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janvier 2004
La rforme franaise de lapplication dans le temps des garanties Responsabilit Civile introduite par le dput M. Hunault, travers lamendement de larticle 80 de la loi de Scurit Financire, est entre en application le 2 novembre 2003. Avec cette rforme, il nexiste plus que deux modes de fonctionnement : - le fait dommageable, qui remplace dsormais le fait gnrateur ; - la base rclamation (claims made). Cette rforme introduit galement un nouveau principe : la possibilit, pour les personnes morales et pour toute activit professionnelle, de choisir le critre de dclenchement de la garantie RC, soit un fait dommageable, soit une premire rclamation, au libre choix des parties. Deux exceptions ce principe : la RC vie prive des particuliers, qui devra tre garantie en fait dommageable ; et les cas o le critre de dclenchement de la garantie est impos par la loi (par exemple, la base rclamation en RC mdicale). Dans cette Newsletter que nous avons voulue simple et pratique, vous trouverez des repres essentiels sur une matire juridique relativement complexe. Pour toute information complmentaire, vos correspondants SCOR habituels se tiennent votre disposition.
I Franois Constantin, Directeur Gnral Adjoint, SCOR, Division Non-Vie
Pour les contrats antrieurs la loi de Scurit Financire : les polices en base rclamation souscrites antrieurement la loi de Scurit Financire seront rputes avoir une subsquente minimale de 5 ans ; les polices en base survenance ou manifestation du dommage seront rputes tre en base rclamation.
Articles du Code des Assurances modifis Ces nouveaux principes sont introduits dans le Code des Assurances et viennent modifier les articles suivants : L.124-1-1 / L.124-5 / L.112-2 / L.251-2 ; et article 5 de la loi n 2002-1577 du 31 dcembre 2002, relative la RC mdicale.
Contrats successifs
La lgalisation de la base rclamation rpond aux attentes de trs nombreux acteurs du march franais, car elle remdie deux types de difficults : Le principe du fait gnrateur actuellement en vigueur ne permet pas une bonne matrise de la gestion comptable des exercices, en raison du poids des sinistres tardifs, li la lenteur du dveloppement de la branche RC ; La jurisprudence de la Cour de cassation de 1990 relative la base rclamation imputait le sinistre au fait gnrateur, quand bien mme la garantie RC du contrat tait dfinie en base rclamation. Elle reconnaissait uniquement le fait lorigine du dommage commis pendant la dure du contrat. La base rclamation devrait donc permettre une meilleure matrise des engagements souscrits et une meilleure ractivit des assureurs RC. Puisque la loi autorise dsormais le choix du critre de dclenchement de la garantie, afin dinciter le march franais pratiquer la base rclamation et limiter celle du fait dommageable, la succession de garanties entre contrats en fait dommageable et en base rclamation devient une question cruciale. La loi dfinit une rgle de priorit de mise en jeu pour les garanties qui seront mises postrieurement son entre en vigueur : toute garantie mise dabord en fait dommageable jouera en priorit par rapport la garantie en base rclamation qui lui succdera. Cette rgle, applicable tout intervenant sur le march franais, vitera quun assureur, de manire opportuniste, couvre pendant quelques annes en FD, et quitte ensuite le march avec un run-off allg par la mise en jeu de contrats en base rclamation avec reprise du pass inconnu, mis par les assureurs qui lui succderaient. En revanche, la loi ne dfinit pas la priorit dapplication entre une garantie mise avant son entre en vigueur et une garantie qui lui est postrieure. Elle est galement silencieuse sur les dlais de prescription. Cette absence dintervention du lgislateur sur les dlais de prescription signifie que les garanties mises antrieurement la loi conservent leur plein effet dans le temps. Il faut donc examiner au cas par cas les diffrentes situations possibles lorsquun sinistre est susceptible de dclencher des garanties successives (voir scnarios pages suivantes).
Scnario 2 : Fait Gnrateur suivi de Base Rclamation 1) Si le FD est connu la date de rsiliation, le contrat en fait gnrateur est mis en jeu, quelle que soit la date de la rclamation R. Le contrat en base rclamation ne rpond pas, mme au titre de la reprise du pass inconnu, car sa souscription le FD tait connu ; 2) Si le FD nest pas connu la date de rsiliation, les deux garanties peuvent jouer. Le FD fait partie du pass inconnu de la garantie en base rclamation, qui peut tre mise en jeu. Mais la garantie en fait gnrateur peut ltre galement. Le contrat en base rclamation jouera subsidiairement par rapport celui en fait gnrateur.
Scnario 3 : Base Rclamation suivi de Base Rclamation 1) Si le FD est connu la rsiliation du contrat base rclamation 1, celui-ci peut tre mis en jeu si la rclamation est adresse pendant la subsquente de 5 ans ; si la rclamation est adresse aprs la subsquente de 5 ans, il ny aura plus de couverture ; 2) Si le FD nest pas connu la rsiliation du contrat base rclamation 1, le contrat base rclamation 2 peut tre mis en jeu, le FD faisant partie du pass inconnu repris par ce contrat.
Scnario 4 : Base Rclamation suivi de Fait Dommageable Rappelons que la loi impose au contrat avant loi mis en base rclamation une subsquente minimale de 5 ans. Ainsi, ce contrat avant loi sera mis en jeu si la rclamation R attache au FD est formule pendant la subsquente de 5 ans. Par contre, si la rclamation R est adresse aprs la subsquente de 5 ans, il ny aura plus de couverture.
2) Quelles sont les rgles de priorit de mise en jeu entre des garanties successives mises postrieurement la loi ? Rappel : lorsquun sinistre est susceptible de mettre en jeu les garanties de plusieurs contrats successifs, la garantie en fait dommageable ayant pris effet postrieurement la loi est appele en priorit. Scnario 1 Loi FD Rclamation Scnario 1 : Fait Dommageable suivi de Base Rclamation La garantie en fait dommageable est mise en jeu par FD, en application de la rgle de priorit dfinie par lamendement Hunault. La reprise du pass inconnu en base rclamation ne peut pas allger le run-off de lassureur du fait dommageable antrieur.
Reprise du pass de la Base Rclamation Scnario 2 Loi FD Rclamation Scnario 2 : Base Rclamation suivi de Fait Dommageable La garantie en base rclamation sera mise en jeu si la rclamation R attache au FD est adresse pendant la subsquente de 5 ans. La garantie en fait dommageable ne reprenant pas le pass, celle-ci ne peut pas jouer au titre de FD.
Scnario 3A : Base Rclamation suivi de Fait Dommageable puis de Base Rclamation Si le FD est connu la date de rsiliation du premier contrat en base rclamation, ce contrat sera mis en jeu, condition que la rclamation soit formule durant la subsquente 1. Si la rclamation intervient aprs cette subsquente 1 de 5 ans, il ny aura plus de couverture.
Scnario 3B Loi FD Rclamation Scnario 3B : Base Rclamation suivi de Fait Dommageable puis de Base Rclamation Si le FD nest pas connu la rsiliation du premier contrat en base rclamation, il fait donc partie du pass inconnu du deuxime contrat en base rclamation, qui pourra tre mis en jeu si la rclamation est adresse durant la subsquente 2. Subsquente 2
Les critres dapplication des garanties RC dans le temps, autoriss / pratiqus dans quelques pays dEurope
Pays Allemagne Autriche Belgique Danemark Espagne Finlande Grce Hongrie Fait dommageable Act committed Survenance Occurence Rclamation Claims made
RC Gnrale
RC Produits, RC Mdicale et RC Professionnelle
Italie Luxembourg Pays Bas Pologne Portugal Rpublique Tchque Roumanie Royaume-Uni Slovaquie
RC Gnrale
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ISSN : 1639-6014
Comit ddition : Patrick de Tarl Emmanuel Fierens Paul Idelson Franois Mallot Vronique Pornin
Non-Vie I, avenue du Gnral de Gaulle 92074 Paris La Dfense cedex France www.scor.com