FACULDADES CEARENSES - FAC NOME: JOHN PAUL PESSOA BARBOSA

SETOR DE PENHOR DA CAIXA ECONOMICA FEDERAL

Fortaleza 2009

NOME DO ALUNO: JOHN PAUL PESSOA BARBOSA

TTULO DO TRABALHO:
Setor de penhor da caixa econmica federal

Trabalho apresentado ao Curso de sociologia jurdica da FAC Faculdades Cearenses. Professor: Alexandre Carneiro.

SUMRIO sumrio....................................................................................................3 histrico da instituio e do lugar:.....................................................13

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HISTRICO DA INSTITUIO E DO LUGAR:

A idia de criao econmica no Brasil data 1830, quando surgiram essas organizaes nos Estados da Bahia, Pernambuco, Alagoas, Minas Gerais e Rio de Janeiro. Destes, apenas a cidade de Ouro Preto, no Estado de Minas Gerais, conseguiu sobreviver por mais tempo. Vrios foram os fatores que levaram para o desaparecimento, sua estrutura primitiva, a crise financeira da poca e a tendncia a criao de institutos que satisfazem s reclamaes de grande parte da coletividade e no apenas a uma parte mnima, foram os argumentos mais proclamados para a tentativa de implantar um banco popular no Estado brasileiro. Porem foi em 22 de agosto de 1860, que entrou em vigor a lei dos entraves, que foi o marco inicial na criao da caixa econmica federal no Brasil, no dia 12 de janeiro de 1861 Dom Pedro II, assinou o decreto 2.723, que aprovava a criao da caixa econmica federal e um monte de socorro da corte, com a finalidade de fazer emprstimos e estimular a populao a poupar dinheiro, j naquela poca s quem tinha o habito de guardar dinheiro eram os escravos para comprar suas cartas de alforria, eles podiam ter uma poupana, pagavam 6% ao ano, garantido pelo governo imperial a restituio dos valores que eram a ele confiados. Antes da criao da criao do monte de socorro havia no Brasil centenas de casas de penhor, mais conhecidas como casas de prego, a origem desse nome deu-se porque era costume dos donos desses estabelecimentos colocarem jias empenhadas em pregos bem altos na entrada das lojas, a vista de todos os possveis interessados em adquiri-las em leilo, caso os verdadeiros donos no pudessem resgat-las. O Monte de Socorro na Corte foi inspirado nos Montes Pio ou Montes de Piedade europeus, tinha por finalidade emprestar dinheiro por baixo juro e sob penhor de jias, as quantias necessrias para socorrer as necessidades urgentes das classes menos favorecidas, que no tinham acesso a estabelecimentos bancrios, principalmente para contrair emprstimos. Instalada na Cadeia Velha, na Rua da Misericrdia, hoje Palcio Tiradentes, a Caixa Econmica do Monte de Socorro emprestava pequenas somas sob a garantia de metais preciosos, brilhantes e outros valores. s 9h da manh de uma segunda-feira, quatro de novembro de 1861, 10 meses depois da assinatura do decreto que institua a criao da caixa econmica por D. Pedro II, a Instituio comeou

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oficialmente suas operaes no Rio de Janeiro. Na poca o Brasil j tinha quase 10 milhes de habitantes e a populao do Rio de Janeiro j chegava a 250 mil moradores. Nos primeiros dias de funcionamento da caixa econmica, j era possvel identificar algumas tendncias que mais tarde se consolidariam. A principal que a instituio tinha surgido para atender populao mais pobre: as somas depositadas pelos 50 primeiros clientes variavam entre 10 mil e 50 mil ris. O primeiro depositante foi Antnio lvares Pereira Coruja, de 55 anos, morador da Zona central do Rio que correu at a Caixa para depositar seus dois mil ris, as dez primeiras contas da Caixa, quatro foram abertas em nome de crianas. Em 1933, a Caixa lanou uma campanha para estimular a abertura de contas em nome de crianas, sucesso estrondoso, Batizada de Semana do P-de-Meia teve como ponto alto a distribuio de 10 mil cofrinhos entre os pequenos, a misso da Caixa de estimular o hbito de poupar foi cumprida, quando completou 140 anos, somava 13,6 milhes de poupanas. O envolvimento na implementao da poltica habitacional do governo a partir da crise do sistema financeiro, montado com a finalidade de reduzir o dficit de moradias, resultou na incorporao do Banco Nacional de Habitao(BNH), em 1986, o que agregou novos desafios e experincia corporao. Pela Lei 20.250, de 18 de julho de 1931, foram inauguradas as operaes de emprstimo em consignao. De onde se v que a experincia da Caixa com a modalidade de crdito para pessoa fsica hoje to disseminada entre funcionrios pblicos, empregados de empresas privadas e aposentados, vem de longe, h mais de setenta anos. Por determinao do governo federal, formalizada no Decreto 24.427, de 19 de julho de 1934, a Caixa assumira a exclusividade dos emprstimos sob penhor, com a conseqente extino das casas de prego operadas por particulares. A caixa que nasceu junto com o "Monte de Socorro", passou a monopolizar esse tipo de operao, nesse quase sculo e meio de existncia, a Instituio no s testemunhou, mas participou dos episdios mais importantes da Histria do Brasil. O fenmeno do caf, que na dcada de 1870 chegou s terras roxas do oeste paulista e se tornou o principal produto de exportao do Pas, atraindo multides de trabalhadores rurais que imigraram da Europa em busca de trabalho. A Lei urea, que, em 1888, ps fim escravido, e a proclamao da Repblica no ano seguinte. A

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Revoluo de 1930, que estabeleceu a base de direitos dos trabalhadores, firmando a Caixa como o rgo oficial do crdito popular brasileiro. A Revoluo de 1932, quando os paulistas, muitos deles empregados da Caixa, foram s ruas exigir uma Assemblia Constituinte. A inaugurao de Braslia, em 1961. Hoje a Caixa Econmica Federal o maior banco pblico do pas, focado tambm em grandes operaes comerciais, mas ainda assim no perdendo seu lado social estabelecido desde o incio de sua criao, uma vez que a centralizadora das operaes com o FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Servio) e PIS (programa de Integrao Social). A caixa o principal agente das polticas sociais do governo federal e de uma forma ou de outra, est presente na vida de mais de 180 milhes de brasileiros. Ao priorizar os setores de habitao, saneamento bsico, infra-estrutura e prestao de servios, a Caixa exerce um papel fundamental na promoo do desenvolvimento urbano e da justia social no Pas, contribuindo para a melhoria na qualidade de vida da populao, especialmente a de baixa renda. A vocao social da Empresa no a impede de ser uma instituio financeira competitiva e rentvel, pelo contrrio seu crescente sucesso tem servido para ampliar mais e mais a sua capacidade de investir no desenvolvimento sustentvel de nossas cidades, promover a incluso bancria das populaes de baixa renda e patrocinar aes para o desenvolvimento humano, atravs do apoio s iniciativas artstico-culturais, educacionais e desportivas. O penhor da caixa econmica federal a soluo ideal para quem possui uma jia, metal nobre, diamantes lapidados, perolas, relgios, canetas e pratarias (estes trs ltimos originais e de valor significativo), esta linha de credito se destina a quem estar precisando de dinheiro rpido e sem burocracia, oferece-se um bem como garantia do pagamento do emprstimo, o dinheiro liberado na hora, no h necessidade de analise de cadastro ou avalista. Com tarifas competitivas, o penhor da caixa possui uma das menores taxas de juros do mercado, prazo de pagamento em at 180 dias para pagar, crditos sem burocracia mesmo com restries cadastrais voc pode adquirir o emprstimo, simplicidade no processo de penhor o interessado no emprstimo entrega um bem como garantia e usufrui o emprstimo, e faz o resgate do que foi penhorado com o pagamento, caso no acontea o pagamento, o bem

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leiloado pela caixa. Praticidade tambm uma caracterstica peculiar do penhor da caixa econmica federal o processo de contratao fcil e rpido, convenincia mesmo que voc esteja com restries cadastrais pode-se adquirir um emprstimo atravs do penhor. Forma de pagamento amortizao nica, com a quitao do emprstimo e resgate do objeto penhorado. Faixas de concesso na contratao e renovao so exigidos os seguintes encargos, faixa-I: emprstimo de ate R$ 300,00, limitando a 80% do valor de avaliao; faixa-II: emprstimo acima de R$ 300,00, limitado a 80% do valor de avaliao mais encargos: na contratao e na renovao, so exigidos os seguintes encargos: juros pr-fixados, cobrados sobre o valor do emprstimo no ato da contratao, calculados com base na taxa em vigor, que corresponde no contrato a 0,5% a cada 30 dias sobre o valor do emprstimo e de custodia 0,0166% a cada dia sobre valor da avaliao. Tarifa de risco, cobrada do cliente na concesso do emprstimo ou na renovao, que 0,60% sobre o valor da avaliao. Tarifa de abertura e renovao de credito (TARC), cobrada no ato da concesso. Seguros para o ressarcimento ao cliente, em caso de eventual roubo, furto ou extravio, o valor a ser compensado corresponde a uma vez e meia o valor da avaliao, atualizado pelo ndice da poupana, deduzindo-se o saldo devedor do contrato este valor tambm se aplica na quitao da divida, falecimento do cliente. Renovao do emprstimo do penhor se processa da seguinte maneira, no vencimento, ou antes, disso o cliente poder renovar o contrato por um novo perodo, com o pagamento dos juros corresponde, prmio de seguro e TARC. A renovao permitida somente para jias e pratarias, a renovao poder ser realizada de varias vezes na agencia concessora do emprstimo, exigindose: I- apresentao da cautela; II- presena do muturio, quando houver elevao do valor do emprstimo; III- pagamento ou recebimento do saldo remanescente, apurado pela diferena entre o debito anterior e o valor do novo emprstimo. Transferncia a cautela pode ser transferida a terceiros, com o endosso. A garantia do emprstimo o prprio objeto empenhado, no podem ser aceitas como garantia: -peas confeccionadas em ouro com teor inferior a 12 quilates, exceto quando contiverem adorno de valor significado ou apresentarem valor histrico ou artstico. Jias que contenham enchimento de um metal no-

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nobre, em percentual superior a 50%. Peas confeccionadas em parte pratapaldio, exceto quando individualmente alcanarem o valor Maximo de concesses ou com adorno de valor significativo. Como adquirir um emprstimo sobre penhora de jias: I- procure uma agencia da caixa, que trabalhe com o penhor de jias. II- entregue a documentao necessria, os documentos exigidos so: documento de identidade, CPF em situao regular ante a receita federal e comprovante de residncia. III- o dinheiro liberado na hora, aps a formalizao da operao de penhora. Prazo para o pagamento do emprstimo de 30, 60, 90 e 180 dias, o resgate do bem poder ser antecipado sob o consebimento de desconto proporcional nos juros. O valor do emprstimo limitado em R$50.000,00, os juros variam entre 2,6% ao ms para emprstimos de ate R$300,00, e 3,25 para emprstimos acima de R$300,00. H tambm o micropenhor uma linha de emprstimos de penhor da caixa econmica federal, destinado as pessoas que no possuem conta corrente ou aplicao financeira acima de R$3.000,00, ele limitado em 1.000,00.

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2. Descrio do local fsico, pessoal e linguagem:

A agncia da caixa econmica federal em que eu me desloquei para fazer a entrevista, descrio, e todo o processo de desenvolvimento do trabalho de sociologia jurdica. Com o respectivo tema, o setor de penhor da caixa econmica federal, foi a da Avenida Bezerra de Menezes, no bairro So Gerardo, Fortaleza(CE), que fica perto da clinica HAPVIDA desse bairro e uma loja de manuteno de televisores, sendo que em Fortaleza s duas agncias da caixa trabalham com o penhor, esta e da praia de Iracema. O local esta em um ponto bastante movimentado do bairro So Gerardo, a agncia conta com sistema de segurana bem estruturado e forte, o setor de penhor se localiza no primeiro andar juntamente com os setor de habitao, gerenciamento de contas, atendimento empresarial, para se dirigir at o setor s existe um meio uma escada com degraus antiderrapante, mas no h rampa ou elevador que possa dar acesso a cadeirantes. O primeiro andar conta com um sistema de segurana bem estruturado e distribudo, os seguranas ficam em posies com uma viso panormica de todo o setor, sendo que se eles vem alguma movimentao de pessoas estranhas eles a abordam e tomam as devidas precaues, no setor de penhor so trs seguranas armados e duas cmeras de vigilncia bem posicionadas e algumas poltronas para que os clientes fiquem aguardando serem atendidos. Com relao ao atendimento aos clientes so quatro atendentes, sendo que um destinado a pessoas idosas, gestantes, deficientes fsicos e pessoas com criana de colo. As pessoas interessadas em fazer o emprstimo por meio do penhor de jias e outras peas com metais preciosos, devem se dirigir a um dos atendentes e lhe entregar o bem que deseja penhorar e ele passara as devidas informaes a respeito do procedimento do emprstimo por meio do penhor da caixa, em seguida o bem ser levado para o avaliador, que fica numa sala com entrada restrita somente podem entrar os que tem autorizao, e este ira fazer o todo o procedimento de avaliao do bem, tal como ver a porcentagem de outros metais, qual o quilate da jia a ser submetida ao penhor, e esta avaliao feita com equipamentos de ultima gerao, eles usam cidos na avaliao para saber a pureza do ouro. Depois de feito todo o procedimento de avaliao, ai o avaliador estipula o preo do bem a ser penhorado, o valor do emprstimo gira em torno de 50,00 50.000,00 reais, o credito rpido e sem burocracia e o prazo de pagamento de 30, 60, 90 e 180 dias podendo ser renovado. Com relao aos atendentes esto em um ponto estratgico com relao segurana, pois eles ficam ao fundo de uma sala fechada s a uma entrada, entre trs paredes que o separam dos outros setores do andar, quatro avaliadores e o gerente ficam numa outra sala, somente podem entrar as pessoas que vo tratar de assuntos sobre o penhor, o setor de penhor conta tambm com um cofre de passagem e um carro forte s para o setor.

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3. Entrevista:
1. Qual o nome do entrevistado? R- Moacir Andrade Junior 2. H quanto tempo est ocupando o cargo naquele setor? R- Trabalho na Caixa 21 anos, nesta agencia j estou 16 anos e no setor de penhor estou 13 anos. 3. Qual a formao do entrevistado? R- Sou formado em cincias Contbeis. 4. Como o setor constitudo? R- Fisicamente o setor composto de cinco bancadas, trs seguranas, monitoramento por cmeras de segurana, alarme, um cofre de passagem e uma caixa forte so para o setor de penhora. comporto por um corpo de funcionrios distribudos em um gerente, quatro avalistas e cinco bancadas. 5. Quais so as funes do setor? R- O Setor tem a funo de receber os possveis candidatos a penhor, passar todas as informaes sobre o penhor a estes clientes, avaliar a(s) pea(as) penhoradas e efetuar o emprstimo. 6. Como o setor est estruturado? Se possvel pedir para que ele explique cada setor. R- O Setor possui cinco funcionrios que ficam na bancada passando as primeiras informaes aos clientes, depois caso o cliente esteja disposto a realizar o penhor ele encaminhado ao avalista, e este vai

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avaliar as peas entre teor de autenticidade, qual o grama da pea. 7. Qual o processo para que uma pessoa venha trabalhar neste setor? R- preciso que tenha mais de dezoito anos, seja concursado da caixa e esteja trabalhando a pelo menos um ano na instituio, para que esteja apito fazer um concurso interno seletivo, o candidato aprovado faz um curso pela internet, passando e deslocado para SP ou RJ para fazer um curso presencial de um ms, depois vai para agencia para fazer um estagio probatrio para que esteja apito a exercer a a funo de confiana; 8. Como funciona o fluxo da penhora? R- O fluxo maior no inicio do ms, mas a media de contrato gira em torno de 25 por ms, os contratos so lotes em ouro ou pedras preciosas como Diamante, esta peas so avaliadas de acordo com a tabela da Caixa, a media do Grama em ouro de R$ 30,00. 9. Quanto o tempo o bem pode permanecer penhorado sem que haja leilo? R- O prazo de um seis meses do vencimento, podendo ser renovado sem limite de vezes. O bem pode ser resgatado a qualquer momento. A Renovao consiste no pagamento das taxas, tambm chamada de manuteno de contrato que seria o pagamento de: juros, seguro de morte ( o que garante aos Herdeiros a devoluo do bem caso o parente venha a falecer e o Juiz determine que a Caixa entregue o bem ao herdeiro sem que ele tenha que pagar nada por isso), Tarifa de riscos e tarifa bancaria . Os valores incidem entre Imposto e avaliao. O valor do emprstimo de no Maximo 85% de acordo com Avaliao do bem, tirando os encargos contratuais o valor liquido fica entorno de 82% . 10. Qual o fluxo para que possa haver o leilo? R- Aps um ms de atraso do contrato do penhor, o bem fica sujeito a

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licitao (gnero) leilo (espcie). 11. Que tipo de bens pode ser leiloado? R- Os bens leiloados so geralmente jias peas em ouro e pedras preciosas Diamante. 12. Qual a categoria social que fica mais pendurada no penhor sem condies financeiras de resgatar o seu bem? R- 90% so de classe media. Ex: mdicos e promotores 13. Qual a media da taxa de juros cobrado ao ms de um Bem penhorado? R- A media de taxa de juros de 2,09% ao ms. At 1.500,00 a taxa fixa de 1,7%, acima deste valor passa a ser de 2,09% 14. Que tipo de empresa vive de arrematar bens penhorados? R- As pessoas que arrematam ouro so geralmente so pessoas fsicas, que trabalham com a venda de ouro. Um lote pode ter varias peas e o lance mnimo vai em media de R$ 700,00 o lote. 15. Qual o processo para arrematar um o bem? R- Ser maior de dezoito anos,, se dirigir a maquina de autoatendimento fazer uma proposta fixada, dar o lance e aguardar o resultado no outro dia, podendo ser acessado pela internet. O lance s poder ser feito nos na caixa junto as maquinas de ATM, l ter o catalogo n do lote e a especificao das peas para que poa ser escolhe o lote. 16. Os bens leiloados; so leiloados por lote ou podem se leiloados por unidade? R- Somente por lote, e estes lotes podem ter de uma nica pea como tambm podem ter varias peas. Mas de praxe o arremate por lote O lance varia entre R$ 70,00 10.000,00 , o lote custa em media no mnimo de R$ 700,00

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17. Quando que um indivduo pode reivindicar o direito de um bem que foi para leilo? R- Ate o dia da exposio da jia o dono pode resgat-la e ele tem prioridade sobre o arrematante. 18. O que muda na organizao do setor com a mudana de Governo Federal, isso influencia nas normas ou no processo de execuo dos servios prestado pela Caixa Econmica Federal? R- No mudam em nada, os manuais so normativos e continuam os mesmos. Alves haja mudanas somente no que diz respeito a tecnologia, para aprimorar o atendimento e o setor; exemplos como exaustores para os cidos do toque (que serve para a constatao da autenticidade do ouro e o teor do mesmo). 19. A linha do Governo federal influencia na atuao do setor por conta da mudana partidria? R- No h influencia. 20. De que forma esta instituio contribui para o desenvolvimento do Pas? R- A Caixa contribui com os Formentos como habitao e saneamento bsico

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4. Anlise:
De uma maneira geral pude notar a importncia do penhor para as pessoas que esto necessitando de dinheiro rpido, e que no tem outra fonte financeira a recorrer, ai ento buscam o penhor da caixa econmica federal, penhorando alguma jia de ouro ou qualquer outro bem que possua ouro, diamante e outros metais preciosos na sua composio, assim, quando as pessoas vo em busca de emprstimos do penhor da caixa esto indo em busca de um linha de credito fcil e segura, o que estimula muito as pessoas a irem fazer o emprstimo por meio do penhor de jias a facilidade e o fato de no ser necessrio se verificar se a pessoa tem outras dividas com o sistema de proteo ao credito(SPC), assim essa linha de credito da caixa econmica facilita muito a situao das pessoas que esto necessitando de dinheiro rpido e com segurana. Porm, a maior parte dos cidados que vo em busca de dinheiro por meio do penhor de jias se encontram em situaes financeiras precria e o pagamento do emprstimo muitas no realizado, levando assim o bem ao leilo. Mas, grande parte das pessoas que procuram essa linha de credito faz parte da classe media da sociedade, pois as avaliaes da caixa no so muito em conta, pois avalia-se um bem at 80% do seu valor real, assim este tambm um fator preponderante no fato de que s a classe media procura o servio, e tambm acho que este uma realidade que leva as pessoas a si tornarem inadimplentes, j que uma vez contrado o emprstimo, as pessoas logo gastam o dinheiro com as necessidades que se encontram e no tem como pagar a divida, pois as situaes financeiras no lhes permiti e muitas vezes a falta de interesse pelo bem penhorado, pois alguns j tem algum tempo que estar no poder desta e no mais lhe interessa, j que se trata muitas vezes de jias e algumas saem de moda com o tempo. Entretanto, o setor de penhor da caixa movimenta muito dinheiro com relao a emprstimos financeiros no Brasil, esta linha de credito muito importante para a economia, pois ela faz movimentar muito dinheiro em emprstimos destinados a todas as pessoas que possuem um bem a ser penhorado, porm suas taxas e seus mtodos de avaliao no condizem com a situao a que muitas pessoas se encontram, de tal modo que as pessoas preferem muitas vezes vender suas jias no mercado livre, mesmo com todos os riscos que este oferece. Portanto, o penhor da caixa econmica federal uma linha de credito bastante abrangente e busca supri as necessidades de cada pessoa que necessita desta linha de credito rpido e seguro,e ele muito importante para o desenvolvimento da economia nacional. Assim, com emprstimo por meio do penhor de jias, oferecido pela caixa econmica federal, movimenta-se mais a dinheiro na economia nacional.

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