Sunteți pe pagina 1din 19

Universitatea Petre Andrei Iasi Facultatea de Drept

Contractul de credit bancar

Disciplina: Drept Bancar

Student: Filipiuc Silviu

Contractul de credit bancar

Anul: III Grupa 2

Cuprins
1. Aspecte generale privind contractele de credit ...............................................................................3 2. Tehnici juridice utilizate pentru creditare........................................................................................3 3. Cererea de acordare a creditului.......................................................................................................4 4. Documentaia de credit....................................................................................................................4 5. Clauze uzuale n contractele de credit .............................................................................................5 6. Costul creditului...............................................................................................................................7 7. Categorii de credite..........................................................................................................................8 a. Clasificri ale creditelor bancare..................................................................................................8 b. Forme speciale ale creditului bancar. Enumerare......................................................................10 c. Creditul prin scontul cambiei sau biletului la ordin..................................................................11 d. Credite acordate pe baza cecurilor remise spre ncasare...........................................................11 e. Credite de factoring....................................................................................................................11 f. Credite pentru activitatea de leasing...........................................................................................12 g. Credite de forfetare....................................................................................................................13 h. Credite prin semntur. Scrisoarea de garanie bancar............................................................14 i. Credite prin semntur.Avalul cambiei sau al biletului la ordin.................................................15 8. Riscul nerambursrii creditelor......................................................................................................16 9. Garaniile creditelor bancare..........................................................................................................16 10. Bibliografie..................................................................................................................................19

Contractul de credit bancar

1. Aspecte generale privind contractele de credit


Potrivit art. 3 lit. g din Legea nr. 58/1998, creditul bancar reprezint orice angajament de plat a unei sume de bani n shimbul dreptului la rambursarea sumei pltite, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata unei sume de bani. Din definiia legal a creditului bancar rezult trei modaliti ale creditului bancar: - mprumutul de fonduri; - prelungirea scadenei unei datorii; - scontul. n cel de al doilea alineat al literei g) sunt enumerate trei categorii de credite bancare,din punct de vedere al scadenei: - credite pe termen scurt, cu durat de rambursare ce nu depaete 12 luni; - credite pe termen mediu, cu durat de rambursare cuprins ntre 1 i 5 ani; - credite pe termen lung, cu durat de rambursare peste 5 ani. Nu exist unitate de opinii n privina elementelor eseniale care definesc creditul bancar. Astfel, ntr-o opinie creditul bancar presupune existena cumulativ a urmtoarelor elemente: - timpul, care separ punerea la dispoziie a fondurilor de restituirea acestora; - ncrederea bncii n rambursarea creditului; - riscul asumat de ctre banc prin acordarea creditului. Creditul bancar nu trebuie confundat cu mprumutul civil, cu creditul comercial sau creditul obligatar. Astfel, n cazul mprumutului civil mprumuttorul pune la dispoziia mprumutatului proprii si bani, iar mprumutul este unul de regul gratuit, n timp ce bncile mprumut fondurile deponeniilor sau, eventual, cele mprumutate de la Banca Na ional a Romniei, n schimbul unei remuneraii. n cazul creditului comercial, comerciantul pune la dispoziia altui comerciant propriile fonduri, cu titlu de mprumut sau i ofer beneficiul amnrii plii, utiliznd titlurile de credit (n acest din urm caz, creditul comercial poate fi transformat n credit bancar, prin scontarea titlului). Creditul obligatar reprezint o modalitate de finaare extern pe termen lung a societii comerciale, prin emisiunea de obligaiuni.

2. Tehnici juridice utilizate pentru creditare


Tehnicile de creditare au evoluat n ultima perioad, n sensul c, dup ce mult vreme scontul efectelor de comer a fost dominat, mai ales datorit posibilitii de mobilizare a creditului prin rescont, n ultimul timp el i-a diminuat importana, datorit postului prelucrrii. Efectul a fost dezvoltarea tehnicilor de avans de fonduri i de descoperit de cont, care corespund mai bine creditelor pe termen mediu i lung destinate retehnologizrii i a tehnicilor de leasing financiar pentru procurarea de echipament industrial. Alegerea tipului de credit adecvat depinde att de necesitile clientului, ct i de interesele bncii. Nevoia de lichiditi pentru trezoreria clientului determina solicitarea unui credit pe termen scurt, n timp ce procurarea de echipament tehnologic presupune alegerea unui credit pe termen mediu sau lung. Dac clientul bncii dorete s obin un credit, dar totodat i o selecie a clientelei pe criteriul solvabilitii, va utiliza tehnica de factoring. 3

Contractul de credit bancar La rndul su, banca i va determina opiunea n funcie de securitatea i mobilizarea creditului. Securitatea presupune evitarea riscului nerambursrii, iar mobilizarea asigur refinanarea bncii. Dac riscul nerambursrii este evident sau dac posibilitile de mobilizare nu sunt satisfctoare, banca va refuza acordarea creditului, fr a fi obligat s-i justifice refuzul. Tehnicile juridice prin care se acord creditele sunt adaptate necesitilor finanrii diferitelor acte de comer. Astfel, creditul pe termen scurt poate fi acordat fie sub forma scontului efectelor de comer (cambie, bilet de ordin) fie sub forma leasingului financiar. Creditul pe termen mediu se poate acorda sub forma avansului de fonduri, a descoperitului de cont, a facilitilor de caserie etc. Contractul de credit poate reprezenta temeiul i pemisa emiterii unor efecte de comer (cambie, bilet de ordin) care permit mobilizarea creanei prin scont i refinanarea bncii pentru rentregirea fondurilor de creditare. Noiunea de creditare este una economic, fiind acoperit de diferite tehnici juridice: mprumut, descoperit de cont, scont, acceptare, aval, garanie autonom, cauiune etc. n fiecare caz, este fundamental operaiunea economic, mecanismul juridic adecvndu-se realizrii acesteia. Ca operaiune economic, potrivit literaturii de specialitate, creditul reunete trei elemente, care se regsesc, n prezent, i n definiia legal a creditului: avansul de moned fiduciar sau scriptural; remuneraia bncii; rambursarea.

3. Cererea de acordare a creditului


Creditul se acord la iniiativa clientului, iniiativa constnd ntr-o manifestare de voin ncorporat n cererea de acordare a creditului. Aceasta se adreseaz bncii i cuprinde datele informative ale solicitantului (numele i prenumele, data i locul naterii, actul de identitate, codul numeric personal, domiciliul, declaraia pe proprie rspundere privind eventuala ncadrare n categoria persoanelor aflate n relaii speciale cu banca sau cea a personalului propriu al bncii), date privind creditul solicitat (tipul creditului, cuantumul, destinaia i perioada de acordare, modalitatea de acoperire a eventualelor diferene ntre valoarea obiectului decreditat i suma creditului, modalitatea de rambursare a creditului i cea de garantare a acestuia) declaraia pe proprie rspundere privind eventualele credite contractate de la data depunerii cererii i semntura solicitantului.

4. Documentaia de credit
Potrivit art.3 lit.s din legea nr.58/1998, documentaia de credit cuprinde cel puin urmtoarele: - situaii financiare curente ale solicitantului de credit i ale oricrui garant al acestuia, inclusiv proiecia fluxurilor financiare, pentru perioada de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor; - o descriere a modalitilor de garantare pentru plata integral a datoriei i, dup caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul garaniei; - o descriere a condiiilor creditului, cuprinznd valoarea creditului, plata dobnzilor, schema de rambursare i obiectul debitorului sau scopul pentru care solicit creditul; - semntura fiecrei persoane care a autorizat creditul n numele bncii. 4

Contractul de credit bancar

Banca efectueaz analiza bilanului i contului de profit i pierdere al solicitantului de credit, utiliznd o serie de indicatori specifici, potrivit normelor interne de creditare. Cei mai importani indicatori sunt: excedentul sau deficitul brut prin exploatare,e xcedentul sau deficitul brut financiar, excedentul sau deficitul brut excepional i capacitatea de autofinanare. Pe baza aceleai documentaii se determin i bonitatea solicitantului de credit, utilizndu-se dou categorii de indicatori: - indicatori de nivel i structur, cuprinznd: cifra de afaceri; capitalurile proprii; rezultatul exerciiului (profit sau pierdere); fondul de rulment; necesarul de fond de rulment; trezoreria net; lichiditatea (imediat, curent i viitoare); solvabilitatea; gradul de ndatorare (general i financiar); viteza de circulaie (a activelor circulante; a documentelor de materii prime, a stocurilor de produse n curs de fabricaie sau finite; durata medie de ncasare a preurilor datorate de clieni i durata medie de efectuare a preurilor ctre furnizori); - indicatori de performan, cuprinznd: rentabilitatea (de exploatare, economic, financiar); riscul financiar; rata valorii adugate; politica de dividente. Concomitent cu determinarea bonitii, se analizeaz i credibilitatea solicitantului de credit, n funcie de anumite criterii nefinanciare, cum sunt: - calitatea reducerii (calificare profesional, experiena, participare la capitalul social, moralitate etc.) - calitatea activitii i domeniul n care se exercit (producie industrial, servicii, - distribuia mrfurilor) - piaa pe care activeaz i tendina acestei piee; - strategia i ansele de realizare a acesteia etc. n acordarea creditelor, banca trebuie s respecte anumite condiii de ordin cantitativ i calitativ, prevzute de Legea bancar n materia cerinelor prudeniale.

5. Clauze uzuale n contractele de credit


Doctrina a sintetizat o serie de clauze, indispensabile n contractele de credit bancar: denumirea i sediul bncii (sucursalei, ageniei), numele i funcia persoanelor care o reprezint; cuantumul creditului n lei i procentul dobnzii; destinaia creditului; contul prin care se acord creditul; data de la care se acord; termenul de rambursare; garaniile care nsoesc creditul; meniunea privind valoarea de titlu executoriu a contractului de credit; data i locul ncheierii contractului; semnturile reprezentanilor bncii i ai debitorului. Contractele de credit pentru activiti productive conin, n mod uzual, o serie de clauze specifice: - categoria i volumul creditului; - destinaia fondurilor mprumutate; - modalitatea de punere la dispoziia debitorului a fondurilor (integral, la o anumit dat; ealonat, potrivit graficului de utilizare a creditului, cuprinznd tranele n care se acord creditul i datele eliberrii acestora); - termenul limit pentru utilizarea integral a creditului; - durata pentru care s-a acordat creditul; - ratele de rambursare i scadena fiecrei rate; 5

Contractul de credit bancar comisioanele percepute (comisionul iniial de angajament, comisionul de urmrire a respectrii condiiilor contractuale, comisionul de neutilizare); - dobnda (rata anual iniial, posibilitatea i modalitatea modificrii ratei dobnzii, modul de calcul); - contul de disponibiliti al debitorului prin care se ramburseaz creditul i se pltesc dobnzile; - acceptarea tacit de ctre debitor a noilor grafice de rambursare comunicate de banc; - penalizrile pentru ntrzierea rambursrii creditului i a plii dobnzilor; - obligaiile debitorului bncii (de a respecta destinaia pentru care s-a acordat creditul i termenul de utilizare; de a prezenta bncii spre verificare documentele privind garaniile constituite i bunurile ce fac obiectul acestora; de a restitui creditul i de a plti dobnzile la termenele stipulate n graficul de rambursare; de a plti comisioanele prevzute n contract; de a nu nstrina i de a cesiona n favoarea bncii drepturile ce decurg din aceste contracte; de a informa banca, ntr-un termen stabilit, despre producerea unor situaii neprevzute care l mpiedica s-i exercite obligaiile); - garaniile rambursrii (veniturile, gajul, ipoteca, cesiunea de crean a drepturilor din contractele de asigurare); - asigurarea bunurilor gajate sau ipotecate; - drepturile bncii (reducerea sau anularea creditului acordat, dup preaviz, dac debitorul a furnizat bncii date nereale pentru obinerea acelui credit; verificarea respectrii condiiilor n care s-a acordat creditul i a meninerii garaniilor pe toat perioada executrii contractului; rezilierea unilateral a contractului n cazul neexecutrii obligaiilor de ctre debitor sau n cazul n care situaia acestuia nu mai asigur condiiile rambursrii creditului; recuperarea silit a datoriei mprumutatului; debitarea conturilor mprumutatului, fr acordul acestuia, cu sumele reprezentnd obligaii exigibile ale acestuia fa de banc decurgnd din contractul de credit etc.); - clauza atributiv de competen jurisdicional pentru litigiile care s-ar nate ntre pri n legtur cu executarea contractului. De asemenea, contractele de credit pentru consum personal conin, alturi de clauzele generale, i clauze specifice: - categoria i volumul creditului; - destinaia creditului; - data pn la care se acord, integral, creditul; - modalitaile de rambursare (ealonarea i scadena ratelor; posibilitatea rambursrii anticipate); - dobnda (rata anual iniial i posibilitatea modificrii ei unilaterale, scadenele i modul de plat); - comisioanele percepute (comisionul iniial de angajament, comisionul de urmrire a respectrii condiiilor contractuale, comisionul de neutralizare); - garaniile (veniturile, garaniile reale i asigurarea bunurilor gajate sau ipotecate; cesiunea creanelor din contractele de asigurare); - modalitile de rambursare a creditului (alimentarea contului de disponibilit); - garaniile (veniturile, garaniile reale i asigurarea bunurilor gajate sau ipotecate; cesiunea creanelor din contractele de asigurare); -

Contractul de credit bancar modalitile de rambursare a creditului (alimentarea contului de disponibiliti pentru a fi posibil debitarea n vederea ncasrii ratelor i a dobnzilor; graficul de rambursare; penalizrile de ntrziere); clauza atributiv de competen jurisdicional pentru eventualele litigii nscute ntre prti n legtur cu executarea contractului.

6. Costul creditului
n schimbul punerii la dispoziie a creditului, banca percepe o remuneraie, pe care prile, n principiu, sunt libere s o stabileasc de comun acord, chiar dac n practic ea este impus de banc. Remuneraia bncii, are pentru client reprezint costul creditului, cuprinde dou componente principale (comisionul i dobnda), la care se poate aduga penalizarea pentru rambursarea cu ntrziere a creditului sau plata cu ntrziere a dobnzilor. Comisionul poate avea trei ipostaze, n funcie de fundamentul su economic: - comisionul iniial de angajament, perceput de banc pentru punerea la dispoziia clientului a fondurilor, calculat procentual la valoarea creditului; - comisionul de neutralizare, total sau parial a creditului acordat. Banca i rezerv prin contract dreptul de a fi remunerat chiar dac clientul nu a utilizat creditul, total sau parial, ntruct, punnd la dispoziia acestuia suma respectiv, banca a fost n imposibilitate de a o fructifica ntr-un alt mod. Comisionul de neutralizare a creditului se exprim fie ntr-un procent anual raportat la suma neutralizat (soldul creditului) i la perioada de neutralizare, fie ntr-o sum forfetar; - comisionul de urmrire (gestionare) a respectrii condiiilor contractuale, perceput pentru operaiunile bncii n legtur cu utilizarea creditului, care cunoate, la rndul su, mai multe ipostaze: comisionul de micare (calculat pe baza valorii totale a remiterilor) i comisionul pentru cea mai ridicat descoperire lunar sau trimestrial (n cazul contractului de deschidere de credit n cont curent); comisionul pentru ncasarea titlurilor de credit scontate; comisionul pentru servicile de caserie pe care le implic utilizarea creditului etc.; Dobnda poate fi prevzut n contract n una dintre urmtoarele variante: - rata fix a dobnzii pentru ntreaga perioad de rambursare; - plafon maxim pentru ntreaga perioad de utilizare a creditului cu dobnd variabil; - modificarea unilateral a dobnzii de ctre banc, n funcie de anumii factori: costul sursei de creditare; dobnda pieei; rata inflaiei; taxa de rescont a Bncii Naionale a Romniei etc.; - renegocierea dobnzii de ctre pri, care poate fi realizat prin manifestri de voin exprese ale ambelor pri sau prin manifestarea de voin expres a bncii, notificat clientului, care achieseaz tacit (spre exemplu, n cazul n care banca aduce la cunotina clientului noul nivel al dobnzii, se consider c acesta a acceptat tacit noua dobnd dac nu ramburseaz restul creditului i dobnzile aferente ntr-un anumit termen, prevzut n contract, calculat de la data lurii la contin). Este necesar a se face distincie ntre dobnda nominal (prevzut n contractul de credit i coninnd rata inflaiei) i dobnda real (componenta remuneraiei nete a bncii). Formula de calcul utilizat pentru a determina dobnda real este:

Contractul de credit bancar

Rata dobnzii reale =

* 100

7. Categorii de credite
a. Clasificri ale creditelor bancare

Alturi de clasificrile legale ale creditelor, amintite anterior, doctrina a sintetizat o serie de alte criterii de clasificare: - dup garaniile care nsoesc creditele: credite n alb (personale) i credite cu garanii reale; - dup creditor: credite consoriale (acordate de un grup de bnci) i credite acordate de o singur banc; - dup locul utilizrii creditului credite interne i credite internaionale; - dup tehnicile juridice utilizate: mprumuturi de fonduri bnesti, credite ntemeiate pe transferul unei creane (scontarea efectelor de comer, factoring) i credite prin semntur (acceptarea sau avalul unui efect de comer, cautiunea, garania bancar autonom); - dup destinaia fondurilor: credite pentru furnizori (de finanare a produciei) i credite pentru cumprtori; - dup posibilitatea bncii de a se refinana: credite mobilizabile (de pild, prin rescontarea efectelor de comer scontate) i credite nemobilizabile. n funcie de modalitatea acordrii, creditele bancare pot mbrca forma punerii la dispoziie a fondurilor (credit nregistrat n bilanurile contabile) sau pe cea a asumrii unui angajament prin semntur (operat n conturi n afara bilanului). Credite pe termen scurt (pn la 12 luni) se acord n moneda naional sau n valut. n functie de destinaia lor,creditele pe termen scurt n lei pot fi: credite globale de exploatare; linii de credite; credite pentru stocuri temporare i sezoniere; credite pentru export; credite de trezorerie pentru produse cu ciclu lung de fabricaie; credite de scont; credite pentru cecuri remise spre ncasare; credite de factoring; credite pentru faciliti de cont; credite pentru echipament; credite pentru mrfuri vndute cu plata n rate; credite acordate unor persoane fizice pentru consum etc. Creditele pe termen scurt n valut pot fi: credite acordate importatorilor pentru bunuri determinate individual; deschideri de credite pentru importul de materii prime; credite acordate importatorilor de bunuri i servicii, pe baz de finanare extern; credite garantate cu creane asupra strintii; credite de factoring etc. Creditele pe termen mediu (1-5 ani) i lung (5-25 ani) se acord, n lei, pentru: echipamente; leasing; investiii imobiliare; procurarea de inventar agricol; mijloace de transport; bunuri de folosin ndelungat etc., iar n valut pentru: import destinat modernizrii i dezvoltrii capacitilor de producie; import destinat retehnologizrii; achiziionarea din import de maini, utilaje, instalaii etc. Prezentm, n cele ce urmeaz, cteva dintre tipurile de credit constnd n punerea la dispoziie a fondurilor, aa cum au fost sintetizate n doctrin:

Contractul de credit bancar (i) Credite globale de exploatare (revolving) Se acord n limita unui plafon global, determinat periodic pe baza analizei fluxului de lichiditi (cash flow) constnd n ncasri i pli. Rezultatul analizei poate fi sau pozitiv (activitatea solicitantului de credit genereaz disponibiliti) sau negativ (aceast activitate necesit lichiditi). Sub aspectul evidenei contabile, acordarea acestor credite se nregistreaz n contul credite globale de exploatare, care se debiteaz pe baza notelor contabile, concomitent cu creditarea contului curent al debitorului, din disponibilul cruia se efectueaz plile ctre tere persoane, pe baza ordinelor de plat semnate de titularul contului. Creditul revolvering permite clientului s utilizeze mprumutul numai n msura n care i este necesar, cu efecte pozitive asupra costului operaiunii. Perioada pentru care se acord creditele globale de exploatare este de maximum 90 zile, dar poate fi rennoit, fr a se depi 12 luni de la iniiere. Rambursare acestor credite se efectueaz, la termenele contractuale, din disponibilul contului curent al debitorului, sau pe baza ordinului de plat emis de titularul contului, sau pe baza notei contabile ntocmit de funcionarii bncii creditoare. (ii) Deschideri de credite permanente (linii de credite) Funcioneaz tot pe principiul revolvering. Banca se oblig s acorde, pe o durat de timp determinat, cu titlu de mprumut, fonduri utilizabile n mod fracionat, n limita unui plafon, astfel nct soldul zilnic al angajamentelor s nu depeasc volumul liniei de credite aprobat. De acest tip de credite beneficiaz agenii economici care: sunt clieni statornici ai bncii; dispun de un capital social corespunztor normelor bncii; au performane financiare i un bun serviciu al datoriei. Termenele pentru care se acord aceste credite sunt de 3 luni, 6 luni sau de miximum 12 luni. (iii) Credite pentru finanarea stocurilor temporare i a stocurilor sezoniere Sunt acordate productorilor avnd o activitate ciclic, pe baza documentaiei care justific formarea acelor stocuri sau, dup caz, agenilor economici care constituie stocuri de produse agricole. (iv) Credite pentru export Sunt acordate pe baza documentaiei generale de creditare i a contractelor de export care prevd obiectul exportului, condiiile si termenele de livrare, modalitile i sadenele plii etc. Creditele pentru finanarea exporturilor se acord numai dac soliciantul prezint confirmarea unei alte bnci, romne sau strine, privind deschiderea unui acreditiv irevocabil n favoarea acestuia, sau un alt document similar (scrisoare de garanie bancar, avalul unui efect de comer etc.), emannd de la o asemenea banc, agreat de banca creditoare, care poate pretinde i contractarea unei asigurri contra riscului de neplat. (v) Credite de trezorerie pentru produse cu ciclu lung de fabricaie (peste 12 luni) Se refer, de regul, la construcia de nave maritime i fluviale, aeronave, instalaii complexe etc. Acest tip de credite se acord, de regul solicitanilor care exercit numai n mod ocazional astfel de activiti. 9

Contractul de credit bancar Pentru cei care exercit n mod curent acest tip de activiti, bncile acord credite globale de exploatare sau utilizri din deschideri de credite permanente (linii de credite). Creditul se acord prin contul separat de mprumut iar punerea la dispoziie a fondurilor se face ealonat, n corelaie cu cheltuielile de producie. Sub aspectul evidenei contabile, acordarea i rambursarea acestor credite se efectueaz la fel ca i n cazul creditelor globale de exploatare. (vi) Credite pentru facilitile de cont Sunt acordate pe perioade de timp scurte (pn la 15 zile) clienilor cu o bun situaie financiar, pentru acoperirea unor lipsuri temporare de lichiditi, n limita unor plafoane stabilite prin normele bncii. (vii) Credite n valut pe termen scurt Se acord pentru finanarea opereaiunii de import efectuat de clienii proprii, care deruleaz aceste operaiuni prin conturi deschise la banca creditoare. Documentaia depus de solicitanii de credite n valut va cuprinde, pe lng documentele uzuale, contractele de import pentru care se cere finanarea i eventualele contracte de export ale cror ncasri n valut se vor cesiona bncii finanatoare ca garanie a rambursrii creditului. Aceste credite sunt acordate, cu precdere, clienilor care efectueaz att operaiuni de import, ct i operaiuni de export, n caz contrar creditul fiind rambursat prin cumprare de valut pe piaa interbancar. (viii) Credite pentru mrfuri cu plat n rate Sunt destinate finanrii comercianilor care vnd, cu plata n rate, bunuri de folosin ndelungat, pentru acoperirea necesitilor de lichiditi n perioada de timp pn ncasarea integral a preului. (ix) Credite pe termen mediu i lung pentru echipament Sunt acordate n completarea resurselor bneti proprii ale clieniilor, pentru realizarea de investiii. Pe lng documentataia uzual, acetia prezint bncilor i documentaia tehnic aferent investiiei pentru care se solicit finanarea, studiul de fezabilitate, proiecia fluxurilor de lichiditi pentru ntreaga activitate economic, memoriul de fundamentare incluznd rezultatele financiare scontate etc. Indicatorii specifici ai investiiei, care sunt analizai de banc nainte de adoptarea deciziei privind acordarea creditului sunt, printre alii: investiia total, investiia specific pentru care se acord finanarea prin credit, durata medie a plii furnizorilor, pragul de rentabilitate, rata intern de rentabilitate, durata recuperrii investiiei.

b.

Forme speciale ale creditului bancar. Enumerare.

Alturi de creditele tradiionale, acordate de banc sub forma punerii la dispoziia clienilor, n mod direct i efectiv, de fonduri, cu obligaia de restituire, fr implicarea unor titluri sau tehnici speciale, operaiunile de creditare pot mbrca o serie de forme speciale, constnd n mobilizarea juridic a creanelor sau asumarea unui angajament pentru client: factoringul; creditele de forfetare; scontarea cambiei i a biletului de ordin; creditele pe baza cecurilor remise spre ncasare; creditele pentru operaiunile de leasing; creditele prin semntur (scrisoarea de garanie bancar i avalul titlurilor de credit). 10

Contractul de credit bancar

c.

Creditul prin scontul cambiei sau biletului la ordin.

Scontarea se realizeaz prin girarea efectului de comer de ctre n favoarea bncii, care crediteaz imediat, sau la termenul convenit, contul curent al girantului cu o sum inferioar celei nscrise pe efectul de comer. Diferena reprezint rata scontului i este alctuit din dobnda corespunztoare i timpul rmas pn la scadena efectului de comer, la care se adaug comisionul bncii (comisionul de scont, eventual comisionul de acceptare). Creditarea contului curent al girantului se face sub condiia rezulutorie a ncasrii creanei, la scaden, de ctre banc, de la tras sau emitent. Natura juridic a operaiunii este controversat : scontul este privit att ca mprumut garant prin remiterea de efecte de comer, ct i ca cesine de crean. n mod uzual bncile sconteaz numai efecte de comer care ndeplinesc toate condiiile legale de form i accept girul de scont numai din partea giranilor clieni statornici, numai pentru bilete la ordin sau pentru cambii care sunt accepate de tras i numai dac scadena este sub un an. nainte de acceptarea girului de scont, bncile analizeaz bonitatea traseului (emitentului) i evalueaz riscul creditului de scont, consultnd i Fiierul naional al incidentelor de pli . Dac refuz cererea de scont, bncile restituie efectele de comer n timp util, anterior scadenei, pentru a nu impiedica eventualul protest. Dobnda inclus n rata scontului este, n mod uzual, dobnda aferent creditelor pe termen scurt pretins clienilor cu serviciul datoriei bun. Banca girant, care a scontat efectul de comer, l va remite bncii traseului (emitentului), prin circuitul bancar, n timp util, pentru a fi ncasat la scaden.

d. ncasare

Credite acordate pe baza cecurilor remise spre

Aceste credite reprezint anticipri ale creditrii conturilor curente ale clienilor remiteni fa de data ncasrii efective a cecurilor. Creditarea se face sub rezerva ncasrii de la emitent i se storneaz dac cecurile se restituie nepltite. Banca mandatar data i locul emiterii cecurilor, pentru a se ncadra n termenele de prezentare, precum i dac emitentul cecului nu este nregistrat n Fisierul naional al incidentelor de pli.

e.

Credite de factoring

Operaiunea de factoring presupune plata de ctre banc sau o alt instituie financiar a facturilor transmise de ctre un comerciant, urmnd ca pltitorul s ncaseze el nsui facturile respective de la debitorii comerciantului. Factoringul poate fi explicat pe baza mecanismului subrogaiei convenionale a bncii n drepturile creditorului prin plata creanelor acestuia, ns, din punctul de vedere al dreptului bancar, este un transfer de creane urmat de punerea la dispoziie a fondurilor respective, diminuate cu comisioanele i dobnzile percepute de banc.

11

Contractul de credit bancar Factoringul este definit de art. 2 din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 10/1997 privind diminuarea blocajului financiar i a pierderilor n economie ca fiind un contract ncheiat ntre o parte, denumit aderent, furnizoare de mrfuri sau prestatoare de servicii, i o societate bancar sau o instituie financiar specializat, denumit factor, prin care aceasta din urm asigur finanarea, urmrirea creanelor i proiecia riscurilor de credit, iar aderentul cedeaz factorului, cu titlu de vnzare sau de gaj, creanele din vnzarea de bunuri sau prestarea de servicii pentru teri. n calitate de factor, banca poate acorda aderenilor credite pentru creanele comerciale dobndite, dac sunt reprezentate prin facturi emise pentru plata livrrilor de mrfuri i prestrilor de servicii. Aceste creane, cu scadena sub 180 de zile, acceptate de debitori, sunt recapitulate ntrun borderou i se preiau selectiv de ctre banc, criteriul fiind bonitatea debitorului i performanele lui financiare. Unele bnci i rezerv dreptul de a i revoca acceptarea anumitor debitori sau de a refuza anumite creane asupra unor debitori acceptai, dar nu pot revoca acceptarea unei creane determinate, garantat de aderent prin executarea integral a propriilor obligaii contractuale fa de partenerul care a acceptat factura. Normele interne ale fiecarei bnci stabilesc plafoanele maxime de expunere pentru fiecare debitor. Borderourile se ntocmesc de aderent separat pentru fiecare debitor, anexndu-se contractele, declataia de transmitere a creanelor ctre factor i chitana subrogatorie care cuprinde i individualizarea facturilor acceptate de banc. Creanele preluate n proprietatea bncii sunt urmrite i ncasate de aceasta, cu colaborarea aderentului. Practic, banca nu suport riscul nencasrii dect n situaia insolvenei sau insolvabilitii debitorului. n ipoteza n care nencasarea se datoreaz refuzului de plat din partea debitorului, justificat cu neexecutarea obligaiilor contractuale asumate de aderent, banca va notifica acest refuz aderentului i, dac n intervalul de timp stabilit prin normele interne ale bncii, aderentul nu rezolv incidentul n sensul plii ctre debitor, banca debiteaz cu suma nencasat contul factoring indisponibil al aderentului i crediteaz, cu aceeai sum, contul credite de factoring n lei. Creditele de factoring n valut au ca obiect creane comerciale n valut constatate prin facturi acceptate pentru livrri de mrfuri la export sau pentru execurri de lucrri sau prestri de sevicii n valut, cu scadena plii de pn la 180 de zile. Pe lng documentaia de credit uzual, bncile factor solicit aderenilor borderoul facturilor oferite. Bncile accept selectiv debitorii aderenilor, prin aceea c i rezerv dreptul de a-i retrage acordul pentru anumii debitori, fr a afecta irevocabilitatea n privina facturilor deja acceptate. Facturile sunt nsoite de contractele ncheiate ntre adereni i debitori, n care sunt stipulate inclusiv modalitile de plat, de declaraia de transmitere a creanelor i de chitana subrogatorie.

f.

Credite pentru activitatea de leasing

Bncile se pot implica n activitatea de leasing fie prin creditarea leasingului operaional, fie prin construirea societilor de leasing financiar, potrivit art. 8 din Legea bancar. Operaiunea de leasing este definit de art. 1 al Ordonanei Guvernului nr. 51/1997, ca fiind operaiunea prin care o parte, denumit locator sau finanator, transmite pentru o perioad determinat dreptul de folosin asupra unui bun, al crui proprietar este, celeilalte pri, denumit utilizator, la solicitarea acesteia, contra unei pli periodice, denumit rat de leasing (redeven), iar la sfritul perioadei de leasing, locatorul (finanatorul) se oblig s respecte dreptul de opiune al utilizatorului de a cumpra bunul, de a prelungi contractul de leasing ori de a nceta raporturile 12

Contractul de credit bancar contractuale. Utilizatorul poate opta pentru cumprarea bunului nainte de sfritul perioadei de leasing, dac prile convin astfel i dac utilizatorul achit obligaiile asumate prin contract. Bncile pot acorda societilor de leasing credite pe termen mediu, pentru achiziionarea bunurilor care fac obiectul contractelor de leasing financiar sau operaional. n mod uzual, volumul creditului nu depete 85% din preul de cumprare a bunului. Determinarea cuantumului total al creditului se efectueaz n concordan cu cuantumul redevenei, deoarece aceasta reprezint principala surs de rambursare a creditului. De aceea, banca verific dac redevena acoper costul bunului dat n leasing (mai puin valoarea rezidual) i dobnda cuvenit bncii pentru creditul acordat, plus celelalte cheltuieli, i dac, totodat, asigur un profit pentru locator, att la fiecare contract, ct i pe ansamblul activitii societii de leasing. La acordarea creditului, bncile verific dac bunul este asigurat i stipuleaz cesionarea n favoarea bncii a drepturilor asiguratei care decurg din polia de asigurare. Durata pentru care se acord creditul nu depete durata contractului de leasing. n acest scop, contractul de leasing va conine clauza conform creia contractul nu va putea fi reziliat nainte de expirarea duratei pentru care s-a ncheiat. De asemenea, bncile creditoare prevd, n contractele de credit, clauza conform creia plata ratelor de leasing de ctre utilizator s fie efectuat numai prin contul curent al locatorului deschis la banca creditoare. Garantarea rambursrii creditului bancar const, prioritar, n gajul asupra bunurilor care fac obiectul leasingului i n cesiunea creanei de redeven.

g.

Credite de forfetare

Creditele de forfetare, amintite expres de art. 8 din Legea nr. 58/1998 printre operaiunile bancare de creditare, se realizeaz prin cumprarea de ctre banc a unor creane comerciale, preul fiind determinat sub forma unei taxe de forfetare. Devenit cesionar a creanei, banca renun la regres contra cedentului. n mod uzual, n cazul creditelor de forfetare n valut, creanele sunt ncorporate n titluri de credit pe termen mediu (maximum trei ani), cambii acceptate, bilete la ordin, girate odat cu cesionarea creanelor i avalizte de o banc strin, agreat de banca cesionar. Exortatorul cedent adreseaz bncii cesionare oferta de forfetare n una dintre urmtoarele variante: oferta fr obligo , opiunea ferm sau oferta ferm. n primul caz, cedentul solicit bncii comunicarea costului forfetrii la un moment dat sau ntr-un interval de timp determinat, fr obligaia bncii cesionare de a menine cota procentual indicat, dac se realizeaz forfetarea, iar dac nu se realizeaz, cedentul nu are obligaia plii comisionului. n cel de-al doilea caz, cedentul solicit bncii o opiune ferm de forfetare, iar banca i comunic acestuia condiiile de forfetare, pe care este obligat s le menin un anumit interval de timp. Banca percepe, n acest caz, un comision de opiune, care nu se restituie dac renun la opiune. Primele dou ipoteze se refer la perioada anterioar dobndirii de ctre cedent a titlurilor de credit emise de partenerul su strin. A treia ipotez este aplicabil dup dobndirea de ctre cedent a titlurilor de credit. Prin oferta ferm, banca cesionar exprim irevocabil condiiile de forfetare, ca rspuns la solicitarea cedentului. Titlurile de credit acceptate la forfetare sunt fie avalizate de o banc strin agreat de banca cesionar, fie nsoite de o scrisoare de garanie din partea unei asemenea bnci.

13

Contractul de credit bancar Taxa de forfetare cuvenit bncii se calculeaz n funcie de valoarea creanei cedate, de dobnda perceput de banc la creditele n valuta respectiv i de numrul de zile rmase pn la scadena titlului acceptat la forfetare, la care se adaug o marj global de risc i, eventual, comisionul de opiune i comisionul de angajament.

h. bancar

Credite prin semntur. Scrisoarea de garanie

Creditele bancare prin semntur mbrac forme diverse, n care banca se oblig, pentru clientul su, fa de un ter, n principiu fr a pune la dispoziie fonduri n mod efectiv. Cele mai importante sunt scrisorile de garanie bancar i avalul titlurilor de credit. Scrisoarea de garanie bancar const n asumarea de ctre banc a angajamentului de a plti o sum determinat, n considerarea unui contract fundamental i n vederea executrii acestuia, obligaia de plat fiind privit ca independent de acel contract, n sensul c creditorului nu-i vor fi opozabile excepiile bazate pe clauzele contractului. La cererea clientului bncii, furnizor de bunuri sau de servicii, banca se angajeaz fa de partenerul comercial al solicitantului, denumit beneficiar, s plteasc sumele convenite, dac vor fi pretinse, fr a pune n discuie contractul fundamental dintre client i beneficiar. Este frecvent practica asigurrii unei contra-garanii n favoarea bncii garante de ctre o alt instituie de credit. Aa dup cum s-a artat n doctrin, n absena unei reglementri interne, regulile aplicabile scrisorilor de garanie bancar sunt cele elaborate de Camera de comer internaional. Mecanismul scrisorii de garanie funcioneaz astfel: beneficiarul cere plata, prevalndu-se de garanie, iar banca pltete fr discuie i apoi acioneaz n regres contra clientului. Aceasta poate cere beneficiarului restituirea sumei ncasate de la banc, invocnd neexecutarea obligaiilor contractuale. Scrisoarea de garanie bancar nsoete diversele obligaii ale clientului care o solicit: restituirea aconto-ului ncasat, executarea unui contract de furnizare de bunuri sau de executare de lucrri, plata unor taxe vamale, rambursarea unui credit. Ea poate mbrca forma garaniei documentare (beneficiarul trebuie s prezinte documentele prevzute n scrisoarea de garanie), cea a garaniei la prima cerere prezentat n termenul prevzut sau cea a garaniei la prima cerere justificat (beneficiarul explic motivul cererii, bazat pe neexecutarea contractului fundamental, fr obligat s prezinte dovezi). Garania oferit prin scrisoarea de garanie bancar se caracterizeaz prin faptul c : - este o garanie prin semntur, fr deblocare de fonduri. Banca va plti numai dac i numai cnd beneficiarul o va cere i apoi va aciona n regres contra clientului garantat; - nsoete un contract principal (fundamental) i adeseori este completat cu o contragaranie n favoarea bncii semnatare; - este o garanie autonom, spre deosebire de cauiune. Banca nu se angajeaz s plteasc o datorie a clientului garantat, ci propria sa obligaie, motiv pentru care actul este calificat drept abstract n doctrin. De aceea, banca nu poate invoca excepiile care aparin clientului; ea va plti dac sunt ntrunite condiiile prevzute n scrisoare, cu excepia cazului fraudei sau al abuzului Premisele contractuale ale scrisorii de garanie bancar sunt contractul fundamental ntre beneficiar i clientul bncii, prin care acesta din urm se oblig s furnizeze beneficiarului o

14

Contractul de credit bancar scrisoare de garanie bancar, n condiii determinate, i contractul dintre banc i clientul ei, care reprezint un credit prin semntur remunerat cu un comision. Sub aspectul formei, garania bancar autonom se materializeaz ntr-o scrisoare adresat de banc beneficiarului. La expirarea duratei, garania i nceteaz efectele. Pe durata prevzut, garania independent nu funcioneaz automat. Este necesar ca beneficiarul s cear n scris i expres bncii s plteasc, iar dovada de primire a cererii s fie cert. n practic se recomand ca banca s i informeze clientul garantat despre existena cererii de plat a beneficiarului, pentru a preveni urmriile unor cereri abuzive sau frauduloase. Dup ce a pltit beneficiarului, banca garant are regres contra debitorului pentru care a emis scrisoarea de garanie. n unele cazuri contractul dintre banc i clientul garant stipuleaz posibilitatea regresului anticipat plii. Bncile romneti emit, n mod uzual, garanii bancare n lei, n urmtoarele situaii: - garanii de bun execuie a licenelor de export pentru produse nesupuse regimului de contingente; - garanii pentru plata taxelor vamale i a altor creane bugetare aferente acestora, n cazul importurilor temporare; - garanii de restituire a avansurilor acordate de beneficiari bugetari unor executani de lucrri sau furnizori de bunuri ori servicii, n cazul nendeplinirii obligaiilor contractuale. - garanii pentru plata ratelor de leasing de ctre utilizatori. De asemenea, bncile emit scrisori de garanie n valut pentru plata bunurilor importate, participri la licitaii internaionale etc. n toate cazurile, scrisorile de garanie bancar conin cel putin urmtoarele elemente: banca emitent, societatea comercial garantat, beneficiarul garaniei, obiectul garaniei, valoarea maxim garantat, durata maxim a garaniei, clauza de renunare la beneficiul opoziiei, discuiunii i diviziunii, clauza prelungirii valabilitii garaniei, clauza diminurii valorii garaniei, condiile n care beneficiarul poate cere plata, semnturile reprezentanilor bncii emitente. Cu toate c prin emiterea scrisorii de garanie bancar nu se deblocheaz fonduri, riscurile asumate sunt aceleai ca alea unui credit obinuit; de aceea, riscul nerambursrii se evalueaz dup aceleai criterii.

i. Credite prin semntur.Avalul cambiei sau al biletului la ordin.


Avalul titlurilor de credit constituie o alt form a creditului bancar prin semnatur. Principalul rol al avalului este de a sporii valoarea obligaiei cambiale, prin solidaritatea unei pluraliti de debitori. Avalul poate fi dat de un ter sau chiar de un semnatar al cambiei, pn n momentul dresrii protestului de neplat, respectiv al expirrii termenului pentru dresarea protestului. Formula avalului se scrie pe faa cambiei sau a biletului la ordin, n rubrica destinat acestei meniuni: avalizat de ... pentru ... , urmat de semntura avalistului. Obligaia avalistului este identic cu obligaia debitorului cambial pentru carea contat avalul. Avalistul este obligat fa de creditorul cambial chiar i n cazul n care obligaia avalistului ar fi nul, cu excepia cazului n care nulitatea este efectul unor vicii de form, obligaia avalistului este autonom.

15

Contractul de credit bancar

8. Riscul nerambursrii creditelor


Riscul de nerambursare a creditelor greveaz onorarea obligaiilor debitorilor de restituire a depozitelor bancare. Acesta este motivul pentru care bncile, persoane juridice romne, au obligaia de a respecta, n acordarea de credite, o serie de reguli privind solvabilitatea, expunerile mari i mprumuturile acordate personelor aflate n relaii speciale cu banca, personalului propriu i familiilor acestuia. Aceste reguli sunt prevzute n Normele Bncii Naionale a Romniei nr. 8/1999 privind limitarea riscului de credit al bancii. Astfel, n vederea limitrii riscului de credit, bncile sunt obligate: - s dispun de proceduri administrative i de control intern adecvate, care s permit supravegherea i gesionarea riscului de credit, precum i ncadrarea permanent a indicatorilor privind solvabilitatea, expunerile mari i mprumuturile acordate persoanelor aflate n relaii speciale cu banca, personalului propriu i familiilor acestuia n limitele prevzute de Normele nr.8/1999; - s asigure o eviden extracontabil, corespunztoare pe entiti de risc i pe grade de risc de credit, care s stea la baza ntocmirii raportrilor de pruden bancar de Normele nr. 8/1999; - s codifice, s denumeasc i s in evidena, extra contabil pentru fiecare grup de persoane fizice i/sau juridice care reprezint un singur debitor; - s codifice i s in evidena extra contabil, a fiecrei persoane fizice sau juridice care reprezint un singur debitor sau care intr n componena unuia dintre grupurile de mai sus; - s ncheie tranzacii care conduc la expuneri mari numai pe baza unei decizii luate de consiliul de administraie; - s acorde mprumuturi persoanelor cu care se afl n relaii speciale numai pe baza unei decizii luate de consiliul de administraie; s acorde mprumuturi personalului propriu, inclusiv famililor acestuia, numai pe baza unor norme interne aprobate de consiliul de administraie.

9. Garaniile creditelor bancare


Orice operaiune de creditare n sine, prin nsi natura sa, presupune asumarea unor riscuri. Riscurile care pot rezulta, n special din insolvabilitatea mprumutului, pot fi eliminate de bnci sau alte instituii care acord credite, prin constituirea de garanii n folosul lor. La acordarea oricrui credit nu pot fi prevzute situaii, care ar putea mpiedica rambursarea mprumutului, plata dobnzii sau a comisioanelor, caz pentru care bncile solicit la acordarea creditelor garanii asiguratorii, care pot fi oferite att de debitor, ct i de tere persoane fizice sau juridice, numite garanii. Aceste garanii ofer o siguran bncii, o posibilitate de a recupera creditele acordate i dobnzile aferente, cnd debitorul este n incapacitate de plat. Politica de creditare a oricrei bnci comerciale se bazeaz pe principiul ca toate creditele acordate clienilor s fie justificate att prin capacitatea mprumutailor de a genera flux de numerar pozitiv pentru acoperirea serviciului datorat, ct i prin garantarea corespunztoare a acestora. n aceste condiii factorul principal care asigur condiii reale de rambursare n timp a creditelor l reprezint capacitatea mprumutatului de a genera flux de numerar pozitiv, astfel luarea de garanii asiguratorii este un factor secundar n politica de creditare. Banca va apela la executarea garaniei 16

Contractul de credit bancar dac nu a fost ndeplinit obligaia de ctre debitor i anume, de a fructifica mprumutul primit de la banc, de a genera flux de numerar pozitiv. Valoarea garaniei acceptate de banc va fi cel puin egal cu datoria cea mai mare a debitorului fa de banc, format din creditul acordat plus dobnda pe o anumit perioad, sau n unele cazuri se va lua n calcul dobnda pe ntreaga perioad de creditare. Orice metod, instrument sau angajament accesoriu contractului de credit pus la dispoziia sau emis n favoarea bncii este denumit garanie. Garania, conform contractului ncheiat, este n msur s asigure banca de realizarea cert a drepturilor garantate, respectiv recuperarea creditului i dobnzilor n cazul nerambursrii acestora de ctre debitor. Garaniile pentru credite sunt asiguratorii i sunt oferite de agenii economici care mprumut, ct i de alte persoane fizice sau juridice, care devin n acest fel, garanii. Indiferent de natura obligaiilor garantate i instrumentele de garantare utilizate, garania trebuie s rspund urmtoarelor cerine de baz: patrimoniul s existe, independent de relaia contractual, suficient de mare i cert n timp pentru a acoperi obligaiile garantate. Garania trebuie s fie astfel coneput nct s asigure beneficiarului dreptul i posibilitatea de a o exercita fr ca debitorul s se poat opune acestei executri. n solicitarea unei garanii, n aceast relaie pot interveni dou sau trei persoane: ordonatorul, garantul sau beneficiarul. Ordonatorul garaniei, care este debitorul principal, poate da o garanie din propriul patrimoniu (gaj sau ipotec) sau poate solicita un ter garant s ofere n locul lui. Beneficiarul garaniei este cel n favoarea cruia s-a constituit garania (n cazul nostru banca). Garantul este debitorul secundar care, n anumite cazuri, poate fi nsui debitorul principal, cnd garanteaz c n cazul nendeplinirii obligaiei debitorul principal va ndeplini obligaia de plat de rambursare a sumelor. n practica internaional i cea romneasc, exist trei tipuri principale de garanie pentru credite i anume: garanii reale, personale i alte garanii. n cadrul altor garanii amintim: gaj general, cash-colateral i cesiunea de creane. Gajul general reprezint cea mai cuprinztoare garanie, fiind un gaj comun la dispoziia tuturor creditorilor, acetia avnd poziie egal fa de bunurile debitorului n cazul pornirii executrii silite mpotriva acestuia. Ca urmare, sumele obinute din executarea silit se mpart n mod egal ntre banc i ceilali eventuali creditori, proporional cu valoarea creanelor fiecruia. Deci acest gaj nu confer bncii privilegiul (ntietatea) de a-i recupera singur datoriile (ca n cazul garaniilor reale), ceea ce nseamn c riscurile sunt mult mai mari; aceasta nu apr banca mpotriva insolvabilitii debitorului. Gajul general cuprinde ntregul patrimoniu al debitorului, deci att bunurile mobile ct i cele imobile. El reprezint o garanie prin efectul legii (chiar dac nu s-a ncheiat un nscris separat). Cash-colateral este o form de garanie care const n gajarea sumelor n depozit la banca creditoare cu sumele deinute de clieni fie n cont la banca creditoare, fie n cont la alte bnci. n cazul din urm, sumele n cauz pot fi luate n garanie, dar cu acceptul bncii respective. n situaia cash-colateralului, gajul trebuie perfectat de client n favoarea bncii, n forma scris tipizat, astfel nct banca s aib dreptul prioritar din partea unor tere pri (creditori). Cesiunea de creane este o convenie scris prin care un creditor transmite o crean a sa unei alte persoane. Deoarece acest tip de garanie comport un risc mai mare dect cash-colateralul, ipoteca i chiar dect gajul, banca trebuie s verifice dac creana este ferm, dac are la baz contracte i comenzi, reputaia cumprtorului mrfii etc. De asemenea, se analizeaz mrimea structura, scadena i mijloacele de ncasare propuse de client spre cesionare. 17

Contractul de credit bancar ns garaniile acceptate n practica bancar pot fi de dou categorii i anume, garanii reale i garanii personale. Garania real reprezint un activ acordat de ctre un debitor unui creditor (bncii care a acordat mprumutul) astfel nct datoria s fie nsoit de o anumit siguran, deci o garanie real este ntotdeauna un element de activ mobiliar sau imobiliar. Garaniile reale cuprind ipotecile i gajurile. Pentru a nu fi contestate garaniile reale trebuie s ndeplineasc anumite condiii: - renunarea debitorului i punerea gajului n posesia bncii creditoare sau a unei tere persoane convenite de cele dou pri; - este necesar ncheierea unui contract care s expliciteze creditul i s precizeze garaniile consimite; - cei care pstreaz garaniile reale au o responsabilitate i anume, ei rspund de conservarea bunurilor ipotecate sau luate n gaj; - pentru a fi eliberate bunurile ce constituie garanii trebuie acordul creditorului; - n perioadele periculoase ale unei ri (criz economic, inflaie galopant, rzboi) garaniile s nu fie luate; - banca trebuie s fie contient de faptul c gajul su poate fi preluat de ctre un alt creditor privilegiat (de exemplu statul). Bunurile imobile trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii pentru a fi acceptate n garanie: - s se afle ntr-o zon de interes pentru o categorie larg de poteniali cumprtori, adic s poat fi vndute - cumprate; - s permit amenajri i adaptri pentru utilizri multiple; - s fie asigurate la societi de asigurare pe toat durata contractului de credit, iar drepturile din despgubiri s fie cesionate bncii; - s existe un nscris la notariat prin care s se specifice valoarea bunului garantat; - cel ce constituie ipoteca s aib deplin capacitate de exerciiu asupra bunului ipotecat.

18

Contractul de credit bancar

10. Bibliografie
Dumitru Tudorache, Constantin Puianu, Dan Moraru, Constantin-Rzvan Caracot: Moned, bnci, credit, Editura Sylvi, Bucureti, 2001. Ion Turcu: Operaiuni i contracte bancare, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1995 Nicolae Hoan: Bani i bnci, Editura Economic, Bucureti, 2001. Prof. univ. dr. Radu I. Motica, Prof. univ. dr. Vasile Popa: Drept comercial romn i drept bancar, Editura Luminalex,1999 Radu I. Motica, Lucian Bercea: Drept comercial romn i drept bancar,volumul II, Editura Luminalex, Bucureti, 2001

19

S-ar putea să vă placă și