COMISIN ADMINISTRADORA DEL SISTEMA DE CRDITOS PARA ESTUDIOS SUPERIORES

BALANCE 2006-2010

INDICE

I. II.

Introduccin Comisin Ingresa

Pg. 3 Pg. 5

III. Experiencia de trabajo en las distintas reas: 1. Departamento de Postulaciones y Asignaciones 2. Departamento de Crditos y Financiamiento 3. Departamento de Informtica y Sistemas 4. Comunicaciones y Atencin al Usuario IV. Evolucin de las asignaciones 2006-2010 V. Evolucin de las licitaciones 2006-2010 Pg. 10 Pg. 14 Pg. 26 Pg. 30 Pg. 37 Pg. 41 Pg. 45

VI. Panorama actual, proyeccin del sistema y nudos crticos VII. Anexos: 1. Qu es el crdito y cmo funciona 2. Actuales comisionados y ex miembros de la Comisin Ingresa 3. Organigrama y tareas de las distintas reas 4. Balance Presupuestario

Pg. 57 Pg. 61 Pg. 63 Pg. 66

INTRODUCCIN
La educacin es la fuerza que impulsa al pleno desarrollo. Tal consenso social explica la mayor demanda por estudios superiores que se ha traducido en el veloz crecimiento de la cobertura de la educacin terciaria en los ltimos aos. Este aumento de matrcula ha evidenciado ser mucho ms rpido en los quintiles de menores ingresos, tal como refleja el siguiente cuadro.
Crecimiento de la Educacin Superior, segn quintil de ingreso (2003-2009)
Aos/quintil 2003 2009 Crec.% 03-09 I-III
210.522 333.536 58,4%

IV
141.229 225.051 59,4%

V
190.829 256.395 34,4%

Total
542.580 814.982 50,2%

Es posible verificar lo mismo en cuanto a la tasa de cobertura, la que se ha incrementado a una velocidad mucho mayor cuando se trata de los quintiles ms bajos.
ndices de crecimiento de la cobertura 1990-2006

450 400 350 300 250 200 150 100 50 0 1990 1992 1994 I 1996 II III 1998 IV V 2000 2003 2006

La conviccin del rol fundamental que juega la educacin para alcanzar mayor progreso, motiv a las autoridades a dar un paso crucial en favor de la igualdad de oportunidades para acceder a la educacin superior, al crear, en 2005, el Sistema de Crditos con Garanta Estatal para Estudios Superiores1 as como la institucionalidad que lo administra. Hasta entonces, tenan derecho a crdito estudiantil el Fondo Solidario de Crdito Universitarioslo los alumnos de las 25 universidades tradicionales agrupadas bajo el alero del Consejo de Rectores. El resto -la mayora (58% de los estudiantes de educacin superior en ese entonces)1

Sntesis de qu es el Crdito con Garanta Estatal para Estudios Superiores y cmo funciona, en Anexo 1

no tena acceso a este tipo de financiamiento, aunque tuvieran dificultades econmicas, por el slo hecho de cursar sus estudios en una institucin privada, ya sea una universidad, un instituto profesional o un centro de formacin tcnica. Desde esa perspectiva, la Ley 20.027, promulgada el 1 de junio de 2005, respondi a la esperanza de muchas familias y abri las puertas de la movilidad social a miles de jvenes que acreditan haber hecho esfuerzos en sus estudios y que necesitan apoyo econmico para iniciar o continuar una carrera. Asimismo, al limitar la participacin en el sistema slo a instituciones acreditadas, se favoreci la convergencia entre igualdad de oportunidades y calidad. El resultado, en los hechos, es que desde su puesta en marcha, en 2006, han obtenido el Crdito con Garanta Estatal para Estudios Superiores cerca de 250 mil alumnos y alumnas. Otorgar este beneficio representa una apuesta a su talento que hacen tanto el Estado en representacin de todos los chilenos- como los centros de estudios participantes, atendida la certeza de que la formacin profesional o tcnica de estos 250 mil jvenes es importante para el desarrollo de Chile y para el progreso personal de cada uno de ellos.

COMISIN ADMINISTRADORA DEL SISTEMA DE CRDITOS PARA ESTUDIOS SUPERIORES

COMISIN INGRESA
Crase la Comisin Administradora del Sistema de Crditos para Estudios Superiores, cuyo objetivo es definir y evaluar polticas para el desarrollo e implementacin de instrumentos de financiamiento para estudios de educacin superior; celebrar los convenios con entidades pblicas o privadas, nacionales o extranjeras, necesarios para su puesta en marcha, y administrar el sistema de crditos de educacin superior con garanta estatal. Ttulo I, Artculo 1 de la Ley 20.027 que establece Normas para el Financiamiento de Estudios de Educacin Superior

La Ley 20.027, promulgada el 1 de junio de 2005, cre la Comisin Administradora del Sistema de Crditos para Estudios Superiores (Comisin Ingresa), institucin autnoma del Estado, con personalidad jurdica y patrimonio propio, responsable de administrar el Sistema de Crditos con Garanta Estatal para Estudios Superiores (Comisin Ingresa). Su composicin mixta pblico-privada cumple el objetivo de representar en ella a todos los actores que, de una u otra forma, tienen injerencia en su desarrollo. Sus integrantes son cuatro representantes del Estado y tres representantes de las instituciones de educacin superior: Ministro de Educacin, quien la preside Director de Presupuestos del Ministerio de Hacienda Tesorero General de la Repblica Vicepresidente Ejecutivo de CORFO Un representante de las Universidades del Consejo de Rectores Un representante de las Universidades Privadas Un representante de los Institutos Profesionales y de los Centros de Formacin Tcnica.

Cada uno de estos representantes cuenta con un suplente que puede reemplazarlo en las sesiones. En el caso del Ministerio de Educacin, esa labor ha sido encomendada a la jefatura de la Divisin de Educacin Superior, en razn de la responsabilidad directa que le cabe en la definicin de polticas relativas a financiamiento estudiantil. 2 La primera sesin de la Comisin Ingresa, se efectu el da martes 15 de noviembre de 2005. Misin Es responsabilidad de la Comisin Ingresa, disear e implementar instrumentos de financiamiento para estudios de educacin superior que contemplen el uso de recursos tanto pblicos como privados, orientados a personas que cumplan con determinados

Actuales integrantes de la Comisin y ex integrantes en Anexo 2

estndares acadmicos y socioeconmicos. El propsito de esta misin es ampliar las oportunidades de acceso al sistema de educacin superior de Chile. Funciones y organizacin interna La Comisin tiene una Secretara Ejecutiva, a cargo de una Directora Ejecutiva3, en la cual trabajan, en la actualidad, 21 personas. Esta Secretara Ejecutiva materializa las directrices y ejecuta los acuerdos adoptados por los directivos del organismo. Las principales tareas que le corresponden, son:

Regular el Sistema de Crditos con Garanta del Estado. Seleccionar a los alumnos beneficiados. Solicitar la constitucin de garantas por parte de las Instituciones de Educacin Superior que responden por sus alumnos ante el sistema financiero. Determinar la tasa de inters que regir anualmente para los crditos. Licitar las carteras de crditos en el sistema financiero. Desarrollar e implementar sistemas de informacin y gestin para satisfacer los requerimientos del Sistema de Crditos. Difundir este beneficio del Estado en la comunidad.

Una de las primeras acciones desarrolladas por la Secretara Ejecutiva fue la elaboracin de un Reglamento de Funcionamiento Interno de la Comisin, documento que fue aprobado en la tercera sesin ordinaria (19.12.05) y que actualmente se encuentra en proceso de actualizacin. En 2007, se desarroll una consultora externa que consider una redefinicin de los procesos internos y de las funciones que debe realizar cada rea de la Secretara Tcnica de la Comisin4. Patrimonio y presupuesto institucional El artculo 25 de la Ley 20.027 indica que el patrimonio de la Comisin estar formado por los aportes que le hagan las instituciones de educacin superior participantes en el sistema, por los aportes en calidad de donaciones que reciba de otras instituciones, pblicas o privadas, nacionales o extranjeras, y los aportes que defina para este fin la Ley de Presupuestos de cada ao. Al presupuesto anual de Comisin Ingresa han aportado tanto el Estado como las instituciones de educacin superior que participan del sistema, de acuerdo a la siguiente proporcin establecida en la Ley: 2005: Aporte del Estado: 100%

Desde la creacin de Comisin Ingresa, dos profesionales han desempeado el cargo de Director(a) Ejecutivo (a) de la institucin: Christian Larran Pizarro, quien present su renuncia en la sesin de Comisin Ingresa del 25 de enero 2005; y Alejandra Contreras Altmann, quien ocup el cargo de manera interina hasta octubre de 2005 y desde entonces lo desempea de manera regular hasta la fecha.
3 4

Organigrama institucional y descripcin de tareas de las diversas reas en Anexo 3

2006: 2007: 2008:

Aporte del Estado: 75% Aporte de las Instituciones de Educacin Superior: 25% Aporte del Estado: 50% Aporte de las Instituciones de Educacin Superior: 50% Aporte del Estado: 25% Aporte de las Instituciones de Educacin Superior: 75%

Si bien desde 2009 el presupuesto de Comisin Ingresa deba ser ntegramente constituido por aportes de las instituciones de educacin superior, a contar de noviembre de 2007 Comisin Ingresa desarroll gestiones antes el Ministerio de Hacienda para mantener el aporte estatal al financiamiento de los gastos de la Secretara Ejecutiva de la Comisin, debido, especialmente, a las inversiones pendientes en sistemas informticos y de infraestructura. El resultado es que desde 2009, Comisin Ingresa mantiene un aporte del Presupuesto de la Nacin, equivalente al recibido en el ao 2008. Por su parte, los aportes de las instituciones de educacin superior son determinados conforme al reglamento- en proporcin al volumen de crditos con garanta estatal concedidos a los alumnos; tanto a los estudiantes que renuevan su crdito, como a los nuevos beneficiarios licitados en los aos correspondientes. Hasta 2008, Comisin Ingresa realizaba un nico cobro anual de estos recursos. A partir de ese ao, los aportes de las instituciones de educacin superior se realizan en dos oportunidades en el ao: 1) Un pago por el aporte correspondiente a los crditos de los alumnos renovantes, el que se hace efectivo una vez que las instituciones financieras adjudicatarias efectuaron el pago de los aranceles correspondientes a estos alumnos (aproximadamente en junio de cada ao), y 2) Un pago por el aporte correspondiente a los crditos de los alumnos licitados en el ao en curso, el que se hace efectivo una vez que las instituciones financieras adjudicatarias efectan los pagos de los aranceles correspondientes (aproximadamente en octubre de cada ao). 5 Sede institucional Desde el 30 de septiembre 2008, Comisin Ingresa tiene sus oficinas en un inmueble en arriendo, ubicado en calle Llewellyn Jones 1195, de la comuna de Providencia. La Secretara Tcnica, que inicialmente operaba en un departamento de calle Barros Errzuriz 1960, fue encomendada, en noviembre de 2007, por la Comisin, para evaluar, en conjunto con el Ministerio de Hacienda, la eventual compra de un inmueble o bien el arriendo de otro.

Balance presupuestario en Anexo 4

Considerando la escasa antigedad de la institucin y por ende la dificultad de proyectar con precisin sus necesidades de infraestructura, el Departamento de Inmuebles de la Direccin de Presupuesto del Ministerio de Hacienda, recomend que en una primera etapa, se optara por un arriendo de mediano plazo, autorizando una renta de arrendamiento de mximo 120 Unidades de Fomento y comprometiendo un nuevo estudio de requerimientos en un horizonte no superior a 5 aos. En razn de lo anterior, se opt por arrendar las actuales dependencias de la Comisin por un perodo de 5 aos. Auditoras de la Contralora Dos auditoras a la Comisin Administradora del Sistema de Crditos ha realizado hasta ahora la Contralora General de la Repblica, en el marco de su programa anual de fiscalizacin. En su informe final N 110/F (octubre de 2007), la Divisin de Auditora Administrativa Area Educacin, Trabajo y Previsin Social Sector II de la Contralora General de la Repblica concluy que la Comisin daba debido cumplimiento a las disposiciones legales que regulan sus actividades. La segunda auditora realizada por la misma Divisin de la Contralora se concret en los primeros meses de 2009. No abord lo administrativo financiero sino que analiz los procedimientos de asignacin y otorgamiento del Crdito. En su informe final N 29, la nica observacin relevante planteada apunt a la necesidad de implementar un mecanismo de respaldo que permita retroalimentar en forma oportuna la informacin proporcionada por las instituciones de educacin superior, al momento de iniciarse el proceso de postulacin, a fin de estimar la oferta global de vacantes para estudiantes beneficiados con la garanta estatal, y difundir oportunamente la disponibilidad de cupos otorgados. Comisin Ingresa adopt las medidas para subsanar esa observacin, como consta en el Informe 29/09 de Seguimiento (24.12.09) que hizo la Contralora. Ello implic formalizar mediante convenio con el Ministerio de Educacin el proceso que se realiza para intercambiar informacin destinada a verificar el cumplimiento de los requisitos acadmicos y socioeconmicos exigidos para la obtencin del crdito. Otro tanto se hizo con el Departamento de Extranjera y Migracin del Ministerio del Interior, para el intercambio de informacin que permita verificar el cumplimiento del requisito de residencia definitiva por parte de alumnos extranjeros que postulen al Crdito. Gobierno Transparente En virtud de lo dispuesto en la Ley 20.285 sobre Transparencia de la Funcin Pblica y Acceso a la Informacin de la Administracin del Estado (publicada en agosto de 2008), Comisin Ingresa: Dispone en su sitio www.ingresa.cl de un banner de acceso al portal de Gobierno Transparente, desde el 20 de abril de 2009 (tal como fue instruido por las

autoridades respectivas). Este portal contiene informacin pblica de la Comisin Ingresa y del Sistema de Crditos, segn lo establecido en el artculo 7 de la Ley 20.285, la que es actualizada a lo menos una vez al mes. En la misma fecha se puso en aplicacin el Sistema de Gestin de Solicitudes de Acceso a la Informacin Pblica que permite recibir, derivar, procesar, monitorear y dar respuesta a las solicitudes que presente la ciudadana a Comisin Ingresa. Fue elaborado un procedimiento y designados los responsables de su tramitacin, de acuerdo a lo que establece la ley. A la fecha se han recibido cuatro solicitudes de acceso a la informacin, las que han sido respondidas en los plazos y formas que establece la normativa. Se levant un catastro de los archivos y documentos de la Comisin. Participacin Ciudadana Prxima a ser sometida a aprobacin de la Comisin Ingresa, se encuentra la Norma General sobre Participacin Ciudadana de esta Comisin, elaborada segn lo dispuesto en el Instructivo Presidencial n 8 para la Participacin Ciudadana en la Gestin Pblica (27.08.08) y la Ley N 20.285, sobre Acceso a la Informacin Pblica. No obstante lo anterior, se encuentran operativos mecanismos de participacin de la sociedad civil, mediante los cuales se le informa y comunica contenidos relevantes del Sistema de Crditos, a la vez que se recogen comentarios, consultas, reclamos y felicitaciones, que han servido para ir perfeccionndolo. Estos mecanismos son: Sistema de Atencin Ciudadana Campaas Informativas del proceso de asignacin y curse de los crditos Charlas informativas en terreno Jornadas de orientacin en instituciones de educacin superior Reuniones de trabajo con las instituciones financieras Call center habilitado durante el proceso de postulacin y entrega de resultados.

GESTIN DE LAS DIVERSAS REAS DE LA COMISIN INGRESA

2006-2010
El sistema de asignaciones y curse de los Crditos con Garanta del Estado para Estudios Superiores comenz a funcionar a partir del ao acadmico 2006, por lo cual a la fecha se han realizado cinco procesos, correspondientes a los aos acadmicos 2006, 2007, 2008, 2009 y 2010. El sistema se encuentra en una etapa de expansin, apreciable en todos los indicadores asociados al mismo: aumenta el nmero de postulantes, el nmero de Instituciones de Educacin Superior participantes, el nmero de crditos asignados, los montos involucrados, etc. Este progresivo incremento exige monitorear atentamente el comportamiento de cada variable y proporcionar informacin clara y fidedigna a los actores participantes del sistema. La participacin de los bancos en el sistema, por su parte, an no logra una consolidacin definitiva y se ha visto afectada por factores contingentes y ajenos al funcionamiento mismo del sistema. La normativa expresa claramente que el xito y sustentabilidad en el tiempo de este sistema depender de un esfuerzo conjunto de todos los actores involucrados. Desde esa perspectiva, la ley dispone que corresponde a las instituciones educacionales participantes garantizar el riego acadmico de sus estudiantes; al sector financiero, aportar los recursos; al Estado aportar garantas que reduzcan el riesgo de los crditos; y a los estudiantes, asumir responsablemente el cumplimiento de las obligaciones que contraigan a travs del crdito obtenido.

1.- DEPARTAMENTO DE POS TULACIONES Y ASIGNACIONES

Entre 2006-2010, la gestin de esta rea de la Comisin se ha centrado en disear y desarrollar sistemas y procedimientos robustos que permitan realizar procesos masivos de postulacin y asignacin del Crdito, que sean confiables, seguros, de alta calidad tcnica y que permitan disponer de todos los respaldos necesarios. Este objetivo se remarc con mayor vigor en especial despus del error informtico con el cual debut el Sistema de Crditos, y que signific invertir equivocadamente el criterio de asignacin de los beneficiarios. Un segundo objetivo que se ha buscado es que la totalidad del proceso de asignacin se realice de manera automatizada, de modo de garantizar mxima transparencia. Slo la etapa de apelacin incorpora la intervencin del criterio profesional de un equipo de asistentes sociales que revisan los documentos enviados por los alumnos cuya postulacin ha sido rechazada. No obstante lo anterior, tambin en este punto se ha profundizado la meta de transparencia, por lo cual a partir de la Asignacin 2010, este servicio de asistencia social se ha externalizado, realizndolo el equipo profesional que se adjudique la licitacin pblica respectiva.

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Relacin con las instituciones de educacin superior De acuerdo a la Ley, en este sistema participan exclusivamente instituciones acreditadas ante la Comisin Nacional de Acreditacin de Pregrado (C.N.A.) que hayan manifestado expresamente su voluntad, ante Comisin Ingresa, de otorgar cupos para alumnos preseleccionados con el Crdito con Garanta Estatal. En la actualidad, 71 casas de estudios superiores participan en el Sistema (23 universidades del Consejo de Rectores; 23 universidades privadas, 13 institutos profesionales, 9 centros de formacin tcnica y 3 escuelas matrices de las Fuerzas Armadas). Instituciones de Educacin Superior participantes segn ao de asignacin del Crdito
Ao 2006 N de IES participantes 40 Ao 2007 51 Ao 2008 59 Ao 2009 65 Ao 2010 71

Establecer y fortalecer el vnculo de trabajo conjunto con estas casas de estudios ha sido una prioridad desde que se gest el sistema. Ya en diciembre de 2005 se dispuso una casilla electrnica especial para cada institucin, de manera de optimizar la entrega de informacin a Comisin Ingresa y se establecieron contrapartes en cada una de ellas, tanto para el rea Acadmica, como para la de Finanzas. En 2006, para coordinar de mejor manera los procesos involucrados en la postulacin y matrcula, se organizaron dos grupos de trabajo, uno con las Universidades del Consejo de Rectores y otro con las Instituciones de Educacin Superior privadas. Ambos grupos efectuaron propuestas y validaron las definiciones que iba adoptando la Secretara Ejecutiva, como por ejemplo la decisin de realizar, desde 2007, dos procesos de postulacin independientes (el primero para los alumnos que ya cursan una carrera y el segundo para los alumnos de ingreso a primer ao de estudios), de modo de focalizar mejor la informacin a entregar a cada tipo de alumno. Durante 2007, el equipo ejecutivo de Comisin Ingresa desarroll un programa de entrevistas con los rectores de las instituciones participantes, con el propsito de informarles de los resultados de los primeros dos aos de funcionamiento y de las siguientes tareas por cumplir. Estos encuentros positivamente evaluados, permitieron no slo entregar informacin sino recoger la percepcin de las distintas instituciones respecto de los avances del sistema. Un aspecto que ha ido progresivamente mejorando es la calificacin del personal responsable del Crdito en las diversas instituciones, especialmente respecto de las aplicaciones informticas, materia que fue expresamente solicitada por Comisin Ingresa al concluir el segundo proceso de asignacin. Lo anterior fue complementado posteriormente con: la elaboracin y distribucin a cada casa de estudios participante, de dos Manuales de Procedimientos (Asignacin y Renovacin), en los cuales se detallan los distintos requerimientos del sistema, y las condiciones y estndares de ejecucin de los mismos, la distribucin a cada casa de estudios de un CD en el cual est grabado el Manual de Procedimientos del Sistema de Gestin Ingresa (sistema electrnico de registro de la situacin de cada postulante y beneficiario con respecto al Crdito),y

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con sucesivas y peridicas capacitaciones grupales y por institucin, organizadas por Ingresa, en particular en relacin al uso del Sistema de Gestin Ingresa y respecto de los criterios que se han ido estableciendo sobre diferentes tpicos (cambio de carreras, requisitos para renovar, continuidad de estudios, egreso y desercin, entre otros)

Estas medidas personal mejor preparado, manuales de procedimientos y capacitacin permanente- han redundado en una mejor seleccin y canalizacin de los antecedentes que las instituciones deben entregar en los plazos indicados a Comisin Ingresa (por ejemplo, carga de cupos, de exigencias acadmicas, de oferta acadmica, de alumnos nuevos beneficiarios o renovantes aceptados con el Crdito, de alumnos egresados, entre muchos otros). Sin embargo, an se detectan falencias en la informacin entregada por las diversas casas de estudios superiores, razn por la cual se est programando una evaluacin de los procesos acadmicos asociados a la gestin del Crdito al interior de ellas. Descripcin del proceso de asignacin del Crdito En trminos generales, el Proceso de Asignacin consta de: La postulacin de los alumnos por intermedio del Formulario nico de Acreditacin Socioeconmica (FUAS) La validacin de los antecedentes declarados por los postulantes en cuanto al grupo familiar e ingresos. La validacin del cumplimiento de los requisitos acadmicos exigidos por la Ley tanto para los postulantes de ingreso a primer ao como para los postulantes de cursos superiores. La certificacin de la condicin de matriculado en alguna de las instituciones acreditadas y participantes del Crdito con Garanta del Estado. La certificacin de la firma de la documentacin legal de cada beneficiario en los bancos licitados. Las primeras acciones del Departamento de Postulaciones y Asignaciones apuntaron a definir un modelo, un procedimiento y un cronograma para la Postulacin al Crdito, instrumentos que se fueron moldeando y perfeccionando en funcin de la experiencia habida en las sucesivas asignaciones del beneficio. Lo mismo sucedi respecto de los criterios y procedimientos aplicables a las distintas situaciones de movilidad estudiantil. Etapa de postulacin. La base de esta etapa es un formulario Web de fcil acceso, entendimiento y navegacin, que contempla adems la ayuda necesaria para comprender lo solicitado, como un instructivo de llenado, un borrador de formulario y preguntas frecuentes. Entre otras caractersticas del formulario, se pueden mencionar: Seguridad en la informacin entregada. Posibilidad de llenado paulatino dando la opcin de guardado. Validaciones mnimas exigidas antes del envo final. Entrega de un comprobante de envo con cdigo nico de respaldo. Tanto el sistema de informacin como el hosting de aplicacin web para el proceso de postulacin son de uso compartido entre el Ministerio de Educacin y Comisin Ingresa, y son materia de una licitacin anual.

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Para el proceso de postulacin 2010, el contrato, licitado por Comisin Ingresa, fue adjudicado a Telefnica Empresas Chile S.A. Etapa de validacin acadmica y socioeconmica. Esta fase consiste en confrontar los antecedentes que los postulantes han ingresado al FUAS con los antecedentes de diversas bases de datos de instituciones pblicas, con las cuales se han establecido los respectivos convenios. Entre stas, destacan: Validacin con el Servicio del Registro Civil e Identificaciones, para ratificar los RUT y nombres de los postulantes, e integrantes de su grupo familiar. Validacin con Extranjera para verificar el cumplimiento del requisito de residencia definitiva de los postulantes extranjeros. Validacin con DEMRE de la Universidad de Chile, y el Registro de Estudiantes de Chile, del Ministerio de Educacin para efectos de chequear los requisitos acadmicos de notas de enseanza media y resultados de PSU. Validacin de notas (NEM) histricas y actuales con el Registro de Estudiantes de Chile del Ministerio de Educacin, el cual es abastecido con informacin necesaria y requerida para la asignacin de la Beca de Excelencia Acadmica (administrada por el Mineduc). Validacin de notas de enseanza media con presentacin de certificados de concentracin de notas en la institucin donde el alumno registre matrcula. Estos casos se producen cuando el ao de egreso de enseanza media es anterior al 2000. Validacin con el Servicio de Impuestos Internos (SII) para el anlisis de los ingresos familiares declarados. A este respecto y dado que el mecanismo de clculo del quintil de ingreso que informa el SII se encuentra desfasado en un ao, lo cual puede generar situaciones anmalas respecto de alumnos que hayan visto modificada sustancialmente su situacin econmica en el ltimo ao, a partir de la Asignacin 2007 Comisin Ingresa decidi al igual como lo hizo el Ministerio de Educacin para la asignacin de becas y el Fondo Solidario- complementar la informacin del SII con un algoritmo que agrega el ndice de vulnerabilidad elaborado por la JUNAEB y los antecedentes de los beneficiarios de programa Puente y Chile Solidario, administrados por MIDEPLAN. El ndice de vulnerabilidad de la JUNAEB consiste en una clasificacin en siete tramos de ingresos, dependiendo de factores como pertenecer al Programa Chile Solidario, ser beneficiario del sistema de alimentacin de JUNAEB, nivel de beneficios FONASA, nivel de escolaridad de los padres, etc. Etapa de certificacin de matrcula. Este proceso consiste en recibir desde las instituciones de educacin superior todos los antecedentes relacionados con la matrcula de los preseleccionados del Crdito. Se recopilan datos como nivel de estudio, carrera, sede, horario, arancel efectivo, etc. Esta fase tiene las siguientes caractersticas: Proceso informtico de traspaso de informacin mediante extranet desarrollado exclusivamente para estos efectos y que cumple con los requisitos de la Ley. Sistema de acceso exclusivo con claves seguras. Validaciones de estructura de la informacin a informar. Etapa de apelaciones. El procedimiento para acoger las apelaciones de los postulantes que no fueron preseleccionados fue propuesto, aprobado y establecido en febrero 2006, fijndose un plazo, una modalidad de presentacin, adems de criterios para procesarlas y responderlas por parte de la Secretara Ejecutiva y la propia Comisin Ingresa.

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Etapa de renovacin del Crdito. A partir de la Asignacin 2009 y conforme a lo aprobado por la Comisin Ingresa, se impuls la solicitud electrnica del monto de los Crditos de los alumnos renovantes de la ayuda, operacin que los estudiantes deben validar indicando RUT y fecha de nacimiento, y completando y enviando el Formulario de Renovacin a travs de www.ingresa.cl El documento ofrece tres posibilidades: solicitar el crdito por el 100% del valor del arancel de referencia; por un monto en pesos que el alumno seale; o bien, indicar que no se requiere financiamiento (monto cero). En el caso que los alumnos no completen y enven correctamente la solicitud de renovacin del monto de crdito, se le hace saber al alumno, en el mismo formulario y en el portal web, que se entender que solicita el 100% del valor del arancel de referencia correspondiente a la carrera e institucin de educacin superior en la que se matricule. Mejoras al Sistema de Asignacin, Renovacin y Licitacin Con la experiencia adquirida en los diversos procesos, se han realizado un nmero importante de mejoras y nuevos desarrollos al Sistema de Asignacin, Renovacin y Licitacin de los crditos, orientados principalmente a: Perfeccionar el sistema de asignacin incorporando nuevas variables en el algoritmo de asignacin. Incorporar nuevas validaciones a la carga de datos de las instituciones y del propio sistema; Aumentar la cantidad de reportes para las Instituciones de manera de que tengan mayor informacin para la gestin; Mejorar la calidad de los datos provenientes de las Instituciones; Entregar informacin ms oportuna a las Instituciones en las distintas etapas del proceso. Apoyo constante y personalizado a las consultas y requerimientos de las instituciones. Capacitaciones anuales explicativas de los procesos de asignacin y renovacin. Entrega anual de los cronogramas y nuevas definiciones para los procesos de asignacin y renovacin.

2.- DEPARTAMENTO DE C RDITOS Y FINANCIAMIENTO

Instalacin del modelo crediticio Las primeras tareas asumidas por esta rea de la Secretara Ejecutiva se vincularon al desarrollo del modelo crediticio, del modelo de clculo de la boleta de garanta y a la elaboracin de las bases de la primera licitacin. De acuerdo con lo establecido por la ley, el financiamiento de los crditos debe ser provisto por entidades financieras privadas, para lo cual anualmente se efecta un proceso de licitacin pblica. Sin perjuicio de lo anterior y para respaldar la puesta en marcha y consolidacin de este sistema, el Estado se ha comprometido a financiar una parte de los crditos que se asignan anualmente. Estos recursos se entregan despus de originados los crditos, a travs de la compra a los bancos de una parte de los crditos que ellos han cursado y entregado a los alumnos.

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Dado que la tasa de inters es definida por la Comisin Ingresa, el factor que determina la adjudicacin de la licitacin corresponde al precio que los Bancos solicitan al Fisco para la venta de estos crditos, entendiendo que ese precio se determina como un porcentaje del valor par de los crditos. En febrero de 2006, la Comisin Ingresa aprob la contratacin de una asesora en el mbito bancario y financiero para apoyar el proceso de licitacin de la cartera de crditos. Dicha asesora se encomend a los economistas Salvador y Felipe Zurita, quienes ya haban elaborado previamente un informe respecto del modelo de crdito y el mecanismo de clculo de la tasa de inters. Un aspecto principal de esta asesora implicaba un anlisis de las necesidades de ajustes al modelo definido, dadas las nuevas condiciones (un nmero mayor de crditos que el originalmente previsto) y el nuevo mecanismo de adjudicacin de la licitacin aprobado en enero de 2006. Se solicit tambin la elaboracin de un modelo de evaluacin de las carteras de crditos para determinar el VAN de cada crdito, y a partir de ello, predecir el comportamiento de las instituciones financieras licitantes y el valor mximo esperado con el cual el Fisco comprara la cartera de crditos que las instituciones financieras no financiaran directamente. En paralelo, la Direccin Ejecutiva y el Departamento de Crditos y Financiamiento trabajaron los contenidos de las bases de licitacin y los requerimientos operativos necesarios para implementar el sistema de crditos y la administracin de la cartera, en conjunto con bancos que manifestaron inters en esta materia. La apertura de oferta de la primera licitacin financiera del Crdito con Garanta Estatal ocurri el 18 de mayo de 2006. Definicin y aplicacin de un modelo d e clculo de la desercin acadmica La gestin inicial, en esta materia, fue solicitar a la Direccin de Presupuestos y a la Divisin de Educacin Superior del Ministerio de Educacin la realizacin de un trabajo conjunto destinado a calcular las tasas de desercin (de cada una de las carreras) que seran utilizadas en 2006 para fijar la garanta por desercin acadmica de las instituciones de educacin superior. Sin perjuicio de lo anterior, la Comisin tambin acord que, dada la dificultad tcnica que implica el clculo adecuado de estas tasas, era conveniente encargar un estudio ms completo a una entidad externa, la que deba proponer la metodologa de clculo que se utilizara en lo sucesivo. En funcin de lo anterior, se le solicit a los consultores Salvador y Felipe Zurita un informe sobre los alcances financieros de este clculo, mientras, en paralelo, se trabaj con las contrapartes de las instituciones de educacin superior para validar los conceptos y criterios que se utilizaran para establecer la tasa de desercin. Frente a la dificultad para determinar un criterio que se ajuste a la necesidades de todos los actores del sistema, en conjunto con los representantes de las casas de estudios se acord solicitar un informe financiero que precisara cules son los requerimientos de cobertura que debe tener la boleta de garanta que deben entregar las instituciones de educacin superior. Este estudio tambin fue encargado a Salvador Zurita, en complementacin de lo sealado anteriormente.

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Efectuado un anlisis cuantitativo respecto de los costos y coberturas del riesgo de desercin, tanto para la probabilidad marginal o anual como la probabilidad acumulada, se concluy que las diferencias sustantivas estn en los primeros aos de estudios, disminuyendo estas diferencias rpidamente con el avance curricular del alumno. Un anlisis cualitativo del riesgo garantizado que considera la desercin como una probabilidad acumulada para cada alumno, permite concluir que en realidad se estn garantizando implcitamente dos riesgos diferentes: el primero, el riesgo de desercin anual de cada alumno y el segundo, el riesgo de que la institucin de educacin superior enfrente algn tipo de problemas que no le permita continuar participando del sistema. Considerando lo anterior, se propuso: Diferenciar los riesgos que deben ser cubiertos por la garanta; Considerar la desercin como la probabilidad marginal o anual de que el alumno abandone sus estudios; Estudiar y evaluar alternativas que relacionen las exigencias de provisionar liquidez por la garanta en funcin de la situacin de cada Institucin de educacin superior. Para el ao 2006, y en atencin al escaso tiempo disponible para realizar los clculos, se adopt como mecanismo de determinacin de la tasa de desercin, la denominada tasa marginal o anual, adicionando a sta un delta (5% del monto que cada institucin debera garantizar) que represent el riesgo de incumplimiento de la Institucin de Educacin Superior de su obligacin de mantenerse en el sistema y renovar anualmente su Boleta de Garanta. Se plante que para 2007 se estudiara una frmula de clculo efectivamente asociada al nivel de riesgo que presente cada institucin, mencionndose como ejemplo algn mecanismo de Clasificacin de Riesgo realizado por entidades especializadas. Desde 2009 y dada la dificultad de las instituciones financieras para evaluar adecuadamente el riesgo de cada IES frente al evento de desercin, se incorpor la posibilidad de que la institucin financiera pueda vender el o los crditos de los alumnos desertores al Fisco, a un 90% de su valor. De esta forma, la garanta estatal opera, en la prctica, desde el origen del crdito para las instituciones financieras, y para el sistema, se mantiene la garanta de las Instituciones de Educacin Superior, las que deberan responder ante el Fisco, en el evento de que el alumno no pague. Modelo de tasas de inters La determinacin de la tasa de inters de los crditos se calcula considerando una tasa base, en este caso la Benchmark UF 10-20 o BCU 10-20, que represente una tasa promedio de colocacin de instrumentos financieros de largo plazo en el mercado de capitales, ms un spread fijo entre 220 y 250 puntos base adicionales a dicha tasa base. Este criterio ha entregado los siguientes resultados en los procesos de licitacin y renovacin comprendidos entre los aos 2006-2009:

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Tasa de inters de los Crditos (anual en UF) Licitacin 2006 5,74% Renovacin 2007, crditos licitados 2006 Licitacin 2007 Renovacin 2008, crditos licitados 2006 Renovacin 2008, crditos licitados 2007 Licitacin 2008 Renovacin 2009, crditos licitados 2006 Renovacin 2009, crditos licitados 2007 Renovacin 2009, crditos licitados 2008 Licitacin 2009 (plazo 10 aos) Licitacin 2009 (plazos 15 y 20 aos) 5,25% 5,74% 5,20% 5,43% 6,09% 5,19% 5,33% 5,33% 5,08% 5,59%

Adicionalmente a la tasa de inters indicada, el crdito contempla una comisin mensual fija en UF, de cargo del alumno, que asciende a un valor promedio de 0,05 UF mensuales. Si se considera esta comisin, la tasa final del endeudamiento de los alumnos ha fluctuado entre UF+5.5% anual y UF+6.5% anual, dependiendo del monto de la comisin mensual asociada a cada crdito desembolsado. Dicha comisin tiene un mnimo de UF 0.03 y un mximo de UF 0.06 Auditora para compra de cartera. Para concluir el proceso de compra de cartera de crditos a los bancos adjudicatarios de la licitacin 2006, fue contratada una empresa de auditora, a la cual se le encomend la revisin material de la totalidad de los antecedentes legales de los crditos mencionados. La revisin concluy satisfactoriamente respecto de los tres bancos adjudicatarios, habindose subsanado la totalidad de las objeciones formuladas. De esa forma, la Comisin pudo concluir la compra de cartera de crditos, accin que se realiz a travs de la Tesorera General de la Repblica y del Ministerio de Educacin. Diagnstico y recomendaciones a partir de la Licitacin 2006 El trabajo de consultores externos en materia financiera continu para el proceso 2007; puntualmente como apoyo a la gestin con las instituciones financieras en tres grandes reas: Determinacin de la tasa de inters que regira para los estudiantes licitados durante el proceso del ao 2007; Eventuales ajustes al modelo operativo de determinacin de la tasa inters, basada en la estructura de costos de los bancos comerciales; y Presentaciones a nivel de Gerentes Generales o Divisionales de las instituciones financieras, del modelo conceptual econmico-financiero que sustenta los criterios y procedimientos del proceso de licitacin de crditos a los estudiantes.

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Para estos efectos se licit una nueva asesora la que prepar un diagnstico con las fortalezas y debilidades percibidas por las instituciones financieras en el primer proceso de licitacin pblica de los crditos (2006). De acuerdo con el informe, el Crdito fue visto como un producto complejo, poco estandarizado, con caractersticas individuales que lo hacen difcil de modelar y por lo tanto de simplificar para una venta masiva en el mercado de capitales (inversionistas institucionales AFP, compaas de seguros, etc.). Por esta razn, las instituciones financieras se vean obligadas a financiar directamente los crditos por un largo plazo, debiendo mantenerlos en sus libros, afectando con ello, en el mediano plazo, los lmites de uso de capital de los bancos. Para asegurar el xito de la siguiente licitacin de los crditos, Comisin Ingresa inst tanto al Ministerio de Hacienda como al Ministerio de Educacin a efectuar gestiones y contactos de alto nivel con las instituciones financieras para invitarlas a participar, tratndose de una poltica pblica prioritaria que compromete al sector pblico y al privado. A comienzos de 2007, Comisin Ingresa acogi un segundo informe de la asesora financiera contratada, la que contena recomendaciones orientadas a estructurar un crdito menos complejo, ms homogneo, de manera que el mercado de capitales lo perciba como un producto ms atractivo para invertir y que posibilite que instituciones financieras puedan hacer rotacin de sus capitales. Modificaciones a la licitacin 2007 Sobre la base del informe diagnstico y las recomendaciones de los consultores, se modificaron las Bases de Licitacin del ao 2007 con respecto a las del 2006, en lo referido a los siguientes puntos: Techo a la tasa de inters: Tal como estaba diseada la Tasa Techo en las Bases de Licitacin 2006, las Instituciones Financieras Adjudicatarias deban cumplir con una serie de requisitos exigidos por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, lo cual se traduca en que los Bancos deban efectuar provisiones excesivas. Por esta razn, se modific este concepto en dos aspectos: La tasa de inters garantizada, que no exceda del 8% real anual, se calcula como promedio ponderado de tasas de inters, de cada uno de los crditos otorgados al estudiante, una vez que ste hizo uso del financiamiento dispuesto para sus estudios de educacin superior. Si dicho clculo resultare mayor al 8% real anual, el Banco ajusta la tasa de inters y el valor que dejar de percibir, se compensar con la compra de otros crditos de la ley 20.027, con un recargo de precio tal que compense exactamente el valor que no percibir por concepto de intereses. El representante suplente de la Direccin de Presupuesto del Ministerio de Hacienda expres la necesidad de que el guarismo del 8% como Tasa Techo, sea revisado anualmente y se establezca algn parmetro tcnico en su determinacin, que permita una fijacin empricamente demostrable en un mercado financiero estable como el chileno. Forma de Pago de los Crditos. La forma de pago de los crditos, estructurada en tres tramos distintos y escalonados, implicaba, para las instituciones financieras, problemas operacionales y representaba dificultades para futuros procesos de securitizacin de la cartera. En razn de lo anterior, fueron modificados los tramos de cuotas con valores escalonados en el servicio de la deuda de los estudiantes egresados, reemplazndolos por un servicio de la deuda con un valor de cuota nica para todo el perodo de 240 cuotas mensuales iguales y sucesivas.

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Opcin de Pago Anticipado de Intereses. La modificacin no elimina la opcin de pago de intereses, sino que elimina el beneficio de rebajar la tasa de inters como incentivo al pago anticipado de intereses durante el perodo de gracia, con lo cual el principal incentivo queda radicado en el hecho de no aumentar el endeudamiento. Este beneficio era bastante marginal para el estudiante y facilita el proceso de securitizacin futuro de la cartera. Prepago de Capital. Esta modificacin fue solicitada por los alumnos, flexibilizando la posibilidad de que dicho prepago se aplique, a eleccin del estudiante, a disminuir el valor de las cuotas, manteniendo el plazo total, o disminuir el plazo manteniendo el valor de la cuota, semejante a cmo operan los crditos hipotecarios en el mercado. Seguro de Desgravamen e Invalidez. Se simplific el criterio de asignacin del costo de la prima, en cuanto la proporcin de la prima pagada que corresponde al perodo previo al trmino del plan de estudios del estudiante, ser de costo exclusivo de la Institucin de Educacin Superior respectiva, y la proporcin de la prima que corresponde desde ese perodo en adelante y hasta completar el plazo total del crdito, ser de costo de la Institucin Financiera correspondiente. Se elimina en consecuencia la devolucin de parte de la prima desde la Institucin Financiera a la Institucin de Educacin Superior. De las Garantas de las Instituciones de Educacin Superior. Se modific la actualizacin de la fianza y de la boleta de garanta o pliza de seguro de ejecucin inmediata, en el sentido de considerar el valor a ser garantizado en funcin del avance de los aos de estudio que tiene el alumno, y no dejando ancladas las garantas al momento del otorgamiento de cada uno de los crditos. Esto implica que la garanta sigue el riesgo del alumno. De las Condiciones para el Pago de las Garantas de las Instituciones de Educacin Superior y del Estado. Las exigencias para el pago de las garantas establecidas en las Bases de Licitacin 2006, fueron consideradas excesivas y de alto costo por las instituciones financieras, razn por la cual se modificaron los requisitos, flexibilizando el pago y haciendo ms liquidas las garantas comprometidas para la entidad acreedora. Se igualaron las exigencias para que el banco cobre ambos tipos de garanta (Garanta por Desercin Acadmica y Garanta Estatal). Las modificaciones principales fueron: Eliminar la exigencia de notificacin efectiva, reemplazndola por la realizacin de al menos dos bsquedas con resultados negativos. Pagar ambas garantas en un solo evento y no en dos parcialidades como era el caso de la Garanta Estatal en las Bases de Licitacin del ao 2006. Regular la forma en la que las institucin de educacin superior puede obligarse a efectuar el pago a la Institucin Financiera acreedora, en un plazo igual al que le quedase al alumno al incurrir en mora, en cuotas iguales mensuales y sucesivas, de capital ms intereses, para cuyo efecto puede convenir con la Institucin Financiera la contratacin de un crdito en condiciones equivalentes a las del financiamiento del alumno. De la Licitacin. Se modific el criterio de rebaja de estudiantes que no concurren a suscribir la documentacin legal al banco, quedando este criterio en una proporcionalidad de la nmina licitada. Dicha proporcin corresponde a la relacin entre el valor de los crditos financiados por la institucin financiera y el valor de los crditos que se ceden y venden al Fisco, indicada en la respectiva oferta econmica. Para efectos de la oferta financiera, no se define un monto fijo de financiamiento por parte de los bancos. La institucin financiera manifiesta libremente cunto desea financiar y a qu valor vender los crditos al Fisco. Con ello existen ms posibilidades de combinacin entre precio y cantidad. Tambin se permite que las instituciones financieras se adjudiquen ms de una nmina de alumnos.

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Sistema de administracin de los crditos licitados A instancias de la Directora Ejecutiva y con la venia de la Comisin Ingresa, se desarroll un sistema integrado de control de la cartera de crditos licitados que manejar cada banco adjudicatario, de manera de supervisar lo que stos realizan y centralizar la informacin necesaria para la toma de decisiones. La Secretara Ejecutiva analiz las alternativas de desarrollar internamente el sistema o externalizarlo, contratando alguna empresa con experiencia en la materia. Fue escogida la segunda opcin, por cuanto permita reducir los costos en inversiones tecnolgicas, con un significativo ahorro en tiempo de diseo y puesta en marcha. La tarea es actualmente ejecutada por la empresa ACFIN, que se adjudic la licitacin pblica a la que Ingresa llam para contratar este servicio. Pago a las instituciones de educacin superior A contar de 2007, el pago a las instituciones de educacin superior se realiza en dos perodos del ao: 1.- Los aranceles correspondientes a todos los alumnos que renuevan su crdito son pagados en el mes de mayo/junio, al concluir el proceso de renovacin de los crditos que se realiza en marzo y una vez suscritas las respectivas garantas. 2.- Los aranceles correspondientes a los alumnos que tienen crdito por primera vez son pagados a partir de agosto de cada ao. Como seala el punto 1.-, los pagos slo pueden efectuarse una vez que las instituciones de educacin superior concurren a firmar el respectivo contrato de fianza, que da cuenta de la garanta que dichas instituciones constituyen respecto de los crditos. Este proceso se ha hecho cada vez ms complejo dado el creciente nmero de beneficiarios, IES e instituciones financieras participantes; la dificultad en la cobertura regional por parte de los bancos; la falta de priorizacin que algunas IES le otorgan a estos procesos; y la necesidad de redactar del orden de 512 escrituras pblicas al ao para constituir las garantas, todo lo cual produce demora en la oportunidad de pago a las instituciones y demora en la venta de cartera de crditos al Fisco por parte de los bancos, lo cual perjudica financieramente a dichas entidades. En virtud de lo anterior, la Secretara Ejecutiva propuso en septiembre de 2009 a la Comisin un procedimiento para agilizar la suscripcin de las Fianzas, el cual fue analizado en conjunto con los abogados de los bancos. La idea es centralizar el proceso en la Comisin a travs de un mandato especial de las instituciones para que sta acte en su representacin en la suscripcin de las fianzas, y de sus complementaciones y modificaciones. Las escrituras tendran que ser previamente aprobadas por las instituciones, para lo cual la Comisin, mediante su Sistema electrnico de Gestin, las pondra a disposicin de cada casa de estudios para su aprobacin. Una vez aceptados los documentos, el sistema emitira un comprobante que certifique este trmite. La aprobacin de esta modificacin del procedimiento se encuentra pendiente.

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Propuesta de mejoramiento del sistema de financiamiento para el proceso 2009 y siguientes. A mediados de 2008, Comisin Ingresa se hizo cargo del menor inters de los bancos por participar de este sistema de financiamiento. Tras una ronda de entrevistas con directivos de las distintas instituciones financieras y la elaboracin de un informe de evaluacin del comportamiento de estas entidades en los tres primeros procesos de licitacin desarrollados, la Direccin Ejecutiva hizo presente a la Comisin Ingresa los siguientes hechos: El sistema creci ms rpido de lo previsto, lo cual tiene su origen en el error en la asignacin del ao 2006, en el cual se adjudicaron 21.327 crditos en lugar de los 10.000 que se tenan contemplados. La contratacin de un servicio de consultora financiera y difusin del sistema en el ao 2007, mejor la competitividad de la licitacin y aument el nmero de actores, aun cuando no se logr la participacin de los bancos ms grandes de la plaza. En 2008 disminuy la participacin de los bancos, quedando una nmina de estudiantes desierta en la primera licitacin, lo que oblig a realizar un segundo proceso de licitacin, al cual se present el Banco Estado como nico oferente, no obstante que las condiciones financieras de participacin se mantuvieron muy adecuadas para los intereses fiscales. En la disminucin de inters de participar por parte de los Bancos, se combinaron una serie de factores, la mayor parte de los cuales es exgeno al producto mismo: Financiamiento ms riesgoso debido a menor crecimiento, mayor inflacin y alza en tasas de inters. La crisis subprime de EEUU, relacionada con el sector hipotecario, que termin incidiendo en las provisiones de crditos de largo plazo de los bancos en Chile y por consiguiente en sus costos comerciales. Definiciones pendientes en relacin al futuro del conjunto del sistema de ayudas estudiantiles, asociado a movilizaciones estudiantiles que generan inestabilidad en el sistema. Cambios internos en algunos bancos (fusiones o reestructuraciones) Inters de monitorear el comportamiento de pago de las carteras ya adjudicadas en aos anteriores y los niveles de desercin. Poca confianza en la garanta de instituciones de educacin superior, especialmente considerando situaciones de inestabilidad evidenciadas por algunas de ellas. A la luz de la evaluacin expuesta, la Directora Ejecutiva anticip a los comisionados que no haba certeza de que en la Licitacin 2009 fuera posible adjudicar todas las nminas de nuevos alumnos en alguna institucin financiera, sobre todo considerando que los dos principales bancos privados del pas - Banco Santander y Banco de Chile- no han participado en aos anteriores; Banco del Desarrollo cambi su poltica comercial a raz de su adquisicin por parte del Banco Scotiabank; y el Banco de Crdito e Inversiones ha tenido problemas en la administracin de sus nminas. La Directora Ejecutiva explic, adems, que los principales reparos de las instituciones financieras para justificar su no participacin, apuntan a: La ausencia de historia para estos crditos, en cuanto no se conoce el comportamiento de pagos y tasa de desercin (por tanto, no se conoce bien la evaluacin del riesgo asociado a estos crditos); Las garantas de las instituciones de educacin superior se estiman insuficientes.

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 Existe una heterogeneidad muy grande entre las instituciones de educacin superior, existiendo algunas creadas recientemente, con un horizonte de garantes del crdito mayor al de su propia existencia. Problemas especficos de informacin y excepciones y Alta exigencia en la implementacin en las plataformas informticas de los bancos. Uno de los puntos crticos que tambin surgi del debate de la Comisin Ingresa dice relacin con la carencia de informacin financiera de las instituciones de educacin superior, lo cual trae consigo que los bancos participantes no cuenten con antecedentes suficientes como para hacer una adecuada evaluacin. En atencin a lo expuesto, la Secretara Tcnica, asumi como tareas de mejoramiento del sistema de financiamiento, para el ao 2009 en adelante: a.- Revisar si es sostenible la tasa de aumento de alumnos nuevos beneficiarios de crdito b.- Necesidad de contar con informacin de solvencia de las instituciones de educacin superior como asimismo de establecer incentivos para mejorar la calidad de la informacin, de manera de garantizar que puedan responder de las garantas que han comprometido, y sirva para establecer los cupos para que sus estudiantes accedan a este sistema de financiamiento. c.- Hacer ms atractiva la oferta para las entidades financieras y no limitar la originacin slo a los bancos. Respecto de este ltimo punto, la Directora Ejecutiva propuso: Retomar el proceso de informacin y difusin con los bancos como poltica permanente, estableciendo contactos a nivel gerencial en las instituciones financieras, y dando cuenta de las polticas sobre financiamiento para estudios de educacin superior. Mejorar el atractivo de la oferta, revisando la aceptacin del producto en trminos de tasa de inters, plazos, comisiones, garantas, cobranza. Avanzar hacia la clasificacin de solvencia de instituciones de educacin superior. Ampliar el nmero de originadores, por ejemplo las Cajas de Compensacin (lo cual requiere un trabajo de largo plazo, ya que implica modificaciones legales y de diseo para que stas puedan operar) o las Compaas Generales de Seguros de Vida (que podran participar, pero cuyo inters se estima igual o menor que el de la banca). Avanzando hacia la Securitizacin Pese a la realizacin de todas estas acciones de mejoramiento del Sistema de Crdito con Garanta Estatal, no es posible asegurar una participacin amplia de parte de las instituciones financieras, por cuanto existen factores exgenos, como la coyuntura econmica interna y externa, la tasa de crecimiento de la demanda por financiamiento y las condiciones legales respecto de la constitucin de garantas y otras materias, que limitan la capacidad de accin de la Comisin. Por eso, la Secretara Ejecutiva plante, en 2008, como altamente aconsejable, ampliar las posibilidades de financiamiento, incluyendo la securitizacin de la cartera de crditos de propiedad del Fisco que es la ltima etapa del modelo contemplado en la ley 20.027. La Directora Ejecutiva argument que esta medida significara una seal importante para los bancos, por cuanto demostrara el potencial de inversin que tiene este producto; permitira complementar el proceso de licitacin de los crditos; obligara a transparentar elementos que inciden en la no participacin de los principales bancos del pas y

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 le dara sustentabilidad al sistema. La securitizacin implicara los siguientes hitos: 1.- Aprobacin de la Comisin Ingresa 2.- Resolucin de aspectos legales, como la exigencia de la clasificacin internacional, la garanta adicional al bono y modificacin de reglamento; 3.- Incorporacin al presupuesto de tems tales como la venta de cartera, nuevas garantas y compra de bono subordinado 4.- Licitacin para elegir a la securitizadora. 5.- Coordinacin con una entidad securitizadora para estructuracin y venta del Bono Sobre la base de lo anterior, Comisin Ingresa acord, en julio de 2008, que: La Secretara Tcnica inicie el trabajo necesario para evaluar y eventualmente implementar el proceso de securitizacin de la cartera de crditos del Fisco, en coordinacin directa con la Direccin de Presupuesto del Ministerio de Hacienda y la Tesorera General de la Repblica. Se contrate un servicio de consultora para el trabajo que se debe realizar con las instituciones financieras, para el proceso de licitacin del ao 2009 y Solicitar a las instituciones de educacin superior que transparenten la informacin de su solvencia financiera, en cumplimiento con lo establecido por la ley 20.027, para lo cual la Secretara Tcnica debe definir los mecanismos ms idneos para evaluar la capacidad y estabilidad financiera futura de las casas de estudio participantes. La licitacin pblica para la asesora financiera para la optimizacin del sistema de financiamiento para estudios de educacin superior fue adjudicada a Gemines Management Consulting S.A., por un monto total de $62.000.000, impuestos incluidos. La urgencia de avanzar hacia la securitizacin como mecanismo de inversin de la cartera de crditos cedidos al Fisco, se hizo ms evidente an a la luz de lo sucedido en la Licitacin 2009, en la cual el Fisco debi suplementar MM$ 42.223 del Presupuesto para comprar activos financieros para la compra de la cartera de crditos. A propsito de lo ocurrido, la Tesorera General de la Repblica hizo presente en la Comisin que el creciente porcentaje de crditos que debe ser comprado por el Fisco implica una sobrecarga administrativa y financiera para esa institucin (por las eventuales futuras cobranzas judiciales de estas adquisiciones). Rediseo del Crdito con Garanta Estatal para Estudios Superiores En Enero 2009, Comisin Ingresa aprob la propuesta de rediseo del Crdito con Garanta Estatal para Estudios Superiores presentada por la empresa consultora Gemines Management Consulting S.A. En trminos generales, la propuesta intenta aumentar el inters de las instituciones financieras por participar en el financiamiento de crditos para educacin superior, as como diversificar el tipo de instituciones participantes. Para eso, las recomendaciones aprobadas fueron: Diversificar los plazos de pago dependiendo del valor del crdito. Permitir la venta de los crditos de desertores al Fisco Adjudicacin de las nminas por tasa de inters equivalente, la cual se conforma por la tasa de inters efectiva y el sobreprecio que el Fisco pague por una parte de los crditos. Aumento del monto de la comisin de administracin de los crditos, y su incorporacin a la tasa de inters, pasando por tanto a estar incluida en la garanta acadmica y del

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Estado. A este respecto, los comisionados acordaron que el incremento de valor de la comisin no debe modificar el monto que actualmente pagan por este concepto los alumnos beneficiarios y por tanto ste deber ser financiado por el Fisco a travs del mecanismo de compra de crditos. Comisin Ingresa, tras un debate de ideas, tambin acord para la Licitacin 2009: Que las nminas sean de menor tamao que las utilizadas en las licitaciones anteriores, con el propsito de favorecer la participacin de entidad financieras no bancarias. Que la cantidad de crditos que se podrn vender al Fisco se aumente hasta el 50% del total de cada nmina. Solicitud de estados financieros a las Instituciones de Educacin Superior En su vigsima sesin, del 6 de agosto de 2008, Comisin Ingresa tom acuerdos en relacin a la necesidad de disponer de mayor informacin de carcter econmico y financiero de las casas de estudios participantes del Sistema, de manera de formarse una opinin razonable respecto de la viabilidad financiera de estas instituciones, en el marco potencial de otorgamiento de nuevas garantas a las ya comprometidas. En particular, se analiz la conveniencia de solicitar a todas las instituciones participantes que se sometan a un proceso continuo de clasificacin de solvencia efectuada por una Clasificadora de Riesgo debidamente registrada en la Superintendencia de Valores y Seguros o, en su defecto, que enven a la Comisin, el Estado Financiero Auditado correspondiente al ltimo ejercicio contable con la finalidad de disponer de antecedentes verificables del respaldo de las garantas comprometidas por cada institucin. En opinin de los comisionados, se podran anticipar, de esa manera, los potenciales riesgos asociados a su cumplimiento, asegurando la sustentabilidad del sistema de financiamiento. Analizadas en detalle ambas posibilidades y atendido principalmente que por primera vez se solicitara informacin de carcter econmico a las instituciones, se concord comenzar por pedir los Estados Financieros Auditados. Desde esa perspectiva, Comisin Ingresa acord realizar el proceso en dos etapas: 1) Solicitar los Estados Financieros Auditados del ltimo ejercicio contable (en este caso del 2007) a todas las Instituciones participantes. Fue el objetivo de la Circular N 51, del 26.08.10. 2) Sobre la base del anlisis de estos Estados Financieros ms la consideracin de otros criterios relevantes (por ejemplo, la concentracin de crditos que tiene una determinada institucin respecto del total de crditos del sistema o la concentracin que tenga de los mismos respecto de su propia matrcula total de alumnos), disear un sistema o modelo analtico que permita anticipar las capacidades futuras de otorgamiento de nuevas garantas de cada institucin. En los casos que as se concluya, se podr exigir procedimientos adicionales de validacin, como por ejemplo una clasificacin de solvencia realizada por una clasificadora de riesgos, de manera de contar con informacin ms completa y de un nivel de anlisis ms profundo. En octubre de 2008, la Secretara Ejecutiva haba recibido los estados financieros de las Instituciones de Educacin Superior (IES), con la sola excepcin de tres institutos profesionales y 5 universidades, los cuales recibieron una reiteracin de lo solicitado. En noviembre de 2009, y restando slo dos instituciones por enviar lo solicitado, Comisin Ingresa acord, por la

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unanimidad de sus representantes, que aquellas instituciones de educacin superior que no cumplan esta exigencia, no podrn contar con acceso a nuevos crditos para sus estudiantes, por cuanto no resulta posible evaluar la solvencia de las garantas comprometidas. Finalmente a la fecha de elaboracin de este informe se encuentra debidamente recibida y procesada la totalidad de los estados financieros correspondientes a las Instituciones de Educacin Superior que participan del sistema de financiamiento establecido en la ley 20.027 En paralelo, fue adjudicada la licitacin pblica del servicio de elaboracin del modelo de anlisis de solvencia financiera de las instituciones de educacin superior para el pago de garantas. De las tres propuestas que se presentaron, fue finalmente escogida la de Gemines Management Consulting S.A., por un monto total de $14.950.000, impuestos incluidos. En la sesin de abril de 2009, Comisin Ingresa aprob por unanimidad y de manera preliminar, el modelo propuesto por la consultora. Se acord, eso s, dejar expresa constancia de la necesidad de que la informacin recogida sea manejada de manera estrictamente confidencial y slo para los efectos de que la Comisin tenga una primera impresin respecto de la solvencia financiera de las Instituciones de Educacin Superior participantes, puesto que tales antecedentes no podrn dar cuenta detallada de la situacin financiera de cada casa de estudios. Revisin de Cartera de Crditos 2006, 2007 y 2008 En octubre de 2008, Comisin Ingresa aprob la contratacin de los servicios de revisin de cartera de crditos otorgados por el Sistema (documentacin correspondiente a los crditos que sean objeto de venta y cesin al Fisco por parte de las instituciones financieras) en las licitaciones 2006, 2007 y 2008. La licitacin pblica fue finalmente adjudicada a UHY Ossandn Consultores, por un monto total de $12.260.000, impuestos incluidos. La misma empresa se adjudic la revisin de la cartera de crditos 2009, por un monto de $24.500.000, impuestos incluidos. Procedimiento de Certificacin de las condiciones para el pago de la garanta Estatal y por Desercin Acadmica por parte de las Instituciones de Educacin Superior. Comisin Ingresa aprob en enero de 2009 un procedimiento para certificar el cumplimiento de las condiciones exigidas para el pago de la garanta por desercin acadmica por parte de las instituciones de educacin superior, y en abril del mismo ao se aprob el Procedimiento de Certificacin de las Condiciones que deben cumplirse para el pago de la garanta estatal a la Tesorera General de la Repblica, conforme a lo dispuesto en las Bases de las Licitaciones Pblicas para el financiamiento de los Crditos.

3.- DEPARTAMENTO DE INF ORMTICA Y S ISTEMAS

Asignacin del beneficio Otorgar y administrar el Crdito con Garanta Estatal para Estudios Superiores de miles de estudiantes mediante procesos electrnicos de nivel crtico, implic disear e implementar

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modelos de intercambio de informacin electrnica en lnea entre el Estado, los beneficiarios y las instituciones involucradas en el sistema. Son modelos basados en la definicin de protocolos de intercambio de informacin, en la utilizacin de tecnologas Web, y en la gestin del sistema. La nica va de postulacin a los recursos es electrnica, como tambin lo es el proceso de intercambio de informacin interinstitucional con las 71 instituciones pblicas y privadas de educacin superior y financieras. Ambos procesos son complejos debido a la alta demanda del servicio en perodos peak (sobre 200 mil postulantes) y al poco tiempo disponible para el procesamiento de la asignacin, por lo cual se consideran fundamentales las caractersticas de accesibilidad, seguridad y disponibilidad de la plataforma tecnolgica, y la calidad de la informacin obtenida. El sistema completo est respaldado por manuales de operacin para las instituciones de educacin superior y para los bancos participantes. Arquitectura de informacin y sistemas Un error informtico que signific invertir el criterio de asignacin del Crdito, en el primer ao de entrega de este beneficio, motiv que se solicitara el apoyo de especialistas del Departamento de Auditora y del rea de sistemas de la Contralora General de la Repblica. El episodio signific la renuncia tanto del Director Ejecutivo como del Jefe de Informtica de la poca. Por ello, al Departamento de Informtica y Sistemas de Ingresa lleg, en comisin de servicio, el entonces Jefe del Departamento de Informtica del Ministerio de Educacin, Ricardo Espinoza, quien hizo un levantamiento de los requerimientos informticos necesarios de implementar al corto y mediano plazo en la Secretara Administrativa de Comisin Ingresa, adems de elaborar una propuesta de arquitectura de informacin y sistemas. La presentacin fue favorablemente evaluada por los comisionados, en marzo de 2006. La opinin mayoritaria de la Comisin fue que deban generarse mecanismos adecuados de externalizacin de estos procesos y desarrollar capacidades internas para actuar como contraparte tcnica de ellas. En marzo mismo, a travs de una licitacin privada y asesorada por CORFO y la Direccin de Presupuestos, Comisin Ingresa contrat una auditora para los procesos informticos desarrollados en la Asignacin 2006 del crdito. En el mismo ao, la Secretara Ejecutiva impuls adems el proyecto de diseo y programacin del software que se empleara para la asignacin de los crditos a partir del Proceso 2007. Las principales caractersticas del sistema de asignacin son: Valida cada carga de datos externos de manera previa a su incorporacin en la base de datos definitiva. Se realiza un seguimiento de cada uno de los postulantes con un registro detallado de su situacin en cada una de las etapas del proceso. Considera un componente que permite a cada una de las instituciones de educacin superior participantes cargar en lnea la informacin que deben proporcionar a la Comisin dentro del proceso de asignacin de crditos. Permite la generacin de reportes estadsticos de diverso tipo que se encuentran orientados al anlisis de los resultados del proceso.

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 Contempla los mdulos necesarios para desarrollar los procesos de licitacin y renovacin de los beneficios. Este sistema de informacin opera integradamente en dos ambientes: intranet y extranet. Es en la intranet donde se realiza la preseleccin de los beneficiarios, como se indica a continuacin: 1.- Clculo de ingreso familiar en el formulario FUAS, que recibe los datos de los postulantes al crdito y de sus ingresos familiares, y genera el tramo, el correlativo y el ingreso per cpita asociado a cada postulante. No considera los ingresos de los cesantes, pero si los incluye como integrantes del grupo familiar. 2.- Comparacin de ingresos del SII con los ingresos declarados en el formulario FUAS, en el cual se reciben los datos de los clculos socioeconmicos FUAS generados en el proceso anterior, ms los clculos socioeconmicos aportados por el SII, el ndice de vulnerabilidad de la JUNAEB y programas sociales de MIDEPLAN, entregando como salida, el tramo y correlativo final para cada postulante. 3.- Aplicacin de filtros y preseleccin, consistente en filtrar la nmina original de postulantes segn los requisitos acadmicos, respaldo de la institucin de educacin superior, nacionalidad, e instituciones acreditadas y adscritas al sistema. 4.- A partir de la nmina resultante, que se encuentra ordenada en funcin del criterio socioeconmico, se preseleccionan a los postulantes de menor a mayor ingreso familiar, hasta cubrir el presupuesto asignado para el proceso del ao. En el ambiente extranet, se entrega la informacin de los resultados a cada postulante a travs de mensajes personalizados, de manera de comunicar claramente el estado, causales de la decisin y pasos a seguir en el proceso de asignacin. Experiencia y modelos operativos De acuerdo a la experiencia habida en estos primeros aos de funcionamiento del sistema, este Departamento ha comprobado que se obtienen logros importantes cuando las mejoras se hacen continuamente producto de la retroalimentacin de la ejecucin de los procesos anuales y de la incorporacin pertinente de nueva tecnologa. De ah que, en lo referente a gestin de tecnologas de informacin y de comunicaciones, la poltica ha sido: Utilizar Internet como nexo de comunicacin con los postulantes y con los otros actores del sistema; Considerando las ventajas del outsourcing de servicios tecnolgicos y que los procesos de entrega de beneficios son de ejecucin temporal, se ha optado por la contratacin externa de los servicios de desarrollo y de datacenter; y Utilizar tecnologa de calidad mundial para el desarrollo de sistemas y para la plataforma de produccin. Tanto el modelo de postulacin como el de asignacin son flexibles y adaptables a cambios en los procesos y a otros tipos de beneficios, debido en gran medida a que la solucin tecnolgica es modular, escalable (lo que permite crecer en hardware rpidamente) y actual.

Modelo de Postulacin La postulacin al Crdito es completamente electrnica, con una demanda alta y con fuertes peak de requerimiento de servicio. Los interesados postulan a beneficios de similar naturaleza asignados anualmente por dos instituciones del Estado diferentes (Comisin Ingresa y el

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Ministerio de Educacin), lo cual implica integracin tcnica de las instituciones, acordando anticipadamente la informacin solicitada. El sistema opera en modalidad On Line, considerando que se otorga un servicio masivo en un periodo nico a un universo de postulantes no conocido a priori. El servicio es de alta disponibilidad y eficiencia, lo cual se ha logrado debido a que el modelo de postulacin consiste en una arquitectura fsica y lgica de tres capas. La comunicacin slo se permite entre capas vecinas. El usuario accede al sistema a travs de un formulario Web. Fsicamente, la aplicacin se encuentra alojada en un cluster de servidores Web con balanceo de carga. La capa de datos est compuesta por un cluster de Base de Datos. Existe un servidor dedicado para reportes que se actualiza en diferido en momentos de baja carga del cluster de base de datos. En la capa de presentacin lgica, la interfaz es provista por el browser mediante el motor de AJAX, alojado en el navegador del cliente, tal que se produce precarga de datos en el cliente y se consumen recursos de la capa de datos slo al inicio de la sesin, permitiendo que las validaciones se hagan en forma continua y dinmica. Se usa JSON como formato de intercambio de datos por su eficiencia. Un aspecto relevante es la usabilidad del sistema tanto en la interfaz humano-computador como en la interaccin humano-computador, la cual ha sido desarrollada con el apoyo de una evaluacin de la usabilidad centrada en la actividad que los usuarios realizan con el sistema y en su capacidad para lograr en forma eficiente las tareas correspondientes. Modelo de Asignacin El postulante proporciona un conjunto de antecedentes requeridos para acreditar su situacin, como por ejemplo los ingresos socio-econmicos familiares. Antes de asignar el beneficio, se validan y complementan esos antecedentes con informacin proporcionada por otros organismos pblicos (tales como el Servicio de Impuestos Internos, Servicio de Registro Civil y MIDEPLAN) y otras instituciones relacionadas con los beneficios. Enseguida, se aplican los criterios de seleccin a cada postulante; la nmina completa se ordena en funcin del grado de cumplimiento y finalmente, se asignan los crditos a los postulantes seleccionados dentro del corte socioeconmico presupuestado. Los resultados se comunican a cada postulante en forma personalizada a travs de una aplicacin Web. La arquitectura lgica de este sistema consta de: un modelo de intercambio de informacin con altos niveles de seguridad y de controles de acceso y un fuerte empleo de tecnologas Internet y de base de datos, que opera en modalidad Off Line debido a que cada institucin posee sus propios sistemas y tecnologas. Este modelo permite especificar las interfaces de intercambio de informacin que requiere el negocio con flexibilidad. Cada interfaz se define por un protocolo de intercambio consistente en: un formato comn, las reglas de validacin y un calendario. Los datos correspondientes a cada interfaz se intercambian va aplicacin Web o servicios Web, para lo cual el emisor carga y tiene acceso a revisar un historial o log de carga, con los siguientes estados de carga:

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1.-

Exitoso, se produce cuando todo el archivo cumple con el formato y las validaciones, en cuyo caso se carga completamente el archivo en la base de datos del sistema; 2.- Carga Parcial del Archivo, es cuando el formato es correcto pero tiene registros que pasaron la validacin y registros invlidos, por lo cual se cargan solamente los registros que pasaron exitosamente las validaciones del archivo, y los registros invlidos son informados al usuario mediante un archivo de errores indicando para cada registro su nmero de lnea, su identificador y la descripcin del error; y 3.- No Exitoso, sucede cuando el formato del archivo es incorrecto (al menos un registro tiene un formato que no corresponde con la definicin de la carga, de manera que no se carga ningn registro en la base de datos). Se permite eliminar registros en algunas etapas del proceso, lo cual tambin es parte del historial de cargas. El sistema tambin cubre las diversas demandas de informacin y reportes de las instituciones participantes, permitiendo realizar gestin de la informacin y la integracin en sus bases de datos, lo cual exige que estas salidas sean datos correctos y auditables. Mejoramiento del Sistema Ingresa Comisin Ingresa aprob en 2009, la licitacin de servicios de desarrollo de sistemas de gestin, con el objetivo de hacer la mantencin y crear nuevos desarrollos del Sistema Ingresa, en trminos de redisear, sistematizar y automatizar un conjunto de procesos (Asignacin, Renovacin y Licitacin de Crditos) que apoyen las actividades informativas, operativas y de gestin de la Comisin. La Licitacin Pblica fue adjudicado a Tecnologa, Integracin y Desarrollo S.A., por un monto anual de 2.378 UF, impuestos incluidos, por un perodo de tres aos. Para el ao 2010 se ha considerado realizar una auditora de seguridad de la informacin a los servicios de datacenter contratados por la Comisin relacionados con el proceso de entrega de resultados. Otros Servicios Atencin de Pblico On Line: Implementacin y mantencin de una aplicacin Web de atencin y seguimiento de solicitudes de atencin o consultas por parte de alumnos y pblico en general. Permite asignar, controlar y reportar cada una de las solicitudes a travs de la Intranet, mediante un mdulo de administracin al que acceden los diferentes tipos de usuarios. Portal Web Institucional: El portal web de la Comisin (http://www.ingresa.cl ) opera sobre el CMS (Sistema de Gestin de Contenido) WordPress. El diseo y mantencin de los contenidos es responsabilidad de Comunicaciones y Atencin al Usuario, con el apoyo externalizado de este servicio. La administracin y hosteo de la plataforma est cargo del Departamento de Informtica y Sistemas, va externalizacin del servicio. Portal Gobierno Transparente Ley N20.285: Es un portal dirigido a dar acceso a la Informacin Pblica http://transparencia.ingresa.cl/; en funcionamiento desde abril de 2009 y con actualizacin de contenido al menos mensual. Incluye la implementacin y mantencin de una aplicacin CMS (Sistema de Gestin de Contenido) para el portal, la que permite la

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creacin y la administracin de contenidos determinados por la Ley N20.285. El CMS es especializado y cumple con los formatos, plantillas y organizacin establecidos en funcin de la normativa sobre Gobierno Transparente. Sistema de Gestin de Solicitudes (SGS): Es una aplicacin Web para solicitar informacin pblica de acuerdo a lo establecido en la Ley N20.285 sobre Gobierno Transparente (http://sgs.ingresa.cl/index.php?accion=Home). La implementacin y operacin de la aplicacin SGS del tipo Web Service XML es provista por la Secretara General de la Presidencia; sus funciones principales son ingreso electrnico de solicitudes por parte de los usuarios, ingreso de solicitudes en papel (carta y formularios), e informacin estadstica. Servicio de informacin y comunicaciones: Se provee a la Comisin de la infraestructura informtica y de comunicaciones, as como el acceso y disponibilidad a los servicios de TIC, tales como: internet, correo electrnico, base de datos, ofimtica. Se provee soporte tcnico.

4.- COMUNICACIONES Y ATENCIN AL USUARIO

Desarrollar acciones para dar a conocer el Crdito con Garanta Estatal a la comunidad y en especial a los potenciales beneficiarios de esta ayuda estudiantil ha sido una de las tareas prioritarias para la Secretara Ejecutiva de Comisin Ingresa desde sus inicios. En esa lnea, a Comunicaciones y Atencin al Usuario le ha sido encomendado: 1.- Proponer y promover la imagen corporativa de Comisin Ingresa, como la institucin pblica administradora del Sistema de Crdito. 2.- Mantener los aspscetos formales y de contenido del sitio web oficial www.ingresa.cl, que es el principal punto de contacto de la Comisin con la ciudadana y en particular con los beneficiarios y postulantes al Crdito. 3.- Impulsar acciones para promover y difundir el Crdito como una oportunidad de financiamiento de la educacin superior, favoreciendo su conocimiento en la comunidad y su focalizacin en funcin de los criterios que establece la ley. 4.- Impulsar los vnculos de informacin entre la Comisin Ingresa y los medios de comunicacin. 5.- Establecer y mantener un sistema de atencin y respuesta al usuario de carcter presencial, telefnico y electrnico. 6.- Velar por el cumplimiento de la normativa de transparencia activa en el ejercicio de las funciones de la Comisin Ingresa y de su Secretara Ejecutiva; y coordinar con los dems departamentos de la institucin, las respuestas a las solicitudes de acceso a la informacin, en cumplimiento a la normativa sobre transparencia pasiva de la Ley N20.285 sobre Gobierno Transparente. Imagen corporativa de Comisin Ingresa Comisin Ingresa es el nombre creado a partir de fines de 2005 para representar, en trminos comunicacionales, a la Comisin Administradora del Sistema de Crditos para Estudios Superiores.

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La puesta en marcha de la nueva institucin implic idear tambin una imagen corporativa para uso en piezas grficas, papelera y documentos oficiales, entre otros. El diseo original fue sustituido por otro, en diciembre de 2008. Imagen corporativa Comisin Ingresa (2006-2008):

Imagen corporativa Comisin Ingresa (desde diciembre 2008):

Sitio web www.ingresa.cl El portal www.ingresa.cl es la tribuna informativa permanente de Comisin Ingresa y es tambin el sitio a travs del cual los estudiantes pueden monitorear su situacin con el crdito (para los procesos de postulacin, apelacin o renovacin).

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Al igual que la imagen corporativa, el diseo grfico original del portal fue sustituido por otro en diciembre de 2008. Ambas ideas fueron trabajadas en conjunto con una empresa de diseo licitada y contratada para estos efectos. En 2008 tambin se incorpor Tu Talento Merece Crdito como idea fuerza para reforzar los mensajes tanto en el portal como en los dems espacios comunicacionales. Actualmente el sitio www.ingresa.cl tiene 7 ventanas de acceso a contenidos, entre los cuales se incluye Contacto, desde el cual se abre paso al Sistema de Atencin de Consultas, creado en 2009 (descrito ms adelante). El portal cuenta adems con seis banners permanentes: 1) Cmo logro el Crdito: informacin, paso a paso, de las tres etapas fundamentales para acceder al beneficio: postular, matricularse y firmar el crdito. 2) Un simulador del Crdito. 3) Estadsticas Ingresa: a travs de un buscador dinmico, es posible descargar antecedentes desde las bases de datos y acceder a variados cuadros que sintetizan los resultados anuales y la evolucin comparada de los procesos de postulacin y asignacin 2006 a 2009 (este ltimo ao en etapa de desarrollo). 4) Agenda Ingresa: calendario con el detalle de las principales actividades de la Comisin vinculadas a los diversos procesos del sistema). 5) Preuniversitario en Lnea : link al preuniversitario gratuito del Portal EducarChile del Ministerio de Educacin y Fundacin Chile) 6) Gobierno Transparente: portal creado en virtud de la Ley N20.285 sobre Gobierno Transparente.

Difusin del Crdito con Garanta Estatal En las acciones de difusin del Crdito, se ha buscado estimular la co-participacin cada vez ms comprometida de las instituciones de educacin superior tanto en la tarea de: dar a conocer el beneficio a la comunidad, como de informar sobre el apropiado uso del beneficio a los estudiantes que ya lo tienen asignado. Para gestionar lo anterior, a partir de 2008 se estableci una red de contrapartes comunicacionales en cada Institucin de Educacin Superior participante del sistema.

Campaas de difusin Como parte del proceso de asignacin y curse de los crditos, se realizan cada ao dos campaas comunicacionales: la primera para instar a los nuevos beneficiarios a concretar la asignacin de la ayuda, firmando los documentos en el banco que corresponde a cada cual (Campaa de Firma); y la segunda, para promover los plazos de postulacin al crdito (Campaa de Postulacin). Ambas campaas implican, entre otras tareas: la coordinacin e informacin permanente a las instituciones de educacin superiores y a los bancos adjudicatarios del financiamiento,

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 el diseo y elaboracin de piezas grficas (afiches, dpticos, entre otros), que son distribuidas, a nivel nacional, a las instituciones de educacin superior participantes, a los bancos licitados (Campaa de Firma) y a reparticiones pblicas a las que usualmente acceden estudiantes y la comunidad en general. la licitacin y contratacin de espacios publicitarios (en medios de comunicacin tradicionales y electrnicos, incluyendo las redes sociales de internet) y un plan de medios para comunicar la informacin a travs de radio, TV, diarios y otros medios tradicionales y electrnicos. Programa de charlas informativas A partir del segundo trimestre del ao se inicia la participacin de directivos y profesionales de Comisin Ingresa en un programa de charlas y ferias informativas sobre el Crdito, que son coordinadas por Comunicaciones y Atencin al Usuario, con la participacin de las instituciones de educacin superior participantes, Secretaras Regionales Ministeriales de Educacin, redes de orientadores de enseanza media, redes de preuniversitarios, corporaciones educacionales de municipios y/o directamente con sostenedores o directivos de liceos. Las charlas incluyen una presentacin de un representante de Comisin Ingresa y la distribucin de material grfico de difusin a los asistentes, adems de un espacio para preguntas/respuestas. Estas actividades se refuerzan con presencia en los medios de comunicacin de las diversas regiones. Nos interesa acompaarte en este proceso es el concepto general que gua estas presentaciones, que apuntan tanto a informar de cmo postular al beneficio, como a precisar la correcta utilizacin del crdito (en situaciones de cambio de carrera/institucin, de abandono, de continuidad de estudios, por ejemplo). Este programa ha tenido creciente inters especialmente entre las instituciones de educacin superior, algunas de las cuales co-organizan circuitos de charlas en varias ciudades de una regin para dar a conocer esta oportunidad de financiamiento a los estudiantes, sus orientadores escolares y familias. A modo de ejemplo, entre mayo y noviembre de 2008, Comisin Ingresa lleg a 10 regiones del pas, convocada por ms de 30 instituciones. Coordin y particip en ms de 60 charlas y ferias informativas. En 2009, fueron 75 charlas y ferias informativas en 10 regiones (incluyendo dos regiones no cubiertas en 2008) a las que convocaron cerca de 40 instituciones. Para 2010, ya existen 5 solicitudes de instituciones que pidieron en 2009 reserva de fecha en la agenda programtica de charlas y ferias de este ao. Seminarios En conjunto con el Centro de Investigacin Avanzada en Educacin de la Universidad de Chile, Comisin Ingresa organiz la Conferencia Internacional Mecanismos de Financiamiento Estudiantil para la Educacin Superior. Anlisis de la Experiencia Nacional e Internacional, que se realiz el 24 de noviembre de 2009 en el Hotel Sheraton.

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La jornada, que fue inaugurada por el Ministro de Hacienda, Andrs Velasco y clausurada por la Ministra de Educacin, Mnica Jimnez, tuvo como objetivos principales, aportar a la comunidad acadmica y al sistema financiero: Un anlisis detallado de la rentabilidad de la inversin en educacin, a travs de los resultados de un estudio de las tasas de retorno y el valor presente neto de una serie de carreras de educacin superior, investigacin hecha a partir de datos de ingreso efectivo para un perodo de 9 aos consecutivos (estudio del economista Patricio Meller). Una visin comparada de los diversos mecanismos de financiamiento de los estudios de educacin superior, existentes en los pases desarrollados. Una evaluacin del Sistema del Crdito con Garanta del Estado para Estudios Superiores vigente desde 2006. La Conferencia Internacional tuvo masiva asistencia de directivos y representantes de las instituciones de educacin superior y del mundo acadmico, adems de ejecutivos del sistema financiero, incluyendo cajas de compensacin y compaas de seguros. Cont con exposiciones de muy alto nivel del Coordinador de Educacin Superior del Banco Mundial, Jamil Salmi; del ex Director de Presupuesto y actual Gerente de Capacidad Institucional y Finanzas del Banco Interamericano de Desarrollo, Mario Marcel; adems de ponencias de representantes de los modelos de financiamiento estudiantil de Australia y Canad: Bruce Chapman, gestor de uno de los modelos de financiamiento de educacin superior ms exitosos y de mayor arrastre en el mundo; y el economista Ross Finnie. A ellos se les sum, en el anlisis de los mecanismos privados de financiamiento para estudios superiores, el doctor en Economa de la Salud (U. de Aix Marseille) Guy Ellena, Director del Departamento de Salud y Educacin de la Corporacin Financiera Internacional (IFC), quien tiene a su cargo un creciente portafolio de inversiones del Banco Mundial que supera los 294 millones de dlares en ms de 30 pases emergentes; el abogado peruano Francisco Sardn de Taboada, Vicepresidente Senior Banca de Personas, Empresas, Consumo y Microempresas del Scotiabank Chile; y el ingeniero comercial Pablo Lama, Director Comercial de la Tarjeta Inteligente Santander Universidades. Para esta Conferencia Internacional, Comisin Ingresa cont con el patrocinio de la Asociacin de Bancos e Instituciones Financieras A.G. y de Universia Chile, y del auspicio de DUOC-UC, Radio Bo Bo y diario La Tercera. Participacin en tribunas internacionales Conferencia Panamericana sobre Crdito Educativo (organizada por el Banco Mundial, Universia y la Asociacin Panamericana de Crdito Educativo). Lima, Per. Marzo 2007. Presentacin de la Directora Ejecutiva sobre la experiencia chilena en materia de oferta y administracin de crditos a estudiantes. XXII Congreso Internacional de Crdito Educativo CONAPE-APICE informtica para la Gerencia de Instituciones y Programas de Crdito Educativo San Jos, Costa Rica, Agosto 2007. Presentaciones de la Directora Ejecutiva y de los gerentes de Postulaciones y de Sistemas e Informtica sobre los sistemas desarrollados y utilizados en la gestin del Crdito.

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XXI Curso Internacional de Crdito Educativo Mejoramiento de la eficiencia en Instituciones y Programas de Crdito Educativo mediante el tablero de mando (Balance Scorecard. Monterrey, Mxico. Noviembre de 2008. Presentacin de la Directora Ejecutiva sobre la experiencia chilena en la gestin del CAE. Seminario Crdito Educativo, Avances e Implementacin en Amrica Latina (organizado por Universia-Per y el Banco Interamericano de Desarrollo). Lima, Per. Diciembre 2008. Presentacin de la Directora Ejecutiva de Comisin Ingresa, sobre los avances y desafos del modelo chilenos de crditos para educacin chilena, con miras a poner pronto en marcha en Per un sistema crediticio de similares caractersticas. XXII Curso Internacional de Crdito Educativo. El Impacto Social del Crdito Educativo en la Educacin Superior (organizado por la Asociacin Panamericana de Crdito Educativo (APICE) y Corporacin Financiera Internacional). Lima, Per. Octubre 2009. Comisin Ingresa tambin fue invitada a participar (entregando informacin estadstica del primer proceso de asignacin 2006) de un estudio panamericano sobre crdito educativo, a cargo de la Asociacin Panamericana de Instituciones de Crdito Educativo APICE y la UNESCO. Sirvi adems, en 2007, de anfitriona de una visita de estudio del Instituto Colombiano de Crdito Educativo (ICETEX), interesado en conocer la experiencia de nuestro pas en la implementacin del Sistema de Crdito con Garanta Estatal. A fines del mismo ao, correspondi a la Directora Ejecutiva y al Gerente de Finanzas de Comisin Ingresa viajar a Colombia, invitados por ICETEX. En la oportunidad sostuvieron reuniones de trabajo tanto con representantes del Instituto Colombiano de Crdito Educativo como con ejecutivos de importantes instituciones financieras de dicho pas, lo que permiti apreciar algunas ventajas del sistema de financiamiento estudiantil colombiano con respecto al chileno, puntualmente en lo relativo a avances informticos y fondos en administracin. A fines de ese mismo ao, la Directora Ejecutiva fue invitada a participar de una reunin con representantes de la Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico (O.C.D.E) y el Banco Mundial, en las dependencias del Ministerio de Educacin. De acuerdo al relato que la ejecutiva hizo a la Comisin, los representantes de la OCDE se sorprendieron por el rpido crecimiento de las colocaciones del crdito en slo dos procesos de licitacin, e hicieron varias consultas con respecto al impacto que ha tenido esta ayuda en relacin a los distintos actores participantes del sistema. Se mostraron asimismo interesados en conocer cmo se desarrollar el proceso de cobranza de los crditos. Relacin con los medios de comunicacin Comunicaciones y Atencin al Usuario mantiene un registro de apariciones de Comisin Ingresa y el Sistema de Crdito con Garanta Estatal en los medios de prensa nacionales y regionales, atendido que la informacin relevante para la comunidad -por ejemplo, cada etapa de la asignacin y curse de los crditos; sus resultados estadsticos; las actividades significativas de los integrantes de la Comisin, as como las visitas informativas a regiones; entre otros contenidos- son materia de informacin que se despacha a los medios y a las instituciones participantes del sistema, adems de publicarse en el portal institucional (donde existe un registro histrico de esta informacin).

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Sistema de Atencin al usuario En la misma medida en que ha crecido el Sistema de Crdito con Garanta Estatal, en sus cinco primeros aos de implementacin, tambin lo ha hecho el nmero de usuarios que requieren atencin de la Secretara Ejecutiva. Fieles al compromiso de acompaar a los postulantes y beneficiarios en cada etapa de su relacin con el Crdito, Comisin Ingresa inici hacia fines de 2008 el rediseo del Sistema de Atencin al Usuario (en sus modalidades presencial, telefnica e internet). A partir de una evaluacin diagnstica realizada a la atencin de usuarios en el Proceso de Postulacin y Asignacin 2009, se implementaron modificaciones cuyas principales orientaciones significaron: Profesionalizar tanto la atencin de usuarios como la capacitacin del personal responsable de recibir las consultas tanto presencial, call center como electrnica (asistentes sociales) Mantener registro de atenciones presenciales realizadas Sistematizar procedimientos y modalidad de atencin presencial, telefnica y electrnica, estableciendo plazos mximos de respuesta Optimizar los espacios y recursos destinados a la atencin del pblico (puestos presenciales, grabaciones y derivaciones telefnicas) Poner en marcha una aplicacin web de atencin y seguimiento de solicitudes de atencin o consultas por parte de alumnos y pblico en general. El sistema permite registrar y administrar los mensajes recibidos (entre 300 y 500 diarios en perodo peak del Proceso de Asignacin); disponer del historial de consultas efectuadas por un usuario, teniendo en lnea sus antecedentes personales; tener un seguimiento de las respuestas que obtuvo, de qu funcionario se las envi y del plazo en que las recibi; contar con respuestas base para casos generales; entre otras utilidades. Desde su implementacin, en diciembre de 2009, esta aplicacin web ha posibilitado que el plazo de respuesta a un usuario se reduzca de 5-7 das promedio (en 2008) a 24 horas promedio en la actualidad (siendo la meta de 48 horas).

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PROCESOS DE ASIGNACIN 2006-2010

Cobertura del Crdito c on Garanta Estatal segn ao de asignacin Aos 2005-2009

Ao de Asignacin Beneficiarios

2005 0

2006 21.317

2007 54.458

2008 91.056

2009 148.380

Los beneficiarios corresponden al nmero acumulado de licitados y renovantes por ao.

Distribucin de los Beneficiarios segn Origen Socioeconmico Aos 2006-2009

NUMERO DE BENEFICIARIOS POR QUINTIL DE INGRESO PERIODO DE ASIGNACION 2006-2009 Quintiles de Ingreso Percapita Quintil 1 Quintil 2 Quintil 3 Quintil 4 Quintil 5 Total Asignacin 2006 N Beneficiarios 4.002 3.335 3.480 5.351 5.083 21.251 % del Total 19% 16% 16% 25% 24% 100% Asignacin 2007 N Beneficiarios 14.044 8.510 7.952 4.529 0 35.035 % del Total 40% 24% 23% 13% 0% 100% Asignacin 2008 N Beneficiarios 17.288 10.117 8.579 6.712 0 42.696 % del Total 40% 24% 20% 16% 0% 100% Asignacin 2009 N Beneficiarios 29.196 16.370 12.301 11.982 0 69.849 % del Total 42% 23% 18% 17% 0% 100%

Los beneficiarios corresponden al nmero de licitados por ao (o nuevos beneficiarios por ao).

NUMERO TOTAL ACUMULADO DE BENEFICIARIOS POR QUINTIL DE INGRESO PERCAPITA (Aos 2006-2009)
4.586 28.042 63.913

31.684

37.809

Quintil 1

Quintil 2

Quintil 3

Quintil 4

Quintil 5

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Distribucin de Beneficiarios del Crdito segn el tip o de Institucin de Educacin Superior. Aos 2006-2009

NUMERO DE BENEFICIARIOS POR TIPO DE INSTITUCION DE EDUCACION SUPERIOR PERIODO DE ASIGNACION 2006-2009 Asignacin 2006 N % del Beneficiarios Total 5.611 10.279 3.782 1.579 0 21.251 26,4% 48,4% 17,8% 7,4% 0,0% 100,0% Asignacin 2007 N % del Beneficiarios Total 4.573 13.951 11.533 4.959 19 35.035 13,1% 39,8% 32,9% 14,2% 0,1% 100,0% Asignacin 2008 N % del Beneficiarios Total 5.801 17.608 13.121 6.131 35 42.696 13,6% 41,2% 30,7% 14,4% 0,1% 100,0% Asignacin 2009 N % del Beneficiarios Total 8.819 28.993 22.239 9.727 71 69.849 12,6% 41,5% 31,8% 13,9% 0,1% 100,0%

Tipo de Institucin U. CRUCH U. Privadas I. P. C. F. T. FFAA Total

NUMERO TOTAL ACUMULADO DE ALUMNOS CON CREDITO POR TIPO DE INSTITUCION DE EDUCACION SUPERIOR (INCLUYE LICITACIONES 2006 A 2009)

30% 41%

13%

16%

Universidades Privadas Centro de Formacin Tcnica

Universidades del Consejo de Rectores Institutos Profesionales

Evolucin de la participacin porcentual de beneficiarios por tipo de Institucin de Educacin Superior

Tipo de institucin Universidades del Consejo de Rectores Universidades Privadas Institutos Profesionales Centros de Formacin Tcnica

total

2006 26% 48% 18% 7% 100%

2007 13% 40% 33% 14% 100%

2008 14% 41% 31% 14% 100%

2009 16% 39% 31% 14% 100%

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Porcentaje de Cobertura del CAE en la m atrcula total de educacin superior por tipo de institucin
Cobertura Crdito con Aval del Estado por tipo de institucin Todas las instituciones Beneficiarios 25.950 65.015 45.599 19.837 156.401 Matrcula Cobertura 286.136 9,1% 257.576 25,2% 172.642 26,4% 101.657 19,5% 818.012 19,1%

U. del Consejo de Rectores U. Privadas Institutos Profesionales Centros de Formacin Tcnica Total

Fuente: Matrcula: MINEDUC, Compendio de Educacin Superior; Beneficiarios: INGRESA Se utiliza matrcula 2008 inflactada en un 6% para estimar matrcula 2009

Cobertura Crdito con Aval del Estado por tipo de institucin Instituciones acreditadas Beneficiarios 25.950 65.015 45.599 19.837 156.401 Matrcula Cobertura 274.646 9,4% 204.081 31,9% 147.562 30,9% 62.948 31,5% 689.237 22,7%

U. del Consejo de Rectores U. Privadas Institutos Profesionales Centros de Formacin Tcnica Total

Fuente: Matrcula: MINEDUC, Compendio de Educacin Superior; Beneficiarios: INGRESA Se utiliza matrcula 2008 inflactada en un 6% para estimar matrcula 2009

Nivel de estudios de los benef iciarios

2ndo en adelante

1er ao de estudios

39

Tasa de Desercin por cohorte de alumnos beneficiados

B Total Desertores 2008 (PD) 2009 (B) (A+B) 2.668 818 1.539 12,6% 3,8% 7,2%

Cohorte ao 2006

2006 21.251 % del Total licitado

2007 (PD) 2008 (A) 1.309 721 6,2% 3,4%

Cohorte ao 2007

2007 35.035 % del Total licitado

2008 (PD) 2.953 8,4%

Total 2009 Desertores 1.878 1.878 5,4% 5,4%

Cohorte ao 2008

2008 42.696 % del Total licitado

2009 (PD) 3.418 8,0%

PD: Potencial Desertor

Estimacin de beneficiarios 2010

Segn las estimaciones efectuadas en base a los porcentajes histricos registrados de matrcula y de firma de la documentacin legal del crdito en los bancos licitados, la proyeccin de beneficiarios de nuevos crditos por quintil de ingreso para el ao 2010 es aproximadamente de 97.000 estudiantes, segn la distribucin por quintiles que se observa en el siguiente cuadro:
Quintiles Primer Quintil Segundo Quintil Tercer Quintil Cuarto Quintil Total Nmero de beneficiarios 43.427 21.891 16.736 15.828 97.882

40

PROCESOS DE LICITACIN 2006-2010

De la evolucin de las licitaciones del servicio de financiamiento y administracin de los Crditos con Garanta Estatal destaca el nmero creciente de alumnos licitados y la reduccin del recargo sobre el total de los crditos obtenida para los aos posteriores al 2006. En sntesis, la evolucin de las licitaciones ha sido la siguiente: Ao 2006: El error informtico en la asignacin del crdito en esta primera asignacin oblig a duplicar el nmero de alumnos que recibi el beneficio. La Comisin decidi licitar dividiendo el total de alumnos en 3 nminas homogneas. Dado que en el Presupuesto no se consideraba este nuevo nmero de alumnos para las garantas, las bases de licitacin exigieron que las instituciones financieras participantes vendieran al Fisco un 25% de la cartera recibida. La variable relevante para la adjudicacin es el porcentaje de recargo por sobre el valor par de los crditos. En la licitacin participaron Banco Estado, Banco del Desarrollo y BCI, adjudicndose una nmina cada uno. El recargo sobre el total de la cartera fue de un 10,8%. Ao 2007: Se decidi aumentar el nmero de beneficiados con el crdito, llegando a un 66% por sobre el ao anterior. Atendido el desafo en trminos del financiamiento bancario, la Comisin licit servicios de asesora financiera para interesar a ms bancos y mejorar la competitividad de la licitacin. La nueva licitacin para la adjudicacin del crdito sigui considerando un porcentaje de venta al Fisco, aunque su monto se dej libre y pas a ser una nueva variable de evaluacin en la adjudicacin. Se dividi el total de alumnos en cinco nminas. Participaron en la licitacin Banco del Desarrollo, BCI, Banco Falabella, Banco Ripley y Banco Estado, quedando fuera estos dos ltimos. El sello de competitividad que marc la asignacin del crdito a bancos en el 2007 permiti mejorar significativamente las condiciones de recargo sobre el total de crditos, la que result de slo un 2,1%. Sin embargo, una de las debilidades de esta licitacin es que no logr interesar a los bancos ms importantes de la plaza (Santander y Chile).

41

Ao 2008: La Comisin decidi aumentar nuevamente el nmero de alumnos beneficiados (inicialmente por sobre los 50.000, aunque el nmero de interesados finales borde los 40.000 alumnos), por lo que se decidi licitar el crdito en 6 nminas. Sin embargo, las condiciones polticas y econmicas haban cambiado. En particular, la crisis sub-prime hace que los bancos vislumbren la posibilidad de un empeoramiento en las condiciones de crdito. A ello se suma que el Banco del Desarrollo (uno de los actores ms comprometidos con el sistema) es adquirido por el Banco Scotiabank, lo que redujo su participacin en el sistema al mnimo (una nmina). A la licitacin se presentaron Banco Falabella, Banco del Desarrollo y Banco Estado, adjudicndose todas las ofertas propuestas. Banco BCI no particip en esta licitacin fundamentalmente debido a problemas operativos de administracin de las nminas ya adjudicadas. El recargo sobre el total de crditos adjudicados fue de un 3,8%. Una nmina qued sin adjudicar, por lo que en una segunda licitacin Banco del Estado decide adjudicrsela con la condicin de vender al Fisco el 100% de la nmina cobrando un 15% por el total de sta. Lo anterior llev a que el recargo total de los crditos para el ao 2008 fuera de 5,7%. Ao 2009: En base al escenario previsto para el 2009 (restricciones de liquidez impuestas por la situacin financiera internacional, posibilidad de que los bancos participantes hayan copado su cuota para este crdito, entre otras consideraciones), la Comisin licit un nuevo servicio de asesora financiera con miras a fortalecer el vnculo institucional con los principales bancos e instituciones financieras. A la licitacin se presentaron Banco Estado, Banco del Desarrollo y BCI, los que se adjudicaron 10 nminas de estudiantes. Para otras siete nminas no hubo ofertas de las instituciones financieras, razn por la cual se convoc a una segunda licitacin en la que no hubo restricciones al porcentaje de crditos que se poda vender al Fisco, atendida la necesidad de estimular la participacin de las instituciones financieras, a lo menos en su rol de administradores de los crditos. La totalidad de las nminas pendientes fueron adjudicadas a los mismos 3 bancos de la primera licitacin. El monto total del desembolso fiscal comprometido para 2009 ascendi a MM$ 117.990, con lo cual se produjo un dficit de aproximadamente MM$ 42.223 respecto de lo presupuestado como compras de activos financieros en la Ley de Presupuestos del Sector Pblico (ao 2009). La Direccin de Presupuestos suplement lo requerido para la compra de cartera de crditos.

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Resumen Resultados de Licitacin 2006 2009

Recargo sobre el total

Ao

N de alumnos

Proceso de Licitacin Banco % compra % recargo Estado Desarrollo Bci Desarrollo " " Falabella Bci Estado " " Falabella Desarrollo Estado Estado (4) Desarrollo (7) BCI (6) 25.0% 25.0% 25.0% 21.0% 21.0% 21.0% 3.0% 3.0% 3.0% 3.0% 5.0% 15.0% 25.0% 100.0% 63% 73% 67% 62% 69% -2% 12% 14% 20% -1% 20% 14% 56% 73% 20% 41% 15% 44,70% 39,70% 63%

Promedio Compra

Promedio Recargo

2006

21,327

25.0%

43.0%

10.8%

2007

35,438

13.8%

14.9%

2.1%

25,20%

22,50%

5,70%

2008

40.000

2009

80.000

68%

48.8%

33,30%

Observaciones: Ao 2006: Originalmente eran 10.000 alumnos, pero error en asignacin oblig a licitar 21.327. Ao 2007: Se contrat un servicio de consultora/difusin que mejor competitividad de licitacin y aument nmero de actores (aunque no los ms grandes de la plaza). Ao 2008: Queda una nmina desierta en la primera licitacin. En una segunda licitacin, BancoEstado (nico oferente) se la adjudica con un 15% de recargo sobre el 100% de la reventa.

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Evolucin de montos anuales de crditos

MONTOS ANUALES (US$)

2006 2007 2008 2009

TOTALES ACUMULADOS

LICITACIONES RENOVACIONES TOTALES 61.963.108 61.963.108 84.649.199 55.285.089 139.934.287 108.866.961 119.543.562 228.410.522 178.842.154 209.942.184 388.784.338 434.321.422 384.770.834 819.092.256

MONTOS ANUALES LICITACIONES/RENOVACIONES(US$)

900.000.000 800.000.000 700.000.000 600.000.000 500.000.000 400.000.000 300.000.000 200.000.000 100.000.000 0 2006 2007 2008 2009 TOTALES ACUMULADOS

CREDITOS LI CITADOS

CREDITOS RENOVADOS

CREDITOS TOTALES

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PANORAMA ACTUAL Y DESAFOS DEL SISTEMA

CARACTERSTICAS DEL SISTEMA DE CRDITOS EN LA ACTUALIDAD
1.- LA PRINCIPAL AYUDA ESTUDIANTIL DEL ESTADO

El Crdito con Garanta Estatal para Estudios Superiores se ha situado, en apenas cuatro aos, en la principal ayuda estudiantil del Estado en cuanto a nmero de beneficios asignados anualmente y respecto del volumen de recursos involucrados (pblicos y privados).

Evolucin de la inversin en ayudas estudiantiles. Aos 2000-2009

Evolucin Presupuesto Ayudas Estudiantiles Becas y Crditos:

En M$ nominales TIPO DE AYUDA BECAS CREDITO UNIVERSITARIO CRDITO CON GARANTA DEL ESTADO Total de Beneficios entregados

Ao 2000 9.968.170 9.968.170

Ao 2005 27.738.116 55.673.322 83.411.438

Ao 2006 43.613.139 65.896.815 6.754.064 116.264.018

Ao 2007 57.542.498 74.700.000 11.316.717 143.559.215

Ao 2008 78.020.292 87.599.400 29.682.122

Ao 2009 103.445.121 93.271.058 75.767.557

195.301.814 272.483.736

Nota: en relacin al CAE, los montos consideran el gasto pblico efectivo por concepto de compra de crditos

Evolucin Inversin en Ayudas Estudiantiles 2005 - 2009

120.000.000 100.000.000 80.000.000 60.000.000 40.000.000 20.000.000 Ao 2000
BECAS

Ao 2005

Ao 2006

Ao 2007

Ao 2008

Ao 2009

CREDITO UNIVERSITARIO

CRDITO CON GARANTA DEL ESTADO

2.- NMERO DE BENEFICIARIOS SE HA MULTIPLICADO POR CUATRO

Desde la primera adjudicacin, en 2006, se ha cuadruplicado el nmero de alumnos beneficiados y se ha elevado de 40 a 71 el de instituciones de educacin superior acreditadas y participantes.

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Evolucin de la Cobertura de Ayudas Estudiantiles Aos 2005-2009

Evolucin Cobertura Ayudas Estudiantiles Becas y Crditos:

Ao 2005 TIPO DE AYUDA BECAS CREDITO UNIVERSITARIO CRDITO CON GARANTA DEL ESTADO Total de Beneficios entregados 71.986 71.986

Ao 2005 42.646 122.779 165.425

Ao 2006 52.210 119.084 21.317 192.611

Ao 2007 65.468 133.000 54.458 252.926

Ao 2008 91.615 120.000 91.056 302.671

Ao 2009 103.516 113.000 148.455 364.971

Evolucin cobertura Ayudas Estudiantiles 2005 - 2009

160.000 140.000 120.000 100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 Ao 2000
BECAS

Ao 2005

Ao 2006

Ao 2007

Ao 2008

Ao 2009

CREDITO UNIVERSITARIO

CRDITO CON GARANTA DEL ESTADO

Nota: El dato de cobertura considera el nmero total de beneficios asignados cada ao.

3.- OCHO DE CADA DIEZ BENEFICIARIOS PERTENECEN AL 60% DE LAS FAMILIAS DE MENORES INGRESOS

En la actualidad el Crdito favorece al 18,9% del universo de estudiantes de educacin superior del pas. Especialmente revelador es que ocho de cada 10 beneficiados con esta ayuda estudiantil pertenecen al 60% de las familias de menores ingresos. Hoy en da un 42% del total de los alumnos de educacin superior pertenecientes a los tres primeros quintiles de ingreso, cuenten con este beneficio.

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NUMERO DE BENEFICIARIOS POR QUINTIL DE INGRESO PERIODO DE ASIGNACION 2006-2009 Quintiles de Ingreso Percapita Quintil 1 Quintil 2 Quintil 3 Quintil 4 Quintil 5 Total Asignacin 2006 N Beneficiarios 4.002 3.335 3.480 5.351 5.083 21.251 % del Total 19% 16% 16% 25% 24% 100% Asignacin 2007 N Beneficiarios 14.044 8.510 7.952 4.529 0 35.035 % del Total 40% 24% 23% 13% 0% 100% Asignacin 2008 N Beneficiarios 17.288 10.117 8.579 6.712 0 42.696 % del Total 40% 24% 20% 16% 0% 100% Asignacin 2009 N Beneficiarios 29.196 16.370 12.301 11.982 0 69.849 % del Total 42% 23% 18% 17% 0% 100%

A partir del cuadro siguiente, que da cuenta del impacto de las ayudas estudiantiles del Estado en el crecimiento de la matrcula por tipo de institucin de educacin superior y quintil de ingresos entre 2003 y 2009, es posible constatar el aumento, en ese perodo, del 114% en el nmero de alumnos matriculados en universidades privadas que provienen del 60% de las familias de menores ingresos. Es importante consignar que la nica ayuda estudiantil del Estado a la que pueden acceder estos alumnos es justamente el Crdito con Garanta Estatal.

Evolucin de la matrcula por tipo de Institucin.

Crecimiento por quintil perodo 2003-2009 Tipo de IES IP-CFT Universidad Privada Universidad Consej o de Rectores Quintiles I-III Quintil IV Quintil V Total 61,1% 75,5% 72,4% 67,5% 114,8% 96,6% 40,6% 71,2% 35,9% 27,0% 7,0% 24,3%

La cobertura del Crdito con Garanta Estatal ha ido escalando progresivamente hacia segmentos de la poblacin a los que usualmente no llega el financiamiento estudiantil del Estado: en 2007, la cobertura se asom hasta el primer tercio del quintil 4, identificado con la clase media; en 2008, aument a dos tercios, y tanto en 2009 como en 2010, se complet el acceso al Crdito para los postulantes de ese quintil de ingresos.

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4.- CASI UN TERCIO DE LA MATRCULA TOTAL EN INSTITUCIONES PRIVADAS ACREDITADAS CUENTA CON EL CRDITO COBERTURA Y PORCENTAJE DE AYUDAS Slo Crdito con Garanta E statal
Cobertura Crdito con Aval del Estado por tipo de institucin Todas las instituciones Beneficiarios 25.950 65.015 45.599 19.837 156.401 Matrcula Cobertura 286.136 9,1% 257.576 25,2% 172.642 26,4% 101.657 19,5% 818.012 19,1%

U. del Consejo de Rectores U. Privadas Institutos Profesionales Centros de Formacin Tcnica Total

Fuente: Matrcula: MINEDUC, Compendio de Educacin Superior; Beneficiarios: INGRESA Se utiliza matrcula 2008 inflactada en un 6% para estimar matrcula 2009

Cobertura Crdito con Aval del Estado por tipo de institucin Instituciones acreditadas Beneficiarios 25.950 65.015 45.599 19.837 156.401 Matrcula Cobertura 274.646 9,4% 204.081 31,9% 147.562 30,9% 62.948 31,5% 689.237 22,7%

U. del Consejo de Rectores U. Privadas Institutos Profesionales Centros de Formacin Tcnica Total

Fuente: Matrcula: MINEDUC, Compendio de Educacin Superior; Beneficiarios: INGRESA Se utiliza matrcula 2008 inflactada en un 6% para estimar matrcula 2009

5.- 95% DE LOS BENEFICIARIOS EGRES DE ESTABLECIMIENTOS ESCOLARES SUBVENCIONADOS

Otro antecedente relevante al analizar la focalizacin de este beneficio es que el 94,5% de los beneficiarios proviene de establecimientos que reciben subvencin del Estado, y un 42% del total ha estudiado en colegios municipales.
Nmero de beneficiarios segn tipo de dependenc ia del colegio de enseanza media (2009)
Tipo de Dependecia del Colegio de Enseanza Media Municipal Corporacin Municipal Particular subvencionado Particular pagado Corporacin Privada de administracin delegada Sin Informacin TOTAL N Beneficiarios 30.073 3.762 41.351 4.355 1.004 8 80.553

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6.- BENEFICIO FAVORECE MAYORITARIAMENTE A ALUMNOS DE INGRESO A PRIMER AO

Atendido que este crdito puede ser asignado tanto a alumnos que por primera vez ingresan a algn plantel de educacin superior (alumnos de primer ao) como alumnos que ya se encuentra matriculados (alumnos de cursos superiores), resulta destacable mencionar que la proporcin de beneficiarios por tipo de alumnos se mantiene en cada periodo de asignacin, entre un 64% y un 69% para los alumnos de primer ao.
Asignacin por tipo de institucin y nivel de estudio
Proceso 2006 Primer Ao Curso Superior 3.410 6.042 2.932 1.294 13.678 2.201 4.237 850 285 7.573 Proceso 2007 Primer Ao Curso Superior 1.561 9.903 8.403 4.331 19 24.217 3.012 4.048 3.130 628 10.818 Proceso 2008 Primer Ao Curso Superior 1.687 12.823 9.453 5.565 27 29.555 4.114 4.785 3.668 566 8 13.141 Proceso 2009 Primer Ao Curso Superior 5.551 21.041 17.206 9.443 67 53.308 7.687 10.099 7.988 1.444 27 27.245

Tipo IES U. del Consejo de Rectores U. Privadas Institutos Profesionales Centros de Formacin Tcnica Escuelas Matrices de las FFAA Total

7.- CRDITOS SE CONCENTRAN EN REGIONES DE MAYOR POBLACIN Y OFERTA EDUCATIVA

Desde el punto de vista de la distribucin regional, el comportamiento de los cuatro aos de asignacin es similar, concentrndose la mayor cantidad de crditos en las regiones de mayor poblacin y que cuentan, adems, con una mayor oferta educacional, esto es las regiones Metropolitana, del Bo Bo y de Valparaso, en orden decreciente del nmero de beneficiados.

Asignacin segn regin de proc edencia de alumnos beneficiarios

Regin 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 Total

2006 314 276 99 610 2.123 860 960 2.470 885 839 66 133 0 0

2007 547 302 246 1.340 3.821 1.730 2.471 5.360 1.721 1.631 95 160 0 0

2008 287 339 320 1.439 4.143 2.020 2.970 7.259 1.979 1.497 152 196 870 418

2009 553 1.106 531 2.358 9.661 3.564 5.050 13.469 3.623 2.969 292 432 1.591 914

11.616 15.611 18.807 34.440

21.251 35.035 42.696 80.553

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8.- SISTEMA HA SIDO CRUCIAL PARA AUMENTAR LA MATRCULA EN CARRERAS TCNICAS

Otro efecto de la puesta en marcha de este sistema de financiamiento es que ha resultado crucial para aumentar la matrcula de carreras tcnicas. El 44,8% de los beneficiados en la Asignacin 2009 del Crdito escogi estudiar en Institutos Profesionales (IP) y Centros de Formacin Tcnica (CFT), una tendencia que se ha mantenido relativamente estable desde 2007 y que este 2010 cobra mayor vigor an, puesto que el porcentaje bordea el 48%. Por su parte, la participacin de las carreras tcnicas dentro del total de crditos entregados creci desde un 14% en el ao 2006, a un 26% en 2009, alcanzando un total de 39.756 jvenes que se encuentran financiando sus estudios tcnicos con este sistema. Si consideramos el total de carreras no universitarias, es decir excluimos los bachilleres y las licenciaturas, nos encontramos con un total de 46,5% de crditos, lo que resulta coincidente con los crditos entregados a Institutos Profesionales y Centros de Formacin Tcnica.
NUMERO DE BENEFICIARIOS POR TIPO DE TITULO Y AO DE ASIGNACIN CREDITO LEY 20,027 Tipo de Ttulo Bachiller Profesional Profesional con Licenciatura Tcnico Total 2006 2007 2008 2009 565 16.091 34.752 18.441 69.849 Total 1.764 38.728 88.583 39.756 168.831

384 399 416 3.181 9.148 10.308 14.705 17.088 22.038 2.981 8.400 9.934 21.251 35.035 42.696

Si observamos los datos de matrcula de la educacin superior podemos constatar que la matrcula total de pregrado creci entre los aos 2005 y 2009 en un 34%, y la matrcula en universidades aumenta slo en un 21% en el mismo perodo. El gran crecimiento de matrcula en esta etapa lo han experimentado los CFT e IP, que han crecido en cantidad de alumnos en un 74% y un 66% respectivamente.

200 180 160 140 120 100 80 2005 2006 2007 2008 2009
Matrcula IP

Matrcula Universidades

Matrcula CFT

50

9.- DESERCIN DE LOS ESTUDIANTES BENEFICIARIOS NO SUPERA EL 4% A 5%

Es muy significativo adems que apenas 4 de cada 100 alumnos que han obtenido este crdito decida dejar los estudios de educacin superior, una tasa de desercin muy inferior al promedio histrico que se ha manejado en el sistema de educacin superior en general. En el sistema de Crdito con Garanta del Estado, los beneficiarios pueden pasar 12 meses en calidad de potenciales desertores, perodo en el cual pueden optar a reinsertarse en el sistema antes de ser declarados desertores propiamente tales. Lo anterior demuestra que el tema de la movilidad de los estudiantes entre carreras e instituciones es de una dimensin mucho mayor a lo que se haba pronosticado. La baja desercin se explica tambin por el origen financiero de la ayuda y por los mecanismos de apoyo acadmico que se han generado al interior de las instituciones para retener a los estudiantes beneficiados.
Desercin Acumulada 2007-2009
Renovacin 2007 Variable Potencial Desertor Desertor Total Crditos Acumulados Renovacin 2007 1.309 0 21.251 % Acumulado 6,2% 0,0% 100,0% Renovacin 2008 Renovacin 2008 4.370 723 56.286 % Acumulado 7,8% 1,3% 100,0% Renovacin 2009 Renovacin 2009 9.697 3.413 98.982 % Acumulado 9,8% 3,4% 100,0%

SITUACIN ACTUAL DE L SISTEMA DE CRDITOS De los cinco procesos de asignacin de los Crditos con Garanta del Estado y especialmente los correspondientes a los dos ltimos aos (2009 y 2010), es posible constatar lo siguiente: Aumento sustantivo en la demanda de crditos por parte de los alumnos, e incorporacin masiva de los dos primeros quintiles de ingreso Aumento de cobertura a todo el cuarto quintil de ingreso. Crecimiento significativo en la cantidad de crditos nuevos (de un 63% entre 2008 y 2009) Disminucin de la participacin de los bancos en el sistema a raz de la crisis financiera. Aumento transitorio de la participacin del Fisco en el financiamiento de los crditos. Necesidad de refinanciar el sistema a travs del mercado de capitales. Atendido su diseo, este Crdito es el mecanismo de ayuda estudiantil con menores restricciones de acceso, tanto desde el punto de vista institucional como de requisitos personales, puesto que: Permite financiar estudios en todo tipo de instituciones acreditadas. Es el nico sistema al que pueden postular alumnos que ya cursan estudios de nivel superior. No presenta restricciones de edad, de aos de egreso de la educacin secundaria, ni de tipo de establecimiento escolar de origen. Permite financiar ms de una carrera con crdito.

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DESAFOS PARA EL SISTEMA DE CRDITOS En sntesis, la demanda por el Crdito con Garanta Estatal ha excedido con creces las proyecciones originales, generando una fuerte presin por un crecimiento rpido del sistema. Un crecimiento sustentable en el tiempo requiere implementar medidas de perfeccionamiento que permitan, por una parte, sostener el incremento de la cobertura de matrcula de educacin superior en los quintiles de menores ingresos, y por la otra, mejorar las condiciones crediticias para los alumnos y disminuir los riesgos de default en el futuro. Desde esa perspectiva, los desafos que se avecinan apuntan a: Incrementar la cobertura. Para esto es fundamental determinar la real capacidad de las instituciones de Educacin Superior de aumentar sus cupos para beneficiarios, considerando que van asociados a una deuda indirecta (la garanta acadmica). El unnime anhelo de los representantes de Comisin Ingresa es que este Crdito alcance a cubrir a los estudiantes cuyos ingresos familiares se vinculan al quintil IV. Es as como Claudio Rojas, representante de las Universidades del Consejo de Rectores de las Universidades Chilenas, inst en una sesin a realizar esfuerzos en ese sentido, recordando que las instituciones bajo su representacin aceptaron participar de este nuevo sistema de financiamiento por cuanto estimaron que dara cobertura a un nmero importante de alumnos que por sus ingresos familiares no tenan cobertura o la tenan de manera parcial en los distintos sistemas de ayudas estudiantiles de que dispone el Estado. En respuesta, los representantes tanto de las Universidades Privadas como de los Institutos Profesionales y Centros de Formacin Tcnica, sealaron que el nivel de cobertura del crdito es un tema netamente financiero en relacin con los recursos disponibles tanto por parte del Estado como de las propias Instituciones de Educacin Superior. E hicieron presente que las instituciones privadas se encuentran obligadas a dar su respaldo y garanta a todos sus alumnos beneficiados, a diferencia de las instituciones del CRUCH que slo deben garantizar a los alumnos del cuarto quintil en adelante, dado que los alumnos de menores ingresos son beneficiados con el Fondo Solidario, que no considera esta exigencia. Perfeccionar el mecanismo de los aranceles de referencia. Una de las variables que considera el modelo crediticio es el arancel de referencia. Este monto - por carrera e institucin- es fijado y publicado anualmente por el Ministerio de Educacin, a partir de una agrupacin de las instituciones de educacin superior por tramos, sobre la base de indicadores educativos (por ejemplo, tasas de titulacin y retencin de alumnos, calidad docente, productividad cientfica de la institucin, etc.). La diferencia entre el arancel de referencia, valor mximo que cubre el Crdito con Garanta Estatal, y el costo real de la carrera, debe ser financiada directamente por el beneficiario del Crdito. Esa brecha puede ser ms o menos amplia, segn el tipo de institucin en la que quiere matricularse el postulante. Tal como se observa en la tabla, el financiamiento va Crdito con Garanta Estatal puede cubrir desde el 38% del valor real de la carrera (el mnimo en una universidad privada) al 100% del arancel real (usualmente ocurre en centros de formacin tcnica e institutos profesionales).

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C o b e r tu ra d e l A ra n c e l d e R e fe r e n c ia re s p e c to d e l A r a n c e l R e a l p o r tip o d e In s titu c i n d e E d u c a c i n S u p e rio r (% ) M n im o C e n tro s d e F o rm a c i n T c n ic a In s titu to s P ro fe s io n a le s U n iv e rs id a d e s d e l C ru c h U n iv e rs id a d e s p riv a d a s 81 66 59 38 P ro m e d io 95 94 78 70 M x im o 100 100 100 100

En noviembre de 2005, previo a la primera asignacin del Crdito, la Divisin de Educacin Superior del Ministerio de Educacin inform a Comisin Ingresa sobre el sistema de modelacin de los Aranceles de Referencia y en particular la metodologa para determinar los valores por carrera e Institucin de Educacin Superior, en el caso de universidades privadas, CFT e IP. La Comisin acept la metodologa para determinar los Aranceles de Referencia para el ao 2006, acordndose su revisin para fijar los Aranceles de Referencia del ao siguiente. Los tres representantes de las Instituciones de Educacin Superior coincidieron en que sera importante participar en su modelacin, de manera de incorporar ciertas variables que para dichas instituciones, son importantes de considerar. La determinacin de los Aranceles de Referencia es un asunto que genera opiniones encontradas, a la luz del debate que genera usualmente y desde sus inicios en la Comisin Ingresa. A modo de ejemplo, el representante de las Universidades Privadas, Jos Julio Len, sostuvo en noviembre de 2005 que aunque es potestad del Ministerio de Educacin la fijacin de los aranceles de referencia, no es un acuerdo de la Comisin. Hizo presente que las Universidades Privadas acreditadas no estn de acuerdo con la metodologa, por cuanto hay inconsistencias en su modelacin. Jos Antonio Guzmn, en representacin de los Institutos Profesionales y los Centros de Formacin Tcnica, plante, por su parte, que existen carreras que son impartidas tanto por Universidades y los Institutos Profesionales, las cuales deberan tener un arancel de referencia de igual valor. Los representantes del Ministerio de Educacin y del Ministerio de Hacienda han concordado en la posibilidad de hacer un estudio ms profundo de los reales costos de esta industria, para determinar de manera ms adecuada los aranceles de referencia, y se ha considerado factible la constitucin de un panel de expertos para analizar esta materia. La propia Secretara Ejecutiva invit en 2006 a las instituciones de educacin superior privadas y a las universidades del Consejo de Rectores, por separado, a participar en comisiones de trabajo para abordar los aranceles de referencia aplicables a esas casas de estudio. El propsito fue canalizar las inquietudes y observaciones y presentarlas al Ministerio de Educacin, que es la institucin encargada de definir y determinar el monto de estos aranceles de referencia. No obstante lo anterior, la revisin del clculo de los aranceles de referencia y sus perspectivas futuras, no ha quedado resuelto. Desde la perspectiva de las universidades privadas, y como lo reiter Jos Julio Len, en 2008, ni la ley ni el reglamento actual justifican una categorizacin de instituciones de educacin superior para efectos de la fijacin de los aranceles de referencia, aadiendo que la metodologa utilizada para determinar la categora que corresponde a una determinada institucin de educacin superior, no es conocida ni parece adecuada a las necesidades de este sistema.

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Por lo tanto, independientemente de la decisin de aumentar o no el monto de estos aranceles, su naturaleza y forma de determinacin requieren cambios sustantivos para mejorar la transparencia y justificacin de usar este mecanismo como herramienta de poltica pblica. De igual modo, es necesario asignar un responsable legal para su definicin. Simplificar el modelo de crdito. Para su adecuada distribucin en el mercado financiero. Ampliar las posibilidades de financiamiento de los crditos y la competitividad, incorporando al sistema tanto a nuevos actores como la opcin del Bono Securitizado. De acuerdo con la actual legislacin, la posibilidad de entregar crditos para educacin superior con garanta del Estado, slo est reservada para las instituciones financieras, quedando excluidos del sistema actores que tienen capacidad de entregar financiamiento a los estudiantes y que han manifestado su inters de participar (Ej.: Cajas de Compensacin y Fondos de Inversin). En los ltimos aos, los bancos han disminuido su nivel de participacin e incrementado el costo de la misma, bsicamente porque se encuentran limitados en su posibilidad de financiar un nmero de crditos que presenta un crecimiento exponencial. En la medida que el sistema de financiamiento se ample, desde el punto de vista de las entidades financieras participantes y por ende, de los recursos privados que es posible captar, es factible pensar en un sistema de crditos de carcter universal, es decir, disponible para todos los alumnos que lo requieran. En esta misma lnea, se hace necesario flexibilizar la posibilidad de entregar los crditos no slo al alumno sino tambin a sus padres y/o apoderados. Esto es especialmente relevante para favorecer la incorporacin masiva de las Cajas de Compensacin al sistema, atendiendo que ellas slo pueden entregar crditos a sus afiliados. En cuanto a la opcin del Bono Securitizado: Es factible de realizar atendidos los montos de cartera en Tesorera. Es una seal importante para los bancos y complementa el proceso de licitacin. Proceso de securitizacin permite conocer con claridad elementos que justificaran la no participacin de principales bancos. Permite que el sistema sea ms independiente de la voluntad de las Instituciones Financieras de financiar los crditos, recurriendo al mercado de capitales. Incorporar el concepto de Pago contingente al ingreso . En la actualidad, los crditos se pagan en cuota fija, y slo consideran un beneficio de suspensin de pago por 12 meses en el evento de cesanta del deudor. Considerando que el premio salarial de las distintas carreras de educacin superior es muy distinto, y que incluso al interior de ellas existe una gran variabilidad de los ingresos obtenidos por sus egresados, resultara ptimo que el monto de las cuotas de crdito se encuentre vinculado con el ingreso percibido por cada deudor, tal como opera el Fondo Solidario. Con el objetivo de mantener la certeza respecto de los ingresos futuros de los financistas del sistema, esta contingencia al ingreso podra establecerse con participacin del Estado, de forma tal que en aquellos casos en que el porcentaje de remuneracin del deudor que se destine a pago del crdito, no logre cubrir la cuota terica que a ste le corresponda, sea el Estado el que pague esa diferencia.

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Estos pagos realizados por el Estado se deberan cobrar al deudor al trmino del servicio de la deuda con el banco respectivo. En todo caso, y con el fin de evitar un nuevo subsidio del Estado, por concepto de insuficiencia del ingreso del deudor, este pago contingente debiese operar hasta la total extincin del crdito, y no con un nmero de aos definido a priori. Una opcin intermedia sera aplicar la contingencia slo a aquellos deudores que han incumplido con su obligacin y respecto de los cuales ha operado la garanta del Estado. En ese caso, la relacin entre el alumno y el Fisco debera estar sujeta a un pago proporcional al ingreso del deudor. Es una materia que debe ser evaluado, atendido que podra introducir importantes incentivos a la morosidad de los alumnos. Considerar un mecanismo de subsidio de tasa por parte del Estado. El objetivo es que el Fisco pueda acordar con las entidades financieras el porcentaje de la tasa que ser pagada directamente por el alumno, y la parte que financiar el Estado. En la actualidad este subsidio de tasa se entrega indirectamente a travs de la compra de una parte de la cartera de los crditos a un valor mayor que su valor par. Este mecanismo permite entregar a los bancos un ingreso adicional a aquel que reciben por concepto de tasa de inters, y si bien ha funcionado durante el tiempo en que el sistema se encuentra operando, es un mecanismo complejo desde el punto de vista operativo e impide conocer con claridad la tasa real que los bancos estn cobrando y consecuentemente el monto de subsidio que el Estado entrega. Una opcin que permitira mejorar la focalizacin de los recursos pblicos destinados a este sistema, sera aplicar subsidios de tasa diferenciados segn el quintil de ingreso al que pertenezca el estudiante beneficiado. Mejorar la regulacin de provisiones y uso de capital considerando el nivel de garanta estatal. Desarrollar sistemas de informacin en las instituciones de educacin superior y en la Comisin Administradora. Una adecuada implementacin del sistema requiere contar con informacin de diverso tipo, gran parte de la cual no existe en el sistema educacional chileno, y es necesario construirla, o si existe, es de precaria calidad. Asimismo, los procesos operativos vinculados con la asignacin y seguimiento de los crditos son complejos, y requieren del manejo y anlisis de una importante cantidad de informacin. Ello implica un desafo mayor, tanto para las IES como para la Comisin, respecto al desarrollo de adecuados sistemas de informacin y gestin de la misma, que utilizando la tecnologa ms idnea, permita simplificar y hacer ms eficiente estos procesos. Asegurar niveles adecuados de recuperacin de los crditos. A este respecto, la Secretara Ejecutiva, por acuerdo de la Comisin, est diseando un procedimiento para que las instituciones de educacin superior implementen algn mecanismo de actualizacin de los datos de contacto, tanto de los alumnos que estn renovando su crdito, como de aquellos que lo estn solicitando por primera vez, de manera de optimizar la gestin de cobranza de los crditos de los estudiantes desertores y egresados del sistema.

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Revisar el mecanismo de Planes de Ahorro para el financiamiento de estudios de educacin superior contenido en la ley 20.027. Si bien, desde el ao 2005 existe un sistema segn el cual las familias que realicen un ahorro previo para los estudios de educacin superior de sus hijos tienen derecho a un subsidio pblico, este mecanismo nunca se ha utilizado. En diciembre 2007, la Direccin Ejecutiva dio cuenta a la Comisin respecto de la desregulacin que existe al respecto. Se record en la oportunidad que este instrumento de ahorro tiene asociado el otorgamiento de un subsidio y que la forma de hacer operativa la entrega de este subsidio no se encuentra normado en el reglamento de la ley. No es atribucin ni competencia de la Comisin, hacerse cargo de esa implementacin. No obstante lo anterior, la Direccin Ejecutiva inform que en 2006 se desarrollaron gestiones en conjunto con la Superintendencia de Valores y Seguros, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y la Superintendencia de Previsin Social, para dictar una circular que fije normas sobre el tratamiento de esta clase de instrumento para el ahorro. Comisin Ingresa acord en esa sesin hacer presente al Ministerio de Educacin la preocupacin por este vaco normativo. En consecuencia, es necesario una revisin del diseo contemplado en la ley, con el propsito de lograr que el ahorro previo, con su respectivo subsidio, efectivamente se utilicen como una herramienta importante para complementar el financiamiento de los estudios superiores. En todo caso, el subsidio actual, establecido en la ley N 20.027, es muy poco relevante como aporte al financiamiento y no genera incentivos suficientes para el ahorro. Es posible pensar en una alternativa en que el Estado implemente una especie de seguro con aportes del empleador, del trabajador y del propio Estado, a modo de fondos individuales utilizables al momento de comenzar los estudios superiores, siguiendo un modelo similar al sistema de seguro de cesanta. Regular adecuadamente la compatibilidad y complementariedad de becas y crditos. En la actualidad no existe una norma precisa que regule esta situacin, y por regla general la decisin ha sido permitir esta complementacin slo hasta el tope del arancel de referencia, lo cual limita de manera considerable la cobertura de las ayudas estudiantiles, especialmente en las universidades.

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Anexo 1
El CRDITO CON GARANTA ES TATAL PARA ESTUDIOS SUPERIORES
El Crdito con Garanta Estatal para Estudios Superiores es un beneficio del Estado destinado a estudiantes de probado mrito acadmico, que necesitan apoyo financiero para iniciar o continuar una carrera en una institucin autnoma, acreditada y que forma parte del Sistema de Crdito con Garanta Estatal (universidades del Consejo de Rectores, universidades privadas, institutos profesionales, centros de formacin tcnica y escuelas matrices de las FFAA). El modelo intermedia recursos desde el mercado de capitales hacia los estudiantes, en condiciones que permitan la devolucin de esos fondos en concordancia con el incremento futuro de sus ingresos. En la prctica, se trata de un crdito otorgado por el sistema financiero que est garantizado por la institucin de educacin superior en la que estudia el alumno, y por el Estado. Este ltimo acta como garante del estudiante hasta que ste haya pagado por completo el crdito, una vez egresado.

Estructura de Garantas
Perodo de gracia

20%

30%

Garantizan las IES

90% 70% 60%

Garantiza el Estado

Perodo de Estudio

Egreso + 18 meses

Perodo de Pago de la deuda

Garanta de las IES

Garanta del Estado

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Las instituciones financieras que entregan los recursos tienen prohibicin legal de exigir otras garantas, como por ejemplo avales familiares. Comisin Ingresa, la institucin pblica que administra este sistema, asigna esta ayuda estudiantil en estricto orden socioeconmico, partiendo por aquellos postulantes con mayores necesidades de financiamiento. Una vez asignado, el beneficio se extiende por toda la duracin de la carrera (no se postula cada ao). Sin embargo, cada ao, al momento de matricularse, el estudiante debe realizar el trmite de renovacin de su crdito en la institucin en la que cursa su carrera. El alumno seleccionado puede pedir el monto que se ajuste a sus necesidades de financiamiento y modificar ese valor cada ao de sus estudios. El monto mnimo a solicitar es $200.000 y el mximo es el equivalente al 100% del Arancel de Referencia de la carrera (los Aranceles de Referencia, para cada carrera en cada institucin, se detallan en www.becasycreditos.cl). El crdito no cubre la matrcula. El crdito se expresa en UF, incluye un seguro de desgravamen e invalidez sin costo para el alumno y en 2009 su tasa de inters final borde el 5.8% anual (a modo de referencia, los crditos CORFO bordean el 7,5% a 8,5% anual). Al monto solicitado de crdito, hay que agregar el Impuesto de Timbre y Estampillas. Existen tres plazos de pago: 10, 15 y 20 aos, que dependen de la duracin de la carrera, del nivel de estudios en que se encuentre el beneficiario y, en consecuencia, del monto total que adeudar. No hay obligacin de pago durante el perodo de estudios y hasta 18 meses despus de egresar. Adems, se suspende hasta por un ao el pago en caso de cesanta o si la cuota supera la mitad de los ingresos del deudor. Este crdito puede complementarse con otros beneficios que pudiese obtener el alumno y, en particular, con las dems ayudas estudiantiles del Estado (becas y Fondo Solidario de Crdito Universitario) hasta cubrir el equivalente al 100% del Arancel de Referencia de la carrera. De hecho se postula a todas las ayudas (incluyendo el Crdito con Garanta Estatal) por la misma ventanilla, en el caso de los estudiantes que ingresan a primer ao de educacin superior. Este sistema de financiamiento favorece la continuidad de estudios, puesto que el alumno puede seguir una carrera profesional al terminar una carrera tcnica, con el mismo crdito o postulando a un segundo crdito. La ley contempla adems el derecho del estudiante a cambiarse una vez de institucin y/o carrera sin perder el beneficio. Si el alumno(a) deja de estudiar sin justificacin por 12 meses consecutivos, deber empezar a pagar el crdito a contar del dcimo tercer mes desde que abandon la carrera, a menos que se haya matriculado en otra institucin participante del sistema. La ley establece un nmero mximo de aos para mantener el crdito. Si el alumno(a) cursa una carrera conducente al grado de licenciado, puede tener el crdito por la cantidad de aos que dura la carrera ms 3 aos adicionales (por ejemplo, si la carrera dura 5 aos, el crdito lo podr solicitar hasta por 8 aos: 5 aos de la carrera ms 3 aos adicionales). Si cursa una carrera conducente a ttulo profesional, puede obtener crdito por la cantidad de aos que dura la carrera ms 2 aos adicionales.

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 Si se trata de una carrera conducente a ttulo tcnico, puede obtener este crdito por la cantidad de aos que dure la carrera ms 1 ao adicional. Destinatarios del beneficio: A este beneficio del Estado pueden postular tanto: - Estudiantes que ya estn cursando una carrera y que requieren financiamiento para continuarla (es la nica ayuda estudiantil del Estado destinado a este grupo de alumnos). - Alumnos que ingresarn a primer ao en educacin superior. En ambos casos, deben estar matriculados o matricularse en instituciones acreditadas y que participen del Sistema de Crdito con Garanta Estatal (actualmente son 71 instituciones, entre universidades pblicas, privadas, institutos profesionales, centros de formacin tcnica y tres escuelas matrices de las FFAA) Forma de postulacin Al Crdito se postula slo va internet, completando el Formulario de Acreditacin Socioeconmica (FUAS), disponible en www.becasycreditos.cl, una vez abierto el proceso anual: en octubre (para alumnos que ya cursan carrera) y noviembre (para alumnos de ingreso a primer ao). Requisitos para acceder al beneficio
Ser chileno o extranjero con residencia definitiva en el pas. Condiciones socio-econmicas del grupo familiar que justifiquen el otorgamiento del

beneficio.
Matricularse en una carrera de pregrado en una institucin de educacin superior

autnoma, acreditada y que participe del Sistema de Crditos con Garanta Estatal (ver instituciones participantes) No haber egresado de una carrera de pregrado de nivel universitario financiada con el Fondo Solidario de Crdito Universitario y/o con este mismo crdito. Mrito acadmico. Las exigencias mnimas son: Para alumnos que ingresa rn a primer ao Un puntaje promedio mayor a 475 puntos (Lenguaje y Matemtica), en la Prueba de Seleccin Universitaria (PSU), si es postulante a una universidad, sin distincin de carrera. Promedio de notas de enseanza media igual o superior a 5,3 o un puntaje promedio en la PSU superior a 475 puntos, si es postulante a un Centro de Formacin Tcnica o Instituto Profesional. Se consideran vlidas las PSU rendidas en el ao de postulacin o en los dos aos anteriores. Para alumnos que ya estn en la educacin superior

Haber cumplido el 70% del total de crditos o cursos inscritos en los ltimos dos semestres (o ao, en el caso de carreras anuales).

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Contar con el respaldo de la institucin de Educacin Superior en la que estudia para esta postulacin como alumno(a) de curso superior.

Cada institucin de educacin superior puede establecer requisitos acadmicos adicionales a los exigidos como mnimos por ley para matricular alumnos preseleccionados con este beneficio.

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Anexo 2
ACTUALES INTEGRANTES DE COMISIN INGRESA
Ministro de Educacin, Joaqun Lavn, que preside la Comisin Vicepresidente de CORFO , Hernn Cheyre Tesorera General de la Repblica, Pamela Cuzmar P. Directora de Presupuestos , Rosanna Costa C. Representante de las Universidades del Consejo de Rectores: Juan Antonio Rock T., Rector de la Universidad de Talca. Representante de las Universidades Privadas: Jos Julio Len R., Secretario General de la Universidad Diego Portales. Representante de los Institutos Profesionales y de los Centros de Formacin Tcnica: Jaime Alcalde C., Vicerrector Econmico de DUOC UC.

Suplentes: Ministerio de Educacin: CORFO: Tesorera General de la Repblica: Direccin de Presupuestos: Jos Luis Bravo Jos Luis Lobos Jorge Rodrguez Lorena Flores Lorena Escobar Patricio Ortzar Jaime Reyes Alejandro Espejo Mauricio Carrasco Alonso Nnez

Universidades del CRUCH: Universidades Privadas: IP y CFT:

TAMBIN HAN SIDO MIEMBROS DE COMISIN INGRESA

Ministros de Educacin Sergio Bitar Ch. Marigen Hornkohl Martn Zilic H. Yasna Provoste C. Mnica Jimnez de la J. Suplentes: Pilar Armanet Julio Castro S. Alonso Nuez

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Vicepresidente Ejecutivo de CORFO Oscar Landerretche G. Carlos Alvarez V. Suplente: Roberto Hempel H. Cristin Palma Marco Velsquez Tesorero General de la Repblic a Gianni Lambertini M. Suplentes: Jorge Lpez M. Angel Muoz Director de Presupuesto Mario Marcel C. Alberto Arenas de M. Suplentes: Jaime Crispi, Carla Tokman, Paula Darville Representacin de las Universidades del Consejo de Rectores Acreditadas Alvaro Rojas M., Rector de la Universidad de Talca Claudio Rojas M., Rector de la U. Catlica del Maule Suplente: Mariano Varas H. Julio Ortzar

Representacin de las Universidades Privadas Acreditadas Suplente: Mario Pinto A. Representacin de los Institutos Profesionales y los Centros de Formacin Tcnica Acreditados. Jos Antonio Guzmn M. Suplente: Cristin Aedo

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Anexo 3
COMISIN ADMINISTRADORA DEL SISTEMA DE CRDITOS PARA ESTUDIOS SUPERIORES

Organigrama Insti tucional

FUNCIONES DE LAS DIVERSAS REAS DE LA SECRETARA EJECUTIVA DE COMISIN INGRESA DIRECCIN EJECUTIVA Ministro de fe de la Comisin Administradora del Sistema de Crditos con Garanta del Estado para Estudios Superiores, y responsable de la Secretara Tcnica de la misma. Encargada tanto de materializar las directrices definidas por la Comisin, y ejecutar sus acuerdos, como de la gestin institucional; en particular de verificar el cumplimiento de

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los procesos de postulacin, asignacin y financiamiento de crditos con garanta estatal para estudios de educacin superior, conforme lo establecen la Ley 20.027 y su reglamento. En virtud de la ley, el(la) Director(a) Ejecutivo(a) tiene la calidad de ministro de fe respecto de las actuaciones, deliberaciones y acuerdos de la Comisin. DEPARTAMENTO DE CRDITOS Y FINANCIAMIENTO A su cargo est la gestin operativa del financiamiento de los crditos con garanta estatal concedidos a alumnos de educacin superior, lo que involucra la licitacin de las carteras de crditos en el sistema financiero, la solicitud de constitucin de las garantas establecidas por ley para el financiamiento de los crditos, y el seguimiento de la situacin crediticia de cada uno de los beneficiarios Se relaciona en especial con los diversos actores del mundo financiero pblico y privado, vinculados a este sistema de crdito. DEPARTAMENTO DE POSTULACIONES Y ASIGNACIONES A su cargo est el desarrollo operativo de los procesos de postulacin y adjudicacin de los crditos para estudios superiores con garanta del Estado a estudiantes que renen los requisitos establecidos por ley. Se vincula en especial con los diversos actores de las instituciones de estudios superiores y reparticiones de educacin superior relacionados con este sistema de crdito. DEPARTAMENTO DE INFORMTICA Y S ISTEMAS Desarrolla e implementa sistemas de informacin y gestin para satisfacer los requerimientos del Sistema de Crditos, en particular el soporte informtico para mantener, actualizar y resguardar la informacin asociada a los crditos, sus postulantes y beneficiarios. Es responsable del sistema Web de postulacin, asignacin y renovacin de este beneficio. DEPARTAMENTO JURDICO Le corresponde velar por el estricto cumplimiento de la ley en las decisiones y actuaciones de la Secretara Ejecutiva de la Comisin, as como desarrollar el instrumental jurdico necesario para la implementacin del sistema de crditos, en especial la realizacin de las licitaciones de instituciones financieras, la suscripcin de contratos de crditos por parte de los estudiantes, y la constitucin de garantas por parte de las IES y el Fisco. DEPARTAMENTO DE COMUNICACIONE S Y ATENCIN AL USUARIO Entregar informacin a la ciudadana y a los usuarios en particular, acerca del sistema de Crditos con Garanta del Estado para Estudios Superiores, especialmente respecto de la manera de acceder al beneficio. Proveer un sistema de atencin al usuario para acoger requerimientos de informacin, solicitudes, reclamos y sugerencias. DEPARTAMENTO DE ADMINISTRACIN Y FINANZAS Cumplir los procesos administrativos, contables y de recursos humanos de la Secretara Ejecutiva de la Comisin, ajustando los recursos asignados en el presupuesto anual a las metas comprometidas por las distintas unidades de la institucin.

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DEPARTAMENTO DE ESTUDIOS Llevar a cabo estudios, evaluaciones e investigaciones en materias relacionadas con el crdito y el funcionamiento del sistema, tales como el estudio de las variables socioeconmicas y acadmicas y el desarrollo de modelos predictivos.

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Anexo 4

Ejecucin Presupuestaria 2009

S ub Ttulo Item Asig Denominacin INGRES OS TRANSFERENCIAS CORRIENTES APORTE FIS CAL S aldo Inicial de Caja Ejecucin 2.009 1.118.099 812.000 159.300 146.799

05 09 15

00 00 00

21 22 22 22 22 22 22 22 22 22 29 34 35

00 04 05 06 07 08 09 11 12

GASTOS GASTOS EN PERS ONAL BIENES Y S ERVICIOS DE CONS UMO MATERIALES DE US O Y CONS UMO S ERVICIOS BAS ICOS MANTENIMIENTO Y REPARACIONES PUBLICIDAD Y DIFUS ION S ERVICIOS GENERALES ARRIENDOS S ERVICIOS TECNICOS Y PROF: Otros Gastos En Bienes y S erv. Cons ADQUIS ICION ACTIVOS NO FINANC. S ervicio de la Deuda S aldo Final de Caja

1.086.222 503.392 406.272 3.085 18.276 5.633 23.363 26.124 29.560 280.832 4.942 59.455 117.103 31.877

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