Sunteți pe pagina 1din 41

ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE FACULTATEA DE RELAII ECONOMICE INTERNAIONALE

ASIGURAREA MRFII PE PARCURSUL TRANSPORTULUI AUTO STUDIU DE CAZ OMNIASIG

Profesor Coordonator Absolvent

BUCURETI 2012

CUPRINS

Introducere Capitolul I Rolul i Funciile Asigurrii n Economia de Pia...............1


I.1 Ce este asigurarea i ce i propune?..........................................................1 I.2 Noiuni de baz n asigurri........................................................................2 I.3 Clasificarea asigurrilor..............................................................................3 I.4Reasigurarea..................................................................................................6

Capitolul II : Contractul de asigurare........................................................9


II.1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare..............9 II.2. ncheierea i derularea contractului de asigurare..................................9 II.3. Forma contractului de asigurare...........................................................10

Capitolul III : Asigurarea mrfii pe parcursul transportului rutier.........12


III.1. Caracteristici generale...........................................................................12

III.2.

Condiiile

de

asigurare

mrfurilor

pe

parcursul

transportului rutier..........................................................................................13
III.2.1. riscul n asigurarea de transport terestru.........................................16 III.2.2.suma asigurat.....................................................................................17 III.2.3. calculul i plata despgubirii.............................................................18

III.3. Studiu de caz Omniasig...............................................................20

Concluzie

Bibliografie

INTRODUCERE

Creterea utilizrii operaiunilor de asigurri se explic att prin eficiena lor ct i prin necesitatea acestora. Operaiunile de asigurri s-a impus pe piaa romneasc dup anul 1990. n rile dezvoltate, asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale, pentru ca prin valoarea adugat create, societile de asigurare particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, participa la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar. De asemenea, prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate. n prezenta lucrare am ncercat s surprind unele aspecte ale evoluiei pieei de asigurare n general i n mod particular a asigurarii de bunuri si auto (Cargo CMR). n acest scop am utilizat informaii din diverse studii i de la persoane cu experien n acest domeniu. Partea teoretic clarific aspecte privind conceptul de asigurri, tipuri de asigurri, mod de derulare a operaiunilor, importana economic a asigurrilor ca forma de finanare i rolurile asigurrilor. Partea de teorie constituie suportul pe care se sedimenteaz partea practic. Pentru a clarifica situia asigurrilor n ara noastr am utilizat tematic , date, statistici i previziuni ale experilor n domeniu. Pentru a exemplifica am fcut un studiu de caz al unei societi de asigurri, mai exact S.C OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP S.A

Capitolul I : Rolul i Funciile Asigurrii n Economia de Pia


I.1. Ce este asigurarea i ce i propune?
Asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de ctre societi specializate, n calitate de asigurtori.1 Totodat asigurarea reprezint o operaiune economico-financiar prin care partea denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii unui eveniment nefast, partea denumit asigurat, printr-o sum de bani (indemnizaia de asigurare sau suma asigurat). Asiguratorul este persoana juridic constituit conform legii care are ca obiect unic de activitate ncheierea de contracte de asigurare. Acesta n schimbul ncasrii primelor de asigurare se obliga la plata daunelor cauzate de riscurile asigurate. Asiguratul este persoana fizic sau juridic care prin efectul legii sau liber consimmnt ncheie contractele de asigurare, conform condiiilor impuse de asigurator. Subiectele asigurrii sunt factorii implicai direct sau indirect n ncheierea polielor de asigurare. Acetia sunt: asiguratorul, asiguratul, contractantul, beneficiarul. Asiguararea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o sum (prim de asigurare) relativ modest la crearea fondului de asigurare din care sunt acoperite daunele suferite Principiul mutualitii este aplicabil, la rndul su, se bazeaz pe aciunea legii numerelor mari (care este o lege statistic avnd urmtorul enun: cu ct este mai mare numrul expunerilor la risc, cu att probalitatea daunelor produse se va apropia de valoarea probabilitii daunelor estimate). Esena economic a asigurrii o reprezint acoperirea daunelor dintr-un fond central, creat din colectarea primelor de asigurare colectat pltite de ctre asigurai. Destinaia acestui fond este urmtoarea:
1

plata daunelor; crearea unui fond de rezerv (din care se vor achita daunele mari;) acoperirea cheltuielilor administrative ale societii; existena comunitii de risc;

Esena asigurrii o reprezint:

Constantinescu D.A., Dobrin M. Introducere n asigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1998

mutualitatea n suportarea pagubelor; mprirea, respectiv dispersia riscului;

Autoasigurarea este o metod de creare autonom, descentralizat i independent a unor fonduri de rezerv de ctre persoanele fizice i juridice. Ca metod este foarte des utilizat, deoarece nu poate fi eficient dect n cazul n care capacitatea financiar a firmei este foarte mare, iar fregvena riscurilor este foarte redus. Asigurarea propriu zis- este diferit de autoasigurare, deoarece presupune existena comunitii de risc i mutualitatea n compensarea, daunelor, a prejudiciilor i rspunderii fa de terele persoane care au suferit prejudicii. n sfera asigurrilor directe mai intr i Coasigurarea - care acoper situaiile n care, dat fiind valoarea bunurilor asigurabile precum i numrul lor, riscurile vizate fiind greu de sumat de ctre o singur societate de asigurri, asigurtorul ncheie contractul de asigurare cu mai multe sicieti, care particip la acoperire fiecare n cot-parte, pentru aceiai perioad. Un aspect esenial n viaa i evoluia omului, nca din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija fa de viitor, teama combinat cu precauie i inelepciunea cu sigurana unui lucru mplinit. Asigurarea exprim n principal o protecie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri. Asigurarea este o garanie, o punere n siguran, o ncredinare, o promisiune ferm, o msur de prevedere ce se ia de cei interesai pentru conservarea bunurilor pe care le posed. Evolutia asigurrilor este puternic legat de dezvoltarea economiei de pia.

I.2. Noiuni de baz n asigurri


n materie de asigurri ca domeniu distinct de activitate, se folosesc o serie de noiuni specifice a caror cunoatere are deosebit importan. Suma asigurat: este definit ca partea din valoarea asigurat pentru care asiguratorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului. Conform altor definiii: suma asigurat este suma maxim n limita creia asiguratorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare la ivirea cazului asigurat.2 Prima de asigurare: reprezint suma de bani sau remuneraia pe care asiguratul o pltete asiguratorului pentru asumarea riscului. n cazul asigurrilor mutuale suma pltit de asigurat se numeste cotizaie. Prima platit de asigurat numit prima bruta, sau tarifar, se compune din dou elemente:
2

Constantinescu D.A., Dobrin M. Introducere n asigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1998

a) prima neta, care st la baza constituirii fondului de asigurare din care urmeaz s se plteasc indemnizaiile de asigurare; b) prima adaos care servete pentru: acoperirea cheltuielilor de funcionare ale societilor de asigurri; finanarea msurilor de prevenire a riscului; atingerea scopului asiguratorului: obinerea de profit.

Paguba: reprezint prejudiciul suferit de asigurat n urma producerii riscului asigurat. Prin asigurare se acoper numai prejudiciul efectiv, nu i beneficiul nerealizat. Termenul de paguba sau daun este aplicabil asigurrilor de daune. Paguba poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea real a bunului. Indemnizaia de asigurare: reprezint suma de bani pe care asiguratorul o pltete asiguratului sau beneficiarului asigurrii la survenirea asigurat. Indemnizaia de asigurare semnific dup caz: despgubirea - n cazul asigurrilor de daune; suma asigurat - n cazul asigurrilor de persoane.

Despgubirea: reprezint suma de bani care asiguratorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Sisteme de acoperire a pagubei: sistemul acoperirii promoionale; sistemul primului risc: despgubirea acoper fr a depi mrimea sumei asigurate. Acest sistem protejeaz mai bine pe asigurai; Producerea riscului asigurat poate genera: -o pagub total: n acest caz nu prezint relevant folosirea sistemului acoperiri proporionale sau a sistemului primului risc; -o pagub parial. sistemul rspunderii limitate: partea din paguba cade n sarcina asiguratului poart denumirea de fransiz.

I.3. Clasificarea Asigurrilor:


Aa cum se observ asigurrile reprezint un mecanism complex de finanare a riscului aflat la dispoziia persoanelor i agenilor economici. Prin urmare este necesar clasificarea acestora n funcie de mai multe criterii. Dup tipul i natura riscurilor asigurate, distingem dou categorii principale i anume: asigurri de via;
3

asigurri non-via (generale).

n cazul asigurrilor de via care se asigur este decesul. Dat fiind ca acest eveniment este cert, s-ar putea invoca faptul c decesul nu se poate ncadra n conceptul de risc. Elementul de incertitudine se refera la momentul producerii riscului i nu la riscul nsui. Scopul fiind protecia financiar a familiei sau dependenilor.3 La asigurrile non-via se asigur alte riscuri, cu excepia riscului de deces n acoperirea pricipal. Pe perioada contractual evenimentul asigurat se poate produce sau nu. Este vorba despre riscurile pure care au gradul de incertitudine pentru a putea fi asigurate. Scopul este compensarea pierderilor materiale sau financiare generate de producerea evenimentului asigurat, respectiv meninerea situaiei patrimoniale i financiare a asiguratului. Din punct de vedere al obiectul asigurrii avem: asigurri de persoane; asigurri de bunuri; asigurri de raspundere civil; asigurri de interes financiar.

Asigurrile de persoane: acestea asigur via i se refera la acoperirea riscurilor care afecteaz starea fizic a oamenilor: supravieuire, deces, invaliditate temporar i invaliditate permanent, accidente existnd astfel asigurri de via i asigurri de accidente. Asigurrile de bunuri sunt oferite de societile de asigurare pentru a acoperi riscurile referitoare la bunuri personale, toate categoriile de active, animale i culturi agricole. Asigurrile de raspundere civil: au ca obiect o valoare patrimonial, egal cu despgubirea pe care ar urma s o plteasc asiguratul unor teri prejudiciai. Acoper riscurile referitoare la rspunderea civila legal, profesional a persoanelor fizice i juridice pentru eventualele daune produse terilor. Exist o gam larg de astfel de asigurri. Asigurrile de interes financiar: prin aceast form de asigurare se obine protecia pentru asigurarea de pierdere a profitului, asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplat, asigurarea de fidelitate i altele. Din punct de vedere al caracterului obligativitii avem: asigurri obligatorii; asigurri facultative.

Ciurel, Violeta - Asigurari si reasigurari : abordari teoretice si practici internationale, All Beck,

2000

Asigurrile obligatorii sunt caracterizate prin faptul ca sunt reglementate prin lege. Caracterul obligatoriu deriva fie datorit frecvenei ridicate de apariie a riscurilor asigurate, dar i severitii unor daune cu frecven scazut. n Romnia la ora actual cea mai cunoscut form de asigurare obligatorie este asigurarea de raspundere civil auto. Pn nainte de 1991 mai exista caracterul de obligativitate i asupra cldirilor, a cltorilor C.F.R. (costul asigurrii era inclus n preul biletului de tren), a animalelor i culturilor agricole.4 La ora actual se pune din nou n discuie instituirea obligativitii n asigurarea cladirilor (teama executivului de un cutremur devastator asemntor celui din anul 1977, precum i de alte catastrofe naturale. Aceasta i deoarece fondurile aflate la dispozitie sunt limitate i prevd i alte destinaii). n schimb n rile dezvoltate ale lumii (S.U.A, Japonia, statele U.E.) exist mai multe asigurri obligatorii - auto, pentru cladiri etc. Asigurrile obligatorii prezint o caracteristic foarte important. Datorita caracterului naional se nregistreaz o dispersie foarte mare a riscurilor, precum i n cazul apariiei daunelor acestea sunt compensate eficient. Tot ca o form de asigurare obligatorie poate fi perceput i asigurarea bunurilor achiziionate prin leasing sau rate, sau asigurarea imobilelor cu care se gireaz n favoarea bncilor n momentul contractrii de credite. Asigurrile facultative: se caracterizeaz prin faptul c ncheierea asigurrii se realizeaz prin liberul consimmnt al asiguratului i prin existena unei polie de asigurare care sa-i acopere riscurile dorite. Datorit faptului c dispersia riscului este mult mai mic dect n cazul asigurrilor obligatorii i primele de asigurare au un nivel mai ridicat.Din punct de vedere al cadrului teritorial n care opereaz asigurrile se clasific n: asigurri naionale; asigurri internaionale.

Asigurrile naionale reprezint acea categorie de asigurri care se desfoar doar ntre graniele unei tri. Asigurrile internaionale au n considerare faptul c legatura dintre asigurator i dauna produs de propriul asigurat are loc n afara granielor t rii asiguratorului (daune produse la asigurarea de Carte Verde, asigurrile medicale de clatorie, rspunderea

Ciurel, Violeta - Asigurari si reasigurari : abordari teoretice si practici internationale, All Beck, 2000

cruului pentru marfa transportat, asigurri aviatice i maritime etc, inclusiv reasigurrile). Din punct de vedere al naturii i tipului raportrii care au loc ntre asigurat i asigurator exist: asigurare direct; asigurare indirect.

Asigurarea direct este ncheiat n mod direct ntre asigurator i asigurat. Asigurarea indirect se ncheie prin intermediari ageni de asigurri care reprezint interesele asiguratorului i brokerii care reprezint att interesele asiguratului ct i ale asiguratorului.

I.4. Reasigurarea
Grupul vnztorilor de asigurri i reasigurri cuprinde companiile de asigurare, respectiv reasigurare care accepta riscuri n asigurare/reasigurare n schimbul primelor de asigurare/reasigurare, devenind asiguratori/reasiguratori. Tipurile de companii pe care le ntlnim pe pia n calitate de asiguratori i reasiguratori sunt: companii de asigurri, companii captive de asigurri i reasigurri, asociaii mutuale, companii de reasigurri, sindicate Lloyds , pool-uri de subscriitori. Companiile de asigurri sunt principalii ofertani de asigurri i cumparatori de reasigurri pe pieele internaionale ale asigurrilor i reasigurrilor. Corporaiile de stat de asigurri i reasigurri au o activitate specific n fiecare ar. Chiar dac sistemul de asigurare sau reasigurare nu este monopol de stat, pot exista totui diferite reglementri referitoare la anumite obligaii ale companiilor privind asigurrile i reasigurrile. Reasiguratorii apar n principal n calitate de vnztori, de ofertani ai tranzaciilor de reasigurare. Totui atunci cnd efectueaz afaceri de retrocedare a unei pri din tranzacia iniial de reasigurare, ei apar n calitate de cumprtori de reasigurare, avnd la baz , evident, aceleai motive pe care le are i asiguratorul direct cnd solicit reasigurarea.5 Reasiguratorul, n calitate de cumprtor de reasigurare, caut protecie, de obicei, sub forma reasigurrii neproporionale, dar o practic frecvent ntlnit pe pia reasigurrilor internaionale este i cea a reciprocitii. Companiile profesionale de reasigurri sunt societi specializate de reasigurri i reprezint categoria principal de reasiguratori prezeni pe piaa internaional. Companiile de stat de reasigurare apar n postura de cumpratori de reasigurri n cazul retrocedrii unei pri din riscurile preluate. Activitatea lor urmeaz practicile de
5

Ciurel, Violeta - Asigurari si reasigurari : abordari teoretice si practici internationale, All Beck, 2000

reasigurare i retrocesiune ale companiilor private de reasigurare, cu unele restricii impuse de legislaia rii de origine. Companiile captive de asigurri i reasigurri constituie o categorie aparte a asiguratorilor i n acelai timp a reasiguratorilor. Dicionarul Webster le definete astfel: companie deinut sau controlat de o alta intreprindere al carei obiect de activitate este, n primul rand, acoperirea necesarului de asigurri i n al doilea rnd, efectuarea de operaiuni pe pia. Companiile captive au configuraii i dimensiuni diferite. Unele sunt organizate sub forma asociailor mutuale, altele sub forma societilor pe aciuni. O companie captiv ndeplinete toate funciile unei companii de asigurri tradiionale, dar n practic unele dintre acestea sunt transferate unor experi sau consilieri externi. ntlnim pe pia doua categorii mari de companii captive i anume: Companii captive private: asigur numai riscurile proprietarului i acestea sunt: a) Exclusive: cnd asigur numai riscurile singurei societi De interes comun: n situaia n care aparin i asigur de care aparin; b) sau reasigura mai multe societi Companii captive mixte: efectueaz asigurri i pentru tere pri: a) Companii Onshore: sunt societi de drept din ar gazda ce i desfoar activitatea n acea ar i sunt supuse regimului fiscal local; b) Companiile Offshore: sunt societi de drept strine ce i desfoar activitatea n alte ri, n conformitate cu legislaia din ara gazda. Sindicatele Lloyds nu reprezint o societate de asigurri ci se comport ca o pia. Toate asigurrile sunt subscrise n numele sau de ctre anumii membri, fiind garantate cu ntreaga avere personal a acestora. Iniial, aceast pia a fost destinat asigurrilor maritime, dar spre sfritul secolului al XIX-lea a nceput i subscrierea riscurilor nemaritime. Piaa reasigurrilor reprezint o mare parte a pieei Lloyds existnd un sindicat specializat n astfel de tranzacii (Syndicate Reinsurance).Activitatea pieei Lloyds rmne un etalon pentru toate pieele de asigurri i reasigurri, prin continua perfecionare a reasigurrii pe care a inventat-

o, excedent de daun,dar i prin publicaiile periodice care ofer informaii precise i la zi n cele mai diverse domenii de interes pentru celelalte piee de asigurri i reasigurri.6 Bursele de asigurri sunt bursele ce apar ca adevarate piee. Fiecare asigurare sau reasigurare achiziionat la burs este subscris de catre membrii acetia putnd fi indivizi, asociaii,corporaii. Pool-urile i asociaiile sunt constituite din civa asiguratori independeni, care coopereaza pentru a acoperi mpreun riscuri pe care membrii nu sunt dispui s le acopere singuri. Pool-urile pot funciona ca sindicat sau prin intermediul reasigurrii. Cnd funcioneaz ca sindicat, el poate emite o poli mixt, care include toti membrii pool-ului i specific partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare membru astfel asiguratul are o relaie contractual cu fiecare membru al pool-ului. Cnd funcioneaz pe baza reasigurrii, un membru al pool-ului emite polia, iar ceilali membri reasigur o anumit parte din riscul asigurat astfel asiguratul are o relaie contractual numai cu societatea care a emis polia.

Ciurel, Violeta - Asigurari si reasigurari : abordari teoretice si practici internationale, All Beck, 2000

Capitolul II : Contractul de asigurare


II.1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare
Codul civil romn, n art.942, definete contractual ca fiind acordul ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic. Contractul de asigurare este un contract cu caracter civil. El este strict bilateral i de regula nu se poate ncheia cu titlu gratuit. Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asiguratorului care preia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, oblignduse ca, la producerea acestuia, s plteasc asiguratului sau unei tere personae o indemnizaie de asigurare n limitele convenite. Caracterele juridice ale contractului de asigurare: a) Este un contract personal: prin contractual de asigurare se asigur Caracterul consensual: const n faptul c se formeaz solo consensu; Contractul are un character sinalagmatic ntrucat prile se oblig una persoana i nu proprietatea; b) c)

fa de alta. Asiguratul se oblig s plteasc prima, iar asiguratorul, s ofere protective; d) e) Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durata; Executarea succesiva, este o alta caracteristic a contractului, deoarece

executarea nu are loc dintr-o data, printr-o singur prestaie; f) Caracterul Oneros al contractului de asigurare deoarece fiecare parte Caracterul aleatoriu: efectele sale depind de un eveniment viitor i are n vedere obinerea unui anumit avantaj; g) incert care pot duce la obinerea de catig sau pierdere pentru oricare dintre pri; h) Contractul de asigurare este un contract de adeziune: clauzele stabilite de una din pri, cealalt parte acceptnd ca atare sau nu.

II.2. ncheierea i derularea contractului de asigurare


Orice contract de asigurare are la baz anumite principii care pot fi tratate drept condiii pentru ncheierea i derularea sa, i anume: interesul asigurabil, maxima bun credin, causa proxima, despagubirea, subrogarea si contribuia.

Interesul Asigurabil: reprezint condiia de baza a oricarui contract de asigurare. Asiguratul sau contractual de asigurri trebuie s aib o relaie particular n legtur cu obiectul asigurat, acesta fiind proprietatea, viaa sau raspunderea pe care se doresc asigurate. Obiectivul Asigurrii: poate fi reprezentat de orice form de proprietate sau eveniment ce poate duce la o pierdere a unui drept legal sau la crearea unei obligaii fa de un ter. n Contractul de asigurare, asigur interesul comercial, patrimonial, patrimonial al asiguratului fa de obiectul asigurrii. Obiectul contractului de asigurare este de fapt numele dat interesului financiar pe care o persoan l are n legtur ci obiectul asigurrii. Interesul asigurabil este definit ca fiind dreptul legal de a asigura ceea ce rezult dintro relaie financiar, acceptat de lege, ntre asigurat i obiectul asigurrii. Marinae Insurance Act(1906) n Sectiunea 6, prevede ca asiguratul trebuie sa fie interesat n obiectul asigurrii, n momentul producerii piederii, dei nu trebuie s fie interesat cnd a fost efectuat asigurarea.7 Principiul maximei bune credine: poate fi definit ca o datorie pozitiv de a informa voluntar, precis i complet asupra tuturor faptelor material privind riscul propus spre asigurare, chiar dac subscriitorul sau asiguratorul ntreaba sau nu. Causa proxima : reprezint cauza activ, efectiv, care pune n micare declanarea unui flux de evenimente care determin o pierdere, fr intervenia nici unei fore care a nceput sau a funcionat activ, provenit dintr-o surs nou i independent. Natura riscului: este foarte important de cunoscut n legatur cu causa proxima. Privind daunele, acestea se pot produce ca urmare a trei categorii de evenimente: a) b) c) Riscuri asigurate, expres menionate n poli; Riscuri exceptate sau excluse, menionate n cuprinsul contractului; Riscuri neasigurate sau alte riscuri, nemenionate n poli.

Principiul despgubirii: n cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere, contractul de asigurare este un contract de indemnizare. Conform acestui principiu, asiguratul este repus n situaia financiar pe care a avut-o nainte de producerea pierderii. Indemnizaia reprezint compensarea financiar exact a pierderii suferite.

II.3. Forma contractului de asigurare

Constantinescu D.A., Dobrin M. Asigurri i reasigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1998

10

Ca regul general, forma contractului este scris, dar aceasta nu este o condiie pentru a fi considerat valid, ci numai o dovada a ncheierii. Contractul de asigurare exprima acordul de voin al prilor. El este alctuit din polia de asigurare, condiiile generale i adi ionale i anexele, care pot s extind sau s limiteze condiiile impuse de standardizare. Polia de asigurare reprezint manifestarea material a contractului de asigurare. Prile contractului de asigurare: se ncheie ntre dou pri: asiguratul i asiguratorul. El poate fi ncheiat direct ntre prile contractante sau printr-un intermediary, cum ar fi agentul sau brokerul. Asiguratul este persoana fizic sau juridic, care intra n raporturi juridice cu asiguratorul prin ncheierea contractului de asigurare. n contractul de asigurare sunt interesate mai multe categorii de personae i anume: Semnatarul, sau contractantul asigurrii: cel care semneaz polia n nume propriu i se oblig s plteasc primele; Asiguratul: persoana sau patrimoniul care sunt supuse riscului; Beneficiarul: desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut n contract. Responsabilitatea civil fa de terii pgubii este acoperit prin asigurare. Elementele obligatorii specifice ale contractului de asigurare: n cazul contractului de asigurare trebuie analizate pe larg elementele eseniale ale acestuia i anume: riscul, suma asigurat i prima de asigurare. ncheierea contractului de asigurare: ncheierea propriu-zis a contractului de asigurare este precedat de cteva etape pe baza crora se determin clauzele i condiiile finale ale acestuia. Declaraia de asigurare: este o etap n care asiguratul i manifest dorinta de a ncheia asigurarea i de a oferi informaii necesare pentru evaluarea riscului. Analiza declaraiei: n vederea ncheierii contractului, este necesar evaluarea riscului de ctre asigurator. Obligaia asiguratului de a ncheia contractual: asiguratorul nu are interesul i nici nu poate motiva refuzul ncheierii contactului. Motivele refuzului trebuie s fie foarte bine ntemeiate. Momentul ncheierii contractului: contractul se poate considera ncheiat odat cu plata primelor i emiterea documentului de asigurare. Durata contractului: reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor i poate fi de durat determinat sau nelimitat.
11

Capitolul III : Asigurarea mrfii pe parcursul transportului rutier

III.1 Caracteristici generale


Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului se poate face pentru riscuri generale i pentru riscuri speciale, ceea ce nseamna c exist condiii generale de asigurare i condiii speciale.8 n asigurarea mrfurilor, suma asigurat este dat de valoarea mrfii inclus n contractual de asigurare i agreat de asigurator. Ea este format din :

Valoarea mrfii potrivit facturii originale; Costul transportului, costul asigurrii; Cheltuieli, taxe, comisonale vamale; supraasigurare de 10% din valoarea bunului. Cnd bunul este livrat la depozitul destinatarului sau la destinaia menionat n poli; Cnd bunul este livrat la alt depozit, dect cel mentionat n poli; La expirarea unui anumit termen de la terminarea descrcrii bunului de pe autovehicul; Cnd contractual de transport se termina ntr-un alt loc dect destinaia specificat n contractual de asigurare.

Asigurarea nceteaz n una din urmatoarele situaii care survine mai nti:

Riscuri pentru care se acord protective de ctre asiguratori se mpart n dou categorii: riscuri generale; riscuri speciale.

III.2. Condiiile de asigurare a mrfurilor pe parcursul transportului rutier

Caraiani, Gheorghe Transporturi, expeditii si asigurari , Lumina Lex, 2001

12

Condiia A este cea mai cuprinztoare fiind acoperite toate riscurile de pierdere sau avarie la care sunt supuse bunurile n timpul transportului. Condiia B acoper un numr mai mic de riscuri menionate n mod expres n coninutul condiiei cauzate de: Incendiu sau explozie; Rsturnare, deraiere, prbusirea mijlocului de transport; Coliziunea autovehicolului cu un obiect exterior; Cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trnet; Intrarea apei de mare, ru, lac n mijlocul de transport, container sau depozit; Dauna total a unui colet pierdut sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii; Prbuirea podurilor, cldirilor, tunelelor; Cderi de arbori, ruperi de diguri, baraje i conducte de ap; Avalane, inundaii, cicloane.

Condiia C acoper pierderile i/sau avariile produse bunurilor n timpul transportului: Incendiu sau explozie; Rsturnare, deraierea sau prbuirea mijlocului de transport; Coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa.

Asigurarea ncheiata prin condiiile A, B, C acoper i alte categorii de cheltuieli cum ar fi: Cheltuieli fcute de asigurat n scopul salvrii ncrcturii, pentru prevenirea unui pericol iminent; Cheltuieli de constatare a pierderilor / avariilor fcute de asigurat; Cheltuieli de contribuie la avaria general; Cheltuieli fcute pentru clauza de culp comun.

Oricare dintre condiiile de mai sus poate fi extins n schimbul plii unei prime suplimentare, pentru a acoperi i riscul de pierdere i avarie la bunul asigurat, clauzele de riscuri speciale fiind de: furt, jaf i nelivrare, grev, riscuri ce in de natura mrfii. Contractul de transport prezint un mare numr de varieti, care se deosebesc ntre ele fie datorit specificului pe care l presupune obiectul activitii desfurate de cru, fie datorit varietii i specificitii mijloacelor de transport folosite, fie datorit particularitilor pe care le implic transporturile internaionale fa de cele interne.9
9

Caraiani, Gheorghe Transporturi, expeditii si asigurari , Lumina Lex, 2001

13

Indiferent de felul su, contractul de transport prezint urmtoarele trsturi eseniale: contractul de transport este un contract bilateral (sinalagmatic), deoarece chiar de la ncheierea lui n mod valabil d natere la obligaii reciproce i interdependente n sarcina ambelor pri contractante; contractul de transport este un contract cu titlu oneros, deoarece fiecare parte contractant urmrete s dein un folos, un echivalent, o contraprestaie n schimbul obligaiei asumate; contractul de transport este un contract comutativ, deoarece prile cunosc ntinderea obligaiilor reciproce pe care i le asum chiar din momentul ncheierii contractului i pot aprecia valoarea acestor prestaii reciproce ca fiind echivalente; contractul de transport este un contract cu coninut economic, cruia i se vor aplica principiile generale privind regimul acestor contracte. Participanii la contractul de transport. n cazul strmutrii de bunuri, constatm c ncheierea contractului de transport are loc ntre expeditor i cru; la destinaie ns, de cele mai multe ori, eliberarea ncrcturii intervine fa de o ter persoan, destinatarul, care o ia n primire. Principalul subiect de drept al contractului de transport este ntreprinderea care se angajeaz s efectueze strmutarea de bunuri. nsuiri care l individualizeaz pe cru sunt artate n art. 413 alin.2 Cod comercial. Textul precizeaz c se numete cru persoana care i ia nsrcinarea ca, ntr-un mod oarecare, s transporte sau s fac a se transporta un obiect oarecare. n contractele care au ca obiect strmutarea de mrfuri cocontractantul cruului este de regul expeditorul, denumit i ncrctor sau predtor. Adesea, n locul expeditorului acioneaz pentru ncheierea contractului de transport, mandatarul sau comisionarul su. Expeditorul mrfii, la data ncheierii contractului de transport, trebuie s nominalizeze, n documentul care se ntocmete persoana beneficiarului, cruia urmeaz s-i fie eliberat ncrctura la captul cltoriei. Din acest punct de vedere, expeditorul are o facultate de opiune. El i poate rezerva dreptul de a fi destinatarul mrfii transportate. Poziia destinatarului n contractul de transport poate fi explicat n temeiul cesiunii de drepturi. Astfel, expeditorul, n calitate de cedent, transmite drepturile ce decurg din contractul de transport n favoarea destinatarului, care devine astfel cesionar. O alt explicaie este dat de stipulaia pentru altul. n cadrul contractului de transport, expeditorul este stipulant, cruul deine poziia de promitent.

14

n raport cu celelalte mijloace de transport avnd o capacitate de transport mai redus, transporturile rutiere au un nivel mai ridicat al preului de cost, sunt dependente de condiiile meteorologice, de starea infrastructurii, etc. Contractul de transport auto de mrfuri este acel contract prin care un operator de transport rutier (transportatorul sau cruul) se oblig, n schimbul unui tarif (taxa) s transporte sub paz sa i nuntrul anumit termen, o cantitate determinata de mrfuri pe care urmeaz s o elibereze destinatarului indicat de ctre expeditor prin documentul de transport.10 Scrisoarea de transport este un contract model imprimat pe un formular tipizat, pe care expeditorul are obligaia s-l completeze n momentul depunerii la cru. Cruul este obligat s confirme, prin semntur i numr de nregistrare primirea scrisorilor de transport. Caracterul sinalagmatic al contractului de transport auto de mrfuri nu exclude unele rspunderi ale expeditorului, n limita obligaiilor specifice ce-i revin, comparativ cu obligaiile cruului. Expeditorul rspunde pentru depirea timpului liber tarifar de ncrcare prin plata unei taxe de transport. Deci suma ce trebuie pltit transportorului reprezint un tarif i nu o penalitate. Ea se calculeaz potrivit tabelelor pentru timpul de utilizare ale tarifului pe autovehicul, corespunztor capacitii nominale a mijlocului auto folosit. De exemplu, dac un autovehicul de 6 tone trebuie ncrcat in 100 de minute, iar operaiunea s-a executat n 180 de minute, depirea de 80 de minute se va transforma in 1,5 ore (rotunjit) care se nmulete cu lei/or = suma ce va fi pltit. Expeditorul rspunde i pentru plata la termen a taxei de transport, orice ntrziere ducnd la plata de penaliti. Rspunderea expeditorului mai poate interveni i n caz de deteriorare a autovehiculului cu ocazia ncrcrii sau pentru neambalarea corespunztoare i nefixarea mrfii, ct i pentru exactitatea meniunilor din scrisoarea de transport. Operatorul de transport rutier rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii ori pentru avarierea ei, din momentul primirii la transport i pn n momentul eliberrii la destinaie.

10

Lungu, Constantin Nicolae - Asigurari de bunuri, Editura Universitatii "Alexandru Ioan Cuza", 2009

15

Despgubirea ce urmeaz s o plteasc transportatorul pentru pierderi, se calculeaz dup preul prevzut n factura care nsoete transportul, iar lipsa acesteia dup preul oficial, dac exist, n caz contrar, dup preul curent al mrfii la locul i data predrii.11 n afara acestei despgubiri, cruul va suporta i taxa de transport i alte eventuale cheltuieli fcute n legtur cu transportul mrfii pierdute. n cazul avarierii mrfii n timpul transportului i din vina cruului, despgubirea la care va fi obligat const n suma corespunztoare deprecierii mrfii, fr alte daune. Folosirea mrfurilor de ctre cru, atrage rspunderea sa prin plata unei despgubiri calculat la valoarea dubl a mrfurilor folosite. Dac prin depirea termenului de executare a contractului de transport, marfa a ajuns la destinaie cu deprecieri calitative, transportatorul va fi obligat la plata despgubirilor corespunztoare.

III.2.1. Riscul n asigurarea de transport terestru n cadrul condiiilor de asigurare, riscurile asigurabile n transportul terestru sunt structurate n funcie de natura asigurrii, astfel: n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului terestru, principalele riscuri asigurate sunt: Riscurile naturale: incendiu, trsnet, inundaii, furtuni, umezeal, grindin, ploaie, uragane, cutremure de pmnt, alunecarea de teren, greutatea stratului de zpad, avalane de zpad etc.; Explozia cu sau fr incendiu, contaminarea cu alte bunuri transportate; Accidente ale mijloacelor de transport care afecteaz marfa transportat; Acte de tlhrie; Spargere, scurgere, risipire, dispariia sau furtul bunurilor asigurate, dac acestea sau produs ca urmare a unui accident a mijlocului de transport; Accidente n timpul ncrcrii sau descrcrii mrfurilor. n practic, exist trei tipuri uzuale de asigurare a mrfurilor transportate: toate riscurile cu excepia riscurilor neasigurabile (excluderile generale);

11

Constantinescu, Dan Anghel; Dobrin, Marinica - Despagubiri in asigurari, Bren, 1998

16

cu avarie particular care include urmtoarele riscuri: incendiu, explozie i orice fel de accident al mijlocului de transport, cutremur, erupie vulcanic, trsnet, accidente la ncrcarea i descrcarea bunurilor;

fr avarie particular care include urmtoarele riscuri: incendiu, explozie i orice fel de accident al mijlocului de transport. Unele societii de asigurri, contra unei prime suplimentare pltite cuprind n

asigurare i unele riscuri care n mod obinuit sunt excluse, cum ar fi: clauza pentru grev, clauza pentru rzboi etc. III.2.2.Suma asigurat Suma asigurat reprezint n general limita maxim de sum pn la care asigurtorul se angajeaz s-l despgubeasc pe asigurat n caz de producere a riscului asigurat. Aceast sum nu trebuie s depeasc valoarea real a bunului, ea fiind necesar att n calculul primelor de asigurare, ct i n calculul despgubirilor, n eventualitatea apariiei cazului asigurat. Valoarea real a unui bun se determin prin operaiunea de evaluare a acestuia.12 Asigurarea mrfurilor transportate. n cazul acestui tip de asigurare pot exista dou situaii de stabilire a sumei asigurate, n funcie de cererea asiguratului: separat pentru fiecare transport pe cile ferate, cu vehicule ori prin pot, n cazul asigurrilor ncheiate pentru bunuri transportate pe o rut definit, separat, pentru toate bunurile transportate cu fiecare vehicul, n cazul asigurrilor ncheiate cu persoanele juridice care efectueaz transportul cu vehicule proprii. n general, n poliele de asigurare de mrfuri pe timpul transportului este menionat suma asigurat, dar exist i o excepie. Astfel, n unele asigurri nu s unt cuprinse meniuni exacte cu privire la suma asigurat. n funcie de determinarea sumei asigurate la momentul ncheierii contractului, deosebim dou tipuri de polie de asigurare: polie evaluate i polie neevaluate. Diferena dintre ele const n faptul c n cazul polielor neevaluate, la producerea riscului asigurat, i n vederea obinerii despgubirii, asiguratul va fi nevoit s dovedeasc valoarea bunurilor afectate de daune prin facturi, avize de nsoire a mrfii, extras de cont sau alte documente. Dac asiguratul sau beneficiarul asigurrii deine o poli evaluat, acesta nu va trebui s mai fac dovada valorii mrfurilor asigurate, deoarece aceasta a fost stabilit la momentul ncheierii contractului.
12

Constantinescu, Dan Anghel; Dobrin, Marinica - Despagubiri in asigurari, Bren, 1998

17

Pentru aceast asigurare, prima se calculeaz de ctre societatea de asigurri prin aplicarea cotei de prim la suma asigurat pentru transport sau pentru o perioad determinat. Plata primelor poate fi realizat anticipat sau n rate, n funcie de opiunea asiguratului. Stabilirea nivelului cotei de prim este un proces complex, care trebuie s in seama de anumii factori care pot influena apariia daunei sau nivelul pagubelor. un prim factor determinant l constituie sfera riscurilor cuprinse n condiiile de asigurare. Astfel pentru clauza toate riscurile prima de asigurare va fi mai ridicat, n timp ce pentru clauza fr avarie particular prima de asigurare va fi cea mai mic; al doilea factor ar fi caracteristicile mrfurilor, precum i includerea unor riscuri speciale n condiiile de asigurare n funcie de aceste caracteristici. Riscuri speciale pot fi considerate, de exemplu cele de spargere sau risipire, n cazul unui transport de sticlrie, respectiv alimente. De asemenea sunt mrfuri care prezint pericolul emanaiei de gaze explozive, astfel c riscul exploziilor sau incendiilor este mult mai mare, ceea ce va determina o mrire a cotailor de prime; un alt factor ce contribuie la calculul primelor de asigurare este ambalajul utilizat de asigurat pe durata efecturii transportului; cltoria prezint interes pentru asigurtor i sub aspectul duratei, a modalitilor de realizare, a anotimpului n care acesta se efectueaz; un rol deosebit n stabilirea cotaiei de prim l prezint i caracteristicile autovehiculelor cu care se realizeaz transportul, cum ar fi: starea tehnic a acestora, vechimea, capacitatea acestora de a garanta conservarea calitativ i cantitativ a mrfurilor transportate; nu n ultimul rnd, nivelul primelor poate fi influenat i de starea conjunctural a pieei asigurrilor, mai ales n cazul transporturilor internaionale. III.2.3. Calculul i plata despgubirii Constatarea pagubelor se face cu ajutorul unui inspector de daune, reprezentant al asigurtorului, n prezena transportatorului, asiguratului i, dup caz, martori. Evaluarea pagubei se face de ctre societatea de asigurri direct sau prin reprezentani, sau n caz de divergene se apeleaz la un expert neutru. Astfel pot aprea mai multe situaii: n caz de daun total constructiv, adic atunci cnd marfa transportat este complet distrus, sau este ntr-un asemenea grad afectat nct i pierde
18

proprietile sale caracteristice, ori proprietarul nu mai cunoate nimic de aceasta, n urma unui eveniment asigurat, despgubirea va fi egal cu suma asigurat; n caz de avarie parial, despgubirea care se pltete va fi partea din suma asigurat care reprezint valoarea pierdut sau avariat mpreun cu procentul corespunztor al costului transportului sau al altor costuri care sunt n legtur c u acesta; n cazul n care suma asigurat este inferioar valorii reale a mrfurilor transportate, despgubirea se va calcula proporional cu paguba n funcie de raportul dintre valoarea real i suma asigurat.13 Calculul pagubei i a despgubirii se face astfel: PG = CA * PR VR DP = PG <= SA PG paguba CA cantitatea de mrfuri avariate PR preul unitar al mrfurilor avariate VR valoarea recuperrilor DP valoarea despgubirilor SA suma asigurat De menionat este faptul c, asiguratul sau beneficiarul asigurrii trebuie s depun o cerere de despgubire i odat cu aceasta, o serie de documente din care s rezulte interesul celui care adreseaz cererea cu privire la mrfurile avariate, dovada privind drepturile asiguratului sau beneficiarului i coninutul acestora conform contractului de asigurare, ntmplarea daunei, ntinderea pagubei.

13

Constantinescu, Dan Anghel; Dobrin, Marinica - Despagubiri in asigurari, Bren, 1998

19

III.3. Studii de caz privind asigurrile de transport la OMNIASIG


PREZENTAREA GENERAL A SOCIETII SC Omniasig a fost nfiinat n anul 1995, avnd 12 angajai i o singur sucursal. A devenit membru al Vienna Insurance Group , una dintre cele mai mari societati de asigurari din Europa Centrala si de Est. Astazi numara peste 1500 de angajati si 200 de sucursale, oferind o gama larga de servicii si produse in domeniul asigurarilor. Luand in considerare cifra de afaceri, Omniasig se situeaza pe locul trei pe lista societatilor de asigurari din Romania. OMNIASIG reuete s supravieuiasc prbuirii BANCOREX, fostul ei acionar principal. In anul 1999, OMNIASIG este vndut fondului israelian de investiii TBIH. In perioada 2000-2004, OMNIASIG duce o politic agresiv de achiziii, prelund AGRAS, AGI i ASIRAG, nfiinnd n acelai timp i dou companii specializate n asigurri de via, respectiv sntate: OMNIASIG Life i OMNIASIG Addenda. Mai exact, n anul 2005, Grupul OMNIASIG s-a extins prin fuziunea prin absorbie cu OMNIASIG - AGI i OMNIASIG -ASIRAG, aciune unic pe piaa autohton de profil (fuziunea a trei societi de asigurri, dintre care una, OMNIASIG AGI, cotat pe piaa bursier). Structura acionariatului OMNIASIG la data de 30 iunie 2005 era urmtoarea: - TBIH FINANCIAL SERVICES GROUP N.V. 66,86% - GRUPUL BANCA COMERCIAL ROMN 21,74% - PERSOANE FIZICE ROMNE 6,10% - PERSOANE FIZICE STRINE 1,40% Incepnd cu data de 04.08.2005, pachetul majoritar de aciuni OMNIASIG, deinut de ctre TBIH Holding Company NV, a fost preluat de ctre GRUPUL WIENER STADTISCHE (Tabei 1), astzi VIENNA INSURANCE GROUP (VIG), lideru operatorilor pe piaa asigurrilor din Europa. Portofoliul de asigurri la OMNIASIG este format din urmtoarele linii de asigurare: 1. asigurri auto CASCO 2. asigurri de rspundere civil auto pe teritoriul Romniei 3. asigurri de bunuri 4. asigurri de rspundere civil auto n afara Romniei CARTE VERDE
20

5. asigurri medicale pentru cltorii n strintate 6. asigurri agricole 7. asigurri de accidente de persoane 8. asigurri de marf transportat 9. asigurri de credite i garanii 10. asigurarea complex auto (CASCO + rspunderea cruului n trafic internaional + CARTE VERDE) 11. asigurarea d rspundere civil general 12. asigurarea culturilor. Asigurarea facultativ a mrfurilor pentru pagube pe timpul transportului terestru cargo Prezentarea asigurrii. Asigurarea n cauz a fost ncheiat ntre OMNIASIG ca asigurtor, pe de o parte i pe de alt parte S.C. INTERNATIONAL BISSNIS S.A. ca i proprietar al mrfii transportate, cu sediul n Bucureti. Obiectul asigurrii l constituie 200 buci de portofele din piele. Condiiile n care se face transportul sunt prezentate n cererea de asigurare , astfel cele 200 de buci de portofele din piele, n valoare facturat total de 7.800 EUR trebuie transportate pe ruta BUCURETI EP.BIHOR VIENA ARHNEM (Olanda) destinatar fiind firma DENORO din Arnhem. Marfa este ambalat n 10 colete de carton i transportat containerizat de firma de transport S.C. ROMTRANS S.A. Bucureti cu un camion colectiv (TIR cu remorc) pe traseu rutier. nainte de ncrcarea n autocamion a fost depozitat ntr-un spaiu acoperit. Pe traseu are loc o transbordare la Viena unde marfa va fi depozitat tot ntr-un spaiu acoperit. Toate aceste date nscrise n cererea de asigurare sunt necesare pentru identificarea gradului de risc i implicit pentru calculul primei de asigurare. n cazul analizat asiguratul a optat pentru Clauza de asigurare Toate riscurile, adic toate cazurile de pierdere i avariere a bunurilor cu excepia pierderilor i/sau avarierilor rezultnd sau provocate de: 1. pierderea, dauna sau cheltuiala provocat de comportament voit necorespunztor al asiguratului; 2. scurgerea normal, pierderea normal n volum sau greutate, uzura normal a bunului asigurat;
21

3.

pierderea, dauna sau cheltuiala produs de ambalarea i/sau pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat (n nelesul acestei excluderi termenul de ambalare se consider c include stivuirea ntr -un container, dar numai dac stivuirea este efectuat fie nainte de intrarea n vigoare a asigurrii, fie de ctre asigurat sau angajaii acestuia); pierderea, dauna sau cheltuiala produs de viciul inerent sau natura bunului asigurat; pierderea, dauna sau cheltuiala direct produs de ntrziere, chiar dac ntrzierea se datoreaz unui risc asigurat; pierderea, dauna sau cheltuiala produs de insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietarii, administratorii sau operatorii mijlocului de transport; dauna produs sau distrugerea bunului asigurat sau a unei pri a lui ca urmare a actului intenionat a oricrei persoane, dac acest fapt rezult din actele ncheiate de organele n drept (poliie, pompieri sau alte organe de cercetare); ncrcarea n acelai mijloc de transport cu bunurile asigurate, a unor materiale inflamabile sau uor inflamabile, explozivi ori uor combustibile (de exemplu: materiale chimice inflamabile, fosfor, iei, benzin, var, fn, turb etc.), lichide acide, materiale otrvitoare sau ru mirositoare, iar pagubele produse bunurilor asigurate au provenit din cauza acestui mod de ncrcare; pierderea, dauna sau cheltuiala produs de utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea i/sau fuziunea atomic sau nuclear sau orice fel de reacie asemntoare, radioactivitate sau material radioactiv;

4.

5.

6.

7.

8.

9.

10. pierderea, dauna sau cheltuiala produs de faptul c mijlocul de transport, containerul este inadecvat pentru transportul n bune condiii a bunului asigurat, dac asiguratul sau prepuii si au cunotin de starea de nepotrivire n momentul ncrcrii bunului asigurat; 11. asigurtorii nu vor accepta nici o violare a garaniilor privind nepotrivirea sau starea necorespunztoare a mijlocului de transport de a transporta bunul asigurat la destinaie dect dac asiguratul sau prepuii si nu au avut cunotin de starea necorespunztoare sau nepotrivirea mijlocului de transport;

22

12. rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, mitinguri, demonstraii sau tulburri civile rezultate din acestea, actul ostil al, n numele sau mpotriva unei pri beligerante; 13. capturarea, sechestrarea, arestarea sau reinerea, consecinele acestora sau tentativele acestora; 14. mine, bombe sau arme de rzboi prsite; 15. pierderea, dauna sau cheltuiala produs de greve, concediai, persoane care particip la tulburri ale lucrului, rscoal sau tulburri civile; 16. pierderea, dauna sau cheltuiala rezultate din greve, concedieri, tulburri ale lucrului, rscoale sau tulburri civile; 17. pierderea, dauna sau cheltuiala produse de orice terorist sau persoan care acioneaz din motive politice. Perioada de asigurare este stabilit pentru durata transportului. n cazul cererii de asigurare sunt menionate doar cu aproximaie data intrrii n vigoare a asigurrii i durata transportului, astfel asigurarea ncepe aproximativ din 1.09.2010 i dureaz circa 25 de zile, pn la sosirea mrfii la destinaie. Suma asigurat a fost stabilit la acelai nivel cu valoarea mrfii, adic 7.800 EUR. Prima de asigurare a fost calculat n funcie de suma asigurat i o cot de prim stabilit de asigurtor de 2.56%. Astfel, prima de asigurare este de 20 EUR, achitat integral la momentul ncheierii contractului. Cazul asigurat. La data de 25.09.2010, ziua n care marfa a ajuns la destinaie, n momentul n care s-a fcut recepia mrfii s-a constatat c dou colete au fost deschise i c dintr-unul lipsesc 2 buc din portofelele de piele, fiind n loc de 20 buci per colet, doar 18. Din nota primit de firma S.C. INTERNATIONAL BISSNIS S.A de la firma DENORO din Olanda, s-a dedus c cele dou buci au fost sustrase pe timpul transportului, deoarece la momentul ncrcrii mrfii coletele erau intacte. ntocmirea dosarului de daun, stabilirea pagubelor, calculul i plata despgubirilor. n urma constatrii lipsei la momentul descrcrii firma olandez a fcut o declaraie la poliie care a ntocmit un proces verbal de constatare care a fost remis societii expeditoare i apoi societii de asigurare OMNIASIG. Alte documente care au fost cuprinse n dosarul de daun sunt: avizare de daun pentru ntiinarea societii de asigurare asupra producerii evenimentului asigurat i a condiiilor n care s-a produs acesta;

23

copie dup documentele autovehiculului care a efectuat transportul pentru verificarea identitii autovehiculului transportator; declaraia conductorului auto pentru ncercarea aflrii condiiilor de dispariie a mrfurilor; copie C.M.R. pe care asiguratul a notificat nelivrarea mrfurilor; documente de recepie a mrfurilor ntocmite de firma olandez DENORO; proces verbal de constatare a daunelor i act de evaluare a daunelor ntocmite de inspectorul de daune al societii de asigurri (anexa nr.4); copie dup polia de asigurare (anexa nr.5); copie dup facturile de marf pentru a verifica existena mrfurilor transportate; copie dup carnetul T.I.R.; declaraie vamal,

Conform facturilor prezente n dosarul de daun, preul unitar al mrfii transportate este de 39 EUR, deci valoarea lipsei la livrare (pagubei) este de 78 EUR. n urma analizei dosarului, neexistnd franiz stabilit la ncheierea contractului de asigurare, s-a decis ca despgubirea s acopere ntreaga fcndu-se ctre S.C. INTERNATIONAL BISSNIS S.A 27.09.2010, de 38.998 ROL/EUR adic 3.033.108 lei. Concluzii. Cu privire la acest contract de asigurare, exist cteva aspecte care trebuie remarcate. n primul rnd, acest contract de asigurare este o poli de transport prin care s-a asigurat marfa transportat numai pe durata unui singur transport. Apoi se poate spune c la producerea cazului asigurat, societatea de asigurri s-a bazat pe buna credin a asiguratului i a clientului acestuia, OMNIASIG nefcnd o verificare amnunit a mprejurrilor producerii riscului de nelivrare, din cel puin trei motive: 1) din documentele prezentate (recepia destinatarului, declaraia oferului autovehiculului care a transportat marfa, copie C.M.R. pe care asiguratul a notificat nelivrarea mrfurilor i procesul verbal al poliiei olandeze) rezult lipsa celor doi saci de pile pentru lemne; 2) din cauza valorii redus a pagubei, o verificare amnunit a cazului necesita deplasarea la firma din Olanda a unui inspector de daune, fapt care necesita cheltuieli nejustificate; 3) pstrarea imaginii de bun pltitor al daunelor a societii de asigurri n faa clienilor. pagub, adic 78 EUR, plata la cursul B.N.R. al zilei de

24

n al treilea rnd, societatea de asigurri, pentru evitarea acestui tip de cazuri, n care valoarea pagubelor este foarte mic, ar fi trebuit s prevad n contractul de asigurare o franiz pentru a-l obliga pe asigurat s se implice n pstrarea integritii mrfii transportate. n al patrulea rnd, dup plata despgubirii OMNIASIG avea posibilitatea de a se regresa mpotriva transportatorului, deoarece dauna s-a produs pe timpul transportului, astfel putndu-se recupera valoarea indemnizaiei de asigurare pltite. n legtur cu relaii dintre prile contractante dup producerea riscului de nelivrare, se poate spune c, potrivit condiiilor de livrare, de plat i a contractului de asigurare, pgubitul a fost societatea INTERNATIONAL BISSNIS , plata despgubirilor fcndu-se de ctre aceasta. Partea olandez a avut ca unic pierderea lipsa la recepia mrfii i datorit faptului c plata mrfurilor s-a fcut la momentul primirii acesteia, societatea DENORO nu a pltit cele dou buci nelivrate.

Convenia buchet privind asigurarea complex pentru transportatori


Prezentarea asigurrii. Conform condiiilor de asigurare elaborate de Omniasig, prin aceast convenie se asigur autovehiculele asiguratului, inclusiv cele precum n chirie sau custodie de la alte uniti, care efectueaz transporturi de mrfuri, precum i rspunderea cruului pentru marf/cltori transportai i rspunderea civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei. Acest tip de asigurare este o asigurare complex, n sensul c prin intermediul unui singur contract de asigurare se asigur mai multe obiecte pentru mai multe categorii de riscuri, adic cuprinde un complex de asigurri. Astfel, n cazul analizat vom avea trei tipuri de asigurri incluse ntr-un singur contact de asigurare. 1) Asigurarea auto-casco; 2) Asigurarea de rspundere civil a cruului pentru marfa transportat; 3) Asigurarea de rspundere civil auto n afara teritoriului Romniei. Polia analizat a fost ncheiat ntre societatea de asigurari OMNIASIG i S.C. INTERNATIONAL TRY S.R.L. din Braov reprezentat prin Dumitru Constantin, ca agent asigurat. Asiguratul a optat pentru toate cele trei tipuri de asigurri din convenia BUCHET: asigurarea auto-casco. Asigurarea C.M.R. , asigurarea CARTE VERDE.

25

Obiectul asigurrii l constituie cinci autotractoare, patru remorci, marfa transportat de acestea i rspunderea civil pentru accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei. Datele privind autovehiculele, adic numerele de nmatriculare, marca, tipul precum i sumele asigurate i primele de asigurare au fost specificate n anexa la poli denumit Tabelul autovehiculelor cuprinse n asigurarea buchet. Riscurile asigurate prin aceast convenie sunt difereniate pe cele trei tipuri de asigurri astfel: 1) Prin asigurarea auto-casco sunt acoperite prin asigurare urmtoarele riscuri: - accidente de autovehicule - incendiu, avarii directe i indirecte - calamiti naturale cheltuieli fcute de asigurat pentru limitarea daunelor, salvarea autovehiculului, mutarea autovehiculului la atelierele de reparaii, n eventualitatea apariiei unor riscuri acoperite. - furtul autovehiculului - furtul prin efracie a unor pri componente sau piese ale autovehiculului - avariile produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt. Polia de asigurare privitoare la rspunderea transportatorului n calitate de cru pentru marfa transportat, este valabil n cazul prevzut n Cap. 1 (Art. 1) din ConveniaCMR, dup cum urmeaz: Prezena conveniei se aplic oricrui contract de transport de mrfuri pe osele cu titlu oneros, cu vehicule, cnd locul primirii mrfii i locul prevzut pentru eliberare, aa cum sunt indicate n contract, sunt sitate n dou ri diferite, dintre car e cel puin una este ara cotractant, independent de reedina i naionalitatea participanilor la contract. OMNIASIG S.A , n calitate de ASIGURATOR, acoper, prin asigurare, n limita sumei asigurate i n conformitate cu prezentele condiii de asigurare, rspundere civil cotractul a Asiguratului n clitatea acestuia de transportator internaional de mrfuri pe oselele, conform Conveniei referitoare la cotractul de transport internaional de mrfuri pe osele, numit n original CONVENTION RELATIVE AU CONTRAT DE TRANSPORT INTERNATIONAL DES MARCHANDISES PAR ROUTE CMR, semnat la Geneva pe data de 19.05.1956, intrat n viguare la 02.07.1961 i modificat prin Protocolul din 05.07.1978, pentru transporturile pe care le efectueaz, dar numai pentru pierderea i avarierea mrfurilor pe timpul unui transport executat pe osele.

26

Dac vehiculul ncrcat cu marf este transportat pe o parte a transportului pe mare, cale ferat, cale navigabil interioar sau aerian, n executarea unui contract de transport unic, fr descrcarea mrfii din vehicul, se aplic prezenta poli pentru ntregul traseu. Prin poli sunt acoperite i cheltuielile rezonabile efectuate pentru prevenirea sau evitarea avarierii mrfurilor ce intr sub incidena poliei, pn la limita rspunderii menionate. Prin Asigurat se nelege persoana fizic sau juridic semnatar a contractului precum i prepuii acesteia i/sau persoanele din conducere, cnd aceti prepui sau aceste persoane acioneaz n exerciiul funcii lor. LIMITA GEOGRAFIC Asigurarea este valabil att pe teritoriul Romniei ct i n strintate. Asigurarea se refer la contractele de transport de mrfuri pe osele, cnd locul primirii mrfii i locul prevzut pentru eliberare, aa cum sunt indicate n contracte, sunt situate n ri diferite, dintre care cel puin una este ara semnatar a conveniei. PERIOADA ASIGURAT Perioada asigurat ncepe la data intrrii n vigoare a poliei de asigurare, aceasta fiind ziua urmtoare datei emiterii poliei i ncasrii efective a ntregii prime de asigurare sau a primei rate i nceteaz n ultima zi a perioadei pentru care s-a ncheiat asigurarea, ambele date fiind menionate n polia de asigurare. LIMITA RSPUNDERII n orice situaie, rspunderea asumat de OMNIASIG este limitat, pe eveniment, la nivelul sumei asigurate stabilit prin polia de asigurare. Cu toate acestea, despgubirile datorate de Omniasig nu vor putea depi nici valoarea mrfurilor la data primirii lor pentru transport, nici cuantumul pagubei, stabilit pe baz de acte justificative i nici limitele rspunderii care rezult din aplicarea prevederilor Art. 23 din Convenia CMR, modificat prin Protocolul din 5 iulie 1978 i anume: despgubirea nu poate depi 8,33 uniti de cont pe kg. de greutate brut lips. Unitatea de cont este Dreptul special de tragere (D.S.T.), aa cum este definit de Fondul Monetar Internaional. n acest sens, limita maxim a rspunderii asigurate prin polia de asigurare nu va depi produsul dintre sarcina util maxim autorizat a autovehiculului, exprimat n kg., i 8,33 D.S.T., convertite n moneda n care se ncheie asigurarea, la cursul din data ncheierii acesteia.
27

Dac expeditorul a declarat n scrisoarea de trsur, conform Art. 24 din Convenia CMR, o valoare a mrfurilor care depete limita menionat n paragraful 3 al Art. 23 din Convenia CMR, modificat prin Protocolul din 5 iulie 1978, asigurarea nu acoper aceast valoare dac s-a convenit astfel prin contractul de asigurare i n schimbul unei prime suplimentare. Cheltuielile de expertiz, ca i cele fcute de Asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la desdunare (inclusiv n cazul n care aciunea penal nceput nu mai este judecat, iar aciunea civil rmne n competena instanei penale), se despgubesc n limita sumei asigurate, dac au fost efectuate cu acordul prealabil al Omniasig Riscul de furt al mrfurilor pe timpul transportului este asigurat n conformitate cu prevederile Condiiilor specifice privitoare la acoperirea riscului de furt, anexate la poli, dup caz, dac s-a convenit asupra acestor suplimente i dac s-a ncasat prima de asigurare suplimentar.

EXCLUDERI Prezenta poli de asigurare nu acoper: Consecinele urmtoarelor evenimente: rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, ostiliti (indiferent dac rzboiul a fost sau nu declarat), rzboi civil, insurecie, putere (dictatur) militar sau uzurpare de putere, aciunea unor grupuri de persoane ruvoitoare sau persoan care acioneaz n numele sau n legtur cu orice organizaie politic, conspiraie, represalii, torpilri, prezena minelor i a altor mijloace de lupt similare i n general a tuturor evenimentelor de rzboi, ct i a actelor de sabotaj, terorism sau piraterie avnd un caracter politic sau asimilate rzboiului; capturare, sechestrare, rechiziionare, expropriere, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; revolta, tulburri civile, greve, greve patronale sau alte evenimente similare; efecte directe sau indirecte ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau infestrii radioactive ca urmare a folosirii energiei atomice sau a materialelor fisionabile; violare a embargoului, contraband, comer prohibit sau clandestin, confiscare, punere sub sechestru sau rechiziionare; orice form de sechestru, cauiune, alt garanie financiar;
28

amenzi de orice fel, cheltuieli penale; orice pretenii de despgubire, altele dect cele pentru pierderea sau avarierea mrfurilor, acoperite prin poli; diferenele de curs, i n general, toate neajunsurile aprute pe parcursul exploatrii sau operrii comerciale n legtur cu mrfurile transportate;

carantina, dezinfecia, msuri sanitare; dolul sau greeala intenionat a Asiguratului sau a personalului de conducere; pagubele cauzate de ctre mrfurile transportate; incendiul, explozia, pagubele produse de ape i de influena temperaturii atunci cnd, n cursul transportului, mrfurile sunt descrcate din vehicul n ncperi utilizate sau aflate n exploatarea Asiguratului;

influena temperaturii atmosferice; cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu starea lor la momentul nceperii rspunderii, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici pentru reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite;

conducerea vehiculului de ctre o persoan aflat n stare de ebrietate ori sub influena buturilor alcoolice; conducerea vehiculului de ctre o persoan care nu are autorizaie sau permis valabil de conducere pentru categoria respectiv de vehicule, creia permisul de conducere i-a fost retras, anulat sau reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii dreptului de a conduce;

conducerea vehiculului de ctre o persoan care dup producerea accidentului s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul accidentului, n situaiile n care acest fapt nu este permis prin dispoziiile legale;

autovehiculul care a produs evenimentul asigurat nu avea certificat de nmatriculare valabil sau alt autorizaie de circulaie valabil, precum i inspecia tehnic periodic valabil;

poluarea (contaminarea) coninutului cisternelor ce poate determina ca urmare a mestecrii sau a schimbrii gustului i/sau mirosului, fie o

29

depreciere a coninutului, fie cheltuieli pentru readucerea n stare normal a mrfurilor transportate; pagubele s-au produs n timpul comiterii unor infraciuni svrite cu intenie, ori n timpul n care persoana care conducea sau aciona autovehiculul care a produs evenimentul asigurat era autoare a unei infraciuni svrite cu intenie i ncerca s se sustrag de la urmrire; folosirea de autovehicule neadaptate specificului mrfurilor transportate; lipsa sau defectuozitatea ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau avarieri, cnd aceste mrfuri nu sunt ambalate sau sunt ambalate n mod inadecvat; manipularea, ncrcarea, stivuirea sau descrcarea mrfii de ctre expeditor, destinatar sau de ctre persoane care acioneaz n contul expeditorului sau al destinatarului; furtul de orice fel, cu excepia situaiei n care s-a convenit i pentru asigurarea riscului de furt i s-au nmnat Condiiile specifice privitoare la acoperirea riscului de furt; orice pretenie de despgubire formulat de Asigurat dac acesta a despgubit persoana prejudiciat dup intervenirea prescripiei reglementate de CMR, fr acordul prealabil al Omniasig; abuzul de ncredere; proasta funcionare sau oprirea aparatelor frigorifice sau de nclzire a vehiculelor n cazul transportului de bunuri, la temperatura controlat; ntrzierea n livrarea mrfurilor; Este exclus asigurarea rspunderii n legtur cu: transporturile efectuate pe baza conveniilor potale internaionale; transporturile funerare; transporturile efectelor de strmutare; transporturile de bijuterii, perle i pietre preioase, blnuri, obiecte de art i de colecie sau alte obiecte care au o valoare artistic, tiinific sau istoric; transporturile de metale preioase, bani, bilete de banc, monede, cecuri, aciuni, obligaiuni, cupoane i orice alte hrtii de valoare; transporturile de animale vii;

30

transporturile de mrfuri considerate periculoase conform reglementrilor n vigoare; mrfurile expuse, datorit cauzelor inerente nsi naturii lor, fie la pierdere total sau parial, fie la avariere n special prin spargere, rugin, deteriorare; intern i spontan, uscare, curgere, pierdere normal sau prin aciunea insectelor sau a roztoarelor; transporturile de mrfuri perisabile; insuficiena sau imperfeciunea marcajelor sau a numerotrii coletelor.

OBLIGAIILE ASIGURATULUI Asiguratul este obligat s rspund, n scris, la ntrebrile din cererea de asigurare, formulate de Omniasig, cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc, pe care le cunoate. Dac mprejurrile eseniale referitoare la risc se modific n perioada de valabilitate a poliei, Asiguratul este obligat s comunice n scrisOmniasig aceste modificri, care se pot referi la: forma de organizare, adresa, obiectul de activitate; caracteristicile i ntinderea geografic a transporturilor efectuate; condiiile generale de transport, care genereaz modificri ale ntinderii i limitelor responsabilitii sale; orice renunare la regres, orice acorduri sau nelegeri ncheiate cu clieni sau cu firme avnd acelai domeniu de activitate, de natur a agrava riscul. Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru aceeai rspundere la ali Asigurtori, att la ncheierea poliei de asigurare, ct i pe parcursul valabilitii acesteia. Asiguratul are obligaia s plteasc primele de asigurare n cuantumul i la termenele prevzute n poli. n cazul n care primele de asigurare datorate de Asigurat nu sunt pltite n termen de 15 zile calendaristice de la scadena prevzut, polia de asigurare se consider reziliat de drept, fr a mai fi necesar punerea n ntrziere i fr nici o alt formalitate prealabil, cu ncepere de la expirarea termenului de psuire. Asiguratul va ntreine vehiculele n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii evenimentelor n legtur cu care este asigurat rspunderea sa fa de marfa transportat.

31

n cazul n care plata primei de asigurare se efectueaz n rate i se produce o daun, Omniasig are dreptul de a reine din despgubirea cuvenit ratele de prim datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. Asiguratul este obligat s ia msuri potrivit cu mprejurrile i n conformitate cu prevederile CMR pentru executarea corespunztoare a transportului, pstrarea i paza bunurilor aflate n custodia cruului pe tot parcursul transportului i limitarea pagubelor. n cazul producerii evenimentului asigurat, Asiguratul este obligat: s ntiineze imediat, dac este cazul, conform legislaiei, organele poliiei, unitile de pompieri i/sau alte entiti competente autorizate, cele mai apropiate de locul producerii accidentului, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii accidentului i la pagubele produse; s ntiineze imediat Omniasig n scris, despre orice daun ce intr sub incidena acoperirii acordate prin prezentele condiii sau orice reclamaii n legtur cu asigurarea. n ntiinare se vor preciza: felul bunurilor avariate sau distruse; data, locul, cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat; locul unde se afl bunurile avariate sau distruse; mrimea probabil a pagubei . s nu recunoasc nici o rspundere i s nu fac nici o ofert, promisiune sau plat care nu izvorsc din rspunderile expres reglementate de CMR, fr acordul prealabil al Omniasig; s se apere n proces innd seama i de eventualele recomandri fcute de Omniasig. OMNIASIG este ndreptit, n cazurile n care apreciaz c este necesar, n procesul civil, s indice Asiguratului s-i angajeze aprtor, att n prim instan, ct i n cile de atac. Se poate folosi i calea interveniei n interesul Asiguratului rspunztor de producerea prejudiciului, ori de cte ori n acest fel asigur o mai bun aprare a intereselor OMNIASIG; S pun la dispoziia OMNIASIG toate actele i dovezile necesare pentru verificarea existenei i valorii mrfurilor transportate, precum i pentru constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirilor, dup cum urmeaz: o documentele elaborate de poliie sau expertize ale unor autoriti cuprinznd elemente de natur s stabileasc rspunderea rezultat din CMR;
32

o fotocopia contractului de transport (CMR) din care s rezulte caracterul internaional al transportului, drepturile i obligaiile prilor contractante; o fotocopia comenzii de transport din care trebuie s rezulte condiiile complete n care ar fi trebuit s se execute transportul (felul mijlocului de transport, data i locul ncrcrii, ruta, durata de transport, temperatura necesar transportului n cazul mrfurilor perisabile etc.); o fotocopia scrisorii de trsur (CMR) completat cu toate datele cerute de imprimat pentru transportul respectiv, pe care s existe, n caz de pierderi sau avarii aparente, meniunea fcut de destinatar referitoare la eventuala daun; o rezervele i protestele adresate n scris de destinatarul transportului, n cazul pierderilor sau avariilor neaparente; o fotocopia documentelor de plat a taxelor de transport, a taxelor vamale i a altor cheltuieli efectuate cu ocazia transportului; o fotocopii dup facturile mrfii care a fost transportat, din care trebuie s rezulte tipul i cantitatea de marf transportat i preurile n lei i/sau valut per kg/buc. etc.; o fotocopia certificatului fitosanitar care nsoete marfa transportat, n cazul mrfurilor ce necesit eliberarea obligatorie a acestui certificat (produse alimentare alterabile, fructe etc.); o fotocopia foii de parcurs pentru transportul respectiv; o acte oficiale din care s rezulte cauzele care au determinat nerespectarea duratei de transport prevzut n contract i care au cauzat distrugerea sau avarierea mrfii (dac acesta este risc acoperit); o fotocopii ale diagramelor tahograf; o fotocopii ale diagramei termograf, dac este cazul; o declaraiile conductorului (conductorilor ) auto din care s rezulte cauzele, mprejurrile i culpa n distrugerea sau avarierea mrfii; o fotocopie a declaraiei vamale; o procesul verbal de constatare a daunelor. n cazul n care se face n Romnia, procesul verbal de constatare a daunelor se ncheie cu participarea a cte unui reprezentant din partea Asiguratului, Beneficiarului (Proprietarului) mrfii, Omniasig i a unui inspector de calitate neutru, dac se convine n acest ultim mod ntre pri.
33

n cazul n care procesul verbal de constatare a daunelor se face n strintate, de ctre o firm specializat, la cererea Beneficiarului mrfii, la acesta se va anexa fotocopia documentelor de constatare (documentele respective vor fi traduse i legalizate). n cazurile de daun provocate la marf, ca urmare a unui accident de circulaie, documente sau date privind cellalt autovehicul implicat n accident: numr de nmatriculare al autovehiculului; numele i prenumele conductorului auto; date despre proprietarul autovehiculului (denumire/nume, prenume) adresele complete ale acestora; procesul verbal al organului de poliie sau, dup caz, copia Cri Verzi sau date extrase din documentul de asigurare (numrul i societatea de asigurare care a emis acest document) fotografii ale mrfii avariate; modul de valorificare eventual a recuperrilor; proces verbal de distrugere a mrfii deteriorate, cu participarea Beneficiarului, a Asiguratului i a unui reprezentant al Omniasig; cererea de despgubire a Pgubitului ctre Asigurat; fotocopia documentului de plat prin care Asiguratul a despgubit Pgubitul sau orice alt document opozabil, din care s rezulte c asiguratul a suferit prejudiciul; cererea de despgubire a Asiguratului ctre Omniasig s conserve dreptul de regres mpotriva terilor vinovai de producerea pagubei. n caz de nendeplinire a obligaiilor prevzute la acest capitol, Omniasig are dreptul s refuze plata despgubirii, dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea pagubei. CONSTATAREA, EVALUAREA I STABILIREA DESPGUBIRII Constatarea i evaluarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii, se fac de ctre Omniasig. Despgubirea nu poate depi suma asigurat, stabilit n conformitate cu punctele 7 i 8 ale prezentelor condiii de asigurare.
34

Plata despgubirii se va face n termen de 15 zile lucrtoare de la data depunerii ultimului document justificativ la dosarul de daun. Despgubirea se acord Asiguratului sau la cererea acestuia ctre alt persoan. Nimeni nu poate beneficia de acoperirea oferit de prezenta poli de asigurare dac nu justific faptul c a suferit un prejudiciu. DISPOZIII FINALE n cazul n care cererea sau declaraia Asiguratului este neadevrat sau cererea de despgubire este frauduloas sau n mod evident exagerat, ori are la bz declaraii false, Omniasig nu va fi obligat s fac nici o plat n baza acesteia. Dac Asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete, ori dac nu a fcut de ndat cunoscut schimbarea mprejurrilor eseniale privind riscul, OMNIASIG are dreptul: A. nainte de producerea evenimentului asigurat: a. S propun Asiguratului modificarea corespunztoare a poliei; b. S denune polia de asigurare. n cazul n care schimbrile aprute exclud meninerea n vigoare a asigurrii de la data la care au intervenit schimbrile, prima de asigurare pltit pentru perioada ulterioar denunrii se restituie. n cazul n care, cunoscnd exact mprejurrile, nu ar fi ncheiat polia, prima de asigurare pltit se restituie integral. B. Dup producerea evenimentului asigurat: a. S reduc despgubirea cuvenit corespunztoare raportului dintre prima stabilit i cea care, cunoscndu-se exact mprejurrile, ar fi fost cuvenit; b. S refuze plata despgubirii, dac fa de acele mprejurri, polia nu s -ar fi ncheiat, fr restituirea primei de asigurare. Dreptul Asiguratului de a ridica pretenii fa de Omniasig privind achitarea despgubirii se stinge n termen de 2 ani din momentul producerii evenimentului asigurat. n cazul denunrii sau rezilieri poliei de asigurare, prevederile acesteia se aplic pentru toate cazurile de daun survenite nainte de reziliere, pn la lichidarea definitiv a acestora. Respectare riguroas i ndeplinirea clauzelor prevzute n prezentele condiii, n msura n care se refer la obligaiile care i revin Omniasig, precum i prezumia c

35

declaraiile Asiguratului din cererea de asigurare sunt adevrate, vor fi o condiie ce precede orice rspundere care revine Omniasig. De comun acord, prile semnatare pot aduce modificri poliei de asigurare, oricnd n cursul valabilitii acesteia, modificrile intrnd n vigoare la data convenit de pri. Dac la data producerii accidentului asigurat exist i alte contracte de asigurare ncheiate de Asigurat sau n favoarea Asiguratului, care acoper pagubele produse ntr-un eveniment ce intr sub incidena poliei de asigurare, Omniasig pltete n baza poliei de asigurare diferena dintre valoarea pagubei i valoarea total a pagubelor acoperite prin celelalte contracte de asigurare. n limitele despgubirilor pltite n baza poliei de asigurare, Omniasig este subrogat n toate drepturile Asiguratului sau Beneficiarilor de despgubiri contra celor rspunztori de producerea pagubelor, alii dect Asiguratul. Asiguratul rspunde de prejudiciile aduse Omniasig prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului prevzut n alin. de mai sus. Dac Asiguratul renun la dreptul su de regres sau dac, din vina lui, exercitarea acestui drept nu mai este posibil, Omniasig este eliberat de obligaia de a plti despgubirea pn la limita sumei reprezentnd dreptul de regres. Dac plata a fost deja efectuat, Asiguratul este obligat s napoieze despgubirea ncasat n 15 zile de la notificarea scris fcut de ctre Omniasig. Orice litigiu ntre Asigurat i Omniasig decurgnd din sau n legtur cu polia de asigurare, inclusiv referitor la validitatea, interpretarea, executarea ori desfiinarea acesteia, se va soluiona de ctre instanele de judecat competente din Romnia.

36

CONCLUZII

S.C OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP S.A. este membr a UNISAR (Unitatea Naional a Societii de Asigurare din Romnia) i aa cum reiese din Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, OMNIASIG este o societate puternic cu o echip de profesioniti n plin ascensiune. De asemenea, pe baza studiilor de audit efectuate de firme de auditori de renume (ERNEST&YOUNG) societatea a fost cotat favorabil, astfel nct ce poate alinia cu uurin la standardele financiar-contabile internaionale. Societatea este n acensiune, nmulindu-se agenii de asigurri i a sediilor i n alte localiti. Obiectivul principal al acestei lucrri este acela de a evidenia necesitatea i eficiena asigurrilor n comerul internaional. Din punct de vedere economic asigurrile exprim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut (PIB) ce apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare. Pe piaa asigurrilor se disting dou segmente: piaa asigurrilor de via i piaa asigurrilor generale. Din studiul lucrat se evideniaza ct de important este asigurarea de tip CASCO / Cargo sau CMR n cadrul transportului intern i internaional pentru a acoperi riscurile la care se expun astfel de expediii sau cel puin, pentru a diminua pagubele create n urma accidentelor / incidentelor.

37

BIBLIOGRAFIE

1. Bistriceanu Gh.D., Bercea Fl., Macovei E.I. Dicionar de asigurri, editura tiinific, Bucureti, 1991 2. Cistelecan L., Cistelecan R. Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1996 3. Constantinescu D.A., Dobrin M. Asigurri i reasigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1998 4. Constantinescu D.A., Dobrin M. Introducere n asigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1998 5. Constantinescu D.A., Dobrin M. Asigurarea i managementul riscului, Editura Tehnic, Bucureti, 1998 6. Constantinescu D.A., Dobrin M. Tratat de asigurri, Editura Semne '94, Bucureti, 1999 7. Ignat D. Transporturile ieri i azi, Editura Tehnic, Bucureti, 1989 8. Popa I. Tranzacii comerciale internaionale, Editura Economic, Bucureti, 1997 9. Popescu D., Macovei E.I. Contractul de asigurri, Editura Junimea, Iai, 1982 10. Turbu Gh. Sistemul de transport, Editura Tehnic, Bucureti, 1978 11. Vcrel I., Bercea Fl. Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 1998 12. Constantinescu, Dan Anghel; Dobrin, Marinica - Despagubiri in asigurari, Bren, 1998 13. Constantinescu, Dan Anghel ; Dobrin, Marinica - Dictionar de asigurari , Editura Nationala, 1999 14. Lungu, Constantin Nicolae - Asigurari de bunuri, Editura Universitatii "Alexandru Ioan Cuza", 2009 15. Ciurel, Violeta - Asigurari si reasigurari : abordari teoretice si practici internationale, All Beck, 2000 16. Caraiani, Gheorghe Transporturi, expeditii si asigurari , Lumina Lex, 2001 17. http://www.bursaasigurarilor.ro http://www.politeonline.ro

38