EVOLUTIA PIETEI CARDURILOR IN ROMANIA SI PERSPECTIVELE SALE DE DEZVOLTARE LA BRD Cuprins Introducere Cap1.

Cardul Instrument de plata electronic 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 Istoric Tipuri de carduri Operatiuni prin carduri Riscurile utilizarii cardurilor Evolutia cardurilor in Romania

Cap2. BRD- Banca inovatoare in domeniul platii electronice 2.1. Istoric BRD 2.2. Tipologia cardurilor la BRD 2.3. Emitere/ reinnoire/ stopare 2.4. Produse anexe cardurilor 2.5. Aparitia si dezvoltarea pietii cardurilor la BRD Cap 3. Concluzii si propuneri Bibliografie

Introducere Cap1. Cardul Instrument de plata electronic

1.1. Istoric
DEFINITIE - Cardul este un instrument de plata prin intermediul caruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avand la baza un system relational organizat pe baze contractuale intre detonator, emitent si comerciantul sau prestatorul de servicii. In amplitudinea functiilor sale cardul este un instrument de plata fara numerar prin care detinatorul autorizat poate achita contravaloarea bunurilor cumparate de la comercianti, sau beneficia de serviciile prestate de terti care sunt abilitati sa-l accepte si sa-l utilizeze. De asemenea, cardul permite obtinerea de lichiditati de la banca emitenta, in fapt administratoate a contului current al titularului de card. Experimental, cardul poate fi conceput si aplicat pe masura evolutiei cercetarilor stiintifice in domeniu. In fapt, cardul a intrat definitive in familia instrumentelor de plata, atunci cand aplicarea tuturor inovatiilor componente ce putea fi dirijata la dimensiuni de masa a dovedit eficienta, respective cand s-a produs o scadere semnificativa a preturilor productiei de masa a tehnologiei echipamentelor si retelelor care sa fie convenabila, atat la nivelul bancilor, la nivelul comerciantilor si a altor factori implicate, cat si la nivelul utilizatorilor, personae fizice. Cardul s-a dezvoltat rapid si continua sa se dezvolte in ritmuri inalte, ocupand un loc mai mare in ceea ce priveste ponderea numarului de plati (tranzactii). In opozitie, valoarea platilor desfasurate cu ajutorul cardului ramane infima datorita faptului ca valoarea medie a pltilor effectuate prin carduri ramen relative mica, cardul reprezentand instrumental de baza in efectuarea micilor tranzactii de catre persoanele fizice. Caracteristica primordiala a cardului este data de natura sa tehnologica. Cardul este un ansamblu de tehnologii privind: receptia, prelucrarea si stocarea informatiilor in conditii de operativitate si rapiditate maxima

transmiterea la distanta a informatiilor in conditii de operativitate, oportunitate si reflectarea operative in situatia contului beneficiarului a tranferurilor effectuate, Cardul este operational prin existenta unei retele specifice cu multiple ramificatii:

siguranta, in masura sa permita un transfer de fonduri in mod eficinet; astfel incat sa permita acestuia accesul accelerat la resusele transferate. care leaga comunitatea detinatorilor de carduri cu propriile banci care leaga comunitatea comerciantilor abilitati sa primeasca fonduri prin care leaga bancile detinatorilor de carduri cu bancile comerciantilor, beneficiarii de Instrumetele de plata clasice: cecul, viramentul erau ca tip, titluri obiectivizate, localizate la un singur raport de plata, pentru o suma data, si cu un circuit unitar. Cardul ca instrument de plata este creat pe alte coordinate radical diferite. Caracteristicile materiale de structura ale cardului imprima utilizarii cardului aceste coordonate noi. Principala caracteristica este constructia sa specifica. Cardul este, in speta, un dreptunghi de plastic de o anumita dimensiune si conformatie, care permite pozitionarea sa in locasele special construite si continute de aparatajul pozitionat la punctele de vanzare sau la automatele bancare. De regula, in carcasa cardului se afla imprimat un microprocessor care actioneaza: ca deposit de informatii privind detinatorul de card si factorii implicate in retea ca purtator de informatii accesibile ca receptor de informatii, in principal privind mesajele de platadecise de detonator Pe de alta parte, cardul actioneazaca un instrument de plata multiplu, cu utilizarea succesiva si permaneta asigurand inalte facilitate utilizatorilor platitori, precum si beneficiarilor platilor, cu care utilizatorii se afla in raporturi contractuale. Pe aceasta baza, dispunerea platilor devine mai operative, mai accelerate, aspect favorabil pentru toti participantii. Sub un alt aspect, mecanismul platii pe card implica, intro mare masura, exercitarea deciziei de plata in sieful beneficiarului platii.

intermediul cardurilor, cu bancile lor plati prin card si cu administratorii retelelor, cu relatii functionale implicite.

si inregistrare ca atare in retea, potrivit consimtamantului expres al titularului de card.

Derularea platilor prin card implica o siguranta sporita pentru toti participantii, dar in special pentru beneficiarii de sume. De-a lungul timpului s-au instituit si promovat functionalitatile specifice ale cardului, care astazi in metodologie si in literature de specialitate s-a concretizat in urmatoarea conformatie: functia de numerar ce se realizeaza prin utilizarea cardului la automatele de eliberare a numerarului (ATM) pentru obtinerea de sume cu scopl de a fi utilizate in numerar functia de debit prin posibilitatea utilizarii cardului pentru dispunerea de plati in Introducerea cardurilor de plat la nceputul secolului al XX-lea, de ctre Western Union (1914) a reprezentat o nou descoperire n domeniul formelor de plat. Cu timpul aceste carduri au sporit loialitatea clientului i au stimulat comportamentul de cumprarare repetat. Iniial ele au avut uncaracter relativ limitat la piaa local sau utilizarea lor ntr-un lan demagazine. Primele au aparut cardurile de credit, care nu erau nici bancare si nici de plastic. Destinatia lor consta in confirmarea credibilitatii detinatorului in afara bancii. Ele au aparut in SUA, unde creditul de consum al persoanelor fizice se dezvolta vertiginos inca la sfirsitul secolului XIX. Deja in anul 1914 unele magazine au inceput sa elibereze clientilor sai cei mai bogati si permanenti carduri speciale pentru a a-i pastra drept clienti. In anul 1928 compania Farrington Manufacturing din Boston a emis primele placi de metal pe care se scria in relief adresa si care se eliberau clientilor de incredere. Vinzatorul introducea placa intr-o masina speciala numita imprinter si informatia de pe placa se imprimau pe cec. In anii urmatori au fost inventate asa categoriide ale schemei creditar-financiare, ca rata minima lunara de rambursare a creditului, perioada aminarii, adica creditarea fara dobinda, si multe altele. Activitatea de acceptare a cardurilor s-a derulat inca din anul 1972, serviciul finnd gestionat de Oficiul National de Turism, dar destinat doare pesonaelor fizice nerezidente. Anul 1992 reprezinta anul adevaratului debut al tranzactiilor cu carduri in tara noatra. Initiativa a apartinut unui grup de cinci banci comerciale (Banca Comerciala reteaua Internet.

Romana, Banca Romana pentru Dezvoltare, Banca Romana de Comert Exterior, Banca Agricola si Banca Comerciala Ion Tiriac) la care s-a adaugat din 1995 o a sasea (BancPost). Aceste banci au pus bazele programelor de carduri in Romania, angajandu-se in directia acceptarii la decontare a cardurilor emise de banci straine si ulterior a emiterii de carduri nationale si internationale1. Dupa acest prim pas, a urmat aderarea celor sase banci la siteme mondiale VISA International si Europay International. In parallel, fiecare banca si-a creat departamentele specializate pentru dezvolatrea serviciilor de decontari prin carduri si beneficiind si de consultanta organismelor internationale specializate au eleborat strategii de urmat. Inceputul fusese facut, in continuare bancile romanesti au pus in aplicare programe proprii de extindere a operatiunilor prin carduri, abordand treptat si activitatea de emitere a unor carduri proprii, sub egida organizatiilor internationale la care aderasera. Acest lucru le-a dat posibilitatea sa ofere clientilor serviciilor perfectionate ale sitemelor mondiale de decontare si sa beneficieze ele insele de logistica consacrata a retelelor perspective. In anul 2002 s-a inregistrat cel mai mare ritm de crestere a numarului de carduri emise pe piata romaneasca, bancile emitand circa 2 milione de carduri, cat cu fost emise in intreaga perioada 1995-2001. s-a ajuns astfel la 3.3 milioane de carduri valide la 30 septembrie 2002 si 3.7 milioane la sfarsitul anului 2002. Evolutiile sunt incurajatoae, iar bancile au raportat la BNR o infrastructura formata din 2.084 de ATM-uri si 4.919 POS-uri la sfarsitul anului 20022. Cu exceptia catorva carduri, de credit (BRD VISA Clasic in lei, BCR Eurocard/Mastercard in lei, BancPost Visa Electron Brilian in lei) toate celelalte carduri puse in circulatie sunt de debit, amrea majoritate oferind facilitatea de overdraft/descoperit de cont, intrucat sunt carduri pentru plata salariilor in cont. statisticile bancilor arata ca gradul de utilizare al cardurilor este intr-o proportie de peste 95% numai la ATM-uri, pentru eliberarea de numerar.

1 2

Sabina Funar Produse si servicii bancare Cardul, ed Academi pres Cluj napoca 2001 www.no-cash.ro

Cum 80% din carduri sunt de salarii, iar in Romania sunt 4.5 miliane de salariati, se poate spune ca si in Romania cardul a devenit un fenomen de masa. Cu toate acestea, la peste zece ani de la emiterea primului card. Cultura cash-ului este inca foarte inradacinata, cumparaturile prin carduri la comercianti detinand o pondere de aproximativ 5% din valoarea tranzactiilor3. Incepand cu anii 2000-2001 au aparut si servicile de mobile-banking. Acesta permite obtinerea de informatii cu privire la situatia contului, cursul valutar etc. BancPost a oferit primul serviciu de acest fel, denumit Smart Tel SMS, insa, la scurt timp a fost urmata de alte banci. Important este faptul ca majoritatea celor care au acces la Internet si la telefonia mobile este reprezentata de personae cu venituri peste medie, detinatori de contuir bancare sau carduri, ceea ce genereaza un potential important pentru implementarea de servicii tip direct-banking. In paralel in ultimii ani s-au dezvoltat si serviciile de comert electronic, existand deja importante site-uri web care permit vizualizarea on-line a cataloagelor de produse, lansarea comenzilor si plata acestora cu cardul. In anul 2004 ROMcARD CEL MAI MARE PROCESATOR DE CARDURI DIN Romania a implementat o solutie securizata a tranzactiilor e-commerce, bazata pe standardul 3D Secure. Este un mechanism flexibil pentru plata facturilor de utilitati si a taxeleor catre stat. Suprematia in carduri: Patru mari banci comerciale, respectiv Banc Post, BRD, BCR si Raiffeisen Banca Agricola (RBA) fac legea pe piata cardurilor. In 2000, cvarterul detinea 95.3% din numarul cardurilor emise, 95% din numarul de tranzactii si 93.3% din valoarea tranzactiilor. Liderul anului 2000, Banc Post, atacat de toti ceilalti competitori, a pierdut procente importante, marele castigator fiind BRD. Avand o strategie bine conturata si agresiva, bazata pe un portofoliu de carduri foarte bine echilibrate sub siglele VISA si EUROPAY, BRD si-a majorat cotele de piata cu 2.2 puncte procentuale (pp) in functie de

Ovidiu Stioca efecte ale integrarii europene asupra sistemului bancar romanesc, ed univ al I cuza, iasi, 2005 pp146
3

numarul de carduri emise, cu 7.4 pp in numarul de tranzactii si cu 3.4 pp in volumul tranzactiilor. Desi se diminueaza usor, dominatia asupra pietei se mentine si in 2001, cand cei patru s-au pozitionat la 93.3% din totalul cardurilor, 93.6% din totalul tranzactiilor si 92.3% din valoarea tranzactiilor. Din plutonul urmaritor s-au detasat in 2001 Banca Tiriac si Banca Transilvania, ale caror cote de piata, indiferent de criteriul ales, depasesc un procent. Impreuna, cele sase banci lasa altora cote de piata in 2001 care variaza intre 1.1% si 3%, dimensionand practic piata interna a cardurilor.

1.2.

Tipuri de carduri

Cardurile de plata se pot clasifica in functie de momentul platii in: 1. cu plata inainte: carduri prealimentate 2. cu plata acum: carduri de debit 3. cu plata mai tarziu: carduri de credit, carduri de comerciant, carduri de cheltuieli 1. cardul prealimentat are o reala putere de cumparare, deoarece pentru ele utilizatorul a platit in avans. Aceste carduri s-au dezvoltat la inceput ca instrument de plata cu scop unic pentru care emitentii de carduri si furnizorii de bunucri de servicii erau unul si acelasi. Cel mai cunoscut exemplu in acest sens sunt cardurile telefonice. 2. cardul de debit contine o banda magnetica si necesita introducerea unui numar personal de identificare (PIN) in terminalul electronic, inainte de accesarea serviciului. In tranzactiile electronice numarul personal de identificare este echivalentul cu semnatura. Platile efectuate cu card de debit si acceptate de catre sistem prin operatiunea de autorizare on-line, pentru comerciantul care este platit prin aceasta modalitate, sunt plati garantate. Cele mai multe carduri de debit au doua functii principale: retragerea de numerar din distribuitoarele automate de numerar sau din ghiseele automate de banca (ATM) si efectuarea platilor la punctele de vanzare, situatie in care plata este cunoscuta sub denumirea de transfer electronic de fonduri la punctele de vanzare. 3. cardurile de cheltuieli, adesea cunoscute sub denumirea de card de calatorie si de petrecere a timpului liber, sunt emise de catre personae nonbancare si presupun existenta unor linii de credit deschise pentru detinatori. Acest tip de card permite detinatorului sa

efectueze cheltuieli sis a retarga numerar din ghiseele automate de banca. Toate operatiunile de debitare a contului detinatorului aferente cheltuielilor effectuate de acesta, trebuie sa fie decontate integral, la anumite momente de timp sau la sfarsitul perioadei specificate. 4. cardul de credit contine aceleasi elemente prezentate la cardul de debit, dar principala sa caracteristica o constituie faptul ca detinatorul i-a fost deschisa in prwalabil o linie de credit. Acest tip de card permite detinatorului sa achizitioneze bunuri si servicii sis a retarga numerar in limita unui plafon prestabilit. Debitul pe care detinatorul il inregistreaza fata de emitentul de card poate fi decontat partial sau integral, la sfarsitul unei perioade specificate, situatie in care soldul remanent este considerat ca un credit extins pentru care se percepe dobanda. Cardul de credit indica faptul ca detinatorului i-a fost deschisa o linie de credit care i permite sa achizitioneze bunuri si servicii si/sau numerar n limiui unui plafon stabilit n prealabil. Credit cardul va fi emis si operat astfel nct sa permita preluarea de date pe baza carora detinatorul: a) sa-si ramburseze in totalitate creditul la sfrsitul perioadei stabilite, caz in care mai poate fi denumit, conform practicii internationale, travel and entertainment card" ori charge card", sau: b) sa-si stinga creditul acordat numai in parte, partea ramasa urmnd sa fie considerata ca o extensie a acordat anterior. Sistemul crdurilor de credit are la baza 2 entitati: centrele de autorizare si cele de prelucrare. Centrele de autorizare sunt organizate de banei si reprezinta interesele lor. Acestea, la cererea comerciantilor, acorda autorizatia de plata. Confirma deci, existenta conditiilor de plata potrivit informatiilor pe care le detin, sesiznd cazurile de inoportunitate, de furt, pierdere sau utilizare abuziva. Centrele de prelucrare sunt interlocutoarele principale ale comerciantilor, ele fiind gestionate de societatile de servicii si inginerie informatica avnd ca principala sarcina, primirea documentelor sau informatiilor privind platile desfasurate.

Platile care se incadreaza in normele stabilite se iau in evidenta, datele sunt prelucrate si transmise celor interesati. Se asigura astfel fluxurile monetare implicate si respectiv modificarea soldurilor din conturile bancare in favoarea comerciantilor prin diminuarea disponibilitatilor sau creditelor platitorilor. Mai mult, punctele de deservire, centrele de prelucrare si transfer al fondurilor suni interconectate la o vasta retea internationala care functioneaza permanent. Cardurile de credit sunt in general emise de o banca sub sigla unei organizatii (cum ar fi VISA sau EUROPAY ). 5. cardul de comerciant poate fi utilizat numai la punctele de vanzare, controlate de catre emitentul de card, de regula, lanturile de magazinesau comerciantii de combustibili. Anumite carduri din aceasta categorie pot fi utilizate cu functia de carduri de debit, situatie in care comerciantul initiaza un debit direct catre banca unde detinatorul de card are contul, dar cea mai mare parte a acestora poate fi utilizata cu functia de card de credit, situatie in care semnifica extinderea unei linii de credit. Unul dintre motivele pentru care comerciantii au decis sa emita carduri este dorinta acestora de a asigura loialitatea clientilor. Tipuri de crduri iu functie de calitatea emitentului: A. Carduri emise de banci (carti bancare) B. Carduri emise de comercianti (carti private) C. Carti emise de alte institutii sau organixatii (exemplu: cartile emise de institutii de credit). A. Cardurile bancare Numarul detinatorilor si volumul platilor reglate prin crdurile bancare au inregistrat o crestere spectaculoasa dupa anii 80. In tarile dezvoltate au fost depuse eforturi pentru unificarea ofertei si eliminarea concurentei, avandu-se in vedere ca unele banei emiteau gratuit asltel de carduri.Apare asfel fenomenul denumii interbancaritate. Acesta nseamna ea orice posesor de crd, ii poate utiliza la toate distribuitoarele de numerar si pe lnga toti comerciantii, indiferent eare ar fi emilentul bancar. Interbancaritatea a dus la de/vollarca masiva a crdurilor alat in ce priveste numarul lor, cat si utilizarea acestora, sporind considerabil cifra de afaceri a bancilor. De exemplu,

in Franta, s-a constituit Grupul de Crduri Bancare, care reuneste peste 250 de banei comerciale. Bancile franceze au fost mai mult angajate in de/.voltarea utilizarii crdurilor bancare dect bancile celorlalte teri, fapt explicat prin de urmatorii factori: bancarizarea tranzactiilor, remarcabila cresterea inregistrata

- cresterea considerabila a numarului de cecuri emise, puternic ncurajata de garantarea lor loiala si care ameninta rentabilitatea bancilor bancarizarea menaj el or. fenomen care plaseaza Fanta in fruntea tarilor occidentale Aceasta tendinta de dezvoltare a utilizarii carurilor este o alternativa rentabila la gratuitatea cecurilor sau a costurilor lor foarte reduse. Folosirea crdului nlocuieste nu numai aceasta gratuitate a cecurilor a caror gestiune costa bancile, cat si retragerea de numerar de la ghisee prin intermediul unui distribuitor si care devine de doua ori mai ieftin. Deci solutia crdurilor bancare s-a impus pentru scaderea cheltuielilor de exploatare ale bancilor si eventual, conditiile de creditare pe care le ofera. Cardurile emise de banei, sunt urmatoarele: card-uri pentru retrageri de numerar, card-uri nationale, card-uri internationale si card-uri internationale de prestigiu. Cardurile internationale sunt emise in valute convertibile si sunt acceptate pe plan mondial, putand fi utilizate la orice banca, punct de vanzare din lume, care accepta cardurile emise sub egida unei organizatii internatiuonale la care banca emitenta a aderat (VISA, MASTERCARD). Plata se poate face in orice moneda, indifferent de valuta in care este contul titularului. Cardurile nationale sunt emise in moneda nationala. Cardurile in lei poti fi utilizate numai in Romania. Cardurile in moneda nationala pot fi emise de o banca oarecare, caz in care aceasta banca are prpriul ei system de decontar, iar detinatorii si comerciantii acceptanti ai cardului sunt clinetii bancii repective (cazul cardului PRIMA primul card in lei emis de o banca romaneasca BRD dupa 1989). Presiunea exercitate de agentii economici datorata solicitarilor frecvente de eliberare de numerar in valuta si lei a fost diminuata prin emiterea cardurilor, lafel si utilizarea instrumentelor traditionale cecul, oridnul de plata. Acest process se afla inca

intr-o faza incipienta, perspectivele sale depinzand de evolutia generala a economiei si de modul in care se vor materialize strategiile bancare de dezvoltare a programelor de carduri4. A.4. Carduri internationale de prestigiu. Acestea mai sunt numite crduri de gama nalta", definite prin nivelul 4 al acordurilor internationale, sunt acorduri internationale de plata care ofera servicii multiple: retrageri de numerar in tara si strainatate asigurarea automata a calatorii servicii de rezervare asigurate inchirieri de masini fara garantie protectie juridical gama larga de alte garantii si asigurari nsotite de indemnizatii mai ridicate (garantii de deces-invahditaie, garantii de spitalizare si de responsabilitate ci\ ica. obtinerea de linii de credit la dobnzile preferentiale, nlocuirea rapida a crtii in caz de pierdere sau furt etc.) Pentru MASTERCARD - cartea sa de prestigiu este GOLD. Pentru VISA - cartea de prestigiu este PREMIER. Acestea au fost create in septembrie si respectiv mai 1986. Detinatorii acestor crduri sunt selectati pe criteriul venitului fix anual realizat (cu precadere pentru cartile GOLD), cat si pe costul aplicat detinatorului (ndeosebi pe cartile PREMIER). Fiecare dintre aceste crduri este marcata prin caracteristicile fiecarei relele. Ele vizeaza insa una si aceeasi clientela de tinuta", care constituia pana in 19X6, tinuta" privilegiata a crdurilor acreditive internationale emise de AMERICAN EXPRES si DINNERS CLUB. B. Carduri emise de comercianti. Poate ti utilizat numai la punctele de vnzare, controlate de cairc emitentul de crd, de regula, lanturile de magazine sau comerciantii de combusiibili. Anumite crduri din aceasta categorie pot fi utilizate cu functia de crduri de debit, situatie in care comerciantul
4

Ionescu Lucian - bancile si operatiunile bancare, ed economica, bucuresti 1996, pp397

initiaza un debit direct catre banca unde detinatorul de crd are deschis contul, dar cea mai mare parte a acestora poate il utilizata cu functia de card de credit, situatie care semnifica extinderea unei linii de credit. Unul din motivele pentru care comerciantii au decis sa emita crduri este dorinta acestora de a-si asigura loialitatea clientilor. Cardurile de comerciant sunt larg utilizate in SUA, unde marea majoritate a comerciantilor emil crduri pentru clientii lor in scopul utilizarii acestora in magazinele care le apartin. In Europa, crdurile de comerciant sunt mai putin folosite, cu exceptia Frantei, in care, crdurile emise de comrcianti sau de prestatorii de servcii au si functiunea de crduri de credit. Pentru cardurile private ale comertului, emitentii sunt, in principal, murii distribuitori (mari magazine, liderii vnzarilor prin corespondenta) cunoscuti de clientela si care detin un segment important din piata. Lansarea de crduri de catre ei a fost insolita si de crearea unei retele financiare paralele, administrata de institutii de credit. De asemenea, cardurile pot fi emise si de catre alti comercianti, de talie mai mica. Spre deosebire de cardul bancar - acceptat in orice lant de magazine, cardul privat este acceptat doar de un comerciant sau de un grup de comercianti. Pentru a fi atractiv pentru clientela, crdul privat trebuie sa fie la tel de practic ca M cel bancar. In dorinta de a fi superiori concurentilor, cei ce emit cardurile private, ofera clientilor tot mai multe servicii (produse financiare, servicii personalizale ele.) prin care urmaresc: stabilirea unei relatii directe cu clientii, dinamizarea vnzarilor care sa justifice apelarea la credite, oferirea unor semen mai bune(cum ar ti -- viteza la casa), stimularea cumparatorilor, de exemplu prin oferirea de promotii, administrarea mai buna a serviciilor (dupa livrare ),conferirea unei imagini moderne firmei etc. Spre deosebire de cardurile bancare, ce beneficiaza de caracterul de produs prevandut prin notorietatea si acceptabilitatea sa, cardul privat trebuie sa faca obiectul unei promovari din partea firmei emitente. Datorita dezvoltarii serviciilor asociate primelor, se contureaza clar concurenta intre crdurile private si cele bancare. Aceste servicii suni insolite cel mai adesea de facilitati de credit. Cardul este eliberat dupa acceptarea ofertei prealabile pentru deschiderea de credit produsa de comerciant, acceptare care are loc imediat dupa ce emitentul este legat direct

prin terminal la o mstiUitie de credit. Plafonul cheltuielilor maxime se stabileste, fie de comun acord cu comerciantul, fie este impus si reprezinta pentru detinatorul crdului datoria maxima autorizata, numita rezerva pentru cumparaturi". Aceasta rezerva se diminueaza automat cu nivelul cumparaturilor efectuate si reconstituita prin varsamintele efectuate din contul clientului. Cardul privat ofera, drept avantaje: plata din disponibilitatile clientului, creditul, retrageri de numerar si servicii anexe multiple. 1. Plata din disponibilitati Cardul prezinta, in functie de punctele de vanzare, doua posibilitati de reglare a platii: * Prima este plata imediata. Se mentioneaza optiunea pentru plata din disponibilitati, caz in care nivelul cumparatorilor va ii prelevat ulterior asupra contului bancar, atasat crdului, tara cheltuieli suplimentare si in termenul de ncasarea unui cec. * A doua, consta in faptul ca respectivul client primeste in fiecare luna extrasul de cont detaliat pentru cheltuielile sale. CI poate alege posibilitatea sa regleze cash, trimitnd un cec gestionarului crdului sau. 2. Creditul. Detinatorul crdului poale prefera plata pe credit sau partial credit, partial din disponibilitati. In fiecare luna primeste un extras de cont si poate alege intre cel putin urmatoarele tipuri de credite: Plata amnata gratuita, al carei termen poate varia intre 20-50 zile, ncepnd de la dala efectuarii cumparaturilor Un credit scurt cu plata in 2-3 varsaminte lunare si cu plafonarea, m general, a cheltuielilor Esalonarea platilor pe o perioada de la 3 la 24 de luni, cumparatorul ptitand stabili cote lunare si care-i convin cel mai bine, rata dobnzii variind de la un comerciant la altul. Credit revolving, o respectiv folosi o linie de credit sa permanenta in limita pe care detinatorul poate dupa optiunea plafonului

stabilind cadrul ei.

Formula de credit pentru consum ofera o suplete apreciabila a reglarii platii. Ea, este sinonima cu ndatorarea permanenta'1 si se dovedeste a 11 o forma oneroasa de plata. Trebuie remarcat faptul ca apelul la credit in bugetul unei familii este de 3,50% in Franta, 5% in Germania, 13% in Marea Britanic, 18% in SUA si 20% in Canada.

1.3.
Servicii aditionale:

Operatiuni prin carduri

Transmiterea lunara, gratuita, a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la Asistenta telefonica prin intermediul serviciului Vocalis. Servicii optionale: Posibilitatea virarii salariului sau pensiei pe contul atasat cardului; Virarea dobanzilor aferente depozitelor in lei cu plata lunara a dobanzii direct in Efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis), Achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului; Prelevarea din contul curent a ratelor creditelor detinute la BRD.

adresa mentionata de acesta;

contul curent;

internet banking5 (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis ;

Procedura de mai jos reglementeaza emiterea in iBank a cardului GADGET, distribuirea acestuia si a PIN-ul aferent, catre clienti.

Poate fi folosit la acceptanti care afiseaza sigla de acceptare Organizatiei VISA/Visa cumparare de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti retragere de numerar : de la reteaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7 sau de la ghiseele bancilor comerciale (in functie de programul de functionare al

Electron pentru:

acestora).
5

BRD-NET sitr-ul Bancii BRD

Servicii aditionale :

Plata facturilor la ATM-urile BRD-Groupe Socit Gnral precum si in magazinele

partenere, pentru furnizorii de utilitati cu care banca are incheiate conventii : telefonie fixa si mobila, electricitate, gaze, alte servicii;

Transferuri de sume din sau in contul curent de la orice ghiseu al unitatilor BRD sau Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD-Groupe Socit Gnrale la

prin BRD-NET, Mobilis, Vocalis, Plati Programate ;

terminalele POS instalate la unitatiile BRD , prin accesarea serviciului VOCALIS, BRDNET sau Mobilis ;

Transmiterea lunara a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa Serviciul de asistenta telefonica prin intermediul serviciului Vocalis; Ministatement (obtinerea de la ATM a listei ultimelor 10 operatiuni); Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific) Servicii de tip phone banking prin VOCALIS Servicii de tip mobile banking prin MOBILIS Servicii de tip Internet Banking prin BRD NET Plata facturilor de utilitati pentru acei facturieri cu care banca are incheiate acorduri Prelevarea ratelor la creditele in lei detinute la BRD direct din contul curent Virarea dobanzilor direct in contul curent pentru depozitele in lei cu plata lunara a Asigurare Confort pentru card, chei si documente. Accesul la reteaua nationala de bancomate si comercianti acceptanti; Eliminarea grijilor legate de transpotul de numerar prin utilizarea unui mijloc de Informare permanenta asupra situatiei contului curent (extras lunar de cont, Scutirea timpului necesar deplasarii la ghiseele bancii, pentru plata facturilor

mentionata de acesta ;

de debitare directa a conturilor curente - Simplis Debit

dobanzii

plata practic si sigur;

asistenta telefonica);

Poate fi folosit la acceptantii care afiseaza sigla Organizatiei MasterCard/ Maestro pentru:

cumparare de bunuri si/sau servicii de la comerciantii acceptanti retragere de numerar : de la reteaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7 sau de la ghiseele bancilor comerciale (in functie de programul de functionare al Servicii aditionale :

acestora)

Plata facturilor la ATM-urile BRD-Groupe Socit Gnral precum si in magazinele

partenere, pentru furnizorii de utilitati cu care banca are incheiate conventii : telefonie fixa si mobila, electricitate, gaze, alte servicii.

Transferuri de sume din sau in contul curent de la orice ghiseu al unitatilor BRD sau Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD-Groupe Socit Gnrale

prin BRD-NET, Mobilis, Vocalis, Plati Programate;

sau prin accesarea serviciilor ;VOCALISBRD NET, Mobilis , sau la terminalele POS instalate in unitatiile BRD

Transmiterea lunara a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa Ministatement (obtinerea de la ATM a listei ultimelor 10 operatiuni) ; Change PIN (schimbarea PINului la ATM-urile BRD); Serviciul de asistenta telefonica prin intermediul serviciului VOCALIS. Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific) Virarea dobnzilor aferente depozitelor n lei cu plata lunara a dobnzii direct n Servicii de tip internet banking prin BRD-NET Servicii de tip phone banking prin VOCALIS Servicii de tip mobile banking prin MOBILIS Plata facturilor de utilitati pentru acei facturieri cu care banca are incheiate acorduri

mentionata de acesta , ;;

contul curent

de debitare directa a conturilor curente - Simplis Debit

Prelevarea din contul curent a ratelor altor credite detinute la BRD Asigurare Confort pentru card, chei si documente. Accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti Eliminatrea grijilor legate de transportul de numerar prin utilizarea unui mijloc de Informare permanenta asupra situatiei contului curent (extras lunar de cont, Scutirea timpului necesar deplasarii la ghiseele bancii, pentru plata facturilor; Accesul, in orice moment, la o rezerva de bani pentru situatii si cheltuieli

acceptanti;

plata practic si sigur

asistenta telefonica)

neprevazut

1.4.

Riscurile utilizarii cardurilor

Frauda prin carduri: Inceputurile activitatii cu carduri in Romania au fost marcate, cum era si normal, de tentative de fraudare din partea infractorilor. Pe masura ce cardul a inceput sa fie folosit in mod uzual ca instrument de plata, fraudele s-au inmultit ingrijorator. In anul 2000, ele crescusera semnificativ (la peste 500.000 dolari in trimestrul al doilea), in special la cardurile emise in strainatate care erau prezentate la acceptare comerciantilor in Romania. Activitatea infractorilor era usurata de faptul ca, la acel monent, piata romaneasca nu avea constituite mecanisme eficiente care sa poata sa protejeze detinatorii de carduri, comerciantii si bancile. Masuri luate de TRAF: Cele mai importante masuri pentru limitarea flagelului fraudei prin carduri le-au constituit semnarea unui acord care a stabilit o serie de principii de operare privind acceptarea la plata pe teritoriul Romaniei a cardurilor emise sub sigla Visa si Europay si constituirea unei baza de date care cuprinde comerciantii fraudulosi sau suspecti si care este localizata la Romcard ( care se ocupa de intretinerea si permanenta ei actualizare). Astfel, atunci cand o banca intentioneaza sa semneze un contract cu un comerciant, este obligata sa consulte baza de date existenta la Romcard, pentru a se asigura

ca nu este vorba de un comerciant fraudulos. Asa se explica si scaderea numarului de contracte cu comerciantii, numarul punctelor de desfacere unde sunt acceptate carduri scazand, din vointa bancilor, de la 7.182 la 31.12.2000 la 6.364 la 31.12.2001. Masuri impotriva infractorilor: In ultima vreme, tot mai multe persoane fizice cad prada infractorilor care coopereaza dupa asa numita metoda libaneza. Aceasta consta in plasarea, in fanta ATM, unde se introduce cardul pentru a se extrage numerar, a unei folii subtiri, care are rolul de a impiedica citirea cartii de plata si astfel, de a-l bloca in interior. Pe ATM sunt plasate afise care sfatuiesc utilizatorii sa sune, in caz de necesitate, la unul sau mai multe numere de mobil, unde s-ar afla, vezi Doame, specialistii bancii careia ii apartine ATM. De fapt aceste numere de telefon corespund unor cartele furate, iar la capatul firului se afla infractori a caror principala preocupare este aceea de a alfa codul PIN al cardului blocat in ATM. Dupa ce proprietarul cardului pleaca linistit ca a anuntat bancii situatia si ca s-a blocat posibilitatea utilizarii lui, infractorii il extrag cu o penseta, dupa care, cunoscand PIN-ul, il golesc de bani. 12 sfaturi pentru minimizarea riscurilor de frauda: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. Semneaza cardul in locul indicat, imediat ce l-ai primit. Memoreaza-ti PIN-il. Este de preferat sa nu il notezi. PIN-ul tau este secret. Nimeni fie reprezentant al bancii, al politiei sau La stabilirea PIN-ului nu iti folosi numele, numarul de telefon sau data de Cand folosesti un bancomat, la introducerea PIN-ului, ai grija ca nimeni sa Nu folosi niciodata ATM-uri slab luminate. Nu accepta ajutor din parte nimanui in cazul in care se intampla ceva cu Dupa efectuarea tranzactiei efectuata la un automat bancar, nu uita sa iti iei Tine o evidenta a tuturor tranzactiilor efectuate pe card.

comerciant nu iti poate cere sa i-l comunici. nastere. Sunt primele date la care se gandesc si infractorii. nu se uite peste umarul tau.

cardul sau cu ATM-ul. si cardul si chitanta.

10. 11. 12.

Verificati intotdeauna chitantele, inclusiv suma totala si cantitatea de Verificati intotdeauna situatia contului Nu transmite niciodata numarul cardului tau prin telefon. Cum se fura carduri Cea mai simpla metoda este furtul propriu zis din buzunare,

produse cumparata, inainte de a le semna.

existand in ultimii ani retele specializate de hoti in furtul de carduri. Avantajul consta in faptul ca, de cele mai multe ori, odata cu cardul sunt extrase si actele de identitate, putand astfel sa-si substituie identitatea cu cea a detinatorului real. O alta metoda este furul cardurilor in timpul trimiterii lor prin posta catre adevarati proprietari. Neavand pe spate semnatura adevaratului titular, ele pot fi folosite mai mult timp decat cele furate din buzunare sau pierdute. Fraude cu calculatorul: Raspandirea si perfectinarea computerelor au condus la aparitia unui nou tip de frauda. Cu ajutorul unor programe ce pot fi gasite pe internet, sunt generate numere de carti de credit valide, insa nu si data expirarii. In incercarea de a face rost de ea, infractorii pot incerca lansarea unei cereri de autorizare de la un POS pe care il utilizea dupa orele de program. Impotriva acestei metode, bancile au dezvoltat programe informatice care detecteaza cererile repetate de autorizare pentru acelasi numar de card, la cre datele nu sunt corecte si nu acorda autorizari ale platilor de pe astfel de carduri. Dintre infractiunile cu carduri, cea care creaza cele mai mari pagube este falsificarea acestora. Folosindu-se de noua tehnologie, din ce in ce mai accesibila, falsificatorii au ajuns la performante deosebite. Cea mai utilizata metode de falsificare este rescrierea benzii magnetice originale. Ea este copiata cu ajutorul unui dispozitiv numit skimmer, plasat, de obicei, in interiosul sau in interiorul sau in continuarea unui POS, dupa care cu ajutorul unui laptop si al unui dispozitiv de rescris carduri, informatiile sunt transferate pe pierdut sau furat. n conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 4/13.06.2002 i cu reglementrile organizaiilor de carduri VISA i MasterCard, bncile emitente i acceptante au responsabilitatea identificrii, evalurii i limitrii efectelor fraudelor i a activitilor cu potenial de risc6.
6

Conform prevedererilor Regulamentului BNR

nr. 4/13.06.2002

Gestiunea riscului este necesar pentru a evita pierderile ce s-ar putea produce att n mod direct prin fraud ct i n mod indirect prin pierderea ncrederii clienilor n ceea ce privete sigurana operaiunilor cu carduri Prin gestiunea riscului n activitatea cu carduri se urmrete identificarea acelor evenimente care prin apariia lor ar produce efecte nefavorabile asupra activitii, posibil generatoare de pierderi financiare, si de a gasi solutii pentru a le evita i de a reduce efectul acestora. n acest sens, DGPR/DOCB prin Serviciul Risc Management urmrete: prevenirea i identificarea activitii frauduloase; definirea i aplicarea unor msuri corective; monitorizarea activitii comercianilor acceptani i a operaiunilor cu carduri emise

sub marca operatorilor internaionali; gestiunea permanent a volumului fraudelor nregistrate. Frauda prin carduri bancare se refer la orice situaie n care o persoan utilizeaz cu bun tiin: un card obinut prin metode ilegale un card contrafcut codul unui card valid Conform clasificrilor organizaiilor de carduri, fraudele pot fi: Operaiuni cu carduri pierdute sau furate Operaiuni cu carduri obinute prin contrafacerea altor carduri Operaiuni cu carduri emise dar care nu au intrat n posesia clientului pe numele cruia

cu scopul de a obine numerar, produse sau servicii necuvenite.

au fost emise Operaiuni cu carduri emise n baza unor formulare de intrare in relatie cu banca Schimbarea datelor nscrise pe chitane de ctre comerciant

intocmite pe baza unor date de identificare false.

Preluarea contului - alt persoan prezentndu-se n locul posesorului n scop

fraudulos ntocmirea de ctre comerciant a unor chitane fr autorizarea posesorului Creditarea contului la care cardul este atasat prin anularea unei tranzacii, ns fr

transmiterea tranzaciei originale sau cu transmiterea acesteia cu ntrziere Alte tipuri Dintre acestea, ponderea cea mai mare o au fraudele cu carduri contrafcute. Cardul contrafcut este un card fals, fabricat astfel nct s fie similar unui card real, prin utilizarea unor elemente de identificare ale unui card valid. n aceste cazuri, posesorul neag participarea la efectuarea operaiunii, confirmnd c are cardul n posesie, iar banca confirm c operaiunea a fost efectuat n prezena cardului cu sau fr citirea benzii magnetice a cardului. n funcie de modul de realizare a cardurilor contrafcute, n aceast categorie au fost identificate fraude realizate prin utilizarea unor : carduri realizate ilegal utiliznd carduri nc nepersonalizate; carduri reale transformate prin modificarea caracterelor embosate; carduri albe a cror pist magnetic este nscris cu date de pe alt card valid carduri contrafcute electronic, prin copierea benzii magnetice a unor carduri reale carduri cu coduri valide generate cu software ilegal, utilizate n tranzacii care nu Alte tipuri de carduri care au aceleasi dimensiuni cu cardurile autentice, inclusiv pozitia Trackului 2 de pe banda magnetica (ex: cartele de metrou). Cardurile pot fi emise numai n baza unei cereri scrise i semnate de ctre o persoana fizic sau reprezentantul legal al unei persoane juridice. Msurile preventive privind primirea i verificarea formularelor de intrare in relatie cu banca au n vedere prevenirea fraudelor prin operaiuni cu carduri emise n baza declararii unor date de identificare false, respectiv: declararea de ctre posesor a unor date false n cererea de emitere n scopul:

( skimming ) sau nscrierea unor informaii obinute n mod ilegal ; necesit prezena fizic a cardului (de tip MOTO, e-commerce, etc.).

o mai mare; o

obinerii unui scoring de risc superior care s permit acordarea unui overdraft evitrii unor elemente care restricionez emiterea cardului; completarea unor formulare de intrare in relatie cu banca pentru alte persoane sau Primirea si verificarea acestor formulare se face cu respectarea prevederilor

pentru persoane fictive n scopul obinerii de carduri destinate utilizrii frauduloase. documentelor normative interne (N4.P24.; N4. P25.; N3. D1.). n cazul formularelor in care emiterea de carduri implica acordarea unui overdraft autorizat aprobarea acestui overdraft se face cu respectarea documentelor normative interne. Rspunderea pentru corectitudinea datelor nscrise n formularul de intrare in relatie cu banca revine posesorilor prin clauzele coninute n contractele ncheiate. Personalul din Front Office are obligaia verificrii datelor din formulare pe baza: actelor de identitate prezentate de posesori; copiilor actelor de identitate depuse de persoanele mputernicite. n toate cazurile se vor pstra copii dup actele de identitate, certificate conform cu originalul sub semntura salariatului care a realizat operaiunea. Vor fi respinse cererile ale cror solicitani se regsesc n Baza de Risc datorit nerambursrii sumelor datorate bncii pentru credite acordate anterior sau datorit implicrii n situaii frauduloase, precum i cei aflai pe listele persoanelor sau organizaiilor suspectate de acte de terorism. Pstrarea i arhivarea formularelor de intrare in relatie cu banca se va realiza n spaii special amenajate conform legislatiei si a documentelor normative, dar nu mai puin de cinci ani de la nchiderea contului la care cardul este atasat. Msurile preventive privind producia cardurilor au n vedere prevenirea fraudelor prin operaiuni cu carduri contrafcute, respectiv evitarea sustragerilor de carduri blank sau de informaii despre posesori sau conturile acestora, pe baza crora s-ar putea realiza carduri false. Transportul cardurilor de la productor la banca trebuie efectuat n condiii de maxim siguran cu mijloace de transport utilizate de BRD pentru transportul valorilor. Pe

toat durata transportului, cardurile vor fi ambalate n cutii sigilate i n containere. n situaia n care productorul are sediul n alt ar, acesta va asigura transportul securizat al cardurilor pn la vama romn, de unde banca le va prelua i transporta la locul de depozitare al cardurilor. Recepia lotului de carduri se va efectua prin reprezentantul desemnat al bncii care va verifica condiiile n care s-a realizat transportul, precum i integritatea cutiilor n care sunt transportate cardurile. Banca va anuna de urgen productorul cardurilor, transportatorul, organizaiile internaionale de pli cu carduri, precum i autoritile legale competente n urmtoarele situaii: transportul nu s-a ncadrat n programul stabilit; cardurile au fost pierdute sau furate pe parcursul transportului; containerele n care au fost transportate cardurile au fost deteriorate sau deschise pe Depozitarea cardurilor nepersonalizate se va realiza n tezaurul bncii, accesul fiind permis doar personalului din DGPR/DOCB desemnat cu gestiunea cardurilor. Se va ntocmi un registru de eviden a cardurilor din tezaur menionndu-se pentru fiecare tip de card toate intrrile de carduri, pe baza proceselor verbale de recepie, precum i toate ieirile de carduri ctre DGPR/DOCB pentru personalizare, pe baza proceselor verbale de predare-primire, semnate de ambele parti (reprezentant DGPR/DOCB si reprezentant entitate gestiune tezaur). Depozitarea cardurilor necesare pentru producie n DGPR/DOCB se va efectua n seif dotat cu un sistem dublu de control al accesului. Evidena cardurilor din seiful DGPR/DOCB se realizeaz pentru fiecare tip de card pe baza unei Fie de eviden a cardurilor. Persoana responsabil cu gestiunea cardurilor pentru personalizat nu va fi implicat n procesul de personalizare. Aceasta va preda persoanei care realizeaz personalizarea cardurilor cantitatea necesar, inclusiv un stoc minim necesar acoperirii pierderilor rezultate din procesul de personalizare a cardurilor pe baza unui Proces verbal de predare primire a cardurilor pentru personalizare. Personalizarea cardurilor se realizeaz la nivelul DGPR/DOCB ntr-un spaiu special amenajat, cu acces restricionat i sisteme de supraveghere i alarmare. La sfritul

parcursul transportului.

fiecrei rutine de personalizare a cardurilor, se va ntocmi raportul de productie. Acesta va fi intocmit si semnat de catre administratorul monetica din Compartimentul Productie desemnat cu personalizarea cardurilor, va fi verificat si contrasemnat de catre Responsabilul Compartimentului Productie. Raportul va evidenia pentru fiecare tip de card numrul de carduri blank utilizate, rebutate, stopate de la distribuire, precum i stocul final. Cardurile stopate de la distribuire precum si cardurile rebutate se vor distruge pe baza unui Proces verbal de distrugere a cardurilor semnat de dou persoane: Administratorul monetica desemnat cu personalizarea cardurilor si Responsabilul de Compartiment. Pentru distrugerea cardurilor se vor utiliza maini de tocat speciale, astfel nct din resturile rezultate s nu poate fi reconstituite informaiile nscrise pe card sau pe banda magnetic. Unitile vor anuna posesorii n vederea prezentrii la banc pentru ridicarea cardurilor sau PIN-urilor. La momentul predrii cardurilor i PIN-urilor direct posesorilor nominalizai pe card, persoanele din uniti desemnate n acest scop au responsabilitatea efecturii urmtoarelor operaiuni: s verifice actul de identitate al posesorului; s solicite acestuia desfacerea plicului cu cardul, verificarea datelor nscrise i semnarea s indice posesorului necesitatea memorrii PIN-ului i distrugerea plicului PIN dup

cardului n faa funcionarului bancar in spatiul destinat special in acest scop pe verso card; memorare, n vederea asigurrii confidenialitii codului, posesorul fiind singura persoan care trebuie s cunoasc acest cod; s recomande posesorului s pstreze cardul n condiii de siguran i s nu permit aflarea numrului cardului sau a codului CVV2/CVC2 de pe spatele cardului de ctre alte persoane, cu excepia urmtoarelor situaii: o o pentru realizarea unei operaiuni de cumprare/eliberare de numerar ; pentru raportarea pierderii sau furtului cardului sau la cererea Bncii. s editeze din aplicaia CARD/PIN confirmarea de primire a cardului sau PIN-ului i s

solicite posesorului semnarea acesteia.

n cazul predrii cardurilor i PIN-urilor ctre mputerniciii persoanelor juridice sau conveniilor, persoanele din uniti desemnate n acest scop au urmtoarele responsabiliti: s verifice actul de identitate al mputernicitului; s editeze din aplicaia CARD/PIN confirmarea de primire pentru toate cardurile sau s indice mputernicitului efectuarea operaiunilor menionate mai sus n momentul Responsabilii cu gestiunea cardurilor i PIN-urilor vor consemna predarea cardurilor si PIN-urilor posesorilor n aplicatia CARDPIN, pe baza confirmrilor semnate. Cardurile i PIN-urile care nu au fost predate posesorilor, vor fi pstrate, separat, n spaii speciale de depozitare a valorilor de la unitatea bncii (tezaur, seif, casierie). Pentru prevenirea fraudelor cu carduri pierdute/furate, banca va instrui posesorii: s pstreze cardul n condiii de siguran s nu divulge nimnui codul PIN s anune banca imediat dup constatarea dispariiei cardului la numrul de telefon

PIN-urile i s solicite mputernicitului semnarea acesteia; predrii cardurilor ctre personalul salariat propriu.

nscris pe card (021.320.95.16) sau la serviciul de asistenta al bancii (021.302.61.61) sau la centrele internaionale ale organizaiilor de carduri s completeze i s predea avizul de pierdere/furt al cardului la unitatea BRD cea mai Banca va proceda la blocarea cardului posesorului imediat dup anunarea telefonic a dispariiei cardului sau dup primirea Avizului privind pierderea sau furtul cardului, n cazul n care posesorul nu a anunat anterior telefonic banca. Constatarea caracterului fraudulos al unor tranzacii se realizeaz de ctre Compartimentul Risc-Fraude prin analiza efectuat n urmtoarele situaii: posesorul nu confirm unele operaiuni pentru care au fost generate alerte n procesul de posesorul contest unele tranzacii, menionnd neparticiparea direct sau indirect la apropiat.

monitorizare; efectuarea operaiunii i neautorizarea acesteia, fapt confirmat n urma investigaiei;

se nregistreaz tranzacii cu carduri ale caror conturi la care au fost atasate sunt Dac este cazul, se va solicita posesorilor depunerea de avize de refuz de plat

inexistente sau nchise, sau pentru carduri invalide, neemise de ctre banc. atunci cnd acestea nu au fost deja ntocmite i prezentate la unitile bncii. n urma analizei, operaiunile frauduloase vor fi ncadrate ntr-una din categoriile de fraud i se vor lua msurile corespunztoare pentrustoparea apariiei unor alte situaii frauduloase. n toate cazurile, cardurile implicate n operaiuni vor fi blocate imediat dup constatarea caracterului fraudulos. Banca poate decide introducerea numrului de cod al cardului pe lista cardurilor de recuperat editat de organizaia internaional de carduri. Fraudele identificate vor fi raportate la organizaiile de carduri i la BNR, conform reglementrilor n vigoare. Anterior raportrii se va informa Inspecia General, n cazurile n care: se evideniaz intenia de fraud a posesorului exist suspiciuni privind implicarea personalului bncii n realizarea operaiunilor

frauduloase suma total a operaiunilor depete 10.000 EUR sau echivalent. Compartimentul Refuzuri de plat va proceda la recuperarea sumelor debitate prin proceduri specifice, n cazurile n care iniierea disputelor este permis de regulamentele organizaiilor i dac valoarea operaiunilor justific costurile suplimentare asociate disputelor. Banca va putea proceda la iniierea disputelor pentru recuperarea sumelor debitate i n cazurile n care posesorul nu poate fi contactat i exist motive ntemeiate de a considera tranzaciile respective ca frauduloase, prin utilizarea unui card pierdut, furat sau contrafcut. n cazul cardurilor pierdute sau furate, posesorul este rspunztor financiar pentru toate operaiunile efectuate pn la data anuntarii telefonice a bancii sau la data depunerii avizului de pierdere/furt, urmnd s suporte pierderile pn la limita echivalentului n lei a sumei maxime prevzut prin reglementrile legale n vigoare.

Rspunderea posesorului este integral n cazul n care acesta a acionat cu neglijen sau cu rea-credin sau cu intenie de fraud Pentru prevenirea fraudelor prin operaiuni cu carduri pierdute sau furate sau prin operaiuni cu carduri contrafcute ,unitatile bancii vor prezenta si vor pune la dispozitia comerciantului Ghidul Comerciantului si Ghidul de Prevenire a Tranzactiilor Frauduloase cu Carduri Bancare si vor asigura instruirea corespunzatoare a comercianilor si a personalului acestuia: s autorizeze fiecare operaiune folosind terminalul POS instalat i s verifice concordana dintre primele i ultimele patru cifre ale numrului de cod al cardului i cele nscrise pe chitana de vnzare; doar n cazurile n care comerciantul nu a solicitat instalarea unui terminal POS sau dac acesta nu funcioneaz din motive tehnice, s solicite autorizarea operaiunii prin telefon la serviciul de autorizri al BRD; se poate solicita autorizarea operaiunii i la Romcard, ns numai atunci cnd serviciul de autorizri al BRD nu poate fi contactat; n cazul n care comerciantul are stabilit un plafon de autorizare (floor-limit), solicitarea autorizrii este obligatorie pentru toate operaiunile care depesc aceast limit; pentru operaiunile sub aceast limit pentru care comerciantul nu solicit autorizare, este obligatorie verificarea inexistenei cardului n cea mai recent list de carduri interzise (lista neagr) primit de la banc; s solicite bncii autorizarea cod 10 n cazul n care are suspiciuni privind s rein cardul atunci cnd rspunsul la cererea de autorizare indic astfel sau cnd comportamentul clientului. cardul este regsit n lista de carduri interzise la acceptare; reinerea se va face n msura n care nu este periclitat sigurana comerciantului; s verifice cardul i elementele de siguran ale cardului; s obin semntura clientului pe chitan i s verifice conformitatea acestei semnturi Fraudele prin operaiuni cu utilizarea frauduloas a numrului de card se ntlnesc n tranzacii care nu necesit prezena fizic a cardului - de tip card not present: comenzi

cu cea nscris pe spatele cardului;

sau rezervri prin telefon, fax sau pot electronic, tranzacii de tip Key entered, tranzacii prin Internet. Se vor instrui comercianii care desfoar astfel de operaiuni: S solicite posesorului codul CVV2/CVC2 de pe spatele cardului i s solicite autorizare pentru fiecare tranzacie; S solicite copie dup faa i spatele cardului n cazul comenzilor prin fax i s verifice La livrare, s verifice semntura de primire cu semntura posesorului de pe un act de Pentru prevenirea altor tipuri de fraude care pot fi ntlnite n operaiuni la comerciani, se vor instrui comercianii: s nu accepte pli pariale, prin care posesorul pltete o parte din valoarea bunurilor s nu ntocmeasc mai multe chitane pentru o singur operaiune de acceptare; s nu modifice datele nscrise pe chitan ulterior obinerii semnturii posesorului de s nu efectueze creditarea posesorilor dect pentru reversarea unor tranzacii de debitare

semntura de pe spatele cardului cu cea de pe chitan sau comanda; identitate.

sau serviciilor prin utilizarea cardului i restul prin alte mijloace de plat (numerar, cecuri);

card; anterioare, ca urmare a rambursrii mrfurilor sau a nelivrrii serviciului i numai la solicitarea posesorului; atunci cnd se respinge cererea de autorizare pentru valoarea total a bunurilor i

serviciilor livrate, s nu realizeze tranzacii de valori mai mici pentru obinerea unor autorizri pariale; s pstreze confidenialitatea plafonului de autorizare acordat de banc comerciantului; acesta trebuie s fie cunoscut numai de personalul comerciantului responsabil cu acceptarea cardurilor i nu trebuie adus la cunotina posesorilor de carduri sau a altor teri; s pstreze confidenialitatea informaiilor privind posesorii i cardurile acestora,

respectiv s nu stocheze informaii privind datele posesorilor i s nu transmit aceste informaii unor teri;

s nu nstrineze formularistica primit, imprinterele sau terminalele POS puse la

dispoziie de banc i s le pstreze n condiii de siguran, limitnd accesul doar la personalul propriu, responsabil cu acceptarea cardurilor. Realizarea instructajului va fi confirmat de comerciant prin semnarea unui proces verbal de instruire. Banca poate subcontracta total sau parial instructajul realizat la comerciant, o copie a procesului verbal de instruire fiind transmis.

1.5.

Evolutia pietei cardurilor in Romania

Functionarea cardurilor deschide noi posibilitati de utilizare a resusrselor financiare, fiind posibila o cumparare sau o tranzactie oriunde si oricand; cu o simpla semnatura sau utilizand cardul se poate obtine numerar oricand nevoia o cere. Exista avantaje ale utilizarii cardului atat pentru banci cat si pentru comercianti si consumatori. Bancile beneficiaza deo serie de avantaje , concretizate in reducerea cheltuielilor cauzate de operatiunle cu numerar, si ofera siguranta prin posibilitatea monitorizarii permanente a tranzactiilor. Cardul se poate constitu si pentru comercinati intr-o modalitate de a obtine profituri mai mari prin atragerea posesorilor de card, deoarece este o metoda de plata garantata si rapida, inlociueste tranzactiile cu numerar si conduce la cresterea vinzarilor. La acest nivel se pune problema dezvoltarii unei infrastructure adecvate in domeniu in care institutiile emitente de licenta isi exprima intentia de a coopera cat mai restans ata cu bancile cat si cu comerciantii. Avantajele utilizarii cardurilor pentru consumatori sunt legate de metoda de plata rapida, computerizata, eficineta, oferind mai multa siguranta si inlocuind numeralul. In intreaga lume, procesul de autorizare a platilor pe carduri este de ordinal secundelor;

monitorizarea contuluii bancar se poate realize permanent, putand fi blocata imediat in caz de refuz. Un pas important in modernizarea activitatii bancare din tara noastra este si lansarea servicilor de electronic banking, sub presiunea concurentei bancilor straine venite in Romania, care au avut initiative in acest domeniu.

Cap2. BRD- Banca inovatoare in domeniul pltii electronice

2.1. Istoric BRD

BRD Groupe Societe Generale este, la mai bine de 6 ani de la privatizare, a doua banca din Romania, un nume de referinta atat prin diversitatea si calitatea ofertei sale, cat si prin prestigiul de care se bucura la nivel national si international. Aceste performante au fost realizate de cei 6000 de angajati de la BRD Groupe Societe Generale, care prin profesionalism si dedicatie au contribuit la succesul companiei noastre. In spatele fiecarei viziuni strategice exista un mecanism foarte sensibil : resurse umane. La ora actuala, am pus bazeleunei politici de resurse umane capabile sa ne asiguram cresterea pe terman lung. Detinem acum mijloace pentru pentru a reusi sa creem la BRD o echipa puternica, formata din angajati dinamici, bine instruiti, bine motivati, dornici sa progreseze si animati de dorinta de sprijin si cooperare. Acest demers al nostru se bazeaza pe cele trei valori fundamentale pe care BRD le impartaseste cu actionarul sau majoritar, Group Societe Generale : profesionalismul, spiritul de echipa si capacitatea de a inova. Cultura companiei noastre, mediul de lucru

profesionist si motivant fac din BRD unul dintre angajatorii preferati, atat pentru tinerii absolventi, cat si pentru profesionistii cu experienta. Patrick Gelin Presedinte Director General al BRD Groupe Societe Generale AXE DE ACTIVITATE Banca persoanelor fizice : de la privatizarea sa BRD s-a angajat intr-o politica voluntarista de dezvoltare pe piataclientilor persoane fizice, profitand mai ales de sinergia cu clientela comerciala. BRD se numara printre liderii pietei cardurilor bancare si a creditelor pentru consum. Gama sa de produse si servicii comercializate se imbogateste in mod constant, pe masura dezvoltarii pietei bancare. Banca intreprinderilor : BRD se bucura de o experienta bogata in dumeniul finantarii intreprinderilor, fiind prezenta in toate sectoarele economiei si pe toate segmentele de piata : microintreprinderi, IMM, mari intreprinderi locale si multinationale, colectivitati locale. In afara finantarilor clasice, gama de produse si servicii acopera in totalitate gestiunea fluxurilor de numarar, serviciile de leasing si factoring-ul. Banca de investitii : BRD este implicata in finantari structurale si ofera solutii complexe sectorului public si unui numar mari de intreprinderi. Cu sprijinul entitatilor specializate ale Societe Generale, unul din liderii mondiali pe aceasta piata, BRD isi continua traditia de banca a marilor proiecte de dezvoltare a Romaniei. De asemenea, este una dintre bancile active pe piata obligatiunilor. FILIALE BRD BRD finance credite de consum Credite de consum - lider pe piata crditului la locul de vanzare ; BRD sogelease Activitati de leasing financiar si operational - oferta de leasing variata ; - filiala BRD s-a situat in permanenta ALD AUTOMOTIVE Gestiunea flotei de autovehicule - deschiderea filialei romane in decembrie 2004 ; - servicii complete de leasing operational si gestiunea BRD/SG CORPORATE FINANCE flotei de autovehicule ; printre primele 3 filiale de leasing ale Grupului ; platforma internationala si parteneriate locale ;

Servicii de consultanta : - experienta de 5 ani in domeniul : evaluarilor, fuziunilor, - cunoasterea buna a mediului economic si de afaceri ; - relatii cu cabinetele de audit, de avocatura, cu autoritatile publice - acces la resursele Groupe Societe Generale ; BRD SECURITIES S-a situat in permanenta printre primii trei brokeri pe piata romaneasca SG ASSET MANAGEMENT Filiala a Grupului Societe Generale specializata in gestiunea activelor ; Comercializeaza, prin intermediul retelei BRD, fonduri de investitii. OFERTA COMERCIALA A BRD Produse si servicii personae juridice banci Prezentarea bncii Istoric i evoluiecredite imobiliare asigurare credite economii si plasamente operatiuni curente ( carduri, servicii banca la distanta, finantarea activitatii curente dezvoltare internationala finantarea investitiilor plasamente consultanta si activitati specializate produse si servicii curente ( conturi curente, servicii credite de consum operatiuni de refinantare a creditelor de consum de la alte incasare facturi, transferuri automate) achizitiilor si privatizarilor ;

Produse si servicii personae fizice associate cardurilor, banca la distanta)

Istoria BRD ncepe n 1923, odat cu nfiinarea prin legea Societii Naionale pentru Credit Industrial ca instituie public. Statul deinea 20% din capitalul social i BNR 30%, restul de 50% era deinut de persoane particulare. Obiectivul acestei instituii publice era finanarea industriei romneti. In 1848-1956 Conform legii naionalizrii din iunie 1947. Societatea Naional pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiii. Activitatea cea mai important a bncii era obinerea de participaii n ntreprinderi i acordarea de credite. In 1957-1990 La sfritul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar romn i provoac reorganizarea sistemului financiar. n 1957, Banca de Credit pentru Investiii devine Banca de Investiii. Ea ocup o poziie de monopol n domeniul finanrii pe termen mediu i lung din sectorul industrial. n aceast perioad activitile principale se rennoiesc profund, avnd ca particularitate specializarea creditelor n funcie de obiectul lor. In 1990-1998 Naterea BRD ca banc comercial intervine n 1990. Preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea general pentru activitile bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei importante reele de agenii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezenei BRD acolo unde se dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experiena n domeniul creditului de investiii. Astfel, unitile sale se ndreapt n special, n afara atragerii depozitelor societilor comerciale i persoanelor fizice, ctre creditele pentru investiii destinate societilor comerciale. Apar i operaiunile de schimb la vedere. Strategia BRD - Groupe Socit Gnrale se integreaz n strategia global a Grupului Socit Gnrale care const n special n dezvoltarea reelei bancare din afara Franei i n special n Europa Centrala i de Sud-Est. Pentru perioada 2004 - 2005, BRD - Groupe Socit Gnrale dorete s fie banca de referin a Romniei prin profesionalism, inovaie, calitatea dezvoltrii sale i rentabilitate. n acest sens, BRD - Groupe Socit Gnrale i va urmri politica de investiii susinute n vederea adaptrii dispozitivului su comercial, realizrii la scar larg a procesrilor i lrgirii gamei sale de produse i servicii.

BRD - Groupe Socit Gnrale beneficiaz de dou atuuri unice n peisajul bancar romnesc: este o instituie cu tradiie, bine ancorat n economie i recunoscut de ctre populaie prin intermediul unei reele bine diversificat; aparine Grupului Socit Gnrale i are astfel acces la produsele i serviciile cele mai inovatoare i la cele mai eficiente metode de gestiune. n momentul de fa, BRD - Groupe Socit Gnrale are peste 1.000.000 de clieni i mai mult de 800.000 de posesori de carduri; ea deine o treime din piaa cardurilor i peste 40% din cea a creditelor de consum. BRD - Groupe Socit Gnrale este de asemenea prima banc a ntreprinderilor private din Romnia i s-a angajat, singur sau mpreun cu Socit Gnrale, n finanarea unor proiecte importante. Rezultatele obtinue datorit ncrederii clienilor notri confirm poziia noastr de banc de referin n Romnia. BRD - Groupe Socit Gnrale este prima banc privat, a doua din Romnia dup totalul bilanului, i ocup locul al doilea dup capitalizarea bursier (486 milioane de euro la 25/07/02). Prestigioasa revista "The Banker" a acordat BRD - Groupe Socit Gnrale premiul pentru " Cea mai bun banc din Romnia " Pentru marii si clieni corporativi, romni sau strini, i pentru investitorii instituionali, BRD - Groupe Socit Gnrale ofer de asemenea o gam de produse de pia i finanri complexe, precum i servicii de banc de investiii (privatizri, fuziuni achiziii, emisiuni de aciuni, etc.) bazndu-se pe echipe specializate i pe reeaua grupului Socit Gnrale prezent n lumea ntreag (75 ri).

2.2.

Tipologia cardurilor la BRD

Cardurile reprezinta una dintre cele mai raspandite metode de plata si de obtinere de credite. Cardul este realizat din plastic si are componente electronice speciale pentru idecodificarea operatiunilor pe care le efectueaza: accesul la contul bancar si efectuarea electronica a platii. Tipurile de carduri emise de BRD-GSG sunt7:
7

www.brd.ro

GADGET Cardul este destinat in special non-clientilor BRD, dar si clientilor BRD, mai ales celor care nu detin un card bancar; titularii de card trebuie sa fie persoane fizice, rezidente, cu varsta peste 18 ani. Caracteristici : Pe acest tip de card nu sunt permisi utilizatori autorizati;

Un client poate detine un singur card GADGET ; Acest card nu poate fi inclus in conventiile de salarii sau in pachetele de produse si Card proprietar BRD, limitat ca utilizare in reteaua proprie BRD; Card instant, prefabricat, oferit pe loc non-clientilor; Pentru clientii existenti, emiterea cardului se face pe fluxul standard; Card de debit, atasat unui cont curent in lei, utilizabil exclusiv pentru plata de DAC de 300 RON, oferit impreuna cu cardul. Operatiuni nepermise cu cardul GADGET: Retrageri la ATM si Plati la comercianti,

servicii.

facturi in reteaua de ATM-uri, POS-uri si BNA-uri (Bunch Notes Acceptor) a BRD;

dar pe contul curent atasat la card sunt permise toate operatiunile.

VISA ELECTRON (lei) Cardul este adresat persoanelor fizice majore cu venituri reduse sau medii , care vor sa dispuna in orice moment de banii lor printr-un mediu de plata sigur si eficient.

Card atasat unuI cont curent in lei, emis sub sigla Visa International, utilizabil exclusiv pe teritoriul Romaniei, in mediu electronic (ATM/POS). Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani. Se completeaza o Cerere de emitere card la ghiseele bancii, la care se ataseaza o copie a actului de identitate. In aproximativ 10 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea, cardul si PINul aferent.

VISA CLASIC (n lei) Persoane fizice rezidente, majore, cu venituri stabile, care doresc sa aiba acces, prin intermediul cardului, la o rezerva de bani disponibila oricand. Card atasat unui cont curent in lei, emis sub insemnele Visa International, utilizabil in tara si in strainatate la orice tip de terminal electronic (POS/ATM) sau mecanic (imprinter).

Permite posesorului accesul la un DAC individual conform Instructiunii Cardul Visa Classic poate fi propus, in egala masura, in cadrul Conventiilor de plata

Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact;

a salariilor incheiate intre angajatori si BRD. Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani. Servicii de urgenta pentru posesorii de card aflati n strainatate:

asistenta telefonica (inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului), nlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt, avans de fonduri in regim de urgenta Detinatorul acestui card beneficiaza de urmatoarele servicii suplimentare:

 Servicii de asigurare voiaj Numai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in strainatate sau pentru plata transportului public (avion, tren) in Romania si anume:

Asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate ; Asigurare de deces si invaliditate din accident, pe parcursul calatoriilor in Cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri). In caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri; Transport medical de urgenta; Repatriere medicala Asigurare Confort pentru card, chei si documente. accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti Raspuns imediat cu privire la facilitatea descoperitului autorizat de cont; posibilitatea de a utiliza atat in tara cat in strainatate descoperitul autorizat de cont asigurare medicala si de voiaj in timpul calatoriilor in strainatate; Scutirea de timpul necesar deplasarii la ghiseele furnizorilor de utilitati/ale bancii si Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, pe site-ul institutional

strainatate;

Servicii de asistenta medicala, 24 de ore din 24

acceptanti;

pus la dispozitie de catre banca pentru acoperirea cheltuielilor neprevazute;

evitarea inconvenientelor aferente.

www.brd.ro, fara a mai fi necesara deplasarea clientului la banca pentru formularea solicitarii. Acesta se va prezenta numai pentru a-si prelua cardul si PIN-ul aferent.

In aproximativ 5 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in

tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea, cardul si PINul aferent precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare asupra serviciilor de asistenta si asigurare de voiaj de care beneficiaza.

Se acorda DAC clientului, conform Instructiunii Comercializarea Descoperitului

Autorizat de Cont acordat prin Transact.

Card de credit- funcioneaz pe baza unei linii de credit de banca posesorului, pn la o limit maxim valoric stabilit de banc maxim echivalentul a 1000 USD. Lunar, clientul este obligat s plteasc 20% din soldul evideniat n extrasul de cont lunar pn la data de 20 ale lunii urmtoare. Acest tip de card este valabil 2 ani de la data emiterii cu posibilitatea rennoirii contractului prin emiterea unui nou card.

VISA CLASIC USD Card destinat persoanelor fizice, majore, cu venituri stabile si permanente care calatoresc in zone unde moneda de referinta este dolarul si care doresc sa beneficieze de servicii de asistenta si asigurare. Utilizatorii autorizati pot avea varsta minima de 14 ani. Card atasat unui cont curent in USD emis sub sigla Visa International, cu o perioada de valabilitate de 2 ani ;

Card cu circulatie nationala si internationala, utilizabil in mediu electronic Clientii care calatoresc cu preponderenta in tari unde dolarul american reprezinta Acest card poate fi propus in cadrul Conventiilor de plata a salariilor incheiate intre Permite posesorului accesul la un DAC individual conform Instructiunii Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani.

(POS/ATM) si mecanic (imprinter).

moneda de referinta vor fi favorizati la alegerea Visa Classic in USD;

angajatori si BRD;

Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact;

Servicii de urgenta pentru posesorii aflati n strainatate, oferite prin intermediul Asistenta telefonica, inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului; Inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt;

centrului specializat de asistenta al organizatiei Visa International pentru:

Avans de fonduri in regim de urgenta Detinatorul acestui card beneficiaza si de urmatoarele servicii suplimentare:

Servicii asigurare voiaj, numai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in strainatate (cazare si transport, combustibil masina) sau pentru plata transportului public (avion, tren) in Romania si anume:

Asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate; Asigurare de deces si invaliditate din accident, pe parcursul calatoriilor in Cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri);

strainatate, pana la 10.000 Eur

Servicii asistenta medicala, 24 de ore din 24, cu conditia platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie:

Asistenta medicala in caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri

(consultatie medicala telefonica, informatii privind serviciile medicale, programare pentru consult medical etc.)

Transport medical de urgenta; Repatriere medicala. accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti raspuns imediat cu privire la facilitatea descoperitului autorizat de cont; un pachet de servicii gratuite:asigurarea de medicala, asigurare in caz de accident in scutirea de timpul necesar deplasarii ghiseele furnizorilor de utilitati/ale bancii si Clientii care doresc sa obtina un card Visa Classic in USD vor trebui sa completeze

acceptanti;

timpul calatoriilor in strainatate, asigurare voiaj, servicii de urgenta in strainatate;;

evitarea inconvenientelor aferente. o Cerere de emitere, la care va atasa o copie a actului de identitate. In termen de aproximativ 5 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea bancii la care a depus cererea cardul si PIN-ul aferent, precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare asupra serviciilor de asistenta si asigurare de voiaj de care beneficiaza. Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, pe site-ul institutional

www.brd.ro, fara a mai fi necesara deplasarea clientului la banca pentru formularea solicitarii. Acesta se va prezenta numai pentru a-si prelua cardul si PIN-ul aferent. VISA BUSINESS (lei) Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societile comerciale (posesorii principali) care permit salariailor lor s efectueze cheltuieli n interes de serviciu.Sunt carduri de debit sub nsemnele organizaiei Visa International i sunt destinate persoanelor juridice romne pentru: a acoperi cheltuieli de protocol i pentru a cumpra bunuri i servicii att n pentru a efectua retrageri de numerar n mediul electronic (ATM) sau mediu electronic(POS) ct i neelectronic,de la comercianii care afiseaz marca Visa; neelectronic att la unitile BRD ct i la ageniile concurenei care afieaz marca Visa. Aceste carduri se pot utiliza n mediu neelectronic pentru c personalizarea (numr card i numele posesorului) este n relief. Cardul poate fi utilizat cu condiia meninerii permanente n cont a sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai n limita disponibilitilor din cont. Perioada de valabilitate este de doi ani de la data emiterii cardului cu posibilitatea rennoirii contractului prin emiterea unui nou card. Argumente aduse de BRD, clienilor: Cardul Visa Business (n lei) prezint urmatoarele avantaje: eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare i protocol i a permit o urmrire mai bun a cheltuielilor de deplasare i protocol; rezolv problemele legate de deplasare (transport) si manipulare a numerarului; permite accesul la ntreaga reea naional la comercianii care afieaz marca ofer accesul non-stop la reeaua naional ATM ,a BRD, ct i a concurenei. Alimentarea rapid a contului operaiunilor cu numerar n dolari; Visa;

Depunerile n numerar vor fi nregistrate n aceeai zi n conturile de card ale posesorului. Viramentele efectuate prin ordine de plat din conturile deschise la orice unitate BRD, vor fi nregistrate n ziua imediat urmtoare n contul posesorului. Cardurile Visa Business ofer: posibilitatea de a efectua cheltuielile de deplasare cu ajutorul cardurilor, securitatea sumelor n lei pe care le dein posesorii desemnai (reducerea sumelor n numerar pe care ar trebui s le dein asupra lor pe parcursul deplasrilor), eliminarea plilor din bugetul personal pentru acoperirea unor cheltuieli neprevzute . VISA BUSINESS USD Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societile comerciale care permit salariailor lor s efectueze cheltuieli n interes de serviciu. Acest tip de card este utilizat n afara teritoriului rii pentru acoperi cheltuieli de protocol i pentru a cumpra bunuri i servicii att din mediul electronic (POS) ct i cel neelectronic. Cardul poate fi utilizat n acelai regim ca i cardul Visa Business n lei i are aceeai perioad de valabilitate. BRD ofer aceleai argumente clienilor ca i cardul Visa Business n lei, cu meniunea c aceesul se ntinde la ntreaga reea internaioanal ATM i a comercianilor ce afieaz marca Visa. Alimentarea se face numai prin ordin de plat din contul curent n USD deschis la unitatea bncii de unde s-a primit cererea de emitere i va fi decontat n maxim 48 de ore n contul posesorului principal.

MAESTRO (lei) Cardul este adresat persoanelor fizice majore, cu venituri reduse sau medii; care vor sa dispuna in orice moment de banii lor printr-un mediu de plata sigur si eficient.

Pe acest tip de card, sunt permisi utilizatori autorizati care pot avea inclusiv varsta intre 1418 ani..

Card atasat unui cont curent in lei, emis sub sigla MasterCard International, cu Cardul Maestro poate fi propus in cadrul Conventiilor de plata a salariilor, incheiat Emiterea cardurilor Maestro destinate persoanelor fizice in afara Conventilor, cu

circulatie nationala si internationala, utilizabil numai in mediul electronic(POS/ATM);

intre angajatori si BRD;

posibilitatea acordarii DAC se face conform Instructiunii Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact; Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani. - Beneficiarii acestui tip de card sunt societile comerciale care au ncheiat convenie de plat a salariilor cu banca . Salariaii cu vrsta peste 18 ani care au semnat cerere de emitere individual. Acest tip de card poate fi utilizat numai n mediul electronic-automate bancare i terminale electronice de pli (ATM si POS). Modul de utilizare: a)Pentru societate comercial -societatea trebuie s plteasc toate drepturile salariale cuvenite salariailor n contul de card; b)Pentru posesorii salariai: -cardul poate fi utilizat cu condiia meninerii permanente n cont a sumei minime obligatorii; -posibilitatea obinerii unui credit de pn la 70% din valoarea salariului net -utilizarea cardurilor se va face n limita disponibilitilor din cont. Decontarea operaiunilor se va efectua n lei n momentul prezentrii operaiunii la banc. La cerere posesorul cardului Maestro (salariat al unei societi comerciale) poate desemna un membru al familiei (rud de gradul I) caruia banca i va atribui un card care va funciona pe acelai cont. Persoana desemnat va avea propriul card dar emis pe contul posesorului. Argumente aduse de BRD, clieilor societi comerciale: 1. Un produs modern, comod i sigur:

simplificarea procedurilor legate de plata salariilor prin virarea drepturilor baneti n emiterea transportrii fondurilor i manipularea numerarului destinat plii eliminarea riscurilor legate de operaiunile cu numerar (riscuri de securitate i

contul de card; drepturilor salariale; erori); 2. nregistrarea rapid a depunerilor - Societatea va efectua un singur virament al tuturor sumelor n contul angajailor posesori i va pune la dispoziia bncii un borderou centralizat (pe suport informatic i pe hrtie) cu sumele pentru fiecare posesor. 3. Servicii oferite de banc - Posibilitatea amplasrii unui automat bancar de eliberare a numerarului la sediul societii n cazul n care exist un numr mare de angajai posesori. Aceast posibilitate nu poate surveni dect cu acordul Direciei Comerciale, care va decide n urma analizei unui dosar complet (studiul rentabilitii globale, importana clientului); Argumente aduse de BRD angajailor posesori: 1.Produs comod, modern i sigur: - Soluia ideal a problemelor legate de transpotrul i manipularea numerarului, accesul la ntreaga reea naional de comerciani care afieaz marca Maestro, accesul non-stop la reeaua naional de automate bancare a BRD i a concurenei, PIN-ul (numarul personal de identificare) protejeaz posesorul cardului, toate operaiunile sunt efectuate n mediul electronic, tranzaciile fiind ordonate numai de posesorul cardului. 2. Acordarea de credite - Banca mpreun cu societatea comercial ofer angajailor posesori de carduri posibilitatea obinerii unui credit n procent de 70% din salariul net lunar, Rambursarea creditului i a dobnzilor aferente urmnd s se fac lunar la drepturile bneti n contul de card de ctre societatea comercial. 3.Alimentarea rapida a contului - Depunerile efectuate n numerar vor fi nregistrate n maxim 48 de ore n conturile de card ale posesorilor. Viramentele reprezentnd drepturile salariale vor fi nregistrate n ziua imediat urmtoare n conturile posesorilor. 4. Servicii aferente contului de card

- Furnizarea de ctre banc a extraselor lunare de cont n care se regsesc detaliat toate operaiunile efectuate n cursul lunii precedente de posesorii i utilizatorii autorizai, interogarea soldului prin intermediul ATM, anunarea telefonic a cardurilor pierdute sau furate, nlocuirea cardului pierdut sau furat, regenerarea PIN-ului.

CARDUL MASTERCARD STANDARD in EUR Card destinat persoanelor fizice majore, cu venituri stabile si permanente care calatoresc frecvent in strainatate. Clientii interesati de servicii de asistenta si asigurare pe parcursul calatoriilor lor in afara Romainiei. Utilizatorii autorizati pot avea varsta minima de 14 ani;

Card atasat unui cont curent in Eur, emis sub sigla MasterCard International, cu o Card cu circulatie nationala si internationala, utilizabil in mediu electronic Clientii care calatoresc in spatiul european vor fi favorizati la alegerea cardului Acest card poate fi propus in cadrul Conventiilor de plata a salariilor incheiate intre Permite posesorului accesul la un DAC individual conform Instructiunii Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani.

perioada de valabilitate de 2 ani ;

(POS/ATM) si mecanic (imprinter);

MasterCard in EUR.

angajatori si BRD;

Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact;

Servicii de urgenta pentru posesorii aflati n strainatate, oferite prin intermediul Asistenta telefonica, inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului; Inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt; Avans de fonduri in regim de urgenta

centrului specializat de asistenta al organizatiei MasterCard pentru:

Detinatorul acestui card beneficiaza si de urmatoarele servicii suplimentare: Servicii asigurare voiaj, numai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in strainatate (cazare, transport, combustibil masina) sau pentru plata transportului public (avion, tren) in Romania si anume:

Asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate; Asigurare de deces si invaliditate din accident, pe parcursul calatoriilor in Cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri);

strainatate, pana la 10.000 Eur

Servicii asistenta medicala, 24 de ore din 24, cu conditia platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie:

Asistenta medicala in caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri

(consultatie medicala telefonica, informatii privind serviciile medicale, programare pentru consult medical etc.)

Transport medical de urgenta; Repatriere medicala. accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti raspuns imediat cu privire la facilitatea descoperitului autorizat de cont; un pachet de servicii gratuite: asigurarea medicala si asigurarea in caz de accident

acceptanti;

necesara in timpul calatoriilor in strainatate, asigurare voiaj, servicii de urgenta in strainatate;

scutirea de timpul necesar deplasarii ghiseele furnizorilor de utilitati/ale bancii si Clientii care doresc sa obtina un card MasterCard Standard in EUR vor trebui sa

evitarea inconvenientelor aferente. completeze o Cerere de emitere, la care se va atasa o copie a actului de identitate. In termen de aproximativ 5 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea bancii la care a depus cererea, cardul si PIN-ul aferent, precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare asupra serviciilor de asistenta si asigurare de voiaj de care beneficiaza.

Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, pe site-ul institutional www.brd.ro, fara a mai fi necesara deplasarea clientului la banca pentru formularea solicitarii. Acesta se va prezenta numai pentru a-si prelua cardul si PIN-ul aferent. Este un card de debit emis in Euro, utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat persoanelor fizice. Acest card este un mijloc de plata recunoscut pretutindeni in lume, destinat calatoriilor in tara ,in strainatate si mai ales in Europa. Folosind acest card beneficiezi de un pachet de servicii gratuite cum ar fi: asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere. Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. Acest serviciu este disponibil 24 de ore din 24 apeland numarul de telefon specificat de voucher-ul de asigurare care se primeste odata cu cardul. Utilizand acest se poate cumpara orice produs si/sau serviciu de la comerciantii acceptanti din toata lumea care au afisata sigla . Cu acest card se poate avea acces la cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente); cu mijoace de transport publice(avion, tren)

banii din cont in zeci de tari ale lumii, si la bancomatele acestora daca acestea afiseaza sigla . Cu acest card ai in permanenta legatura cu banca indifferent de locul in care te afli in sensul ca ai accse permanent la contul tau de card in valuta direct de pe telefonul mobil conectat la reteaua orange, prin intermediul serviciului de mobile banking Mobilis.

CARDUL MASTERCARD GOLD

Persoane fizice, care dispun de resurse financiare importante. care calatoresc frecvent in strainatate si care apreciaza serviciile de asistenta si asigurare pe parcursul calatoriilor. Clientii care au o relatie privilegiata cu Banca si au nevoie de un element de distinctie si prestigiu, in conformitate cu statutul lor social MasterCard Gold este un card atasat unui cont curent in Lei sau EUR, emis sub sigla MasterCard International, cu circulatie nationala si internationala, utilizabil in mediu electronic (POS si ATM) si mecanic (imprinter). Perioada de valabilitate a cardurilor MasterCard Gold : 2 ani.

Servicii de urgenta in strainatate, oferite prin intermediul centrului specializat de Asistenta telefonica, inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului; Inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt; Avans de fonduri in regim de urgenta Detinatorul acestui card beneficiaza de urmatoarele servicii suplimentare:

asistenta MasterCard Global Service, pentru:

Servicii de asistenta in strainatate

Servicii de asistenta de voiaj Servicii de asistenta medicala; Servicii de asistenta legala; Servicii de asistenta personala; Servicii de asigurare preferentiale Asigurare accident voiaj: acoperire pentru detinatorul cardului pe plan extern, Cheltuieli medicale: acoperire pe plan extern, maxim 10.000 Eur; pentru Indemnizatie de spitalizare: 50Eur/zi, minim 1 noapte, maxim 30 zile spitalizare; Asigurare anulare voiaj: maxim 6.000 Eur; Asigurare intarziere bagaje: pentru MCG - 450 Eur (intarziere > 4 ore), 1.000 Eur

Servicii de asigurari

pentru transportul public si privat (maxim 250.000 Eur);

MasterCard in Lei si maxim 50.000 Eur, pentru MasterCard Gold in Eur;

(intarziere>48 ore), iar pentru MGE-1.000 Eur (intarziere>4 ore);

Asigurare intarziere transport; Raspundere civila, pentru daune aduse proprietatii sau persoanelor (maxim 100.000 Acoperirea oferita de asigurarile atasate cardului este extinsa si la persoanele care

Eur). calatoresc impreuna cu detinatorul cardului (sotie sau copil<25 ani), cu conditia ca biletele lor sa fi fost platite cu cardul. Servicii de asistenta

Servicii de asistenta de voiaj; Servicii de asistenta medicala; Servicii de asistenta legala; Servicii de asistenta personala (Ex.rezervare bilete spectacole, trimitere flori etc.) In cazul producerii unui eveniment asigurat, clientul are obligatia sa contacteze

imediat prin telefon numai societatea de asistenta mentionata pe fata voucher-ului de asigurare, care va asigura asistenta necesara mentionata in nota de informare.

Cardul 10

Cardul este destinat tinerilor cu vrsta peste 18 ani, inscrisi in orice forma de

invatamant din Romania de stat sau particulara (liceeni, studenti, masteranzi si doctoranzi), la zi, seral sau care urmeaz cursuri de nvtmnt la distant, programe de studii aprofundate, master sau doctorat, si care se identific cu carnetul de elev/ student/adeverint de studii valabile pe anul in curs este un card emis sub nsemnele organizatiei VISA International si sub insemnele cardului Visa Electron cu utilizare nationala, exclusiv in mediul electronic(POS si ATM)

card atasat unui cont curent n lei

Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani. Poate fi folosit exclusiv la terminalele electronice de plata POS/ATM din Romania, unde este afisata sigla Visa/Visa Electron pentru:

cumpararea de bunuri si/sau servicii de la comerciantii acceptanti; Retragere de numerar de la reteaua de bancomate, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 sau

de la ghiseele bancilor comerciale (in functie de programul de functionare al acestora). Servicii aditionale

Plata facturilor la ATM-urile BRD-Groupe Socit Gnral precum si in magazinele

partenere, pentru furnizorii de utilitati cu care banca are incheiate conventii : telefonie fixa si mobila, electricitate, gaze, alte servicii.

Transferuri de sume din sau in contul curent de la orice ghiseu al unitatilor BRD sau Virarea dobnzilor direct n contul curent pentru depozitele n lei cu plata lunara a Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD-Groupe Socit Gnrale la

prin BRD-NET, Mobilis, Vocalis, Plati Programate;

dobnzii;

terminalele POS instalate la unitatiile BRD , prin accesarea serviciului VOCALIS, BRDNET sau Mobilis;

Transmiterea lunara gratuita a extrasului de cont la domiciliul studentului sau la Ministatement (obtinerea de la ATM a listei ultimelor 10 operatiuni). Servicii de tip Mobile Banking, prin Mobilis; Servicii de tip phone banking prin VOCALIS; Servicii de Internet Banking, prin BRD-NET; Plata facturilor de utilitati pentru Facturierii parteneri BRD; Prelevarea din contul curent a ratelor aferente creditelor detinute la BRD; Asigurare Confort pentru card, chei si documen Un plus de siguran, independen i libertate de micare a studentului i a banilor Accesul la reteaua nationala de bancomate si comercianti acceptanti;

adresa mentionata de acesta ;

Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific):

si;

Primirea bursei si abonamentelor direct in contul curent Se primete dobnd pentru banii care sunt pstrai n cont; Reducere de 50% la abonamentrul BRD NET; Informare permanenta asupra situatiei contului (extras lunar de cont cu operaiunile efectuate in luna precedenta) transmis la domiciliul Reduceri la comisioanele aferente operatiunilor cu cardul. Se completeaza o Cerere de emitere Card la ghiseele bancii, la care se va atasa o

clientului sau la adresa mentionata de acesta;

copie a actului de identitate si a carnetuui l de elev/student/adeverinta de studii valabile pe anul in curs. In aproximativ 10 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica, de la unitatea BRD la care a depus cererea, cardul si PIN-ul aferent. Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, fara a fi necesara deplasarea clientului la banca pentru formularea solicitarii, prin accesarea adresei www.brd.ro. Acesta se va prezenta numai pentru a-si prelua cardul si PIN-ul aferent.

CARDUL CIRRUS SPRINT Destinat adolescentilor cu varsta cuprinsa intre 14 si 18 ani, liceenilor care calatoresc adolescenti

frecvent

si

pentru

care

independenta

financiara

este

importanta.

Clientii BRD aflati in portofoliul consilierilor CliPro Bonne Gamme, care au copii/nepoti Card emis sub sigla Cirrus, proprietate a MasterCard International, atasat unui cont curent in lei, cu valabilitate de 2 ani, cu utilizare exclusiv in reteaua

nationala si internationala de ATM-uri.

Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani. Poate fi folosit la terminalele electronice ATM care afiseaza sigla Cirrus pentru retragere de numerar de la reteaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7. Servicii aditionale

consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD-Groupe Socit Gnrale si retrageri de numerar in reteaua nationala si internationala de bancomate si la interogare sold ATM-urile BRD; imprimarea listei cu ultimele 10 operatiuni si schimbarea codului PIN la ATM-urile viramente catre ATUSPRINT la ghiseele bancii sau prin BRD-NET; transmiterea lunara a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa

prin accesarea serviciului VOCALIS, BRD-NET sau Mobilis ;

terminalele POS de la ghiseul unitatilor BRD;

BRD

mentionata de acesta. Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific):

Servicii de tip phone banking prin VOCALIS Servicii de tip mobile banking prin MOBILIS Servicii de tip Internet Banking prin BRD NET (profilul Minor Card Cirrus Asigurare Confort pentru card, chei si documente. Operatiuni nepermise: Cardul CIRRUS Sprint nu poate fi folosit pentru efectuarea de pli la comerciani Transferuri catre alte conturi (cu exceptia viramentelor catre ATUSPRINT); Plata facturilor de utilitati la ATM Acces la reteaua nationala si internationala de bancomate; Eliminarea riscurilor legate de manipularea de numerar; Dobanda preferentiala bonificata la disponibilitatile din cont; Reducere 50% la abonamentul BRD-NET

SPRINT);

Se completeaza o Cerere de emitere card CIRRUS SPRINT pentru persoane

fizice la ghiseele bancii, la care se ataseaza o copie a actului de identitate al titularului si copii ale documentelor de identificare ale ocrotitorului legal;

In aproximativ 10 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in

tara a unitatii), clientul isi va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea, cardul si PINul aferent. Pentru acest card nu se admit utilizatori autorizati, iar emiterea cardului nu se poate realiza on-line.

CARDUL BRD-ISIC

Studenii, masteranzii i doctoranzii cu vrsta peste 18 ani, nscrii la nvmntul Cardul BRD-ISIC este un card de debit n lei, ataat unui cont curent, emis sub Cardul BRD-ISIC este n acelai timp o legitimaie internaional de student,

la zi, la o universitate de stat sau particular acreditat de Ministerul Educaiei i Cercetrii.

nsemnele Visa Electron, cu utilizare internaional

recunoscut n 119 ri din toat lumea, care ofer accesul la un program naional i internaional de reduceri.

Cardul BRD-ISIC STUDCARD pentru studenii din Cluj Avantaje specifice, suplimentare celor oferite de cardul BRD-ISIC: Abonamentul STUDCARD la transportul n comun din Cluj-Napoca pe 2 linii: gratuit pentru studenii nscrii n nvmntul la zi-buget; reducere de 65% pentru studenii nscrii la nvmntul zi-tax.

Reduceri STUDCARD n Cluj: teatru, oper, filarmonic, meciuri de fotbal Perioada de valabilitate: 1 an

Cardul se rennoiete automat la expirarea valabiliti de 1 an pentru nc un an. La rennoire clientul va trebui s fac dovada statutului de student nscris n nvmntul la zi prin prezentarea carnetului de student-adeverinei de student la zi

Poate fi utilizat terminalele electronice ATM/POS din ar i din strintate, unde cumparare de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti eliberare de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la reteaua nationala si

este afiat sigla Visa Electron pentru:

internationala de bancomate si de la ghiseele bancilor comerciale. Servicii aditionale:

Plata gratuit a facturilor de telefonie la ATM-urile BRD pentru Vodafone, Orange, Consultarea gratuit a soldului contului curent de la ATM-urile BRD sau prin Transmiterea lunar gratuit a extrasului de cont Transferuri de sume din contul curent n alte conturi curente de la ghieele bncii Asisten telefonic Vocalis Servicii le care accesul se obine prin semnarea unui contract specific Servicii de tip Mobile banking prin Mobilis (Vodafone i Orange) Servicii de Internet Banking prin BRD-NET cu reducere de 50% pentru posesorii de card BRD-ISIC / STUDCARD Plata facturilor de utiliti pentru Facturierii Parteneri BRD Prelevarea din contul curent a ratelor aferente creditelor deinute la BRD Asigurarea CONFORT Simplificarea gestiunii bugetului: Posibilitatea primirii bursei i abonamentelor de transport, direct n contul curent

Romtelecom

Vocalis

Servicii optionale:

(disponibil prin semnarea unei convenii ntre BRD i universitate)

Accesul la reeaua naional i internaional de bancomate i comerciani Informare permanent asupra situaiei contului curent prin serviciile adiionale Reduceri de comisioane:

acceptani pentru retrageri de numerar, pli facturi, cumpraturi etc.

disponibile.

Tarife studeneti pentru interogarea soldului la ATM (gratuit), retragerile de Avantaje extra-bancare importante:

numerar de la ATM-urile BRD (0,1%), abonament BRD-NET (reducere 50%)

Peste 1.200 de reduceri n Romnia i peste 38.000 n ntreaga lume la magazine, Oferte speciale la transpor, cazare etc. prin Travel Max, cea mai mare baza de date Access non-stop la o linie de asisten telefonic n situaii de urgen. contract emitere card completat i semnat de student; copie BI/CI; copie carnet de student / adeverin studii valabile la data solicitrii (din care s fotografie digitala a clientului sau fotografie tip buletin sau pasaport rezoluie 300 dpi format: jpg. denumire: CNP client

restaurante, muzee, transport, cazare, distracie

online cu informaii turisitice i culturale

Pentru emiterea cardului BRD-ISIC, sunt necesare urmtoarele documente:

reias statutul de student/masterand/doctorand la zi);

Fotografia digital sau scant trebuie s aib urmatoarele caracterisitici:

Emiterea cardului BRD-ISIC/STUDCARD se poate realiza i on-line pe site-ul www.brd.ro/special-tineri Pentru acest tip de card, nu se accept utilizatori autorizai.

CARDUL VIVIRE VIVERE este un card de credit in lei, emis sub sigla MasterCard, cu utilizare nationala si internationala destinat persoanelor fizice. Avantaje pentru clienti: Creditul utilizat pentru plata cumparaturilor efectuate cu cardul VIVERE la comercianti beneficiaza de o perioada cuprinsa intre 25 55 de zile de gratie in care poate fi rambursat fara a plati dobanda:

Rambursare in ritmul ales de client - de exemplu ambursari minime lunare COMISION 0% pentru orice plata la comercianti, in tara sau in strainatate Servicii gratuite: asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate care acopera asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, asistenta voiaj : asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru

cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente);

cu mijloace de transport public (avion, tren);

medicala dupa spitalizare sau tratament; achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. Accesul la serviciile de mai sus este disponibil 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare primit odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari.

asigurare speciala de viata care acopera riscul de deces, invaliditate totala sau servicii de urgenta in strainatate : asistenta telefonica privind utilizarea cardului,

permanenta precum si incapacitate totala sau permanenta de munca

inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau furat si primirea unui avans de numerar in regim de urgenta, prin intermediul centrului specializat MasterCard

Reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere din strainatate (5-

10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri in 55 tari, si Starwood Sheraton, Four Points , Westin , St.Regis , W Hotels , The Luxury Collection Reteaua ATM-urilor din cadrul BRD GRUP IASI a fost imbunatatita anul acesta prin adaugarea pe Bulevardul Independentei a unui nou bancomat: ROBO BRD, cu care pe langa operatiunile clasice cu cardul, permite si plata facturilor in numerar, chiar daca titularul facturii nu este client BRD.

2.3.

Emitere/ reinnoire/ stopare

Dobandirea calitatii de detinator de card insemana inacest caz un drept discretionar al emitentului, si nu un drept al clientului unei banci. Pana la eliminarea oricarui motiv de dubiu, datele cerute persoanei care doreste sa devina detinator de card sunt verificate de catre emitent. In acest scop emitentul are obligatia sa verifice cel putin identitatea, autenticitatea documentelor prezentate, veridicitatea si actualitatea informatiei pe care acestea o cintin, precum si a orcaror date si elemente de performanta economicofinanciara si de conformitate administrativa pe care meitentul le apreciaza a fi necesare pentru evaluarea activitatii si a faptelor clientului si care ar putea deveni generatoare de riscuri in plata cu card. In intelesul BNR detinatorul este o persona fizica sau juridica pe numele caruia este emis cardul, in termenii si conditiile obligatiilor reciproce cu emitentul, care includ solutii si pentru situatia in care detinatorul nu este aceeasi persoana cu utilizatorul. Intre emitent si detinator se incheie un acord cu prevederi exprese privind drepturile si obligatiile pe care le au la plata cu card. Dupa aceea reprezentantul autorizat al emitentului ii va elibera detinatorului un personalizat confectionat prin procedee tehnologice specifice, astfel incat sa asigure incadrarea in standardele internationale ISO7810 si ISO7813 si sa cuprinda in card cel putin numele si prenumele detinatorului, o codificare ce sa reflecte unicitatea in circulatie a repectivului card, daya expirarii

valabilitatii, precum si alte elemente de siguranta, identificare si functionalitate, asa cum prevede regulamentul BNR8. Cardul este, pe tot parcursul existentei sale, proprietatea emitentului, care este determinat prin lege sa ia toate masurile pentru a cuprinde in obligatiile reciproce clauze care sa previna,s a acopere si sa imparta riscurile in cursul intregii activitati cu carduri. Atat la eliberarea cat si la preschimbarea sau reinoirea cardului, emitentul trebuie sa solicite sai se prezinte in scris motivatia , dupa care trebuei sa faca verificari privind fezabilitatea si oportunitatea cererii. In acest scop, pentru evaluare, limitarea si impartirea riscurilor, emitentul are dreptul sa ceara persoanei care solicita un card toate datele si orice document, in forma veridica si actualizata. In situatia in care emitentul a aflat despre un card ca este declarat pierdut,furat, deteriorat, distrus va lu toate masurile necesare pentru a evalua, a preveni, si dupa caz, a limita riscurile ce se pot produce prin utilizarea in continuare a unui asemenea card. Raspunderea pentru pierderile suferite la plata cu cardul si care sunt provocate fie de actiuni neautorizate, fie de defectiuni ale sistemelor din tranzactii cade asupra emitatorului de card. La fel si daca pierderile determinate de tranzactii neautorizate de detinator survin dupa ce emitentul a fost anuntat de perderea, furtul sau alta clauza generatoare de riscuri de neplata sau au loc prin fapta altei persoane care ajunge sa cunoasca sau ar putea cunoaste PIN-ul detinatorului. Cardul co-brandat BRD-ISIC este destinat studentiilor/doctoranzilor/masteranzilor cu vrsta peste 18 ani, inscrisi la universitati de stat sau particulare acreditate, la cursuri la zi. Documentele nesare emiterii cardului: act de identitate (BI/CI) carnet de student la zi valabil pe anul universitar in curs sau adeverinta de studii valabila pe anul universitar in curs, din care sa rezulte calitatea de student/masterand/doctorand

www.bnro.ro

Cardul co-brandat BRD-ISIC ofera posesorilor si,

pe langa functionalitatile

cardului VISA Electron, utilizare internationala si accesul la un program de reduceri internaional (Europa, SUA, Asia, Africa, Australia), cuprinznd aproximativ 35.000 reduceri n domenii de interes pentru studeni: retail, turism, cultur, divertisment, fastfood. In plus, acest card contine pe verso poza titularului si poate fi utilizat astfel legitimatie care atesta la nivel international statutul de student. La deschiderea conturilor/cardurilor trebuie respectata obligatoriu Directiva N3. D1. privind cunoasterea clientelei, prevenirea spalarii banilor si combaterea utilizarii bancii in scopul finantarii actelor de terorism. Optiuni pt clienti: Clientul isi poate exprima optiunea de a avea conturi distincte pentru fiecare tip de card; Unui cont curent i se pot atasa mai multe carduri de tipuri diferite , dar care au aceeasi moneda cu cea a contului curent ; Un client persoana fizica poate fi titular al unui singur card de un anumit tip. Daca mai exista un card valid (nestopat, neexpirat), pentru care clientul este titular, se interzice emiterea cardului . Clientii acceseaza site-ul BRD si completeaza formularul pentru solicitarea cardului de la rubrica OPERATIUNI CURENTE. Acest formular se trimite automat accesand Trimite cererea si este preluata de teleconsilierul TMK. Sunt verificate datele clientului si dupa ce se obtine acordul acestuia se proceseaza cardul in IBANK. Pentru a intra in posesia cardului si a PIN-ului clientul trebuie sa se prezinte la unitatea BRD pe care a indicat-o teleconsilierului TMK. In cazul in care clientul nu se prezinta la unitatea BRD indicata pentru a recupera cardul si plicul ce contine PIN-ul in termen de 60 zile de la data confirmarii primirii de catre unitate a cardului si PIN-ului, cardul va fi returnat la DOCB pentru distrugere, iar PIN-ul se va distruge la nivelul unitatii BRD. Procedura de mai jos se aplica in urmatoarele cazuri: ca

pierdere/furt card ; card demagnetizat ; PIN uitat ; card deteriorat ; card posibil compromis ( la solicitarea DOCB sau la solicitarea posesorului de card, in cazul in care acesta are suspiciuni cu privire la pierderea confidentialitatii informatiilor de identificare si de siguranta ale cardului). In cazul modificarilor de nume, cererea de inlocuire card se va completa de catre

client numai la sediul unitatilor BRD. Clientul are 2 posibilitati de a-si exprima optiunea de refacere a cardului, indiferent de motiv : prin prezentare la unitatea BRD, prin apelarea telefonica a liniei dedicate acestui serviciu (TMK, Compartimentul Autorizari DOCB); singura exceptie in acest caz este modificare numelui. In cazul pierderii/furtului, cardul/cardurile trebuie blocate de urgenta in aplicatia de front office carduri, prin apelarea liniei telefonice dedicate acestui serviciu (021.302.6161) de catre GUN/consilieri, in cazul in care clientul nu a solicitat in prealabil blocarea Emiterea de catre banca a unui nou card ca urmare a prelungirii valabilitatii acestuia, in conformitate cu conditiile generale de utilizare a cardului. Noul card, emis pe acelasi cont, va avea design-ul si functionalitatile in vigoare la data reinnoirii si o noua data de expirare Cardurile se reinnoiesc automat, fara interventia unitatilor BRD, daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii: titularul de cont curent nu a solicitat renuntarea la card sau oprirea de la reinnoire cu 30 zile inaintea datei de expirare a cardului sunt respectate criteriile de reinnoire mentionate la punctul 1.3. Reinnoirea si personalizarea cardurilor reinnoite se face in luna in care acestea expira, in doua rutine :

in data de 5 a lunii in data de 25 a lunii.

Un card nereinnoit in data de 5, se va analiza automat si in data de 25 ale aceleiasi luni, utilizandu-se aceleasi criterii de analiza. Distribuirea cardurilor reinnoite la unitati se va face inainte de data expirarii cardurilor aflate in posesia clientului. Cardurile aflate in posesia clientului pot fi utilizate pana in ultima zi a lunii de valabilitate indicate pe card (ora 00, ora Romaniei). Cardurile reinnoite pot fi utilizate imediat dupa primirea lor de catre utilizatori, moment in care cardurile vechi devin invalide. Cardurile ISIC se reinnoiesc automat incepand cu cardurile nou emise din data de 1 octombrie 2006. Criterii generale (se aplica simultan tuturor produselor destinate persoanelor fizice si juridice) : card valid (nestopat); cont curent la care este atasat cardul cu status A-activ, F-inghetat si care nu este blocat ca urmare a procedurii de urmarire conturi cu sold debitor ; contul curent, cu sau fara descoperit autorizat (DAC) atasat, sa nu prezinte o depasire neautorizata de cont (OVL) mai mare decat valoarea parametrizata in sistem ca fiind nesemnificativa ; titularul contului sa nu se afle in baza de risc a bancii (baza negativa) ; sa nu fie infiintata poprire pe contul curent la care este atasat cardul (daca se infiinteaza poprirea prin blocarea pe debit a conturilor debitorului) ; imputernicitul sa nu se afle in baza de risc a bancii (baza negativa) ; in cazul cardurilor CIRRUS, se verifica varsta maxima a titularului - mai mica de 18 ani (verificarea se face manual, la distribuirea cardului catre client) ; in cazul cardurilor ISIC/StudCard/Cardul10, se verifica mentinerea calitatii titularului de card de student, masterant sau doctorand, la cursuri de zi, la o

unitate de invatamant de stat sau acreditata (verificarea se face manual, la distribuirea cardului catre client) ; Daca nu sunt respectate criteriile mentionate mai sus nu se vor reinnoi cardul titularului de cont si nici cardurile eventualilor imputerniciti pe contul respectiv. Exceptie : in cazul in care imputernicitul se afla in baza de risc, nu se va mai reinnoi cardul imputernicitului, fara a fi afectat si cardul titularului. Criteriul operatiune presupune existenta unor operatiuni in ultimele 6 luni (pentru Maestro, Visa Electron Domestic, Cardul 10, ISIC/StudCard, Gadget, MasterCard Business Euro, Visa Business USD, Visa Business lei, MasterCard Business Neembosat in RON) si 12 luni (pentru Visa Classic lei, inclusiv Visa Clasic Nastase, Hagi, Comaneci, Visa Clasic Travel, Visa Classic International, Visa Gold in lei, Visa Gold in USD, MasterCard Standard EUR, inclusiv MasterCard Standard Nastase, Hagi, Comaneci, MasterCard Gold lei, MasterCard Gold EUR, MasterCard Standard in lei, CIRRUS) pe contul curent la care este atasat cardul, mai putin dobanzi, comisioane si stornari de operatiuni. Un card se reinnoieste in urmatoarele cazuri : * se respecta criteriile generale SI criteriul operational (nu se mai parcurge etapa verificarii soldului creditor) * se respecta criteriile generale SI criteriul sold creditor (daca nu este indeplinit criteriul operatiune) In caz contrar, cardul nu va fi reinnoit, iar la data expirarii statusul cardului va fi modificat automat in expirat si nereinnoit, atat pentru cardul titularului cat si pentru cel al imputernicitului. La solicitarea clientilor, unitatile BRD pot stopa cardurile de la reinnoirea automata din Ibank, pana in ziua in care are loc prima rutina de reinnoire, cu conditia ca cererea respectiva sa fie facuta de posesor cu cel putin 30 zile inainte de expirare. Cheltuielile de reinnoire eronata a noilor carduri vor fi suportate de catre: client- in cazul in care clientul nu a anuntat in timp util Banca cu privire la renuntarea la card (minimum 30 zile inaintea expirarii cardului), unitatea BRD - in cazul in care solicitarile clientilor cu privire la reinnoirea/nereinnoirea cardurilor nu sunt rezolvate in timp util.

Procedura de mai jos se aplica in cazul in care clientul, posesor de card, solicita renuntarea la card. Titularul contului poate solicita renuntarea la cardurile proprii sau la cardurile emise unor utilizatori autorizati pe contul sau. Utilizatorul autorizat poate solicita renuntarea doar la propriile carduri. In cazul persoanelor juridice, renuntarea la un card se poate solicita numai de catre persoanele imputernicite in relatia cu Banca. In cazul in care clientul solicita si inchiderea contului curent la care este atasat cardul, se aplica prevederile Procedurii de inchidere cont curent, numai dupa respectarea prezentei proceduri. In cazul stoparii cardului/cardurilor de titular, se vor stopa automat si cardul/cardurile de utilizator autorizat (prin contaminarea cardurilor de acelasi tip). In cazul in care clientul detine mai multe produse de card pe acelasi cont curent se va completa cate un formular Cerere privind renuntarea la card pentru fiecare tip (produs) de card. Renuntarea la un produs de card nu afecteaza functionarea altor produse de card emise pe contul respectiv 2.4. Produse anexe cardurilor CONFORT Se adreseaza oricarei persoane fizice avnd calitatea de titular sau utilizator autorizat al unui cont de card deschis la BRD Groupe Societe Generale: Maestro, Visa Electron/Cardul 10, ISIC, Visa Classic in lei, Visa Classic in USD, MasterCard Standard in EUR, MasterCard Gold in lei si EUR, Cardul Sprint (Cirrus). . Este o asigurare care acopera operatiunile frauduloase de plata/retragere numerar, efectuate ca urmare a pierderii sau furtului cardului, precum si cheltuielile de refacere a cardului. n plus, prin asigurarea CONFORT se despagubesc cheltuielile ocazionate de refacerea documentelor de identitate (buletin/carte de identitate, pasaport, permis auto)

si/sau a cheilor (de la locuinta, masina, caseta de valori inchiriata la BRD), n cazul n care acestea au fost pierdute sau furate concomitent cu cardul. n prezent Confort este singurul produs de acest tip de pe piata romneasca. Durata : un an (se prelungeste automat, n afara cazului rezilierii) Asigurarea se ncheie de catre titularul contului curent cu card atasat, pentru cardul propriu si/sau cardurile utilizatorilor autorizati atasate contului respectiv. De asemenea, numai titularul contului este indreptatit sa rezilieze asigurarea pentru orice card emis pe contul sau. Primele de asigurare se platesc n moneda contului curent (Lei, USD sau EUR) Sumele asigurate maxime pe an sunt :

500 USD pentru cardurile in USD (sau echivalent n Lei pentru cardurile in Lei) sau

500 EUR pentru cardurile in EUR, pentru operatiuni frauduloase, inclusiv pentru cheltuielile de refacere a cardului;

30 USD pentru cardurile in USD (sau echivalent n Lei pentru cardurile in Lei) sau 200 USD pentru cardurile in USD (sau echivalent n Lei pentru cardurile in Lei) sau Despagubirile se platesc direct n contul curent la care este atasat respectivul card,

30 EUR pentru cardurile in EUR, pentru cheltuielile de refacere a documentelor ;

200 EUR pentru cardurile in EUR, pentru cheltuielile de refacere a cheilor. n moneda contului. CRESTEREA SECURITATII UTILIZARII CARDULUI: Clientii detinatori de carduri BRD au la ndemna un instrument de protectie mpotriva operatiunilor frauduloase efectuate de utilizatori neautorizati ca urmare a pierderii/furtului cardului. BENEFICII SUPLIMENTARE: n cazul pierderii/furtului documentelor de identitate si/sau a cheilor concomitent cu pierderea/furtul cardului se ramburseaza cheltuielile pentru refacerea acestora. De asemenea se ramburseaza cheltuielile pentru refacerea cardului pierdut/furat. FLEXIBILITATE: Asigurarea se poate ncheia la orice unitate BRD, indiferent unde s-a solicitat emiterea cardului. ACCESIBILITATE: Prima de asigurare se plateste anual, chiar daca valabilitatea cardului este de 2 ani.

COMODITATE: La scadenta anuala prima se retine automat din contul curent la care este atasat cardul. PRODUS NOU: Clientii BRD au la dispozitie prima asigurare de pe piata romneasca care acopera operatiunile frauduloase de plata/retragere numerar efectuate cu ajutorul cardurilor pierdute sau furate. SIGURANTA: Asiguratorul este AIG Romnia - membru al celui mai mare grup financiar din lume: AIG Group. PROFESIONALISM: Solutionarea si plata despagubirilor este facuta de catre Gras Savoye Romnia SRL - reprezentantul celui mai mare broker de asigurari francez Gras Savoye, cu experienta n domeniul acestui tip de asigurare. VOCALIS Serviciu vocal de consultare sold card, efectuare de viramente prin telefon, efectuare de scoring pentru creditele de consum (preacceptare cereri de credit) si furnizare informatii cu privire la oferta de produse si servicii BRD. Clientul poate apela serviciul VOCALIS la numerele de telefon 021 302 6161 (numar cu tarif normal) sau 0800 803 803 (nr. Tel verde gratuit in reteaua Romtelecom): 1) Serviciu vocal de consultare sold cont card pentru persoane fizice (disponibil si limita de creditare) 24h/24h , 7 zile din 7 , pentru urmatoarele tipuri de carduri : Maestro, Visa Electron, Cardul 10, Visa Classic in lei si USD (cu exceptia Visa Business), Mastercard Standard card si in intre Euro un cont si de Mastercard card si un Gold cont (ROL). curent ; 2) Serviciul de efectuare viramente prin telefon pentru persoane fizice intre doua conturi de 3) Serviciul de efectuare scoring - are ca obiect de activitate efectuarea de catre teleconsilieri a scoring-ului pentru urmatoarele tipuri de credite :

Credite pentru bunuri de folosinta indelungata, acordate la locul de vanzare Credite de consum (nevoi personale si descoperit de cont pe cardul Visa

(la comercianti cu care BRD are incheiat conventie) .

Classic in lei) : pentru clientii persoane fizice care acceseaza site-ul bancii (www.brd.ro), sectiunea Credite de Consum.

Credite auto : legatura cu dealarii Dacia&Renault cu care BRD are incheiata

conventie de acordare credite pentru achizitionarea de autoturisme din gama susmentinonata. 4) Serviciul de furnizare de informatii cu privire la oferta de produse si servicii BRD: teleconsilierii platformei furnizeaza mai multe tipuri de informatii,avand urmatoarele optiuni, selectate prin apasarea tastelor corespunzatoare ale telefonului de catre client: a) Pentru posesorii de carduri : persoanele fizice/juridice care au carduri la BRD si doresc informatii despre o anumita tranzactie efectuata b) Pentru comercianti : care accepta la plata cardurile BRD (au instalat POS) c) Western Union : persoanele fizice care asteapta un transfer de bani din strainatate prin serviciul Western Union, pot alege aceasta optiune pentru a afla daca transferul de bani a sosit si care este cea mai apropiata unitate BRD de la care pot ridica suma de bani primita d) Aderarea la serviciul Mobilis e) Informatiile generale asupra intregii oferte de produse/servicii a bancii noastre oferite clientelei particulare sau agentilor economici f) Pierdere/furt card, pentru blocarea contului de card si/sau deblocarea PIN-ului aferent contului de card sau serviciului Mobilis : in acest caz, apelul este transferat la Serviciul Autorizari din Centrala BRD care functioneaza non-stop.

Acces facil la informatii cu privire la oferta de produse si servicii a bancii precum si Comoditate : preacceptare cereri de credit fara ca clientii sa se deplaseze la banca Gratuitatea serviciului Independenta geografica si temporala: printr-un simplu apel telefonic din reteaua de

accesul comod si in deplina confidentialitate la serviciile BRD-GSG

telefonie fixa sau mobila, clientul poate sa isi consulte soldul contului de card si sa efectueze viramente prin telefon SERVICIU DE ASISTENTA SI ASIGURARE Persoane fizice posesoare ale urmatoarelor tipuri de carduri : Visa Classic (lei si USD), Visa Business (lei si USD), Mastercard Standard (EUR), MasterCard Business (EUR) si Mastercard Gold (lei).

Serviciul reprezinta atasarea sistematica si GRATUITA de servicii de asistenta si asigurare pe parcursul calatoriilor in tara si / sau in strainatate tuturor cardurilor embosate cu utilizare internationala, destinate persoanelor fizice, precum si tuturor cardurilor destinate persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate.

Servicii de urgenta pentru posesorii aflati in strainatate: asistenta telefonica, Servicii de asigurare voiaj in tara si strainatate: Servicii de asigurare oferite prin Asigurare accident pe parcursul calatoriilor in afara tarii, indiferent de tipul Cheltuieli medicale pe parcursul calatoriilor externe (suma maxima Asigurare de raspundere civila pentru daune aduse proprietatii sau Asigurare de voiaj (intarzierea bagajelor, anularea sau intarzierea cursei Servicii de asistenta puse la dispozitie de Inter Partner Assistance (MasterCard Asistenta voiaj: informatii asupra voiajului (regim vamal, vize, curs de

inlocuirea cardului, avans de numerar.

intermediul AIG Romania:

mijlocului de transport utilizat

asigurata: 10.000 )

persoanelor doar pentru MasterCard Gold

aeriene) pentru MasterCard Gold si cardurile Business

Gold) sau AIG Assist (celelalte tipuri de carduri):

schimb valutar, etc.), transmitere de mesaje urgente, intoarcere neasteptata in tara de resedinta, posibilitatea schimbarii titularului biletului de avion, asistenta administrativa (inlocuirea documentelor si a obiectelor personale in strainatate), avans numerar de urgenta, transferul si redirectionarea bagajelor, etc. doar in cazul cardului MasterCard Gold

Asistenta medicala: avansarea cheltuielilor medicale, repatriere medicala si

dupa tratament , vizita medicala de urgenta, convalescenta in camera de hotel, repatrierea in caz de deces , etc.

Asistenta legala: reprezentare juridica, depunere de cautiune doar Servicii diverse: trimitere flori, rezervare bilete spectacole doar

MasterCard Gold si cardurile Business

MasterCard Gold

BRD-NET Serviciul de Internet Banking se adreseaza clientilor BRD - Groupe Socit Gnrale persoane fizice. Este un canal de distributie bancar care ofera utilizatorilor posibilitatea accesarii de la distanta a conturilor deschise la BRD - Groupe Socit Gnrale prin intermediul canalului de distributie Internet, 24 de ore din 24, 7 zile din 7. Accesul se realizeaza prin conectarea la site-ul tranzactional BRD-NET la adresa www.brd-net.ro pe baza de Cod de Utilizator si Parola.

Tastarea adresei www.brd-net.ro intr-un browser (Internet explorer, Netscape

Communicator etc) deschide pagina de acces a site-ului unde se afla la dispozitia utilizatorului meniurile de acces la functionalitatile site-ului.

Functionalitati

CONSULTATIVE

- Conturi - Consultarea soldurilor conturilor si a extraselor de cont ce contin operatiuni cu un istoric de 45 de zile.

Depozite - Consultarea soldurilor conturilor de depozit. - Mesaje - Afisare mesaje comerciale. Functionalitati TRANZACTIONALE

Transferuri intre conturi - Transferuri intre conturile proprii pe care clientul le-a selectat in contractul incheiat cu banca. Transferuri catre beneficiari - Plati catre beneficiarii pe care clientul i-a definit in momentul subscrierii.Platile efectuate se refera atat la operatiuni intrabancare cat si la operatiuni interbancare (disponibile numai din conturi curente de tip SV).

Conversie valutara - intre conturi apartinand titularului Constituire depozite prin transfer din cont curent Conditii de executie a transferurilor

Transferurile vor fi executate in limita disponibilului existent in contul clientului. Toate conturile atat cele debitoare cat si cele creditoare sunt predefinite de catre client in momentul aderarii la BRD-NET. Pentru transferurile cu conversie valutara, cursul de schimb aplicat este calculat din cursul BNR si o marja de 1% in functie de sensul tranzactiei, cumparare sau vanzare

ALTE Functionalitati

- Schimbare parola acces/semnatura electronica on-line, fara a fi necesara prezentarea la banca;

Conturile curente de de

la credit

care SV legatura

se

refera TD banca

serviciul consultative functionalitati din orice

BRD-NET si

sunt:

Conturi Conturi Linii

functionalitati LC cu

tranzactionale consultative

depozit

functionalitati

consultative locatie din lume

Conturi colaterale SA functionalitati consultative BRD-NET asigura Clientul are posibilitatea sa-si deruleze operatiunile cotidiene si sa CONSULTE INFORMATII referitoare la CONTURI prin intermediul site-ului tranzactional www.brdnet.ro BRD-NET de la asigura orice calculator conectat de la reteaua al Internet. bancii prelungirea orarului functionare

24 de ore din 24, 7 zile din 7 clientul beneficiaza de posibilitatea de a transmite instructiuni bancii sau de a OBTINE INFORMATII UTILE desfasurarii activitatilor curente prin intermediul site-ului tranzactional www.brd-net.ro. BRD-NET asigura o deplina securitate a operatiunilor Accesul la functionalitatile serviciului BRD-NET si semnarea operatiunilor efectuate se realizeaza printr-un sistem de coduri care protejeaza clientul impotriva oricarei utilizari frauduluase a serviciului. Identificarea clientului se realizeaza printr-un sistem de coduri de acces confidentiale, acesta fiind singurul purtator al semnaturii bancare. BRD-NET un serviciu usor de utilizat Accesul la functionalitatile serviciului se realizeaza prin tastarea adresei web www.brdnet.ro intr-o fereastra de browser Internet (Internet Explorer, Netscape Communicator, etc). Utilizarea serviciului este la indemana oricui fiind facilitata de existenta unui meniu simplu care conduce clientul direct catre operatiunea pe care doreste sa o realizeze. BRD-NET un serviciu mai ieftin Utilizand serviciul BRD-NET clientii beneficiaza de o reducere a comisioanelor pentru functionalitatile tranzactionale fatade comisioanele standard aplicabile acestor operatiuni (reducerea este valabila numai pentru operatiunile generate din conturi curente SV)

MOBILIS Se adreseaza persoanelor fizice posesoare de conturi curente BRD - Groupe Socit Gnrale care au contract cu un operator de telefonie mobila GSM cu licenta de functionare pe piata romneasca. Este un canal de distributie bancar care ofera utilizatorilor persoane fizice posibilitatea accesarii conturilor curente deschise la BRD - Groupe Socit Gnrale prin intermediul unui telefon mobil, 24 de ore din 24, 7 zile din 7. Incepand cu luna noiembrie 2006, serviciul Mobilis este disponibil pentru utilizatorii de servicii de telefonie mobila Orange si Vodafone

Consultare de informatii de ordin general cu privire la produsele si serviciile Consultare de informatii cu privire la situatia conturilor - soldul conturilor cu care Realizare de transferuri intrabancare ntre conturile curente, deschise n lei sau n Realizare de plati intrabancare catre FACTURIERII cu care banca a ncheiat Realizare de transferuri intrabancare si interbancare catre beneficiarii cu care Receptionare de alarme programate legate de modificarea descoperitului autorizat Rencarcare cartela PrePay a unei terte persoane, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 din Mobilitate:

bancii:depozite, credite, cursuri valutare, alte informatii.

clientul a aderat: disponibil si descoperit autorizat de cont.

valuta, cu care clientul a aderat.

conventii din conturile curente n lei cu care clientul a aderat.

clientul a aderat.

de cont, creditarea contului, debitarea contului.

conturile curente n lei cu care clientul a aderat.

Cu MOBILIS clientul este n legtur cu BRD, peste tot in Romnia unde operatorii Orange si Vodafone au acoperire, dar i n strintate, n reelele operatorilor cu care exista acorduri de roaming.

Practic:

- nu mai depinde de orarul de funcionare al bncii. 24 de ore din 24, 7 zile din 7, MOBILIS

i ofer posibilitatea de a transmite instruciuni bncii sau de a obine informaii utile desfurrii activitilor curente.

Sigur:

desfoara operaiuni bancare securizate cu ajutorul unui sistem de coduri care il protejeaz mpotriva oricrei utilizri frauduloase a serviciului. Este identificat de sistem intr-o manier unic, fiind singurul purttor al semnturii bancare.

Ergonomic:

Un meniu simplu il conduce direct ctre operaiunea pe care dorete s o efectueze. Aderarea la serviciul MOBILIS se realizeaza on line prin intermediul aplicatiei de aderare/modificare a cererii de aderare la serviciul MOBILIS (Orange / Vodafone). Avantaje :

Eliminati riscul comiterii de erori de redactare a contractelor ; Reduceti timpul de documentare asupra conturilor pe care le poseda clientul ; Usurinta n utilizarea aplicatiei data de o ergonomie ridicata a ecranelor si existenta

cheilor de control care verifica corectitudinea optiunilor clientului. Etapa 1 : Preluarea de la operatorul de telefonie a cartelei telefonice SIM care are incorporat meniul Mobile Banking. Etapa 2 : ncheierea contractului de aderare MOBILIS la oricare din unitatile BRD Groupe Socit Gnrale n conformitate cu procedurile anexa la instructiunea comerciala aferenta. Sarcina completarii Contractului MOBILIS revine Consilierilor de Clientela. PACHETE

2.4.

Aparitia si dezvoltarea pietii cardurilor la BRD

Indiferent daca sunt de debit sau de credit, embosate sau nu, acceptate intern si international pentru personae fizice sau juridice, cardurile romanesti au fost emise sub o marca internationala, cu exceptia primului card emis in lei care era un card proprietar. El se

numea Prima, a fost emis de BRD in decembrie 1995 si aveau o serie de caracteristici care nu au mai fost prezente la nici un card lansat pe piata in anii care au urmat. Prima este un card cu functii duale, respective debit-credit pentru personae fizice si debit pentru companii. Aceasta experienta nu a mai fost repeatat , toate cardurile emise ulterior de sistemul bancar roman fiind lansate sub o marca internationala. BRD a inceput activitatea cu carduri in 1993, cand banca a devenit membru VISA International, iar in 1994 a participat alaturi de alte patru banci la infiintarea primului Centru de procesare a tranzactiilor cu carduri Romcard SA. Cu toate ca banca avea posibilitatea inca din 1994, prin existenta centrului amintit, sa treaca la activitatea de acceptare a cardurilor VISA, primele operatiuni au avut loc abia in 1996. in aceasta perioada de doi ani optiunea bancii a fost pentru activitatea de emitere, care s-a materialization decembrie 1995 cand a aparur cardul Prima. Prosudul a reprezentat o dubla premiera romaneasca, fiind primul card din Romania, iar pe de alta parte fiind primul si singurul card proprietar. El putea fi folosit numai pe imprinterea cu autorizarea vocala a tranzactiilor. Pana la sfarsitul anului 1999, cand au fost retrase din ciculatie, au fost emise 5 mii de astfel de carduri. Din anul 1998, BRD a devenit membru si al EUROPAY, incepand totodata sa deruleze operatiuni de acceptare a cardurilor internationale emise sub aceasta marca. Privatizarea bancii in decembrie 1998 si-a pus amprenta asupra strategiei de urmat in doemniul cardurilor. S-au facut investitii substantiale pentru a pune in functiune un site persormant de carduri: system informatic de front si back office, retea proprie ATM-uri, POS-uri. Oferta bancii a fost deosebit de bien primita pe piata, astfel ca numarul cardurilor puse in circulatie era la 31 ianuarie 2001 de peste 350 mii, iar de-a lungul anului 2000, practice BRD a avut cea mai mare viteza de crestere dintre toate bancile romanesti emitente de carduri, avand o contributie esentiala la dezvoltarea pietei.

Cap 3. Concluzii si propuneri

Doi din trei Europeni utilizeaza carti de credit pentru a cumpara mobila, masini de spalat sau automobile. Totusi, piata contractelor de credit pentru consumatori a ramas in principal o piata nationala, potrivit Parlamentului European. Parlamentul a adoptat, miercuri, la Strasbourg, in a doua lectura, un proiect de directiva ce prevede, pe de o parte, stimularea pietei Europene a contractelor de credit pentru consumatori si, pe de alta parte, protectia consumatorilor. Noua legislatie ar trebui sa permita economiei Europene o posibila piata a creditelor de consum estimata la circa 800 miliarde euro pe an. Creditele respective vor fi menite sa imbunatateasca diversificarea si performanta produselor puse la dispozitia consumatorilor Europeni. La ora actuala, in pofida regulamentelor Europene precedente (directiva de baza in materie dateaza din 1987), doar 1% din creditele de consum sunt transfrontaliere.

Pentru clientii care nu isi mai pot utiliza cardul ca urmare a pierderii sau furtului acestuia, Royal Bank of Scotland (RBS) a lansat un serviciu prin care poate elibera numerar in situatii de urgenta direct de la ATM. Emergency cash este o metoda simpla, ce permite obtinerea unei sume de pana la 300 , chiar daca clientul nu mai este in posesia cardului sau de debit. Concret, clientul apeleaza linia dedicata din call center-ul bancii pentru a raporta pierderea sau furtul cardului, moment in care va fi automat intrebat de catre operator daca doreste sa apeleze la serviciul de eliberare numerar in regim de urgenta. Urmeaza o serie de trei intrebari de siguranta la care daca se raspunde corect, clientul va primi telefonic din partea operatorului un PIN, numar unic ce permite o singura utilizare. Din acest moment, clientul are la dispozitie trei ore pentru a ajunge la un ATM din reteaua RBS. Am inceput cu studierea portofoliului de clienti pe care il aveam si a cardurilor detinute de catre acestia, si de aici am pregatit actiunile pentru atingerea obiectivelor propuse fie prin lansarea de noi campanii, fie lansarea de noi servicii si produse, astfel incat sa creasca nivelul de utilizare al cardurilor. Asa au aparut 4 noi carduri, SPRINT si BRDISIC, MASTERCARD GOLD in EURO si cardul de credit revolving cu perioada de gratie, destinat in special cumparaturilor de la comercianti (Vivere n.r.) care ne lipsea din portofoliu. Cu acest card am intrat putin mai tarziu pe piata - dat fiind faptul ca un astfel de card necesita o platforma speciala. Procesul de analiza a fost dupa aceea desavarsit printr-o modificare de esenta in sensul atasarii cardurilor la contul curent. Daca un client avea card dar nu detinea si un cont curent i s-a propus deschiderea lui. Si inainte de aceasta mutare exista un cont in spatele cardului, asa-zisul cont de card, care avea functiuni similare unui cont curent cu exceptia posibilitatii de a face plati, viramente. Prin aceasta mutare am oferit clientilor posesori de card accesul la toate produsele si serviciile care pot gravita in jurul unui cont curent: conturi de economii si de depozite, credite, descoperit autorizat de cont (overdraft), carduri, operatiuni curente (viramente intra si interbancare, plati facturi, debit direct). In premiera, BRD a comasat toate cardurile la un cont curent si a oferit clientilor posibilitatea de a tranzactiona la comisionul cel mai mic. Bineinteles ca aceasta actiune a necesitat acordul prealabil al clientilor. Am trimis o scrisoare catre clienti prin care cei care aveau mai multe carduri sau mai multi utilizatori

autorizati pe contul de card au putut opta fie pentru mentinerea situatiei - in sensul ca daca avea cinci carduri putea sa-si deschida cinci conturi curente - fie pentru schimbarea propusa de noi: un singur cont curent la care i se atasa cardurile emise in aceeasi valuta (de exemplu, cardul Maestro in lei si cel Visa Classic in lei). Pentru a facilita aceasta migrare clientului i s-a oferit cele mai convenabile conditii pe care le avea pe unul dintre cele doua carduri. Nu am aplicat comisioane suplimentare, ci am extins avantajele deja oferite. In plus, tot in premiera, pe cardurile VISA CLASSIC si MASTERCARD STANDARD adresate persoanelor fizice am inclus o serie de servicii cum sunt pachetele de asigurare si de asistenta pentru calatorii. Aceste servicii sunt obligatorii potrivit regulilor stabilite de catre organizatiile internationale de plati cu carduri doar pe cardurile din segmentul Premium si Business. Prin detinerea cardului, clientul beneficiaza automat de o asigurare de deces sau de invaliditate permanenta pentru accidentele produse pe parcursul transportului public intern si international. In afara de asta, clientul beneficiaza de asigurarile medicale necesare pentru deplasarile in strainatate. Pentru a beneficia de asigurare in cazul accidentelor pe parcursul calatoriilor, singura conditie este sa cumperi biletul de calatorie sau sa iti platesti cazarea cu cardul - atat la intern cat si la extern. In 2005 ati extins serviciile dar ati atacat si segmente noi: adolescentii. Am mers pe adolescenti - prin lansarea cardului Sprint. In acest caz, parintii sunt cei care isi dau acordul pentru card. Sunt niste restrictii legale. Nu poti ca adolescent sa faci operatiuni comerciale fara consimtamantul parintilor. La noi utilizarea cardului este posibila doar la ATM (fiind mult mai sigura si usor de urmarit de catre parinti), insa sunt alte banci care au interpretat altfel constrangerea legala si au renuntat si la restrictia legata de platile la comercianti pentru adolescenti. Pe acest card incercam sa stimulam si economisirea prin oferirea unei rate a dobanzii mai mare decat cea obisnuita pentru un cont curent obisnuit: 3% in loc de 0,25% anual. Noi am promovat acest card prin intermediul unei program comun cu Ministerul Educatiei si Cercetarii desfasurat in mai multe licee si am incercat sa-l folosim si ca o modalitate de familiarizare a elevilor cu profesia de bancher si cu modul de functionare al unei banci. Programul s-a derulat in perioada martie-mai a.c. in peste 150 licee si s-a adresat pentru aproximativ 30.000 liceeni in intreaga tara. De

asemenea, si aceasta initiativa a fost o premiera pentru Romania care a antrenat intreaga retea a bancii. Cum este structurat in prezent portofoliul de carduri al bancii? Portofoliul de carduri al bancii destinat tinerilor este completat de cardul co-brandat BRD-ISIC emis impreuna cu International Student Travel Confederation prin care oferim studentilor accesul la un pachet vast de reduceri interne si internationale la produsele si serviciile achitate cu cardul BRD ISIC la peste 30.000 comercianti. Daca este sa segmentam portofoliul dupa varsta detinatorilor, studentii si posesorii de card sub 18 ani detin peste 100.000 de carduri. In schimb, dupa campania "editie limitata", s-a schimbat raportul intre carduri de debit electronice si cardurile embosate cu acces facil la un descoperit de cont si cu servicii suplimentare de asistenta si asigurari atasate. Astfel cardurile de debit de salarii au ajuns acum la o pondere de 50% fata de peste 80% cat era anterior. De asemenea, cardurile MASTERCARD GOLD in lei si in EUR au inceput sa fie cautate datorita prestigiului pe care le ofera clientilor, dar si conditiilor speciale de asistenta de care beneficiaza pe parcursul calatoriilor. In urma campaniei "editie limitata" ati reusit emiterea a peste 500.000 de carduri in numai doua luni, stabilind un record in materie atat pe piata romaneasca cat si in intreaga regiune Visa CEMEA. Va asteptati la acest rezultat? Va marturisesc sincer ca rezultatele campaniei au dublat asteptarile. Succesul este cu atat mai mare daca ne gandim si la faptul ca marea majoritate a celor care au solicitat carduri "editie limitata" o reprezinta clienti noi, inclusiv cateva sute de companii; s-au semnat si conventii de plata a salariilor pe aceste carduri. A fost o surpriza placuta si faptul ca s-au inregistrat cateva mii de cereri din strainatate, colectate prin intermediul site-ului bancii care a avut o zona destinata nerezidentilor. La ce grad de activare al cardurilor va asteptati in urma campaniei "editie limitata"? Pentru noile carduri emise in urma campaniei, o rata de activare de cca 50% este buna (ceea ce inseamna realizarea unei prime operatiuni cu cardul), pentru ca este necesara o perioada de acomodare a clientului cu noul card si cu operatiunile pe carduri. Ne

propunem sa ajungem la peste 70% asa cum este rata standard de activitate in pietele mature. La trei luni dupa incheierea campaniei suntem in crestere. Acum vin vacantele si am convingerea ca foarte multe dintre noile carduri emise vor fi activate. Probabil ca cine merge in Germania pe durata campionatului mondial va opta pentru activarea cardului cu Hagi. Tot din perspectiva gradului de utilizare, ce ati constatat pe celelalte tipuri de carduri? Pe toate categoriile se fac mai multe plati decat cu un an in urma. Pe cardurile Gold si pe cele Business, ponderea tranzactiilor la comercianti in total tranzactii cu aceste tipuri de carduri este de peste 60%. Per total, carduri de debit si credit, platile la comercianti reprezentau peste 12% la sfarsitul anului trecut. Insa cardul de salarii ramane un instrument folosit mai degraba pentru retragerea banilor de la ATM, fiind utilizat de doua-maxim trei ori pe luna. Cu toate acestea, si pe cardurile de salarii am observat o crestere a volumului de tranzactii la comercianti, aici incluzand si platile de facturi care merg din ce in ce mai bine. Din total plati facturi, a scazut ponderea facturilor platite la ghiseu in favoarea canalelor de tip alternativa, inclusiv servicii de banca la distanta. Practic, am ajuns sa avem lunar sute de mii de tranzactii de plati facturi de la ATM care detin in prezent in jur de 15% din total incasari (n.r. realizate prin ghisee, ATM-uri, ordine de plata). Furnizorii de servicii care isi incaseaza prin ATM contravaloarea serviciilor prestate sunt foarte multumiti ca a crescut permanent volumul incasarilor prin acest canal alternativ de colectare. Acum se poate plati de la ATM factura de telefon mobil (Vodafone si Orange), Romtelecom si urmeaza BRD Finance. Suntem in discutii avansate si cu cateva companii Electrica regionale, pentru care urmeaza sa incasam facturi mai intai la ghisee si apoi sa le introducem in meniul de plati la ATM, undeva spre sfarsitul lunii iulie a.c.. Comerciantii mai sunt reticenti in privinta acceptarii cardurilor la plata? In 2005 am avut un ritm bun de 50 de comercianti pe luna atrasi in reteaua de acceptare in vreme ce numarul POS-urilor instalate a fost de aproximativ 2.600. Avem acum peste 7.000 de POS-uri instalate, de 10 ori mai multe decat ATM-urile. Si aici am constatat o crestere a activitatii si o alta mentalitate. Pana la urma comerciantii au trebuit sa

se adapteze la comportamentul marilor retaileri: supermarket-uri, retele de benzinarii, pentru care tranzactiile prin card au ajuns sa detina si peste 10% din incasari. Ne ajuta foarte mult faptul ca astfel de mari comercianti accepta cardul la plata pentru ca pe de o parte reprezinta o foarte buna promovare iar pe de alta parte devine un factor de presiune pentru ceilalti comercianti. Ce urmeaza? Pe partea de emitere, acum avem peste 1.8 mil. carduri si cred ca daca pastram ritmul, eventual cu inca o campanie de succes ca cea cu " editia limitata ", vom depasi pragul de 2 milioane pana la sfarsitul acestui an. Ne vom concentra in continuare pe tineri si pe clienti cu venituri medii care vor si alte servicii. Insa nu vom exclude segmentul de business unde vom mai emite un card pana la sfarsitul acestui an. Cred ca acest segment ramane in continuare o buna oportunitate pentru toti emitentii. In general, cardurile de business au crescut foarte bine, fara campanii dedicate. Acum, odata cu campania BRD Ristretto destinata IMM-urilor, o sa mearga si mai bine. Dupa cum probabil stiti, oferim credite pe descoperire de cont de pana la 20.000 RON pe cardurile business. Legat de activitatea de acceptare, mergem in continuare pe dezvoltarea segmentului de plati facturi in paralel cu cresterea retelei. Noi estimam ca o sa ajungem la 1.500 - 2.000 de POSuri - instalate in magazine - care sa accepte si plati facturi astfel incat vom impulsiona cresterea gradului de utilizare a POS-urilor de catre comercianti. Acum avem cca. 750 de POS-uri cu meniul de plati pentru Vodafone, Orange, Romtelecom si o sa adaugam in curand si incasarea ratelor de credit la POS-uri pentru subsidiara noastra BRD Finance Credite de consum. De asemenea, incepem cu Vodafone si in curand cu Orange reincarcarea cartelelor prepaid si la POS-urile bancare. Prin acest serviciu oferim comerciantilor, care au POS-uri si nu sunt dealeri, posibilitatea de a incasa niste bonificatii pentru reincarcarea cartelelor prepaid. Clientul primeste de la POS o chitanta cu PIN-ul pe care si-l poate introduce dupa aceea pe telefonul mobil. Vrem ca pe un POS instalat la un comerciant sa oferim cat mai multe functionalitati si servicii destinate posesorilor de carduri. Aceasta este o politica valabila si pentru ATM?

Da. Sunt tari, precum Spania, care au de exemplu o optiune de transferuri internationale direct de la ATM. In plus, unele din bancile din aceasta tara dispun si de niste chioscuri automate complexe, unde se pot realiza inclusiv rezervari de bilete de avion, la agentii de turism si stabilirea de intalniri cu agenti imobiliari. Este un alt concept de banca automata. Acolo sper sa ajungem si noi. Deocamdata avem o agentie in P-ta Victoriei care se numeste "BRD 24h" unde se fac toate operatiunile in regim de self banking non-stop. Noi acceptam in acea agentie orice client, iar accesul dupa o anumita ora se poate realiza pe baza unui card bancar. Noutatea in aceasta agentie tip self banking este un automat prin care poti sa depui numerar in cont sau poti sa platesti numerar o factura, cititorul de cod de bare fiind incorporat in bancomat. Mai avem un automat de schimb valutar, un infochiosc - unde poti sa te conectezi la serviciul de internet banking BRD Net pentru a accesa conturile deschise la BRD pentru informatii, dar si pentru tranzactii sau la site-ul www.brd.ro pentru informatii privind oferta de produse si servicii a bancii (inclusiv pentru simulatoare de credite si emiterea de carduri on-line). In premiera, clientii au la dispozitie si un telefon prin care pot apela un operator din cadrul serviciului BRD Vocalis) prin care pot obtine informatii sau pot fi asistati in realizarea operatiunilor bancare. O sa extindem acest gen de agentie astfel incat, chiar din acest an, sa fim prezenti in marile orase. Pana atunci, va invitam sa incercati noua Ce agentie mutatii BRD vor 24h din interveni Piata in Victoriei. piata? Impartasiti ideea ca toti salariatii au un card si de acum migreaza de la o banca la alta? Mai sunt salariatii IMM-urilor, care nu utilizeaza de regula cardurile pentru plata salariilor. Oricum, chiar daca are deja un card pentru salarii, clientul isi va dori ulterior sa aiba si alte servicii pe care le va obtine la preturi foarte bune pentru ca, odata cu ofensiva emitentilor nebancari, presiunea pe banci este din ce in ce mai mare. Cred ca piata va creste foarte mult pe aceste carduri non-bancare care se lanseaza in regim de card proprietar si care dupa ce ajung la o masa critica de clienti vor migra pe o platforma Visa sau MasterCard, ceea ce va conferi automat utilizare internationala si acces la retelele de acceptare ale bancilor. Oferta noastra pentru astfel de produse este asigurata de catre BRD Finance Credite de Consum. Oricum, nu vom avea o evolutie diferita de a altor tari recent intrate in UE. Va creste

numarul de carduri pe care il detine un client. Comerciantii care detin retele de distributie vor emite carduri proprii sau co-brandate pe care ofera credite, reduceri si atunci clientul va ajunge sa detina un card bancar si un card de afinitate oferit de comerciant. Este foarte probabil ca o buna parte a populatiei, undeva in jurul a 10% dintre posesorii de card, sa detina deja un card de debit, un card de credit si cel putin un card de fidelitate la un retailer, fie el benzinarie sau hypermarket. Romania a depasit faza cardului ca moft si a intrat in faza in care cardul si serviciile din spatele lui, definesc o necesitate si un mod de viata. Noi am cautat o modalitate de a interactiona cu autoritatile statului, administratia locala sau centrala, in vederea platilor electronice printr-o metoda cat mai facila, si ce poate fi mai facil decat utilizarea Internetului si a cardului bancar. Astfel, sunt doua dimensiuni separate. In primul rand, facilitarea acestei relatii intre cetatean si administratie pentru a angaja o plata de impozit, taxa, amenda, etc., mai rapid. In al doilea rand, pentru a da un impuls acestui domeniu de plati electronice avand in vedere faptul ca, in prezent, marea majoritate a cardurilor sunt folosite pentru ridicarea de numerar de la ATM-uri. Dorim, intr-o prima faza, sa implementam un serviciu care sa creeze vizibilitate proiectului astfel ca ne-am gandit la un proiect precedent al ministerului: plata amenzilor, care nu avea implementata faza de plata ci doar pe cea de informare, inclusiv statistici privind amenzile. Plecam la drum cu plata amenzilor on-line, prin card bancar, pentru cetatenii din Bucuresti. Dupa aceea va urma o etapa in care ghiseul virtual de plati - ca si interfata de interactiune va putea fi folosit si de alte autoritati pentru o serie de alte idei cum ar fi: plata taxei pentru pasaport, a taxelor locale, impozite si taxe pentru diferite autorizatii, s.a.m.d. Este ca si cand as intra pe un magazin virtual numai ca in loc sa-mi achizitionez un produs/serviciu imi "cumpar" amenda de circulatie sau impozitul pe casa? Exact. Important este sa atragem cat mai multe institutii publice care sa primeasca plati prin intermediul decat Nu Dar m-as cu referi la ghiseului o e-Tax va virtual alternativa pentru ca a fost muri la o de eTax. conceptie diferita. e-Tax? plati. Inseamna ca pana la urma avem de-a face mai degraba cu un e-Tax mai performant

Nu cred. El exista si va fi in continuare folosit de cei care au deja aceste relatii create (n.r.

abonamente

de

I-banking,

home

banking).

Cum va lucra exact acest site. Posesorul de card intra pe ghiseul.ro si ce se intampla? El se autentifica si isi selecteaza serviciul pe care vrea sa-l plateasca - respectiv administratia publica cu care vrea sa interactioneze - dupa care se autentifica din nou. In cazul platii amenzilor se identifica si pe site-ul de plata dupa care ajunge in faza efectiva de plata a amenzii sau a taxei respective prin completarea unui chestionar simplu cu datele cardului, cu datele procesului verbal de amenda sau de alta natura. Pentru a putea efectua tranzactia posesorul de card trebuie sa fie inregistrat 3D Secure? Acest lucru se face de catre emitentul de card. Oricum, sistemul va permite efectuarea tranzactiilor cu toate tipurile de carduri acceptate pentru plati online, indiferent daca sunt, sau Cine nu, suporta inregistrate comisionul aferent 3D tranzactiei Secure. efectuate?

Ar fi de preferat ca acest comision sa fie suportat de institutia administratiei publice care este beneficiara a sumelor incasate. Practic aceasta incaseaza on-line aceste venituri, la costuri mult reduse. In momentul de fata insa nu exista suportul legal pentru ca acest comision sa fie suportat de catre administratia care incaseaza respectiva suma. Vorbim insa de un comision mic, de maximum 3% din valoarea tranzactiei, comision care poate fi suportat de utilizator, pentru comoditatea si confortul oferite. Intre timp cautam modalitatea de a schimba cadrul legal in vederea suportarii comisionului de autoritatea care incaseaza plata Prin cine se vor procesa respectiva. tranzactiile?

In prima faza, am lansat ghiseul de plata ca un instrument independent - fara sa ne legam de un procesator. Dupa care am facut un proces de calificare al procesatorilor de carduri in 2005. S-au calificat doi procesatori - BCR si Dot Commerce - carora le vom da posibilitatea sa se interfateze cu ghiseul virtual de plati. Pe urma vom intra in faza in care procesatorii de carduri vor contracta cu autoritatile implicate. De exemplu, plata amenzilor on-line pe langa Politia Rutiera, procesatorii trebuie sa aiba relatie contactuala cu fiecare primarie de sector. Cel care reuseste acest lucru va avea dreptul sa proceseze platile prin ghiseul virtual. Asadar, fiecare aplicatie poate fi gestionata de un procesator distinct: plata amenzilor de

circulatie cu procesatorul x, plata pentru pasaport cu procesatorul y, s.a.m.d.? Dar la fel de bine un singur procesator poate gestiona toate aplicatiile. Da, daca reuseste acest lucru. Noi nu vrem sa intervenim in contractele pe care procesatorii le vor semna cu autoritatile statului. Noi am vrut doar sa cream o interfata independenta de tehnologie care sa prezinte posibilitatea unei competitii libere si in acest domeniu. Ideea este ca din punct de vedere tehnic procesatorul trebuie sa se califice pentru a putea realiza acest lucru. In rest, este problema lui sa negocieze cu administratia. Absolut. De precizat insa faptul ca, potrivit legislatiei in vigoare, MCTI este obligat sa revizuiasca in fiecare La an ce contractele incheiate volume cu va furnizorii. asteptati?

La inceput va fi o singura aplicatie, dar noi speram ca 2006 sa fie anul in care vom creste vizibilitatea platilor on-line catre stat si sa atragem cat mai multe institutii si servicii in sistem. Din ceea ce am discutat pana acum, stim cu siguranta ca sunt interesati Prefectura Bucuresti, pentru plata taxelor de pasaport, primariile sectoarelor 2 si 6 sunt interesate pentru plata taxelor locale. De asemenea, pentru plata acelorasi taxe sunt interesate deja si primariile din Cluj, Sibiu si Timisoara. Acestia sunt cei cu care am discutat pana acum. Cu siguranta ca in momentul in care se va porni proiectul si va functiona cu succes vor fi foarte multi de la distanta, utilizarea interesati. cardurilor? Urmariti si alte asemenea proiecte care sa incurajeze platile fara numerar, transferurile Trebuie sa facem acest pas la cat mai multe servicii. Acum suntem in a treia faza a interactiunii electronice dintre stat si cetatean. In prima faza cerem informatii, in a doua faza si primim informatii, si a trei faza cand putem efectua plati. Ideea noastra este sa extindem cat mai mult posibilitatea de plata electronica. De fapt, ghiseul virtual de plati poate fi replicat si poate fi utilizat ca o interfata pentru orice plata catre administratie. Pe acest domneniu, cred ca principala activitate pentru 2006 va fi cresterea vizibilitatii si increderii Internet/home in banking. Cum acest gasiti aceasta sistem. cifra? Din cate stiu, sunt peste 100.000 de utilizatori ai aplicatiilor de plata de la distanta gen Important este ca se inregistreaza o crestere semnificativa. Am dublat numarul de utilizatori

si aproape s-a triplat volumul de tranzactii electronice. Am ajuns la 65 mld. Euro in 2005 de la 25 mld. Euro in 2004, o crestere absolut remarcabila in acest domeniu, unde avem acreditate 34 de servicii de tip Internet/mobile/home banking. Anul trecut a fost un numar de 30 de servicii, deci nu semnificativ mai mic, ceea ce denota interesul crescut, inclusiv din perspectiva numarului de tranzactii care se fac. . Exist de asemenea preocuparea pentru realizarea unui sistem electronic naional de plat a taxelor i impozitelor pentru ceteni i mediul de afaceri. Pn n prezent din 102 primrii municipale, 24 au implementat sistemul eTax pentru Cand plata veti taxelor i lansa impozitelor locale www.ghiseul.ro?

In cateva saptamani. Acum suntem in faza de contractare a procesatorilor. Este important de stiut ca si clientii care nu intentioneaza sa foloseasca propriile carduri la cumparaturi pe Internet sunt mai bine protejati impotriva fraudelor online daca isi inroleaza cardul in 3D Secure. Cu ocazia inscrierii, ei isi pot alege o parola care sa valideze tranzactiile pe Internet. Iar daca intra cineva in posesia cardului nu-l va putea folosi online pentru ca nu stie parola. Aceasta joaca in 3D Secure, rolul pe care codul PIN il are la bancomate si POS-uri. n ultimele 12 luni, s-a constatat o cretere puternic a numrului de carduri de plat emise n Romnia. Acum, exist peste 2 milioane de carduri Visa active emise de bncile noastre membre din Romnia Nu a crescut doar numrul de carduri, dar i gama de produse este mai variat, acestea devenind mai flexibile i ndeplinind cerinele noilor sectoare ale pieei. Produse cum sunt cardurile de credit, cardurile business, cardurile co-branded i cardurile de salariu sunt acum incluse n oferta pentru clienii romni. Aceasta este o evoluie semnificativ, cardurile de salarii i produsele destinate tinerilor atrgnd noi categorii de clieni. Vom vedea mai trziu de ce aceti noi clieni sunt att de importani. Esenial pentru succesul acestor produse este numrul de locaii care le accept i dorina de acceptare. Visa a vorbit deseori despre problema acceptrii cardurilor n Romnia. n ultimele luni, acceptarea a devenit un subiect important n pres i suntem mulumii c rezultatele recente dovedesc creteri semnificative n numrul comercianilor Visa.

Creterea numrului de comerciani acceptatori a avut un impact direct asupra utilizrii cardurilor. Posesorii de carduri au avut mai multe oportuniti sa-i utilizeze cardul la comerciani i, beneficiind de flexibilitatea acestui instrument de plat. Sunt veti bune pentru bncile romneti, cci astfel s-au redus costurile de manevrare a numerarului i aduce venituri suplimentare. n general, au fost 12 luni importante pentru dezvoltarea segmentului de pli electronice n Romnia, iar cifrele se ndreapt n direcia bun. Dar nu caut ca Visa s primeasc laude. Oamenii i companiile care merit felicitri sunt reprezentai n aceast ncpere. Acestea sunt bncile care elibereaz carduri i care ncheie contracte cu comercianii. V mulumesc i v felicit pentru eforturile depuse n ultimele 12 luni. Dar de ce emiterea, acceptarea utilizarea sunt importante pentru comunitatea bancar i pentru economie? Prima concluzie clar la care ajuns Global Insight a fost c exist o strns legtur ntre proporia de fonduri/ bani existente in depozitele bancare i nivelul produsului intern brut (PIB) pe cap de locuitor. Cu alte cuvinte, n economiile dezvoltate, un mare procent al populaiei este bancarizat. Din grafic reiese c Ungaria i Cehia dein o poziie mai aparte, cci nivelul PIB pe cap de locuitor nu reflect dezvoltarea sistemului bancar n aceeai msur. Totui, Global Insight se ateapt ca diferena dintre aceste ri i cele din Uniunea European s se diminueze, i ca nivelul PIB pe cap de locuitor s creasc pn la un nivel care s le apropie mai mult de curb din acest grafic. n Ungaria i Cehia a crescut procentul populaiei bancarizate, iar acest lucru va contribui la dezvoltare. n cazul Romniei, nivelul PIB pe cap de locuitor n 2002 (aproximativ 2.110 USD) i faptul c doar 35% din populaie este bancarizat, situeaz ara noastr la baza liniei ascendente. Visa se ateapt ca poziia Romniei s se mbunteasc, ntruct tot mai muli romni stabilesc relaii cu bncile i neleg beneficiile pe care le poate aduce pstrarea numerarului n contul de card. De ce exist o legtur strns ntre procentul populaiei bancarizate i produsul intern brut? Este o simpl coinciden? Cei de la Global Insight nu cred acest lucru.

Creterea procentului populaiei bancarizate conduce la sporirea depozitelor din sistemul bancar. Depozitele pot fi apoi folosite de ctre banci pentru a finana credite comerciale catre populatie. Aceste mprumuturi sunt, de obicei, de cteva ori mai mari dect suma depozitat i sunt folosite pentru a cumpra bunuri i servicii (ntr-o societate modern, folosind mai ales cardurile). Firmele de unde se achiziioneaz bunuri i servicii reuesc s vnd mai mult i astfel pot ctiga mai mult i pot achizitiona marf mai mult, pe care o pot vinde clientilor care vor cumpra din nou, platind mai ales cu cardul. Un nou ciclu de producie este astfel generat, i aceasta conduce la sporirea cheltuielilor i la dezvoltarea economic. Referindu-ne la carduri, am amintit de carduri de salariu i despre cardurile Visa destinate tinerilor. Aceste instrumente de plat, extinse la nivel de masa, reprezint o modalitate simpl i eficient pentru atragerea n sistemul bancar a oamenilor fr un istoric bancar. Acest lucru ajut la ctigarea a noi clieni; ei ofer bncilor depozite valoroase pe care acestea le pot transforma n credite; prin aceste credite se dezvolt economia, dup cum am aratat mai sus.. Din punctul de vedere al Visa, acest grafic este concludent. Am vzut c un sector bancar sntos stimuleaz dezvoltarea economic prin mprumuturi. i am menionat c Visa ajut la dezvoltarea sectorului bancar, ntruct cardurile Visa aduc noi clieni n sistemul bancar, i faciliteaz plile fr numerar. Dar este adevrat c, pe msur ce economia se dezvolt, mai muli bani vor fi cheltuii pe carduri i cererea de noi produse va crete. Este un cerc virtuos. i, potrivit statisticilor, aceast legtur este valabil i n Romnia. Anul trecut, cheltuielile pe cardurile Visa n Romnia au atins pragul de 1 miliard USD, constatndu-se o cretere de 118% pe parcursul anului 2002. Aceast cretere a fost, n parte, datorat atragerii de noi clieni n sistemul bancar. Nu este ntmpltor c, n acelai timp, economiile populaiei au crescut cu 40%. i alte forme de depozite au nregistrat o cretere rapid i mprumuturile din sectorul nonguvernamental au crescut cu peste 50%.

n sfrit, creterea PIB a anului trecut a fost de 4,9%. Nu pretind c aceast cretere se datoreaz n exclusivitate cardurilor Visa. Dar consider c legtura ntre aceti factori este mult prea strns pentru a fi ignorat. Nu am ndoieli c schimbrile pe care le observm n bncile din Romnia sunt importante i fac diferena. Posesorii de carduri Visa au o alternativ mai sigur i mai convenabil pentru numerar. Comercianii obin venituri mai mari i ofer clienilor posibilitatea de a alege modalitatea de plat. Bncile beneficiaz de venituri crescute, prin reducerea costurilor de manevrare a numerarului i prin faptul c au resurse pentru mai multe credite. Aceste mprumuturi sunt cheie pentru creterea economic a Romniei. Deci ce trebuie s facem n contiuare pentru a construi pe succesul deja existent? S mergem pe acceai linie? Da. Trebuie s continum creterea din ultimele luni a reelei de comerciani acceptatori. Dup cum am mai spus, cheltuielile pe card direct la comerciani pstreaz banii n sistemul bancar i ajut ca fondurile disponibile s vin n spijinul creterii economice. Dorim s vedem evoluii similare, dar n acelai timp trebuie s se dezvolte i piaa. Deja vedem c are loc un proces de segmentare a clientelei bncilor, prin aparitia cardurilor de credit i co-branded. Aceast segmentare, la rndul su, atrage noi clieni i noi depozite n sistemul bancar, iar aceti noi clieni sunt sau vor contribui la profitabilitatea bncilor. n final, trebuie s asigurm securizarea tranzaciilor, iar aceasta se poate realiza prin cu ajutorul tehnologiei. Tehnologia de ultim or este migrarea ctre cip. Romnia nu trebuie s rmn n urm. Frauda va migra din UE i nu dorim s se ndrepte n aceast zon. Cipul va reduce frauda din Romnia i va proteja bncile romneti mpotriva atacurilor viitoare. Pe scurt, piaa romneasc de carduri de plat a nregistrat progrese semnificative n ultimele 12 luni. Aceste progrese aduc noi bani n sistemul bancar i sprijin un cerc virtuos de dezvoltare. Este nevoie de eforturi sporite n special n ceea ce privete dezvoltarea reelei de acceptare n Romnia. Visa International, cea mai important marc de carduri de plat din lume, va colabora cu parteneri relevani pentru a ajuta n privina provocrilor viitoare.

n lunile ce urmeaz, vei primi mai multe veti privind impactul sistemelor electronice de plat asupra economiei dorim s colaborm pentru a sprijini comunitatea bancar n atingerea obiectivului propus, i anume, economia fr numerar. BIBLIOGRAFIE: 1. 2. 3. 4. VASILE COCRIS, DAN CHIRLESAN TEHNICA OPERATIUNILOR INTRANET BRD INTRALEGIS BRD www.brd.ro

BANCARE, Ed. Univ. AL. I CUZA, IASI, 2006