Sunteți pe pagina 1din 29

Asigurarea creditelor bancare

Zavoianu Florin Ionut/Matei Dorinel Specializarea :Marketing Anul :III Facultatea de Stiinte Economice Galati

Cuprins
1 2 3 4 5
Creditul bancar Creditul ipotecar Contractul de credit Asigurarea de credite Riscul in creditare Necesitatea asigurarii
Comportamentul consumatorului bancar

Introducere
 Tot mai frecvent oamenii apeleaza la credite pentru cumpararea sau construirea

de locuinte.

 Din aceste motive dezvoltarea sectorului constructiilor este strict dependenta de

eficienta mecanismului de finantare pe termen lung, de imprumuturile ipotecare care anticipeaza viitoarele venituri ale imprumutatilor, precum si de asigurarea aferenta acestora.

 In activitatea bancilor comerciale acordarea de credite ocupa un loc deosebit de

important, iar de modul in care acestea functioneaza depind o serie de activitati financiare printre care si activitatea de asigurare.


Necesitatea asigurarii, provine din constientizarea nevoii de protectie a omului. Analiza scarii motivationale a lui Maslow reliefeaza faptul ca nevoia de protectie, de securitate si siguranta, reprezinta una din nevoile primare ale omului.

Evolutia creditului in Romania


 Creditul reprezinta un act de incredere comportand

schimbul a doua prestatii disociate in timp; bunuri sau mijloace de plata in schimbul promisiunii sau al perspectivei de plata sau de rambursare.

 Pentru a-si angaja intreprinderile, a-si finanta investitiile

sau consumurile, agentii economici dispun rareori de toate capitalurile sau de toate mijloacele de plata necesare, la un moment dat.Creditul constituie principalul mijloc de ajustare a acestor resurse in raport cu aceste nevoi, anticipari sau decizii.

Exemplu de calcul pentru un credit

Creditele de nevoi personale unde exista cele mai mari diferente intre dobanda afisata si costurile insumate(DAE)

Creditul ipotecar


In ce conditii se poate obtine un credit ipotecar? Conditii:


Varsta minima si maxima -varsta minima pleaca de la 18 ani dar poate ajunge la unele banci pana la 21 de ani;varsta maxima-de la 60 de ani pana la 70 de ani Vechimea necesara :in general, trebuie sa aveti o vechime la actualul loc de munca de cel putin 3 luni, sau chiar 6 luni, in cazul unor banci. Salariu minim necesar : in general, trebuie sa aveti un venit lunar de minim 200 de euro pentru a putea obtine un credit ipotecar. Exista banci care impun un venit minim pe familie, de exemplu 300 de euro lunar pe familie ( sau 1.000 de lei noi).

Creditul ipotecar
 Avansul:deocamdata, majoritatea bancilor va cer un avans minim

obligatoriu de 25% din valoarea locuintei. Este o conditie impusa de BNR, dar care de curand a fost eliminata, asa incat bancile vor putea sa acorde credite ipotecarecu avans mai mic sau chiar fara avans.

 Ipoteca, asigurarea de viata si de locuinta :o alta conditie este

garantarea creditului cu ipoteca asupra locuintei cumparate sau a altei locuinte.

Piata creditului ipotecar - Romania


Studii recente releva faptul ca exista premise incurajatoare pentru dezvoltarea pietei creditului ipotecar, acesta avand la ora actuala un potential considerabil. Astfel mai mult de 55% dintre cladirile din Romania sunt amortizate complet , iar tara noastra se afla pe unul dintre ultimele locuri din Europa in ceea ce priveste spatiul locativ destinat unei persoane.

Evolutia creditului ipotecar aug 2008aug 2009


Soldul total al creditelor ipotecare a ajuns la sfarsitul lunii august la 22,5 miliarde de lei (5,3 mld. euro) dupa ce a urcat timp de patru luni consecutiv, arata datele BNR.

Studiu de caz Conditii de acordare a creditului ipotecar comparatii


Banca Romaneasca - cel putin 6 luni vechime la locul actual de munca - sunt acceptate si venituri realizate din dividende, chirii, si alte categorii de venituri cu caracter permanent - avans minim25 % - ipoteca de rang I pe imobilul cumparat/construit/extins - comision lunar 0.1 % aplicabil la valoarea creditului aprobat, asigurarea de viata si cea a locuintei sunt oferite de banca Banc Post

BCR
- acordarea creditului fara garanti - varsta 18- 65 ani - suma maxima 1.000.000 Euro - termen maxim 25 de ani - avans min 25 % din avansul creditului - ipoteca de rang I si privilegiu asupra bunului imobiliar ce face obiectul investitiei imobiliare - asigurare de viata gratuita

- varsta 18-65 de ani - garantia de baza este constituita prin ipoteci si privilegii asupra proprietatii pentru care se solicita creditul - asigurarile sunt gratis

Studiu de caz Conditii de acordare a creditului ipotecar comparatii


Alpha Bank
Raiffeisen

Volks bank

un an vechime la locul de munca actual - salarii, bonusuri, comisioane, acceptate - ipoteca de rang I aupra imobilului achizitionat - asigurare de viata si asigurarea imobilului

valoare intre 5000 20000 Euro - perioada intre 3-20 de ani - avans 25 % din pretul de achizitie - ipoteca de rang I asupra imobilului achizitionat prin credit -asigurare de viata si asigurarea imobilului

- vechime de minim 6 luni la actualul loc de munca - avans 25 % - fara girant, fara asigurare de viata - garantia sa acopere 133 % din valoarea creditului - rata lunara de plata sa nu depaseasca 35 % din venitul net

Credite Ipotecare
150.000 lei suma imprumutata;perioada rambursare 10 ani

Credite Ipotecare

Contractul de asigurare de credit

Contractarea unui credit indiferent de destinaia acestuia presupune, n cele mai multe cazuri ncheierea unei asigurri de via sau pentru imobilul cu care s-a girat. i una i alta acoper doar riscurile impuse de banc i trebuie cesionate n totalitate n favoarea instituiei de creditare. De precizat c, aceste asigurri vor include clauze impuse de banc, care trebuie s se asigure c-i va primi banii.

Asigurarea - factori de influenta


Cumparator

Business

A Asigurarea

Conturi

Politica de credit

Daune

Contractul de asigurare de credit


 Banca va contracta polite de asigurare de viata pentru imprumutat si polite de asigurare a garantiilor creditului in calitate de beneficiar al despagubirii pe toata perioada de creditare.  Politele de asigurare vor fi cesionate in favoarea bancii.
 Contractul de asigurare cuprinde un preambul consacrat prilor,

definiiilor i condiiilor i cuprinde:obiectul contractului, suma asigurat, perioada asigurat,prima de asigurare, obligaiile asiguratului, avizarea asigurtorului pentru plata daunei, obligaiile asigurtorului, constatarea i plata despgubirilor.

Caracteristicile contractului
dauna este reprezentat de neplata, total sau parial, a doua scadene succesive
asigurtorul pltete asiguratului o despgubire care const n soldul curent al creditului i ratele de credit scadente neachitate plus dobnzile nencasate calculate inclusiv pentru cele 20 de zile lucrtoare asigurtorul preia n asigurare urmtoarele categorii de credite: credite de trezorerie n lei i valut, credite pentru cumprri de bunuri de folosin ndelungat, etc

Riscul in activitatea de creditare Necesitatea asigurarii


 Bankassurance este considerat un model de dezvoltare al sectorului

financiar in voga in anii 90 care se bazeaza pe apropierea dintre banci si companiile de asigurari in scopul construirii de poluri financiare puternice.

 Astfel, o banc poate vinde polie de asigurare i/sau compania de asigurri poate distribui produse bancare, tehnic dezvoltat relativ recent n pieele financiarbancare internaionale, ca urmare a alianelor, achiziiilor sau fuziunilor realizate ntre bnci i societi de asigurare.

Reactia bancilor evaluarea riscului


 Bancile trebuie sa identifice riscurile fiecarei cereri si propuneri de

creditare, sa le recunoasca si sa contribuie la reducerea si chiar la eliminarea lor. Pentru aceasta, este necasarsi un studiu de senzitivitate sau risc, pentru ca numai in acest fel acesta se poate reduce sau elimina.

 Reducerea riscului se poate realiza numai pe baza cunoasterii aprofundate

a clientilor bancii a tuturor factorilor de decizie controlabili sau necontrolabili, a tuturor rezultatelor realizate ca urmare a aprobarii liniei de credit respective. Bancile trebuie sa cunoasca bine si factorii care conduc la nereusita si esecul afacerii.

Riscul in activitatea de creditare

Evolutia pierderilor si a riscului de creditare in sistemul bancar

Asigurarea creditelor
Beneficiarii finali ai acestui tip de asigurare sunt institutiile de credit si in mod deosebit bancile comerciale, bancile de economii (CEC) sau societatile financiare care sunt interesate sa-si asigure capitalul imprumutat. Riscul asigurat se refera exclusiv la pierderile financiare pe care asiguratul le-ar suferi ca urmare a incapacitatii de plata si/sau insolvabilitatii certe si dovedite prin acte ale debitorilor sai, persoane juridice sau fizice.

In cazul creditelor acordate persoanelor fizice de catre banci, se solicita diverse tipuri de asigurari, cele mai uzuale fiind asigurarea imobilului (in cazul creditelor ipotecare) si asigurarea de viata a imprumutatului.

Asigurarea creditelor

Asigurarea creditelor

Comportamentul consumatorului bancar


Diferentierea marketingului bancar s-a realizat, n esenta, prin modificarea ori completarea conceptelor cristalizate n urma ndelungatului proces care a avut loc n domeniul bunurilor si serviciilor.

Axul central al acestei diferentieri l reprezinta continutul serviciilor bancare, continut care sta la baza att a unor concepte specifice marketingului ct si a particularitatilor pietei si comportamentului consumatorului.

Tipologie
Serviciile bancare sunt utilizate ndeosebi de persoanele cu vrsta cuprins ntre 25 i 34 de ani i care au studii superioare. De asemenea, gradul de utilizare a serviciilor bancare crete direct proporional cu mrimea veniturilor personale.

Si sexul persoanei influeneaz utilizarea serviciilor bancare; astfel,brbaii apeleaz la servicii bancare ntr-o msur mai mare dect femeile. n raport cu mediul de provenien, se apeleaz la servicii bancare ndeosebi n oraele mici, diferen datorat ndeosebi creditelor pentru nevoi personale sau creditelor pentru achiziionarea unor produse de uz ndelungat n rate.

Profil economico-demografic al utilizatorilor diferitelor tipuri de servicii bancare


Serviciu bancar Depozit bancar Cont curent Profilul utilizatorului
vrsta cuprins ntre 55 i 65 de ani studii superioare venituri mari (peste 125 USD/ membru de familie)

vrsta cuprins ntre 25 i 54 de ani studii superioare ntreprinztori privai venituri mari i medii (peste 75 USD/ membru de familie)

Card de debit

vrsta ntre 18 i 35 de ani studeni i angajai cu studii superioare venituri mari (peste 125 USD/ membru de familie)

Creditul bancar

vrsta ntre 25 i 44 de ani venit mare locuitor al unui ora mic studii medii i superioare

5 elemente definitorii pentru calitatea serviciilor, pe care o banca trebuie sa le ndeplineasca :


1. Credibilitatea cea mai importanta resursa a unei banci mai ales daca luam n considerare caracterul intangibil al serviciilor bancare. Clientul trebuie sa aiba ncredere deplina n prestatorul de servicii deoarece evaluarea acestuia se poate face doar dupa achizitionare. 2. Tangibilitatea reprezentata de elementele tangibile ale serviciului 3. Responsabilitatea maxima exprimata prin receptivitate si dorinta de a raspunde solicitarilor consumatorilor 4. Amabilitate caracterizata prin politete, respect, consideratie, etc 5. ntelegerea nevoilor specifice ale consumatorului ceea ce persupune att personalizarea nevoilor, ct si personalizarea relatiilor.

Bibliografie
 Gheorghe, Bercea- asigurari si reasigurari, Editura Karat,          

Bucuresti, 1997 Turcu Ion -Operatiuni si contracte bancare: Introducere in teoria si practica dreptului bancar, Editura Lumina Lex, RO, 1997 www.capital.ro www.mfinante.ro www.sfin.ro www.ghiseulbancar.ro www.scribd.ro www.businessmagazine.ro www.zf.ro www.astrofinanciar.ro http://facultate.regielive.ro