CUPRINS

Mixul de marketing la ING BANK....................................................................................................1 Capitolul I Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie .........................................................1 Capitolul II Organizarea societii bancare.Sistemul informaional bancar. .................................4 Capitolul III. Conturile bancare.........................................................................................................9 Capitolul IV.Plasamente bancare i non-bancare.........................................................................14 Capitolul V. Decontarea intra i interbancar. Operaiunile cu numerar....................................20 Capitolul VI. Marketingul Bancar ING BANK............................................................................26 Capitolul VII.Creditarea bancar. Persoane fizice i agen i economici .........................................30

Mixul de marketing la ING BANK Capitolul I Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie
1.1.Momentul istoric al nfiinrii bncii Istoria ING incepe la jumatatea secolului trecut, cand asigurarile si operatiunile bancare au jucat un rol important in devoltarea sectorului financiar din Olanda. ING Group este o institutie financiara globala care activeaza in domeniile bancar, asigurari si managementul activelor in 66 de tari, avand peste 115,000 de angajati. In primii zece ani de la infiintare, capitalizarea de piata a ING a crescut de 16 ori de la 5 miliarde euro in 1991 la 80 miliarde euro la sfarsitul anului 2000. Peste 70% din actiunile ING sunt in prezent detinute in alte tari decat Olanda. ING ofera o gama larga de servicii financiare clientilor sai persoane fizice, companii sau institutii prin intermediul unor canale variate de distributie, care le ofera acestora libertatea de a alege acea solutie care care se potriveste cel mai bine scopurilor urmarite1. ING include un numar mare de companii importante care aleg tot mai des sa isi ofere serviciile sub marca ING. Strategia ING, care stabileste obiective clare, urmareste furnizarea de servicii optime clientilor, obtinerea unei cresteri stabile si mentinerea unei profitabilitati ridicate. Puterea financiara a Grupului, gama larga de produse si servicii, marea diversitate a surselor de profit si disemimarea adecvata a riscurilor alcatuiesc baza continuitatii si potentialului de dezvoltare ale ING.

http://www.ing.ro/ing/ro.html

In cadrul tuturor operatiunilor, ING urmareste cu atentie echilibrul dintre interesele actionarilor, clientilor si angajatilor. ING este constienta de responsabilitatile sale intr-o societate in schimbare si asteapta din partea angajatilor sai un comportament conform cu Principiile de Afaceri ale ING Group. Aceste principii au la baza valorile esentiale ale ING: servirea prompta a clientilor, spiritul antreprenorial, profesionalismul, munca in echipa si integritatea.

1.2. Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancare romnesc ING Group este o institutie financiara internationala de origine olandeza care ofera servicii bancare, de asigurari si de management al activelor unui numar de peste 60 de milioane de clienti individuali, companii sau institutii din 50 de tari. Luand in considerare capitalizarea de piata, ING se numara printre cele mai puternice 20 de institutii financiare din lume si printre primele 10 din Europa. ING Romania are peste 1000 de angajati in cele 27 de orase in care sunt deschise 24 de sucursale pentru companii si 120 unitati ING Self'Bank, pentru personae fizice. De asemenea, ING Romania beneficiaza de cea mai mare forta de vanzari de produse de asigurare: 2600 de consultanti in 61 de orase.ING detine o pozitie foarte solida pe toate segmentele pe care activeaza: lider pe piata de brokeraj si pe piata financiara primara si secundara; este cea mai mare banca custode si este liderul pietei de asigurari de viata2. In plus, ING a fost prima institutie bancara care a oferit companiilor si persoanelor fizice o gama completa de servicii electronice: ING OnLine, Self'Bank si Home'Bank. ING Bank Romania este singura banca de pe piata care beneficiaza de ratingul "AA", acordat de agentia internationala Standard and Poor"s. Acesta confera ING Bank statutul de institutie financiara care furnizeaza clientilor o securitate financiara excelenta. In prezent, ING Group desfasoara o gama variata de operatiuni in Romania, oferind un pachet complet de servicii:
2

Servicii bancare pentru persoane fizice si juridice - ING Bank, Servicii de leasing - ING Lease, Servicii de factoring - ING Commercial Finance, Servicii de real estate - ING Real Estate Investment Management, 2

http://ro.wikipedia.org/wiki/ING_Groep

Asigurari de viata - ING Asigurari de Viata, Pensii- ING Fond de Pensii.

1.3 Forma i structura capitalului i a acionariatului. Capital social: 45.042.794 RON Acionariat: - ING Continental Europe Holding B.V. 99,968222% - ING RE Holding(Netherlands) BV - Natinale Nederlanden Nederland BV - ING RE Netherlands NV - Hall, Dickler(Romania SRL) Membrii comitetului de ar: - Miu Negrioiu preedinte al comitetului de ar(Wholesale Banking) - Albert Roggemans vicepresedinte al comitetului de ar(Retail Banking) - Bram Bonn - vicepresedinte al comitetului de ar(Life Insurance) 1.4 Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desfasurate n prezent ING Group desfoar o gama variat de operaiuni n Romnia, oferind un pachet complet de servicii: Servicii bancare pentru persoane fizice i juridice(ING Bank)3: 0,010592% 0,010592% 0,010592% 0,000002%

- ING Card ContROL; - ING Card Student; - ING Credit Card; - ING ExtraROL; - ING Personal; - Credit ipotecar; - Credit de nevoi personale cu ipotec. Servicii de leasing(ING Leasing); Servicii de factoring(ING Commercial Finance); Servicii de real estate(ING Real Estate Investment Management); Asigurri de via i pensii(ING Asigurri de Via); 1.5 Organismele de control i reglementare care supervizeaz activitatea bncii
3

http://www.ing.ro/ing/ro.html

Acestea pot fi: organisme de control intern care sunt reprezentate de persoane din cadrul ING; organisme de control extern sunt reprezentate de institutii de control financiar din Romania.

Capitolul II Organizarea societii bancare.Sistemul informaional bancar.

2.1 Organigrama general ING Bank Romnia.

ING Bank Amsterdam N.V.

ING Sucursala Bucureti

ING Filiale Teritoriale

Agenii Retail Banking

Agenii Wholesale Banking

Funciile i atribuiile centralei bancare, sucursalelor i filialelor: se ocup cu dezvoltarea i stabilizarea unei relaii solide, pe termen lung, cu clien ii persoane fizice si IMM-uri, cu scopul de a dezvolta produse i servicii care s acopere toat gama de nevoi financiare ale fiecarui segment;\

 urmrete dezvoltarea produselor i serviciilor de trezorerie ca: depozitele negociate, tranzaciile de schimb valutar, tranzaciile cu titlu de stat, depozite pe pia a interbancar i serviciile aferente pieei de capital; realizeaz tranzacii att n contul clien ilor, ct i n contul propriu; asigur un management strategic al bilanului n scopul optimizrii venitului net din dob nzi i a valorii de piat a capitalului bncii; ofer produse financiare i servicii de consultan, finanari de achizitii, leasing, finanri de proiecte, finanri structuate, servicii de trezorerie si alte servicii globale; urrete dezvoltarea infrastructurii informatice a bncii precum i asigurarea i securizarea traficului de date care se desfoar intre sucursala, filiale i agenii; dezvoltarea politicii de creditare, operaiuni cu numerar i alte operaiuni bancare n limitele impuse de sediul central i n conformitate cu legislaia romn; controlul operaiunilor cu clientela, a documentelor iniiate i utilizate, introducerea datelor n sistemul informatic, raportri, contabilitatea operaiunilor, verificarea constant a operaiunilor; asigurarea respectrii conduitei interne i externe pentru gestiunea regulamentar a operaiunilor de casierie; realizarea de investiii n limitele aprobate n bugetul de venituri i cheltuieli i n conformitate cu mbuntirea poziiei pe piat; angajrile salariailor n conformitate cu nevoile organizaionale ale bncii i n limitele aprobate n buget, concedierile acestora n condiiile i temeiurile legale; 2.2 Organigrama ageniei ING Bank Pcurari Office Manager

Asistent Manager

Consilieri PF

Consilier IMM

Responsabilitile Office Manager-ului: coordoneaz activitatea unitii; are autoritate erarhic asupra structurilor din cadrul unitaii pe care o conduce; 5

coordoneaz i elaboreaz strategia la nivelul unitii pe care o conduce n

concordan cu strategia general a bncii, asigurand condiiile necesare pentru implementarea acesteia; urmrete aplicarea planuluide aciuni comerciale la nivelul unitii, pentru atragerea de noi clieni i promovarea produselor bancare; gestioneaz un portofoliu propriu de clieni persoane fizice i persoane juridice; are competene de a aciona n numele bncii n orice circumstant, in limitele care i-au fost subdelegate de directorul de grup. Responsabilitile Asistent Manager-ului: orienteaz clienii ctre consilierii de clientel; verific existena documetelor cerute; asigur confidenialitatea informaiilor si datelor referitoare la conturile clien ilor i operaiunile efectuate; verific documentaia anexat pentru toate operaiile realizate. Responsabilitile Consilierilor Persoane Fizice: dezvolt direct relaiile comerciale cu clienii i prospecteaza persoane fizice; dezvolt relaiile cu clienii pe care i are n portofoliu: vinde produsele i serviciile bncii, consiliaz clienii din portofoliu, urmrete creterea rulajelor conturilor pentru clienii existeni prin propunerea de noi produse i servicii personalizate pe tip de clien i, fidelizeaz clienii prin calitatea produselor i a serviciilor oferite, redacteaz rapoarte de activitate, urmrete soldurile i operaiile, pregtete si analizeaza dosarele de credit, acord credite. Responsabilitile Consilierilor Persoane Juridice: administreaz si dezvolt relaiile comerciale direct cu clienii i potenialii clieni; dezvolt relaiile cu clienii pe care i are n portofoliu: vinde produsele i serviciile bncii, consiliaz clienii din portofoliu, urmrete creterea rulajelor conturilor pentru clienii existeni prin propunerea de noi produse i servicii personalizate pe tip de clien i, fidelizeaz clienii prin calitatea produselor i a serviciilor oferite, redacteaz rapoarte de activitate, urmrete soldurile i operaiile pentru clientii persoane juridice, pregtete si analizeaza dosarele de credit, acord credite; 6 piaa clien ilor

2.3 Sistemul informaional bancar i automatizarea operaiunilor bancare 2.3.1. Sistemul informaional Sporirea profitabilitii activitii bancare, corespunztor exigenelor ce decurg din aplicarea n practic a cerinelor mecanismului economiei de pia, face necesar cunoaterea amnunit a proceselor i aciunilor economice, implicaiile lor de ordin financiar, att n timpul desfurrii acestora c t i ulterior, dup ce fenomenele respective s-au produs. Realizarea acestui deziderat presupune organizarea unui sistem informaional bancar potrivit standardelor actuale, innd seama, n primul rnd de realizrile n acest domeniu pe plan internaional, care sa asigure un flux ct mai rapid i cotinuu de informaii. Activitatea bancara n general, dar mai ales organizarea controlului bancar i conducerea bncilor se realizeaz n bune condiii avnd ca suport activitatea decizional. Deciziile sunt cele care stau la baza activitii operaionale. Legtura ntre activitatea de decizie i cea operaional se realizeaz printr-un flux continuu de informaii, n cadrul sistemului informaional bancar. Decizia, ca parte component a activitii de conducere i control. preupune emiterea dispoziiilor corespunztoare obiectivelor urmrite a se realiza n cadrul atribuiilor bncilor, avnd un rol important de autoreglare a acestora. Activitatea operaional este, n fapt, activitatea specific bncilor n rela iile cu clienii i este generat de aciunea deciziilor n concordan cu metodologia i normele legale n vigoare. Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premis a unei bune organizri, at t a activitii de conducere , coordonare i control, ct i celei operative. Calitatea activitii bancare este influenat direct de organizarea i funcionarea sistemului informaional, de operativitatea, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise, precum i de fundamentare tiinific a deciziilor. Organizarea sistemului informaional bancar presupune, cu prioritate, o structurare a informaiilor corespunztor necesitilor curente i de perspectiv in ceea ce privete prelucrarea automat a datelor. 7

Datele care stau la baza sistemului informaional bancar au ca suport, att evidena contabil, operativ i statistic proprie bncilor, ct i informaii ale clienilor n calitate de titulari ai conturilor. Sistemul informaional bancar este supus unui proces cotinuu de imbunt ire, de perfecionare a pricipalelor sale laturi. n primul rnd, principalul criteriu de selecie. Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile se constituie ntr-un flux informaional bancar care se manifest, att n activitatea intern a unitilor bancare ct i n afara acestora.. Fluxurile informaionale ce au loc n afara unitilor bancare se pot manifesta att ntre verigile bancare (agenie, filial, sucursal, central i invers), ct i ntre acestea si titularii de conturi. n cadrul agen iei ING Bank Pcurari, pentru a proteja informa iile con inute de documentele din interiorul ageniei, circulaia acestora se desfoara prin personalul bncii. 2.3.2 Automatizarea operaiunilor bancare Sistemul informaional bancar presupune o larg arie de cuprindere, incluznd informaiile si fluxurile informaionale; tehnici de culegere, transmitere i stocare a datelor, metodele i programele de prelucrare a informaiilor. Un rol deosebit n cadrul sistemului informaioanl bancar revine activitii de prelucrare electronic a informaiilor. Ca atare, informatica bancar const n totalitatea mijloacelor i metodelor moderne utilizate n culegerea, prelucrarea i transmiterea informaiilor. Pe linia prelucrrii electronice a informaiilor bancare, ca urmare a introducerii n practic a celor mai recente cuceriri ale tiinei i tehnicii, exist o permanent preocupare pentru folosirea n activitatea bancar a celor mai performante echipamente elecrtonice de calcul, accentul punndu-se pe reelele integrate de calculatoare tip PC, de mare capacitate. n cadrul agentiei ING Bank Pcurari, programul informatic utilizat se numete RECORD, prin care sunt realizate urmatoarele operaiuni: cu ajutorul acestui program informatic se realizeaz deschiderea condurilor bancare; se realizeaz vizualizarea datelor despre cont i despre titularii conurilor; se realizeaza modificarea datelor titularului de cont, dar si a tipului de cont; 8 perfecionarea sistemului informaional ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind

 se autorizeaza de catre persoanele competente din agen ie autorizarea diverselor produse ataate la conturile curente (asigurari de diverse tipuri, ING Home Bank, Bancomat+, ING plati express, Multimat); se vizualizeaz si se modific rapoartele interbancare de diverse tipuri; pentru cautarea si modificarea datelor, dar mai ales pentru a vizualiza si modifica toate datele disponibile la conturi, este nevoie de CNP-ul titularului de cont; o alta funcie important in acest program informatic este CHEIA CIF, care, de asemenea este al doilea mod de a vedea operaiunile efectuate cu respectivul cont.

Capitolul III. Conturile bancare

3.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare La ING clientul gaseste mai mult decat o simpla banca. Aceasta ofera solutii prin care clientul gestioneaza singur veniturile si isi realizeaza singur platile.Se ofera consultanta de care clientul are nevoie, pentru a gasi cea mai avantajoasa solutie pentru proiectele sale. Fie ca este vorba de un credit de nevoi personale, de unul pentru casa sau pentru a-si proteja economiile , la ING se gaseste solutia potrivita. ING furnizeaza clientilor trei tipuri principale de servicii. Acestea sunt4: 1. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri); 2. Facilitati de imprumut (de credit); 3. Servicii privind transferul fondurilor. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri) ING atrage bani de la clientii sai, prin conturi bancare, platindu-le, in schimb, dobanda pentru depozitele constituite. Plata acestor dobanzi este o cheltuiala pentru banca. Atat pentru persoanele fizice, cat si pentru cele juridice, bancile deschid, in evidenta lor, urmatoarele tipuri de conturi:

conturi curente (la vedere ), in lei si/sau in valuta, conturi in care titularii pot face operatiuni de incasari si plati curente; conturi de depozit (la termen), in lei si/sau in valuta, conturi in care depunerile se fac pentru un anumit termen, perioada in care titularii nu pot efectua nici depuneri in cont, nici plati din aceste conturi.

http://www.ing.ro/ing/ro.html

In functie de anumite activitati specifice, pentru clientii persoane juridice, ING mai deschid si alte tipuri de conturi, cum sunt:

conturi blocate, in care sunt depuse sume in lei si/sau in valuta, reprezentand capitalul social necesar constituirii unei societati comerciale. Dupa ce clientul prezinta la banca dovada inregistrarii societatii la Registrul Comertului, contul este deblocat, iar sumele sunt virate in contul curent al societatii;

conturi blocate cu destinatie speciala, sunt conturi in care disponibilitatile titularului sunt temporar blocate, in raport de o anumita operatiune, ca masura de protectie pentru banca si pentru buna desfasurare a unor obligatii de plata catre strainatate (acreditive, garantii etc.). Ele se pot constitui, dupa caz, in lei si/sau in valuta;

conturi pentru credite, destinate sa evidentieze creditele (in lei si/sau in valuta ) acordate de banca clientilor si din care urmeaza ca acestia sa dispuna plati; conturi cu suma dobandita prin participare la licitatiile valutare, evidentiaza sume in lei sau valuta rezultate din operatiunile de vanzare/cumparare de valuta sau lei pe piata interbancara, ordonate de client si efectuate de banca in contul acestuia.

3.2.Operatiuni curente si operatiuni special o Produse si servicii o Pentru a raspunde exigentelor clientilor, banca este organizata in mai multe departamente care ofera servicii de o inalta calitate profesionala: o Operatiuni pentru persoane juridice o Operatiuni pentru persoane fizice o Piete financiare o Consultanta fuziuni si achizitii o Institutii financiare o Servicii de custodie o Cercetare ING Bank Romania ofera o gama intreaga de servicii bancare pentru persoane juridice, incluzand5: -Servicii de cash management
5

http://www.ing.ro/ing/ro.html

10

-Operatiuni de casierie -Plati interne si intermationale -Finantare -Facilitati pe termen mediu -Leasing international Servicii de cash management Servicii bancare electronice Carduri pentru persoanele juridice in USD (AMEX) Ridicare si livrare de numerar Debitare interna directa Servicii de colectare pe intreg teritoriul tarii (numerar, ordine de plata, cecuri) cu creditarea automata a contului ING Solutii de efectuare a platii salariilor Servicii regionale de cash management Operatiuni de casierie Depunere de numerar Retragere de numerar Emiterea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING Incasarea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING Plati interne si internationale Finantarea capitalului de lucru: Linie de descoperit de cont Acordarea de avansuri pe termen scurt Finantarea activitatii comerciale: Finantare structurata Finantare prin vanzare de actiuni Finantare pe termen scurt (bridge financing) si pe termen mediu

Finantare

3.3.Operaiuni prin conturi aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare

11

3.3.1 Operaiuni prin conturi aferente cecurilor Clientul ING, n baza disponibilitilor deinute, poate cere eliberarea unui carnet de cecuri. Dupa ce este verificat la centrala incidenteor de plai(CIP), pentru a vedea daca clientul are sau nu interdicie bancar, si dupa ce in prealabil a trecut in etapele de eliberare de cecuri, acestuia I se elibereaza carnetul care va fi platit in numerar sau prin re inerea sumei respective din contul al carui titular este. Folosind acest instrument de plat clientul ING poate efectua operatiuni prin care isi plateste furnizorii sau retrage numerar din conturile sale6. Pentru incasarea sau virarea sumei din contul tragatorului in contul beneficiarului sunt realizate urmatoarele operatiuni: Receptia operatiune prin care banca primeste cecul spre a fi autentificat; Autentificarea operatiune prin care este evaluat cecul din punct de vedere al formei; Acceptul se accepta spre decontare cecul primit; Refuzul operatiune de neindeplinire a ordinului inscris in instrumentul de decontare, din auza unor greseli de fond sau din insuficienta disponibiliatilor necesare in contul tragatorului; Plata virarea sau plata in numerar a sumei inscrise in cec. 3.3.2 Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor. Reglementarile legale in vigoare privind procedura reorganizarii judiciare si a falimentului sunt aplicabile comerciantilor si societatilor comerciale care nu mai pot face fata datoriilor. In cazul deschiderii procedurii falimentului, debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale fara un ordin al judecatorului sindic sau lichidatorului. In urma dispozitiei emise de acestia din urma, pot fi efectuate plati din depozitul colateral. 3.3.3 Operaiuni prin conturi aferente cardurilor bancare. La solocitarea clientului, prin completarea unui cereri de emitere de card si aprobarea acestei cereri de catre persoanele autorizate, ING elibereaza cardul si PIN-ul aferent. ING Office ofera diverse facilitati posesorilor de carduri, in functie de tipul acestuia. Persoanelor fizice, detinatoare de carduri emise de banca, le poate fi acordata facilitatea de overdraft in limitele stabilite de catre banca, in functie de tipul de ard detinut.
6

http://www.ing.ro/ing/ro.html

12

Alte operatiuni care se efectueaza cu ajutorul cardului7: plata facturilor catre furnizorii de utilitati direct de la Multimat virarea dobanzilor direct in conturile cardurilor pentru conturile in lei cu plata lunara a dobanzii; transferuri de bani din conturi de card in orice conturi deschise la banca: accesul la o linie de credit, in baza depozitelor depuse, in orice tara, pentru cardurile de credit; plata salariilor angajatilor. 3.4 Alte operatiuni de casa Incasari si plati prin virament Incasarile prin virament in cont curent se pot face din dispozitia data de catre titularul de cont. Alimentarea conturilor curente prin virament se face pe baza documentelor specifice acestor operatiuni, care sunt predate clientilor, ca anexa la extrasul de cont. ING Bank poate efectua fara acordul titularului de cont, urmatoarele operatiuni: Plati la scadenta pentru sume datorate bancii: Stornarea operatiunilor efectuate eronat de catre banca; Plati pe baza de titluri executorii definitive in cadrul procedurii de execuatare silita prin oprire pe cont, cu viza oficiului jurudic; 3.5 Incidente in functionarea conturilor bancare n lucrul cu conturile persoanelor, deschise la bnci, pot aprea, din diverse motive probleme n funcionarea acestora. Aceste probleme pot interveni din cauza neatentiei sau a erorilor aparute in functionarea sistemului informatic. Cele mai frecvente incidente sunt: transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi sa fie facut de 2 ori in cadrul aceleiasi luni; realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu detine disponibilitati suficiente; erori umane, neatentia in gestionarea distribuirii cardurilor. 3.6 Inchiderea conturilor bancare

http://www.ing.ro/ing/ro.html

13

Inchiderea conturilor bancare intervine in urmatoarele situatii8: la cererea titularului de cont, prin completarea unei cereri de inchidere cont din diverse motive; in cazul decesului titularului de cont; in cazul in care contul nu a fost folosit pe o perioada indelungata; in cazul unor debitori, conturile sunt inchise la dispozitia unui executor judecatoresc. la o data stabilita in cerere; in cazul in care o persoana este declarata iresponsabila psihic, contul sau in banca este inghetat/inchis imediat.

Capitolul IV.Plasamente bancare i non-bancare.

4.1. Plasamente bancare: la vedere, la termen, alte forme particulare de plasament 4.1.1 Plasamente bancare la vedere. 4.1.1.1 Plasamente bancare la vedere pentru persoane fizice ING Card ContROL pentru persoane fizice - cont curent cu card ataat. Avantaje i caracteristici ale ING Card ContRol: banii din cont se nmulesc zilnic; accesibilitate la orice or la banii din cont; nu se pltete dobnd pentru venitul din dobnzi; dobnd promoional de 12%/an n perioada 1 noiembrie 2008 31 ianuarie 2009, dupa care aceasta va fi de 10%/an, care va fi virat la sfritul fiecrei luni inclusive smbta i duminica, prin care se pot afectua pli i transferuri direct din orice ING; nu exist sum pentru deschiderea unui ING Card ContROL; acces simplu la bani prin intermediul ING SelfBank: zilnic ntre orele 7-23, Office, fr acces permanent la bani prin intermediul ING HomeBank, serviciul de Internet Banking de la ING prin care se poate verifica contul, plti facturile, se pot efectua pli i transferuri oricnd i de oriunde; este un instrument de plat universal: se poate plti n magazine, la cinema, se pot face pli pe internet;
8

http://www.ing.ro/ing/ro.html

14

4.1.1.2 Plasamente bancare la vedere pentru IMM-uri ING Profesional cont curent cu card ataat pentru IMM-uri. Avantaje i caracteristici ale ING Profesional9: pentru suma disponibil n contul curent n lei ING se acord o dobnd de 10%/an la lei i 3,5%/an la euro; nu se blocheaz fondurile la termen; nu este nevoie de formulare, cereri i aprobri speciale; cost unic pentru activarea pachetului (cont curent ContROL+card manager+HomeBank: 50 RON); comision de administrare cont: 10 RON/lun, nu se prcepe comision dac se fac mai mult de 10 transferuri taxabile/lun; costuri minime; cea mai avansat tehnologie de securitate; cel mai extins program pentru colectri numerar: zilnic ntre orele 7-23; fr birocraie, deoarece nu exist formulare; la deschidere se primete automat un Card Manager, cu ajutorul caruia: se dupune i retrage numerar de la bancomatele ING; se efectueaz pli i transferuri n lei; se schimb valut; se pltesc facturi; se poate verifica contul far a se completa formulare; se poate retrage numerar de la orice bancomat din ar sau straintate ce poart nsemnul Visa; la acest tip de cont se ofer patru tipuri de carduri10: Cardul Manager Visa Business Silver International este un mijloc de plat eficient. Poate fi folosit la Bancomat(ING i alte bnci), Multimat, POS, Pli pe internet; Cardul Cash Visa Business Electron permite efectuarea de depuneri i retrageri de numerar de la Bancomat+(numai de la ING SelfBank); Cardul Colectare Visa Business Electron permite efectuarea de depuneri de numerar la Bancomat + (numai de la ING SelfBank);
9 10

http://www.ing.ro/ing/ro.html http://www.ing.ro/ing/ro.html

15

 Card Clasic lei i euro Visa Business Silver International este cardul cu ajutorul cruia angajaii pot retrage numerar de la Bancomat i pot efectua pli pe internet. 4.1.2 Plasamente bancare la termen Avnd n vedere faptul c Banca Naionala a Romniei a introdus cteva reglementri prin care a modificat dobnda de referin i condiiile de creditare, iar bncile comerciale au bonificat banii din contul curent, conturile de economii la termen au nregistrat o scadere drastic. La ING Office Pcurari, aceste tipuri de plasamente nu se ntalnesc, ci doar cele la vedere. 4.2 Plasamente monetare non-bancare: produse se asigurri de via, produse imobiliare. 4.2.1 Produse de asigurri de via: Planuri financiare 4.2.1.1 Planuri de potecie Principala funcie a asigurrii de via este fr ndoial, de a oferi protecie financiar. Astfel prin intermediul indemnizaiei de asigurare se ofer o substituire a venitului pe care o persoan l-ar fi pus la dispoziia familiei n timpul vieii sale. Planul de protecie SMART Prin acest pachet se d confortul de a ti c familia este protejat financiar. De exemplu, dac un client are 30 ani i alege niveul 1 al pachetului, el trebuie s plateasc anual 100 lei, adic aproximativ 8,3 lei/lun. Caracteristicile planului de protecie Smart: Acest pachet este conceput astfel nct s ofere protecie prin acoperirea mai multor riscuri: deces din orice cauz; deces din accident; spitalizare din accident; intervenie chirurgical din accident. Pachetul este disponibil cu 3 nivele de sume asigurate; 10.000 lei, 20.000 lei i 30.000 lei;

16

Se poate opta pentru un pachet cu o singur pearsoan asigurat sau pentru un pachet de cuplu; Durata contractului este de 5 ani; n funcie de client, se poate opta ca prima s fie pltit n momentu ncheierii contractului sau ealonat.

Planul de protecie PRUDENT Prin acest plan se ofer garania c familia persoanei asigurate va primi suma asigurabil stabilit n cazul decesului peroanei asigurate, reuind astfel s depeasc eventualele dificulti financiare. Caracteristicile planului de protecie Prudent sunt: ofer acoperirea riscului n caz de deces, i nu presupune economisire sau capitalizare; durata contractului este egal cu perioada de plat a primelor: minim 5 ani; maxim pan la mplinirea vrstei de 75 de ani a persoanei asigurate; prima poate fi platit anual, semestrial, trimestrial sau lunar; asigurri suplimetare ce pot fi ataate pachetului Prudent: asigurri suplimentare de accident; asigurri suplimentare de sntate; toate opiunile suplimentare; Planul de protecie MARATON O astfel de asigurare de via pe termen nelimitat va oferi beneficiarului ales suma asigurat corespunztoare proteciei de care dorete s beneficieze. Spre deosebire de Prudent, acet tip de asigurare are i o component de economisire, care permite ncasaea unei sume asigurate i in cazul supravieuirii persoanei asigurate la expirarea datei contractului. 4.2.1.2 Planuri financiare pentru economisire Planul financiar pentru economisire Regal. Sub forma unei asigurri mixte de via, ce mai populara poli de asigurare de via ofer o dubl protecie: se poate economisi o sum de bani, si in acelasi timp se poate asigura protecia financiar n cazul n care apare ceva neprevzut.

17

Caracteristici: asigurarea de viata mixta reprezinta un plan financiar care ofer dubl protecie: att n cazul decesului, ct i al supravieuirii la sfaritul perioadei de asigurare. n cazul supravietuirii, la suma asigurat garantat se adaug i participarea la profit a sumelor investite de ctre asigurat. durata contractului este aleas de asigurat la nceputul contractului inu poate fi modificat. Durata contractului este identic cu perioada de plat a primelor, n cazul primelor ealonate i poate fi: minimum 5 ani: maximum pn mplinirea vrstei de 75 de ani de ctre asigurat; prima de asigurare este variabil i compune din: prima aferent sumei de asigurare la supravieuie, care este fixa; prima aferent sumei asigurate la deces, care se modific anual, n funcie de vrsta curent i suma asigurat la deces; asigurrii de via Regal i se pateu ataa toate asigurrile suplimentare oferite de ING. 4.2.1.3 Planuri financiare pentru copii Planul Debut 18 Debut 18 este un plan financiar care asigur copiilor o important i necesar surs de venit pe perioada studiilor sau la nceputul vieii sale independente. Prin Debut 18 se poate asigura un sprijin financiar major, avn acces la programele de investiii ING Asigurri de Via i acumulnd astfel sumele de bani necesare de un tnr. Caracteristici: protecie prin garantarea unei sume asigurate (la alegere) n cazul producerii unui eveniment neateptat i preluarea plii perimelor de asigurare ING Asigurri de Via; investirea primelor de asigurare ealonate n Programele de investiii ING Asigur ri de Via; durata contractului este format din perioasa de plat a primelor de minim 5 ani i perioada de plat a rentelor; acestui plan i se pot ataa urmatoarele tipuri de asigurri: asigurri de sntate penru spitalizare sau intervenii chirurgicale; asigurarea n caz de accident;

18

 preluarea n caz de invaliditate permanent a plii primelor de ING Asigurri de Via. 4.2.1.4. Planuri de asigurri cu investiii ING Aceste planuri financiare permit investirea n programe de portofolii diversificate: administrare cu profesionalism de ctre experii grupului ING prin intermediul unei strategii vare sa asigure o cretere petenial optim pe termen mediu i lung, a sumelor ini iale alocate de ctre persoana asigurat; Se poate totodat implicarea de ctre asigurat n alctuirea propriului portofoliu de investiii, care poate varia n funcie de gradul de risc pe care o persoan este supus s-l accepte. Acest plan include urmtoarele pachete: Activ Plus planurile de asigurare cu investiii construite sub forma unor produse de tip Unit Linked, incluznd n cadrul aceluiai contract i protecia oferit de o asigurare de via; Capital este un produs de tip Unit Linked cu o component investiional mult mai puternic dect n cadrul Actuv Plus. Componenta de protecie este reprezentat de o asigurare de deces n caz de accident. Planul de asigurare cu component de pensii Merit are n vedere acumularea unui fond ce va fi disponibil n momentul pensionrii, oferind totodat protecie n caz de deces pe parcursul ntregii perioade de plat a primelor de asigurare. Planul de asigurare cu component de pensii Mentor ofer ca opiune suplimentar beneficiul denumit rent de urma, care va fi ales n funcie de nevoile dumneavoastr specifice. Beneficii Dumneavoastr suntei cel care alegei: Vrsta la care dorii s beneficiai de pensia suplimentar; Valoarea i modalitatea n care vei primi rentele constituind pensia dumneavoastr; Frecvena cu care dorii s primii aceast pensie suplimentar; n plus: Oricnd pe durata contractului putei decide majorarea pensiei dumneavoastr pltind prime suplimentare. Administrarea separat a acestor investiii suplimentare v permite s decidei asupra modului n care vei folosi aceste rezerve : 19 fie pentru suplimentarea fondului

dumneavoastr de pensionare, fie pentru atingerea unora dintre obiectivele dumneavoastr financiare pe termen lung.

Capitolul V. Decontarea intra i interbancar. Operaiunile cu numerar

5.1 Instrumentele de plat pe suport hrtie utilizate de Ing Group n cadrul economiei din Romnia, mijloacele de plat pe suport hrtie sunt folosite alturi de cele electronice, care domina nsa, n general cele mai utilizate astfel de mijloace de decontare pe suport hrtie sunt: ordinul de plat, cecul, biletul la ordin, cambia, acreditivul. 5.1.1 Ordinul de plat Este o dispozitie neconditionat, dat de ctre emitentul acestuia unei societi bancare , de a plati unui beneficiar o anumit suma de bani, la o dat scadent. Acesta este utilizat mai ales n cadrul tranzaciilor comerciale pentru stingerea creanelor. 5.1.2 Cecul Este instrumentul de plat emis de tragtor, care n urma disponibilului existent n contul su de la banc, d ordin necondiionat acesteia, aflat n poziia de tras, s plteasc la prezentare o sum determinat beneficiarului. 5.1.3 Biletul la ordin Este instrumentul prin care emitentul i ia angajamentul de a plti la o anumit dat o sum determinat beneficiarului sau celui care este posesorul legitim al instrumentului. 20

5.1.4 Cambia Este obligaia scris emis de trgtor de a plti la scaden o sum de bani de ctre tras unui beneficiar. Circuitul cambiei este urmtorul: 1. Se ncheie contractul de vnzare- cumprare ntre trgtorul instrumentului i beneficiar. 2. Se emite cambia. 3. Are loc remiterea cambiei spre ncasare. 4. Se prezint cambia la plat, se achit cambia, i astfel se debiteaz contul trasului i se crediteaz contul beneficiarului. 5.1.5 Acreditivul Reprezint angajamentul bncii ordonatorului de a plti furnizorului de servicii o anumit sum de bani cu condiia ca acesta s prezinte documentele menionate n acreditiv, care evideniaza prestarea serviciilor ntr-o anumit perioad de timp. In cadrul ING Office Pcurari nu exist serviciul casierie i nu se opereaz cu astfel de instrumente pe suport hrtie. Acestea sunt ntlnite numai n cadrul filialelor si a sucursalelor. 5.1.6 Sistemele de plat electronice Printre modalitile de plat electronice puse la dispoziie clienilor si de ctre ING Office Pcurari sunt toate tipurile de ING CARD i serviciile de ING Self Bank i ING Home Bank. ING Home Bank este un serviciu de Internet Banking oferit de ING prin care se pot efectua orice fel de operaiuni bancare fr numerar, oricnd i oriunde clientul are acces la Internet. Acesta este un serviciu accesibil de pe computer. Compensarea multilateral a plilor interbancare fr numerar, decontrile cu BNR. TransFondul.

21

5.2.1 Compensarea plilor interbancare fr numerar n cadrul ING Aceasta etap presupune patru modaliti de realizare: Acceptarea presupune c plata, la cererea furnizorului se poate efectua numai cu acordul debitorului sau al bancii ING. Ordinul de transfer const n efectuarea plilor de ctre ING din contul titularului, doar prin dispoziia acestuia. n cazul acreditivului plata are loc n momentul prezentrii documentelor de ctre furnizor la ING, unde este domiciliat acreditivul. Prin compensare, sumele care fac obiectul operaiunilor de ncasri i pli se lichideaza reciproc i numai diferena rezultat se nregistreaz n conturile participanilor. Viramentul este un intrument de plat fr numerar care const n transferul unei sume de bani din contul ordonatorului n contul beneficiarului care ncaseaza suma. 5.2.2 Decontrile cu BNR n mod direct, n organizarea operaiunilor de ncasri i pli fr numerar, este implicat Banca Naional a Romniei, creia i revine sarcina de a elabora cadrul normativ i de a facilita operaiunile de viramente ale celorlalte bnci comerciale prin intermediul decontrilor interbancare. Prin aceste atribuii BNR se situeaz n ipostaza de centru unic de decontare la nivelul ntregii ri. BNR reglementeaz, autorizeaz i supravegheaz administratorii sistemelor de pli i poate emite reglementari privind instrumentele de plata utilizate n cadrul acestor sisteme, pentru asigurarea securitii i eficienei acestora i pentru a evita riscul sistemic. 5.3.3 TransFondul n ceea ce priveste modul de desfurare a compensrii, o sedin de compensare se desfasoar dup urmtoarea procedur n mai multe etape: Agenii de compensare ai fiecrei filiale bancare ING se prezint n sala de compensare cu pachetele de instrumente compensabile, borderourile dispoziiilor centralizatoare, refuzurile i formularul de compensare. 22

Inspectorul de compensare deschide edina de compensare prin anunarea datei compensrii i face prezena unitilor bancare care particip la compensare. n cazul n care constat lipsa reprezentantului uneia sau mai multor unitti bancare, aman nceperea edinei de compensare cu maximum 15 minute. 5.4 Operaiunile cu numerar Prin respectarea strict a disciplinei operaiilor bancare cu numerar se creaza premisele asigurrii echilibrului bnesc i a stabilitii monetare. Un rol important l au unitile bancare operative, respectiv compartimentele tezaur i casierie din cadrul lor, prin intermediul crora se efectueaz ncasrile i plile n numerar. n cadrul ING Office Bank Pcurari nu exist serviciul casierie i nu se utilizeaz numerarul pentru efectuarea plilor, ci doar moneda de cont. 5.5 Tipuri de carduri ING n cadrul bncii ING moneda electronic utilizat este cardul. Tipurile de carduri puse la dispoziia clienilor de ctre ING Office Pcurari sunt: 1. ING Credit Card Ofer accesul la creditul de pn la 50.000 lei oferit de banc fr avans, garani sau garanii ipotecare, pe o perioad nelimitat. Este un card de credit pentru efectuarea cumprturilor att n ar ct i n strintate Dobanda este de 18% pe an n funcie de modificrile BNR Transfer prin serviciul ING Home Bank Sigurana prin cip-ul ncorporat care garanteaz sigurana tranzaciilor la bancomate, comerciani sau pe internet Perioad de graie de pan la 45 zile, cnd clientul poate folosi banii fr doband pentru plti la comerciani 2. ING MasterCard International

23

Reprezint un mod facil i modern de administrare a contului, permite folosirea att n ar cat i n strintate a sumei de 6.000 RON pe zi sau 8.000 RON n interval de 4 zile11.

Plata cumprturilor atat n ar cat i n strintate Pli pentru cumprturile facute pe internet

3. ING Card Student Este de fapt un ING Card ContRol plus ING Home Bank, cu ajutorul cruia se pot efectua retrageri i depuneri de numerar prin intermediul serviciului ING Self Bank, pli fr comision on-line sau la comerciani, att n ar ct i n strinatate12. Plata ctre furnizorii de utiliti fara comision Dupa implinirea varstei de 26 de ani se va face conversia la oferta standard, adica la ING Card ContRol.

4. ING Visa Clasic International controlul limitelor la nivel de card retrageri de numerar in tara si in strainatate, peste tot unde apare sigla Visa plati in magazine, restaurante, hoteluri, internet, rezervari bilete avion, hotel, etc interogare sold la bancomatele ING acces in SelfBank in orice zi a saptamanii intre orele 7:00 si 23:00

11 12

http://www.ing.ro/ing/ro.html http://www.ing.ro/ing/ro.html

24

Crile de credit indic faptul c deintorului i-a fost deschis o linie de credit care i permite sa dobandeasc bunuri, servicii sau numerar n limita unui plafon stabilit n prealabil. Specific acestuia este faptul ca titularul poate s efectueze pli chiar dac nu are disponibiliti n contul su. Crile de credit permit deintorilor sale s le fie debitate n mod direct contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziionate sau a numerarului folosit, pe seama fondurilor din contul su. Acest tip de card se emite n baza unui cont bancar al clientului, titularul contului. Pe teritoriul Romniei regsim n toate judeele rii i n majoritatea oraelor, n fiecare agenie ING, serviciul ING Self Bank, zona care conine bancomate, multimate i POS-uri. Acesta este locul n care se pot face pli ctre furnizori, retrageri sau depuneri de numerar, extrase de cont,schimb valutar, n intervalul orar 7.00 i 23.00. Avantajele folosirii cardului ca modalitate de plat fr numerar pentru ING: Creterea veniturilor din comisioane de emitere i utilizare a cardurilor Atragerea de noi clieni, familiarizarea lor cu serviciile bancare ING Avantajele folosirii cardului ca modalitate de plata fr numerar pentru clienii ING: Accesul la reeaua de bancomate, multimate i POS-uri Efectuarea de tranzacii n valut dintr-un cont n lei, prin realizarea automat a schimbului valutar Eliminarea grijilor legate de transportul de numerar prin utilizarea unui mijloc de plat practic Informare permanent asupra situaiei contului de card ntre banc i client se ncheie un contract n care se precizeaz tipul de card emis, cel solicitat de ctre client, facilitile de care va dispune titularul, precum i obligaiile fa de banc. La primirea cardului, titularul semneaz pe verso, apoi i se d i un cod PIN.

25

Capitolul VI. Marketingul Bancar ING BANK

In conceptia lui Philip Kotler marketingul bancar poate fi abordat pe cinci directi: -Marketing = Reclam, promovarea vnzrilor, publicitate . -Amabilitate i bun deservire -Inovaie -O bun poziionare -Analiz, Planificare i Control MISIUNE Principalele obiective ale dezvoltarii ING sunt: Adaptarea organizarii si a metodelor la strategia clientilor Cresterea selectiva a activelor Inovatia Reducerea coeficientului de exploatare Rentabilitate durabila

MEDIUL Mediul intern Mediul intern se concretizeaza in totalitatea elementelor ce asigura realizarea obiectului de activitate ING, si de aceea are un caracter static si dinamic in egala masura. 26

Vorbind despre mediul intern, luam in considerare urmatorele : resursele materiale, financiare si umane. Resurse financiare La 31 decembrie 2004, capitalul ING 11.321.123.040.000 lei . Aceste actiuni, pltite integral, sunt sub form nominativ. Resursele umane Politica de resurse umane ale ING are drept scop cresterea competentei si motivarea echipelor sale, mentinnd n acelasi timp un dialog social sustinut. Recrutarea ING si-a continuat politica activ de recrutare, acolo unde dezvoltarea activittilor sale si rennoirea competentelor sale o necesit. In mod exceptional, aproape 700 de persoane au fost recrutate n 2008. Toate aceste recrutri au fost orientate fie spre tineri absolventi, fie spre persoane cu experient. 6.1.Analiza SWOT: Puncte Tari: -comisioane reduse(sau neexistente) la eliberare si gestionare -conisioane mici -existenta unor servicii aditionale -retea mare de sucursale si bancomate Puncte Slabe -este card de debit -este card national(dar are posibilitatea de a fi international prin emiterea altui card) -eliminarea programului de reduceri nationale cu care erau invatati deja consumatorii si care exista la concurentul principal Oportunitati -fluxul continuu de studenti si masteranzi -mentinerea studentilor ca si clienti si pe viitor prin oferirea de alte servicii si produse -cresterea numarului de studenti dornici sa faca masterate sau studii in afara tarii,necesitand astfel de finantare Amenintari: -este un serviciu usor de imitat si de alte institutii bancare

27

-existenta cardurilor pentru tineri care sunt valabile pe o perioada mai mare (pentru studentii care si lucreaza) si tinerii studenti pot trece pe aceste tipuri de card-uri -integrarea in UE face accesibile si serviciile altor banci din afara -posibilitatea dezvoltarii de burse private OBIECTIVE Obiectivul major al ING este dezvoltarea fondului sau de comert pe aceste piete, in cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clientii sai. Strategia sa de dezvoltare durabila este fondata pe cele 3 valori : profesionalismul, inovatia si spiritul de echipa. Mediul extern Structura sistemului bancar romnesc nainte de 1990 era n mare masura similara cu cea a celorlalte economii din Europa Centrala si de Est, totusi, n anumite privinte era mai rigida si a avut un rol pasiv n economie. Sistemul bancar romnesc dinainte de reforma consta din Banca Nationalaa Romniei, care juca rolul att de Banca Centrala ct si comerciala si din Bancile specializate pentru investitii, comert exterior, agriculturasi economii. 6.2. Micromediul bancii Furnizorii si clientii Furnizorii De servicii materiale Visa Cea mai mare organizatie de plati detinand 57% din piata cardurilor Ea unifica mai mult de 21.000 de institutii bancare. Cardurile VISA sunt emise si sunt primite spre plata in 300 de tari si teritorii. In total in lume sunt emise mai mult de un miliard de carduri, care se primesc in peste 22 mln de puncte comerciale. Numarul de ATM, ce eliberaza bani in numerar prin intermediul cardurilor VISA, compun mai mult de 718.000. Numarul tranzactiilor prin cardurile VISA dupa datele din 31.12.99 depaseste 21 mlrd. Volumul tranzactiilor este mai mare de 1.59 trilioane de dolari. De resurse banesti deponenii n continuarea politicii sale de segmentare a pietei, dou conturi de economii destinate pietei tinerilor. Soldurile in lei ale acestor produse s-au ridicat la aproximativ De forta de munca

28

Principalii furnizori de forta de munca pentru ING sunt facultatile cu profil economic, in special Academia ed Studii Economice Bucuresti si Institutele de Studii Economice Iasi si Cluj. Activitatea bancara comerciala foloseste mai multi oameni decat orice alt sector din industria de servicii financiare. Cu toate ca fuziunile cauzeaza reduceri, exista totusi o multime de posturi libere. Expansiunea globala si serviciile curente sunt doua puncte evidente in continua crestere si profitabilitate. Clientii clientii produselor la care ne referim sunt in exclusivitate studenti, masteranzi sau doctoranzi cu varstele intre 19 si 30 de ani, intr-unul din ultimii doi ani de studii universitare sau urmeaza cursuri post-universitare in Romania si care sunt integralisti Cu un portofoliu de peste 1.360.000 clienti si cu o vast retea bancar, care numra 212 unitti la sfrsitul anului 2007, ING si-a consolidat pozitia pe piata persoanelor fizice. Macromediul Mediul demografic In urma ultimului recensamant din anul 2002 s-a constatat ca numarul studentilor din Romania se ridica la 564.000 de persoane. Dintre acestia, 447.000 de persoane sunt studenti la facultati de stat, si restul de 117.000, studenti la facultati particulare. Aceste cifre cresc in fiecare an, datorita evolutiei pietei muncii in tara noastra, unde se cer in special absolventi de studii superioare. In acelasi timp, studiile devin din ce in ce mai costisitoare. Mediul economic In ultimii 5 ani, pretul la produsele educationale a crescut din ce in ce mai mult, ajungand in 2005 la o medie de aproximativ 500/an. Trebuie luat in considerare faptul ca traiul in oricare din centrele universitare din Romania se ridica la cel putin 100/luna (cazare+masa), iar manualele si materialele didactice necesare unui student ajung la cel putin 100/an. Mediul cultural Din pacate, in Romania nu exista cultura creditului. Creditele de consum, ca si oricare alt tip de credite, nu au traditie. Purtand inca amprenta socialista pe conceptiile despre bani, majoritatea romanilor prefera sa economiseasca indelung inainte de a face o investitie in loc sa faca un credit avantajos. Mediul institutional ING functioneaza conform Legii 31/1990 cu privire la societatile comerciale si a Legii 58.1998, cu modificari ulterioare, precum si altor reglementari specifice. 29

6.3. Mixul de Marketing Bancar Mixul de marketing este o alta componenta de care specialisti de barcketing bancar ai ING tin cont . Ei isi pronun sa respecte cele 7 componente ale mixului de marketing si anume : 1. Elementele produsului/serviciului 2. Distribuia - locul de prestare, spaiul cibernetic i timpul 3. Procesul de prestare 4. Productivitatea i calitatea 5. Participanii la prestare 6. Promovarea i educarea 7. Evidena fizic

Capitolul VII.Creditarea bancar. Persoane fizice i ageni economici

7.1 Creditarea persoanelor fizice. 7.1.1 ING Credit Card Cel mai avantajos card de credit de pe pia13 se pot face cumprturi att n ar ct i n strainatate, fara comision; dobnd de 18% (D.A.E. 19,56%) pe an; se poate obine i o sum mai mare daca persoana dispune i de alte venituri pe lng salariul lunar; nu exist comisioane ascunse; doar 18 lei comision de administrare anuala. nu se percep comisioane de analiz, acordare sau alte domisioane anuale. Control asupra creditului: clientul stabilete rata lunar : 5%, 10% sau 15% din suma mprumutat; se poate alege data la care se platete rata: 5 15 sa 25 ale lunii; eviden permanenta a banilor prin ING SelfBank i ING HomeBank; se poate retrage oricnd numerar de la orice bancomat; ratele pot fi rambursate prin: 13

serviciul de debitare directa din contul curent ING ContROL; 30

http://www.ing.ro/ing/ro.html

depunerea sumelor de bani aferente ratelor lunare la Bancomat in ING SelfBank; transfer prin servicul ING HomeBank; Condiii de acordare i acte necesare:

se poare rambursa creditul n avans far comision de rambursare anticipat. persoan fizica cu un venit net lunar de minim 600 lei, prin ING Credit Card poate ob ine pna la 50.000 lei pe o perioad nelimitat fr avans, girant sau garanii ipotecare; copia actului de identitate; acordul de consultare a Biroului de Credit; adeverin de salariu sau alte documente doveditoare ale venitului; cerere de credit.

7.1.2 ING ExtraRol Este o linie de credit ataat contului curent Caracteristici: limita creditului: pn la 30.000 lei, n limita a maxim 3 venituri nete; dobnda este de 21,75% pe an i este aplicat doar sumei utilizate; acces direct la bani, far a fi nevoie de o cerere suplimentar; acces nelimitat la bani prin ING SelfBank i ING HomeBank; asigurare de via ataat GRATUIT. Costuri: taxa de activare perceput o singur dat atunci cnd se deschide ING ExtraROL: 32 lei; taxa de administrare a contului, perceput doar din al doilea an in valoare de 12 lei. Documente necesare: acordul de consultare a Biroului de Credit; adeverin de salariu sau alte documente doveditoare ale venitului; cerere de credit. Alte venituri luate n considerare: - 100% venituri provenite din salarii, pensie - 100% venituri nete din activitati independente (profesii libere) - 75% venituri nete din activitati independente (comerciale) - 75% venituri nete din cedarea folosintei bunurilor (chirii) 31

- 75% venituri nete din dividende - 75% venituri provenite din drepturi de proprietate intelectuala - 100% venituri provenite din renta viagera pentru sportivii de performanta - 100% venituri obtinute din indemnizatia de maternitate - 100% venituri obtinute in calitate de Cenzor sau Administrator 7.1.3 ING Personal Condiii14: cetean romn rezident; venit minim lunar: 600 lei; suma maxim obinut este de 60.000 lei pe o perioad de pn la 10 ani; fr avans, girant sau garanii ipotecare; Avantaje: flexibilitate i discreie n alegerea destinaiei creditului; rapiditate n acordare i termen de rambursare confortabil: se accept o gam variat de venituri; comisioane atractive i transparente: comision de acordare la nceput; fr comision de administrare; fr comision de rambursare anticipat; posibilitatea de a alege data la care se face plata; comoditate n plata ratelor: - fr cozi i formulare; - fr nici un efort, valoarea raei fiind retras automat din cont; - prin ING SelfBank i ING HomeBank se afl permanent date despre cont; siguran i grij: se poate opta pentru o asigurare de via inclus. Taxe i comisioane: comision anual de administrare: 0 lei; comision lunar de administrare: 0 lei; taxa de analiza a dosarului 75 lei; comision unic de acordare: 2% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea creditului;
14

http://www.ing.ro/ing/ro.html

32

 asigurare de viata (daca ai optat pentru ea, nu e obligatorie); 53.80 RON taxa de inregistrare la Arhiva Electronica si 22 RON taxa de stergere, la rambursarea creditului; Dobnd aplicat: dobanda promotionala preferentiala: 17,5% pe an; dobanda preferentiala: 19% pe an (daca optezi pentru asigurarea de viata atasata) ; dobanda standard: 20,5% pe an ; 7.1.4 Credit de nevoi personale cu ipotec Descriere credit: Un credit care permite achiziionarea unei noi il are in proprietate si vrea sa garanteze. Avantaje: fara avans si fara giranti ; se poate obine un credit de valoare suficient de mare deoarece orice alta persoana din familie poate deveni parte din contractul de credit ; se poate obine creditul in lei sau in euro, in functie de nevoile tale ; se accept o gama variata de venituri ; comisioane clare si transparente: nu se solocit comision lunar sau anual de administrare; se poate rambursa creditul in 30 de ani; ipoteca de rangul 2 pe o proprietate ipotecata deja in favoarea ING; Condiii de aplicare: orice cetatean rezident roman cu varsta minima de 21 ani; venit net lunar pe familie de minim 1200 lei pentru creditul in lei; venit net lunar pe familie de minim 1800 lei pentru creditul in euro ; vechime in munca minim 1 an; Caracteristicile creditului: Limita creditului Pentru creditele acordate in RON: minim 20.000 RON - maxim 900.000 RON. Pentru creditele acordate in EUR: minim 10.000 EUR - maxim 250.000 EUR. Avans minim: intre 0 si 25%, in functie de tipul creditului; 33 case, unui teren sau modernizarea celeiexistente. Garania va fi cu un imobil pe care persoana contractant sau oricine altcineva

Moneda: RON sau EUR ; Perioada de creditare: minim 3 ani - maxim 30 ani (termenul de rambursare nu poate depasi termenul legal de pensionare 65 ani); Se poate beneficia de dobanda preferentiala daca dac se opteaz pentru asigurarea de viata inclusa ; Dobanda este variabila la 1 an, si se modifica n functie de evolutia pietei; Taxe i comisioane15: taxa de analiza dosar: 180 lei ; comision unic de acordare: 1% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea creditului; asigurare viata (daca se opteaz pentru o dobanda preferentiala); Fara comision lunar de administrare; Alte taxe: taxa de evaluare imobil, evaluarea efectuandu-se de catre companii agreate ING; taxe notariale; asigurare imobil poti contracta aceasta asigurare si de la ING, la costuri competitive; Documente necesare: Cerere credit; Copia actului de identitate; Acord de consultare CRB si Biroul de Credit; Adeverinta de salariu sau alte documente doveditoare ale; Acte de proprietate ale imobilului ce va fi ipotecat; 7.1.5 Creditul ipotecar Descriere credit: un credit de valoare mare cu ajutorul caruia se primete , cu minim de efort si documente, suficienti bani pentru a cumpra sau construi. o casa; se va garanta creditul cu ipoteca asupra casei achizionate; Avantaje: fara avans la creditele in lei ;
15

http://www.ing.ro/ing/ro.html

34

 daca se vine cu un avans mai mare de 15% la creditele in lei se poate beneficia de o dobanda mai mica; se poate obine un credit de valoare suficient de mare pentru cumprarea unei case, deoarece orice alta persoana din familie poate deveni parte din contractul de credit; se poate obine creditul in lei sau in euro, in functie de nevoi ; se accept o gama variata de venituri; comisioane clare si transparente: nu se solicit comision lunar sau anual de administrare ; se poate rambursa creditul in 30 de ani; Condiii de aplicare: orice cetatean rezident roman cu varsta minima de 21 ani; venit net lunar pe familie de minim 1200 lei pentru creditul in lei; venit net lunar pe familie de minim 1800 lei pentru creditul in euro ; vechime in munca minim 1 an; Caracteristicile creditului: Limita creditului Pentru creditele acordate in RON: minim 20.000 RON - maxim 900.000 RON. Pentru creditele acordate in EUR: minim 10.000 EUR - maxim 250.000 EUR. Avans minim: intre 0 si 25%, in functie de tipul creditului; Moneda: RON sau EUR ; Perioada de creditare: minim 3 ani - maxim 30 ani (termenul de rambursare nu poate depasi termenul legal de pensionare 65 ani); Se poate beneficia de dobanda preferentiala daca dac se opteaz pentru asigurarea de viata inclusa ; Dobanda este variabila la 1 an, si se modifica n functie de evolutia pietei; Taxe i comisioane: taxa de analiza dosar: 180 lei ; comision unic de acordare: 1% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea creditului; asigurare viata (daca se opteaz pentru o dobanda preferentiala); Fara comision lunar de administrare; Alte taxe: taxa de evaluare imobil, evaluarea efectuandu-se de catre companii agreate ING;

35

 taxe notariale; asigurare imobil poti contracta aceasta asigurare si de la ING, la costuri competitive; Documente necesare: Cerere credit; Copia actului de identitate; Acord de consultare CRB si Biroul de Credit; Adeverinta de salariu sau alte documente doveditoare ale; Acte de proprietate ale imobilului ce va fi ipotecat; 7.2 Creditarea persoanelor juridice ING ofer clienilor faciliti de credit pe termen scurt i pe termen lung, n lei sau n valut, cu dobnd fix i variabil. Oferta de creditare variza de la creditrile simple pn la tranzacii structurale, n funcie de complexitatea afacerii aclientului. Se ofer o gam de faciliti de finanare, cu termene de plat diferite i cu un anumit tip de comisioane: Finanri pe termen scurt (finanarea capitalului de lucru): Se ofer faciliti de overdraft, avansuri pe termen scurt (de la 1 la 12 luni), scrisori de credit sau scrisori de garanie, precum i faciliti pentru scontarea titlurilor de crean. Aceast form de finanare rspunde necesitilor clienilor ce se afl ntr-o criz temporar de lichiditi. Alternativ, se ofer posibilitatea de a obine condiii de creditare mai bune pentru furnizori, punndu-le la dispoziie linii de credit pentru emiterea de scrisori de garanie i de credit. Finanri pe termen lung: Se ofer mprumuturi pe termen mediu i lung pentru companiile ce au planuri investiionale sau doresc s achiziioneze alte corporaii, venind astfel n ajutorul clienilor care au strategii de expansiune. Se pune la dispoziia clienilor astfel de faciliti de finanare dup ce specialitii previzioneaz fluxurile de lichiditi i studiaz viabilitatea planurilor de afaceri. n cazul n care clienii decid s utilizeze alte forme de mprumuturi pe termen lung (de exemplu emiterea se pot angajat. 36 de obligaiuni corporative , mprumuturi sindicalizate), intermedia mprumuturi - punte pn n momentul n care finanarea poate fi

Bibliografie: 1. http://www.ing.ro/ing/ro.html 2. http://ro.wikipedia.org/wiki/ING_Groep

37