Anlise do Programa Minha Casa, Minha Vida Carta de Crdito Individual como Financiamento de Moradias para Famlias de Baixa

a Renda.
Geraldo Vincius Ramos geraldodacaixa@yahoo.com.br UNITAU Alvaro Azevedo Cardoso alvaroacardoso@yahoo.com.br UNITAU

Resumo:RESUMO Este artigo faz a anlise de uma linha de financiamento que busca atender as expectativas de famlias que tm renda bruta de at trs salrios mnimos, que o Programa Minha Casa, Minha Vida Carta de Crdito Individual. A anlise se justifica pelo motivo de que a maior concentrao do dficit habitacional situa-se basicamente na faixa de renda em que estas famlias se encontram. O objetivo explicitar o contedo desta linha de financiamento e identificar os fatores que impedem ou dificultam a obteno da mesma. Como fonte de consulta de dados e informaes para a pesquisa a respeito do dficit habitacional, utilizou-se estudos efetuados pelo Centro de Estatsticas e Informaes da Fundao Joo Pinheiro em parceria com o Programa das Naes Unidas para o Desenvolvimento (PNUD). Para pesquisa e simulaes do financiamento em questo, utilizaram-se dados e informaes disponibilizados pela Caixa Econmica Federal em seu site oficial. A pesquisa permitiu identificar que a renda bruta familiar o fator mais relevante que dificulta a aquisio da casa prpria por meio do financiamento estudado. A renda bruta familiar alm de ser a base para o clculo das prestaes tambm a fonte de onde originam-se outros dificultadores tais como: o valor da entrada e o subsdio concedido pelo governo. Palavras Chave: Dficit habitacional - Financiamento - Aquisio - $4 - Renda

1. INTRODUO Historicamente o acesso das famlias de baixa renda casa prpria, atravs de aes pblicas ou de linhas de financiamentos com subsdios governamentais ou no, disponibilizados pelos bancos, tem se mostrado bastante difcil. Segundo Rolnik (1981) as primeiras iniciativas governamentais na rea habitacional restringiam-se represso s situaes mais graves de insalubridade, via legislao sanitria e ao policial, e concesso de isenes fiscais, que beneficiavam basicamente os construtores de casa para locao, ampliando assim a sua rentabilidade. Ao longo dos anos verificaram-se diversas aes governamentais para minimizar o dficit habitacional, porm, muitas delas no passaram de ajustes pontuais, que pouco contriburam para evitar o agravamento do dficit habitacional urbano. H de se registrar que diversos fatores tais como: o forte crescimento populacional e a instabilidade econmica tambm contriburam para que tais aes no alcanassem os objetivos propostos. Estudos scio-econmicos realizado pela Fundao Joo Pinheiro (2007) atestam que existe no pas um expressivo dficit habitacional quantitativo e qualitativo envolvendo principalmente, as famlias de baixa renda. Esse dficit gerado em razo do aumento populacional nos municpios ser superior oferta de moradia e infra-estrutura adequadas. O crescimento populacional trouxe como conseqncia um aumento no nmero de assentamentos irregulares e uma ocupao irracional dos espaos urbanos. Assim, consolidou-se a busca das periferias das cidades como local de moradia da populao de baixa renda. Diante deste contexto o governo criou a Poltica Nacional de Habitao Urbana PNHU que tem como objetivos principais a ampliao do estoque de moradias, para a reduo progressiva do dficit habitacional e atendimento da demanda demogrfica, a melhoria da qualidade e da produtividade da construo de habitaes, a otimizao dos recursos financeiros pblicos e privados no setor habitacional e a adoo de critrios de anlise para a concesso de crdito compatvel com as condies socioeconmicas das famlias de menor poder aquisitivo. Dessa forma, o Programa Minha Casa, Minha Vida Carta de Crdito FGTS Individual apresenta-se como uma linha financiamento que conjugada com a Poltica Nacional de Habitao Urbana - PNHU tem por objetivo a concesso de financiamento habitacional e subsdios para construo ou aquisio de imvel residencial novo, para famlias de baixa renda, contribuindo assim, para a reduo do dfict habitacional. Porm, de acordo com Rolnik (2003) a questo do dficit habitacional no se resume apenas ao nmero de casas a serem produzidas, mas tambm na incluso na agenda do planejamento urbano, do lugar destinado aos mais pobres das cidades. Ainda de acordo com Ronilk (2003) a diminuio do dficit habitacional no um desafio apenas do governo federal, mas dos governos locais e da sociedade brasileira. 2. HISTRICO DAS AES GOVERNAMENTAIS PARA A PRODUO DE MORADIAS DESTINADAS S FAMLIAS DE BAIXA RENDA. Segundo Gap (1985) as iniciativas tomadas pelos governos da Repblica Velha (1889-1930 no sentido de produzir habitao ou de regulamentar o mercado de locao residencial so praticamente nulas. A economia era baseada no setor agrrio exportador e a precariedade habitacional j atingia a populao mais pobre. Em grandes cidades como So

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Paulo, j havia cortios insalubres situados nos bairros centrais. Com o aparecimento de epidemias e pestes, as autoridades governamentais recomendaram a demolio dessas moradias e a construo de novas casas, fora do permetro urbano. De acordo com Bonduki (1990) a produo da moradia para famlias de baixa renda no incio do regime republicano, era uma atividade exercida pela iniciativa privada, cujo objetivo era basicamente a obteno de rendimentos pelo valor investido na construo ou na aquisio de casas de aluguel. No perodo entre 1930 e 1934, a demolio macia dos cortios para eliminar focos de epidemias e liberar reas valorizadas das grandes cidades ocasionou a construo de barracos, principalmente nos morros do Rio de Janeiro. Os primeiros conjuntos habitacionais foram construdos durante o primeiro governo de Getlio Vargas. Para viabilizar o projeto, utilizaram-se os recursos dos Institutos de Aposentaria e Penses IAP. Em 1946 foi criada a Fundao da Casa Popular, que teve como objetivos a construo de moradias, o apoio indstria de matrias de construo e a implementao de projetos de saneamento. De acordo com a fundao Joo Pinheiro (2007), diferentemente do que ocorreu nos pases do primeiro mundo, o processo de urbanizao no Brasil foi excessivamente rpido e no se fez acompanhar de um tratamento adequado das cidades. No perodo de 1940 a 1960, a populao brasileira passou de 41 milhes de habitantes para 70 milhes de habitantes. O crescimento populacional trouxe como conseqncias um aumento no nmero de assentamentos irregulares e um crescimento irracional da malha urbana. No perodo de 1964 a 1986, consolida-se a procura de moradias nas grandes cidades. Padres modernos de construes e ocupao do solo convivem com a gigantesca cidade ilegal das favelas. Diante desse quadro social, o Governo Federal constata a necessidade de execuo de programas habitacionais de maior vulto e cria ento o Sistema Financeiro da Habitao SFH, o qual financiou cerca de 4,4 milhes de moradias entre 1964 e 1986. O perodo de 1986 a 1994 apresentou mudanas significativas para o setor habitacional. O Banco Nacional de Habitao-BNH foi extinto em 1986 e suas funes foram distribudas entre diversos rgos governamentais. A partir da, a Caixa Econmica Federal passa a atuar como rgo gerador do SFH, herdando o esplio do Banco Nacional da Habitao - BNH. J em 1990 a Caixa Econmica Federal lanou o Plano de Ao Imediata para a Habitao, que tinha como propsito financiar 245 mil habitaes, com recursos do FGTS. Em 1995 para minimizar o dficit habitacional, foram criados os programas PrMoradia para famlias com renda de at trs salrios mnimos e a Carta de Crdito para as famlias com renda entre trs e doze salrios mnimos. Em 2004, o Governo Federal lanou a Poltica Nacional de Habitao PNH que tem por finalidade orientar os ajustes dos rgos e entidades dos diferentes nveis do governo, na rea habitacional, em uma ao compartilhada com o setor privado, de modo a garantir s famlias de baixa renda, o acesso gradativo moradia adequada. Nesse contexto, a Caixa Econmica Federal assume um importante papel na implementao da poltica nacional de habitao, atuando como agente operador do fundo nacional de habitao, disponibilizando uma variedade de linhas de financiamentos para aquisio e construo de moradias, bem como atuando como instituio depositria na aplicao dos recursos do Fundo Nacional de Interesse social FNHIS e na realizao de transferncias de recursos de outros fundos, como FGTS e FAT, para o FNH.

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3. O DFICIT HABITACIONAL NO BRASIL A Fundao Joo Pinheiro conceitua dficit habitacional como noo mais imediata e intuitiva de necessidade de construo de novas moradias para a soluo de problemas sociais e especficos de habitao detectados em certo momento. O conceito de dficit habitacional utilizado est ligado diretamente s deficincias do estoque de moradias. Engloba aquelas sem condies de serem habitadas devido precariedade das construes ou em virtude de desgaste da estrutura fsica. Elas devem ser repostas. Inclui ainda a necessidade de incremento do estoque, devido coabitao familiar forada (famlias que pretendem constituir um domicilio unifamiliar), aos moradores de baixa renda sem condies de suportar o pagamento de aluguel e aos que vivem em casas e apartamentos alugados com grande densidade de pessoas. Inclui-se ainda nessa rubrica a moradia em imveis e locais com fins no residenciais. O dficit habitacional pode ser entendido como dficit por reposio de estoque e dficit por incremento de estoque. 3.1 DFICIT POR REPOSIO DE ESTOQUE. De acordo com a fundao Joo Pinheiro (2007), o dficit por reposio de estoque refere-se aos domiclios rsticos, que so aqueles sem parede de alvenaria ou madeira aparelhada. Em decorrncia das suas condies de insalubridade, esses tipos de edificao proporcionam desconforto e trazem risco de contaminao por doenas aos seus moradores. Enquadra-se tambm neste tipo de dficit, a depreciao de domiclios, uma vez que h o pressuposto de um limite de vida til de um imvel, a partir do qual e a depender de sua conservao, sua substituio completa inevitvel. 3.2 DFICIT POR INCREMENTO DE ESTOQUE. Segundo a fundao Joo Pinheiro, o dficit por incremento de estoque contempla: -Domiclios improvisados, os quais englobam todos os locais e imveis sem fins residenciais e lugares que servem como moradia alternativa (imveis comerciais, embaixo de pontes e viadutos, carcaas de carros abandonados, barcos e cavernas, entre outros), o que indica claramente a carncia de novas unidades domiciliares. -Coabitao familiar, o qual compreende a soma das famlias conviventes secundrias que vivem junto outra famlia no mesmo domiclio e das que vivem em cmodo exceto os cedidos pelo empregador. -nus excessivo com aluguel, que corresponde a famlias urbanas com renda familiar de at trs salrios mnimos que moram em casa ou apartamento e que despendem 30% ou mais de sua renda com aluguel. -Adensamento excessivo, que se refere a domiclios urbanos apartamentos e casas alugadas com nmero mdio de moradores superior a trs pessoas por dormitrio. De acordo com a Fundao Joo Pinheiro (2010), o dficit habitacional estimado em 2010 de 6,273 milhes de domiclios, dos quais 5,180 milhes, ou 82,6%, esto localizados nas reas urbanas. Relativamente, corresponde a 11,1% do estoque de domiclios particulares permanentes do pas, sendo 10,8% nas reas urbanas e 12,9% nas rurais. Na regio Sudeste encontra-se grande nmero das carncias, 2,335 milhes, 37,2% do total. Ela seguida de perto pela regio Nordeste, com 2,144 milhes, 34,2%. tambm digna de nota a presena nas regies metropolitanas, responsveis por 29,6%, ou 1,855 milho do total do dficit brasileiro. Apesar da concentrao nas regies Sudeste e Nordeste, o dficit apresenta caractersticas bastante distintas quanto a sua composio. Enquanto na primeira o problema est localizado eminentemente na rea urbana, na segunda grande parte das carncias est na rea rural. Na regio sudeste so 2,223 milhes de novas moradias a serem construdas nos

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centros urbanos e apenas 112 mil nas reas rurais. J na regio nordeste so 1,462 milhes urbanas e 683 mil rurais. Relativamente, tambm bastante grande a diferena entre essas regies. Na regio sudeste o dficit representa 9,3% do total dos domiclios, percentual apenas superior ao da regio sul, que de 7,9%. Historicamente, onde o dficit afeta proporcionalmente menor parcela da populao. Em situao oposta esto a regio nordeste, com 15%, e a regio norte, onde as carncias representam 16,7% dos domiclios. Nessas duas ltimas o dficit nas reas rurais superior a 18% (FUNDAO JOO PINHEIRO, 2010). Ainda de acordo com a Fundao Joo Pinheiro (2010) a maior concentrao do dficit habitacional urbano, situa-se na faixa at trs salrios mnimos, com 89,4%, ou seja, precisa-se produzir 5.582.970 morarias para resolver o dficit habitacional das famlias de renda mais baixa da populao.
Tabela 1: Dficit habitacional urbano - famlias que tm renda bruta de at trs salrios mnimos.

Estado Rondnia Acre Amaznia Par Amap Tocantins Maranho Piau Cear Rio Grande do Norte Paraba Pernambuco Alagoas Sergipe Bahia Minas Gerais Esprito Santo Rio de Janeiro So Paulo Paran Santa Catarina Rio Grande do Sul Mato Grosso do Sul Mato Grosso Gois Distrito Federal

Porcentagem 89,70 91,10 87,50 86,70 88,30 91,80 88,10 84,80 91,20 96,00 98,30 95,80 95,10 93,60 95,30 96,30 95,60 89,90 83,30 83,00 77,10 86,50 88,40 89,20 90,80 84,50

4. PROGRAMA MINHA CASA, MINHA VIDA. O Programa Minha Casa, Minha Vida - PMCMV, lanado pelo Governo Federal e executado pela Caixa Econmica Federal, constitui-se de um conjunto de medidas do Governo Federal dispostas na Lei 11.977/2009. A Lei 11.977/2009, 07 de julho de 2009, dispe sobre o PMCMV, a regularizao fundiria de assentamentos localizados em reas urbanas, e d outras providncias. Determina

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tambm que o PMCMV tem como finalidade de conceder subsdios, criar mecanismos de incentivo produo, e aquisio de 1 milho de novas moradias pelas famlias com renda de at dez salrios mnimos, distribudas da seguinte maneira: - 400 mil unidades s famlias com renda bruta at trs salrios mnimos aumento substancial do subsdio para habitaes de interesse social. - 400 mil unidades s famlias com renda bruta at seis salrios mnimos aumento substancial do subsdio em financiamentos. -200 mil unidades s famlias com renda bruta at 10 salrios mnimos estmulo compra de moradia com reduo dos custos do seguro e acesso ao fundo garantidor. Os subsdios so concedidos com recursos do FGTS e da Unio, uma nica vez e para um nico imvel ao proponente com renda familiar bruta mensal de at R$ 2.790,00, sob a forma de desconto complemento, destinado a complementar o valor do imvel, calculado em funo da renda, localizao e modalidade e tambm sob a forma de desconto equilbrio, destinado a elevar a capacidade de pagamento do beneficirio, representada pela reduo da taxa de juros e dispensa de pagamento mensal da taxa de administrao. Assim, constata-se que o Programa Minha Casa, Minha Vida uma iniciativa governamental que visa contribuir para a reduo do dficit habitacional brasileiro, proporcionando habitao digna e adequada a brasileiros que enfrentam condies precrias de moradia. O Programa Minha Casa Minha Vida Carta de Crdito FGTS Individual uma linha de financiamento que utiliza recursos do FGTS. No mbito do Programa Minha Casa Minha Vida-Carta de Crdito FGTS Individual, este artigo abordar somente as linhas de financiamento que tm por objetivo fornecer subsdios para a compra de imvel novo ou construo de novas moradias em terreno prprio, que contemplem as famlias que possuem renda bruta de at trs salrios mnimos. 4.1 PROGRAMA MINHA CASA, MINHA VIDA - CARTA DE CRDITO FGTS INDIVIDUAL FINANCIAMENTO PARA A CONSTRUO E AQUISIO DE IMVEL NOVO. a modalidade de financiamento em que a renda bruta da famlia deve estar situada entre R$ 465,00 e R$ 4.900,00 para a compra ou construo de imveis novos situados nas regies metropolitanas de So Paulo e Rio de Janeiro, do Distrito Federal, nos municpios com populao igual ou superior a quinhentos mil habitantes, e demais capitais estaduais e seus municpios limtrofes, que apresentam continuidade e integrao territoriais de suas reas urbanas. Para os demais municpios, a limite de renda familiar estabelecido entre R$ 465,00 e R$ 3.900,00. O valor das prestaes no pode ser superior a 30% da renda familiar mensal bruta e ao resultado da anlise de risco e apurao e capacidade de pagamento do cliente, efetuada pela Caixa Econmica Federal. O limite do valor do imvel para Distrito Federal, capitais estaduais, municpios integrantes das regies metropolitanas dos estados de SP e RJ e municpios com populao igual ou superior a 1 milho de habitantes, de R$ 130.000,00. Para os municpios com populao igual ou superior a 250 mil habitantes, municpios do Entorno do Distrito Federal - e demais regies metropolitanas o limite do valor do imvel de at R$100.000,00 e para os emais municpios o valor de at R$ 80.000,00. O valor do imvel corresponde ao valor venal, que o maior dos valores entre a venda e a compra e a avaliao total do imvel, considerado pronto pela Caixa Econmica Federal.

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Para definio do valor de financiamento so observadas a capacidade de pagamento do proponente na anlise de risco de crdito e a quota de financiamento definida para a operao. A quota de financiamento definida em funo do prazo de amortizao , sendo que para um financiamento de at 240 meses a quota fianciada ser de 100%, de 241 a 300 meses a quota financiada ser de at 90% e de 301 a 360 meses a quota financiada ser de at 80%. O prazo mnimo de amortizao de 120 meses e mximo de 360 meses em funo da renda familiar bruta. O sistema de amortizao adotado o Sistema de Amortizao Constante SAC. A principal caracterstica do SAC que ele amortiza um percentual fixo do saldo devedor desde o incio do financiamento. Esse percentual de amortizao sempre o mesmo, o que faz com que a parcela de amortizao da dvida seja maior no incio do financiamento, fazendo com que o saldo devedor caia mais rapidamente do que em outros mecanismos de amortizao. No SAC, ao contrrio de outros sistemas de amortizaes, no final do perodo contratado no financiamento, no haver resduo, ou seja o fianciamento estar inteiramente quintado, no havendo portanto saldo devedor. A taxa de juros reduzida em 0,5% para quem tem trs anos de trabalho em uma ou mais empresas, sob o regime do FGTS. Esse perodo pode ser consecutivo ou no, desde que atenda se comprove a existncia do contrato de trabalho ativo, mesmo quando os recolhimentos devidos no tenham sido efetuados pelo empregador, ou seja, quando a conta no possuir saldo;ou possua saldo disponvel em conta vinculada referente a contrato de trabalho j encerrado. A parcela de amortizao do fundo garantidor do programa e a taxa de administrao sero recalculados a cada 12 meses, podendo ser trimestral, a partir do terceiro ano. A parcela de juros e prmios de seguros so recalculados mensalmente em funo do saldo devedor e garantia atualizados. O encargo total corresponde ao somatrio da prestao de amortizao, juros, prmios de seguro e taxa de administrao. O vencimento do encargo mensal ocorrer no ms subsequente ao da contratao, no mesmo dia correspondente ao da assinatura do contrato.
Tabela 2: Renda familiar bruta, taxa de juros efetiva e anual, prazos mximos de financiamentos conforme o tipo de garantia para a carta de crdito individual minha casa minha vida.

Renda Bruta familiar Taxa Efetiva De 545,00 a 2.724,99 5,12% De 2.725,00 a 3.269,99 6,17% De 3.270,00 a 5.743,00 8,47%

Taxa Nominal Garantia Fiduciria 5,00% 300 meses 6,00% 300 meses 8,16% 300 meses

Garantia Hipoteca 204 meses 204 meses 204 meses

5. SIMULAES DE PROPOSTAS DE FINANCIAMENTO Segundo o Ministrio das Cidades (2007), no Brasil, muitas famlias no possem acesso moradia digna. O deficit habitacional quantitativo corresponde necessidade de 6,27 milhes de novas moradias e est concentrado principalmente nas reas urbanas e nas faixas mais baixas de renda da populao. Ainda segundo o ministrio das cidades, metade da populao no atendida por sistemas de esgostos e 45 milhes de cidados carecem de servio de gua potvel. H situaoes em que mais de uma famlia mora em uma nica habitao e h ainda famlias que moram em favelas, em cortios, amontoadas em quartos ou salas e at debaixo de pontes. De acordo com a Fundao Joo Pinheiro(2007) dentre as unidades da Federao, deve-se destacar os valores absolutos do dficit habitacional em So Paulo: estima-se a necessidade de 1,234 milho de novas moradias, 9,6% dos domiclios, das quais 629 mil em

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sua regio metropolitana. Devem ser tambm mencionados Minas Gerais, com correspondentes 521 mil ou 8,8%, das quais 129 mil na regio metropolitana de Belo Horizonte; Bahia, com 511 mil ou 12,9%, sendo 141 mil na regio metropolitana de Salvador; Rio de Janeiro, com 479 mil ou 9,1%, sendo 379 mil na sua regio metropolitana. A partir destes dados foram feitas 12 simulaes de propostas de financiamentos para aquisio de imvel novo e para construo em terreno prprio. Para insero de informaes nas planilhas de simulaes considerou-se rendas de 1, 2 e 3 salrios mnimos. O preo considerado do imvel foi o definido em portaria pelo Ministrio das Cidades e que tm como base planilhas de custos elaboradas pela Caixa Econmica Federal que segundo o jornal o globo de 08/04/2010 de R$ 50.000,00. A idade do membro mais velho da famlia que contribui para a renda familiar foi de 40 anos. Foi escolhido o prazo de 300 meses e adotou-se como locais de referncias, a regio metropolitana de So Paulo e cidades do interior do mesmo estado. Os resultados das simulaes esto na tabela 3.
Tabela 3: Simulao para aquisio de imvel novo

Minha Casa Minha Vida-Carta de Crdito FGTS Individual-Aquisio de Imvel Novo Local Renda Vr.Imvel Financiamento Entrada Subsdio Prestao Cidade 545,00 50.000,00 21.058,73 5.941,00 23.000,00 163,50 de So 1.090,00 50.000,00 27.000,00 0 23.000,00 209,63 Paulo 1.635,00 50.000,00 30.612,00 0 19.388,00 237,67 Interior 545,00 50.000,00 21.058,73 19.941,29 9.000,00 163,50 Estado 1.090,00 50.000,00 41.000,00 0 9.000,00 318,32 de SP 1.635,00 50.000.00 43.064,00 0 6.936,00 154,51
Tabela 4: Simulao para construo em terreno prprio

Minha Casa Minha Vida-Carta de Crdito FGTS Individual-Construo em terreno prprio Local Renda Vr. Imvel Financiamento Entrada Subsdio Prestao Cidade 545,00 50.000,00 21.058,73 13.941,27 15.000,00 163,50 de So 1.090,00 50.000,00 35.000,00 0 15.000,00 271,54 Paulo 1.635,00 50.000,00 36.429,00 0 13.571,00 282,84 Interior 545,00 50.000,00 21.058,73 19.941,29 8.000,00 163,50 Estado 1.090,00 50.000,00 42.000,00 0 8.000,00 326,09 de SP 1.635,00 50.000.00 50.000,00 454,00 4.546,00 349,38

6. RESULTADOS, INTERPRETAES E DISCUSSES As simulaes efetuadas e explicitadas na tabela 3, pemite extrair resultados passveis de discusso tais como: -Quanto mais baixa for a renda bruta familiar, maior ser o valor que a famlia ter de dispor para dar de entrada como parte do pagamento do imvel. Isso se justifica pelo fato de que a famlia no pode comprometer mais que 30% de sua renda bruta, para pagamento das prestaes. Dessa forma, exige-se uma adequao do limite de 30% da renda bruta familiar ao valor financiado. Interpretando a simulao para uma famlia que tem uma renda bruta de R$ 545,00 e que resida no ciadade de So Paulo, constata-se que para a aquisio de um imvel novo no valor de R$ 50.000,00 a familia ter que dar uma de entrada R$ 13.941,27, obtendo um subsdio no valor de R$ 15.000,00. A entrada no valor de R$ 13.941,27 foi determinada extamente pelo valor do limite mximo de 30% da renda bruta familiar que neste

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exemplo de R$ 163,50, pois esse valor de acordo com o tempo durano e da taxa de juros do financiamento, limita o valor financiado R$ 21.058,73 conforme frmula abaixo: Entrada = Valor do imvel - Subsdio Valor Financido Entrada = 50.000,00 - 15.000 21.058,73 => Entrada = 13.941,27 Ainda observando as simulaes para aquisio de imvel novo, verifica-se que embora o valor do imvel seja o mesmo (R$ 50.000,00) para as rendas de 1 a 3 salrios mnimos, constata-se que o subsdio concedido para as famlias que tm rendas diferenciadas, mas inseridas no intervalo de 1 a 2 salrios mnimos ( R$ 1.090,00) no diferenciado, ou seja, sempre de R$ 23.000,00, o que de certa forma penaliza as famlias de renda mais baixa, pois uma famlia com renda de R$ 600,00 por exemplo, ter o mesmo subsdio que uma famlia que tem renda de R$ 1.000,00. O valor da entrada ainda mais significativo e determinante, quando se trata de construo em terreno prprio. Tomando como exemplo ainda a tabela 3, para a construo de uma moradia no valor de R$ 50.000,00 constata-se que uma famlia do interior de So Paulo, que tem uma renda bruta de 1 salrio mnimo (R$ 545,00), ter que dar de entrada a quantia de R$ 20.945,27 para conseguir um financiamento no valor de R$ 21.058,73. Nesse caso o subsdio concedido de R$ 8.000,00. Constata-se que uma mesma famlia em condies semelhantes receber o mesmo subsdio (R$ 8.000,00), ter direito a um financiamento de R$ 42.000,00 e no ter que desembolsar nenhum valor para dar como entrada. Tal divergncia nos valores a serem dados como entrada pelas famlias justifica-se tambm pelo valor de comprometimento da renda bruta familiar que limitada a 30% e que como j foi dito anteriormente, o que determina o valor a ser financiado. 7. CONCLUSES A produo de moradias para famlias de baixa renda no Brasil deficitria ao longo de toda a histria. Aes governamentais para solucionar o dficit habitacional ao longo dos anos no atingiram totalmente as metas devido a fatores como o forte crescimento populacional, a baixa renda familiar, a instabilidade econmica verificada em vrios perodos, entre outros. A manuteno da estabilidade econmica com baixa inflao e a gerao de emprego e renda pela economia so fatores fundamentais para o sucesso dos sistemas de financiamento para a habitao a longo prazo. Diante da importncia da habitao para a sociedade e dos desafios que se apresentam para diminuir o dficit habitacional, constata-se que necessrio que o pas possua diretrizes e polticas para o desenvolvimento. A linha de financiamento Programa Minha Casa, Minha Vida Carta de Crdito Individual analisada neste artigo apresenta-se como um meio para aliviar a falta de moradias para as famlias de baixa renda. Porm, os valores dos subsdios concedidos, os recursos prprios que as famlias tm que desembolsar para dar como entrada nos financiamentos, os altos custos de produo, a baixa renda bruta familiar e o valor do aluguel pago pelos que no tm casa prpria so fatores que dificultam a produo e a aquisio de moradias por parte das famlias que tm renda bruta at trs salrios mnimos, uma vez que os valores mximos calculados para as prestaes quase sempre so insuficientes para se adquirir ou construir o imvel pretendido no valor e prazos mximos estabelecidos pelo programa. 8. REFERNCIAS
BONDUKI, NABIL. La Crisis Habitacional En La Vivienda de Alquiler en So Paulo, in Vivienda, vol. 1 Infonavit, Mxico, 1990 GAP (Grupo de Arquitetura e Planejamento). Habitao Popular: Inventrio da Ao Governamental, FINEP/Projeto, So Paulo, 1985.

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ROLNIK, RAQUEL. Cada Um no Seu Lugar. Dissertao de mestrado defendida na Faculdade de Arquitetura e Urbanismo da USP, So Paulo, 1981. <www.bacen.gov.br> Acesso em 15/01/2011 <www.cidades.gov.br > Acesso em 18/12/2010 <www.caixa.gov.br > Acesso 23/01/2010 <www.fjp.gov.br> Acesso em 15/12/2010 <www.oglobo.com> Acesso em 04/10/2010 <www.procon.sp.gov.br>. Acesso em 18/12/2010

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