O SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR.

FENMENO SOCIAL QUE MERECE REGULAMENTAO LEGAL Marielza Brando Franco

Resumo: Anlise sobre os fatores que levam ao superendividamento do consumidor e as medidas protetivas a serem observadas para minimizar o fenmeno. Palavras-Chave: consumidor superendividamento - medidas protetivas. Abstract: This article presents an analysis of the factors that contribute to consumers indebtedness, and the protective measures to be taken into account to minimize this phenomenon. Keywords: consumers - indebtedness - protective measures. Sumrio: 1. Introduo 2. Breve esboo histrico da legislao consumerista 3. A Boa-f Objetiva e os demais princpios previstos no CDC 4. Os deveres do fornecedor nas relaes consumeristas 5. O superendividamento do consumidor 6. Modelo Francs, parmetro a ser observado 7. Proposta de legislao protetiva brasileira para o consumidor superendividado 8. Concluses Bibliografia.

Especialista em Direito Processual Civil (Fundao Faculdade de Direito UFBA). Especialista em Direito Processual Civil (Facsal). Especialista em Metodologia do Ensino Superior (Faculdade Olga Mettig). Especialista em tica e Urbanidade (EMAB). Especialista em Direito Processual Civil (EMAB). Coordenadora Geral da Escola de Magistrados da Bahia EMAB. Conselheira Fiscal da Associao dos Magistrados da Bahia AMAB. Professora de Psgraduao da Faculdade da Cidade do Salvador. Juza de Direito Titular da 29a Vara de Relaes de Consumo, Cvel e Comercial da Comarca de Salvador Bahia.
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1. INTRODUO Atualmente, vivenciamos um fenmeno social que deve preocupar aqueles que atuam juridicamente na esfera de Defesa do Consumidor. Trata-se do crescimento alarmante de casos de superendividamento do consumidor em face da facilidade com que o Sistema Financeiro vem estimulando o acesso ao crdito e o gasto sem, em contrapartida, agir dentro dos parmetros estabelecidos pelo Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) por meios de seus princpios norteadores, que devem ser observados antes da concluso de qualquer negcio, quais sejam transparncia, equidade, lealdade, confiana e boa-f. Observa-se que, em outros pases como Estados Unidos, Frana e Alemanha, j existe legislao especfica para o controle e tratamento deste problema que afeta de forma feroz o equilbrio financeiro do cidado com repercusso na economia global, encarecendo o crdito e dificultando a circulao da riqueza, geralmente concentrada em mos de poucos que detm o capital econmico. Nota-se, que o superendividamento geralmente atinge as classes menos privilegiadas economicamente e com baixo nvel de conhecimento, o que nos faz acreditar na necessidade da interveno estatal para regular a forma de acesso ao crdito e as solues possveis para estancar as finanas daqueles que se encontram na situao de superendividados. sobre este tema novo e fascinante que teceremos algumas consideraes neste artigo. 2. BREVE ESBOO HISTRICO DA LEGISLAO

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CONSUMERISTA Desde os primrdios da civilizao, mesmos nas sociedades mais arcaicas, a histria demonstra a preocupao dos povos com a proteo do consumidor. Mesmo na Bblia Sagrada, em Deuteronmio, condenamse atitudes que lesem o consumidor: No ters em tua bolsa duas espcies de pesos, uma pedra grande e uma pequena. No ters duas espcies de efs, um grande e um pequeno. Tuas pedras sero um peso exato e justo, para que sejam prolongados os teus dias na terra que te d o Senhor, teu Deus. Porque quem faz essas coisas, quem comete fraude, abominvel aos olhos do Senhor, teu Deus.1 Tambm na Roma antiga, com a Lei das Doze Tbuas, notamos referncia postura protetiva do consumidor, embora se saiba que as relaes comerciais eram restritas, basicamente, a simples troca de mercadorias. Posteriormente, as relaes sociais e econmicas evoluem e se tornam mais complexas, surgindo a necessidade da utilizao de moedas para se estabelecerem as negociaes de produtos e servios. No sculo XVIII, j sob o Estado Liberal, que defende a limitao do poder do Estado, para garantir os direitos individuais e polticos e a livre concorrncia, tendo como pilares jurdicos os Princpios da Autonomia da Vontade, do Consensualismo e da Obrigatoriedade Contratual, as relaes comerciais ainda eram artesanais e diretas. A Revoluo Industrial modifica, substancialmente, a produo comercial em consequncia de fenmenos diversos, desde o aumento da populao, a imigrao de grande contingente de pessoas do campo para a cidade, o uso de equipamentos e mquinas para a produo em massa at o
1 BBLIA Sagrada. So Paulo. Editora Sociedade Bblica Trinitariana do Brasil, 1995. p.210.

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aumento da oferta de produtos e servios. Com isso, o intercmbio do comrcio ganha conotaes despersonalizadas, em vista da complexidade das relaes que se estabelecem entre produo e consumo e a necessidade de se estimular este consumo para absorver a demanda produzida, exigindo a implantao da legislao protecionista do consumidor. Assim, em todo o mundo, principalmente nos pases mais avanados economicamente, a preocupao do legislador no sentido de evitar prticas comerciais abusivas que exponham o consumidor na hora de adquirir produtos. No Brasil, a Constituio de 1934, em seus artigos 115 e 117, faz referncia defesa do consumidor e a Lei n.1.521, de 26 de Dezembro de 1951, conhecida como Lei de Economia Popular, j trazia a preocupao com a defesa dos direitos do consumidor. Mas, somente com a promulgao da Constituio Federal de 1988, este direito alado a status constitucional, com o reconhecimento de ser um direito fundamental do cidado, conforme consta do art. 5, inciso XXXII, onde est expresso que "O Estado promover, na forma da lei, a defesa do consumidor". E mais, no captulo que trata da Ordem Econmica, a defesa do consumidor tambm regulada no inciso V do art. 170 e no artigo 48 do ato de suas disposies transitrias, ficando estabelecido prazo de cento e vinte dias da data da promulgao da Constituio, para a elaborao e entrada em vigor de um cdigo de defesa do consumidor. Finalmente, em 11 de setembro de 1990 o comando constitucional foi cumprido com a edio da Lei 8.078 o conhecido Cdigo de Defesa do Consumidor. 3. A BOA-F OBJETIVA E OS DEMAIS PRINCPIOS PREVISTOS NO CDC Como dito acima, a partir do final do sculo XVIII, o direito se assenta nos princpios da autonomia da vontade e da

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liberdade de contratar, como pressupostos do direito privado, sendo a vontade das partes a nica fonte legitimadora de direitos e obrigaes originadas de uma relao jurdica, inaugurando o que se denominou de voluntarismo no direito. Por isso, as leis tinham como funo basilar a proteo da vontade das partes e assegurar o contedo do que foi contratado. Nas palavras da autora Cludia Lima Marques, papisa consumerista, a concepo clssica dos contratos , em sntese, a vontade do indivduo livre, definindo, criando direitos e obrigaes protegidos e reconhecidos pelo direito. , por conseguinte, a prpria doutrina da autonomia da vontade, sendo seu reflexo mais importante, o dogma da liberdade contratual 2. Defende, portanto, a teoria clssica que a real fonte jurdica a vontade interna, sendo a declarao mero instrumento, pois a vontade do contratante se sobrepe prpria lei. O direito molda-se, ento, vontade declarada, buscando proteg-la e reconhecer a sua fora criadora, fazendo do contrato a lei entre as partes, subordinada pela vontade expressa tal como se lei fosse e no admitindo qualquer interferncia externa, ainda que do Poder Judicirio. Mas a experincia histrica, doutrinria e jurisprudencial que acompanhou o fenmeno social e econmico do sculo XIX, entendeu pela falncia do dogma da igualdade de todos perante a lei, ao descobrir que tal liberdade contratual deixava a vontade das partes vulnervel imposio daquele que fosse economicamente mais forte, ao contrrio de ser fator de justia social. Surge, ento, a necessidade da interveno do poder jurdico estatal, que passa a fixar limites na prpria lei por meio de decises judiciais dadas, ao apreciar o caso
2 MARQUES, Claudia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor: o novo regime das relaes contratuais. 4. ed. rev., atual. e ampl. So Paulo: Ed. RT, 2004, p.42

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concreto e constatar a presena de clusulas ou dispositivos que desequilibrassem o contrato em favor de um dos contratantes. o que se denominou chamar de nova concepo do contrato. O contrato passa a ter um novo conceito, em que as foras volitivas e individuais deixam de ter a mesma importncia da lei e se estabelece que o contrato deve respeitar a sua funo social. Desse modo, a equidade e a justia vo dar maior equilbrio para as relaes contratuais visando a proteo daquele que se apresenta como mais vulnervel, limitando mais o exerccio da autonomia da vontade e inaugurando uma nova forma de concepo de contrato, na qual sua importncia est no somente como instrumento de circulao de riquezas, mas sobretudo como instrumento de proteo dos direitos fundamentais do cidado, parte mais fraca nestas relaes comerciais. Para se efetivar a funo social do contrato, preciso que as partes contratantes estabeleam, reciprocamente, certos deveres de conduta, ou seja, dever jurdico de agir corretamente, com transparncia, lealdade e confiana e, portanto, com a boa-f objetiva, deveres estes inaugurados com o advento do Cdigo de Defesa do Consumidor e que se estruturaram como princpios dentro do microssistema da lei consumerista, pela qual se protege a confiana de quem acreditou que a outra parte procederia de acordo com os padres de conduta exigveis. Posteriormente, esses princpios foram tambm recepcionados pelo Novo Cdigo Civil em 2002, em que a boa-f objetiva passa a figurar como clusula geral e se estende a todos os setores do ordenamento jurdico, qualquer que seja o contrato. Ela no se confunde com a antes j existente boa-f subjetiva, que diz respeito a um estado psquico de ignorncia, a elementos internos, de bases psicolgicas, ligados ao sujeito, ao seu estado no momento da realizao do ato, e que coexistem pacificamente.

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Assim, quatro princpios transparncia, equidade, confiana e boa-f objetiva , tendo como base esta vertente objetiva, vo nortear a interveno do Estado-Juiz no contedo das obrigaes, sempre prezando pela funo social do contrato e analisando se o contedo contratual respeitou tais preceitos, buscando equilbrio e justia contratual. O princpio da transparncia, previsto no artigo 4, caput, do CDC, possibilita s partes da avena uma maior segurana quando da realizao do negcio, exigindo que as informaes acerca do produto ou servio posto no mercado de consumo sejam claras e precisas, como abaixo transcrevo: A Poltica Nacional da relao de consumo tem por objetivo o atendimento das necessidades dos consumidores, o respeito a sua dignidade, sade, segurana, a proteo de seus interesses econmicos, a melhoria de sua qualidade de vida, bem com a transparncia e harmonia das relaes de consumo. (Grifos nossos) Esse dever se impe, inclusive, no s no momento da formao do contrato, mas desde o momento da publicidade, que deve apresentar o produto ou o servio de forma real, com suas caractersticas essenciais, e o contedo do contrato com todas as consequncias quanto a sua aquisio, sem omisses ou inteno de enganar o consumidor, protegendo e garantindo, assim, sua vontade real e verdadeira. Este no deve sofrer presses impostas pela publicidade enganosa ou abusiva, manipulada atravs de mtodos agressivos de venda, visando vender o estoque de produo em massa pela atuao em bloco das indstrias, que se organizam em monoplios, na maioria das vezes, em prejuzo do consumidor. Cludia Lima Marques, em seu livro Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor: o novo regime das relaes contratuais, defende o ponto de vista de que o princpio da transparncia impe ao fornecedor, j na fase pr-contratual, os deveres anexos de informar, cooperar, agir com lealdade,

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ateno e cuidado. Tal princpio, firmado em preceitos ticos, morais e sem vcio, deve refletir a real vontade do consumidor e respeitar suas limitaes, principalmente no momento da oferta, devendo o fornecedor manejar os aparatos publicitrios com honestidade e lealdade, para permitir ao consumidor utilizar, de forma clara, o seu direito de escolha, optando por aquilo que melhor satisfaa os seus interesses, livre de indues negativas que maculem sua vontade. Esta viso modifica a posio clssica do consumidor, que precisava buscar informao e conhecimentos tcnicos antes de efetivar qualquer negcio, sob pena de o juiz intervir e, utilizando sua funo interpretativa, desobrigar o consumidor de cumprir um contrato que no observou esses preceitos desde o momento da oferta e elaborao do contrato at sua execuo, conforme previsto, hoje, no artigo 30 do CDC3. No que se refere ao princpio da equidade contratual, tambm previsto no CDC, significa dizer que, quanto ao contedo dos contratos e seus consequentes efeitos, preciso que haja equilbrio de direitos e deveres, podendo o juiz dispor da relao contratual para torn-la mais equnime, sobrepondo a vontade das partes para restabelecer o equilbrio e promovendo um controle concreto e efetivo do contedo contratual na existncia de clusulas abusivas. J o princpio da confiana se relaciona intrinsecamente com a funo social do contrato, pois a confiana que vai tutelar a manifestao da vontade do consumidor que acredita na oferta e na segurana dos produtos e servios, quando vai adquiri-lo. Sabe ele, ento, estarem garantidos a proteo em relao a quaisquer prejuzos oriundos desses produtos ou servios e o ressarcimento em caso de insolvncia ou inexecuo contratual, se forem frustradas as suas legtimas expectativas, prometidas pela publicidade veiculada pelo fornecedor.
3 MARQUES, op. cit., p.594-670.

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Por fim, cumpre reconhecer a importncia do princpio da boa-f objetiva, que norteia os demais princpios e com eles se harmoniza na defesa do consumidor, pois ele nada mais do que a sntese dos outros e se traduz no dever de proceder com lealdade e correo, na defesa da parte mais frgil e mais desprovida de conhecimentos tcnicos e de informaes.Esse dever se estende proteo do consumidor contra as poderosas armas de convencimento de que o fornecedor se utiliza para promover o consumo em massa, funcionando como regulador dos dispositivos contratuais, ora limitando, ora complementando o seu contedo, com o objetivo de garantir os legtimos interesse das partes. Aps identificarmos os princpios basilares do CDC e concluirmos que a boa-f objetiva os engloba, no podemos deixar de citar tese defendida pela renomada professora Cludia Lima Marques, que estabelece trs basilares funes para a boa-f objetiva criar deveres anexos durante o vnculo contratual, limitar o exerccio dos direitos subjetivos abusivos e garantir a concretizao e interpretao dos contratos. 4 A primeira funo, criadora de deveres anexos de conduta, orienta quanto necessidade de se observar o dever de informao, de forma clara e precisa, sobre as caractersticas e qualidades dos produtos e servios; o dever de cooperao, obrigao que tem ambas as partes de colaborar, de agir com lealdade e no obstruir ou impedir a execuo do contrato e o dever de cuidado, que visa preservar a integridade pessoal e patrimonial do contratante, devendo o fornecedor agir em consonncia com esses deveres, de modo que no prejudique o consumidor ao impor-lhe clusulas abusivas e que frustrem suas legtimas expectativas. Quanto segunda funo da boa-f objetiva, diz respeito ao poder de impor limites a determinadas prticas comerciais abusivas exercidas pelo fornecedor, invalidando, quando necessrio, as clusulas reconhecidas
4 MARQUES, op. cit., p.180.

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como abusivas. A ltima funo, e a mais importante delas, a interpretadora, por meio da qual o CDC permite ao Poder Judicirio um controle do contedo, da justeza e do equilbrio dos contratos, permitindo ao juiz exercer uma proteo intervencionista no controle das clusulas abusivas e protegendo, por via de consequncia, o consumidor dessas clusulas abusivas, em sua maioria, presentes em contratos de adeso, quando destitudas de retido e de coerncia com a realidade, precisamente nos casos enumerados no artigo 51 do CDC. 4. OS DEVERES DO FORNECEDOR NAS RELAES CONSUMERISTAS Vimos at agora que a legislao consumerista impe determinados deveres que precisam ser observados pelo fornecedor para que sejam vlidas as contrataes decorrentes das relaes consumeristas ofertadas no mercado de consumo, devendo tomar todas as cautelas necessrias para que o consumidor seja advertido das consequncias de uma transao comercial. No o fazendo, responde pela omisso nas informaes necessrias a uma adeso ao contrato de forma consciente pelo consumidor ou pela exagerao na oferta e na publicidade na hora de captar o cliente, exacerbando as vantagens da avena, sem advertir para os encargos decorrentes daquele negcio. Creio, por isso, que o fornecedor, ao ofertar o crdito, no pode se furtar observncia criteriosa dos limites a ele impostos pela legislao consumeristas, devendo agir dentro dos princpios que regulamentam tais atividades comerciais. Na fase pr-contratual, no momento da oferta, o artigo 31 do CDC impe ao fornecedor o dever de informao, e estas informaes devem ser corretas, claras, precisas e ostensivas, ou seja, deve funcionar como um aconselhamento. O

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fornecedor est obrigado a revelar ao consumidor todos os problemas que podem advir de uma operao de crdito, seja de curto ou longo prazo e preveni-lo quanto aos riscos, alm de sugerir a melhor opo de crdito para o seu caso especfico e de acordo com as suas caractersticas pessoais e financeiras, sob pena de serem havidas como ineficazes as clusulas contratuais que no observarem tais preceitos, a teor do artigo 46 do CDC. Observe-se que o artigo 52 do CDC explcito, ao determinar que o fornecedor de crdito deve informar, prvia e adequadamente, o preo do produto ou do servio em moeda corrente nacional, montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de juros, acrscimos legais previstos, nmero e periodicidade das prestaes, soma total a pagar com e sem financiamento, alm de outras informaes que forem importantes e essenciais para a formao do convencimento do consumidor no sentido de aceitar o negcio. Nota-se, ainda, nesta fase anterior efetivao da avena, que o CDC, no artigo 37, pargrafo 1, probe toda e qualquer publicidade que seja capaz de induzir a erro o consumidor a respeito da natureza, caractersticas, qualidade, quantidade, propriedade, origem, preo, e quaisquer outros dados sobre produtos e servios. O direito de arrependimento tambm objeto de regulamentao pelo legislador consumeristas, mas lamentavelmente, somente se o pacto for celebrado fora do estabelecimento, nos termos do artigo 49 do CDC. Aps a celebrao do contrato, a lei brasileira que trata das relaes consumeristas apresenta inmeras solues para aqueles contratos que violarem o princpio da boa-f objetiva, desde a declarao de nulidades de clusulas reconhecidas como abusivas artigo 51 do CDC, limitao de multa moratria, garantia de liquidao antecipada do dbito, proibio de perda total das parcelas pagas em caso de inadimplemento arts. 52 e 53 do CDC, at a reviso do

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contrato nos termos do artigo 6, inciso V, do mesmo diploma legal. Portanto, o fornecedor somente estar livre de qualquer nus em relao formao e execuo dos contratos consumeristas se no apenas agiu com boa-f, se as informaes transmitidas ao consumidor forem completas e capazes de ser por ele compreendidas, mas tambm com lealdade, cooperao e cuidado para o equilbrio e efetivao do contrato celebrado. 5. O SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR No resta dvida de que o superendividamento um problema social. Isso porque, no mundo inteiro e, especificamente, em nosso pas, se percebe a expanso do crdito, que busca atingir no somente as classes mais favorecidas, mas tambm as classes mais pobres e, consequentemente, menos educadas para o consumo. O crdito, como elemento essencial para a aquisio de produtos e servios e para que o cidado se insira na propalada cultura de consumo, encontra, de um lado, o fornecedor com forte poderio econmico e com recursos publicitrios agressivos e formadores de hbitos e opinies e, do outro, o consumidor, vulnervel e vido por aumentar seu bem-estar e de sua famlia, mas iludido com a possibilidade de postergar o pagamento para momento futuro e fracionado, precipita-se ao consumo desnecessrio e geralmente incompatvel com sua capacidade econmica de absorv-lo. A preocupao da maioria dos doutrinadores estudiosos do fenmeno que ora se analisa, com o consumidor pessoa fsica, de boa-f e cujo endividamento ocorreu para atender a suas exigncias pessoais e nunca profissionais, seja na sua forma ativa ou passiva. . A doutrina tambm faz uma distino bastante

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interessante quanto ao consumidor superendividado passivo e ativo. O superendividamento ativo quando o consumidor de alguma forma, mesmo agindo de boa-f, contribuiu para se colocar nesta situao aflitiva, quer por no ter planejado os seus gastos ou os compromissos assumidos, quer por ter acumulado dvidas acima dos seus rendimentos auferidos ou que esperava auferir. J o superendividamento passivo se refere quele em que o consumidor foi surpreendido com um fator externo, no previsvel, que o impossibilitou de honrar seus compromissos financeiros, como, por exemplo: doena grave de um membro da famlia, desemprego, morte do provedor, acidente, desabamento da moradia, enchente com perda de bens mveis e imveis, etc. Em ambas as situaes supradescritas, defende-se a proteo do consumidor se estiver presente o elemento boa-f do consumidor e o dever do fornecedor de no atuar abusivamente, se aproveitando do momento de vulnerabilidade flagrante do endividado. E por que o consumidor superendividado merece proteo? Por vrias razes; entre elas, destaco que a nossa constituio proclama a garantia e a preservao da dignidade da pessoa humana, que, numa situao de dificuldades econmicas, fica exposta a toda sorte de humilhaes, discriminaes e excluses; alm disso, todo cidado merece uma chance de resgatar a sua capacidade econmica para se inserir novamente no mercado de consumo, participando efetivamente da vida social e comunitria, dotando o convvio familiar de conforto e integrao. Ainda importante salientar que o superendividamento excessivo pode levar a um desequilbrio nas relaes comerciais e desencadear uma crise mundial de propores inimaginveis em uma economia globalizada. Relevante ressaltar que o fornecedor tem o dever de cooperao, oriundo da boa-f que deve nortear as relaes

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consumeristas, para evitar que seus parceiros contratuais, geralmente hipossuficientes e vulnerveis, acorrentem-se no superendividamento. bom que se diga que no podemos esquecer que preciso que seja garantido, ao superendividado, o mnimo essencial para a sua sobrevivncia com dignidade, sendo prudente, para isso, que seja fixado, legalmente, um percentual de seus ganhos para enfrentar essas necessidades bsicas. Em consequncia, diversas naes, de economia mais consolidada, vm tratando de forma especfica e efetiva o problema do superendividamento dos consumidores, que nada do que a falncia ou insolvncia de uma pessoa fsica, percebendo que o privilgio da falncia e concordata comercial por si s no resolve o problema da economia, porque deixa de fora da proteo legal parcela significativa da sociedade de consumo, que tambm merece proteo legal, principalmente pela sua condio de maior vulnerabilidade no mercado consumerista. 6. MODELO OBSERVADO FRANCS, PARMETRO A SER

J em 1984, surgia na Dinamarca a primeira legislao sobre superendividamento. Em seguida, a Frana, em 1989, institui atravs da Lei Neiertz, a sua legislao especfica. Alm desses pases, tambm Alemanha, Blgica, Sucia, Holanda, Canad e Estados Unidos, entre outros, possuem legislao prpria sobre o tema. Em nvel mundial, podemos destacar dois modelos predominantes o francs, que cuida do superendividamento sob a base ideolgica da solidariedade, propondo plano de parcelamento e renegociao da dvida, e o modelo americano, sob base ideolgica individualista, prope o perdo da dvida sob certas condies.

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Do estudo de ambos os modelos, creio mais pertinente realidade brasileira adotar as sugestes advindas do modelo francs. Em seu livro, Superendividamento: a proteo do consumidor de crdito em direito comparado brasileiro e francs, Geraldo de Farias Martins da Costa realiza um profundo e interessante estudo comparativo entre o direito brasileiro e francs na esfera consumerista, discorrendo sobre as caractersticas do modelo francs, observando que a legislao francesa estabelece sanes penais para o caso de inobservncia das regras especficas de proteo ao consumidor. Quanto s regras propriamente ditas, destacam-se: a instituio do prazo obrigatrio de reflexo de sete dias (no CDC, apenas previsto para as compras fora do estabelecimento), com exigncia de formulrio-tipo destacvel, contendo a oferta, a identificao do fornecedor e caractersticas do produto ou servio com a informao do preo a vista e financiado, taxa anual de juros e nmero de prestaes, para que o consumidor possa exercer seu direito de comparao, escolha e retratao; obrigatoriedade de interdependncia entre o contrato de consumo e o contrato de financiamento, garantindo a unidade econmica da operao de crdito; a garantia de tratamento igualitrio entre o consumidor e o fiador; a criao de comisses de superendividamento divididas em unidades territoriais para promover a conciliao do devedor com seus credores, elaborando um plano de pagamento da dvida, podendo sugerir reescalonamento, remisso da dvida, reduo ou supresso de taxa de juros ou mesmo substituio de garantias e solicitar ao juiz a suspenso de aes executivas e, no havendo conciliao, a comisso de superendividamento poder recomendar medidas a serem analisadas pelo magistrado da execuo, sempre avaliando as condies pessoais do superendividado para se aferir se agiu de boa-f; finalmente, a proibio de publicidade de crdito

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gratuito superior a trs meses e com indicao do montante do desconto concedido em caso de pagamento vista. Em 1995, a legislao francesa instituiu a Lei da luta contra as excluses, para garantir ao endividado o acesso aos direitos fundamentais emprego, moradia, justia, educao, formao, cultura, proteo famlia e infncia, atravs de polticas pblicas direcionadas ao tratamento deste fenmeno com a proibio de subtrao do devedor do mnimo indispensvel para suas despesas cotidianas. V-se, pois, que a legislao francesa reconhece que a situao de superendividamento merece ser beneficiada por um tratamento especial e especfico, preferindo cuidar deste problema levando em conta as causas externas e no as internas, mas sempre avaliando concretamente se o consumidor que se endividou, agiu de boa-f ao contrair os dbitos. Novamente, Geraldo de Farias Martins da Costa, em artigo publicado no livro Direitos do Consumidor endividado: superendividamento e crdito, sustenta: Os que propem defender os consumidores vtima da economia do endividamento, precisam tratar a questo social do superendividamento do ponto de vista das suas causas externas. O estmulo publicitrio, que leva s compras irrefletidas ou irracionais, uma e talvez a principal dessas causas. Pensemos nas polticas econmicas recessivas, nos acidentes familiares, como uma doena, o divrcio ou a separao, a morte de parentes.5 A tendncia da jurisprudncia brasileira reconhecer que o superendividamento um problema social e atribuir responsabilidade tambm ao fornecedor de crdito pelas consequncias e repercusses que o abuso de seu direito de exercer suas atividades desenvolvidas no mercado de consumo
5 COSTA, Geraldo de Farias Martins da. Superendividamento: a proteo do consumidor de crdito em direito comparado brasileiro e francs. So Paulo: Ed. RT, 2002, p.249. Biblioteca de Direito do Consumidor vol.20.

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possa causar pela inobservncia dos preceitos legais consumeristas, notadamente quanto a prticas comerciais abusivas e clusulas contratuais lesivas aos interesses do consumidor. Os magistrados que atuam em varas especializadas de relaes de consumo, constantemente, vm identificando que as prticas agressivas de oferta ao crdito, muitas vezes sem o cuidado de se verificar se o consumidor pode suportar as parcelas dos emprstimos com os encargos decorrentes dele e sem a menor preocupao de encontrar a forma mais adequada para que o consumidor resolva a sua carncia emergencial de recurso, terminam por causar maior dano econmico ao consumidor. Este entra em uma ciranda financeira avassaladora e insuportvel de suas finanas, sem a mnima possibilidade de adimplemento nos moldes contratados, devido ao pacto ter sido celebrado sem que o fornecedor tenha prestado as informaes necessrias a um consentimento refletido e consciente das reais condies contratuais. Por isso, pertinente citar, mais uma vez, a jurista Cludia Lima Marques6, pesquisadora do tema, organizado no livro Direitos do Consumidor endividado: superendividamento e crdito, quando, com muita preciso, constata: O superendividamento pode ser definido como a impossibilidade global de o devedor pessoa fsica, consumidor, leigo e de boa f, pagar todas as suas dvidas atuais e futuras de consumo (excludas as dvidas com o Fisco, oriundas de delitos e de alimentos). Este estado um fenmeno social e jurdico a necessitar algum tipo de sada ou soluo pelo direito do consumidor, a exemplo do que aconteceu com a falncia e a
6 MARQUES, Claudia Lima. Sugesto para uma lei sobre o tratamento do superendividamento de pessoas fsicas em contratos de crdito ao consumo: proposies com base em pesquisa emprica de 100 casos no Rio Grande do Sul. In: MARQUES, Claudia Lima; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli (coord.). Direitos do Consumidor endividado: superendividamento e crdito. So Paulo: Ed. RT, 2006, p.256-257.

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concordata no direito da empresa: seja por meio de parcelamento, prazos de graa, reduo dos montantes, dos juros, das taxas, seja por todas as demais solues possveis para que possa pagar ou adimplir todas ou quase todas as suas dvidas em face de todos os credores, fortes e fracos, com garantia ou no. Tais solues, que vo desde informao e controle da publicidade, direito de arrependimento, tanto para prevenir como para tratar o superendividamento, so fruto dos deveres de informao, cuidado e principalmente de cooperao e lealdade oriundos da boa f para evitar a runa do parceiro (exceo da runa), que seria a morte civil, sua excluso do mercado de consumo ou sua falncia civil com o superendividamento. 7. PROPOSTA DE LEGISLAO PROTETIVA BRASILEIRA PARA O CONSUMIDOR SUPERENDIVIDADO O Cdigo de Defesa do Consumidor brasileiro possui regras que se aproximam daquelas existentes na legislao francesa, regulando as relaes consumeristas desde a fase que antecede a formao dos contratos at sua execuo como j identificado no transcorrer do debate que ora travamos. No entanto, por ser um cdigo que se apresenta como de regulao geral e principiolgica das relaes consumeristas, falta a ele medidas mais detalhadas para o tratamento do fenmeno social aqui em discusso e que tem gerado preocupao dos setores institucionais devido ao volume cada vez maior de consumidores que se enquadram nesta situao de dificuldades efetivas e angustiantes de saldar seus dbitos sem comprometer sua prpria sobrevivncia. Por isso, concordo com os autores citados e muitos outros que vm estudando o fenmeno, quanto premncia de uma legislao que garanta um elevado grau de proteo

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daqueles consumidores envolvidos em contratos de crdito e que chegaram situao de total insolvncia civil. Assim, sou tambm favorvel, com o objetivo de moralizar as relaes sociais no mbito consumerista e impedir a proliferao das situaes de desigualdade na esfera contratual, a que seja criada uma legislao especial e especfica para o tratamento das situaes de superendividamento do consumidor brasileiro. Tal legislao deve conter normas de preveno e saneamento, impondo ao fornecedor o cumprimento de determinadas regras antes de concesso de crdito que permita ao consumidor assinar um contrato de emprstimo consciente de todas as consequncias por ele assumidas, porque todos os detalhes da transao foram corretamente esclarecidos, inclusive aconselhando quanto melhor alternativa de crdito para o caso especfico de cada tomador, estimulando o exerccio dos deveres de cooperao e boa-f e fiscalizando quanto forma pela qual o crdito foi concedido. A legislao em pauta no pode deixar de regular o necessrio prazo para reflexo do consumidor, independente de o negcio ter sido celebrado dentro ou fora do estabelecimento, e a proposta de crdito por escrito e com os valores do financiamento a vista e parcelado, contendo a taxa de juros aplicada e a sua periodicidade, o nmero e o valor das prestaes avenadas e os encargos contratuais na sua totalidade, exigindo que as informaes sejam detalhadas e claras. Tambm se torna premente garantir que o contrato principal esteja ligado juridicamente ao contrato de crdito para evitar distores e confusos entre credores e o estabelecimento de um regime especial de garantias pessoais. Mecanismos e regras claras de controle estreito da publicidade enganosa e abusiva e do abuso no contedo das clusulas contratuais no podem prescindir nesta legislao. Previso da possibilidade de conciliao atravs de solues administrativas com plano de pagamento, ensejando a recuperao extrajudicial do

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endividado. A discusso quanto limitao das taxas de juros a serem aplicadas, presente em diversas legislaes europeias, seria de muito proveito em uma legislao dessa natureza, no sentido de evitar juros extorsivos e anatocismo. Enfim, o envolvimento, atravs de parcerias, dos diversos setores institucionais que operam na esfera judicial e extrajudicial Judicirio, Ministrio Pblico, Defensoria Pblica, OAB, Procons, Codecons e da sociedade civil organizada, que poderiam participar no s da elaborao da lei de proteo ao superendividamento, mas tambm se inserir atravs de atuao legalmente prevista visando resolver ou prevenir os inmeros e crescentes casos de superendividamento existentes no Brasil. 8. CONCLUSES Vrios fatores, conforme identificamos neste trabalho, levam ao endividamento do consumidor e no podemos apenas defender o ponto de vista de que a facilidade da oferta do crdito, sob o manto do mito da abundncia, seja o motivo fundamental. No entanto, certo afirmar que, se as regras legislativas contidas no CDC fossem observadas de forma plena pelos fornecedores e controladas de forma enrgica pelo Poder Pblico, este fenmeno, que se alastra de forma avassaladora, no alcanaria os nveis insuportveis da atualidade, fomentando a excluso social e comprometendo a sade econmica das naes. Por isso se torna urgente que se elabore um regramento especfico e detalhado para tratar o superendividamento, contendo no s medidas saneadoras, mas tambm medidas preventivas a serem observadas no momento anterior concesso do crdito, resgatando no Brasil o necessrio olhar humanista sobre este fenmeno em ascenso, para que a dignidade da pessoa humana seja preservada.

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