CUPRINS

ARGUMENT3 CAPITOLUL I - DEZVOLTAREA COMERULUI ELECTRONIC (ECOMER) I REDEFINIREA AFACERILOR 1.1. Aspecte referitoare la dezvoltarea comerului electronic pe plan mondial...........................................................................................................4 1.2. 1.2. Trasaturile cometului elctronic.............................................................8

CAPITOLUL II - MODALITATI DE PLATA PE WEB 2.1. Plata prin Internet.........................................................................................14 2.2. Cartea de credit..............................................................................................14 2.3. Facturile de plat (e-invoice).........................................................................16 2.4. Cecurile electronice........................................................................................16 2.5. Cartile de debit...............................................................................................17 2.6. Banii electronici..............................................................................................17

CONCLUZII..........................................................................................................21 BIBLIOGRAFIE...................................................................................................22

ARGUMENT

Comerul electronic nseamn, n accepiune tradiional, utilizarea n reele cu valoare adugat a unor aplicaii de tipul transferului electronic de documente (EDI), a comunicaiilor fax, codurilor de bare, transferului de fiiere i a potei electronice. Extraordinara dezvoltare a interconectivitii calculatoarelor n Internet, n toate segmentele societii, a condus la o tendin tot mai evident a companiilor de a folosi aceste reele n aria unui nou tip de comer, comerul electronic n Internet, care s apeleze pe lng vechile servicii amintite i altele noi. Este vorba, de exemplu, de posibilitatea de a se efectua cumprturi prin reea, consultnd cataloage electronice on pe Web sau cataloage off pe CD -ROM i pltind prin intermediul crilor de credit sau a unor portmonee electronice. Pentru alii, aa cum am vzut, comerul electronic reprezint relaiile de afaceri care se deruleaz prin reea ntre furnizori i clieni, ca o alternativ la variantele de comunicaii tradiionale prin fax, linii de comunicaii dedicate sau EDI pe reele cu valoare adugat. n fine, o alt form a comerului pe Internet implic transferul de documente de la contracte sau comenzi pro forma, pn la imagini sau nregistrri vocale. Un sistem electronic de pli se refer la totalitatea obiectelor care conlucreaz pentru asigurarea plii tranzaciilor ce se efectueaz. Sunt implicate, n general, trei entiti care interacioneaz: o banca B, un cumprtor C i un vnztor V. Sistemul electronic de pli conine i o mulime de protocoale care permit cumprtorului C s fac pli ctre vnztorul V. Sistemele electronice de pli pot fi privite ntr-o structur ierarhic pe nivele, derivate din arhitectura sistemelor ISO-OSI.

CAPITOLUL I DEZVOLTAREA COMERULUI ELECTRONIC (E-COMER) I REDEFINIREA AFACERILOR

1.1. Aspecte referitoare la dezvoltarea comerului electronic pe plan mondial Schimbrile majore din ultimele dou decenii creterea exponenial a comunicaiilor mobile i a utilizatorilor de Internet, contribuia sectorului tehnologiei informaiei i comunicaiilor (TIC) la creterea economic i la crearea de locuri de munc, restructurarea/reingineria companiilor i a business -ului n general pentru a beneficia mai eficient de noile tehnologii, dezvolt area accelerat a comerului electronic au susinut, aa cum am mai precizat, tranziia de la era industrial la cea post-industrial, trecerea la noua economie. Noile tehnologii digitale au fcut ca accesul, stocarea i transmiterea informaiei s fie din ce n ce mai facile i mai accesibile ca tarife. Dispunnd de informaia digital, aceasta poate fi transformat n noi valori economice i sociale, crend imense oportuniti pentru dezvoltarea de noi produse i servicii. Informaia devine resursa cheie i factor de producie pentru economia digital. ncepnd cu anii 90 penetrarea rapid a calculatoarelor personale (PC), evoluia tehnologiilor software, dezvoltarea exploziv a reelelor de comunicaie de date i a serviciilor bazate de Internet au produs schimbri profunde la scar mondial. Comerul electronic la scar global, inter-companii (de tip business-tobusiness) a atins n 2001 valoarea de 282 miliarde $ i cifra de 4300 miliarde $ n 2005, adic o rat de cretere anual de 73%.

Aceste evoluii au fost datorate, n mare msur, att progreselor tehnologice ct i promovrii unor politici noi privind privatizarea i promovarea competiiei pe piaa TIC, noilor reglementri tehnice i juridice n domeniu, noilor strategii naionale i regionale de dezvoltare a societii informaionale. Toate rile dezvoltate i-au elaborat i implementat politici guvernamentale susinute privind cercetarea, dezvoltarea i adoptarea noilor tehnologii, consolidarea infrastructurilor informaionale naionale, formarea i atragerea de specialiti n domeniul TIC (inclusiv din alte ri), educarea populaiei adulte, cooperarea cu sectorul privat i ncurajarea investiiilor n aceast ramur economic, promovarea de proiecte guvernamentale menite s demonstreze utilitatea serviciilor specifice societii informaionale. Dezvoltarea simultan a telecomunicaiilor i utilizrii calculatoarelor a fcut posibil creterea exploziv a Internetului i crearea unor tehnologii specifice care vor influena esenial activitile economic-sociale. n asemenea condiii, se va dezvolta extensiv comerul electronic, care va revoluiona conducerea afacerilor i va dinamiza comerul internaional. Asemenea schimbri vor oferi consumatorilor noi posibiliti de alegere i de cutare a celor mai competitive produse pe piaa mondial. n acest context, despre comerul pe Internet se poate vorbi ca despre un nou domeniu de cunoatere. n esen, acesta pstreaz unele dintre caracteristicile comerului electronic tradiional: schemele obinuite de vnzare/cumprare bazate pe cri de credit, sistemele EDI (Electronic Data Interchange), metodele de protecie criptografic a datelor, gestiunea securitii site-urilor etc. Exist ns i unele deosebiri care fac comerul pe Internet un domeniu nou, reprezentat de trei factori: global (sunt implicate societi i clieni din lumea ntreag); de inteligen (sunt angajate fore intelectuale deosebite n gsirea unor soluii); de insecuritate (Internetul nu a fost proiectat s supravegheze tranzacii sigure, fiind inta
5

permanent a unor atacuri). Comerul electronic pe Internet reprezint o form maturizat a comerului electronic clasic i este n strns legtur cu evoluia Internetului i gradul lui de penetrare n societate. Dezvoltarea fr precedent din ultimele dou decenii a tehnologiilor informaionale determinate de necesitatea stocrii i a transmiterii rapide a informaiilor cu cele mai mici costuri, a revoluionat comerul global, comerul direct sau cu amnuntul, redefinind principiile clasice ale marketingului. Astzi, termenul de Comer Electronic a devenit sinonim cu creterea profitului sau Comerul n derularea unei afaceri, ca activitate generatoare de valoare, avnd ca suport reeaua Internet i utilizarea unor pachete de programe software specifice. n acest nceput de nou secol, al XXI-lea, comerul electronic este cel mai dinamic proces al economiei mondiale, iar ascensiunea sa este comparat cu cea a automobilului, avionului sau a electronicii n secolul XX. Comerul electronic (e-Commerce) este factorul principal care faciliteaz globalizarea economiei mondiale prin eliminarea distanelor ntre partenerii comerciali i reducerea timpului de comunicare la ncheierea afacerilor . Pe de alt parte, globalizarea economiei mondiale este factorul principal care impuls ioneaz dezvoltarea comerului electronic. ncepnd cu anul 1995, comerul electronic este prezent, n proporii diferite, n aproape toate rile lumii i contribuie definitoriu la transformarea treptat a economiilor clasice n economii informaionale, bazate pe sectorul industriei tehnologice. Ascensiunea rapid a e-Commerce a fost favorizat i de Acordul multilateral negociat n cadrul Rundei Uruguay, finalizat n anul 1994, prin care rile semnatare au convenit liberalizarea comerului cu produs e ale tehnologiei informaiei i comunicaiilor (ITC).

Astfel, n anul 2001, dup numai 6 ani de la apariie, afacerile E -commerce au nsumat cifra de cca 470 miliarde dolari (Universitatea Texas, Austin). Aceasta este o nou dovad a progresului rapid al economiei informaionale. Din analiza gradului de dezvoltare regional a e-Commerce rezult c acesta este direct proporional cu dezvoltarea economic a statelor lumii . rile n curs de dezvoltare sunt ncurajate s dezvolte rapid comerul electronic n scopul de a aduce prosperitate economic pentru rile lor. Cu privire la beneficiile globalizrii pentru rile n curs de dezvoltare exist largi dezbateri n literatura de specialitate. Cel mai adesea, adepii globalizrii apreciaz c, prin globalizare, rile n curs de dezvoltare vor beneficia de accesul la tehnologiile moderne ca factor determinant pentru dezvoltarea economic a acestora i de preuri mai sczute la produsele din import ca urmare a deschiderii pieelor.
Tabelul nr. 2 Gradul de dezvoltare a economiilor n marile zone ale lumii
B2B Africa Neglijabil n afara Africii de Sud B2C Utilizat pentru artizanat cu ri din afara Africii Inexistent E-bancare Inexistent Comentarii - La Internet au acces 1/118 africani - Costul extrem de ridicat - E-commerce concentrat n 4 ri: Argentina, Brazilia, Chile i Mexic - E-government numai n Brazilia - Dezvoltare rapid. rile din Asia 5% din Ecommerce mondial - China ocup locul 3 n lume la utilizarea Internetului - E-commerce va atinge 1% din E-commerce mondial nainte de 2005 - Dispun de personal cu pregtire digital, cu excepia rilor din Balcani, Caucaz i Asia Central

America Numai companiile Latin transnaionale auto din Brazilia i Mexic Asia i Pacific n curs de dezvoltare

Numai n Brazilia

Inexistent

Inexistent

rile n tranziie

Dezvoltare rapid n rile din Centrul i Estul Europei

Dezvoltare rapid n rile din Centrul i Estul Europei

Capacitatea de management n dezvoltare

America de Nord i Europa de Vest

Aproximativ 2% din tranzaciile B2B n SUA i mai puin n Europa, dar tendina este de cretere. n urmtorii 4 ani va atinge nivelul de 20%

Progreseaz greoi. USA sub 3% n unele sectoare, iar n alte sectoare 18%. Progrese mai mari n sectoarele: soft, turism i muzic

Serviciile bancare online reprezint 5-10% din totalul tranzaciilor bancare.

- Cele mai dezvoltate piee E-commerce - SUA realizeaz 4/5 din comerul electronic mondial iar rile UE 10%

Sursa: UNCTAD, 2002.

Globalizarea ntmpin, ns, o serioas opoziie, n principal din partea ntreprinderilor mici i mijlocii din rile n curs de dezvoltare, care se consider ameninate de competiia societilor transnaionale i care au posibilitatea de a produce mai mult, mai bun (calitativ) i mai ieftin.

1.2. TRASATURILE SPECIFICE COMERTULUI ELECTRONIC n comparaie cu tehnicile de comercializare clasice, tehnica e -Commerce are unele trsturi specifice care i acord caracterul de unicitate i de eficien. e Commerce are o serie de trsturi care sunt importante pentru creterea eficienei afacerilor online, fa de comerul tradiional. Astfel, e-Commerce: este disponibil oricnd i oriunde, fcnd posibil cumprarea de la birou, de acas, de la locul de munc i chiar din autoturism. Aceast trstur specific a e-Commerce creeaz pentru firme noi canale de distribuie i mrete dimensiunile pieei (overall market), reduce costurile de vnzare i schimb strategia de pia; ofer acces global tuturor participanilor la comerul internaional. Accesul global faciliteaz firmelor efectuarea de tranzacii comerciale fr bariere vamale (granie naionale) i culturale, aspect care contribuie la creterea eficienei i reducerea substanial a costurilor de operare a produciei fa de comerul
8

tradiional. Aceast trstur afecteaz i dimensiunile competiiei, extinznd aria acesteia de la nivelul de pia fizic la nivel de pia global; opereaz pe baza standardelor universale acceptate de toate naiunile lumii, pe cnd comerul tradiional difer de la o ar la alta. Prin acceptarea standardelor universale de afaceri se elimin barierele comerciale la intrarea pe pia, crete competiia ntre firme n cadrul sectoarelor industriale, crete eficiena proceselor de management a proceselor industriale i conducerii (prin computerizare i comunicaii rapide) i permite extinderea obiectivelor strategice ale firmelor; ofer abunden/bogie de informaii privind coninutul i complexitatea mesajului; permite unui comerciant s se adreseze la milioane de clieni prin mesaje audio, video i scrise n comparaie cu comerul tradiional care poate s fie promovat numai prin radio, Tv i reviste magazin. Aceast trstur creeaz modificri structurale pentru firme prin creterea capacitii de concentrare asupra multitudinii canalelor de distribuie, la costuri de operare eficiente. Consumatorii au avantajul diferenierii competitorilor n funcie de strategiile de asisten dup vnzare; reprezint o comunicare interactiv (n ambele sensuri) ntre vnztor i cumprtor ntr-o form similar celei fa n fa, ns ntr-o formul mai mare i la scar mondial. Comunicarea interactiv afecteaz structura afacerilor prin eliminarea produselor substituibile, crend acces direct la surse originale; face posibil reducerea costurilor de vnzare (care se bazeaz mai mult pe forele pieei) i diferenierea strategiilor de pia; asigur personalizarea i specializarea ofertanilor, trstur care prezint importan pentru firme/comerciani ntruct ele/ei au posibilitatea s direcioneze oferta ctre toi clienii/cumprtorii poteniali pentru mrfurile/serviciile lor, la un nivel incomparabil crescut fa de comerul clasic.
9

Avantaje pentru firme: ridicarea barierelor de acces pe piee, reducerea posibilitilor de a cumpra produse substituibile, reducerea costurilor de marketing prin creterea forelor pieelor de vnzare; crete densitatea informaiei ntre participanii la piaa virtual, att din punct de vedere cantitativ ct i calitativ. Creeaz avantaje prin reducerea costului de colectare, stocare, procesare i transmitere/comunicare a date lor, crescnd, totodat, exactitatea, promptitudinea i actualitatea informaiei. Comerul electronic are un impact pozitiv asupra ntregii viei economice i sociale prin revoluionarea tuturor sectoarelor care contribuie la dezvoltarea economiei informaionale.

10

CAPITOLUL II Modaliti de plat pe web

Modalitile tradiionale de plat se rezum la transferarea banilor sub form de bani lichizi sau prin intermediul documentelor (cecuri, ordine de plat, etc.). De regul plata presupune deschiderea unui cont la o banc, deplasarea la sediul bancar pentru a depune banii i/sau a iniia transferul n contul comerciantului. Acesta poate cere sau nu confirmarea plii prin fax. Cea din urm i cea mai lung etap este livrarea prin reeaua de distribuie a comerciantului sau prin intermediul serviciului potal specializat. n cadrul comerului electronic nu este necesar deplasarea la banc pentru a plti ofertanii sau furnizorii de bunuri i servicii , rolul bncii fiind acela de a transforma banii lichizi n bii. Probabil c banii lichizi nu pot fi eliminai complet, dar n mod sigur ei se vor transforma din ce n ce mai mult n format electronic. n prezent exist mai multe sisteme de plat. Cea mai serioas problem legat de acestea este cea referitoare la securitate. Majoritatea mesajelor trimise prin pota electronic sunt necriptate, adic oricine poate intercepta mesajul. Standardele actuale de pli electronice folosesc criptarea i semnturile digitale. Prin utilizarea semnturilor electronice se poate face proba identitii unei persoane care acceseaz un depozit bancar sau o carte de credit. Banii electronici pot fi mprii n dou categorii: cu identitate i anonimi. Dac un cumprtor folosete banii cu identitate, atunci banca poate reconstitui traseul tranzaciilor i al banilor transferai (cri de credit). Dac n schimb se folosesc banii anonimi, nimeni nu poate reconstitui traseul banilor cheltuii. n comerul electronic o tranzacie poate fi neleas ca reprezentnd o serie de aciuni desfurate de trei participani: clientul, comerciantul (furnizorul) i
11

banca. La iniierea tranzaciei electronice, comerciantul i banca se pun de acord cum s fie efectuat transferul banilor, folosindu-se unul sau mai multe sisteme electronice de plat. Apoi clientul poate comanda cte ceva de pe situl Web al comerciantului. Dup lansarea comenzii se pot derula diferite aciuni: comerciantul trimite clientului o confirmare prin e-mail, clientul i transfer ctre banc numrul crii sale de credit, banca verific informaia despre cartea de credit i verific solvabilitatea cumprtorului, iar dac totul este n regul, valoar ea bunurilor cumprate este transferat n contul vnztorului. Articolul comandat este livrat ctre cumprtor i tranzacia este finalizat. n funcie de protocolul ncheiat dintre banc i furnizor, acesta din urm poate avea acces la datele de identificare ale cumprtorului sau acestea pot s rmn secrete. Ca i n sistemele tradiionale, cea mai mare problem const n asigurarea c nimeni nu poate copia banii digitali sau prelua informaiile crii de credit. Tranzaciile financiare electronice ntre bnci au fost realizate nainte de apariia Internetului - SWIFT (Society for World-wide Interbank Financial Comunication). Sistemele electronice de plat trebuie s ndeplineasc cteva cerine: - securizat - trebuie s permit efectuarea n condiii de siguran a tranzaciilor financiare n reelele deschise, cum ar fi Internetul. Din pcate, moneda electronic se poate rezuma la un simplu fiier, care poate fi copiat. Copierea sau dubla cheltuire a aceleiai sume de bani trebuie s fie prevenit de ctre sistemele de pli electronice; - anonim - identitatea clienilor i a tranzaciilor efectuate trebuie s rmn protejat; - convertibil - utilizatorii sistemului (clieni i furnizori) lucreaz cu bnci diferite, fiind necesar ca o moned emis de o banc s fie acceptat de alta.

12

- utilizabil - sistemul de plat trebuie s fie uor de folosit i de acceptat. Comercianii, care vor s-i vnd produsele on-line nu au nici o ans de succes n cazul n care clienii nu agreeaz ideea de a face afaceri pe web; - scalabil - un sistem este scalabil dac poate suporta noi utilizatori i noi resurse fr a suferi scderi notabile de performan. Sistemul de plat trebuie s permit clienilor i comercianilor s se integreze n sistem fr a se afecta infrastructura acestuia. - transferabilitate - se refer la capacitatea unei chitane electronice de a declana transferul banilor dintr-un cont n altul fr ca furnizorul sau clientul s contacteze n mod direct banca. - flexibil - este necesar ca sistemul s accepte forme alternative de plat n funcie de garaniile pe care le solicit prile care realizeaz tranzacia, de timpul necesar pentru efectuarea plii, de cerinele de performan i de valoarea tranzaciei. Infrastructura pe baz creia se efectueaz plile trebuie s suporte diverse metode de plat, incluznd cri de credit, cecuri personale i bani electronici anonimi. Aceste instrumente i metode de plat ar trebui integrate ntr-un cadru comun; - eficient - termenul de eficien se refer la costul necesar pentru a efectua o tranzacie. Un sistem de plat electronic eficient trebuie s fie capabil s asigure costuri reduse n comparaie cu beneficiile pe care le aduce; - integrabil - se impune ca sistemul s suporte aplicaiile existente, s ofere mijloace pentru integrarea cu alte aplicaii, indiferent de platforma hardware sau de reea; - de ncredere - sistemul de plat trebuie s fie permanent disponibil i s evite posibilele erori. Comerul electronic va putea evalua dincolo de un anumit nivel doar atunci cnd consumatorii obinuii vor percepe un mecanism de plat electronic la fel de sigur ca cel obinuit.
13

2.1. Plata prin Internet De ndat ce a fost pus n funciune un sistem de vnzri on-line, comerciantul va putea vinde 24 ore pe zi, 7 zile pe sptmn, peste tot n lume pe unde a ajuns Internetul. Mai mult, cumprtorii i clienii poteniali vor avea acces la informaii de ultim or referitoare la produse, servicii, preuri i disponibilitatea acestora. Dar comerciantul va trebui s se asigure ca sistemul informatic s fie disponibil non-stop i n tot acest timp el va opera gestiunea comenzilor, facturarea, procesarea plilor i remiterea banilor; cu excepia cazurilor off-line, obinerea banilor rezultai n urma unei vnzri de tip on-line presupune o serie de procese de interaciune cu bnci sau alte instituii financiare. n prezent achitarea unei facturi se realizeaz cu ajutorul crilor de credit (credit card), banilor electronici (e-cash), cecurilor electronice sau al cardurilor inteligente (smart card) care sunt principalele metode de plat folosite n comerul electronic. Metodele de plat pot fi integrate fie le nivelul comerciantului, n sistemul informatic al acestuia, fie oferite outsource de un furnizor de servicii de comer (CSP - Commerce Service Provider) care va gestiona/intermedia plile de la teri; 2.2. Cartea de credit reprezint cea mai utilizat form de plat prin Internet. Utilizarea acesteia este simpl: clienii care navigheaz n cadrul unui sit web i decid s achiziioneze un produs sau serviciu trebuie s introduc informaiile despre cartea de credit prin intermediul unui formular HTML. Coninutul completat (tipul cardului, numrul acestuia, numele proprietarului i data expirrii cardului) este trimis sitului web, unde informaia este colectat i trimis la banc. Dac situl comerciantului are stabilit o legtur direct cu banca, atunci este posibil plata pe loc n cazul n care creditul este suficient pentru a plti bunurile comandate. Tranzaciile on -line
14

care folosesc plata cu carduri sunt protejate criptografic, iar modalitatea concret de criptare asigur faptul c numai banca sau furnizorul de servicii pentru cri de credit vor putea avea acces la numrul crii de credit, nu i comerciantul. O prim faz implic ncheierea unor aliane /contracte cu instituii financiare, utiliznd tehnologii avansate de criptare i autentificare pentru securizarea mesajelor trimise prin Internet. Comerciantul trebuie s-i deschid un cont la o banc oferind servicii de tranzacionare on-line bazate pe carduri. Tehnologia de criptare folosit n mod curent este SSL (Secure Socket Layer) elimin cu succes posibilitatea ca un intrus s obin numrul cardului, presupunnd c el intercepteaz datele astfel criptate. Dezavantajul const n faptul c SSL nu permite comerciantului s se asigure c persoana care folosete cardul ntr-o tranzacie este chiar deintorul acestuia. De asemenea, SSL nu ofer nici o cale prin care clientul s afle dac situl comerciantului este cu adevrat autorizat s accepte plata cu cri de credit i c nu este doar un sit pirat, proiectat cu scopul de a coleciona datele despre astfel de carduri (crackers). Problema a fost rezolvat prin apariia unor noi tehnologii denumite SET (Security Electronic Transaction), dezvoltate de MasterCard i Visa. SET rezolv problema autentificrii prin asignarea unor certificate digitale att clientului, ct i comerciantului. SET ofer o securitate sporita fa de cea tradiional. Pentru a nu mai da acces comerciantului la numrul de card al clientului, SET l cripteaz de o manier care asigur faptul c doar consumatorul i instituiile financiare abilitate au acces la el. Fiecare dintre actorii implicai ntr -o tranzacie (comerciant, client sau instituie financiar) folosete certificatul SET privat, care joac i rol de autentificare, n conjuncie cu c heile publice asociate certificatelor care identific pe ceilali actori. n practic, o companie ter (Verisign) ofer serviciul de a furniza certificate digitale clienilor si, deintorii de cri de credit. Ct privete comerciantul, procesul este similar: n momentul efecturii unei cumprturi on-line, nainte de a se realiza vreun schimb de date n
15

vederea demarrii tranzaciei, software-ul care integreaz tehnologia SET valideaz identitatea comerciantului i a deintorului crii de credit, proc esul de validare const n verificarea certificatelor emise de furnizori autorizai de astfel de servicii; 2.3. Facturile de plat (e-invoice) Crile de credit reprezint cea mai comuna soluie n modelul B2C i B2B. Volumul tranzaciilor n sectorul B2B este mult mai mare fa de volumul tranzaciilor efectuate prin intermediul crii de credit. Un alt motiv este c majoritatea companiilor au utilizat deja acest instrument n forma sa clasic i schimbarea modalitii de plat ar necesita o reorganizare a proceselor economice, care ar necesita costuri prea mari. Procedura de plat prin e-invoice este urmtoarea - valoarea tranzaciei necesare este transmis automat la furnizori printr-un sistem informatic, acestea rspund printr-o factur care urmeaz a fi pltit prin diferite mijloace. Sunt necesare metode securizate pentru filtrarea accesului la bazele de date interne ale companiei. Standardul EDI (Electronic Data Interchange) ofer o infrastructur n acest scop. Problema major o constituie legislaia comercial a fiecrei ri care ar trebui s recunoasc valabilitatea facturilor electronice. Avantajele facturii electronice in de reducerea costurilor pentru transmitere i de micorarea posibilitilor de apariie a erorilor;

2.4. Cecurile electronice (Internet cheques)

NetCheque - un sistem dezvoltat la Information Sciences Institute of the Univercity of Southern California - www.usc.edu. Cumprtorul i vnztorul trebuie sa aib un cont deschis pe situl NetCheque. Pentru asigurarea securiti i este folosit identificarea prin protocolul Kerberos i parol. Pentru a plti prin cec,
16

trebuie instalat la client un software special care lucreaz asemenea unui carnet de cecuri. Un client poate trimite un cec criptat prin intermediul acestui software. Comerciantul poate ridica banii de la banc sau poate folosi cecul digital pentru o tranzacie cu alt furnizor. Un cont special din reea verific validitatea cecului i n caz afirmativ trimite un mesaj de accept comerciantului care va livra apoi bunurile. PayNow, serviciu dezvoltat de CyberCash - www.cibercash.com sau echech - www.echeck.org 2.5. Crile de debit (debit cards) necesit introducerea unui numr personal de identificare (PIN) i utilizarea unui dispozitiv hardware care s citeasc informaia de pe banda magnetic a crilor de credit. Nu este posibil plata pe Internet. Posibil s fie nlocuite benzile magnetice cu cipurile electronice folosite pentru smart card-uri, ce vor nlocui crile de credit. 2.6. Banii electronici (e-cash) Utilizeaz un software pentru a salva pe disc magnetic echivalentul banilor lichizi ntr-o form digital. Avantajul acestui sistem l reprezint costul transferului de bani care este aproape nul (costul conexiunii la Internet). Pentru a primi bani este necesar accesarea unei casierii automate (virtuale) disponibile pe web sau deplasarea la un automat bancar, de unde pot fi ridicai banii electronici direct din contul bncii sau prin sistemul de plat cu carte de credit. Dificultatea folosirii e cash reprezint implementarea unei securiti care s garanteze c acestea nu pot fi alterate. Utilizarea tehnologiilor de criptare, a semnturilor digitale, i a semnturilor electronice ajut la reducerea posibilitilor de fraud care s fac imposibil de utilizat mai mult de o singur dat. O alt condiie este c Banii electronici nu trebuie s dezvluie identitatea persoanei care a pltit cu ei, trebuie

17

s fie anonimi. Sistemul de plat nu trebuie sa aib ca intermediar o banc, realizndu-se doar ntre cei doi parteneri implicai. Exemple: www.digicash.com www.cybercash.com www.milicent.digital.com Cnd vorbim de momentul efecturii plii electronice ne referim la faptul c: - Plata nainte de tranzacie - un sistem de acest gen funcioneaz prin salvarea banilor digitali pe un disc sau pe un smart card - care poate fi considerat ca o form digital a banilor obinuii. Un fiier care conine banii digitali este numit portofel virtual (virtual wallet) i poate fi folosit oricnd pentru a plti online produse i servicii. Avantajul portofelului virtual const n faptul c este anonim. Dezavantaj - dac portofelul virtual este pierdut, banii sunt pierdui. - Plata pe loc necesit accesul direct la baza de date intern a bncii i a ofertantului de plat electronic, iar securitatea trebuie s fie implementat mai strict (crile de debit); - Plata dup tranzacie. Sistemul crilor de credit este cea mai comun form de asemenea plat. Exist mai multe categorii de plat electronic: - micropli - (MycroPayment) - reprezint o surs de venituri pentru comercianii care ofer pe web produse i servicii de valori reduse ~5 euro/dolari; tranzaciile financiare sunt limitate, ns frecvente; - plata de tip consumator (Consumer Payment) ~ ntre 5 i 500 euro/dolari; - plata de tip business (Business Payment) Plata electronic impune o serie de cerine ntre care menionm: - Securitate

18

1. caracterul privat - o ter parte nu trebuie s fie capabil s monito rizeze o comunicaie de date, trebuind asigurat confidenialitatea datelor printr -un canal privat de comunicaie sau chei decriptare destul de puternice ca datele s nu poat fi decriptate de ctre persoane neautorizate. De asemenea pentru filtrarea informaiei se folosete un zid de protecie (firewall); 2. imposibilitatea negrii faptei comise - trebuie s fie posibil s se dovedeasc identitatea persoanei care a trimis sau nu un mesaj n caz de disput ntre pri. Se folosesc semnturile digitale, echivalente cu cele obinuite. 3. protecia mpotriva mesajelor reproduse necontrolat (un singur mesaj transmis de mai multe ori) se realizeaz prin gestionarea unor identificatori unici care s lege mesajele de tranzaciile efectuate. - Atomicitatea tranzaciilor electronice reprezint o alt cerin a e-commerce. Trebuie de prevzut c unele subsisteme antrenate n desfurarea tranzaciei s nu mai funcioneze. Exemple de sisteme de plat electronic - First Virtual www.fv.com - On-line Analyzis www.onanalyzis.com Sisteme de micropli. Pentru a descrie arhitectura unui sistem de micropli s considerm c participanii sunt clientul i comerciantul. Pentru client este necesar un navigator web, un modul numit Per Fee Link Handler (PELF) cu rolul de identificator al tranzaciei, unul sau mai multe portofele electronice, iar pentru comerciant - un server web. Acest sit trebuie: - s fie simplu, permind utilizarea interfeelor de genul click and pay; - s minimizeze circulaia prin reea a datelor; - s foloseasc un standard care s fie recunoscut de toate navigatoarele existente sau viitoare; - s fie comun tuturor standardelor de micropli.
19

n realitate mai apare i ofertantul de servicii de plat (Payment Service Provider), care opereaz intermediar ntre client i comerciantul on-line, asigurnd conversia valutar sau securitatea tranzaciilor electronice. Fluxul de date este urmtorul: 1. un comerciant on-line apeleaz la un ofertant de servicii de plat prin acionarea unei legturi hipertext ctre sistemul de plat al acestuia n cadrul aplicaiei sale web; 2. clientul apeleaz la ofertantul de servicii de plata, furniznd detaliile de plat i stabilind un cont electronic pentru asigurarea plilor viitoare; 3. clientul viziteaz situl web al comerciantului, alege un anumit produs pentru a-l achiziiona i selecteaz un PSP pentru a stabili o metod de plat a acestui produs; 4. comerciantul lanseaz aplicaia pus la dispoziie de PSP, clientul este verificat i achiziia este autentificat; 5. valoarea achiziiei este extras din contul clientului pentru onorarea plii; 6. se realizeaz periodic tranzaciile dintre PSP i comerciant, lundu-se n calcul onorariul tranzaciilor electronice dintre client i PSP. Dintre ofertanii de tehnologii pentru sisteme de micropli se pot enumera Cartio Micropayment, Jalda sau Pay2See (soluii comerciale) sau NetBILL sau NetCheck (soluii academice). Exist i un protocol specializat de transfer (Micro Payment Tranfer Protocol). Exist companii de tip PSP, care ofer servicii de plat on-line (PayPal ) sau Bill Point.

20

CONCLUZII

Comertul electronic traditional se refera la utilizarea n retele cu valoare adaugata a unor aplicatii de tipul transferului electronic de documente (EDI), comunicatiilor fax, codurilor de bare, transferului de fisiere si al postei electronice. Extraordinara dezvoltare a interconectivitatii calculatoarelor n INTERNET, n toate segmentele societatii, a condus la o tendinta tot mai evidenta a companiilor de a folosi aceste retele n aria unui nou tip de comert, comertul electronic n INTERNET, care sa apeleze, pe lnga vechile servicii amintite si altele noi, cum ar fi cele create n jurulWorld Wide Web-ului, companii si holding-uri virtuale sau o piata a nvatamntului pe INTERNET. Este vorba, de exemplu, de posibilitatea de a se efectua cumparaturi prin retea, consultnd cataloage electronice "on" pe Web sau cataloage "off" pe CD-ROM si platind prin intermediul cartilor de credit sau a unor portmonee electronice. Pentru altii, comertul INTERNET reprezinta relatiile de afaceri care se deruleaza prin retea ntre furnizori si clienti, ca o alternativa la variantele de comunicatii "traditionale" prin fax, linii de comunicatii dedicate sau EDI pe retele cu valoare adaugata. n fine, o alta forma a comertului INTERNET implica transferul de documente - de la contracte sau comenzi pro forma, pna la imagini sau nregistrari vocale. Acest tip de comert a stimulat nsa cererea pentru noi metode adecvate de plata. n cadrul noului concept, denumit sugestiv "satul global" (global village), dezvoltarea unor activitati comerciale ntre participanti situati la mari distante geografice unii de altii nu poate fi conceputa fara folosirea unor sisteme electronice de plati. Aceste noi mijloace de plata permit transferarea comoda, sigura si foarte rapida a banilor ntre parteneri de afaceri.

21

BIBLIOGRAFIE
1. Legislaie aplicabil sistemelor de pli, site BNR ( www.bnr.ro ), si anume: Mijloace de plat fr numerar - prezentare general http://www.bnr.ro/Mijloacede-plata-fara-numerar--305.aspx Sistemul ReGIS - prezentare general, http://www.bnr.ro/Sistemul-ReGIS307.aspx Zona unica de pli n euro (SEPA) - prezentare general, http://www.bnr.ro/Zona-unica-de-plati-in-euro-(SEPA)-3104.aspx Plai de mic valoare prezentare general http://www.bnr.ro/Sisteme-pentruplati-de-valoare-mica-si-volum-mare-3110.aspx

2. Stabilitate financiar, site BNR ( www.bnr.ro ), - Centrala Incidentelor de Pli prezentare general, http://www.bnr.ro/CentralaIncidentelor-de-Plati-(CIP)-718.aspx Centrala Riscurilor Bancare prezentare general, http://www.bnr.ro/CentralaRiscurilor-Bancare-(CRB)--2107.aspx

3. Supraveghere - Institutiile financiare nebancare ( www.bnr.ro ): - Legea nr.93/2009 privind institutiile financiare nebancare, cap. I, sectiunea 2 i sectiunea 4, http://www.bnr.ro/Institutii-financiare-nebancare-2065.aspx 4. Supraveghere - Instituii de credit i sucursale ale instituiilor de credit din strintate (www.bnr.ro) - OUG 99/206 privind institutiile de credit i adecvarea capitalului, text consolidate, cap. II Secretul profesional n domeniul bancar i relatia cu clientul, http://www.bnr.ro/Institutii-de-credit--1965.aspx 5. Regulamentul BNR 9/2008, privind cunoaterea clientelei n scopul prevenirii splrii banilor i finanrii terorismului, site BNR ( www.bnr.ro ), http://www.bnr.ro/apage.aspx?pid=404&actId=312473 6. Legea nr. 656/2002 pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor, precum i pentru instituirea unor msuri de prevenire i combatere a finanrii actelor de terorism, Capitolul I Dispozitii generale, site ONPCSB http://www.onpcsb.ro/html/legislatie.php

22