EDUCAO FINANCEIRA NO ENSINO DA MATEMTICA

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Curitiba, 14 de novembro de 2008.

____________________________________________________ Alberi Godoi

____________________________________________________ Fabiana de Paula Silva

____________________________________________________ Llian Cristiane Gerber Prestes

EDUCAO FINANCEIRA NO ENSINO DA MATEMTICA

Alberi Godoi, Fabiana de Paula Silva e Lilian Cristiane Gerber Prestes *

RESUMO O presente artigo tem como objetivo abordar os assuntos relacionados com situaes financeiras presentes no nosso dia-a-dia e trabalhar a Educao Matemtica aplicando os contedos da Educao Financeira, nos diferentes nveis de Ensino aprendizagem. Para que os estudantes desenvolvam o senso crtico a respeito da economia domstica necessrio o conhecimento da Matemtica Financeira, de forma que seja compreendida e possa colaborar para o exerccio da cidadania de cada um. inegvel a importncia da Matemtica Financeira para qualquer cidado, no entanto, no Ensino Fundamental e Mdio a abordagem dada resume-se ao clculo de juros simples, como uma complementao ao estudo da regra de trs e da porcentagem de forma descontextualizada e com pouca nfase. Sero realizadas investigaes tratando de assuntos financeiros relacionados com o cotidiano, utilizando os recursos da tecnologia atual com material de apoio, a fim de verificar a apropriaes destes conhecimentos pelos estudantes. As reflexes vivenciadas na prtica de sala de aula como professorespesquisadores e dos contrastes entre as intenes iniciais, de estabelecer a participao e a colaborao em sala de aula, e a interferncia do professor no decorrer do processo. Palavras-Chaves: Matemtica Financeira, Educao Matemtica, Histria da Matemtica. ABSTRACT This article has the main related financial situations in our life and Mathematics Education to implement the subject of Financial Education in the different levels of education learning. Students must develop their critical sense about the domestic economy understanding the financial mathematics, so can collaborate in the exercise of citizenship of each. There is no denying the importance of financial mathematics to any citizen, however, in the Primary / Secondary Education is thought a simple calculation of interest as a complement to the study of the rule of three and the percentage form which has a little emphasis. Will be investigations with financial matters related daily, using the resources of the current technology with supporting material, in order to monitor the appropriations of this knowledge by students. The reflections experienced in the practice of the classroom as teachers, researchers and the contrasts between the initial intentions, to establish the participation and collaboration in the classroom and the teacher as interference in the process. Key words: Financial Mathematics, Mathematics Education, History of Mathematics. ___________________________________________________________________ *Alunos do Curso de Especializao em Ensino de Matemtica da Universidade Tuiuti do Paran. Sob orientao do Professor Paulo Cesar Tavares de Souza, M. Sc.

INTRODUO
Nos dias atuais, em virtude da sociedade consumista em que vivemos, a compreenso dos conceitos bsicos da educao financeira torna imprescindvel a necessidade de que esta faa parte da educao formal escolar. Crianas, j no incio de sua vida escolar, se deparam com a necessidade de gerir recursos financeiros, seja no gerenciamento de sua mesada ou nos seus gastos na cantina da escola, na gesto de suas passagens no carto transporte, bem como na compreenso de fatos do seu cotidiano ou no cotidiano de seus familiares. Segundo Cssia DAquino, nos pases mais desenvolvidos, cabem as famlias o papel de desenvolver nas crianas os conceitos bsicos da Educao Financeira, enquanto que s escolas fica reservada a funo de reforar a formao que o aluno adquire em casa. No Brasil, infelizmente, a Educao Financeira no parte do universo educacional familiar. Tampouco no ambiente, escolar. Assim, a criana no aprende a lidar com dinheiro nem em casa, nem na escola. As conseqncias deste fato so determinantes para uma vida, onde alm da cultura consumista, onde o cidado se depara em seu dia a dia com: compras parceladas; financiamentos de automvel e residencial ou de bens de consumo, alm das possibilidades de desconto para o pagamento vista. Outro ponto que se pode destacar so as oscilaes econmicas, com graves repercusses tanto na vida do cidado, quanto na do pas. Como o dinheiro faz parte das atividades cotidianas, importante adquirir desde cedo noes de como administr-lo. Neste artigo, iremos propor um encaminhamento metodolgico que permite ao professor de matemtica tornar suas aulas no s interessantes, mas como um instrumento de formao do educando.

O DESENVOLVIMENTO DA EDUCAO FINANCEIRA

O conceito de juros tem sido amplamente divulgado e utilizado ao longo da Histria. Esse conceito iniciou naturalmente quando o Homem percebeu existir uma estreita relao entre o dinheiro e o tempo. Processos de acumulao de capital e a desvalorizao da moeda levariam normalmente a idia de juros, pois se realizavam basicamente devido ao valor temporal do dinheiro (Gonalves). Ainda segundo Gonalves, Os juros e os impostos existem desde a poca dos primeiros registros de civilizaes existentes na Terra. Nas citaes mais antigas, os juros eram pagos pelo uso de sementes ou de outras convenincias emprestadas. A Histria tambm revela que a idia se tinha tornado to bem estabelecida que j existia uma firma de banqueiros internacionais em 575 aC, com os escritrios centrais na Babilnia. Sua renda era proveniente das altas taxas de juros cobradas pelo uso de seu dinheiro para o financiamento do comrcio internacional. O juro no apenas uma das nossas mais antigas aplicaes da Matemtica Financeira e da Economia, mas tambm seus usos sofreram poucas mudanas atravs dos tempos. Aprendendo a contar abstratamente e agrupar todas as espcies de elementos seguindo o princpio da base, o homem aprendeu assim a estimar, avaliar e medir diversas grandezas (pesos, comprimentos, reas, volumes, capacidades etc.). Aprende igualmente a atingir e conceber nmeros cada vez maiores, antes mesmo de ser capaz de dominar a idia do infinito. Pde elaborar tambm vrias tcnicas operatrias (mentais, concretas e, mais tarde, escritas) e erguer os primeiros rudimentos de uma aritmtica inicialmente prtica, antes de tornar-se abstrata e conduzir lgebra - onde hoje temos a Matemtica Financeira

amplamente desenvolvida. Foi-lhe tambm aberta a via para a elaborao de um calendrio e de uma astronomia, bem como para o desenvolvimento de uma geometria estruturada inicialmente em medidas de comprimento, reas e volumes, antes de ser especulativa e axiomtica. Numa palavra, a aquisio desses dados fundamentais permitiu pouco a pouco humanidade tentar medir o mundo, compreend-lo um pouco melhor, colocar a seu servio alguns de seus inmeros segredos e organizar, para desenvolv-la, sua economia (Gonalves).

EDUCAO FINANCEIRA
necessrio alfabetizar financeiramente a populao, pois s assim conseguiremos um pas mais bem sucedido no que se refere s questes econmicas e sociais. Entretanto os contedos da matemtica financeira so trabalhados de forma muito superficial nas escolas, muitas vezes so abordados apenas nas sries em que aparecem os contedos sobre juros e porcentagens ou ento nem mesmo so trabalhados, quando na realidade isto deve ocorrer desde muito cedo se realmente desejarmos educar financeiramente a populao. Cssia D'Aquino Filocre, em uma entrevista para o portal positivo, no dia 28/03/2001 afirma (http://www.portalpositivo.com.br): A Educao Financeira deve iniciar quando a criana tem dois anos e continua at completar 12. Aos 14, trabalhamos com muito mais sofisticao e uma abordagem mais complexa. Os assuntos so levados adiante partindo do seguinte princpio: o modo como se lida com o dinheiro conseqncia de como a se lida com uma srie de outras situaes na vida: desejo, ambio, segurana, autoestima. O dinheiro vai ser s o concreto de como se pensa todo o resto. Preparando as crianas para isso esperamos que, na vida adulta, elas possam vir a ter uma relao saudvel e responsvel com o dinheiro. Ento preciso ensinar a criana a ganhar dinheiro, gastar, poupar, doar, mas, sobretudo, preciso mostrar que existe uma tica muito clara para ganhar e gastar dinheiro. Isso fundamental, ou vamos continuar ano aps ano lamentando que o pas seja to corrupto que todas as relaes se do de um modo doentio e que no existe tica. Ainda dentro deste conceito de formao financeira, o consultor financeiro Reinaldo Domingos, revela algumas dicas de como os pais podem introduzir aos filhos as relaes com o dinheiro: A partir dos dois anos, quando as crianas comeam a demonstrar desejos prprios, j o momento de iniciar a educao financeira, mostrando o processo de troca do dinheiro por produtos. Reserve as datas especiais para dar brinquedos s crianas, mostrando assim que ela no pode ter tudo na hora que quiser. Apesar de estarem em desuso, os cofrinhos ainda so timas formas de mostrar a importncia da economia para as crianas. Conhea alguns dos desejos da criana e demonstre quanto ela ter que guardar para comprar. Quando ela chegar a esse valor, acompanhe-a na compra, que ser uma conquista. Desenvolva jogos e brincadeiras que estimulem as crianas a pensar em como utilizar dinheiro e como importante poupar. Demonstre desde cedo a relao entre o dinheiro e o trabalho, isso pode ser feito levando-a ao seu local de trabalho.

Faa com que as crianas participem das reunies financeiras da famlia e das decises sobre viagens, compra de material escolar e compras maiores. Isso tambm pode ser feito nas listas de supermercados. Explique para seu filho que nem tudo que so demonstrados na publicidade tem um real valor para o cotidiano e que a aquisio desses produtos pode proporcionar frustraes. Analisar e quando perceber que a criana j possui certo entendimento sobre o valor do dinheiro dar uma mesada, com a qual ela dever adquirir produtos que deseja. Abra uma poupana para a criana, onde direcionar parte da mesada para que no futuro a criana tenha uma reserva. Faa um acompanhamento conjunto de quanto de dinheiro ela j possui.

Tambm podemos citar a proposta metodolgica desenvolvida pela Microsoft Educao: Programas em Ao, onde no projeto A matemtica no dia-a-dia: oramento familiar desenvolvido uma metodologia baseada no uso das planilhas do Excel para que os alunos, alm da anlise de seus gastos pessoais, desenvolvam uma srie de atividades no sentido de orient-los na forma de gerenciamento do planejamento familiar. Assim sendo com objetivo de contribuir para a transformao e buscando o fortalecimento do estudo das finanas, seja ela domstica comercial ou pblica. Vamos apontar algumas metodologias para o desenvolvimento da aprendizagem financeira, visando que o educando aps concluir o ensino fundamental nas duas etapas e o ensino mdio encontre-se preparado para tratar dos principais assuntos relacionados s questes financeiras.

ENCAMINHAMENTO METODOLGICO:
Como encaminhamento metodolgico, apresentamos uma proposta em trs fases, uma para cada nvel de ensino, conforme apresenta na seqncia. Fase 1: 1o ao 5o ano do ensino fundamental. Observando as dificuldades dos alunos nas operaes bsicas de adio e subtrao um grupo de professores desenvolveu um projeto chamado Banco de Negcio Escolar, para estimular este aprendizado. O Banco Escolar opera da seguinte maneira: os depsitos correspondem a valores positivos, que sero adquiridos pelo bom comportamento, disciplina, presena em sala de aula, cumprir com as atividades proposta pelo professor e etc. Os descontos correspondem a valores negativos, que sero adquiridos por mal comportamento do aluno, desrespeito aos colegas e professores, desinteresse pelo aprendizado, ausncia nas aulas, a no entrega de trabalhos e etc. Cada aluno receber uma tabela com os valores a serem depositados ou descontados na sua conta bancria em funo do seu desempenho dentro das normas previstas. No final de cada bimestre, ser realizada uma atividade em sala de aula, envolvendo a somatria das Fichas Individuais para verificao dos valores financeiros de cada conta. Posteriormente a este fechamento, a escola ira promover uma feira com produtos de interesse dos alunos, para que os mesmos possam utilizar seu saldo para fazer suas compras. Estes valores de depsitos ou descontos sero relacionados a moeda corrente do pas, buscando desde cedo o conhecimento com os negcios financeiros.

Na seqncia ilustramos uma forma de desenvolvimento desta metodologia, apresentando o exemplo da tabela de valores e da ficha individual para a somatria dos valores. Tabela de valores: TABELA DE VALORES DESRESPEITO AO COLEGA DESRESPEITO AO PROFESSOR FALTAS PONTUALIDADE QUANTO AO HORRIO ENTREGA DE TRABALHOS PRESENA ESTAR EM DIA COM AS TAREFAS COMPORTAMENTO EM SALA DE AULA DEPSITOS DESCONTOS (R$ 1,00) (R$ 2,00) (R$ 1,00) (R$ 2,00) (R$ 2,00)

R$ 2,00 R$ 1,00 R$ 2,00 R$ 2,00

(R$ 3,00)

TOTAL SALDO

R$ 7,00

(R$ 11,00) (R$ 4,00)

Ficha individual para somatria dos valores BANCO (O nome da Escola) CLIENTE: (Nome do Aluno) CONTA: (No do aluno) AGNCIA: (Turma)

DEPSITOS E DESCONTOS MS: AGOSTO/ SETEMBRO 2 feira 3 feira 4 feira 5 feira 6 feira Feriados SALDO

Fase 2 6o ao 9o ano do ensino fundamental. Trabalhar assuntos relacionados a oramento familiar, despertando seu interesse pelo o oramento de sua famlia conhecendo as receitas e despesas visando tambm buscar uma reserva financeira no sentido de poupar para que quando houver a necessidade de se adquirir algum bem no necessite de financiamentos ou buscar dinheiro com custo financeiro elevado. Em Matemtica no dia-a-dia: oramento familiar vai alm do universo dos gastos pessoais. A idia propor aos alunos um cenrio desafiador: o planejamento do oramento mensal de uma casa. A situao a seguinte: o aluno imagina-se como adulto. Primeiro, escolhe uma profisso na qual vai trabalhar e ganhar um salrio o rendimento mensal ser pesquisado em classificados de empregos de jornais e na internet. Na simulao, o aluno tambm vai morar sozinho e, portanto, precisa arcar com todos os gastos da casa. Tem-se, ento, uma simulao de receitas (salrio) e despesas mensais, divididas em fixas (como contas de gua, luz, alimentao e transporte) e extras (conserto da geladeira ou de um vazamento, por exemplo). Qual o modo de administrar o entra-e-sai de dinheiro para no perder o controle e gastar mais do que se ganha? A resposta : por meio de uma planilha de custos. No desenvolvimento desta atividade, aps o levantamento das receitas e as despesas de uma famlia, cria-se uma planilha para apresentar suas despesas e o percentual que cada uma representa perante sua receita, conforme a tabela seguinte.

Nesta etapa, devem-se encaminhar os alunos para um levantamento familiar das despesas e receitas e fazer o encontro entre as duas contas dando nfase para necessidade de saber onde e como esto sendo gastos os salrios. Para realizar esta atividade pode ser utilizada uma ficha de oramento familiar, conforme o modelo seguinte. FICHA DE ORAMENTO FAMILIAR

Nome: ________________________________________________ srie: _____ Atividade: Oramento familiar

Profisso: ________________________

Salrio: R$ ____________________

RECEITAS

DESPESAS

Observaes: _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________ _________________________________________________________________

A partir destas informaes, torna-se possvel ao professor desenvolver os conceitos matemticos e de cidadania envolvidos nesta questo. Fase 3 - Ensino mdio Para compreender qualquer conceito que envolva juros composto, inicialmente preciso que se tenha uma clara definio de Valor Presente (VP) e Valor Futuro (VF). Partindo do pressuposto que existem investidores e tomadores de crdito, o comportamento de suas operaes financeiras pode indicar o caminho mais adequado para cada uma das partes. Aplicaes na caderneta de poupana a longo prazo e nos fundos de investimentos, por exemplo, tem seu valor de resgate determinado por uma taxa de juros menos os impostos pagos . Esse valor a ser resgatado denominado valor Futuro VF e esta em funo do valor investido, denominado o valor presente VP. A relao VF/VP a base de todo o estudo de juros compostos. (Gimenes) Nosso objetivo desenvolver, no aluno as seguintes habilidades:

Verificar se o rendimento de aplicaes financeiras bsicas tem apresentado resultado satisfatrio. Determinar o Valor Futuro de uma operao que envolva a aplicao de uma taxa de juros a um Valor Presente. Determinar o Valor Presente de uma operao em funo de seu Valor Futuro, tempo e taxas de juros

Para desenvolver as habilidades citadas apresentaremos uma proposta de atividade que poder utilizar a ferramenta do Excel para sua resoluo. Um banco lhe emprestou R$ 1.000,00 hoje , a serem pagos daqui a 5 meses . Se o regime de capitalizao for de juros compostos e a taxa combinada for de 10% ao ms, quanto voc dever pagar ao banco ? A coleta de dados e a terminologia podem ser digitadas na planilha, pois isso facilita bastante a operao. Esse procedimento ser repetido na maioria das vezes em que se utilizarem as funes financeiras do Excel. 1o Passo: Colocar os dados, deixar a clula B6 selecionada.

2o Passo: Na caixa selecionar a ao de inserir

3o Passo: Selecionar funo, assim ir abrir a caixa de seleo do tipo de funo

4o Passo: Caixa de inserir funo

5o Passo: Selecionar o item financeira.

6o Passo: Procurar o item de FV (Valor Futuro) e seleciona-lo.

7o Passo: Aps selecionar o item valor futuro, ir abrir a caixa da funo onde devero ser colocados os valores correspondentes.

8o Passo: Aps ter colocado todos os dados, ser apresentado resultado no valor da clula

CONCLUSO Neste artigo podemos observar que os conceitos da Matemtica Financeira esto diretamente relacionados com o cotidiano das pessoas. funo da escola, alm da formao cultural, preparar as pessoas para resolver problemas do seu diaa-dia. Neste sentido buscamos o melhor preparo financeiro desde as sries iniciais at a concluso do ensino mdio. Os encaminhamentos metodolgicos apresentados foram elaborados visando uma melhor maneira de se trabalhar a matemtica financeira de modo a associ-la ao cotidiano dos alunos, de modo a desenvolver o conceito da educao financeira, permitindo a construo da cidadania. Para que possamos construir uma sociedade consciente, capaz de reconhecer e interferir no seu cotidiano faz se necessrio a aplicao de contedos relacionados a finanas desde as sries iniciais at o ensino mdio, envolvendo os alunos em situaes do seu interesse. Estando o cidado educado financeiramente desde o incio de sua formao escolar, se torna mais fcil a realizao de um planejamento e anlise financeira garantindo a sua sustentabilidade.

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