Sunteți pe pagina 1din 45

CUPRINS

INTRODUCERE..................................................................................................................2

CAPITOLUL I CONTRACTUL DE ASIGURARE CASCO.....................3


1.1. Evoluia i importana asigurrilor de tip Casco.......................................................3 1.2. Prile contractante n asigurrile Casco....................................................................5 1.3. Obiectul i cauza contractului de asigurare Casco.....................................................8 1.4. Efectele contractului de asigurare Casco....................................................................9 1.5. Constatarea i evaluarea pagubelor asigurrilor Casco..........................................11

CAPITOLUL II ASIGURRILE DE TIP CASCO INTERNAIONAL......................................................................................................15


2.1. Tipuri de asigurri Casco...........................................................................................15 2.2. Asigurarea de tip Casco maritim...............................................................................21 2.3. Asigurarea Casco de aviaie.......................................................................................26

CAPITOLUL III STUDIU DE CAZ EVOLUIA COMPARATIV A OFERTELOR COMPANIILOR DE ASIGURARE DIN ROMNIA INCLUSIV PRODUSE DE ASIGURARE CASCO ........................................29
3.1. Importana asigurrilor n mediul economic al Uniunii Europene........................29 3.2. Analiza primelor brute din asigurri generale din Romnia..................................31 3.3. Evoluia primelor i indemnizaiilor din asigurrile de bunuri de tip Casco....................................................................................................................................37 3.4. Situaia principalilor juctori pe piaa asigurrilor de tip Casco..........................40 CONCLUZII.......................................................................................................................43 BIBLIOGRAFIE................................................................................................................44

INTRODUCERE Prin lucrarea de fa mi-am propus abordarea conceptului de asigurare Casco, ct i a multiplelor forme pe care aceasta le poate lua la nivel naional i internaional. Ca n orice economie de pia, asigurrile de tip Casco s-au dovedit i n ara noastr de o deosebit utilitate pentru compensarea pagubelor, ce ar fi cauzate de evenimente mai mult sau mai puin anticipate, ele reprezentnd n ansamblul economiei, un sector care n ultima perioad a cunoscut o ascenden deosebit n tandem cu cel bancar. n acest context, partea de teorie consfiinete, un studiu menit s evidenieze rolul asigurrilor Casco n societatea contemporan, utilitatea i impactele sociale generate asupra patrimoniilor persoanelor fizice i/sau juridice pentru acoperirea eventualelor prejudicii produse i luate n evidena societilor de asigurri care i asum riscuri, contractate prin asigurri de tip Casco. n acest context, adaptarea cu succes la schimbrile de mediu de afaceri din ar dar i din strintate n care activeaz asigurtorii care i promoveaz serviciile prin activiti de marketing, cu ajutorul crora se identific pieele int, se concep i se furnizeaz produse de asigurri adaptate ct mai bine nevoilor clienilor din cadrul pieelor pe care le deservesc. Astfel, asigurtorii cultiv convingerea oamenilor, c o persoan asigurat este o persoan prudent i n acelai timp previzibil i dispus s nfrng provocrile viitorului care nu ntotdeauna sunt aa cum ni le dorim. Partea practic a lucrrii este un studiu comparativ al asigurrilor de bunuri, inclusiv polie de asigurare Casco. Studiul practic este o abordare metodologic care tinde s arate cum a evoluat piaa serviciilor de asigurri generale inclusiv Casco n Romnia i la nivelul Uniunii Europene. Studiul ncepe cu o prezentare succint cu date economico financiare de natur a consfini nivelul asigurrilor generale de bunuri ca un ntreg la care ne-am raportat n studiul ntreprins, pentru a reliefa situaia polielor i/sau indemnizaiilor serviciilor de asigurri de tip Casco. n baza acestui logaritm s-a putut observa distribuia primelor de asigurare general de bunuri, inclusiv Casco ct i a indemnizaiilor brute pltite pentru daunele produse pn la nivelul celor 9 regiuni de dezvoltare economic din Romnia. Datele i prezentrile grafice tind s reliefeze fenomene economice, cum ar fi gradul de penetrare a asigurrilor ct i densitatea asigurrilor n Romnia, aa cum sunt evideniate n lucrare la nivelul fiecrui an. Studiul se ncheie cu o abordare generalist a situaiei financiare a principalilor brokerii de asigurare din Romnia, nivelul veniturilor obinute din contractele de asigurri generale, inclusiv de tip casco sau din regularizrile de daune i din efectuarea inspeciilor de risc, etc. Totodat se prezint i o situaie comparativ a principalilor juctori de pe piaa asigurrilor generale de bunuri, inclusiv Casco cum ar fi (ALLIANZ - TIRIAC ASIGURARI SA, BCR ASIGURARI VIENNA INSURANCE GROUP SA, OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP SA), indicndu-se nivelul comparativ al primelor brute subscrise din asigurrile generale de bunuri ct i primele subscrise din asigurrile de tip Casco dar i indemnizaiile brute pltite pentru daune pn n prezent. Concluzionnd putem afirma c piaa asigurrilor generale inclusiv Casco din Romnia s-a dezvoltat de la an la an (adic valoarea primelor ncasate de societile de asigurri a crescut de la an la an pe parcursul perioadei analizate). Dar n dinamica sa, n totalul pieei asigurrilor generale, asigurrile Casco au cunoscut o dezvoltare mai slab.

CAPITOLUL I CONTRACTUL DE ASIGURARE CASCO 1.1. Evoluia i importana asigurrilor de tip Casco
Casco este o asigurare facultativ n baza creia societatea de asigurare, achit despgubiri pentru avariile accidentale (pariale sau totale) i/sau furtul (parial sau total) suferite de auvehiculul sau alte bunuri asigurate i nscrise n polia de asigurare Casco. Asigurarea Casco nu trebuie confundat cu asigurarea de rspundere civil RCA. n timp ce Casco acoper riscurile daunelor autovehicului sau eventual al altor bunuri asigurate, asigurarea RCA acoper daunele materiale i/sau vtmrile corporale suferite de alte persoane n urma unui accident rutier produs din vina deintorului. Ca urmare, a caracterului facultativ al asigurrii de tip Casco, decizia de ncheiere a unui contract de asigurare Casco este la latitudinea proprietarului de vehicul sau orice alt bun, nefiind obligatorie prin lege. Dei, potrivit legislaiei care reglementeaz operaiunile de leasing, finanatorul are obligaia asigurrii Casco a vehiculelor comercializate n leasing, aceast obligaie prevedere dar nu schimb natura contractului de asigurare Casco, acesta rmne doar un contract de asigurare facultativ. Potrivit O.G nr.51/19971 privind operaiunile de leasing i societile de leasing, cu modificrile i completrile ulterioare, societile de leasing au obligaia asigurrii autovehiculelor. Prima de asigurare o achit utilizatorul, dar asiguratul este societatea de leasing2. n cazul unei asigurri Casco, drepturile i obligaiile ca asigurat individual, dar i cele ale societii de asigurare sunt cele stabilite n contractul de asigurare Casco care s-a ncheiat la sediul soietii de asigurare. Condiiile de asigurare Casco pot diferi de la o societate de asigurare la alta, att n ceea ce privete riscurile asigurate, riscurile excluse, valoarea franizei (dac este cazul) ct i alte elemente specifice, n ceea ce privete primele de asigurare i condiiile de plat a acestora. n consecin, ca o comparaie ntre valorile primelor de asigurare practicate de societi ca s fie relevante este necesar ca i serviciile oferite s fie comparabile. n toate cazurile, societatea de asigurare are obligaia s plteasc contravaloarea daunei conform condiiilor contractuale, mai puin franiza aplicabil (dac este cazul) i (posibil) ratele ce au mai rmas de plat la poli. Franiza este acea parte din valoarea daunei pe care o suport proprietarul autovehiculului i poate fi stabilit de ctre societatea de asigurare ca valoare fix ori ca procent din suma asigurat sau din valoarea daunei. nainte de ncheierea unui contract de asigurare Casco, trebuie analizate ofertele disponibile pe pia. De asemenea, trebuie tiut faptul c, nainte de ncheierea oricrui contract de asigurare Casco, clienii au dreptul s primeasc un set minim de informaii referitoare la societate i la contractul de asigurare propus.3
1 2

Republicat n Monitorul Oficial nr 9 din 12 Ianuarie 2000 i ulterior prin Legea nr. 287/2006. Dorin Clocotici, Gheorghe Gheorghiu Operatiunile de leasing, Ed. Lumina Lex, 2000, p.134. 3 Dreptul la informarea corect a cetenilor, se va realiza potrivit Ordinului CSA nr.23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii din asigurri Casco trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare,

Cele mai comune riscuri acoperite de poliele de asigurare Casco sunt: Avaria parial n aceast categorie intr avariile a cror reparaie cost mai puin dect un procent dinainte stabilit, din suma asigurat. n cadrul acesteia se pot include pagubele provocate autovehiculului de loviri, ciocniri, rsturnri, zgrieri, incendiu, explozie, forele naturii s.a, avaria n parcare cu autor cunoscut/ necunoscut) = avarie a crei reparaie nu cost mai mult dect un plafon stabilit de asigurtor (de regul 75-80% din suma asigurat). Astfel, se vor despgubi i pagubele provocate autovehiculului prin ncercarea de salvare precum i cheltuielile efectuate n vederea transportului la cel mai apropiat service de reparaii. Doar n cazul n care sunt incluse n polia de asigurare, se vor despgubi i pagubele aduse dotrilor suplimentare montate la autovehicul. Avaria total se declar i se stabilete de ctre asigurtor pe baza unui deviz de reparaie sau a unui memoriu tehnic din care reiese c maina nu mai poate fi adus n parametrii de siguran specificai de productor, ambele documente ntocmindu-se de ctre un service specializat i autorizat RAR. Iar cnd reparaiile autovehiculului ar putea depi un procent dinainte stabilit n poli, de regul fiind vorba de circa 80% din suma asigurat, n acest caz, asigurtorul va decide plata sumei asigurate minus valoarea epavei. Furtul parial se acoper pentru furtul accesorilor (furtul unor pri din main CD - playar, boxe, oglinzi, roata de rezerv, s.a.) dar i pentru pagubele produse de infractori chiar i cu ocazia tentativei de furt (deteriorarea interiorului mainii, spargerea geamului, s.a.). Furtul total, odat cu adugarea acestei opiuni la polia de asigurare Casco, asigurtorul va cere declararea numrului de chei i telecomenzi deinute, avnd i posibilitatea de a verifica la productorul autoturismului, numrul total de chei emise i nregistrate. n caz de furt total se va cere evidena acestora, iar n caz de lips sau nedeclararea unora din acestea, asigurtorul poate refuza plata. Fac excepie cazurile n care oferul autovehiculului a fost deposedat de acestea prin violen. Printre riscurile care de obicei nu se acoper de asigurrile tip Casco, amintim4: Pagubele datorate: uzurii, a substanelor corozive, a defectelor de fabricaie, ntreinerii necorespunztoare, a utilizri improprii destinaiei autovehiculului, a folosiri la ntreceri sau concursuri, ca urmare a aciunii rzboiului sau revoltelor, explozii nucleare i/sau efectele acestora; Cnd autoturismul asigurat a fost mprumutat cu consimmntul asiguratului, unei persoane care refuz s l restituie; Dac furtul sau tentativa de furt a autovehiculului nu a fost anunat la Poliie sau dac la comiterea acestei infraciuni au luat parte membrii familiei asiguratului; Nu se acoper pagubele indirecte de genul: pierderi cauzate de lipsa folosirii autovehiculului sau reducerea valorii acesteia dup reparaii; Confiscarea, sechestrarea sau distrugerea autovehiculului din ordinul Guvernului de drept sau a altor autoriti publice. Poliele de asigurare Casco difer printre alte aspecte i prin riscurile acoperite, dei se regsesc sub aceeai denumire la majoritatea asigurtorilor. Prima de asigurare Casco este o sum de bani pe care asiguratul ca si asigurat o pltete ctre asigurtor, aa cum a fost convenit n contractul de asigurare de tip Casco. n
completate prin Ordinul CSA nr.11/2010. 4 Bistriceanu, Gheorghe D. Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, Bucureti, 2010, , p. 45.

cazul asigurrii de tip Casco, contractele se ncheie pe un termen de 12 luni. Plata primelor se poate face anual, semestrial sau trimestrial. Primele de tip Casco se pot plti n: n lei sau chiar n valut; contractul poate fi terminat de ctre asigurtor n cazul n care se fac ntrzieri cu plata unei singure prime de asigurare; aceasta este o sum care este prestabilit n contractul care se ncheie cu asigurtorul; de cte ori se cere despgubirea unei daune, trebuie pltit aceea sum (franiza); suma (franiza) este maximum 1% din suma asigurat. De exemplu, dac suma asigurat este de 6,000 Euro, franiza poate fi stabilit la 60 euro; franiza poate fi foarte benefic atunci cnd este vorba despre daune mai mari. n cazul daunelor de valori mici spre exemplu, franiza poate s nu aibe un rol avantajos dac daunele autovehiculului sunt de numai 100 euro, raportat cu fransiza de 60 euro pe care trebuie achitat. Uneori n cazul decontrii directe cu accept de plat, dup efectuarea reparaiei, service-ul va trimite ctre asigurtor (pe fax sau prin intermediul curier expres) devizul de reparaie i factura fiscal. Asigurtorul le va analiza i va comunica acceptul de plat ntrun termen prevzut n poli (de regul 3-5 zile lucrtoare). Dup ce se primete acceptul de plat al asigurtorului (prin fax sau prin curierului expres), sevice-ul va elibera maina. nainte de aceasta, asigurtorul are dreptul i poate solicita s se plteasc: franiza aplicabil i/sau ratele care au mai rmas de plat n poli i/sau prima suplimentar de rentregire a sumei asigurate i/sau cheltuielile de reparaie nerecunoscute i neacceptate la plat. n cazul decontrii directe fr accept de plat, dup efectuarea reparaiei, serviceul va elibera maina imediat. nainte de aceasta, asigurtorul are dreptul i va putea solicita s se plteasc, franiza aplicabil i/sau ratele care au mai rmas de plat n poli i/sau prima suplimentar de reintregire a sumei asigurate. n oricare variant de decontare, exist posibilitatea de a plti direct urmnd ca apoi s se recupereze banii de la asigurtor, integral sau parial. Piesele avariate i nlocuite pe Casco intr n proprietatea asigurtorului Casco. Acesta are dreptul legal s cear service-ului s i le nmneze sau poate lsa service-ul s le arunce sau s le lase clientului.

1.2. Prile contractante n asigurrile Casco


Asiguratul (proprietarul autovehiculului) - este partea contractual titular a interesului asigurat care, n urma plii primei de asigurare, beneficiaz de o indemnizaie de asigurare pentru autovehiculul afectat de evenimentul asigurat (riscul asigurat). Asigurtorul - este societatea de asigurri care s-a angajat conform contractului de asigurare s plteasc asiguratului (beneficiarului contractului de asigurare) indemnizaia de asigurare pentru daunele produse de cazul asigurat (riscul asigurat).

Din aceast categorie mai pot face parte5: agenii angajai la sediul asigurtorului, ns acetia se pot deplasa i la sediul clientului ; brokerii de asigurri; Intermediarii (agent/broker) nu sunt ndreptii s pun adaos la polia Casco. Ei doar primesc din partea societii de asigurri un comision din valoarea primei ncasate. Polia Casco a unui asigurtor trebuie s aib acelai cost indiferent de unde este achiziionat. A. Obligaiile Asiguratului n perioada de valabilitate a contractului Asiguratul este obligat6: s achite primele de asigurare n cuantumul i la scadenele stabilite n polia de asigurare i s respecte prevederile prezentelor condiii de asigurare; s rspund corect i exact la ntrebrile prevzute n cererea-chestionar i s furnizeze toate informaiile i datele referitoare la circumstanele privind riscul, att n momentul ncheierii contractului, ct i n timpul derulrii acestuia (de exemplu, folosirea autovehiculului pentru activiti de taximetrie, coli de soferi, nchiriere ( rent-a-car), paz i intervenie). n toate cazurile n care circumstanele privind riscul, astfel cum au fost declarate se schimb n cursul derulrii contractului, Asiguratul trebuie s comunice n scris Asigurtorului n termen de 48 de ore de la data lurii la cunotin. De asemenea, i n cazul nscrierii de ctre organele de poliie n certificatul de nmatriculare a oricror meniuni (de genul autovehicul furat, sechestru), Asiguratul trebuie s anune Asigurtorul n termenul prevzut, n caz contrar contractul de asigurare fiind reziliat de drept; s ntrein autovehiculul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii riscurilor i s permit Asigurtorului s verifice modul n care autovehiculul asigurat este ntreinut; s transmit o informare scris la sediul Asigurtorului, n termen de 5 (cinci) zile, cu privire la: - schimbarea numelui Asiguratului fr ca acest lucru s afecteze n vreun fel dreptul de proprietate al persoanei respective; - cedarea dreptului de folosin; - schimbarea domiciliului (sediului); - schimbarea culorii (metalizat, nemetalizat etc.); - numrul de nmatriculare definitiv i schimbarea acestuia, schimbarea asiului sau a seriei acestuia, a caroseriei autoportante; - schimbarea proprietarului autovehiculului (prin prezentarea contractului de vnzare-cumprare, a actului de donaie etc. sau, n cazul decesului acestuia, certificatul de motenitor sau hotrrea judectoreasc de partaj succesoral); - retragerea definitiv a autovehiculului din circulaie; - nlocuirea autovehiculului nou n perioada de garanie. n cazul producerii evenimentului asigurat, Asiguratul este obligat: - s ntiineze imediat (maximum 48 ore, n funcie de situaie) organele de poliie, unitile de pompieri sau alte organe de cercetare, cele mai apropiate de locul producerii evenimentului, pentru ntocmirea actelor cu privire la cauzele i mprejurrile acestuia, pagubele produse i persoanele vinovate de producerea acestuia;
5 6

Badea Dumitru G., Manualul agentului de asigurare, Ed. Economic, Bucureti, 2008, p. 78. Badea Dumitru G Op. cit., Bucureti, p. 78.

- s ia pe seama Asigurtorului i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor; - s ia msuri pentru pstrarea i paza autovehiculului sau a prilor componente pentru prevenirea/agravarea evenimentelor asigurate, n caz contrar suportnd consecinele; - s pstreze autovehiculul avariat n starea respectiv, n afara msurilor care se impun, pentru a permite reprezentanilor Asigurtorului s evalueze paguba, iar n cazul furtului sau tentativei de furt s conserve toate urmele pn la cercetarea efectuat de ctre organele de poliie; - s ntiineze Asigurtorul, n scris, despre producerea evenimentului asigurat, n termen de 48 ore de la producerea acestuia sau de la luarea la cunotin, furniznd informaii despre autovehicul, data, locul, cauzele i mprejurrile n care s-a produs evenimentul asigurat, natura i ntinderea pagubei; - s ntiineze Asigurtorul n cazul pierderii /furtului crii de identitate, certificatului de nmatriculare, cheilor i/sau telecomenzilor, n termen de 2 zile lucrtoare de la producere/luare la cunotin i s depun la Asigurtor dovada de la Poliie referitoare la furtul acestora; - s pun la dispoziia Asigurtorului toate actele i evidenele necesare constatrii i evalurii pagubelor pentru stabilirea dreptului la despgubire, dup cum urmeaz: - ntiinarea cu privire la producerea evenimentului asigurat; - actele originale (copii, dup caz): certificatul de nmatriculare/autorizaia de circulaie provizorie, cartea de identitate, permisul de conducere al oferului; - seturile de chei (coninnd toate elementele de securizare) i telecomenzile declarate n cererea-chestionar, n cazul furtului autovehiculului; - faa detaabil a aparaturii audio asigurate, dup caz, i/sau telecomanda aparaturii; - actele, n original, ntocmite de organele de polie sau alte organe n drept cu privire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat; - documentele justificative privind cheltuielile estimate/efectuate; - copie a documentului de asigurare de rspundere civil auto obligatorie (R.C.A.) sau Carte Verde emis pentru autovehiculul vinovat de producerea accidentului; - orice alte documente necesare solicitate de Asigurtor. - s comunice organelor de poliie sau altor organe de cercetare orice informaii ce ar putea duce la gsirea autovehiculului sau a prilor componente i s fac demersurile necesare pentru redobndirea acestora, chiar dac a primit despgubirea de la Asigurtor; - s comunice Asigurtorului, n termen de maxim 5 zile de la data ntiinrii de ctre organele de poliie, gsirea autovehiculului sau a prilor componente, precum i identificarea autorilor furtului; - s conserve dreptul de regres al Asigurtorului mpotriva celor vinovai de producerea daunei; - s restituie Asigurtorului, n termen de 15 zile de la reintrarea n posesie, suma ncasat cu titlu de despgubire sau diferena dintre aceasta i costul reparaiilor/nlocuirilor prilor componente, care au fost gsite avariate i/sau incomplete; - n cazul efecturii radierii autovehiculului, ca urmare a furtului acestuia, pentru care Asigurtorul a pltit despgubirea cuvenit, s transmit copia certificatului de radiere i copiile documentelor solicitate n vederea radierii, cu meniunea nscris de ctre organele de poliie conform cu originalul.

B. Obligaiile Asigurtorului Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre reprezentanii Asigurtorului, mpreun cu Asiguratul sau mputerniciii acestuia, inclusiv prin experi dac s-a convenit n acest mod ntre pri n baza unui procesverbal de constatare. Stabilirea i plata despgubirilor se face de ctre Asigurtor pe baza documentaiei complete privind cauzele i mprejurrile n care s-a produs evenimentul asigurat i, dup caz, a actelor din care rezult valoarea reparaiei; n cazurile n care, cu ocazia demontrii, n timpul efecturii reparaiei autovehiculului sau dup executarea reparaiei au rezultat i alte pagube numai ca urmare a producerii evenimentului asigurat ce nu au putut fi constatate iniial, Asiguratul este obligat s ntiineze Asigurtorul n maxim 2 zile lucrtoare pentru a ntocmi un proces-verbal suplimentar de constatare a pagubelor. n caz contrar, Asigurtorul va despgubi numai daunele consemnate iniial7; Obligaia de despgubirea nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea real a autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat. Pentru echipamentele suplimentare asigurate, despgubirea nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea din nou a acestora, stabilit pe baza preurilor practicate de unitile de specialitate, la data producerii evenimentului asigurat, iar n calculul acesteia nu se va aplica principiul proporionalitii, chiar dac acestea au fost subasigurate; Obligaia de a stabili valoarea real a autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat este egal cu valoarea din nou stabilit la data ncheierii asigurrii la care se aplica coeficientul n funcie de vechime luat n considerare la data ncheierii contractului de asigurare corespunztor fiecrui an de asigurare; Obligaia la avarierea unui ansamblu sau subansamblu se de a lua n considerare nlocuirea numai a prilor componente care au fost avariate, chiar dac cu prilejul reparaiei s-a nlocuit ntregul ansamblu sau subansamblu (de exemplu: n cazul avarierii cutiei de viteze prin distrugerea unor roi se ia n considerare numai nlocuirea acestora, nu ns i a celorlalte componente ale cutiei de viteze care nu au fost avariate, chiar dac eventual au fost nlocuite), cu excepia situaiei n care reprezentantul unitii reparatoare face dovada impunerii acestei proceduri de ctre productor; Obligaia ca n cazul evenimentelor asigurate produse n afara granielor rii, s se acorde despgubiri pentru reparaiile executate, evaluarea pagubelor produse urmnd a fi efectuat n Romnia de ctre Asigurtor. n acest caz, despgubirea nu poate depi contravaloarea prilor componente/materialelor i a manoperei practicate de reprezentanele respective din Romnia. Documentele privind reparaiile efectuate n strintate (facturi, devize de reparaii etc.) trebuie depuse la Asigurtor n original i n traducere legalizat i vor fi nsoite n mod obligatoriu de dovada plii (chitana, dispoziie de plat valutar extern etc.). n cazul n care o astfel de reparaie nu se poate face n strinatate, Asigurtorul despgubete n limita sumei asigurate i cheltuielile de transport ale autovehiculului pn la unitatea reparatoare sau domiciliul Asiguratului din Romnia, dac reparaia definitiv n Romnia este justificat din punct de vedere economic.
7

Negru, T., Asigurrile i reasigurri n economie, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2008, p. 67.

1.3. Obiectul i cauza contractului de asigurare Casco


n condiiile legii, Asigurtorul, n baza contractului de asigurare i n schimbul plii primei de asigurare de ctre Asigurat/Contractant, acord despgubiri pentru pagubele produse autovehiculelor menionate n polia de asigurare (sau n anexa la contract, n cazul asigurrii mai multor autovehicule), ca urmare a survenirii evenimentelor asigurate n perioada asigurat8. Pot fi cuprinse n asigurarea Casco, autovehiculele a cror stare de ntreinere este bun i au fost n prealabil inspectate de reprezentantul Asigurtorului. Prin inspecia tehnic premergtoare ncheierii contractului de asigurare Casco, se realizeaz un nscris denumit raport de inspecie (inclusiv fotografii din momentul efecturii inspeciei), semnat de pri, prin care se identific autovehiculul asigurat, se constat dotrile i starea tehnic a acestuia. Asigurarea nu poate produce efecte n ceea ce privete remedierea avariilor existente la data ncheierii contractului de asigurare. Protecia prin asigurare se extinde i pentru cazurile n care autovehiculul a fost condus de alte persoane dect Asiguratul cu ncuviinarea acestuia. Asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la autovehiculul asigurat. Asigurarea nu poate produce efecte n ceea ce privete remedierea avariilor existente la data ncheierii contractului de asigurare. Iar protecia prin asigurarea Casco se extinde i pentru cazurile n care autovehiculul a fost condus de alte persoane dect Asiguratul cu ncuviinarea acestuia. Prin plata unei prime adiionale pot fi asigurate odat cu ncheierea poliei sau ulterior emiterii acesteia i alte echipamente suplimentare (aparate radio, casetofoane, CD-uri, instalaii de climatizare, aparate de taxat, sistem de alarm etc.), diferite de cele din dotarea de fabricaie (serie i/sau opional) i montate ulterior cumprrii din nou.

1.4. Efectele contractului de asigurare Casco


Contractul de asigurare Casco se ncheie pentru o perioad de un an sau pentru o perioad subanual, dar minimum 6 luni pe baza crii de identitate a autovehiculului, a certificatului de nmatriculare, a cererii-chestionar completat i semnat de Asigurat, a raportului de inspecie tehnic efectuat de ctre Asigurtor, a altor documente solicitate de Asigurtor, precum i a poliei de asigurare emise de ctre acesta. Pentru autovehiculele achiziionate n sistem rate sau leasing, asigurarea Casco i produce efectele pentru ntreaga perioad a contractului de vnzare n rate sau leasing, suma asigurat stabilinduse, dup expirarea fiecrui an de asigurare9. n cazul autovehiculelor noi, achiziionate direct de la productorii/dealerii din Romnia, contractul se poate ncheia i n baza facturii proform care conine datele de identificare ale acestora i a autorizaiei provizorii de circulaie. n maximum 15 zile de la data nmatriculrii, Asiguratul are obligaia s transmit Asigurtorului i documentele menionate mai sus. Rspunderea Asigurtorului ncepe, de regul, la ora 0.00 a primei zile din perioada de valabilitate nscris n poli (sau n eventualele suplimente de asigurare), dar nu mai devreme de ora 0.00 a zilei urmtoare celei n care s-a pltit prima de asigurare sau
8

Serbnescu, Cosmin Ghid privind optimizarea procesului de asigurare, Tribuna Economic, Bucureti, 2006, p. 275. 9 Ciuma, C., Asigurri generale, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2009, p. 90.

prima rat a acesteia; n cazul autovehiculelor achiziionate n sistem rate sau leasing, rspunderea Asigurtorului ncepe din momentul livrrii autovehiculului, cu condiia plii anticipate a primei de asigurare sau a primei rate a acesteia i a emiterii contractului de asigurare. Rspunderea Asigurtorului nceteaz la ora 24.00 a ultimei zile din perioada asigurat nscris n poli, la data producerii daunii totale, prin plata despgubirii de ctre Asigurtor; la data nstrinrii ctre o alt persoan sau la data de reziliere/denunare a contractului de asigurare Casco. n cazul rennoirii contractului de asigurare pe noi perioade de cte 1 an, dac plata primei de asigurare sau a primei rate a acesteia s-a efectuat nainte de expirarea contractului, rspunderea Asigurtorului continu fr ntrerupere. Primele de asigurare se stabilesc potrivit tarifului de prime al Asigurtorului, n valuta corespunztoare sumei asigurate, plata putnd fi efectuat att n valut ct i n lei la cursul de schimb B.N.R. valabil la data efecturii plii. Primele de asigurare pot fi achitate anticipat i integral pentru ntreaga perioad asigurat sau n rate, conform procedurilor proprii Asigurtorului. Dac se convine ca prima de asigurare s fie pltit n rate, prima rat se achit la ncheierea contractului de asigurare, iar urmtoarele rate se achit n cuantumul i pn la datele scadente menionate n polia de asigurare. Prima de asigurare Casco se datoreaz pentru ntreaga perioad asigurat sau, n cazul ncheierii unui contract de asigurare multianual, pentru anul de asigurare n curs. n caz de neplat la scaden a unei rate, Asiguratul/Contractantul are dreptul s o plateasc n termen de 15 zile calendaristice de la scadena ratei respective, situaia contractului rmnnd neschimbat pn la expirarea acestui termen. Dac nu se pltete rata de prim restant nici n termenul de graie acordat, contractul se reziliaz de plin drept, fr punere n ntrziere i fr orice alt formalitate prealabil, cu ncepere de la ora 0.00 a zilei urmtoare scadenei ratei de prima restan, menionat n poli. Dovada plii primelor de asigurare revine Asiguratului. n cazul contractelor de asigurare ncheiate pe perioade de cte 1 an (rennoire nainte de data expirrii contractului sau n maxim 5 zile lucrtoare de la aceast dat), dac nu s-au pltit ori nu se datoreaz despgubiri pentru anii de asigurare anteriori, Asigurtorul poate acorda reduceri ale primelor de asigurare calculate conform tarifului de prime n vigoare la data rennoirii, astfel10: - 15 % pentru al doilea an de asigurare consecutiv; - 25 % pentru al treilea an de asigurare consecutiv; - 35 % pentru al patrulea an de asigurare consecutiv; - 40 % pentru al cincilea sau mai muli ani de asigurare consecutivi. n cazul n care nu se respect termenul prevzut pentru rennoire, contractul de asigurare se ncheie n aceleai condiii ca pentru un autovehicul nou intrat n asigurare. Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai autovehicul la asigurtori diferii, att la ncheierea contractului de asigurare Casco, ct i pe parcursul valabilitii acestuia. n cazul n care vehiculul furat sau prile componente ale acestuia au fost gsite, Asiguratul este obligat: a) s ntiineze Asigurtorul, n termen de 3 zile lucrtoare de la data la care a luat cunotin despre gsirea acestora; b) n funcie de opiunea Asigurtorului, Asiguratul are obligaia de a lsa acestuia sau mputerniciilor si, n deplin proprietate, vehiculul sau prile componente gsite (cu efectuarea tuturor formalitilor aferente).
10

erbnescu, Cosmin Asigurrile de tip casco, Finane Bnci Asigurri nr. 9/2007, Bucureti, p. 23.

Obligaiile enumerate nu sunt limitative, ele pot varia n funcie de politica i regulamentele proprii companiei de asigurare pentru tipurile de asigurri Casco practicate la un moment dat.

1.5. Constatarea i evaluarea pagubelor asigurrilor Casco


Constatarea i evaluarea pagubelor produse pe teritoriul Romniei, se fac de ctre reprezentanii Asigurtorului mpreun cu Asiguratul i / sau reprezentanii acestuia. n afara teritoriului Romniei constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz prin societile mandatate de Asigurtor din ara n care s-a produs riscul asigurat, menionate n lista care face parte integrant din contractul de asigurare. n cazul producerii riscurilor asigurate n afara teritoriului Romniei, dac Asiguratul nu a avizat societatea mandatat de Asigurtor din ara n care s-au produs acestea, la ntoarcerea n Romnia, constatarea pagubelor i plata despgubirii se va efectua de ctre Asigurtor, numai dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii11: a) din declaraia Asiguratului / conductorului auto rezult cauzele, mprejurrile i persoana responsabil de producerea riscului asigurat sau acestea rezult din constatarea amiabil / documentele emise de instituiile abilitate din ara n care s-a produs riscul asigurat (poliie sau alte organe competente); n cazul n care vinovat de producerea accidentului este conductorul unui alt vehicul, Asiguratul va depune la Asigurtor o fotocopie a documentului de asigurare de rspundere civil auto a celui vinovat, valabil la data accidentului, din care s reias seria i numrul acestuia, precum i numele societii asigurtoare emitente sau constatarea amiabil n care sunt nscrise aceste informaii; b) s se poat constata prile avariate i ntinderea pagubelor. Stabilirea cauzelor i mprejurrilor producerii riscului asigurat i evaluarea pagubelor se face n baza: - notei de constatare, ntocmit de ctre reprezentantul Asigurtorului; - examinrii vehiculului sau expertizei efectuat la cererea Asigurtorului; - documentaiei solicitate de Asigurtor. n cazurile n care, cu ocazia efecturii lucrrilor de reparaie, se constat i alte pagube produse ca urmare a riscului asigurat, ce nu au putut fi constatate iniial, reconstatarea se va face la cererea scris a Asiguratului sau a unitii reparatoare. n lipsa reconstatrii, se vor despgubi numai pagubele consemnate n nota de constatare. n cazul pagubelor provocate vehiculelor ca urmare a producerii riscurilor asigurate, reparaiile se pot efectua: a) n unitile reparatoare cu care Asigurtorul are ncheiate contracte privind decontarea direct, lista acestor uniti este disponibil pe adresa de Internet, b) n alte uniti reparatoare din Romnia dect cele menionate la lit. a) de mai sus, n urmtoarele condiii12: - unitatea reparatoare trebuie s aib autorizarea Registrului Auto Romn (R.A.R.) n vederea efecturii de reparaii pentru marca autovehiculului respectiv; - anterior nceperii reparaiei, Asiguratul va prezenta Asigurtorului un deviz estimativ de reparaie, urmnd ca Asigurtorul s comunice unitii reparatoare / Asiguratului valoarea maxim a despgubirii ce poate fi acceptat spre decontare, n termen de 3 zile lucrtoare de la depunerea devizului estimativ de reparaie;
11 12

Vcrel, Iulian Asigurri i reasigurri, Ed. Expert Bucureti, 2007, p. 67. Vcrel, Iulian Op. cit., Bucureti, p. 56

- plata despgubirii cuvenite se face direct ctre Asigurat, Asigurtorul neavnd nici o obligaie fa de unitatea reparatoare. c) n regie proprie, n urmtoarele condiii: - la cererea scris a Asiguratului; - costul reparaiei se stabilete pe baza evalurii efectuate de Asigurtor nainte de reparaie; - plata despgubirii cuvenite se face ctre Asigurat. d) n uniti reparatoare din strintate, numai cu acordul Asigurtorului. n aceast situaie: - n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs pe teritoriul Romniei, cheltuielile de transport al vehiculului pn la unitatea reparatoare din strintate cad n sarcina Asiguratului; - n cazurile n care evenimentul asigurat s-a produs n afara teritoriului Romniei, Asigurtorul poate s plteasc despgubirile prin decontare direct ctre unitatea reparatoare din strintate care efectueaz reparaia. Despgubirea acordat Asiguratului de ctre Asigurtor nu poate depi suma asigurat i nici cuantumul pagubei. Prin cuantumul pagubei se nelege: a) costul total al reparaiilor i / sau nlocuirii pieselor avariate potrivit soluiilor tehnologice stabilite prin nota de constatare a pagubelor, inclusiv costurile materialelor i manoperei rezultate din actele de reparaie, la care se adaug eventualele cheltuieli de transport al vehiculului avariat, precum i cele efectuate n scopul limitrii pagubelor, dovedite cu acte, dac reparaia s-a efectuat; b) contravaloarea despgubirii calculate de Asigurtor, dac reparaia s-a efectuat conform celor stabilite mai sus. n acest sens, Asigurtorul va calcula contravaloarea despgubirii pe baza preurilor pieselor nlocuite, dar nu mai mult dect preurile recomandate de importatorii mrcii respective de vehicul i a timpilor de reparaie, care nu pot fi mai mari dect cei stabilii de productorul vehiculului asigurat. La avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia n considerare numai nlocuirea prilor componente sau a pieselor care au fost avariate, cu excepia cazurilor n care productorul nu livreaz separat subansamblul respectiv. Astfel, prin pri componente sau piese care se consider necesar a fi nlocuite se neleg numai acelea a cror reparare sau folosire, chiar reparate, nu mai este posibil din punct de vedere tehnic datorit gradului de avariere a acestora ori, cu toate c repararea este posibil, costul reparaiei depete valoarea de nou a prii componente sau a piesei respective la data producerii riscului asigurat13. Se accept revopsirea integral a caroseriei numai atunci cnd prile avariate ale acesteia, n unul i acelai eveniment, reprezint mai mult de 50% din totalul suprafeei exterioare a caroseriei. n celelalte situaii se acord numai revopsirea prilor avariate consemnate n nota de constatare. n cazurile n care, cu ocazia efecturii reparaiilor ca urmare a pagubelor produse din riscuri asigurate, Asiguratul a efectuat unele operaiuni suplimentare sau nlocuiri fa de avariile constatate i menionate n nota de constatare, costurile acestora vor fi suportate de Asigurat. n cazul pagubelor produse dotrilor suplimentare, despgubirea se acord dup caz, n limita valorii acestora, nscris n cererea de asigurare completat la ncheierea poliei de asigurare sau ntr-un supliment de asigurare, ori conform prevederilor i limitelor menionate n condiiile speciale.
13

Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri o perspectiv global, Editura Rentrop & Stranton, 2011, p. 89.

n caz de furt al vehiculului, dup 60 de zile calendaristice de la data ntiinrii Asigurtorului, Asiguratul va depune la Asigurtor un act emis de poliie care s ateste c vehiculul nu a fost gsit. n caz de furt al pieselor i / sau prilor componente, despgubirea se acord numai dup primirea de la poliie a unui document care atest reclamarea furtului. n aceste situaii: a) dac nainte de plata despgubirii, vehiculul (respectiv prile componente sau piesele acestuia) a fost gsit, despgubirile se acord numai pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului; b) dac dup plata despgubirii vehiculul (respectiv prile componente sau piesele acestuia) a fost gsit, Asiguratul este obligat s respecte prevederile de la pct. 18 de mai sus. Despagubirea se va plti: - n lei, la cursul de schimb B.N.R. la data achitrii de ctre Asigurat a contravalorii reparaiei, dac prima de asigurare a fost pltit n lei; - n valut, dac prima de asigurare a fost pltit n valut. Despgubirile se acord14: n cazul avariilor autovehiculului, n cadrul unei perioade de maximum 15 zile lucrtoare de la data primirii ultimului document justificativ solicitat de Asigurtor; n cazul furtului autovehiculului, dup trecerea unei perioade de 60 de zile de la data ntiinrii Asiguratorului, respectiv de 30 de zile n caz de furt al unor pri componente i/sau echipamente din dotarea autovehiculului. Astfel: - dac, nainte de plata despgubirii, autovehiculul (prile componente) a fost gsit, despgubirea se acord numai pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului; - dac, dup plata despgubirii, autovehiculul (prile componente) a fost gsit se restituie Asigurtorului, n termen de 15 zile de la reintrarea n posesie, suma ncasat cu titlu de despgubire sau diferena dintre aceasta i costul reparaiilornlocuirilor prilor componente, care au fost gsite avariate i/sau incomplete; dac Asiguratul/Beneficiarul simuleaz producerea evenimentului asigurat folosind spre justificare mijloace sau documente false, modific sau altereaz cu intenie cauzele producerii evenimentului asigurat sau faciliteaz agravarea pagubei, Asiguratul decade din dreptul la despgubire i la restituirea proporional a primei de asigurare achitate, iar contractul de asigurare se reziliaz de plin drept. n cazul daunelor totale, pentru polia cesionat cu acordul Asigurtorului sau n care este indicat ca Beneficiar o alt persoan dect Asiguratul, despgubirea se va plti conform instruciunilor cesionarului sau Beneficiarului. Din cuantumul despgubirii, Asigurtorul scade: a) franizele nscrise n contractul de asigurare, cu excepia cazurilor n care vinovat de producerea daunelor este exclusiv un ter cunoscut; Contravaloarea franizelor va fi suportat de Asigurat dup cum urmeaz: - n cazul reparaiilor efectuate, Asiguratul va plti direct la unitatea reparatoare sau la Asigurtor;
14

Moldoveanu, N., Instrumentarea dosarelor de daun n asigurri. Strategii.Metode.Tehnici, Editura Bren, Bucureti, 2004, p. 54.

- n cazul reparaiilor efectuate, contravaloarea franizei se scade din despgubire. Valoarea franizei se va calcula n moneda n care se va plti despgubirea, utiliznd, n cazul n care este necesar transformarea n alt moned, cursul BNR de la data efecturii constatrii pentru reparaii n Romnia i cursul BNR de la data facturii pentru reparaii efectuate n strintate; 1b) n caz de daun total, contravaloarea epavei vehiculului, care rmne n proprietatea Asiguratului, numai dac Asigurtorul (direct sau prin mputerniciii si) refuz preluarea ei; c) contravaloarea primelor datorate pn la sfritul perioadei de asigurare n cazul daunelor totale. Asigurtorul are dreptul s opun Beneficiarului / terului care invoc drepturi derivnd din contractul de asigurare toate aprrile pe care le putea opune Asiguratului n temeiul contractului. Dac Asiguratul a comunicat date inexacte sau incomplete ori nu a informat Asigurtorul despre orice modificare intervenit n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea poliei, precum i schimbarea mprejurrilor eseniale privind posibilitatea producerii riscului asigurat, Asigurtorul are dreptul15: a) nainte de producerea riscului asigurat: - s propun Asiguratului modificarea corespunztoare a poliei sau s o denune n cazul n care, cunoscnd exact mprejurrile, nu ar fi ncheiat-o; - s denune polia cu efect de la data propunerii de modificare, dac Asiguratul nu este de acord cu modificarea propus. b) dup producerea riscului asigurat: - s reduc despgubirea cuvenit, corespunztor raportului dintre prima stabilit i cea care, cunoscndu-se exact mprejurrile, ar fi fost cuvenit sau, - s refuze plata despgubirii. La prezentele condiii generale se mai aplic toate prevederile din condiiile speciale care fac referire la acestea.

15

Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, p. 67.

CAPITOLUL II ASIGURRILE DE TIP CASCO INTERNAIONAL 2.1. Tipuri de asigurri Casco


Odat cu aderarea la Uniunea European societile de asigurare au fost nevoite s se alinieze nevoii din ce n ce mai pronunate de a cltori n statele membre la volanul autovehiculelor personale i astfel a luat natere asigurarea casco internaional. Asigurarea casco internaional acoper toate riscurile asigurate (avarii, furt, vandalism etc. ) nu numai pe teritoriul Romniei, ci i pe teritoriul statelor membre UE. n gama de produse de asigurare casco internaional intr urmtoarele produse de asigurri16: EuroCasco acoper cea mai larg gam de riscuri toate riscurile ce se produc n afara teritoriului Romniei, fr plata unei prime suplimentare. Este un produs conceput pentru orice tip de vehicule avnd o vechime de pn la 12 ani. Acest tip de asigurare prezint urmtoarele cracteristici: Este o asigurare de top, complex i felxibil pentru toate tipurile de autovehicule; Ofer protecie complet i personalizat prin posibilitatea alegerii unor acoperiri multiple n funcie de profil i opiunile clientului (inclusiv a franizei); Este un produs accesibil, cu prime de asigurare deosebit de avantajoase; Ofer un sistem avantajos de bonus malus pentru didelizarea clienilor. Riscurile acoperite prin tipul de EuroCasco sunt: Incendi i explozie; Avarii accidentale: ciocniri, loviri sau izbiri cu alte autovehicule, animale sau cu orice corpuri mobile sau imobile aflate n afara automobilului; zgrieri, cderi, (cdere n prpastie, cderea n ap a autovehiculului sau scufundarea ambarcaiunii pe care se afl autovehiculul cu prilejul transbordrii, cdere din cauza ruperii podului; derapri sau rsturnri; cderea unor corpuri (exemplu: copaci, blocuri de ghia sau bolovani) pe autovehicul; fenomene naturale ca: trsnet, inundaie, cutremur, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad, avalan, fenomene atmosferice; furt; cheltuieli suplimentare efectuate ca urmare a producerii unui eveniment asigurat; asisten rutier pe teritoriul Romniei. Asigurarea EuroCasco mai dispune i de clauze suplimentare cum ar fi: acte vandalice, furt fr efracie,
16

Paul Tnsescu,.Cosmin Serbnescu Asigurri moderne de bunuri i persoane, Ed. All Beck, 2003, p. 77.

aspiraia apei n motor, circulaia n afara drumurilor publice, pierderea cheilor, rentregirea sumei asigurate fr plata unei prime suplimentare.

Suplimentar se mai poate asigura17: conductorul autovehiculului i pasagerii din autovehicul pentru cazurile de invaliditate i deces din accident; bagajele persoanelor din autovehicul n caz de distrugere sau pierdere ca urmare a unui accident; asistena rutier pe teritoriul Europei; pentru acest tip de poli se aplic un sistem de bonus/malus simplu, eficient i automat, n funcie de istoricul daunelor nregistrate. Asigurarea Casco Econom acoper toare riscurile care se produc pe teritoriul Romniei. Acest produs este conceput special pentru autoturismele mai vechi de 3 ani. Cheltuielile de despgubire vor include piese noi, no brand, dar liceniate i cu garanie de utilizare. Riscurile asigurate pe Casco Econom sunt: incendiu, explozie, avarii accidentale: ciocniri, loviri sau izbiri cu alte autovehicule, animale sau cu orice corpuri mobile sau imobile aflate n afara autovehiculului precum: zgrieri, cderi n ap, prpastie, cdere din cauza ruperii podului), derapri sau rsturnri, cderea unor corpuri (exemplu, copaci, blocuri de ghea sau bolovani etc) pe autovehicul; fenomene naturale: trsnet, inundaie, cutremur, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad/ghea, avalan, fenomene atmosferice; furt; Cheltuieli suplimentare efectuate ca urmare a producerii unui eveniment asigurat. n asigurarea de tip Casco Econom se mai pot introduce urmtoarele clauze suplimentare: Acte vandalice, Furt fr efracie; Circulaia n afara drumurilor publice; Pierderea cheilor; Rentregirea sumei asigurate fr plata unei prime suplimentare; Pentru acest tip de poli se aplic un sistem de bonus/malus simplu, eficient i automat, n funcie de istoricul daunelor nregistrate. Este o poli de asigurare care se adreseaz conductorilor auto precaui, ce se doresc protejai numai pentru avarile produse exclusiv din culpa unor tere persoane identificate; Emiterea unei astfel de polie de asigurare este simpl, fr obligativitatea inspeciei de risc, prin sistemul informatic deja cunoscut. Casco Precaut este o asigurare de tip prim risc, cu sum asigurat prestabilit, la alegerea Asiguratului; Riscurile de calamiti naturale sunt incluse n asigurare iar polia de asigurare este conceput la prima de asigurare cu adevrat promoional.
17

Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurri, vol. I II, Ed. Economic, Bucureti, p. 227.

Casco Partener este o poli de asigurare conceput cu posibilitatea de extindere n afara teritoriului Romniei. Acesta este un contract de asigurare avantajos, care poate ajunge la o reducere de 50% de la prima de asigurare a unei asigurri Casco obinuite. Asigurri de tip Casco obinuit Acest tip de asigurare poate fi ncheiat de persoanele fizice sau juridice cu domiciliu, sediu sau reedina n Romnia. Obiectul asigurrii Autovehiculele ce sunt nmatriculate conform dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile publice, respectiv: autovehicule pentru transportul terestru de persoane; autovehicule pentru transportul de bunuri; autovehicule speciale pentru gospodrirea comunal; tramvaiele sau alte mijloace de transport; remorci auto trase de un vehicul asigurat. Riscurile asigurrii Autovehiculele sunt asigurate pentru riscurile la care sunt supuse att timp ct circul, ct i n timpul asigurrii ca: accidente (ciocniri, izbiri, cderi, derapri); incendiu, trsnet, explozie; calamiti naturale; furt. La asigurarea autovehiculului pentru pagubele de furt sunt cuprinse: furtul autovehiculului, al unor componente sau piese; pagube produse ca urmare a furtului, tentativei de furt al unor componente sau piese, sau al unor bunuri din autovehicule; pagube produse ncperii n care se afla autovehiculul ca urmare a furtului prin efracie sau a tentativei de furt. Se mai acord despgubiri pentru18: cheltuieli pentru transportul autovehiculelor la service-ul de reparaii cel mai apropiat sau la locul de adpost cel mai apropiat; pagube produse autovehiculelor cu ocazia msurilor luate n timpul producerii riscului asigurat, pentru salvarea autovehiculului sau a construciilor unde se afl acesta; cheltuielile fcute cu ocazia limitrii pagubelor. Mecanismul asigurrii: Asigurarea se ncheie la solicitarea posesorului autovehiculului n baza declaraiei de asigurare i, respectiv, a contractului de asigurare19.Perioada de asigurare este de 1 an sau 6 luni, iar pentru deintorii de autovehicule aflate temporar n Romnia poate fi mai mic, dar minim 1 lun. Asigurarea se consider ncheiat odat cu emiterea de societatea de asigurare a contractului de asigurare i ncasarea primei de asigurare, fiind valabil pentru autovehiculul specificat n contract. Suma asigurat:
18

Petru Dan Joandrea - Moga, Brandusa Stefanescu Contractul de asigurare Casco internaional, Ed. ASE, Bucureti, 2010, p. 34. 19 Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007, p. 88.

comerul

Asigurarea se face la suma declarat de asigurat, dar care nu trebuie s depeasc valoarea autovehiculului la momentul ncheierii contractului. Valoarea la data asigurrii se determin: la autovehiculele romneti din preul de comercializare se scade uzura; la autovehiculele strine din valoarea n valut ce se transform n lei se scade uzura. Primele de asigurare Casco Sunt anuale, fiind stabilite, dup caz, n sum fix pe tipuri i mrci de autoturisme sau sub forma unor cote tarifare, la 100 de lei suma asigurat. n tariful de prime se cuprind primele de asigurare anuale, n sum absolut, difereniat pe 12 grupe tarifare, n funcie de capacitatea cilindric a motorului, grupa minim 750 cm3; grupa maxim 6000 cm3. Pentru autoturismele folosite ca taximetre sau n colile de conducere auto, primele de asigurare se majoreaz. Iar pentru autoturismele autostaionare i, inclusiv remorcile tractate dup autovehicule se pot ncheia, de asemeni, asigurri cu prima de asigurare integral sau cu prima de asigurare redus cu 15%, 20%, 30%, fa de cea prevzut n tariful de prim. Aici i despgubirile se micoreaz corespunztor reducerii primei de asigurare. Cota de prim e mai mare: cu ct maina este mai btrn (plus 3-5% la fiecare nou an), cu ct franizele sunt mai mici i mai puine (plus 0-30%), atunci cnd maina a suferit avarii n anul precedent de asigurare (situaie de malus), atunci cnd maina este de lux (cnd valoarea de nou depete un anumit prag + 5sau -10%), atunci cnd proprietarul este persoan juridic, atunci cnd maina nu are alarm sau alte dispozitive electronice antifurt (plus + 3sau -8%), pentru activitile de taxi, paz i protecie, transporturi periculoase i alte asemenea (+25sau -200%). Primele de asigurare stabilite n cadrul societilor de asigurare pot fi reduse i n ipoteza aplicrii clauzei bonus. Mai precis, n cazul n care asigurarea se rennoiete n urmtorii ani fr ca asiguratul s fi beneficiat de despgubirile respective, prima se micoreaz: cu 15% (n primul an), 25% (n anul 2), 35% (n al 3-lea an), 45% (n anul i n urmtorii ani). Cota de prim este mai mic: cu ct maina este mai tnr, cu ct franizele sunt mai mari i mai multe, atunci cnd maina nu a suferit nici o daun n anul (anii) preceden(i) de asigurare (situaie de bonus), atunci cnd proprietarul este persoan fizic (minus 5-10%), atunci cnd maina are alarm sau alte dispozitive electronice antifurt (minus 3-8%). Rspunderea asigurtorului Rspunderea societii de asigurri ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a ncheiat contractul i s-a achitat prima de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada de asigurare20. Despgubirea
20

Dan Anghel Constantinescu Managementul financiar n asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 2010, p. 73.

Nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului asigurat. Dac suma asigurat este mai mare dect valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului, despgubirea va fi egal cu cuantumul pagubei. Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului, despgubirea va fi calculat, reducndu-se cuantumul pagubei corespunztor raportului dintre suma asigurat i valoarea autovehiculului la data producerii riscului asigurat. Nu se acord despgubiri pentru: pagube produse prin ntrebuinare, funcionare, uzare, defecte de fabricaie; pagubele produse prilor componente de rezerv (prelate, huse, etc); cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu starea dinaintea producerii evenimentului asigurat; cheltuielile fcute pentru repararea unor avarii necuprinse n asigurare; pagube indirecte: reducerea valorii autovehiculelor dup reparaii; pagube produse n legtur cu utilizarea autovehiculului la concursuri sau antrenamente; pagube provocate cu intenie de asigurare. Nu se acord despgubiri dac: autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil; asiguratul a condus autovehiculul i a produs accident sub influena buturilor alcoolice; - autovehiculul, n momentul producerii accidentului, era condus de o persoan fr permis. n cazul acestui tip de asigurri, se asigur facultativ mrfurile obinuite care fac obiectul transportului pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot. n condiii speciale se asigur i mrfurile perisabile, periculoase, bunurile de valoare mare (bani, documente, hrtii de valoare, obiecte preioase, colecii, tablouri i animale vii21).1 Riscurile asigurrii Sunt acoperite urmtoarele riscuri: incendiu, ploaie, trsnet, grindin, explozie, inundaii, furtun, avalane, etc; accidente ale mijloacelor de transport ciocniri, loviri, derapri, rsturnri; acte de tlhrie spargere, scurgere/risipire sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a accidentului mijloacelor de transport; accidente n timpul ncrcrii/descrcrii bunurilor. Excluderi: Nu se acord despgubiri pentru: pagube produse din cauza unor nsuiri proprii bunurilor transportate; pagube produse ca urmare a relei conservri, de ctre asigurat, a bunurilor transportate ca urmare a ambalrii i transportului bunurilor n stare deteriorat; pagube produse bunurilor transportate de: insecte, ger, cldur, etc; pagube produse bunurilor transportate ca urmare a predrii spre expediere a unor bunuri excluse de la transport sub denumire fals, inexact, incomplet. Prima de asigurare
21

Marinica Dobrin, Paul Tnsescu Teoria i practica asigurrilor. Editia a II-a., Ed. Economic, Bucureti, 2010, p. 55.

Se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce variaz n funcie de felul transportului. Pentru protejarea bunurilor n timpul transportului terestru se pot ncheia asigurri facultative de abonament (transportul pe calea ferat, transportul cu vehicule, prin pot sau n transportul combinat). Asigurarea se ncheie fr termen pentru sumele maxime stabilite de asigurtor pe un vagon de cale ferat, un autovehicul, un colet. Dac la transport, valoarea bunurilor este mai mare dect cea prevzut n asigurarea de abonament, pentru diferen se poate ncheia o asigurare suplimentar. Franiza Majoritatea companiilor de asigurri practic un sistem de fransiz pentru poliele Casco. Aceasta reprezint partea din despgubire suportat de asigurat sau, cu alte cuvinte, ceea ce nu despgubete asigurtorul. Fransizele pot fi aplicate sub form de sum fix (ex: 100 euro), sau ca procent din despgubire, defalcat pentru toate riscurile (furt total, daun total, furt parial sau daun parial). Exemplu: presupunnd c polia prevede o franiz de 100 euro, iar paguba este evaluat la 500 euro, atunci asigurtorul va despgubi doar contravaloarea a 400 euro. Rspunderea societii de asigurare ncepe i nceteaz n mod difereniat i specific. Ea ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii astfel22: la bunurile transportate pe calea ferat din momentul primirii bunurilor de ctre transportator, cu respectarea regulamentului de transport; la bunurile transportate cu vehicule din momentul ncrcrii bunurilor n vehicule. Rspunderea societii de asigurri nceteaz, de asemenea, n mod difereniat: la bunurile transportate pe cile ferate din momentul eliberrii bunurilor ctre destinatar; la bunurile transportate cu vehicule din momentul descrcrii acestora din vehicule la destinaie. Societatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real a bunurilor transportate i s efectueze, pe aceast baz, regularizarea primelor de asigurare n funcie de situaia real. Constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirii Are loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurrii de bunuri.Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i ntiinrii societii de asigurri cu privire la producerea pagubei asigurate. La opiunile de constatare particip: inspectorul de daune al societii de asigurare; cruul; organele de poliie; asiguraii sau reprezentanii lui; martorii (dup caz). Cu aceast ocazie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. Evaluarea pagubei are loc n funcie de cantitatea bunurilor prejudiciate i de preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat23. Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condiia s nu depeasc suma asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen precizat n contractul de asigurare, n principiu n termen de 30 de zile, n caz de furt sau de
22 23

Ver Henry Manual practic de asigurare ,Ed. All Beck, Cluj, 2006, p.167. Alexandru F., Armeanu D., Asigurari de bunuri si persoane, Ed. Economic, Bucureti 2003, p. 145.

dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra cazului asigurat. Dac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie societii de asigurri.

2.2. Asigurarea de tip Casco maritim


Aceast form de asigurare, denumit i casco maritim, cuprinde navele comerciale, navele de pescuit i alte ambarcaiuni, precum i utilaje i instalaii plutitoare asimilate navelor, cum sunt remorcherele, macaralele plutitoare, alupele, lepurile etc. Contractul de asigurare martim de tip Casco, se consider ncheiat din momentul n care ofertantul a luat cunotin de acceptare (teoria informaiei), lundu-se n considerare data primirii poliei sau contractului de asigurare maritim.24: Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum i ncrcturile acestora, contra unui complex de riscuri. Se poate ncheia n una din urmtoarele condiii: a. Pierdere total: - acoper pierderea total a navei, cheltuielilede salvare i alte cheltuieli decurgnd din aceasta. b. Pierdere total i avarii: - acoper pierderea total a navei, pierderile i avariile la nav, precum i contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare. c. Pierdere total i avarie comun: - acoper pierderea total a navei, precum i contribuia la cheltuielile de avarie comun i de salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea unei nave asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea. Asigurarea ncheiat n una din aceste condiii poate fi extins pentru a acoperi inventarul existent pe nav, cheltuielile de exploatarea navei, precum i riscurile de rzboi i greve. d. Pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni: - se acoper pierderea total a navei, contribuia la cheltuielile de avarie comun i de salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea. e. Pierderea total, avarii i rspundere pentru coliziuni: - ofer cea mai larg protecie asiguratului, acoperind: pierderea total, pierderile i avariile la nav, contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea. Asigurarea ncheiat n una din aceste condiii poate fi extins pentru a acoperi inventarul existent pe nav, cheltuielile de exploatare a navei, precum i riscurile de rzboi i greve. Obligaiile ce revin prilor pot fi raportate la o dat ulterioar, stabilindu-se ordinea n care trebuie executate. Intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu nceputul rspunderii asigurtorului. n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plat primei, ci i de natura riscului.
24

Ionescu, R., Asigurri comerciale moderne, Editura CH Beck, Bucureti, 2007, p. 56.

n vederea ncheierii contractului de asigurare, asiguratul trebuie s comunice asiguratorului, nscris, interesul sau. n cazul asigurrii mrfurilor, cererea sau declaraia de asigurare trebuie s cuprind urmtoarele date: - numele complet al asigurtorului i beneficiarului, precum i datele lor de identificare (adresa, cod personal, numr de nregistrare, etc.); - date despre nava cu care se transporta marfa: denumire, armator, clasa navei, pavilionul de nmatriculare, capacitate, anul construciei, eventualele schimbri de nume, pavilion, armator; - locul de ncrcare, transbordare i destinaie; - descrierea bunului, numrul i marcajul coletelor, greutatea, felul ambalajului; - tipul ncrcrii: n magazie, pe punte, n autovehicole, vagoane acoperite sau descoperite, n vrac; - suma asigurat; - condiia de asigurare; - franiza; - alte date importante pentru identificarea bunului i a riscului. n mod clasic, contractul de asigurare se ncheie ntre dou pri: asiguratul i asiguratorul. ns mai poate fi ncheiat i printr-un intermediar (agent sau broker). Asiguratul este persoana fizic sau juridic care intr n raporturi juridice cu asigurtorul prin ncheierea contractului de asigurare. El este persoana care, pltind asigurtorului o sum de bani sub forma primei de asigurare, i-a asigurat din interes oarecare, scopul de a fi despgubit n cazul n care acest interes a suferit o daun prin manifestarea riscului conform prevederilor din polia de asigurare. n contractul de asigurare sunt interesate mai multe categorii de persoane, i 25 anume : - semnatarul, sau contractantul asigurrii, este cel care semneaz polia n nume propriu i se obliga fa de asigurator s plteasc primele; el mai poart denumirea de stipulant al asigurrii atunci cnd asigurarea se ncheie n favoarea unei tere persoane ca beneficiar; acest lucru este tipic pentru contractele de asigurare de via, unde ntotdeauna se desemneaz un beneficiar pentru cazul producerii decesului persoanei asigurate; - asiguratul, respectiv cel a crui persoan sau patrimoniu sunt supuse riscului; - beneficiarul, desemnat n caz de dun s ncaseze indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut n contract. Toate aceste caliti pot fi reunite asupra unei singure persoane, aa cum este proprietarul unui bun oarecare, fiind contractant al asigurrii, asigurat i beneficiar, n caz de duna. - persoan cuprins n asigurare este o alt categorie care apare numai n cazul contractelor de rspundere civil. Responsabilitatea civil fa de terii pgubii este acoperit prin asigurare. Aceast persoan nu are calitatea de asigurat, contractant sau tert beneficiar i nu are nici obligaia de a plti. Ea nu este n mod special desemnat c persoan, ci poate fi orice tert prejudiciat de ctre asigurat.

Riscurile maritime au ca obiect anumite daune, a cror probabilitate este,


mai mult sau mai puin, cunoscut dar, n nici un caz, nu se apropie de certitudine.

Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente


care se pot produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc.
25

Marian Lucian Achim Asigurrile de bunuri i persoane n economia cunoaterii, Ed. Economic, Bucureti, 2010, p. 165.

Din aceast cauz, n literatura de specialitate i n practica internaional a asigurrilor, ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri maritime: 1. riscuri asigurabile; 2. riscuri excluse. Din categoria riscurilor asigurabile fac parte: 1.a. riscurile obinuite sau generale; 1.b. riscurile speciale. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aa-numitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare fortuit, survenite n timpul transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor. Cele mai importante riscuri ale mrii sunt26: 1. furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei; 2. naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze; 3. euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii; 4. coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele; 5. abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor; 6. aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune; 7. furtul; 8. jaful; 9. capturarea i sechestrarea de ctre dumani,etc. Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, la cererea expres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. Din aceast categorie fac parte riscurile determinate de proprietile intrinseci ale mrfurilor, cum sunt: scurgerea lichidelor; spargerea materialelor casante; Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv rzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile. n grupa riscurilor de rzboi intr: capturarea mrfii; blocade; sechestrul; prohibirea comercial; represaliile, etc. Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii anumitor mrfuri de ctre greviti. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu poart nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuri asigurat. Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceast cauz ele nu fac obiectul acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acord drept de asigurare pagubelor datorate de27: ntrzierea sosirii mrfurilor la destinie; lipsea unui ambalaj corespunztor; majorarea taxelor vamale din ara importatoare, etc.
26 27

Ionescu, R Op cit, 2007, Bucureti, p. 67. Gheorghe D. Bistriceanu Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti, p.243

Avarile i clasificarea lor n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului asigurabil este rezultatul direct al existenei schimbului de mrfuri i al complexului de mprejurri ce pot provoca avarierea bunurilor asigurate. Avariile, n funcie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii riscurilor asigurate i de interesele pe care le afecteaz, pot fi: 1. totale; 2. pariale (particulare); 3. generale (comune); Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau vtmarea integritii fizico-chimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face parte din genul de bunuri de care aparine. Orice avarie total este prezumat a fi pricinuit de un risc al mrii, n afar de cazul n care se poate stabili cu exactitate c nava, mpreun cu ncrctura de la bord, s-a pierdut ntr-un act de rzboi. Avaria total poate fi: 1.a. avarie total real - presupune una din urmtoarele mprejurri: distrugerea fizic total a bunului asigurat prin incendiu, inundare; pierderea total a posibilitilor fizico-chimice ale bunurilor asigurate (inundarea hambarelor, a ncrcturii de ciment, etc.); confiscarea bunurilor de ctre inamic. 1.b. avarie total prezumat - atunci cnd pierderea bunului asigurat este inevitabil sau costul salvrii, recondiionrii i reexpedierii ar depi valoarea bunului la destinaie, astfel nct este abandonat. Abandonul trebuie notificat asigurtorului n mod clar i necondiionat. 2. Prin avarie parial (particular) se nelege orice daun parial suferit de bunul asigurat n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat. 1 Pot suferi avarii pariale att mrfurile, ct i mijloacele de transport i navlul (preul transportului). Avaria parial la mrfuri poate lua forma28: unei avarii materiale, a unei lipse, n cazul producerii evenimentului acoperit prin asigurare de tip Casco, asiguratul este obligat s furnizeze informaii precum: numele i prenumele asiguratului, numrul poltei i datele de valabilitate ale asigurrii, numrul de nmatriculare i seria de aiu nscrise n certificatul de nmatriculare, locul producerii evenimentului i numrul persoanelor implicate. De cealalt parte, societatea de asigurare are obligaia, conform condiiilor contractuale, s achite contravaloarea daunei, exceptnd franiza i dup caz, s nceap constatarea i evaluarea daunelor la data producerii evenimentului asigurat. Despgubirea Se va realiza n baza asigurrii casco maritim ncheiate n una din condiile de mai sus, asigurtorul acordnd despgubiri pentru: - cutremur de pmnt, eurpie vulcanic sau trsnet; - incendiu, explozie; - piraterie, furt comis de persoane din afara navei;
28

Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurri. vol. I., Editura Economic, 2010, p.378.

- coliziune, abordaj; - accidente la ncrcare, descrcare; - msuri de prevenire sau de micorare a pericolului, msuri de salvare; - cheltuieli reprezentnd contribuia la avaria comun, etc; Asigurrtorul nu acord despgubiri pentru: - uzura normal, defecte ascunse; - pagube produse de forarea gheii, cu excepia sprgtoarelor de ghea; - pierderi de viei omeneti, daune corporale sau mbolnviri; - pagube indirecte, cum ar fi pierderea venitului pentru ntrzierea transportului, chiar dac sunt ca urmare a unui risc cuprinse n asigurare; - pierderi i avarieri la inventarul navei. Suma asigurat Nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor. Aceasta nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a unei nave similare la data ncheierii asigurrii. Pentru cazul de pierdere total, la suma asigurat a navei, se poate asigura suplimentar pn la 25% din valoarea navei, din considerentul c potrivit conjuncturii pieei, valoarea navei poate crete ntre timp. Asigurarea casco maritim se poate ncheia pentru o singur cltorie bine precizat sau pentru toate cltoriile pe care urmeaz s le efectueze nava, ntr-o anumit perioad de timp, de regul, un an. n general, se folosete ultima variant. Constatarea i determinarea daunei se efectueaz de ctre comisarii de avarie, cnd nava se afl n strintate i de ctre agenii proprii, la napoierea navei n ar. mprejurrile n care s-a produs dauna rezult din jurnalul de bord, n care sunt trecute cronologic toate situaiile n care s-a aflat nava n timpul voiajului. Rspunderea asigurtorului pentru fiecare pagub la nav se limiteaz la suma asigurat. n caz de pierdere total real sau constructiv, ori de dispariie a navei, drept despgubire se pltete suma asigurat a acesteia, precum i suma asigurat suplimentar. Se consider pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul repunerii navei n starea de folosin depete mai mult de din suma asigurat a acesteia. Nava se consider disprut, dac, timp de 180 de zile de la ultima tire primit de la aceasta, nu s-a mai obinut nici o informaie cu privire la existena ei. La stabilirea depgubirilor datorate de asigurtor se aplic franiza. Avariile navei se despgubesc numai n cazul n care cuantumul pagubei depete franiza deductibil pe eveniment.Franiza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave, instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare. Pentru astfel de pagube, rspunderea asigurtorului se limiteaz la din suma asigurat pe eveniment. Nu sunt acoperite prin asigurarea Casco i nu se acord despgubiri pentru: daune de consecin, daune la pri componente, daune cauzate de trepidaii n timpul mersului, daune rezultate din accidente produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, pierderea uzual n greutate sau uzura normal, asamblare, rzboi, grev, confiscare, avariere din ordinul oricrui guvern sau oricrei autoriti publice. Constatarea i evaluarea pagubelor se face de asigurtor mpreun cu asiguratul, iar n afara rii de mputerniciii asigurtorului.

2.3. Asigurarea Casco de aviaie


n aviaie, contractul de asigurare Casco, privete calitile pilotului, tipul aparatului de zbor, dotarea electronic de la bord, aspectele geografice ale zborului, precum i scopul n care se folosete aparatul de zbor ct i expunerea permanent la riscul de catastrof. n evaluarea acestui risc, un rol important l au caracteristicile fizice ale avionului. Acesta fiind un aparat de construcie uoar, robust i foarte sofisticat. Accidentele aviatice au demonstrat c spre desebire de autovehiculele terestre sau maritime, avioanele sunt mult mai predispuse la daune totale astfel nct, unele accidente, pot deveni catastrofe. Pe msur ce crete capacitatea de transport i se mbuntesc i parametrii de zbor (vitez i altitudine), crete frecvena accidentelor majore. n cadrul acestui tip de asigurare Casco, societiile de asigurare se confrunt cu o situaie mai complicat dect n cazul pierderii catastrofice, i anume, numrul limitat de uniti expuse riscului. Numrul avioanelor expuse la pierderi este relativ mic, n comparaie cu alte tipuri de bunuri (autoturisme, case etc). Societiile de asigurare pentru casco aviaie nu dispun, pentru anumite clase de risc, de suficiente uniti expuse la risc, pentru a permite calcule statistice corecte, pe baza crora s se stabileasc probabilitatea producerii riscului. Ca i n cazul asigurrilor maritime, societiile de asigurri, trebuie s se bazeze mai mult pe raionamente logice, dect pe o baz de date statistice. Valoarea contractelor de asigurare depinde foarte mult de abilitatea experilor societii de asigurri de a evalua ct mai corect probabilitatea producerii riscului. n asigurarea casco aviatic avem patru criterii majore de evaluare a riscului: - caracteristicile aparatului de zbor care urmeaz s fie asigurat; - abilitile pilotului; - considerente geografice; - scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor. De regul, valoarea contractului de asigurare este determinat n funcie de tipul aparatului de zbor i numrul de persoane care pot zbura n calitate de pasageri sau membri ai echipajului. Probabilitatea daunei totale depinde de vechimea aparatului, caracteristicile constructive i configuraia general. Vechimea aparatului de zbor privete att deteriorarea stucturii sale, ct i uzura motoarelor. Fiecare aparat de zbor are propria lui durat de via proiectat, ce poate varia de la civa ani la cteva decenii. Cunoaterea caracteristicilor constructive ale unui aparat de zbor este important nu numai n stabilirea probabilitii de daun, dar i n evaluarea reparaiilor necesare dup o eventual avarie a aparatului. n industria aviatic, diversitatea de tipuri constructive este mai mare dect n industria de automobile. De aceea, fiecare aparat reprezint un unicat din punct de vedere al reparaiilor. La avioane cu structuri mai sofisticate, daunele relativ minore pot necesita nlocuire aunui element structural ce implic costuri deosebite. Din acest motiv se prefer s se declare o pierdere total a aparatului de zbor, n cazul n care cheltuielile pentru reparaii devin excesiv de mari. Configuraia aparatelor de zbor determin modul de manevrare a aeronavelor. Practic, fiecare aparat de zbor prezint propriile sale riscuri generate de specificul configuraiei sale. Faptul c peste 70 % din accidentele produse n aviaia general implic erori de pilotaj demonstreaz importana deosebit a piloilor.Acest procent justific existena societii de asigurri la ncheierea contractelor de asigurare. Societatea de 2

asigurri ia n calcul vrsta pilotului, starea sntii sale, experiena, precum i istoricul accidentelor anterioare. Astfel, privind vrsta pilotului, att a celor foarte tineri, ct i celor mai n vrst, li se vor solicita prime mai mari. n legtur cu starea de sntate a pilotului, este important data ultimului control medical. De asemenea, cu ct examinrile medicale sunt mai recente, cu att ele sunt mai semnificative pentru societatea de asigurri. Avnd n vedere experiena pilotului, n cazul n care un pilot schimb aparatul de zbor cu unul nou, mult mai sofisticat, el trebuie resetat. Dac pilotul nu este reatestat imediat pentru noul aparat, atunci societatea de asigurri va impune limite de asigurare asupra numrului de ore de zbor sau poate limita acoperirea la zborurile efectuate numai ziua i pe timp favorabil. Elementele de referin importante n evaluarea expunerilor la daune sunt reprezentate de condiiile de teren, condiiile atmosferice i ali parametrii geografici, ce impun amplasarea aeroporturilor i frecvena de zbor. n acest sens, amplasarea aeroportului are o deosebit importan ntruct funcie de acesta se determin, distana minim de rulare necesar, att la decolare ct i la aterizare. Distana pentru aeroport se stabilete i n funcie de cum este situat la nivelul mrii, i de temperatura aerului la sol de 150 C. n funcie de aceti parametrii, se tie c un aeroport situat la o anumit altitudine fa de nivelul mrii, cu o temperatur a aerului la sol mai mare, distana minim de rulare se modific. Categorii de riscuri asigurate prin casco pentru aparatele de zbor: a. Toate riscurile, n timpul zborului, rulrii la sol sau staionrii la sol. Aceasta este cea mai cuprinztoare asigurare, oferind protecie mpotriva oricrui risc, indiferent dac avionul se afl la sol sau n aer. n polia de asigurare, timpul de zbor este prevzut ca fiind perioada de timp n care avionul se afl n aer, imediat dup decolare. Se poate considera ca moment iniial, cel n care au fost pornite motoarele avionului pentru decolare, iar momentul final, cel al opririi motoarelor dup aterizarea avionului. b. Toate riscurile n momentul staionrii la sol. Aceast asigurare preia riscurile care pot aprea la sol, atunci cnd avionul nu se afl n micare sau cnd se mic printre alte mijloace dect prin propria for de propulsie (avionul este tractat sau mpins de un vehicul atunci cnd este scos sau introdus n hangar). Unele societi de asigurare prefer condiia Toate riscurile n afara timpului de zbor iar n polia de asigurare se menioneaz: tipul aparatului de zbor; sistemul de propulsie; echipamentul de bord pentru navigare i transmisiuni radio. Astfel, clauzele contractuale existente se extind i asupra noului aparat de zbor. Iar suma de asigurare pentru noul aparat nu va depi valoarea real a acestuia. Asigurarea Casco aviaie are urmtoarele excluderi n asigurare: a. Uzura (deteriorarea treptat). Polia de asigurare exclude pierderea sau avarierea aparatului de zbor generate de uzura normal(deteriorare treptat), nghe, defeciuni ascunse ale prilor mecanice i electrice. b. Roile i parbrizele n asigurare, roile sunt acoperite numai n cazuri de furt, vandalism sau alte evenimente care sunt prevzute n contractul de asigurare. Societatea de asigurri nu va plti pentru parbrizele care se sparg ca urmare a ngherii lor i nici pentru explozia anvelopelor roilor ataate trenului de aterizare. Totui, dac n urma spargerii parbrizului se produce un accident soldat cu avarierea aparatului de zbor, societatea de asigurri va despgubi pagubele produse, inclusiv parbrizul.

c. Deturnarea aeronavei. n acest caz, asigurarea aeronavei nu acoper cazul de deturnare sau furt al avionului de ctre o persoan cu drept legal de utilizare, conform unui contract de nchiriere, de vnzare condiionat, de vnzare n rate sau alte nelegeri. d. Rzboi, confiscare. Asigurarea aeronavei exclude orice pierdere sau avariere n caz de rzboi declarat sau nedeclarat, de invazie, de rebeliune sau de capturare i reinere de ctre un guvern.Pentru evaluarea daunelor, se folosesc metodele: - estimare n funcie de valoarea agreat; - estimare n funcie de valoarea real. Valoarea agreat n asigurarea Casco aviatic reprezint valoarea asupra creia au czut de comun acord cele dou pri ale contractului de asigurare. Aceast valoare este menionat n polia de asigurare, ca limit a daunelor care pot fi acoperite prin asigurarea respectiv. Evaluarea pe baza valorii reale se caracterizeaz i ea printr-o limit de asigurare. De aceast dat, societatea de asigurri nu este de acord ca limita de asigurare s fie reprezentat de valoarea real a aparatului de zbor, ci de limita precizat n polia de asigurare pentru fiecare risc n parte. n cazul producerii unei daune totale, despgubirea depinde de metoda folosit pentru evaluare. Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii agreate, atunci despgubirea se va realiza pn la limita agreat, indiferent de valoarea de pia a aparatului de zbor n momentul producerii accidentului. n cazul producerii unei daune pariale, se au n vedere situaiile: - situaia n care reparaiile sunt efectuate de ctre compania care are n proprietate avionul asigurat; situaia n care reparaiile sunt efectuate de ctre o alt companie.Dac reparaiile sunt efectuate chiar de ctre asigurat, atunci societatea de asigurri pltete pentru materialele folosite i pentru salariile lucrtorilor, ns fr a lua n considerare orele suplimentare. n multe cazuri, polia de asigurare, conine o clauz care stipuleaz faptul c societatea de asigurri poate nlocui aparatul distrus cu unul similar, de aceeai calitate. Dac aparatul de zbor a fost nlocuit sau dac societatea de asigurri a pltit despgubiri pentru pierderea total, atunci societatea de asigurri are dreptul s preia ceea ce se mai poate recupera din aparatul distrus. Franiza aplicat la asigurarea aparatelor de zbor are o valoare fix pentru pagubele produse la sol i o valoare procentual pentru pagubele produse n zbor. Franizele pentru aeronavele nchiriate sunt mai mari dect pentru aparatele de zbor proprietate personal.Aparatele de zbor mari, cu mai multe motoare i care folosesc piloi experimentai, se asigur fr a aplica franiza. Reparaiile la astfel de aeronave cost foarte mult i nu s-ar obine avantaje semnificative, dac s-ar introduce franize deductibile n poliele de asigurare.

CAPITOLUL III EVOLUIA COMPARATIV A OFERTELOR COMPANIILOR DE ASIGURARE DIN ROMNIA INCLUSIV PRODUSE DE ASIGURARE CASCO - STUDIU DE CAZ 3.1. Importana asigurrilor n mediul economic al Uniunii Europene
La nivel internaional, piaa asigurrilor se caracterizeaz n general printr-un grad ridicat de eterogenitate, ca urmare a diversitii evenimentelor cauzatoare de pagube i a activitilor pe care le poate afecta. La nivel european, se poate preciza c lumea asigurrilor a cunoscut o evoluie de ansamblu, cu anumite caracteristici comune, dar i cu apreciabile diferenieri de la o ar la alta. Trebuie precizat n primul rnd c Europa este locul de apariie a asigurrilor moderne i rmne o pia esenial la nivel mondial, cu o cretere rapid mai ales n ramurile asigurrilor de via i de economisire, ocupnd locul doi dup Statele Unite ale Americii. n prezent, asistm la un proces de maturizare a pieei unice europene a asigurrilor, cu realizri, dar i cu dificulti reale, nc nedepite. Dezvoltarea unei piee europene unice a asigurrilor a constituit un proces gradual ce a durat mai muli ani. Pentru a caracteriza importana asigurrilor n economie i a analiza rolul acestora se utilizeaz urmtorii indicatori aflai n strns interdependen29: - Volumul total al primelor de asigurare (mld. EUR); - Primele de asigurare/ PIB (%); - Investiii / PIB (%); - Prime de asigurri / locuitor (ECU); - Numrul companiilor de asigurri; - Numrul de angajai ai societilor de asigurri n rile Uniunii Europene (27). Sub acest aspect avem trei grupe de ri: Prima grup: Frana, Germania i Marea Britanie dein mpreun 63 % din totalul primelor ncasate i 70 % din Uniunea European. A doua grup: Italia, Elveia i Spania dein 20,5% din volumul de prime ncasate de rile membre, fiecare avnd ponderi ntre 6,6% i 3,9%. A treia grup: Celelalte ri UE dein un total de 4 % din volumul primelor ncasate. Per ansamblu, se poate spune c industria european a asigurrilor a nregistrat rezultate foarte bune i este de ateptat ca aceast tendin s se menin i n urmtorii ani, cu toate c preurile de pe piaa asigurrilor i reasigurrilor ar putea s mai creasc.30 Chiar dac rata medie de penetrare a asigurrilor i reasigurrilor n statele aderate recent31 la UE este nc departe de nivelul mediu din UE. Cele mai mari ponderi n totalul primelor brute subscrise din asigurrile generale sunt deinute de: asigurrile de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare
29
30

Rapoarte ale Comisiei Superioare al Asigurrilor perioada 2007 2012. Raport Standard & Poor's, citat de NewsIn.

(38,7%), asigurrile de rspundere civil auto (28,9%), asigurrile de incediu i calamiti naturale (11,8%) i asigurrile de credite (8,4%). Dei dein o pondere relativ redus, respectiv de 3%, s-a constatat c asigurrile de daune la proprieti au nregistrat o dinamic accelerat, primele subscrise n primele trei trimestre ale anului 2011 pentru aceast categorie de asigurri a reprezentat deja peste 150% din totalul nregistrat la aceast clas pe parcursul ntregului an 2011. Totui, asigurrile din rile Uniunii Europene se difereniaz de la o ar la alta n funcie de anumite variabile, precum: procentajul persoanelor ce posed autoturisme i locuine, sistemul de pensii i asigurrile de sntate n unele ri. ns acestea amplific n timp activitiile economico-sociale, diversific apariia unor noi obiecte ale asigurrilor, intensific efectele riscurilor cunoscute i de emergena unor noi riscuri, care au condus la crearea i dezvoltarea pieei asigurrilor, att n plan mondial, ct i european. Ansamblul pieei asigurrilor apare, n acest context, a fi compus dintr-o multitudine de piee naionale, regionale, din piee ale unor ramuri de asigurare, fiecare dintre ele avnd caracteristici proprii, determinate de o serie de factori precum: participarea n proporii diferite a actorilor de pe pia; preponderena unor ramuri sau tipuri de contracte; reglementri proprii; ponderea activitilor de asigurare i reasigurare n total etc. n contextul abordrii sistemului financiar (de asigurri) ca ansamblu al instituiilor financiare, analiza s-a concentrat pe evoluia numrului de companii de asigurri n Uniunea European. Pe plan european, se remarc o evoluie sinuoas a numrului societilor din sfera asigurrilor (a se vedea graficul nr.3.1), neputndu-se identifica vreo influen a manifestrii crizei asupra evoluiei valorice a numrului acestora32.
Fig.3.1. Evoluia numrului companiilor de asigurri n Uniunea European

Sursa: prelucrare dup: www.cea.eu

n anul precedent, pe teritoriul altor state membre UE au subscris prime brute, 4 societi de asigurare, ntr-un volum total de 24.872.471. Aceasta nseamn c, n anul 2010, primele brute subscrise pe teritoriul altor state membre de ctre societile autohtone au fost de 3 ori mai mari dect n anul 2009.

31

Cele 10 ri care au aderat n 2004 i n 2007, Bulgaria, Cehia, Ungaria, Estonia, Letonia, Lituania, Polonia, Romania, Slovacia, Slovenia.
32

www.unsar.ro/istoria asigurrilor

Totodat, se remarc faptul c, n anul 2010, primele subscrise de societile autohtone n alte state membre UE au fost puin mai mari dect cele subscrise n Romnia de sucursalele deschise pe teritoriul ri noastre de ctre societile de asigurare autorizate n alte state membre, n baza principiului european privind dreptul de stabilire (detalii cu privire la activitatea acestor sucursale)33.

3.2. Analiza primelor brute subscrise din asigurri generale din Romnia
Piaa asigurrilor din Romnia, odat cu aderarea la Uniunea European de la 1 ianuarie 2007, a cunoscut o cretere a pieei asigurrilor n proporii diferite fa de celelalte state membre ale Uniunii. Din punct de vedere al analizei indicatorilor de ordin cantitativ, se constat faptul c piaa asigurrilor din Romnia, a nregistrat n anul 2008 o dinamic asemntoare pe fondul meninerii la un nivel relativ constant a ritmului de cretere a primelor brute subscrise pentru asigurrile generale. Astfel, valoarea cumulat a primelor brute subscrise de asigurtori n anul 2008 a fost de 8.936.286.505 lei, nregistrndu-se o creterea real fa de anul 2007 cu 17,15%, ritm care este apropiat de cel nregistrat n anul 2007, o evoluie a indicatorului primei brute subscrise fiind prezentat n tabelul 3.1.34: n anul 2011, primele brute subscrise, de asigurri generale au totalizat 7.822.309.952 lei, nivel ce arat o diminuare cu 483.092.200 lei comparativ cu anul 2010, respectiv o scdere cu 5,81%, n termeni nominali i de 10,98%, n termeni reali. Aceast evoluie reprezint efectul dependenei pieei de asigurri din Romnia de segmetul asigurrilor auto, care reprezentau 65,11% din totalul primelor brute subscrise pe asigurri generale la sfritul anului 2011. Subscrierile asigurrilor de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare, i asigurri de rspundere civil pentru autovehicule i Casco au fost influenate i n anul 2011, de contracia pieei de leasing i de meninerea unei cereri foarte sczute pentru creditele auto din segmentul bancar. Asigurrile de rspundere civil pentru autovehicule, au reprezentat un alt factor de influen asupra scderii volumului de prime brute subscrise ca urmare a tendinei de scdere a tarifelor practicate de societile de asigurri.
Creterea nominal i real a primelor brute subscrise inclusiv asigurrile Casco n perioada 2007-2012 Tabelul 3.1.
Creterea nominal fa de anul anterior +/2007 7.175.789.699 25,25 2008 8.936.286.505 24,53 2009 8.869.746.957 -0,74 2010 8.305.402.152 -6,36 2011 4.792.161.585 -5,89 2012 4.875.730.888 1,74 Sursa: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, www.csa-isc.ro Anul
33 34

Prime brute subscrise (RON)

Rata inflaiei 6,57 6,3 4,74 7,96 4,95% 3%

Creterea real fa de anul anterior 17.53 17,15 -5,23 -13,26 11,53 10,55

Raportul nr. 3, Anul IV din decembrie 2012 al CSA. Raport asupra stabilitii financiare 2009, Bucureti, 2010, www.bnr.ro.

n consecin, pe fondul contraciei puternice a vnzrilor de vehicule i a leasingului auto, piaa asigurrilor generale i-a adncit ritmul anual de scdere comparativ cu cel nregistrat n anul precedent, consemnnd o scdere nominal cu - 8,31% fa de 2009.
Fig. 3.2.Creterea nominal i real a primelor brute subscrise inclusiv asigurri Casco, n perioada 2007-2012
50 17,53 40 30 20 10 0 -10 -20 -30 2007 -5,23 2008 -0,74 2009 2010 -6,36 25,25 17,15

24,53 10,55 11,53 2011 -5,89 Cresterea reala fata de anul anterior Cresterea nominala fata de anul anterior

1,74

2012

-13,26

Sursa: Prelucrare conform datelor din tabelul 3.1.

Volumul total de prime brute subscrise de societile de asigurare n anul 2010, cumulat pentru ambele categorii de asigurare, a fost de 8.305.402.152 lei, n scdere nominal cu 6,36% fa de anul precedent, ceea ce nseamn o scdere real, raportat la inflaie, de 13,26%.
Fig.3.3. Dinamica primelor brute subscrise din asigurri inclusiv Casco perioada 2007 - 2011

Sursa: Raport al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, www.csa-isc.ro

Aadar, distribuia primelor brute subscrise pe zone geografice arat dup cum urmeaz: Bucureti (include i judetul Ilfov), cu 48,13% din total; 3

Zona de Nord-Vest (Judeele: Bihor,Bistria Nasud, Cluj, Maramure, Slaj i Satu-Mare), cu 8,64%; Zona de Centru (Alba, Braov, Covasna, Harghita, Mure, Sibiu), cu 7,80%; Zona de Sud (Arge, Clarai, Dmbovia, Giurgiu, Ialomia, Prahova, Teleorman), cu 7,55%; Zona de Sud-Est (Brila, Buzu, Constana, Galai,Tulcea, Vrancea), cu 7,16%; Zona de Nord-Est (Bacu, Botoani, Iai, Neam, Suceava, Vaslui), cu 6,65%; Zona de Vest (Arad, Cara - Severin, Hunedoara,Timi), cu 5,96%; Zona de SudVest (Dolj, Gorj, Mehedini, Olt, Vlcea), cu 4,58%. La volumul total al primelor brute subscrise au contribuit i subscrierile realizate de 5 societi de asigurare din Romnia dar i din alte ri membre ale Uniunii Europene (Italia, Belgia, Bulgaria, Estonia, Letonia, Lituania i Ungaria). Volumul total al acestor subscrieri a fost de 277.334.711 lei i a reprezentat 3,53% din totalul prime brute subscrise de piaa de asigurri. Gradul de penetrare al asigurrilor n Produsul Intern Brut35 (PIB), a nregistrat o diminuare a nivelului, comparativ cu data de 31.12.2010, evoluie influenat n principal de scderea volumului de prime subscrise, dar i de creterea nominal a valorii Produsului Intern Brut - PIB. La data de 31.12.2011, gradul de penetrare n PIB al asigurrilor generale, determinat ca raport ntre primele brute subscrise pentru asigurri generale i de via i PIB, era de 1,35%, nregistrnd o scdere cu 0,27 puncte procentuale fa de nivelul anului 2010. Comparativ cu anul 2010, indicatorul a nregistrat o scdere cu 18,60% pentru asigurrile generale. Adncirea scderii volumului total de prime brute subscrise de societile de asigurare n anul 2012, cumulat pentru ambele categorii de asigurare, a atins pragul de 4.875.730.888 lei, n scdere nominal cu (- 0,47) fa de anul precedent, ceea ce nseamn o scdere real, raportat la inflaia de 11,53%. Analiznd distribuia geografic a primelor brute subscrise n anul 2010, rezult c cele mai mari ponderi sunt deinute de subscrierile realizate n regiunile Bucureti (care include i judetul Ilfov), cu un procent de 49,93% din total, i Nord - Vest (judeele: Bihor, Bistria Nsud, Cluj, Maramure, Slaj i Satu-Mare) cu un procent de 8,74%. n anul 2012, analiza distribuiei geografice a primelor brute subscrise pe regiuni de dezvoltare ale Romniei se prezint dup cum urmeaz: regiunea Bucureti i judeul Ilfov, 48,21% din totalul primelor brute subscrise; regiunea Centru, 7,53% din totalul primelor brute subscrise; regiunea Nord Est, este 6,63% din totalul primelor brute subscrise; regiunea Nord Vest, 8,04% din totalul primelor brute subscrise; regiunea Sud, 7,53% din totalul primelor brute subscrise; regiunea Sud Est, 7,07% din totalul primelor brute subscrise; regiunea Vest, 5,68 din totalul primelor brute subscrise. La volumul total al primelor brute subscrise au contribuit i primele subscrise de 5 societi de asigurare, autorizate n Romnia, pe teritoriul altor ri membre ale Uniunii Europene (Italia, Belgia, Bulgaria, Estonia, Letonia, Lituania i Ungaria) n sum de
35

Institutul Naional de Statistic a comunicat pentru anul 2010 o valoare a Produsului Intern Brut (PIB) de 513.640,8 milioane lei.

75.498.697 lei, din care cea mai mare pondere de 76,25% o dein primele subscrise n Italia. n perioada 2011 - 2012, subscrierile n alte state membre ale Uniunii Europene au reprezentat 4,78% din volumul total al subscrierilor la nivelul pieei asigurrilor i au nregistrat o cretere cu 27,06%, fa de aceeai perioad a anului 2011 (231.992.975 lei). Celelalte cinci societi desfoar activitate n baza principiului libertii de prestri servicii n state ca: Italia (220.606.905 lei), Bulgaria (18.945.933 lei), Finlanda (660.181 lei), Letonia (294.149 lei), Belgia (804.165 lei), Polonia (456.383 lei), Republica Ceh (212.667 lei), Slovacia (12.547 lei), Ungaria (52.786.412 lei). n ceea ce privete evoluia celorlali doi indicatori, se constat c, raportnd volumul primelor brute subscrise pentru asigurrile generale la PIB, a rezultat un grad de penetrare de 1,40%.36 Densitatea asigurrilor, un alt indicator specific sectorului asigurrilor, este determinat ca raport ntre volumul de prime brute subscrise i numrul populaiei. Densitatea asigurrilor, indicatorul ce rezult din raportarea volumului primelor brute subscrise la numrul populaiei, a fost de 415,62 lei/locuitor, n cretere cu 83,17 lei/locuitor fa de anul 2007. Pentru asigurrile generale, densitatea a fost de 328,74 lei/locuitor, iar cea aferent asigurrilor de via a fost de 86,88 lei/locuitor. Potrivit calculelor realizate de CSA, la data de 31.12.2011, acest indicator nregistra o valoare de 410,77 lei/locuitor, nivel n cretere cu 22,92 lei/locuitor fa de anul 2010 (387,85 lei/locuitor). Aceast cretere a fost determinat de scderea numrului de locuitori luat n calcul pentru anul 2011, comparativ cu cel anunat de INS pentru anul 2010 (21.413.815 locuitori). La nivel general, gradul de penetrare n PIB al asigurrilor i densitatea acestora, a nregistrat n anul 2011 o uoar cretere a volumului de prime brute subscrise.
Evoluia indicatorilor specifici (grad de penetrare, densitate) pe piaa asigurrilor din Romnia n perioada 2007-2011 Tabelul 3.2. Indicator Gradul de penetrare a asigurrilor n PIB (%) Densitatea asigurrilor(lei/locuitor ) 2007
1,77%

2008
1,77%

2009
1,80

2010
1,62

2011 1,35 410,77

332,4

415,62

413,27

387,85

Sursa: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, www.csa-isc.ro.

36

Raportul CSA, 2008, Bucuresti, 2009, www.csa-isc.ro

Fig. 3.4. Densitatea asigurrilor (RON/loc) n Romnia

450 400 350 300 250 200 150 100 50 0 2007 2008 2009 2010 2011 332,4 415,62 413,27 387,85 410,77 Densitatea asigurarilor (lei/loc) in Romania

Sursa: Date prelucrate dup tabelul 3.2.

Aadar, n comparaie cu piaa european a asigurrilor, se observ c densitatea asigurrilor n Romnia se situeaz la un nivel deosebit de sczut, acest indicator depind doar valoarea nregistrat n Turcia, fiind la un nivel apropiat cu cele din Bulgaria, Letonia i Lituania. n ultimii 5 ani, valoarea capitalului social subscris agregat la nivelul societilor de asigurare s-a dublat, de la 1.977.184.554 lei, la sfritul anului 2007, la 4.038.239.446 lei, la sfritul anului 2011. Evoluia din aceast perioad de 5 ani a fost determinat de autorizarea unor noi societi de asigurare i de intrarea unor grupuri de asigurare de renume la nivel internaional n acionariatul societilor din piaa romneasc. Ca urmare a modificrii structurii acionariatelor societilor de asigurare, cota de participare a investitorilor strini la capitalul social subscris a atins un nivel de 87,93%, capitalul romnesc reprezentnd 12,07% din total (a se vedea graficul nr.3.3).
Fig. 3.5. Structura participrii capitalului strin la capitalul societilor de asigurare din Romnia n anul 2011

21% 3%

35% Franta Marea Britanie Austria Olanda

10% 3% 28%

Italia Alte tari

Sursa: Raport Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pe anul 2011, www.csa-isc.ro.

La data de 31.12.2011, cota de participare a investitorilor strini la capitalul social subscris i vrsat al societilor de asigurare era de 91,22%, iar cea aferent capitalului romnesc era de 8,78 % din total. Deci evoluia primelor brute subscrise, n anul 2011, pentru cele trei clase de asigurri, a fost urmtoarea: asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare (Casco), pentru care a fost subscris un volum de prime brute de 1.990.961.515 lei, n scdere nominal cu 18,84% fa de anul 2010 i cu 23,28% n termeni reali. Subscrierile pe aceast clas de asigurri au intrat pe o tendin descendent ncepnd cu anul 2008, o dat cu declanarea crizei economico-financiare. Segmentul asigurrilor facultative Casco a fost influenat puternic de declinul nregistrat de industria de leasing i de diminuarea semnificativ a creditelor auto acordate de bncile comerciale, precum i de scderea puterii de cumprare a populaiei. asigurrile de incendiu i alte calamiti naturale, pentru care s-au subscris prime brute n valoare total de 1.178.020.775 lei, nivel n cretere nominal cu 21,77% fa de anul 2010. Evoluia pozitiv pe aceast clas a fost susinut de subscrierile pentru asigurrile facultative de locuine. De altfel, aceast clas de asigurri a nregistrat, n ultimii cinci ani, creteri ale volumului de prime brute subscrise, dup cum urmeaz: 31,05% n 2008 fa de 2007; 10,01% n 2009 fa de 2008; 3,49% n 2010 fa de 2009. asigurri de rspundere civil pentru vehicule, cu un volum de prime brute subscrise de 1.970.529.648 lei a nregistrat o scdere nominal cu 21,01%, comparativ cu anul 2010. Aceast evoluie negativ a subscrierilor a fost cauzat, n principal, de scderea tarifelor de prim pentru asigurrile auto obligatorii de rspundere civil auto (RCA). n decursul ultimilor 5 ani, investitorii strini au realizat infuzii mari de capital n vederea consolidrii capacitii financiare a societilor de asigurare deinute astfel c, la sfritul anului 2010, valoarea capitalului strin subscris era de 8,8 ori mai mare dect la nceputul anului 2006.

3.3. Evoluia primelor i indemnizaiilor din asigurrile de bunuri de tip Casco


Societile de asigurri au pltit, n anul 2011, un volum total de indemnizaii brute pentru asigurri de tip Casco n valoare de 4.483.069.265 lei un nivel n scdere nominal cu 11,57% fa de 2010. n termenii reali, scderea nregistrat a fost de 16,42%. Societile care au desfurat activitate de asigurri de tip Casco, au pltit indemnizaii
brute n valoare total de 4.194.672.389 lei, nivel n scdere nominal cu 12,57% fa de anul 2010, ceea ce reprezint o scdere real cu 17,36%.

Din valoarea total a indemnizaiilor brute pltite n anul 2011 pentru categoria asigurrilor generale inclusiv Casco, valoarea aferent daunelor produse n anii anteriori a fost de 1.725.320.235 lei, ceea ce reprezint 41,13% din total.
Structura indemnizaiilor brute pltite 2007
Asigurri generale Total lei/ (%) 3.090.976.362 94,28

2008
4.143.703.694 94,96

2009
5.187.480.620 95,44

2010
4.797.561.000 94,64

Tabelul 3.3. 2011


4.194.672.389 93,57 4.483.069.265

Total 3.278.674.379 5.435.503.756 4.363.559.718 5.069.483.669 indemnizaii brute pltite (lei) Sursa: Raport Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pe anul 2012, www.csa-isc.ro

Atunci cnd ne referim la asigurrile de mijloace de transport terestru Casco, acestea acoper orice daun suferit de vehiculele terestre, cu motor i altele dect cele cu motor. Este o poli complex ce acoper urmtoarele riscuri: incendiu, explozie, trsnet; furt total sau parial al autovehiculului; avarii accidentale datorate ciocnirilor, lovirilor etc.; evenimente naturale, fenomene atmosferice i evenimente socio-politice.
Fig. 3.6. Indemnizatii pltite pentru asigurri de tip Casco

95,50% 95,00% 94,50% 94,00% 93,50% 93,00% 92,50% 2007 2008 2009 2010 93,57% 95,44% 94,96% 94,28% 94,64% Indemnizatii platite pentru asigurari de tip Casco

2011

Sursa: Date prelucrate dup tabelul 3.3

Observm c evoluia primelor brute subscrise din asigurri de tip Casco i cea a indemnizaiilor brute pltite pentru asigurarea Casco, n cadrul evoluiei asigurrilor generale, realizeaz o cretere relativ slab de la an la an, de 1% iar n anii 2010 2011 un declin (-1,07). n timp ce volumul total al primelor brute subscrise pentru asigurrile de tip Casco au cunoscut vrful creterii lor n anul 2008 cifrat la 8.783,08 milioane lei, n cretere nominal cu 22,40% fa de anul 2007. Acest ritm de cretere a fost comparabil cu cel din 2007, respectiv de 25,25%. Anii care au urmat pe piaa asigurrilor auto de tip Casco, au cunoscut o scdere cu 25 % n primul trimestru din anul 2010, comparativ cu perioada similar din anul 2009. Companiile de asigurri au nregistrat i n anul 2012, o cretere de aproape ase procente comparativ cu 2011, primele brute totale subscrise ridicndu-se la 8,3 miliarde de lei37. n portofoliul de asigurri generale, ponderea cea mai mare, respectiv de 79% din totalul asigurrilor, a fost deinut de subscrierile pentru clasele de asigurri auto - Casco i RCA. Asigurrile facultative Casco au deinut o pondere de aproape 30% din portofoliul total de asigurri generale, cu subscrieri de peste 1,9 miliarde de lei, n scdere cu 3,72% fa de anul 2011. Tendina de scdere a subscrierilor pe aceast clas de asigurri a ncetinit semnificativ, comparativ cu cea nregistrat pentru perioada 2011/2010, cnd s-a situat la 18,79%. Pe clase de asigurare, poliele auto au generat mai bine de 73% din totalul daunelor avizate i pltite de asigurtori (2,8 mld. lei), dintre care, 38% aferente segmentului CASCO.
Societile de asigurri cu cel mai mare volum de indemnizaii brute pltite pentru asigurri generale de tip Casco Tabelul 3.4.
Societate de asigurare ALLIANZ - IRIAC ASIGURRI SA ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA ASTRA SA BCR ASIGURRI VIENNA INSURANCE GROUP SA Indemnizaii brute pltite pentru asigurrile generale (lei) 576.079.981 276.152.389 606.400.556 313.095.184 Pondere n total (%) 13,73 6,58 14,46 7,46 15,50 8,81

OMNIASIG VIENNA 650.333.913 INSURANCE GROUP SA UNIQA ASIGURRI SA 369.667.186 Sursa: Raport Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pe anul 2012, www.csa-isc.ro.

Evoluia indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri incluse n principalele clase de asigurri generale a fost urmtoarea: a) Asigurrile de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare au pltit indemnizaii brute n valoare de 1.986.085.949 lei, ceea ce reprezint 47,35% din totalul indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri generale, nregistrndu-se o scdere nominal cu 20,76% i una real cu 25,11% fa de anul 2010. Trei societi, au pltit indemnizaii pentru acest tip de asigurri, au nregistrat o valoare cumulat a indemnizaiilor brute pltite de 1.065.418.622 lei, nivel ce a reprezentat
37

Potrivit cifrelor raportate Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA).

53,64% din valoarea total a indemnizaiilor pltite pentru aceast clas, dup cum urmeaz: ALLIANZ - IRIAC ASIGURRI, cu o valoare a indemnizaiilor brute pentru asigurri de tip Casco pltite de 375.249.023 lei; OMNIASIG VIG, cu o valoare a indemnizaiilor brute Casco pltite de 371.042.153 lei; GROUPAMA ASIGURRI, cu o valoare a indemnizaiilor brute Casco pltite de 319.127.446 lei. Asigurrile de incendiu i calamiti naturale, 26 de societi de asigurare au pltit indemnizaii n valoare de 238.387.105 lei, ceea ce reprezint o pondere de 5,68% din totalul plilor aferente asigurrilor generale. Nivelul acestor indemnizaii a nregistrat o scdere nominal cu 4,50% fa de 2010, iar n termeni reali una cu 9,74%. Pentru asigurrile facultative de locuine au fost pltite indemnizaii brute de 47.013.398 lei, ceea ce reprezint 19,72% din valoarea indemnizaiilor brute pltite. Comparativ cu anul 2010, valoarea indemnizaiilor brute pltite pentru asigurrile facultative de locuine a nregistrat o scdere nominal cu 24,69%. Trei societi de asigurri au pltit cumulat indemnizaii brute de 121.595.394 lei, ceea ce reprezint 51% din valoarea total a indemnizaiilor. Aceste societi sunt urmtoarele: GENERALI ASIGURRI, cu o valoare a indemnizaiilor de 66.599.331 lei; ASTRA SA, cu o valoare de 27.780.289 lei; ALLIANZ - IRIAC ASIGURRI, cu o valoare de 27.215.774 lei. Patru societi de asigurare au cumulat o valoare a indemnizaiilor pltite, pentru asigurri incluse n aceast clas, de 902.850.380 lei, nivel aferent unei ponderi de 54,48% din totalul indemnizaiilor brute pltite. Aceste societi sunt urmtoarele: ASTRA SA, cu o valoare a indemnizaiilor brute pltite de 361.189.239 lei; OMNIASIG VIG, cu o valoare a indemnizaiilor brute pltite de 226.688.275 lei; EUROINS ROMNIA, cu o valoare a indemnizaiilor brute pltite de 164.110.848 lei; ALLIANZ - IRIAC ASIGURRI, cu o valoare a indemnizaiilor brute pltite de 150.862.018 lei. Indemnizaiile pltite pentru asigurrile auto (Casco i RCA,) au reprezentat 86,85% din totalul indemnizaiilor brute pltite pentru categoria asigurrilor generale. Comparativ cu anul 2010, indemnizaiile cumulate pltite pentru asigurri auto au nregistrat o scdere nominal cu 11,93%, ceea ce n termeni reali nseamn o reducere cu 16,76%.

3.4. Situaia principalilor juctori pe piaa asigurrilor de tip Casco


La a data de 30.09.2012 erau autorizai s desfoare activitate de asigurare, inclusiv polie de asigurri Casco, un numr total de 586 brokeri de asigurare i/sau reasigurare. Din analiza datelor centralizate pentru brokerii de asigurare38, se poate observa c acetia au intermediat i au raportat prime de asigurare generale inclusiv Casco,la data de 30.09.2012 n suma de 2.526.118.565 lei, n cretere nominal cu 5,26% fa de aceeai perioad din anul 2011 (2.399.942.226 lei). Raportnd primele intermediate de brokerii de asigurare la primele brute subscrise de asigurtori, rezult c n primele 9 luni ale anului 2012, brokerii de asigurri au intermediat 40,95% din volumul total al primelor brute subscrise de asigurtori pentru cele dou categoriide asigurare, ceea ce reprezint o cretere cu 1,48 puncte procentuale fa de gradul de intermediere nregistrat n perioada similar a anului 2011. n primele 9 luni ale anului 2012, primele intermediate de brokerii de asigurare pentru asigurri generale i asigurri de tip casco, reprezentau 50,30% din primele brute subscrise de asigurtori n acest sector, n cretere cu 1,88% fa de perioada similar a anului 2011.
Indicatori de activitate ai brokerilor de asigurri din Romnia
Data Prime brute subscrise LEI Prime intermediate LEI Venituri din activitatea de brokeraj

30.09.2011 30.09.2012 Variaie 2012/2011

6.081.508.725 6.168.687.703 1,43%

2.399.942.226 2.526.118.565 5,26%

490.252.584 504.839.698 2,98%

Tabelul 3.5. %prime intermediate/PB S 39,47% 40,95%

Sursa: Buletin Informativ Anul IV, nr. 3/decembrie 2012 al CAS.

Veniturile obinute din activitatea de brokeraj, aa cum rezult din raportrile trimestriale aferente trimestrului III/2012, transmise de brokerii de asigurare i/sau reasigurare, nregistrau o valoare de 504.839.698, n cretere nominal cu 2,98% fa de aceeai perioad din anul 2011 (490.252.584 lei). Structura veniturilor obinute din activitatea de brokeraj, aa cum rezult din raportrile pentru perioada la care ne referim, transmise de brokerii de asigurare, se prezint dup cum urmeaz : venituri din negocierea contractelor de asigurare casco, au nregistrat o valoare de 488.525.109 lei, ceea ce reprezint 96,20% din totalul veniturilor obinute din activitatea de brokeraj n valoare de 504.839.698 lei; cresterea fa de perioada similar a anului 2011 fiind de 2,66% (475.886.095 lei); venituri din efectuarea inspeciilor de risc n sum de 1.995.311 lei, reprezint 0,40% din totalul veniturilor obinute din activitatea de brokeraj, n cretere cu 14,09% fa de perioada precedent a anului 2011 (1.748.924 lei); venituri din regularizri de daune n sum de 9.147.475 lei (1,81% din total venituri din activitatea de brokeraj), n cretere cu 35,32% fa de perioada similar din 2011 (6.760.012 lei);
38

Buletin Informativ Anul IV, nr. 3/decembrie 2012 al CAS.

venituri din comisariat de avarii n sum de 241.689 lei (0,05% din total venituri din activitatea de brokeraj), n scdere cu 88,06% fa de aceeai perioad din anul 2011 (2.024.316 lei); venituri din alte activiti n legtur cu obiectul de activitate n sum de 4.930.114 lei (0,98% din total venituri din activitatea de brokeraj), n cretere cu 28,61% fa de aceeai perioad din 2011 (3.833.236 lei). ncepnd cu anul 2012, un numr de 11 asigurtori au obinut autorizare pentru realizarea de asigurri de tip RCA i Casco, cota de pia majoritar fiiind deinut de urmtoarele societi: EUROINS cu 19,22%, ASTRA cu15,48% i ASIROM cu 12,05 %. La limita opus se situeaz societile ABC Asigurri-Reasigurri i CITY Insurance care nregistreaz n total 2,47% din pia. Suma total a primelor de asigurare subscrise pentru RCA i Casco n primele 9 luni ale anului 2012 a atins valoarea de 1.518.239.377 lei. Comparativ cu aceeai perioad a anului trecut cnd primele subscrise pentru asigurrile de rspundere civil auto au fost de 1.450.192.637 lei, s-a nregistrat o cretere de 5% pe total pia. Numrul contractelor de asigurare ncheiate a fost de 5.059.118, n cretere cu 6% fa de aceeai perioad a anului 2011. Conform datelor existente n baza de date CEDAM, numarul polielor n vigoare la data de 30 septembrie 2012, era de 4.316.255 polie de asigurare RCA. La nivelul ntregii piee, prima de asigurare medie anualizat, nregistrat n perioada analizat a fost de 455 lei, n scdere cu 4 % fa de perioada similar 2011, cnd valoarea primei medii a fost de 472 lei. Analiznd indicatorii privind daunele pentru primele 9 luni ale anului 2012 comparativ cu aceeai perioad a anului trecut, per total piaa numrului dosarelor de daun avizate este de 220.321 dosare, n scdere cu 9% fa de 2011, cnd au fost avizate 241.062 dosare. Numrul dosarelor de daun pltite a sczut cu 4%, de la 229.886 dosare n primele 9 luni ale anului 2011 la 221.287 dosare n primele 9 luni ale anului 2012. Valoarea despgubirilor pltite a crescut de asemenea cu 9%, de la 1.191.441.173 lei n primele 9 luni 2011, la 1.298.525.636 lei n primele 9 luni ale anului 2012. Dauna medie platit per total pia a fost pentru primele 9 luni ale anului 2012 n cuantum de 5.868 lei, n cretere cu 13% fa de perioada similar din anul 2011. n ceea ce privete rezervele de daun se constat faptul c la nivelul ntregii piee RCA acestea au nregistrat creteri fa de perioada anterioar. Rezerva de daun avizat constituit la data de 30.09.2012, n sum de 1.696.973.102 lei, a nregistrat o cretere cu 24 % fa de sfritul trimestrului III al anului 2011. De asemenea, rezerva pentru daune neavizate (IBNR) a nregistrat o cretere de 14%, find la dat de 30.09.2012 n suma de 786.043.335 lei. n cazul a apte juctori din piaa asigurrilor din Romnia, valoarea daunelor pltite a fost mai mare dect volumul subscrierilor (OMNIASIG VIG, ASTRA Asigurri, GENERALI Romnia, GARANTA Asigurri, ASITO KAPITAL, CERTASIG i FORTE Asigurri). n cazul asigurrilor de tip auto, demn de evideniat sunt valorile calculate pentru gradul de penetrare al daunelor n totalul subscrierilor: 99,2% n cazul asigurrilor CASCO, respectiv 84,2% - RCA39.

39

Potrivit analizelor INSURANCE Profile.

Indemnizaii brute pltite 3T/2012 Total asigurri generale Total auto CASCO mil Ron 2,791 1,437,7 Mil. EUR 629,7 324,3 3T/2011 mil Ron 2,729,5 1,496,4 mil. EUR 649 355,8 Tabelul 3.6. Pondere n total (%) 3T/2012 3T/2011 73,7 37,9 74,8 41

Sursa: Buletin Informativ Anul IV, nr. 3/decembrie 2012 al CAS.

Valoarea indemnizaiilor brute pltite de asigurtorii romni n anul 2012 a totalizat 2,791 mil lei (629,7 mil. EUR), potrivit datelor din tabelul de mai sus.
Prime subscrise pentru asigurri de tip Casco pe asigurtori 2010
Denumirea asigurtorului ALLIANZ - TIRIAC ASIGURARI SA

2011
BCR ASIGURARI VIENNA INSURANCE GROUP SA

Tabelul 3.7. 2012


OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP SA

Volumul primelor subscrise pentru 812.102.330 441.022.694 asigurri generale Prime subscrise pentru 6.403.320 2.610.202 asigurri de tip Casco Sursa: Buletin Informativ Anul IV, nr. 3/decembrie 2012 al CAS.

761.548.812 7.900.310

Ca o concluzie putem afirma c piaa asigurrilor Casco s-a dezvoltat de la an la an (adic valoarea primelor ncasate de societile de asigurri a crescut de la an la an pe parcursul perioadei analizate). In dinamica sa, n totulul pieei asigurrilor generale asigurrile Casco, au cunoscut o dezvoltare mai slab.

CONCLUZII Lucrarea a situat n centrul dezbaterii conceptul de asigurari generale, n special asigurarea de tip Casco i formele pe care aceasta le poate lua ntr-o multitudine de contracte care se ncheie ntre un asigurat i asigurtor. Evoluia formelor de asigurare care s-au efectuat pe teritoriul Romniei nc din momentul n care acestea au fost introduse i pn n zilele noastre, circumscrie relevana metodei de cercetare istorico-legislativ a contractelor de asigurrii, care au reglementat bunurile ce s-au putut asigura n decursul timpului pe o form juridic de asigurare similar. n acest context, metoda reliefat ne a permis cercetarea cadrului i lrgirea sferei de bunuri ce pot intra n categoria unui contract de asigurare de tip Casco. Aceast abordare a continuat i n partea a doua a lucrrii unde sunt evideniate caracteristicile specifice fiecrui tip de contract de asigurare de tip Casco, ce au ca obiect bunuri terestre, cum s-a vzut n cazul asigurrii de bunuri mobile i imobile dar i n situaia formelor de asigurare ce circumscrie bunuri ce se deplaseaz pe calea maritim, unde am observat c n aceast form de asigurare exist o particularitate ntre contractul de asigurare Casco al navei maritime i contractul Cargo ce privete bunurile ce sunt asigurate n vederea transportrii prin intermediul navelor maritime pe calea apei. Evident c importana este relevant n momentul n care trebuie ntreprinse formalitile legale pentru demararea transporturilor pe calea apei, care implic determinarea i stabilirea exact a riscurilor de avarie i de acordarea de daune diferite ce rezult din natura i particularitiile celor dou categorii de contracte, de asigurare menionate.Ultima parte a lucrri s-a dorit a fi un studiu practic ce reliefeaz evoluia primelor brute de asigurri subscrise pe piaa asigurrilor din Romnia pn n perioada de declanare a crizei financiare i ulterior, cu asigurrile generale de bunuri, inclusiv de tip Casco. De asemenea, sunt relevante i studiile ntreprinse cu privire la cotele de pia n plan regional evident prezentate n cursul acestei pri a lucrrii i asigurtorii strini care i-au adus aportul pe aceste segmente de asigurri generale de bunuri din Romnia. Raportul ntre primele brute subscrise i ponderea indemnizaiilor cu asigurrile generale de bunuri, inclusiv Casco tinde s circumscrie o realitate normal sub aspectul economic al producerii acestor tipuri de riscuri i nivelul i cotele de colectare a primelor de asigurare general pentru protejarea patrimonilor din punct de vedere financiar mpotriva producerii evenimentelor asigurate. ns nu se poate trece cu vedere scderea drastic a unor indicatori macroeconomici, cum ar fi, produsul intern brut, camuflat uneori prin cifre neadevrate aruncate de instituiile de eviden statistic, poate avea reprecusiuni asupra nivelului pieei de asigurri din Romnia,crescnd preul primelor de asigurare i scznd astfel indicatorul de densitate a primelor asigurate prin raportare la numrul de locuitori. Densitatea asigurrilor, indicatorul ce rezult din raportarea volumului primelor brute subscrise la numrul populaiei, a fost de 415,62 lei/locuitor, n cretere cu 83,17 lei/locuitor fa de anul 2007. Pentru asigurrile generale, densitatea a fost de 328,74 lei/locuitor. Ulterior 31.12.2011, acest indicator nregistra o valoare de 410,77 lei/locuitor, nivel n cretere cu 22,92 lei/locuitor fa de anul 2010 (387,85 lei/locuitor) dar n scdere -5% fa de cel din perioada anterioar declanrii crizei economico financiare.

BIBLIOGRAFIE 1. Alexandru F., Armeanu D., 2. Bistriceanu, Gheorghe D 3. Badea Dumitru G., 4. Ciuma, C., 5. Dan Anghel Constantinescu 6. Ionescu, R., 7. Negru, T., 8. Marinica Dobrin, Paul Tnsescu 9. Petru Dan Joandrea - Moga, Brandusa Stefanescu 10. Serbnescu, Cosmin 11. erbnescu, Cosmin 12. Ver Henry 13. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurari de bunuri si persoane, Ed. Economic, Bucureti, 2003 Asigurri i reasigurri n Universitar, Bucureti, 2010 Romnia, Ed.

Manualul agentului de asigurare, Ed. Economic, Bucureti, 2008 Asigurri generale, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2009 Managementul financiar n asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 2010 Asigurri comerciale moderne, Editura CH Beck, Bucureti, 2007 Asigurrile i reasigurri n economie, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2008 Teoria i practica asigurrilor. Editia a II-a., Ed. Economic, Bucureti, 2010 Contractul de asigurare Casco n comerul internaional, Ed. ASE, Bucureti, 2010 Ghid privind optimizarea procesului de asigurare, Tribuna Economic, Bucureti, 2006 Asigurrile de tip casco, Finane Bnci Asigurri nr. 9/2007, Bucureti Manual practic de asigurare. Ed. All Beck, Cluj Napoca, 2006 Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007

14.****

Legea privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, nr. 136/29.12.1995, publicat n M.O. nr. 303/30.12.1995, modificat prin Ordonana de Urgen nr. 61/2005 (Monitorul Oficial, Partea I, nr.562 din 30 iunie 2005), aprobat cu modificri i 4

completri prin Legea nr.283/2005 (Monitorul Oficial, Partea I, nr.897 din 07 octombrie 2005); 15.**** Rapoarte ale Comisiei Superioare al Asigurrilor Perioada 2007 2012 (Raportul nr. 3, Anul IV din decembrie 2012 al CSA, Raportul CSA, Bucuresti, 2009, www.csa-isc.ro., Buletin Informativ Anul IV, nr. 3/decembrie 2012 al CAS) Revista XPRRIMM www.unsar.ro/istoria asigurrilor www.asig.ro www.portaldeasigurari.ro/societati/com_presa.php www.baar.ro/fpvs/fpvs_avizare.htm www.1asig.ro/polite/asigurari/d.htm www.bta.ro/rom/cargo2.htm

16.**** 17.**** 18.**** 19.**** 20.**** 21.**** 22.****