TITULOS DE CREDITOS CHEQUE

Es un instrumento de pago, un ttulo de crdito, en medio fsico (papel) que permite a su emisor o librador realizar pagos sin hacer uso de dinero en efectivo. Para que un cheque sea vlido este debe cumplir con ciertos requisitos o estndares establecidos por las autoridades reguladoras y la banca en su conjunto.

Requisitos que se requieren para abrir una cuenta de cheques Normalmente las instituciones de crdito solicitan requisitos como: 1. Personas Fsicas: Identificacin oficial. Documento original oficial, emitido por autoridad competente, que est vigente a la fecha de su presentacin, y en donde conste fotografa, domicilio y firma del portador. Constancia de la Clave nica del Registro de Poblacin (CURP), expedida por la Secretara de Gobernacin (SEGOB), cuando cuenten con sta. Cedula de Identificacin Fiscal expedida por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP), cuando cuenten con sta. Comprobante de domicilio. Comprobante de suministro de energa elctrica Comprobante de suministro de servicio telefnico (excepto telefona celular) Comprobante de suministro de servicio de agua potable Comprobante de suministro de servicio de gas natural Comprobante de impuesto predial Contrato de arrendamiento registrado ante la autoridad fiscal La fecha de expedicin de los documentos anteriormente mencionados como comprobantes vlidos de domicilio no deber ser mayor a tres meses a la fecha de su presentacin. En caso de que la persona fsica sea de nacionalidad extranjera residente en el pas, deber presentar:

TITULOS DE CREDITOS Identificacin oficial, que ser en todo caso el original de su pasaporte. El original del documento que acredite su legal estancia en el pas, cuando cuente con ste. El comprobante de domicilio, nicamente cuando el domicilio manifestado en la solicitud del producto o servicio contratado no coincida con el de la identificacin o cuando sta no contenga domicilio, que ser en todos los casos cualquiera de los documentos que se consideran como comprobantes de domicilio vlidos para personas fsicas de nacionalidad mexicana. Cedula de Identificacin Fiscal expedida por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP), cuando cuente con sta. Lo anterior, en el entendido de que no se requerir que las personas fsica de nacionalidad extranjera que sean residentes en el pas, presenten constancia de la Clave nica del Registro de Poblacin (CURP). En caso de que la persona fsica sea de nacionalidad extranjera no residente en el pas, deber presentar: Identificacin oficial, que ser en todo caso el original de su pasaporte, o bien, tratndose especficamente de residentes en los Estados Unidos de Amrica, el original de su licencia de conducir. El original del documento que acredite su legal estancia en el pas, cuando cuente con ste. El comprobante de domicilio en su pas de residencia, nicamente cuando el domicilio manifestado en la solicitud del producto o servicio contratado no coincida con el de la identificacin o cuando sta no contenga domicilio, que ser en todo caso un documento anlogo a cualquiera de los documentos que se consideran como comprobantes de domicilio vlidos para personas fsicas de nacionalidad mexicana o con residencia en el pas. En este sentido, no se requerir que las personas fsica de nacionalidad extranjera que no sean residentes en el pas, presenten Cdula de Identificacin Fiscal o constancia de la Clave nica del Registro de Poblacin (CURP). 2. Personas Morales:

TITULOS DE CREDITOS Testimonio o copia certificada de la escritura constitutiva inscrita en el Registro Pblico que corresponda, compulsa de estatutos o reformas estatutarias. Cdula de Identificacin Fiscal. Comprobante de domicilio. Testimonio notarial o copia certificada del instrumento donde constan los poderes del representante o representantes legales para efectos de celebrar la apertura de la cuenta o celebracin del contrato, expedido por fedatario pblico, cuando no estn contenidos en la escritura constitutiva, en la compulsa de estatutos o en las reformas estatutarias Identificacin oficial del o los representantes legales, que con su firma obligue(n) a la persona moral para efectos de celebrar la apertura de la cuenta o celebracin del contrato. En caso de que la persona moral sea de nacionalidad extranjera, deber presentar: Copia debidamente legalizada o apostillada del documento que compruebe fehacientemente su legal existencia. Copia debidamente legalizada o apostillada del documento que acredite como su representante a la persona fsica que se ostente como tal, para efectos de la apertura de la cuenta o celebracin del contrato. Identificacin oficial del o los representantes legales que con su firma obligue(n) a la persona moral para efectos de celebrar la apertura de la cuenta o celebracin del contrato. Cdula de Identificacin Fiscal, en caso de que cuente con sta. Comprobante de domicilio en el pas en el que tenga asentada su oficina principal de negocios. Adicionalmente a estos requisitos las instituciones de crdito pueden solicitar referencias comerciales o solicitar la autorizacin del interesado para consultar su historial crediticio en el Bur de Crdito. Se podr solicitar la apertura de una chequera en: En cualquier sucursal bancaria. El monto mximo para la expedicin de un cheque al portador

TITULOS DE CREDITOS De acuerdo con lo establecido en el Artculo 179 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito, al Artculo17-A del Cdigo Fiscal de la Federacin y al ndice Nacional de Precios al Consumidor publicado en enero de 2004, la Banca estableci para 2008 un monto mximo para el cheque al portador de $19,999.99 (Diecinueve Mil Novecientos Noventa y Nueve Pesos 99/100 M.N.) Puede abrir cuenta de apertura de cheques en dlares americanos en territorio nacional Las personas fsicas establecidas en franja fronteriza (norte) del pas pueden apertura cuentas de cheques en dlares de los Estados Unidos. Las personas morales pueden apertura cuentas de cheques en dlares de los Estados Unidos en cualquier sucursal del pas. Tiempo en el que se puede tener disponibles los recursos de un cheque Si se presenta en la ventanilla del mismo banco librado (ya sea para cobro en efectivo o depsito en cuenta del mismo banco), el monto del cheque debe ser pagado o abonado en ese momento. Si el documento se presenta en otro banco diferente al del banco emisor del cheque, el documento deber ser aceptado "Salvo Buen Cobro" para depsito en cuenta y los fondos sern abonados en la cuenta del beneficiario a ms tardar a las 12:00pm del da hbil siguiente al de su depsito. Se puede cobrar en Mxico un cheque de un banco de otro pas Si. Todas las instituciones de Crdito establecidas en Mxico y que operan cuentas de Cheques estn obligadas a recibir para depsito en cuenta (es decir, para depsito en una cuenta de cheques radicada en el Banco en que son presentados), "cheques" emitidos por bancos en otros pases. A estos documentos se les da un tratamiento de remesa, proceso que lleva entre 5 y 10 das y a travs del cual el Banco en Mxico hace los procesos de compensacin y liquidacin con el banco representante en el extranjero. La liquidacin de esos depender del historial comercial y relacin de negocios de quien presenta el cheque con el Banco en Mxico. Dicho proceso pude varia entre 5 y 10 das. Los riesgos de utilizar cheques Un cheque es como dinero en efectivo. El resguardo y administracin de estos es responsabilidad exclusiva de su titular. Cuando una transaccin comercial con un desconocido es pagada con un cheque se corre el riesgo de que dicho documento pueda ser alterado y cobrado por un monto mayor.

TITULOS DE CREDITOS Evite emitir o recibir cheques "Al Portador", ya que ello permite reducir riesgos innecesarios. Si le pagan con un cheque al portador y se le llega a perder el documento, quien lo encuentre lo puede presentar para su cobro. Alternativas existen en lugar de expedir cheques Las Transferencias Electrnicas de Fondos (entre cuentas del mismo banco entre cuentas de bancos diferentes, es decir, interbancarias) son la mejor opcin, ya que estas brindan mayor seguridad y evitan el riesgo de alteracin de documentos. Tipos de cheques Cruzado: Cheque nominativo cruzado en su adverso por dos lneas paralelas las cuales indican que ese cheque slo puede ser cobrado por otra institucin de crdito. Cruzamiento General. Entre lneas no se anota la denominacin de ninguna institucin de crdito y puede depositarse en cualquier banco. Cruzamiento Especial. Entre lneas va el nombre de una institucin de crdito y solo puede cobrarse por sta. Para abono en cuenta. Cheque nominativo en el que se anota dicha clusula, que prohbe al banco el cheque en efectivo y solo puede recibirlo para abono en cuenta. El cheque no es negociable a partir de la insercin de la clusula Certificado El librador de un cheque nominativo le solicita al banco librado, al momento de expedir el cheque que lo certifique, declarando que existen fondos suficientes para cubrir el importe. Es una anotacin del banco en el cheque, firma o por los autorizados para ello No es negociable, solo puede endosarse a una institucin de crdito para su cobr. De caja

TITULOS DE CREDITOS Instrumento de pago de mayor para beneficiario respecto a la existencia de fondos .-solo la puede expedir una institucin de crdito a su propio cargo -Nominativo y no negociable De viajero Igual que un cheque nominativo. Emitido por la oficina matriz de un banco a su propio cargo y luego es vendido por sucursales. Agencias del banco De ventanilla Cheque de emergencia puesto al servicio de los clientes del banco Cuando necesita retirar fondos una cuenta habiente de su cuenta y no tiene chequera la sucursal libra un cheque de ventanilla para prestrselo. Postfechados Se inserta una fecha posterior a la que se libra, pretendiendo acentuar al tomador que no habr fondos si no hasta ese da que aparece en el texto.

PAGARE El pagar es una de las herramientas ms utilizadas en el intercambio comercial para, llegado el caso que una persona fsica o empresa le solicite a otra persona fsica, empresa o entidad financiera un prstamo de una suma determinada de dinero, dejar constancia de la deuda y por otro lado garantizar el cobro de la misma de acuerdo al plazo de tiempo que se haya estipulado entre ambas partes, previamente a la firma del pagar. PERSONAS QUE INTERVIENEN EN EL PAGARE. 1.- Librador es quien se compromete a pagar la suma de dinero, a la vista o en una fecha futura fija o determina dable. 2.- El Beneficiario o Tenedor, es aquel cuya orden debe hacerse el pago de la suma de dinero estipulada en el pagare

TITULOS DE CREDITOS 3.-El Fiador o Avalista. La persona que garantiza el pago del pagare. REQUISITOS DEL PAGARE. 1.- La mencin de ser pagare, inserta en el texto del documento 2.-La promesa incondicional de pagar una determinada de dinero 3.-El nombre de la persona a quien debe hacerse el pago 4.-El lugar y la poca del pago 5.-La fecha y el lugar en que se suscriba el documento 6.-La firma del subscritor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre ACCIONES CAMBIARIAS EN EL PAGARE DIRECTA: Se da contra el suscriptor y el aval, si existe: prescribe en tres aos, contados apartar del vencimiento DE REGRESO: Se ejercita en contra de los dems signatarios del pagar para el caso de que hubiese circulado por endoso en propiedad o cesin ordinaria. CADUCIDAD EN LA ACCION CAMBIARIA: Por no haberse presentado el pagar para su pago en el lugar y direccin sealados Por no haberse presentado en tiempo Por no haberse levantado el protesto Por no haber ejercitado la accin dentro de los tres meses que sigan a la fecha del protesto Por no haber ejercitado la accin dentro de los tres meses que signa a la fecha en que alguno de los obligados hubiere liquidado el pagar Por haber prescrito la accin directa o porque haya de prescribir dentro de los 3 meses siguientes.

TITULOS DE CREDITOS La accin cambiaria de regreso en el pagar prescribe en tres aos, contados a partir de la fecha de vencimiento o de la terminacin del plazo legal de presentacin de los pagars suscritos a la vista. CLAUSULAS ADICIONALES AL PAGARE: I.- ESTIPULACION DE INTERESES: En el pagar, a diferencia de la letra de cambio, s se pueden estipular intereses, pues as lo establecen los artculos 362 del cdigo de Comercio y el 174 de la ley general de ttulos de operacin de crdito II.-PAGARE DOMICILIADO: Es suscriptor puede indicar en el texto del pagar, un domicilio que no sea el de l para su pago, este pagar es denominado domiciliado. III.- PAGARE PRENDARIO: Es que ndica en su texto la entrega de los valores o bienes muebles en garanta del cumplimiento de la obligacin. Cuando la prenda consista en documentos literario nominativos, tendrn que ser endosados al beneficiario con la leyenda calor en garanta. Si se trata de bienes muebles stos deben de ser entregado al beneficiario, quin tendr el carcter de depositario. En su carcter de acreedor prendario, el beneficiario de un pagar que no sea cubierto el da de su vencimiento, tendr el derecho de disponer de la prenda y aplicar su importe al pago de la cantidad que le adeude el suscriptor.

LETRA DE CAMBIO Es un documento literal que contiene una orden incondicional e pago dada por una persona llamada girado, para que pague a la orden de un tercero llamado beneficiario, cierta cantidad de dinero en la fecha y lugar sealados en el documento REQUISITOS FORMALES (LITERALES) La mencin de ser letra de cambio inserta en el texto del documento Requisito indispensable para la eficacia del Ttulo Su omisin trae como consecuencia que el papel no surta efectos en calidad del Ttulo de Crdito. La expresin del lugar, del da, mes y ao en que se suscribe.

TITULOS DE CREDITOS

El cumplimiento de este requisito tiene importancia fundamental para poder determinar la prescripcin y la caducidad. Su omisin acarrea la ineficacia de la letra como tal.

La orden incondicional al girado de pagar una suma determinada de dinero.

Es la formula cambiaria con la cual se perfecciona la triangulacin de la letra de cambio Su omisin acarrea la ineficacia del titulo.

Nombre del Girado.

Es el sujeto con el que el girador mantiene una relacin subyacente dndose de esta manera la triangulacin Su omisin no permite que exista dicha triangulacin y el papel no surte como letra de cambio.

El lugar y la poca de pago.

Si no estipula el lugar de pago se tendr como tal el domicilio del girado, si tuviere varios se podr exigir el pago en cualquier de ellos, a eleccin del tenedor Si se omite la fecha del pago, la presuncin legal es que la letra vencer a la Vista...

Nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago.

El simple enunciado de este requisito permite concluir que la letra no se puede emitir al portador sino que es NOMINATIVA Su omisin causa que el papel no surta efectos de la letra de cambio

Firma del Girador o de la persona que suscriba a su ruego o en su nombre.

Es el requisito verdaderamente indispensable para que el ttulo nazca a la vida del mundo del Derecho, es la manifestacin de la voluntad de querer obligarse cambiariamente Su omisin causa la no existencia de la obligacin y como consecuencia no existe el Ttulo de Crdito.

ELEMENTOS PERSONALES

Girador es el verdadero creador de la letra Girado es el deudor, sujeto pasivo de la obligacin (Legitimacin activa para cobrar el documento) Beneficiario es el acreedor, quien tiene la legitimacin activa para cobrar el documento

EL PAGO

TITULOS DE CREDITOS Es la entrega de dinero que hace el girado al tenedor legtimo contra la entrega de la letra Tambin puede hacerse por los endosantes en caso que el principal obligado (girado) por una u otra razn no lo realiza, ya que estos tambin utilizaron el titulo. Puede ser forma extrajudicial o voluntaria y judicial forzosa.

CERTIFICADO DE DEPSITO Para definir un Certificado de Depsito de manera simple, se puede decir que es un instrumento monetario con una cantidad monetaria para un determinado nmero de meses. El tipo de inters de un Certificado de Depsito est supeditado al trmino del CD, con la tasa de inters cada vez mayor cuanto ms largo el plazo del CD. Lo que esto significa es que a $ 500 Certificado de Depsito se obtiene un tipo de inters ms bajo que un ao de Certificado de Depsito. A diferencia de la cuenta de ahorros, usted compra un CD en una cantidad fija como $ 500 1000 5000, y as sucesivamente, y si surge la necesidad de hacer un retiro, debe cobrar en efectivo la totalidad del CD, no se puede simplemente retirar la parte que necesita Como puede hacer con una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario.