Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Zavoianu Florin Ionut/Matei Dorinel Specializarea :Marketing Anul :III Facultatea de Stiinte Economice Galati
Cuprins
1 2 3 4 5
Creditul bancar Creditul ipotecar Contractul de credit Asigurarea de credite Riscul in creditare Necesitatea asigurarii
Comportamentul consumatorului bancar
Introducere
Tot mai frecvent oamenii apeleaza la credite pentru cumpararea sau construirea
de locuinte.
eficienta mecanismului de finantare pe termen lung, de imprumuturile ipotecare care anticipeaza viitoarele venituri ale imprumutatilor, precum si de asigurarea aferenta acestora.
important, iar de modul in care acestea functioneaza depind o serie de activitati financiare printre care si activitatea de asigurare.
Necesitatea asigurarii, provine din constientizarea nevoii de protectie a omului. Analiza scarii motivationale a lui Maslow reliefeaza faptul ca nevoia de protectie, de securitate si siguranta, reprezinta una din nevoile primare ale omului.
schimbul a doua prestatii disociate in timp; bunuri sau mijloace de plata in schimbul promisiunii sau al perspectivei de plata sau de rambursare.
sau consumurile, agentii economici dispun rareori de toate capitalurile sau de toate mijloacele de plata necesare, la un moment dat.Creditul constituie principalul mijloc de ajustare a acestor resurse in raport cu aceste nevoi, anticipari sau decizii.
Creditele de nevoi personale unde exista cele mai mari diferente intre dobanda afisata si costurile insumate(DAE)
Creditul ipotecar
Creditul ipotecar
Avansul:deocamdata, majoritatea bancilor va cer un avans minim
obligatoriu de 25% din valoarea locuintei. Este o conditie impusa de BNR, dar care de curand a fost eliminata, asa incat bancile vor putea sa acorde credite ipotecarecu avans mai mic sau chiar fara avans.
BCR
- acordarea creditului fara garanti - varsta 18- 65 ani - suma maxima 1.000.000 Euro - termen maxim 25 de ani - avans min 25 % din avansul creditului - ipoteca de rang I si privilegiu asupra bunului imobiliar ce face obiectul investitiei imobiliare - asigurare de viata gratuita
- varsta 18-65 de ani - garantia de baza este constituita prin ipoteci si privilegii asupra proprietatii pentru care se solicita creditul - asigurarile sunt gratis
Volks bank
un an vechime la locul de munca actual - salarii, bonusuri, comisioane, acceptate - ipoteca de rang I aupra imobilului achizitionat - asigurare de viata si asigurarea imobilului
valoare intre 5000 20000 Euro - perioada intre 3-20 de ani - avans 25 % din pretul de achizitie - ipoteca de rang I asupra imobilului achizitionat prin credit -asigurare de viata si asigurarea imobilului
- vechime de minim 6 luni la actualul loc de munca - avans 25 % - fara girant, fara asigurare de viata - garantia sa acopere 133 % din valoarea creditului - rata lunara de plata sa nu depaseasca 35 % din venitul net
Credite Ipotecare
150.000 lei suma imprumutata;perioada rambursare 10 ani
Credite Ipotecare
Contractarea unui credit indiferent de destinaia acestuia presupune, n cele mai multe cazuri ncheierea unei asigurri de via sau pentru imobilul cu care s-a girat. i una i alta acoper doar riscurile impuse de banc i trebuie cesionate n totalitate n favoarea instituiei de creditare. De precizat c, aceste asigurri vor include clauze impuse de banc, care trebuie s se asigure c-i va primi banii.
Business
A Asigurarea
Conturi
Politica de credit
Daune
definiiilor i condiiilor i cuprinde:obiectul contractului, suma asigurat, perioada asigurat,prima de asigurare, obligaiile asiguratului, avizarea asigurtorului pentru plata daunei, obligaiile asigurtorului, constatarea i plata despgubirilor.
Caracteristicile contractului
dauna este reprezentat de neplata, total sau parial, a doua scadene succesive
asigurtorul pltete asiguratului o despgubire care const n soldul curent al creditului i ratele de credit scadente neachitate plus dobnzile nencasate calculate inclusiv pentru cele 20 de zile lucrtoare asigurtorul preia n asigurare urmtoarele categorii de credite: credite de trezorerie n lei i valut, credite pentru cumprri de bunuri de folosin ndelungat, etc
financiar in voga in anii 90 care se bazeaza pe apropierea dintre banci si companiile de asigurari in scopul construirii de poluri financiare puternice.
Astfel, o banc poate vinde polie de asigurare i/sau compania de asigurri poate distribui produse bancare, tehnic dezvoltat relativ recent n pieele financiarbancare internaionale, ca urmare a alianelor, achiziiilor sau fuziunilor realizate ntre bnci i societi de asigurare.
creditare, sa le recunoasca si sa contribuie la reducerea si chiar la eliminarea lor. Pentru aceasta, este necasarsi un studiu de senzitivitate sau risc, pentru ca numai in acest fel acesta se poate reduce sau elimina.
a clientilor bancii a tuturor factorilor de decizie controlabili sau necontrolabili, a tuturor rezultatelor realizate ca urmare a aprobarii liniei de credit respective. Bancile trebuie sa cunoasca bine si factorii care conduc la nereusita si esecul afacerii.
Asigurarea creditelor
Beneficiarii finali ai acestui tip de asigurare sunt institutiile de credit si in mod deosebit bancile comerciale, bancile de economii (CEC) sau societatile financiare care sunt interesate sa-si asigure capitalul imprumutat. Riscul asigurat se refera exclusiv la pierderile financiare pe care asiguratul le-ar suferi ca urmare a incapacitatii de plata si/sau insolvabilitatii certe si dovedite prin acte ale debitorilor sai, persoane juridice sau fizice.
In cazul creditelor acordate persoanelor fizice de catre banci, se solicita diverse tipuri de asigurari, cele mai uzuale fiind asigurarea imobilului (in cazul creditelor ipotecare) si asigurarea de viata a imprumutatului.
Asigurarea creditelor
Asigurarea creditelor
Axul central al acestei diferentieri l reprezinta continutul serviciilor bancare, continut care sta la baza att a unor concepte specifice marketingului ct si a particularitatilor pietei si comportamentului consumatorului.
Tipologie
Serviciile bancare sunt utilizate ndeosebi de persoanele cu vrsta cuprins ntre 25 i 34 de ani i care au studii superioare. De asemenea, gradul de utilizare a serviciilor bancare crete direct proporional cu mrimea veniturilor personale.
Si sexul persoanei influeneaz utilizarea serviciilor bancare; astfel,brbaii apeleaz la servicii bancare ntr-o msur mai mare dect femeile. n raport cu mediul de provenien, se apeleaz la servicii bancare ndeosebi n oraele mici, diferen datorat ndeosebi creditelor pentru nevoi personale sau creditelor pentru achiziionarea unor produse de uz ndelungat n rate.
vrsta cuprins ntre 25 i 54 de ani studii superioare ntreprinztori privai venituri mari i medii (peste 75 USD/ membru de familie)
Card de debit
vrsta ntre 18 i 35 de ani studeni i angajai cu studii superioare venituri mari (peste 125 USD/ membru de familie)
Creditul bancar
vrsta ntre 25 i 44 de ani venit mare locuitor al unui ora mic studii medii i superioare
Bibliografie
Gheorghe, Bercea- asigurari si reasigurari, Editura Karat,
Bucuresti, 1997 Turcu Ion -Operatiuni si contracte bancare: Introducere in teoria si practica dreptului bancar, Editura Lumina Lex, RO, 1997 www.capital.ro www.mfinante.ro www.sfin.ro www.ghiseulbancar.ro www.scribd.ro www.businessmagazine.ro www.zf.ro www.astrofinanciar.ro http://facultate.regielive.ro