Comparatie a sistemului bancar din Germania si Franta

Scurt istoric Germania: Sistemul bancar din Germania a luat natere n 1916 odat cu nfiinarea Bncii din Hamburg, constituit dup modelul Bncii din Amsterdam. Aceasta i-a nceput activitatea ca o banc de depozite, efectund apoi i operaiuni de viramente. Un succes a fost constituirea unei monede de cont specifice, numit Marko-Banco. La consolidarea sistemului bancar german au contribuit Banca din Hamburg i Banca din Nrenberg. Ceea ce a difereniat sistemul bancar german de celelalte sisteme a reprezentat structura sa complex i puterea bncilor sale. n 1995 existau aproximativ 3700 de bnci legale independente cu peste 48000 de uniti bancare. Datorit numrului mare de bnci i uniti bancare, Germania era considerata una dintre cele mai puternice autoriti bancare din lume. Franta: nc din Evul Mediu i nceputurile Epocii Moderne, activitatea bancar a cunoscut n

Frana o dezvoltare mai trzie i mai dificil dect n rile vecine, precum Italia, arile de Jos i Provinciile Unite. Sistemul bancar francez a nceput s se extind abia n secolul 18 cnd John Law a avut o tentativ euat de a nfiina o banc central. O contribuie important la dezvoltarea activitilor din sectorul bancar au avut -o familiile de bancheri:Mallet,Rothschild,Mirabaud. Odat cu izbucnirea primului rzboi mondial, bncile franceze au trecut printr -o perioad de declin economic, cauzat de tendina populaiei de a-i retrage lichiditile din conturi. n ceea ce privete bncile locale i regionale, acestea au cunoscut o renatere n anii 1920, ajutnd companiile industriale s-i finaneze investiiile. n 1945 guvernul generalului de Gaulle naionalizeaz Banca Central i primele patru bnci comerciale: Crdit Lyonnais, Socit Gnrale, Comptoir National d'escompte de Paris i BNCI.

In functie de structural lor interna,bancile din aceste doua tari sunt

clasificate in mai multe categorii: In Germania intalnim 3 tipuri importante de banci :
1. Bnci comerciale: Primele asocieri ale fondurilor bancare germane au aprut pe la jumtatea secolului XIX -lea, perioad n care bancherii privai nu mai puteau s fac fa nevoilor financiare din ce n ce mai mari ale companiilor industriale de producie n mas. Criza bancar din 1931-1932 a determinat ca principalele bnci din Germania ( Dresdner-Bank, Deutsche Bank i Commerzbank) s se uneasc din nou ntre anii 1957 i 1958, dup o prim tentativ euat la nceputul celui de-al doilea Rzboi Mondial. n topul activitii bancare din Germania se situeaz pe primul loc Deutsche Bank, Dresdner pe al doilea i Commerzbank pe al treilea loc, lund n considerare partea din capitalul total alocat activitii "en gros i investiiile bancare. Printre cele mai mari bnci din Germania se afl i bncile ipotecare , care sunt deinute n majoritate de asociaiile de mprumut i companiile de investiii, strategiile lor curente de asigurri bancare diferind n mod considerabil.Bncile comerciale sunt alctuite din toate bncile private secundare i tertiere. Principalele bnci comerciale sunt: Bankgesellschaft Berlin (locul 10 in 2000), Postbank (locul 22), BHF-Bank (locul 27), Deutsche Bank (locul 31). 2. Bncile de economii

Prima banc public de economii din Germania i-a nceput activitatea n 1801, n Gttingen , dup ce bncile private de economii au suferit pagube considerabile generate de rzboaiele purtate cu Frana. Bncile de economii prusace , n numr de 234, care funcionau n regim de independena s-au supus unui act ncheiat n Prusia n 1838, subordonndu-le regimulului de guvernare local. n sistemul bancar german exist 7 bnci publice de economii independente, care au statut autonom, ceea ce le lipsesc de garaniile statului. Hamburger Sparkasse (Haspa) este cea mai mare banc de economii din Germania, i totodat o instituie financiar de top n regiunea economic local.

3. Bncile cooperatiste: Au fost infiinate la nceputul secolului al XIX-lea datorit dificultilor ntmpinate de fermierii i meseriaii germani provocate de modul n care bancherii privai i desfurau activitatea. ncepnd cu anul 1850 , pentru a atenua aceste dificulti i-au fcut apariia cooperativele de credit funcionnd pe principiul administraiei autonome.

Clasificarea bancilor in Franta are o structura mai variata dupa cum urmeaza: 1. Bncile AFB (Asociaia Francez a Bncilor)
Acestea sunt instituii cu statut de societi comerciale care trebuie s aib aprobarea CECEI (Comitetul Instituiilor de Credit i a Instituiilor de Investiii) pentru a putea desfura operaiuni bancare: operaiuni de credit (pricipala activitate bancar reprezentat de deschiderea de depozite i gestiunea trezoreriei), operaiuni de portofoliu (cumprarea de titluri financiare) i operaiuni de trezorerie (echilibru financiar).Principalele bnci franceze din secolul al XIX-lea sunt: Socit Gnrale de Crdit Industrial i Comercial (1859) ; Crdit Lyonnais (1863); Socit Gnrale (1864) ; Banque de Paris i Pays-Bas (1870). 2. Bnci mutualiste i cooperative Aceste entiti de credit au un statut particular: fie mutual fie cooperativ cuprinznd bnci precum: Crdit Agricole; Crdit Mutuel ; Banques Populaires i Crdit Cooperatif. Caracteristicile comune acestor instituii sunt: libera adeziune, democratismul (fiecare membru are drept de vot) si lipsa capitalului social (participanii subscriu pri sociale productoare de dobnzi).

3. Casele de Depuneri i Casele de depozite i consemnaiuni (CDC)

Se remarc n principal prin dou nivele :

Casele de Depuneri i Prevedere au fost create n 1818 cu scopul de a favoriza economisirea

pentru clasele de jos, avnd un statut de instituie de credit cu scop non-lucrativ cu misiuni de interes general;

Casa Naional de Depuneri i Prevedere a fost creat n 1881, iar resursele sale sunt administrate
n totalitate de CDC.

La carma tuturor bancilor din aceste doua tari exista acest organ de control si anume banca centrala care se ocupa cu toate obiectivele politicii economice ,obiectivul lor prioritar fiid stabilirea preturilor si tipul de schimb.

Bundesbank
Banca naional a Germaniei (Reichsbank) a fost nfiinat pe 1 ianuarie 1876 i a ncetat s existe n 1948, originile regasandu-se n banca central a Prusiei.Unificarea Germaniei a avut loc n 1871, i nainte de aceast eveniment , pe teritoriul ei funcionau 31 de bnci centrale, 4 dintre acestea continund s existe pn n 1914. Istoria bncii centrale germane nu a fost una continu, dat fiind faptul c Germania a fost implicat n dou rzboaie mondiale. Cele mai importante functii ale Bundesbank sunt: 1. Asigurarea stabilitii preurilor i implementarea msurilor prevzute de politica monetar n Germania; 2. Supravegherea i crearea condiilor de dezvoltare a sistemului monetar i financiar internaional; 3. Stabilitatea sistemului de pli; 4. Oferta de lichiditi; 5. Sarcini de supraveghere bancar.

Banca centrala a Frantei

Banca Franei a fost creat la 18 ianuarie 1800, de prim-consulul Napoleon Bonaparte, cu scopul de a favoriza creterea activitii economice dup puternica recesiune din perioada Revoluiei. Spre deosebire de Suedia i Anglia care dispuneau deja de o banc de emisiune, cea creat n Frana, avea un cmp de aciune limitat, doar n jurul Parisului. Banca Franei a fost organizat sub forma unei societi pe aciuni, cu un capital de 30 mil franci, din care o parte a fost subscris de prim-consulul Napoleon Bonaparte i de mai muli membri din anturajul su. Adunarea General era format din 200 de acionari, care numeau cei 15 regeni din componenta Consiliului General, i 3 cenzori ce supravegheau gestiunea bncii.

Cele mai importante functii ale Bancii centrale a Frantei sunt: 1. Emisiunea de moneda.Banca centrala se ocupa de punrerea in circulatie a bancnotelor si monedelor emise retragandu-le pe cele deteriorate si garantand aprovizionarea de efectiv adecvata necesitatilor comertului. 2. Bancher al guvernului.Banca centrala obisnuieste sa fie responsabila de custodia rezervelor statului si gestioneaza creditul pentru sectorul public. 3. Banca a bancilor.Tine in custodie rezervele bancilor private si controleaza volumul acestora 4. Control si inspectie.Formuleaza normele de functionare ale bancii private si autorizeaza deschderea noilor banci si entitati de credit,inspecteaza functionarea lor si le sanctioneaza. 5. Consultanta.Elibereaza rapoarte informatve care au un mare efect asupra intreprinzatorilor si previziunile guvernului influentand deciziile de investitii si cheltuieli publice.

Banci reprezentative din Germania

1. HypoVereimsbank:
Hypo Vereimsbank este membru al al noului nfiinat UniCredit Group, care ocup poziii de top n mediul economic ce cuprinde Italia, Germania, Austria, i centrul i estul Europei cu aproximativ 180000 de angajai, mai mult de 10000 ramuri i peste 40 milioane clieni . Banca ofer oamenilor sai oportunitai excelente pentru carierele lor viitoare. i facem parte din succesul nostru renumernd-ui conform unui sistem de apreciere al performanei. Asta impulsioneaz iniiativa privat, i n acelai timp toi angajaii se conformeaz principiilor noului regulament . Hypo Vereimsbank d dovad de un know-haw unic n Germania, n ceia ce privete problemele legate de ntreprinderile Mici i Mijlocii de pe piaa autohton i cele care opereaz n contextul European, fiind o banca care atrage att pe cei care dau dovad de iniiativ privat ct i companiile cu o cifr mdie de afaceri. Peste 400.000 de astfel de clieni meni relaii de afaceri cu banca, fiind n acest sens cel mai mare fiinanier pentru ntreprinderile Mici i Mijlocii din Germania.

2. Commerzbank:
A fost nfiinat n 1870, i era cunoscut sub denumirea de Commerz und DiscontoBank n Hamburg. Banca a trecut prin mai multe perioade n care i-a schimbat structura i forma, nevoit fiind s se conformeze noilor cerine. Dintre acestea amintim: fuziunea din 1990 cu Mitteldeutsche Privat-Bank, o banc regional din Magdeburg, i 1929 cu Mitteldeutsche Creditbank cu sediul n Frankfurt am Main. Pentru a supraveui criyei economice din 1929-1933, bncii i s-a ordonat s fuzioneze n 1932 cu Barmer-Verein Hinsberg, Fischer & Co n Dusseldrof.. Pe lng serviciile de baz banca mai ofer i servicii complementare gratuite precm extrase de cont, posibilitate de a efectua pli, carduri de credit Eurocared si Visa. Commerzbank este implicat i n activitatea de asigurare, situnduse ntre primele trei instituii din sistemul privat, cu sedii internaionale n Luxemburg, Austria i Elveia.

Banci reprezentative din Franta:

1. BNP Paribas:
BNP Paribas este cea mai mare banc din Frana i din Europa, una dintre cele mai mari companii franceze i se afl pe locul 6 n lume n industria bancar, dup capitalizarea bursier, i pe locul 8 dup beneficiul net n 2007. Aceast banc opereaz n 87 de ri i are 162.700 de angajai dintre care 126.600 n Europa, 15.000 n America de Nord i 8.800 n Asia.

Din 2001, BNP Paribas a deschis noi sucursale n Maghreb, Algeria, California, Maroc i Rusia. n 2007 era leader-ul mondial n ceea ce privete creditele specializate. n prezent, numar 17 milioane clienti privai i 5600 sucursale n ntrega lume.

2. CRDIT AGRICOLE (BANCA VERDE):

Crdit Agricole reprezint o reea francez de bnci mutuale, devenit dup 1990 un grup bancar internaional. Istoria Creditului agricol a nceput n sec. al XIX-lea prin crearea primei Case locale (1885, Salins). n primii ani, activitatea era bazat exclusiv pe mprumuturi pe termen scurt acordate agricultorilor. Abia n 1926, a luat fiin Casa Naional de Credit Agricol. clientele rurale, cuprinznd i sectorul agroalimentar, de artizanat, finanare imobiliar etc. Casa Naional de Credit Agricol, devenit Credit Agricol SA, a nceput s ptrund, progresiv, i pe pieele financiare i n mediul internaional, prin fuziunea cu diverse instituii financiare din Frana, Italia i din alte cteva ri din Europa Centrala i de Est. n 1986, grupul bancar se lanseaza n domeniul asigurrilor iar n 2003 a absorbit Crdit Lyonnais, lund fin astfel, Calyon, banc pentru investiii i finanare. n 2006, Crdit Agricole rscumpr a patra banc din Grecia, Emporiki, cu 3.3 miliarde Euro, achiziie care nu a adus ns nici un beneficiu pentru Credit Agricole, nregistrnd pierderi superioare profitului, n perioada 2006-2008. n 2007-2008, Crdit Agricole a fost banca cea mai afectat din Frana de criza subprime. Pentru a face fa acesteia, a trebuit s cedeze participarea sa la Suez, companie francez orientat ctre alimentarea cu ap, gaz i electricitate pentru 1.3 miliarde Euro, ns n 2008 i-a majorat capitalul cu 5,9 miliarde euro. n prezent, Crdit Agricole este activ n domeniul asigurrii i n gestiunea activelor financiare, iar Casele Regionale (acionari majoritari) s -au extins i pe piaa tranzaciilor imobiliare. Fiind orientat exclusiv asupra agriculturii, activitatea acestei reele bancare este adaptat unei

3. Societe Generale:
Socit Gnrale este una din principalele bnci franceze i face parte din cei trei piloni ai industriei bancare franceze non mutualiste mpreun cu LCL i BNP Paribas. Banca i are sediul pe Bulevardul Haussmann, din Paris, aproape de opera Garnier. Banca a fost fondat la data de 4 mai 1864 pentru a favoriza dezvoltarea comerului i industriei n Frana. Primul preedinte al bncii a fost Eugene Schneider, un important om de afaceri, urmat de Guillaume Deninger. Grupul s-a dezvoltat n jurul celor trei mari direcii: banca ce ofer credite persoanelor fizice i firmelor de mici dimensiuni, gestiunea activelor i banc de finanare i investiii Aceast dezvoltare se va traduce printr-o cretere extern i intern.. Socit Gnrale a fost prima banc ce a semnat pactul PME (ntreprinderi Mici i Mijlocii) dup 11 decembrie 2007. Prin acest pact, banca dorete s gseasc noi parteneri care s i permit creterea comptetitivitii i capacitii de inovaie. Criza de la nceputul anului 2008 confirma necesitatea deschiderii ctre lumea ntreprinderilor mici i mijlocii. Deja afectat de criza subprime, societatea anuna la 24 ianuarie 2008 c a fost victima unei fraude pe piaa contractelor la termen. Aceasta a dus la o pierdere de 4.9 miliarde euro, instituia fiind nevoit s apeleze la o majorare a capitalului cu 5.5 miliarde euro. Aciunile cotate la burs ale Socit Gnrale au suferit o pierdere de 61% n decursul anului 2008 i 20% dup nceputul anului 2009. Titlurile financiare ale principalilor concureni BNP Paribas i Crdit Agricole au crescut considerabil n anul 2009.