2012

Emprstimo e
ca rt o c o n s i g n a d o
d irec io na do s a apos e nta do s e pe ns io nis ta s

Todo aquele que recebe benefcios de aposentadoria ou penso por morte pagos pela Previdncia Social pode obter crdito com desconto no seu benefcio por meio de emprstimo pessoal e/ou carto de crdito. grande a oferta por esses tipos de crdito. Assim, a Fundao Procon-SP oferece informaes importantes sobre esses produtos e alguns cuidados a serem tomados antes da contratao.

2012

EMPRSTIMO CONSIGNADO
O desconto das prestaes do emprstimo consignado efetuado diretamente no benefcio do aposentado ou pensionista do INSS. O que mais atrai os consumidores para esse tipo de crdito so as taxas de juros menores que nas modalidades tradicionais de crdito: cheque especial, crdito direto ao consumidor e carto de crdito. Por ser um emprstimo especfico para quem recebe benefcio do INSS, esse rgo que estabelece as regras para os bancos e financeiras que oferecem esse tipo de crdito.

2012

As regras mais importantes so: ;; a contratao no pode ser efetuada pelo telefone; ;; a mensalidade no pode ultrapassar 30% do montante do benefcio lquido; ;; prazo mximo de 60 meses; ;; na taxa mxima de juros j devem estar includos todos os custos da operao. Para saber qual a taxa mxima, permitida consulte o INSS; ;; no pode haver cobrana de TAC (tarifa de abertura de crdito) ou qualquer outra cobrana na contratao; ;; os bancos e financeiras so obrigados a disponibilizar, em at cinco dias teis, boleto ou documento de pagamento detalhado, quando o beneficirio desejar quitar antecipadamente o emprstimo. Aps a confirmao da quitao, as instituies financeiras tero o prazo de at cinco dias teis para informar ao rgo competente sobre a excluso da operao de emprstimo; ;; no pode haver contratos com prazo de carncia para incio dos descontos, ou seja, o primeiro vencimento no poder ocorrer em prazo superior a 30 dias da assinatura do contrato; ;; os emprstimos s podem ser contratados no estado em que o aposentado ou pensionista reside e recebe o benefcio; ;; o emprstimo no pode ser usado em operaes de financiamento, arrendamento mercantil (leasing) e CDC (Crdito Direto ao Consumidor).

2012

Para obter o emprstimo consignado, o beneficirio deve verificar a rede de bancos e financeiras credenciados ao INSS, lista que pode ser obtida no site www.previdencia.gov.br. Ele pode optar por qualquer uma das instituies conveniadas, ainda que no receba o benefcio por ela. Outros cuidados que devem ser levados em considerao antes da contratao so: pesquisar para saber quais bancos oferecem as melhores taxas e condies; verificar o impacto que o valor das parcelas ir causar no seu oramento; evitar passar informaes sobre seus documentos por telefone e no entregar seu carto de banco/beneficirio ou qualquer documento para desconhecidos ou terceiros (amigos, parentes etc.) que no um funcionrio credenciado da instituio financeira.

2012

ATENO: para obter o crdito consignado no necessrio contratar outro produto ou servio do banco ou financeira que est cedendo o emprstimo. Esta prtica chamada de venda casada e, de acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor, considerada abusiva!

Ao banco cabe fornecer informaes prvias e adequadas sobre: valor total financiado; taxa mensal e anual de juros; acrscimos remuneratrios, moratrios e tributrios e o valor e periodicidade das prestaes. Todos estes dados devem constar do contrato, assim como a identificao e assinatura das partes. Uma via deste documento deve sempre ser entregue ao consumidor. Se o consumidor tiver desconto em seu benefcio referente a um emprstimo que no contratou ou cujo crdito no tenha sido depositado em sua conta corrente, ele deve imediatamente entrar em contato com o banco e solicitar o cancelamento da cobrana, alm da devoluo dos valores descontados, atualizados. O banco responsvel por problemas decorrentes da falha do servio prestado e cabe a ele provar que o emprstimo foi efetivamente contratado. Caso no seja solucionado, o consumidor pode recorrer ouvidoria do INSS e ao Procon.

2012

CARTO CONSIGNADO
Para o carto de crdito essas so as principais medidas criadas pelo INSS para proteger o beneficirio: ;; no pode haver emisso, envio de carto ou aumento do limite sem solicitao expressa do consumidor; ;; o limite mensal de uso no pode ultrapassar o equivalente a duas vezes o valor do benefcio do segurado; ;; a parcela mensal no pode ser maior do que 10% do montante do benefcio lquido (nesse caso, o percentual da renda destinada ao emprstimo pessoal passa a ser de 20% do benefcio); ;; os pagamentos podem ser at, no mximo, em 60 parcelas; ;; na taxa mxima de juros j esto inclusos todos os custos da operao. Para saber qual a taxa mxima de juros permitida para o carto consignado consulte o INSS; ;; no pode haver saques em dinheiro. ;; Para a emisso do carto, os bancos ou financeiras podem cobrar uma taxa que pode ser parcelada em at 3 vezes. proibida a cobrana de taxa de manuteno ou anuidade. ;; Existe um seguro por perda e roubo, mas sua contratao de livre escolha do consumidor. O banco ou financeira no pode condicionar a emisso do carto contratao do seguro. Isso considerado venda casada e, portanto, uma prtica abusiva!
EI! S GASTE QUANDO PRECISAR! VAMOS GASTAR TUDO DE UMA VEZ!

2012

FIQUE ATENTO!
H alguns bancos ou financeiras que oferecem carto de crdito consignado com limite superior ao permitido. Para isso, dividem o desconto da parcela da seguinte forma: uma parte na fatura do carto - dentro do estipulado pela legislao (10% do montante do benefcio) e a diferena por meio de boleto bancrio. Isso ilegal e pelo Cdigo de Defesa do Consumidor uma prtica abusiva, por isso, no aceite esse tipo de oferta e denuncie! Quanto ao refinanciamento do crdito consignado, o consumidor interessado precisa avaliar com ateno essa opo, lembrando que o benefcio ficar comprometido por um tempo maior do que o previsto anteriormente. Deve, ainda, ficar atento s cobranas indevidas que podem ocorrer nesta operao, como a Taxa de Liquidao Antecipada (TLA) que proibida por lei!

2012

COMO RECLAMAR

Em caso de problemas no solucionados diretamente com a instituio financeira, o consumidor poder fazer uma reclamao junto ao INSS por meio do site www.previdencia.gov.br ou pelo telefone 135 ou recorrer ao Procon de sua cidade.

Fundao de Proteo e Defesa do Consumidor Procon-SP

ENDEREOS E CANAIS DE ATENDIMENTO

atendimento pESSOal POSTOS POUPATEMPO 2 a 6, das 7h s 19h - Sbados, das 7h s 13h
Itaquera Av. do Contorno, 60 Metr Itaquera INTERNET Santo Amaro Rua Amador Bueno, 176/258 S Praa do Carmo s/n

atendimento ELETRNICO E SITE

www.procon.sp.gov.br

blog: educaproconsp.blogspot.com.br facebook: www.facebook.com/proconsp twitter: www.twitter/@proconspoficial

outros atendimentos
Cartas Caixa Postal 1151 Cep: 01031-970 Fax (11) 3824-0717 2 a 6, das 10h s 16h Telefone - Disque: 151 Para orientaes e cadastro de reclamaes fundamentadas 2 a 6, das 7h s 19h

ouVIDORIA - Criticas, elogios e sugestes ao PROCON-SP Rua Barra Funda, 930, Sala 401 Barra Funda, Cep 01152-000, So Paulo-SP Telefone: 0800 377 6266 Email: ouvidoria@procon.sp.gov.br NCLEOS REGIONAIS fiscalizao, cursos, palestras e suporte aos Procons municipais Bauru, Campinas, Presidente Prudente, Santos, So Jos dos Campos e Sorocaba OUTROS MUNICPIOS Consulte a prefeitura de sua cidade ou o site do Procon-SP