratul este n via , n caz contrar asiguratorul este exonerat de orice obligaie. Dac asiguratul decedeaz nainte de expirarea contractului i pierde astfel o parte important din suma asigurat, atunci acesta are posibilitatea de a nscrie n contract clauza denumit contra-asigurare, care presupune rambursarea unei pri din sumele pltite de asigurat. n baza fundamentrii primelor n cazul asigurrilor de persoane stau urmtoarele principii: - principiul echivalentei sarcinilor; - principiul aditivitii primelor. n conformitate cu principiul echivalentei sarcinilor operaiunea de asigurare este echitabil dac valoarea actual probabil la momentul semnrii contractului este aceeai att pentru asigurat ct i pentru asigurator.

21

Cel de-al doilea principiu consfinete faptul c, dac printr-un contract de asigurare se asigur mai multe riscuri, atunci prima achitata de asigurat este egal cu suma primelor aferente fiecrui risc asigurat. Pentru o mai bun fundamentare a tarifelor de prime i implicit pentru diminuarea riscului de neplat a sumelor asigurate la scdena contractelor, este necesar ca aceste tabele s fie rennoite periodic i chiar s se fac previziuni pentru perioadele urmtoare, deoarece asigurrile de via sunt ncheiate pe intervale lungi de timp (zeci de ani), n care pot aprea mutaii considerabile.

2.3. Condiiile generale i speciale ale asigurrilor de via, practicate n Romnia n Romnia asigurrile de via sunt numai facultative i se ncheie n baze contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile stabilite de societile de asigurri, autorizate s efectueze asemenea operaiuni. Pot ncheia contracte de asigurare persoanele care se ncadreaz n limitele de vrst, duratele de timp i condiiile de achitare a primelor i de plat a sumelor asigurate, stabilite de asigurtor i prevzute n polia de asigurare. Durata asigurrii i durata de plat a primelor se socotesc de la data nceperii asigurrii, i anume: la asigurrile de via de la 1 a lunii calendaristice pentru care s-a pltit cea dinti rata de prim; la asigurrile viagere de deces cu prima unic - de la data emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare; la asigurrile de accidente de la data nceperii rspunderii asigurtorului. Dac rata de prim restant nu a fost pltit n termenul de psuire stabilit, se procedeaz astfel: la asigurrile de via la care se constituie rezerva de prim, dac ncetarea plii primelor are loc dup ce au fost achitate pe timpul prevzut n condiii speciale, contractul rmne n vigoare pentru o sum asigurat redus.

22

Reactivarea contractului de asigurare se face prin plata primelor restante, prin prelungirea duratei asigurrii cu timpul ct nu s-au pltit primele sau parial, prin plata primelor restante i parial, prin prelungirea duratei asigurrii. Suma asigurat se pltete asiguratului, beneficiarului desemnat sau motenitorilor, dup caz, dac primele sunt achitate la zi, ori dac nu s-a depit termenul de psuire. Asigurtorul nu pltete suma asigurat, dac evenimentul asigurat a fost produs de operaii militare n timp de rzboi. Astfel, la asigurrile de persoane la care se constituie rezerva de prim, n caz de deces al asiguratului, asigurtorul pltete rezerva de prime aferent contractului, indiferent de timpul care a trecut de la ncheierea acestuia. La unele asigurri mixte de via, suma asigurat poate fi pltit nainte de expirarea termenului de valabilitate prin sistemul tragerilor de amortizare. Accidentele cuprinse n asigurare sunt urmtoarele evenimente subite, provenite din afar i fr voina asiguratului: explozia, prbuirea de teren, lovirea, neparea, tierea, cderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, trsnetul, aciunea curentului electric, arsura, degerarea, necul, intoxicarea subit, asfixierea din cauze subite, cele produse ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport, de funcionarea sau folosirea mainilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor, sau armelor. Faciliti, oferite asigurailor din Uniunea European, inclusiv i Romnia. Asigurtorii ofer clienilor posibilitatea participrii la beneficii care sunt n general stabilite la sfritul fiecrui an de asigurare ca procent din suma asigurat. Dac acest procent se aplic sumei asigurate de baz, se utilizeaz denumirea de beneficii amnate simple. Dac procentul se aplic cuantumului sumei asigurate plus beneficiile deja acumulate, se utilizeaz denumirea de beneficii amnate compuse. Aceste fonduri de beneficii sunt constituite pe seama excedentului de dobnd obinut din investiia rezervei matematice, din care se deduc cheltuielile de administrare ale asigurtorului.
23

Suma de asigurare poate fi variabil, astfel, ntr-un contract de asigurare de deces cu termen fix, suma asigurat poate fi cresctoare sau descresctoare. Astfel, aceasta se poate reduce n fiecare an cu un anumit procent, putnd ajunge pn la nivelul zero. Pe de alt parte, exist polie cu sume asigurate cresctoare, ale cror valori se mresc an de an sau la anumite intervale de timp, cu un anumit procent, de cele mai multe ori 10%. Suma de rscumprare reprezint o parte din rezerva de prim, parte care crete proporional cu timpul ct s-au pltit primele. Suma de rscumprare trebuie s fie mai mic dect valoarea economiilor acumulate corespunztoare poliei. Aceasta deoarece asigurtorul reine cheltuielile cu achiziionarea poliei, precum i costul asigurrii. Anumite forme de asigurare de via pot include n condiiile poliei posibilitatea amortizrii totale i pariale, nainte de scaden, a unei polie, prin tragere la sori. Sumele ce se pltesc pentru poliele ieite ctigtoare nu pot fi mai mari dect sumele prevzute a fi pltite la scaden sau n caz de deces. Prin amortizare, contractul de asigurare nceteaz. Se pot face mprumuturi n baza poliei de asigurare, dar numai dac sunt ndeplinite urmtoarele condiii: valoarea mprumutului nu poate depi valoarea de rscumprare; perioada de mprumut, suma asigurat i suma de rscumprare continu s creasc, ca i cum nu s-ar fi acordat mprumutul; dac asiguratul rscumpr polia, sau decedeaz nainte de a returna mprumutul, suma restant se deduce din sumele cuvenite asigurate; rata dobnzii pentru mprumut poate fi fix, sau variabil; dobnda pentru mprumut se poate plti imediat, n momentul ridicrii mprumutului, sau la scadena acestuia. Deoarece poliele ncheiate pentru o sum asigurat fix ofer o acoperire, n valoare real, tot mai redus pe msura trecerii timpului, indexarea permite actualizarea acestuia cu inflaia. Indicele cel mai utilizat este indicele creterii preurilor. Acesta poate fi aplicat att sumei asigurate, ct i primelor de asigurare. Rscumprarea poliei nu reprezint singura opiune a deintorului de polie care dorete s ntrerup plata primelor de asigurare. Uneori, asigurtorul ofer
24

posibilitatea transformrii poliei de asigurare cu prime achitate anual, ntr-o poli cu prime achitate integral. CAPITOLUL III. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL 3.1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoana fizic sau juridic unor tere persoane (in aceste asigurri, pe lng asigurat i asigurator mai intervine i a treia persoan, i anume terul pgubit). Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o reprezint. Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurrilor: a. este o asigurare de indemnizare, n sensul c ore drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o justific legal; b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asiguratorului Dintre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil se pot meniona: a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtura juridic directa intre asigurator si terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c ter ul poate aciona asiguratorul direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite; b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii. Aceasta nseamn c asiguratorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac
25

pana la nivelul sumei asigurate.

despgubirea a fost urmarea unei fapte ale crei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau a altor cauze prevzute de lege. Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane in anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ: 1. Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor legale). De exemplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie. 2. 3. Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, produse de asigurat unui ter. care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite. 4. Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicita ce a condus la producerea accidentului. Dac una din condiiile mai sus artate nu este ndeplinita, nseamn c de fapt nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil. Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti: Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite activiti etc; Spre deosebire de situaia ntlnita la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regula, la decderea din drepturi a acestora, in cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baza care se cere a fi ndeplinita pentru ca asiguratorul sa plteasc despgubirea cuvenita terilor pgubii. Aa cum
26

s-a artat nsa mai nainte, este necesar c ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate; n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, in calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii; La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acela-i nivel pe toata durata asigurrii. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitatea asigurrii. Rezult c practic, pot aprea i situaii cnd asiguratorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durata a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul ca in unele cazuri, suma asigurata pe care asiguratorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limita dinainte stabilita. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constnd nvtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul sumei pltite de asigurator nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).

3.2. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc. Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, l prezent, deoarece toi cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consuma. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale.
27

Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume pentru fiecare perioada de asigurare. Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri: animale; echipamente. Abordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie sa aib in vedere legislaia fiecrei ri. n tarile dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele raspunderilor sunt ridicate si, de cele mai multe ori, tribunalele acorda castig de cauza consumatorilor, astfel incat primele de asigurare au valori mari, corespunzatoare limitelor raspunderii si experientelor anterioare. n unele ri, cum ar fi Marea Britanie, aceasta rspundere exist chiar daca mrfurile se vnd in alta ar. n Statele Unite ale Americii, spre exemplu, primele de asigurare sunt mult mai mari pentru ca rspunderile se ridica la sume uria e datorita reglementarilor stricte privind protecia consumatorilor. In Anglia, The Consumer Protection Act 1987 prevede ca daca un produs este defect, rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau importatorului. Daca nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a furnizorului. Pentru a fi considerate necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub standardele n vigoare la momentul respectiv. materiale necorespunztoare, folosite n cosmetic sau coafur ce pot artificii ce se declaneaz prematur; gaze sau alte produse chimice care se degaja sau se scurg din materiale cu defecte, folosite in fabricarea unor instalatii sau crea iritaii sau alte reacii adverse; greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru

containerele in care sunt depozitate;

28

Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care se acoper, n seciuni separate, rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea productorului.

3.3. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate Aceasta asigurare este o derivata a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. Spre deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se ncheie ntre compania de asigurare (asigurator) si agentul economic (asigurat) ce primesc mprumuturi de la banca. Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fata de banca, care i-a oferit mprumutul, pentru stingerea integrala si la termen a creditului respectiv, inclusiv si a dobnzii. In asigurare se ia nu ntreaga rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regula, de la 50 la 90 %. Restul rspunderii revenindu-i asiguratului. Ca eveniment asigurat se considera lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n contract, a creditului acordat mpreuna cu dobnda. Rspunderea asiguratorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac asiguratul (posesorul creditului) nu a ntors bncii-creditoare suma stabilit n contractul de creditare la expirarea termenului de plata, n lipsa prolongrii acestuia. Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii (folosirii creditului), gradul de risc (solvabilitatea debitorului) s.a. Suma de asigurare se determina proporional procentului rspunderii a asiguratorului, stabilit n contractul de asigurare, i reieind din suma totala a datoriei, necesara a fi rambursata potrivit contractului de creditare.
29

Condiiile de baz pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului, la general, sunt analoge condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului. Reieind din suma de asigurare i taxele tarifare stabilite, asiguratorul determina primele de asigurare, care trebuie sa fie pltite integral. Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asiguratorului i revin, n limita sumei achitate, toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare. Situaia financiara si solvabilitatea debitorului de credit se determin cu ajutorul metodelor de analiz economico-financiara a activitii agenilor economici.

30

CONCLUZII I RECOMANDRI

Piaa de asigurri necesit un imbold suplimentar din partea societii prin sporirea interesului fa de aceste servicii, inclusiv prin intermediul popularizrii lor, consolidrii transparenei procesului de activitate al societilor de asigurri i organizarea de campanii de informare. Dimensiunile internaionale ale pieei asigurrilor din Moldova sunt limitate. Pe cnd relaiile de asigurare transfrontalier i de reasigurare sunt slab dezvoltate, cooperarea internaional n comerul de asigurare este mai pronunat. Cele mai semnificative investiii n asigurare sunt furnizate de ctre investitorii din Cipru, Austria, Marea Britanie i Liechtenstein. Companiile cu capital social preponderent strin sunt mai mari i mai eficiente. Din totalul primelor brute subscrise n 2009, peste 70% au fost subscrise de ctre companiile de asigurare cu capital social strin. n pofida incertitudinii economice i politice din 2010, potenialul de cretere al pieei de asigurare rmne la nivele nalte datorit dimensiunilor pieei i a ratei sczute de penetrare a produselor de asigurare. Piaa asigurrilor din Republica Moldova este, ca volum, cea mai mic din regiunea Europei Centrale i de Est. De altfel, avnd n vedere numrul sczut de locuitori (3,56 mil. locuitori), precum i dimensiunile reduse ale rii, piaa de asigurri nu se va ridica niciodat la mrimea celor din statele europene cu tradiie n domeniul economic per ansamblu. Pentru tinderea ctre valorile nregistrate de rile europene n cadrul asigurrilor de via sunt necesare de realizat un ir de reforme, printre care i cele de ordin fiscal, adic de deductibilitate a primelor de asigurare de la plata impozitului pe venit. Produsele de asigurri generale reprezint o ni important n piaa de asigurare din Moldova. Portofoliul companiilor de asigurare este concentrat, cu o pondere de peste 95%, n furnizarea de produse de asigurare generale i numai 5%
31

din portofoliul produselor de asigurare oferite de companiile de asigurare din Moldova revin produselor de asigurare de via. Piaa produselor de asigurri generale a nregistrat totodat i cele mai mari rate de cretere n ultimii ani de peste 20%. Reprezentana produselor de asigurare de via n portofoliile companiilor de asigurare a nregistrat creteri negative. Piaa de asigurare din Moldova se caracterizeaz prin o diversitate larg n ceea ce privete preferinele companiilor de asigurare fa de produsele de asigurare oferite clienilor. Companiile de asigurare au, de fapt, n majoritatea cazurilor un portofoliu de produse de asigurare nediversificat i mai mult concentrat pe anumite produse specifice. Dintre acestea, produsele de asigurare auto nregistreaz cea mai mare popularitate, iar produsele de asigurare de via sunt cel mai puin atractive pentru portofoliile companiilor de asigurare din nu ndeplinesc cerinele pentru liceniere. La o etap avansat a implementrii Acordului de Asociere Republica Moldova va urma s ntreprind aciuni pentru a consolida capacitile autoritii de control naionale - CNPF - pentru a putea asigura libertatea de stabilire i de prestare a serviciilor de asigurri n baza reglementrilor actuale ale UE, inclusiv Directiva 2009/138/CE. Principalii beneficiari ai restructurrilor n sectorul de asigurri vor fi consumatorii de astfel de servicii. Cu condiia c Guvernul va negocia perioade suficiente pentru implementarea actelor UE n domeniul asigurrilor, n special Directiva Solvabilitate II, Directiva RCA i Directiva pe intermediere, consumatorii vor obine mai mult transparen a proceselor din cadrul companiilor de asigurri, inclusiv modul de administrare al fondurilor provenite din ncasarea primelor, se vor diversifica serviciile de asigurri, datorit intrrii noilor companii pe piaa Republicii Moldova, vor rezista cele mai eficiente i efective companii de asigurri i companii de intermediere de asigurri, n urma procesului inevitabil de ridicare a cerinelor de solvabilitate i administrare a rezervelor tehnice. Un grup de consumatori totui ar putea suferi de pe urma acestor transformri, n special
32

clienii companiilor care vor rezista procesului de consolidare a pieei de asigurri. Este absolut necesar de prevzut modaliti de transfer al acestor clieni ctre companiile supravieuitoare, n special al clienilor de servicii de asigurri de via. Principalii perdani ai procesului de restructurare i ajustare a sectorului la cerinele impuse de noul Acord de Asociere i ZLSAC vor fi companiile ineficiente, care se bazeaz excesiv pe servicii de asigurri obligatorii, n special asigurrile de rspundere civil auto, i asigurrile facultative de automobile. Un grup de ctigtori
ai implementrii cu succes a prevederilor Acordului de Asociere i crerii ZLSAC, dup cum acesta este privit n respectivul raport, va fi constituit din companiile de asigurri din UE, care vor dispune de acces liber la o piaa cu reglementri similare celora existente n UE, avantajul lor comparativ fiind n principal format din experiena pe piaa UE de asigurri n diverse servicii i excedentul de capital disponibil. Indicatorii economici indic asupra unei subdezvoltri eseniale a pieei de asigurri, n special a asigurrilor de via. n aceste condiii, companiile de asigurri din UE vor avea la dispoziie un climat favorabil, compus din reglementri similare, pia nedezvoltat i o tot mai mare atenie a consumatorilor fa de serviciile de asigurri datorit creterii disponibilului de capital generat de implementarea altor componente ale Acordului de Asociere i crerii ZLSAC. Guvernul trebuie s asigure un proces participativ, cu implicarea ntreprinderilor naionale pentru a evita consecine sociale nefavorabile, inclusiv preluarea unor angajamente care ar schimba prea rapid modul de intrare i activitate pe piaa de asigurri. Stabilirea termenilor de tranziie pentru implementarea Directivelor UE urmeaz n acest sens s fie coordonat cu participanii pe pia.

Analiza sistemului moldovenesc de asigurri permite expunerea direciilor de redresarea a strii de lucruri: 1. Constituirea cadrului legal adecvat exigenelor economiei de pia n care s fie efectuat operaiunile de asigurare. 2. Excluderea cazurilor de adoptare a deciziilor reechilibrate de ctre persoane cu funcii de rspundere ale societilor de asigurare. 3. Efectuarea modificrilor de rigoare ale regulamentelor n baza crora snt contractate asigurrile, excluznd din ele aplicarea sanciunilor fa de asigurai, garantnd n acest sens doar aplicarea msurilor economice.

33

4. Delimitarea sferelor de activitate de asigurare i aplicarea msurilor orientate spre asigurarea creterii productivitii muncii angajailor din sfera asigurrilor, precum i consolidarea stabilitii financiare a rezervei de prime ce ar contribui esenial la eficientizarea operaiunilor de asigurare. 5. Diversificarea cilor de propagare a serviciilor de asigurare prestate prin introducerea de noi metode de conlucrare ntre instituii din diferite domenii ale economiei naionale, cum ar fi dezvoltarea banca asigurrii, ceea ce va crea premise de implantare mai adnc a sistemului de asigurri n economia naional i internaional, multiplicarea relaiilor ntre persoanele fizice i juridice care practic acest tip de activitate i a beneficiarilor acestor servicii. 6. ntreprinderea msurilor necesare cadrului general a asigurrilor cu scopul formrii unei culturi n acest domeniu, care poate fi realizat prin informarea populaiei, n aa fel nct fiecare cetean s poat consimi indispensabilitatea asigurrilor att pentru viaa i patrimoniul su, ct i a persoanelor din anturajul n care triete. Asigurarea unei economii de pia funcionabil presupune crearea i asigurarea funcionrii instituiilor de supraveghere a pieei, perfecionarea activitii crora n continuare va contribui la modernizarea, consolidarea i integrarea sectorului naional de asigurri n Comunitatea European a Asigurrilor. ns, la etapa actual, se impune o abordare coerent a urmtoarelor probleme: 1. Elaborarea i consolidarea legislaiei privind piaa financiar n general, i sectorul de asigurri n particular, n conformitate cu standardele internaionale impulsionnd astfel procesul de edificare a unui sector naional de asigurri modern i funcionabil, sub influena proceselor de globalizare i de internaionalizare a activitilor de asigurare; 2. Colaborarea ntre instituiile care supravegheaz pieele i alte sectoare ale pieei financiare;
34

3. O delimitare a atribuiilor n materia administrrii dispoziiilor privind concurena pe acest segment de pia financiar. n concluzie, se poate meniona c sistemul asigurrilor Republicii Moldova este n dezvoltare i are anse reale de a se integra n sistemul internaional al asigurrilor prin o atrnare responsabil i serioas fat de acest domeniu destul de important, att pentru economie, ct i pentru populaie. Printr-o bun gospodrire a resurselor financiare din partea societilor de asigurare sub egida organelor de stat sistemul de asigurri al Republicii Moldova n viitor se va integra n sistemul mondial al asigurrilor.

BIBLIOGRAFIE I. ACTE LEGISLATIVE I HOTRRILE GUVERNULUI 1. Legea Republicii Moldova Cu privire la asigurri, nr. 407-XVI din 21.12.2006, cu modificrile din 06.04.2007 (M.O. nr. 47-49/213 din 06.04.2007). 2. Hotrrea Guvernului Republicii Moldova cu privire la aprobarea concepiei i obiectivelor dezvoltrii i consolidrii pieei asigurrilor n Republicii Moldova pe termen mediu (2004-2007) Nr.1012 din 13.09.2004. II. MONOGRAFII, ARTICOLE, MANUALE
35

3. Bistriceanu Gheorghe. Sistemul asigurrilor din Romnia. Bucureti: Ed. Economic, 2002. 430 p. 4. Burlacu Veronica. Bazele matematice ale asigurrilor. Bucureti: Teora, Bucureti, 2001. 5. Caraiani Gheorghe, Tudor Mihaela. Asigurri, probleme juridice i tehnice, Chiinu: ASEM, 2001. 101 p. 6. Ciurel Violeta. Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici Dicionar bancar i de asigurri: Lexic uzual (romana, franceza, germana,italiana, engleza). BECK, 2000. p. 653 7. Instituii bancare i de asigurri. Bucureti: Editura Dragon, 1994. 8. Fotescu Stanislav, ugulschi Anatol. Asigurri i reasigurri. ASEM, 2006. 9. Fotescu Stanislav, Teodor Ungureanu. Iniiere n asigurri. Chiinu: 178 p. 10. Fotescu Stanislav. Eficienta asigurrilor n Republica Moldova. Chiinu: Policolor, 2003. 156 p. 11. Fotescu Stanislav. Sistemul de distribuire a asigurrilor i modernizarea acestora. ASEM, 2006. 291 p. 12. Galiceanu Ion. Asigurri i reasigurri. Universitatea Craiova, 1997. 13. Galiceanu Ion. Economia asigurrilor. Craiova, 1997. 14. Melnic Igor. Direcii i posibiliti de implementare a marketingului n prestarea serviciilor de asigurare. Chiinu, ASEM, 2001. 119 p. 15. Mircea Florian. Asigurri i Reasigurri. Bucureti, 1993. 16. Negru Titel. Economia asigurrilor. Editura Fundaiei Romne de Mine, 2002. 208 p. 17. Srbu Victoria. Tendinele dezvoltrii pieei de asigurri pe plan internaional i naional n condiiile economiei concureniale. Editura ALMA MATER, 2004. 208 p. 18. tefan Camelia. Asigurri i reasigurri n afacerile economice. Brila: Independena Economic, 1999. 322 p.
36

19. tefan Camelia, Negoita Ion, Enache Sorin. Asigurri i reasigurri n afacerile economice: aplicaii si studii de caz. Piteti, 2002. 230 p. 20. Vcrel Iulian, Bercea Iulian. Asigurri i reasigurri. Bucureti: Expert, 1993. 379 p. 21. Srbu Victoria. Piaa asigurrilor i perfecionarea relaiilor economice. Tez de doctor. Chiinu, 2005. 122 p. 22. Enicov Igor. Dezvoltarea asigurrilor n economia de pia // Economie i sociologie. - 2000. - Nr. 2. - P. 65-66. 23. Fotescu Stanislav, Teac Aliona. Managementul financiar al asigurtorului: probleme i soluii // Economica. 2004. Nr. 2. -P. 32-33. 24. Fotescu Stanislav. Direcii i modaliti de dezvoltare a asigurrilor i reasigurrilor n medii concureniale internaionalizate cu tendine de globalizare// Analele ASEM. 2005. -V. III. -P. 18-23. 25. Fotescu Stanislav. Problemele racordrii asigurrilor la standardele internaionale // Serialul: Probleme regionale n contextul procesului de globalizare. 2002. P 146-149. 26. Mihil Svetlana. Apariia i esena economic a asigurrilor// Economica . 2005. - Nr. 2.- P. 90-93. 27. Munteanu Alexandru. Evoluia sistemului de asigurare n Republica Moldova// Fin-Consultant . 2005. -Nr. 5.- P. 18-23. 28. Teac Aliona. Rolul i locul asigurrilor n economie// Economica . -2007. Nr. 2. -P. 60-63. 29. Ungureanu Teodor. Aspecte ale politicii de cretere a pieei de asigurri // Profit . -2006 Nr. 6.- P. 70-71. 30. Verejan Oleg. Analiza statistic a pieei mondiale i naionale de asigurri. Aspecte cantitative i calitative // Economica . 2007. - Nr. 4. -P. 104-108. III. SURSE ELECTRONICE 31. Pagina web: www.issa.md.
37

32. Pagina web: www.cnpf.md

38