Unidad 3

Nacionalizacin y privatizacin de la banca.

El sector bancario tiene que ir evolucionando de acuerdo a las necesidades de la sociedad para enfrentar las nuevas tendencias.....

UNIDAD III
NACIONALIZACIN Y PRIVATIZACIN DE LA BANCA
NACIONALIZACIN DE LA BANCA
En diciembre de 1970, el Presidente Echeverra incorpor la Comisin Nacional de Seguros a la Comisin Nacional Bancaria, que en ese entonces se denomin Comisin Nacional Bancaria y de Seguros. Al entregar la presidencia en 1976 el Lic. Luis Echeverra lvarez, ya era general la desilusin y el descontento en todo el pas por la crisis econmica en la que lo dej inmerso, y que se intensific al final de su mandato con la flotacin del peso, que anunci el 31 de agosto, un da antes de su ltimo informe presidencial; ms peor que eso, fue el temor y la incertidumbre respecto al rumbo que tomaran las cosas con el nuevo gobierno que le sucedera. Pero el Lic. Jos Lpez Portillo, que asumi la presidencia para el siguiente sexenio de 1976 a 1982, supo levantar el deprimido nimo de los mexicanos con sus palabras elocuentes cuando pidi perdn a los marginados y desposedos, al mismo tiempo de que prometa congruencia entre las palabras y los hechos, y tambin pesos fuertes. Ante toda sucesin presidencial, la ciudadana, que esperaba siempre un cambio de situacin hacia la mejora, y que esta vez se encontraba escptica adems de temerosa, al escucharle hablar as y presenciar por la televisin el acto conmovedor, se reconfort, y reaviv sus esperanzas. Y al sorprendernos tan gratamente el exuberante auge petrolero al finalizar la dcada, con altas tasas de crecimiento entre 1978 y 1980, nos hizo soar a todos los mexicanos en que, por lo menos, la extrema pobreza desapareca al fin de nuestro suelo patrio. Pero la cruda realidad vino a despertarnos abruptamente y de improviso con el impacto de una inflacin que comenz a desatarse sorpresivamente, sin que el comn de la gente que simplemente trabaja y espera, pudiese explicarse de pronto las causas de semejante revs. El desengao entonces no slo fue ms fuerte, sino que, con l, lleg tambin la confusin y el desconcierto. La fuga de capitales al exterior iniciada en el sexenio anterior, se acento, y con ello la restriccin de la inversin privada. El Presidente Lpez Portillo haba implantado una poltica de austeridad para combatir la crisis econmica; pero mientras la ciudadana aceptaba resignadamente las consecuencias de los errores gubernamentales, el gasto pblico sigui creciendo cada vez ms sin que diese muestras de disminuir; y lo que s fue contrayndose fueron los salarios, adems de las inversiones, a pesar del plan del Estado de "Alianza para la Produccin"; deprimindose gradualmente

la economa en general. Entre los aos de 1965 a 1970 el crdito interno, promediado, alcanz un 41% del total del crdito obtenido por el gobierno para financiar el gasto pblico, y el externo lleg consiguientemente al 59%; en tanto que durante el lapso entre 1977 y 1982 estas cifras cambiaron al 58% el crdito interno, y el externo, proporcionalmente, al 42%. As a la par de la creciente elevacin del gasto pblico aumentaba tambin, lgicamente, el crdito a travs del cual se financiaba, y, por consecuencia, el gobierno dependa cada vez ms de los recursos captados por la Banca; vindose obligado, adems, cada ao, a la emisin adicional de nuevo circulante para solventar sus gastos porque el crdito cada vez alcanzaba a cubrir menos parte de su programa. Y si la banca orientaba a sus cuentahabientes en la exportacin de sus dineros, como era su obligacin, naturalmente que tambin buscaba en estas operaciones su propio beneficio. La especulacin con el peso, la creciente fuga de capitales, la frecuente creacin primaria de dinero, que de 1978 a 1981 alcanz aproximadamente un 33% promedio anual, y la reduccin de la inversin productiva aceleraron la inflacin, dadas las altas tasas de inters; y en la carrera salarios-precios, los productos bsicos y los energticos elevaron sus costos a un nivel como nunca se haba visto en los ltimos 60 aos, y mucho ms en los primeros meses de 1980 y 1982, siendo este ltimo ao muy prdigo en devaluaciones de nuestra moneda; la baja de precios en las materias primas de exportacin, como el petrleo, el algodn, la plata, etc. y la "crisis de confianza" contribuyeron a dificultar la situacin econmica ya de por s desordenada y grave. Y se intensific la ya inmoderada compra interna de divisas por la necesidad angustiosa de resguardarse bajo una moneda ms fuerte y estable. Estando as la situacin, en su ltimo informe del 1 de septiembre de 1982, cumpliendo con el mandato constitucional, ante la Asamblea Legislativa, el Lic. Jos Lpez Portillo, Presidente Constitucional de los Estados Unidos Mexicanos, anunci, por causa de utilidad pblica, la nacionalizacin de la Banca Privada y el control generalizado de cambios, ante la sorpresa de los asistentes y el aplauso general de la inmensa mayora de los presentes en el recinto legislativo. Y el consiguiente estupor de toda la nacin oyente. Al da siguiente los peridicos de la capital comentaron la noticia con cierto asombro los moderados, con gran inquietud los previsores y con serios cuestionamientos los valientes. La ciudadana, perpleja ahora y an ms temerosa, conserv su actitud expectante. Los bancos suspendieron sus servicios cerrando sus puertas al pblico dos das hbiles, el 2 y 3 de septiembre; y el lunes 6 reanudaron sus labores habituales en forma normal. En conferencia de prensa sustentada el da 4, el Director del Banco de Mxico haba dado a conocer las primeras medidas de la banca nacionalizada; y solicitando prudencia a los usuarios de sus servicios les asegur que el dinero estara mejor guardado en los bancos, y que a partir del da 6, dentro de las normas de rigor, todos seran libres de realizar cualquier transaccin bancaria; advirtindoles que los depsitos en los bancos o en las

cajas de seguridad para uso directo del pblico, seguan siendo propiedad de los depositantes, no del gobierno, ni de los accionistas privados que antes gozaban de la concesin pblica de la banca. Pero el seor Presidente, adems de declarar la moratoria a la deuda externa, haba dicho tambin algo completamente nuevo en su informe, y esto era que: "Los derechos de los trabajadores del sistema bancario sern respetados. El viejo anhelo de crear un sindicato bancario podr fructificar, como ocurre en la mayor parte de los pases". As, junto con la nacionalizacin de la banca, se ofreca a los trabajadores bancarios, cuando ellos no lo esperaban, la tan ansiada oportunidad de agruparse sindicalmente; tan negada antes. Mxico, en aquella poca de 1972 a 1982, sufri un perodo muy difcil de crisis financiera; ya la banca de ningn pas, se le puede sacar del contexto financiero, porque, entre otras muchas cosas, es un gran termmetro que siempre est registrando el estado en que se encuentra la economa interna: si la economa interna anda mal, la banca anda mal, y si sta anda bien, tambin la banca. Por consiguiente, la etapa de aquel decenio, fue tambin una etapa inactiva para el sindicalismo bancario. Y lo que aconteci durante el transcurso de ese tiempo, todos lo sabemos, fueron los ltimos aos del sexenio de Luis Echeverra y todo el de Jos Lpez Portillo; tiempo en el que el pas, por mala planeacin general se endeud demasiado, y en determinado momento, ya no hubo con qu pagar y se decret la suspensin de pagos, declarando a la nacin en quiebra en el ltimo informe presidencial de Lpez Portillo. Se quiso hacer creer que los culpables haban sido los banqueros, pero es ms probable que la causa haya sido una mala administracin, una idea equivocada sobre las realidades del pas, una visin errnea de l; y consecuentemente, las determinaciones tomadas fueron negativas para su desarrollo, y hasta para su existir; sufriendo una amarga y dura depresin econmica de la que apenas comenzamos a reaccionar. Hubo entonces que tomar medidas de emergencia, igual que se hace con un enfermo muy grave al que ya no le sirven las aspirinas y hay que aplicarle drsticos remedios, porque esto mismo pasa cuando una institucin anda mal; en aquel tiempo Mxico necesitaba terapia intensiva y dentro de sta, una operacin de emergencia; entonces el Presidente Lpez Portillo pens en la nacionalizacin de la banca. Y esta se dio casi al trmino de su mandato presidencial, cuando ya tenamos un Presidente electo, al Lic. Miguel de la Madrid. Para nadie escapa la idea de que la nacionalizacin de la banca haya sido una estrategia planeada por los dos, es decir, por el Presidente saliente y el a punto de entrar; pero Lpez Portillo aclara esto en su libro "Mis tiempos", en el que hace sus memorias; ah explica que l no se lo comunic a de la Madrid por dos razones, la primera: porque si se lo contaba y de la Madrid no lo aceptaba por no considerarla justa, de todos modos lo hubiera hecho, y habra roto las relaciones con l. Y la segunda: no quera que de la Madrid cargara histricamente con la responsabilidad que slo le corresponda a l. O sea, que Lpez Portillo presenta la nacionalizacin de la banca en su libro, no como una seguridad que l tena de que las cosas iban a salir muy bien; sino que saba que era un riesgo. Y, naturalmente que lo era, ningn mandatario de cualquier pas puede ignorar los

ejemplos y las experiencias de otras naciones; las nacionalizaciones en pases como Francia, Espaa, Portugal, y Sudamericanas, han sido buenas y malas; en Inglaterra se nacionaliz la banca, luego se regres a manos privadas, en Francia lo mismo; y no vuelve a intentarse como solucin. Entonces, no han sido el remedio al problema. El Presidente Lpez Portillo y sus asesores conocan esto, saban que poda ser la solucin o no serlo. Al cabo del tiempo, y en trminos generales, se puede decir que la nacionalizacin de la Banca en Mxico, fue buena para la Banca, para el pueblo de Mxico y para el Gobierno. Porque no hay nada peor que la inmovilidad, la inaccin; y la economa del pas haba cado en un atolladero tal, que se hallaba atascada en medio de un tumulto de situaciones estticas, tan apretadas, que casi no haba espacio para donde hacerse, y de no haber provocado un rpido movimiento que la activara, tal estado habra terminado por asfixiarla definitivamente. Esto fue bueno para el pueblo y para el gobierno; y puede estimarse que fueron dos los puntos principales que favorecieron a la banca: en primer lugar, que desde un principio se dio cierto paso atrs, se dej una Banca Mixta con participacin de los privados; en segundo lugar, y fundamental, fue que la administracin de la banca se dej a los banqueros que conocan de la banca; y los bancos se fortalecieron, tan es as, que los bancos crecieron, y cuando se vendieron, se vendieron muy bien. PRIVATIZACIN DE LA BANCA Surge en el periodo presidencial de Carlos Salinas de Gortari. Consiste en el fenmeno jurdico a virtud del cual el ejecutivo federal determino mediante decreto poner a la venta de los nacionales la concesin en el servicio de banca y crdito. Esta operacin mercantil tuvo como principales compradores a las personas que ya haban sido dueas del banco en el pas constituyndose en este sentido la nueva banca privatizada, modificndose la estructura jurdica de los bancos para convertirse de Sociedad Nacional a Sociedad Annima. Con esto surge la venta ms grande, se realizaba la solicitud de postor ante la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico, y posteriormente se otorgaba una fianza. Durante la poca que dur la banca nacionalizada en manos del gobierno (1982-1991), los trabajadores bancarios rigieron sus relaciones laborales dentro del apartado B del artculo 123 constitucional. Sin embargo, ante el inicio de Mxico a la apertura de la globalizacin, durante el rgimen de Carlos Salinas de Gortari, se expidi el decreto de privatizacin de la banca, el cual contemplaba la venta de 18 instituciones de banca mltiple al capital privado, accin que qued plasmada en el artculo sptimo transitorio de la Ley de Instituciones de Crdito, que entr en vigor el 19 de julio de 1990.

Este hecho fue otro de los momentos trascendentes en la vida de la FENASIB, ya que al anunciarse la reprivatizacin de la banca, trajo como consecuencia una frrea lucha por parte de todas y cada una de las organizaciones sindicales de banca mltiple afiliadas a la Federacin Nacional de Sindicatos Bancarios, para lograr el respeto a los derechos y prestaciones adquiridos, y para evitar conflictos laborales, el gobierno estableci en la Ley de Instituciones de Crdito en un artculo transitorio, que el titular del primer contrato colectivo de trabajo sera el sindicato constituido antes de la venta al capital privado, siendo el primer banco reprivatizado el Mercantil Probursa (actualmente BBVA Bancomer) firmndose el 30 de julio de 1991 el primer contrato colectivo de trabajo y lograr la obtencin del registro ante la Direccin del Registro de Asociaciones de la Secretara del Trabajo y Previsin Social y conforme continuaba el proceso de venta de los bancos, significaba que gran parte de los trabajadores bancarios pasaban a regir sus relaciones laborales bajo el rgimen del apartado A del articulo 123 constitucional. Lo anterior, dio por resultado que la FENASIB fuera la nica central sindical en aglutinar sindicatos tanto de apartado B (banca de desarrollo) como de apartado A (banca mltiple). TRANSFORMACIN DE LAS SOCIEDADES ANNIMAS BANCARIAS EN SOCIEDADES NACIONALES DE CRDITO, 1982-1985 Con motivo de las reformas de 1990, la legislacin, toma varias vertientes: 1. La parte de la Ley de Instituciones de Crdito que es aplicable a los bancos mltiples, sociedades annimas que fueron privatizadas en el proceso de desincorporacin que culmin en 1992. 2. La parte de la propia ley que es aplicable a las sociedades nacionales de crdito, banca de desarrollo que continuarn siendo controladas por el Gobierno Federal. 3. La aplicable al nuevo Banco de Mxico y Patronato del Ahorro Nacional. 4. La aplicable a las Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crdito. 5. La aplicable a las numerosas instituciones que ni son Bancos, ni organizaciones auxiliares que con una terminologa vaga e imprecisa, algn sector de las autoridades, las llama ahora Intermediarios Financieros no Bancarios, lo anterior trae como consecuencia que tengamos diversas estructuras, las Sociedades Nacionales de Crdito, un organismo pblico descentralizado (patronato del Ahorro Nacional), las Sociedades Annimas. Es por ello que se impone didcticamente, hacer el estudio por separado de esas estructuras, por lo que, en primer lugar estudiaremos las Sociedades Nacionales de Crdito y Banca de Desarrollo.

Toda vez que la transformacin de las Sociedades Annimas Bancarias a Sociedades Nacionales de Crdito de Banca de Desarrollo tuvo algunas imprecisiones por la contradiccin de las leyes, es conveniente que quede precisado ese proceso de transformacin, puesto que los bancos de desarrollo continuarn siendo como ya lo apunt, Sociedades Nacionales de Crdito. Tambin los 18 bancos mltiples que fueron desincorporados de la Administracin Pblica entre 1990 y fines de 1992 sufrieron un proceso de transformacin de Sociedades Nacionales de Crdito a Sociedades Annimas, de acuerdo con el artculo sptimo transitorio de la Ley de Instituciones de Crdito, en consecuencia su estudio como especie de sociedades mercantiles annimas, lo realizaremos de manera conjunta con todas las sociedades annimas, que prev el rgimen legal para el sistema financiero mexicano. LOS RETOS DEL FUTURO A PARTIR DE 1991 La globalizacin del comercio entre las naciones, la realidad de un tratado de libre comercio con los Estados Unidos, la posibilidad real de la apertura de la actividad bancaria a la competencia extranjera, ya no slo en operaciones offshore, sino en operaciones en el mercado interno, son circunstancias que dentro de la estrategia global de modernizacin econmica encontrar la Banca mexicana y particularmente la reprivatizacin como parte de los retos que enfrentar para convertirse en un factor importante del desarrollo econmico en la ltima dcada de este siglo e inicio del siguiente. De los posibles rezagos que an tienen la Banca estn al tamao de los bancos, que para algunos es reducido, de escasos nivel de profundizacin y tambin la polarizacin de su infraestructura fsica, as como de parte del personal y de sus activos totales. Tambin se apunta la insuficiente capacitacin del personal que presta el servicio, las deficiencias en el anlisis de crdito, la baja capacidad para evaluar el riesgo, el alto nmero de personal empleado en relacin con el volumen de recursos manejados, este ndice acusa que se destinan pocos recursos a la capacitacin de los empleados bancarios pues en pases desarrollados los bancos invierten aproximadamente 4.6% de su nmina a capacitacin, en Mxico esa proporcin no llega al 1%. Otros factores de riesgo son: la persistencia de altos gastos de operacin, la dimensin menor de los bancos mexicanos frente a los extranjeros de acuerdo a los estndares internacionales. En relacin con este criterio comparativo, Banamex, uno de los ms importantes bancos del pas, con 18500 millones de activos, resulta pequeo en comparacin con la Banca Internacional, pues se dice que es una dcima parte del tamao de Citycorp, del Barclay o el Deutsche Bank de Alemania. Y el bajo nivel de inversin en desarrollo informtico de comunicaciones, en este rengln, en los pases avanzados se destina entre 10.15% del presupuesto, y en Mxico, en comparacin se destina entre el 2 y 3.5%.

Lo anterior significa que los bancos mexicanos tendrn que mejorar sus sistemas de capacitacin, sus niveles de captacin, sus niveles de eficiencia, su infraestructura informtica y tambin ofrecer servicios financieros integrados, mediante la conformacin de grupos, que se llevar a cabo de acuerdo con la ley para regular las agrupaciones financieras que sin duda es un magnfico instrumento y que ser muy importante para su formacin, pues con la apertura del sector financiero, la realidad de 1997 es que los bancos y casas de bolsa del exterior, compiten en el mercado nacional, lo que trajo como consecuencia que a partir de 1991 se inici una recomposicin del sistema financiero nacional con el proceso de fusiones y adquisiciones es evidente tambin que desde un punto de vista legal, ya existen las bases para esa transformacin a 1997 existen ms bancos extranjeros que mexicanos dentro de nuestro sistema. En relacin con las utilidades de los bancos mexicanos posterior a la privatizacin, la ganancia media de capital de los 10 principales bancos mexicanos privados en 1993, segn un estudio elaborado por la compaa inglesa Banker, fue de un 45%; lo cual los coloca en cuestin de ganancias en el primer lugar en el mundo, ya que el promedio mundial de acuerdo con la misma fuente de informacin fue en 1993 de 13.16%. Estos promedios han sufrido una baja importante por la crisis econmica que estall el 23 de diciembre de 1994 misma que afect gravemente al sistema bancario con devaluaciones elevadas tasas de inters, inflacin y congelamiento de cartera vencida. CREACIN O TRANSFORMACIN Otra cuestin que se suscita, deriva tanto de los actos expropiatorios como de la exposicin de motivos de la LRB-82 y del texto literal de su artculo sptimo, es si las instituciones expropiadas se transformaron o las sociedades nacionales de crdito fueron instituciones de nueva creacin, es decir, los bancos expropiados se transformaron o fueron creados por decreto del Ejecutivo. Estimo que esta cuestin fue originada por alguna pequea deficiencia de tcnica legislativa en la ley comentada, pues efectivamente por una parte su artculo sptimo estableca "las sociedades nacionales de crdito son instituciones de derecho pblico creadas por decreto del Ejecutivo Federal conforme a las bases de la presente ley y tendrn personalidad jurdica y patrimonio propios. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, con su sujecin a lo dispuesto en esta ley y en el ordenamiento que crea a la sociedad nacional de crdito, establecer en los reglamentos orgnicos las bases conforme a las cuales se regir su organizacin y funcionamiento, las que debern publicarse en el Diario Oficial de la Federacin". Sin embargo, el artculo segundo transitorio de la propia LRB-82 determin: "El Gobierno Federal, en su carcter de titular de las acciones representativas del capital social de las instituciones de crdito motivo de los decretos expedidos por el Ejecutivo Federal, publicados en el Diario Oficial de la Federacin el 1 y 6 de septiembre de 1982, que establecieron la nacionalizacin

de crdito, tomar las medidas conducentes a efecto de que esas sociedades se transformen en sociedades nacionales de crdito de las previstas en esta ley, en un plazo no mayor de 180 das a partir de su entrada en vigor". TRANSFORMACIN DE LAS INSTITUCIONES NACIONALES DE CRDITO Por lo que hace a las instituciones de Banca de desarrollo, la ley sinceramente contienen una antinomia, pues en el primer prrafo del artculo noveno dice que son creadas por el Ejecutivo Federal y en el segundo prrafo dice que contarn con leyes orgnicas, pero resulta que esas sociedades nacionales de crdito, anteriormente a la vigencia de la LRB-85, ya contaba con leyes orgnicas, y eran las siguientes: Banco de Mxico. Ley Orgnica. Diario Oficial de 31 de diciembre de 1984. Ya est abrogada por la nueva Ley del Banco de Mxico, Diario Oficial de 23 de diciembre de 1993. Banco Nacional del Ejrcito, Fuerza Area y Armada. Ley Orgnica. Diario Oficial de 27 de diciembre de 1978. Banco Nacional de Obras y Servicios Pblicos. Ley Orgnica. Diario Oficial de 31 de diciembre 1980. Fe de erratas de 26 de mayo de 1981. Nacional Financiera, S.A. Ley Orgnica. Diario Oficial de 2 de enero de 1975. Fe de erratas de 10 de enero de 1975. Banco del Pequeo Comercio del Distrito Federal. Ley Orgnica. Diario Oficial de 3 de enero de 1949. Reformado el 28 de diciembre de 1983. Banco Nacional de Crdito Rural. Ley General de Crdito Rural. Diario Oficial de 5 de abril de 1976. Banco Nacional Pesquero y Portuario, S.A. Ley Orgnica. Diario Oficial de 31 de diciembre de 1976. Reformado el 13 de diciembre de 1983.

ESTRUCTURA JURDICA DE LAS SOCIEDADES NACIONALES DE CRDITO. De acuerdo con las reformas a la legislacin y la nueva Ley de Instituciones de Crdito, a partir de junio de 1990, el rgimen que regula la estructura de los bancos es diferente, pues la banca mltiple es Sociedad Annima y la banca de desarrollo es Sociedad Nacional de Crdito, por lo cual es necesario estudiar primero la banca de desarrollo en su estructura jurdica y despus la Sociedad Annima que incluye a los bancos mltiples y a todas las dems corporaciones que forman parte del Sistema Financiero Mexicano, ya que la Sociedad Annima es aplicable prcticamente a todas las sociedades que operan en el sistema

referido, con tres excepciones el Banco de Mxico, el Patronato del Ahorro Nacional y las Sociedades de Ahorro y Prstamo. SON COMERCIANTES Ya he demostrado la situacin de que las Sociedades Nacionales de Crdito son comerciantes, no por definicin formal de las leyes (LRB-82, LRB-85 y LIC-1990) sino por las caractersticas objetivas de los actos de intermediacin habitual en el crdito que realizan y que constituyen el Servicio Pblico de Banca y Crdito, remito a los razonamientos expuestos en captulo anterior, y sobre todo a los efectos de que todos los actos de transformacin y nombramiento de administradores han sido inscritos y se inscribirn los que afecten su estructura, en el Registro Pblico de Comercio, del domicilio de la Sociedad Nacional de Crdito respectiva. REGLAMENTO ORGNICO El Reglamento Orgnico que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico ha publicado, relativo a cada banco de desarrollo (Diario Oficial de 2 y 3 de abril de 1991, 19 reglamentos orgnicos), contiene todas las normas relativas al funcionamiento interno de la sociedad. En lo personal considero que las normas previstas en estos reglamentos se equiparan al contenido de los estatutos de una Sociedad Annima dad su afinidad y gran analoga. Ahora bien, el decreto de transformacin ordena la inscripcin en la hoja del comerciante (de acuerdo con la nueva estructura del Registro Pblico), y hacen referencia a ello los artculo 1, 2, 8 y 20 transitorios de decreto de transformacin, en donde se dice que deben inscribirse en el folio relativo a la Sociedad Annima que se transforma. El decreto de transformacin de la banca de desarrollo (Diario Oficial de 12 de julio de 1985), ordena en su artculo 3 transitorio dicha inscripcin.

OBJETO SOCIAL Al ser sociedades mercantiles las SNC, segn ya lo demostr, estimo que es necesaria la determinacin del objeto social de la sociedad mercantil, porque hay muchos problemas de sociedades que derivan en la prctica diaria hacia un objeto diferente y slo espordicamente se ha planteado en los tribunales la controversia (no he encontrado ms que un precedente sobre si son legales o no los actos realizados por las sociedades, al margen de su objeto social; yo estimo que son ilegales). En materia bancaria se puede determinar que la LGICOA abrogada estableca con claridad el objeto de cada banco.

La regulacin del objeto social para los bancos de depsito se encontraba en los artculos 10 y 11 de la LGICOA para los departamentos de ahorro, en los artculos 18 y 19; para las financieras; y para la banca mltiple, 46 bis 1 y 46 bis 2, pero, adems de esto, vino una transformacin de tales normas y se comenz a aceptar que los bancos, adems objeto previsto en esos artculos de la Ley, persiguieran el objeto que sealaba su concesin, y en su escritura constitutiva y estatutos se indicaba tal situacin, adems se permita la realizacin de ciertas actividades conexas, anexas o paralelas e ntimamente relacionadas con los bancos, de tal manera que se fue aceptando por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico y la Comisin Nacional Bancaria que algunas actividades ntimamente relacionadas, por ejemplo, con estudios econmicos, asesora financiera, asesora internacional, etc., que no estaban expresamente relacionadas con la actividad bancaria. El objeto social de las sociedades nacionales de crdito, estuvo previsto en los artculos 1 y 2 de la Ley Reglamentaria de 1982, abrogada; 1 y 2 del decreto de transformacin y 2 y 3 del reglamento orgnico, que remita al captulo relativo a la banca mltiple de la LGICOA. El objeto de las sociedades nacionales de crdito en la LRB-85 abrogada, parece que no era tan claro como en la anterior; sin embargo, poda deducirse de la lectura de los artculos 1, 2 y 3 y fundamentalmente de los captulos II, III y IV del ttulo segundo, artculos del 30 al 66, que en mi opinin contenan todas las disposiciones relativas a las diversas actividades, actos, servicios y operaciones activas y pasivas que realizan las sociedades nacionales de crdito. EL FUTURO DE LA BANCA El sector bancario futuro enfrentar presiones para reestructurarse. Los bancos al menudeo utilizarn la tecnologa de vanguardia y no atendern ya tanto al pblico en los mostradores de las sucursales, la transferencia de dinero y la realizacin de operaciones bancarias tienden a proliferar a travs del uso de medios tecnolgicos como los mdem telefnicos, que mediante claves secretas permiten realizar operaciones, saldos y transferencias, cajeros automticos y el INTERNET, que permitir realizar operaciones electrnicas para mejorar la competitividad. La tendencia es a tener menos sucursales y ms transacciones electrnicas, en este sentido los gastos de las sucursales se reflejan en las utilidades; as en Inglaterra, algunos analistas consideran que a futuro se dar una disminucin de ms del 50% de las sucursales bancarias en diez aos y que el fenmeno de fusin de bancos se dar en forma importante, de tal manera que se reduzca el gasto normal de mantenimiento de sucursales y los procesos electrnicos tambin eliminarn el papel y la mano de obra. La tecnologa permitir escanear un cheque en el punto de pago, transmitir seales a un solo centro de compensacin nacional y es as como algunos bancos mexicanos por ejemplo ya mediante el uso de la computadora suprimen la existencia de cheques

de ventanilla y stos son escaneados en la computadora, as como la existencia de fondos y esto agiliza el pago y reduce los costos. Los problemas derivados de las frecuentes devaluaciones y de la inflacin tan importante que ha padecido nuestro pas ha puesto en riesgo el sistema financiero mexicano y los bancos de nuestro pas han perdido la ubicacin que tenan entre las 25 mejores instituciones de Amrica Latina dentro de las cuales a marzo de 1997 slo se encuentra el City Bnak de Mxico, y el lugar que tenan los bancos mexicanos Banamex y Bancomer han sido desplazados por los bancos brasileos y argentinos.