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Elementos de Derecho Comercial Ctedra: Vitolo Pelaez Introduccin al Derecho Bancario Banco Central de la Repblica Argentina.

a. NUEVA CARTA ORGNICA DEL BANCO CENTRAL DE LA REPBLICA ARGENTINA

El viernes 6 de abril de 2012 entr en vigencia la nueva Carta Orgnica del Banco Central de la Repblica Argentina (Ley 26.739). En esta nueva carta se recuperan los objetivos que, desde su creacin en 1935 y hasta 1992, siempre haban formado parte del mandato del BCRA. El Artculo 3 reestablece un mandato mltiple para el BCRA que promueve no slo la estabilidad monetaria y del sistema financiero sino que tambin procura el pleno empleo de los recursos y el desarrollo de la economa con equidad social. La nueva Carta recupera y fortalece la injerencia de la autoridad monetaria en el canal del crdito. Como lo indica la historia econmica universal, el crdito constituye un instrumento primordial en el apuntalamiento del crecimiento de la economa. Por ello, la nueva Ley le devuelve al BCRA su capacidad de hacer que el sistema financiero est al servicio de la evolucin y el crecimiento de la economa real y que el crdito est disponible, en condiciones razonables, para las actividades e inversiones productivas, y para las empresas de cualquier tamao y localizacin geogrfica. La Ley tambin ampla el permetro regulatorio reconociendo que es necesario supervisar otros segmentos del sector financiero. La elevada interconexin que evidencian los sistemas financieros en la actualidad torna indispensable contar con una regulacin que permita tener un conocimiento ms profundo del sistema financiero para poder regularlo y as evitar desequilibrios en el futuro. En el mismo sentido, se faculta al BCRA a establecer normas que preserven el buen funcionamiento del sistema, regulando aquellos aspectos que impliquen una limitacin a la competencia, y se fortalecen las facultades en materia de defensa de los derechos de los usuarios de servicios financieros, promoviendo una mayor integracin con las autoridades pblicas competentes en la materia. La nueva Carta Orgnica elimina la relacin fija entre la base monetaria y las reservas internacionales. Abandonado el rgimen de tipo de cambio fijo y recuperada la facultad de definir la relacin (paridad) entre el dlar y el peso, los fundamentos que justificaban la relacin fija entre base monetaria y reservas internacionales haban desaparecido y, por lo tanto, el nivel de las reservas que el BCRA debe mantener est relacionado con su capacidad para atender las demandas del balance de pagos. Este nivel de reservas necesarias para la conduccin de las polticas cambiaria y monetaria deber definirse en cada caso, teniendo en cuenta una serie de indicadores, a travs de un ejercicio dinmico y permanente de evaluacin de los riesgos que enfrente la economa argentina. Las reservas que excedan ese nivel podrn ser utilizadas exclusivamente para el pago de deudas soberanas. Por otra parte, la carta amplia los lmites previstos en el Artculo 20, generando un canal adicional de financiamiento al Gobierno Nacional equivalente al 10% de sus ingresos en efectivo. Estos adelantos son transitorios, lo que significa que los mismos deben ser cancelados pasados los dieciocho meses de su otorgamiento. Por ltimo, se reestablece un vnculo ms estrecho entre las decisiones de la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias (SEFyC), el Directorio y la Presidencia del BCRA. La experiencia mundial durante la presente crisis internacional ha demostrado que la supervisin de las entidades debe

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Elementos de Derecho Comercial Ctedra: Vitolo Pelaez Introduccin al Derecho Bancario mantenerse dentro del Banco Central, ya que en caso de que el sistema bancario enfrente necesidades transitorias de liquidez la autoridad monetaria ser la encargada de otorgar un eventual apoyo financiero. Estas decisiones deben estar bajo la autoridad de la Presidencia y del Directorio del Banco, en una total sintona con el conjunto de las polticas de crdito, cambiarias y monetarias que se adopten. Estas modificaciones constituyen una recuperacin de prcticas e instrumentos que estuvieron en la gnesis de los bancos centrales y en la tradicin que hizo posible que stos tuvieran un rol en el proceso de desarrollo econmico. Tambin reflejan las necesidades de un mundo cambiante que atraviesa desde hace algunos aos la crisis financiera ms grande de su historia. La nueva Carta Orgnica le otorga al BCRA facultades e instrumentos para incidir sobre el empleo y la produccin, que forman parte de nuestra propia historia y que, hasta hace pocas dcadas, fueron utilizadas por las economas ms avanzadas para lograr su desarrollo de sus economas y niveles de vida dignos para todos sus habitantes. Estabilidad Monetaria Objetivos Una de las misiones fundamentales que tiene el Banco Central de la Repblica Argentina es crear, a travs del marco normativo adecuado, las condiciones necesarias para desarrollar y fortalecer la estabilidad financiera. Un sistema financiero estable, dinmico, eficiente y transparente, es condicin indispensable para incentivar el ahorro, desarrollar el mercado de crdito, y sentar las bases del desarrollo econmico. La fuerte interrelacin entre estabilidad financiera y crecimiento econmico sostenido justifica que la estabilidad financiera constituya un bien social que el Estado debe buscar y proteger. Cuando existe estabilidad financiera, el sector puede intermediar adecuadamente los ahorros de los agentes econmicos y proveer un servicio nacional de pagos rpido, seguro y eficaz. Un marco slido de estabilidad financiera es indispensable para incentivar el ahorro, desarrollar el crdito, alentar la inversin productiva y, as, alentar la produccin, el empleo y el bienestar social. La poltica financiera es la principal herramienta utilizada por los bancos centrales para alcanzar la estabilidad financiera. Desde el Banco Central de la Repblica Argentina se desarrolla y aplica el esquema normativo prudencial que sienta las bases de un sistema financiero estable en un entorno de crecimiento de la actividad financiera. Esta estructura normativa se complementa con un esquema de supervisin de la operatoria bancaria, mediante el cual se monitorea la normativa prudencial. Investigaciones Econmicas Objetivos La misin principal es promover el desarrollo de estudios econmicos y actividades acadmicas que contribuyan al diseo de la poltica monetaria y financiera del BCRA. En ese marco, la tarea comprende el desarrollo de modelos que faciliten la interpretacin de la dinmica econmica argentina, la proyeccin de variables y la estimacin de impacto de determinadas

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Elementos de Derecho Comercial Ctedra: Vitolo Pelaez Introduccin al Derecho Bancario polticas; as como la elaboracin de documentos de investigacin emprica y terica sobre poltica monetaria, sistema bancario, mercado de capitales, economa real y monetaria local e internacional. Por ltimo, es objetivo del rea promover una interaccin fluida y plural con la comunidad acadmica y afianzar la cooperacin con otros organismos en materia de investigacin econmica.

Composicin del BCRA Est gobernado por un Directorio compuesto por presidente, vicepresidente 1, vicepresidente 2 y seis directores, quienes debern tener probada idoneidad en materia monetaria, bancaria o legal vinculada al rea financiera. Los miembros del directorio son designados por el Poder Ejecutivo Nacional con acuerdo del Senado de la Nacin. Sus mandatos tienen una duracin de seis aos, renovndose por mitades cada tres aos, y los cargos de presidente y vicepresidente se renuevan conjuntamente. Los miembros del Directorio pueden ser designados nuevamente en forma indefinida. Funciones del BCRA La entidad acerca de la cual versa el presente desarrollo, ejerce la supervisin de la actividad financiera y cambiaria por intermedio de la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias; la que depende directamente del Presidente de la Institucin. La Superintendencia es presidida por uno de los Directores del Banco quien cuenta con amplias facultades para la toma de decisiones. Sus principales funciones y operaciones son: Es el nico emisor de billetes y monedas del pas. Controla su fabricacin supervisando la actividad que realiza la Casa de Moneda. Distribuye el circulante en todo el territorio, a travs de las agencias que posee en las principales ciudades de la Argentina. Decide el retiro y canje de billetes y monedas obsoletos o daados. Instrumenta los medios necesarios para evitar la falsificacin de billetes y monedas. Es el Banco de los bancos. Custodia las reservas lquidas de los bancos comerciales y les otorga prstamos ante situaciones transitorias de iliquidez. Concentra y administra las Reservas internacionales del pas (oro, divisas y otros activos externos). Es el agente financiero del Estado Nacional. Es depositario y agente del pas ante las instituciones monetarias, bancarias y financieras internacionales a las cuales la Repblica Argentina haya adherido. Vigila el buen funcionamiento del mercado financiero y aplica la Ley de Entidades Financieras y dems normas que, en su consecuencia, se dicten. La Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias (SEFyC) es, dentro del Banco Central, la seccin encargada de supervisar el correcto funcionamiento del sistema financiero, a travs de inspecciones peridicas, anlisis y control de la informacin que las entidades financieras envan al Banco Central. Promueve el desarrollo y fortalecimiento del mercado de capitales. Otorga asistencia financiera a los bancos comerciales, con el objetivo de promover la estabilidad econmica y del sistema financiero.

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Elementos de Derecho Comercial Ctedra: Vitolo Pelaez Introduccin al Derecho Bancario La Carta Orgnica prohbe al Banco Central conceder prstamos al Gobierno Nacional y a los bancos provinciales y municipales, con excepcin de lo dispuesto en el artculo 20, el cual establece que el Banco Central podr realizar adelantos transitorios al Gobierno Nacional por una cifra mxima equivalente al 12% de la base monetaria. Adems podr otorgar adelantos hasta una cantidad que no supere el 10% de los recursos en efectivo que el Gobierno Nacional haya obtenido en los ltimos doce meses pero en ningn momento el monto de adelantos transitorios otorgados, excluidos aquellos que se destinen al pago de obligaciones con los organismos multilaterales de crdito, podr exceder el 12% de la base monetaria. Asimismo, ejecuta la poltica cambiaria conforme a la legislacin que sancione el Honorable Congreso de la Nacin. Poltica Monetaria Poltica Monetaria Objetivo El Banco Central de la Repblica Argentina es el encargado de formular e implementar una poltica monetaria consistente, que garantice el equilibrio en el mercado de dinero y aliente simultneamente el ahorro y la inversin. Para brindarle transparencia y sostenibilidad a la Poltica Monetaria, como parte de su ejecucin, antes del inicio de cada ejercicio anual se da a publicidad el Programa Monetario informando sobre la meta de inflacin y la variacin total de dinero proyectada. El Programa Monetario es consistente con el objetivo de lograr el equilibrio entre la oferta y demanda de dinero y brindar un ambiente de estabilidad de precios donde los agentes econmicos puedan tomar correctamente sus decisiones La poltica monetaria puede definirse como el conjunto de acciones orientadas a regular la cantidad de dinero en la economa de un determinado Estado. Su objetivo es mantener una proporcin adecuada entre el dinero que circula en el pas y el nivel de actividad econmica, para evitar desequilibrios capaces de conducir a procesos inflacionarios o deflacionarios. De esta forma, la mayor contribucin del Banco Central de la Repblica Argentina al crecimiento y al progreso radica en la confianza en el futuro que se asocia a la estabilidad de precios. La estabilidad es un incentivo para el ahorro, la inversin y las ganancias de productividad; todos ellos elementos indispensables para el crecimiento econmico. Para ejecutar la poltica monetaria, el Banco Central puede utilizar distintos instrumentos, que a continuacin mencionaremos. Se habla de una poltica contractiva cuando las medidas tienden a reducir la cantidad de dinero, lo que eleva su costo mediante un aumento de la tasa de inters. Ser expansiva cuando se opta por aumentar el dinero circulante para bajar su costo, hacer caer la tasa de inters y facilitar la disponibilidad de crdito. El Banco Central disea el Programa Monetario correspondiente a cada ao y utiliza para su cumplimiento los medios de pago comprendidos en la definicin de M2 (circulante en poder del pblico, cuenta corriente en pesos del sector privado y del sector pblico y caja de ahorro en pesos del sector privado y del sector pblico).

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Elementos de Derecho Comercial Ctedra: Vitolo Pelaez Introduccin al Derecho Bancario El rango del Programa Monetario otorga elementos para influir en la liquidez de la economa, manejada a travs del control de la tasa de inters de corto plazo mediante intervenciones diarias en el llamado mercado de pases. Antes del inicio de cada ejercicio anual, el Banco Central debe dar a conocer su Programa Monetario e informar sobre las metas de inflacin y la variacin total de dinero previstas. Cada tres meses, o cuando se detecte un desvo con respecto al plan original, las autoridades deben hacer pblicas las explicaciones de lo ocurrido y los ajustes correspondientes. Para cumplir con el Programa, el Banco Central cuenta con una serie de instrumentos que permiten regular la cantidad de dinero -aumentarla o disminuirla- que circula en la economa. Algunos de los principales instrumentos son la emisin de ttulos, las operaciones de mercado abierto, los pases, encajes. Poltica Cambiaria El Banco Central de la Repblica Argentina tiene la facultad de comprar y vender oro y divisas, operaciones que tambin sirven para regular la cantidad de dinero. Cuando el Banco Central compra divisas, est inyectando fondos en el mercado y aumentado el circulante. Cuando vende, lo que hace es retirar dinero y disminuir el circulante. La Carta Orgnica fija, como una de las atribuciones del Banco Central, la facultad de concentrar y administrar las Reservas internacionales, que son el conjunto de medios de pago externo compuesto por oro, divisas y otros instrumentos. Para una economa en vas de desarrollo, abierta a los flujos comerciales y financieros, las Reservas internacionales contribuyen a preservar el valor de la moneda y a garantizar el normal funcionamiento de los pagos externos del pas, asegurando el acceso a liquidez en moneda extranjera. La poltica cambiaria, que es fijada por el Congreso y ejecutada por el Banco Central, es actualmente la denominada cambio flotante. Es decir, aquella en la que el nivel del tipo de cambio se fija en el mercado segn la oferta y demanda de dlares. El Banco Central no persigue un objetivo concreto para esa variable. Adicionalmente, el Banco Central busca maximizar la transparencia del mercado cambiario a travs de su reglamentacin y supervisin. Poltica Financiera Una economa estable y de crecimiento sostenido requiere de un sector bancario slido y confiable, que pueda asignar recursos en una combinacin eficiente de riesgo y retorno, y asegure el funcionamiento del sistema de pagos. El Banco Central de la Repblica Argentina es el prestamista de ltima instancia de la economa, y por tanto provee liquidez a las instituciones que enfrentan problemas temporales de caja. El Banco Central tambin tiene facultades regulatorias tendientes a preservar y mantener la estabilidad y solvencia de los bancos comerciales, como habilitar la apertura de bancos comerciales, aprobar los planes de recomposicin patrimonial o adecuacin que presenten los respectivos bancos, obligar a la publicacin de informacin con la periodicidad y bajo la forma que juzgue necesaria, prescribir la exhibicin de registros y documentos, estados contables y otras informaciones de las instituciones. Estas ltimas actividades son desarrolladas por la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias, que realiza el seguimiento de cada integrante del sistema, a efectos de verificar su situacin econmico-financiera y el cumplimiento de las normas vigentes. El financiamiento de la inversin productiva compatible con el crecimiento econmico sustentable requiere de una adecuada consideracin de los riesgos a fin de prevenir potenciales crisis en el futuro. El Banco Central trabaja en pos de este objetivo desarrollando adecuados incentivos regulatorios tendientes

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Elementos de Derecho Comercial Ctedra: Vitolo Pelaez Introduccin al Derecho Bancario a fortalecer la mejora en la administracin de riesgos por parte de la banca, la mayor transparencia y resguardo de los derechos de los consumidores de servicios financieros, y el fortalecimiento de la solvencia, en un marco de impulso al financiamiento a mediano y largo plazo. As, cuando alguna entidad del sistema padece una situacin de iliquidez, el Banco Central provee crdito, otorgndole redescuentos o adelantos, por una cifra nunca superior al patrimonio del banco solicitante. Tesoro La Gerencia de Tesoro tiene a su cargo los aspectos vinculados con la emisin monetaria, la custodia y movimiento de los valores en poder de la institucin y el abastecimiento de circulante a todo el pas. Atiende la demanda de la Ciudad Autnoma de Buenos Aires y zona de influencia desde la Sede Central y la del Interior, a travs de su red de agencias, ubicadas en capitales de provincias y ciudades importantes. Para cumplir con la misin asignada, realiza un anlisis de la demanda, en funcin de la cual gestiona la adquisicin de los insumos para la produccin de los valores necesarios para abastecerla; desarrolla los diseos de billetes y monedas que incluyen las medidas de seguridad para dificultar su falsificacin, y monitorea su produccin, la cual generalmente se encomienda a la Casa de Moneda. El seguimiento concluye con la recepcin de los billetes y monedas y su posterior control de calidad por muestreo. De este modo, los valores se encuentran disponibles para atender la demanda de los bancos, que a su vez deben ocuparse de abastecer a la poblacin. Investigaciones Econmicas El Banco Central de la Repblica Argentina busca promover el desarrollo de estudios econmicos y actividades acadmicas que contribuyan al diseo de la poltica monetaria y financiera. Al elaborar documentos de investigacin emprica y terica sobre poltica monetaria, sistema bancario, mercado de capitales, economa real y monetaria local e internacional, se promueve una interaccin fluida y plural con la comunidad acadmica y financiera en particular. De esta manera se dan a conocer algunos instrumentos de anlisis de que dispone la autoridad monetaria para llevar adelante su misin de preservar el valor de la moneda. Otra meta es el desarrollo de modelos que faciliten la interpretacin de la dinmica econmica argentina, la proyeccin de variables y la estimacin de impacto de polticas. Todos estos objetivos se persiguen a fin de comprender de manera cabal la economa argentina y actuar en beneficio del pas, manteniendo a la autoridad monetaria a la vanguardia del conocimiento econmico.

La ley 21526 establece en su Art. 2 diversas categoras de entidades financieras, asignndoles a cada tipo el conjunto de operaciones que pueden realizar. Es decir, que la estructura y el funcionamiento del sistema financiero se sustenta en la especializacin operativa. La ley establece seis categoras de entidades para actuar en el mercado financiero institucionalizado a saber: a) Bancos comerciales: Su actuacin natural est prevista para el corto plazo, pero la ley les permite actuar tambin en el mediano y largo plazo, como as tambin intermediar ampliamente en el mercado del dinero, del crdito y de capitales.

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Elementos de Derecho Comercial Ctedra: Vitolo Pelaez Introduccin al Derecho Bancario Desempean un importante papel en el sistema monetario debido a su facultad de crear dinero bancario y constituyen el lazo de unin entre la autoridad monetaria y el pblico, aunque no forman parte de aqulla. Los bancos comerciales, a su vez, se diferencian por el nivel de operatorias desarrolladas y por los inversores que pueden vincularse, a saber: - Bancos minoristas: son los que realizan todo tipo de operaciones activas, pasivas y de servicios, en la medida que no se encuentren prohibidas. - Bancos mayoristas: son los que realizan las mismas operaciones que los anteriores, pero se diferencian de aquellos en la calidad de los inversores de quienes pueden recibir depsitos o recursos entre ellos: inversores calificados, fondos comunes de inversin, fondos de jubilaciones y pensiones, inversores por montos mayores a $1.000.000, inversores domiciliados en el exterior y gobiernos o entidades pblicas. - Bancos de 2 grado: son los que realizan idnticas operaciones pero slo pueden recibir recursos de los bancos de 1 grado que lo integran y cumplir reglas especiales de fraccionamiento del riesgo crediticio. b) Bancos de inversin: La actuacin natural de estos es la de facilitar a las empresas la obtencin de capitales fijos y crditos a mediano y largo plazo, como as tambin intermediar en el mercado de capitales. La banca de inversin coadyuva a la consolidacin y expansin de las empresas mediante la financiacin de proyectos y tambin a su capitalizacin. Su desarrollo en el pas no ha sido satisfactorio por el auge de la inflacin en todo el proceso econmico que provoc el permanente descalce entre la captacin de recursos financieros (de corto plazo) y la posible colocacin de los mismos (a mediano y largo plazo) y el desaliento de toda proyeccin operativa. c) Bancos hipotecarios: Su actuacin natural abarca el financiamiento de la adquisicin, construccin y refaccin de viviendas urbanas as como el otorgamiento de crditos hipotecarios rurales y la intermediacin en el mercado de capitales. d) Compaas Financieras: La actuacin natural de estas comprende el otorgamiento de prstamos personales y la financiacin de la compraventa de bienes amortizables en cuotas peridicas. En este sentido, pueden ofrecer lneas de financiamiento para el mediano o pequeo comercio e industria y para las actividades profesionales, particularmente en materia de infraestructura, equipamiento o instalaciones para desarrollarse. e) Sociedades de ahorro y prstamos: La actividad de estas entidades naci con la finalidad de financiar prstamos para la vivienda familiar por el sistema de ahorro previo y complementar la actividad reservada al Banco Hipotecario Nacional. f) Cajas de Crdito: Abarca el otorgamiento de crdito a corto y mediano plazo destinados a pequeas empresas y productores, profesionales, artesanos, empleados, obreros e, incluso, financiar microemprendimientos, los que habitualmente no tienen acceso a la banca comercial.

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Dentro de las operaciones ms comunes que realizan los bancos podemos encontrar: OPERACIONES ACTIVAS: se refiere, fundamentalmente a los prstamos que otorgan y a las tasas de inters que se aplican a ellos. OPERACIONES PASIVAS: se refiere a las operaciones que efectan las entidades financieras, fundamentalmente referidas a los depsitos que reciben de personas fsicas y jurdicas. En este sentido los bancos constituyen con sus clientes los siguientes contratos Cuenta Corriente Caja de Ahorro Prstamos (Mutuos) con o sin garanta (prendarios, garantas liquidas, hipotecarios) Leasing Caja de Seguridad Tarjetas de Crdito Descuento de Documentos Custodia de Documentos

Operaciones de Comercio Exterior Cuenta Corriente - Concepto Para la Sala B de la Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial; considera la cuenta corriente Bancaria como un contrato de coordinacin, no formal y de duracin, nominado y autnomo, que se sustenta econmicamente en los contratos de depsito en cuenta corriente y en la apertura de crdito, producindose- como consecuencia del servicio de caja que brinda al cliente - la obligacin cumplimentar las rdenes de sus clientes y poner a su disposicin los fondos. Presenta as dos ntidos aspectos: al servicio de custodia de dinero y la prestacin del servicio de caja que se desarrolla a travs del libramiento de cheques que realiza el cliente, predominando esto ltimo sobre lo primero (CNCom Sala B, 14/9/87 "Banco Mayo Cooperativo Ltdo c. Centenari F. y/u otra " ED to 127, p.408.) Caracteres: Este contrato se caracteriza, por ser bilateral, adhesin, nominativo, conmutativo, es un contrato de coordinacin, oneroso, de ejecucin continuada, y no formal.-

Caja de Ahorro Concepto Es el contrato por medio del cual una parte (cliente) transfiere su dinero a la otra parte (banco), la cual se obliga a restiturselo en el tiempo pactado o cuando el cliente lo pida. La idea o concepto de caja de ahorro est sujeta al concepto de depsito. Lo primero que uno busca es la custodia de su dinero; luego, que la entidad le reconozca alguna retribucin por confiarle sus caudales, a

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Elementos de Derecho Comercial Ctedra: Vitolo Pelaez Introduccin al Derecho Bancario travs del pago de un inters; adems de esto, la posibilidad de retirar los fondos en forma gradual o total. Esto es factible realizarlo ya sea por las ventanillas del banco en los horarios convenidos o a travs de tarjetas de debito. La primera y principal obligacin del banco ser pues la de asumir la custodia de esos fondos, depositados en una cuenta a su nombre, con el compromiso de mantener ese dinero a disposicin del depositante para que realice las extracciones que considere necesarias. Finalmente, el banco abonar un inters que debe ser acordado con el cliente. Caracteres: Bilateral, Real, Oneroso, No Formal, De Adhesin, Conmutativo.

Mutuo Bancario - Concepto Es aquel por el cual el banco transfiere al cliente una cierta cantidad de dinero en propiedad y ste se obliga a devolverla en un plazo determinado con ms los intereses pactados. Es un modo de otorgamiento de crdito, apropiado para relacionar a sujetos que tiene informacin recproca sobre su solvencia, seriedad. Se encuentra dentro de una de las modalidades del crdito bancario. Caracteres: Real, Unilateral, Comercial, Oneroso, Nominado, Tpico, No formal. Leasing - Concepto En el contrato de leasing el dador conviene transferir al tomador la tenencia de un bien cierto y determinado para uso y goce, contra el pago de un canon, y le confiere una opcin de compra por un precio. Art. 1 Ley 25.248 Por lo tanto, en su esencia es una operacin financiera de crdito a mediano o largo plazo, Esta tiene lugar entre un banco, entidad financiera o empresa proveedora de bienes (dador) y el productor interesado en adquirir un bien (tomador). No es un simple alquiler, donde el locatario paga por el uso, no por la propiedad, se trata de una combinacin de dos operaciones, una, el financiamiento para el tomador ( en forma de alquiler) y la otra, una opcin de compra al final de un perodo estipulado, cuyas ventajas estarn en relacin con el perodo de vida til del bien. Caracteres: Contrato tpico: con regulacin autnoma por la Ley 25.248 (en adelante LL). Se aplican las normas de la locacin y de la compraventa en forma supletorias a la LL, segn si se opto o no por la compra. Consensual, Bilateral, Oneroso, Conmutativo, Formal. Caja de Seguridad - Concepto Este servicio consiste en la puesta a disposicin de su clientela de cajas fuertes individuales, con cierres de seguridad, ubicadas dentro de un recinto cerrado, el cual se encuentra sometido a especiales medidas de proteccin, tanto contra ciertos riesgos conocidos, como contra el libre acceso de extraos. Su utilizacin permite a los clientes guardar toda clase de bienes, en especial ttulos, documentos de valor y dinero, en forma confidencial y en trminos de la ms alta seguridad. A ms de recibir una llave que permite la apertura de la cajilla dentro de las modalidades que veremos ms adelante, en algunos sistemas el cliente recibe tambin una contrasea u carnet de identificacin para tener acceso, al recinto en donde se encuentra. Una caracterstica interesante, que es nota destacada para determinar su

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Elementos de Derecho Comercial Ctedra: Vitolo Pelaez Introduccin al Derecho Bancario naturaleza jurdica, es la de que el banco no recibe bienes sino simplemente faculta al cliente para que l los guarde en su caja. Diferencindose con el tpico contrato de depsito. Caracteres: Consensual, Oneroso, Conmutativo, De ejecucin continuada, De adhesin, De custodia. Tarjeta de Crdito Concepto La ley 25.065 ha definido el sistema de la tarjeta de crdito como el conjunto complejo y sistematizado de contratos individuales cuya finalidad es: a) posibilitar al usuario efectuar operaciones de compra o locacin de bienes o servicios u obras, obtener prstamos y anticipos del dinero del sistema, en los comercios e instituciones adheridos; b) diferir para el titular responsable el pago o las devoluciones a fecha pactada o financiero conforme alguna de las modalidades establecidas en el contrato, y c) abonar a los proveedores de bienes o servicios los consumos del usuario en los trminos pactados. Caracteres: negocio jurdico complejo, contrato de crdito, plural, de cumplimiento continuado, oneroso, diferido o peridico. Descuento de Documentos Concepto El descuento de documento es una operacin por la cual una persona fsica o jurdica endosa a favor de la institucin financiera algn ttulo de crdito (uno o varios cheques / facturas) que tiene como fecha de pago alguna fecha futura o sea es un pago diferido. En tanto la institucin financiera realizara un depsito de dinero igual al del ttulo de crdito restando los intereses, comisiones e impuestos correspondientes. A la fecha del pago la institucin financiera deposita el titulo, obteniendo los fondos por parte de la parte obligada (librador). Caracteres: Consensual, Bilateral, Oneroso, Innominado, No formal o solemne, Conmutativo, Tracto sucesivo.

Custodia de Documentos Concepto

La custodia de documentos no es ms que una gestin de administracin de ttulos de crdito, en especial de cheques. Cuando una persona fsica o jurdica por lo general esta operatoria se realizan con empresas - tiene producto de sus cobranzas un flujo de cheques muy importante, realiza la contratacin con un banco, donde la empresa les entrega al banco la totalidad de la cartera de cheques de pago diferidos para que a la fecha que corresponda la entidad proceda a depositarlos y as obtener el crdito en la cuenta. Ello se realiza a cambio de una comisin la cual es pactada de ante mano y la misma ser conforme a la cantidad de cheques que la entidad deba administrar. Caracteres: Consensual, Bilateral, Oneroso, Innominado, No formal o solemne, Conmutativo, Tracto sucesivo.

Operaciones de Comercio Exterior Concepto

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Los departamentos de Comercio Exterior de los bancos realizan pagos y cobros del y hacia el exterior, en moneda extranjera, en diversos conceptos transferencias de fondos propios, atesoramiento en Moneda Extranjera, garantas internacionales, pago de prestaciones por servicios, adelantos de pagos por importaciones, pagos de facturas por importaciones, pagos por saldos de importaciones, ayuda familiar, inversiones extranjeras, suscripciones, transferencias por herencias y legados, pensiones, jubilaciones. Financiacin de importacin / exportacin - Cartas de Crdito

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