Sunteți pe pagina 1din 47

Acest document a fost realizat cu asistena financiar a Comunitii Europene.

Prerile exprimate aici


reprezint opinia Universitii 1 Decemrie 1!1"# Ala $ulia %i &n concluzie' nu pot fi considerate &n nici un
caz punctul de vedere oficial al Comunitii Europene#.
MODULUL 9
BANCA LA DOMICILIU (E-BANKING) I CARDURILE N EXERCIIUL
FUNCIUNII TOTUL DESPRE FINANELE ELECTRONICE
Autor: conf. univ. dr. Adela Socol
Cuprins
Delimitri noionale privind instrumentele de plat electronic
I. Banca la domiciliu (e-banking)
I.1 De ce sunt necesare serviciile bancare de tip banca la domiciliu?
I.2 Stadiul actual al dezvoltrii serviciilor bancare de tip banca la domiciliu
I. Descrierea !eneral a aplicaiilor de tip "ome ban#in! sau electronic ban#in!
I.$ Descrierea !eneral a aplicaiilor de tip Internet ban#in!
I.% Descrierea !eneral a aplicaiilor de tip mobile&ban#in!
I.' (roceduri concrete de autorizare a instrumentelor bancare cu acces la distan
I.) Avizarea instrumentelor de plat cu acces la distan* de tipul aplicaiilor Internet
ban#in!* "ome ban#in! sau mobile ban#in!
I.+ Semntura electronic utilizat ,n accesarea serviciilor bancare la distan
I.- Securitatea ,n sistemele de servicii bancare la distan
II. Carduri
II.1 .epere cantitative ale operaiunilor cu carduri
II.2 /um putem obine un card?
II. /lari0icri privind entitile implicate ,n operaiuni cu carduri
II.$ /e trebuie s 1tim despre caracteristicile te"nice ale cardurilor 1i ec"ipamentelor
speci0ice operaiunilor cu carduri: A23&uri 1i 452(6S&uri?
II.% Drepturile 1i obli!aiile emitenilor 1i deintorilor de carduri
II.' /e presupune utilizarea cardului la A23?
II.) /um putem utiliza cardul la comerciani acceptani de carduri?
II.+ /e presupune decontarea unei tranzacii cu card e0ectuat la un comerciant?
II.- /um poate deveni un comerciant acceptat la decontarea tranzaciilor cu carduri?
II.17 8tilizarea cardurilor pentru pli pe Internet
II.11 5rauda cu carduri
III. Modalit(i de plat electronic n rela(ia cu administra(ia public
III.1 Sistemul electronic naional 999.e&!uvernare.ro
III.2 :"i1eul virtual de pli
1
Delimitri no(ionale privind instrumentele de plat electronic
Descrierea operaiunilor cu carduri 1i a celor speci0ice serviciilor de tip banc la
domiciliu implic ,n prealabil delimitri noionale. ;aza clari0icrilor noionale este
reprezentat de cadrul normativ speci0ic instrumentelor de plat electronice & Regulamentul
Bncii Naionale a Romniei nr. 6/2006 privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat
electronic i relaiile dintre participanii la tranzaciile cu aceste instrumente
1
.
<n vorbirea curent se observ utilizarea improprie a termenilor speci0ici instrumentelor
de plat electronice. 2abelul nr. 1 prezint structura arborescent a instrumentelor de plat
electronic 1i modul ,n care acestea sunt de0inite.
Instrumentele de plat electronic sunt 0ormate din:
a= Instrumentele de plat cu acces la distan(* care cuprind:
& cardurile
& aplicaiile de tip Internet-banking, home-banking i mobile-banking
b) Instrumentele de tip moned electronic (e-money)
(rezentul material este structurat ,n trei pri:
I. Sunt descrise instrumentele bancare re!site sub sinta!ma banca la domiciliu >e&
ban#in!=?
II. Sunt descrise cardurile bancare?
III. Sunt descrise modalitile de plat electronic ,n relaia cu administraia public.
Dezvoltrile te"nolo!ice 1i cre1terea e@ponenial a volumului in0ormaiilor ve"iculate ,n
ultimele decenii au in0luenat direct metodele 1i te"nicile utilizate ,n domeniul 0inanciar bancar.
<n ultimele decenii* se apreciaz c* ,ntre 1%&27% din bu!etul bncilor se c"eltuie1te ,n domeniul
telecomunicaiilor
2
. 3i!raia la nivel mondial de la tranzaciile pe "Artie la cele electronice are
implicaii pro0unde pentru dezvoltarea economic* precum 1i pentru nivelul de productivitate 1i
de an!aBare a 0orei de munc.
Studiile arat c tranzaciile electronice presupun costuri mai reduse decAt ec"ivalentele
lor ,n bani lic"izi sau ,n instrumente de plat clasice* stimuleaz consumatorul s ,1i reduc
c"eltuielile 1i cresc volumul depozitelor bancare dintr&o economie* susinAnd ast0el dezvoltarea
economic. De asemenea* produsele din s0era plilor electronice pot aciona 1i ca adevrate
pori de acces spre sistemul bancar* pentru persoanele care nu lucreaz ,n mod curent cu
bncile

.
1
(ublicat ,n 3onitorul 60icial nr. -2)C277'.
2
:resser D.I.* ec!nologies pour la "inance a l#!orizon 2000* ,n .evue dE4conomie 0inanciere* nr. 2* 1--%* p. $%.

6breBa ..* $i %n Romnia& viitorul este %n "avoarea plilor electronice& articol ,n suplimentul /arduri 1i pli
electronice al revistei (iaa 5inanciar* nr. iulie&au!ust* 277$* p. 1+.
2
Tabel nr. 1 Structura yi accep(iunile instrumentelor de plat electronice
INSTRUMENTUL DE PLAT ELECTRONIC
De0init ca instrumentul ce permite deintorului s aib acces la 0ondurile a0late ,n contul su* prin intermediul cruia poate e0ectua pli ctre un bene0iciar
sau alt !en de operaiuni de trans0er de 0onduri 1i care necesit* de obicei* un nume de utilizator 1i un cod personal de identi0icareCparol 1iCsau orice alt
dovad similar a identitii* necesar autenti0icrii.
'uprinde(
a) INSTRUMENTELE DE PLAT CU ACCES LA DISTAN
'uprind(
b) INSTRUMENTELE DE
TIP MONED
ELECTRONIC (e-money)
CARDURILE APLICAIILE DE TIP INTERNET-BANKING,
HOME-BANKING I MOBILE-BANKING
APLICAIILE
DE TIP
INTERNET-
BANKING
APLICAIILE
DE TIP HOME-
BANKING
APLICAIILE DE
TIP MOBILE-
BANKING
De0inite ca instrumente de
plat electronic re,ncrcabil
sau nu* altul decAt instrumentul
de plat cu acces la distan*
cum ar 0i un c"ip&card* o
memorie a unui computer sau
un alt dispozitiv electronic* pe
care sunt stocate electronic
uniti monetare* permiAnd
deintorului sau s e0ectueze
operaiunile speci0ice unui
instrument de plat electronic
1i care este acceptat la plat 1i
de alte entiti ,n a0ara
emitentului* valoarea monetar
stocat pe instrument 0iind ,n
mod obli!atoriu e!al cu suma
primit de emitent de la
deintor* respectiv utilizator*
dup caz.
De0inite ca un suporturi de in0ormaie standardizate* securizate 1i
individualizate* care permit deintorului s utilizeze
disponibilitile bne1ti proprii dintr&un cont desc"is pe numele
su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit* ,n limita
unui pla0on stabilit ,n prealabil* desc"is de emitent ,n 0avoarea
deintorului cardului* ,n vederea e0ecturii* cumulativ sau nu* a
urmtoarelor operaiuni:
a= retra!erea de numerar* respectiv ,ncrcarea 1i descrcarea
unitilor valorice ,n cazul unui instrument de plat de tip moned
electronic* de la terminale* precum distribuitoarele de numerar 1i
A23* de la !"i1eele emitentuluiCbncii acceptante sau de la sediul
unei instituii* obli!at prin contract s accepte instrumentul de
plat electronic?
b= plata bunurilor sau a serviciilor ac"iziionate de la comercianii
acceptani 1i plata obli!aiilor ctre autoritile administraiei
publice* reprezentAnd impozite* ta@e* amenzi* penaliti etc.* prin
intermediul imprinterelor* terminalelor 452(6S sau prin alte
medii electronice?
c= trans0erurile de 0onduri ,ntre conturi* altele decAt cele ordonate
De0inite ca
instrumente de
plat cu acces la
distan* care se
bazeaz pe
te"nolo!ia
Internet >Forld
Fide Feb= 1i pe
sistemele
in0ormatice ale
emitentului.

De0inite ca
instrumente de
plat cu acces la
distan* care se
bazeaz pe o
aplicaie so0t9are
a emitentului
instalat la sediul
deintorului* pe
o staie de lucru
individual sau ,n
reea.
De0inite ca
instrumente de plat
cu acces la distan*
care presupun
utilizarea unui
ec"ipament mobil
>tele0on* (DA &
(ersonal Di!ital
Assistant etc.= 1i a
unor servicii o0erite
de ctre operatorii
de telecomunicaii.
1i e@ecutate de instituiile 0inanciare* e0ectuate prin intermediul
instrumentului de plat electronic.
$
I. Banca la domiciliu (e-banking)
I.1 De ce sunt necesare serviciile bancare de tip ,banca la domiciliu?
(otrivit in0ormaiilor date publicitii de ctre 3inisterul /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei
In0ormaiilor ,n studiul privind Dezvoltarea comerului electronic ,n .omAnia
$
* dintre cei peste '
milioane de clieni ai sistemului bancar* doar 177.777 sunt abonai ai unui serviciu de Internet
ban#in!. (e piaa tele0oniei mobile sunt peste 1% milioane de utilizatori 1i doar 2.777 de abonai ai
unui serviciu de mobile ban#in!. Se apreciaz c* ,n mas* romAnii nu au ,nc e@erciiul de a
tranzaciona de la distan.
8nele surse in0ormaionale nominalizeaz la s0Ar1itul semestrul al II&lea 277'* peste 1%7.777
de utilizatori de e&ban#in!* cu vArste cuprinse ,ntre 7 1i $% de ani 1i cu venituri peste +77 de euro
%
.
5iecare dintre clienii bncilor se vd nevoii de a aBun!e la unitile bancare teritoriale
operative ,n anumite intervale orare* pentru aceasta trebuind s 0ac 0a tra0icului urban* cozilor de
la banc etc.
(rin intermediul serviciilor bancare cu acces la distan* numite adeseori !eneric banca la
domiciliu* clienii pot e0ectua operaiuni cu banca ,n condiii speci0ice G de la birou C domiciliu sau
de oriunde* prin intermediul unei cone@iuni de tip Internet. <n acest 0el* clienii sunt degrevai de
drumurile zilnice la )anc& economisind timp i c!iar )ani* ,ntrucAt comisioanele speci0ice
serviciilor electronice sunt mai reduse decAt ale celor clasice >1i datorit dorinei bncilor de a le
0ace atractive=. 8nele societi bancare nu percep nici ta@e de abonament pentru serviciile
electronice o0erite clienilor* ci procedeaz doar la ta@area 0iecrei operaiuni bancare e0ectuate de
ctre client.
/a alternative la sistemul clasic de pli* comisioanele ata1ate accesului virtual sunt de
re!ul mai mici decAt la serviciile clasice >cu 17H ,n cazul ;.D* 1%H la .ome@tera* 2%H la Iibra
;an# 1i pAn la %7H la .ai00eisen ;an# 1i la JK; Liriac. Ia ;/. nu sunt di0erene 0a de
serviciile clasice=
'
.
8n rol important ,n convin!erea clienilor de a utiliza serviciile bancare cu acces la distan
,l are 1i includerea pe site*urile instituiilor )ancare a unor aplicaii demo* care simuleaz modul de
des01urare a tranzaciilor. 4ste* spre e@emplu* cazul bncilor JK; & Liriac ;an#* ;.D G :roupe
Societe :enerale* pentru servicii de tip "ome 1i Internet ban#in! 1i cazul bncii .ai0eissen pentru
servicii de tip mobile ban#in!. Ast0el de modaliti de abordare a clientelei au avantaBul de a con0eri
un plus de ,ncredere potenialului utilizator 1i totodat* ,l 0ere1te de situaia neplcut de a constata
pe propria sa c"eltuial c aplicaia bncii este poate prea comple@ sau !reu de utilizat* a1a ,ncAt
a1teptrile iniiale s&i 0ie doar parial satis0cute.
Introducerea ,n .omAnia a serviciilor >produselor= bancare cu acces la distan a avut la baz
raiuni de ima!ine ale bncilor active pe teritoriul .omAniei* 0ie c sunt instituii bancare auto"tone
sau uniti ale unor bnci din strintate. <n acest 0el* bncile se doreau a 0i inovatoare 1i nu se
adresau neaprat unei nevoi a clienilor bancari. (e msura diversi0icrii o0ertei de instrumente de
plat cu acces la distan 1i odat cu con1tientizarea de ctre clieni a bene0iciilor acestor tipuri de
servicii* serviciile bancare electronice coroborate cu noile te"nolo!ii* seduc clientela prin 0aptul c
,i o0er anumite bene0icii a1teptate G comoditate* operativitate* costuri accesibile etc.
<n literatura de specialitate contemporan sunt consemnate rezultatele unor studii re0eritoare*
parado@al* la dorina clienilor )ncilor de a nu renuna total la relaiile interumane %n momentul %n
care solicit un serviciu unei uniti )ancare. Se 0ace apel la nevoile clienilor de a dialo!a cu
0uncionarul bancar din 0ront&o00ice Gul bncii* c"iar 1i ,n sensul unei relaii in0ormale cu acesta* de
!enul: ce mai 0acei? Se pare c ,n abordarea e@pansiunii electronice a serviciilor unei societi
$
Studiul este disponibil pe site&ul 3inisterului /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei In0ormaiilor* la adresa
"ttp:CC999.mcti.roCinde@.p"p?idM1NartM2)-NIM7.
%
2m1an A.* Navignd spre )anc& /arduri 1i pli electronice* supliment al .evistei (iaa 5inanciar* noi. 277'* p.
7.
'
Idem.
$
bancare este necesar pstrarea unui ec"ilibru ,ntre servicii de tip clasic 1i servicii cu acces la
distan.
I.2 Stadiul actual al dezvoltrii serviciilor bancare de tip ,banca la domiciliu
<n luna ianuarie 277)* ,n .omAnia erau ,n vi!oare $2 de instrumente de plat cu acces la
distan* autorizate potrivit prevederilor le!ale emise de 3inisterul /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei
In0ormaiei. <n tabelul nr. 2 sunt prezentate instrumentele de plat cu acces de la distan autorizate
,n .omAnia 1i emise de 2) de bnci. Aceste instrumente sunt autorizate* avizul 0iind valabil pAn ,n
71.7$.277)* a1a cum se precizeaz pe site&ul 3inisterului /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei
In0ormaiilor.
Tabelul nr. 2 G +nstrumente de plat cu acces la distan autorizate potrivit prevederilor legale
,
.
Nr.
Crt.
Denumire banc Denumire instrument Tip instrument
1
A;O A3.6 ;an# .omania
600ice Oet .omania Jome ;an#in!
2 A;O A3.6 Oet;an#in! Internet ;an#in!
Access 6nline&.omania Internet ;an#in!
$
Alp"a ;an# .omania
Alp"aIine Jome ;an#in!
% Alp"a /lic# Internet ;an#in!
' An!lo&.omanian ;an# Iimited i&A.;I Internet ;an#in!
) ;anca /omercial /arpatica ;// e&S3A.2 Internet ;an#in!
+ ;anca /omercial .omAn 3ulti/as" ;/.
Jome ;an#in! cu modul
Internet ;an#in!
- ;anca /...Firenze Romania /. 5irenze 6nline Internet ;an#in!
17
;anca Italo&.omena SpA Italia
2reviso
;an#PQou & Internet
;an#in!
Internet ;an#in!
11 ;anc (ost Internet e;an#
Internet ;an#in! si Jome
;an#in!
12
;.D G :roupe Societe :enerale
3ultiR Jome ;an#in!
1 3obilis 3obile ;an#in!
1$ ;.D&O42 Internet ;an#in!
1% ;.DP00ice Internet ;an#in!
1' ;anca .omaneasca e&bancamea Internet ;an#in!
1)
;anca 2ransilvania
;2 8ltra Jome ;an#in!
1+ ;22$ Internet ;an#in!
1-
;AOS I483I .omania >0osta
48.63;AOS=
Ieumi 6nline Internet ;an#in!
27 /itiban# .omania /itiDirect 6nline ;an#in! Internet ;an#in!
21 4!natia ;an# .omania 3ulti/as" Jome ;an#in!
22 43(6.ISI ;AOS >.omania= 8;ISTI Internet ;an#in! Internet ;an#in!
)
Disponibile la adresa "ttp:CC999.ceris.roCe&ban#in!C* butonul Avize.
%
2 4RI3;AOS Internet e;an#
Internet ;an#in! si Jome
;an#in!
2$ 5IOAOS;AOS>.omania= 5IOAOSnet Internet ;an#in!
2%
:aranti;an# International OK
Suc..omania
:aranti 6nline Internet ;an#in!
2'
JK;&2iriac ;an#
3ulti/as" Jome ;an#in!
2) 6nIine ;Pn#in! Internet ;an#in!
2+
IO: ;an# O.K. Amsterdam
3ulti/as" Jome ;an#in!
2- IO: 6nline Internet ;an#in!
7 JomeE;an# Internet ;an#in!
1 Iibra ;an# 8;ISTI Internet ;an#in! Internet ;an#in!
2
62( ;an# .omania
J;S Jome ;an#in!
62(dire#t Internet ;an#in!
$
.ai00eisen ;an#
3ulti/as" Jome ;an#in!
% mU;an#in! 3obile ;an#in!
' .ai00eisen 6nline Internet ;an#in!
)
.634R24..A ;AOS
2erra;an#in! Internet ;an#in!
+ 2erra3&mobile ban#in! 3obile ;an#in!
- SAO(A6I6 I3I ;AOS .63AOIA SAO(A6I6 ;POS Internet ;an#in!
$7 8ni/redit .omania 8ni/redit Internet ;an#in! Internet ;an#in!
$1
Kol#sban# .omania
3ulti/as" /lassic Jome ;an#in!
$2 3ulti/as"PSmart600ice Internet ;an#in!
Re(ineri n utilizarea serviciilor bancare cu acces la distan(. <n po0ida nenumratelor
bene0icii ale utilizrii serviciilor bancare electronice* clienii mani0est 1i anumite reineri ,n
accesarea lor. 3otivele rezid din teama interceptrii datelor 0inanciare personale* consideraii
le!ate de o si!uran mai ridicat o0erit de servicii clasice* ceea ce le 0ace a 0i pre0erate.
Cui se adreseaz aceste servicii electronice? Dac pe segmentul corporate (servicii
pentru companii)* aproape 0iecare societate bancar care se respect* dispune de o aplicaie
electronic pe baza creia o0er servicii la distan* ,n cazul persoanelor fiice* doar cAteva bnci au
depus e0orturi pentru a o0eri servicii adecvate acestui tip de clientel. 4@plicaia const 1i ,n 0aptul
c* !ama de servicii bancare la distan care prezint interes pentru populaie se restrAn!e la
posibilitatea de a constitui depozite online* iar ,n cazul bncilor emitente de carduri* la aceasta se
adau! opiunea de a trans0era sume ,ntre conturi. Se pare c avantaBele obinute sunt comparativ
mai mici ,n comparaie cu costurile serviciilor. 4@ist 1i societi bancare care au realizat ,ntr&o
manier comple@ e@tinderea !amei de servicii destinate populaiei prin instrumente bancare cu
acces la distan. 4le o0er clienilor posibilitatea de a plti ta@ele 1i impozitele ctre administraia
local. <n plus* unele bnci dau posibilitatea clienilor de a&1i rambursa online ratele la creditele
contractate 1i posibilitatea de a realiza cumprturi de la ma!azinele virtuale.
De(intorii de instrumente de plat electronic yi obliga(iile lor. 8n client al bncii* care
acceseaz instrumente bancare cu acces la distan are urmtoarele obliga(ii:
'
a= s utilizeze instrumentul de plat electronic* ,n con0ormitate cu prevederile contractuale?
b= s ia msuri rezonabile de proteBare a elementelor de si!uran?
c= s ,n1tiineze emitentul sau persoana indicat de acesta* imediat ce constat ,nre!istrarea
,n contul personal a unor tranzacii neautorizate de deintor* orice eroare sau nere!ul aprut ,n
urma !estionrii contului de ctre emitent* dis0uncionaliti ale instrumentului de plat electronic
sau codurile de acces primite sunt incorecte?
d= s pstreze secret codul personal de identi0icare 1iCsau parola?
e= s nu contramandeze un ordin pe care l&a dat prin intermediul instrumentului de plat
electronic* cu e@cepia cazului ,n care suma nu a 0ost determinat ,n momentul ,n care ordinul a
0ost dat.
Accesul relativ 0acil la servicii de tip Internet este o premis a dezvoltrii serviciilor bancare
cu acces de la distan.
Ou se poate identi0ica pe plan naional e@istena unei metodolo!ii unanim acceptate ,n ceea
ce prive1te a0larea e@act a numrului de utilizatori de Internet din .omAnia. Instituiile implicate
,ntr&o ast0el de monitorizare au propriile lor metode de calcul 1i e1antionare* mai mult sau mai puin
satis0ctoare.
Ast0el* ,n mai 277'* un studiu dat publicitii de 2ra0ic.ro meniona un numr de %.)-+.2
de romAni care au accesat cel puin o dat Internet&ul. <n luna octombrie 277'* numrul utilizatorilor
de Internet din .omAnia a dep1it ) milioane* con0orm datelor serviciului de monitorizare a
audientei pe Internet* 2ra0ic.ro.
<n con0ormitate cu Raportul privind sectorul de comunicaii electronice din Romnia
pentru perioada 1 ianuarie - .0 iunie 2006 publicat la 0inalul anului 277' de ctre /utoritatea
Naional de Reglementare %n 'omunicaii
+
* la data de 7 iunie 277' erau cu 1)H mai muli
0urnizori de servicii Internet operaionali* ,n comparaie cu s0Ar1itul anului 277%. Dintre ace1tia*
peste +77 reprezentau 0urnizori cu o0erte comerciale de acces la Internet ,n band lar!* ,n timp ce
1.1+ o0ereau servicii de acces dedicat.
+
Disponibil la adresa "ttp:CC999.anrc.roC(ortalsC%)ad)1+7&c%e)&$-0%&b2+2&c'$)%cdb)ee)C .aportH270inal
H27dateH27statisticeH27semH27H27IH27277'.pd0.
)
4K6I8LIA O83V.8I8I D4 58.OIW6.I D4 S4.KI/II D4 A//4S IA IO24.O42
6(4.ALI6OAII 1i S2.8/28.A O83V.8I8I 262AI D4 /6O4RI8OI D4 A//4S IA
IO24.O42 <O 58O/LI4 D4 S8(6.28I 82IIIWA2
+
3iBloc de comunicare e0icient* surs de documentare 0acil* inter0a cu administraia
public* sau* pur 1i simplu* modalitate plcut de petrecere a timpului liber* Internetul s&a insinuat ,n
viaa omului modern* devenind* ,n timp* indispensabil.
/u toate acestea* piaa Internet este departe de maturizare ,n .omAnia. 2e"nolo!iile
e@istente permit viteze de trans0er su0icient de mari pentru nevoile actuale de comunicaii. Se
estimeaz c valoarea pieei serviciilor de Internet va cre1te ,n viitorii ani* pe 0ondul maBorrii
numrului total de cone@iuni* atAt ,n mediul urban* cAt 1i rural* unde* ,n prezent* cone@iunile
dedicate sunt reduse.
I.3 Descrierea general a aplica(iilor de tip home banking sau electronic banking

Oumite 1i servicii bancare la domiciliu* instrumentele de tip "ome ban#in! de0inesc accesul
la serviciile bancare din e@teriorul sediului unei uniti bancare.
Fr a exista delimitri no(ionale foarte clare, acelayi tip de servicii (home banking)
este regsit yi sub denumirea de electronic banking.
6 0orm incipient a acestor servicii presupunea accesul prin intermediul unui simplu
tele0on conectat la o central tele0onic di!ital
-
. Societile bancare pun 1i ,n prezent la dispoziia
clienilor >persoane 0izice= servicii clasice prin intermediul tele0oniei 0i@e* cu aButorul crora se pot
consulta soldurile conturilor de card 1i valoarea limitei de credit pe un tele0on din orice reea 0i@
sau mobil* 2$ de ore din 2$* ) ore din ). (rin intermediul unor ast0el de servicii >cum este
-
Accesul la servicii bancare prin tele0on >telep"one ban#in!= se realizeaz ast0el: de la un tele0on cu tastatur se
0ormeaz numrul serviciului bancar tele0onic* dup terminarea mesaBelor emise de robotul tele0onic >placa voice&teller
plus so0t9are&ul a0erent= se tasteaz codul numeric personal >(IO=* apoi se tasteaz codul operaiei ce se dore1te a se
e0ectua asupra contului curent. In prezent* acest tip de serviciu este ,ntAlnit la unele bnci din ar* dar este orientat ,n
principal spre in0ormarea clientului privind starea conturilor sale. /lientul poate obine in0ormaiile sub 0orm de voce
sau 0a@.
-
Kocalis de la ;anca .omAn pentru Dezvoltare G :roupe Societe :enerale= se poate solicita un
credit bncii sau e0ectua viramente ,ntre conturile de card sau ,ntre un cont de card 1i unul curent*
conturi desc"ise la banc ,n lei sau ,n valut.
Instrumentul de plat la distan tip "ome&ban#in! este acel instrument de plat cu acces la
distan care se bazeaz pe o aplicaie so0t9are a emitentului instalat la sediul deintorului* pe o
staie de lucru individual sau ,n reea.
Serviciul de "ome ban#in! propriu&zis presupune accesul unui client la servicii bancare prin
intermediul unui calculator personal. !plicaia permite conectarea calculatorului personal al
clientului b"ncii, prin intermediul unei linii telefonice disponibile i a unui modem, la
calculatorul b"ncii.
/omunicaia 1i accesul la serviciile bancare sunt controlate de un pro!ram specializat
0urnizat de banc 1i instalat pe calculatorul clientului. De 0apt* calculatorul clientului devine un
A23 virtual. Serviciile bancare de tip "ome ban#in! se bazeaz pe aplicaii 0oarte comple@e*
instalate ,n computerul a0lat la sediul clientului. /ompletarea di0eritelor documente ca ordine de
plat* dispoziii de ,ncasare valutar* dispoziii de plat valutare se realizeaz ,n maBoritatea
cazurilor o00&line* iar conectarea cu serverul bncii se realizeaz prin modem* o dat sau de mai
multe ori pe zi* ,n 0uncie de amploarea operaiunilor. Aplicaiile de acest tip sunt disponibile 2$ de
ore pe zi* ) zile pe sptmAn. 4le cuprind* ,ntr&o maBoritate covAr1itoare module de pli interne i
e0terne& de cas! management& de semntur electronic. (resupun obli!ativitatea accesrii
sistemului de la sediul propriu* adic prezena ,n 0irm a unei persoane cu drept de iniiere a
operaiunilor.
(entru a bene0icia de un ast0el de serviciu* clienii nu trebuie iniial decAt s se adreseze
bncii 1i s completeze o cerere& un 0ormular ,n care trebuie menionate conturile ce se doresc
accesate* persoanele autorizate s acceseze aplicaia* in0ormaii te"nice etc. Aceast cerere st la
baza contractului ,nc"eiat ,ntre banc 1i client.
I.4 Descrierea general a aplica(iilor de tip Internet banking
Se apreciaz c* datorit recentelor pro!rese ,n reeaua Internet* serviciile bancare de tip
banc electronic ar putea s se e@tind semni0icativ. Ie0tinirea computerelor* coroborat cu
calitatea serviciilor Internet* de mare vitez operaional* o0erite la preuri mai accesibile* prin
sisteme de cablu ori cone@iuni tele0onice* 0ac posibil o trans0ormare 0undamental a ordonrii 1i
operrii trans0erurilor monetare. 4voluia acestor servicii va depinde 1i de ,nzestrarea te"nic a
bncilor 1i de stabilirea procedurilor care s asi!ure protecia participanilor
17
.
Instrumentul de plat la distan tip Internet&ban#in! este acel instrument de plat cu acces
la distan care se bazeaz pe te"nolo!ia Internet >Forld Fide Feb= 1i pe sistemele in0ormatice ale
emitentului.
Internet banking repreint" un pachet de soluii destinat interaciunii la distan" dintre
client i banc", care permite clienilor # persoane fiice i $uridice # s"-i accesee informaiile
referitoare la conturi i s" generee tranacii securiate prin intermediul cone%iunilor de tip
Internet.
Internet ban#in!ul este un serviciu disponibil tuturor persoanelor* prin care se pot realiza
operaiuni bancare 2$ de ore pe zi* 1apte zile pe sptmAn* din orice parte a lumii unde e@ist o
cone@iune Internet* o0erind mobilitate 1i con0ort.
(e plan internaional* e@ist cel puin dou modele de abordare a serviciilor bancare o0erite
prin Internet:
1. 1odelul e0clusiv prin +nternet* ,n care o banc ,1i des01oar activitatea e@clusiv online*
0r a o0eri 1i servicii bancare clasice prin intermediul reelei de sucursale 1i a!enii. Ast0el de
instituii nu se re!sesc ,n peisaBul bancar romAnesc.
2. 1odelul )ncilor tradiionale* care o0er clienilor atAt servicii clasice* cAt 1i servicii
electronice* cu acces la distan.
17
Xeulean K.* 2isteme de pli comparate* 4ditura 6rizonturi 8niversitare* 2imi1oara* 2771* p. 2-'
17
Principalele opera(iuni pe care clien(ii le pot efectua prin intermediul instrumentelor
de tip Internet banking sunt:
& posibilitatea de a desc"ide conturi 1i cri de credit?
& posibilitatea de a trans0era 0onduri ,ntre conturile clientului >card* depozite* conturi
curente=?
& posibilitatea de a crea pli !lobale?
& posibilitatea de a realiza pli ,n orice valut 0olosind* inclusiv sc"imbul valutar?
& a0larea detaliilor despre situaia conturilor personale.
<n scopul asi!urrii unui ,nalt nivel de si!uran* serviciile de tip Internet ban#in! sunt
dezvoltate pe in0rastructuri care respect cerinele standardelor internaionale de securitate a
in0ormaiilor. Din momentul conectrii clienilor autorizai* orice sc"imb de date se e0ectueaz sub
protocol securizat* ce utilizeaz c"ei 1i al!oritmi de criptare. Anumite bnci pun la dispoziia
clienilor 1i dispozitive 0izice speciale de securitate ata1ate computerelor.
/utenti"icarea unui client poate 0i realizat pe nivelele:
& nume 1i parol
& certi0icate di!itale >cum este de e@emplu* semntura electronic utilizat de ctre unele
bnci comerciale=
& to#en&uri "ard9are >puternice mecanisme de autenti0icare=
Sistemele Internet ban#in! pe lAn! 0aptul c pot 0i accesate din orice col al lumii* cu
condiia s e@iste o cone@iune Internet* nu necesit deplasarea speciali1tilor bncii pentru cone@iune
1i montaB* ci doar e@istena unui calculator personal pe care clientul ,l 0olose1te >poate 0i 1i laptop=.
2ranzaciile au loc online 1i ,n timp real* bene0iciind de acela1i !rad de protecie acordat de
banc propriului sistem in0ormatic. Securitatea tranzaciilor realizate prin Internet este* de alt0el un
aspect principal care ar trebui s&l intereseze pe client. Ia ;anc (ost 1i JK;&Liriac ;an# clientul
are la dispoziie un dispozitiv de securitate suplimentar numit Di!ipass >pentru care se percepe
!aranie=* identi0icarea sa 0cAndu&se pe baza urmtoarelor date: codul (IO* numele clientului 1i o
autenti0icare bidirecional asi!urat printr&un sc"imb de c"ei de securitate ,ntre banc 1i client. 6
alt msur de securitate este valabilitatea pentru o sin!ur sesiune de lucru a parolelor de
recunoa1tere* la o nou conectare !enerAndu&se o alt secven de parole. <n marea lor maBoritate*
serviciile de Internet ban#in! destinate persoanelor 0izice sunt o0erite ,n mod !ratuit de ctre bnci.

I.5 Descrierea general a aplica(iilor de tip mobile-banking
8tilizatorii de servicii de tele0onie mobil nu mai 0olosesc tele0oanele mobile doar pentru
voce* ci pentru trans0erul simultan de te@t* ima!ine 1i sunet* trans0er de date la viteze din ce ,n ce
mai mari. 2ele0onul mobil nu mai este doar un miBloc de simpl comunicare ,n scop personal 1i
pentru a0aceri* ci un comple@ instrument de business. De alt0el* consumatorii de servicii de tele0onie
mobil au 0ost clasi0icai de o reea de ma!azine >InternitU= ,n mai multe cate!orii
&&
* dintre care rein
atenia clienii numii business* care sunt atra1i de terminalele business* ce le con0er un anume
statut 1i le o0er posibiliti variate de acces la in0ormaii G e&mail* :(.S* FA(.
<n spriBinul a0irmaiei potrivit creia terminalele mobile sunt adevrate instrumente de
a0aceri* stau 1i serviciile bancare moderne de mobile ban#in!* derulate prin intermediul tele0oanelor
mobile.
<n ceea ce prive1te numrul de utilizatori de servicii de tele"onie mo)il* acesta a atins
valoarea de 1$.-77.777 la 7 iunie 277'* ceea ce reprezint o cre1tere cu 11*H 0a de 1
decembrie 277%. <n consecin* rata de penetrare a serviciilor de tele0onie mobil a crescut* la
aceea1i dat* cu ) puncte procentuale 0a de s0Ar1itul anului 277% >,n con0ormitate cu Raportul
privind sectorul de comunicaii electronice din Romnia pentru perioada 1 ianuarie - .0 iunie
11
/onstantinescu ..* 'elularul vi)reaz %n ritmul pieei& articol ,n suplimentul e&0inance al revistei (iaa 5inanciar* nr.
$$* 277$* p. '-.
11
2006 publicat la 0inalul anului 277' de ctre /utoritatea Naional de Reglementare %n
'omunicaii
12
3.
4K6I8LIA 82IIIWA26.II6. D4 24I456OI4 36;IIV
(entru a o0eri clienilor libertate de mi1care mai mare* bncile le pun la dispoziie servicii de
mobile ban#in!. In 0uncie de operatorul de tele0onie mobil la care clienii sunt conectai se pot
ale!e variante de servicii o0erite de bnci ca ;anca .omAn de Dezvoltare G :roupe Societe
:enerale >cu 6ran!e=* ;anca /omercial .omAn >cu Koda0one* 6ran!e* Wapp= 1i .ai00eisen ;an#
>cu Koda0one= etc.
3obile ban#in!&ul permite obinerea mai multor in0ormaii 0inanciar&bancare* indi0erent de
zi sau de or* 0olosind numai tele0onul mobil* 0r a mer!e la banc* la bancomat sau la un
calculator conectat la Internet. <n 0orma clasic* pentru 0iecare solicitare de in0ormaii se prime1te
un mesaB te@t care este tari0at ca S3S de ctre compania de tele0onie. Serviciile de mobile ban#in!
pot 0i accesate de ctre clieni 1i prin intermediul protocolului de tip FA(* ,n 0uncie de tipul
tele0onului pe care ,l posed utilizatorul. 8nele bnci o0er acest serviciu !ratuit clienilor si* ,n
timp ce altele percep abonament lunar pentru utilizarea acestui serviciu.
<n vederea utilizrii unui serviciu bancar de mobile ban#in!* tele0onului mobil ,i este
necesar o cartel SI3 special* pe care este ,ncrcat o aplicaie special o0erit de ctre banca
o0ertant a serviciului de mobile ban#in!.
Instrumentul de plat la distan tip mobile&ban#in! este acel instrument de plat cu acces la
distan care presupune utilizarea unui ec"ipament mobil >tele0on* (DA & (ersonal Di!ital Assistant
etc.= 1i a unor servicii o0erite de ctre operatorii de telecomunicaii.
Serviciile de mobile&ban#in!* m&ban#in! s&au impus deBa ca modalitate de a o0eri libertate
total ,n administrarea in0ormaiilor 0inanciar&bancare. /re1terea continu a numrului de utilizatori
ai acestor servicii se va menine cu si!uran* mutAnd centrul de !reutate ,n relaia client&banc*
mult mai aproape de client.
(utem s ne a1teptm c"iar la o cre1tere spectaculoas* inAnd cont de numrul mare de
utilizatori de tele0onie mobil 1i de deintori de carduri 1i de dorina bncilor de a o0eri clienilor
soluii variate* 0le@ibile 1i e0iciente din punctul de vedere al costurilor implicate. Serviciile de m&
ban#in! au 0ost concepute ast0el ,ncAt s acopere dou cate!orii de operaiuni:
12
Disponibil la adresa "ttp:CC999.anrc.roC(ortalsC%)ad)1+7&c%e)&$-0%&b2+2&c'$)%cdb)ee)C .aportH270inalH27date
H27statisticeH27semH27H27IH27277'.pd0.
12
& o0erirea de in0ormaii 0inanciar&bancare
& operarea activitilor de tranzacionare
(rin intermediul acestor servicii pot 0i obinute in0ormaii re0eritoare la situaia contului*
detalii despre ultimele % tranzacii sau atenionri re0eritoare la modi0icare a soldului ca urmare a
plii 0acturilor de utiliti sau a altor pli periodice. Ast0el de in0ormaii sunt transmise de ctre
bnci sub 0orma unor alerte periodice sau automate la producerea unor evenimente de modi0icare a
contului 1i reprezint instrumentul ideal de securitate ,n cazul operaiunilor* plii cu carduri.
Situaiile ,n care alertele ,1i dovedesc utilitatea 1i e0iciena sunt multiple:
& dup e0ectuarea unei pli cu aButorul cardului* posesorul acestuia prime1te imediat
con0irmarea retra!erii din cont a respectivei sume de bani?
& ,n cazul pierderii cardului* ,n doar cAteva secunde se poate ordona bncii blocarea
contului direct de pe tele0onul mobil?
& ,n cazul clonrii cardului* posesorul prime1te imediat in0ormaia c ,n contul lui se
opereaz tranzacii 0rauduloase?
& deintorii de conturi corporate pot monitoriza comod 1i e0icient utilizarea cardurilor
ane@ate.
Alertele mai au avantaBul c pot 0i personalizate con0orm dorinelor clienilor: pot indica
orice modi0icare ,n cont & 0ie c este vorba despre retra!eri sau alimentri G sau doar acele
modi0icri care respect anumite criterii. 4@ist* de asemenea* tipuri de mesaBe care o0er in0ormaii
despre modi0icrile instrumentelor 0inanciar&bancare: ratele dobAnzilor la credite 1i depozite*
cursurile valutare.
Tranzac(ionarea prin intermediul telefonului mobil este un subiect controversat*
serviciile de mobile&ban#in! neavAnd un sistem de securitate ce s permit abordarea tuturor
!enurilor de operaii. (An cAnd soluiile de securitate nu vor0i asi!urate cu suportul te"nolo!iilor
moderne >,n acest caz te"nolo!ia Dava= nu se va putea vorbi despre o modalitate de plat
standardizat* analo! celei e@istente ,n cazul operaiunilor cu carduri.
'erinele clienilor i ale b"ncilor de la un serviciu de m-banking ar putea 0i ,mprite ,n
patru cate!orii:
1. /erine te"nice: independena 0a de terminalul utilizat* independena 0a de operatorul
de tele0onie mobil ales* independena 0a de SI3 card* transmiterea unui volum redus de date
2. /erine de utilizare: acces rapid la in0ormaii* meniu prietenos* posibilitatea accesului o00&
line
. /erine le!ate de desi!n: posibilitatea personalizrii aplicaiilor ,n 0uncie de cerinele
pieei sau de cerinele personale* 0le@ibilitate* in0ormaii re0eritoare la anumite evenimente >alerte=
$. /erine de securitate: transmiterea securizat a datelor* autorizare 0acil
2ipul de aplicaie prin care se poate o0eri serviciul este S3S* S2S* FA(* DAKA.
SMS Short Message Service ,nseamn sc"imbul de mesaBe te@t de pAn la 1'7 de
caractere* 0iind serviciul de date cu cea mai mare cre1tere ,n ultimii ani. 3esaBele sunt transmise
prin intermediul S3S/&ului S"ort 3essa!e Service /enter operatorului de tele0onie mobil. 4@ist
dou modaliti prin care o banc poate comunica cu clienii 0olosind te"nolo!ia S3S: 0ie iniiaz
comunicarea* transmiAnd mesaBe prede0inite re0eritoare la serviciile 1i produsele sale sau alerte
re0eritoare la tranzacii ctre clieni* 0ie rspunde prin S3S solicitrilor de in0ormaii provenind de
la clieni.
STK SMSToolkit reprezint o te"nolo!ie de stocare a aplicaiei pe tele0onul clientului ,ntr&
un SI3 special. (e lAn! date re0eritoare la autenti0icri sau setri personale* acest SI3 mai poate
stoca diverse aplicaii* cum ar 0i cea de m&ban#in!. /el mai mare dezavantaB ,l constituie lipsa
standardizrii* avAnd ca urmare 0ie limitarea adresabilitii bncii la utilizatorii unui sin!ur operator
de tele0onie mobil* 0ie investiii e@trem de mari pentru implementarea soluiei speci0ice pentru
0iecare operator. Alte minusuri sunt le!ate de 0le@ibilitatea redus 1i de costurile mari impuse de
implementarea e0ectiv a soluiei te"nice. 5uncionalitile S2S se re!sesc 1i ,n cazul FA(* acesta
o0erind ,n plus o mai mare 0le@ibilitate. S2S rmAne un mediu e0icace pentru stocarea c"eilor de
securitate pentru aplicaii.
1
WAP Wireless Access Protocol se aseamn din multe puncte de vedere cu electronic&
ban#in!ul. /lientul trimite o solicitare 1i prime1te rspunsul sub 0orma unei pa!ini de tip 9eb. <n
acest caz* cerinele de securitate ale bncii sunt le!ate de FA(&:ate9aU* concentrAndu&se pe
blocarea ,ncercrilor neautorizate de acces. (roblemele le!ate de securitate ,n cazul te"nolo!iei
FA( se re0er la 0aptul c ,n timpul procesrii lor* datele nu sunt criptate.
8na dintre tendinele cele mai pre!nante ,n domeniul m&ban#in!ului este trecerea la
aplicaiile Dava speci0ice tele0oniei mobile. Acestea au avantaBul de a 0i complet independente de
orice plat0orm. (entru a rula un pro!ram Dava* terminalul mobil trebuie s 0ie compatibil* lucru
care se ,ntAmpl deBa la marea maBoritate a tele0oanelor mobile. (entru securizare poate 0i 0olosit
protocolul SSI.
De asemenea* Dava poate rezolva problemele le!ate de posibilitatea comunicaiilor o00&line 1i
a transmiterii de date inutile* dar se pare c* cel puin pentru o perioad S3S Gul va deine
supremaia ,n ceea ce prive1te alertele.
Din analiza comparativ a acestor te"nolo!ii* plecAnd de la cerinele clienilor 1i de la cele
de securitate ale bncilor* se pot tra!e urmtoarele concluzii:
& cea mai important cerin te"nic o constituie disponibilitatea serviciului* indi0erent de
operatorul de tele0onie mobil* lucru permis doar de S3S* eventual de FA( 1i imposibil de realizat
,n cazul S2S* datorit nestandardizrii.
& c"iar dac ,n nici unul din cazuri nu putem vorbi de autorizarea automat a clientului*
trebuie remarcat 0aptul c identi0icarea apelantului prin intermediul SI3&ului constituie o
modalitate de autorizare care asi!ur un !rad su0icient de securitate. Inter0aa o0erit de FA(
permite utilizatorilor cel mai prietenos meniu* dar impune obli!ativitatea cone@iunii continue cu
banca
& posibilitatea alertelor e@ist numai ,n cazul comunicaiilor bazate pe S3S* iar FA( are
cea mai 0le@ibil inter0a.
<n .omAnia urmtoarea lupt ,n domeniul tele0oniei mobile se re0er la serviciile mobile de
!eneraia a treia :* care asi!ur viteze de trans0er ale datelor de peste 23bCsec. 2rebuie amintit
0aptul c te"nolo!ia : este implementat ,n aceast perioad 1i ,n alte ri europene* succesul
acestei te"nolo!ii 0iind recunoscut deocamdat doar ,n Daponia. (reurile terminalelor : >$77&%77
euro= a0ecteaz accesibilitatea la aceste noi tipuri de tele0oane mobile.
Solu(iile de securitate n serviciile de mobile banking implementate pAn acum* au pus
accentul pe se!mentul cuprins ,ntre S3S/ 1i terminalul mobil* de1i acest se!ment era oricum cel
mai si!ur. Oumai serviciile autorizate s 0ac ast0el de interceptri pot intra pe acest se!ment* o
eventual interceptare neautorizat a mesaBelor 0iind o ameninare destul de ,ndeprtat* datorit
costului e@trem de ridicat* al comple@itii 1i al volumului ec"ipamentelor cu care s&ar putea realiza.
<n esen* securitatea ,n m&ban#in! presupune implementarea unor politici te"nice 1i
administrative care s stabileasc responsabilitile 0iecruia dintre partenerii implicai ,n o0erirea
serviciului ,n condiii de si!uran. Sistemele in0ormatice prin care sunt o0erite aceste tipuri de
servicii trebuie s respecte anumite cerine* ,ntre care: s asi!ure con0idenialitatea 1i inte!ritatea
comunicaiilor* a datelor 1i a tranzaciilor* s pstreze secretul bancar 1i s asi!ure continuitate ,n
o0erirea serviciilor ctre clieni.
I.6 Proceduri concrete de autorizare a instrumentelor bancare cu
acces la distan(
In vederea obinerii autorizaiei pentru emiterea instrumentelor de plat electronic* o
societate bancar solicitant trebuie s prezinte ;ncii Oaionale a .omAniei & Direcia re!lementare
1i autorizare* urmtoarele documente:
a= 'ererea de autorizare ,nsoit de dou specimene ale instrumentului de plat electronic
care se dore1te a 0i emis* acolo unde este cazul?
b= Normele i procedurile interne le!ate de instrumentele de plat electronic* aprobate de
/onsiliul de administraie al solicitantului?
1$
c= <n cazul ,n care solicitantul nu este proprietar de marc* se vor ane@a la cererea de
autorizare toate certi"icrile i apro)rile primite de la proprietarul de marc cu privire la desi!nul
1i condiiile te"nice de e@ecutare a cardului* a "ard9are 1i a so0t9are utilizate?
d= <n cazul cardurilor* ,n situaia ,n care acestea sunt cu circulaie internaional* iar
solicitantul nu este proprietar de marc* se vor ane@a 1i certi"icrile proprietarului de marc cu
privire la inte!rarea ,n sistemul de autorizare a tranzaciilor 1i cel de decontare a acestora?
e= <n situaia ,n care se solicit autorizarea pentru un sistem bazat pe un instrument de plat
electronic de tipul c"ip&card* domestic card 1iCsau card cu circulaie internaional* cererea va 0i
,nsoit de o scrisoare de certi"icare din partea KISA International & S.A. sau 4uropaU International
& S.A.* din care s rezulte c instrumentul de plat electronic este compatibil cu speci0icaiile 43K
>4uropaUC3astercardCKISA=* ultima ediie* valabil la data cererii? certi0icarea nu este necesar ,n
cazul ,n care c"ip&ul ,n!lobat ,n instrumentul de plat este 0olosit ,n alte scopuri decAt cele de pli
>identi0icare* acces etc.=?
0= <n situaia ,n care emitentul solicit autorizarea pentru un instrument de plat cu acces la
distan* de tipul aplicaiilor Internet&ban#in! sau "ome&ban#in!* cererea va 0i ,nsoit de toate
avizele/certi"icrile primite de la productorul programului in"ormatic * so"t4are a"lat la )aza
aplicaiei &* privind nivelul de securitate al transmisiilor de date 1i protocolul de rspuns utilizat ,n
cazul apariiei unor dis0uncionaliti ,n cadrul sistemului* precum 1i de avizul 3inisterului
/omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei In0ormaiei sau al altor entiti indicate de acesta?
!= 8n )usiness plan care va cuprinde* 0r a se limita la acestea* urmtoarele elemente:
in0ormaii privitoare la emitent >numrul 1i tipul conturilor 1i al sediilor secundare* alte instrumente
de plat emise 1i autorizate de ;anca Oaional a .omAniei pAn la momentul prezentrii cererii de
autorizare* descrierea detaliat a sistemului in0ormatic al emitentului* utilizat pentru des01urarea
activitilor le!ate de emiterea unui instrument de plat electronic=* in0ormaii despre instrumentul
de plat electronic >tipul instrumentului de plat electronic ce urmeaz s 0ie emis* serviciile ce
urmeaz s 0ie o0erite prin intermediul instrumentului de plat electronic* moneda ,n care este
denominat instrumentul de plat electronic* modalitile de identi0icare* urmrire 1i !estionare a
riscurilor ce pot 0i induse de utilizarea 0rauduloas a instrumentului de plat electronic=* in0ormaii
despre aria de utilizare a instrumentului de plat electronic >numrul de clieni poteniali* zona
!eo!ra0ic de utilizare= 1i obiective >numrul instrumentelor de plat electronic ce vor 0i emise*
modul de e0ectuare a analizei de solvabilitate ,n cazul cardurilor de credit* estimarea numrului
anual de tranzacii* data la care se intenioneaz ,nceperea emiterii instrumentului respectiv*
canalele de distribuie & la !"i1eu* sucursale* prin po1ta etc.* tipul de "ard9are 1i so0t9are ce
urmeaz s 0ie 0olosit* strate!ia de promovare a produsului* modul de or!anizare a campaniei
publicitare* estimare pe durata a ani a veniturilor 1i c"eltuielilor le!ate de instrumentul de plat
electronic 1i utilizarea acestuia=.
In urma analizrii documentaiei prezentate* ,n decurs de 7 de zile de la data primirii
acesteia* ;anca Oaional a .omAniei va comunica solicitantului deciia sa cu privire la autorizarea
acestuia.
In cazul ,n care decizia este 0avorabil* ;anca Oaional a .omAniei va emite solicitantului
o autoriaie proviorie* valabil -7 de zile* perioad ,n care solicitantul se va a0la sub
monitorizarea special a ;ncii Oaionale a .omAniei.
6biectivele urmrite ,n perioada de monitorizare sunt:
a= derularea zilnic a operaiunilor?
b= analizarea sptmAnal a statisticilor rezultate din utilizarea instrumentelor de plat
electronic* ,n scopul prevenirii unor probleme poteniale?
c= analizarea des01urrii activitii serviciului de !estiune a riscului >dac e@ist=?
d= analizarea modului de decontare a operaiunilor?
e= elaborarea de rapoarte sptmAnale de monitorizare.
In situaia ,n care rezultatele obinute ,n perioada de monitorizare sunt ,n parametri normali*
;anca Oaional a .omAniei va emite solicitantului autoriaia definitiv" pentru tipul de instrument
de plat electronic precizat ,n cererea de autorizare.
1%
I.7 Avizarea instrumentelor de plat cu acces la distan(, de tipul
aplica(iilor Internet banking, home banking sau mobile banking
3inisterul /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei In0ormaiei elibereaz bncilor active ,n .omAnia
avizele necesare 0uncionrii instrumentelor electronice. Avizele sunt acte administrative emise de
3inister 1i con0er bncii posesoare posibilitatea de a obine autorizaia din partea ;ncii Oaionale
a .omAniei de a emite instrumentul de plat cu acces la distan. ;aza le!al a eliberrii acestor
avize este con0erit de 6rdinul ministrului comunicaiilor 1i te"nolo!iei in0ormaiilor nr. 21+C277$
privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan* de tipul aplicaiilor
Internet ban#in!* "ome ban#in! sau mobile ban#in!. 8n aviz eliberat este valabil pAn la data de 1
aprilie a anului urmtor emiterii 1i este un document netransmisibil. Acest 6rdin se aplic bncilor
active pe teritoriul .omAniei 1i stabile1te procedura pentru eliberarea unui aviz te"nic de autorizare
a instrumentelor de plat cu acces la distan. 6rdinul %nlocuiete un act al aceleiai instituii
51'+3 - 6rdinul 16/200. G care prevedea e0ectuarea unui audit asupra planului de securitate al
sistemelor de tip electronic&ban#in!* dar nu e@istau observaii privind modalitile concrete de
auditare 1i persoana auditorului. (rin 6rdinul ministrului comunicaiilor 1i te"nolo!iei in0ormaiei
nr. 21+C277$* sistemele de Internet&ban#in!* "ome&ban#in! sau mobile&ban#in! ale bncilor trebuie
s ,ndeplineasc anumite condiii de securitate pentru a putea 0i validate. Acest act normativ
stipuleaz necesitatea e@istenei unor proceduri potrivite care s dea !arania securitii sistemelor
bancare cu acces de la distan.
Scopul avizului ,l constituie veri0icarea ,ndeplinirii de ctre sistemul in0ormatic al bncii 1i
de ctre soluia so0t9are* prin intermediul crora instrumentul de plat cu acces la distan este
o0erit* a unor cerine minime de securitate* re0eritoare la:
a= con0idenialitatea 1i inte!ritatea comunicaiilor?
b= con0idenialitatea 1i nonrepudierea tranzaciilor?
c= con0idenialitatea 1i inte!ritatea datelor?
d= autenticitatea prilor care particip la tranzacii?
e= protecia datelor cu caracter personal?
0= pstrarea secretului bancar?
!= trasabilitatea tranzaciilor?
"= continuitatea serviciilor o0erite clienilor?
i= ,mpiedicarea* detectarea 1i monitorizarea accesului neautorizat ,n sistem?
B= restaurarea in0ormaiilor !estionate de sistem ,n cazul unor calamiti naturale* evenimente
imprevizibile?
#= !estionarea 1i administrarea sistemului in0ormatic?
l= orice alte activiti sau msuri te"nice ,ntreprinse pentru e@ploatarea ,n si!uran a
sistemului.
Documenta(ia necesar pentru eliberarea avizului se depune la 3/2I ,n 0iecare an ,n
perioada 1 aprilie G 7 iunie a 0iecrui an 1i cuprinde:
a= cerere adresat ,n acest scop 3/2I?
b3 licena de "uncionare a )ncii* acordat de ;O.?
c= descrierea "uncional a sistemului in"ormatic prin intermediul cruia este o0erit
instrumentul de plat cu acces la distan?
d= planul de securitate al sistemului in"ormatic* semnat de ctre emitent* cuprinzAnd
totalitatea msurilor te"nice 1i or!anizatorice prevzute pentru asi!urarea cerinelor de securitate ale
instrumentului electronic?
e= certi"icri din punct de vedere al securitii asupra soluiei in0ormatice sau produselor
coninute ,n aceasta* emise de or!anizaii naionale sau internaionale recunoscute* acolo unde
e@ist?
0= opinia de audit asupra planului de securitate 1i a soluiei in0ormatice prin intermediul
creia este o0erit instrumentul de plat cu acces la distan?
1'
!= o declaraie ,n care este e@primat independena auditorului 0a de sistemul in0ormatic
auditat.
In urma analizrii documentaiei prezentate* ,n termen de 1% zile calendaristice de la data
,nre!istrrii acesteia la Secretariatul de Stat pentru 2e"nolo!ia In0ormaiei* 3/2I comunic bncii
solicitante decizia sa cu privire la acordarea avizului 1i va noti0ica ;anca Oaional a .omAniei ,n
le!tur cu aceasta. Dup eliberarea avizului* ,n termen de zile calendaristice* 3inisterul va
remite solicitantului un e@emplar al avizului.
Asupra documenta(iei specifice instrumentului de plat electronic yi asupra
aplica(iilor informatice care stau la baza sa, din punct de vedere hardware yi software, sunt
necesare activit(i de auditare. Auditorii trebuie s dein certi0icarea /ISA /erti0ied In0ormation
SUstems Auditor* emis de ISA/A
1
In0ormation SUstems Audit and /ontrol Association.
Societile bancare sunt nevoite s apeleze la auditori independeni certi0icai ,n domeniul
securitii in0ormatice. Activitatea acestor auditori presupune ,n e0ectuarea unor misiuni de audit*
urmtoarele:
& veri0icarea documentelor utilizate de bnci?
& veri0icarea procedurilor utilizate?
& studierea dovezilor c procedurile stabilite de ctre banc sunt 0olosite 1i c nu sunt
numai pe "Artie?
& veri0icarea modului de implementare a te"nolo!iei suport a respectivelor aplicaii 1i dac
so0t9are&ul este corect con0i!urat?
& teste de penetrare a sistemului aplicaiilor bancare la distan* ,n vederea veri0icrii
securitii
&(
.
Ia cererea e@pres a 3/2I* precum 1i ,n cazul opiniilor de audit e@primate cu rezerve*
bncile sunt obli!ate s pun la dispoziie .aportul de audit* rezultat ,n urma auditrii sistemului.
(entru cazurile ,n care sistemul in0ormatic prin intermediul cruia este o0erit instrumentul de plat
cu acces la distan* este situat ,n a0ara rii* auditarea sistemului se va 0ace prin una dintre
urmtoarele metode:
& auditorul romAn va audita sistemele din strintate sau
& auditorul romAn a!reeaz auditarea sistemului din strintate de ctre personal cu cali0icare
similar din acea ar sau
& auditorul romAn ,1i va baza atestatul pe documenteCatestate emise ,n ara ,n care ruleaz
sistemul 1i care au un !rad de asi!urare corespunztor.
5iecare societate bancar care emite instrumente bancare cu acces la distan trebuie s
dispun de un Plan de securitate ,n le!tur cu instrumentele electronice* plan care trebuie e@pus
3inisterului /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei In0ormaiilor. 6 structur minimal a (lanului cuprinde:
1. Informa(ii de identificare:
a= emitentul instrumentului de plat cu acces la distan?
b= denumirea instrumentului de plat cu acces la distan?
c= proveniena instrumentului de plat cu acces la distan?
d= cate!oria >Internet* "ome sau mobile&ban#in!=?
e= statutul operaional al sistemului prin intermediul cruia este o0erit instrumentul de plat
cu acces la distan 1i anul intrrii ,n producie?
0= descrierea !eneral a soluiei te"nice?
!= consideraii speci0ice?
"= interconectarea sistemului?
i= aria !eo!ra0ic ,n care instrumentul de plat cu acces la distan poate 0i utilizat?
B= datele de contact ale persoanelor responsabile?
2. Senzitivitatea sistemului:
1
4ste o asociaie internaional de auditori de sisteme in0ormatice.
1$
Ast0el de teste se des01oar ,n medii controlate 1i presupun transpunerea auditorilor ,n poziia unei persoane
neautorizate care dore1te s intre ,n sistem 1i care utilizeaz un set de procedee pentru a depista bre1ele de securitate ale
sistemelor. De alt0el* orice sistem are 1i anumite de0iciene cunoscute* numite bu!&uri* pentru care e@ist patc"&uri
>comenzi corectoare= ori metode de protecie.
1)
a= le!islaia aplicabil?
b= descrierea !eneral a senzitivitii in0ormaiilor !estionate de ctre sistem?
3. Msuri pentru securitatea sistemului:
a= evaluarea 1i mana!ementul riscurilor poteniale?
b= codurile de conduitCcondiiile de utilizareCcontractul prin care instrumentul de plat cu
acces la distan este o0erit?
c= rapoarte de testare?
d= msurile te"nice de securitate implementate?
e= procedurile operaionale de e@ploatare?
0= msurile aplicate pentru asi!urarea securitii 0izice?
!= instruirea personalului propriu al emitentului ,n le!tur cu administrarea sistemului
in0ormatic?
"= instruciunile de utilizare a instrumentului de plat cu acces la distan >manual de
utilizare o0erit clienilor=?
i= suportul te"nic o0erit de ctre emitent clienilor care utilizeaz instrumentul de plat cu
acces la distan?
4. Orice alte informa(ii relevante le!ate de msurile luate de ctre emitent pentru a asi!ura
e@ploatarea ,n si!uran a instrumentului de plat cu acces la distan.
I.8 Semntura electronic utilizat n accesarea serviciilor bancare la distan(
Societile bancare pot utiliza ,n relaiile lor cu clienii care acceseaz servicii bancare cu
acces la distan* 0acilitile o0erite de semntura electronic.
<n .omAnia* semntura electronic este le!i0erat de Ie!ea nr. $%%C2771 privind semntura
electronic
1%
1i de JotrArea :uvernului nr. 12%-C2771 privind aprobarea Oormelor te"nice 1i
metodolo!ice pentru aplicarea Ie!ii nr. $%%C2771 privind semntura electronic
1'
.
/lienii apeleaz la semntura electronic pentru a proba bncii identitatea lor atunci cAnd
acceseaz servicii bancare electronice. Semntura electronic asociaz documentul electronic
persoanei care ,l semneaz. /u aButorul semnturii electronice pot 0i semnate documente tip
F6.D* (D5* e&mail&uri etc. Semntura electronic e@tins are aceea1i valoare ,n spaiul virtual ca
1i semntura manuscris ,n lumea real.
Semntura electronic nu este o semntura scanat* nu este o poz* nu este o "olo!ram 1i
nici un smart card.
Semntura electronic desemneaz o succesiune de bii* adic un set de date ,n 0orm
electronic* care sunt asociate sau lo!ic asociate cu alte date ,n 0orm electronic 1i care servesc ca
metod de identi0icare.
Semntura electronic e@tins este considerat semntura electronic care ,ndepline1te
cumulativ urmtoarele condiii:
& este le!at ,n mod unic de semnatar
& asi!ur identi0icarea semnatarului
& este creat prin miBloace controlate e@clusiv de semnatar
& este le!at de datele ,n 0orm electronic* la care se raporteaz ,n a1a 0el ,ncAt orice
modi0icare ulterioar a acestora este identi0icabil.
Doar semntura electronic e@tins are valoare probant ,n Bustiie.
)oate s" semnee electronic orice persoan" care, *n baa unui contract *ncheiat cu un
furnior de servicii de certificare, deine o pereche funcional" cheie public" + cheie privat" i are
o identitate probat" printr-un certificat digital emis de acel furnior.
Perechea cheie public / cheie privat reprezint un cod di!ital cu caracter de unicitate*
!enerat printr&un dispozitiv "ard9are 1iCsau so0t9are specializat. /"eia public este un cod di!ital*
1%
(ublicat ,n 3onitorul 60icial al .omAniei nr. $2-C2771.
1'
(ublicat ,n 3onitorul 60icial al .omAniei nr. +$)C2771.
1+
perec"ea c"eii private necesar veri0icrii semnturii electronice. /"eia privat reprezint datele de
creare a semnturii electronice* iar c"eia public & datele de veri0icare ale acesteia. /"eia privat nu
poate 0i dedus ,n nici un 0el din c"eia sa public perec"e.
Pentru a putea semna electronic este necesar o succesiune de etape:
1. (ersoana interesat s semneze electronic documente trebuie s se prezinte cu cartea de
identitate sau buletinul >pentru persoane 0izice= sau cu elemente de identi0icare ale companiei
>pentru persoane Buridice= la un 0urnizor de servicii de certi0icare ,n domeniul semnturii
electronice. 5urnizorul de servicii de certi0icare Boac rolul unui martor virtual care con0irm
identitatea unei persoane.
2. 5urnizorul de servicii de certi0icare elibereaz clientului un dispozitiv securizat* necesar
pentru a putea semna electronic* ca* spre e@emplu* e2o#en sau smart card. (entru a accesa ast0el de
dispozitive se tasteaz un cod (IO* pe care clientul ,l poate sc"imba 1i care e cunoscut doar de
client. e2o#en&ul* smart card&ul sau orice alt dispozitiv specializat conine un microprocesor care
!enereaz cele dou c"ei: public 1i privat.
. Dispozitivul securizat se poate conecta la orice calculator. (entru obinerea propriu&zis a
certi0icatului di!ital* clientul acceseaz site&ul 0urnizorului de servicii de certi0icare 1i completeaz
un 0ormular pentru obinerea certi0icatului di!ital. /lientul prime1te prin e&mail un cod de
identi0icare care ,i permite eliberarea certi0icatului di!ital.
/erti0icatul di!ital atest dreptul unei persoane de a se semna electronic 1i conine:
& c"eia public a persoanei?
& datele personale ale persoanei.
/erti0icatul di!ital emis de ctre 0urnizorul de servicii de certi0icare este semnat electronic
de ctre 0urnizorul de servicii de certi0icare* cu c"eia lui privat. /erti0icatul di!ital lea! persoana
de c"eia public. /erti0icatul di!ital este disponibil pentru accesare pe site&ul 0urnizorului de
servicii de certi0icare.
Durata valabilitii unui certi0icat este de ma@imum 1 an de la data comunicrii ctre client.
Certificatul digital reprezint o colecie de date ,n 0orm electronic ce atest le!tura
dintre datele de veri0icare a semnturii electronice 1i o persoan* con0irmAnd identitatea acelei
persoane.
Mecanismul crerii propriu-zise a semnturii electronice presupune urmtoarea
succesiune de etape:
1. Asupra unui document care se intenioneaz a 0i semnat electronic se aplic un al!oritm 1i
se obine amprenta documentului?
2. Amprenta documentului este o ,n1iruire de bii?
. Amprenta documentului intr ,n dispozitivul securizat?
$. (rintr&un alt al!oritm se aplic c"eia privat peste amprenta documentului* rezultAnd
semntura electronic.
'!eia privat rmne %n memoria eo7enului& nu prsete niciodat dispozitivul& aadar
poate s "ie utilizat doar de posesorul dispozitivului.
Cum verific banca semntura electronic a unui client? Documentul semnat electronic
este transmis prin Internet spre banca destinatar* care are posibilitatea s veri0ice dac* ,ntr&adevr*
clientul a semnat acel document.
3ecanismul de veri0icare a semnturii electronice se bazeaz pe utilizarea c"eii publice* a
unui al!oritm de calcul 1i a semnturii electronice primite. Keri0icarea semnturii este o operaie
automat.
2pre deose)ire de c!eia privat care este cunoscut doar de semnatar& c!eia pu)lic poate
s "ie a"lat de toi cei care primesc mesa8ele dvs. dac acceseaz site*ul "urnizorului de servicii de
certi"icare %n domeniul semnturii electronice.
<n acest 0el se pot consulta datele din certi0icatul di!ital de care clientul dispune* veri0icAnd
identitatea e@peditorului.
,emn"tura electronic" se creea" cu a$utorul cheii private i se verific" prin cheia
public".
1-
<n domeniul semnturii electronice e@ist un concept de non repudiere. Ansamblul
persoan & c"eie public & c"eie privat !aranteaz non repudierea* adic semnatarul
documentului nu poate s respin! 0aptul c acel document a 0ost semnat electronic de el ,nsu1i.

I.9 Securitatea n sistemele de servicii bancare la distan(
Studierea securitii serviciilor bancare electronice nu se poate disocia de securitatea
speci0ic tuturor serviciilor 1i activitilor unei bnci. <n comparaie cu serviciile bancare clasice*
cele electronice sunt e@puse unor riscuri sporite de acces neautorizat ,n sistemul bncii sau
modi0icri 0rauduloase ale in0ormaiilor ve"iculate prin intermediul serviciilor electronice. Ast0el de
riscuri rezid din 0aptul c serviciile bancare electronice presupun trans0erul de in0ormaii ,ntre
clieni 1i banc prin canale neconvenionale G reeaua Internet* reelele de tele0onie mobil*
conectri la serverele bncii etc.
In0ormaiile ve"iculate prin intermediul serviciilor bancare cu acces de la distan pot 0i
interceptate de ctre persoane ru intenionate care le pot utiliza ,n scopul deturnrii de 0onduri din
conturile clienilor sau ,n alte moduri 0rauduloase. <mpotriva unor ast0el de riscuri* bncile ,1i iau
msuri de securitate.
4ventualele suspiciuni ce ar putea e@ista ,n le!tur cu con0idenialitatea datelor ce circul
prin sistemele electronice cu acces de la distan* sunt ,nlturate prin 0acilitile de criptare*
certi0icare 1i autenti0icare electronic* utilizAnd al!oritmi de criptare bazai pe c"ei publice 1i c"ei
private.
n cazul serviciilor de Internet banking* 0iecrui utilizator al sistemului i se aloc de ctre
banc un identi0icator unic de client. Ia lansarea sistemului* utilizatorii trebuie s speci0ice o parol
de acces* dup care* la 0iecare operaie e0ectuat* utilizatorul se identi0ic prin nume 1i parol*
acestea servind 1i la stabilirea tipurilor de drepturi speci0ice modulului 0uncional. Accesul unui
client la serverul 9eb al bncii se realizeaz securizat ,n trei trepte. <n ceea ce prive1te securizarea
comunicrii ,ntre client 1i banc* aceasta se bazeaz pe autenti0icare bidirecional prin certi0icate
di!itale* obinAndu&se ast0el cel mai ,nalt nivel de securizare a transmiterii in0ormaiilor practicat ,n
reeaua Internet >nivelul de securitate=. <n plus* orice operaiune transmis de client va 0i supus
unui numr succesiv de veri0icri* ,naintea procesrii de ctre banc. 3ai ,ntAi* criptarea 1i
autenti0icarea datelor transmise este realizat printr&un protocol* care va utiliza certi0icate
electronice din partea clienilor. 6binerea 1i instalarea unor certi0icate electronice se realizeaz prin
inter0ee 9eb dedicate 1i unele autoriti de certi0icate instalate pe serverul 9eb al bncii. Al doilea
nivel de securitate este con0erit de un lo!in 1i o parol de acces la serverul bncii* care va stoca
in0ormaiile introduse de clieni. /lientul va putea primi un lo!in dedicat* urmAnd ca modi0icarea
parolei s se 0ac numai de acesta* ast0el ,ncAt nimeni din personalul bncii nu va putea cunoa1te
parola unui client. (entru evitarea accesului temporar neautorizat la o staie de lucru a clientului*
serverul va 0urniza ,ntotdeauna bro9ser&ului pa!ini 9eb* cu e@pirare imediat 1i va ,ntrerupe
automat cone@iunea cu serverul STI dup o perioad relativ mic de inactivitate. Dup
autenti0icarea parolei de acces* e@ist autenti0icrile de bac# o00ice.
Sistemele de tip e-banking 0iind de 0apt* aplicaii client C server* au* prin urmare dou mari
componente: componenta /lient instalat pe calculatorul clientului 1i componenta Server pro!ramul
instalat pe serverul e&ban#in! al bncii* care conduce ,ntre!ul sistem. Acest calculator este conectat
,n reeaua de calculatoare intern a bncii 1i realizeaz sc"imburi de in0ormaii cu sistemul de baze
de date de pe serverul central al acesteia. 2oate procedurile de securitate aplicabile bncii sunt
valabile 1i pentru datele stocate ,n calculatoarele ce proceseaz in0ormaia provenit din serviciile
bancare electronice. /omponenta Server a bncii asi!ur securitatea sistemului prin controlul
accesului la baza de in0ormaii de pe server pe baza unei Iiste de control a accesului >A/I=.
Aceasta permite ca 0iecare client >identi0icat prin c"eia privat 1i parol= s nu aib acces decAt la
in0ormaiile proprii din baza de in0ormaii de pe server. De asemenea* serverul bncii valideaz 1i
autenti0ic cererile de replicare de la clieni. De 0iecare dat cAnd un client ,ncearc s comunice de
la distan cu banca pentru replicare* sistemul in0ormatic al bncii >componenta serviciului
27
electronic= activeaz automat dou proceduri de securitate: una de validare* care stabile1te
veridicitatea c"eii publice a clientului 1i* dac validarea are loc* se lanseaz o a doua procedur*
numit autenti0icare* care 0olose1te c"eile publice 1i private ale clientului 1i serverului serviciului
electronic.
Serviciile de tip mobile banking ,ntrucAt se bazeaz pe transmiterea de mesaBe scrise ,ntre
client 1i banc prin intermediul operatorilor de tele0onie mobil >care dispun de te"nolo!ii de
transmitere moderne=* sunt mai puin predispuse la atacuri. <n plus* ,ntrucAt prin aceste servicii se
ve"iculeaz ,n special in0ormaii 0inanciar bancare 1i mai puin se transmit operaiuni asupra
conturilor clientului* ceea ce le 0ace poate* mai puin atractive pentru neautorizaii care doresc s
le intercepteze. Si!urana ,n domeniul comunicaiilor mobile prezint parametri ,nali* ,n acest
conte@t situAndu&se 1i te"nolo!ia :* cu mari !aranii ale securitii transmisiilor.
II. Carduri
II.1 Repere cantitative ale opera(iunilor cu carduri
+n"ormaiile cantitative ale operaiunilor cu carduri %n Romnia sunt preluate din
rapoartele disponi)ile pe site*ul ---.no-cash.ro& site care descrie cadrul general al des"urrii
plilor "r numerar %n Romnia. (rezentarea cantitativ a operaiunilor cu carduri este important
pentru a putea percepe 0enomenul a1a cum este el prezent ,n economia romAneasc.
(rimul card ,n lei a 0ost emis ,n .omAnia ,n decembrie 1--% de ctre ;anca .omAn de
Dezvoltare >cardul (rima=. <n luna octombrie 277' se a0lau ,n circulaie +*% milioane de carduri
valide* care !enereaz un volum anual de tranzacionare de peste - miliarde 4uro.
4K6I8LIA O83V.8I8I 2.AOWA/LIII6. /8 /A.D8.I
21
Sursa "ttp:CC999.no&cas".roCanalizeCanalize."tml* itemul septembrie 277'.
4K6I8LIA KAI6.II 2.AOWA/LIII6. /8 /A.D8.I
Sursa "ttp:CC999.no&cas".roCanalizeCanalize."tml* itemul decembrie 277'.
/ardul este principalul produs 0inanciar prin care sunt atra1i noi clieni ,n sistemul bancar.
:radul de penetrare a acestui produs ,n rAndul populaiei este cel mai ridicat din .omAnia. Ia 0inele
lunii au!ust 277' datele statistice con0irmau 0aptul c* ,n medie* erau emise 27 de carduri la 1777
de locuitori.
DIS2.I;8LIA /A.D8.II6. (4 D8D4L4
22
Sursa "ttp:CC999.no&cas".roCanalizeCanalize."tml* itemul decembrie 277'.
Ia 0inele lunii au!ust 277'* erau operaionale 2) de bnci emitente de carduri 1i patru
procesatori de carduri* care operau o reea naional de %.77 de A23&uri 1i apro@imativ $7.777 de
452(6S&uri.
Se apreciaz c ,n prezent cardurile sunt utilizate ,n proporie de +-*%H la A23&uri. <n
medie romAnii deintori de carduri 0olosesc cardul o dat la 1+ zile G ridic numerar de la A23&uri
la 22 de zile 1i cumpr cu cardul la $ luni
1)
.
;anca /omercial .omAn este considerat liderul acceptatorilor* cu 1277 de A23&uri 1i
+%77 de (6S&uri
&.
.
4K6I8LIA O83V.8I8I D4 24.3IOAI4 A23 XI (6S
1)
(opescu A.* 9iaa cardurilor %n trimestrul +++ 2006. +n"le0iuni pe un trend ascendent& /arduri 1i pli electronice*
Suplimentul revistei (iaa 5inanciar* noi. 277'. p. $.
1+
(opescu A.* 9iaa cardurilor %n trimestrul +++ 2006. :n tangou de rit )razilian& /arduri 1i pli electronice*
Suplimentul revistei (iaa 5inanciar* noi. 277'. p. 17.
2
Sursa "ttp:CC999.no&cas".roCanalizeCanalize."tml* itemul decembrie 277'.
Ia s0Ar1itul lunii iulie 277'* disponibilitile la vedere din conturile bancare ale populaiei
dep1eau 1*1 miliard de euro. 3area maBoritate a acestor disponibiliti este reprezentat de
conturile de card unde romAnii ,1i primesc salariile* pensiile* bursele* veniturile din dobAnzi*
alocaiile 1i diverse aButoareCindemnizaii de la stat etc.
<ncepAnd cu anul 277%* disponibilitile la vedere ale populaiei au 0ost cu 11% milioane
4uro mai mari decAt creditul acordat populaiei pe termen scurt* atAt ,n lei* cAt 1i ,n valut. Acest
e@cedent se constituie ast0el ,ntr&o e@celent surs de creditare care poate in0luena consumul intern*
unul dintre principalii 0actori de cre1tere economic.
SI28ALIA /63(A.A2IKV A DIS(6OI;III2VLII6. XI /.4DI24I6. A/6.DA24
(6(8IALI4I D4 /V2.4 ;VO/I
Sursa "ttp:CC999.no&cas".roCanalizeCanalize."tml* itemul decembrie 277'.
II.2 Cum putem ob(ine un card?
2$
60erta de servicii cu carduri a unei societi bancare este condiionat de e@istena 0izic a
cardului 1i transmiterea sa clientului. Societile bancare ne!ociaz cu productorii cardurilor
condiiile ,n care vor intra ,n posesia cardurilor. 2ransportul cardurilor de la productor la banc se
0ace ,n re!imul transportului de valori securizat. De re!ul* cardurile sunt 0abricate ,n a0ara
.omAniei* iar responsabilitatea asi!urrii transportului cardurilor pAn la vama romAn revine
productorului* iar din vam la /entrala bncii revine bncii ,nsu1i.
Ia /entrala bncii* primirea, recepia i depoitarea cardurilor* de la 0urnizorul e@tern* se
0ace de ctre o 'omisie de recepie desemnat de conducerea bncii* care e0ectueaz recepia
cantitativ a cardurilor primite 1i s asi!ure depozitarea cardurilor ,ntr&un spaiu special amenaBat*
corespunztor din punct de vedere al si!uranei >0r surs de umiditate* incendiu* dotare cu sistem
de alarm 1i altele=. Depozitarea loturilor de carduri se 0ace ,n tezaur sau cas de 0ier ,n ma!azia
/entralei.
<n prezent ,n .omAnia* societile bancare emit carduri denominate ,n moned naional*
euro sau dolari americani. Din punct de vedere al evidenei te"nico&operative* la emiterea unui card*
o unitate bancar procedeaz la desc"iderea unui cont de card asociat& acesta "iind un analitic al
contului curent al clientului* speci0icaie card. (rin intermediul contului curent ata1at contului de
card* unitatea bancar evideniaz sumele depuse de client pentru alimentarea cardului* spezele 1i
comisioanele pentru operaiunile e0ectuate prin card 1i dobAnzile boni0icate de banc pentru
disponibilitile pstrate pe card.
/ardurile se pun la dispoziia clienilor* persoane 0izice sau Buridice* rezidente ori
nerezidente* pe baza unei 'ereri > e@emplare= scrise ,naintate de client unei uniti bancare
operative. (e tot parcursul e@istenei sale* cardul este proprietatea emitentului. (entru evaluarea 1i
limitarea riscurilor* banca emitent poate cere solicitantului date 1i documente necesare* atAt pentru
identi0icarea solicitantului* cAt 1i pentru veri0icarea bonitii sale. Aprobarea cererii de emitere a
unui card nu poate 0i ,ns condiionat de 0urnizarea de ctre solicitant a unor in0ormaii ori date
privind deinerea 1iCsau utilizarea altor instrumente de plat electronic emise de ali emiteni ori a
celor privind conturile deinute de solicitant la alte bnci 1i instituii de credit.
/a primirea cererii completate* salariatul unitii teritoriale desemnat pentru activitatea de
carduri* parcur!e urmtoarele etape:
& veri0ic corectitudinea completrii 1i veridicitatea datelor ,nscrise ,n toate e@emplarele
cererii de emitere de cri de plat?
& completeaz ,n toate e@emplarele cererii: numrul de carduri solicitate* suma minim
depus pentru desc"iderea conturilor de disponibiliti* pentru e0ectuarea de operaiuni?
& ,ncaseaz de la solicitant* prin virament sau prin depunere de numerar* contravaloarea
ta@elor de emitere 1i utilizare a cardurilor* respectiv a sumelor minime pentru desc"iderea conturilor
de disponibiliti pentru operaiuni cu carduri?
& cere solicitantului s semneze cererea ,n 0aa sa?
& semneaz 1i 1tampileaz cu 1tampila triun!"iular proprie* toate cele trei e@emplare ale
cererii?
& ,nainteaz toate e@emplarele cererii* persoanei autorizate din banc* pentru semnare 1i
1tampilare?
& transmite e@emplarele /ererilor de eliberare carduri Direciei carduri din /entrala bncii*
la nivelul creia se evideniaz operaiunile cu carduri.
/a primirea 'ererilor de emitere de carduri, 0irecia carduri din 'entral"* e@ecut
urmtoarele operaiuni:
& con0irm prin semntur* pe e@emplarele cererii* veri0icarea acesteia?
& desc"ide conturile de disponibiliti pentru e0ectuarea de operaiuni cu cri de plat
pentru toate cererile primite?
& asociaz contului desc"is un numr de card sau mai multe* corespunztor persoanelor
desemnate pentru obinerea de carduri pe acela1i cont?
& editeaz lista cu numele solicitanilor 1i a datelor asociate cerute de 0ormularul de cerere?
2%
& reine 1i ar"iveaz e@emplarul din cererea de emitere carduri al solicitanilor* ca ane@ la
lista editat?
& transmite electronic* solicitrile pentru personalizarea cardurilor 1i producerea (IO&ului?
& ,nainteaz ctre persoana desemnat pentru personalizarea cardurilor din cadrul Direciei
carduri* un e@emplar al listei editate la calculator corespunztor cererilor solicitanilor.
<n baza cererilor de emitere de card primite* ,n cadrul Direciei carduri se procedeaz la
personalizarea cardurilor solicitate. /ardurile sunt preluate >din tezaur ori ma!azie= de Direcia
carduri din /entrala bncii 1i sunt personalizate pe baza unui 1aport de producie* ast0el:
& se !enereaz cardurile?
& se !enereaz codurile personale (IO a0erente cardurilor de plat !enerate?
& se e@pediaz cardurile 1i dou e@emplare ale /ererii clientului ctre unitile bancare
teritoriale .
/oncret* personalizarea cardurilor const ,n:
a= !ravarea elementelor de pe 0aa crii de plat >numrului cardului* data e@pirrii crii de
plat* numele 1i prenumele deintorului crii de plat=?
b= atribuirea codului personal >(IO&ului= 0iecrui deintor de card.
<n scopul emiterii ctre clieni* Direcia carduri trimite cardurile 1i (IO&urile a0erente
cardurilor ,n plicuri di0erite. (entru cre1terea !radului de securitate ,mpotriva 0raudelor* cardurile se
trimit unitilor bancare ,n transporturi 1i zile di0erite 0a de transportul plicurilor coninAnd (IO&
urile.
Ia primirea plicului si!ilat cu crile de plat 1i a plicurilor cu (IO&urile a0erente* salariatul
desemnat pentru e0ectuarea de operaiuni cu carduri din unitatea teritorial a bncii* procedeaz la:
& veri0icarea numrului de carduri* a numrului plicurilor* coninAnd (IO&urile >aceste plicuri
nu se desi!ileaz=* comparAndu&le cu datele ,nscrise ,n documentul de transport?
& preluarea* depozitarea 1i ,nre!istrarea cardurilor 1i a plicurilor cu (IO&urile a0erente?
& anunarea solicitanilor ,n scris sau tele0onic* pentru prezentarea la banc* ,mpreun cu
persoanele desemnate >dac sunt cazuri=* pentru eliberarea ctre posesori a cardurilor >banca poate
"otr, s trimit cardurile 1i (IO&urile la solicitant acas* la adresa prevzut ,n cererea de emitere a
cardului=?
& eliberarea cardurilor* a plicurilor si!ilate cu (IO&urile a0erente* a unui e@emplar din
/ererea de emitere a cardurilor* contra semnturii de primire pe e@emplarul de cerere care rmAne
la sucursal. 4@emplarul de /erere de emitere se elibereaz numai persoanei >,n calitate de posesor
principal de cont=* pe numele cruia s&au desc"is conturile de cri de plat >le!itimat cu buletinul
de identitate=.
8nitile bancare procedeaz la nchiderea unui card >de 0apt a unui cont pentru operaiuni
cu carduri= atunci cAnd:
& posesorul cardului * titular de cont* cere* ,n scris* bncii acest lucru?
& banca cere acest lucru* ca urmare a nerespectrii de ctre posesorii cardurilor a condiiilor
de utilizare a acestora?
& ,n cazul decesului deintorului.
Atunci cAnd conturile de card sunt ,nc"ise* societile bancare recupereaz toate datoriile
deintorului ,n raport cu banca* iar soldul care rmAne dup stin!erea datoriilor* se restituie
titularilor sau mo1tenitorilor acestora.
II.3 Clarificri privind entit(ile implicate n opera(iuni cu carduri
/ine poate emite un card ,n .omAnia? Emitentul unui card este o societate bancar
autorizat de ;anca Oaional a .omAniei s emit respectivul card 1i care pune la dispoziia
deintorului un card pe baza unui contract ,nc"eiat cu acesta. 4mitenii sunt obli!ai ca ,n vederea
autorizrii emiterii unui card s 0ac dovada* la momentul solicitrii autorizrii emiterii acestuia* c
dein sau au acces >pe toat durata de 0uncionare a cardului pentru care se solicit autorizare de
emitere= la sisteme de pli compatibile cu cardul propus spre autorizare 1i c asi!ur per0ormanele
2'
necesare ,n raport cu serviciile pe care intenioneaz s le o0ere* potrivit condiiilor contractului
,nc"eiat cu deintorul cardului. 4mitenii sunt obli!ai ca ,n vederea autorizrii s 0ac o evaluare
scris* sub semntur* a riscurilor care pot interveni ,n trans0erul* decontarea 1i administrarea
in0ormaiei din sistemul de pli electronice propus autorizrii.
Proprietarul unui card* denumit potrivit uzanelor internaionale proprietar de marc >ori
credit card companU= este o persoan Buridic* proprietar a mrcii sub care este emis un card 1i
care* ,n baza contractului ,nc"eiat* poate acorda emitenilor dreptul de a 0olosi marca respectiv*
precum 1i accesul ,n cadrul unui anumit sistem de pli 1i servicii de mar#etin!* prelucrare de
in0ormaii etc. <n .omAnia sunt emise carduri sub si!la unor instituii de pli internaionale cum
sunt Kisa* 3aster/ard* 4uropaU* American 4@press.
De(intorul unui card este o persoan 0izic sau Buridic* rezident sau nerezident* care*
con0orm contractului ,nc"eiat cu emitentul cardului* deine un card emis pe numele su.
Procesorul unui card (procesatorul sau societatea procesatoare) este o persoan Buridic
ce acioneaz ,n cadrul sistemelor de pli cu carduri* ca intermediar ,ntre deintor* comerciantul
acceptant* emitent* banca acceptant* alt procesor 1iCsau alt persoan Buridic* ,n baza unui contract
,nc"eiat cu emitentulCbanca acceptant.
Comerciantul acceptant este persoana Buridic care realizeaz acte 1i 0apte de comer 1i
care accept cardul ca miBloc de plat pentru bunurile vAndute 1i serviciile prestate* pe baza unui
contract ,nc"eiat anterior cu o banc acceptant.
Banca acceptant este acea societate bancar care o0er comercianilor servicii de
acceptare la plat a cardurilor* ,n baza unui contract ,nc"eiat ,n prealabil ,ntre banc 1i comerciant*
precum 1i servicii de eliberare de numerar la !"i1eele bncii 1i ,n reeaua proprie de automate
bancare. ;anca acceptant are obli!aia de a instrui comerciantul acceptant* iar comerciantul
acceptant are obli!aia s respecte procedurile 1i intervalele de timp pentru ,ntocmirea 1i
transmiterea evidenelor 1i a oricror alte in0ormaii ,n spriBinul investi!aiilor sau care pot contribui
la realizarea 0inalitii decontrii tranzaciilor. /ontractele ,nc"eiate de bncile acceptante cu
comercianii acceptani trebuie s permit concurena e0ectiv ,ntre di0erii emiteni* iar prevederile
obli!atorii trebuie strict limitate la cerinele te"nice 1i prudeniale pentru a se asi!ura 0uncionarea
corespunztoare a sistemului. ;anca acceptant are obli!aia de a&l instrui pe comerciantul
acceptant asupra comportamentului optim ,n caz de 0raud sau tentativ de 0raud la o plat cu card*
precum 1i asupra procedurilor pentru reinerea respectivului card 1i* dup caz* asupra colaborrii cu
autoritile statului pentru limitarea riscurilor de neplat 1i de 0raud.
;anca acceptant trebuie s ,1i or!anizeze activitatea ast0el ,ncAt s poat urmri activitile
comerciantului acceptant 1i ale procesorului ,n or!anizarea circuitului documentelor* evidenelor 1i
noti0icrilor* pentru a stopa cererile e@cesive de c"itaneCrecipise care ,ntr&o perioad dat sunt mai
mari decAt o medie stabilit anterior pe baza in0ormaiilor primite de la comerciantul acceptant 1i de
la deintor* eventual preluate din cererile de reconstituire a c"itanelorCrecipiselor pe care ace1tia le
declar pierdute* 0urate sau distruse.
6 banc acceptant poate o0eri servicii de acceptare la plat a cardurilor autoritilor
administraiei publice pentru ,ncasarea impozitelor* ta@elor* amenzilor* penalitilor 1i altor obli!aii
de plat* ,n baza unui contract ,nc"eiat ,n prealabil ,ntre cele dou pri* unitile teritoriale ale
administraiei publice avAnd ,n acest caz toate drepturile 1i obli!aiile comercianilor acceptani*
aplicabile acestora.
/e 0el de carduri putem s deinem ,n calitate de persoane 0izice sau Buridice? ipologia
cardurilor relev e@istena a numeroase 0orme de carduri* clasi0icate dup criterii ce in de sursa
disponibilitilor e@istente pe card* de tipul emitentului etc.
'ardul de debit este cardul prin intermediul cruia deintorul dispune doar de
disponibilitile bne1ti proprii e@istente ,ntr&un cont desc"is la emitent pentru e0ectuarea
operaiunilor mai sus descrise. 'ardul de de)it cu "acilitate de overdra"t este cardul prin intermediul
cruia deintorul poate dispune* pe lAn! disponibilitile bne1ti proprii e@istente ,ntr&un cont
desc"is la emitent* 1i de o anumit sum* asimilat unui credit* ,n limita unui pla0on predeterminat*
2)
acordat* de re!ul* ,n situaia ,n care drepturile bne1ti ale deintorului >de e@emplu salariul= sunt
virate re!ulat ,n contul de card pentru e0ectuarea operaiunilor speci0ice cu carduri.
'ardul de credit este cardul prin intermediul cruia deintorul dispune de disponibiliti
bne1ti ale emitentului* o0erite sub 0orma unei linii de credit* care ,i permit acestuia e0ectuarea
operaiunilor speci0ice cu carduri ,n limita unui pla0on stabilit ,n prealabil. /ardul de credit trebuie
s permit deintorului 0ie rambursarea ,n totalitate a creditului la s0Ar1itul perioadei stabilite de
emitent* caz ,n care cardul este un card de cltorie 1i divertisment & travel and entertainment card*
0ie rambursarea parial a creditului acordat* partea rmas urmAnd s 0ie considerat ca o e@tensie a
creditului acordat anterior & c"ar!e card.
'ardul de numerar este cardul utilizabil doar la A23 sau la distribuitoare de numerar
pentru retra!ere de numerar. 'ardul de garantare a cecurilor este cardul emis ca parte a unui
sistem de !arantare care* la prezentare alturi de un cec completat 1i semnat de ctre deintorul
cardului* !aranteaz c orice cec emis pAn la incidena valorii de !arantare a cardului va 0i onorat
de banca emitent a cecului.
'ardul speci"ic unei companii sau cardul de comerciant este cardul emis de un comerciant
clientului sau ori de un !rup de comerciani clienilor lor* pentru a permite sau a 0acilita pli ,n
vederea ac"iziionrii de bunuri sau servicii* e@clusiv de la comercianii emiteni sau de la cei care
accept cardul pe baz de contract* 0r a acorda accesul la un cont bancar.
'ardul !i)rid 5dual card3 este cardul care conine atAt band ma!netic* cAt 1i
microprocesor 1i care permite e0ectuarea unor operaiuni combinate* speci0ice 0iecrui tip de card.
'ardul co*)randed este cardul emis de o banc ,mpreun cu o entitate care* de re!ul* are ca
obiect principal de activitate comerul sau prestrile de servicii.
'!ip*cardul sau smart*cardul este cardul ce o0er posibilitatea procesrii 1iCsau stocrii
unitilor valorice prin intermediul unui microprocesor inte!rat >c"ip=. Spre deosebire de cardul
clasic cu band ma!netic* pe smart&card se pot stoca e0ectiv 0onduri trans0erate dintr&un cont
bancar sau dintr&un alt smart&card >operaiune card to card=* precum 1i in0ormaii re0eritoare la
soldul disponibil* plata e0ectuat cu acest tip de card putAndu&se realiza instantaneu.
<n .omAnia numrul societilor bancare emitente de carduri este 0oarte redus. Doar
(ro/redit ;an# 1i IO: ;an# .omAnia sunt emitente de carduri inteli!ente >(ro/redit ;an# avea ,n
octombrie 277' un numr de -2%7 carduri emise* iar IO: ;an# .omAnia un numr de '%777
carduri emise=. Din pcate aceste carduri nu pot 0i citite decAt la terminalele ;ncii /omerciale
.omAne 1i ale ;ncii Italo&.omena
1-
.
II.4 Ce trebuie s ytim despre caracteristicile tehnice ale cardurilor yi echipamentelor
specifice opera(iunilor cu carduri: ATM-uri yi EFTPOS-uri?
/ardurile sunt produse de 0irme productoare specializate* certi0icate de proprietarul de
marc a cardului* con0orm cu un anumit desi!n pus la dispoziie de ctre banca emitent. /ardurile
conin elemente de securizare care s proteBeze corpul material al acestuia* trsturi de personalizare
,ncorporate pe supra0aa sa 1i* dup caz* alte componente inserate ,n corpul material al acestuia*
inclusiv banda ma!netic 1iCsau microprocesorul >circuit inte!rat specializat=* ast0el ,ncAt s se
asi!ure urmtoarele caracteristici comune:
a= 0abricarea din material plastic cu acelea1i dimensiuni* indi0erent de emitent* ,n strict
con0ormitate cu standardele IS6 )+17 1i IS6 )+1?
b= prezentarea pe 0aa cardului a urmtoarelor elemente:
b>1= elemente con0ecionate ,n relie0* necesare 0olosirii cardului la imprinter >,n situaia ,n
care cardul nu este destinat numai e0ecturii de operaiuni ,n mediu electronic=* care s permit
luarea unei amprente clare 1i distincte 1i care includ:
& numrul cardului* redactat cu ci0re arabe?
1-
(opescu A.* 2mart 'ard. 2lo4 motion pentru cardul inteligent& /arduri 1i pli electronice* Suplimentul revistei (iaa
5inanciar* noi. 277'. p. +.
2+
& numele* prenumele 1i orice alte elemente care s permit evitarea con0uziilor re0eritoare la
identitatea deintorului* ,ntr&o redactare cu caractere latine 1i 0onturi vizibile?
& data calendaristic a e@pirrii valabilitii cardului >IICAA=* con0orm calendarului
!re!orian?
& spaiul !eo!ra0ic de utilizare >card cu circulaie internaional sau domestic card=* acolo
unde este cazul?
b>2= elemente destinate in0ormrii prin recunoa1tere vizual* e0ectuate prin !ravare laser
>recomandat= 1iCsau embosare:
& si!la proprietarului de marc* ,n situaia ,n care cardul este emis ,n cadrul unui sistem
internaional de pli prin carduri sub licena unui proprietar de marc?
& denumirea 1iCsau si!la emitentului* ast0el ,ncAt s nu induc ,n eroare comerciantul
acceptant 1i s nu 0urnizeze in0ormaii insu0iciente sau 0alse despre emitent?
& eventual* o "olo!ram vizibil la lumina natural?
c= prezentarea pe verso a urmtoarelor elemente:
c>1= o band ma!netic ,nre!istrabil pe cel puin trei piste* care respect prevederile
standardelor IS6 )+11C2* IS6 )+1$C$* IS6 )+11C% 1i IS6 )+1* 1iCsau un microprocesor inte!rat
>c"ip= care poate 0i inserat 1i pe 0a?
c>2= un panel de semntur cu 0undal de culoare desc"is* rezistent la uzur 1i avAnd
elemente de si!uran ,n desen* care s ,n!rdeasc posibilitatea 1ter!erii sau modi0icrii
semnturii?
d= pentru asi!urarea compatibilitii 1i interoperabilitii sistemelor de pli electronice cu
carduri emitenii vor urmri adoptarea numai a standardelor 43K >4uropaUC3astercardCKISA=.
Dispozitivele electromecanice prin intermediul crora se iniiaz 1i se e0ectueaz operaiuni
cu carduri sunt denumite !eneric terminale 1i pot 0i:
& imprinterul este un dispozitiv mecanic care permite* pe supra0aa unei evidene pe suport
"Artie* de obicei o not de plat pe care urmeaz s 0ie semnat de luare la cuno1tin de ctre
utilizator* denumit con0orm practicii internaionale imprinter vouc"er* luarea unei amprente* dupa
elementele con0ecionate ,n relie0 prin !o0rareCambrosareCembosare pe 0aa cardului?
- distribuitorul de numerar >cas" dispenser= este un dispozitiv electromecanic ce permite
unui utilizator de card accesul la contul deintorului 1i retra!erea de disponibil din contul acestuia*
sub 0orma bancnotelor sau a monedelor metalice?
& ghiyeul automat de banc >Automated 2eller 3ac"ine=* denumit prescurtat con0orm
uzanelor internaionale A23* este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de card
retra!erea de disponibil din contul deintorului sub 0orma numerarului* trans0eruri de 0onduri*
constituirea de depozite 1i in0ormarea privind situaia conturilor 1i a operaiunilor e0ectuate prin
intermediul cardului?
& terminalul pentru transferul electronic de fonduri la punctul de vnzare >4lectronic
5unds 2rans0er at (oint o0 Sale 452(6S=* denumit prescurtat con0orm uzanelor internaionale
terminal (6S* este un dispozitiv ce permite* prin miBloace electronice* preluarea* prelucrarea*
stocarea 1i transmiterea de in0ormaii privind plata cu card 1iCsau cu un instrument de plat de tip
moned electronic* e0ectuat la punctele de vAnzare* de obicei cu amnuntul* ale comerciantului
acceptant. Din punct de vedere al accesului la datele administrate de o unitate central* prin
utilizarea combinat a te"nicilor de transmisie 1i prelucrare a datelor* un terminal poate opera ,n
timp real >on&line= sau cu decalaB ,n timp >o00&line=?
& terminalul multicard este terminalul care accept carduri cu band ma!netic 1i c"ip&
carduri* nu neaparat emise sub aceea1i marc* acest dispozitiv permiAnd 1i e0ectuarea operaiunilor
card to card.
/e este codul (IO? 5iecrui card ,i este ata1at un cod* denumit codul de identi0icare al
emitentului >Issuer Identi0ication Oumber=* prescurtat con0orm uzanelor internaionale prin
termenul IIO* este un cod inalienabil oricrui card* atribuit ,n vederea identi0icrii emitentului
indicat de ctre deintor pentru a e0ectua plata. In cazul emitenilor bnci* acesta se nume1te ;IO
>;an# Identi0ication Oumber=.
2-
/odul personal de identi0icare a0erent unui card >(ersonal Identi0ication Oumber=* prescurtat
con0orm uzanelor internaionale prin termenul (IO* este codul personal atribuit biunivoc de ctre
emitent unui deintor de card* cod care permite identi0icarea deintorului cardului atunci cAnd
acesta utilizeaz un terminal? acolo unde plata cu card se poate 0ace prin trans0er electronic de date*
(IO poate 0i considerat ca ec"ivalentul electronic al semnturii deintorului cardului.
II.5 Drepturile yi obliga(iile emiten(ilor yi de(intorilor de carduri
Ia baza serviciilor pe care bncile le o0er deintorilor de carduri stau relaiile contractuale
dintre cele dou entiti implicate. (rin contractul ,nc"eiat cu deintorul cardului* bncile emitente
se obli! 0a de deintor s nu dezvluie unei alte persoane codul (IO ori orice alt in0ormaie
con0idenial re0eritoare la cardul emis. In0ormaiile privind sumele depuse 1i operaiunile e0ectuate
prin intermediul cardului sunt transmise de ctre societile bancare numai deintorului cardului.
Ast0el de in0ormaii pot 0i divul!ate* potrivit le!ii* autoritilor abilitate s dispun de acestea.
/ontractul dintre emitentul 1i deintorul unui card se consider ,nc"eiat ,n momentul ,n
care deintorul prime1te cardul 1i un e@emplar al contractului semnat de ambele pri >,n materie de
carduri* /ererea de emitere a cardului adresat de client unei bnci ,ndepline1te rol de contract=.
'ontractul *ncheiat *ntre o societate bancar" emitent" i dein"torul unui card trebuie s" conin"
urm"toarele elemente i meniuni obligatorii:
a= descrierea cardului 1i a modului de 0olosire a acestuia* inclusiv limita disponibilului pus la
dispoziie deintorului & acolo unde este cazul?
b= drepturile con0erite prin utilizarea cardului?
c= obli!aiile 1i responsabilitile prilor semnatare?
d= tipurile de ta@e* comisioane 1i dobAnzi pe care deintorul cardului trebuie s le plteasc
emitentului* ,n mod special urmtoarele: ta@a de emitere* ta@e anuale de e@ploatare* comisioane 1i
ta@e pltibile emitentului de ctre deintor* dobAnzi 1i penaliti aplicabile* inclusiv modalitatea de
calcul a acestora?
e= in0ormaii re0eritoare la orice ta@e sau comisioane* dobAnzi* penaliti 1i eventuale
boni0icri* precum 1i condiiile ,n care se vor aplica acestea?
0= rspunderea deintorului* inclusiv costurile pe care acesta trebuie s le suporte ,n cazul ,n
care cardul este pierdut* 0urat sau distrus?
!= suma limit minimCma@im admis pe tip de operaiune?
"= momentul ,n care se va realiza debitarea sau creditarea contului deintorului* inclusiv
data decontrii* iar pentru acele operaiuni care conduc la 0acturarea deintorului* perioada de timp
,n care aceasta va 0i 0cut?
i= tipurile de tranzacii ce pot 0i e0ectuate cu cardul >ac"iziionare de bunuri 1iCsau de
servicii* retra!ere de numerar* trans0er de 0onduri ,ntre conturi* constituire de depozit etc.= 1i
locaiile unde aceste tranzacii pot 0i e0ectuate?
B= ,n cazul ,n care cardul este cu circulaie internaional* se vor 0urniza deintorului 1i
urmtoarele in0ormaii: valoarea detaliat a ta@elor 1i comisioanelor suportate pentru tranzaciile
curente ,n strintate* cursul de re0erin 0olosit pentru decontare* inclusiv date relevante pentru
determinarea acestui curs?
#= perioada de timp ,n care o tranzacie e0ectuat poate 0i contestat de ctre deintor*
inclusiv procedurile prin care aceast tranzacie poate 0i contestat 1i reconstituit* precum 1i
procedurile de soluionare a contestaiei 1i entitatea >departamentulCserviciul= care se ocup cu
rezolvarea oricror probleme privind cardurile proprii sau tranzaciile realizate cu acestea* durata
ma@im acceptat pentru transmiterea rspunsului coninAnd rezultatul contestaiei* cuantumul 1i
modul de calculare a ta@ei de soluionare* dac e@ist?
l= indicarea autoritii abilitate s soluioneze liti!iile dintre deintor 1i emitent?
m= dou posturi tele0onice care s 0ie operaionale 2$ de ore din 2$* prin care s se poat
comunica situaiile de ur!en >pierdere* 0urt* distru!ere* blocare a cardului etc.= sau de suspiciune
7
privind posibilitatea e@istenei unei copii a unui card ori solicitarea sc"imbrii codului (IO ca
urmare a cunoa1terii acestuia de ctre persoane neautorizate.
Emitentul unui card are, n principal, urmtoarele obliga(ii:
a= s nu dezvluie codul personal de identi0icare al deintorului >(IO= unei alte persoane
decAt deintorul?
b= s nu distribuie un card 0r ca acesta s 0ie solicitat ,n prealabil de ctre deintor?
c= s pstreze evidenele pentru o perioad de timp determinat* ,n con0ormitate cu
prevederile le!ale ,n materie* ast0el ,ncAt tranzaciile s poat 0i urmrite* iar erorile s poat 0i
recti0icate?
d= s asi!ure miBloacele adecvate 1i su0iciente pentru ca deintorul s poat e0ectua
comunicrile stipulate ,n contract?
e= s dovedeasc* ,n cazul ,n care deintorul contest o tranzacie iniiat prin intermediul
unui card* 0aptul c tranzacia respectiv a 0ost corect ,nre!istrat 1i evideniat ,n conturi?
0= s e@ecute ,ntocmai 1i ,n termenele stabilite prin contract operaiunile ordonate de
deintorCutilizator?
!= s ia msuri de identi0icare 1i de ,nscriere corect a numelui 1i prenumelui deintorului*
,n con0ormitate cu actul de identitate al acestuia.
4mitentul sau o persoan indicat de acesta este obli!at s 0urnizeze miBloacele adecvate
prin care clienii si s poat anuna situaiile de ur!en 2$ de ore din 2$. In baza anunului primit*
emitentul sau persoana indicat de acesta este obli!at s ia toate msurile necesare care depind de
acesta pentru a opri imediat e@ecutarea tranzaciilor ordonate prin intermediul cardului ,n cauz.
4mitentul este obli!at s asi!ure con0idenialitatea datelor privind deintorul cardului 1i a
tranzaciilor pentru care a primit cerere de autorizare* ,n con0ormitate cu prevederile le!islaiei ,n
vi!oare privind secretul pro0esional bancar.
De(intorul unui card are urmtoarele obliga(ii:
a= s utilizeze cardul potrivit clauzelor contractuale?
b= s pstreze ,n bune condiii cardul 1i s ia msuri rezonabile de proteBare a elementelor de
si!uran?
c= s ,n1tiineze emitentul sau persoana indicat de acesta imediat ce constat: pierderea*
0urtul* distru!erea sau blocarea cardului? ,nre!istrarea ,n contul personal a unor tranzacii
neautorizate de deintor? orice eroare sau nere!ul aprut ,n urma !estionrii contului de ctre
emitent? elementele ce creeaz suspiciuni cu privire la posibilitatea copierii cardului sau cunoa1terea
codului (IO de ctre persoane neautorizate? dis0uncionaliti ale cardului sau codurile de acces
primite sunt incorecte?
d= s nu ,nre!istreze codul personal de identi0icare ,ntr&o 0orm ce poate 0i u1or recunoscut*
,n particular* pe card sau pe alt obiect pe care ,l pstreaz ,mpreun cu cardul?
e= s nu contramandeze un ordin pe care l&a dat prin intermediul cardului* cu e@cepia
cazului ,n care suma nu a 0ost determinat ,n momentul ,n care ordinul a 0ost dat?
0= s ia toate msurile rezonabile pentru asi!urarea si!uranei cardului 1i s respecte
prevederile speciale din contract cu privire la 0urt sau pierdere.
Deintorul unui card pierdut* 0urat* distrus sau blocat este responsa)il pAn la momentul
comunicrii unui ast0el de eveniment emitentului sau persoanei indicate de acesta* pentru toate
operaiunile e@ecutate* urmAnd s suporte toate pierderile a0erente acestor operaiuni pAn la limita
ec"ivalentului ,n lei al sumei de 1%7 euro* la cursul anunat de ;anca Oaional a .omAniei pentru
ziua e0ecturii operaiunilor considerate 0rauduloase. .spunderea deintorului privind acoperirea
pierderilor este inte!ral ,n cazul ,n care se dovede1te c acesta a acionat cu ne!liBen sau ,n mod
0raudulos. De ,ndat ce a ,n1tiinat emitentul* deintorul nu este rspunztor pentru pierderile
aprute ca urmare a pierderii* 0urtului* distru!erii sau blocrii cardului* cu e@cepia cazului ,n care
deintorul ,nsu1i acioneaz 0raudulos
27
.
27
(otrivit art. 2% din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 6/2006 privind emiterea i utilizarea
instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la tranzacii cu aceste instrumente* publicat ,n
3onitorul 60icial nr. -2)C277'.
1
;eintorul unui card tre)uie s ai) posi)ilitatea o)inerii soldului disponi)il al contului
a"erent cardului* 0ie pe suport "Artie* de la A23 1i distribuitoarele de numerar din reeaua proprie a
emitentului >dac acesta este 1i banc acceptant=* 0ie prin orice alte miBloace de comunicare
electronic >tele0on* Internet* FA(* 0a@ etc.=.
4mitentul cardului are obli!aia de a pune la dispoziie deintorului* la cererea e@pres a
acestuia* evidenele a0erente tranzaciilor e0ectuate prin intermediul cardului aparinAnd
deintorului* inclusiv e0trasele de cont* pe suport "Artie* la domiciliul acestuia 1iCsau la sediile
unitilor emitentului 1iCsau prin orice alte miBloace de comunicare electronic >Internet* FA(* 0a@=
,n termen de $+ de ore de la solicitarea deintorului cardului. 0ein"torul unui card este
*ndrept"it s" primeasc" periodic sau la cererea e%pres" a sa, pe suport h2rtie i+sau prin
mi$loace electronice, informaii referitoare la tranaciile efectuate* cu re0eriri la cel puin
urmtoarele:
a= o re0erin care s ,i permit deintorului s identi0ice tranzacia* incluzAnd in0ormaii
re0eritoare la banca acceptant* comerciantul acceptant sau A23&ul la care s&a des01urat tranzacia*
precum 1i data tranzaciei?
b= valoarea tranzaciei >suma pltit* retras* trans0erat=?
c= valoarea oricror ta@e 1i comisioane aplicate pentru anumite tipuri particulare de
tranzacii?
d= rata de sc"imb valutar pentru convertirea valorii 0iecrei tranzacii e0ectuate ,n moned
strin.
4mitentul rspunde pentru crearea 1i or!anizarea evidenelor* pe suport "Artie sau ,n 0orm
dematerializat* re0eritoare la plile cu carduri emise.
II.6 Ce presupune utilizarea cardului la ATM?
(osesorii cardurilor pot utiliza cardurile la ATM-uri. Aceste dispozitive pot o0eri servicii de
eliberare de numerar timp de ) zile pe sptmAn* 2$ ore pe zi* ,n condiii de securitate o0erite atAt
de con0i!uraia mecanic a A23&urilor* cAt 1i de 0aptul c 0iecare tranzacie este automat autorizat.
.eeaua de automate bancare a unei bnci cuprinde A23&uri montate ,n interiorul unei
incinte* avAnd partea activ* respectiv ecran* tastatur* 0ante de introducere a cardului* eliberare a
numerarului 1i a c"itanei ,n a0ara incintei* prin strpun!erea ziduluiCperetelui* cAt 1i A23&uri de
e@terior.
Din punct de vedere 0izic* A23&ul se compune dintr&o carcas metalic rezistent* un ecran
de a0i1are 1i o tastatur pentru selectarea di0eritelor opiuni >,n e@terior=. In interior e@ist o incint
0oarte bine proteBat unde se introduc casetele cu bani* care la rAndul lor sunt ,ncuiate. 2ot aici
e@ist 1i o caset de Yretur* unde A23&ul introduce bancnotele care au anumite de0ecte 1i nu
prezint si!uran la numrare sau bancnotele neridicate de client. (rincipalele componente ale unui
A23 sunt:
& computer* cititor de card >a 0i1ei ma!netice sau a microprocesorului=?
& imprimant 1i o rol de "Artie >pentru eliberare de c"itane=?
& imprimanta de Burnal A23?
& incinta unde se depun cardurile con0iscate de A23 sau uitate de clieni?
& inter0aa de comunicare cu aplicaia in0ormatic central de !estionare a reelei de A23&
uri.
<n situaia ,n care se dore1te retra!erea de numerar de la A23* un card introdus ,n automat
este veri0icat 1i validat automat de ctre so0tul intern al A23&urilor 1i so0turile de administrare
centralizat a reelei de A23&uri a respectivei bnci.
/ardurile nevalide sau cele declarate de bnci emitente ca 0urateCpierduteCrestricionate nu
pot derula tranzacii* iar ,n anumite situaii sunt c"iar reinute de ec"ipamentele A23.
3lu%ul operaional simplificat al unui ciclu complet de funcionare al unui !T4 se
compune din urmtoarele 0aze:
2
3aa I - !limentarea cu numerar a !T4-ului de c"tre banca proprietar" presupune
parcur!erea succesiv a urmtorilor pa1i:
a= ,ncrcare cu numerar a casetelor de sc"imb din banc >,n casierie=?
b= transport securizat al casetelor ctre A23 >autoturisme blindate=?
c= desc"iderea A23&ului?
d= alimentarea A23&ului prin introducerea casetelor noi >cele aduse din banc=?
0= actualizarea la A23 a unor parametri a0ereni 0uncionrii acestuia >,n 0uncie de tipul
A23&ului= 1i ,nc"iderea A23&ului.
3aa a II-a - 5tiliarea !T4-ului de c"tre clienii posesori de carduri care doresc s"
ridice numerar.
3aa a III-a - 1ealimentarea !T4-ului de c"tre banca proprietar" dup utilizarea
numerarului alimentat iniial* ce presupune parcur!erea succesiv a urmtorilor pa1i:
a= ,ncrcare cu numerar a casetelor de sc"imb din banc >,n casierie=?
b= transport securizat al casetelor ctre A23 >autoturisme blindate=?
c= desc"iderea A23&ului?
d= scoaterea casetelor 0olosite >cu numerar rezidual= 1i a casetei de retur >care conine
bancnote de0ormate ce nu au 0ost eliberate=?
e= introducerea casetelor noi >cele aduse din banc=?
0= actualizarea la A23 a unor parametri a0ereni 0uncionrii acestuia >,n 0uncie de tipul
A23&ului = 1i ,nc"iderea A23&ului.
3aa a I6-a - !ducerea casetelor folosite *n banc" i predarea lor la banca proprietar"
>cu autove"icule blindate=* ce presupune parcur!erea succesiv a urmtorilor pa1i:
a= predarea casetelor 0olosite 1i a casetei de retur ,n banc?
b= desi!ilarea casetelor 0olosite 1i a casetei de retur
21
?
c= inventarierea numerarului rezidual !sit ,n casetele 0olosite 1i ,n caseta de retur.
II.7 Cum putem utiliza cardul la comercian(i acceptan(i de carduri?
<n situaia ,n care o persoan 0izic sau Buridic dore1te s ac"ite bunuri ac"iziionate de la
un comerciant pe baza unui card* pentru si!uran ,n derularea procesului de decontare a tranzaciei
1i evitarea unor pierderi datorate 0raudelor* comerciantul iniiaz aciuni care s&i permit clientului
ac"itarea obli!aiei de plat cu aButorul cardului. Sc"ematic* operaiunile des01urate ,n acceptarea
cardurilor la comerciani sunt prezentate ,n 5i!ura nr. 1* cu descrierea ulterioar a 0iecrei etape de
lucru.
21
/"eile casetelor A23&urilor sunt !estionate de conducerea operativ a unitii bancare care administreaz A23&
urile. /onducerea !estioneaz 1i c"eile de la sei0ul A23&ului* care sunt predate persoanelor rspunztoare cu
transportul casetelor 1i alimentarea A23&ului cu numerar.

3igura nr. & # Tehnica desf"ur"rii de operaiuni cu carduri la comercianii acceptani.


&. 6erificarea validit"ii cardului.
4ste o veri0icare vizual a cardului* a caracteristicilor 0izice ale cardului. Dac ,n urma
veri0icrii* comerciantul are ,ndoieli re0eritoare la valabilitatea cardului* va contacta centrul de
procesare >de e@emplu* .om/ard* (aUOet* (rovus sau orice alt procesorCprocesator de carduri=
pentru instruciuni.
2. !utoriarea tranaciei prin )7,.
Autorizarea tranzaciei presupune e0ectuarea urmtoarelor operaiuni:
& 2recerea manual a cardului prin 0anta dispozitivului (6S* ,n sensul indicat pe carcasa
acestuia. /u aceast ocazie* salariatul comerciantului are obli!aia de a veri0ica dac numrul de
card a0i1at de (6S >primele $ ci0re* ultimele $ ci0re sau tot 1irul numeric= rezultat din citirea benzii
ma!netice sau a microprocesorului coninut ,n card* corespunde cu numrul inscripionat pe 0aa
cardului. <n cazul ,n care aceste elemente de securitate nu corespund* tranzacia nu se va e0ectua*
indi0erent dac se prime1te sau nu autorizarea pentru tranzacie.
& 2astarea manual de ctre salariatul comerciantului a sumei de primit de la client* pentru
care se solicit autorizarea. Se cere clientului s&1i tasteze pe dispozitivul (6S codul (IO al
cardului.
& (6S&ul cite1te datele ,ncriptate pe banda ma!netic a cardului sau pe microprocesorul
,ncastrat ,n card.
& (6S&ul transmite automat valoarea tranzaciei 1i datele de pe banda ma!netic sau circuitul
inte!rat ctre banca emitent a cardului >banca emitent receptoare a mesaBului electronic provenit
de la cardul emis de ea 1i utilizat de client la un comerciant* veri0ic ,n timp real ,ntr&o baz de date*
e@istena disponibilului ,n contul clientului* cAt 1i alte in0ormaii re0eritoare la respectivul card G
dac a 0ost pierdut* 0urat etc.=. De asemenea* (6S&ul transmite procesatorului cardului >mai precis
centrului de autorizare a acestuia
22
=* datele de identi0icare 1i cele privind tranzacia. In0ormaiile 1i
datele transmise bncii acceptante 1i* respectiv* emitentului ,n momentul plii cu card la
22
6 societate procesatoare de carduri acioneaz ca 1i centru de autorizare a operaiunilor derulate de comerciani prin
(6S&uri* autorizare a eliberrilor de numerar de la A23&uri 1i ca nod electronic de acces la instituiile internaionale
sub si!la crora se emit carduri. .aiunea crerii societilor procesatoare de carduri ine de aprecierea bncilor c este
mai e0icient economic s utilizeze ,n comun nodurile de comunicaii ale unei societi specializate* decAt s realizeze
investiii separate ,n noduri electronice individuale de acces ctre sistemele internaionale ale proprietarilor de carduri.
4c"ipament de tip (6S la
comerciantul acceptant de
carduri
4c"ipament de tip (6S la
comerciantul acceptant de
carduri
;anca
emitent a
cardului
Societatea bancar a
comerciantului acceptant
Societatea
procesatoare a
cardului
/lientul >utilizator de
card= la comerciant
/lientul >utilizator de
card= la comerciant
1
2 2

$
$
comercianii acceptani* nu trebuie s preBudicieze sub nici o 0orm con0idenialitatea operaiunii.
Aceste in0ormaii trebuie s se limiteze strict la cele coninute* de re!ul* de instrumentele de plat
clasice.
& ;anca emitent a cardului transmite electronic codul de autorizare a tranzaciei sau mesaBul
de declinare a tranzaciei >prin intermediul procesatorului de carduri* care ,l retransmite
comerciantului=. Xi procesatorul de carduri transmite (6S&ului un mesaB ,n le!tur cu autorizarea
sau neautorizarea tranzaciei. Aceste mesaBe se a0i1eaz pe ecranul (6S. <n 0uncie de mesaBul
primit* lucrtorul comerciantului va 0inaliza sau nu tranzacia.
;anca emitent a cardului va ,nre!istra ,n cazul acceptrii tranzaciei* prelevarea sumei de
pltit din contul clientului pltitor cu card* concomitent cu re0lectarea unei datorii 0a de
comerciantul acceptant al cardului.
8. 'ompletarea documentului de v2nare.
(entru o tranzacie valid >pentru care s&a primit un cod de autorizare=* (6S&ul va tipri o
c"itan ,n dou e@emplare* cuprinzAnd detaliile operaiunii. Iucrtorul comerciantului va solicita
posesorului de card s semneze cele dou e@emplare a c"itanei. Iucrtorul va compara semntura
de pe c"itan cu cea de pe card* 1i dup caz >pentru tranzacii cu anumite valori* de e@emplu de
peste 177 8SD sau ec"ivalent ,n lei la cursul ;O.=* se va compara numele 1i prenumele ,nscrise pe
card cu numele 1i prenumele ,nscrise ,n documentul de identitate a utilizatorului de card. Dac
identitatea nu corespunde* tranzacia se va anula. Iucrtorul comerciantului o0er clientului un
e@emplar
2
al c"itanei* cardul 1i mar0a.
(. Transmiterea tranaciilor )7, spre decontare.
2ransmiterea tranzaciilor prin (6S e0ectuate de comerciant la decontare ,n relaie cu banca
sa* se e0ectueaz zilnic* ,n baza tuturor operaiunilor e0ectuate de comerciantul respectiv ,n acea zi.
6peraiile e0ectuate de comerciant sunt consemnate ,ntr&o list* ce se va ar"iva ,mpreun cu
c"itanele zilei 1i care cuprinde numrul 1i valoarea tranzaciilor.
/omerciantul depune la banca sa documentele care evideniaz tranzaciile cu carduri ,n
vederea ,ncasrii contravalorii lor. Societatea bancar a comerciantului va trans0era ,n contul
acestuia suma a0erent tranzaciilor cu carduri* mai puin comisionul reinut. .einerea comisionului
a0erent tranzaciilor cu carduri se va ,nre!istra ca un venit pentru societatea bancar.
<n ceea ce prive1te anularea unei tranzacii de vnzare prin 962& aceasta se poate 0ace
numai ,n momentul vAnzrii 1i se datoreaz unor erori sau decizii umane >e@: introducerea unei
valori !re1ite a tranzaciei* sau clientul renun s mai e0ectueze tranzacia etc=. Anularea unei
operaiuni se deosebe1te de stornare* ,ntrucAt contravaloarea tranzaciei anulate nu a 0ost transmis
,nc spre ,ncasare ,n sistemul naional >internaional= de decontare.
8lterior unei operaiuni 0inalizate >documente completate 1i mar0a vAndut sau serviciul
prestat= 1i de cele mai multe ori la o alt dat calendaristic decAt cea a cumprrii* clientul poate
reveni la comerciant* solicitAnd* din diverse motive* ,napoierea total sau parial a mr0ii sau
contestAnd preul serviciului prestat. Atunci cAnd comerciantul este de acord s restituie parial sau
total contravaloarea mr0ii returnate de posesorul cardului* lucrtorul comerciantului procedeaz la
stornare prin intermediul (6S&ului* care transmite automat valoarea stornrii 1i datele de pe banda
ma!netic sau microprocesor ctre banca emitent a cardului. /lientul prime1te c"itana cu
operaiunea de stornare* dar nu i se restituie contravaloarea mr0urilor ,n numerar.
Intr&o situaie de stornare a unei tranacii cu carduri acceptate la comerciani* banca
emitent a cardului cumprtorului >0iind 1i banc a comerciantului ,n acest caz=* va ,nre!istra
prelevarea de sume din contul comerciantului 1i trans0erul acestora ,n contul clientului posesor de
card.
II.8 Ce presupune decontarea unei tranzac(ii cu card efectuat la un comerciant?
2
Al doilea e@emplar al c"itanei constituie document primar de vAnzare pentru comerciant. /omerciantul are obli!aia*
con0orm /ontractului de procesare operaiuni prin carduri* s pstreze minimum un numr de luni* de e@emplu 1+ luni*
c"itana de vAnzare* aceasta putAnd 0i solicitat de banc pentru rezolvarea de contestaii la plat.
%
Indi0erent de moneda ,n care este emis cardul* plile cu carduri la comerciani pe teritoriul
.omAniei* se 0ac ,n moned naional. (lile e0ectuate prin carduri au un caracter ireversi)il* adic
o plat iniiat de clientul posesor al cardului 1i autorizat de banca emitent devine irevocabil.
/ontravaloarea operaiunilor de vAnzare cu carduri la comercianii acceptani* le este
decontat acestora din urm de ctre societatea bancar cu care au ,nc"eiat contractul de acceptare a
cardurilor la plat. <ns* la un comerciant acceptant pot 0i derulate operaiuni de vAnzare prin
intermediul cardurilor emise de di0erite societi bancare >dup cum este stipulat ,n ,nele!erea
contractual banc acceptant & comerciant=.
Ia rAndul su* societatea bancar a comerciantului trebuie s ,ncaseze contravaloarea
operaiunilor cu carduri e0ectuate la comerciant* de la societile bancare ale clienilor
comerciantului. Din punct de vedere te"nic* la s0Ar1itul zilei bancare de lucru* memoria (6S&ului
este trans0erat ,n aplicaia in0ormatic a bncii acceptante. ;anca centralizeaz creanele pe care le
are asupra altor societi bancare* distinct pe 0iecare banc ,n parte.
;ncile emitente de carduri ai cror clieni au realizat tranzacii cu carduri la comerciani*
sunt noti0icate >,n cadrul procesului de compensare interbancar= de societatea bancar a
comerciantului* ,n vederea plii operaiunilor realizate de clienii lor la comerciant. ;ncile
emitente ale cardurilor devin bnci debitoare* obli!ate s trans0ere contravaloarea operaiunilor cu
carduri ale clienilor lor la banca comerciantului acceptant.
Societile bancare emitente ale cardurilor pot s re0uze decontarea operaiunilor cu carduri
,n numele clienilor lor* ,n situaiile ,n care:
& comercianii au modi0icat suma operaiunii 0r acordul posesorului de card?
& cardul a 0ost acceptat la plat* de1i era noti0icat ca interzis la acceptare?
& cardul a 0ost utilizat pentru mai multe operaiuni de vAnzare la aceia1i unitate a
comerciantului 1i ,n aceia1i zi* cu scopul de a evita autorizarea?
& contravaloarea bunurilor ac"iziionate prin card de la comerciant dep1e1te limita de
autorizare a comerciantului?
& a 0ost completat eronat documentaia de vAnzare & c"itanele?
& cardul este e@pirat sau 0als.
II.9 Cum poate deveni un comerciant acceptat la decontarea tranzac(iilor cu carduri?
Acceptarea la decontare a tranzaciilor derulate prin intermediul cardurilor se 0ace de ctre
comercianii care ,nc"eie cu bncile contracte de procesare a operaiunilor pe baza cardurilor.
(ro!ramul de acceptare presupune disponibilitatea comerciantului de a accepta la plat cardul.
Iniierea demersurilor de acceptare a cardurilor de ctre comerciani presupune e@primarea
inteniei comerciantului de a realiza ,ncasri pe baza cardurilor* printr&o 'erere de aderare la
sistemul de pl"i prin carduri. /omerciantul are obli!aia de a depune la banc o copie con0orm cu
ori!inalul bilanului contabil pe anul anterior* acesta 0iind ulterior analizat de ctre personalul
bancar specializat ,n administrarea operaiunilor prin carduri din cadrul unitii bancare* pentru
evaluarea riscului pe care 1i&l asum banca intrAnd ,n relaii de a0aceri cu respectivul a!ent
economic. Se calculeaz principalii indicatori de bonitate a a!entului economic* o posibil
combinaie calculat a acestora 0iind:
a) Lichiditatea agentului economic
Kaloarea calculat este: I M >>2otal active circulante G Stocuri materiale=C2otal obli!aii=Z
177
b) Solvabilitatea agentului economic
Kaloarea calculat este: S M >>/apital propriu C >/apital propriu [ 2otal credite== Z 177
c) Rentabilitatea n func(ie de venituri
Kaloarea calculat este: . M >(ro0it net C Kenituri totale=Z177
d) Gradul de ndatorare a agentului economic
Kaloarea calculat este: :i M >2otal obli!aii C 2otal active= Z 177
'
e) Gradul de acoperire a cheltuielilor din venituri
Kaloarea calculat este: :acv M >Kenituri medii C /"eltuieli medii= Z 177
5iecare societate bancar ,1i stabile1te propriile proceduri ,n cuanti0icarea rezultatelor
0inanciare ale comercianilor analizai. /riteriile cantitative de analiz sunt conBu!ate cu studierea
activitii comerciantului ,n calitate de client al unitii bancare ,n cauz sau pe baza unor in0ormaii
din surse e@terne bncii >de e@emplu din in0ormaii emanate de la procesatorii de carduri=. <n cazul
,n care rezultatele analizei comerciantului nu&i permit unitii bancare teritoriale s ia o decizie ,n
acceptarea comerciantului* dosarul este ,naintat /entralei* care decide asupra acceptrii
comerciantului.
6dat luat decizia acceptrii comerciantului la plata cu carduri* unitile bancare teritoriale
ne!ociaz 1i semneaz cu a!entul economic 'ontractul de acceptare la plat" a cardurilor.
(osibilele elemente ne!ociabile ale contractului sunt:
& moneda de ,ntocmire a documentului de vAnzare >c"itan* bon etc= 1i moneda de
decontare a tranzaciilor prin carduri?
& dotarea punctelor de vAnzare cu imprintere 1iCsau (6S&uri?
& nivelul !araniei iniiale de operare ce se va depune de ctre comerciant pentru demararea
operaiunilor de acceptare carduri?
& comisionul de procesare ce se percepe de ctre banc la nivelul 0iecrui punct de vAnzare al
comerciantului?
& limita de autorizare a 0iecrui punct de vAnzare?
& ta@a lunar de servicii pentru ec"ipamente (6S.
<nele!erea contractual dintre comercianii acceptani 1i societile bancare nu trebuie s
limiteze libertatea de operare a comerciantului acceptant sau libera concuren. Interoperabilitatea
trebuie s 0ie complet 1i total* ast0el ,ncAt comercianii* acceptanii 1i deintorii s poat accesa o
reeaCreele de terminale sau s ,nc"eie contracte cu acceptantulCacceptanii 1i cu emitentulCemitenii
pe care l&auC i&au ales* "iecare terminal de la punctul de vnzare "iind capa)il s proceseze toate
tipurile de carduri.
/omercianii pot ,nc"iria sau ac"iziiona ec"ipamentele te"nice necesare ,ncasrilor cu card
G (6S&ul 1i adiacente* cu condiia ca respectivele ec"ipamente s 0ie certi0icate de banca acceptant.
<ns1i societile bancare pot pune la dispoziia clienilor ec"ipamentele (6S* pe baza unor )rocese
verbale de predare-primire. (e toat perioada 0uncionrii lor* ec"ipamentele rmAn ,n proprietatea
bncii* comerciantul 0iind obli!at s ac"ite contravaloarea ec"ipamentelor ,n cazul deteriorrii sau
distru!erii lor. (e toat perioada de acceptare la plat a cardurilor* unitatea bancar teritorial
percepe comerciantului o ta0 lunar de servicii pentru "iecare ec!ipament 962 instalat.
(entru instalarea 0izic a (6S&ului* comerciantul trebuie s dein o linie tele0onic la care
se 0ace conectarea (6S&ului* printr&un cablu dedicat. /omerciantul este obli!at s nu deconecteze
aparatul de sub tensiune.
8nitatea bancar teritorial are obli!aia instruirii salariailor comerciantului >pe baza
(rocesului verbal de instruireCreinstruire= ori de cAte este necesar sau i se solicit* asupra aspectelor:
& mrci de carduri acceptate* ,n 0uncie de dotarea te"nic a 0iecrui punct de vAnzare?
& modul de veri0icare vizual a cardurilor ce 0ac obiectul contractului de acceptare >mrci*
si!le* caractere de si!uran etc.=?
& modul de iniiere 1i 0inalizare a unei operaiuni (6S?
& modul de transmitere ,n decontare a operaiunilor (6S?
& modul de stornare a unei tranzacii e0ectuate prin imprinter sau (6S.
8n comerciant odat acceptat de o societate bancar nu ,1i pstreaz aceast calitate la
nes0Ar1it. Societile bancare analizeaz periodic situaia 0inanciar a clienilor 1i modalitile de
derulare a relaiilor de acceptare la plat a cardurilor. Dac rezultatele analizei nu sunt ,n
con0ormitate cu e@pectaiile societii bancare* ea poate renuna la colaborarea cu comerciantul
acceptant.
Societile bancare se e@pun riscurilor de re0uzuri la ,ncasarea contravalorii operaiunilor cu
carduri la comercianii acceptani* motiv pentru care bncile pot solicita clienilor comerciani
)
garanii pentru derularea de operaiuni comerciale prin carduri. <n anumite situaii >inciden
mare a re0uzurilor la plat* documente de vAnzare incorecteCincomplete etc.= intervenite pe parcursul
relaiei cu comercianii* se poate solicita comercianilor maBorarea !araniei iniiale. Sumele
reprezentAnd !aranii sunt pstrate ,n cont desc"is la unitatea bancar ,n cauz pe numele
comerciantului* 0r ca acesta s poat iniia operaiuni ,n contul de !aranie. 8nitatea bancar
boni0ic asupra disponibilului din contul de !aranie dobAnda la vedere. Societile bancare percep
comercianilor comisioane de procesare a tranzaciilor cu carduri* ,n 0uncie de obiectul de
activitate* tipul de decontare 1i dotarea punctelor comerciale.
8nitile bancare teritoriale 1i /entrala societii bancare monitorizeaz comercianii
acceptani* pe baza unei <ie de luare %n eviden a comerciantului >0iecrui sediu al comerciantului
i se atribuie numere unice de identi0icare=. In0ormaiile despre comerciant sunt transmise de
societatea bancar procesatorului de carduri cu care banca colaboreaz* pentru ,nscrierea
comerciantului ,n baza de date. /omerciantul este activat pentru a putea derula tranzacii cu carduri
prin personalizarea de ctre societatea bancar a so0tului (6S&ului instalat.
Acceptarea cardurilor la comerciani reprezint un act de voin bilateral al comerciantului 1i
al bncii* consemnat ,ntr&o ,nele!ere contractual. De comun acord sau unilateral* prile pot
denuna sau rezilia contractul de acceptare carduri sau suspenda activitatea de acceptare a cardurilor
numai pentru anumite puncte de vAnzare.
<n cazul reilierii contractului la iniiativa b"ncii* aceasta poate rezilia unilateral contractul
de acceptare carduri 1i 0r noti0icare scris* ,n cazul:
& nerespectrii de ctre comerciant a clauzelor contractuale >de e@emplu situaia ,n care
clientul nu pune la dispoziia bncii periodic documentele solicitate* din care s rezulte situaia sa
economico&0inanciar= sau a instruciunilor de operare puse la dispoziie de banc?
& procent ridicat de operaiuni suspecte sau 0rauduloase* raportat la volumul operaiunilor
prin card derulate de comerciant?
& e@istena unui document o0icial privind ,ncetarea activitii comerciantului?
& insolvabilitatea comerciantului?
& instituirea sec"estrului asupra patrimoniului comerciantului.
De asemenea* societatea bancar poate rezilia unilateral contractul* ,n situaia ,n care
comercianii nu deruleaz nici o tranzacie prin %ntreaga reea de puncte comerciale >respectiv nu a
avut nici o tranzacie* pentru toate punctele de vAnzare= ,ntr&o anumit perioad >stabilit ,n
,nele!erea prealabil a prilor=.
1eilierea contractului de acceptare a cardurilor datorit" inactivit"ii comercianilor are
ca motivaie 0aptul c societatea bancar ,nre!istreaz c"eltuieli de administrare a contului
>conturilor= comerciantului* atAt pentru meninerea ,n baza de date la nivelul Direciei /arduri >sau
ec"ivalent= din centrala bncii* cAt mai ales* ,n baza de date administrat de procesatorul de
carduri* c"eltuieli cu ,ntreinerea ec"ipamentelor 1i consumabilelor etc.* c"eltuieli care nu pot 0i
acoperite ,n cazul ,n care comerciantul nu deruleaz operaiuni.
<ncetarea activitii de acceptare a cardurilor la nivelul unor puncte de vAnzare din iniiativa
comerciantului* se bazeaz pe o noti0icare scris transmis bncii ,n acest sens.
Indi0erent de partea care iniiaz denunarea contractului de acceptare carduri sau
suspendarea ori ,ncetarea activitii unor puncte de vAnzare 1i independent de motivele acestei
>acestor= decizii* etapele procesului de reziliere a contractului de acceptare sau de ncetare a
activit(ii punctelor de vnzare:
a) Ooti0icarea de ctre unitatea teritorial* ,n scris* a Direciei /arduri din propria /entral
>cu speci0icarea e@plicit a datei e0ective de reziliere a contractului de acceptare sau a ,ncetrii
activitii unuiCunor puncte de vAnzare=* pentru inactivarea comerciantului >sau a punctelor sale de
vAnzare= ,n bazele de date administrate de banc 1i de ctre centrul de procesare a cardurilor.
<n baza noti0icrii unitii teritoriale* Direcia /arduri inactiveaz ,n baza proprie de date 1i
,n baza de date administrat de procesatorul de carduri* punctele de vAnzare a cror activitate
,nceteaz.
+
b) /oncomitent cu noti0icarea rezilierii contractului sau ,ncetarea activitii unor puncte de
vAnzare* unitatea teritorial solicit Direciei /arduri con"irmarea valorii eventualelor re"uzuri la
plat %n curs de derulare pentru respectivul comerciant sau punct de vnzare .
8nitii bancare teritoriale i se con0irmCin0irm ,n scris* e@istena de re0uzuri de plat ,n
curs de derulare 1i valoarea acestora.
c) .etra!erea de ctre unitatea bancar teritorial de la comerciant a ec"ipamentelor puse la
dispoziia acestuia 1i necesare operaiunilor de acceptare carduri >(6S&uri= 1i a consumabilelor
1iCsau tipizatelor >role 4(6S etc.=. 4ste obli!atoriu ca* ,naintea deza0ectrii* personalul bncii s
asiste comerciantul ,n e0ectuarea procedurii de transmitere ,n decontare a eventualelor tranzacii
stocate ,n memoria (6S&ului.
Direcia /arduri noti0ic procesatorului de carduri des0iinarea punctului >punctelor= de
vAnzare* numai dup ce veri0ic decontarea ctre comerciant a tranzaciilor transmise ,n decontare*
cu data speci0icat ,n noti0icarea de reziliere primit de la unitatea bancar teritorial.
Dac procedura descris nu este e0ectuat corect* tranzaciile vor 0i pierdute* iar persoanele
vinovate vor rspunde 0a de comerciant pentru pa!uba produs. 4c"ipamentele retrase sunt
redistribuite altor uniti bancare sau rmAn ,n administrarea unitii bancare teritoriale* urmAnd a 0i
utilizate pentru noi comerciani care semneaz contracte de acceptare carduri sau comercianii care
desc"id noi puncte de vAnzare.
d) (erceperea de ctre unitatea bancar teritorial* din contul curent de !aranie al
comerciantului sau din alte conturi ale acestuia* ,n baza prevederilor contractuale* a eventualelor
penaliti datorate de comerciant pentru re0uzul de a preda ec"ipamentele solicitate de banc sau ca
urmare a pierderiiCdistru!erii acestora.
e) .estituirea inte!ral sau parial >,n situaiile ,n care ,n contract este stipulat alt0el= ctre
comerciant de ctre unitatea teritorial a eventualei !aranii constituite pentru punctul >punctele= de
vAnzare des0iinat.
8nitatea bancar teritorial bloc"eaz din contul curent sau din contul de !aranie al
comerciantului* valoarea tranzaciilor a0late ,n liti!iu cu bnci emitente de carduri* ,n momentul
rezilierii contractului.
II.10 Utilizarea cardurilor pentru pl(i pe Internet
;ncile au con1tientizat necesitile clienilor de a&1i putea plti cumprturile realizate ,n
cadrul ma!azinelor virtuale pe Internet. Ast0el* bncile din .omAnia au ,n o0ertele de servicii
carduri destinate plilor pe Internet. 5ormula !eneral a unui ast0el de card este aceea a unei
combinaii dintre un card clasic cu un card virtual. 6piunea de 0olosire a cardului pentru e0ectuarea
unei pli pe Internet se activeaz 1i autorizeaz de banc doar la cererea clientului. 3area
maBoritate a bncilor activeaz opiunea de utilizare a cardului pe Internet pentru o perioad de0init
de timp >ore sau zile=. 8n card pentru pli pe Internet poate 0i alimentat de posesor de la !"i1eele
bncii sau la A23.
Aceste combinaii de servicii bancare pe baz de card de0inesc de 0apt dou conturi de card
ata1ate di0erite. /lienii sunt s0tuii s nu alimenteze cardul virtual decAt atunci cAnd realizeaz
pli pe Internet. /ardul clasic poate 0i utilizat ,n mod curent pentru orice tip de operaiuni speci0ice
unui card* la A23&uri* (6S&uri etc.
<n anul 277' comerul electronic a crescut la nivelul rii noastre. Kaloarea tranzaciilor
online a crescut la peste dublul anului 277%* 1)*% milioane de dolari 0iind pltii pe Internet >este
vorba despre statistici cu carduri si!la KISA=* cu 17H mai mult 0a de s0Ar1itul lunii septembrie
277%
2$
.
(otrivit in0ormaiilor date publicitii de ctre 3inisterul /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei
In0ormaiilor ,n studiul privind Dezvoltarea comerului electronic ,n .omAnia
2%
* bncile nu sunt
2$
(lile cu cardul pe Internet s&au dublat ,n 277'* Sursa /otidianul* 7).71.277).
2%
Studiul este disponibil pe site&ul 3inisterului /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei In0ormaiilor* la adresa
"ttp:CC999.mcti.roCinde@.p"p?idM1NartM2)-NIM7
-
0oarte comode cu ideea de a permite clienilor lor s tranzacioneze nestin!"erit cu cardul pe
Internet. .estriciile de utilizare nu au 0ost ,nc eliminate complet de ctre toate bncile* iar numrul
celor care promoveaz acest serviciu este 0oarte mic. Dintre cele - de bnci* doar patru dintre ele
au semnat contracte cu comercianii ,n vederea acceptrii la plat a cardurilor pe ma!azinele
virtuale ale acestora? urmare a implementrii standardului D Secure* cel mai per0ormant standard
de securitate ,n domeniu la acest moment. (entru acceptarea la plat a cardurilor ,n ma!azinele din
lumea real* bncile au semnat contracte cu peste 17.777 de comerciani. /u toate acestea* datele
statistice con0irm 0aptul c sunt doar apro@imativ 277 de comerciani activi care accept cardul la
plat 1i pe Internet. 7H din Budeele .omAniei nu au nici mcar un comerciant care s 0ie interesat
,n a0acerile pe Internet* iar alte 7H din Budee au sub trei antreprenori. De asemenea* sunt peste +*%
milioane de carduri valide ,n circulaie 1i doar $.777 dintre ele sunt activate >la cererea posesorului
de card= pentru a tranzaciona pe Internet ,n sistemul D Secure. In ciuda tuturor acestor ar!umente
care stau la baza a0irmaiei c piaa de comer electronic din .omAnia este ,nc la ,nceput* cu un
interes relativ slab conturat* totu1i* volumele de business ,nre!istrate deBa nu sunt ne!liBabile.
/i0rele procesatorului .om/ard* companie ce a implementat 1i opereaz sub standardul D Secure
,n .omAnia din martie 277$ >cAnd s&au realizat primele tranzacii online pe ma!azinele virtuale
auto"tone=* arat c numai pe primele 17 luni din 277' pe ma!azinele virtuale din .omAnia s&au
realizat apro@imativ '-.777 de tranzacii ,n valoare de peste %*+ milioane 4uro.
Sistemul D Secure este un protocol de autenti0icare. D Secure este abrevierea de la
Domenii Securizate* respectiv domeniul de Acceptare >Ac\uirer=* domeniul de 4mitere >Issuin!= 1i
Domeniul de Interoperabilitate care aparine or!anizaiilor internaionale emitente de carduri >Kisa
si 3aster/ard=. 8n posesor al unui card emis sub si!la Kisa sau 3aster/ard poate s ,nroleze
cardul ,n sistemul D* solicitAnd acest lucru bncii emitente. Dup procesarea cererii de ,nrolare la
banca emitent* clientul acceseaz un site securizat unde ale!e o parol pe care o 0olose1te pentru
0iecare tranzacie online realizat ,n sistem D. (arola este solicitat la fiecare comand" online *n
sistem 80, ca la retra!erea de bani de la bancomat. Oici o in0ormaie le!at de card nu este
trans0erat sau stocat* la nici un moment de timp* pe serverele instituiei bene0iciare* aceste date
0iind direct introduse ,n sistemele Kisa si 3aster/ard. <n materie de liti!ii a0erente tranzaciilor
online cu plata prin card* e@ist avantaBe pentru clienii ce 0olosesc sistemul D. <n cazul ,n care
in0ormaiile de pe card sunt utilizate 0raudulos de un eventual ter pentru a plti cumprturi pe site&
uri ce nu 0olosesc sistemul D* posesorul cardului are cA1ti! de cauz la disputarea sumei a0erente
tranzaciei.
(e lAn! comercianii online care ,1i des01oar activitatea sub standardul de securitate D*
mai sunt 1i ma!azine virtuale sub standardul de securitate numit SSI >cu riscuri pentru deintorul
cardului* deoarece comerciantul poate vizualiza in0ormaiile de pe card G serial number&ul 1i codul
de veri0icare=. 8n comerciant care aplic standardul de securitate D Secure are a0i1ate si!lele
>lo!o&urile= Keri0ied bU Kisa sauC1i 3aster/ard Secure /ode.
(rincipalele tipuri de carduri cu 0uncie virtual din .omAnia sunt
2'
:
- BCR Visa Virtuon este un card de debit* 0r band ma!netic 1i 0r (IO* la care este
ata1at un cont ,n dolari* destinat strict tranzaciilor pe Internet. 4l poate 0i desc"is de orice client al
bncii ;/. care detine un card de debit.
- Card Taifun Virtual de la Bancpost este destinat numai persoanelor 0izice pentru
cumprturile e0ectuate pe Internet.
& Visa Virtual de la Banca Romneasc este destinat utilizrii e@clusive pentru
cumprturi 1i pli pe Internet.
5iecare dintre cardurile virtuale se emit ,n condiiile unor sume minime de desc"idere 1i
comisioanele a0erente.
II.11 Frauda cu carduri
2'
6da!iu D.* B'R =isa =irtuon i 'ard ai"un =irtual de la Bancpost pot "i utilizate pe orice site pe +nternet din ar
sau din strintate* Sursa /otidianul* 1+.71.277).
$7
(otrivit in0ormaiilor date publicitii de ctre 3inisterul /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei
In0ormaiilor ,n studiul privind Dezvoltarea comerului electronic ,n .omAnia
2)
* la itemul 5rauda
,n comerul electronic romAnesc* potrivit Inspectoratului :eneral al (oliiei .omAne >I:(= G
;ri!ada pentru /ombaterea /rimei 6r!anizate* ,n prima Bumtate a anului 277'* 0raudele cu carduri
au cunoscut o cre1tere e@ponenial* ,nre!istrAndu&se numeroase cazuri de persoane depistate la
bancomate ,n .omAnia care 0olosesc cri de credit ,n mod 0raudulos. De asemenea* autoritile
strine au semnalat numeroase cazuri ,n care ceteni romAni sunt depistai comiAnd ast0el de
0raude la bancomate ,n a0ara rii. (rincipalele moduri de operare ,ntAlnite sunt:
& SSI33IO:&ul care const ,n instalarea de dispozitive la bancomate* (6S&uri sau camere de luat
vederi prin care sunt copiate datele de pe benzile ma!netice ale cardurilor 1i este capturat (IO&ul.
8lterior* datele obinute sunt trans0erate ,n computere 1i* cu aButorul altor dispozitive* banda
ma!netic a cardului este reinscripionat.
& (JISJIO:&ul: crearea unor pa!ini 9eb 0alse 1i transmiterea de mesaBe electronice ctre diverse
persoane ,n scopul obinerii unor date de identitate sau in0ormaii con0ideniale de pe carduri sau
re0eritoare la conturi bancare.
/on0orm statisticilor .om/ard G principalul procesator de carduri din .omAnia* doar 7*2H
din totalul tranzaciilor cu cardul e0ectuate prin Internet reprezint 0raude sau plAn!eri >c"ar!ebac#&
uri=* !enerate ,ntotdeauna de cumprtor* respectiv posesorul de card. In peste -7H din cazuri*
acesta nu recunoa1te tranzacia.
5iecare societate bancar este obli!at s raporteze la /entrala .iscurilor ;ancare* la
anumite termene 0i@ate
2+
* in0ormaia de risc bancar pentru 0iecare debitor care ,ndepline1te condiiile
de a 0i raportat >0a de care societatea bancar a ,nre!istrat un risc individual=* precum 1i in0ormaia
despre 0raudele cu carduri constatate.
3ormular de raportare a fraudelor cu carduri.
(ersoana declarant >societatea )ancar= ...
Oumele C
denumirea
posesorului de
card
Lara Dudeul /odul de
identi0icare a
posesorului de
card
2ip card
DebitC/redit
Kaluta Data
constatrii
0raudei
Suma
0raudat
(ersoana acreditat >s reprezinte societatea )ancar la 'entrala Riscurilor Bancare= ...
/entrala .iscurilor ;ancare este un centru de intermediere care !estioneaz ,n numele
;ncii Oaionale a .omAniei in0ormaia de risc bancar 1i in0ormaia despre 0raudele cu carduri
pentru scopurile utilizatorilor* ,n condiiile pstrrii secretului bancar. /entrala .iscurilor ;ancare
reprezint de 0apt o baz de date !estionat de ;anca Oaional a .omAniei. 8n client al unei bnci
odat noti0icat 1i ,nscris ,n baza de date a /entralei .iscurilor ;ancare* va 0i raportat la toate
instituiile de credit cu istoricul su privind 0rauda cu carduri.
<n anul 277% au 0ost raportate de ctre instituiile de credit la /entrala .iscurilor ;ancare
in0ormaii despre 1+ debitori care au produs 0raude cu carduri* cu o valoare total a sumei 0raudate
de 1-.17 .6O
2-
.
III. Modalit(i de plat electronic n rela(ia cu administra(ia public
Din perspectiva plilor electronice* persoane 0izice sau Buridice* suntem interesai de
modalitile de utilizare a cardurilor ,n operaiuni de plat a unor datorii diverse ctre stat.
2)
Studiul este disponibil pe site&ul 3inisterului /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei In0ormaiilor* la adresa
"ttp:CC999.mcti.roCinde@.p"p?idM1NartM2)-NIM7.
2+
(erioada de raportare este intervalul cuprins ,ntre datele de 1 1i 1) ale lunii ,n care se raporteaz in0ormaia de risc
bancar a0erent lunii anterioare.
2-
;anca Oaional a .omAniei* .aport anual 277%* p. '1.
$1
Sunt prezentate ,n aceast parte a studiului* site&uri unde ne putem in0orma despre modul ,n
care putem s ne pltim online datorii ctre stat >ta@e* impozite* amenzi etc.=:
& site&ul 999.e&!uvernare.ro
& site&ul 999.!"iseul.ro
III.1 Sistemul electronic na(ional www.e-guvernare.ro
(ortalul 999.e&!uvernare.ro 0ace parte din pro!ramul :uvernului .omAniei de re0orm la
!"i1eu* de ,mbuntire a interaciunii dintre administraie 1i ceteni sau companii.
/ompania e&Data a realizat la solicitarea 3inisterului /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei
In0ormaiilor* ,n anul 277% un Studiu cu privire la stadiul electronizrii serviciilor ,n administraia
public. Acest studiu prezint stadiul in0ormatizrii serviciilor publice din .omAnia. Studiul
nominalizeaz portalul e&!uvernare ca 0iind un punct unic de acces la serviciile 1i in0ormaiile
instituiilor administraiei centrale 1i locale. (rin site* :uvernul .omAniei ,1i propune s promoveze
transparena* s e0icientizeze administraia prin reducerea costurilor 1i a birocraiei* s asi!ure
accesibilitatea lar! la in0ormaiile 1i serviciile publice* indi0erent de timp 1i de loc* s previn 1i s
combat corupia prin miBloace electronice. <n acest moment sunt disponibile cAteva servicii online*
dar numrul acestora va 0i e@tins succesiv* prin decizii ale :uvernului. 3omentan* cele ' servicii
incluse in 5ormularul 8nic sunt disponibile numai marilor contribuabili din ar 1i necesit
,nre!istrare prealabil.
SI24&8I 999.e&!uvernare.ro
<n acest site e@ist un buton 0uncional de (lat electronic a impozitelor 1i ta@elor locale.
3inisterul /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei In0ormaiei a 0ost iniiator al 6rdonanei :uvernului care
a stabilit obli!aia tuturor municipiilor 1i ora1elor de a dezvolta 1i sisteme de plat electronic a
$2
ta@elor 1i impozitelor locale. Aceste sisteme reprezint cel mai bun miBloc pentru ca toi cetenii s
aib acces la in0ormaiile relevante despre ta@ele 1i impozitele locale 1i o0er o soluie 0acil* rapid
1i comod pentru ac"itarea datoriilor la bu!etele locale.
Legea nr. 291/2002 privind aprobarea Ordonanei Guvernului nr. 24/2002 privind ncaarea prin
mi!loace elec"ronice a impozi"elor #i "a$elor locale prevede obli!aia autoritilor administraiei publice
locale de a implementa sisteme electronice de ,ncasare a impozitelor 1i ta@elor locale ,n 0iecare ora1
1i municipiu. Ast0el* le!ea stipuleaz c autoritile administraiei publice locale vor lua toate
msurile necesare pentru in0ormarea cetenilor asupra plii impozitelor 1i a ta@elor locale 1i prin
intermediul sistemului electronic ,ncepAnd cu urmtoarele date:
& 1 0ebruarie 277* ,n cazul impozitelor 1i ta@elor ,ncasate de ctre autoritile administraiei
publice locale de la nivelul municipiilor?
& 1 noiembrie 277* ,n cazul impozitelor 1i ta@elor ,ncasate de ctre autoritile
administraiei publice locale de la nivelul orayelor?
& 1 noiembrie 277* ,n cazul impozitelor 1i ta@elor ,ncasate de ctre autoritile
administraiei publice locale ale comunelor, dac exist solicitri n acest sens.
Sisteme de plat electronic a ta@elor 1i impozitelor locale sunt declarate ca 0uncionale ,n:
%iud* %lba &ulia * %rad* 'abadag* 'ac(u* 'aia )are* 'i"ria* 'la!* 'ra#ov* 'r(ila* 'ucure#"i * +ec"orul 1*
'ucure#"i * +ec"orul 2, 'ucure#"i * +ec"orul -, 'ucure#"i * +ec"orul 4, 'ucure#"i * +ec"orul .* 'ucure#"i *
+ec"orul /* 'umbe#"i* 01mpia 2urzii* 01mpina* 01mpulung )oldovenec* 0lu! 3apoca* 0on"ana* 0raiova*
4e!* 4eva* 4robe"a 2urnu +everin* G(e#"i* Galai* G5erla* Giurgiu* 6unedoara* &accea* Lugo!* )angalia*
)edgidia* )edia#* )iercurea 7 0iuc, One#"i* Oradea* Or(#"ie* O"openi* 8ia"ra 3eam* 8i"e#"i* 8loie#"i*
R(d(ui* Re#ia* Roman* +alon"a* +a"u )are* +ebe#* +ibiu* +ig5e"ul )armaiei* +ig5i#oara* +lobozia*
+uceava* +ulina* 21rgovi#"e* 21rgu 9iu* 21rgu )ure#* 21rgu 3eam* 2imi#oara* 2oplia* 2ulcea* 2urda*
2urnu )(gurele* :alui* :ulcan* ;al(u.
Din pcate* la ,ncercarea de accesare* unele dintre acestea .. nu 0uncioneaz.
(rezentm un e@emplu al unui site prin care se pot plti impozitele 1i ta@ele locale ,n cadrul
municipiului Aiud.
III.2 Ghiyeul virtual de pl(i
<n site&ul 999.e&!uvernare.ro* butonul (li bancare la distan conduce spre portalul
999.!"iseul.ro* 0uncional din 277'. (roiectul :"i1eul Kirtual de (li ,1i propune s 0aciliteze
$
interaciunea dintre cetean 1i instituiile administraiei publice prin asi!urarea unei modaliti
rapide de plat a datoriilor ctre stat >ta@e* amenzi* impozite etc.=* ,ntr&un mod cAt mai transparent*
mai e0icient 1i mai si!ur cu putin* ,mbuntind totodat situaia e@istent ,n ceea ce prive1te
posibilitatea de plat electronic la distan prin intermediul cardurilor bancare. 2otodat* se dore1te
promovarea accesului !eneral la serviciile 1i in0ormaiile publice prin intermediul te"nolo!iei
in0ormaiei >,n !eneral= 1i a Internetului >,n special=. Ou ,n ultimul rAnd* se dore1te reducerea
c"eltuielilor publice utilizate ,n cadrul activitilor de colectare a datoriilor ctre stat prin miBloacele
clasice.
(ortalul asi!ur o modalitate rapid de plat a debitelor ctre stat >ta@e* impozite* amenzi
etc.= 1i* totodat* transparen ,n 0urnizarea de in0ormaii 1i servicii publice* e0iciena utilizrii
0ondurilor publice* accesul e!al* nediscriminatoriu la in0ormaii 1i servicii publice* con0idenialitatea
1i !arantarea proteBrii datelor cu caracter personal* asi!urarea disponibilitii in0ormaiilor 1i a
serviciilor publice.
(ortalul permite plata online cu card bancar ,n urmtoarele condiii:
& cardul bancar trebuie s 0ie valid* acceptat pentru pli pe Internet?
& la rubrica >2ervicii disponi)ile> pe site trebuie s e@iste serviciul pe care dore1te s&l
utilizeze >deocamdat e@ist doar posibilitate de (lat a amenzilor de circulaie ,n
municipiul ;ucure1ti=.
(lata se 0ace cu respectarea standardului .; 2ecure 'ode* comunicarea cu utilizatorii a
datelor sensibile se 0ace ,n condiii de securitate* iar dup e0ectuarea plii sunt emise dovezi
electronice de plata* valabile Buridic ,n .omAnia.
8tilizatorul se poate ,nre!istra 1i autenti0ica ,n sistem ,n vederea accesrii pa!inilor de
introducere a plii 1i de vizualizare a plilor e0ectuate. Dup completarea* de ctre pltitor* a
tuturor datelor speci0ice plii ce urmeaz a 0i e0ectuate 1i con0irmarea corectitudinii lor* se intr
automat ,n portalul de plat e0ectiv >al procesatorului de pli on&line=* unde se introduc in0ormaii
le!ate de cardul bancar. Dup completarea acestora 1i aprobarea e0ecturii plii* pltitorul va primi
dovada electronic de plat pe adresa de e&mail 0urnizat la ,nre!istrarea ,n sistem. A1adar* ,n urma
e0ecturii plii* utilizatorul va primi dovada de plat semnat electronic* aceast con0irmare avAnd
rolul de a dovedi trans0erul de bani din contul pltitorului ,n cel al bene0iciarului. Aceast dovad
este ec"ivalentul unei c"itane emise ,n urma e0ecturii unei pli 1i se va transmite prin e&mail la
adresa speci0icat de pltitor 1i conine in0ormaii relevante pentru bene0iciarul plii.
Instituiile publice care doresc s bene0icieze de 0acilitile o0erite de portalul !"i1eul de
pli ,1i pot ale!e procesatorul de pli on&line din lista procesatorilor selectai de ctre 3inisterul
/omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei In0ormaiei* potrivit 6rdinului 3/2I nr. $% din 1+ noiembrie 277%
privind procedura de selectare a procesatorilor de pli on&line cu carduri ,n vederea
operaionalizrii sistemului ]:"i1eu virtual de pli]. Sistemul o0er bene0iciarilor >instituii
publice= in0ormaiile le!ate de pli ,ntr&un 0ormat semistructurat >datorit etero!enitii lor= 1i u1or
accesibil? pentru trans0ormarea 1i introducerea datelor 0urnizate de sistem ,n bazele de date ale
bene0iciarilor* este necesar ca ace1tia s implementeze module proprii de inter0aare.
Sistemul 5""p<//===.g5ieul.ro/ nu reine in0ormaii le!ate de carduri? aceste in0ormaii sunt
intersc"imbate ,ntre procesatorul de pli 1i serverele (aUment :ate9aU !estionate de Kisa 1i
3aster/ard.
Dac acest portal va permite pli online cu cardul bancar pentru toate debitele 0a de stat
>nu doar pentru amenzi de circulaie din ;ucure1ti* cum se ,ntAmpl ,n prezent=* modalitatea de
plat va contribui la simpli0icarea procedurilor administrative* cre1terea vitezei de circulaie a
documentelor de plat ctre stat* colectarea ,n timp util 1i mult mai u1or a debitelor de la ceteni.
$$
Bibliografie:
/ucr"ri de autor, studii i articole *n reviste de specialitate
1. ;rboi D./.* 6 istorie a serviciilor de e*)an7ing la ?"oc automat@& articol ,n suplimentul e&
0inance al revistei (iaa 5inanciar* nr. $* 277$?
2. /o"en ;.D.* Aes en8eu0 de la monnaie electroniBue* (roblemes economi\ues* nr. 2)''C1-
iunie* 2772?
. /onstantinescu ..* +nternetul i trans"erul de date caut loc de mai )ine& articol ,n
suplimentul e&0inance al revistei (iaa 5inanciar* nr. %1* 277$?
$. /onstantinescu ..* 'elularul vi)reaz %n ritmul pieei& articol ,n suplimentul e&0inance al
revistei (iaa 5inanciar* nr. $$* 277$?
%. Diaconescu 3.* Bnci& sisteme de pli& riscuri* 4ditura 4conomic* ;ucure1ti* 1---?
'. Dumitru I.* ;e la !rtie la /'C& articol ,n suplimentul revistei (iaa 5inanciar* nr. 12*
277?
). 5reedman /".* 3onetarU (olicU Implementation: 9ast& 9resent and <uture. Dill Electronic
1oneF Aead to t!e Eventual ;emise o" 'entral Ban7ingG* International 5inance* nr. :2
>iulie=* 2777?
+. 5riedman ;.3.* !e <uture o" 1onetarF 9olicF( !e 'entral Ban7 as an /rmF 4it! 6nlF a
2ignal 'orpsG* International 5inance* nr. 2: >noiembrie=* 1---?
-. :ood"art /".A.4.* 'an 'entral Ban7ing 2urvive t!e + Revolution* International 5inance*
nr. :2 >iulie=* 2777?
17. :resser D.I.* ec!nologies pour la "inance a l#!orizon 2000* ,n .evue dE4conomie
0inanciere* nr. 2* 1--%?
11. :ronda"l ;.* =irus( )eaucoup de )ruit pour rienG& (roblemes economi\ues* nr. 2)7'* 2771?
12. Jelleiner 4.* 4lectronic 3oneU: / '!allenge to t!e 2overeign 2tateG* Dournal o0
Internaional A00airs* nr. %1:2* 1--+?
1. Iacob A.* 1utaii& articol ,n Instrumente de plat 0r numerar* supliment al revistei (iaa
5inanciar* nr. 12* 277?
1$. Sobrin S.* Electronic 'as! and t!e End o" National 1ar7ets* 5orei!n (olicU* nr. 17)* 1--)?
1%. Oemes S.* 'as!less )an7ing %n Europa 'entral i de Est& articol ,n suplimentul /arduri 1i
pli electronice al revistei (iaa 5inanciar* nr. decembrie* 277$?
1'. 6breBa ..* $i %n Romnia& viitorul este %n "avoarea plilor electronice& articol ,n suplimentul
/arduri 1i pli electronice al revistei (iaa 5inanciar* nr. iulie&au!ust* 277$?
1). (opescu A.* 9iaa cardurilor %n trimestrul +++ 2006. +n"le0iuni pe un trend ascendent*
/arduri 1i pli electronice* Suplimentul revistei (iaa 5inanciar* noi. 277'* p. $?
1+. (opescu A.* 9iaa cardurilor %n trimestrul +++ 2006. :n tangou de rit )razilian* /arduri 1i
pli electronice* Suplimentul revistei (iaa 5inanciar* noi. 277'* p. 17?
1-. (opescu A.* 2mart 'ard. 2lo4 motion pentru cardul inteligent& /arduri 1i pli electronice*
Suplimentul revistei (iaa 5inanciar* noi. 277'* p. +?
27. .o1u&Jamzescu I.* (opa S.* 'rile de plat %n Romnia& 4ditura 3ondo&4conomic*
/raiova* 1--)?
21. Sandu I.* Bncile %i %ntind aripile +'& articol ,n suplimentul e&0inance al revistei (iaa
5inanciar* nr. %1* 277$?
22. Socol A.* e!nica )ancar* 4ditura /asa /rii de Xtiin* /luB Oapoca* 277'?
2. Xeulean K.* 2isteme de pli comparate* 4ditura 6rizonturi 8niversitare* 2imi1oara* 2771?
2$. 2m1an A.* Navignd spre )anc& /arduri 1i pli electronice* supliment al .evistei (iaa
5inanciar* noi. 277'* p. 7?
2%. Food0ord 3.* 1onetarF 9olicF in a Dorld Dit!out 1oneF* International 5inance* nr. :2*
>iulie=* 2777?
2'. @@@* +nternet %n viteza a doua& articol ,n .evista (iaa 5inanciar* nr. )&+* 277$* p. -?
2). @@@* E*)an7ing. 9li pe 444.ro& articol ,n suplimentul /arduri 1i pli electronice al
.evistei (iaa 5inanciar* decembrie* 277$* p. ?
$%
2+. @@@* =ocea mo)il& un succes storF& articol ,n revista (iaa 5inanciar* nr. 12&1* 277$&277%?
2-. ;anca Oaional a .omAniei* Raport anual 200H?
7. 3inisterul /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei In0ormaiilor* Studiul privind Dezvoltarea
comerului electronic ,n .omAnia
7
?
1. Autoritatea Oaional de .e!lementare ,n /omunicaii* .aportul privind sectorul de
comunicaii electronice din .omAnia pentru perioada 1 ianuarie G 7 iunie 277'
1
?
2. Site&ul "ttp:CC999.ceris.roCe&ban#in!C?
. Site "ttp:CC999.no&cas".roCanalizeCanalize."tml* itemul decembrie 277'.
!cte normative
1. Ie!ea nr. %+C1--+ privind activitatea bancar* publicat ,n 3onitorul 60icial al .omAniei nr.
121C1--+?
2. Ie!ea nr. $+%C277 de modi0icare 1i completare a Ie!ii nr. %+C1--+ privind activitatea
bancar* publicat ,n 3onitorul 60icial al .omAniei nr. +)'C277?
. Ie!ea nr. $$C277$ privind modi0icarea 1i completarea Ie!ii nr. %+C1--+ privind activitatea
bancar* publicat ,n 3onitorul 60icial al .omAniei nr. 17%C277$?
$. Ie!ea nr. $%%C2771 privind semntura electronic* publicat ,n 3onitorul 60icial al
.omAniei nr. $2-C2771?
%. JotrArea :uvernului nr. 12%-C2771 privind aprobarea Oormelor te"nice 1i metodolo!ice
pentru aplicarea Ie!ii nr. $%%C2771 privind semntura electronic* publicat ,n 3onitorul
60icial al .omAniei nr. +$)C2771?
'. 6rdonana :uvernului nr. 2$C2772 privind ,ncasarea prin miBloace electronice a impozitelor
1i ta@elor locale* cu modi0icri 1i completri ulterioare?
). Ie!ea nr. '%C2772 privind comerul electronic* publicat ,n 3onitorul 60icial al .omAniei
nr. $+C2772?
+. Ie!ea nr. 2-1C2772 privind aprobarea 6: nr. 2$C2772 privind ,ncasarea prin miBloace
electronice a impozitelor 1i ta@elor locale?
-. Ie!ea nr. 12C277$ privind Statutul ;ncii Oaionale a .omAniei* publicat ,n 3onitorul
60icial al .omAniei nr. %+2C277$?
17. .e!ulamentul ;ncii Oaionale a .omAniei nr. $C2772 privind tranzaciile e0ectuate prin
intermediul instrumentelor de plat electronic 1i relaiile dintre participanii la aceste
tranzacii* publicat ,n 3onitorul 60icial al .omAniei nr. %7C2772?
11. 6rdinul 3inisterul /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei In0ormaiei nr. 21+C277$* care
re!lementeaz procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan* de tipul
aplicaiilor Internet&ban#in!* "ome&ban#in! sau mobile ban#in!* publicat ,n 3onitorul
60icial al .omAniei nr. %)-C277$?
12. .e!ulamentul ;ncii Oaionale a .omAniei nr. 'C277' privind emiterea 1i utilizarea
instrumentelor de plat electronic 1i relaiile dintre participanii la tranzaciile cu aceste
instrumente* publicat ,n 3onitorul 60icial al .omAniei nr. -2)C277'.

7
Studiul este disponibil pe site&ul 3inisterului /omunicaiilor 1i 2e"nolo!iei In0ormaiilor* la adresa
"ttp:CC999.mcti.roCinde@.p"p?idM1NartM2)-NIM7
1
Disponibil la adresa "ttp:CC999.anrc.roC(ortalsC%)ad)1+7&c%e)&$-0%&b2+2&c'$)%cdb)ee)C .aportH270inalH27date
H27statisticeH27semH27H27IH27277'.pd0.
$'