Resumen de la informacin ofrecida por integrantes del Tribunal Ciudadano de Justicia para la interposicin de una querella contra los

gestores de entidades financieras y directores de sucursales bancarias con ocasin de la contratacin fraudulenta de prstamos hipotecarios en los ltimos aos en Espaa. (Valdemoro, 2 de junio de 2013)

El TCJ sospecha que las entidades financieras han incurrido en estafa al sobrevalorar los inmuebles, especialmente a partir del ao 2000, para encubrir que estaban dando prstamos hipotecarios por encima del 80 % de su valor y poder emitir, al superar ese requisito legal, emitir cdulas hipotecarias en base a esos prstamos.1 El TCJ sostiene que el origen de la crisis bancaria en nuestro pas tiene su origen en esa estafa, y que las actuaciones del gobierno espaol, lejos de servir para castigar esa conducta delictiva de los banqueros, les permite salir impunes mientras hace pagar las consecuencias a la ciudadana, directa o indirectamente, bien mediante recortes salariales, bien con la eliminacin o encarecimiento de servicios sociales bsicos. El TCJ se propone realizar una gran investigacin para poner de manifiesto la enorme estafa cometida con las sobretasaciones y, a continuacin, emprender acciones penales contra los gestores de los bancos y cajas, tasadoras2, polticos y empresarios implicados. Para poder realizar una investigacin exhaustiva de la actuacin delictiva de los bancos y cajas de ahorro, el TCJ solicita la colaboracin de 1
Las entidades bancarias tienen dos obligaciones principales a la hora de conceder prstamos hipotecarios: no superar el 80 % del valor de tasacin de los inmuebles, y considerar y valorar la solvencia de los prestatarios. En realidad, como a los banqueros y sus cmplices les interesaba conceder el mayor nmero posible de crditos y por el mayor capital posible, para lo que emplearon fundamentalmente fondos procedentes de bancos alemanes, franceses y estadounidenses, concedieron crditos por el 120% del valor de tasacin y a casi a cualquier personas que acreditara algunos ingresos, por ms que fueran claramente insuficientes, en cuyo caso recurrieron a avales de personas tambin de presumible insolvencia. Ms an, al constituir las hipotecas los bancos introdujeron tantas y tan abusivas clusulas, conforme al Derecho comunitario, que la insolvencia de los prestatarios les condena a un incremento de su deuda con el banco an despus de que ste, con base en la legislacin hipotecaria espaola, pudiera hacerse con la propiedad de sus viviendas sin prctica ni real oposicin jurdica.

Las tasaciones debieron ser realizadas por empresas independientes, pero no lo fueron por que los bancos impusieron las que ellos controlaban, es decir, aquella de las que estaban seguros de que no pondran pegas para la sobretasacin (empresas de familiares de empleados de la entidad o de las que stos eran socios, etc.)

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los afectados con el envo de fotocopias de las escrituras pblicas de la compraventa de las viviendas, de los prstamos hipotecarios y, si se dispone de ellas, de la tasaciones de las viviendas. La comprobacin de la estafa se deriva de los propios datos que constan en las escrituras de compraventa y en las de constitucin de las hipotecas cuando ambas se han firmado en el mismo da. Dichos datos, a tener en cuenta tambin para la localizacin de las clusulas abusivas son los siguientes:

Contrato de compraventa:
1. La referencia catastral de la vivienda (si no consta en la escritura de compraventa puede encontrarse en cualquier recibo del IBIU). 2. El valor de compraventa de la vivienda.

Prstamo hipotecario (siguiendo el orden de una escritura tipo):

1. Notario, fecha de la constitucin de la hipoteca (que debe coincidir con la fecha de la compraventa), e intervinientes: banco prestamista, prestatarios y avalistas (especial atencin a si prestatarios y avalistas se identifican con NIE, es decir, cuando no tienen nacionalidad y pueden ser que solo tuvieran un permiso temporal de residencia en Espaa). 2. Clusulas financieras (en negrita las que pueden ser abusivas): a. Capital del prstamo (que puede no coincidir con el valor de la compraventa). b. Amortizacin (nmero de cuotas o plazos). c. Cuenta de abono (para poder comprobar si han dejado en blanco los primeros movimientos posteriores a la concesin del prstamo, pues los bancos podan haber tratado de ocultarlos para que los prestatarios no se percataran de que el precio de la compraventa no coincide con el capital de la hipoteca: la diferencia solan ser las comisiones pagadas a los distintos intermediarios). d. Inters ordinario o remuneratorio del prstamo (se recoge normalmente en la Clusula 3 y su contenido puede ser abusivo): i. Si es fijo suele oscilar entre el 2'25 % y el 10 %. ii. Si es variable contiene un tipo de referencia, normalmente el Euribor, y un porcentaje sobre el tipo (hay varias frmulas). En este apartado es donde se recogen las clusulas "suelo" y "techo"; desde la bajada de tipos es muy habitual que los bancos estn cobrando de ms (a partir del 1'50%).

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e. Comisiones (se recogen normalmente en la clusula 4 y su contenido tambin puede ser abusivo): i. Comisiones por impago (denunciable a partir de los 18'00 ). ii. Otras comisiones. f. Intereses de demora (normalmente se recogen en la clusula 6, van referidos, tambin normalmente a los intereses de la clusula 3 y su contenido es abusivo, con la nueva Ley 1/2013, a partir del 12%). g. Resolucin del prstamo (normalmente recogida en la clusula 7 y su contenido tambin puede ser abusivo, especialmente si fija un nmero de vencimientos impagados desproporcionadamente inferior al nmero de total de cuotas para que banco pueda instar la ejecucin de la hipoteca para quedarse con la vivienda, y el prestatario, claro est, en la calle y con deudas de por vida). h. Valor a efectos de subasta, que suele ser el valor de la sobretasacin y no el de la compraventa (se contiene normalmente entre las clusulas de garanta reales).

Otras informaciones
Quienes deseen colaborar con el TCJ pueden llevar las fotocopias de sus escrituras al grupo de vivienda de la Asamblea de Valdemoro, que se rene los martes a las 7 de la tarde en el parque del Cristo de la Salud (para que el TCJ puede utilizar esos datos hay que autorizarles por escrito). A quienes les estn ejecutando la hipoteca, es decir quienes hayan sido requeridos judicialmente para pagar la hipoteca, tienen hasta el 15 de junio para denunciar ante el Juzgado la existencia de clusulas abusivas; quienes se encuentren en otra situacin tienen 10 das a partir del requerimiento de pago para hacer lo mismo. Quienes hayan sido requeridos de pago judicialmente en ejecucin de una hipoteca pueden -y deberan- solicitar Asistencia Jurdica Gratuita, bien en los Colegios de Abogados, bien en los Servicios de Orientacin Jurdica de los Colegios de Abogados, que suelen estar en sedes judiciales, o bien en los Decanatos de los Juzgados, donde suelen tener impresos para hacer la solicitud: o Si la unidad familiar supera 2 veces el IPREM (Indicador Pblico de Renta de Efectos Mltiples, el anterior salario mnimo), aproximadamente los 1.200'00 , pero no sobrepasa 4 veces el IPREM, puede solicitar la Asistencia Jurdica Gratuita con carcter excepcional. o Las denegaciones por la Comisin de la Asistencia Jurdica Gratuita pueden ser recurridas ante los Juzgados y revocadas por los Jueces. Pgina 3 de 4

Se tiene conocimiento de dos bufetes de abogados que estn engaando a los prestatarios a los que les estn ejecutando hipotecas. les dicen que pueden recurrir judicialmente, les piden dinero y una vez que lo tiene luego no presentan las demandas o no hacen lo han dicho que iban a hacer. Esos bufetes estn en la C/ Ferraz, n 7 (AFES: Asociacin de Afectados por Embargos y Subastas) y en la C/ Jacometrezo (no pudieron precisar nmero y nombre del bufete). Quienes se encuentren con algn otro tipo de problema, por ejemplo, con la reclamacin de Hacienda de plusvalas al haberse adjudicado el bando la vivienda por un precio superior al de compraventa, pueden consultar los formularios que existen en la pgina web de la Plataforma de Afectados por las Hipotecas: http://afectadosporlahipotecamadrid.net/.

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