Los microcrditos, un instrumento en entredich

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Despus de dcadas de expansin, surgen las dudas sobre su eficacia y filosofa // Las crticas advierten consecuencias de su uso masivo y cuestionan que reduzcan la pobreza
ANA REQUENA AGUILAR Madrid 24/04/2011 14:50 Actualizado: 24/04/2011 14:50

Sufa Begum era una mujer pobre que se ganaba la vida fabricando muebles de bamb en un pueblo de Bangladesh. La falta de capital propio para comprar la materia prima le llevaba a pedir dinero al comerciante a quien venda sus productos, que se aprovechaba de su situacin para exigirle precios de venta muy bajos. Su pequeo negocio cambi un da de mediados de los aos setenta, cuando un tal Muhammed Yunus visit su aldea, Jobra, para conocer los problemas de desarrollo de la zona. Despus de saber de su historia, Yunus se ofreci a prestarle un dlar y medio para que comprara el bamb sin necesidad de acudir al usurero y pudiera exigir as mejores precios. Con Sufa y otras 40 personas en su misma situacin, Muhammed Yunus comenz lo que luego se convertira en el Banco Grameen, una institucin microfinanciera que ha hecho bandera de los microcrditos como arma de desarrollo. Sin embargo, no todas las historias tienen finales felices y Sufa Begum muri a finales de los noventa sumida en la misma pobreza en la que siempre haba vivido , segn medios locales bengales. Son las dos caras de los microcrditos , un instrumento actualmente en entredicho, no slo por la polmica que rodea en los ltimos meses al Banco Grameen y a su fundador, sino por las crticas de expertos que cuestionan su utilidad y que han sacado a la luz algunos efectos perversos de su utilizacin masiva. La historia de Begum y Yunnus se remonta a los aos setenta, pero ha sido en las dos ltimas dcadas cuando los microcrditos han vivido un autntico boom. Ms 190 millones de personas han percibido microcrditos Su objetivo es sacar de la exclusin a las personas pobres (y que por tanto no tienen acceso a los sistemas financieros ordinarios) mediante pequeos prstamos a devolver con los que pueden montar un negocio que mejore sus vidas. "Los microcrditos funcionan y hay muchos estudios que muestran que, cuando se utilizan correctamente, tienen el potencial de incluir financieramente a las personas que no tienen otras posibilidades", asegura la profesora de economa y directora del Mster en Microcrditos para el Desarrollo de la Universidad Autnoma de Madrid, Mari Cruz Lacalle, que, sin embargo, admite que hay casos positivos y negativos, aunque insiste en que hay "muchsimas instituciones que estn funcionando bien". Segn el Informe 2011 sobre el Estado de la Campaa de la Cumbre del Microcrdito , ms de 190 millones de personas han percibido microcrditos hasta finales de 2009. De ellos, ms de 140 millones eran mujeres y 128 millones formaban parte de los sectores de poblacin considerados ms pobres. Una

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dcada antes, el nmero de beneficiarios era de 25,5 millones, lo que da idea de la enorme expansin de este instrumento. Asia y Amrica Latina son los lugares donde ms se han desarrollado, aunque los microcrditos ya estn presentes en todos los continentes . "Calculamos que un 5% de los usuarios de microcrditos salen de la pobreza cada ao", estima el consultor del Banco Grameen, Nazrul Chow-dhury. "Su efecto sobre la reduccin general de la pobreza no est empricamente probado; al contrario, ni la situacin econmica ni social de las poblaciones donde se aplican han mejorado ", rebate el director del Mster Interuniversitario en Cooperacin al Desarrollo de la

"Calculamos que un 5% de los usuarios salen de la pobreza cada ao"

Universidad de Alicante, Carlos Gil, que acusa a los microcrditos de "bancarizar la pobreza" y "extender el capitalismo" al sector de los pobres. "La satisfaccin de unos mnimos vitales no puede estar sometida al acceso al crdito", denuncia Gil, que asesora a instituciones y ayuntamientos y ha evaluado proyectos de microcrditos en varios pases. Este profesor afirma que se han utilizado para desviar la atencin de las verdaderas polticas de desarrollo y de los compromisos alcanzados al respecto por los gobiernos. Afirma adems que recibir un microcrdito no es sinnimo de salir de la pobreza.

Acceso al crdito
Gigantes empresariales y bancarios como Monsanto o JPMorgan se apuntaron al carro. "Por qu grandes sectores econmicos y financieros han entrado con fuerza en este mundo mientras las polticas de ayuda al desarrollo se han ido abandonando?", se pregunta Gil. Dos respuestas surgen con fuerza: porque se han convertido en una forma de penetrar en un sector de poblacin hasta ahora alejado del sistema bancario y porque "convierte a los pobres en responsables de su situacin y parece que si no salen de ah es porque no tienen un crdito". La satisfaccin de unos mnimos vitales no puede depender del acceso al crdito "Hay 3.000 millones de personas en el mundo sin acceso bancario; para esas personas no hay otra opcin porque no pueden ofrecer garantas o avales", arguye el consultor del Banco Grameen. Para Carlos Gil, los programas de microcrditos deben usarse con prudencia, slo en algunos casos y despus de estudios profundos, "no como un instrumento indiscriminado". De hecho, Chowdry admite que se han tomado como una moda, algo que los ha desvirtuado. "Pero eso no es culpa de los microcrditos; si se sigue la filosofa bsica, son un xito", dice. Y cul es esa filosofa? Lacalle enumera algunos de sus principios bsicos: "Que se entregue a los ms pobres, a los que tienen capacidad de devolverlo; que se den cantidades pequeas; que no sobreendeude a los prestatarios; y que contemple tipos de inters suficientemente altos para cubrir todos los costes y hacer que el proyecto sea sostenible a largo plazo". Precisamente, los tipos de inters son uno de los puntos de conflicto. Los crticos denuncian los tipos "cercanos a la usura" que llegan a aplicar estas instituciones. Lacalle explica que los costes operativos son ms elevados que en las entidades financieras ordinarias, debido a que tienen que extender su presencia a muchas aldeas, con el consiguiente gasto de personal y desplazamiento, adems del gasto en contratos, lo que eleva los tipos. Gil pone en duda esta explicacin: "Una parte muy importante de su financiacin procede de programas de desarrollo de los pases del norte; ellos slo tienen que montar el dispositivo. Adems muchas organizaciones estn teniendo beneficios tremendos que hacen pensar que no estn aplicando una lgica de contencin de gastos". Un experto critica que son una forma de bancarizar la pobreza

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India ha vivido una gran crisis de sus sistemas de microcrditos, con el endeudamiento de miles de familias en el estado de Andhra Pradesh. El lado ms dramtico son los casos de suicidios de beneficiarios que no pudieron pagar su microcrdito. Los prestatarios relatan presiones extremas para pagar. Las instituciones forman grupos de prestatarios para que unos se solidaricen con otros y se fuercen a pagar. Los testimonios de algunos morosos hablan incluso de agresiones fsicas por parte de sus compaeros de grupo. Algunos han huido de sus barrios para evitar la presin.

Espaa
Los microcrditos tambin llegaron a Espaa . Lo hicieron a principios de este siglo y de la mano de la obra social de las cajas de ahorro. Sin embargo, esta frmula no ha cuajado. "Algunas cajas lo hicieron muy bien, pero con la crisis y la reestructuracin del sector, la mayora ha dejado de lado los microcrditos. Aqu se puede hacer mucho mejor", dice una fuente del sector que prefiere no ser identificada. Otras crticas apuntan a que en Espaa lo que se llaman microcrditos no cumplen de facto algunos de sus criterios bsicos, como el pblico objetivo (personas pobres o excluidas) o las cuantas pequeas, ya que en muchos casos rondan los 20.000 o 25.000 euros prestados. Ex et ad tie vullum et adiatem quametue tat ute modignim vulla La Fundacin ICO junto con Caja Sol y Caja Navarra llevan a cabo un proyecto piloto para acercar los microcrditos a poblacin que sufre exclusin social, como gitanos o prostitutas. Varios grupos en cuatro ciudades espaolas se renen cada 15 das. "Desarrollamos un acercamiento con esas personas, la confianza es mucho ms fuerte que un aval", relata Chowdhury, que coordina el proyecto. Estas personas pueden acceder a microcrditos personales de hasta 2.000 euros y para el autoempleo de hasta 15.000 euros. No se les pide avales. "En los bancos no les daran dinero si no presentaran nminas o garantas, aqu la concesin es rpida y directa", explica Chowdhury, que asegura que la tasa de devolucin roza el 100%.

Diario Pblico. DISPLAY CONNECTORS, SL

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