CURSO DE LEGISLACIN BANCARIA Y FINANCIERA

Unidad 1: Empresa Bancaria en Chile.

Instituto de Estudios Bancarios Guillermo Subercaseaux

Introduccin al Curso.
El curso que usted inicia, denominado Legislacin Bancaria y Financiera, le permitir alcanzar un adecuado nivel de conocimiento y actualizacin sobre la legislacin bancaria vigente en el pas. En la primera seccin, se abordan los elementos conceptuales y legislativos fundamentales de la empresa bancaria en Chile y de la legislacin vigente en la administracin de empresas bancarias, sus estructuras de funcionamiento, rganos de administracin, concentracin de capital y de la banca extranjera que participa en actividades nacionales. En la segunda unidad se revisarn temas relacionados con las operaciones bancarias, la intermediacin de fondos y el dinero entre otros. En la tercera seccin del curso se estudiarn aspectos relacionados con limitaciones y prohibiciones que afectan a la entidad bancaria. En la cuarta seccin del curso se abordarn aspectos relacionados con el control de las empresas bancarias, identificando en qu consiste y cmo se manifiesta el control de la actividad bancaria, reconociendo las funciones y atribuciones de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). Por ltimo, la unidad 5 presentar los orgenes del Banco Central, as como tambin su evolucin histrica.

Objetivo general del curso.

Al finalizar las unidades, usted estar en condiciones de reconocer los principales conceptos de la legislacin bancaria y financiera vigente en el pas. Durante el desarrollo de la Unidad, dispondr de los contenidos a travs del sitio del curso. Accedern a recursos como PDF, sitios de inters, bibliografa relacionada con los contenidos, realizacin de actividades de aprendizaje y autoevaluacin para medir sus progresos. Las consultas sobre contenidos, sern canalizadas a travs del correo electrnico y el Foro de Debate del curso. Iniciemos ahora nuestro aprendizaje, conociendo antecedentes, fundamentos y procedimientos de la operacin bancaria nacional y su reconocimiento internacional.

Unidad 1: Empresa Bancaria en Chile.

Presentacin Unidad 1
Bienvenidos y bienvenidas a la Unidad 1: Empresa Bancaria en Chile. Al finalizar, los y las participantes debern haber alcanzado los siguientes objetivos: A. Identificar las distintas entidades y normativa que regulan la actividad bancaria. B. Relacionar las sociedades annimas con las empresas bancarias, identificando el concepto legal de banco, as como su naturaleza jurdica (sociedades annimas especiales). C. Identificar las etapas principales para la constitucin de un banco. D. Reconocer los requisitos principales para el establecimiento de sucursales de bancos extranjeros en el pas. E. Identificar los rganos que conforman la estructura de funcionamiento de las empresas bancarias, as como las funciones principales que estos desarrollan. F. Identificar las caractersticas y atribuciones un directorio, como rgano de administracin. G. Identificar las caractersticas y materias de las junta de accionistas ordinarias y extraordinarias. H. Identificar los Derechos de los Consumidores y las obligaciones de las Entidades Financieras. Los temas que abordaremos en la Unidad 1, son los que a continuacin se presentan: Tema Subtemas a) Antecedentes. b) Distincin entre un banco y una sociedad annima. c) Clasificacin de las sociedades annimas. d) Los bancos o empresas bancarias como sociedades annimas especiales. e) Participacin de bancos extranjeros en el giro bancario nacional. a) Estructura de funcionamiento de empresas bancarias. b) rganos de administracin. c) Concentracin de capital. d) Administracin de banco extranjero. a) Derechos de los Consumidores. b) Obligaciones de los prestadores Servicios Financieros. c) Carga Anual Equivalente (CAE). d) Renovacin de Tarjeta de Crdito. e) Seguros. f) Hipotecas Generales. las

La empresa bancaria en Chile.

Administracin Bancarias.

de

las

Empresas

de

Ley 20.555 Sernac Financiero

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1.1. La empresa bancaria en Chile. 1. Antecedentes. Qu implica ser parte de la banca nacional?

Para participar del negocio bancario en Chile, es necesario tener en consideracin diversos aspectos tanto econmicos, de inversin extranjera, tributarios, legales, aquellos referidos a la normativa bancaria y las normas que regulan las actividades comerciales.

Debido a la complejidad y competitividad del mercado chileno, el negocio bancario requiere inversiones importantes y cuantiosas que en el contexto nacional, no es fcil encontrar, debido a la falta de actores con suficientes recursos. Esta situacin, hace necesario considerar las normas sobre inversin extranjera, como una fuente de recursos fundamental para participar de este mercado. Como se ve en la prctica, los ms importantes actores del sistema bancario son extranjeros, situacin que analizaremos ms adelante. A modo de introduccin, se debe saber que el sistema de inversin extranjera, est regulado por una normativa que se denomina Decreto Ley 600 y sus modificaciones, y el Comit de Inversiones Extranjeras, cuya normativa se aplica en situaciones de inversiones cuantiosas y que permite al inversionista celebrar un contrato de inversin extranjera con el estado de Chile, representado por el mencionado Comit. Esto le asegura la estabilidad del contrato, cuyas modificaciones futuras slo pueden ser acordadas por ley -invariabilidad del contrato y le asegura al inversionista, adems, el acceso al mercado cambiario formal, para reinvertir o repatriar las utilidades y en su momento, repatriar el propio capital invertido en divisas, pudiendo acceder al mercado cambiario formal para adquirirlas. Se deber tener presente, que en Chile existe una ley especial que rige la actividad bancaria (D.F.L. N 3 de 1997, publicada en diciembre de 1997, publicada en el Diario 0ficial de 19 de diciembre de 1997).

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En Chile, la actividad bancaria, es una actividad de carcter mercantil o comercial, es decir, se enmarca en el mbito del derecho privado. Sin embargo, reconoce un fuerte carcter regulatorio, llevado a efecto, desde las siguientes dimensiones: Primero, desde la normativa de la propia ley de bancos y se manifiesta desde la reglamentacin de la creacin del banco, hasta su cierre, pasando por la apertura y cierre de sucursales, la obligacin de informar a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), as como la obligacin de regirse por dicha normativa, como se detallar ms adelante. Adems y de modo fundamental, es la propia ley de bancos quien regula en su artculo 69 las operaciones que pueden llevar a efecto las instituciones bancarias. En segundo lugar, a travs del Banco Central, existe en Chile una regulacin de carcter financiero muy importante, que incide en la actividad de la industria bancaria desde diversos puntos de vista, por ejemplo, por la va de autorizar la aparicin de un nuevo actor en la industria y adems, por la va de la tasa de inters como herramienta monetaria, pasando por el otorgamiento de crditos a las empresas bancarias y otras facultades, en situacin de dificultades en la industria. En tercer lugar y la ms importante, es la supervigilancia y supervisin que efecta la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras SBIF, tambin establecida en los primeros artculos de la ley de bancos sealada.

Pero Por qu es tan relevante la SBIF en la actividad bancaria? La SBIF tiene injerencia en la actividad bancaria, desde que se presenta el proyecto de creacin de un banco, denominado prospecto, y otorga las autorizaciones de funcionamiento, apertura y cierre de sucursales, fiscaliza, dicta e interpreta la normativa, controla y recibe informacin peridica de todos los actores del sistema y luego, autoriza el cierre de sucursales y tambin del propio banco, teniendo como facultad, en casos graves, designar veedores de la administracin o incluso, reemplazar por un administrador al directorio, hasta prohibir nuevas operaciones o proceder a la revocacin de la autorizacin de funcionamiento del banco, lo que en definitiva, importar su cierre y liquidacin, pudiendo aplicar sanciones, tanto a la institucin como a sus funcionarios. Especial mencin requiere, el tema contable que, tambin, es regulado detalladamente por normativa de la SBIF, estableciendo incluso un cdigo de cuentas, sealando qu y cmo se debe registrar en cada operacin y, respectivamente, en cada cuenta contable. Para el inversionista, resulta fundamental la existencia de un sistema formal y adecuado de supervisin bancaria, que facilita la apertura de un banco en Chile, y que deber, segn la norma del artculo 29 de la Ley de Bancos, ser posible el intercambio recproco de informacin relevante sobre estas entidades entre los organismos de supervisin nacional, con el pas donde se encuentre domiciliado el inversionista.

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En la misma norma se seala, que el inversionista deber acreditar que en su pas de origen, existe una supervisin que permite vigilar, adecuadamente, el riesgo de sus operaciones. Ms an, la Ley de Bancos, seala que la SBIF tendr para los efectos que corresponda, las facultades que la ley otorga a la Superintendencia de Valores y Seguros, que es el ente regulador y fiscalizador del mercado de capitales, los inversionistas institucionales y las bolsas de valores, as como los documentos que se transan.

Ejemplo (1) de esto, es que los bancos pueden desarrollar el objeto de ser corredores de bolsa o agentes de valores, a travs de sociedades filiales, siendo en tal caso, supervigilado por la SBIF y no por la Superintendencia de Valores y Seguros, como correspondera de acuerdo a la ley. Sobre lo anterior, se deber tener presente la Ley de Mercado de Valores y la Ley de Sociedades Annimas, toda vez que la ley seala que un banco es una sociedad annima especial; en lo no regulado por la ley de bancos, esta norma tendr aplicacin de carcter supletorio. Se debe enfatizar, que la normativa bancaria chilena y la supervisin de las instituciones, siguen el modelo de las Normas de Basilea o Comit de Basilea, y en trminos generales, el sistema legal chileno, paulatinamente se ha ido adaptando a las normas internacionales vigentes ms avanzadas.

Por ejemplo (2), respecto a los acuerdos de Suiza, el tema de los activos ponderados por riesgo y el concepto de patrimonio efectivo, recogidos en los artculos 66 y siguientes, para los efectos de determinar el nivel de solvencia de cada institucin y para autorizar o no el desarrollo de determinadas operaciones. Y, en materia internacional, resulta un buen ejemplo la ley de mercado de valores, como la incorporacin de comits de auditora y gobiernos corporativos y el tema del uso de informacin en el mercado. Explicados los temas ms generales que inciden en la industria en Chile, haremos una breve resea sobre la creacin de un banco y las principales normas que debern considerarse para ello

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2. Distincin entre un banco y una sociedad annima Qu es una Sociedad Annima?

La sociedad de capital por excelencia es la Sociedad Annima. La ley de sociedades annimas LSA, las define como una persona jurdica, formada por la reunin de un fondo comn, suministrado por accionistas responsables slo por sus respectivos aportes y administrada por un directorio integrado por miembros esencialmente revocables.

3. Clasificacin de las sociedades annimas. Las sociedades annimas se clasifican en abiertas y cerradas.
Son sociedades annimas abiertas, aquellas que se inscriban voluntariamente o por obligacin legal sus acciones en un registro de valores, en conformidad a la ley N 18.046m al Articulo 2 Las dems son cerradas. Entre otros aspectos, las sociedades annimas abiertas se diferencian de las sociedades annimas cerradas por lo siguiente: Quedan sometidas a la fiscalizacin de la Superintendencia de Valores y Seguros, y con ello, a las sanciones que sta pueda aplicarle en conformidad a la ley. Deben inscribirse en el Registro Nacional de Valores y por tanto, la autoridad de control resolver respecto de las dificultades derivadas de la tramitacin e inscripcin de un traspaso de acciones. No pueden en sus estatutos, contener disposiciones que limiten la libre cesin de las acciones. Tienen un sistema de control interno ms exigente y, Deben conformar su directorio con un nmero mnimo de integrantes, superior al que se exige para las sociedades annimas cerradas.

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Los bancos, como se desprende de las diversas normas que los rigen, son sociedades annimas abiertas especiales. Las sociedades annimas abiertas pueden, a su vez, clasificarse en generales y especiales, dependiendo del rgimen jurdico legal al que se encuentren sometidas. Las primeras se rigen, fundamentalmente, por la Ley de Sociedades Annimas y, las segundas, en cambio, se rigen, preferentemente, por leyes especiales distintas a la Ley de Sociedades Annimas.

4. Los bancos como sociedades annimas especiales.

Los bancos, desde el punto de vista jurdico, se encuentran reglamentados, principalmente, no en la Ley de Sociedades Annimas (LSA), sino en la Ley General de Bancos (LGB), por lo cual, tiene el carcter de sociedades annimas (abiertas) especiales. As, la normativa que les resulta aplicable de manera preferente a la LSA y otras disposiciones, es la ya citada ley de bancos que regula, entre otras materias, su formacin o constitucin, su funcionamiento, estructura y la fiscalizacin a la que se encuentran sometidos. Lo anterior, aparece expresamente contenido, en el artculo 27 y 41 de la Ley General de Bancos. (Se sugiere leerlos) Los bancos, por expresa disposicin de la ley, se rigen jurdicamente por la LGB, y slo en lo que sta no contemple y en la medida que no sea contrario a sus normas, por la LSA. De ah deriva entonces, la especial naturaleza jurdica de sociedades annimas especiales de las empresas bancarias. A continuacin revisaremos: Constitucin de un banco en Chile Definicin legal de Banco La Ley General de Bancos, en su artculo 40, define a los bancos sealando:

Banco, es toda sociedad annima especial que, autorizada en la forma prescrita por esta ley y con sujecin a la misma, se dedique a captar o recibir, en forma habitual, dinero o fondos del pblico, con el objetivo de darlos en prstamo, descontar documentos, realizar inversiones, proceder a la intermediacin financiera, hacer renta de esos dineros y, en general, realizar toda otra operacin que la ley permita.

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Esquema general de constitucin de un banco.

De acuerdo a la sealada Ley de Bancos, en sus artculos 27 y siguientes, se reglamenta la constitucin de empresas bancarias. Las empresas bancarias, debern constituirse como sociedades annimas de acuerdo a la Ley. Sin embargo, las empresas bancarias para constituirse, adems, deben someterse u obtener una serie de autorizaciones y controles que van mucho ms all de lo exigido a las sociedades annimas. Los accionistas fundadores, debern presentar un prospecto de la SBIF, acompaando un plan de negocios para los tres primeros aos de funcionamiento, prospecto que, segn se explicar ms adelante, servir de herramienta de control por parte de la autoridad, es decir, ser necesario que sea realista y conservador. La SBIF, podr aprobar o rechazar el prospecto. El rechazo deber ser fundado, salvo en el caso de antecedentes de lavado de activos, en cuyo caso, con algunos requisitos, el rechazo puede carecer de fundamentos pblicos. Los accionistas debern demostrar solvencia (patrimonio equivalente a monto de la inversin. Patrimonio, entendido como la diferencia entre activos y pasivos) e integridad. Para ello, se debe acreditar que tienen antecedentes comerciales y penales intachables. Si la SBIF aprueba el prospecto, entrega un Certificado Provisional de Autorizacin, que habilita a los socios fundadores, para realizar los trmites conducentes a obtener la autorizacin de existencia de la sociedad y los actos administrativos que tengan por objeto preparar su constitucin y funcionamiento. En virtud de dicho certificado, la ley considera que la sociedad tiene personera jurdica, an cuando, no existe legalmente, pero s se la reconoce para los efectos de la suscripcin y pago de acciones y para dar inicio a los trmites que deben seguirse. Desde el otorgamiento de ese certificado, existe un plazo mximo de diez meses, para pedir la autorizacin de existencia de la sociedad. Los accionistas fundadores, deben rendir una garanta de diez por ciento del capital de la sociedad proyectada, que tiene por objetivo garantizar la devolucin de los fondos correspondientes a las acciones suscritas, en caso, que no se d trmino a los trmites de constitucin del banco. Adems, durante el plazo de constitucin de la misma, deben depositar los fondos que provienen de la suscripcin de acciones en alguna de las instituciones ya en funcionamiento, a nombre de la entidad en formacin. Es decir, hay dos resguardos para asegurar la devolucin de los fondos provenientes de la suscripcin de acciones, en caso que fracase el proceso. Luego, el artculo 31, seala que dentro del plazo de diez meses que se indic y, una vez suscrito el capital y otorgada la escritura que contenga los estatutos, se procede a solicitar la autorizacin de existencia, acompaando una copia de los estatutos y copia del certificado provisional de existencia, demostrando,

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adems, la efectividad de haber pagado el capital mnimo, ascendente a UF. 800.000, unidades de fomento. Demostrado a la autoridad lo anterior, sta emitir una resolucin que autoriza la existencia de la sociedad y aprueba sus estatutos. Ese certificado y un extracto de los estatutos, se inscribir en el Registro de Comercio del domicilio social y se publicar en el Diario Oficial, dentro del plazo de 60 das, contados desde aquel certificado.

Una vez constituido legalmente el nuevo banco, y dentro de los noventa das siguientes, la SBIF comprobar si la empresa se encuentra preparada para iniciar sus actividades. Esto se refiere a recursos profesionales, tecnolgicos, procedimientos, controles, oficinas, cdigos de cuentas, entre otros. En esta oportunidad, la autoridad, revisar el plan de desarrollo de negocios que, en su oportunidad, se acompa junto al prospecto. El plan servir de base para la supervisin durante los tres primeros aos de funcionamiento de la empresa. Plan, que podr ser modificado siempre que no deteriore la situacin patrimonial de la empresa. Cumplidos dichos requisitos, la superintendencia, dentro de los siguientes 30 das, conceder autorizacin para funcionar y fijar un plazo, no superior a un ao, para que la empresa inicie sus actividades y lo habilitar para dar comienzo a sus operaciones y le conferir las facultades y le impondrn las obligaciones establecidas en esta ley. El artculo 32, seala los requisitos, similares, pero simplificados respecto de lo reseado, para el caso que un banco extranjero quiera constituir una sucursal en Chile, por la va de agencia de una sociedad annima extranjera. Respecto de los bancos extranjeros, los inversionistas y los eventuales conflictos que puedan ocurrir, la jurisdiccin deber quedar, necesariamente, radicada en los tribunales chilenos. Tampoco es libre la participacin accionaria, en cuanto a la cantidad de acciones de las que se puede ser titular, toda vez que, para participar en ms de un diez por ciento del capital de una empresa bancaria, deber obtenerse autorizacin de la SBIF.

Disposiciones generales (artculos 41 a 49).

Razn social, puede omitir la palabra sociedad annima. Los aportes de los accionistas slo pueden hacerse en dinero efectivo. No pueden repartirse dividendos provisorios durante el ejercicio.

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5. Participacin de bancos extranjeros en el giro bancario nacional.

Bancos extranjeros pueden participar, incluso en forma significativa, en la creacin de un banco chileno. De la misma forma, pueden adquirir acciones de un banco nacional o establecer en nuestro pas una sucursal del mencionado banco extranjero. Para ello, deben cumplir con el procedimiento y autorizaciones previsto en la Ley General de Bancos. De acuerdo a las normas sobre sociedades annimas, si un banco extranjero abre una sucursal en Chile, por la va de una agencia de sociedad annima extranjera, jurdicamente no constituye una nueva sociedad. Es decir, no conforma una sociedad annima diferente de su matriz. Se entiende que es el mismo banco actuando en Chile. La creacin de una agencia de una sociedad annima extranjera en Chile, est reglamentada en la ley de sociedades annimas en los artculos 121 y siguientes. Tambin, el extranjero puede participar por la va de adquirir participacin en un banco ya constituido en Chile, situacin que ser derechamente la de accionista en una sociedad annima bancaria. A continuacin nos referiremos al establecimiento de sucursales en Chile, por parte de entidades bancarias extranjeras, requieren una autorizacin de la Superintendencia que slo podr otorgarse si se cumplen determinados requisitos. Entre estos, pueden sealarse los siguientes: Acreditar que, en el pas en que funciona la casa matriz, existe una supervisin que permita vigilar, adecuadamente, el riesgo de sus operaciones. Acreditar que se cumple, al igual que en el caso de los bancos nacionales, con las exigencias de integridad y solvencia. Contar con autorizacin previa del organismo fiscalizador del pas en que se ubique la casa matriz y, Finalmente, se verifica sea posible el intercambio recproco de informacin relevante entre los rganos de fiscalizacin de ambos pases.

Para efectos de establecer una sucursal de banco extranjero en Chile, se requiere adems, obtener un certificado provisional de autorizacin, en la misma forma prevista para la constitucin de un banco chileno. En cuanto a la autorizacin definitiva, se debe acompaar los mismos documentos que se requieren para establecer una agencia de sociedad annima extranjera: registro y publicacin de antecedentes sociales y poderes.

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Luego, los estatutos son sometidos a revisin para establecer que no se contrapongan a las leyes chilenas, se investigar si la entidad ofrece garantas para otorgar sin riesgo la autorizacin y, por ltimo, comprobada la radicacin del capital en el pas y que se encuentra en condiciones de iniciar operaciones, se otorga la autorizacin definitiva para funcionar.

Agencia de sociedad annima extranjera

Por su parte, en el caso de la agencia, si bien la ley autoriza que no sea administrada por un directorio, la obliga a tener un apoderado general, que deber estar dotado de poderes suficientes: agente ampliamente autorizado.

1.2. Administracin de las empresas bancarias.

1. Estructura y funcionamiento de las empresas bancarias.

Las sociedades annimas generales, como tambin, los bancos, para su funcionamiento se estructuran en tres categoras de rganos: rganos de administracin o de gestin representados, fundamentalmente, por el directorio, tienen por funcin cumplir el objeto de la sociedad. rganos deliberantes o juntas, a travs de los cuales se expresa la voluntad de los accionistas y, rganos de control, encargados de vigilar la regularidad de la gestin.

2. rganos de administracin. Directorio.

La Ley General de Bancos encomienda al directorio la administracin del Banco. El directorio, a su vez, es un rgano colegiado, integrado por personas que pueden o no tener la condicin de accionistas, elegidos por la junta de accionistas y son, esencialmente, revocables. La administracin del banco por su directorio se consigna en la ley como una norma de orden pblico. No obstante, el directorio puede delegar parte de sus facultades, estableciendo gerencias, subgerencias, divisiones, departamentos e incluso, en el presidente del directorio, y puede igualmente, revocar tales poderes o designaciones.
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Sin embargo, ninguna delegacin implica liberacin de la obligacin impuesta por la Ley, en cuanto la administracin y la responsabilidad, recaen exclusivamente en el directorio del banco. Respecto de las atribuciones de que se encuentra investido, es necesario considerar que al directorio corresponde representar al banco, tanto judicial como extrajudicialmente, contando al efecto con todas las facultades de administracin y disposicin que la ley o los estatutos no establezcan como privativas de las juntas de accionistas. As, el directorio, representa al banco en todos los procesos judiciales en que intervenga, sin perjuicio de las facultades que en esta materia, tiene el gerente general, y por otra parte, puede en representacin del banco, celebrar todos los actos y contratos que se encuentren dentro de las actividades propias de ste.

Normas de funcionamiento del directorio:

Composicin: El directorio del banco debe estar integrado por un nmero impar de integrantes, con un mnimo de cinco directores y un mximo de once. Duracin: El directorio ejerce sus funciones por un periodo de tres aos, pudiendo reelegirse. Sin embargo, la ley establece que el directorio es, esencialmente, revocable, facultad que recae en la junta de accionistas y que puede ejercer, an si no se ha completado el perodo correspondiente. El primer directorio tiene carcter provisional, es elegido por los accionistas fundadores en la constitucin de la sociedad y duran hasta la primera junta ordinaria de accionistas. Requisitos: No existen requisitos especiales para formar parte del directorio. Sin embargo, se regulan, expresamente, las circunstancias que inhabilitan para desempearse como director o que son incompatibles con esa condicin. As, constituyen inhabilidades para desempearse como director, el haber sido condenado o procesado por un delito sancionado con suspensin o inhabilidad para cargos pblicos. De la misma forma, entre otras situaciones, resulta incompatible con el cargo de director la calidad de parlamentario o dependiente del mismo banco. Sesiones: El directorio debe celebrar sesiones ordinarias una vez al mes y sus acuerdos deben consignarse en las actas respectivas. Informacin: De acuerdo a las normas del artculo 46 y siguientes de la ley, el directorio debe mantenerse, cabal y oportunamente, informado de la conduccin y situacin de la entidad bancaria que administra.

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Gerente general:
En conformidad a la ley, al menos, debe designarse un gerente general para la administracin inmediata del banco, en quienes se delegue parte de las atribuciones del directorio. Al gerente general le corresponde representar judicialmente al banco y participar en las sesiones de directorio con derecho a voz.

Administracin de banco extranjero:

Las sucursales de bancos extranjeros, una vez obtenida la autorizacin para funcionar por parte de la Superintendencia, quedan en condiciones de realizar operaciones del giro bancario en el pas, de igual forma, que los bancos nacionales. Desde el punto de vista de su estructura, presentan diferencias, por cuanto no se encuentran obligados a tener directorio en Chile encargado de la administracin. En cambio, deben contar con un agente, ampliamente autorizado, para que los represente con todas las facultades legales. Los bancos extranjeros, adems, de sucursales en el pas, pueden mantener representaciones que, a diferencia de las sucursales, carecen de facultades operativas, no estndoles permitido en caso alguno, efectuar actos del giro bancario. Su actuacin en consecuencia, queda limitada a actuar como agentes o intermediarios de negocios, los que deben materializarse en el respectivo banco extranjero o sus sucursales. De cualquier modo, las representaciones igualmente requieren autorizacin de la Superintendencia. Los bancos extranjeros que participan en actividades bancarias en el pas, as como las representaciones, quedan sujetos a las leyes chilenas, y tienen por tanto, los mismos derechos y obligaciones que los bancos nacionales.

rganos deliberantes. Las juntas de accionistas.

Las juntas de accionistas representan la instancia donde los accionistas, en definitiva, los dueos de la sociedad, expresan su voluntad y adoptan acuerdos sobre materias relevantes para la sociedad. Por ello, las juntas de accionistas constituyen la oportunidad para informarse y tomar conocimiento acerca del estado de los negocios sociales, a la vez que representan la oportunidad para influir o determinar las grandes polticas futuras a ejecutar por los rganos de administracin.
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Normativa aplicable: Se rigen, en general, por las normas aplicables a las sociedades annimas y lo previsto en los estatutos.

Clases de juntas:
Ordinarias y extraordinarias: Las juntas de accionistas pueden ser ordinarias o extraordinarias. Se diferencian, bsicamente, en la poca u oportunidad en que se celebran y en las materias de que conocen. Las juntas ordinarias deben reunirse como mnimo, una vez al ao en la poca fijada en los estatutos. En stas, pueden tratarse los asuntos de ordinaria ocurrencia en la vida de la sociedad. Por la naturaleza de las materias de que conocen, no es necesario indicarlas en la respectiva citacin. Las juntas extraordinarias, por su parte, no se llevan a cabo en oportunidades determinadas de antemano, sino cada vez que las necesidades sociales as lo exijan. Pueden conocer cualquier asunto de inters social, siendo necesario, sealarlos en la respectiva citacin.

Materias de junta ordinaria:

1. Examen de la situacin de la sociedad y de los informes de los inspectores de cuentas y auditores externos; aprobacin o rechazo de la memoria, balance y estados financieros presentados por los administradores de la sociedad. 2. Distribucin de utilidades, en especial, reparto de dividendos. 3. La eleccin o revocacin de los miembros del directorio y fiscalizadores de la administracin y, en general, 4. Cualquier materia de inters social que no sea propio de junta extraordinaria.

Materias de junta extraordinaria:

1. 2. 3. 4. 5. Disolucin de la sociedad Transformacin, fusin o divisin de la sociedad Reforma a los estatutos Enajenacin del activo fijo y, en general, Cualquier materia de inters social. incluyendo las reservadas a la junta ordinaria.

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Convocatoria y citacin
Por regla general, corresponde al directorio convocar a la celebracin de juntas, sea por la llegada del momento en que procede la realizacin de junta ordinaria, o cuando los intereses sociales lo justifiquen. Igualmente, el directorio se encuentra obligado a efectuar la convocatoria, si as lo solicita un nmero mnimo de accionistas. La citacin por su parte, se realiza por medio de avisos, que se publican en un diario del domicilio de la sociedad, debiendo adems, enviarse citacin a los accionistas con la anticipacin prevista en la ley.

Asistencia y representacin.
Tienen derecho a asistir a las juntas, los titulares de acciones inscritas, con cinco das de anticipacin a aqul en que va a celebrarse la junta de accionistas. A stas, es posible asistir personalmente o representados.

Qurum para sesionar y adoptar acuerdos.

En primera citacin, el qurum o nmero mnimo para sesionar vlidamente, es la mayora de las acciones emitidas con derecho a voto, y en segunda citacin, basta la asistencia de los accionistas presentes o representados, cualquiera sea su nmero. En cuanto al qurum para adoptar acuerdos, la regla general es la mayora absoluta de las acciones presentes o representadas, con derecho a voto, sin perjuicio que para determinadas materias se exija un qurum superior.

Formalidades de las juntas

De las deliberaciones y acuerdos, se dejar constancia en el libro de actas, que ser firmado por el presidente y el secretario de la junta y por los accionistas elegidos en ella. Tratndose de juntas extraordinarias, es necesario adems, la presencia de un notario pblico.

3. Concentracin de capital.
Con relacin a la constitucin de una empresa bancaria, as como en la transferencia de acciones, una vez constituida legalmente, es necesario tener presente las disposiciones en virtud de las cuales, se controla la concentracin de capital.

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En efecto, para la adquisicin de ms del 10% de las acciones, as como en la situacin que, teniendo acciones en un porcentaje menor, se realice una nueva adquisicin que implique superar el referido 10 % de las acciones del banco, debe requerirse autorizacin de la Superintendencia. Sin autorizacin, el titular de acciones, queda privado de ejercer un derecho bsico de los accionistas, cual es, el derecho a voto. Por tanto, queda inhibido de participar de cualquier decisin que adopten las juntas instancia que, precisamente, permite ejercer el derecho en cuestin.

4. Administracin de banco extranjero.

La agencia de banco extranjero, se administra a travs de un mandatario ampliamente facultado, cuyos poderes deben ser amplios e inscribirse en el registro e comercio. Este mandatario reemplaza al directorio. A continuacin te invitamos a desarrollar una actividad de autoaprendizaje, la que debes descargar desde la plataforma.

1.3. Sernac Financiero. Antecedentes.

El 5 de diciembre del 2011, se pblico en el diario oficial la ley 20.555, mediante la cual se modifico la Ley N 19.496, sobre proteccin de los derechos de los consumidores, para dotar de atribuciones en materias financieras al Servicio Nacional del Consumidor (Sernac Financiero)

1. Derechos de los Consumidores

1. Recibir la informacin del costo total del producto o servicio, lo que comprende conocer la carga anual equivalente y ser informado por escrito de las razones del rechazo a la contratacin del servicio financiero, las que debern fundarse en condiciones objetivas. 2. Conocer las condiciones objetivas que el proveedor establece previa y pblicamente para acceder al crdito y para otras operaciones financieras.

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3. La oportuna liberacin de las garantas constituidas para asegurar el cumplimiento de sus obligaciones, una vez extinguidas stas. 4. Elegir al tasador de los bienes ofrecidos en garanta, entre las alternativas que le presente la institucin financiera. 5. Conocer la liquidacin total del crdito, a su solo requerimiento. 6. Tienen derecho a cerrar la cuenta en 10 das, desde el aviso de cierre, una vez pagada la deuda, puede terminar el contrato y dejar de recibir los cobros de mantencin. 7. Tiene derecho a que no lo obliguen a comprar otros productos y servicios que no requiere. Esto es, a modo de ejemplo si quiere obtener la tarjeta o crdito, no lo pueden obligar a que tambin contrate seguros. Las empresas podrn ofrecer productos asociados al crdito, pero siempre el consumidor tiene la libertad de aceptarlos o no. 8. Si compra algn producto asociado, deber quedar en un contrato separado y manifestar su voluntad de contratarlo mediante su firma. 9. Tiene derecho a que las empresas no le cambien las condiciones o costos del contrato si no est de acuerdo, lo cual debe manifestarlo por escrito. 10. No le pueden poner lmites a los medios de pago electrnicos en caso que el cliente tenga cuenta en otro Banco. 11. La cotizacin que le entregue en Banco permanecer vigente por 7 das. 12. Est prohibido que le enven a su domicilio o lugar de trabajo, productos o contratos representativos de ellos. 13. Tiene derecho a que no lo limiten a comprar con la misma tarjeta emanada de la misma casa comercial donde est comprando.

2. Obligaciones de los prestadores de Servicios Financieros

Informar la Carga Anual Equivalente (CAE) en toda su publicidad a travs de un medio masivo o individual. Esta publicacin debe sealar claramente el valor de una cuota o la tasa de inters de referencia. Respetar las cotizaciones, las cules no podrn tener una vigencia menor a 7 das hbiles desde su comunicacin al pblico. Informar todos los precios, tasas, cargos, comisiones, costos, tarifas, condiciones y vigencia de los productos ofrecidos conjuntamente. Si la empresa ofrece ventas conjuntas de productos, debe informar los valores y condiciones si se contrataren separadamente estos productos y con la misma relevancia que la cuota o tasa de inters de referencia, en cuanto a tipografa de la grfica, extensin y ubicacin.
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Otorgar obligatoriamente una escritura de cancelacin de las hipotecas a los 15 das de terminadas las obligaciones caucionadas, es decir, la empresa tiene 15 das para alzar la hipoteca una vez que se paguen todas las obligaciones del crdito hipotecario. Incluir una hoja resumen en los contratos de adhesin y en las cotizaciones con las principales clusulas del contrato, lo que permite conocer las caractersticas del producto o servicio ofrecido y compararlo con otras instituciones financieras. Informar todos los productos que consten en los contratos de adhesin y los cobros por servicios prestados. Indicar el costo total de las promociones de productos y/o servicios. Difundir informacin para los consumidores, que explique las caractersticas y condiciones para ser un aval, fiador y codeudor o codeudor solidario. Publicar informacin sobre el monto del precio, lo que deber comprender el valor total del bien o servicio, incluidos los impuestos correspondientes, adems de las caractersticas y prestaciones esenciales de los productos o servicios en las pginas Web de las instituciones financieras.

Adems, las empresas que se obtengan Sello Sernac debern cumplir con las siguientes obligaciones adicionales: Someter los contratos a revisin del Sernac, as como cualquier modificacin que se haga a los contratos que ya cuenten con dicho Sello, de manera que cumplan con la normativa exigida. Contar con un Servicio de Atencin al Cliente, el que debe contestar los reclamos de los consumidores dentro de los 10 das hbiles siguientes. En caso que la respuesta sea satisfactoria para el consumidor, el proveedor debe cumplir con lo resuelto en un plazo no superior a 5 das hbiles. Someterse a un sistema de mediacin y arbitraje, para los casos en que la respuesta del Servicio de Atencin al Cliente no sea satisfactoria para el consumidor.

3. Carga Anual Equivalente (CAE)

La Carga Anual Equivalente es un indicador que introdujo la Ley 20.555, el cual permite la comparacin entre las distintas alternativas que ofrecen los proveedores de productos o servicios financieros. La Carga Anual Equivalente se expresa en un porcentaje que revela el costo de un crdito en un perodo anual, cualquiera sea el plazo pactado para el pago de la obligacin. Lo que hace la Carga Anual Equivalente, a diferencia de la tasa de inters es que contempla todos los gastos y costos del crdito (impuestos, seguros, etc) y se expresan en un solo porcentaje que permite compararlo con otras entidades que ofrecen el mismo crdito.
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Esta se reflejara expresado el CAE porcentaje, con el cual cliente puede comparar qu proveedor ofrece el crdito ms barato, simplemente verificando la siguiente regla de oro: en un mismo plazo y sobre un mismo monto. Es decir, si un cliente est pidiendo un crdito de un milln a 12 meses, ser ms barato el crdito que tenga una Carga Anual Equivalente de un 49% que aquel que tenga una Carga Anual Equivalente de un 50%. Eso siempre y cuando el monto y el plazo se mantengan iguales.

4. Renovacin de Tarjeta de Crdito

Los proveedores no pueden hacer cobros extras por la renovacin, restitucin o reposicin del soporte fsico necesario para el uso del producto o servicio cuyo contrato se encuentre vigente, es decir, no pueden cobrar extra por el cambio de plstico de la tarjeta. Tampoco pueden exigir celebrar un nuevo contrato con nuevas condiciones.

5. Seguros
Slo son obligatorios los seguros de desgravamen, sismo e incendio en los crditos hipotecarios. Todos los dems seguros son voluntarios. En virtud de lo anterior, el consumidor siempre podr contratar un crdito sin seguros adicionales y el proveedor no podr obligarlo a tomar el seguro ni condicionar el otorgamiento del crdito a la contratacin del seguro. Adems, el consumidor podr contratar el seguro, voluntario u obligatorio, en cualquier otra empresa que ofrezca tales seguros en forma separada. Lo que s puede hacer el proveedor es establecer las condiciones mnimas que debe tener el seguro contratado.

6. Hipotecas Generales
Una hipoteca general es una garanta que se incorpora en algunos contratos de hipoteca y consiste en afectar un inmueble determinado para garantizar obligaciones presentes y futuras, propias o ajenas, con el mismo proveedor. Esta ley prohbe al banco en los casos de los crditos hipotecarios incluir otra hipoteca que no sea la que garantiza el crdito contratado, salvo que exista una solicitud escrita en ese sentido del consumidor.
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