UNIVERSITATEA CRETIN DIMITRIE CANTEMIR FACULTATEA DE FINANE, BNCI I CONTABILITATE

ASIGURRI I REASIGURRI

Lect. univ. dr. Dumitracu Roxana Arabela

1. Consideraii generale asupra asigurrilor

1.1. Nevoia de asigurri 1.2. Conceptul de asigurare 1.3. Funciile i rolul asigurrilor 1.4. Clasificarea asigurrilor 1.5. Societile de asigurare i brokerii

1.1. Nevoia de asigurri

Nevoia de protecie a oamenilor a existat ntotdeauna, ntruct, n decursul vieii, se acumuleaz o serie de bunuri, de valori, care pot disprea sau pot fi distruse n urma unui furt, a unui incendiu sau a unui cutremur. Pe de alt parte, integritatea fizic, sntatea, capacitatea de munc pot fi i ele afectate, putnd duce la imposibilitatea desfurrii unei activiti n scopul obinerii unui venit. Cu toate acestea, exist grade diferite de dezvoltare a asigurrilor de la o ar la alta, nivelul de dezvoltare economic a rii fiind un factor important pentru extinderea activitii de asigurare. Este necesar ca oamenii s cunoasc evenimentele generatoare de pagube, pentru a le preveni sau a se pune la adpost de consecinele producerii lor. Aceste cauze care produc pagube se pot grupa n dou mari categorii: cauze independente de voina oamenilor, care au un caracter obiectiv, cum sunt forele naturii, care nu pot fi controlate de om (cutremure, uragan, incendii, trsnete, furtun, grindin, deces, etc.); cauze legate de comportamentul oamenilor, care au un caracter subiectiv, cum ar fi comportamente (neglijen, impruden, nervozitate, etc.) care conduc la accidente, invaliditi, incendii, intoxicaii, etc. Pentru prentmpinarea evenimentelor viitoare generatoare de pagube, denumite riscuri, oamenii apeleaz la mai multe ci sau forme de protecie: a) Luarea de msuri, de ocrotire a bunurilor materiale i sntii. Se caut, astfel, evitarea riscului sau prevenirea lui. Pe de alt parte, dac riscul s-a produs, se recurge la msuri care s limiteze pagubele. De aceea, trebuie create anumite rezerve materiale i resurse bneti n vederea acoperirii eventualelor pagube. b) Formarea unor fonduri de rezerv n mod descentralizat (autoasigurarea) sau centralizat. Autoasigurarea este o metod de creare autonom i descentralizat a unor fonduri de rezerv, care sunt destinate acoperirii pagubelor provocate de fenomene neprevzute. Gradul de compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a procesului de producie ntrerupt depind de mrimea fondului constituit. Fondurile de rezerv centralizate se constituie la nivelul bugetului statului, la partea de cheltuieli care pot deveni fonduri de asigurare n momentul n care sunt utilizate pentru acoperirea unor pierderi provocate de evenimente neprevzute productoare de pagube economiei naionale. Aceast metod prezint o importan redus, avnd n vedere tendina de reducere a ponderii proprietii de stat n favoarea proprietii private. c) Constituire a fondurilor destinate acoperirii pagubelor produse de diferite riscuri se realizeaz prin intermediul societilor de asigurare i reasigurare. Aceast form se caracterizeaz prin aceea c fondurile se constituie n mod descentralizat pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate (denumite prime de asigurare) i se utilizeaz n mod centralizat (la nivelul societii de asigurare i reasigurare) pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai.

1.2. Conceptul de asigurare

Activitatea de asigurare n Romnia este reglementat de Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) este singura autoritate mputernicit prin lege cu atribuii de autorizare, supraveghere prudenial i control a activitii de asigurare/intermediere n asigurri n Romnia. De asemenea, CSA are i atribuia de emitere a normelor de aplicare a legilor din domeniul asigurrilor. Legea nr. 32/2000 reglementeaz organizarea i funcionarea societilor comerciale de asigurare, de asigurare-reasigurare i de reasigurare, precum i a intermediarilor n asigurri, organizarea i funcionarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, supravegherea asigurtorilor i reasigurtorilor care desfoar activitatea n/sau din Romnia, supravegherea activitii intermediarilor n asigurri i reasigurri, precum i a altor activiti n legtur cu acestea. Activitatea de asigurare desemneaz, n principal, conform art.2, pct.1din Legea 32/2000: Oferirea, intermedierea, negocierea i ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare; ncasarea de prime; Lichidarea de daune; Activitatea de regres i de recuperare; Investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfurat. Ca operaiune, asigurarea reprezint constituirea unui fond de asigurare, pe principiul mutualitii, de ctre un asigurtor, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri i indemnizarea celor care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate. Asigurarea const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg i variat de riscuri. Asigurarea are la baz un acord de voin (un contract de asigurare) ncheiat ntre asigurtor i asigurat (cele dou pri principale ale contractului de asigurare). Asigurtorul ofer asiguratului protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat, obligndu-se s acopere asiguratului contravaloarea daunelor (sau suma asigurat n cazul asigurrilor de persoane) n caz de producere a acestor evenimente (fig. 1). n schimb asiguratul se oblig la plata unei sume de bani numit prim de asigurare.
Prim de asigurare

Asigurat

Contract de asigurare cu respectarea legislaiei Indemnizaia de asigurare

Asigurtor

Fig. 1 Activitatea de asigurri Din punct de vedere economic asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte: asigurarea se constituie sub form bneasc; fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de
3

asigurare, pe baza primelor de asigurare ncasate de la persoane fizice sau juridice interesate s nlture pagubele pe care ar urma s le suporte n urma producerii unor evenimente; constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene viitoare i nesigure. n principiu, din acest fond nu se suport pierderile determinate de folosirea normal a unor bunuri, de consumarea acestora n procesul de producie ori n gospodriile populaiei, de diminuarea valorii lor din diverse motive. Fondul de asigurarea se utilizeaz n mod centralizat pentru: acoperirea pagubelor provocate de fenomenele asigurate la asigurrile de bunuri i la cele de rspundere civil, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane; finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor; constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii de asigurare etc. Din punct de vedere financiar, se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Din puct de vedere juridic, pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. Trsturile caracteristice ale asigurrilor sunt urmtoarele: existena i aciunea unor riscuri pe care asigurarea le ia sub protecia sa; existena unei comuniti de risc, format din totalitatea persoanelor fizice i juridice care, ameninate de existena unor riscuri comune, accept s plteasc sume de bani sub forma primelor de asigurare, din care se vor acoperi pagubele produse de aceste riscuri; mutualitatea n suportarea pagubelor, care reprezint un act de solidaritate uman, potrivit cruia riscul este suportat i acoperit n comun de ctre toate persoanele cuprinse n asigurare; formarea i utilizarea fondului de asigurare sub form bneasc; evenimentul (producerea riscului) trebuie s fie ntmpltor i realizarea lui s nu depind de voina asiguratului, fie datorit faptului c acest lucru este imposibil (de exemplu, calamitile naturale), fie c interesul asiguratului sau legea l mpiedic s l provoace (accidente, incendii, etc); evenimentul s fie evaluabil, s se bazeze pe calcule statistico-matematice, att n privina frecvenei lui, ct i a proporiilor valorice ale fiecrui caz n parte. Aceste trsturi redau esena conceptului de asigurare, fiind valabile pentru orice tip de societate. Sunt considerate asigurri numai relaiile care se caracterizeaz prin aceste trsturi definitorii, iar fondurile de asigurare se formeaz n cadrul acestor relaii. Prin prisma acestei concepii, n ara noastr, exist dou mari categorii de fonduri de asigurare, i anume: fondurile de asigurare constituite n cadrul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil (denumite asigurri comerciale); fondurile de asigurri sociale.

1.3. Funciile i rolul asigurrilor

Prin funciile sale, asigurarea i justific rolul, direciile i modalitile de aciune, precum i efectele scontate. Ca i celelalte componente ale sistemului financiar asigurrile ndeplinesc anumite funcii, cum ar fi:
4

1) Funcia de repartiie este explicat prin procesul de redistribuire a unei pri din produsul intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri: n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primelor de asigurare; n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative ale companiilor de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. 2) Funcia de control ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum se ncaseaz: primele de asigurare i alte venituri ale companiilor de asigurare; cum se efectueaz: plile cu titlu de indemnizaii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative, determinarea corect a drepturilor asigurailor, administrarea corect a fondului de asigurare. 3) Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente (n cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil) i plata unor sume asigurate (n cazul asigurrilor de persoane), atunci cnd n viaa asigurailor intervin anumite evenimente. Aceasta este funcia care a stat la baza apariiei i dezvoltrii asigurrilor. Astfel, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea unor prejudicii fa de tere persoane pentru care asiguraii rspund conform legii i acordarea unor sume de bani n cazul producerii unor evenimente privind viaa i integritatea oamenilor. 4) Funcia de prevenire a producerii pagubelor se exercit pe dou ci principale, i anume: prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor (construirea de diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, irigaii, etc.); prin stabilirea unor condiii de asigurare care s oblige pe asigurat la o conduit preventiv permanent (participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub, obligaia asiguratului pe linia eliminrii sau limitrii pagubelor, etc.). 5) Funcia financiar apare ca urmare a decalajului de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor sau a sumelor asigurate, decalaj important, ndeosebi n cazul asigurrilor de via, dar i a celorlalte categorii de asigurri. Astfel, societile de asigurare concentreaz temporar sume de bani foarte importante pe care apoi le plaseaz pe piaa capitalului (constituirea de depozite sau disponibiliti curente la bnci, acordarea de credite pe termen scurt sau efectuarea unor diverse operaiuni pe seama resurselor mobilizate) n scopul obinerii unor venituri suplimentare i al creterii siguranei afacerilor. Rolul social al asigurrilor Asigurarea are ca scop, prin intermediul contribuiilor vrsate de ctre asigurai, s plteasc indemnizaia, acelora dintre ei care sunt victimele evenimentelor nedorite. Deci, este o funcie eminamente social. Un alt aspect al rolului social al asigurrii este incidena sa n supravieuirea ntreprinderilor. Permind supravieuirea ntreprinderilor, victime ale unor evenimente nedorite (incendiu, faliment al unui client debitor, rspundere civil etc.) asigurarea i salveaz pe angajai, precum i locurile lor de munc, cu toate implicaiile, i contribuie la restabilirea relaiilor sociale i a celor de munc. Rolul economic al asigurrilor n toate rile, asigurrile contribuie la crearea de produs intern brut prin valoarea adugat adus de societile de asigurri. Asigurrile apar i pe piaa muncii cu un numr semnificativ de locuri de munc. Asigurrile particip la oferta de mprumut pe piaa financiar prin fructificarea rezervelor pe care le constituie sub forma investirii lor n depozite bancare, bonuri de tezaur, aciuni, obligaiuni, acordarea de mprumuturi asigurailor n contul sumelor asigurate la asigurrile de via i sub alte forme de plasament. Plasarea acestor rezerve se face n funcie de posibilitile de fructificare, de prevederile legale privind nivelul lichiditilor ce trebuie
5

asigurate i proporiile investiiilor n diverse tipuri de active. Asigurrile ndeplinesc i un rol de intermediar ntre asiguraii care dein resurse temporar disponibile prin plata primelor de asigurare i beneficiarii despgubirilor sau a sumelor asigurate. Atunci cnd se efectueaz i operaii de reasigurare (cedri de prime sau pli de indemnizaii de asigurare n afara rii), societile de asigurri influeneaz i balana de pli a rii.

1.4. Clasificarea asigurrilor

Cunoaterea diferitelor forme de asigurare care se practic se poate realiza pe baza unor criterii de clasificare reprezentative. n literatura de specialitate, cei mai muli specialiti n materie utilizeaz urmtoarele criterii: 1. Dup modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare (sau dup forma de realizare) sunt:asigurri obligatorii (prin efectul legii) i asigurri facultative. Asigurarea obligatorie izvorte din interesul economic i social al ntregii colectiviti i ea se introduce atunci cnd bunurile unui numr mare de persoane fizice i juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar avea de suportat pagube la producerea evenimentelor asigurate. n cele mai multe ri, ca i n ara noastr, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule i asigurarea pentru locuine (peste 70% din fondul de locuine prezint un grad de uzur avansat, iar 60-70%, iar ara noastr este situat ntr-o regiune predispus la cutremure i inundaii). Rspunderea obligatore pentru locuine se ncheie mpotriva urmtoarelor riscuri: cutremure, alunecri de terenuri, inundaii. Valoarea sa este de 10 i 20 de euro, n funcie de tipul construciei. Asigurarea facultativ (sau contractual) are la baz acordul de voin dintre asigurtor i asigurat, concretizat n contractul de asigurare, prin care sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor, precum i toate celelalte elemente ale asigurrii (riscuri, prim de asigurare, sum asigurat, etc.). Se ncheie numai la solicitarea asigurailor. 2. Dup obiectul asigurrii, deosebim: asigurri de bunuri, asigurri de persoane, asigurri de rspundere civil i asigurri de riscuri financiare. n cazul asigurrii de bunuri, obiectul asigurrii l constituie anumite bunuri (o construcie, autovehicule, animale, etc.) care sunt expuse anumitor riscuri provocatoare de daune. Principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt: asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora; asigurarea autovehiculelor; asigurarea culturilor agricole; asigurarea animalelor; etc. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic, viaa i integritatea sa, supuse ameninrii unor evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. n cadrul acestor asigurri, asiguratul sau beneficiarul asigurrii are dreptul s primeasc indemnizaia de asigurare fr a exista vreo legtur cu prejudiciul suferit. Asigurrile de persoane pot fi: asigurri de via; asigurri pentru cazurile de accidente. n cazul asigurrii de rspundere civil, numit i asigurare de responsabilitate, obiectul asigurrii const ntr-o valoare patrimonial egal cu despgubirile ce ar urma s le plteasc asiguratul ca urmare a unui prejudiciu cauzat unei tere persoane pentru care rspunde potrivit legii. Printre cele mai importante asigurri de rspundere civil se disting: asigurarea de rspundere civil auto (obligatorie); asigurarea de rspundere civil legal sau contractual (facultativ);
6

asigurarea rspunderii constructorului, etc. Asigurrile de riscuri financiare (de exemplu: asigurarea pentru credite, asigurarea de pierdere a profitului etc.). 3.Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist: Asigurarea direct sau propriu-zis n care sunt implicai, nemijlocit, asiguratul i asigurtorul ntre care intervine, dup caz, contractul sau polia de asigurare. Acestea sunt asigurri tradiionale i au o sfer larg de cuprindere, viznd toate ramurile. Coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de asigurri n acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de acoperit de ctre o singur societate de asigurri. Reasigurarea este o asigurare indirect, fiind o form de asigurare a asigurtorului. Apariia reasigurrilor este motivat de creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor (societate de asigurri - reasigurri) o parte, mai mare sau mai mic, din riscurile preluate de la asiguraii si i primele de asigurare aferente. 4. Dup natura riscurilor, asigurrile pot fi clasificate n: asigurri pentru riscuri din calamiti (inundaii, cutremure, alunecri de teren, trsnet etc.); asigurri pentru riscuri cu caracter social-politic (rzboi, greve, etc.); asigurri pentru riscuri ce provin din natura mrfurilor (spargere, mucegire, alterare etc.). 5. Dup sfera de cuprindere teritorial, asigurrile se mpart n asigurri interne i asigurri externe. Asigurrile interne se caracterizeaz prin faptul c prile contractante (asigurat, asigurtor, beneficiar i contractant), obiectele asigurate i riscurile asigurate se afl sau se produc pe teritoriul aceluiai stat. De asemenea, primele de asigurare, sumele asigurate i despgubirile sau indemnizaiile se pltesc n moneda statului pe teritoriul cruia se afl bunurile sau se produc riscurile. Asigurrile externe se caracterizeaz prin aceea c fie prile contractante, fie obiectul asigurrii, fie riscul asigurat se afl pe teritoriul altui stat. Caracteristic acestor asigurri este faptul c prile pot stabili i plti prima de asigurare n valut. n categoria asigurrilor externe, pot fi incluse: asigurarea mrfurilor pe timpul transportului extern, asigurarea navelor maritime i fluviale ce parcurg rute internaionale, asigurarea de rspundere civil pentru pagube din accidente auto pe teritoriul altui stat (asigurarea Cartea Verde) i altele. 6. La noi n ar, pe baza Legii nr. 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile deasigurare i supravegherea asigurrilor, clasificarea asigurrilor cuprinde dou categorii de asigurri: asigurri de via i asigurri generale (asigurri de bunuri i asigurri de rspundere civil). 7. n anuarele statistice internaionale, asigurrile sunt clasificate n: asigurri de via i asigurri de non-via, sau asigurri de pagube i asigurri de persoane. Deosebirile dintre cele dou tipuri de asigurri sunt sintetizate n tabelul 1.

Tabelul 1 Asigurrile de via i asigurrile de non-via

Asigurri de via se asigur n principal riscul de deces; decesul, ca risc asigurat, este un eveniment sigur, ns momentul producerii lui este incert; n contractul de asigurare exist obligatoriu trei persoane: asigurtorul, asiguratul i beneficiarul, uneori i contractantul asigurrii; nu sunt contracte de indemnizare sau de despgubire (caracter neindemnitar); beneficiarul poliei este, de regul, o ter persoan; stabilirea sumei asigurate ine seama de nevoia de protecie i de posibilitile financiare ale asiguratului; n momentul producerii riscului asigurat, suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului se numete sum asigurat; asigurtorul calculeaz rezerve matematice (fondul asigurrilor de via) din care se pltesc sumele asigurate; perioada de asigurare este relativ mare, pe termene de 5-20 de ani (sau chiar mai mult). Asigurri de non-via riscurile asigurate sunt diverse, iar riscul de deces este acoperit numai n cazul rspunderii civile fa de teri; producerea riscului asigurat este incert, probabil, posibil; n contractul de asigurare exist obligatoriu dou persoane: asigurtorul i asiguratul, uneori i beneficiarul asigurrii, ce ncaseaz contravaloarea despgubirii; sunt contracte de indemnizare sau de plat a unor despgubiri; beneficiarul despgubirii este, de obicei, una i aceeai persoan cu asiguratul; stabilirea sumei asigurate se face n funcie de valoarea real a bunului n momentul producerii riscului; suma pe care o datoreaz asigurtorul n momentul producerii riscului asigurat se numete despgubire i este n limita sumei asigurate, menionat n contractul de asigurare; asigurtorul calculeaz rezerve tehnice din care se vor plti despgubirile de asigurare; perioada de asigurare este, de obicei, de maxim 12 luni, cu posibilitatea rennoirii contractului.

1.5. Societile de asigurare i brokerii

Indiferent de forma de proprietate societile de asigurare, i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. Aceste societi sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim subscris i vrsat, mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s le constituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate. Societile n cauz trebuie s respecte avizele i normele instituiilor de stat nsrcinate cu supravegherea asigurrilor. Alturi de societile de asigurri pe piaa romneasc acioneaz i brokerii. Pe piaa romneasc a asigurrilor exista la nivelul anului 2011, 38 de societi de asigurri i 554 de brokeri de asigurri (conform CSA Comisia de Supraveghere a Asigurrilor). Brokerul de asigurare este persoana juridic romn sau strin ori societatea mutual autorizat n condiiile legii, care, pentru clienii si, negociaz sau ncheie contracte de asigurare i acord alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor. Relaia pe care o are un broker de asigurri cu un client al su este o relaie de parteneriat, brokerul reprezentnd interesele asiguratului n faa societilor de asigurri. Brokerul de asigurare asist clientul n relaia cu societatea de asigurri pentru cumprarea unei polie de asigurare sau pentru conceperea unui program special adaptat analizei de management al riscului. Pentru un program de asigurare deja existent al unui asigurtor, brokerul poate verifica sau chiar negocia condiiile contractuale i prima de asigurare pe care o pltete clientul su.
8

Un alt serviciu important pe care l poate face un broker este consultana sau chiar asistena n cazul dosarelor de daun pentru clienii si. Veniturile unui broker sunt de obicei din comisionul primit de la societatea de asigurri pentru asigurrile pe care acesta le cumpr n numele clienilor si. Pentru seviciile pe care le face un broker este pltit de ctre societatea de asigurri sau de reasigurri prin aplicarea unei cote procentuale asupra primei de asigurare sau de reasigurare pe care o pltete clientul. Agentul de asigurri este un agent intermediar pe piaa asigurrilor, care poate lucra cu un numr mai mic de firme de asigurri (firme de asigurri generale, firme de asigurri de via).

Teme de dezbatere:
1. Prezentai implicaiile asigurrilor din punct de vedere economic, financiar i juridic, precum i caracteristicile acestora. 2. Prezentai funciile asigurrilor. 3. Din punct de vedere al modului de realizare a raporturilor juridice de asigurare, asigurrile se mpart n dou categorii: obligatorii i facultative. Prezentai cele dou tipuri de asigurri. 4. Prezentai pe scurt principalele tipuri de asigurri (de bunuri, de persoane, de rspundere civil i de riscuri financiare). 5. Explicai urmtoarele noiuni: asigurare direct, coasigurare i reasigurare. 6. Prezentai deosebirile dintre asigurrile de via i asigurrile de non-via. 7. Caracterizai principalii reprezentani ai ofertei de asigurri: societile de asigurri, brokerii i agenii de asigurri.

Teste gril:
1. Asigurtorul ofer asiguratului protecie pentru: a) riscurile cuprinse n contractul de asigurare, obligndu-se s acopere contravaloarea daunelor sau suma asigurat, n caz de producere a acestor evenimente; b) riscurile care nu sunt cuprinse n contractul de asigurare; c) toate riscurile, indiferent dac sunt sau nu cuprinse n contractul de asigurare; d) un singur risc. 2. Funciile asigurrilor sunt urmtoarele: a) funcia de administrare, funcia de control, funcia de compensare a pagubelor; b) funcia de repartiie, funcia de control; c) funcia de repartiie, funcia de control, funcia de compensare a pagubelor; funcia de prevenire a producerii pagubelor; funcia financiar; d) funcia de administrare, funcia de control, funcia de compensare a pagubelor; funcia de prevenire a producerii pagubelor; 3. Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist: a) asigurri interne i asigurri externe; b) asigurri obligatorii i asigurri facultative; c) asigurarea direct, coasigurarea i reasigurarea; d) asigurarea de rspundere civil i asigurarea facultativ. 4. n Romnia clasificarea asigurrilor cuprinde dou categorii de asigurri (conform legii): a) asigurri simple i asigurri complete; b) asigurri de bunuri i asigurri de servicii;
9

c) asigurri de bunuri i asigurri de rspundere civil; d) asigurri de via i asigurri generale. 5. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) este singura autoritate mputernicit prin lege cu: a) atribuii de autorizare, supraveghere prudenial i control a activitii de asigurare / intermediere n asigurri din Romnia; b) atribuii de autorizare a ncheierii contractelor de asigurri; c) atribuii de aplicare a normelor legislative cu privire la formarea capitalului social al societilor de asigurri i societilor de servicii bancare; d) atribuii de prevenire a riscurilor.

2. Elementele tehnice ale asigurrilor

2.1. Subiecii i obiectul asigurrii 2.2. Riscul n asigurri i interesul asigurat 2.3. Suma asigurat i prima de asigurare 2.4. Paguba, dauna, avaria i despgubirea de asigurare. Perioada de asigurare i teritoriul acoperit 2.5. Principii (sisteme) de acoperire a pagubei 2.6. Evenimente asigurate

2.1. Subiecii i obiectul asigurrii

Subiecii asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt: a) asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele suferite de bunurile asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei asigurate sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane. Asigurtorul este un reprezentant al ofertei de servicii financiare, care comercializeaz asigurri obligatorii i facultative. b) asiguratul poate fi: persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltit asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente; persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente ce pot s apar n viaa sa; persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane. La asigurrile de bunuri asiguratul poate fi att o persoan fizic, ct i persoan juridic, n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice. c) contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaii si transportai la i de la locul de munc). Contractantul asigurrii are obligaia plii primelor de asigurare la scadenele stabilite.

10

d) beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze asigurarea sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care beneficiarul poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul executrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin testament. n alte situaii, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi difereniate, dac s-a dispus astfel. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de: bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate; persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei fizice (ca asigurat) sau unei tere persoane (ca beneficiar n asigurare) plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea rspunderea civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i -a produs un prejudiciu.

2.2. Riscul n asigurri i interesul asigurat

Riscul este o condiie a asigurrii. Dac nu ar exista riscuri, nu ar exista nici asigurri. De aceea, riscul reprezint un element specific asigurrii, fiind obiectul oricrui contract de asigurare. ncercnd o definire a riscului, putem spune c riscul este un pericol, o primejdie la care sunt supuse bunurile, oamenii, afacerile i pentru care societile de asigurri pot oferi protecie. Asigurarea este o form de protecie a indivizilor mpotriva aciunii calamitilor naturii i accidentelor, o metod de a ine sub control aspectele financiare ale unei situaii viitoare necunoscute. Dac o persoan cumpr o poli de asigurare, ea schimb o situaie de risc cu o situaie de certitudine, de siguran financiar oferit de ctre societatea de asigurri. Pe de alt parte, nici asigurtorul nu poate s prevad cu certitudine viitorul, ns, pentru el, riscul este mult mai mic dect pentru un deintor individual al contractului de asigurare, deoarece asigurtorul are la dispoziie mai multe date despre pierderile posibile, datorit faptului c a adunat un grup mare de uniti de expunere la risc similare. Pe lng faptul c asigurarea preia responsabilitatea privitoare la acoperirea pierderilor suferite de ctre asigurai, ea poate influena riscul, i, n mod direct, probabilitatea de producere a unei daune. Acest lucru este posibil prin urmtoarele dou situaii opuse: pe de o parte, asigurtorii ncurajeaz pe asigurai n prevenirea apariiei riscului asigurat prin recompensarea acelora care nu nregistreaz pierderi o anumit perioad, sau ale cror pierderi au valori mici; pe de alt parte, asiguraii sau beneficiarii asigurrii pot s-i cauzeze n mod deliberat pagubele n scopul obinerii resurselor financiare de la asigurtor (existena riscului moral pentru asigurtor). Diversitatea riscurilor la care sunt supuse vieile omeneti, bunurile oamenilor i activitile desfurate de ei, conduce la o sistematizare a lor. Aceast sistematizare este important mai mult pentru asigurtor, ntruct l ajut la determinarea ntinderii proteciei prin asigurare i a preului proteciei, n funcie de natura i posibilele daune ce pot fi provocate. Exist mai multe criterii de clasificare a riscurilor, cele mai importante fiind:
11

1. Dup consecinele posibile, riscurile pot fi: riscuri pure; riscuri speculative. Riscurile pure sunt acele riscuri care, prin producerea lor, provoac numai pierderi i niciodat ctig. Cele mai reprezentative riscuri pure sunt incendiul, explozia, accidentele, naufragiul, decesul, furtuna, furtul, de pe urma crora cel afectat are numai de suferit. Riscurile speculative sunt numite i riscuri antreprenoriale, ntruct, prin producerea lor se poate nregistra o pierdere sau se poate obine un ctig. 2. Dup efectele pe care le produc, riscurile pot fi: riscuri fundamentale; riscuri particulare. Riscurile fundamentale sunt acele riscuri care, prin efectele producerii lor, afecteaz o mare parte a societii i nu numai anumite persoane. Un risc fundamental presupune elementul de catastrof, cum este rzboiul, foametea, cutremurul, poluarea, etc. Riscurile particulare sunt riscurile ale cror consecine sunt relativ limitate sub aspectul ntinderii efectelor lor i care pot fi inute parial sub control. Ele provin din deciziile indivizilor i fiecare trebuie s le suporte consecinele. 3. Din punct de vedere al teoriei managementului de risc, clasificarea se suprapune cu cea a consecinelor posibile ale riscurilor, cu deosebirea c ele poart denumiri diferite, astfel: riscuri statice sunt riscurile care genereaz numai pierderi sau menin status-ul (riscurile pure); riscuri dinamice, care pot genera profituri sau pierderi, fiind neasigurabile (riscurile speculative). 4. Din punct de vedere al asigurabilitii, riscurile pot fi: riscuri asigurabile; riscuri neasigurabile (excluse). Riscurile asigurabile sunt acelea pe care asigurtorii le preiau i pentru care le ofer protecie. De regul, ele se mpart n riscuri generale (incendiu, explozie, naufragiu, prbuire a aeronavei, erupie vulcanic, etc), care sunt incluse n condiiile generale de asigurare i riscuri speciale (furt, secet, alterare, spargere, mucegire), care nu sunt incluse n condiiile generale i care se pot asigura la solicitarea expres a asigurailor, contra unei prime de asigurare suplimentare. Riscurile neasigurabile (excluse) sunt acele riscuri pe care asigurtorii nu le accept: acele evenimente a cror producere este cert sau se aproprie de certitudine (evaporarea lichidelor, moartea natural a animalelor vii, uzura fizic), evenimente produse de ctre asigurat (ambalarea necorespunztoare a mrfii asigurate, comportarea necorespunztoare voit a asiguratului) i pagube de proporii foarte mari, care pot afecta situaia financiar a asigurtorului (rzboi, greve, revoluie, explozii atomice, etc.). Omogenitatea i selecia riscurilor Riscurile pe care le preia asigurtorul sub protecia sa trebuie s fie omogene, ntruct, n cazul n care apar mai multe riscuri, ale cror caracteristici nu sunt asemntoare, echilibrul rezultatelor sale financiare poate fi afectat. Pentru fiecare obiect asigurat pentru acelai risc sunt prevzute tarife separate n funcie de specificul lor. Asigurtorul trebuie s-i constituie attea sub-mutualiti cte consider el necesare pentru a nu include dect riscuri ale cror caracteristici sunt comparabile sau apropiate. Pentru a echilibra rezultatele mutualitii, asigurtorul trebuie s achiziioneze i s pstreze n sarcina sa un numr mare de asigurai (legea numerelor mari). Cu ct numrul de asigurai este mai mare, cu att se face mai uor compensarea sinistrelor n cadrul mutualitii
12

i cu att mai mult statisticile asigurtorului sunt mai precise. n consecin, tarifarea are anse mai mari s fie echitabil i corespunde cu calitatea riscurilor transferate. Asigurtorul are, deci, sarcina s caute noi clieni i s-i nlocuiasc pe cei care prsesc mutualitatea. O alt sarcin a asigurtorului este de a proteja ansamblul mutualitii mpotriva unei frecvene anormale a sinistrelor care apar la o anumit categorie de asigurai, procedeu denumit selecia riscurilor. Diferenele de frecven n apariia pagubelor pot fi corectate prin impunerea unor msuri de prevenire (cum este obligaia existenei mijloacelor specifice de protecie mpotriva furtului pentru anumite tipuri de magazine sau locuine) sau prin intermediul tarifrii (prin impunerea de prime mai mari conductorilor auto care au mai avut accidente sau care posed autovehicule foarte rapide sau prime mai ridicate pentru incendiu n cazul produselor inflamabile, etc). Activitatea de selecie a riscurilor are anumite limite de care asigurtorul trebuie s in seama, i anume: dac ar fi dus prea departe, s-ar ajunge la o rarefiere pronunat a riscurilor asigurate, adic la o insuficient dispersare a acestora. Selecia riscurilor are rolul de a stabili prime de asigurare corespunztoare riscurilor preluate, care s fie accesibile potenialilor asigurai. Pentru supravieuirea mutualitii, asigurtorii trebuie s asigure dispersia corespunztoare a riscurilor, adic, s aib grij ca un sinistru s nu poat atinge n acelai timp un numr mare de uniti de expunere asigurate. Tehnici de divizare a riscurilor: coasigurarea; fracionarea riscului n trane succesive de capitaluri; reasigurarea. Coasigurarea const n mprirea aceluiai risc ntre mai muli asigurtori. Asigurtorii, proporional cu valoarea preluat, vor stabili i valoarea primelor de asigurare pe care le vor ncasa de la asigurai i a daunelor pe care urmeaz s le suporte n caz de apariie a riscului asigurat. Fracionarea riscului n trane succesive de capitaluri presupune plasarea obiectului asigurat n mai multe contracte de asigurare care s-i permite asumarea angajamentelor proprii ale fiecrui asigurtor sau coasigurtor. Reasigurarea sau asigurarea asigurtorilor este operaia prin care o societate de asigurri, numit reasigurat, transfer o parte din riscurile pe care le-a luat n sarcina sa unei alte societi de asigurare, numit reasigurtor. Reasigurarea permite fiecrui asigurtor s subscrie riscuri de valori foarte mari depind posibilitile financiare de care dispune. Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este motivat de risc, ntr-un context social, tehnico-economic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul unui act educaional, al forei financiare a persoanei fizice sau juridice n mediul de referin. n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed. n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau riscurile sub incidena crora se afl persoana. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen lung. n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este rspunztor.

13

2.3. Suma asigurat i prima de asigurare

Suma asigurat (Sa) reprezint partea din valoarea de asigurare (supus riscului), pe care asigurtorul urmeaz s o plteasc n cazul producerii fenomenului (evenimentului) i pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii riscului asigurat, n condiiile n care s-a ncheiat asigurarea. n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat constituie limita maxim a rspunderii asigurtorului, fiind unul dintre elementele pe baza crora se stabilete prima de asigurare. Suma asigurat nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. Ea poate fi egal sau mai mic dect valoarea bunurilor respective. Asigurarea este conceput de o asemenea manier, nct s nu permit, sub nici o form, acordarea unor despgubiri mai mari dect pierderile efectiv suportate de asigurai: n acest mod se evit supraasigurarea unui bun. Suma asigurat se stabilete n mod diferit, dup cum sunt asigurrile, obligatorii sau facultative. La asigurrile obligatorii, suma asigurat are un cuantum, de regul fix, stabilit prin lege. La asigurrile facultative, ea se stabileste pe baza propunerii asiguratului i n limita prevederilor legale. n cazul asigurrilor obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabileste pe baza normelor de asigurare. Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat. De exemplu, la cldiri, norma de asigurare poate fi stabilit pe metru ptrat de suprafa construit, cuantumul ei fiind fixat difereniat pe mediu rural sau urban i n funcie de destinaia construciei asigurate. La culturile agricole, norma de asigurare se poate stabili la hectar, n funcie de felul culturilor.Totodat, la asigurrile de bunuri, suma asigurat, ca limit maxim a despgubirilor, se poate stabili pe baza valorii bunului, rezultat n urma evalurii, n cazul n care exist documente din care s reias valoarea sa. La asigurrile de rspundere civil i de persoane, suma asigurat se stabilete de comun acord ntre cele dou pri contractante, dar mai frecvent de ctre asigurtor, conform prevederilor legale. n anumite cazuri, se accept nscrierea n polia de asigurare a unor valori declarate de asigurai, dar acestea trebuie agreate de ctre asigurtori. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea includerii lor n asigurare. Se recomand ca bunurile asigurate s aib suma asigurate egal cu valoarea real. Valoarea real (Vr) reprezint valoarea la un anumit moment dat a unui bun determinat pe baza valorii de nou (Vn) (valoare la prima tranzacie) diminuat cu uzura aferent vechimii n ani i strii de ntrebuinare. Vr = Vn - Uzura Prima de asigurare (Pa) Ca element esenial al contractului de asigurare, prima de asigurare constituie principala obligaie a asiguratului i reprezint suma de bani pe care o primete asigurtorul de la asigurat n schimbul proteciei pentru riscurile asumate. Prima de asigurare este preul asigurrii. La stabilirea cuantumului primei de asigurare se ine cont de influena urmtorilor factori: tipul i natura riscurilor asigurate; numrul, mrimea, intensitatea i gradul de dispersie al riscurilor; durata asigurrii i teritoriul acoperit; suma asigurat, nivelul franizei i modalitatea de plat a primei (n tran unic sau ealonat n rate periodice); evaluarea posibilelor daune pe baza istoricului acestora, pe un anumit numr de ani (de regul 5, 10 ani); gradul de obiectivitate, respectiv de subiectivism al asigurtorului; conjunctura pieei i dimensiunea afacerii (pentru sume mari se pot negocia reduceri); vrsta, sexul, starea de sntate i durata asigurrii la asigurrile de persoane;
14

gradul de ntreinere al bunului la asigurrile de bunuri; limita rspunderii la asigurarea de rspundere civil. Calculul primelor se efectueaz tiinific, pe baza datelor statistice i a matematicii actuariale. Prima de asigurare se determin prin aplicarea unei cote procentuale (cota de prim brut - Cpb ) la valoarea asigurrii, respectiv a sumei asigurate, conform relaiei: Prima de asigurare = Suma asigurat Cota de prim brut (%) Prima pltit de asigurat reprezint prima brut (tarifar), fiind alctuit din prima net (pur, teoretic, cota de baz) i adaosul de prim (suplimentul sau ncrctura primei). Adaosul de prim acoper cheltuielile generale de funcionare ale asigurtorului, finaneaz msurile de prevenire a riscurilor i determin obinerea unui profit. Prima net st la baza constituirii fondului de asigurare din care se pltesc indemnizaiile de asigurare. Ea este destinat acoperirii despgubirilor i sumelor asigurate. Astfel: Prima brut = Prima net + Adaosul de prim Calculul primei nete ine seama de natura riscului, privit ca probabilitate i intensitate. Probabilitatea se bazeaz pe calcule statistice. Astfel, innd cont de legile statisticii, prima de asigurare este cu att mai bine determinat, cu ct a existat un numr mai mare de cazuri pe baza crora ea s-a determinat. Pe o perioad de timp determinat, de obicei un an, asigurtorul i elaboreaz propriile tarife de prime. Dac prima se pltete ntr-o tran unic, asigurtorul poate s ofere o reducere. Exist astfel, prima unic, care se pltete o singur dat, i prima periodic, care se pltete la anumite intervale de timp, n funcie de perioada de asigurare. Pe parcursul derulrii contractului de asigurare, mrimea primei nu se recalculeaz i deci nu se modific. O dat ncasat de ctre asigurtor, prima de asigurare se utilizeaz pentru: constituirea fondului de rezerv, din care se achit despgubirile la asigurrile de bunuri i sumele asigurate n cazul asigurrilor de persoane; crearea fondului de rezerv destinat acoperirii despgubirilor din anii nefavorabili; plata cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor i obinerea unui beneficiu; finanarea diferitelor aciuni de prevenire a daunelor; profitul asigurtorului. n practica asigurrilor, se utilizeaz i alte expresii legate de prim cum ar fi: prima curent sau efectiv, referitoare la perioada anului ncurs; prima fix, ce reprezint prima pe unitate de sum asigurat; tarifele de prime sunt prime fixate pe feluri de asigurri,riscuri etc.; discount-ul de prim, care const n diminuarea primei cu oanumit sum, n funcie de: frecvena de plat a primei, mrimea primei, inexistena daunei n perioada anterioar etc.

2.4. Paguba, dauna, avaria i despgubirea de asigurare. Perioada de asigurare i teritoriul acoperit
Paguba (P) sau dauna reprezint pierderea evaluabil n bani, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba este: total bunul a fost distrus n ntregime (P = Vr); parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat (P < Vr).
15

Caracterul aleatoriu al daunelor este dat de faptul c volumul acestora nu se poate cunoate dinainte, dar se poate aproxima prin calcule bazate pe teoria probabilitilor. Despgubirea de asigurare (D) este suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului, n vederea acoperirii pagubei produse de riscul asigurat. Asigurrile de pagube (daune), avnd esenialmente caracter de despgubire, reunesc asigurrile de bunuri i de rspundere civil i au ca scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul asiguratului. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau cel mult egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. Deci, mrimea pagubei trebuie s respecte urmtoarele condiii. a) D Sa (despgubirea nu poate depi suma asigurat); b) D P (despbubirea nu poate depi valoarea pagubei); c) D Vr (despgubirea nu poate depi valoarea real a bunului n momentul producerii evenimentului). Perioada de asigurare, respectiv durata asigurrii, reprezint intervalul de timp pentru care s-a stabilit prima de asigurare i depinde de natura asigurrii. Durata asigurrii este perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Totodat, perioada de asigurare nseamn i intervalul de timp n decursul cruia asigurtorul suport riscul asigurrii. Se pot ncheia asigurri pe o durat determinat, respectiv nedeterminat, sau pe timpul desfurrii unei activiti (de exemplu, pe timpul efecturii unui transport de marf). n general, atunci cnd se ncheie asigurri pe o perioad determinat, la asigurrile de bunuri i de rspundere civil, perioada este scurt, de regul un an. ns, se pot ntlni i asigurri ncheiate pe durate foarte scurte. De exemplu, polia cargo, ce acoper mrfurile pe durata transportului, poate avea o perioad de asigurare de o singur zi. Asigurrile de via se ncheie pe perioade lungi (5-30 ani), caz n care prima se exprim anual, dar trebuie pltit pe toat durata n care asigurtorul este supus riscului. Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare. Teritoriul acoperit prezint n detaliu graniele geografice n afara crora nu se aplic acoperirea. n funcie de caracteristicile obiectului asigurat, teritoriul acoperit poate fi restrns sau extins. De exemplu, o proprietate imobil poate fi acoperit numai la adresa specificat, iar mijloacele de transport pot fi acoperite doar n cadrul razei lor de aciune descris n poli. Dac teritoriul acoperit de asigurare cuprinde mai multe state, prevederile legale specifice acestor state pot modifica acoperirea.

2.5. Principii (sisteme) de acoperire a pagubei

n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii. Principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv.

n care: D = despgubirea; P = paguba; Sa = suma asigurat; Vr = valoarea real a bunului n momentul producerii riscului asigurat. 16

Dac:

, bun asigurat la valoarea lui real (Sa = Vr); , bun subasigurat (Sa < Vr).

Se recomand ca bunurile s fie asigurate la valoarea lor real. Producerea riscului poate genera:
Tipul pagubei Pagub total (P = Vr) Pagub parial (P < Vr) Despgubirea D = Sa Sa = Vr, D = P, bun asigurat la valoarea lui real; Sa < Vr, D < P, bun subasigurat. Situaii

Principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. Indiferent de raportul ntre suma sigurat i valoarea real despgubirea este egal cu paguba: D = P, dar D Sa (despgubirea acoper paguba fr a depi mrimea sumei asigurate). Producerea riscului poate genera:
Tipul pagubei Pagub total (P = Vr) Pagub parial (P < Vr) Despgubirea , D Sa , D Sa Situaii Vr = Sa, D = P = Sa; Vr > Sa, D < P, D= Sa; Vr < Sa, D = P. Sa = Vr, D = P, D < Sa; Sa < Vr, D = P, dac P Sa; D = Sa, dac P > Sa.

Principiul rspunderii limitate (clauza cu franciz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi: a) Franiz atins (FRa) sau simpl (nedeductibil) permite eliberarea asigurtorului de pagube mrunte. P > FRa, atunci paguba (P) este integral n sarcina asigurtorului, D = P; P FRa, atunci paguba (P) este integral n sarcina asiguratului, D = 0. b) Franiz deductibil (FRd) sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul pltete numai partea din pagub care depete franciza. Acest tip de franiz permite cointeresarea asiguratului n prevenirea riscului asigurat. P FRd, atunci paguba (P) este integral n sarcina asiguratului, D = 0. P > FRd, atunci FRd o suport asiguratul, iar diferena dintre pagub i fraiza deductibil o suport asigurtorul , D = P - FRd Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubiri dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele francizei.

17

2.6. Evenimente asigurate

Asigurtorul este obligat la plata unei despgubiri numai atunci cnd are loc un anumit eveniment care este menionat n polia de asigurare ca fiind asigurat. Dac evenimentul asigurat nu are loc, asigurtorul nu va fi obligat s plteasc. Cazul asigurat reprezint fenomenul (evenimentul) asigurat care s-a produs deja, iar pentru nlturarea consecinelor lui s-a ncheiat asigurarea. Pentru ca un eveniment s fie considerat asigurat, trebuie s ntruneasc existena a ase elemente i anume: a) obiect sau activitate acoperit; b) risc acoperit; c) consecine acoperite; d) amplasament acoperit; e) circumstane acoperite f) perioad de timp acoperit. Dac un singur element lipsete, din cele enumerate mai sus, evenimentul n cauz nu mai este considerat ca fiind asigurat, chiar dac partea asigurat a suferit o pagub ca urmare a unui eveniment nedorit. Obiectul sau activitatea acoperit sunt specificate ntr-o anumit seciune a poliei de asigurare. n anumite situaii, obiectele supuse acoperirii sunt inventariate amnunit. Totusi, majoritatea polielor nu menioneaz fiecare articol supus acoperirii, ci descriu ntr-o manier general elementele domeniului acoperit. n scopul nlturrii oricror confuzii, n polia de asigurare, pe lng obiectele sau activitile acoperite, sunt specificate i cele care nu sunt supuse acoperirii. Riscul acoperit Conceptul riscuri specificate Cnd o poli enumer sau precizeaz pericolele pe care le asigur, se consider c utilizeaz metoda riscurilor specificate, nlesnind asiguratului sarcina de a face dovada. Astfel, pentru a obine o despgubire, asiguratul trebuie s dovedeasc c paguba este rezultatul unui risc acoperit. Dac asiguratul nu poate s ofere o astfel de dovad, asigurtorul nu este obligat n mod legal la plata despgubirii. n cele mai multe situaii, cauza pagubei este evident. Totui, sunt cazuri cnd este foarte dificil s se dovedeasc cauza pagubei, mai ales dac partea care are sarcina de a o dovedi nu reuete s o fac. Conceptul toate riscurile Asigurarea toate riscurile este conceput ca o acoperire mpotriva tuturor pericolelor, cu excepia celor care sunt n mod special excluse. Conceptul diferene ntre condiii Acest concept se refer la poliele care acoper doar acele pericole care nu sunt acoperite prin alt poli. Consecine acoperite Este necesar s cunoatem consecinele avarierii unui bun n urma producerii unui anumit risc. Acestea pot cuprinde: reducerea valorii bunului, costuri suplimentare de nlocuire, pierderea venitului, cheltuieli suplimentare de utilizare i altele. Reducerea valorii bunului. Reducerea valorii unui bun tangibil ca urmare a unei avarieri este denumit uneori pagub direct. Clauzele de despgubire din cadrul poliei arat c acoperirea se aplic valorii rmase a bunului, la momentul pagubei. Valoarea rmas reprezint valoarea de nlocuire, mai puin deprecierea. De asemenea, este posibil ca un eveniment s determine diminuarea sau pierdereatotal a unei valori intangibile. De exemplu, sustragerea unor informaii valoroase privind societatea diminueaz valoarea acestora. Costurile suplimentare de nlocuire reprezint o consecin a pagubei care se suport atunci cnd cheltuielile de nlocuire a bunurilor deteriorate sau distruse sunt mai mari dect
18

valoarea rmas. Costurile suplimentare de nlocuire intervin atunci cnd asigurarea este conceput pe baza costului de nlocuire i nu pe baza valorii rmase. Astfel, n asigurarea gospodriei, se obinuiete s se acopere cldirea locuin la valoarea de nlocuire, iar bunurile personale la valoarea lor rmas. Autovehiculele i alte bunuri, care n mod normal sunt supuse unor deprecieri rapide, nu sunt asigurate pe baza costului de nlocuire. Pierderea venitului prin nchiderea total sau parial a unei firme, ca urmare a avarierii bunurilor acoperite, poate fi asigurat printr-o varietate de polie. Cheltuielile suplimentare de exploatare sunt suportate de ctre asigurat n perioada n care bunul deteriorat sau distrus este reparat sau nlocuit. Asiguratul poate suporta costuri suplimentare pentru a reduce durata de ntrerupere a activitii sau pentru a-i continua activitatea n situaia avarierii bunului (de exemplu, prin nchirierea unor utilaje). Cheltuielile suplimentare suportate de asigurat sunt consecine ale pagubei i deci pot fi acoperite prin asigurare. Amplasament acoperit Un eveniment, pe lng un bun acoperit, un risc sau o consecin asigurat, trebuie s implice de asemenea i o amplasare acoperit. Aceasta nseamn c evenimentul trebuie s se produc n aria geografic sau teritorial a acoperirii asigurate de polia n cauz. Teritoriul acoperit variaz de la o zon restrns, precis definit, pn la una nelimitat, variind n funcie de natura poliei de asigurare. Circumstane acoperite Un eveniment asigurat trebuie s se produc n circumstane acoperite. Circumstanele asociate pagubei sunt n mod normal acoperite cu excepia cazului n care polia conine prevederi contrare. Sunt considerate circumstane neacoperite urmtoarele situaii: Suspendarea automat a acoperirii pe perioada ce implic un risc crescut. De exemplu, la asigurarea auto casco, folosirea autoturismului ca taxi sau ca vehicul de transport comercial. Aceasta implic o utilizare intensiv, care mrete probabilitatea de producere a daunelor. Deoarece pentru o astfel de utilizare se solicit prime mult mai mari, asigurarea este suspendat pe perioada ct vehiculul este utilizat n transportul public sau cu scop comercial. Suspendarea acoperirii din iniiativa asigurtorului, atunci cnd se descoper situaia unei asigurri cu probabilitate mare de risc, de ctre un reprezentant al asigurtorului (n general un inspector specializat). Dac este suspendat, acoperirea poate fi restabilit cu acordul scris al asigurtorului, printr-un act adiional. Perioada de timp acoperit Un eveniment este considerat asigurat numai dac producerea lui se ncadreaz n perioada de timp acoperit prin contractul de asigurare.

ntrebri de verificare i teme de dezbatere:

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. Prezentai subiecii asigurrilor i obietul asigurrilor. Caracterizai riscul ca element determinant al asigurrilor. Ce este suma asigurat? Ce este prima de asigurare? Prezentai noiunile de pabub i despgubire. n ce const principiul rspunderii proporionale? n ce const principiul primului risc? n ce const principiul rspunderii limitate? Caracterizai elementele necesare a fi prezente ca un eveniment s fie considerat asigurat.

19

Teste gril:
1. Subiecii asigurrii sunt: a) asigurtorul, asiguratul, brokerul i asigurarea ; b) asigurtorul, asiguratul, contractantul i beneficiarul; c) beneficiarul i contractantul; d) persoana fizic, persoana juridic, societatea de asigurri i brokerul. 2. Riscul este un element principal n asigurri deoarece: a) dac nu ar exista riscul nu ar exista nici asigurrile; b) dac nu ar exista riscul preul pe piaa asigurrilor (prima de asigurare) s-ar forma liber; c) presupune clasificarea asigurrilor n facultative i obligatorii; d) existena lui determin renunarea plii primelor de ctre asigurai. 3. Asiguratul pltete asigurtorului: a) discount-ul de prim; b) adaosul de prim; c) prima net; d) prima brut. 4. Paguba este parial atunci cnd: a) pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat; b) pierderea este mai mare dect valoarea bunului asigurat; c) pierderea este 10% din fondul de asigurri; d) pierderea este cuprins ntre 5% i 10% din valoarea de casare a bunului asigurat. 5. Franiza reprezint: a) partea din pagub ce depete fondul de asigurare; b) prima de asigurare pltit de asigurat; c) partea din pagub ce cade n rspunderea asiguratului; d) suma pltit de alte persoane dect asiguratul sau asigurtorul.

3. Contractul de asigurare
3.1. Definire, caracteristici i condiii de validitate 3.2. Principiile care stau la baza ncheierii i derulrii contractelor de asigurare 3.3. Etape n ncheierea contractului de asigurare 3.4. Drepturile i obligaiile prevzute n contractul de asigurare 3.5. ncetarea contractului de asigurare

3.1. Definire, caracteristici i condiii de validitate

Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin care asiguratul se oblig s plteasc asigurtorului o prim, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anumit risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, n limitele i la termenul convenit.
20

Contractul de asigurare are urmtoarele caracteristici juridice: caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin al prilor. Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prin polia sau certificatul de asigurare, adic nscrisul prin care se manifest voina asiguratului de a ncheia contractul; caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependente una fa de cealalt. Asiguratul se oblig s fac declaraii reale, s plteasc primele de asigurare, iar asigurtorul se oblig s acopere riscul prin despgubire; caracter aleatoriu efectele acestui contract, pentru pri, depind de un eveniment viitor, nesigur, incert; caracter oneros prile urmresc realizarea anumitor scopuri, a unor interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror nfptuire are loc pe toat durata de valabilitate a contractului; caracter succesiv - contracul de asigurare comport o realizare n timp variabil, n funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate etc. caracterul de adeziune este evideniat de faptul c forma i clauzele contractului sunt stabilite de ctre societatea de asigurri, potenialul asigurat avnd posibilitatea de a adera la acest contract sau de a-l respinge. Majoritatea contractelor de asigurare cuprind condiii contractuale standard cu privire la perioada de asigurare, cota de prim, riscuri asigurate etc. Totui, n cazul contractelor importante, de valoare mare, coninutul contractului este supus negocierilor ntre pri. Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea contractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul c, contractul de asigurare este guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei de realizare, stabilirea primei anuale are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare. Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din partea asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea pagubelor reclamate pentru stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din partea asigurtorului n legtur cu: clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirii.

3.2. Principiile care stau la baza ncheierii i derulrii contractelor de asigurare

Contractele de asigurare se bazeaz pe aplicarea unor principii care, dei nu sunt menionate n contract, trebuie cunoscute i respectate de cele dou pri. Dintre acestea, menionm urmtoarele principii: Principiul despgubirii, conform cruia contractele de asigurare nu ofer despgubiri peste valoarea pierderilor suferite de un asigurat, ntruct se consider c o persoan nu trebuie s profite din pagubele asigurate. Corespunztor acestui principiu, asigurarea nu presupune despgubirea complet a asiguratului. Ca urmare, despgubirea va fi mai mic dect valoarea asigurat, datorit deducerii franizei sau impunerii altor limitri privind despgubirea. Aplicarea acestui principiu servete atingerii a dou obiective: mpiedic asiguraii s profite din asigurare; reduce riscul subiectiv prin ndeprtarea interesului pentru profit. Riscul subiectiv apare n acea mprejurare n care o persoan provoac n mod intenionat o pagub sau exagereaz valoarea daunelor produse. Termenul de risc subiectiv se refer la defecte sau slbiciuni ale caracterului uman, fiind consecina unei supraasigurri sau a unor circumstane care pot tenta oamenii s cauzeze sau s exagereze pagubele asigurate, pentru a obine un profit.
21

Principiul interesului asigurabil, conform cruia o persoan are un interes asigurabil, dac n urma producerii unui eveniment supus asigurrii ar putea suporta o pierdere financiar sau orice alt prejudiciu. Dei pot exista mai multe persoane cu interes asigurabil, doar persoanele asigurate sunt despgubite. Pentru a fi asigurabil, un interes trebuie s fie economic, evaluabil n bani i, bineneles, s existe n momentul ncheierii contractului. Principiul subrogaiei, conform cruia operaiunea juridic prin care toate drepturile creditorului se transmit asupra celui care pltete i care este ter fa de raportul iniial dintre creditor i debitor poart numele de subrogaie (nlocuire). Conform acestui principiu asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii, contra celor rspunztori de producerea pagubei n limita despgubirii pltite. Subrogarea se aplic numai la contractele de indemnizare. Prin subrogare, asigurtorul exercit aciunea n nume propriu, ca titular al dreptului asupra creanei, respectiv aciunea pe care asiguratul ar fi intentat-o mpotriva autorului pagubei. Asigurtorul va beneficia de toate avantajele, putnd opune terilor mijloacele de aprare sau excepiile ce ar fi fost invocate de asigurat. Asigurtorul, fiind subrogat n drepturile asiguratului, are sarcina de a proba culpa terului n producerea pagubei. Dac asiguratul a intentat aciune judiciar contra terului vinovat, asigurtorul se poate substitui asiguratului n orice faz a procesului. Dac indemnizaia pltit de asigurtor este mai mic dect valoarea prejudiciului, exist posibilitatea ca asiguratul s recupereze contravaloarea pagubei att de la asigurtor, ct i de la terul rspunztor. Principiul bunei credine, comform cruia la contractarea unei asigurri, asiguratul poate cunoate n detaliu condiiile de asigurare, nainte de a ncheia asigurarea, n timp ce asigurtorul este dezavantajat, neputnd cunoate i analiza toate aspectele materiale privind riscurile la care este expus obiectul supus asigurrii. Numai cel ce solicit asigurarea este n msur s cunoasc toate datele relevante despre risc. Asigurtorul poate s obin doar un raport pe baza cruia va face evaluarea riscului. Se consider, astfel, c ncrederea i cinstea sunt fundamentale n asigurare. De aceea, este de datoria asiguratului s-l informeze pe asigurtor, nu neaprat la solicitarea acestuia, despre toate circumstanele materiale privind riscul. Exist anumite fapte care sunt presupuse a fi cunoscute de asigurtor i, ca atare, nu intr n categoria celor ce trebuie aduse n mod special la cunostina asigurtorului. Totodat, asigurtorului nu i se permite s ascund, cu intenie frauduloas anumite informaii. Aceeai obligaie de a informa asigurtorii o au i intermediarii.

3.3. Etape n ncheierea contractului de asigurare

ncheierea propriu-zis a contractului de asigurare este precedat de cteva etape pe baza crora se determin clauzele i condiiile finale ale acestuia. 1. ntocmirea declaraiei sau cererii de asigurare este o etap n care asiguratul i manifest dorina de a ncheia asigurarea i de a oferi informaii necesare pentru evaluarea riscului. Prin acest document, asigurtorul l identific pe asigurat, iar asiguratul i manifest voina de ncheiere a contractului. Completarea cererii de asigurare cuprinde informaii referitoare la obiectul i riscul asigurat. Cererea de asigurare, denumit i cerere chestionar, cuprinde date referitoare, n principal, la urmtoarele: identificarea asiguratului: nume, domiciliu sau sediu legal; obiectul de activitate (n cazul persoanelor juridice); durata asigurrii solicitate; date privind bunul asigurat; suma asigurat; franiza; beneficiarul asigurrii;
22

 condiiile de asigurare solicitate; starea de sntate, vrsta, antecedente medicale, n cazul asigurrilor de via; mediul de lucru, n cazul asigurrilor de accidente, precum i alte elemente specifice fiecrui tip de asigurare solicitat. Pe baza acestor informaii, asigurtorul procedeaz la evaluarea riscului pentru stabilirea corect a primei de asigurare. Rspunsurile scrise ale asiguratului permit asigurtorului s-i fac o opinie asupra riscului i s stabileasc prima aferent. La majoritatea formelor de asigurri de persoane, la unele asigurri externe sau de bunuri, cererea de asigurare se redacteaz separat i anterior contractului de asigurare, fiind necesar un anumit interval de timp pentru evaluarea riscului. La celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare. Cererea de asigurare, ca act unilateral de voin, nu produce efecte juridice specifice asigurrii dect dup acceptarea de ctre asigurtor. Asumarea riscului de ctre asigurtor se face o dat cu semnarea contractului de asigurare. 2. Evaluarea nivelului de risc Riscul prezint pentru asigurtor o importan deosebit deoarece n funcie de acest element se apreciaz dac se poate accepta protecia prin asigurare i dimensiunea primei de asigurare aferente. Aceast operaiune poart denumirea de subscriere (underwriting) i este specific asigurrii. Nivelul de risc se poate evalua n dou etape: imediat dup primirea cererii de asigurare, pe baza datelor consemnate de solicitantul asigurrii n vederea prezentrii unei oferte de principiu, dac aceasta a fost cerut; dup efectuarea unei inspecii de risc de ctre reprezentanii asigurtorului. Evaluarea nivelului de risc are scopul de a stabili: dac riscurile ce exist la asigurat i care urmeaz s fie acoperite de asigurtor sunt n limitele acceptabile prelurii de ctre acesta din urm; coeficienii de ajustare a tarifului de prime specific fiecrei forme de asigurare n parte, n vederea calculrii primei de asigurare; eventualele msuri obligatorii sau recomandri pentru asigurat n legtur cu ncheierea poliei, n vederea evitrii i diminurii riscurilor. Inspecia de risc se poate efectua i pe parcursul perioadei de asigurare, n scopul verificrii evoluiei n timp a nivelului de risc. Dat fiind c de multe ori asigurtorii preiau n asigurare riscuri pentru bunuri aflate la mare distan de ei, nefiind posibil o evaluare la faa locului a riscului, buna credin, ca principiu de baz al asigurrilor, trebuie s fie unanim respectat. Evaluarea se face numai pe baza informaiilor puse la dispoziie de asigurat i de aceea el trebuie s fac declaraii complete i exacte. n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a denuna contractul sau de a refuza plata indemnizaiei de asigurare. 3. Momentul ntocmirii contractului de asigurare este considerat o dat cu plata primelor de asigurare i emiterea documentului de asigurare. Asigurarea este valabil exclusiv pentru bunurile i riscurile specificate n poli. Contractul poate avea forma poliei de asigurare la asigurrile de persoane i la unele tipuri de asigurri de bunuri sau a certificatului de asigurare la asigurrile de bunuri sau de rspundere civil. n practic, denumirea de poli de asigurare este generic i, astfel, cel mai frecvent utilizat. Exist dou momente distincte legate de contractul de asigurare, i anume: cel al ncheierii propriu-zise a contractului i cel al intrrii n vigoare ulterior datei perfectrii lui. Un contract de asigurare poate fi perfectat cu intrarea n vigoare a asigurrii la o dat ulterioar. De asemenea, intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu nceputul rspunderii asigurtorului. n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata primei, ci i de natura riscului. Conform condiiilor de asigurare, acoperirea riscului se face numai dup evaluarea corect a riscului, respectiv n momentul emiterii polielor de asigurare.
23

3.4. Drepturile i obligaiile prevzute n contractul de asigurare

Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii ntre pri, care pot fi delimitate n dou perioade: pn la apariia evenimentului asigurat i dup producerea riscului asigurat. Drepturile i obligaiile asiguratului pn la apariia evenimentului asigurat Principalele drepturi ale asiguratului ce intervin pn n momentul producerii cazului asigurat sunt: dreptul de execuie a contractului asiguratul este protejat prin poli i ndreptit la plata despgubirii conform condiiilor poliei; dreptul de aprare n justiie dac i se intenteaz un proces ca urmare a unui incident, calificat ca eveniment asigurat, asiguratul este ndreptit la o aprare legal de ctre asigurtor; dreptul la returnarea primelor dac polia de asigurare se reziliaz, asiguratul este ndreptit la o rambursare a primelor aferente perioadei rmase; dreptul de a modifica contractul posibilitatea de a schimba beneficiarul asigurrii sau modul de plat a primelor de asigurare, atunci cnd ele se pltesc n rate; dreptul de a ncheia asigurri suplimentare majorarea sumelor asigurate stabilite iniial; dreptul de rscumprare cum este cazul asigurrilor de via, n care asiguratul poate s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare, care reprezint, de obicei, 95% din rezerva de prim constituit n momentul respectiv. Principale obligaii ale asiguratului ce sunt valabile pn la apariia riscului asigurat constau n: plata primei de asigurare. De regul, persoana care ncheie contractul este una i aceeai persoan cu asiguratul i ea are obligaia plii primei de asigurare.; obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaz riscul; obligaia de ntreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform dispoziiilor legale n vigoare. Aceast obligaie i aceea de a lua msuri pentru prevenirea pagubelor este expres menionat n legislaia n materia asigurrilor. n caz de nendeplinire a acestei obligaii, asigurtorul poate denuna asigurarea sau, la ivirea cazului asigurat, are dreptul de a refuza plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii i ntinderea pagubei sau de a reduce despgubirea n cazul n care dauna a crescut. Drepturile i obligaiile asiguratului dup producerea riscului asigurat Principalul drept al asiguratului ce intervine dup producerea riscului asigurat este de a ncasa indemnizaia de asigurare. Principalele obligaii ale asiguratului ce intervin dup producerea riscului asigurat sunt urmtoare: combaterea efectiv a evenimentelor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare; avizarea asigurtorului n termenele prevzute de condiiile de asigurare cu privire la producerea evenimentului asigurat; participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate; furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat; acordarea ntregului sprijin pentru constatarea i evaluarea daunelor.

24

Drepturile i obligaiile asigurtorului pn la apariia evenimentului asigurat Pe timpul executrii contractului, asigurtorul are, n special, drepturi, astfel c fiecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului, i anume: dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este ntreinut; dreptul de a aplica sanciuni legale atunci cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate. Pn la ivirea cazului asigurat, asigurtorul are i unele obligaii, cum ar fi: obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel original; obligaia de a elibera la cererea asiguratului certificate de confirmare a asigurrii, n cazul asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile transportate, precum i fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate. Drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea evenimentului asigurat Principala obligaie a asigurtorului const n plata indemnizaiei acordat asiguratului. Pentru ca indemnizaia s fie datorat, trebuie stabilit situaia de fapt din care s rezulte dreptul asiguratului de a ncasa indemnizaia i obligaia corelativ a asigurtorului de a o plti. Asigurtorul va proceda, pe de o parte, la constatarea producerii evenimentului asigurat i la evaluarea pagubelor, iar pe de alt parte, la stabilirea i plata indemnizaiei de asigurare. Pentru determinarea obligaiei sale de plat i a mrimii indemnizaiei, asigurtorul va stabili cauzele daunelor i mprejurrilor n care acestea s-au produs. Pentru aceasta este necesar s verifice: dac asigurarea era n vigoare la data producerii riscului; dac primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost achitate. Dac prima de asigurare nu a fost pltit pentru ntreaga perioad, asigurtorul va reine din indemnizaia datorat primele de asigurare rmase de pltit; dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare; dac evenimentul productor de daune este datorat unui risc mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Dup stabilirea cauzelor i mprejurrilor producerii pagubei, asigurtorul va proceda la evaluarea pagubelor n funcie de felul asigurrii i de principiile de acoperire a daunei practicate de ctre asigurtor. Dac evenimentul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau de beneficiar, asigurtorul nu datoreaz indemnizaie de asigurare. Stabilirea producerii cu intenie a evenimentului asigurat este prevzut expres n condiiile de asigurare.

3.5. ncetarea contractului de asigurare

n mod obinuit, contractul de asigurare cu durat determinat nceteaz n momentul n care acesta a ajuns la termen, respectiv la expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat. n alte cazuri, contractul de asigurare nceteaz la producerea evenimentului asigurat n situaia asigurrilor de via i de accidente a persoanelor. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului. Pentru asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractul nceteaz dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a fost distrus n ntregime. Dac distrugerea este parial, contractul continu s-i produc efectele, de regul, pentru o sum asigurat redus. Exist i alte moduri de ncetare a contractului de asigurare naintea expirrii duratei
25

sale, precum i naintea producerii riscului asigurat, i anume: denunarea, rezilierea i nulitatea contractului de asigurare. Denunarea const n ncetarea contractului de asigurare n mod unilateral, din cauze autorizate de ctre lege. Astfel, asigurtorul poate denuna contractul de asigurare n urmtoarele cazuri: atunci cnd asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul derulrii contractului fa de datele luate n considerare la ncheierea asigurrii, dac modificarea intervenit exclude meninerea contractului; atunci cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunurilor sau cnd nu sunt luate msurile de prevenire impuse de lege i care determin ca probabilitatea realizrii riscului s creasc. Denunarea nu produce efecte retroactive, ci numai efecte pentru viitor. Astfel, primele de asigurare sunt reinute pentru perioada n care contractul de asigurare a fost valabil, dar nu se mai rein prime de asigurare dup denunarea contractului. Rezilierea contractului de asigurare se produce, de exemplu, atunci cnd evenimentul asigurat a avut loc nainte de nceperea rspunderii asigurtorului (de obicei, rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la ncheierea contractului de asigurare) sau dac, dup nceperea rspunderii acestuia, producerea evenimentului a devenit imposibil i asigurarea este lipsit de scopul su. Primele pltite pentru perioada ulterioar se restituie. De asemenea, rezilierea poate interveni i atunci cnd asiguratul nu-i respect obligaia de achitare a ratelor de prim scadente, dup trecerea termenului de psuire acordat de asigurtor (de obicei, o lun de zile de la expirarea termenului de plat a ratei scadente). Deci, rezilierea nseamn desfiinarea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract pn la data rezilierii rmn valabile. Nulitatea contractului de asigurare poate rezulta din declaraii inexacte sau incomplete fcute de asigurat cu prilejul contractrii asigurrii, ca urmare a ncetrii prevederilor cuprinse n condiiile de asigurare sau de lipsa de interes privind bunurile asigurate n momentul contractrii asigurrii. Spre deosebire de denunare i reziliere, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor. Nulitatea contractului i readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii, procednd la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. Asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul despgubirea sau suma asigurat dac i-a fost pltit.

ntrebri de verificare i teme de dezbatere:

1. Prezentai caracteristicile contractului de asigurare. 2. Prezentai principiile care stau la baza ncheierii i derulrii unui contract de asigurare. 3. Care sunt etapele n ncheierea unui contract de asigurare? 4. Enumerai drepturile i obligaiile asiguratului pn la apariia evenimentului asigurat. 5. Enumerai drepturile i obligaiile asiguratului dup producerea evenimentului asigurat. 6. Enumerai drepturile i obligaiile asigurtorului pn la apariia evenimentului asigurat. 7. Enumerai drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea evenimentului asigurat. 8. Explicai termenii de denunare, reziliere i nulitate ca modaliti de ncetare a unui contract de asigurare.

26

Teste gril:
1. Caracterul sinalagmatic al contractului de asigurare se refer la: a) prile menionate n contract au obligaii reciproce, interdependente una fa de cealalt; b) prile menionate n contract nu au obligaii una fa de cealalt; c) contractul de asigurare are la baz simplul acord de voin al prilor; d) contractul de asigurare are la baz riscul. 2. Principiul interesului asigurabil const n: a) la contractarea unei asigurri, asiguratul poate cunoate n detaliu condiiile de asigurare; b) o persoan are un interes asigurabil, dac n urma producerii unui eveniment supus asigurrii nu ar putea suporta o pierdere financiar; c) o persoan are un interes asigurabil, dac n urma producerii unui eveniment neasigurat ar putea suporta o pierdere financiar sau orice alt prejudiciu; d) o persoan are un interes asigurabil, dac n urma producerii unui eveniment supus asigurrii ar putea suporta o pierdere financiar sau orice alt prejudiciu. 3. Asumarea riscului de ctre asigurtor se face odat cu: a) evaluarea nivelului de risc; b) producerea evenimentului asigurat; c) semnarea contractului de asigurare; d) anularea contractului de asigurare. 4. Principalul drept al asiguratului ce intervine dup producerea riscului asigurat este de: a) a plti prima de asigurare; b) a analiza evenimentul asigurat; c) a anula contractul; d) a ncasa indemnizaia de asigurare. 5. Modurile de ncetare a contractului de asigurare naintea expirrii duratei sale, precum i naintea producerii riscului asigurat sunt:. a) denunarea,renunarea, rezilierea i nulitatea contractului de asigurare; b) denunarea, rezilierea i nulitatea contractului de asigurare; c) rezilierea i nulitatea contractului de asigurare; d) denunarea i nulitatea contractului de asigurare.

4. Reasigurarea
4.1. Consideraii generale privind reasigurarea 4.2. Caracteristici de baz ale reasigurrilor facultative i contractuale

4.1. Consideraii generale privind reasigurarea

Motivul pentru care au aprut reasigurrile l constituie protecia oferit asigurtorului n situaia apariiei ntmpltoare a unei pierderi foarte mari sau a mai multor pierderi rezultate dintr-un eveniment a cror valoare este foarte mare n raport cu veniturile obinute
27

din primele de asigurare percepute, sau din fondurile de rezerv. De aceea, n urma apariiei unor asemenea daune, pentru prevenirea plii unor despgubiri foarte mari, care pot duce chiar la faliment, companiile de asigurri directe cedeaz altor companii de asigurri o parte din risc sau, uneori, ntregul risc. Aceast activitate este cunoscut sub denumirea de reasigurare. Se poate afirma c rolul reasigurrii este de a proteja asigurtorii direci mpotriva insolvabilitii sau reducerii capacitii lor financiare. Reasigurarea reprezint un acord ncheiat ntre dou pri: componenta cedent (reasigurat, asigurtor direct) i reasigurtor. Reasiguratul consimte s cedeze, iar reasigurtorul accept s preia o anumit parte a riscului (uneori ntregul risc). Acest acord se realizeaz n schimbul plii de ctre compania cedent, reasigurtorului, a primei de reasigurare, ce reprezint o cot din prima iniial de asigurare. n practica internaional, de cele mai multe ori, companiile de asigurri efectueaz i operaiuni de reasigurare. n cazul producerii daunelor, asiguratul solicit i primete despgubiri de la asigurtorul su, iar acesta, la rndul su, preia, conform acordului de reasigurare, sumele respective de la reasigurtorul su. n principiu, rolul reasigurtorului este de a oferi protecie asigurtorului direct. Reasigurarea d posibilitatea ca pierderea suferit de compania de asigurri cedent s fie dispersat i suportat, astfel, de mai multe societi. n acest mod, asigurtorul direct are capacitatea de a acoperi riscurile pe care singur nu le poate suporta. Practic, reasigurarea este asigurarea asigurrii, care const n ncheierea unui contract separat de asigurare ntre reasigurtor i reasigurat. Prin retrocedare sau retrocesiune, reasigurtorul, la rndul su, poate reasigura o parte din reasigurrile acceptate de el (retrocedentul este compania cedent, iar reasigurtorul este retrocesionarul). Prin satisfacerea cerinelor asigurtorului, reasigurarea ndeplinete o serie de funcii, i anume: face posibil creterea capacitii asigurtorului de a accepta mai multe riscuri dect n mod obinuit; prin dispersarea pierderilor mari pe o perioad mai ndelungat (de obicei, civa ani), asigurtorul poate s obin un anumit grad de stabilitate a ratei pierderilor; face s creasc flexibilitatea asigurtorului privind dimensiunile i tipurile de riscuri, precum i volumul activitii pe care acesta poate s-l subscrie; ofer posibilitatea companiilor cedente s obin servicii de la companiile de reasigurri i de la brokerii de reasigurri care au o experien la nivel mondial n domeniul asigurrilor i reasigurrilor. Printre altele, serviciile obinute pot include: consultan n administrarea afacerilor, n stabilirea daunelor, n modalitile de plat i n domeniul pregtirii personalului. Avnd n vedere importana economic a reasigurrilor, sintetic, acestea se reflect prin: creterea capacitii de asigurare; omogenizarea riscurilor i stabilizarea financiar. Creterea capacitii de primire n asigurare constituie principalul motiv pentru care se recurge la reasigurare. ntruct exist riscuri care datorit dimensiunii sau naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o singur companie de asigurri, aceste riscuri sunt asigurate prin repartizarea riscurilor ntre companiile de asigurri. Astfel, fiecare companie asigur att ct i poate permite, iar restul este asigurat de ctre celelalte companii. Acest procedeu este denumit coasigurare. Omogenizarea riscurilor reprezint un alt motiv de utilizare a reasigurrii. Oscilaiile mari ale rezultatelor obinute de o companie de asigurri pot afecta imaginea acesteia n lumea afacerilor i pot genera ngrijorare n rndurile acionarilor. Rezultatele fluctueaz datorit acumulrii ntr-o anumit perioad de timp a unor pagube mari sau ca urmare a producerii neateptate a unor pagube de dimensiuni catastrofale. Reasigurarea atenueaz aceast fluctuaie prin nivelarea rezultatelor obinute de compania de asigurri pe o anumit perioad de timp.
28

Stabilizarea financiar este dat de gradul de solvabilitate reprezentat de raportul dintre capital plus rezerve i ncasrile din prime. Unei companii de asigurri nu-i este permis s funcioneze sub un anumit procent minim de solvabilitate. Dac cedeaz o parte din prime ctre reasigurtor, compania are posibilitatea s-i creasc rata solvabilitii.

4.2. Caracteristici de baz ale reasigurrilor facultative i contractuale

Reasigurarea facultativ Reprezint de fapt prima metod de reasigurare aplicat. Actualmente se folosete pentru anumite categorii de riscuri individuale, ca: incendiu, accidente i unele riscuri maritime. Ea constituie baza pe care s-a alctuit i s-a dezvoltat reasigurarea contractual. Conform dicionarelor, reasigurarea facultativ este opional, ceea ce implic posibilitatea unei alegeri libere de a aciona. Astfel, compania cedent i viitorul reasigurtor sunt liberi s cedeze i, respectiv, s accepte sau s resping oferta. Se creeaz astfel posibilitatea de a decide absolut liber ncheierea tranzaciei. Reasigurarea facultativ aplic principiul dublei selecii, i anume, pe de o parte, selecia pentru compania cedent, care decide dac reasigur sau nu un anumit risc, iar pe de alt parte, selecia pentru reasigurtor, care i rezerv dreptul de a accepta sau de a refuza ce i se propune. Reasigurarea contractual Aceast metod, frecvent utilizat n asigurrile internaionale, este mult mai comod, deoarece cheltuielile de administrare i cantitatea de munc sunt mult mai mici i se preteaz la toate categoriile de afaceri. Conform acestei metode, reasigurtorul nu mai examineaz separat fiecare risc individual i nu are dreptul s refuze sau s evalueze un singur risc, chiar dac el nu este inclus n contract. Astfel, el este obligat s accepte, att riscurile bune, ct i pe cele rele. Odat ce contractul a fost ncheiat, asigurtorul direct (sau reasigurtorul, n cazul unui contract de retrocesiune) poate obine automat reasigurarea pentru riscurile acceptate, conform termenelor acordului. n principiu, compania cedent este obligat s acorde prioritate contractului reasigurtorului i numai dac protecia cerut depete limitele contractului poate cuta plasarea surplusului n alt parte, contractul rmnnd n vigoare. Pe de alt parte, reasigurtorul este obligat s accepte preluarea riscurilor n reasigurare, conform acordului. Iniial, metoda contractual impunea ca reasigurtorii s fie informai detaliat de ctre compania cedent asupra unor aspecte, ca: prile din risc cedate, sumele reasigurate, reinerea proprie, rata primei etc. Deoarece toate acestea implicau un volum sporit de munc administrativ, respectiv costuri suplimentare, s-a renunat la aceast practic. Asadar, reasigurtorii trebuie s se bazeze pe ncredere, principiul celei mai bune credine gsindui aici o concretizare major. Contractele de reasigurare se nnoiesc automat i, de aceea, operarea lor este mai usoar i mai ieftin, numrul operaiunilor administrative fiind mai mic. Metoda contractual l avantajeaz att pe reasigurtor, ct i pe reasigurat. Astfel, reasigurtorul are sigurana obinerii unui volum substanial de afaceri de la compania cedent, indiferent de forma aleas (proporional sau neproporional). La rndul su, asigurtorul direct poate oferi, n reasigurare, riscuri grupate n pachete, n forma i n termenii contractuali cei mai potrivii interesului su. Dezavantajul reasigurtorului este c acesta i pierde dreptul de a-i alege riscurile pentru reasigurare (drept pe care l are la reasigurarea facultativ), fiind obligat s accepte global toate riscurile pe care dorete s le cedeze compania de asigurri directe.

29

ntrebri de verificare i teme de dezbatere:

1. n ce const activitatea de reasigurare? 2. Prezentai importana economic a reasigurrilor. 3. Prezentai reasigurarea facultativ i reasigurrea contractual.

Teste gril:
1. Reasigurarea reprezint un acord ncheiat ntre dou pri: componenta cedent (reasigurat, asigurtor direct) i reasigurtor,: a) reasigurat i asigurtor direct; b) asigurat i asigurtor; c) reasigurat i reasigurtor; d) reasigurat de ordin 1 i reasigurat de ordin 2. 2. Importana economic a reasigurrilor const n: a) creterea capacitii de primire n asigurare, omogenizarea riscurilor i stabilizare financiar pentru firmele care apeleaz la reasigurare; b) scderea capacitii de primire n asigurare, omogenizarea riscurilor i stabilizare financiar pentru firmele care apeleaz la reasigurare; c) omogenizarea riscurilor i destabilizare financiar pentru firmele care apeleaz la reasigurare; d) scderea capacitii de primire n asigurare. 3. Reasigurarea este de dou tipuri: a) facultativ i opional; b) facultativ i contractual; c) corelat i necorelat; d) corelat direct i corelat opional. 4. Reasigurarea cot-parte reprezint un acord prin care: a) compania cedent este obligat s cedeze i reasigurtorul s accepte o anumit cot din fiecare risc acceptat de compania cedent. b) compania precedent este obligat s cedeze i reasigurtorul s nu accepte o anumit cot din fiecare risc acceptat de compania precedent; c) compania cedent suport ntregul risc; d) compania reasigurtoare preaia ntregul risc. 5. n cazul reasigurrii neproporionale prima cedat reasigurtorului: a) nu se calculeaz pe fiecare poli n parte, ci pe ansamblul portofoliului asigurtorului; b) se calculeaz pe fiecare poli n parte; c) este nul; d) nu se calculeaz pe ansamblul portofoliului asigurtorului, fiind nul.

30

5. Aplicaii rezolvate i aplicaii propuse spre rezolvare

5.1. Aplicaii rezolvate 5.2. Aplicaii propuse spre rezolvare

5.1. Aplicaii rezolvate Exemplul 1:

Valoarea de nou (Vn) a unui autovehicul conform cataloagelor este de 18.000 euro (preul include toate taxele). Uzura corespunztoare celor 3 ani de utilizare este de 20%. Care este valoarea real (Vr) a autovehiculului? Rezolvare: Vr = Vn Uzura Uzura = 18.000 20% = 3.600 euro Vr = 18.000 3.600 = 14.400 euro Valoarea real a autovehicului este de 14.400 euro.

Exemplul 2:
Doi asigurai dein dou bunuri identice A i B. Datele referitoare la cele dou bunuri sunt cuprinse n tabelul urmtor: Indicatori Valoarea real (Vr) u.m. Suma asigurat (Sa) u.m. Cota de prim brut (Cpb %) Paguba (P) u.m. Bunul A 250.000 250.000 4% 80.000 Bunul B 250.000 150.000 4% 80.000

S se determine despgubirile (D) i primele de asigurare (Pa) pentru cele dou bunuri. Comentai rezultatele obinute. Rezolvare:
n care: D = despgubirea; P = paguba; Sa = suma asigurat; Vr = valoarea real a bunului n momentul producerii riscului asigurat.

u.m., , DA =P (80.000 = 80.000). Se observ c n cazul bunului A asigurat la valoarea sa real (Sa = Vr), D = P. u.m., , D < P (48.000 < 80.000) Se observ c n cazul bunului B subasigurat (Sa < Vr), D < P. Pa = Sa Cpb %,
n care: Pa = prima de asigurare Cpb % = cota de prim brut exprimat procentual 31

PaA = 250.000 4% = 10.000 u.m. PaB = 150.000 4% = 6.000 u.m. n cazul bunului B prima de asigurare este mai mic (6.000 u.m.), dar i suma asigurat este mai mic.

Exemplul 3:
Se cunosc urmtoarele cazuri de asigurare a bunurilor: Bunul A: Paguba = 4200 u.m., Franiza atins = 3850 u.m. Bunul B: Paguba = 1700 u.m., Franiza deductibil = 3200 u.m. Bunul C: Paguba = 5100 u.m., Franiza deductibil = 700 u.m. Bunul D: Paguba = 7800 u.m., Franiza atins = 8000 u.m. Care sunt despgubirile aferente fiecrui bun?

Rezolvare: Bunuri A B C D Relaia pagub - franiz P > FRa P < FRd P > FRd P < FRa Mod de calcul despgubire D=P D=0 D = P FRd D=0 Valoare despgubire 4200 u.m. 0 u.m. 4400 u.m. 0 u.m.

n care: P= Paguba; FRa = Franiza atins; FRd = Franiza deductibil; D = Despgubirea.

ntotdeauna cnd paguba este inferioar franizei (de oricare tip ar fi aceasta), despgubirea este 0 (cazul bunurilor A i D).

Exemplul 4:
Societatea comercial X ncheie o asigurare pentru pentru cazurile de incendiu i alte calamiti pentru cldirea n care i are sediul, precum i pentru mobilierul i aparatura birotic, aflate n aceasta. Contractul de asigurare este ncheiat pentru o perioad de un an. Cldirea este asigurat pentru o sum de 850.000 u.m., mobilierul pentru o sum de 35.200 u.m., iar aparatura birotic pentruo sum de 273.000 u.m. Cotele de prim brut, practicate de societatea de asigurri care a preluat riscurile sunt: 0,8% pentru cldire, 1,2% pentru mobilier i 1,5% pentru aparatura birotic. Dup 5 luni de la ncheierea contractului de asigurare, la sediul societii comerciale a izbucnit un incendiu care a avut ca rezultat avarierea cldirii, paguba fiind evaluat la 397.000 u.m., i distrugerea unor bunuri nvaloare de 150.000 u.m. (30.000 u.m. mobilier i 120.000 u.m. aparatur birotic). n contractul ncheiat este prevzut o franiz deductibil de 9% din suma asigurat att pentru cldire ct i pentru bunuri. S se determine: a) prima de asigurare total pltit de societatea comercial X; b) despgubirea cuvenit societii comerciale X n urma producerii evenimentului asigurat (incendiu); c) suma asigurat pentru care continu asigurarea dup manifestarea riscului de incendiu.

32

Rezolvare: a) Pa = Sa Cpb %,
n care: Pa = prima de asigurare Cpb % = cota de prim brut exprimat procentual

Prima de asigurare total pltit de societatea comercial X (Pa) este compus din: - prima de asigurare anual aferent cldirii Pacldire = 850.000 0,8% =6.800 u.m. - prima de asigurare anual aferent mobilierului Pamobilier = 35.200 1,2% =422,4 u.m. - prima de asigurarea anual aferent ap. birotice Pabirotic = 273.000 1,5% = 4.095 u.m. Pa = Pacldire + Pamobilier + Pabirotic = 6.800 +422,4 + 4.095 = 11.317,4 u.m. b) n contractul de asigurare este prevzut o franiz deductibil. O parte a daunei (franiza deductibil) va fi suportat de asigurat: -franiza deductibil pentru cldire: 9% 850.000 = 76.500 u.m. -franiza deductibil pentru mobilier: 9% 35.200 = 3.168 u.m. -franiza deductibil pentru aparatur birotic: 9% 273.000 = 24.570 u.m. Franiza deductibil aferentei ntregului contract: FRd = 76.500 + 3.168+ 24.570 = 104.238 u.m. Despgubirea (D) acordat societii comerciale X este: -pentru cldire: FRd = 76.500 u.m., P = 397.500 u.m. P > FRd D = P FRd D = 397.500 76.500 = 321.000 u.m. -pentru mobilier: FRd = 3.168 u.m., P = 30.000 u.m. P > FRd D = P FRd D = 30.000 3.168 = 26.832 u.m. -pentru aparatur birot: FRd = 24.570 u.m., P = 120.000 u.m. P > FRd D = P FRd D = 120.000 24.750 = 95.250 u.m. Valoarea total a despgubirii acordat societii comerciale FRd = 321.000 + 26.832 + 95.250 = 443.082 u.m. c) Dup plata despgubirii, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii, iar asigurarea continu pentru suma rmas. Asigurarea cldirii continu pentru: 850.000 321.000 = 529.000 u.m. Asigurarea mobilierului continu pentru: 35.200 26.832 = 8.368 lei Asigurarea aparaturii birotice continu pentru: 273.000 95.250 = 177.750 lei Suma asigurat total pentru care continu asigurarea dup manifestarea riscului de incendiu este: Sa = 529.000 + 8.368 + 177.750 = 715.118 u.m.

Exemplul 5:
Societatea comercial Y i-a asigurat pe o perioad de un an, bunurile din depozitul su dotat cu sistem antifurt, pentru suma de 84.000 u.m. cu o cot de prim brut anual de 1,8%. Dup patru luni are loc un furt, asiguratul suportnd o pagub de 39.800 u.m. n urma cercetrilor efectuate au fost restituite societii comerciale bunuri n valoare de 9.700 u.m. Se cere s se determine: a) care este prima de asigurare achitat de asigurat; b) care este despgubirea achitat de asigurtor.
33

Rezolvare: a) Pa = Sa Cpb %,
n care: Pa = prima de asigurare Cpb % = cota de prim brut exprimat procentual

Pa = 85.000 * 1,8% = 1512 u.m. b) Despgubirea cuvenit asiguratului este dat de diferena dintre paguba suportat i bunurile recuperate n urma cercetrilor efectuate de organele n drept: D = 39.800 9.700 = 30.100 u.m.

Exemplul 6:
Un apartament n valoare de 120.000 u.m. a fost asigurat facultativ pentru suma de 80.000 u.m. Apartamentul a fost afectat de un incendiu puternic paguba nregistrat fiind n sum de 40.000 u.m. Care este indemnizaia de asigurare cuvenit proprietarului apartamentului calculat prin procedeul rspunderii proporionale i cel al rspunderii primului risc? Rezolvare: Principiul rspunderii proporionale:
n care: D = despgubirea; P = paguba; Sa = suma asigurat; Vr = valoarea real a bunului n momentul producerii riscului asigurat.

u.m. Principiul primului risc: D = P = 40.000 u.m.

Exempul 7:
O persoan fizic asigur un imobil pe care l are n proprietate, la dou societi de asigurri, prin dou contracte de asigurare mpotriva riscului de incendiu. Imobilul valoreaz 650.000 u.m. (valoare real), dar proprietarul l asigur pentru suma de 300.000 u.m. la societatea de asigurri A i pentru suma de 250.000 u.m. la societatea de asigurri B. Societatea de asigurri A ofer o cot de prim brut anual de 0,7%, iar societatea de asigurri B ofer o cot de prim brut anual de 0,8%. Pentru cuprinderea n asigurare i a riscului de cutremur ambele societi percep o cot de prim brut majorat cu 15%. Persoana fizic se hotrte s ncheie contractul mpotriva ambelor riscuri (incendiu i cutremur). Dup 6 luni de la ncheierea asigurrii are loc un cutremur care afecteaz locuina asigurat, cuantumul pagubei fiind de 150.000 u.m. S se determine: a) Primele de asigurare pltite la cele dou societi de asigurri; b) Despgubirile ce se cuvin asiguratului din partea celor dou societi de asigurri n cazul n care n acoperirea daunei se aplic principiul rspunderii proporionale; c) Sumele asigurate pentru care continu asigurarea dup producerea cutremurului.
34

Rezolvare: a) Cota de prim brut la care se face asigurarea la societatea A este: CpbA= 0,7% + 15% 0,7% = 0,805% Prima de asigurare pltit la societatea A va fi: PaA= 0,805% 300.000 = 2.415 u.m. Cota de prim la care se face asigurarea la societatea B este: CpbB= 0,8% + 15% 0,8% = 0,92% Prima de asigurare pltit la societatea B va fi: PaB = 0,92% 250.000 = 2300 u.m. b) Despgubirea total este proporional cu raportul dintre suma pentru care s-a asigurat persoana la cele dou societi (A i B) i valoarea real a cldirii asigurate:
n care: D = despgubirea; P = paguba; Sa = suma asigurat; Vr = valoarea real a bunului n momentul producerii riscului asigurat.

u.m. Despgubirea datorat de fiecare societate persoanei fizice asigurate este proporional cu raportul dintre suma asigurat la societatea respectiv i ntreaga sum asigurat. u.m. u.m. c) Dup plata despgubirilor de ctre cele dou societi de asigurri, cele dou contracte vor continua pentru sumele asigurate diminuate cu valorile despgubirilor corespunztoare. La societatea de asigurri A: 300.000 69.231 = 230.769 u.m. La societatea de asigurri B: 250.000 57.692 = 192.308 u.m.

Exempul 9:
O persoan fizic i asigur autovehiculul aflat n proprietate pentru riscurile de furt i avarii accidentale. Asigurarea se ncheie pentru suma de 42.000 u.m. pe o perioad de un an. Cota de prim anual este de 2,75%. Dup 8 luni de la ncheierea asigurrii autovehiculul este implicat ntr-un accident. n urma efecturii inspeciei de daun s-a constatat c este necesar efectuarea urmtoarelor cheltuieli: piese de schimb 9.250 u.m.; manopera aferent 3.100 u.m. Persoana asigurat a cheltuit 420 u.m. pentru tractarea autovehiculului pn la cel mai apropiat atelier de reparaii. Din documentaia prezentat de asigurat a rezultat c valoarea din nou la momentul producerii accidentului este de 55.000 u.m., iar uzura aferent este de 20%. S se calculeze: a) Prima de asigurare anual; b) Valoarea real a autovehiculului n momentul producerii accidentului; c) Despgubirea primit de asigurat; d) Suma asigurat pentru care va continua asigurarea dup producerea riscului asigurat.

35

Rezolvare: a) Prima de asigurare este: Pa = 42.000 2,75% = 1.155 u.m. b) Valoarea real a autovehiculului n momentul producerii accidentului este dat de diferena dintre valoarea din nou a autovehiculului la acea dat i valoarea uzurii aferente: Vr = Vn Uzura = 55.000 20% 55.000 = 44.000 u.m. Cuantumul pagubei se obine prin nsumarea urmtoarelor elemente: preul pieselor ce trebuie nlocuite, manopera aferent i cheltuielile efectuate cu tractarea autovehiculului. Paguba = 9.250 + 3.100 + 420 = 12.770 u.m. c) Despgubirea va fi proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea autovehiculului la momentul producerii accidentului:
n care: D = despgubirea; P = paguba; Sa = suma asigurat; Vr = valoarea real a bunului n momentul producerii riscului asigurat.

u.m. d) Asigurarea va continua pentru o sum egal cu diferena dintre suma asigurat iniial i despgubirea acordat, adic : 42.000 12.190 = 29.810 u.m.

Exemplul10:
Societatea comercial i asigur un automobilul aflat n proprietate printr-o poli de avarii i furt pentru suma de 59.000 u.m. Contractul de asigurare prevede o franiz deductibil de 12% din suma asigurat corespunztoare asigurrii pentru furt. Pe perioada asigurat automobilul este furat. Din documentaia prezentat de asigurat reiese c, la momentul producerii furtului valoarea din nou a mainii este de 70.000 u.m, iar cota de uzur este de 10%. La 10 zile dup ce asiguratul primete despgubirea automobilul este gsit abandonat i avariat, paguba fiind evaluat la 20.000 u.m. S se determine despgubirea primit de asigurat. Rezolvare: Despgubirea se calculeaz n funcie de valoarea real a automobilului la momentul comiterii furtului: Vr =Vn Uzura = 70.000 10% 70.000 = 63.000 u.m. Deoarece valoarea real este mai mare dect suma asigurat, cuantumul pagubei este egal cu suma asigurat. Din cuantumul pagubei se scade franiza corespunztoare asigurrii de furt. Despgubirea primit de asigurat este: D = 59.000 12% 59.000 = 59.000 7080 = 51.920 u.m. Dup gsirea mainii, asiguratul trebuie s returneze societii de asigurri partea din despgubire ce nu i se cuvine egal cu 51.920 20.000 = 31.920 u.m. n final, despgubirea cu care rmne asiguratul este de 20.000 u.m.
36

Exemplul 11:
O persoan fizic i asigur autoturismul proprietate personal pentru suma de 38.000 u.m. printr-o poli de avarii i furt pe o perioad de un an. La 8 luni de la ncheierea asigurrii din main au fost furate prin efracie urmtoarele bunuri: - un radiocasetofon n valoare de 1.700 u.m.; - o hain de piele n valoare de 2.300 u.m.; - un casetofon din dotarea mainii n valoare de 1.500 u.m. Cu ocazia comiterii furtului maina a fost avariat, paguba ridicndu-se la 3.000 u.m. tiind c la momentul producerii riscului asigurat valoarea din nou a mainii era de 45.000 u.m., iar uzura de 5%. S se determine despgubirea cuvenit asiguratului. Rezolvare: Paguba ce urmeaz a fi despgubit este reprezentat de casetofonul furat, care se afla n dotarea mainii i de avarierea mainii. Furtul bunurilor care se afl n main i care nu sunt din dotarea acesteia nu se despgubete. P = 1.500 + 3.000 = 4.500 u.m. Valoarea real a autoturismului asigurat la momentul comiterii furtului este: Vr = Vn - Uzura = 45.000 5% 45.000 = 42.750 u.m. Deoarece suma asigurat este mai mic dect valoarea real a autoturismului la momentul producerii riscului asigurat despgubirea cuvenit va fi:
n care: D = despgubirea; P = paguba; Sa = suma asigurat; Vr = valoarea real a bunului n momentul producerii riscului asigurat.

u.m.

5.2. Aplicaii propuse spre rezolvare

1. O societate comercial i asigur autovehiculul aflat n proprietate mpotriva tuturor riscurilor pentru suma asigurat de 32.000 euro, cota de prim 5,2%. Maina sufer un accident n urma cruia sunt necesare piese de schimb n valoare de 5.200 euro, la care se adaug manopera n valoare de 2.000 euro. Firma a cheltuit 450 euro pentru tractarea mainii la cel mai apropriat service. n urma accidentului rezervorul s-a spart provocnd scurgerea ntregii cantiti de benzin n valoare de 100 euro. Valoarea din nou a mainii este de 40.000 euro, iar cota de uzur este de 8%. Calculai prima anual brut, despgubirea i suma asigurat pentru care se continu asigurarea.

37

2. Portofoliul unei societi de asigurri se prezint conform tabelului urmtor: Grupa de risc I II III Numr bunuri asigurate 750 1.000 1.250 Suma asigurat pe bun 100 75 30 Cota de prim net (%) 1,6 1,2 0,8

Se cere: a) Mrimea coeficientului K pentru fiecare grup de risc, respectiv la nivelul societii de asigurri; b) Probabilitatea de a plti despgubiri mai mari dect prima net ncasat la nivelul fiecrei categorii de asigurri i pe total; c) Numrul de ani la care intervine un an nefavorabil pentru fiecare grup de risc, respectiv, pentru societatea de asigurri. 3. O societate comercial i asigur autovehiculul aflat n proprietate mpotriva tuturor riscurilor pentru suma asigurat de 30.000 euro, cota de prim 4,2%. Maina sufer un accident n urma cruia sunt necesare piese de schimb n valoare de 4.000 euro, la care se adaug manopera n valoare de 1.800 euro. Firma a cheltuit 350 euro pentru tractarea mainii la cel mai apropriat service. n urma accidentului rezervorul s-a spart provocnd scurgerea ntregii cantiti de benzin n valoare de 50 euro. Valoarea din nou a mainii este de 41.000 euro, iar cota de uzur este de 15%. Calculai prima anual brut, despgubirea i suma asigurat pentru care se continu asigurarea. 4. Un bun a crui valoare de asigurare este de 20.000 um este asigurat pentru acelai risc, de proprietarul acestuia la dou societi de asigurri A i B, pentru urmtoarele sume: Sa(A) = 6.000 um; Sa(B) = 8.000 um. Prin producerea riscului asigurat se nregistreaz o pagub n sum de 8.200 um. S se determine despgubirile ce se cuvin asiguratului tiind c cele dou societi de asigurri practic pentru acoperirea pagubei principiul primului risc. 5. Portofoliul unei societi de asigurri se prezint conform tabelului urmtor: Grupa de risc I II III Numr bunuri asigurate 1.000 1.250 2.000 Suma asigurat pe bun 15 20 25 Cota de prim net (%) 1,8 1,7 1,6

Se cere: a) Mrimea coeficientului K pentru fiecare grup de risc, respectiv la nivelul societii de asigurri;
38

b) Probabilitatea de a plti despgubiri mai mari dect prima net ncasat la nivelul fiecrei categorii de asigurri i pe total; c) Numrul de ani la care intervine un an nefavorabil pentru fiecare grup de risc, respectiv, pentru societatea de asigurri. 6. Un bun a crui valoare de asigurare este de 19.500 um este asigurat pentru acelai risc, de proprietarul acestuia la dou societi de asigurri A i B, pentru urmtoarele sume: Sa(A) = 5.100 um; Sa(B) = 7.300 um. Prin producerea riscului asigurat se nregistreaz o pagub n sum de 7.800 um. S se determine despgubirile ce se cuvin asiguratului tiind c cele dou societi de asigurri practic pentru acoperirea pagubei principiul primului risc.

39

MODEL DE BILET PROPUS PENTRU EXAMEN

I. Teste gril:
1. Funciile asigurrilor sunt urmtoarele: a) funcia de administrare, funcia de control, funcia de compensare a pagubelor; b) funcia de repartiie, funcia de control; c) funcia de repartiie, funcia de control, funcia de compensare a pagubelor; funcia de prevenire a producerii pagubelor; funcia financiar; d) funcia de administrare, funcia de control, funcia de compensare a pagubelor; funcia de prevenire a producerii pagubelor; 2. Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist: a) asigurri interne i asigurri externe; b) asigurri obligatorii i asigurri facultative; c) asigurarea direct, coasigurarea i reasigurarea; d) asigurarea de rspundere civil i asigurarea facultativ. 3. n Romnia clasificarea asigurrilor cuprinde dou categorii de asigurri (conform legii): a) asigurri simple i asigurri complete; b) asigurri de bunuri i asigurri de servicii; c) asigurri de bunuri i asigurri de rspundere civil; d) asigurri de via i asigurri generale. 4. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) este singura autoritate mputernicit prin lege cu: a) atribuii de autorizare, supraveghere prudenial i control a activitii de asigurare / intermediere n asigurri din Romnia; b) atribuii de autorizare a ncheierii contractelor de asigurri; c) atribuii de aplicare a normelor legislative cu privire la formarea capitalului social al societilor de asigurri i societilor de servicii bancare; d) atribuii de prevenire a riscurilor. 5. Riscul este un element principal n asigurri deoarece: a) dac nu ar exista riscul nu ar exista nici asigurrile; b) dac nu ar exista riscul preul pe piaa asigurrilor (prima de asigurare) s-ar forma liber; c) presupune clasificarea asigurrilor n facultative i obligatorii; d) existena lui determin renunarea plii primelor de ctre asigurai. 6. Asiguratul pltete asigurtorului: a) discount-ul de prim; b) adaosul de prim; c) prima net; d) prima brut. 7. Paguba este parial atunci cnd:
40

a) b) c) d)

pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat; pierderea este mai mare dect valoarea bunului asigurat; pierderea este 10% din fondul de asigurri; pierderea este cuprins ntre 5% i 10% din valoarea de casare a bunului asigurat.

8. Franiza reprezint: a) partea din pagub ce depete fondul de asigurare; b) prima de asigurare pltit de asigurat; c) partea din pagub ce cade n rspunderea asiguratului; d) suma pltit de alte persoane dect asiguratul sau asigurtorul. 9. Principiul interesului asigurabil const n: a) la contractarea unei asigurri, asiguratul poate cunoate n detaliu condiiile de asigurare; b) o persoan are un interes asigurabil, dac n urma producerii unui eveniment supus asigurrii nu ar putea suporta o pierdere financiar; c) o persoan are un interes asigurabil, dac n urma producerii unui eveniment neasigurat ar putea suporta o pierdere financiar sau orice alt prejudiciu; d) o persoan are un interes asigurabil, dac n urma producerii unui eveniment supus asigurrii ar putea suporta o pierdere financiar sau orice alt prejudiciu. 10. Asumarea riscului de ctre asigurtor se face odat cu: a) evaluarea nivelului de risc; b) producerea evenimentului asigurat; c) semnarea contractului de asigurare; d) anularea contractului de asigurare. 11. Principalul drept al asiguratului ce intervine dup producerea riscului asigurat este de: a) a plti prima de asigurare; b) a analiza evenimentul asigurat; c) a anula contractul; d) a ncasa indemnizaia de asigurare. 12. Modurile de ncetare a contractului de asigurare naintea expirrii duratei sale, precum i naintea producerii riscului asigurat sunt:. a) denunarea,renunarea, rezilierea i nulitatea contractului de asigurare; b) denunarea, rezilierea i nulitatea contractului de asigurare; c) rezilierea i nulitatea contractului de asigurare; d) denunarea i nulitatea contractului de asigurare. 13. Importana economic a reasigurrilor const n: a) creterea capacitii de primire n asigurare, omogenizarea riscurilor i stabilizare financiar pentru firmele care apeleaz la reasigurare; b) scderea capacitii de primire n asigurare, omogenizarea riscurilor i stabilizare financiar pentru firmele care apeleaz la reasigurare; c) omogenizarea riscurilor i destabilizare financiar pentru firmele care apeleaz la reasigurare; d) scderea capacitii de primire n asigurare. 14. Reasigurarea este de dou tipuri: a) facultativ i opional; b) facultativ i contractual;
41

c) corelat i necorelat; d) corelat direct i corelat opional. 15. Reasigurarea cot-parte reprezint un acord prin care: a) compania cedent este obligat s cedeze i reasigurtorul s accepte o anumit cot din fiecare risc acceptat de compania cedent. b) compania precedent este obligat s cedeze i reasigurtorul s nu accepte o anumit cot din fiecare risc acceptat de compania precedent; c) compania cedent suport ntregul risc; d) compania reasigurtoare preaia ntregul risc.

II.

Subiecte aplicative:

1. Societatea comercial X i-a asigurat pe o perioad de un an, bunurile din depozitul su dotat cu sistem antifurt, pentru suma de 73.000 u.m. cu o cot de prim brut anual de 2%. Dup patru luni are loc un furt, asiguratul suportnd o pagub de 28.000 u.m. n urma cercetrilor efectuate au fost restituite societii comerciale bunuri n valoare de 7.300 u.m. Se cere s se determine: a) care este prima de asigurare achitat de asigurat; b) care este despgubirea achitat de asigurtor 2. O companie de asigurri A preia riscuri de la o societate comercial pentru o sum asiguratde 230.000.000 u.m., cu o cot de prima net de 1,5% i un adaos de prim de 0,7%. Din cauza riscului ridicat asigurtorul se hotrte s apeleze la o companie de reasigurri pentru a ceda o parte din risc. Astfel compania de asigurri A ncheie un contract de reasigurare cot-parte prin care cedeaz 75% din riscurile asigurate. Ca urmare a producerii unui eveniment asigurat se nregistreaz o pagub de 60.000.000 u.m. Franiza deductibil este 1,6% din suma asigurat indiferent de riscul prevzut n contract. S se determine: a) cota de prim brut practicat de asigurtorul A; b) prima de asigurare datorat de asigurat companiei de asigurri A; c) valoarea primelor cedate de compania A de asigu rri reasigurtorului; d) despgubirile suportate de reasigurtor n urma producerii riscului asigurat.

BIBLIOGRAFIE
1. Bistriceanu G. (2006), Asigurari i reasigurari n Romania, Editura Universitara, Bucuresti. 2. Constantinescu D.A. (2004), Tratat de asigurari, Vol.I+II, Editura Economica, Bucuresti. 3. Dumitracu R. A. (2012), Asigurri i reasigurri. Manual de studiu individual, Editura Pro Universitaria, Bucureti. 4. Mircea I. (2006), Matematici financiare i actuariale, Editura Corint, Bucureti. 5. Negru T. (2008), Asigurrile i reasigurrile n economie, Editura C.H. Beck, Bucureti. 6. Popescu P. (2010), Asigurri comerciale, Editura BREN, Bucuresti, 2010. 7. Popescu D. L. (2010), Asigurri i reasigurri, Editura Pro Universitaria, Bucureti. 8. Tnsescu P. (coord.) (2007), Asigurri comerciale moderne, Editura C.H.Beck, Bucureti. 9. Vcrel I., Bercea F. (2008), Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti.
42