La Commission europenne envisage de rglementer linterchange

Linterchange, un outil au service de linnovation

Grce linterchange, le commerant partage avec le consommateur les cots et investissements lis au bon fonctionnement des paiements par carte bancaire. Pour Marc Pasquet, professeur de montique Caen, linterchange sert aussi financer linnovation et la lutte contre la fraude, et donc la conception de moyens de paiement toujours plus scuriss. Selon lui, ce modle conomique est menac par limminente intervention de la Commission europenne. Rencontre avec un des meilleurs spcialistes des moyens de paiement.
Marc Pasquet, Professeur des Universits lENSICaen, spcialiste de montique

ans son Livre vert intitul imparable. Le paiement par carte bancaire laboratoire que je dirige, le GREYC, attach Vers un march europen constitue un progrs majeur pour faciliter et lENSICAEN : traquer les risques de fraude intgr des paiescuriser les paiements entre lis aux nouveaux moyens de paiement. Cest Si la carte bancaire vendeurs et acheteurs. Et il une comptition permanente avec les frauments par carte, par internet et tait lgitime que les commer- deurs. Au cas o linterchange serait fix par cote trop cher aux ants participent son essor, la loi, il est clair que nous prendrions le risque par tlphone mobile , la Comconsommateurs, mission europenne a remis une partie dentre eux car ils sont tout autant daccumuler plusieurs longueurs de retard bnficiaires des services offerts face linventivit des fraudeurs. sur le devant de la scne en sen dtourneront. que les consommateurs. Dans janvier 2012 un vieux dbat : la rduction voire la suppression de linter- chaque pays, ces commissions sont fixes par les La suppression ou la rduction change. Vers sous forme de commissions par la oprateurs en fonction des caractristiques arbitraire de linterchange risquebanque du commerant celle du consomma- locales, et notamment des facteurs de risque raient-elle de freiner linnovation en teur, il permet dquilibrer la prise en charge lis la fraude. Il est faux de dire que les matire de moyens de paiement ? des frais lis au bon fonctionnement du montants sont tablis de faon arbitraire : systme des cartes bancaires. Un systme les dtails des cots et des tarifs associs sont Le risque est rel, dautant que lexemple ausjustifi par les nombreux avantages dont accessibles par internet. Il faut rappeler tralien est l pour le prouver. La rduction de profitent les deux parties : garantie de paiement galement que ces commissions sont linterchange a oblig les banques retarder de pour le commerant, scurit des transactions, intgralement reverses aux banques des cinq ans lintroduction des cartes puces. Si immdiatet de la transaction Grce lin- consommateurs. Peut-tre est-il lgitime de on reporte sur les consommateurs lensemble des terchange, la carte bancaire sest impose sinterroger sur le niveau charges lies au cot des trancomme le premier moyen de paiement, tout par- adquat des taux pratiqus, LEurope pourrait sactions, certains sen dtourticulirement en France, pays-pionnier avec peut-tre doivent-ils tre abaisss perdre du terrain dans neront. Et il y aura moins de linvention de la carte puce dans les annes 80. dans certains pays Attention, moyens pour financer la rela comptition mondiale cherche. Sans oublier que la fin En cas de suppression ou de forte rduction cependant, trouver le bon (arbitraire), imposes par les autorits euro- point dquilibre. Car si la carte en matire de nouveaux de linterchange ne concernerait pennes, il est probable que seuls les consom- bancaire cote trop cher aux modes de paiements. pas le reste du monde. Cela signimateurs supporteront les cots lis aux avantages consommateurs, une partie fie que lEurope, en pointe dans procurs par la carte. En Espagne, entre 2006 et dentre eux sen dtourneront, au profit de le domaine de la montique, pourrait perdre 2011, une diminution de 57,3% de linter- moyens de paiement moins srs et plus lourds du terrain dans la comptition mondiale en change sest traduite par une hausse de 50% grer, comme les espces et les chques. matire de nouveaux modes de paiements. des cotisations annuelles, soit un montant A quoi servent ces commissions total de 2,35 milliards deuros ! Outre le risque Un spcialiste mondial de la montique de dtourner une partie des consommateurs pour les banques qui les peroivent ? du paiement par carte, une telle dcision Diplm de lENSAM en 1977, Marc Pasquet menacerait le modle conomique de la mo- Outre quelles permettent de dlivrer des cartes a travaill 13 ans pour diffrentes entreprises ntique, une discipline fondamentale pour des tarifs acceptables pour leurs clients, ces dans le secteur des transmissions et 15 ans en amliorer la fiabilit et la scurit des nouveaux commissions servent galement moderniser paiements lectroniques et systme dinformoyens de paiement. Cest le point de vue le rseau. Adaptation des infrastructures mation bancaire en France et linternadu Professeur Marc Pasquet, enseignant lvolution des normes bancaires, cration de tional (plus de 20 pays). Il a rejoint lENSIlENSICAEN, et lun des meilleurs spcia- nouveaux services, mise disposition de disposiCAEN en 2006 et le laboratoire GREYC listes europens de montique. en 2007. Il est maintenant Professeur des tifs de scurit innovants, etc., les investisseUniversits lENSICAEN, o il est resments sont considrables. Et ils rpondent En quoi la rgulation autoritaire de un objectif majeur : anticiper et matriser le ponsable scientifique de plusieurs projets linterchange menacerait-elle le risque de fraude. Les dernires innovations, de recherche en paiements et transactions dveloppement de la carte bancaire ? par exemple le paiement sans contact ou le lectroniques scurises. Il est par ailleurs responsable du Mastre spcialis MTS (Moprocd 3DSecure, exigent des moyens imntique et Transactions Scurises) et expert Ds lorigine, le dveloppement de portants en termes de recherche et dveloppeeuropen sur des projets ITEA (EPAS). linterchange reposait sur une quation ment. Cest une des missions principales du