EMPRESAS DE SEGUROS 1.

Concepto de seguro Desde un punto de vista econmico, el seguro es un sistema por el cual un conjunto de personas sujetas a las eventualidades de ciertos hechos daosos (riesgos) renen sus contribuciones a fin de resarcir al integrante de ese conjunto que llegue a sufrir las consecuencias de esos riesgos. La organizacin de dicho conjunto, la seleccin de tales riesgos y la fijacin de las contribuciones de aquellas personas (asegurados) quedan a cargo de una empresa, sociedad annima, cooperativa, mutualidad, o el mismo Estado, que asume la prestacin del servicio, para el cual debe estar capacitada tcnica y financieramente. Es decir, habr contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o una cotizacin, que abonar el asegurado, a resarcir un dao o cumplir con la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. Comprende dos sujetos, por un lado el asegurador y por el otro el asegurado. La compaa aseguradora se compromete a responder, en la medida del contrato, a favor del asegurador y a indemnizar a terceros los daos que bajos ciertas condiciones pueden causarles el asegurado, previo pago de este de una prima o cotizacin. El damnificado tiene, ante esta situacin, un privilegio que se lo da la Ley de Seguros, en tanto y en cuanto para poder satisfacer su pretensin deducida en la demanda. Este privilegio est por encima de cualquier acreedor del asegurado, an en caso de quiebra o concurso. De este concepto podemos derivar los tres elementos especficos del contrato de seguro. Estos son "el riesgo", "el inters asegurable" y "la prima o cotizacin". a) El riesgo es un hecho eventual y futuro que en caso de producirse puede derivar en un dao para la vida o la salud de una persona o de su patrimonio. Esta eventualidad ha de estar prevista en el contrato; nos referimos a una determinada situacin que podra sucederle al asegurado y que por el contrato que lo une con el asegurador este tiene que responder en la medida de lo firmado entre las partes. El riesgo asegurable puede afectar a intereses presentes o futuros, al dao o a la mayor o menor ventaja esperada, a la persona propia o ajena. Se puede asegurar todo tipo de riesgo sobre bienes o el patrimonio, siempre que afecte intereses lcitos. Tambin el riesgo integra el objeto del seguro. Debe existir al comienzo material del seguro; debe ser un hecho incierto; no cabe asegurar el riesgo que resulta de operaciones ilcitas. El riesgo debe ser individualizado con la mayor precisin posible. Puede ser positivo, por las limitaciones impuestas, o negativa, por las exclusiones. La empresa de seguros no puede aceptar cualquier riesgo, ni tampoco cualquier riesgo es de por s asegurable. La explotacin comercial del seguro se debe realizar sobre la base de la observacin estadstica de los riesgos, de tal forma que se puedan clasificar en funcin de su frecuencia, es decir, cules son las posibilidades de que se produzca un siniestro y de su intensidad, esto es, en caso de producirse cmo afecta al bien protegido. Estas circunstancias analizadas estadsticamente le permitirn a la empresa determinar la viabilidad econmica de cubrir determinados riesgos. Vale, a modo de ejemplo, mencionar que en funcin de estas estadsticas desde hace varios aos se dejaron de cubrir los robos de las radios de los autos.

b) El inters asegurable. Es la relacin lcita de valor econmico que se establece entre una persona y un bien amenazado por un riesgo. La importancia del inters asegurable est dada en que constituye el objeto del contrato de seguro, de su existencia depende la validez del mismo. Un inters, entendido como la relacin lcita de valor econmico sobre un bien, es asegurable cuando aquel se halle amenazado por un riesgo. Tiene una gran importancia porque constituye el objeto del contrato; sin su existencia no se podra legitimar el contrato. En s es la medida de la indemnizacin, que debe estar determinada de manera precisa y enunciarse en la pliza. De esta manera no pueden existir intereses eventuales, debe corresponder a uno o a otro. El inters asegurable, en s, depende de tres elementos: un bien, la relacin jurdica con ste y su exposicin a un riesgo determinado. Con relacin al comienzo formal del seguro, el inters puede ser: a. Presente, coinciden el comienzo formal(de celebracin) con el material(garanta) del seguro; b. Pasado, existe al comienzo del material del seguro y ste es anterior del comienzo formal(seguro retroactivo) c. Futuro, no existe al comienzo formal, pero su existencia es calculada. El inters debe existir al tiempo del siniestro y ser aprobado por el asegurado, incluso en el seguro por cuenta ajena. La ilegalidad o legalidad resulta del mismo inters que se asegur. El monto mximo de la indemnizacin que podr pagar el asegurador, est dado por el valor del inters asegurable. c) Prima. Es el precio que debe pagar el asegurado. Para determinarla debemos recurrir a cinco elementos: (i) el riesgo asumido; (ii) el plazo por el cual se asume el riesgo; (iii) el valor asegurado; (iv) el inters que devenga la suma pagada por el asegurado, y (v) los gastos administrativos y ganancia de la empresa aseguradora. Con los tres primeros elementos obtenemos la denominada "prima neta" o "tcnica". A sta se le debe deducir, en favor del asegurado, el inters devengado y aumentarla en funcin de los gastos y ganancias, con lo que obtenemos la prima que realmente se debe pagar, llamada "bruta" o "cargada". 2. La actividad empresarial del seguro La garanta aislada por un riesgo individual no es un seguro. El seguro en la actualidad es un procedimiento tcnico-econmico para distribuir entre los asegurados las consecuencias daosas del siniestro, porque "el riesgo" que se traslada del patrimonio de un particular al de otro no encuentra su seguridad. En esto casos, el asegurado esquivar el riesgo de incendio o del granizo, pero afrontar el de la insolvencia de su llamado "asegurador". Es por estas circunstancias que se requiere que el asegurador sea una sociedad con determinada organizacin jurdica, que haga posible su permanencia (sociedad annima o cooperativa, con objeto exclusivo), o el Estado. Su capacidad econmica y capacitacin tcnica es permanentemente controlada en su constitucin y durante su funcionamiento (planes de comercializacin, plizas a emplear, tarifas de

primas, reservas que deben constituirse para afrontar las indemnizaciones, y su inversin). La capacidad econmica de la empresa de seguros as organizada tiene un lmite para responder por los siniestros eventuales segn hiptesis estadsticas previamente desarrolladas, su plan comercial y la clase de riesgo a que se dedique. Este lmite es su capacidad de retencin o pleno. Su equilibrio econmico para hacer efectiva su capacidad para afrontar los siniestros exige que, cuanto exceda de ese pleno, lo transfiera, lo que se logra por dos procedimientos: 2.1. Reaseguro Es un contrato por el cual el asegurador, a su vez, asegura los riesgos asumidos, pero es el nico obligado con respecto al tomador del seguro. Mediante este contrato, el asegurador asegura su responsabilidad en cuanto excede de su pleno de retencin en un reasegurador que es una empresa especialmente constituida al efecto, empresario de seguros, quien tambin debe reasegurarse cuanto excede de su propio pleno. Es una clase de seguro de responsabilidad civil, por el cual se cubre el inters del asegurado a la conversacin de su patrimonio en razn de los seguros que celebr. La extensin de la responsabilidad del asegurador depende del contrato, ya que puede determinarse con una cifra, con una cuota, o parte de esta. Cualquier modificacin en las condiciones establecidas y denunciadas al reasegurar debe comunicar, se debe comunicar al reasegurar. El reasegurador debe indemnizar los gastos hechos por el asegurado en la litis con el asegurado, an cuando la reclamacin se rechace. El reasegurador se atiene a la liquidacin del dao entre asegurado y asegurador 2.2. Coseguro Es la celebracin del contrato de seguro con una pluralidad de aseguradores, sea directamente con todos ellos, sea a travs de un asegurador que acta como mandatario, aisladamente (empresa piloto), o sistemticamente, por una organizacin permanente (pool), mas, en cuanto exceda de los respectivos plenos de retencin, deben reasegurar. 3. Definicin jurdica El contrato de seguro como figura jurdica individual responde a un concepto perfectamente definido que lo ha acompaado por siglos; sin embargo, actualmente no puede concebrselo sino como un "contrato de empresa", ya que "solamente" mediante su reunin con otros logra el asegurador eliminar o neutralizar el riesgo del contrato individual, resultado este ltimo buscado tambin por el asegurado, que trata de garantizarse la indemnizacin de los daos que el siniestro le pueda ocasionar. Se realiza de este modo una funcin econmica unitaria: cobertura mutua (o recproca) de daos eventuales (inciertos) entre numerosas unidades econmicas amenazadas por anlogos peligros (riesgos). Por eso, para que la ecuacin del asegurador pueda alcanzar la "compensacin" de los riesgos, es indispensable que se trate de elementos homogneos y que, adems, exista un "equilibrio" o "proporcionalidad" entre la "prima" y el "riesgo", tanto al momento de la conclusin del contrato como durante toda su vigencia.

3.1 Pliza Es el medio escrito por el cual se prueba el contrato de seguro entre el asegurador y el asegurado, pero no el nico ya que la ley admite todos los medios posibles, si hay principio de prueba por escrito. El asegurador debe entregar la pliza con redaccin clara, fcilmente legible y debidamente firmada. Deber contener nombre y domicilio de las partes; el inters o persona asegurada; los riesgos asumidos; el momento desde el cual stos se asumen y el plazo; la prima o cotizacin; la suma asegurada; y las condiciones generales del contrato. La ley prev la posibilidad de emitir por duplicado la pliza en caso de prdida o destruccin. Consta de dos partes: 1. Las condiciones generales; obligan a las partes como si lo estuvieran, ya que aparecen al reverso de la pliza sin firmar ya impresa; 2. Las condiciones particulares; establecen la individualizacin del asegurado, del riesgo y del inters asegurable; indican el valor asegurado y la liquidacin de la prima, as como el plazo de duracin y el comienzo y fin de la garanta. Puede extenderse en forma nominativa, a la orden, o al portador, excepto en el seguros a las personas. 3.2. Cargas y obligaciones La carga es una regla de conveniencia; en inters propio; con sancin meramente econmica: crea un impedimento para lograr ese resultado, salvo que al ley o el contrato impongan una sancin menor; sin posibilidad de ejecucin forzada o a satisfacerse por un tercero. A diferencia de esta la obligacin es un mandato jurdico cuyo incumplimiento es violacin de la ley; en inters ajeno; con sancin jurdica; con ejecucin forzada eventual o por un tercero. Diferenciados ambos conceptos, algunas de las obligaciones que la ley prev para el asegurado: Obligacin de pagar la prima, por la contraprestacin del asegurador de pagar si ocurriese algn siniestro en las condiciones del contrato, por parte del tomador o el tercero que se oblig a pagarla. El pago de un tercero no puede ser rechazado por el asegurador, salvo oposicin del asegurado. El asegurado est a proveer lo necesario, en las medidas de las posibilidades, para evitar o disminuir el dao y a observar las instrucciones del asegurador. Algunas de las cargas que la ley prev para el asegurado son: Carga de mantener el estado del riesgo. Tratar de no alterar por medio de una accin u omisin, el riesgo que se pact en el contrato entre ambas partes. En caso de que haya una variacin el asegurado tiene la carga de informar dicho cambio Carga de informar el acaecimiento del siniestro, dentro de los tres (3) das de ocurrido o conocido el siniestro. Carga de informar los daos sufridos, para que el asegurador pueda hacer posible la liquidacin. Carga de evitar y disminuir los daos. Consiste en reducir el peligro del posible dao, cuando este se concrete o amenaza de producirse. Las obligaciones del asegurador slo se resumen en el aspecto jurdico, no asume cargas. La obligacin de indemnizar, en caso del siniestro, el dao

producido, es por ejecucin el contrato y no por violacin de este. El alcance de la obligacin de indemnizar se determina por la clase de seguro, la medida del dao efectivamente sufrido y el monto asegurado. Indemnizar todo el dao salvo las limitaciones contractuales, o por contrario para resarcir el dao, este debe exceder un mnimo, denominado franquicia. Lo que se busca por medio de esto es disminuir los costos, porque elimina los daos de poco costo y adems incrementa el cuidado del asegurado. La aseguradora por medio de la franquicia trata de liberarse si el dao no supera cierto monto. 3.3. Vicios En lo aqu concierne el asegurador debe conocer toda las circunstancias que influyen en la apreciacin del riesgo. Como el asegurador por cuestiones de onerosas, esta actividad queda fuera de su alcance, tendr en cuenta la declaracin de conocimiento que realice el asegurado, que tiene que ser de buena fe. La ley aclara que toda declaracin falsa o reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, an hecha de buena fe y que a juicio de peritos hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado de riesgo, hace nulo el contrato. El plazo para la impugnacin del contrato es de tres (3) meses por parte del asegurador. Si el asegurado hubiese actuado con dolo o mala fe, como sancin el asegurador recibir las primas de los perodos transcurridos y del perodo en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa declaracin. El asegurador pierde el derecho de alegarla reticencia cuando al tiempo de celebrar el contrato tena conocimiento del verdadero estado del riesgo o deba tenerlo. 4. Entidades que pueden actuar como aseguradoras Entidades y entes autorizables Sociedades annimas, cooperativas y de seguros mutuos. Sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos indicados en el punto anterior. Organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales o municipales. 5. Legislacin aplicable Originariamente la legislacin sobre seguros vers en la recopilacin de reglas de seguro martimo, y recin llegando al Cdigo Holands encontramos referencia a los seguros terrestres. No obstante lo regulado por el art. 503, C. Com., la legislacin del siglo XIX se orienta ms a la proteccin del asegurado mediante el contrato de masa. La Argentina logr renovarse al momento de la sancin de la ley 17.418 y por la creacin, en 1973, por ley 20.091, de la Superintendencia de Seguros como rgano de control estatal activo de la actividad. El objetivo fundamental de la sancin de dicha ley fue la regulacin de la organizacin de la empresa aseguradora, de su control y de la autoridad de control.