INSTITUTO UNIVERSITARIO DE TECNOLOGA JOS ANTONIO ANZOTEGUI EL TIGRE ESTADO ANZOTEGUI

BANCA DEL SECTOR PRIVADO

PROFESOR (A): TERESA RAMOS

TSU: ALVAREZ GRECIA C.I 20.547.978 AMUNDARAY RUTH C.I 20.633.556 CARREO DIOSSIRIS C.I 19.939.158 MARCANO ROSMARY C.I 18.228.654 GUEVARA MARIAUXI C.I 20.641.836 SECCIN A- 01

EL TIGRE OCTUBRE DE 2013

Banca o sistema bancario: Son el conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero. Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquirindolas y dirigindolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades. En el siglo XIX fueron muy comunes los bancos industriales, aunque stos han ido perdiendo fuerza a lo largo del siglo XX en favor de la banca mixta. Dentro de la banca pblica debemos destacar, en primer lugar, el banco emisor o banco central, que tiene el monopolio de emisin de dinero y suele pertenecer al Estado. Asimismo, destacan las instituciones de ahorro y dentro de stas, en Espaa, las cajas de ahorro. Caractersticas del sistema bancario El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de depsitos, as como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas de pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que tambin se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en un marco cada vez ms competitivo: tarjetas de crdito, posibilidad de descubierto, banco telefnico, entre otros. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante, remunera a este ltimo mediante el pago de un inters. Podemos distinguir varios tipos de depsitos. En primer lugar, los depsitos pueden materializarse en las denominadas cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para que ste las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter histrico, este tipo de depsitos no estaban remunerados, pero la creciente competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma drstica en todos los pases occidentales. En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que tambin son depsitos a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los depsitos y reintegros se realizan y quedan registrados a travs de una cartilla de ahorro, que tiene carcter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depsitos es menor que la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los fondos, mientras que las cuentas corrientes permiten la disposicin de fondos mediante la utilizacin de cheques y tarjetas de crdito. En tercer lugar hay que mencionar las denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre disposicin de fondos, sino que stos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la prctica, se puede disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con una penalizacin (la remuneracin del fondo es menor que en el caso de esperar a la fecha de vencimiento). En cuarto lugar, existen los denominados certificados de depsito, instrumentos financieros muy parecidos a los depsitos o cuentas a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por cmo se documentan. Los certificados se realizan a travs de un documento escrito intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede transferir. Por ltimo, dentro de los distintos

tipos de depsitos, los depsitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las cantidades depositadas deben utilizarse para un fin concreto, como es el caso de la adquisicin de vivienda en nuestro ejemplo). Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y crditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de activo) otros tipos de inters. Estos prstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados constituye la principal fuente de ingresos de los bancos. Por ltimo, los bancos tambin ofrecen servicios de cambio de divisas, permitiendo que sus clientes compren unidades monetarias de otros pases. BANCA DEL SECTOR PRIVADO Origen:La inestabilidad bancaria en Venezuela del sector privado se ve influenciada principalmente por la falta de estabilidad poltica, todas o la mayor parte de la banca slo conceda prstamos al sector gubernamental y participaba como ente de recaudacin aduanera, sin embargo, todos los bancos desde 1839 hasta 1882 tuvieron una duracin efmera. A muchos de estos bancos se les permita la acuacin y puesta en circulacin de monedas y billetes El primer intento de establecer un banco de comercio en Venezuela de capital nacional ocurre en 1825 que se fundara con el nombre de Banco de Venezuela, sin embargo no se pudo llevar a cabo la propuesta. Un ao ms tarde es presentado el "Proyecto Revenga", un banco nacional para la Gran Colombia (hoy Colombia, Ecuador, Panam y Venezuela) cuya sede estara ubicada en Bogot y se abriran 4 sedes inicialmente en Caracas, Cartagena, Guayaquil y Ciudad de Panam, al igual que el caso del Banco de Venezuela de 1825 no lleg a termino el proyecto. En 1839 el banquero William Ackers establece el primer banco en Venezuela aunque de capital extranjero, denominado Banco Colonial Britnico que fue dirigido por Leandro de Miranda, hijo del prcer Francisco de Miranda, sin embargo esta institucin en 1848 cesa sus operaciones. Luego, Ackers fund junto con otros inversionistas y el Estado venezolano (a cargo del 20% de las acciones) el Banco Nacional de Venezuela el cual cumplira la funcin de recaudacin aduanera y cancelacin del presupuesto nacional; adems de facilitar descuentos y depsitos. Pero en 1850 corre la misma suerte que el Colonial Britnico y cierra sus puertas. En 1861 se establece un banco denominado Banco de Venezuela, sin relacin alguna con la institucin homnima de la actualidad, que solo lograra cumplir un ao de servicios tras fracasar en las polticas bancarias que sus fundadores se haban trazado. Bajo el nombre de Banco Caracas se intentaran establecer en cuatro oportunidades instituciones bancarias comerciales en el pas, apartando un intento fallido de 1838 de creacin de un banco; el primer Banco

de Caracas nace 1862 pero sera liquidado en 1863, luego seran fundados y liquidados otros bancos con ese nombre en los perodos 1876-1877, 18771879 y 1879-1883. Una vez liquidado el ltimo de los que se llamaron Banco Caracas se funda el Banco Comercial, que logr consolidarse y crecer hasta transformarse en Banco de Venezuela en 1890 an existente, que inicialmente fue de capital privado y, al momento de escribir esta seccin, pertenece en su totalidad al Estado Venezolano. Objetivos: a) Desarrollar todo tipo de actividades propias de una entidad bancaria, b) Financiar la produccin en el agro, la ganadera, la acuicultura, la forestacin y adems, las Actividades de transformacin y comercializacin de los productos del sector agropecuario, c) Ser el principal instrumento de apoyo financiero del Estado para el desarrollo sostenido y permanente del sector agropecuario, con especial nfasis en las actividades agrcola, ganadero, forestal, acucola, agroindustrial, y los procesos de transformacin, comercializacin y exportacin de productos naturales y derivados de dichas actividades. d) Establecer contratos y/o convenios de prstamos con entidades financieras registradas en la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones, y organismos internacionales. e) Promover y facilitar la concesin de crditos de forma directa en el sector agropecuario, a los pequeos y medianos productores, que incluyen a las Empresas comunales y Multicomunales de Servicios Agropecuarios, proveyndoles, de ser necesario, servicio de asistencia tcnica. f) Brindar, complementariamente, asistencia tcnica a sus clientes para asistir con programas que permitan incrementar la productividad; crear nuevos productos o mejorar los ya existentes; aumentar el rendimiento y reducir los costos de produccin, distribucin y comercializacin. g) Asistir a los productores agropecuarios con programas de seguros de accidentes de trabajo y de pago de jornales que les permitan garantizar los volmenes de produccin.

Las instituciones del sector bancario La clasificacin de las instituciones del sector bancario Segn la LISB, el sector bancario est integrado por instituciones privadas e instituciones pblicas, que a su vez se dividen en instituciones bancarias y no bancarias. Las instituciones bancarias a su vez se dividen, segn las actividades que pueden realizar, en Bancos Universales y Bancos Microfinancieros, los que a su vez pueden tener la categora de bancos regionales Las instituciones no bancarias son: las casas de cambio, los operadores cambiarios fronterizos y las personas que prestan servicios auxiliares o financieros a las instituciones bancarias. Las instituciones bancarias El sector bancario pblico comprende al conjunto de instituciones bancarias que se dedican a realizar de forma habitual actividades de intermediacin financiera, en las cuales la Repblica posea la mayora de su capital social. Las entidades del sector bancario pblico estarn reguladas por la LISB solo en aquellos aspectos no contemplados en el marco legal que las cree y regule de forma particular. El sector bancario privado comprende el conjunto de instituciones privadas, que previa autorizacin del ente regulador se dedican a realizar actividades de intermediacin financiera y que se denominarn en la presente Ley instituciones bancarias. Tambin forman parte de este sector las casas de cambio y los operadores cambiarios fronterizos, as como las personas naturales y jurdicas que prestan sus servicios financieros auxiliares, los cuales se denominan como instituciones no bancarias definidas en los artculos 13, 14 y 15 de la presente Ley. Casa de Cambio Las casas de cambio no tendrn el carcter de instituciones bancarias y su objeto es realizar operaciones de cambio vinculadas al servicio de enc omienda electrnica y aquellas operaciones cambiarias que hayan sido autorizadas por el Banco Central de Venezuela, con las limitaciones que este organismo establezca. Incluirn en su denominacin social la indicacin Casa de Cambio, la cual es de su uso exclusivo. Para operar se requiere un capital social mnimo suscrito y pagado de un milln doscientos mil bolvares (Bs. 1.200.000,00). Las casas de cambio constituirn y mantendrn una fianza de fiel cumplimiento expedida por una institucin bancaria o una empresa de seguros, conforme lo determine la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario mediante normas de carcter general, con el objeto de

garantizar las operaciones que realice. La Superintendencia delas Instituciones del Sector Bancario, elevar peridicamente el monto de la mencionada garanta, y requerir su sustitucin y ampliacin, cuando a su juicio sea conveniente. Operador cambiario fronterizo Los operadores cambiarios fronterizos no son instituciones bancarias y tienen por objeto la compra y venta de divisas en efectivo, con las limitaciones que el Banco Central de Venezuela establezca, los cuales solamente operarn en las zonas fronterizas terrestres del pas y en las regiones insulares fronterizas autorizadas por el rgano Superior del Sistema Financiero Nacional. Se les exige para su constitucin un capital mnimo suscrito y pagado de DOSCIENTOS MIL BOLVARES (Bs. 200.000,00). Los operadores cambiarios fronterizos constituirn y mantendrn una fianza de fiel cumplimiento expedida por una institucin bancaria o una empresade seguros, conforme lo determine la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario mediante normas de carcter general, con el objeto de garantizar las operaciones que realice. La garanta ser depositada en un banco universal domiciliado en la Repblica Bolivariana de Venezuela. El monto de la fianza ser del veinticinco por ciento (25%) del capital mnimo o de novecientas unidades tributarias (900 U.T.) cuando se trate de personas naturales. La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, elevar peridicamente el monto de la mencionada garanta, y requerirn su sustitucin y ampliacin, cuando a sujuicio sea conveniente. Como Surgen Ambos Sistema en Venezuela Surge a traves de un buen funcionamiento de un sector bancario slido, transparente, confiable y sustentable, que contribuya al desarrollo econmicosocial nacional, que proteja el derecho a la poblacin venezolana a disfrutar de los servicios bancarios, y que establezca los canales de participacin ciudadana; en el marco de la cooperacin de las instituciones bancarias y en observancia a los procesos de transformacin socio econmicos que promueve la Repblica Bolivariana de Venezuela. Patrimonio: El patrimonio familiar es el conjunto de los bienes y derechos pertenecientes a una persona, fsica o jurdica. Encaje Legal: Porcentaje de los depsitos totales que un banco debe mantener como reserva obligatoria en el Banco Central. Es legal porque la ley autoriza al Banco Central a fijar discrecionalmente dicho encaje. Mediante este instrumento, la autoridad monetaria influye sobre los fondos disponibles para el crdito por parte de los bancos.

Ruequisitos para Contituirse Requisitos para la constitucin de las instituciones del sector bancario Dos primeros requisitos o condiciones establece la ley: 1.- El trmite para obtener la autorizacin nicamente puede ser realizado por personas naturales a quienes la LISB denomina organizadores, y 2.- La autorizacin para su promocin est condicionada, depende de los resultados que emanen del estudio de necesidad econmica que al efecto realice Sudeban, el cual deber ser aprobado por el rgano Superior del Sistema Financiero Nacional. Otro requisito o condicin establecida en la LISB para obtener la autorizacin para constituir y operar una institucin bancaria es que los organizadores no estn incursos en ninguna de las inhabilitaciones establecidas en la ley. En efecto la LISB establece que no pueden ser organizadores de las instituciones bancarias quienes se encuentren en las siguientes situaciones:

1. Las personas condenadas por delitos de trfico ilcito de drogas, legitimacin de capitales, financiamiento al terrorismo, terrorismo, atentado contra la seguridad nacional y traicin a la patria, y dems delitos dolosos. 2. Las personas que, por razn de sus funciones, no puedan (estn prohibidos de, dice la ley) ejercer el comercio, de conformidad con las normas legales vigentes. 3. Las personas sometidas a beneficio de atraso, juicio de quiebra y los fallidos no rehabilitados. 4. Los accionistas, directores, tesoreros, asesores, comisarios, gerentes y ejecutivos principales de una persona jurdica que se encuentre en proceso de insolvencia o quiebra. 5. Las personas que ejerzan funciones pblicas. 6. Los directores y trabajadores de una institucin de la misma naturaleza. 7. Los accionistas, directores, gerentes y ejecutivos principales de una persona jurdica a quienes se le haya cancelado la autorizacin para operar, o su inscripcin en cualquier registro requerido para operar o realizar oferta pblica de valores, por infraccin legal cometida en el pas o en el extranjero. 8. Las personas que en los ltimos diez aos, contados desde la fecha de la solicitud de autorizacin, hayan sido accionistas mayoritarios,

directamente o a travs de terceros; hayan ocupado cargos de administracin o de direccin, consejeros, asesores, consultores, auditores internos y externos, gerentes de reas, secretarios de la junta directiva o cargos similares, de hecho o de derecho, en una institucin del Sistema Financiero Nacional que haya sido intervenida por Sudeban o por los entes de regulacin del mercado de valores y de las empresas de seguros. No se considerar para estos efectos la participacin de una persona en cualquiera de esos cargos o en ejercicio de esas funciones por un plazo inferior a un ao, acumulado dentro del plazo de los diez aos.

9. Las personas que habiendo actuado como directores o gerentes de una persona jurdica, en los ltimos diez aos contados desde la fecha de la solicitud de autorizacin, hayan resultado administrativamente responsables por actos que hayan merecido sancin. 10. Las personas que participen en acciones, negociaciones o actos jurdicos de cualquier clase, que contravengan las leyes o las sanas prcticas financieras o comerciales establecidas en el pas o en el extranjero. 11. Las personas que hayan sido inhabilitadas para el ejercicio de cargos u oficios pblicos, sea por una infraccin penal o administrativa.

Limitacionesy Prohibiciones Limitaciones, prohibiciones y restricciones impuestas al Superintendente de las Instituciones del Sector Bancario y al personal de Sudeban La LISB establece una serie de limitaciones, prohibiciones y restricciones al Superintendente de las Instituciones del Sector Bancario y al personal de Sudeban As, el Superintendente de las Instituciones del Sector Bancario y el personal de Sudeban, no podrn:

1. Tener ninguna relacin o injerencia en las operaciones de las instituciones bancarias salvo las de usuarios del sector bancario o las que sean procedentes de conformidad con las disposiciones de la LISB; 2. Obtener, para s o para organizaciones de las cuales fueren directivos o accionistas, prstamos o crditos de cualquier naturaleza de las instituciones sometidas a su supervisin, salvo las excepciones que se sealan ms adelante. 3. Obtener, para s o para organizaciones de las cuales fueren directivos o accionistas, prstamos o recibir cantidades de dinero de los

presidentes, directores o trabajadores de las instituciones del sector bancario.

4. Obtener fianzas o avales a su favor emitidas por las instituciones del sector bancario ni otorgarlas a las instituciones del sector bancario a favor de terceros. 5. Recibir de personas con las cuales tengan relacin en el ejercicio de sus funciones: regalos, usufructo, uso o disfrute de bienes o servicios a ttulo gratuito, 6. Adquirir directa o indirectamente acciones de las instituciones sujetas a su supervisin. Cuando al momento de su designacin fuesen titulares de acciones de dichas instituciones deben desincorporarlas de su patrimonio en los treinta das siguientes a su designacin, debiendo notificar ese hecho por escrito a la Contralora General de la Repblica.

Adems debern inhibirse:

1. De efectuar inspecciones en aquellas instituciones que tengan por presidente, vicepresidente, directores, consejeros, asesores, gerentes de rea, administradores o comisarios a su respectivo cnyuge o a sus parientes dentro del cuarto grado de consanguinidad o segundo de afinidad. 2. De efectuar inspecciones en las instituciones en las que hayan obtenido crditos de acuerdo con los trminos de la LISB.

En el caso de no inhibirse, tal conducta constituir una falta grave a la relacin de trabajo y ser causal de destitucin. Las prohibiciones antes sealadas se extienden al cnyuge del Superintendente y al de todos los miembros del personal de ese organismo. El caso de la autorizacin para recibir crdito de instituciones del sector bancario No obstante las prohibiciones antes citadas, en casos excepcionales y bajo determinadas condiciones:[211]

1. El OSFIN autorizar al Superintendente de las Instituciones del Sector Bancario para solicitar y obtener crditos de las instituciones del sector bancario. 2. Respecto a los dems funcionarios de Sudeban la decisin corresponde al Superintendente de las Instituciones del Sector Bancario.

Esas autorizaciones procedern en los siguientes casos:

a) Cuando se trate de prstamos hipotecarios o arrendamientos financieros para la adquisicin o reparacin de la vivienda propia. b) En cualesquiera otros casos, siempre que las condiciones del crdito o prstamo no sean diferentes a las que se ofrecen al pblico en general y que los beneficiarios demuestren tener capacidad de pago de acuerdo con sus recursos econmicos.

Atribuciones de Sudeban en las materias de seguridad y combate a la legitimacin de capitales y financiamiento al terrorismo El combate a la legitimacin de capitales y financiamiento al terrorismo Para combatir al grave delito de legitimacin de capitales y financiamiento al terrorismo, la LISB contempla la existencia en Sudeban de La Unidad Nacional de Inteligencia Financiera a la que atribuye las siguientes y muy delicadas funciones: solicitar, recibir, analizar, archivar y transmitir a las autoridades de polica de investigacin penal competentes y a los fiscales del Ministerio Pblico la informacin financiera que requieran para realizar sus investigaciones, as como los informes que se generen de los reportes de actividades sospechosas sobre la legitimacin de capitales y el financiamiento al terrorismo que deben efectuar todas las instituciones del sector bancario, todos aquellos sujetos regidos por leyes especiales sometidos a su control y aquellos organismos con los cuales se suscriban convenios para tal fin. Segn esa ley, toda la informacin requerida por la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario a travs de la Unidad Nacional de Inteligencia Financiera, tendr carcter confidencial en los trminos en ella establecidos Operaciones Pasivas y Activas Operaciones pasivas Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta dinero de las personas. Las operaciones de captacin de recursos, denominadas operaciones de carcter pasivo se materializan a travs de los depsitos. Los depsitos bancarios pueden clasificarse en tres grandes categoras:

Cuentas corrientes. Cuenta de ahorro o libreta de ahorros. Depsito a plazo fijo.

Las cuentas, por tanto, son totalmente lquidas. La diferencia entre ambas es que las cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagar, mientras que en los depsitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a travs de los cajeros electrnicos, pero no es posible ni el uso de cheques ni pagars. Otra diferencia es que en los depsitos a la vista, el banco puede exigir el preaviso. Los depsitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a cambio del pago de una comisin, que nunca puede ser superior en importe al montante de los intereses devengados. Estos depsitos, dependiendo del tipo de cuenta, pagan unos intereses (intereses de captacin). Operaciones activas La colocacin permite poner dinero en circulacin en la economa; es decir, los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a travs de la captacin y, con estos, otorgan crditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos prstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de prstamo, unas cantidades de dinero que se llaman intereses (intereses de colocacin) y comisiones. Encaje bancario

Vase tambin: Coeficiente de caja.

De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte lquida, como reserva para hacer frente a las posibles demandas de restitucin de los clientes recibe el nombre de encaje bancario. Tienen un carcter improductivo, puesto que no pueden estar invertidos. El encaje es un porcentaje del total de los depsitos que reciben las instituciones financieras, el cual se debe conservar permanentemente, ya sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el banco central. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le presenten problemas de liquidez a la institucin financiera. De esta forma, se disminuye el riesgo de la prdida del dinero de los ahorradores.