Sunteți pe pagina 1din 67

Capitolul 1

1 PREZENTAREA GENERAL A BNCII OTP BANK 1.LOCUL OTP BANK N SISTEMUL BANCAR .1 2.PRINCIPALELE PRODUSE I SERVICII BANCARE 4 1.2.1. CONT CURENT I SERVICII ATAATE ..4 1.2.2.CREDITE 4 1.2.2.1.DESCOPERIREA DE CONT ...5 1.2.2.2.CREDITUL DE NEVOI PERSONALE CU IPOTEC 7 1.2.2.3.CREDIT IPOTECAR PENTRU ACHIZIIONAREA DE LOCUINE 8 1.2.3.PRODUSE DE ECONOMISIRE 10 1.2.4.DEPOZITE LA TERMEN .10 1.2.5.CONTUL DE ECONOMII 10 1.2.6.CARDURI ..10 1.2.7.MONEYGRAM ..12 1.3.STRUCTURA ORGANIZATORIC ..13

Capitolul 2
2 CONCEPTUL DE CREDIT CA INSTRUMENT DE CREDITARE N ECONOMIA CONTEMPORAN

2.1. CONCEPTUL DE CREDIT/MPRUMUT ...14 2.2. TIPOLOGIA CREDITELOR .18 2.3. REGULAMENTUL PRIVIND ACTIVITATEA DE CREDITARE ..29 2.4. ANALIZA ECONOMIC FINANCIAR 33 2.5 GARANII 34 2.6. DOBNZI I COMISIOANE AFERENTE .41 2.8.URMRIREA CREDITULUI ..44

Capitolul 3
3. STUDIU DE CAZ ..52

Capitolul 4
4. CONCLUZII I PROPUNERI 4.1 CONCLUZII ..57 4.2 PROPUNERI .59 BIBLIOGRAFIE ..60 ANEXE 61

Capitolul 1
PREZENTAREA GENERAL A BNCII OTP BANK 1.1.LOCUL OTP BANK N SISTEMUL BANCAR OTP Bank Romnia este parte a OTP Group , unul dintre cele mai importante grupuri financiare din Europa Central i de Est , cu operaiuni n ri precum Ungaria , Muntenegru , Croaia , Bulgaria , Rusia , Ucraina , Slovacia , Serbia i Romnia , oferind , celor peste 11 milioane de clieni , servicii de top , prin cele 1300 de uniti operaionale , ct i prin canale electronice. Construit pe bazele bncii de economii i consemnaiuni din Ungaria , activitatea OTP Bank a demarat n anul 1992 , n urma achiziionrii bncii de stat. n scurt timp , OTP Bank a devenit liderul inovator al pieei bancare maghiare , pe toate segmentele i produsele. Banca a nregistrat rezultate financiare excelente , inclusiv n cazul subsidiarelor , cum este DSK Bank din Bulgaria. Banca de stat din Bulgaria , echivalentul CEC din Romnia , a fost achiziionat de OTP Bank n anul 2003 , iar de atunci a avut o cretere substanial att ca volum , ct i ca profit , n fiecare dintre anii care au urmat achiziiei. n ceea ce privete expansiunea grupului , banca slovac IRB a fost alt achiziie strin de succes a OTP Bank. n urma achiziiei , banca i-a schimbat denumirea n OTP Banka Slovensko i a trecut printr-un proces de transformare a imaginii bncii i de expansiune a segmentului de servicii de retail. OBS a deschis 8 noi sucursale n 2006 , ajungnd n prezent la 86 de uniti. n septembrie 2005 , OTP Bank Group a cumprat banca croat Nova Banka , pe care a renumit-o OTP Banka Hrvatska. Aceasta este a opta cea mai mare banc din Croaia , are sediul central n Zadar i este leaderul de pia din peninsula Istria. La 1 iunie 2006 , OTP Bank a semnat nelegerea de vnzare-cumprare a 100% din aciunile Raiffeisenbank Ukraine (RBUA). Tranzacia a fost finalizat n toamna aceluiai an , la preul de 650 milioane Euro; n prezent , banca poart denumirea de Closed Joint Stock Company OTP Bank (CJSC OTP Bank). OTP Bank Group a nglobat , n iulie 2006 , Investsberbank Group. Banca rus se afl printre primii 50 de actori de pe piaa bancar local , care const n 1200 de juctori , cu active totale de peste 2 miliarde USD la finalul primului semestru din 2007. Investsberbank ofer servicii bancare universale unui numr de 880.000 de

clieni , pe care-i deservete prin intermediul a 109 sucursale. Activitile grupului bancar acoper aproximativ 80% din teritoriul Rusiei. Prin achiziia din 29 august 2006 a 100% din aciunile Crnogorska komercijalna banka AD , OTP Bank Group a ncorporat leaderul pieei bancare din Muntenegru. La finalul lui 2006 , pe baza bilanului total de 137.6 miliarde HUF , instituia de creditare s-a poziionat ca primul juctor din sistemul bancar. Capitalul nregistrat de Crnogorska komercijalna banka la sfritul anului 2006 a fost de 5.8 miliarde HUF , iar profitul rezultat n urma impozitrii a fost de 1.06 miliarde HUF. n acceai perioad , portofoliul de credite al bncii a depit 81.0 miliarde HUF , iar cel de depozite a fost de 111.5 miliarde HUF. Din 21 mai 2007, funcioneaz OTP bank Srbija , o instituie cu un management nou , cu o platform IT integrat , cu servicii i produse noi , care acoper toat suprafaa Serbiei , din punct de vedere geografic. n luna noiembrie 2007 , OTP Bank Group a achiziional 100% din capitalul Donskoy Narodny Bank (DNB) , la preul de aproximativ 40,95 milioane USD. DNB este o banc universal privat , localizat n districtul de sud al Federaiei Ruse, Regiunea Rostov , iar activele sale totale se ridicau la sfritul lui 2006 la 89,3 milioane USD. Dup finalizarea tranzaciei de achiziie , din prima parte a 2008 , se va ncepe integrarea DNB n Investsberbank. Evoluia OTP Bank este reflectat att de satisfacia acionarilor , ct i de premiile primite. Banca a fost inclus de ctre revista Forbes n topul celor mai importante 1000 companii la nivel mondial , n vreme ce un studiu al publicaiei Euromoney , supravegheat de 54 de analiti financiari i investitori , a desemnat OTP Bank ca fiind Cea mai performant companie Est European, cu cea mai coerent i mai convingtoare strategie de afaceri. OTP Bank a primit 12 premii Cea Mai Bun Banc din Ungaria, alturi de premii precum Mobile Bank of the Year i Internet Bank of the Year. Prezent din 2005 pe piaa bancar din Romnia , OTP Bank i-a propus s devin o banc universal puternic , care s ofere servicii complete pentru clieni persoane fizice i companii. OTP Consulting Romania asigur clienilor soluii complexe , create pe nevoi specifice , care pot constitui un argument important n alegerea serviciilor sale. OTP Consulting Romania funcioneaz sub coordonarea Departamentului Investiii i Coordonare UE din cadrul Diviziei Retail a OTP Bank Romnia. Companii membre OTP Group n Romnia sunt: OTP Garancia Asigurri care ofer asigurri de via i non-via. Tipurile de produse oferite sunt: asigurri de via , cheltuieli medicale , locuin , rspundere civil , auto i accident. De asemenea , OTP Garancia administreaz i fondurile de pensii facultative (pilonul III). OTP Leasing Romnia avnd ca obiect de activitate prestarea serviciilor de leasing financiar , printr-un spectru variat de produse: leasing auto i de echipamente. Avantajele produselor OTP Leasing Romnia constau

n aprobarea rapid a cererilor de leasing i n serviciile excelente post-vnzare , oferite printr-un concept bine definit de customer care. OTP Consulting Romania SRL compania ofer servicii pentru sprijinirea investiiilor strine n Romnia , precum i consultan pentru autoritile locale i IMM-uri n accesarea fondurilor UE i implementarea proiectelor finanate. OTP Fond de Pensii , parte a OTP Group , cu scopul de a administra fonduri de pensii private obligatorii , n conformitate cu noile reglementri referitoare la sistemul privat de pensii din Romnia. OTP Asset Management Romnia , ultima companie nfiinat de OTP Group n Romnia , activitatea principal a societii const n administrarea organismelor de plasament colectiv n valori mobiliare i a altor organisme de plasament colectiv , cu respectarea condiiilor din legislaia valorilor mobiliare.

Produsele dezvoltate de companie sunt: OTP AvantisRo (investiii n aciuni) , OTP BalansisRo (investiii n instrumente cu venit fix i aciuni) i OTP Comodis (investiii n depozite , certificate de depozit , certificate de trezorerie). OTP Bank Romnia a afiat o cot de 1,7% din pia romneasc , din perspectiva creditelor acordate la sfritul lunii februarie 2007 , respectiv de 1,4% din totalul mprumuturilor acordate companiilor. Banca deinea la finalul lunii februarie o cot de pia de 2,1% dup creditele acordate populaiei , 1,6% dup creditele de consum i 0,5% din piaa romneasc dup totalul depozitelor. n prezent banca implementeaz un plan accelerat de dezvoltare , prin lansarea unui numr mare de produse i prin inaugurarea mai multor sucursale n toat ara. n momentul de fa exist 51 de uniti operaionale , n orae ca Bucureti , Constana , Timioara , Cluj , Iai , Oradea , Satu Mare , Sibiu , Braov , Piatra Neam , Galai , Ploieti , Brila , Craiova , Odorheiu Secuiesc, Miercurea Ciuc, Alba Iulia, Baia Mare, Trgu Secuiesc , Sfntu Gheorghe , Trgu Mure , Piteti , Bacu , Arad , Slatina , Deva , Dej i altele. Numai n ultimul trimestru al anului s-au deschis 9 unitati operaionale n Bucuresti , Zalu , Reghin , Bistria , Targu Mures , Cluj , Craiova i Baraolt. Ca parte a planului de extindere , OTP Bank Romania i-a extins reeaua la peste 100 de sucursale ,Devenind un juctor activ pe piaa bancar din Romnia. Un punct de diferen l reprezint politica bncii de a lua n considerare i alte tipuri de venituri dect cele salariale pensii , venituri din activitti independente , drepturi de autor , comisioane sau chirii. OTP Bank Romnia mixeaz i pe segmentul ntreprinderilor mici i mijlocii (IMM-uri) , care se afl n deplin expansiune.Oferta bncilor pe acest segment este departe de nevoile n cretere ale pieei , iar cele care vor reui

s-i asigure o prezent importana n piaa IMM-urilor vor reui s obin cote de pia semnificative i pe segmentul de retail. Un al segment pe care i propune s se dezvolte OTP Bank Romnia este cel al serviciilor bancare electronice (internet banking , call center tranzacional i sms-banking) unde sper s creeze servicii ct mai avantajoase pentru clieni.Pn la sfritul anului 2008 OTP Bank urmeaz s depeasc 200 uniti operaionale .OTP Bank Romnia a atins n decembrie 2006 o cot de pia de 2,13% pe segmentul retail , bazat pe creterea creditelor ipotecare , pn la nivelul de 3,81% din pia.1 1.2.PRINCIPALELE PRODUSE I SERVICII BANCARE OTP Bank Romnia se poziioneaz ca o banc ce ofer servicii financiare competitive , fiind mereu atent s i mbunteasc produsele i serviciile , astfel nct s devin un etalon de calitate att din punctul de vedere al produselor i serviciilor , ct i din punctul de vedere al atitudinii angajailor. OTP Bank Romnia nu intenioneaz s lupte pe paliere de servicii ct mai accesibile ca pre , ci s convinga potenialii clieni c este important s beneficieze de oferte corecte, dar i de servicii la cele mai nalte standarde. Produsele de creditare destinate persoanelor fizice , oferite de OTP Bank Romania S.A. , au fost construite pentru a veni ct mai bine n ntmpinarea potenialilor clieni i pentru a satisface nevoile acestora de creditare ntr-un timp ct mai scurt.2 OTP Bank Romnia ofer urmtoarele facilitii persoanelor fizice:

Cont curent i servicii ataate Credite Produse de economisire Carduri MoneyGram3

1.2.1. Cont curent i servicii ataate


Figure 1

1 2

www.otpbank.ro Normele interne OTP Bank Romania S.A. privind dispoziiile introductive. 3 www.OtpBank.ro

Oriunde n ar sau n strintate , contul curent de la OTP Bank faciliteaz accesul uor la banii i n acelai timp permite fructificarea din plin de resurselor disponibile!

1.2.2.Credite
Figure 2

OTP Bank modul n care dorinele pot fi ndeplinite. Gndite pentru a se adapta cerinelor clienilor , creditele de la OTP Bank reprezint soluia potrivit la momentul potrivit!

Produse de creditare standard oferite de OTP Bank Romnia: Descoperea de cont (Overdraft) OVDR ; Creditul pentru nevoi personale cu ipotec PLM; Creditul ipotecar pentru achiziia de locuine MLA . 1.2.2.1. OVDR-Caracterizare Destinaie: 1. Acoperirea cheltuielilor de natur general pe termen scurt. Descoperirea de cont se adreseaz persoanelor fizice care i vireaz salariul n contul curent deschis la OTP Bank Romnia S.A. , ca urmare a unei convenii ncheiate cu angajatorul sau pe baza unui acord individual; 2. Refinanarea oricrui tip de credit , n condiiile n care suma necesar se ncadreaz n limitele privind suma creditului definite cu respectarea Procedurii de refinanare a creditelor i a Normei de creditare persoane fizice. Valute disponibile: RON pentru persoane care primesc venitul lunar n valuta local. Dac persoanele solicitante primesc venitul lunar n valut strain (CHF , EUR , HUF) , clientul poate obine o facilitate de descopere de cont fie n aceeai valut n care i primete venitul , fie n RON , caz n care suma

facilitii va fi diminuat prin nmulirea cu 0.85 , cu excepia clienilor Private Banking care beneficiaz automat produsul OVDR doar n RON. Limite privind valoarea creditului: A: Pentru clienii Private Banking care vor beneficia automat de produsul OVDR , valoarea maxim a creditului va fi stabilit ca minimum dintre urmtoarele valori: 1. 2.000 RON; 2. limita maxim a creditului conform aplicaiei scoring: B: Valoarea maxim a creditului de care poate beneficia restul clienilor OTP Bank Romania S.A. va fi stabilit ca minimum dintre urmtoarele valori: 1. limita de produs de maxim 20.000 RON (sau echivalent); 2. limita maxim a creditului conform aplicatiei de scoring; 3. suma solicitat de aplicant; 4. suma maxim de care poate beneficia clientul n conformitate cu capacitatea sa de rambursare.4 Pentru a stabili limita maxim pentru o anumit solicitare de descopeire de cont , aplicaia scoring va utiliza urmtoarele criterii:
Caz Criteriu Limita din punct de vedere al scoringului

Angajatorul a ncheiat o convenie de virare salarii cu Banca 1 2 3 DA NU NU

Aplicantul deine n prezent un credit cu garanie ipotecar DA/NU DA NU Sunt garantate 6 venituri nete lunare Sunt garantate 6 venituri nete lunare ntre 0 i 3 venituri nete lunate

Table 1.Criteri pentru stabilirea limitei maxime de descoperire de cont

Expunerea maxim: - 20.000 RON (sau echivalent) , dar nu mai mult de 6 venituri lunare; Durata minim a creditului este de 12 luni de zile de la data semnrii , cu posibilitatea rennoirii automate la scaden.
4

Reglementri i normele interne OTP Bank Romania S.A.privind Caracteristici produs.

Not: clientul poate beneficia de o singur facilitate de descopere de cont la un moment dat.

n contractele de descoperire de cont , o clauz special va fi introdus menionnd c: n cazul n care clientul beneficiaz de un credit avnd garanie ipotecar , acesta nu va putea fi rambursat naintea facilitaii de descoperire de cont , sau suma maxim a facilitaii de descoperire de cont va fi revizuit pe baza unei noi analize de credit i aprobat n conformitate cu regulile i procedurile interne n vigoare n acel moment.5 Clientul poate s aplice pentru un credit OVDR , doar la o sucursal din judetul n care are domiciliul/viza de flotant sau locul de munc , cu excepia cazurilor n care Banca nu are sucursala n judeul respectiv , caz n care clientul poate apela la cea mai apropiat sucursal , cu excepia clienilor Private Banking care pot aplica n orice localitate.6

1.2.2.2.Creditul de nevoi personale cu ipotec (PLM)-Caracterizare: Destinaie: 1. Finanare nevoilor generale ale solicitantului sau ale familiei sale , cum ar fi: vacane/ excursii , tratamente medicale , conferine/ simpozioane n strintate etc. 2. Refinanarea oricrui tip de credit , n condiiile n care suma necesar se ncadreaz n limitele privind suma creditului , cu respectarea Procedurii de refinanare a creditelor i a Normei de creditare persoane fizice. Limitele privind valoarea creditului: Pentru creditele n EUR: suma minim 1.000 EUR , suma maxim 1.000.000 EUR; Pentru creditele n CHF: suma minim 1.650 CHF , suma maxim 1.650.000 CHF; Pentru creditele n RON: suma minim 3.200 RON , suma maxim 3.200.000 RON. Valoarea maxim a creditului de care poate beneficia un client va fi stabilit ca minimum dintre urmtoarele valori: A: Pentru clienii Private Banking care vor beneficia automat de produsul OVDR , valoarea maxim a creditului va fi stabilit ca minimum dintre urmtoarele valori: 1. 2.000 RON 2. limita maxim a creditului conform aplicaiei scoring:
5

Not: n cazul n care un client este eligibil pentru a deveni client Private Banking, acesta va primi n mod automat o facilitate de descoperire de cont n

sum de 2.000 RON, cu urmtoarele condiii: acesta s obin un punctaj favorabil n urma efecturii scoringului .

B: Valoarea maxim a creditului de care poate beneficia restul clienilor OTP Bank Romania S.A. va fi stabilit ca minimum dintre urmtoarele valori: 1. limita de produs de max. 20.000 RON (sau echivalent); 2. limita maxim a creditului conform aplicatiei de scoring7. 3. suma solicitata de aplicant; 4. suma maxim de care poate beneficia clientul n conformitate cu capacitatea sa de rambursare. Durata minim: 6 luni / Durata maxim: 360 luni Perioada de garaie: Pentru campaniile speciale de marketing , Banca poate decide s acorde pe perioada campaniei o perioad de gratie. n timpul perioadei de graie , clienii vor plti numai dobnda. Garaniile pot fi prezentate sub forma ipoteci n favoarea OTP Bank Romnia S.A. asupra unui imobil. Procentul de finanare: - maxim 80% din valoarea de pia stabilit de evaluatorul imobiliar , att pentru locuine ct i pentru terenuri intravilane. Asigurrile pe care le va plti clientul n acest caz sunt: Polia de asigurare a locuinei ipotecate; Polia de asigurare mpotriva riscului de deces din orice cauz. Clientul are posibilitatea de aplica pentru un credit PLM n orice locaie din tar, indiferent unde locuiete sau unde lucreaz. 1.2.2.3.Credit ipotecar pentru achiziionarea de locuine(MLA)

Not: n cazul n care, pe parcursul analizei creditului, se descoper c clientul nu mai are suficient capacitate de rambursare pentru creditul solicitat, Banca

va putea efectua un nou calcul de buget pentru o sum mai mic, fr a fi necesar completarea unei noi cereri de credit de ctre client (cu excepia cazurilor n care capacitatea de rambursare este afectat de descoperirea unor rate nedeclarate de client).

Note:nu exist limitri n privina rangului ipotecii, atta timp ct imobilul este impotecat integral n favoarea Grupului OTP

n cazul refinanrilor, se accepta ca OTP Bank Romnia S.A s aib temporar ipoteca de rang inferior, ipoteca de rang superior fiind n favoarea unei instituii financiare care nu face parte din grupul OTP.

Not:- n cazul terenurilor pe care este localizat o construciei care nu respecta cerinele bncii (de ex. nu este finalizat, este construit din chirpici, etc),

se va lua n considerare doar valoarea evaluat a terenurilor.

Figure 3

Destinaia acestuia se materializeaz n : 1. Achiziionarea de locuine cu destinaie locativ i de terenuri ce vor fi folosite n scopul construirii. 2. Refinanarea de credite ipotecare (acordate in baza legii 190/1999, cu amendamentele ulterioare)/ imobiliare (acordate n baza Codului civil) contractate anterior , n condiiile n care suma necesar se ncadreaz n limitele privind suma , cu respectarea Procedurii de refinanare a creditelor i a Normei de creditare persoane fizice. Limite privind valoarea crediului: Pentru creditele n EUR: suma minim 1.000 EUR , suma maxim 1.000.000 EUR; Pentru creditele n CHF: suma minim 1.650 CHF , suma maxim 1.650.000 CHF; Pentru creditele n RON: suma minim 3.200 RON , suma maxim 3.200.000 RON;

Valoarea maxim a creditului de care poate beneficia un client va fi stabilit ca minimum dintre urmtoarele valori: A: Pentru clienii Private Banking care vor beneficia automat de acest produs , valoarea maxim a creditului va fi stabilit ca minimum dintre urmtoarele valori: 1. 2.000 RON 2. limita maxim a creditului conform aplicaiei scoring. B: Valoarea maxim a creditului de care poate beneficia restul clienilor OTP Bank Romania S.A. va fi stabilit ca minimum dintre urmtoarele valori: 1. limita de produs de max. 20.000 RON (sau echivalent); 2. limita maxim a creditului conform aplicatiei de scoring. 3. suma solicitat de aplicant;

Not:

- este permis achiziionarea de imobile inregral, dar i parial, cu condiia ca ceilali proprietari s semneze contractul de ipotec impreun cu clientul. - refinanarea creditelor imobiliare poate avea loc doar dac imobilul care a facut obiectul creditului imobiliar este acelai cu imobilul ipotecat ca i garanie pentru creditul imobiliar.

4. suma maxim de care poate beneficia clientul n conformitate cu capacitatea sa de rambursare. Durata minim: 6 luni / Durata maxim: 360 luni. Garaniile ce pot fi aduse n acest caz pot fi sub forma ipoteci n favoarea OTP Bank Romnia S.A. asupra imobilul care face obiectul investiiei imobiliare Procentul maxim de finanare: Procent din minimum dintre pretul de vnzare-cumparare i valoarea de pia a imobilului (calculat de o firma de evaluari imobiliare). Excepie de la acest regul fac operaiunile de refinanare i cazurile n care clientul deine deja o parte din proprietate , n aceste situaii procentul maxim de finanare fiind aplicabil direct valorii de evaluare. Avans Avansul va fi reprezentat de diferena ntre preul de vnzare-cumparare i valoarea creditului i va fi pltit vnztorului n numerar sau ntr-un cont bancar , fiind reflectat n cadrul unui precontract de vnzare-cumprare sau direct n contractul de vnzare-cumprare. Avansul nu este necesar n cazul operaiunilor de refinanare. Dac clientul deine deja o parte din proprietate , avansul va fi necesar dac exist o diferena ntre preul solicitat de vnzator pentru partea lips i suma creditului ce poate fi acordat de Banc , lund n considerare procentul maxim de finanare. . 1.2.3.Produse de economisire
Figure 4

Transform timpul n capital! Specialitii OTP Bank lucreaz special pentru clienii bncii, punndu-le la dispozitie solutii ct mai profitabile! Principalele forme de economisire oferite sunt:

Not: n cazul n care, pe parcursul analizei creditului, se descoper c clientul nu mai are suficient capacitate de rambursare pentru creditul solicitat,

Banca va putea efectua un nou calcul de buget pentru o sum mai mic, fr a fi necesar completarea unei noi cereri de credit de ctre client (cu excepia cazurilor n care capacitatea de rambursare este afectat de descoperirea unor rate nedeclarate de client).

Note:

- nu exist limitri n privina rangului ipotecii, atta timp ct imobilul este ipotecat integral n favoarea Grupului OTP;

- este acceptabil garantarea temporar cu o ipoteca de rang inferior, ipoteca de rang superior fiind n favoarea unei instituii financiare care nu face parte din
grupul OTP/ persoane fizice, n situaii cum ar fi: refinanare, achizitionarea unui imobil deja ipotecat, etc.

1.2.4.Depozite la termen
Figure 5

Specialitii OTP Bank lucreaz special pentru clieni , punndu-le la dispoziie soluii ct mai profitabile. La maturitate , vor fi siguri c a meritat!

1.2.5.Contul de economii
Figure 6

Economiile clienilor sunt n siguran i n acelai timp permit accesul la ele , ori de cte ori este nevoie.

1.2.6.Carduri
Figure 7

Cardurile de credit destinate persoanelor fizice , oferite de OTP Bank Romnia S.A. , au fost construite pentru a veni ct mai bine n ntmpinarea potenialilor clienti i pentru a satisface nevoile acestora de creditare ntr-un timp ct mai scurt.8

Asemenea celorlalte produse de credit destinate persoanelor fizice oferite de OTP Bank Romnia S.A a construit cardurile de credit avnd n vedere att reglementrile Bncii Naionale a Romniei , ct i reglementrile interne ale bncii.n prezent un numr de peste 15.000 de clienti care folosesc cardurile OTP Bank Romania (carduri de
8

www.otpbank.ro
Legend:

MC Standard Cardul de credit MasterCard Standard; VISA Classic Cardul de credit VISA Classic ; MC Co-brand Cardul de credit MasterCard Co-brand ;

debit , carduri de credit , carduri business i junior) i peste 1200 de clieni care acceseaz serviciul OTPdirect.Reeaua de unitai operaionale a OTP Bank Romnia ofer deja asigurri pentru locuine i maini de la OTP Garancia Asigurri , membr a OTP Group. Destinaia acestora se poate concretiza n : Acoperirea cheltuielilor de natur general pe termen scurt. Cardurile de credit adresate persoanelor fizice pot fi utilizate pentru achiziionarea de bunuri i/sau servicii de la comerciani , ct i pentru retrageri de numerar de la automatele sau ghiseele bancare. Cardurile de credit emise de OTP Bank Romnia S.A pot fi utilizate att pe teritoriul Romniei, ct i n strinatate. Valute disponibile:RON sau EUR .Fiecare card de credit are un cont curent n RON sau EUR. Pe lng acest cont , n sistemul IT al Bncii cteva conturi tehnice sunt deschise automat , care servesc administrrii corecte a cardului de credit , dup cum urmeaz: - Cont linie card de credit fr dobnd (pentru tranzaciile incluse n perioada de gratie); - Cont linie card de credit cu dobnd (pentru tranzaciile neincluse n perioada de graie sau pentru tranzaciile eliberare numerar) - Cont depire limita (pentru nregistrare depairilor de limit) - Cont Angajament Valoarea minim/maxim a creditului MC Standard VISA Classic Suma minim: Suma maxim*: 18,000 RON (sau echivalent EUR) * cardul poate fi emis cu limita de credit zero. **maximum de trei ori valoarea venitului net lunar al solicitantului.

MC Co-brand

Suma minima: Suma maxima*: 3,500 RON (sau echivalent EUR), * cardul poate fi emis cu limita de credit zero **maximum de trei ori valoarea venitului net lunar al solicitantului

VISA Gold

Suma minima*: -

VISA Gold Cardul de credit VISA Gold . Not: Toate tranzaciile internaionale cu carduri emise n RON vor fi efectuate folosind moneda trii n care are loc tranzacia i vor fi decontate la nivel

internaional n EUR. Conversia din moneda tranzaciei n EUR este efectuat la paritatea internaional utilizat de organizaia de carduri (VISA sau MasterCard), n timp ce conversia din EUR n RON va avea loc la cursurile de schimb folosite de OTP Bank Romnia la data decontrii. Toate tranzaciile efectuate n Romnia cu carduri emise n EUR vor avea ca moned de decontare RON, acest lucru fiind valabil la nivel naional. Conversia din RON n EUR are loc la cursurile de schimb utilizate de OTP Bank Romnia S.A. la data decontrii.

Suma maxima**: 50.000 RON (sau echivalent EUR), * cardul poate fi emis cu limita de credit zero; **maximum de trei ori valoarea venitului net lunar al solicitantului.xima pe client la ni MC Standard VISA Classic MC Co-brand VISA Gold 18.000 RON sau 5.000 EUR 18.000 RON sau 5.000 EUR 3.500 RON sau 1.000 EUR 50.000 RON sau 15.000 EUR

Durata maxim a creditului este 24 luni de la data emiterii cardului , cu posibilitatea rennoirii automate. Perioada de graie MC Standard VISA Classic VISA Gold Maximum 45 zile Maximum 45 zile Maximum 55 zile9

MC Co-brand Maximum 55 zile

1.2.7.MoneyGram
Figure 8

Banii din strinatate, trimii prin MoneyGram de cei dragi, pot fi ridicai acum la orice sucursal OTP Bank

Not: Cardurile de credit emise de OTP Bank Romnia S.A. sunt valabile pentru 2 ani cu rennoire automat pentru perioade de nc 2 ani.

Portofoliul de carduri de credit va fi revizuit anual cu scopul evalurii calitaii acestuia.


9

Reglementri i normele interne OTP Bank Romania S.A.privind Caracteristici produs.

Capitolul 2
CONCEPTUL DE CREDIT CA INSTRUMENT DE CREDITARE N ECONOMIA CONTEMPORAN 2.1. CONCEPTUL DE CREDIT/MPRUMUT Relaiile de credit au aprut pe o anumit treapt a dezvoltrii produciei de mrfuri i anume , atunci cnd aceasta dezvoltare a permis trecerea mrfurilor de la vnztor la cumprtor , fr ca n acest moment s aib loc i un loc i un transfer de valoare n sens invers , acest transfer urmnd s se fac ulterior , deci cu un decalaj n timp. Pentru definirea creditului , este necesar prezentarea a trei opinii care s-au conturat cu privire la acest concept , respectiv: Creditul ca ncredere , este o concepie care plaseaz la baza relaiilor de credit ideea de ncredere , de unde rezult caracterul subiectiv al acestora. Considerarea creditului ca ncredere se fundamenteaz pe definiiile date acestui concept. Termenul credit i are originea n cuvintele latine creditum, de credere care desemneaz ncrederea n ceva sau cineva. n practic , aceasta ncredere se concretizeaz n relaiile dintre creditor i debitor , n sensul c cel din urm trebuie s prezinte o anumit bonitate , astfel nct s genereze ncredere din partea creditorului. Creditul ca expresie a relaiilor de schimb , reprezint , un acord prin care anumite bunuri , servicii sau o cantitate de moned sunt cedate n schimbul unei promisiuni de plat viitoare10.Unei asemenea abordri a creditului , i sunt aduse contra argumente dintre care cel mai puternic , acela potrivit cruia creditul nu este o form a schimbului , nici din punct de vedere al scopului i nici al continutului material al valorii11. Creditul ca expresie a relaiilor de redistribuire reprezint o abordare care pornete de la coninutul economic specific al creditului , respectiv transferul unei prti din produsul social de la unii din participanii la circuitul economic ctre ali participani la acest circuit. Spre deosebire de alte forme ale relaiilor de redistribuire a veniturilor , ca de exemplu impozitele i taxele , care au caracter definitiv , creditul este o form particular a acestor relaii , prin caracterul temporar al transferului din economie.Definirea complet a creditului poate fi realizat prin luarea n considerare i corelarea acestor trei abordri , ceea ce poate duce la urmtoarea formulare. Creditul reprezint o categorie economic , ce exprim relaii de repartiie a unei pri din PIB sau din venitul naional , prin care se mobilizeaza i se distribuie disponibilitile din economie i se creeaz noi

10 11

Thomas Fitch, Dictionary of Banking Terms, New York, 1993. Vasile Turliuc, Vasile Cocris , Ankarom, 1997.

mijloace de plat , n scopul satisfacerii unor nevoi de capital i al realizrii unor obiective ale politicii economice. Ceea ce aste caracteristic relaiilor de credit este faptul c ele definesc un transfer de valoare cu caracter rambursabil , pentru un orizont de timp limitat i cu obligaia plii dobnzi , drept pre al capitalului mprumutat. Prin intermediul creditului , practic , sunt mobilizate capitalurile temporar disponibile din economie , metamorfozate ntr-un mprumut , care apoi dirijar, prin redistribuite , spre diferite sectoare de

activitate , ramuri i subramuri , zone geografice i colectivitii etc. cu scopul de a se satisface nevoile suplimentare de finanare genarate de derularea reproduciei sociale.12 Coninutul i semnificaia acestui concept rezult i din funciile care sunt atribuite creditului , i care n funcie de opiniile care s-au conturat , pot fi grupate astfel: a) o prim grup de opinii abordeaz funciile creditului n acelai mod ca i funciile finanelor , respectiv funciile de repartiie i control. Potrivit acestei idei , relaiile de credit fac parte din relaiile financiare n sens larg; b) o a doua grup de opinii consider trei funcii caracteristice ale creditului (cele dou precedente) plus funcia de emisiune; c) a treia grup analizeaz funciile creditului ca: funcie de mobilizare i funcie de redistribuire; d) a patra grup de opinii apreciaz creditul prin aceea c este nsoit permanent de dobnd , atribuindu-i-se funcia de purttor de dobnd.13 Dintre toate aceste opinii exprimate cu privire la funciile creditului , rein atenia cele care atribuie creditului urmatoarelele funcii: - de repartiie - de control- de emisiune. Termenul de credit , abordat semantic are numeroase sensuri economice , fiind utilizat deopotriv n activitatea comercial , bancar , n contabilitate , ct i n relaiile cotidiene , nu numai economice , ci i dintre oameni. Desigur , cea mai larg utilizare a creditului aparine ns domeniului financiar-bancar i comercial.14 Creditul mai poate fi definit operaiunea prin care se ia n stpnire imediat resurse , n schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare , n mod normal nsotite de plata unei dobnzi ce remunereaz pe mprumutator. n esena , creditul reprezint schimbul unei valori monetare actuale contra unei valori monetare viitoare.15

12 13 14 15

www.preferatele.com
Cezar Basno, Dardac Nicolae Moneda , Credit , Banci , Editura Stiinific Cluj -Napoca 1996 , pag. 126 .

www.referate.ro.
Constantin C.Kiriescu Moned mic enciclopedie ,Ed stiinific i enciclopedic Bucureti 1982 pag 109-112

Legat de conceptul de mprumut , se cuvin a fi menionate trei aspecte, primul care const n aceea prin transferul de valoare al capitalului de mprumut , de fapt creditorul nu transfer debitorului proprietatea , ci numai valoarea de ntrebuinare, adic folosin , respectiv nsuirea acestuia de a produce profit , printr-o utilizare eficient. 16 mprumutul reprezint contractul prin care o persoan o unitate economic sau un stat obine cu titlu temporar (termen scurt, mijlociu sau scurt) dreptul de a utiliza un obiect sau de a dispune asupra unei sume de bani , recurgerea la mprumut constituie un mod de finanare.17 Practica contabil a societilor comerciale amestec conceptele legate de credit/mprumut , ntlnindu-se adesea expresii i conturi cum ar fi credite acordate i credite primite sau mprumuturi acordate i mprumuturi primate , ceea ce n lipsa unei precizri poate s provoace ambiguiti nedorite , contabilitatea bancar delimiteaz foarte clarcele dou concepte , astfel n practica bancar mprumutul reprezint atragerea temporar de valori care trebuie restituite , genernd deci obligaii iar creditul reprezint plasament al valorilor temporar disponibile ceea ce atrage dup sine creane ale bncilor , dezvoltnd conturi care refect clar cele dou concepte. Deci mprumuturile se primesc conducnd la datorii , iar creditul se acord reprezentnd drepturi ale bncilor adic creane. Calitate atribuit capitalului de mprumut , cea de capital proprietate vzut fiind din punct de vedere al creditorului i cea de capital de folosin, apreciere realizat din punct de vedere al debitorului , respectiv al celui ce l utilizeaz efectiv.Un al doilea aspect l constituie forma specific n care i svrete rotaia.Spre deosebire de capitalul productiv unde rotaia este definit din relaia bani-marf. Forma specific de nstrinare face ca cele dou transferuri de valoare s fie de dimensiuni diferite i decalate n timp , primul fiind dat capitalul iniial mprumutat i avnd ca sens micarea de la creditor la debitor , iar al doilea reprezentnd capitalul mprumutat (principalul) plus dobnda , avnd ca sens micarea de la debitor (utilizator) ctre creditor. n fine , un al treilea aspect este acela c n structurile economiei creditul acioneaz i n consecin trebuie s fie abordat ca un sistem activ , ale crui elemente acioneaz i , n consecin , trebuie s fie abordat ca un sistem activ , ale crui elemente componente se manifest distinct i deplin , ele intercondiionndu-se , cu scopul de a se nfptui , n condiii de eficien crescnd , obiectivele ce in de constituirea i utilizarea fondului de mprumut al societii. Creditul specific economiei de piat prezint o tipologie extrem de diversificat , aceasta fiind o consecin fireasc a diversitii nevoilor de finanare pe care l reclam derularea actelor de comer n economie. 18
16 17

www.preferatele.com
Constantin C.Kiriescu Moned mic enciclopedie ,Ed stiinific i enciclopedic Bucureti 1982 pag 196

18

C.Rdu Ed.Luminalex(coordonator) Tehnica bancar Institutul Bancar Romn , Bucureti, pag 156

Conceptul de credit n literature de specialitate este abordat din dou puncte de vedere:juridic i economic , din punct de vedere juridic , creditul exprim o convenie ntre creditori i debitori i care servete procesul de producie i de circulaie a mrfurilor , din punct de vedere economic creditul exprim relaii de repartiie a unei pri din produsul naional brut sau din venitul naional , n vederea satisfacerii unor anumite nevoi de capital.19 Marea majoritate a economitilor abordeaz conceptual de credit n sensul c asemenea relaii (de credit) fac parte integrant din finanele privite n sens larg. Cu toate acestea , relaiile de credit au o serie de particulariti distincte care , n final , permit o demarcaie a acestora din ansamblul relaiilor financiare. Aceste particulariti sunt legate , n primul rnd , de faptul c , n cazul relaiilor de credit transferal de valoare se realizeaz cu titlu rambursabil i cu obligaia prii unei dobnzi , n timp ce n cazul relaiilor financiare (n sens restrns) transferal de valoare se realizeaz fr echivalent; n al doilea rnd , aceste particulariti privesc transferul , n sensul c n cazul relaiilor de credit acest transfer are , de regul , caracter temporar sau de durat , n timp ce n cazul relaiilor financiare propriu-zise caracterul transferului este definitive. Funciile creditului reprezint modul n care i ndeplinete menirea sa social i decurg din natura economic a creditului. Banca realizeaz investigaii pentru a defini poteialul clientului , ce urmeaz a fi creditat, analiznd aspecte ce , ntr-o bun msur , dau coninutul nsi regulilor de creditare bancar , se au n vedere:

caracterul clientului , descris prin integritatea , onestitatea , educaia , i repuia social , modul de competena clientului accentul fiind pus pe legalitatea i profitabilitatea afacerilor derulate , inclusiv a celui

respectare a promisiunilor n afaceri;

ce urmeaz a se credita , prudena n afaceri , strategiile de pia , politicile privind solvabilitatea , lichiditatea i trezoreria firmei , situaia financiar prezentat i viitoarele ,garania unui management competent al afaceri;

capitalul clientului vizndu-se a se stabili proporia de participare a clientului cu capital propriu la calitatea relaiilor cu mediul de afaceri , urmrindu-se implicit relaia cu bncile , modul de onorare a

finanarea afacerii i , implicit, gradul de creditare a acesteia;

obligaiilor fa de acestea , serviciul datoriei;

calitatea garaniei creditului , prin care se stabiliete dac exist capacitatea rambursrii creditului din

afacere fr a se recurge la girani , dac sunt oferite garanii adecvate i suficient de substaniale pentru a se asigura soliditatea creditului.Garaniile sunt absolut necesare deoarece banca se asigur c , n situaii neprevzute i nedorite , debitorul su va fi n msur s-i ramburseze creditul din sumele rezultate din valorificarea acestora.
19

www.biztime.ro

Experiena dobndit n domeniul , determin managementul bncilor comerciale , ca n strategia de gestionare a portofoliului de credite , s se insiste cu precdere asupra urmtoarelor aspecte:
o o

tipurile de credite pe care banca i propune i este dispus s le acorde; expunerile maxime fa de debitori individuali , grupuri legate de clieni , sectoare de activitate , ramuri i baza de determinare a dobnzii creditului i stabilire a costului resursei; limita relativ aferent expunerii la credite , precum i limita absolut a plafonului total de credite pe care

subramuri , zone i ri;


o o

banca dorete s-l menin pentru o bun corelaie ntre plasamentele n credite i resursele de capital , pe de o parte ,i ntre veniturile din dobnzi i costurile resursei atrase , pe de alt parte;
o

constrngerile impuse prin norme i regulamentele emise de ctre autoritatea de supraveghere a prudenei

bancare.20
o

2.2. TIPOLOGIA CREDITELOR Clasificarea creditelor specifice economiei de pia , ndeosebi a creditelor bancare , se dovedete a fi o operaie extrem de util pentru nfptuirea managementului n bnci. Necesitatea ei este impus din nevoia de a elabora i implementa strategii de creditare prin care banca s poat s coreleze caracterul resurselor sale cu caracterul plasamentelor , s-i proiecteze i s-i asigure n execuie o lichidare bancar considerat normal , s-i diminueze pe ct posibil riscul n creditare , prin a admite un nivel asigurat al acestuia , pe de o parte , iar pe de alt parte , s-i conceap i s aplice un sistem informaional adecvat , care s-i permit managementului i controlul ntregului proces de creditare bancar.21 Raporturile de credit s-au structurat de-a lungul timpului n cinci forme fundamentale: 1) creditul comercial; 2) creditul bancar; 3) creditul obligatar; 4) creditul ipotecar; 5) creditul de consum. Creditul comercial Creditul comercial este cea mai reprezentativ form a creditului n economia de pia i const n acordul reciproc de amnare a plii de ctre agenii economici cu prilejul vnzrii mrfurilor. El apare din faptul c unii ageni economici dispun de mrfuri fabricate i pregtite pentru vnzare , n vreme ce ali ageni economici au nevoie de aceste mrfuri , dar nu dispun , o perioada de timp , de mijloacele bnesti pentru cumparare. n felul
20 21

Teodor Roca Moned i credit, Ed Casa de Editur SARMIS Cluj-Napoca 1996 pag 80-97

C.Rdu Ed.Luminalex(coordonator) Tehnica bancar Institutul Bancar Romn , Bucureti, pag 154.

acesta creditul comercial favorizeaz desfacerea produciei respective nainte ca agentul economic cumpartor s dispun de cantitatea de bani necesar i accelereaz circuitul i rotaia capitalului ocupat n sfera produciei i circulaiei. n economia contemporan , creditul comercial este o form predilect prin care furnizorul finaneaz activitatea cumprtorului , acoperind o parte semnificativ a resurselor financiare ale ntreprinderilor: 10-15% n SUA; 20-22% n Franta; 30-35% n Japonia. Motivaia pentru creditul comercial decurge din interesele comune ale partilor n creterea fluiditii schimburilor i n diminuarea cheltuielilor de organizare , amenajare i ntreinere a depozitelor etc. Totodat el este i un mijloc de concurent , deoarece acordarea de faciliti n domeniul creditului de ctre furnizor , este o cale suplimentar de a atrage clientela. n acelai timp , creditul comercial are anumite limite , volumul sau depinznd de mrimea capitalului disponibil al ntreprinderilor din producia i circulaia mrfurilor i de regularitatea revenirii capitalurilor la ntreprinztorii respectivi. n sfrit , n economia de pia , creditul comercial are o mare audien i pentru ca el poate fi uor transformat n credit bancar , prin operaia de scontare a cambiilor sau a altor efecte de comer , de ctre beneficiarii acestora , n scopul obinerii nainte de scaden a disponibilitilor bneti cuvenite. n desfaurarea raporturilor de credit comercial , ntreprinderile apar n dubla ipostaz: - pe de o parte , ele primesc credite n calitate de cumparator , ceea ce le asigura un aflux de resurse; - pe de alta parte , ele acord credite propriilor lor cumprtori. Dac pe ansamblu putem vorbi , nsa , de un transfer reciproc de resurse , care avantajeaz pe fiecare ntreprinztor n parte , judecnd la o scar mai restrans , pentru o parte din ntreprinderi resursele primite de la furnizori sub form de marfuri , sunt cedate n valori egale , clienilor prin produse livrate pe credit. Pentru aceste ntreprinderi angajarea patrimoniului este neutr , pentru altele , angajarea patrimoniului poate fi pozitiv , cnd soldul general le este favorabil (ele beneficiind de un aflux de resurse) , iar pentru altele , poate fi negativ -cnd soldul general le este nefavorabil; pentru acetia diferena trebuie suplinit prin credit bancar. 22 Aadar , ntreprinderile pentru care angajarea patrimoniului este negativa (reflux de resurse) devin , n cadrul circuitului generat prin creditul comercial , intermediari ai creditului bancar. Ele obin credite bancare pe care , n parte , le redistribuie (ca furnizor) clienilor prin intermediul creditului sub form de mrfuri. Aceast operaiune de redistribuire a creditului sub forma mrfurilor ine i de inadecvarea activitii bancare la nevoile financiare ale economiei. Se poate concluziona , fata de cele de mai sus , c ntr-o sfer larg a economiei naionale , creditul comercial suplinete importante fluxuri financiare , tocmai cu ajutorul ntreprinderilor nonfinanciare i nonbancare care
22

Brasno Cesar Moned , Credit , Bnci , Editura Didactic i pedagogic , Bucureti , pag 147-160.

asigur circuitul , repartizarea i redistribuirea de fonduri financiare. nscrisurile de credit (cambia , trata , biletul la ordin , etc) au numeroase valene: uureaz acordarea creditelor , permit transferabilitatea creantelor , cedarea lor unui alt beneficiar (de regul bnci sau societi financiare) , aceasta nsemnnd , n final , formarea creditului comercial n credit bancar. n aceast situaie banca i angajeaz resursele sale ntr-un plasament de credit de la preluare (prin scontare mai ales) pn la scaden , operatiune similar cu acordarea unui credit pe termen scurt. Apelnd la scontare , valoarea actuala a creditului este de fapt preul de cumprare a creanei de ctre banc. Dobnda ncasat pentru aceasta perioad revine bncii sub forma scontului. Deci , valoarea actuala este egala cu valoarea nominal a creanelor din care se va deduce scontul. Creditul obligatar Creditul obligatar exprim acea form a relaiilor de credit n care , pe de o parte , intervin instituiile statale sau ntreprinderile economice n calitate de debitori , care emit obligatiuni , iar pe de alt parte subscriptorii de obligaiuni , n calitate de creditori , care i avanseaz capitalul n scopul obinerii unei dobnzi. Obligaiunea este un titlu de recunoatere a datoriei , care reprezint o crean financiar , pe care deintorul (creditorul) o are asupra emitentului (debitorul). Altfel spus , obligaiunea este o promisiune scris a debitorului de a plti o sum de bani la o dat stabilit , deintorul ncasnd periodic dobnzile cuvenite n raporturile de credite. n general , obligaiunea este caracterizat prin valoare nominal , curs , pre de emisiune , cupon , durat de maturitate i valoarea garantat la rambursare. n mod repetat , pentru a atrage subscripia de economii ale publicului , preul de emisiune al unei obligaiuni se situeaz sub valoarea sa nominal cu 10-15%. n acest caz , subscriptorii beneficiaz de o prim de emisiune. Dac valoarea de rambursare la maturitate depasete valoarea nominala , intervine o prim de rambursare de aceeai mrime ca prima de emisiune. Durata unui mprumut obligatar este variabil de la 5 la 30 ani. Durata medie nregistrat n ultimul deceniu , pentru emisiunile de credit public este de 8,7 ani n SUA , 9 ani n Canada , 6 ani n Frana i 7 ani n Marea Britanie. Rata stabilit la data emisiunii , de regul , este mai mic dect rata dobnzii curente bancare cu aproximativ 20-30% i aceasta pentru c pentru deintorii de obligaiuni riscul asumat este minim. Cu toate acestea , costul unui mprumut obligatar este mai mare dect al creditului bancar pentru aceeai durat , deoarece acesta (costul mprumutului obligatar) cuprinde n plus: - cheltuielile de emisiune (cca 6% din valoarea total a emisiunii);

- comisionul anual pltit bncilor pentru obligaiunile rscumprate (0,5% din valoarea lotului de obligaiuni rambursate); comisionul bancar (1% din valoarea dobnzilor acordate anual investitorilor); - rata dobnzii acordat investitorilor cu scopul de a exprima o apreciere asupra riscurilor legate de rambursarea sau plata dobnzilor. Obligaiunile se vnd n mod curent ntre ntreprinderi i bnci , ntre bnci i Banca Central , n cadrul operaiunilor de optimizare a plasamentelor pe care o urmarete fiecare. n plus , activele n obligaiuni constituie baza unor operaiuni de mprumut , detintorii obinnd , astfel , n condiii avantajoase , importante disponibilitti lichide. Pe de alt parte,benficiind de calitatea de proprietar al acestor obligaiuni au i dreptul de a ncasa la termenele stabilite , dobnzile ce li se cuvin. Dac obligaiunea este nominal , atunci creditorul-detinatorul este nregistrat n evidena debitorului emitent i plata dobnzii se face periodic la domiciliul creditorului (prin CEC) sau prin virament direct n contul su bancar. Dac obligaiunea este la purtator , atunci ea este emis/transmis mpreuna cu un set de tichete (cupoane) detaabile care trebuie prezentate la banca debitorului emitent pentru a se putea ncasa dobnda. Principalul emitent de obligaiuni este statul , administraia central i administratiile locale pentru acoperirea deficitelor bugetare , ntreprinderile publice , bncile i , n mod exceptional , chiar i societile industriale i comerciale private pentru a finana lucrari importante de investiii i sporirea capitalului fix i circulant (sub forma bonurilor i certificatelor de depozit).Referitor la obligaiunile emise de ctre ntreprinderi se evideniaz specificul acestora de a fi angajate primordial n sfera public , fiind accesibile tuturor doritorilor de a investi. Aceste obligatiuni , de regula , sunt negociate la bursa de valori. Se poate concluziona c obligaiunile , n sine , reprezint fondul material al unor ample operaiuni bancare active , genernd numeroase i variate operaiuni de credit bancar. Creditul ipotecar Creditul ipotecar privete activitile imobliliare i reprezint una dintre cele mai importante forme de credit n cadrul unei economii care cultiv , dezvolt , sprijin i susine proprietatea individual. Creditul ipotecar se bazeaz pe un acord realizat ntre mprumutant i mprumutat , n care sunt prevzute urmtoarele: - proprietatea folosit drept garanie; - dac aceasta mai este grevat de alte ipoteci; - condiiile i scadenele de rambursare; - penalitile pentru nerespectarea scadenelor de rambursare; - circumstanele n care , prin nerespectarea condiiilor de mprumut , debitorul poate pierde proprietatea.

n funcie de condiiile de rambursare se practic: a) credite ipotecare cu rate fixe prin care se restrnge o parte din capitalul avansat i din dobnda cuvenit creditorului; aceast sum este constant datorit ratei fixe a dobnzii i rambursrii ealonate , n trane identice a capitalului avansat. Aceasta este forma clasic a creditului ipotecar; b) mprumut pe ipotec cu dobnzi variabile folosit n perioadele de variabilitate accentuata a ratelor dobnzii; c) credite ipotecare cu rambursare progresiv prevd rate initiale mai mici dect rata constant i rate finale superioare. Ele sunt utilizate ca mijloc promoional pentru a atrage clientii cu venituri mici n prezent , dar cu bune perspective de ameliorare a situaiei financiare (mai ales tinerii cstorii sau proaspt absolveni de instituii de nvatmnt superior). d) credite ipotecare purttoare de anuitti urmresc valorificarea capitalului imobilizat n locuine proprietate , fr a renuna la dreptul de proprietate i la uzufruct. Ca urmare , mprumutul obinut prin ipotecarea unei pri a proprietii servete la achiziionarea unui contract de anuitti , aducnd proprietarului un venit regulat , fiind considerat din aceste raiuni ca un credit de perspectiv. Resursele disponibilizate prin creditul ipotecar s-au organizat n fluxuri distincte de constituire i redistribuire , sub forma unor fonduri comune de plasament sau , ntr-o form evoluat , a unei piee distincte (piaa ipotecar) , n cadrul creia operaiunile se desfaoar sub supravegherea unei instituii de credit specializate. Pe aceast piaa , obligaiile nu sunt dect obiectul gaj al operaiunii , creditele negociindu-se prin instrumente speciale , care leag pe ofertani de capitaluri (bnci sau institutii) de utilizatorii creditului ipotecar (populatia sau intreprinderile). Creditul de consum n acest caz , relaia de credit se caracterizeaz prin obiectul creditului: finanarea cumprrii de mrfuri i servicii de ctre populaie. Subiecii relaiei de credit sunt creditorul , respectiv: - creditorul primar: reeaua de comercializare a bunurilor i serviciilor , achitarea contravalorii acestora fcndu-se ulterior; - creditorul secundar - o banc care asigur refinanarea comerciantului prin preluarea creanelor acestuia asupra cumparatorilor-debitori; i debitorul - cumparator al mrfurilor i serviciilor. Obiectul creditului poate fi reprezentat de cele mai diverse bunuri i servicii , cu modificri substaniale n timp i diferene mari de la o ar la alta n funcie de legislaie i amploarea sferei de consum. Rambursarea creditului se poate face: - neealonat , n funcie de posibilitile cumprtorului pn la un termen maxim convenit. Aceasta este modalitatea clasic de rambursare n cadrul relaiei de credit primar cnd obiectul creditului comercial l reprezint mai ales

bunurile de valoare redus; - esalonat - cu plata obligaiilor la termene fixe , stabilite de comun acord cu cele dou pri. Aceasta form de rambursare caracterizeaz ndeosebi perioada de dup primul rzboi mondial i este motivat de caracterul de mas a produciei de bunuri i de necesitatea de a asigura accesul deschis la acestea cumparatorilor. Este modalitatea actuala de rambursare cu cea mai mare frecven. Cea mai popular form de credit de consum ealonat o reprezint creditele de revolving (succesiv) acordate prin intermediul crtilor de credit eliberate de ctre bnci clienilor solvabili. Elementele caracteristice acestui credit sunt: - se acord n cadrul unei convenii stabilite ntre pri; - permite consumatorului s efectueze cumprturile sau s obina mprumuturi , fie direct , asupra creditorului , fie indirect , prin crile de credit , la momentul oportun pentru el; - cumpartorul-consumator are posibilitatea s efectueze plata fie n totalitate pentru creditul n curs , fie prin pli pariale , periodice , dup posibilitate. Pe plan general , aa cum experiena a evideniat , creditul de consum a contribuit direct la creterea nivelului de trai al populaiei , stimulnd n acelai timp , producia de bunuri de consum de nivel tehnic i oportunitate ridicat. Pe de alt parte , creditul de consum , prin volumul su , poate avea influene semnificative asupra echilibrului monetar deoarece permite consumul n prezent cu plata ulterioar. Astfel , n perioadele n care creditul de consum este n expansiune, diferenta (pozitiva) dintre valoarea bunurilor i serviciilor cumprate pe credit i valoarea ratelor scadente la creditele de consum contractate anterior , poate exercita presiuni inflationiste asupra nivelului general al preurilor dac volumul bunurilor nu crete corespunztor; creditul de consum apare astfel ca un factor degenerator al economiei de consum. Creditul bancar Forma definitorie a creditului , creditul bancar cuprinde o sfer larg de raporturi , angajnd modalitti diferite , pe termen scurt , pe termen mijlociu i lung privind operaii bazate sau nu pe nscrisuri garantate sau negarantate. Creditul bancar reprezint forma de suplinire i completare a celui comercial se delimiteaz de acesta acoperind o arie mai ntinsa , fiind mai elastic i mai eficient. La baza formrii creditului bancar se afl disponibilitile devenite temporar libere n urma rotaiei de ansamblu a fondurilor participante la procesele economice. Participanii la angajarea creditului bancar sunt , pe de o parte , bncile care apar n calitate de creditori , iar , pe de alt parte , diferite persoane fizice/juridice care solicita credit , n calitate de debitori. Raporturile de credit ale ntreprinderilor cu bncile sunt de regul reciproce. Pe de o parte , ntreprinderile avnd conturi deschise la bnci formeaz depozite , care pot fi folosite de ctre acestea , ca resurse. Pe de alt parte , bncile acord credite ntreprinderilor pentru nevoile lor de producie sau pentru investiii.

Creditul bancar mbrac mai multe forme , astfel: a) din perspectiva raportului banca-ntreprindere avem: - avansurile n cont curent sau creditele de casa (sau trezorerie). Ele reprezint raporturile de credit ntemeiate pe o deplin cunoatere a activitii ntreprinderii , motiv pentru care nu mai sunt consemnate prin nscrisuri relative la fiecare angajament i nici nu sunt garantate formal. Ele privesc nevoile curente de productie ale ntreprinderii (cu caracter imprevizibil i greu de localizat n obiecte care s reprezinte o garanie veridic). Aceste credite prezinta mai multe trasturi: - acordarea lor , de regul , nu este condiionata de termene de rambursare; ea se ntemeiaz pe depozitele compensatorii; - neavnd la baz nscrisuri , ele nu au posibilitatea de recreditare.De aici i nivelul mai ridicat al dobnzilor , dar corelat de regul cu nivelul dobnzii de pia; - linia de credit care confer ntreprinderii un credit provizoriu , deoarece banca poate cere oricnd acoperirea debitului; - linia de credit confirmat este o form mai favorabil ntreprinderii i se realizeaz n baza unui acord scris n care posibilitatea de acordare a creditului se menine pentru toat perioada nscrisa n acord; b) avnd n vedere scadena de restituire , se desprind: - credite pe termen scurt avnd ca scop acoperirea unei datori trectoare sau permanente de fonduri determinat de decalajul ntre momentul cheltuirii fondurilor proprii i cel al realizrii ncasrilor; - credite pe termen mediu i lung destinate finanrii investiiilor. Desigur , n funcie de natura investiiilor , de riscurile pe care le conin i de perioada pentru care sunt acordate , unii specialiti consider acest tip de credit ca fiind un pariu pe rezultatele viitoare ale ntreprinderii.23 n concluzie , analiznd cele cinci forme de credit , cu tipurile i categoriile lor , cu particularizrile lor proprii , rezult c , n general , raporturile de credit se desfoar n mod necesar pe dou planuri: - un plan este acela al mobilizrii resurselor bneti temporar disponibile la ntreprinderi i populaie ,

realizndu-se astfel o sporire a capitalului destinat activitii economico-sociale i o mai bun utilizare a factorilor de producie n vederea lrgirii i diversificrii produciei; - al doilea plan privete distribuirea resurselor bneti ntre diferite ntreprinderi i ramuri favoriznd astfel desfacerile de mrfuri pe o scar larg i , n general , tranzaciile comerciale. n felul acesta , creditul se constituie ntr-unul din mecanismele de baz ale vietii economice , cu efect multiplicator asupra ntregii activitti economice.
23

Ioan Trenca Tehnic bancar , Editura Crii de Stiin 2007 Cluj-Napoca.

Exist o multitudine de posibiliti de clasificate a creditelor bancare , n acest domeniu prerile generate de teoria ct i de practica bancar fiind extrem de diverse. Prin forma a creditului se nelege un anumit mod de organizare a relaiilor de credit n ecomonie , mod privit din anumite puncte de vedere sau anumite criterii: 1. Din punctul de vedere al calitii creditorului:

Credit comercial; Credit bancar.

O asemenea delimitare pote fi considerat de baz sau primar , ntr-un fel sau altul celelalte delimitri derivnd din aceasta. Cele dou forme de credit ce in de calitatea creditorului potrivit crora avem dou tipuri de credite specifice economiei de pia , considerate fundamentale : creditului comercial i creditul bancar Creditul comercial este acea form a creditului de la care pleac celelalte relaii n economie , n esena prezint urmtoarele caracteristici considerate definitorii : subiecii implicai n relaia de credit sunt ntreprinztori din diferite sectoare de activitate ale economiei , care se mprumut reciproc cu scopul derulrii unor afaceri , potrivit intereselor lor; obiectul creditului l reprezint , de regul , un transfer de capital sub form de marf , care este specific vnzrii pe datorie, transferul bnesc propriu-zis urmnd a se face ulterior. Se folosesc n acest sens instrumente adecvate de plat precum cecul , biletul la ordin i cambia; micarea creditului comercial este paralel i n acelai sens cu cea a capitalului industrial , nelegndu-se prin aceasta c o cretere a capitalului industrial , considerat capital real antreneaz o cretere a capitalului comercial , ca efect al dezvoltrii afacerilor i multiplicrii actelor de comer n economie; este considerat element de baz al creditrii n economia de pia , cu precizarea c el prezint totui anumite limite ale extinderii sale , ele , generate fiind , n primul rnd , de faptul c se rezum n principal la capitalul devenit temporar disponibil sub form de marf , apoi de frecvena (viteza) cu care sumele mprumutate revin sistematic la creditor i nu n ultimul rnd , de faptul c micarea lui vizeaz numai anumite direcii , acestea fiind preponderent marcate de natura afacerilor ce se finaneaz pe seama lui. Dei reprezint baza creditului n economia de pia, creditul comercial are anumite limite i anume: -are un volum limitat la cel mult capitalul disponibil sub form de marf; -proporiile limitate pe care le are , n sensul c acestea sunt influienate de frecvena revenirii sumelor mprumutate n mna creditorului;

-se mic numai n anumite direcii: de exemplu , un agent economic din industria textil poate beneficia de credit comercial acordat de unul din industria constructoare de maini i mai rar invers. Creditul bancar are drept caracteristici recunoscute urmtoarele:

subiecii participani la relaia de credit sunt bncile care n calitatea lor de entiti specializate cu scop

lucrativ , crediteaz , pe de o parte , i clienii acestora pe de alt parte , persoanele fizice i persoanele juridice , ce se mprumut;

obiectul creditului l constituie un transfer de capital de mprumut n exclusivitate sub form bneasc , cu

respectarea riguroas a criterilor de creditare bancar , accentul fiind pus deopotriv pe pruden i eficien;

micarea creditului poate avea loc n orice direcie, ntruct de aceast dat mobilizarea i redistribuirea

capitalului are loc numai sub form bneasc i nu sub forma capitalului-marf , generat de un anumit tip de afacere ceea ce confer capitalului bancar o mai mare mobilitate i flexibilitate;

acioneaz ca un factor de eficiena , cu afecte n multiple planuri , n sensul c pe seama lui se asigur

creterea capitalului real ( creditul de proiect) , se susine desfurarea normal a circuitului capitalului circulant al agenilor economici , atunci cnd el vizeaz mprumuturile bneti pentru trezorerie (creditul pentru trezorerie) i contribuie la mbuntirea condiiilor de via ale populaiei , atunci cnd destinaia acestuia vizeaz consumurile cotidene sau bunurile de folosin ndelungat (creditul de consum i creditul ipotecar). La baza oricrui sistem de creditare bancar stau dou principii considerate fundamentale i anume: principiul intermediarului potrivit cruia banca , prin acordarea de credite clienilor ei , risc , n primul

rnd , bani deponenilor si , iar n al doilea rnd , capitalurile sale , respectiv banii acionarilor si.De aici deriv imensa responsabilitate pe care i-o asum managementul unei bnci , deosebit pruden pe care trebuie s o promoveze i s o etaleze n principiul creditrii; principiul unei rentabiliti rezonabile pe care trebuie s o nregistreze banca din derularea afacerilor sale , astfel nct s fie n msur s-i acopere costurile , inclusiv riscul rezultat din creditarea i s-i recompenseze acionarii pentru investiia de capital fcut. Dintre principiile de creditare , considerate reguli fundamentele nsuite mutual de ctre banc i clieni , considerate eseniale i anume: creditarea este conceput de ctre cei doi subieci implicai-banca i client- ca o afacere ntre parteneri.Clientul i rezolv o problem de finanare a unei afaceri profitabile , iar banca realizeaz un plasament cu un randament i risc acceptat. Un astfel de parteneriat vizeaz n mod principial eficiena i prosperitatea afacerilor; orice client creditat trebuie s-i dovedeasc buna credin precum i capacitatea sa de a gestiona creditul i de a-l rambursa la timp , ntr-un mod agreat de banc; clientul trebuie s asigure o garantare adecvat i suficient a creditului , tipul garaniilor fiind stabilite de ctre banc. 3. Dup calitatea debitorului se delimiteaz dou forme ale creditului i anume: Credit acordat particularilor (ca personae fizice); Credit acordat ntreprinztorilor (ca personae juridice). Creditul acordat particularilor poate fi:

-credit de trezorerie sau pentru facilitarea de cas , ntlnit atunci cnd bncile dau posibilitatea efecturii unui volum de pli din contul curent mai mare dect disponibilitiile din cont ,caz n care contul curent apare cu sold debitor n banc; -credit pentru consum,afectat procurrii unor bunuri fungibile i care se pltesc n rate; -credit personal ,viznd un obiect neprecizat de debitor , deci o anumit folosina liber; -credit pentru locuine. Creditul acordat ntreprinztorilor poate fi: -credit de exploatare , destinat acoperirii cheltuielilor ce in de activitatea curent de producie i circulaia mrfurilor; -credit de mobilizare , obinut n urma scontrii cambiilor; -credit de prefinanare , care acoper produsele ce se fabric ntr-o perioad i se valorific n alt perioad; -credit de echipament ( de investiii); -credit de leasing (bail). 4. Din punct de vedere al calitii debitorului i creditorului luai la un loc se disting dou forme de credit: o credit privat , n care subiectele creditului sunt subiecte de drept privat; o credit public , caz n care creditorul este populaia n ansamblul ei , iar debitorul este statul , care se mprumut de la populaie pentru acoperirea unor nevoi ale sale , deci participanii sunt subiecte de drept public. 5. n funcie de scopul acordrii se cunosc trei forme de credit: Credit de producie , care la rndul su poate fi: -de exploatere -de investiii -de speculaie , viznd valorificarea unei conjucturi favorabile consolidrii situaiei financiare a ntreprinderii; Credit de circulaie , folosit pentru acoperirea unor cheltuieli de stocare i transport a unor mrfuri , avnd caracter de avans pentru mrfurile vndute i nc nencasate; Credit de consum , viznd procurarea unor bunuri de folosin personal; 6. Dup obiectul creditului se delimiteaz trei forme de credit: o Credit n bunuri sau mrfuri (credit comercial); o Credit n bani (n numerar sau efecte de comer); o Credit n credit , la care obiectul creditului nu este capitalul transmis ci rspunerea ce i-o asum persoana pentru debitor c aceste din urm i va onora obligaiile. 7.Dup modul de garantare se ntlnesc dou forme de credit: Credit real , care are o acoperire material sub forma:

-garaniei imobiliare , concretizat ntr-un contract de ipotec asupra pmnturilor sau imobilelor , garanie de regul , superioar mrimii creditului , iar n cazul nerambursrii creditului creditorul intr n posesia garaniei i prin valorificarea acesteia i recupereaz suma mprumutat; -garaniei mobiliare , concretizat ntr-o serie de valori mobiliare (metale preioase , mrfuri , titluri de credit etc.) cu posibilitatea depozitrii debitorului de garanie n eventualitatea nerambursrii mprumutului; Credit personal , care are la baz garanii morale.Acestea pot fi: -credit personal individual , acordat discret unei persone fizice fr nici o formalitate (credit n alb); -credit personal cu gaj individual , ntlnit n situaia n care o ter persoan garanteaz rambursarea pe propria-i rspundere moral; -credit personal cu gaj colectiv , ntlnit atunci cnd mai multe persoane garanteaz rambursarea , dar tot cu rspunderea lor moral; Rspunderea moral devine uneori rspundere material civil cnd gajul se d prin semnarea unei cambii trase asupra debitorului. 8. Din punct de vedere al tehnici de acordare se pot delimita trei forme ale creditului: Credit acordat prin conturi separate de mprumut , n care caz debitorul dispune de suma mprumutat n ntreaga mrime a sa i pe ntreaga perioad pe care s-a acordat creditul (banca i trece n contul debitorului ntreaga sum mprumutat).Este forma cea mai rspndit pentru c favorizeaz creditorul , situaie n care i plaseaz resursele sale n mprumuturi.Creditorul este avantajat i din punct de vedere al dobnzi percepute; Credit acordat prin cont curent , n care caz debitorul folosete mprumutul n regim de cont curent , regim care vizeaz folosirea parial a limitei de credit aprobate , pe msur ce apar necesiti , iar plata dobnzii se face numai pentru creditul folosit efectiv; Credit de accepiune , care apare atunci cnd o persoan juridic (de regul o banc) preia obligaia debitorului iniial de a rambursa mprumutul la scaden; 9. Din punct de vedere al ntinderi drepturilor creditorului se pot desprinde trei forme ale creditului: o Credit denunabil , ce apare n situaia n care creditorul i rezerv dreptul ca oricnd , nainte de scaden, cu sau fr avizarea debitorului s cear rambursarea acestui credit; o Credit nedenunabil , caz n care dreptul creditorului de a cere rambursarea opereaz numai la scadena dinainte stabilit; o Credit legat, n care creditorul condiioneaz acordarea creditului de folosire a sa numai n anumite scopuri convenite cu debitorul. 10. Dup modul de rambursare se disting dou forme de credit:

Credit amortizabil, cnd rambursarea se face n rate, egale sau neegale, care pot cuprinde sau nu i dobnzi Credit neamortizabil, la care rambursarea se face integral, la scaden.

11. Din punct de vedere al mrimii perioadei n care creditul se folosete se ntlnesc trei forme ale creditului: Credit pe termen scurt , n care caz perioada nu depsete de regul un an;

Credit pe termen mijlociu , cnd perioada nu depsete 5-7 ani; Credit pe termen lung , cnd perioada de creditare depsete 5-7 ani , putnd ajunge chiar pn la 50 de ani.

Acest criteriul de delimitare a formelor creditului are o semnificaie deosebit pentru bnci , deoarece cunoscnd , termenele de creditare ele pot s elaboreze strategii de creditare n care s coreleze caracterul resurselor cu caracterul necesitilor , cerina reclamat de asigurarea lichiditii bancare.24 Orice banc comercial , n scopul extinderi segmentului su de piat , al susinerii afacerilor din sectorul privat al economiei , ct i pentu o implicare ct mai activ n procesul privatizrii , este preocupat s contureze , potrivit politicilor sale , i s ofere clientelei sale tipuri de credite ct mai diversificate , plecnd de la creditele curente pentru producie , n lei i valut , sub forma liniilor de credit , a creditelor pe obiect , i overdraft , continund cu cele pentru investiii , pentru cumprare de aciuni i/sau active de la societile fizice , destinate achiziionrii de terenuri, locuine i bunuri personale de folosin ndelungat , vndute pe rate , inclusiv cu creditele pe salar etc. Dintre principiile de creditare , considerate reguli fundamentele nsuite mutual de ctre banc i clieni , considerate eseniale i anume: creditarea este conceput de ctre cei doi subieci implicai-banca i client- ca o afacere ntre parteneri.Clientul i rezolv o problem de finanare a unei afaceri profitabile , iar banca realizeaz un plasament cu un randament i risc acceptat. Un astfel de parteneriat vizeaz n mod principial eficiena i prosperitatea afacerilor; orice client creditat trebuie s-i dovedeasc buna credin precum i capacitatea sa de a gestiona creditul i de a-l rambursa la timp , ntr-un mod agreat de banc; clientul trebuie s asigure o garantare adecvat i suficient a creditului , tipul garaniilor fiind stabilite de ctre banc.25

24 25

Teodor Roca, Moned i credit, Edit Altip Alba Iulia, 2001 pag 123-174

Brnz tefan Moned Credit Bnci , Editura Gaudeamus Constana , pag 141

2.3. REGULAMENTUL PRIVIND ACTIVITATEA DE CREDITARE

Elementele tehnice specifice creditrii bancare: solicitantul creditului; cererea de creditare; rambursarea creditului; cererea de creditare; dobnzile i comisioanele; garantarea creditului. Solicitantul creditului Acceptarea de ctre o banc de a acorda creditului , reflect , n fapt , punctul su de vedere cu privire la capacitatea de rambursare , prezent i viitoare a acestuia. De aceea , o etap important n acordarea de credite este aceea de a avea ct mai multe informaii cu privire la persoana fizic sau juridic ce solicit creditul. Analiza de acordare a creditelor se face difereniat de banc , inndu-se cont de msura n care i poate cunoate clientul. Analiza este diferit pentru un client nou fa de cea pentru un client vechi , fidelizat .Dac clientul este unul vechi , analiza se bazeaz pe comportamentul anterior al acestuia etalat. n raporturile cu banca , referitor la creditele avute anterior , la serviciul datoriei , respectiv a modului n care acesta a respectat graficul de rambursare a ratelor i a efectuat plata dobnzilor. n care cazul n care acesta a avut un comportament adecvat , orice nnoire a unui credit se va face lund n considerare , pe de o parte , comportamentul anterior , iar pe de alt parte , obiectivele planului su de afaceri. Analiza noilor clieni este mai dificil , n cazul n care solicitantul nu este un client permanent al bncii atunci este necesar s se obin referine satisfctoare despre integritatea sa moral , despre situaia financiar a acestuia , care trebuie s corespund pretenilor bncii pentru a se putea evita riscul.26 Banca poate solicita urmtoarele TIPURI DE DOCUMENTE GENERALE , n funcie de tipul de credit: 26

Cerere de credit; Act de identitate pentru cetenii romni; Permis de edere/ rezidena pentru cetenii strini;
C.Rdu (coordonator) Tehnica bancar Institutul Bancar Romn , Ed.Luminalex Bucureti, pag 160.

Documente suplimentare doveditoare ale adresei de domiciliu.

Cerere de credit -descriere Document care prezint n principal informaii referitoare la creditul solicitat de ctre client , date personale , declaraii privind angajamentele de plat , litigiile cu tertii , relaiile speciale cu banca , acorduri pentru interogarea n diverse baze de date, etc.

Caracteristici: - Cererea de credit trebuie completat de ctre client cu pix sau stilou (o singura culoare) , lizibil , fr tersturi , mzglituri sau past corectoare , cu excepia produselor pentru care cererea de credit se genereaz de ctre sistem; - clientul trebuie s completeze toate cmpurile obligatorii din Cererea de credit , Ofierul de produse i servicii bancare este obligat s consilieze clientul n acest sens; - Ofierul de produse i servicii bancare va completa cmpurile special destinate Bncii i va semna documentul , certificnd astfel c Cererea a fost semnat n fata lui/ ei; - un exemplar din Cerere va fi nmanat clientului; Documentul se va prezenta n original i se va pastra la dosar n original (unul dintre originale va fi oferit clientului) Valabilitate a documentului din punct de vedere al Bncii este reprezentat de 30 zile. Act de identitate pentru cetenii romn-descriere Document acceptat n legislaia romn ca fiind doveditor al identitii unei persoane. Recunoscute n acest sens sunt: Buletin de identitate , Carte de identitate , Carte de identitate provizorie.n cazul n care clientul solicit identificarea folosind un alt tip de document , se va solicita un acord juridic n acest sens , validarea juridic fiind suficient pentru acceptarea documentului respectiv. Caracteristici: - documentul de identitate trebuie s fie valabil la momentul depunerii cererii; de asemenea va fi anunat clientul c actul trebuie s fie valabil i la momentul semnrii contractului de credit. Documentul se va prezenta n original i se va pastra la dosar n copie (copia va purta mentiunea Conform cu originalul , data , numele , produse i servicii bancare nmnate Managerului de Relaii Clieni Private Banking).

n cazul n care cererea de credit este generat prin intermediul Canalelor alternative de distribuie , responsabilitatile Ofierului de produse i servicii

bancare menionate n acesta seciune vor fi preluate de ctre Agenii de vnzari directe , pateneri n conformitate cu normele Bncii.

Valabilitatea documentului din punct de vedere al Bnci este nelimitat. Permisul de sedere/rezidena pentru cetenii strini- descriere Document care trebuie prezentat doar de ctre clieni ceteni strini i care dovedete faptul c au rezidena n Romnia. n cazul n care clientul solicit folosirea unui alt tip de document , se va solicita un acord juridic n acest sens , validarea juridic fiind suficient pentru acceptarea documentului respectiv. Caracteristici: - Permisul poate fi pentru sedere temporar sau permanent;

- perioada rmas pn la expirarea permisului trebuie s fie cel puin egal cu durata creditului n cazul creditelor de descoperire de cont. Documentul se va prezenta n original i se va pstra la dosar n copie (copia va purta meniunea Conform cu originalul, data , numele i semntura Ofierului de produse i servicii bancare i va fi prezentat Managerului de Relaii Clieni) Valabilitatea documentului din punct de vedere al Bncii este nelimitat. Documente suplimentare doveditoare ale adresei de domiciliu-descriere Documentul dovedete existena adresei de domiciliu menionate n actul de identitate sau n viza de flotant. Exemple n acest sens sunt: - ultima factur de utiliti (de ex. Telefon , electricitate); nu este obligatoriu ca factura s fie emisa pe numele clientului; - documente care atest dreptul de proprietate asupra imobilului la care locuiete clientul; nu este obligatoriu ca actele de proprietate s fie emise pe numele clientului; - dac clientul locuieste de exemplu ntr-un camin sau ntr-o locuin de serviciu i nu poate prezenta unul dintre documentele de mai sus , se poate accepta o adres emis de societatea sau ministerul care i-a atribuit dreptul de a locui la respectiva adres sau o adresa emis de Asociaia de locatari; -dac clientul locuiete ntr-o locuina nchiriat , acesta va prezenta contractul de nchiriere. Documentul se va prezenta n original i se va pastra la dosar n copie (copia va purta meniunea Conform cu originalul, data , numele i semntura Ofierului de produse i servicii bancare) , cu excepia Adreselor de la angajator sau Asociaia de locatori , care trebuie pastrate n original. Cererea de creditare Aspectele ce urmeaz a fi luate n considerare atunci cnd se analizeaz o cerere de creditare sunt n principal urmtoarele:

n cazul n care cererea de credit este generat prin intermediul Canalelor alternative de distribuie, responsabilitile Ofierului de produse i servicii bancare vor fi preluate de ctre Agenii de vnzari directe.

-competena legal a solicitantului; -destinaia creditului; -suma solicitat , respectiv dimensiunea creditului; -perioada pentru care se solicit creditul; -variantele de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor prezentate de client; -garaniile sulpimentare (asiguratorii) oferite de client pentru creditul solicitat; -expunerea la risc i marja de profit ce-i revine bncii n urma acordrii acestui credit. Operaiunea de creditare privete dou pri. O parte acord creditul , cealalt parte l primete.. Prile implicate , tipul de nstrumente utilizate i condiiile n care creditul este consimit , sunt extrem de diverse. n amplitudinea sa , esena raportului de credit se dezvaluie prin analiza trasturilor caracteristice: 1. Subiectele raportului de credit , creditorul i debitorul prezint o mare diversitate n ce privete apartenena la structurile social-economice , motivele angajarii n raport de credit i durata angajrii sale etc. 2. Promisiunea de rambursare , element esenial al raportului de credit , presupune riscuri , i necesit , n consecin, adesea , angajarea unei garanii. n raporturile de credit , riscurile probabile sunt: - riscul de nerambursare const n probabilitatea ntrzierii plii sau a ncapacitii de plat datorit conjuncturii, dificultilor sectoriale , sau dificienelor mprumutatului; - riscul de imobilizare survine la banc , sau la deinator de depozite , care nu este n masur s satisfac cererile titularului de depozite , din cauza unei gestiuni nereuite a creditelor acordate; - garania personal este angajamentul luat de o tera persoan de a plti , n cazul n care debitorul este n incapacitate. n cazul garaniei simple , garantul are dreptul de a discuta asupra ndeplinirii obligaiei sale , de a cere executarea primordial a debitorului i , n cazul care exista mai muli garani , s rspund numai pentru partea sa. n cazul garaniei solidare garantul poate fi tras la rspundere pentru a plti , concomitent , sau chiar naintea debitorului, dac aparent prezint condiii preferabile de solvabilitate. 3. Termenul de rambursare ca trastur specific a creditului are o mare varietate. De la termene foarte scurte: 24 ore , termen practicat ntre bnci pe pieele mondiale , i ncheindu-se cu termene de la 30 la 50 de ani i chiar 100 , n cazul mprumuturilor pentru construcia de locuine. 4. Dobnda , este o caracteristic esenial a creditului. n acordurile de credit s-a ncetenit clauza dobnzii fixe. ns n anii 70 a aparut noiunea de dobnda variabil , ce variaz n dependen de inflaie. 5. Tranzacia (Acordarea creditului). Creditul poate fi consimit n cadrul unei tranzacii unice; acordarea unui mprumut , vnzarea unei obligaiuni , angajarea unui depozit. n ultimul timp s-a dezvoltat sistemul de credit deschis , n cadrul cruia mprumuturile efective intervin la intervale liber alese de debitor.27
27

Reglementri i normele interne OTP Bank Romania S.A.privind CRITERII DE ELIGIBILITATE CLIENT.

2.4. ANALIZA ECONOMICO- FINANCIAR Prima etap n procesul de creditare este documentarea i informarea cu privire la solicitantul de credite.n cazul n care solicitantul de credite este o persoan fizic intreseseaz: starea material , ( garanii , gajuri) , scopul creditului i , nu de puine ori , comportamentul avut anterior n relaia cu banca. n aceast etap , de regul nu sunt completate acte bilaterale , ci lucrtorul bancar i face doar o imagine de ansamblu asupra solicitantului creditului , a intenilor sale , concluzioneaz asupra faptului dac acesta ntrunete condiiile minime de creditare impuse prin politica bncii i ndeplinete criterile pentru selecie pentru selecionarea clienilor mprumutai. n cazul n care aceste condiii sunt ndeplinite , moderatorul de credit va solicita clientului depunerea cererii de credit nsoit de documentatia necesar susinerii ei.28 Pentru un solicitant persoan fizic , documentaia de credit , n funcie de produsul creditat , trebuie s cuprind , dup caz: -cererea de credite semnat de solicitantul creditului; -adeverina de venit lunar pentru solicitant i soul/soia acestuia; -adeverina de venit lunar pentru doi girani , ale cror venituri s acopere mprumutul n aceeai proporie precum titularul; -actul de vnzare-cumprare autentificat de notar pentru imobilele cumprate; -deviz de lucrri ntocmit de organele autorizate pentru construcii , amenajri , reparaii; -actul de proprietate sau cesionare a terenului; -facturi sau contracte de vnzare-cumprare pentru bunuri de folosina ndelungat; -situaia garaniilor propuse.29 Analiza bonitii solicitantului de credite presupune analiza documentaiei n vederea acordrii creditului. Necesitatea analizei situaiei economico financiare a clientului decurge din nevoia bncii de a cunoate toate elementele trebuitoare fundamentrii deciziei de creditare.Prin aceast etap se stabilete bonitatea solicitantului de credit , prin care se definete , de fapt , capacitatea acestuia de a-i susine serviciul datoriei , respectiv de a rambursa creditului la scaden i de a-i plti doznzile aferente , precum i de a face dovada existenei garaniilor asiguratorii.

28 29

Ioan Terenca, Metode i Tehnici bancare,Editura Crii de tiin Cluj-Napoca,2001,pag 59-66


Radu C.Rdu (coordonator)Tehnic bancar-Suport de curs Institutul Bancar , Editura Lex 2003 Cluj-Napoca,pag 160.

Determinarea posibilitilor solicitantului de a restitui creditul este , n principal , o problem de analiz economic. Analiza financiar vizeaz , att trecutul ct i perspectivele de afacereri care face obiectul creditului. Pe baza informailor din cerea de credite , din documentele prezentate de client , precum i a celorlalte informaii , moderatorul de credite va proceda la: a) ntocmirea referatului de credite care cuprinde toate informaiile referitoare la situaia economico-financiar i juridic a solicitantului de credit. n plus , la referatul moderatorului de credite este recomandat , dac nu obligatoriu , s se axeze i nota de opinie a evaluatorului privind garaniile propuse , n principiu va avea dou pri: identificarea i localizarea acestora , determinarea validrii de pia i procentul de acceptare n garanie propus bncii , starea i ansele de valorificare a garanilor n caz de nevoie , parte care va fi completat i semnat obiligatoriu de evaluator , numai dup verificarea faptic a acestora i ntocmirea unei note de constatare distincte ce se anexeaz la dosarul de credit; regimul juridic al garaniilor , conform naturii acestora ( garanii reale sau personale) , verificarea actelor de proprietate , stabilirea rangului de proprietate cuvenit bncii n cazul executtii silite , prezentarea modalitii de constituire legal , pentru a fi opozabil terilor , eventuale impedimente de natur juridic posibil s apar la executarea silit , parte care va fi completat i semnat de ctre jurist , numai dup verificarea prealabil a tuturor documentelor. Referatul va fi semnat de ctre moderatorul de credite i se ncheie cu o propunere clar privind aprobarea sau respingere , dup caz , solicitrii clientului. b) ntocmirea dosarului de credit , care va cuprinde:

cererea de credit; documentele necesare i suficiente , din cele enumerate anterior , prin care se probeaz legalitatea ,

necesitatea i oportunitatea angajrii creditului , profitabilitii acestuia;


referatul de credit; rapoartele de evaluare a garaniilor propuse a se constitui la acordarea creditului. nota de opinie a evaluatorului privind garaniile propuse; nota de opinie a consilierului juridic privind regimul juridic al garantiilor propuse.

n contextul analizei financiare , fiecrui indicator i se asocieaz un coeficient de importan care va corespunde unui anumit procent al dobnzii de baz.

Acest etap se ncheie cu aprodarea i acordare creditului n care se supune spre aprobare organului competent ntreaga documentaie de credit i se ncheie contractul de credit. n ce privete aprobarea creditelor de subliniat este faptul c decizia de aprobare a creditului este de principui o decizie colectiv luata n cadrul unui Comitet de Risc , n acord cu competenele stabilite prin norme i reglemente pentru nivel de sucursal , nivel de direcie de specialitate din Centrala bncii , precum i nivel al Comitetului de Direcie sau Comitetului Director al bncii.30 2.5 GARANII Garantarea material a creditului constituie unul dintre principiile organizrii creditului pe termen scurt , principiul prezent n ntregul proces de creditare.Urmrirea existeei garaniei materiale a creditului izvorte , pe de o parte , din necesitatea efecturii unui control riguros asupre modului de folosire a valorilor materiale i a micrii acestora n economia naional.Clientul este obligat ca n conformitate cu conveniile , acordurile i contractele ncheiate cu Banca s constituie garanii adecvate n vederea garantrii ndeplinirii obligaiilor sale ctre Banc. Dac o Garanie constituit n favoarea Bncii a devenit inadecvat , clientul este obligat s nlocuiasc sau s suplimenteze o astfel de garanie , la cererea Bncii.Clientul este obligat sau va permite efectuarea orice acte i fapte pe care Banca , n mod rezonabil , le poate solicita n scopul exercitrii sau punerii n executare a drepturilor Bncii. n cazul n care clientul nu-i ndeplinete oricare din obligaiile sale la scaden, Banca are dreptul de a declara unilateral toate sau oricare dintre datoriile clientului ctre banc, ca fiind imediat scadente i exigibile i de a notifica aceast msura clientului. Banca va avea dreptul de a-i valorifica oricare din drepturile sale, n baza contractelor , acordurilor i conveniilor semnate cu clientul. Acest drept al bncii este irevocabil i se extinde pe toat durata relaiei de afaceri dintre banc i client i chiar dup terminarea acestei relaii n cazul nendeplinirii obligaiilor clientului fa de banc, pn la ndeplinirea n totalitate a acestor obligaii. Verificarea garaniei materiale a creditelor reprezint o latur important a controlului bancar i urmrete realizarea gospodrii ct mai raionale a valorilor materiale din unittile economice. Printr-o asemenea aciune , organele bancare au posibilitatea s semnaleze din timp eventualele deprecieri n volumul stocurilor i cheltuielilor acoperite din resurse mprumutate , s ntreprind msuri pentru ridicarea de ansamblu a eficieni a procesului de manevare a valorilor materiale. Verificare garaniei creditelor poate fi: a) din punct de vedere al modalitilor n care se realizeaz: -faptic , prin constatri la faa locului;
30

32 www preferatele mele.ro

b) din punct de vedere al etapei de desfurare poate fi: -prealabil , desfurat cu ocazia stabilirii necesitilor de credite i acordrii creditelor; -ulterioar , desfurat dup acordarea creditelor , n procesul de folosire al acestora. Verificarea faptic a garaniei creditelor , n ultimii ani , a dobndit noi valene calitative , crescnd ponderea ei n ansamblul controlului prin credite , rezultatele sale servind i la realizarea verificrii scriptice a garaniei creditelor. n cazul acordrii unor credite , bncile trebuie s asigure suplimentar c acestea vor fi rambursate la timp , astfel diminundu-se riscurire aferente operaiilor de creditere. Drept urmare , pe lng analiza bonitii clientului i a obinerii certitudinii c afacerea lui este sigur i eficient , banca se mai asigur cu privire la rambursarea creditului acordat prin perceperea de garanii bancare. Garantarea creditelor este considerat unul din principiile de baz ale creditrii n condiiile economiei de pia. Ea este ntodeauna conexat la ceea ce se numete risc de creditare asumat. Garaniile pentru creditele acordate pot fi delimitate n dou mari categorii: a) garanii reale i b) garanii personale.31 Banca poate solicita urmtoarele TIPURI DE DOCUMENTE PRIVIND GARANIILE , n funcie de tipul de credit: -Documente privind imobilul ipotecat -locuina terminat (ntbulat)-teren ipotecat Documente dovedind dreptul de proprietate asupra imobilului , cum ar fi: act de vnzare-cumparare , act de donaie,ncheiere de ntbulare sau Extras de carte funciar , pre-contract de vnzare-cumparare (dac exist) i raportul de evaluare a garaniei (ntocmit de ctre o companie de evaluare agreat de Banc). Documente privind imobilul ipotecat construcie - Facturi sau chitante fiscale, dovedind valoarea materialelor i manoperei pltite (dac este cazul) - Proiectul de execuie stampilat spre neschimbare , certificat de ctre un arhitect autorizat / companie ; - Autorizaia de construcie ; - Contract de antepriz (nu se aplic proiectelor n regie proprie); - Devizul general ; - Convenia ncheiat cu un Diriginte de santier sau inginer constructor (pentru proiectele dezvoltate n regie proprie , pentru care legea cere prezena unui asemenea specialist);

31

Radu C.Rdu (coordonator) Institutul Bancar Romn ,Editura Luminalex Bucureti 2003 pag 172 -174
Not: n cazul n care Contractul de antepriz nu conine un Deviz i Grafic de execuie preciznd sumele i datele estimate de livrare, acestea sunt

necesar a fi prezentate ca si documente distincte , astfel ncat Banca s poat determina numrul de trane i valoarea acestora.

- ntocmit de ctre o firma de construcii sau de un specialist certificat MLPAT -Ministerul Lucrrilor Publice i Amenajrii Teritoriului;

-pentru proiectele dezvoltate n regie proprie, documentul trebuie ntocmit de ctre o firma de construcii sau de ctre o persoan autorizat (de ex. un inginer constructor cu certificare MLPAT)

-Certificarea pe baza creia Dirigintele de santier sau inginerul inspector tehnic atestat conform legii , i desfoar activitatea (pentru proiectele dezvoltate n regie proprie , pentru care legea cere prezena unui asemenea specialist); - Planul de finanare agreat de ctre client i Banc; - Raportul de evaluare a devizului i a garaniei teren i construcie. Document privind vehiculul gajat - Factura pro-form n original; - Oferta de la dealer CARACTERISTICI DOCUMENTE PRIVIND GARANTIILE Caracteristici generale Documentele privind garaniile trebuie prezentate de ctre client n original , Ofierul de produse i servicii bancare* avnd obligaia s realizeze copii dup aceste documente , n vederea pstrrii la dosarul de credit. Copiile vor fi datate, semnate , se va trece numele Ofierul de produse i servicii bancare i vor fi marcate Conform cu originalul pe fiecare pagin. n cazul n care cererea de credit este generat prin intermediul Canalelor alternative de distribuie , responsabilitaile Ofierului de produse i servicii bancare vor fi preluate de ctre Agenii de vnzari directe sau Partneri. Banca poate solicita urmtoarele ALTE TIPURI DE DOCUMENTE , n funcie de tipul de credit: documente personale i documentul de identitate. Documente privind imobilul ce va fi ipotecat: documentele dovedind dreptul de proprietate (inclusiv documentaia cadastral);extras de Carte funciar pentru autentificare; i certificatul fiscal valabil.32 Garaniile reale Ele se concretizeaz prin luarea sub form de gaj a unor bunuri mobile sau imobile , dup caz , de la persoanele fizice care solicit creditul , bunuri , care n cazul nerambursrii creditului vor fi valorificate de ctre banc cu scopul recuperrii creanelor sale. Formele garaniei reale sunt gajul i ipoteca. Persoana care constituie gajul sau ipoteca poate fi tocmai debitorul , fie o alt persoan agreat.

ntocmit de catre o companie de evaluare agreat de Banc Reglementri i normele interne OTP Bank Romania S.A.privind DOCUMENTE SOLICITATE CLIENTULUI.

32

Ipoteca este garania real imobiliar , fr deposedare , prin care se permite creditorului ca n situaia n care creditul nu a fost rambursat la scaden , s urmreasc imobilul ipotecat , s cear valorificarea garaniei prin scoaterea lui la vnzare silit , din sumele ncasate urmnd s-i recupereze integral sau parial creditul i sau dobnda aferent. Obiectul ipotecii l constituie ntodeauna bunurile imobile , adic terenurile i cldirile. Pentru a ncheia contracte de ipotec , valabile din punct vedere juridic , este necesar ca imobilele s fie n proprietatea celor care le aduc n garanie i s fie libere de sarcini. Este necesar s fie verificate cu atenie actele de proprietate sau s se ateste faptul c imobilul este n proprietatea debitorului sau a garantului sau s fie n folosina acestora. Bunul ipotecat trebuie evaluat n prealabil , motiv pentru care este absolut necesar ca moderatorul de credit sau evaluatorul bncii s se deplaseze pe teren i s prezinte n scris opinia sa despre evaluare. Imobilele aduse n garanie, vor fi asigurate obligatoriu la o societate de asigurare autorizat , agreat de banc , drepturile ce s-ar cuveni din despgubiri debitorului sau girantului , urmnd a fi cesionate n favoarea bncii. Durata asigurrii trebuie s corespund cel puin cu durata acordrii creditului. Modalitii de stingere a ipotecii sunt : stingerea obligaiei principale , renunarea creditorului la ipotec , prescripia. Gajul este considerat acea garanie real care presupune , de regul , deposedarea de bunul gajat i ncredinarea unei tere persoane desemnate de pri.Este una dintre cele mai des utilizate garanii n afaceri , inclusiv n creditatea bancar. Debitorul nu poate pretinde restituirea obiectului gajat dect n momentul onorrii integrale , n totalitate , a datoriei sale ctre banc.Este important ca bunurile aduse n gaj s ndeplineasc condiii de valabilitate ca i la bunurile ipotecate , iar n cazul garantrii cu valori avnd un grad mare de lichiditate ( bijuterii , pietre preioase etc.) acestea vor trebui expertizate. Garaniile personale Ele se refer la garantarea de ctre o ter persoan , fizic sau juridic a mprumutului contractat de ctre un debitor. n cazul n care persoana mprumutat nu restituie creditorul , terul are obligaia s plteasc datoria din patrimoniul su , n contul ogligaiei neonorate de ctre debitor.Garaniile personale se concretizeaz , juridic vorbind , n angajamentul fcut n scris de o persoan fizic sau juridic , prin care acesta se oblig ca n cazul neexecuiei obligaiei de ctre debitorul principal , s execute acea obligaie n locul acestuia. Garaniile personale mbrac dou forme de baz: fidejusiunea i cauiunea. Pentru a putea folosi fidejusiunea este necesar s fie ncheiat un contract de credit prin care fidejusorul se oblig s garanteze obligaiile mprumutului cu ntregul su patrimoniu. Fidejusorul trebuie s fie o persoan juridica legal constituit , s fie solvabil , cu un patrimoniu suficient , pentru ca n cazul executrii silite s fie posibil recuperarea tuturor creanelor bncii.

Cauiunea se concretizeaz , de regul , ntr-o scrisoare de garanie bancar care , n coninutul su , trebuie s cuprind n mod obligatoriu denumirea i sediul bncii garante , denumirea i sediul persoanei garantate , denumirea beneficiarului cauiunii i valoarea acesteia , termenul de plat , termenul de valabilitate. Prile implicate n utilizarea unei scrisori de garanie bancar sunt : ordonatorul , beneficiarul garaniei , i banca garantat. Solicitanii scrisorii de garanie , clieni ai bncii , vor depune cererea tip nsoit de documentaia din care rezult obiectul scrisorii de garanie bancar. Etapele care trebuie parcurse n analiza i fundamenterea deciziei de eliberare a scrisorilor de garanie sunt acelai ca la acordarea creditului. n mod deosebit , se vor avea n vedere: credibilitatea clientului , reputaia i poziia acestuia pe pia , calitatea relaiei derulate pn atunci de ctre client cu banca , precum i i garaniile asiguratorii prezentate.33
Tip credit Descoperea de cont OVDR ; Creditul pentru nevoi personale cu ipotec PLM; Creditul ipotecar pentru achiziia de locuine MLA Sarcini Descoperea de cont Creditul pentru nevoi personale cu ipotec Creditul ipotecar pentru achiziia de locuine Descoperea de cont Creditul pentru nevoi personale cu ipotec Creditul ipotecar pentru achiziia de locuine MLA Descoperea de cont Creditul pentru nevoi personale cu ipotec Proprietatea ipotecat trebuie s fie liber de orice servicii si ipoteci Proprietatea ipotecata trebuie: - s fie situat n intravilan. Descriere -

Nu sunt restricii privind proprietarii imobilului folosit ca garanie.34 Proprietar va fi cel putin solicitantul principal al creditului (mpreun cu soul/ soia, dac exist) , precum i co-debitorul/ co-debitorii dac solicitantul principal dorete includerea acestora n contractul de vnzarecumprare. Alte criterii Proprietate pentru locuit: - s fie inclus n circuitul civil (n vedera folosirii ei ca obiect al unui contract de vnzare-cumprare); - s nu fie construit din chirpici; - snu fie deteriorat , incomplet sau ntr-un stadiu avansat de uzur fizic i moral; - nu trebuie s fie adus ca aport la capitalul social al unei companii;

33

C.Rdu Ed.Luminalex(coordonator) Tehnica bancar Institutul Bancar Romn , Bucureti, pag 147-154.
34

Not: Proprietatea trebuie sa fie ipotecat cu acordul tuturor proprietarilor

Creditul ipotecar pentru achiziia de locuine

- nu se vor accepta n garanie imobile confort III (de ex. nu au baie); - s fie asigurabil; - sunt acceptate ca i garanii proprieti nchiriate , n situaia n care contractul este ncheiat pe o perioad de maxim 6 luni sau au mai rmas mai puin de 6 luni pn la expirarea contractului existent. n situaia n care contractul este ncheiat pe o perioad mai lung de 6 luni , acesta trebui s prevad clauza de reziliere n situaia n care se pornete aciunea de executare sau nstrinare a imobilului respectiv. Proprietatea pentru locuit: - s fie inclusa n circuitul civil (n vedera folosirii ei ca obiect al unui contract de vnzare-cumprare); - s nu fie construit din chirpici; - s nu fie deteriorat, incomplet sau ntr-un stadiu avanzat de uzura fizic i moral; - s fie n condiii bune de uz ; excepie: proprietile construite recent care nu au nc instalate toate finisajele (de ex. chuivete , duuri, etc.) , dar care au fost ntabulate n Cartea Funciar; - nu trebuie s fie adus ca aport la capitalul social al unei companii; - nu se vor accepta n garanie imobile confort III (de ex. nu au baie) - sa fie asigurabil Teren destinat construirii: - s fie inclus n circuitul civil (n vedera folosirii ei ca obiect al unui contract de vnzare-cumprare.

Definiii Tragere = operaiunea tehnic prin care banca crediteaz suma creditului n contul curent al clientului , n condiiile n care au fost ndeplinite condiiile premergtoare tragerii. Utilizare = starea n care clientul/ vnzatorul imobilului (n cazul MLA) poate dispune de suma creditului , n conformitate cu destinaia specific fiecrui produs de creditare Descoperea de cont Tip destinaie: nespecific (clientul poate folosi sumele oferite de Banc n orice scop , fr a fi necesar prezentarea unei justificri a utilizrii) Condiii specifice pentru tragere: - solicitarea de credit a fost aprobat de ctre forurile competente ale Bncii; - a fost semnat contractul de descoperit de cont; Condiii specifice pentru utilizare: - nu exist condiii suplimentare celor de la momentul tragerii; Modalitate de tragere: tragerea se face integral , ntr-o singur tran. Alte detalii: - suma total pe care o poate utiliza clientul este calculat dup formul: Sold disponibil = limita de descoperire de cont + sold creditor cont curent,clientul poate utiliza fr ngrdiri limita aprobat dar dac n mod accidental depete aceast limit (de ex. perceperea de dobnd , comisioane , taxe , etc) i se va aplic o penalizare corespunztoare - acces la limita de descoperire de cont are att titularul contului ct i mputernicitul pe contul respectiv att prin ordonarea unor operaiuni de transfer ct i prin ordonarea unor operaiuni cu numerar , indiferent de canalul de distribuie ales. Accesul la limita de descoperire de cont este posibil i prin intermediul cardurilor ataate contului curent , carduri ce pot fi deinute att de client , ct i de alte persoane numite de acesta . Creditul pentru nevoi Tip destinatie este nespecific (clientul poate folosi sumele oferite de Banc , n orice scop , fr a fi necesar prezentarea unei justificri a utilizrii). personale cu ipotec Condiii specifice pentru tragere: - solicitarea de credit a fost aprobat de ctre forurile competente ale Bncii; - contractul de credit i contractul de ipotec (autentificat de un Notar Public) pentru imobilul care reprezint garania creditului au fost semnate. - au fost ntbulate ipoteca i interdiciile solicitate de ctre Banc - Banca a primit originalul dovezii de ntbulare a ipotecii i a interdiciilor (Extras de carte funciara i ncheiere de ntabulare a ipotecii); - comisionul de acordare i celelalte taxe i comisioane datorate Bncii au fost pltite , n conformitate cu prevederile contractului de credit; - clientul a semnat si a platit politele de asigurare mentionate in capitolul Asigurari Condiii specifice pentru utilizare: - nu exist condiii suplimentare celor de la momentul tragerii; Modalitate de tragere: tragerea se face integral , ntr-o singura tran. Alte detalii: - suma creditului va fi virat n contul curent al clientului , cont deschis n valuta creditului. Creditul ipotecar Tip destinaie: specific (clientul poate folosi sumele oferite de Banc numai , fiind necesar prezentarea unei pentru achiziia de justificri a utilizrii). locuine Condiii specifice pentru tragere:

- solicitarea de credit a fost aprobat de ctre forurile competente ale Bncii; - contractul de credit i contractul de ipotec (autentificat de un Notar Public) pentru imobilul care reprezint garania creditului au fost semnate; - contractul de vnzare-cumprare a imobilului care face obiectul creditului a fost semnat i clientul a predat Bncii o copie a acestuia; - comisionul de acordare i celelalte taxe i comisioane datorate Bncii au fost pltite Bncii , n conformitate cu prevederile contractului de credit; - clientul a semnat i pltit poliele de asigurare; Condiii specifice pentru utilizare: - a fost nregistrat ipoteca i interdiciile solicitate de catre Banc - Banca pastreaz o copie dupa ncheierea de ntabulare a dreptului de proprietate i originalul dovezii de ntabulare a ipotecii i a interdiciilor (Extras de carte funciar i ncheiere de ntbulare a ipotecii). Modalitate de tragere: tragerea se face integral , ntr-o singur tran. Alte detalii: - la momentul tragerii creditului , raportul dintre valoarea creditului i valoarea garaniei va fi verificat din nou , iar valoarea creditului va fi ajustat astfel: dac valoarea raportul este mai mare dect valoarea maxim agreat (conform Normelor de creditare persoane fizice) , suma creditului va fi diminuat , fr ca reanalizarea i reaprobarea dosarului s fie necesar. - suma creditului va fi virat n contul curent al clientului , apoi n contul curent al vnzatorului (n valuta dorit de acesta) , pn n momentul n care Banca primete dovada nregistrrii ipotecii i a interdiciilor. n cazul n care vnzatorul nu dorete deschiderea contului la OTP Bank , creditul va fi blocat n contul mprumutatului pn n momentul n care Banca primete dovada nregistrrii ipotecii i a interdiciilor , i apoi va fi transferat n contul solicitat de ctre vnzator. Table 2 TRAGEREA I UTILIZAREA CREDITULUI

2.6 DOBNZI I COMISIOANE AFERENTE Rolul i formele dobnzii Rolul dobnzii Dobnda poate fi definit ca reprezentnd o form de remunerare a creditului de ctre debitor , pentru folosirea capitalului mprumutat. Astfel , dobnda poate fi privit ca pre al capitalului mprumutat i poate fi analizat att ca mrime absolut ct i n mrime relativ (sub forma de rat procentual). Asupra dobnzii i rolului acesteia s-au formulat , n cadrul economiei de piaa , mai multe accepiunii , astfel: conceptul clasic (David Ricardo , Alfred Marshall):

-abordeaz dobnda ca fiind reglementat de rata profitului ce se poate obine prin folosirea capitalului sau ca pre care trebuie pltit pentru folosirea capitalului , pre stabilit ca echilibru ntre cererea global de capital i stocul de capital oferit pe pia. conceptul neoclasic (Irving Fischer) definete dobnda ca reprezentnd preul banilor n momentul actual exprimat n banii de mine. conceptul Keynesist

-definete dobnda ca o recompens pentru renunarea la lichiditi pe o anumit perioad de timp. Potrivit aceleeai concepii , rata dobnzii poate fi un instrument de influenare a volumului de investiii i de combatere a recesiunii i somajului.

Banca poate modifica nivelul dobnzilor specificate n conveniile , acordurile i contractele semnate cu Clientul , dac reglementrile interne i internaionale precum i evoluia pieelor determin modificarea acestora. De asemena banca poate modifica unilateral nivelul taxelor , spezelor i comisioanelor pentru serviciile prestate. Pentru aceste situaii , clientul va fi notificat. Clientul autorizeaz Banca s i debiteze contul cu sumele reprezentnd comisioanele, tarifele i spezele datorate Bncii pentru serviciile/ produsele oferite sau alte costuri (ex. impozite , tarife potale etc) , fr nici o alt notificare sau formalitate prealabil. Banca i rezerv dreptul de a percepe dobnda la rata aplicabil unui descoperit de cont neautorizat asupra sumelor reprezentnd comisioane , tarife i speze datorate Bncii de ctre Client , pentru care , la scadena acestora , nu exist disponibil acoperitor n contul curent al Clientului. Atunci cnd Clientul nu respect termenii unui descoperiri de cont aprobat de Banc , Banca va percepe de asemenea dobnda aferent unui descoperit de cont neautorizat. Banca nu va bonifica dobnda pentru soldurile conturilor curente , n situaia n care acestea sunt mai mici dect taxa de ntreinere lunar a contului. Diversitatea activitaii economice , precum i tipologia creditorilor i debitorilor antreneaz forme ale dobnzii , dup cum urmeaz din clasificarea acestora. Exist mai multe criterii n funcie de care se face analiza tipurilor de dobnzi. A. Din punct de vedere al bncii , se disting: dobnda bonificat i cea perceput a) Dobnda bonificat: reprezint nivelul dobnzii cu care sunt remunerate disponibilitile bneti ale celor care i-au constituit depozite bancare. n general , dobnda bonificat este mai scazut dect dobnda perceput la credite. Factorii care influenteaz nivelul acestei dobnzi sunt: rata inflaiei; rata de refinanare (taxa oficial a scontului) ratele dobnzilor practicate de celelalte bnci comerciale. b) Dobanda perceputa: exprim dobnda ncasat de bnci de la clienii care beneficiaz de creditele acordate. Factorii de influen ai acestei dobnzi sunt: erodarea monetar; nivelul cheltuielilor cu operaiunile bancare; gradul de risc;

profitul bancar ; rezerva minim obligatorie.35 Taxe si comisioane

COMISION /TAXA

NEVOI PERSONALE

NEVOI PERSONALE CU IPOTECA 150 RON 1.5% n primii 2 ani : 3%; ntre anii 2 - 5 : 2%; ntre anii 5 - 10 : 1%; dupa 10 ani : 0% n functie de tariful companiei de evaluare 150 RON Dobnda curent + 10% p.a. 0.50%

CREDIT IPOTECAR ACHIZITIE 150 RON 2,00% n primii 2 ani : 3%; ntre anii 2 - 5 : 2%; ntre anii 5 - 10 : 1%; dupa 10 ani : 0% n functie de tariful companiei de evaluare 150 R0N Dobnda curenta+ 10% p.a. 0%

CREDIT IPOTECAR CONSTRUCTII

CREDIT AUTO

Tax analiz dosar Comision de acordare Comision de rambursare anticipat Taxa de evaluarea a proprietii Taxa de modificare Contract Dobanda penalizatoare Comision de retragere Numerar

5,9% 2.5 0%

150 RON 1.75 % / 2.25% 2,50%

3,00% 2,50%

100 RON Dobnda curent + 10% p.a. 0.50%

n functie de tariful companiei de evaluare 150 RON Dobnda curent + 10% p.a. 0%

100 RON Dobnda curent + 10% p.a. 0%

Table 3 Taxele i comisioanele practicate

DOBANZI, TAXE I COMISIOANE Categorie Variabilitatea ratei de dobnd Descriere Rata dobnzii este variabil , n functie de politica Bncii , fiind compusa dintr-un indicator de referin (de ex. LIBOR , EURIBOR , etc) , la care se adaug marja Bncii. Att momentul n care se modific valoarea dobnzii , ct i cuantumul modificrii depind de factori cum ar fi: modificarea costurilor de finanare , stategia Bncii cu privire la atragerea de noi clienti , etc. Metodele posibile de acumulare a dobanzii sunt: - metoda nr efectiv de zile / an de 360 de zile C x d(%)p.a. V = -------------------- x numarul efectiv de zile trecute de la ultima data scadent 360 - metoda 30 zile/ an de 360 de zile C x d(%)p.a. V = -------------------- x 30 zile (nr de zile la care este considerat o lun) 360 unde: V = valoarea dobnzii lunare exprimat n moneda creditului; C = soldul creditului tras; d(%) = dobnda exprimat procentual;
35

Modalitati posibile de acumulare a dobanzii

www.preferatele.com

Rata de dobnd penalizatoare Dobnda anual efectiv (DAE Reguli privind modificarea detaliilor privind rata dobnzii Taxa de analiz a dosarului Comision de acordare Comision de neutilizare Comision de rambursare anticipat Taxa de modificare a contractului Reguli privind modificarea taxelor i comisioanelor

360 = nr. de zile la care este considerat un an. Este rata de dobnd folosit pentru acumularea de penaliti , n cazul n care clientul nu i pltete sumele datorate Bncii la timp. Se calculeaz ca Rat de dobnda curent + 10% p.a. Pentru tipurile de credit pentru care legea prevede aa ceva , Banca va calcula indicatorul DAE i l va afia n cadrul materialelor referitoare la creditul respectiv. Dac strategia Bncii o impune sau pe durata unor campanii destinate promovrii produselor de creditare , Banca poate lua decizii cum ar fi: - oferirea unei dobnzi fixe pe toat durata creditului sau variabila cu intervale fixe de revizuire; - acumularea dobnzii folosind metoda 30 zile/ an de 360 de zile; - modificarea definiii ratei de dobnda penalizatoare Se pltete o singur dat , la momentul depunerii dosarului de credit. Este exprimat n sum fix i este datorat Bncii. Se platete o singur dat , la momentul utilizrii creditului. Este exprimat ca procent din suma creditului i este datorat Bncii.36 Se platete de fiecare dat cnd se trage o nou tran din credit , pentru: - numrul de zile trecute de la data semnrii contractului de credit , cnd se trage prim tran din credit - numarul de zile trecute de la data tragerii precedentei transe din credit , cnd se trag celelalte transe din credit. Este exprimat ca procent din suma netrasa i este datorat Bncii. Se platete de fiecare dat cnd clientul solicit realizarea unei rambursri anticipate partiale/ totale. Este exprimat ca procent din suma rambursat anticipat i este datorat Bncii.

Se platete de fiecare dat cnd clientul solicit o operaiune care necesit semnarea unui act adiional la contractul de credit. Este exprimat n suma fix i este datorat Bncii Taxele i comisioanele legate de produsele de creditare sunt publicate n Tariful de taxe i comisioane al Bncii. La propunerea Direciei Managementul Produselor, acestea pot fi modificate sau pot fi adaugate alte taxe/ comisioane, modificarea putnd avea loc n orice moment , la aprobarea forurilor competente , conform Regulamentului de organizare i funcionare al Bncii. Modificrile respective vor intra n vigoare la data decis de forurile competente . Table 4 Detalii privind rata dobnzii

2.7.MONITORIZAREA CREDITULUI Riscul de nerambursare n cazul creditelor ipotecare este aproape inexistent. Singurul aspect care poate afecta n mod negativ creditarea ipotecar ar putea fi o eventual scdere a preurilor pe pia imobiliar. OPERAIUNI ULTERIOARE ACORDARII CREDITULUI Rambursarea conform scadenarului de credit CAnuiti constante: - prespune rambursarea n rate lunare egale , formate din principal i dobnda. Amortismente constante:
36

Not:

n cazul creditului PLM , comisionul de acordare poate fi suportat din credit , n timp ce pentru celelalte produse , comisionul trebuie depus separat de ctre client

Not: n cazul n care tipul de credit respectiv permite acordarea de Perioade de graie, pe durata acestora, clienii vor plti numai dobnda .

- prespune rambursarea n rate lunare inegale , formate din o sum constant de principal i o sum variabil de dobnd; - metoda nu este folosit n prezent de ctre OTP Bank Romnia S.A. Metode de rambursare posibile Rambursarea la sfrsitul perioadei: - presupune rambursri lunare de dobnd , urmnd ca principalul s fie rambursat ntr-o singur tran , la sfritul perioadei , rata lunar de plat va fi calculat cu 2 zecimale. Modalitate de debitare - toate ratele vor fi depuse de ctre debitor n contul su deschis la OTP Bank Romania S.A. i vor fi debitate automat de ctre Banc la data scadenei. -n cazul n care data scadenei lunare este o zi nelucrtoare sau o srbatoare legal , rambursarea se va procesa n prima zi lucratoare , cu excepia datei scadentei finale. Astfel , n cazul n care data scadenei finale este o zi nelucrtoare , rambursarea se va efectua n ultima zi lucrtoare anterioar datei scadenei finale. Date de scaden n cazul produsului descoperire de cont , scadea este n mod automat setat ca i ultima zi bancar a fiecrei luni. Rambursarea anticipat la solicitarea clientuluiOVDR PLM MLA Rambursare anticipata parial: rambursarea de ctre client a unei pri din soldul creditului , nainte de termenul definit n scadenar.

Tipuri de rambursari anticipate Rambursare anticipata total: - rambursarea de ctre client a ntregului sold al creditului , nainte de termenul definit n scadenar; - suma rambursat anticipat trebuie s reprezinte echivalentul a minim 3 rate; - se poate efectua numai dup achitarea taxei de rambursare anticipat mentionata n contractul de credit; - rambursrile anticipate pariale pot fi efectuate doar la o dat de scaden; - rambursrile anticipate (partiale/ totale) nu sunt permise dect dup ce creditul a fost tras integral; - rambursrile pariale pot fi efectuate n orice zi lucrtoare. Limitri privind rambursarea anticipat - rambursarile totale pot fi efectuate n orice zi lucrtoare

Not: n cazul produsului OVDR , rambursarea anticipata partial se materializeaz n diminuarea limitei de descoperire de cont. Not: n cazul produsului OVDR , rambursarea anticipat total se materializeaz n Anularea limiteti de descoperire de cont.

Tipuri de produse afectate- aceast operaiune este disponibil numai pentru produsele avnd garanii ipotecare. Condiii privind noua garanie - pentru ca un nou imobil s poat fi folosit n vederea nlocuirii garaniei existente, acesta trebuie s aib urmtoarele caracteristici: - valoarea evaluat a noului imobil trebuie s ofere gradul standard de acoperire asupra soldului creditului, n vigoare la acel moment; - s respecte toate criteriile de eligibilitate solicitate n mod obinuit de ctre Banc pentru o garanie aferent unei solicitri noi de credite. - clientul va solicita n scris nlocuirea garaniei, va plti taxa de evaluare a imobilului i va depune documentele de proprietate; - dac Banca aprob solicitarea de nlocuire , clientul va plati taxa de modificarea a contractului , va semna un act adiional la contractul de credit i un nou contract de ipotec. Limitri privind schimbarea garaniei - aceast operaiune poate fi efectuat numai dup tragerea integral a creditului. Modificarea imobilului ipotecat - aceasta operaiune este disponibil numai pentru produsele avnd garanii ipotecare. Condiii privind modificarea imobilului Solicitarile privind modificarea imobilului ipotecat pot avea n vedere: renovarea , modernizarea , extinderea , modificarea structurii , demolarea etc. n cazul n care clientul solicit demolarea imobilului , banca va avea n vedere valoarea terenului n luarea deciziei de aprobare/respingere a cererii. Dac Banca aprob solicitarea , va fi solicitat o opinie juridic cu privire la formalitile necesare (cum ar fi ncheierii unui act adiional la contractul de credit/ ipoteca etc.). Notificrile n scris vor fi efectuate de ctre Banc prin fax , e-mail , SMS , OTPdirekt sau scrisoare trimis prin pot. Orice fel de notificare va fi considerat predat dup cum urmeaz: a) Dac este trimis prin fax , e-mail , SMS la momentul transmiterii; b) Dac este transmis prin pot , n original , la dou zile lucratoare dup data depunerii la pot sau n momentul obinerii confirmrii de primire , pentru scrisorile transmise cu confirmare de primire. Detalii care se vor comunica clientului

Not:

- Imobilul care va fi ipotecat n vederea nlocuirii garaniei nu este obligatoriu s aparin clientului. - Ipoteca asupra imobilului ipotecat initial va fi radiat numai dup primirea dovezii de nregistrare a ipotecii i a interdiciilor solicitate de Banc asupra imobilulului cu care se face nlocuirea.

- clientul va solicita n scris modificarea imobilului , va plti taxa solicitat de firma de evaluari imobiliare (dac este cazul) i va depune proiectul de modificare , mpreuna cu autorizaiile necesare (dac este cazul); - n funcie de formalitile juridice necesare , clientul va plti taxa de modificarea a contractului , va semna un act adiional la contractul de credit i un act aditional la contractul de ipotec. Inchirierea/ darea n comodat a imobilului ipotecat n cazul n care clientul va solicita ulterior acordrii creditului acordul pentru nchirierea/ darea n comodat a imobilul ipotecat , acesta va fi analizat/ acordat dup cum urmeaz: - pentru contracte de inchiriere/ comodat ce urmeaz a se ncheia pe perioade mai mici de 1 an , acordul va fi dat din partea bncii de catre Directorul de Sucursal; - pentru contractele de inchiriere/ comodat ce urmeaz a se ncheia pe perioade mai mari de 1 an , acordul va fi dat din partea bncii de ctre Central. Clientul va solicita n scris aprobarea inchirierii/ darii n comodat avnd obligaia de a include n contractul de nchieriere/ dare n comodat anumite clauze care s protejeze interesele bncii n cazul unei executri silite ,aceste clauze trebuie mentionate n cadrul contractului de credit. Rambursarea anticipata la solicitarea bancii/ rezilierea contractului Condiii de reziliere aplicabile produsului Descoperire de cont. n urmtoarele situaii , Banca poate solicita rezilierea / diminuarea limitei de descoperire de cont curent: 1. clientul nu mai are statutul de salariat al societii care a semnat convenia de virare salarii cu Banca sau al societii care s-a angajat s vireze individual salariul lunar al clientului n contul deschis la OTP; 2. angajatorul ntiinteaz Banca cu privire la ncheierea contractului de munc cu clientul; 3. clientul a dat declarai false i a oferit Bncii date/ informatii eronate; 4. contul clientului nu este alimentat lunar cu minim 70% din venitul lunar luat n calcul la momentul determinrii capacittii de rambursare; 5. clientul se pensioneaz.

Condiii pentru ncetarea contractului de credit Contractul de credit semnat ntre client i Banca nceteaz ntr-una din urmtoarele situaii: - Clientul ramburseaz integral creditul n avans;

conform competenelor definite la nivelul Regulamentului de Organizare i Functionare ;


Not: In cazul rezilierii contractului , Prile au obligaia de a se notifica reciproc cu 30 de zile nainte de scade.

- Clientul nu respect una dintre obligaiile asumate prin contractul de credit (ca de exemplu: nu i achit ratele la timp, nu notific Banca n cazul schimbrii adresei de domiciliu sau a locului de munc, prezint declarai incomplete sau false), ca urmarea a notificrii transmise de ctre Banc, acesta nu remediaz deficiena constat, Banca are dreptul de a declara creditul scadent anticipat i de a rezilia contractul de credit. Confidenialitatea Clientul declar c este de acord ca datele de identificare furnizate s fie prelucrate n baza de date OTP BANK ROMANIA SA , conform prevederilor Legii nr.677/2001 , pentru protecia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal i libera circulaie a acestor date. n conformitate cu prevederile Legii nr.677/2001 , informaiile furnizate de client au ca scop efectuarea operaiunilor bancare , potrivit instruciunilor clientului i legislaiei n vigoare. Banca este obligat prin lege s furnizeze aceste informaii ctre Banca Naional a Romniei , Ministerul Internelor i Reformei Administrative , Direcia Naionala Anticorupie , Parchetele de pe lng instanele de judecat , Ministerul Economiei i Finanelor , precum i , dup caz , altor organe abilitate ale statului. n cazul refuzului , Banca va fi obligat s furnizeze aceste informaii prin fora coercitiv a statului. De asemenea , conform Legii nr.677/2001 , Clientului i sunt garantate urmtoarele drepturi : de informare , de acces la date , de intervenie asupra datelor , de opoziie asupra datelor , de a nu fi supus unei decizii individuale , respectiv de a se adresa justiiei.De asemenea , clientul declar c este de acord ca datele personale referitoare la plile efectuate prin intermediul SWIFTnet FIN s fie transferate centrului de operare din SUA i ca autoritile americane pot avea acces la acestea n scopul prevenirii splrii banilor i a combaterii actelor de terorism. Clientul va asigura ntreaga confidenialitate asupra tuturor tranzaciilor ncredinate i/ sau derulate prin Banca. Nerespectarea acestor condiii , precum i reaua credin vor fi considerate drept cauze de culpa din partea clientului. Banca este obligat s pstreze confidenialitatea informaiilor privind conturile clienilor i operaiunilor dispuse de acetia i s nu divulge fr consimmntul acestora. Clauza confidenialittii nu se va aplica urmtoarele situaii: a) Dac informaia este cerut de o autoritate competent n cadrul unei proceduri judiciare (instane judectoreti sau procuror , dup punerea n micare a aciunii penale mpotriva titularului contului , n baza unei adrese scrise); b) Dac Clientul autorizeaz Banca s dezvluie informaiile; c) mputerniciilor pe conturile titularului , n conformitate i n limita mandatului acordat; d) Curatorilor/ tutorilor- pentru titularii pui sub curatel , n conformitate cu prevederile Codului

familiei; e) Motenitorilor legali sau testamentari , pe baza atestrii acestei caliti de ctre notarul public sau de instanele judectoreti numai pentru soldul existent la data decesului i pentru eventualele operaiuni efectuate ulterior; f) Dac dezvluirea informaiilor protejeaz Banca mpotriva unui prejudiciu iminent; g) n orice alt situaie prevazut de lege ncetarea relaiilor ncetarea relaiilor poate avea loc astfel: 1) Prin acordul dintre Banc i Client , cu efect imediat; 2) n mod unilateral din iniiativa i la cererea Clientului sau a mputerniciilor acestuia pe baza unei procuri speciale , autentificat de notar; fondurile existente se vor transfera ntr-un alt cont menionat de ctre client sau vor fi retrase cash la solicitarea clientului i conform prevederilor legale; 3) n mod unilateral , la initiativa Bncii pe baza unei ntiinri recomandate cu confirmare de primire , fr nici o alta formalitate i fr intervenia unei instane judectoreti; 4) Banca este ndreptit , n mod unilateral , s nchid orice cont al Clientului , dac: a) titularul/ mputernicitul contului apare n una din listele publicate n Monitorul Oficial al Romniei , fiind suspect de svrirea sau finanarea actelor de terorism; b) nu s-au nregistrat operaiuni pe cont pe o perioada de un an , cu excepia comisioanelor i a dobnzilor i soldul conturilor este mai mic decat limita minim stabilit de Banc ori contul a acumulat debite aferente comisionului de ntreinere cont sau a tranzaciilor ce depesc contravaloarea soldului creditor al contului; c) clientul nu poate fi identificat conform prevederilor legislaiei privind standardele de cunoatere a clientelei. n situaia n care , dup deschiderea unui cont , apar probleme legate de verificarea identitii beneficiarului i/ sau de proveniena fondurilor , care nu pot fi soluionate , Banca va nchide contul i va restitui banii sursei de la care i-a primit , cu respectarea tuturor obligaiilor instituite prin legislaia privind prevenirea i sancionarea splrii banilor, n cazul n care aceste informaii nu pot fi obinute; d) sursa fondurilor nu este legal sau nu poate fi corect identificat conform propriei analize; e) Clientul nu respect prezentele Condiii Generale de Afaceri ale Bncii; Raportul juridic derivat din deschiderea contului va putea s nceteze i la iniiativa Clientului , a mputerniciilor acestuia sau a motenitorilor pe baza nscrisurilor doveditoare ale calitii i capacitii de a dispune de cont Banca este exonerat de rspundere pentru prejudiciile pe care Clientul le-ar putea suferi ca urmare a nchiderii conturilor sale/suspendrii operaiunilor pe conturile sale de ctre Banc.

n toate cazurile de nchidere a unui cont , termenul n care clientul va putea solicita restituirea sumelor care au reprezentat soldul creditor al respectivului cont la data nchiderii acestuia , este termenul general de prescripie care ncepe s curg de la data la care notificarea de nchidere a contului se consider efectiv primit de ctre Client. Pe aceast perioad , soldurile conturilor nchise se vor pstra de ctre banc n conturi nepurttoare de dobnd. Litigii. Legea aplicabil. Relaiile dintre Banc i Client sunt guvernate de legislaia romn. Banca are dreptul de a opune Clientului prevederile legislaiei interne n materie , inclusiv normele cu caracter obligatoriu emise de Banca Naional a Romniei n calitatea sa de Banc Central , regulile i uzanele internaionale n orice diferend decurgnd din aplicarea acestora, chiar dac Clientul invoc pierderi sau daune din aplicarea lor. Clientul nu poate invoca Bncii motivul necunoaterii acestor norme i uzante.Eventualele litigii derivate din ncheierea , executarea , ncetarea sau , dup caz , intepretarea contractului dintre Banc i Client se vor soluiona pe cale amiabil. Cnd acest lucru nu este posibil , singurele competene pentru soluionarea acestor litigii sunt instanele judectoret i, conform normelor procedurale n vigoare. Toate costurile pe care Banca va trebui s le suporte n cazul n care aceasta ar fi implicat ntr-un litigiu cu Clientul su , dup caz , ntr-un conflict cu un ter , ca urmare a ndeplinirii unor instruciuni primite de la Client , vor fi recuperate de la Client , n conformitate cu legislatia n vigoare.37 Banca poate analiza i aproba , n conformitate cu Regulamentul de organizare: - schimbarea datei scadente; - diminuarea duratei de creditare; - mrirea duratei de creditare; - suplimentarea creditului; - acordul de construire pe un teren ipotecat. n cazul operaiunilor care implica modificarea valorii ratei lunare de plat , Banca va efectua calculul capacitaii de rambursare innd cont de parametrii solicitai de client. Pentru prevenirea apariiei creditelor neperformante , moderatorul de credite are obligaia profesional , deontologic , de a urmri atent comportamentul clienilor n derularea relaiei cu banca. nc de la instrumentarea creditului , acesta trebuie s-i formeze o opinie personal cu privire la bonitatea clientului , la credibilitate i capacitatea acestuia de a-i onora obligaiile asumate fa de banc. Moderatorul de credite
37

Reglementri i normele interne OTP Bank Romania S.A.privind OPERATIUNI ULTERIOARE ACORDARII CREDITULUI

trebuie s sesizeze din timp clientul care nu mai poate face fa obligaiilor ce in de serviciul datoriei , interveniile ce au loc n acest stagiu de nceput al disconfortului financiar , recuperrile ncepute ct mai devreme posibil , au anse mari de reuit , putndu-se gsi soluii mpreun cu clientul astfel nct s se evite imposibilitatea rambursri creditului.

Datorit existenei de credite aflate n dificultate , n scopul limitrii riscului de credit banca are obligaia s-i consituie provizioane specifice de risc pentru creditele nerambursate i dobnzile nencasate la scaden. Pentru creditele ajunse n suferin , la nregistrrii datoriei restante n conturile din afara bilanului , se vor utiliza provizioanele constituite pentru creditele n cauz. n situaia n care din diverse motive , clietul nu se redreseaz i orice efort i diligene ntreprinse de banc se dovedesc inutile , se va trece la calea de recuperare , se va porni , dac este cazul , executarea silit n confornitate cu legislia n vigoare. Pe tot parcursul procesului de recuperare a creanelor , respectiv de la apariia restanelor , la acionarea n judecat i pn la completa recuperare a acestora este indicat i necesar s se uzeze , ct mai mult posibil , de calea amiabil de recuperare. Dobnzile i ratele de credit neachitate la scaden sunt trecute la creane restante , la sfritul zilei de scaden, n termen de 7 zile lucttoare de la scaden , se va trimite o somaie clientului , n coninutul creia i se va prezenta, n detaliu , datoria neonorat i i se va solicita , n a 10-a zi lucrtoare se va proceda astfel: -moderatorul de credite l va ntiina n scris pe seful serviciului credite despre situaia creat , acestuia fiind-i prezentat i dosarul clientului n forma sa complet; -seful serviciului credite va centraliza sptmnal dosarele clienilor cu probleme i va ncerca personal , n termen de 5 zile lucrtoare bancare , s rezulve problema pe cale amiabil , printr-o intervenie direct la clint; -la expirarea acestui termen , seful serviciului credite va dispune moderatorului care au instrumentat creditele n cauz ca, n termen de 5 zile lucrtoare va dispune , s pregteasc dosarul pentru analiza n Comitetul de credit i risc , deliberrile vor fi obligatoriu consemnate n registrul cu procese verbale. Dup epuzarea posibilitilor de utilizare a cilor amiabile (dar nu renunarea la ele) , printr-o hotrre a Consiliului de credite i risc se decide trecerea creditului restant n faza de executare silit.Aceasta impune predarea de catre Serviciul Credite , sub semntura moderatorului i a sefului serviciu credite , catre consilierul juridic a unui dosar al clintului care va cuprinde , n copie , toate actele necesare pentru susinerea litigiului. Consilierul juridic , n intervalul de 35-37 zile scurse de la data registrrii restanei va ntocmi n scris i va remite directului sucursalei un referat din care s rezulte aprecierea sa cu privire la sansele de reuit n cazul

n care dosarul va fi promovat la instana judectoreasc. La nevoie , va consemna viciile de form sau fond pentru care nu poate fi promovat. n acest sens , dup a 30-a zi de la nregistrarea ntrzierii de plat , dar obligatoriu n maximum 2 zile lucrtoare bancare de la primirea dosarului , compartamentul juridic va concpe un plan de recuperare pe cale juridic a creanei restante , plan pe care-l va supune spre aprobare directorului sucursalei. Dup aprobarea planului , ca ncepe procedura de urmrire , respectiv investigarea cu formul executorie a contractelor de credit i/sau graie precum i a eventualelor bilete la ordin semnate de ctre clientul debitor.

n vederea executrii silite unei hotrri judectoreti , executorul judectoresc poate intra n ncperile ce reprezint domiciliul , reedina sau sediul unei persoane , precum i n locurile , cu consimmntul acestuia , iar n caz de refuz , cu fora public. Executarea silit imobiliar poate ncepe numai dup ce s-a comunicat debitorului o sonaie care va cuprinde obligatoriu urmtoarele: -denumirea i sediul organelor de exacutare; -data emiterii somaiei i numrul dosarului de executare; -numele i domiciliul debitorului; -artarea titlului executor anexat , n baza creia s se fac executarea silit; -termenul n care cel somat urmeaz s-i execute de bun voie obligaia prevzut n titlul executoriu i artarea consecinelor nerespectrii acestuia; -semntura i tampila organului de executare. Toate aceste operaiuni se vor face numai pe baza ntinrilor scrise transnise Centralei de ctre consiliul juridic al sucursalei. Pentru o raportare corect a Centralei Bncii i a Banca Naional a Romniei a creditelor n litigiu , ct i pentru urmarirea acestora pn la lichidare , se recomand a se verifica n permanen concordana dintre suma creditelor n litigiu reflect n evidenele tehnico-operative ale diferenelor comportimente de specialitate i soldul conturilor, aflate n gestiunea compartimentelor de contabilitate.38

38

Constantin C.Kiriescu Moned mic enciclopedie ,Ed stiinific i enciclopedic Bucureti 1982 pag 214-223

Capitolul 3
3. STUDIU DE CAZ n continuare voi prezenta cronologic i sistematic , o spe de creditare a unui solicitant persoan fizic care sa adresat Ageniei OTP Bank Romnia cu sediul n Cluj Napoca , Strada Republicii , numrul 109 , Parter SC 57 , Sigma Shopping Center judeul Cluj n vedera obinerii unui credit ipotecar fr avans. Relativ la acest caz , se pot sintetiza urmtoarele informaii generale: - Nume solicitanilui: Moldovan Cosmin Daniel; - Obiect credit reprezint achizitie teren situat n Cluj-Napoca strada Luncii , numrul 21 n suprafa de 600 mp; - Durata credit: 20 ani; - Creditul s-a acordat creditul n franci ulterior transformndu-se n euro alegere fondat pe considerentul c tranzacia s-a ncheiat n euro , dar i pe considerentul c rata dobnzii la RON era superioar; - Dobnda stabilit este de 8,21%; - Valoare tranzacie: 40000 euro; - Valoarea creditului acordat de ctre banc este de 59.087 franci; - Garania n acest caz reprezint ipotec de rangul I asupra terenului care face obiectul achiziiei ; - Avnd n vedere c avem de-a face cu un credit acordat pentru achiziia unui teren ipotecat n favoarea bnci , acesta nu se asigur deoarece se consider c nu sufer deprecieri , nu se uzeaz , s-a ncheiat o poli de asigurare de deces.Aceasta se ntocmete pentru clienii care au dispus de creditul ipotecar fr avans. n vederea ncheieri contractului de credit cu ipotec se parcurg sistematic urmtoarele etape: Etapa 1 Discuia clientului cu operatororul OTP Bank Romnia De regul clientul , dup analiza procesul complex luare a deciziei de a se mprumuta pentru satisfacerea nevoii aprute , interpeleaz un consilier de clientel din cadrul bncii cu care va purta un dialog preponderent pe tematica oportunitii de creditare. Alegerea unitii teritoriale la care se va ndrepta se bazeaz pe percepiile subiective ale clientului sau pe principiul proximitii ageniei. Astfel clientul persoan fizic Moldovan Cosmin Daniel mpreun cu consilierul au demarat procesul de creditare cu funcionarul OTP Bank Romnia din Agenia Republicii Cluj-Napoca. Dup discuiile introductive privind identificarea nevoii i armonizarea ofertei bncii cu cerina clientului , a rezultat decizia preliminar de a angaja/degaja un credit ipotecar fr avans. Tot n acest etap angajatul bncii prezint succint avantajele produsului , criterile de eligibilitate , materialul documentar ce trebuie furnizat de client , costurile relaiei contractuale , etc. Etapa 2 Colectarea documentaiei clientului

Cnd decizia preliminar a clientului pe fondul agregrii condiiilor , devine decizie final , acesta revine la consilierul de produse bancare , cu documentaia cerut spre ntocmirea dosarului de creditare.

n acest moment , acesta din urm dispune integral de toate informaiile astfel nct s estimeze dac dosarul ar avea o finalitate pozitiv , informaii care vor ncepe a fi prelucrate. Astfel clientul Moldovan Cosmin Daniel a prezentat urmtoarele documente: - Copie cartea de identitate ; - Adeverin de venit de la SC Alfa SRL din care rezult o medie salarial de 2.981 lei pentru solicitant; - Copie carte de munc certificat de ctre angajator purtnd meniunea Conform cu originalul; - Acte doveditoare a proprietaii care face obiectul tranzaciei : contractul de vnzare cumprare autentificat , extras Carte Funciar de informare aferent terenului din care rezult adresa proprietii , numrul CF , numrul Cadastral , numrul Topografic , proprietarii terenului , actele de ntbulare i existena sarcinilor; n acesta etap se circumscrie i dobndirea de ctre consilierul de clientel a raportului de evaluare , n acest sens solicitantul adreseaz o cerere de furnizare de servicii de evaluare adresat Societaii Comerciale EAST BRIDGE SRL datat 27.03.2011-. Evaluatori n cazul de fa au considerat oportun a se aplica metoda comparaiei vnzrilor respectiv pe baza metodei reziduale.Avnd n vedere att cantitatea , calitatea informaiilor deinute ct i principiul prudenei adecvat obiectului evaluri , evaluatori opineaz ca valoarea de pia a terenului analizat este de 40000 euro , achiziia efectundu-se n aceeai moned. Clientul va adresa o cerere de contract ipotecar i contract de credit completnd un formular tipizat rezultnd elementele care stau la baza creditri astfel se precizeaz suma solicitat , scadena ,date despre proprietatea care face obiectul tranzaciei , date de identificare client , eventualele litigii.Cererea find semnat i tampilat de ctre personalul acreditat. (a se vedea anexa Cerere de credit ipotecar i card de credit). Etapa 3 Preanaliza documentaiei clientului Toate informaiile culese de mai sus se transcriu ntr-o aplicaie informatic numit TRANSACT care menine forma unui scoring executabil utilizat n procesele de diagnostic a unei entiti sau afaceri. El conine variabile calitative i cantitative legate de bonitatea clientului , istoricul de creditarea al acestuia , de garania adus pentru acoperirea creditului , structura proiectului de investiii , suma solicitat etc. Toate aceste variabile sunt setate n aa fel astfel nct fiecreia i sunt ataate coeficieni de important , ca n final s rezulte un fel de de medie ponderat care legitimeaz creditul cu urmtoarea decizie: Acceptat , Nefinalizat i Refuzat , menionat fiind faptul c din starea Nefinalizat se poate trece n celelalte 2 stri.

n urma acestei analize se obine gradul de ndatorare la care solicitantul poate face fa , astfel obinndu-se clasa de risc A1 rezultnd un grad de ndatorare de 65%. Variabilele pozitive care au influenat n mod favorabil clientul putem aminti:

ndeplinirea condiiei de vechime la locul de munc de cel puin 3 luni (solicitantul fiind salariatul

societtii nc din 2001 , adic 10ani) i totodat de cel puin 1 an n cmpul muncii;

istoricul de creditare solicitantul a mai angajat un credit ipotecar care a fost achitat n 06.12.2008 contractat n dolari , rezultnd buna credin , fiind un bun platnic nesuferind nici un fel de ntrzieri sau

penalitai

profesia de inginer detinnd studii superioare , etc.

Variabile negative care au influenat n sensul descreteri mrimi creditului solicitat dintre acestea putem aminti: numrul persoanelor aflate n ntreinere acesta avnd 3 copii n ntreinere cheltuielile de subzisten considerndu-se c suma minim necesar este de 261 pentru o persoan (261*3); dobnda cuvenit de 8,21 %; comision de analiz dosar 160 lei; evaluarea terenului 100 euro la cursul cereri; comision de acordare de 2,2%. Etapa 4 Analiza dosarului de ctre operatorii Back Office. Rezultatul list din aplicaia TRANSACT , alturi de dosarul pregtit de angajatul din unitatea teritorial se trimite la sucursala de grup OTP Bank Romnia n Bucureti , a crei funcionari , la rndul lor , reverific componena dosarului , respectarea normelor de creditare i de risc , actele cadastrale , procentul de acoperire a garaniei. Pe lng aceste activiti acetia ntreprind interogri suplimentare cu privire la istoricul de creditare , mai precis caut solicitantul i n baza de date comun: Biroul de Credit i Centrala Riscurilor Bancare. Pot aprea cazuri n care clientul poate avea rate bancare nedeclarate , astfel c datele cererii iniiale se pot schimba n ceea ce privete suma cerut. Dup analiza efectuat client poate obine o sum maxim de 9.150 franci , dar avndu-se n vedere valoarea terenului stabilita de ctre evaluatori adic 59.087 franci (echivalentul a 4000 euro) , banca va acorda doar suma necesara finalizrii tranzaciei de vnzare cumprare adic doar 59.087 franci. Dosarul n spe a fost ntocmit corespunztor astfel c a primit aviz favoravil avnd und verde pentru punerea ipotecii i ntocmirea de ctre angajatul din unitatea teritoral a contractului de credit. Etapa 5 ntocmirea i autentificarea contractelor

O etap extrem de important pentru efectuarea analizei economico-financiare a creditului o constituie verificarea prealabil a documentelor prezentate de solicitant , pentru a proba legalitatea acestora i a constitui o platform de plecare n aprecierea bonitii clientului i apoi , n negocierea termenilor n care urmeaz a se efectua creditarea Dup luarea la cunotiint a avizului favorabil , se trece la ncheierea contractului de vnzare-cumprare a proprietii imobiliare , ncheiat ntre priile Bob ioan , cstorit cu Bob Ancuta n calitate de vnztor i Moldovan Cosmin Daniel i soia Moldovan Camelia n calitate de cumprtor . Subsemnaii vnztori prin intermediul acestui act vnd cumpratorilor integral dreptul de proprietate asupra terenului situat n ClujNapoca strada Luncii, numrul 21 n suprafat de 600 mp.la preul de 4000 euro.( a se vedea anexa Contract de vnzare cumprare) .Contractul de vnzare cuprare trebuie s prezinte ncheiere de autentificare care se semneaz toate exemplarele precum i anexele sale.Totodat acestui contract trebuie ntocmit ncheierea de autentificare efectuata de ctre un notar public autorizat. Apoi un reprezentant al sucursalei se va deplasa , dup o programare prealabil , la Biroul Notarului Public pentru semnarea Contractului de Ipotec , ntruct ipoteca (garania) va fi nscris n Cartea Funciar n favoarea bncii creditoare. nainte de semnarea contractului de ipotec , notarul mpreun cu vnztorul i cumprtorul vor semna contractul de vnzare-cumprare care de asemenea se va autentifica. Pe baza acestuia se va ntabula n Cartea Funciara dreptul de proprietate al noului titular al imobilului n seciunea a II-a. (a se vedea Contractul de ipotec) Contractul de ipotec se va nota de asemenea n Cartea Funiciar pentru garantarea sumei de 59.087 franci echivalent a 4000 euro plus costurile adiacente , n seciunea a III-a. Legat de contractul de ipotec , acesta presupune i interdiciile de nstrinare , grevare , i nchiriere pe durata valabilitii contractului care de regul coincide cu durata creditului. Etapa 6 Setarea creditului Imediat dup semnarea contractului de ipotec i vnzare-cumprare , reprezentantul bncii din sucursal , pred ofierului de credit cte un exemplar original din aceste contracte. n acest moment banca nsuindu-i garania , consilierul poate configura creditul ipotecar n aplicaia de gestiune , punnd banii n contul curent al solicitantului. Operaiunea se finalizeaz cu listarea i semnarea contractelor de credit , a scadenarelor i ntocmirea certificatului cu rol de polit de asigurare de deces.Se ntocmeste pentru clienii care nu au avans la creditul ipotecar. Dobnda convenit este de 8,21 % nsa cea cu avans este de 7.49%. Practic solicitantul nu platete prima la asigurator ci platete mai mult la OTP Bank Romnia care va vira mai departe prima ctre BCR Asigurri. Solicitantul platete aceast dobnda penalizatoare pn n momentul n care garantia este de 125 % fa de credit. ( a se vedea anexele Scadenar credit , Certificat de asigurare)

Cursul valutar din data cereri de credite n valut strina este invers proporional cu suma acordat. Etapa 7 Virarea sumei ctre vnztor Dac suma tranzaciei este n valut (cum se ntmpl frecvent) , beneficiarul creditului face Ordin de Plat n Valut ctre vnztor a crei decontare se face instant . Suma se transfer din contul de credit n contul curent dar se greveaz cu comisionul de acordare de 2,2% , s-a realizat schimbul franci/euro: 59.087 franci fiind echivalentul a 4000 euro la data cereri , contul curent n urma reinerii comisionului se acordare de 2,2% devine 56.925.26 adic echivalentul a 3.626 euro , cumprtorul depune restul sumei stabilit prin contract adic 1161,74 franci adic echivalentul a 74 euro n contul deschis la OTP Bank Romnia.Paritarea n momentul ncheieri contractului este de 1,6411 franci/euro.vnzorul nu va putea dispune de sume pn cnd nu se elibereaz un nou Extras de Carte Funciar n care s apar ntabularea noului drept de proprietate , notarea interdiciei de grevare-nstrinare i a dreptului de ipotec. Contul vnztorului trebuie s fie deschis la OTP Bank Romnia , astfel retragerile de numerar din contul acestuia fiind scutite de comision de acordare. Etapa 8 ntocmirea i trimiterea actelor finale Dosarul finalizat i indexat cu toate actele solicitantului , actele aferente interogrilor , cele juridice aferente garaniei si creditului , se trimit la sucursal pentru o ultim verificare. Cumprtorul are mai multe modaliti de plat a scadenarului fie in lei fie n franci. Rata lunar ( principal plus dobnd ) stabilit este de 417.75 franci , urmnd a fi pltit lunar fie prin prezentarea la banc a unei sume n lei pe care funcionalul bnci o va transforma n franci , fie direct n franci , de cele mai multe ori n funcie de evoluia ecestei valute , i de ofertele existente pe piat. Etapa 9 Arhivarea documentelor Dosarele recepionate se depun n cutii dup criteriul naturii creditului i cronologic , ulterior ele se trimit n depozitul de arhivare al bncii. Modalitiile de ntocmire i formalitiile legale de respectat referitor la aceste documente sunt prezentate n capitolele anterioare de aceea nu se va mai insista asupra acestora. Principalele documente pe baza crora s-a acordat de ctre OTP Bank Romnia a creditului ipotecar fr avans persoanei fizica Moldovan Cosmin Daniel acordat n franci , sunt prezentate n cadrul anexelor care sunt pstrate de ctre banc n vederea justificri i reprezentnd baza legal n cadrul unor eventuale nermbursari la scaden sau a unor litigii n vederea recuperri creanelor aferente.

Capitolul 4
4. CONCLUZII I PROPUNERI

4.1 CONCLUZI I n economia romneasc , n perioada anilor 60- 80 s-au practicat dobnzi simbolice n cazul creditelor acordate ntreprinderilor. n perioada 1960 1967 s-a practicat o dobnd anul de 1 % 2% (pentru creditele pe termen scurt) , urmnd , apoi o majorare pn la 4-5%. Sub influenta cerinelor FMI , dobnda a fost majorat la 7-8%. Pentru cazul dobnzilor bonificate , s-a mers pe ideea ca economiile populaiei nu trebuie ncurajate, deci nivelul a fost foarte scazut. Odata cu trecerea la economia de piaa rolul dobnzii a fost reconsiderat i pus n legtur cu rata inflaiei.Astzi nregistrnd peste 9% n cazul mprumuturilor contractate n euro , i peste 10% n cazul crditelor acordate n lei. Romni i-au finanat nevoile de consum preponderent prin credite n valut , n ultimul an atingnd echivalentul a 27,4 miliarede lei. Cu toate c mprumuturile n valut rmn mai atractive dect cele n lei propun o scurt comparaie a celor dou din punctul de vedere a costului ce generaz fiecare.Relativ la contractul de credit prezentat anterior voi efectua calcule aferente echivalentului n lei a costului contractului urmnd s se sintetizeze rezultatele calculelor.

Nr. Ctr 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Element de cheltuial Evaluare teren Impozit datorat Servicii publicitate imobiliar Onorariul notarului Taxa certificat de urbanism Taxa analiza dosar Taxa extras carte funciar Taxa arhiva electronic Ceritificare contract ipotec

mprumut contractat n franci 100 Euro 2688 lei 202 lei 1900 lei +361 lei TVA 6 lei 150 lei 60 lei 20 EURO -730+138lei onorariul notarului -233 lei publicitate imobiliar

mprumut contractat n RON 100 Euro 2688 lei 202 lei 1900 lei +361 lei TVA 6 lei 150 lei 60 lei 20 EURO 730+138lei onorariul notarului 233 lei publicitate imobiliar 65% 13.755,12 RON 346,70 RON 275,10 RON 13480,02 6681,11 RON 12,49% 39.055,39 52.810,51 59.491,62 6.6172,73

10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20

Grad de ndatorare Suma acordat Rate lunare Comision de acordare 2% Suma efectiv de creditare (11-13) Cheltuieli totale pentru obtinerea creditului Dobnda Valoarea la totala la rambursare Total dobnd Rata +dobnd COSTUL CREDITULUI (19+15)

65% 58.087 217.75 CHF 1161.74 CHF 56925,26 3.794,097 CHF 7,79% 95.303 CHF 150.390 CHF 154.184,097 CHF 157978,194

Table 5 Credit ipotecar fr avans n acest tabel s-a ilustrat costurile aferente obineri creditului ipotecar , pentru calcule s-a folosit cursul BNR valabil la data tranzaciei , 17.04.2008 , curs care s-a folosit pentru exprimarea paritii CHF/EURO n vederea ncheieri tranzeciei de vnzare cumprare , 1 euro la acceasta dat este cotat cu 3,7176 RON iar un CHF 2,2652 , paritatea rezultat fiind de 1,6411 .Astfel am dorit s analizez acest credit acordat prin raportarea la moneda noastr naional , taxele i comisioanele acordari acestui credit sunt acelai , diferind pentru nceput dobnda de acordare n cazul creditelor ioptecare fr avans fiind de 7.97 % pe an , iar n cazul creditelor n lei fiind de 12,49% pe an.La o prim vedere pare mai avantajos creditul n valut datorit dobnzi ncurajatoare. Pentru a putea obtine o comparaie ntre cele dou forme de acordare am considerat util transfomarea tuturor sumelor aferente obineri acestora n monedele care fac obiectul studiului respectiv franci i euro , plecnd de la cursul BNR aferent.n cazul prezentat solicitantul nregistreaz diferene nefavorabile de curs valutar , deoarece cursul afiat pentru Euro (avnd n vedere c n Euro s-a finalizat tranzacia) la acea dat este destul de ridicat nregistrnd valoarea de 3,7176 RON (n scdere fat de ziua precedent cu 0,015 procente) iar pentru franci 2,2652 (n scadere cu 0,0224 procente faa de ziua precedent) , astfel stabilindu-se paritatea de 1,6411 CHF/EURO n vederea acordri sumei de 58.087 CHF.Echivalentul n RON al tranzaciei este de 13.755,12 RON (3.700 Euro la cursul de 3,7176 RON). Alt etap important o reprezint reinerea comisionului de acordare de 2% , astfel cursul valutar la data ncheieri tranzaciei este invers proporional cu suma acordat de ctre banc solicitantului , i de aici rezult o pierdere pentru solicitant n urma conversiei CHF n Euro , practic persoana fizic tir Victor Marius trebuie s prezinte bnci suma de 1161.74 CHF (aferent comisionului) pentru ca aceasta s vireze suma n contul beneficiarului (vnzrului) deschis la OTP Bank Romnia.Practic banca nprumut clientul doar cu suma de 56.925,26 CHF dei iniial creditul se numete Credit ipotecar fr dobnd. Interesant este urmrirea evoluiei cursului valutar CHF/RON pentru stabilirea direfenelor favorabile sau nefavorabile aferente tranzaciei.Data maturitii creditului 26.03.2038 aduce un beneficiu bnci de 159.390 CHF , clientul rambursnd de 267,186% valoararea creditului initial. Se nate ntrebarea care este forma mai avantajoas de mprumut n valut strin sau n lei? n continuare voi ncerca s rspund la aceast ntrebare urmrind cursul valutar stabilit pentru franci aferent scadenei lunare , astfel prima scaden este stabilit n date de 29.04.2008., cursul afiat pentru pentru CHF fiind de 2,2629 RON (apreciere cu 0,0386 fa de ziua precedent).O simpl transformare a sumei datorate n lei reiese o sum de 492.75 lei pe cnd rata lunar a aceluiai tip de credit de data asta exprimat n lei este de 346,70 RON rezultnd o pierdere 146 lei n defavoarea clientului.

Scaden stabilit de ctre banc este data de 26 a fiecrei luni fiecrei luni , astfel n data 26.05.2008 cursul fiind de 2,2710(- 0,001 procente fat de ziua precedent) astfel echivalentul n lei este de 494.51 RON (217.,75* 2,2710) rezultnd o pierdere i de aceast dat (147.81 RON) fa de rata (dobnda +principal) n cazul n care creditului ar fi fost acordat n lei. Astfel dup o scurt comparare rezult c mprumuturile contractate n lei sunt mai avantajoase din punct de vedere al solicitantului n ciuda dobnzi mai sczute.Avnd n vedere c avem de-a face cu un credit pe termen lung este greu sau chiar iposibil s s preconizm evoluia cursului valutar n vederea stabiliri cstigului sau pierderi alegeri formei de creditare. Creditele acordate n valut strin se caracterizeaz n principal prin faptul c de regul implic mult nesigurant i instabilitate n funcie de aprecierea sau deprecierea monedei naionale. Efectund o scurt analiz a ofertelor bancare putem afirma c OTP Bank Romnia se poziioneaz n topul bncilor referitor la dobnda practicat.

4.2 PROPUNERI Sistemul bancar de creditare de creditare a persoanelor fizice vine n sprijinul acestora n vederea finanrii unor nevoi de creditare , n ultimi ani nregistrnd un avnd substanial , ngrijortor fiind faptul c 2 din 5 romni figureaz pe lista de ru platnici.n momentul de fat bncile se lupt pentru nlturarea acestui fenomen. OTP Bank Romnia fiind prezent pe pia doar din anul 2005 cu toate c ofer o larg gam produse i servici de calitate , publicul int fiind puin informat despre aceaste oferte sau chiar de existana acestei bnci , consider a fi necesar ca banca s acorde mai mult atenie segmentului de marketing n special palierului reclam i publicitate.O alt perspectiv ar fi interesant de apilicat pentru ncurajarea clieniilor fideli a unor dobnzi mai sczute , sau chiar acordarea unor premi n urma participri tuturor clienilor la tombolele speciale. Clieni trebuie s acorde mai mult atenie n vedere stabirirea creditului care sa raspund cel mai bine puteri sale finaciare i nevoi de finanare , analiznd mai atent ofertele bancare n special a ofertelor promoionale dobnda zero, acestea de regul avnd comisioane asunse, aceasta fiind doar un mod de atragere a clientelei. n perioada contemporan s-au produs schimbri de ordin cantitativ i calitativ n sfera creditului , printre care cele mai semnificative sunt: -se desfoar un proces complex n care are loc o schimbare structural ntre cele dou forme de baz ale creditului , n sensul creterii ponderii creditului bancar , n detrimentul creditului comercial; -mpletirea mai strns a creditului comercial cu cel bancar , aspect urmrit prin creterea frecvenei cu care se realizeaz scontarea cambiilor; -modificri frecvente n nivelul dobnzii , pentru a favoriza sau restriciona aceste operaiuni;

-are loc o prelungire a termenelor de acordare a creditului , ca urmare a desfurrii n ritmuri accentuate a revoluei stinifico-tehnice contemporane , care oblig la rennoirea mai frecvent a capitalului fix prin credite pentru investiii; -creterea accentuat a nevoilor de credite pentru investiii; -schimbri i n ceea ce privete destinaia creditului , mai ales n direcia acoperirii unor nevoi de speculaie i a unor nevoi ale statului. Ca urmare a acestor mutaii , creditul a dobndit caracteristici noi legate de: -creterea excesiv a surplusului de capital de mprumut , ca urmare a deplasrii capitalului din sfera produciei i circulaie mrfurilor n sfera bancar.Dei , ecomonia de pia contemporan i pune problema cum s plaseze aceste capitaluri depuse n bnci , fa de economia romneasc care are mari nevoi de capitaluri i i pune problema cum s le atrag n bnci. -creterea proporiei creditului folosit pentru scopuri speculative i neproductive.39

BIBIOGRAFIE Brasno Cezar Moneda , credit , bnci , Editura Didactic i pedagogic , Bucureti. Cocris Vasile Managenent bancar i analiza de risc n activitatea de creditare Editura Universitii

Alexandru Ioan Cuza Iai. C.Rdu (coordonator) Tehnica bancar Institutul Bancar Romn , Editura Luminalex. Constantin C.Kiriescu Moned mic enciclopedie ,Editura tiinific i Enciclopedic Bucureti. Cezar Basno , Dardac Nicolae Moneda , Credit , Banci , Editura Stiinific Cluj -Napoca.

39

Teodor Roca, Moned i credit, Edit Altip Alba Iulia, 2001 pag 123-174

Ioan Terenca , Metode i tehnici bancare ,Editura Crii de tiin Cluj-Napoca Teodor Roca Moned i credit , Editura Casa de Editur SARMIS Cluj-Napoca. Thomas Fitch , Dictionary of Banking Terms , New York, 1993. Vasile Turliuc , Vasile Cocris , Ankarom, 1997. Reglementri i normele interne OTP Bank Romania S.A Evenimentul zilei. www.otpbank.ro www.preferatele.com www.referate.ro. www.biztime.ro www.cotidianul.ro www.pro stiri.ro www. curs bnr.ro