Sunteți pe pagina 1din 184

ROBERT T. KIYOSAKI n colaborare cu SHARON L.

LECHTER

Tat Bogat, Tat Srac Educaia financiar n familie

Aceast carte este dedicat prinilor de pretutindeni pentru c ei sunt cei mai importani profesori ai unui copil.

!"#OSA!" RO$ERT T. Tat $o%at Tat Srac& Educaia financiar n familie ' Robert T. !i(osa)i

Robert T. !i(osa)i *it+ S+aron L. Lec+ter R"CH ,A, -OOR ,A, Cop(ri%+t . /001 /002 b( Robert T. !i(osa)i and S+aron L. Lec+ter

C3-R"NS

Capitolul /& Tat bo%at tat srac Capitolul 5& Lecia / 6 Cei bo%ai nu muncesc pentru bani Capitolul 8& Lecia 5 6 ,e ce trebuie predat alfabetul financiar

/4 /7 8/

Capitolul 7& Lecia 8 6 9e:i6i sin%ur de afacerea ta Capitolul ;& Lecia 7 6 "storia impo:itelor <i puterea companiilor Capitolul =& Lecia ; 6 Cei bo%ai in>entea: banii Capitolul 1& Lecia = 6 ?uncii ca s n>ai nu muncii pentru bani

7; ;4 ;= =1

@NCE-3T3R"

Capitolul 2& ,ep<irea obstacolelor Capitolul 0& -ornirea Capitolul /4& ?ai >rei s fii bo%atA "at ce ai de fcut Epilo%& Cum putei plti facultatea copilului cu doar 1 444 de dolari

17 28 0; 02

RO$ERT T. !"#OSA!" este copilul bo%at al unor oameni sraci. El <i6a dorit dintotdeauna s nu munceasc asemeni tatlui sau care n ciuda faptului c a>ea un salariu consistent era >e<nic n%ropat n datorii. Conclu:ia lui este c n principal problemele financiare pro>in din faptul c mulii ani de <coal nu ne n>a nimic despre cum funcionea: banii ci doar cum s muncim din %reu pentru ei iar atunci cBnd i a>em 6 muli puini 6 nu <tim cum s6i folosim n fa>oarea noastr. Nu nesocotii faptul c relaia cu banii este una de putere& ori i stpBnii ori de>enii scla>ii lor. -rinii bo%ai <i pre%tesc copiii s de>in la rBndul lor bo%ai. -rinii sraci le spun copiilor s mear% la <coal s fie cBt mai silitori <i s6<i %seasc o sluCb bun. @ns calea de urmat pentru cB<ti%area bo%iei este iniierea n arta finanelor. @n>ai6> copiii s fie liberi din punct de >edere financiarD

@n aceast perioad de mari sc+imbri economice leciile lui Robert !i(osa)i despre cum putei face banii s munceasc pentru dumnea>oastr sunt nepreuiteD Robert !i(osa)i s6a nscut <i a crescut n Ha*aii. -ro>ine dintr6o important familie de profesoriE tatl su a condus ,epartamentul de Educaie al Statului Ha*aii. ,up terminarea liceului <i6a continuat studiile la Ne* #or). Absol>ind facultatea intr n ?arina American <i lupt n 9ietnam ca ofier <i pilot de elicopter. @n /011 a nfiinat o companie ce a scos pe pia primul portofel din nailon pentru surferi care n scurt >reme a de>enit un produs de mare succes. El <i produsele sale au aprut n RunnerFs Gorld HentlemanFs Iuarterl( Success ?a%a:ine Ne*s*ee) <i c+iar n -la(bo(. La 71 de ani s6a pensionat <i se ocup n continuare de in>estiii n special n domeniul imobiliar. ,in /00; este co6fondator al unei companii internaionale de n>mBnt care funcionea: n <apte ri ce <i6a propus iniierea cursanilor n arta afacerilor <i a in>estiiilor. @n calitate de specialist n educaie a >orbit de la cele mai importante tribune pe unde au trecut <i O% ?andino Ji% Ji%lar sau Ant+on( Robbins. Este creatorul Cocului CASHKLOG n trei >ariante Lpentru copii pentru aduli <i a>ansaiM care reproduce condiiile unei piee reale <i i iniia: pe Cuctori n tainele banilor.

SHARON L. LECHTER este coautoare la NTat $o%at Tat SracO. ,up ce a absol>it strlucit 3ni>ersitatea de Stat din Klorida obinBnd o diplom n contabilitate S+aron Lec+ter s6a an%aCat la o mare firm de contabilitate. A de>enit ePpert contabil la o companie din industria calculatoarelor apoi director de impo:ite la o companie naional de asi%urri. Este fondatoare a primei re>iste pentru femei din Gisconsin. Kiind soie <i mam a trei copiii s6a orientat spre n>mBnt. L6a aCutat pe in>entatorul primei Ncri electronice de >orbireO s ePtind aceast industrie. Este o pionier n de:>oltarea noilor te+nolo%ii care ncearc s readuc pe cBt posibil crile n >iaa copiilor. Ea s6a implicat din ce n ce mai mult n formarea

celor mici de>enind o militant n domeniul matematicii al calculatoarelor al cititului <i al scrisului. @n pre:ent <i concentrea: eforturile pentru spriCinirea crerii instrumentelor educaionale necesare celor interesai de ameliorarea educaiei lor financiare.

?ulumiri

Cum poi spune cui>a NmulumescO atunci cBnd trebuie s mulume<ti atBtor oameniA Cate%oric aceast carte li se datorea: celor doi tai ai mei care au fost pentru mine ni<te modele puternice precum <i mamei mele care m6a n>at s iubesc <i s fiu bun. Qi totu<i printre persoanele direct rspun:toare de faptul c aceast carte a de>enit realitate se numr soia mea !im alturi de care ePistena mea s6a mplinit. !im este partenera mea n csnicie n afaceri <i n >ia. Kr ea a< fi pierdut. @i mulumesc prinilor lui !im Ginnie <i $ill ?e(er pentru c au crescut o fiic minunat. @i mulumesc lui S+aron Lec+ter pentru c a adunat fra%mentele acestei cri nre%istrate n computer <i le6a pus cap la cap. Soului lui S+aron ?i)e pentru faptul c este un minunat a>ocat al proprietii intelectuale <i copiilor lor -+illip S+ell( <i Ric) pentru participarea <i colaborarea lor. @i mulumesc lui !eit+ Cunnin%+am pentru nelepciunea financiar <i ideile pe care mi le6a datE lui Larr( <i Lisei Clar) pentru c mi6au druit prietenia lor <i m6au ncuraCat mereuE lui Rolf -arta pentru %eniul su te+nicE Annei Ne>in lui $obb( ,e-orter <i lui Roe C+apon pentru noi perspecti>e asupra subiectuluiE lui ,C <i lui Ro+n Harrison lui Rannie Ta( lui Sand( !+oo lui Ric+ard <i 9eronici Tan lui -eter Ro+nston <i lui Su:i ,afnis lui RacSueline Seo* N(+l Henson ?ic+ael <i ?onette Hamlin lui Ed*in <i Camilla !+oo lui !. C. See <i Ressica See pentru spriCinul profesionalE lui !e>in <i Sarei de la "nS(nc pentru strlucita %raficE lui Ro+n <i S+ari $urle( lui $ill <i Cind( S+opoff lui 9an T+arp ,ianei !enned( lui C. G. Allen ?arilu ,ei%nan !im Arries <i Tom Geisenborn

pentru nelepciunea lor financiarE lui Sam Heor%es Ant+on( Robbins Enid 9ien La*rence <i Ra(ne Ta(lor6Gest lui Alan Gri%+t lui Ji% Ji%lar pentru limpe:imea minii lorE lui R. G. Gilson lui ?art( Geber Rand( Craft ,on ?ueller $rad Gal)er $lair <i Eileen Sin%er lui Ga(ne <i L(nn ?or%an lui ?imi $rennan Rerome Summers dr. -eter -o*ers Gill Hepburn dr. EnriSue Teusc+er dr. Robert ?arin $ett( O(ster Rulie $elden Ramie ,anfort+ C+erie Clar) Ric) ?erica Roia Rita+ide Reff $assett dr. Tom $urns <i lui $ill Hal>in pentru c mi6au fost ni<te prieteni minunai <i mi6au susinut proiecteleE Centrului ?ana%erilor <i :ecilor de mii de absol>eni ai cursurilor NTu <i baniiO <i ai Qcolii de afaceri pentru ntreprin:toriE <i lui Kran) Crerie Clint ?iller T+omas Allen <i lui Norman Lon% pentru c mi6au fost ni<te ePtraordinari parteneri de afaceri.

Robert T. !i(osa)i "NTRO,3CERE

EPist o cerin

Oare <coala i pre%te<te pe copii pentru lumea realA N@n>a cu sBr%uin ia note mari <i >ei %si o sluCb bine pltit cu tot felul de a>antaCeO obi<nuiau s spun prinii mei. Scopul lor n >ia era s ne asi%ure o facultate surorii mele mai mari <i mie astfel ncBt noi s a>em cele mai mari <anse de reu<it n >ia. CBnd n sfBr<it mi6am luat diploma n /01= 6 absol>ind strlucit printre primii din promoia mea 3ni>ersitatea de Stat din Klorida secia contabilitate 6 prinii mei <i atinseser scopul. Era ncununarea reu<itei >ieii lor. Conform N-lanului -rincipalO am fost an%aCat de o important firm de contabilitate dintre acele cu Nopt :erouriO <i credeam c m a<teapt o lun% carier <i o pensionare la o >Brst nu prea naintat. Soul meu ?ic+ael a urmat o cale similar. AmBndoi pro>eneam din familii care munceau din %reu dispunBnd de miCloace modeste dar cu o puternic etic a muncii. Qi ?ic+ael a absol>it strlucit ba c+iar de dou ori& mai ntBi in%ineria <i

apoi dreptul. A fost recrutat dendat de o presti%ioas firm de a>ocatur din Gas+in%ton ,.C. speciali:at n drept de bre>etare. 9iitorul su prea ePtrem de luminos drumul carierei bine definit <i pensionarea timpurie %arantat. ,e<i am a>ut succese n carierele noastre lucrurile nu au mers cum ne a<teptam. AmBndoi am sc+imbat mai multe posturi 6 de fiecare dat pentru c a<a era mai bine 6 dar fr a se ntre:ri >reo posibilitate de pensionare. Kondul de pensii nu cre<tea decBt prin contribuiile personale. ?ic+ael <i cu mine a>em o csnicie minunat cu trei copii %ro:a>i. CBnd scriu aceste rBnduri doi dintre ei sunt la facultate iar cel de6al treilea abia ncepe liceul. Am c+eltuit o a>ere ca s ne asi%urm c urmea: cele mai bune <coli. @ntr6o :i n /00= unul dintre copiii mei a >enit acas de:ilu:ionat de <coal. Era plictisit <i se sturase s n>ee. N,e ce trebuie s petrec atBta >reme studiind materii care nu mi >or fi niciodat cu ade>rat de folos n >iaAO 6 a protestat el. Kr s m %Bndesc i6am rspuns& N-entru c dac nu iei note mari nu poi mer%e la facultate.O N"ndiferent dac fac sau nu o facultateO mi6a rspuns el Neu tot >oi fi bo%at.O N,ac nu termini o facultate n6o s ai o sluCb bunO i6am rspuns u<or panicat <i n%riCorat ca orice mam. NQi dac nu >ei a>ea o sluCb bun cum cre:i c ai putea s te mbo%e<tiAO Kiul meu mi6a :Bmbit superior <i a dat u<or din cap oarecum plictisit. ?ai purtaserm de multe ori aceast discuie. S6a strBmbat <i <i6a dat oc+ii peste cap. ,in nou cu>intele mele materne pline de nelepciune se i:beau de un :id. Nici mcar nu le au:ea. ,e<i de<tept <i plin de >oin el a fost ntotdeauna politicos <i respectuos. N?micoO a nceput el. 3rma s mi se in mie o predic. NAdaptea:6te >remurilorD -ri>e<te n Curul tuE oamenii cei mai bo%ai nu s6au mbo%it datorit studiilor lor. 3it6te la ?ic+ael Rordan <i la ?adonna. -Bn <i $ill Hates care nu a fost primit la Har>ard a nfiinat ?icrosoftE acum este cel mai bo%at om din America <i nu are decBt trei:eci <i ce>a de ani. 3n Cuctor de baseball poate cB<ti%a pBn la 7 milioane de dolari pe an c+iar dac a fost clasat drept Tarierat mintalU.O

@ntre noi s6a a<ternut o lun% tcere. ?i6am dat seama dintr6odat c de fapt l sftuisem pe fiul meu ePact ceea ce m sftuiser la rBndul lor prinii mei. Lumea din Cur s6a sc+imbat dar sfatul a rmas acela<i. O educaie solid <i notele mari nu mai asi%ur reu<ita ns parc nimeni nu obser> asta n afar de copiii no<tri. N?micoO a continuat el Nnu >reau s muncesc la fel de mult ca tine <i ca tata. 9oi cB<ti%ai o %rmad de bani <i trim ntr6o cas enorm plin de Cucrii. ,ac6i >oi asculta sfatul >oi sfBr<i ca >oi muncind tot mai din %reu doar pentru a plti <i mai multe impo:ite <i pentru a m afunda n datorii. Nu mai ePist sluCbe si%ureE <tiu totul despre restructurri <i rentabili:are. ?ai <tiu c absol>enii de facultate cB<ti%a ast:i mai puin decBt cB<ti%ai >oi atunci cBnd ai terminat <coala. 3it6te <i tu la doctori. Nu mai cB<ti% nici pe departe ca alt dat. Qtiu c nu m pot bi:ui pe Asi%urrile Sociale sau pe pensiile %arantate de companii. Trebuie s %sesc noi soluii.O A>ea dreptate. @i trebuiau noi soluii ca <i mie de altfel. Sfatul prinilor mei poate c era >alabil pentru cei nscui nainte de /07; dar putea de>eni de:astruos pentru cei ca noi nscui ntr6o lume care se sc+imb ePtrem de rapid. Nu le mai pot spune pur <i simplu copiilor mei& N?er%ei la <coal luai note mari <i cutai6> o sluCb si%ur.O Qtiu c trebuie s %sesc noi ci pentru a6mi clu:i copiii n pri>ina studiilor. Ca mam dar <i ca specialist contabil am fost ntotdeauna preocupat de lipsa educaiei financiare. ?uli dintre tinerii de ast:i au cri de credit nc nainte de a aCun%e la liceu dar nu li s6a inut niciodat un curs despre bani sau despre felul n care ar putea s6i in>esteasc ca s nu mai >orbim despre cum funcionea: dobBnda la crile de credit. Kr s aib noiuni financiare <i fr s <tie cum funcionea: banii ei nu sunt pre%tii s nfrunte lumea ce6i a<teapt o lume care accentuea: consumul <i nu economiile. CBnd biatul meu cel mare fiind nc student n anul ntBi la facultate s6a ndatorat fr sperane cu crile lui de credit nu numai c l6am aCutat s6<i distru% aceste carduri de>enite fr >aloare dar am cutat <i un pro%ram care s m aCute s mi educ copiii n pri>ina problemelor financiare.

Anul trecut soul meu m6a sunat ntr6o :i de la birou. NSe afl la mine o persoan pe care ar trebui s o cuno<tiO mi6a spus el. NSe nume<te Robert !i(osa)i. Este om de afaceri <i in>estitor <i tocmai ne solicit un bre>et pentru un produs educaional. Cred c este ePact ceea ce cutai demult.O

EPact ceea ce cutam

Soul meu ?i)e a fost atBt de impresionat de proiectul Ncircuitul banilorO noul produs educaional de:>oltat de Robert !i(osa)i ncBt a aranCat s participm amBndoi la o testare a prototipului. Kiind >orba de un Coc educaional am ntrebat6o <i pe fiica mea de /0 ani care era n primul an la uni>ersitatea local dac nu >rea s participe <i ea a fost de acord. La acest test au participat >reo cincispre:ece persoane care erau mprite n trei %rupuri. ?i)e a>usese dreptate. Era ePact produsul educaional pe care l cutam. A>ea ce>a specific& arta ca o tabl de ?onopol( cu un enorm <obolan artos n miCloc. ,ar spre deosebire de ?onopol( erau dou trasee& unul n interior <i unul n ePterior. ?i:a Cocului era s scapi de pe traseul interior 6 ceea ce Robert numea Cursa Qobolanului 6 <i s aCun%i la pista ePterioar sau la Npista rapidO. Robert susinea c pista rapid simulea: comportamentul oamenilor bo%ai n >iaa real. ,up care Robert ne6a ePplicat NCursa QobolanuluiO. N,ac >ei anali:a atent >iaa unei persoane de formaie medie foarte muncitoare >ei ntBlni o pist similar. Copilul se na<te <i mer%e la <coal. -rinii sunt mBndri <i ncBntai deoarece copilul ePcelea: luBnd note bune <i foarte bune <i este primit la facultate. Copilul termin studiile <i e>entual <i le perfecionea: dup care acionea: conform pro%ramului dinainte stabilit& <i caut o sluCb si%ur sau o profesie. Copilul %se<te aceast sluCb e>entual ca doctor sau a>ocat intr n armat ori lucrea: pentru %u>ern. @n %eneral copilul ncepe s fac apoi bani are tot mai multe carduri <i ncep cumprturile n ca:ul n care nu au nceput c+iar mai nainte.

A>Bnd bani de risipit copilul mer%e n acele locuri la care >isea: <i ceilali tineri cunoa<te ali oameni <i fiPea: ntBlniri <i uneori se cstore<te. 9iaa este minunat pentru c acum <i brbaii <i femeile lucrea:. ,ou >enituri sunt o binecu>Bntare. Cu toii simt c au reu<it i a<teapt un >iitor strlucit se +otrsc s cumpere o cas o ma<in un tele>i:or pleac n >acan <i fac copii. Kericirea >ine %rmad. Ne>oia de bani %+ea este enorm. Kericitul cuplu +otr<te c profesia este de o importan >ital n consecin muncesc tot mai mult urmrind a>ansri <i mriri de leaf. Leafa se mre<te <i mai apare un copil <i ne>oia de o cas mai mare. Ei muncesc <i mai mult de>in ni<te an%aCai <i mai buni <i mai implicai. Se rentorc pe bncile <colii ca s se speciali:e:e pentru a cB<ti%a <i mai muli bani. E>entual <i mai iau o sluCb. 9eniturile cresc dar <i impo:itele inclusi> pe proprieti respecti> pe terenul casei celei noi <i mari. Cresc contribuiile la Asi%urrile Sociale <i toate celelalte. "au lefuri tot mai mari <i se ntreab pe ce se duc banii. Se nscriu la fondurile mutuale <i cumpr alimente cu cartea de credit. Copiii fac ntre timp ; sau = ani <i prinii ncep s strBn% bani pentru facultatea lor dar <i pentru pensie. Kericitul cuplu nscut n urm cu trei:eci <i cinci de ani este prins acum n Cursa Qobolanului pentru tot restul >ieii lui acti>e. Cei doi muncesc pentru proprietarii companiei pentru %u>ern 6 prin plata taPelor <i pentru bnci 6 pltind ipoteci sau crile de credit. ,up care <i sftuiesc propriii copii Ts n>ee temeinic s ia note mari <i s6<i %seasc o sluCb sau o profesie si%urU. N6au n>at nimic despre bani n sc+imb alii au profitat de nai>itatea lor <i de asta au fost ne>oii s munceasc din %reu toat >iaa. -rocesul se repet <i %eneraia urmtoare robote<te la fel. Aceasta este TCursa QobolanuluiUV. Sin%ura posibilitate de a ie<i din aceast NCurs a QobolanuluiO este s i do>ede<ti competena atBt n contabilitate cBt <i n in>estiii cate%oric dou dintre cele mai %reu de stpBnit dintre materiile dificile. @n calitate de ePpert contabil care a lucrat cBnd>a la o mare firm cu o cifr de afaceri cu opt :erouri m6am mirat s constat c Robert reu<ise s fac amu:ante <i palpitante aceste dou materii. -rocesul era atBt de bine mascat ncBt atunci cBnd ncercam cu sBr%uin s ie<im din NCursa QobolanuluiO uitam rapid c de fapt n>am ce>a.

Testarea produsului s6a transformat pe nesimite ntr6o dup6amia: amu:ant cu fiica mea discutBnd despre lucruri pe care nu le abordasem niciodat. Kiind contabil de formaie nu mi se prea complicat un Coc care presupunea o declaraie de >enit <i un bilan. ,e aceea am a>ut timp s o aCut pe fiica mea ca <i pe ceilali Cuctori de la masa mea lmurindu6le conceptele pe care nu le nele%eau. Am fost prima persoan 6 <i sin%ura din ntre% %rupul de testare 6 care a reu<it s ias din NCursa QobolanuluiO n acea :i. Am scpat n ;4 de minute de<i Cocul a durat aproape trei ore. La masa mea se mai aflau un banc+er un om de afaceri <i un informatician. ?6a tulburat s constat cBt de puin <tiau ace<ti oameni despre contabilitate sau in>estiii lucruri atBt de importante n >iaa lor. ?6am ntrebat cum de s6au descurcat n re:ol>area propriilor probleme financiare ntBlnite n >iaa real. -uteam nele%e de ce fetia mea de /0 ani nu pricepea dar ceilali erau aduli a>eau de cel puin dou ori >Brsta ei. ,up ce am ie<it din NCursa QobolanuluiO i6am urmrit >reme de dou ore pe fiica mea <i pe aceste persoane cu <coal aduli bo%ai cum ddeau cu :arul <i <i mutau pionii. ,e<i m bucuram c n>au cu toii atBt de mult m deranCa totu<i ideea c ni<te aduli nu cuno<teau noiunile de ba: ale contabilitii <i in>estiiilor. Le era %reu s stabileasc relaia dintre declaraia de >enit <i bilan. -e msur ce cumprau <i >indeau bunuri <i aminteau cu %reu de faptul c fiecare tran:acie putea a>ea un oarecare impact asupra circuitului financiar lunar. ?6am ntrebat cBte milioane de oameni care se :bat din punct de >edere financiar doar pentru c nu cunosc aceste lucruri or fi pe lumea asta. Sla> ,omnului c se amu:au <i erau preocupai de dorina de a cB<ti%a partida mi6am spus n sinea mea. ,up ce Robert a nc+eiat concursul ne6a acordat /; minute n care s discutm <i s criticm NCircuitul banilorO ntre noi. Omul de afaceri de la masa mea nu era deloc mulumit. Nu i6a plcut Cocul. NN6 am ne>oie s <tiu toate asteaO a spus el rspicat. N-entru asta an%aCe: contabili banc+eri <i a>ocai tocmai ca s mi ePplice cum stau lucrurile.O Ric+ard i6a replicat& NN6ai obser>at niciodat faptul c nu sunt prea muli contabili bo%aiA Ca de altfel nici banc+eri a>ocai ori a%eni de $urs sau imobiliari. Ei <tiu foarte multe lucruri <i n multe pri>ine sunt oameni de<tepi dar maCoritatea nu sunt bo%ai. Cum <colile noastre nu6i n>a pe oameni ceea

ce <tiu cei bo%ai ar fi bine s primim sfaturi din partea acestora din urm. @ntr6o bun :i n >reme ce mer%ei pe <osea > putei bloca n trafic strduindu6> s aCun%ei la ser>iciuE cBnd > >ei uita n dreapta >ei constata c <i contabilul d>. este prins n acela<i blocaC de circulaie. 9 uitai n stBn%a <i l >edei pe banc+er. Asta ar trebui s > spun ce>a.O "nformaticianul nu s6a lsat nici el impresionat de Coc& N-ot cumpra un pro%ram care s m n>ee toate acestea.O @n sc+imb banc+erul a fost foarte mi<cat. NAm n>at asta la <coal 6 adic partea de contabilitate 6 dar n6am <tiut niciodat cum s6o aplic n realitate. Acum <tiu. Trebuie s ies din TCursa QobolanuluiU.O -e mine ns m6au impresionat cel mai mult cu>intele fiicei mele. N?6a amu:at s n> toate asteaO a spus ea. NAm aflat o mulime de lucruri despre felul cum circul banii <i cum trebuie ei in>estii.O ,up care a adu%at& NAcum <tiu c pot s6mi ale% profesia doar inBnd seama de munca pe care o >oi depune <i nu pentru a fi neaprat una si%ur sau de pe urma creia s am di>erse a>antaCe sau s6o aprecie: n funcie de cBt sunt pltit. ,ac >oi n>a ceea ce acest Coc mi ePplic >oi fi liber s fac <i s studie: ce6mi dore<te sufletul... <i nu s studie: ce>a doar pentru c se caut un anumit tip de pre%tire. ,ac >oi n>a asta nu mai trebuie s6mi fac probleme le%ate de si%urana locului de munc sau de Asi%urrile Sociale a<a cum procedea: deCa maCoritatea cole%ilor mei.O N6am mai putut s rmBn pentru a >orbi cu Robert dup ce am terminat Cocul dar am stabilit s ne ntBlnim ulterior pentru a discuta pe mai departe proiectul su. Qtiam c >rea s foloseasc acest Coc pentru a6i aCuta <i pe alii s de>in ePperi n finane <i eram nerbdtoare s aflu mai multe despre planurile lui. @mpreun cu soul meu am fiPat s ne ntBlnim la cin cu Robert <i soia lui n sptmBnile imediat urmtoare. ,e<i era prima dat cBnd ne >edeam ntr6un cadru monden ne6am simit ca <i cum ne6am fi <tiut de ani de :ile. Am descoperit c a>em foarte multe n comun. Am acoperit o %am foarte lar% de la sport la piese de teatru la restaurante <i probleme socio6economice. Am >orbit despre lumea n sc+imbare. Am petrecut mult >reme discutBnd despre felul cum maCoritatea americanilor au pus foarte puin deoparte pentru pensie

sau c+iar n6au pus nimic dar <i despre starea falimentar a Asi%urrilor Sociale <i ?edicale. Oare copiilor mei li se >a cere s plteasc pensionarea celor 1; milioane de copii nscui n anii F=4A Ne ntrebam dac oamenii <i dau seama cBt de riscant este s depind de un plan de pensii. -rincipala %riC a lui Robert era faptul c se crease o prpastie din ce n ce mai adBnc ntre cei care au <i cei care nu au atBt n America cBt <i n ntrea%a lume. Robert era un autodidact care prin munca proprie aCunsese ntreprin:tor strbtuse toat lumea <i pusese cap la cap di>erse in>estiii astfel ncBt a putut ie<i la pensie la 71 de ani. El a renunat apoi la pensionare pentru c manifest aceea<i n%riCorare pe care o am <i eu n le%tur cu copiii mei. El <tie c lumea s6a sc+imbat dar sistemul de n>mBnt a rmas acela<i. Robert susine c ace<ti copii ai no<tri petrec ani ntre%i ntr6un sistem educaional str>ec+i studiind materii pe care nu le >or folosi niciodat <i pre%tindu6se pentru o lume care nu mai ePist. N@n pre:ent sfatul cel mai periculos care poate fi dat unui copil este T,u6te la <coal ia note mari <i caut6i o sluCb si%urUV i place lui s spun. NAcesta este un sfat str>ec+i <i prost. ,ac ai putea >edea ce se ntBmpl n Asia Europa <i America de Sud ai fi la fel de n%riCorai ca <i mine.O El socote<te c e un sfat prost Npentru c dac dore<ti un >iitor si%ur din punct de >edere financiar pentru copilul tu acest lucru nu se poate obine dup re%ulile de alt dat. Este mult prea riscant.O L6am ntrebat ce nele%e prin Nre%ulile de alt datO. NCei ca mine au alte re%uli decBt ale >oastreO a spus el. NCe se ntBmpl atunci cBnd o companie anun o reducere de personalAO NOamenii sunt concediaiO am spus eu Nfamiliile au de suferit cre<te <omaCul.O N,a. ,ar ce se ntBmpl cu compania mai ales dac este o companie public pe aciuniAO N-reul aciunilor cre<te de obicei atunci cBnd se anun o reducere de personalO am spus eu. N-iaa pare ncBntat atunci cBnd o companie reduce costurile forei de munc fie prin automati:are fie prin cre<terea producti>itii muncii n %eneral.O

NA<a esteO a spus el. NQi atunci cBnd preul aciunilor cre<te cei ca mine acionarii se mbo%esc <i mai mult. Asta nele% eu prin alte re%uli. An%aCaii pierdE proprietarii <i in>estitorii cB<ti%.O Robert de fapt nu numai c descria diferena dintre un an%aCat <i un patron dar <i pe aceea dintre controlarea propriului destin <i ncredinarea lui n mBinile altcui>a. N-entru cei mai muli oameni ns este %reu de neles de ce se ntBmpl astaO am :is eu. NEi pur <i simplu consider c nu e drept.O N,e aceea mi se pare o prostie s i spui copilului TTrebuie s ai o educaie solidUV :ise el. NEste o prostie s presupui c studiile asi%urate de sistemul <colar i >or pre%ti pe copiii >o<tri pentru lumea cu care >or trebui s se confrunte dup absol>ire. Kiecare copil are ne>oie de <i mai mult educaie de un alt tip de educaie. Copiii trebuie s cunoasc re%ulile. Alte re%uli.O NEPist re%uli ale banului dup care se %+idea: cei bo%ai <i ePist re%ulile dup care se %+idea: ceilali 0;W din populaieO a spus el. NQi cei 0;W n>a aceste re%uli acas <i la <coal. ,e aceea este riscant ca n :ilele noastre s i spui copilului doar& Tn>a temeinic <i caut6i o sluCb.U Copilul din :iua de a:i are ne>oie de o educaie mult mai sofisticat iar actualul sistem nu este capabil s furni:e:e a<a ce>a. Nu6mi pas cBte calculatoare pun n slile de curs sau cBi bani c+eltuiesc <colile. Cum ar putea un sistem de n>mBnt s predea o materie pe care n6o cunoa<teAO Cum poate un printe s6<i n>ee copiii ceea ce <coala nu reu<e<teA Cum poate fi predat contabilitatea unui copilA N6o s se plictiseascA Qi cum poate fi predat <tiina in>estiiilor atBta >reme cBt ca printe do>edii ePact contrariul fiind mpotri>a oricrui riscA @n loc s6mi n> copiii s acione:e ntotdeauna n limitele si%uranei am +otrBt ca este mai bine s6i n> s acione:e inteli%ent. L6am ntrebat pe Robert& NCum poate fi n>at un copil despre bani <i despre tot ceea ce am discutat noi aiciA Cum am putea simplifica sarcina prinilor mai ales atBta >reme cBt ei n<i<i nu nele%AO NAm scris o carte despre astaO a spus el. N3nde esteAO

N@n calculatorul meu. E acolo de ani de :ile n diferite fra%mente a<e:ate la ntBmplare. ,in cBnd n cBnd mai adau% cBte ce>a dar niciodat nu am fost n stare s pun totul cap la cap. -e aceasta am nceput s o scriu dup ce cealalt carte a mea a aCuns un best6seller. ,ar pe asta n6am mai terminat6o. E n bucele.O Qi ntr6ade>r era n bucele. ,up ce am citit cBte>a fra%mente mpr<tiate am +otrBt c aceast carte are un merit cert <i trebuie mprt<it <i altora mai ales n aceste >remuri sc+imbtoare. Am acceptat s fim coautori la cartea lui Robert. L6am ntrebat de cBte informaii de ordin financiar crede el c are ne>oie un copil. ?i6a rspuns c depinde de copil. El a <tiut de mic c >rea s fie bo%at <i a a>ut noroc de un tat bo%at <i dispus s l clu:easc. Educaia st la ba:a reu<itei a spus Robert. ,ar la fel de important ca formarea uni>ersitar este <i cea financiar sau cea le%at de comunicare. Apoi urmea: po>estea celor doi tai ai lui Robert unul bo%at <i unul srac prin care se ePplic felul n care s6a format de6a lun%ul ntre%ii >iei. Contrastul dintre cei doi tai furni:ea: o perspecti> esenial. Cartea este susinut cu date precise editat <i pus cap la cap de mine. Orice contabil care cite<te aceast carte trebuie s uite de cuno<tinele sale uni>ersitare <i s se arate desc+is la teoriile pre:entate de Robert. ,e<i multe dintre ele contra>in ideilor fundamentale ale principiilor %eneral acceptate de contabilitate ele furni:ea: totu<i o perspecti> >aloroas referitoare la felul n care <i anali:ea: +otrBrile ade>raii in>estitori. Atunci cBnd ca prini ne sftuim copiii& N,u6te la <coal n>a din %reu <i ia6i o sluCbO o facem adesea dintr6un obicei de>enit tradiional. A fost din totdeauna cel mai bun lucru de fcut. CBnd l6am cunoscut pe Robert iniial ideile lui m6au speriat. Kiind crescut de doi tai a fost n>at s se :bat pentru dou scopuri diferite. Tatl lui cu <coal /6a sftuit s lucre:e la o companie. Tatl lui bo%at /6 a sftuit s fie proprietarul unei companii. Ambele drumuri n >ia presupuneau studii numai c obiectele de studiu erau complet diferite. Tatl lui cu <coal /6a ncuraCat pe Robert s fie de<tept. Tatl lui bo%at /6a ncuraCat pe Robert s n>ee cum s an%aCe:e oameni de<tepi.

Kaptul c a>ea doi tai a creat multe probleme. Tatl bun al lui Robert era inspector n n>mBnt n Ha*aii. CBnd Robert mplinise /= ani ameninarea& N,ac nu iei note mari n6o s6i %se<ti o sluCb bunO nu mai a>ea prea mare efect. El <tia deCa c n >ia urma s fie proprietar de companie <i nu an%aCat al unei companii. ,e fapt dac nu ar fi a>ut un sftuitor nelept <i perse>erent pe >remea liceului probabil c Robert nu ar fi fcut facultate. El recunoa<te asta. ,e abia a<tepta s nceap s pun ba:ele a>erii sale dar n final a fost de acord c facultatea ar putea s6i fie de folos. Ade>rul este c ideile din aceast carte pot prea prea sofisticate sau prea radicale pentru prinii din :iua de a:i. ?ultor prini <i a<a le este %reu s6<i in copiii la <coal. XinBnd seama ns de >remurile sc+imbtoare ca prini trebuie s fim desc+i<i n faa ideilor noi <i ndr:nee. Ai ncuraCa pe copii s aCun% an%aCai este ca <i cum i6ai sftui s plteasc impo:ite mai mult decBt se cu>ine o >ia ntrea% speranele de pensie fiind minime sau inePistente. Este ade>rat c marea c+eltuial pentru oricine o repre:int impo:itele. ,e fapt maCoritatea familiilor muncesc din ianuarie pBn la Cumtatea lui mai doar pentru a6<i acoperi impo:itele ctre stat. E ne>oie de idei noi <i aceast carte >i le ofer. Robert susine c oamenii bo%ai <i educ altfel copiii. Ei <i n>a copiii acas n Curul mesei la cin. Aceste idei s6ar putea s nu fie ideile pe care s >rei s le discutai cu copiii >o<tri dar eu oricum > mulumesc c le6ai acordat atenie. 9 sftuiesc s continuai cutrile. ,up prerea mea de mam <i ePpert contabil ideea c este suficient s iei note mari <i s6i %se<ti o sluCb bun este dep<it. Trebuie s ne sftuim copiii folosind ni<te soluii mai sofisticate. A>em ne>oie de idei noi <i de o alt educaie. -oate c nu este cea mai rea idee s le spunem copiilor no<tri s se strduiasc s fie ni<te buni an%aCai dar <i s se strduiasc s aib propria lor companie de in>estiii. Ca mam sper ca aceast carte s aCute <i ali prini. Robert sper s6i fac pe oameni s afle c oricine poate de>eni prosper dac asta >rea. C+iar dac n pre:ent e<ti %rdinar sau n%riCitor sau c+iar <omer ai posibilitatea s te forme:i <i s6i n>ei <i pe cei dra%i s se descurce din punct de >edere financiar. Nu uitai c nele%erea lumii finanelor este acel proces mental prin care ne re:ol>m problemele financiare.

@n pre:ent ne confruntm cu sc+imbri maCore inclusi> de ordin te+nolo%ic care sunt mult mai mari decBt cele cu care s6au confruntat toi cei de pBn acum. Nimeni nu are un %lob de cristal pentru a pre>edea cu ade>rat >iitorul dar un lucru este si%ur& ne a<teapt sc+imbri mai presus de orice ima%inaie. Cine <tie ce ne re:er> >iitorulA ,ar indiferent ce s6ar ntBmpla a>em dou posibiliti fundamentale& s Cucm fr risc sau s Cucm inteli%ent pre%tindu6ne n>Bnd tre:indu6ne <i tre:indu6le <i copiilor no<tri %eniul financiar.

S+aron Lec+ter

CA-"TOL3L /

Tat $o%at Tat Srac

A<a cum po>este<te Robert !i(osa)i

Am a>ut doi tai unul bo%at <i unul srac. 3nul a>ea mult <coal <i era foarte inteli%entE a>ea doctoratul <i fcuse patru ani de studiu n mai puin de doi ani. ,up care mersese la 3ni>ersitatea Stanford la 3ni>ersitatea din C+ica%o <i la 3ni>ersitatea Nort+*estern pentru masterat peste tot beneficiind de burse inte%rale. Cellalt tat n6a terminat nici opt clase. AmBndoi reu<iser n carier muncind din %reu toat >iaa. AmBndoi a>eau >enituri substaniale. Qi totu<i unul s6a luptat cu probleme financiare toat >iaa. Cellalt a de>enit unul dintre cei mai bo%ai oameni din Ha*aii. 3nul a murit lsBnd :eci de milioane de dolari pentru familie societi de binefacere <i biseric cellalt a lsat datorii. AmBndoi erau puternici carismatici <i a>eau un cu>Bnt %reu de spus. AmBndoi ne6au dat sfaturi dar nu acelea<i sfaturi. Ambii credeau cu trie n educaie dar nu recomandau acela<i traseu al studiilor.

,ac a< fi a>ut un sin%ur tat ar fi trebuit s accept sau s6i respin% sfatul. Kaptul c a>eam doi tai care s m sftuiasc mi6a oferit oca:ia s ale% ntre puncte de >edere diferiteE ale unui om bo%at <i ale unui om srac. @n loc s6/ accept sau s6/ respin% pur <i simplu pe unul sau pe cellalt mi6am dat seama c de fapt pot reflecta mai mult comparBnd posibilitile <i ale%Bnd de unul sin%ur. -roblema era c la >remea aceea cel bo%at nu era nc bo%at iar cel srac nu era nc srac. AmBndoi erau la nceput de drum <i se :bteau ntre problemele financiare <i cele de familie. A>eau ns puncte de >edere foarte diferite n pri>ina banilor. ,e ePemplu unul dintre ei spunea& N$anul este oc+iul dracului.O Cellalt :icea& NLipsa banului este oc+iul dracului.O Ca pu<ti a>Bnd doi tai cu caracter puternic era %reu s m las influenat de amBndoi la fel. 9roiam s fiu un fiu bun <i s6i ascult doar c taii mei nu spuneau acela<i lucru. ,iferena ntre punctele lor de >edere mai ales n pri>ina banilor era atBt de mare ncBt acest lucru m6a fcut curios <i m6a intri%at. Am nceput s m %Bndesc tot mai mult la ce >roia de fapt s spun fiecare. CBnd eram sin%ur reflectam mai tot timpul ntrebBndu6m de ePemplu& N,e ce a spus astaAO Apoi mi puneam ntrebri n pri>ina afirmaiei celuilalt tat. Ar fi fost mult mai simplu s spun doar a<a& N?da are dreptate. Sunt de acord.O Sau s respin% pur <i simplu un punct de >edere :icBnd& N$trBnul nu <tie ce >orbe<te.O @n sc+imb faptul c a>eam doi tai pe care i iubeam m6a obli%at s reflecte: <i n final s ale% o modalitate de a %Bndi eu nsumi. -rocesul ale%erii s6a do>edit a fi mult mai >aloros pe termen lun% decBt o simpl acceptare sau respin%ere a unui sin%ur punct de >edere. 3nul dintre moti>ele pentru care cei bo%ai se mbo%esc tot mai mult cei sraci srcesc tot mai mult iar clasa de miCloc se :bate n datorii este faptul c despre bani se n>a acas <i nu la <coal. Cei mai muli dintre noi afl despre bani de la prini. ,eci ce poate un printe srac s6i spun copilului su despre baniA ,oar& N9e:i6i de <coal <i n>a serios.O Copilul poate termina cu note ePcelente dar a>Bnd o slab pre%tire financiar. Lucrurile acestea i6au fost inoculate pe cBnd era mic.

,espre bani nu se n>a la <coal. Qcolile se concentrea: asupra obiectelor de studiu <i a formrii profesionale dar nu <i asupra capacitii de re:ol>are a problemelor financiare. Acest lucru ePplic de ce banc+eri doctori <i contabili foarte de<tepi care au a>ut note ePcelente la <coal se :bat toat >iaa pentru a6<i re:ol>a problemele financiare. 9e<nica noastr datorie naional este produs n mare parte de politicieni cu mult <coal <i repre:entani %u>ernamentali care iau +otrBri financiare fr s aib o pre%tire n pri>ina banilor. Adesea m %Bndesc la noul mileniu <i m ntreb ce se >a ntBmpla cBnd >om a>ea milioane de oameni care >or a>ea ne>oie de spriCin financiar <i medical. Ei >or depinde de familiile lor sau de stat pentru a beneficia de asisten financiar. Ce se >a ntBmpla cBnd Asi%urrile ?edicale <i Sociale >or rmBne fr baniA @n ce fel poate o naiune s supra>ieuiasc atBta >reme cBt abordarea problemei banilor continu s fie lsat n %riCa prinilor 6 care n maCoritate >or fi sau sunt deCa sraciA Cum a>eam doi tai cu un cu>Bnt %reu de spus am n>at de la amBndoi. A trebuit s reflecte: la sfatul fiecruia <i fcBnd asta am reu<it s descopr un punct de >edere asupra puterii <i efectului %Bndirii fiecruia asupra propriei lui >iei. ,e ePemplu unul dintre tai a>ea obiceiul s spun& NNu6mi pot permite.O Cellalt inter:icea folosirea acestei ePprimri. El insista s spun& NCum a< putea face s6mi permit astaAO 3na este o afirmaie iar cealalt este o ntrebare. 3na te las de i:beli<te iar cealalt te obli% s %Bnde<ti. Tatl meu care n6curBnd6 >a6fi6bo%at ar ePplica faptul c dac spui automat& NNu6mi pot permiteO creierul ncetea: s mai funcione:e. -unBnd ntrebarea NCum a< putea face s6mi permit astaAO creierul e pus la munc. Asta nu nsemna c dorea s spun c poi s6i cumperi tot ce >rei. ,ar a>ea un ade>rat fanatism n pri>ina ePersrii minii acest cel mai puternic calculator din lume. NCreierul meu este :ilnic tot mai puternic pentru c l ePerse:. Cu cBt este mai puternic cu atBt cB<ti% mai muli bani.O El era con>ins c dac spunem automat NNu6mi pot permiteO acesta este un semn al unei lene>iri intelectuale. ,e<i ambii tai munceau din %reu am obser>at c unul dintre ei a>ea obiceiul s nu6<i pun mintea la contribuie atunci cBnd era >orba de bani n >reme ce cellalt <i6o ePersa din plin. Re:ultatul pe termen lun% a fost c unul dintre ei a a>ut o cre<tere financiar puternic n >reme ce cellalt una slab. E asemeni diferenei dintre o persoan care mer%e s fac sport n mod re%ulat <i una care

st pe canapea <i se uit la tele>i:or. EPerciiul fi:ic bine fcut spore<te <ansa de a fi sntos iar ePerciiul mental bine fcut spore<te <ansa de a fi bo%at. Lenea aduce preCudicii atBt sntii cBt <i a>erii. Cei doi tai ai mei a>eau sisteme de %Bndire opuse. 3nul dintre ei credea c oamenii bo%ai trebuie s plteasc mai multe impo:ite ca s aib %riC de cei mai puin noroco<i. Cellalt spunea& N"mpo:itele i pedepsesc pe cei care produc <i i rspltesc pe cei care nu produc.O 3nul dintre tai mi6a recomandat& Nn>a serios ca s %se<ti o companie bun la care s lucre:i.O Cellalt mi6a su%erat& Nn>a serios ca s %se<ti o companie bun pe care s6o cumperi.O 3nul mi6a :is& N?oti>ul pentru care nu sunt bo%at este c > am pe >oi copiii.O Cellalt a spus& N?oti>ul pentru care trebuie s fiu bo%at este c > am pe >oi copiii.O 3nul ncuraCa con>ersaiile despre bani <i afaceri n timpul mesei cellalt inter:icea acest subiect la mas. 3nul spunea& NCBnd e >orba de bani nu i asuma riscuri.O Cellalt :icea& Nn>a s stpBne<ti riscurile.O 3nul credea& NCminul nostru este cea mai mare in>estiie <i cel mai mare acti> al nostru.O Cellalt credea& NCasa mea este un pasi> <i cBnd propria6i cas de>ine cea mai important in>estiie nseamn c ai ncurcat6o.O Ambii tai <i plteau facturile la timp unul ns <i le pltea primele iar cellalt la urm. 3nul dintre tai credea ntr6o companie sau ntr6un %u>ern care s se n%riCeasc de tine <i de ne>oile tale era mereu preocupat de cre<terea salariului de planurile de pensii de a>antaCele medicale de concediul de boal de :ilele de >acan <i de alte asemenea. Era impresionat de doi dintre unc+ii si care intraser n armat <i se aleseser cu o pensie <i o %rmad de alte a>antaCe pe >ia dup dou:eci de ani de ser>iciu acti>. A%rea ideea de asi%urri medicale pltite <i pri>ile%iile pe care le acord armata pensionarilor si. ,e asemenea iubea sistemul de funcii definiti>e >alabil n uni>ersiti. 3neori ideea proteCrii locului de munc pe >ia <i alte a>antaCe preau mai importante decBt sluCba propriu6:is. Adesea spunea& NAm muncit din %reu pentru stat <i merit toate aceste drepturi.O

Cellalt credea ntr6o independen financiar total. El era mpotri>a mentalitii NdrepturilorO socotind c duce la slbiciuni <i la ePistena persoanelor ne>oia<e din punct de >edere financiar. El era foarte cate%oric n ceea ce pri>e<te competena financiar pe care trebuia s6o aib fiecare <i asi%urarea prin propriile puteri a acesteia. 3nul dintre tai se :btea s pun deoparte cBi>a dolari. Cellalt pur <i simplu crea in>estiii. 3nul dintre tai m6a n>at cum s scriu un C9 impresionant ca s mi %sesc o sluCb bun. Cellalt m6a n>at cum s fac planuri de afaceri <i financiare serioase astfel ncBt s pot crea locuri de munc. Kiind produsul a doi tai puternici mi6am putut permite luPul s obser> efectele pe care ni<te idei diferite le pot a>ea asupra >ieii cui>a. Am constatat c oamenii ntr6ade>r <i modelea: >iaa prin %Bnduri. ,e ePemplu tatl meu cel srac spunea mereu& NNu >oi fi niciodat bo%at.O Qi aceast profeie s6a transformat n realitate. Tatl meu cel bo%at pe de alt parte cBnd >orbea despre el spunea ntotdeauna c este bo%at. Jicea cam a<a& NSunt un om bo%at <i oamenii bo%ai nu fac asta.O C+iar <i cBnd era lefter dup un recul financiar maCor continua s >orbeasc despre el ca despre un om bo%at. Se descria astfel& NEPist o diferen ntre a fi srac <i a fi lefter. A fi lefter e o situaie temporar a fi srac e o situaie >e<nic.O Tatl meu cel srac mai spunea& NNu m interesea: baniiO sau N$anii nu contea:.O Tatl meu cel bo%at spunea ntotdeauna& N$anii nseamn putere.O -uterea %Bndurilor noastre nu poate fi msurat sau apreciat dar mi6a fost limpede nc din copilrie c trebuie s6i con<tienti:e:i %Bndurile <i felul n care te ePprimi. Am obser>at c tatl meu cel srac nu era srac din pricina sumei pe care o cB<ti%a <i care era considerabil ci din pricina %Bndurilor <i faptelor lui. Copil fiind <i a>Bnd doi tai mi6am dat seama foarte bine c trebuie s am %riC ce %Bnduri ale% s fie ale mele. -e cine s ascult Y pe tatl meu cel bo%at sau pe cel sracA ,e<i amBndoi a>eau un enorm respect fa de n>mBnt nu se nele%eau deloc n pri>ina lucrurilor cu ade>rat importante ce trebuie aflate. 3nul >roia s studie: serios s6mi iau o diplom <i o sluCb <i s muncesc pentru bani. 9roia s

n> ca s aCun% un profesionist s fiu a>ocat sau contabil sau s urme: <coala oamenilor de afaceri <i s mi dau masteratul. Cellalt m6a ncuraCat s studie: ca s fiu bo%at s nele% cum e cu banii <i cum s6i fac s acione:e n fa>oarea mea. NEu nu muncesc pentru baniO 6 erau >orbele pe care le repeta mereu Nbanii muncesc pentru mineDO La 0 ani am +otrBt s6/ ascult <i s n> de la tatl meu cel bo%at cum e cu banii. -rocedBnd astfel am ales s nu6/ mai ascult pe tatl meu cel srac de<i el a>ea toate diplomele din lume.

Lecia lui Robert Krost

Robert Krost este poetul meu preferat. @mi plac multe dintre poe:iile sale dar o prefer pe aceasta& N,rumul nebtutO. Kolosesc n>mintele sale aproape :ilnic.

,R3?3L NE$ZT3T ,ou drumuri mi se artar n pdurea aurie Qi tare re%retam c6mi fusese dat tocmai mie S ale%. Cltor fiind am stat acolo ndelun% Qi am pri>it departe pe cel ce ddea ntr6un crBn% "ar copacii mi prur dintr6odat ntin<i la pmBnt.

,up ce am apucat6o pe cellalt drum Cre:Bnd c poate am ales mai bine acum Cci parc a>ea mai mult iarb ?i6am spus repede n barb C sunt cam la fel.

@n acea diminea semnau atBt de mult Krun:ele nu fuseser clcate de demult O+ am pornit6o pe cel dintBi <i a doua :i ,e<i <tiam ePact unde m >oi opri. Qi atunci m6am ndoit de el.

9 spun toate acestea cu un oftat S6a ntBmplat cBnd>a pe nnoptat @n pdure dou drumuri am >:ut 6 L6am apucat pe cel mai puin btut Qi asta a contat.

Robert Krost [/0/=\

Qi ntr6ade>r a contat enorm. ,e6a lun%ul anilor m6am %Bndit adesea la poe:ia lui Robert Krost. Kaptul c am ales s nu ascult sfatul n>atului meu tat <i s nu preiau atitudinea sa fa de bani a fost o +otrBre dureroas dar ea mi6a modelat ntrea%a ePisten. ,e ndat ce m6am +otrBt pe cine s ascult a nceput <i educarea mea n spiritul banilor. Tatl meu cel bo%at m6a n>at >reme de 84 de ani pBn am mplinit 80. S6a oprit atunci cBnd <i6a dat seama c deCa n>asem <i nelesesem perfect ceea ce ncercase s ba%e n capul meu sec. $anii sunt o form de putere. ,ar <i mai puternic este educaia financiar. $anii >in <i se duc dar dac ai o anumit educaie n pri>ina felului n care acionea: banii poi cB<ti%a de pe urma acestei n>turi <i poi s ncepi s6i construie<ti

a>erea. ?oti>ul pentru care simpla %Bndire po:iti> nu funcionea: este acela c maCoritatea oamenilor au fcut <coal dar n6au n>at niciodat despre felul n care funcionea: banii a<a ncBt <i petrec >iaa muncind pentru bani. -entru c a>eam doar 0 ani cBnd am nceput leciile pe care mi le6a dat tatl cel bo%at au fost foarte simple. ,up ce mi6a spus totul n6au mai rmas decBt <ase lecii principale pe care mi le6a repetat 84 de ani. Aceast carte se refer la aceste <ase lecii ePplicate cBt se poate de simplu de ctre tatl meu cel bo%at pentru a fi pe nelesul meu. Aceste lecii nu intenionea: s fie ni<te rspunsuri ci ni<te puncte de reper. -uncte de reper care > >or aCuta pe >oi toi <i pe copiii >o<tri s > mbo%ii indiferent ce s6ar ntBmpla pe lumea asta ntotdeauna plin de sc+imbri <i nesi%uran.

Lecia ntBi 6 Cei bo%ai nu muncesc pentru bani Lecia a doua 6 ,e ce trebuie predat alfabetul financiar Lecia a treia 6 9e:i6i sin%ur de afacerea ta Lecia a patra 6 "storia impo:itelor <i a puterii companiilor Lecia a cincea 6 Cei bo%ai in>entea: banii Lecia a <asea 6 ?uncii ca s n>ai 6 nu muncii pentru bani

CA-"TOL3L 5 LECX"A /

Cei bo%ai nu muncesc pentru bani

NTticule -oi S6mi Spui Cum S ? @mbo%escAO Tatl meu a lsat :iarul de sear <i mi6a :is& N,e ce >rei s te mbo%e<ti fiuleAO N-entru c a:i m6a dus cu ma<ina mama lui Rimm( care are un Cadillac nou <i ei toi urmau s mear% n *ee)6end la casa lor de pe malul mrii. Rimm( i6a in>itat pe trei dintre prietenii lui dar ?i)e <i cu mine nu ne6am numrat printre ei. Ni s6 a spus c nu suntem in>itai pentru c suntem Tcopii sraciUO. NA<a au :isAO m6a ntrebat tatl meu nencre:tor. N,a c+iar a<aO i6am replicat eu pe un ton Ci%nit. Tatl meu a dat tcut din cap <i6a mpins oc+elarii pe nas <i s6a apucat iar s citeasc. Eu am rmas s a<tept un rspuns. Era n anul /0;=. A>eam 0 ani. Cu totul ntBmpltor mer%eam la aceea<i <coal public la care oamenii bo%ai <i trimiteau copiii. "niial aici a fost un ora< cu o mare plantaie de :a+r. -roprietarii plantaiei precum <i alte persoane importante din ora< cum ar fi doctori oameni de afaceri banc+eri <i trimiteau copiii n clasele "69" la aceast <coal. ,up clasa a 9"6a copiii lor erau trimi<i de obicei la <coli particulare. Cum familia mea locuia c+iar pe aceast strad am mers la <coala respecti>. ,ac a< fi locuit peste drum a< fi mers la alt <coal la una cu copii din familii cam ca a mea. ,up clasa a 9"6a mpreun cu ace<ti copii am fi continuat studiile tot la o <coal public <i apoi la un liceu de acela<i fel. Nu ePistau <coli particulare pentru cei ca noi. @n sfBr<it tata a lsat :iarul. Era clar c se %Bndise profund. NEi bine fiuleO a nceput el lent Ndac >rei s fii bo%at trebuie s n>ei s faci bani.O

NQi cum se fac baniiAO am ntrebat. NEi pune6i capul la contribuie fiuleO mi6a spus el :Bmbind. ,e fapt asta nsemna& NAsta e tot ce am s6i spunO sau NNu <tiu rspunsul a<a ncBt nu m mai deranCa.O

Se formea: un parteneriat

A doua :i dimineaa i6am spus celui mai bun prieten al meu ?i)e ce mi6a :is tata. ,in cBte mi ddeam eu seama ?i)e <i cu mine eram sin%urii copii sraci din aceast <coal. Qi ?i)e era aici tot din pur ntBmplare. Cine>a stabilise n funcie de :on cine mer%e la aceast <coal <i a<a ne6am tre:it noi cu copiii bo%ai. Nu eram c+iar sraci dar ne simeam astfel pentru c toi ceilali biei a>eau mnu<i noi de baseball biciclete noi <i totul nou. ?ama <i cu tata ne asi%uraser un minim necesar cum ar fi mBncarea un acoperi< deasupra capului +ainele. ,ar cam asta era tot. Tatl meu obi<nuia s spun& N,ac >rei ce>a munce<te pentru asta.O Noi >roiam tot felul de lucruri dar nu erau suficiente locuri de munc mai ales pentru bieii de 0 ani. NQi atunci ce putem face ca s producem baniAO m6a ntrebat ?i)e. NNu <tiuO am spus. N,ar nu >rei s fii partenerul meuAO A fost de acord <i astfel n acea sBmbt diminea ?i)e a de>enit primul meu partener de afaceri. Ne6am petrecut toat dimineaa ncercBnd s %sim idei despre cum s facem bani. ,in cBnd n cBnd >orbeam <i despre Nbieii mi<toO care erau n casa lui Rimm( de pe malul mrii <i se distrau %ro:a>. Ne cam durea %Bndul sta dar ne fcea <i bine pentru c ne6a determinat s continum s ne %Bndim cum am putea s facem bani. @n cele din urm n acea dup6amia: ne6 a strful%erat o idee luminoas. Era o idee pe care ?i)e o luase dintr6o carte <tiinific pe care o citise. -lini de entu:iasm ne6am strBns mBna <i acum parteneriatul nostru a>ea <i o afacere. @n urmtoarele sptmBni eu <i cu ?i)e am btut tot cartierul ru%Bndu6i pe >ecini s ne pstre:e tuburile de la pasta de dini. Ace<tia s6au artat foarte

mirai ns ce6i drept maCoritatea adulilor au fost de acord. 3nii ne6au ntrebat ce >rem s facem cu ele <i le6am rspuns& NNu > putem spune. E un secret de afaceri.O ?ama era tot mai n%riCorat pe msur ce sptmBnile treceau. Alesesem un loc lBn% ma<ina ei de splat unde s ne adunm materia prim. @ntr6o cutie maronie de carton n care fuseser cBnd>a sticle de sos picant ncepuse s creasc %rmada noastr de tuburi %oale de past de dini. @n final mama a pus piciorul n pra%. O ePasperase ima%inea mi:eriei tuburilor de past de dini consumate ale >ecinilor. NCe facei de fapt bieiAO ne6a ntrebat. NQi s nu mai mi spunei c e un secret de afaceri. Re:ol>ai cu mi:eria asta pentru c altfel o s > arunc totul la %unoi.O Eu <i cu ?i)e am ru%at6o am implorat6o i6am ePplicat c n curBnd o s a>em destule tuburi cBt s ncepem producia. "6am mai spus c nc mai a<teptm cBi>a >ecini s <i termine pasta de dini ca s lum <i acele tuburi. ?ama ne6a mai acordat doar o sptmBn de amBnare. ,ata nceperii produciei fusese de>ansat. Situaia era prea tensionat. ,eCa primul meu parteneriat era ameninat cu e>acuarea din ma%a:ie de c+iar mama mea. SluCba lui ?i)e a fost s le spun >ecinilor s <i termine mai repede pasta pentru c dentistul i6a sftuit s se spele mai des pe dini. Am nceput s asamble: linia de producie. @ntr6o :i tata a >enit cu un prieten ca s >ad ce fac cei doi bieei de 0 ani acolo n curte cu acea linie de producie care funciona la >ite: maPim. -este tot era o pudr alb. -e o mas lun% erau cutioare mici din carton n care de obicei se ine laptele de la <coal <i %rtarul familiei era ncl:it la maPimum cu crbuni ncin<i. Tata s6a apropiat prudentE fusese ne>oit s6<i parc+e:e ma<ina ce>a mai ncolo a>Bnd n >edere c producia noastr bloca intrarea n %araC. @n >reme ce se apropia mpreun cu prietenul su au constatat c pe crbuni se afla un >as de oel n care erau topite tuburile de past de dini. -e >remea aceea pasta de dini nu era n tuburi de plastic ci de plumb. A<adar de ndat ce era ars >opseaua tuburile erau aruncate n acest ibric de oel topite pBn de>eneau lic+ide dup care cu aCutorul mnu<ilor de apucat ale mamei turnam u<or plumbul printr6un orificiu n cutiile de lapte.

Cutiile de carton erau pline cu ipsos. -udra aceea alb care plutea n aer era de fapt ipsos care urma s fie amestecat cu ap. @n %raba mea rsturnasem un sac <i ntrea%a :on arta ca <i cum ar fi trecut un >iscol pe acolo. Cutiile de lapte erau containerele care n>eleau formele de ipsos. Tatl meu <i cu prietenul su ne6au pri>it atent n >reme ce turnam cu %riC plumbul prin orificiu peste cubul acela de ipsos. NAtenieDO a spus tata. Am dat din cap fr s m uit la el. @n cele din urm dup ce am terminat de turnat am lsat ibricul <i i6am :Bmbit tatei. NCe facei aici bieiAO mi6a :Bmbit el prudent. NKacem ceea ce mi6ai spus. 9om fi bo%aiO i6am :is. N@+O a spus ?i)e rBnCind <i dBnd din cap. NSuntem parteneri de afaceri.O NQi ce e cu mulaCele astea de ipsosAO a ntrebat tata. NKii atentO i6am spus. NAr trebui s fie o <arC ePcelent.O Am lo>it cu un ciocnel peste le%tura care mprea cubul n dou. Am ridicat cu %riC partea de deasupra a acestui mulaC <i de acolo a aprut o moned. N,umne:euleO a spus tata. N9oi facei monede din plumbDO NEPactO a spus ?i)e. NKacem a<a cum ne6ai :is. Kacem bani.O -rietenul tatei s6a ntors <i a i:bucnit n rBs. Tata a :Bmbit <i a dat din cap. -e lBn% un foc <i o cutie cu tuburi de past de dini n faa lui se mai aflau doi bieei plini de praf alb care :Bmbeau cu %ura pBn la urec+i. Ne6a spus s lsm totul <i s stm puin cu el pe treptele din faa casei. JBmbindu6ne ne6a ePplicat cu blBndee ce nseamn s NfalsificiO bani. 9isul nostru fusese distrus. N9rei s spunei c este ile%alAO a ntrebat ?i)e cu o >oce tremurBnd.

NLas6i n paceO a spus prietenul tatei. N-oate c de fapt <i de:>olt un ade>rat talent nnscut.O Tata /6a strful%erat cu pri>irea. N,a este ile%alO a spus tata blBnd. N,ar >oi biei ai dat do>ad de creati>itate <i de ori%inalitate. Xinei6o tot a<a. Sunt mBndru de >oiDO ,e:am%ii ?i)e <i cu mine am rmas fr %las >reo dou:eci de minute dup care ne6am apucat s strBn%em mi:eria. Afacerea noastr se nc+eiase din prima :i. Cum adunam eu praful acela de acolo m6am uitat la ?i)e <i i6am spus& N-robabil c Rimm( <i prietenii lui au dreptate. Suntem sraci.O CBnd spuneam asta tata tocmai pleca. N$ieiO a :is el Nsuntei sraci doar dac renunai. "mportant este c ai ncercat ce>a. ?aCoritatea doar >orbesc sau >isea: cum se mbo%esc. 9oi ai fcut ce>a. Sunt mBndru de >oi doi. Qi repet& continuai. ,ar altfel. Nu > lsai.O Eu <i ?i)e am rmas fr %rai. Krumoase >orbe dar tot nu <tiam ce s facem. NQi cum se face tat c nu e<ti bo%atAO l6am ntrebat. NAm ales s fiu profesor. -rofesorii nu %Bndesc s se mbo%easc. Nou doar ne place s predm. A< >rea s te pot aCuta dar pur <i simplu nu <tiu cum se fac banii.O ?6am ntors cu ?i)e <i am continuat s facem ordine. NQtiuO a spus tata. N,ac >rei biei s aflai cum > putei mbo%i nu m ntrebai pe mine. 9orbe<te cu tatl tu ?i)e.O NCu tataAO a ntrebat ?i)e un pic uluit. N,a cu tatl tuO mi6a repetat tata :Bmbind. NTatl tu <i cu mine a>em acela<i banc+er care este nnebunit dup tatl tu. ?i6a spus de mai multe ori c tatl tu este %enial atunci cBnd se pune problema s fac bani.O NTatl meuAO a ntrebat din nou ?i)e nencre:tor. NQi atunci cum se face c nu a>em o ma<in artoas <i o cas frumoas precum copiii bo%ai de la <coalAO

NO ma<in artoas <i o cas frumoas nu nseamn neaprat c e<ti bo%at sau c <tii cum s faci baniO ne6a rspuns tata. NTatl lui Rimm( lucrea: la plantaia de :a+r. Nu e cu mult diferit de mine. Lucrea: pentru o companie iar eu lucre: pentru stat. Compania i6a cumprat o ma<in. @ns compania de :a+r are probleme financiare <i s6ar putea ca n curBnd tatl lui Rimm( s nu mai aib nimic. Tatl tu este altfel ?i)e. El pare c pune ba:ele unui imperiu. Qi bnuiesc c peste cBi>a ani >a fi un om foarte bo%at.O Acestea fiind spuse ?i)e <i cu mine ne6am entu:iasmat din nou. Cu alt inim ne6am apucat s facem curat pentru a strBn%e mi:eria pe care o lsase n urm defuncta noastr prim afacere. Cum strBn%eam noi pe acolo ne6am %Bndit cum s discutm cu tatl lui ?i)e. -roblema era c tatl lui ?i)e muncea multe ore <i adesea se ntorcea acas seara tBr:iu. Tatl lui a>ea mai multe depo:ite o companie de construcii un lan de ma%a:ine <i trei restaurante. ,in pricina restaurantelor sttea pBn seara tBr:iu. ?i)e a luat autobu:ul <i s6a dus acas dup ce am terminat de strBns. 3rma s discute cu tatl lui cBnd acesta a>ea s se ntoarc acas <i s6/ ntrebe dac nu >rea s ne n>ee <i pe noi cum s ne mbo%im. ?i)e mi6a promis s m sune oricBt de tBr:iu <i s6mi spun ce6a >orbit cu tatl lui. Telefonul a sunat la 2&84 seara. NO!O am spus NsBmbta >iitoare.O Qi am nc+is. Tatl lui ?i)e se n>oise s ne acorde o ntre>edere. SBmbt la 1&84 dimineaa am luat autobu:ul spre cartierul srac al ora<ului.

@ncep leciile& N9 dau /4 ceni pe or.O C+iar <i n /0;= /4 ceni pe or nsemna foarte puin fa de plata standard.

?ic+ael <i cu mine ne6am ntBlnit cu tatl lui n acea diminea la ora 2. Era deCa ocupat. Se apucase de treab de >reo or. Supra>e%+etorul de la compania de

construcii tocmai pleca cu camioneta cBnd m ndreptam spre casa lor simpl <i mic dar foarte ordonat. ?i)e m6a ntBmpinat n u<. NTata >orbe<te la telefon <i a :is s6/ a<teptm pe >eranda din spateO mi6a :is ?i)e n timp ce6mi desc+idea u<a. -odeaua de lemn a nceput s scBrBie de ndat ce am trecut pra%ul casei str>ec+i. Era un pre< ieftin c+iar cum intrai. -re<ul ascundea nenumratele urme lsate de pa<ii pe care i suportase du<umeaua. ,e<i foarte curat ar fi trebuit nlocuit. ?6am simit claustrat n momentul n care am intrat n li>in%6ul n%ust plin cu mobil >ec+e <i %reoaie care a:i ar fi doar obiecte pentru colecionari. -e canapea stteau dou femei puin mai n >Brst decBt mama. @n faa lor se afla un brbat mbrcat n +aine de lucru. -urta ni<te pantaloni <i o cma< )a)i frumos clcate dar neapretate <i a>ea ni<te dosare prfuite n mBn. S fi a>ut cam cu /4 ani mai mult decBt tataE a< :ice c a>ea >reo 7; de ani. Toi ne6au :Bmbit atunci cBnd am intrat <i am trecut pe lBn% ei ndreptBndu6ne spre buctrie de acolo ie<ind pe >eranda care ddea spre curtea din spate. Am :Bmbit la rBndul meu timid. NCine sunt oamenii <tiaAO am ntrebat. NA lucrea: pentru tata. $rbatul acela mai n >Brst se ocup de depo:itele lui iar femeile de restaurante. L6ai >:ut <i pe supra>e%+etorul de la construcii care lucrea: la un proiect de drumuri la >reo cinci:eci de mile de aici. ?ai are un supra>e%+etor care construie<te ni<te case dar a plecat nainte s aCun%i tu.O NQi a<a e tot timpulAO am ntrebat. NNu c+iar dar aproapeO a spus ?ic+ael :Bmbind <i tr%Bndu6<i un scaun ca s se a<e:e alturi de mine. NL6am ru%at s ne n>ee cum s facem baniO mi6a spus ?i)e. NQi ce a :isAO am ntrebat eu cu o curio:itate prudent. NEi bine s6a uitat ciudat mai ntBi dup care a :is c ne >a face o ofert.O

NA+aO am :is eu balansBndu6mi scaunul spre perete <i spriCinindu6m apoi doar pe dou dintre picioarele lui. ?i)e s6a a<e:at <i el la fel. NQi <tii n ce const ofertaAO am ntrebat. NNu dar >om afla curBnd.O ,intr6odat tatl lui ?i)e a dat bu:na trBntind u<a transparent care ddea spre >erand. ?i)e <i cu mine am srit n picioare nu atBt din respect cBt pentru c ne speriasem. NSuntei %ata bieiAO ne6a ntrebat tatl lui ?i)e <i <i6a tras un scaun ca s se a<e:e alturi de noi. Am dat din cap n >reme ce ne tr%eam scaunele de lBn% perete <i ne6am a<e:at n faa lui. Era un brbat :dra>n cam la / 24 m <i /44 )%. Tata era mai nalt dar a>ea cam aceea<i %reutate <i era cam cu ; ani mai mare decBt tatl lui ?i)e. Semnau oarecum de<i nu fceau parte din acela<i %rup etnic. -oate c <i ener%ia lor era similar. N?i6a spus ?i)e ca >rei s n>ei s faci bani. A<a e RobertAO Am dat repede din cap u<or intimidat. Se %+icea mult for n cu>intele <i :Bmbetul su. N$ine. "at care este oferta mea. Am s > n> dar nu ca la <coal. ?uncii pentru mine <i eu > n>. ,ac nu muncii nu > n>. 9 pot n>a mai repede dac muncii. ,e altfel dac am proceda ca la <coal ar nsemna c mi6 a< pierde >remea doar punBndu6> s m ascultai. Aceasta este oferta mea. ,ac >rei bine dac nu nu.O NZ... a< putea s pun o ntrebare mai ntBiAO am :is eu. NNu. ,ac >rei bine. ,ac nu nu. Am prea mult treab <i nu >reau s mi pierd >remea. ,ac nu n>ai s > +otrBi rapid n6o s n>ai s cB<ti%ai bani niciodat. Oca:iile sunt trectoare. Este ePtrem de important s <tii s luai +otrBri rapide. Aceasta este o oca:ie pe care >oi ai >rut6o ncepem pre%tirea

sau o terminm n urmtoarele :ece secundeO a spus tatl lui ?i)e cu un :Bmbet ironic. NAcceptO am spus. NAcceptO a spus ?i)e. N$ineO a spus tatl lui ?i)e. N,6na ?artin >a >eni n :ece minute <i dup ce termin de >orbit >ei pleca cu ea la ma%a:inul meu <i > >ei apuca de treab. 9 dau /4 ceni pe or <i >ei a>ea de lucru trei ore n fiecare sBmbt.O N,ar eu am meci de fotbal a:iO am spus. Tatl lui ?i)e mi6a rspuns cu un ton ferm& N,ac >rei bine dac nu nuO a :is el. N9reauO i6am rspuns ale%Bnd s muncesc <i s n> n loc s Coc fotbal.

84 de ceni mai tBr:iu

-e la ora 0&44 n acea frumoas diminea de sBmbt lucram deCa mpreun cu ?i)e pentru d6na ?artin. Era o femeie tare bun <i rbdtoare. Spunea mereu c ?i)e <i cu mine i aminteam de fiii ei care se fcuser mari <i plecaser la casele lor. ,e<i era blBnd credea n munca serioas <i ne6a pus la treab. Qtia ntotdeauna s dea ordine. Ne6am petrecut cele trei ore luBnd cutiile de pe rafturi <ter%Bndu6le de praf <i rearanCBndu6le apoi cu %riC. Era o munc n%ro:itor de plictisitoare. Tatl lui ?i)e cruia eu i spun tatl meu cel bo%at a>ea nou asemenea mici ma%a:ine cu mari spaii de parcare. Era o >ersiune timpurie a superma%a:inelor de mai tBr:iu. 3n fel de bcnii de cartier de unde lumea cumpra lapte pBine unt <i i%ri. -roblema era c ne aflam n Ha*aii nainte de apariia aerului condiionat <i ma%a:inele nu6<i puteau nc+ide u<ile din pricina cldurii. La cele dou capete ale ma%a:inului u<ile trebuiau s fie lar% desc+ise spre <osea <i spre parcare. ,e fiecare dat cBnd o ma<in intra n parcare se stBrnea un nor de praf care se a<e:a n pr>lie.

A<adar a>eam de lucru de >reme ce nu ePista aer condiionat. Timp de trei sptmBni ?i)e <i cu mine ne6am pre:entat la d6na ?artin <i am muncit cele trei ore. -Bn la prBn: terminam treaba <i ea ne strecura n palm cBte trei monede. C+iar <i la 0 ani la Cumtatea anilor F;4 84 de ceni nu erau mare lucru. Albumele cu ben:i desenate costau /4 ceni pe atunci a<a ncBt mi c+eltuiam banii pe ele <i m ntorceam acas. @n miercurea celei de6a patra sptmBni m +otrBsem s renun. Acceptasem s muncesc doar pentru c doream s n> de la tatl lui ?i)e s fac bani dar ntre timp de>enisem scla> cu /4 ceni pe or. ?ai mult nu6/ mai >:usem pe tatl lui ?i)e din prima sBmbt. NEu renunO i6am spus lui ?i)e la ora prBn:ului. -rBn:ul la <coal era oribil. Qcoala era plicticoas <i nu mi mai rmBneau nici mcar sBmbetele libere. Sin%urul lucru care mi rmsese erau cei 84 de ceni. ,e data asta ?i)e mi6a :Bmbit. N,e ce rB:iAO l6am ntrebat ener>at <i frustrat. N?i6a spus tata c a<a o s se ntBmple. ?i6a :is s ne >edem cu el cBnd >ei fi %ata s renuni.O NCeAO am :is eu indi%nat. NA a<teptat s aCun% la ePasperareAO NCam a<a ce>aO mi6a spus ?i)e. NTata e mai altfel. El pred altfel decBt tatl tu. ?ama <i tatl tu in multe predici. Tata e mai scump la >orb %lsuie<te puin. A<teapt pBn sBmbt. Am s6i spun c e<ti pre%tit.O N9rei s spui c mi s6a ntins o cursAO NNu nu c+iar dar s6ar putea. O s6i ePplice tata sBmbt.O

A<teptBnd sBmbt la coad

Eram pre%tit s l nfrunt. -Bn <i tatl meu bun era suprat pe el. Tatl meu ade>rat cel cruia i spun cel srac credea c tatl meu bo%at nclca le%ea pri>ind an%aCarea minorilor <i c ar trebui c+iar dat pe mBna Custiiei.

Tatl meu cu <coal mi6a spus s cer cBt merit. Cel puin 5; de ceni pe or. Tatl meu cel srac mi6a :is c dac nu mi se mre<te leafa ar fi bine s renun imediat. N,e fapt nici nu6i trebuie sluCba asta nenorocitO mi6a spus indi%nat tatl meu cel srac. SBmbt diminea la ora 2&44 am intrat pe aceea<i u< <ubred a casei lui ?i)e. N"a un scaun <i stai la coadO mi6a spus tatl lui ?i)e de ndat ce am intrat. S6a ntors pe clcBie <i a disprut n biroul lui de lBn% dormitor. ?6am uitat prin ncpere <i nu l6am :rit pe ?i)e nicieri. ? simeam stBnCenit a<a c mam a<e:at timid lBn% acelea<i dou femei care erau acolo <i cu patru sptmBni nainte. ?i6au :Bmbit <i s6au tras mai ntr6o parte pe canapea ca s6 mi fac <i mie loc. Trecuser patru:eci <i cinci de minute <i eu fierbeam. Cele dou femei se ntBlniser cu el <i plecaser de trei:eci de minute. 3n domn mai n >Brst sttuse <i el >reo dou:eci de minute <i deCa plecase. Casa era %oal <i eu stteam acolo n li>in%6ul acela ntunecos <i prfuit ntr6o frumoas <i nsorit :i +a*aiian a<teptBnd s >orbesc cu un :%Brcit care ePploata copiii. @l au:eam cum se n>Brtea prin birou >orbea la telefon <i m i%nora. Eram %ata6%ata s plec totu<i nu <tiu de ce am rmas. @n sfBr<it dup nc cincispre:ece minute fiP la 0&44 tatl cel bo%at a ie<it din birou fr s spun nimic <i mi6a fcut semn cu mBna s intru n ncperea aceea Ce%oas. NAm neles c >rei s i mresc leafa n ca: contrar tu fiind +otrBt s pleciO mi6 a spus tatl cel bo%at n >reme ce se bBBia cu balansoarul. N-i nu >6ai inut de cu>BntO am i:bucnit eu aproape n lacrimi. Era nspimBnttor pentru un bieel de 0 ani s se confrunte cu un adult. N?i6ai promis c o s m n>ai dac muncesc pentru d>. Am lucrat pentru d>. Am lucrat din %reu. Am renunat la meciurile de baseball ca s muncesc pentru d>. Qi nu >6ai inut de cu>Bnt. Nu m6ai n>at nimic. Suntei un escroc a<a cum > crede toat lumea din ora<. Suntei rapace. 9rei toi banii pentru d>. <i n6

a>ei %riC de an%aCai. ?6ai pus s a<tept do>edind lips de respect fa de mine. Oi fi eu un bieel dar merit s fiu tratat mai bine.O Tatl cel bo%at s6a aplecat n fa n scaunul pi>otant spriCinindu6<i brbia n mBini <i uitBndu6se fiP la mine de parc m6ar fi studiat. NNu6i ru delocO mi6a :is el. N@n mai puin de o lun >ei >orbi ca maCoritatea an%aCailor mei.O NCeAO am ntrebat. Nenele%Bnd prea bine ce spune am continuat s6mi spun oful. NAm cre:ut c o s > inei de cu>Bnt <i o s m n>ai iar d>. m c+inuii. Asta e o cru:ime. O mare cru:ime.O NTe n>O mi6a spus tatl cel bo%at pe un ton blBnd. NCe m6ai n>atA NimicO am spus eu furios. NN6ai >orbit nici mcar o dat cu mine de cBnd am acceptat s lucre: pe nimica toat. Jece ceni pe or. HaD Ar trebui s > reclam la %u>ern. Qtii c ePist le%i n pri>ina ePploatrii copiilor. Tata lucrea: pentru %u>ern <tii asta.O N?amDO :ise tatl cel bo%at Nacum c+iar c >orbe<ti ca maCoritatea celor care au lucrat pentru mine adic asemeni celor pe care i6am concediat sau care au plecat.O NCe a>ei de spusAO am ntrebat simindu6m destul de curaCos pentru un bieel ca mine. N?6ai minit. Am muncit pentru d>. <i nu >6ai inut de cu>Bnt. Nu m6ai n>at nimic.O NCum <tii c nu te6am n>at nimicAO m6a ntrebat calm tatl cel bo%at. N-i n6ai stat de >orb cu mine. Am muncit trei sptmBni <i nu m6ai n>at nimicO am spus eu bosumflat. NOare n>atul presupune statul de >orb sau un cursAO m6a ntrebat tatl cel bo%at. N-i daO i6am replicat eu. NAsta > n>a pe >oi la <coalO mi6a :is el :Bmbind. N,ar nu asta > n>a <i >iaa. Qi dup prerea mea >iaa este cel mai bun dascl. @n maCoritatea ca:urilor >iaa nu6i >orbe<te ci te mpin%e de la spate. ,e fiecare dat e ca <i cum >iaa i6ar spune& TTre:e<te6te >reau s n>ei ce>a.UO

NCe tot :ice omul staAO m6am ntrebat eu n %Bnd. NC >iaa m mpin%e de la spate <i mi >orbe<teA E clar c trebuie s renun la sluCba asta. Stau de >orb cu un nebun de le%at.O N,ac >ei n>a leciile >ieii te >ei descurca bine. ,ac nu >iaa >a continua s te mpin% de la spate fr o int precis. Oamenii au dou posibiliti. 3nii las >iaa s6i mpin% de la spate fr sens alii se nfurie <i mpin% <i ei. ,ar mpin% mpotri>a <efilor a sluCbei lor sau a soului ori a soiei. Ei nu6<i dau seama c de fapt >iaa este cea care i mpin%e.O Nu nele%eam nimic din ce spunea. N9iaa ne mpin%e pe noi toi. 3nii renun alii se lupt. -uini n>a <i mer% mai departe. C+iar sunt ncBntai c >iaa i mpin%e ncolo <i ncoace. Ace<ti puini ale<i do>edesc c au ne>oie <i doresc s n>ee ce>a. @n>a <i mer% mai departe. ?aCoritatea abandonea: <i cBi>a ca tine se lupt.O Tatl cel bo%at se ridic n picioare <i nc+ise str>ec+ea fereastr de lemn care scBrBia n%ro:itor <i care tare ar mai fi trebuit reparat. N,ac >ei n>a bine aceast lecie >ei de>eni un tBnr nelept bo%at <i fericit. ,ac nu i >ei petrece tot restul :ilelor dBnd >ina pe >ia pentru sluCba pe care o ai pentru faptul c e<ti prost pltit sau pentru problemele pe care le atribui ntotdeauna <efului. @i >ei tri >iaa sperBnd c6i >a oferi o mare <ans care s6i re:ol>e toate problemele financiare.O Tatl cel bo%at m pri>i ca s >ad dac nc l mai ascult. -ri>irile noastre se ntBlnir. Ne +olbam unul la cellalt reu<ind s comunicm din oc+i. @n cele din urm am renunat de ndat ce i6am neles acest ultim mesaC. ?i6am dat seama c are dreptate. ,deam >ina pe el <i >roiam s n>. ? luptam. Tatl cel bo%at a continuat& NSau dac e<ti %enul de om care n6are curaC renuni de cBte ori >iaa te mpin%e ncolo <i ncoace. ,ac e<ti a<a i >ei tri >iaa fr riscuri fcBnd ceea ce trebuie <i pstrBndu6te pentru ce>a ce nu se >a ntBmpla niciodat. ,up care >ei muri ca un btrBnel plicticos. 9ei a>ea muli prieteni pentru c e<ti un tip atBt de dr%u <i de muncitor. @i >ei tri >iaa fr riscuri <i fcBnd ePact ceea ce trebuie dar ade>rul este c >ei lsa ca >iaa s te supun. @n adBncul sufletului nseamn c e<ti n%ro:it de asumarea riscurilor. Ai >rea s cB<ti%i dar teama de a pierde este mai mare decBt fericirea de a cB<ti%a. @n

adBncul sufletului numai tu <tii c de fapt n6ai a>ut curaCul s ncerci. Qi totu<i ale%i s trie<ti fr riscuri.O -ri>irile noastre s6au ntBlnit din nou. 9reme de :ece secunde ne6am pri>it unul pe altul ncetBnd s o mai facem doar dup receptarea mesaCului. N96ai Cucat cu mineAO l6am ntrebat. NSe poate spune <i a<aO mi6a :Bmbit tatl cel bo%at. NS :icem c doar te6am lsat s >e:i ce %ust are >iaa.O NCe %ust are >iaaAO am ntrebat eu nc furios dar curios acum nc dispus s n>. N9oi biei ai fost primii care m6ai ru%at s > n> cum s facei bani. Am peste /;4 de an%aCai <i nici unul nu m6a ntrebat ce <tiu despre bani. ?i6au cerut o sluCb <i un salariu dar niciodat nu m6au ru%at s6i n> cum e cu banii. Astfel ncBt maCoritatea <i >or petrece cei mai buni ani ai >ieii lor muncind pentru bani <i nenele%Bnd de ce muncesc de fapt.O Am rmas acolo ascultndu6/ foarte atent. N,eci atunci cBnd ?i)e mi6a spus c >rei s te n> cum se fac banii am +otrBt s trase: un parcurs cBt mai apropiat de cel al >ieii reale. A< putea s6i >orbesc la nesfBr<it <i s nu au:i nimic din ceea ce spun. A<a ncBt am +otrBt s las >iaa s te mpin% de la spate pentru ca tu s m au:i mai bine. ,e aceea i6am pltit doar /4 ceni.O NQi ce am n>at din faptul c am lucrat cu doar /4 ceni pe orAO am ntrebat. NC suntei a>ar <i > ePploatai muncitoriiAO Tatl cel bo%at s6a dat iar cu scaunul pe spate <i a nceput s rBd din toat inima. @n sfBr<it dup ce a terminat de rBs mi6a spus& NAr fi mai bine s6i sc+imbi punctul de >edere. Nu mai da >ina pe mine %Bndindu6te c eu sunt problema. ,ac >ei Cudeca a<a >a trebui s m sc+imbi. CBnd >ei nele%e c tu e<ti problema atunci te >ei putea sc+imba >ei n>a ce>a <i >ei de>eni mai nelept. Cei mai muli doresc ca toi oamenii de pe lumea asta s sc+imbe pe oricine altcine>a n afar de ei n<i<i. Te asi%ur ns c este mult mai u<or s te sc+imbi tu nsui decBt s sc+imbi pe altcine>a.O

NNu nele%O am spus eu. NNu da >ina pe mine pentru problemele taleO mi6a :is tatl cel bo%at pier:Bndu6 <i rbdarea. N,ar nu mi6ai pltit decBt /4 ceni.O NQi ce ai n>at din astaAO m6a ntrebat tatl cel bo%at :Bmbind. NC suntei :%BrcitO am spus eu cu un rBnCet <iret. N9e:iA Cre:i c eu sunt problemaO a spus tatl cel bo%at. N-i c+iar suntei.O N,ac >ei continua s reacione:i a<a nu >ei n>a niciodat nimic. ,ac >ei %Bndi c eu sunt problema ce6i rmBne de fcutAO N,ac nu6mi pltii mai mult sau dac nu m tratai cu ce>a mai mult respect n>Bndu6m a<a cum >6am ru%at am s renun.O N$ine :isO spuse tatl cel bo%at. NAsta fac cei mai muli. Renun <i caut o alt sluCb o oca:ie mai bun o plat mai con>enabil cre:Bnd c noua sluCb sau o plat mai mare >or fi soluia problemei. @n maCoritatea ca:urilor lucrurile nu stau a<a.O NQi atunci care ar fi re:ol>area problemeiAO am ntrebat. NS accept amrBii <tia de /4 ceni pe or <i s :BmbescAO Tatl cel bo%at surBse. NAsta e ceea ce fac ceilali oameni. Accept plata <tiind c altfel >or a>ea probleme financiare <i mai mari. ,ar altce>a nu mai fac a<teptBnd doar o mrire a salariului cre:Bnd c asta le >a re:ol>a problema. ?aCoritatea accept pur <i simplu <i unii <i mai iau nc o sluCb muncind din %reu din nou mulumindu6se cu o leaf mic.O Am nceput s pri>esc n podea nele%Bnd lecia pe care mi6o inea tatl cel bo%at. Kcusem cuno<tin cu >iaa real. @n sfBr<it l6am pri>it <i am repetat ntrebarea& NQi atunci care ar fi re:ol>area problemeiAO NAceastaO spuse el mBn%Bindu6m u<or pe cap. NCeea ce ai ntre cele dou urec+i.O

Acesta a fost momentul n care tatl cel bo%at mi6a mprt<it punctul su principal de >edere care l separa de an%aCaii si <i de tatl meu cel srac 6 <i care /6a fcut s de>in n cele din urm unul dintre cei mai bo%ai oameni din Ha*aii n >reme ce tatl meu cu mult <coal dar srac a continuat s se :bat n probleme financiare tot restul >ieii. Era un punct de >edere sin%ular care sttea la ba:a acestei diferene eseniale pe termen lun%. Tatl cel bo%at mi6a repetat iar <i iar acest punct de >edere pe care eu l6am supranumit Lecia nr. /.

NOmul srac <i cel din clasa de miCloc muncesc pentru bani. Cei bo%ai pun banii s munceasc pentru ei.O

@n acea nsorit diminea de sBmbt mi nsu<isem un cu totul alt punct de >edere decBt cel n>at de la tatl meu cel srac. La 0 ani de>enisem con<tient c ambii ttici doreau s n>. AmBndoi m ncuraCau s studie:... dar nu acelea<i lucruri. Tatl meu cel cu mult <coal mi su%era s fac ca el. NKiule >reau s studie:i serios s iei note mari pentru a6i %si o sluCb si%ur la o companie mare. Qi s te ncredine:i c ai <i toate a>antaCele respecti>e.O Tatl meu cel bo%at >roia s n> cum s fac banii s munceasc pentru mine. Aceste lecii a>eam s le n> de la >ia dar sub clu:irea sa <i nu ntr6o sal de curs. Tatl meu cel bo%at <i6a continuat prima lecie. N? bucur c te6ai nfuriat c munce<ti pentru /4 ceni pe or. ,ac nu te6ai fi nfuriat <i ai fi acceptat senin ar fi trebuit s6i spun c nu te pot n>a nimic. 9e:i tu ade>rata n>tur presupune ener%ie pasiune <i o dorin ar:toare. Kuria Coac un rol important n aceast formul pentru c pasiunea este un amestec de furie <i de iubire. CBnd e >orba de bani maCoritatea oamenilor doresc s nu6<i asume nici un fel de riscuri. ,eci nu6i clu:e<te pasiunea ci frica.O N,e asta accept o sluCb prost pltitAO am ntrebat. N,aO mi6a spus tatl cel bo%at.

N3nii spun c i ePploate: pe oameni pentru c nu6i pltesc la fel de bine ca <i cei de pe plantaia de :a+r sau ca statul. Eu :ic c se ePploatea: sin%uri. Lor le e fric nu mie.O N,ar nu credei c ar trebui s6i pltii mai multAO am ntrebat. NNu6i ne>oie. Qi apoi c+iar dac le6a< da mai muli bani asta nu le6ar re:ol>a problema. 3it6te la tatl tu. CB<ti% o mulime de bani <i tot nu6<i poate plti facturile. Cei crora li se dau mai muli bani n maCoritatea ca:urilor se n%lodea: <i mai tare n datorii.O N,eci cei /4 ceni pe orO am spus eu :Bmbind Nsunt o lecie n sine.O NEPactO mi6a surBs tatl cel bo%at. N9e:i tu tatl tu a urmat <coli nalte pentru a cpta o sluCb bine pltit. Ceea ce s6a <i ntBmplat. ,ar tot are probleme financiare pentru c la <coal n6a n>at niciodat nimic despre bani. @n plus el crede n ideea c trebuie s munceasc pentru bani.O NQi d>. nu credei astaAO am ntrebat eu. NNu preaO mi6a spus tatl cel bo%at. N,ac >rei s n>ei s munce<ti pentru bani atunci >e:i6i de <coal. Acela este locul ideal unde se n>a a<a ce>a. ,ar dac >rei s n>ei cum s pui banii s munceasc pentru tine asta numai eu pot s te n> <i asta doar n ca:ul n care e<ti dispus <i >rei s n>ei.O NOare nu toat lumea >rea s n>ee astaAO am ntrebat. NNuO mi6a spus tatl cel bo%at. N-ur <i simplu pentru c este mai simplu s n>ei s munce<ti pentru bani mai ales dac sentimentul principal este cel al fricii atunci cBnd se desc+ide subiectul bani.O NNu nele%O am spus eu ncruntBndu6m. NNu6i face %riCi pentru asta deocamdat. Nu uita ns c doar frica este cea care i face pe cei mai muli s munceasc <i s aib o anumit sluCb. Krica de faptul c nu6<i >or putea plti facturileE frica de a nu fi concediaiE frica de a nu a>ea destui baniE frica de a nu fi ne>oii s6o ia de la capt. Acesta este preul studiului pentru o anumit profesiune sau meserie <i apoi al muncii pentru bani. ?aCoritatea de>in scla>i ai banilor... <i se nfurie pe <efii lor.O

NA n>a s faci banii s munceasc pentru tine este cu totul altce>a decBt un simplu studiuAO am ntrebat. NCate%oricO mi6a rspuns tatl cel bo%at. NCate%oric.O N6am mai scos nici unul un cu>Bnt n acea frumoas diminea de sBmbt +a*aiian. -rietenii mei tocmai ncepuser meciul de baseball. ,ar dintr6un moti> sau altul acum eram ncBntat c +otrBsem s muncesc pentru /4 ceni pe or. Simeam c eram pe cale s n> ce>a ce prietenii mei nu >or n>a la <coal. NE<ti %ata s n>eiAO m6a ntrebat tatl cel bo%at. NCate%oricO am spus eu cu un :Bmbet forat. NEu m6am inut de cu>Bnt. Te6am n>at o mulime de lucruriO mi6a spus tatl cel bo%at. NLa 0 ani ai simit deCa ce nseamn s munce<ti pentru bani. @nmule<te ultima lun cu ;4 de ani <i i >ei putea face o idee asupra felului cum <i petrec ePistena maCoritatea oamenilor.O NNu nele%O am spus. NCum te6ai simit cBnd ai stat la coad s a<tepi s intri la mine prima dat ca s te an%aCe: <i a doua oar ca s i mresc plataAO NHroa:nicO am spus. N,ac >ei ale%e s munce<ti pentru bani asta este >iaa care te a<teaptO mi6a spus tatl cel bo%at. NQi ce ai simit cBnd d6na ?artin i6a strecurat trei monede n mBn pentru cele trei ore de muncAO NAm simit c nu e de aCuns. ?6am socotit un nimic. Am fost foarte de:am%itO am spus. NA<a simt maCoritatea an%aCailor atunci cBnd <i primesc leafa mai ales dup ce li se opre<te impo:itul <i alte dri. Tu mcar ai primit banii /44 la sut.O NAdic maCoritatea celor care muncesc nu <i iau toi baniiAO am ntrebat uluit.

N,oamne si%ur c nuO mi6a spus tatl cel bo%at. NStatul <i ia ntotdeauna partea sa mai ntBi.O NQi cum procedea:AO am ntrebat. N-rin impo:iteO mi6a rspuns tatl cei bo%at. NCeea ce cB<ti%i este impo:itat dar <i ceea ce c+eltuie<ti este impo:itat. Xi se ia o taP pe ceea ce economise<ti <i i se ia o taP <i cBnd mori.O N,e ce las oamenii statul s le fac una ca astaAO NCei bo%ai nu6/ lasO mi6a spus tatl cel bo%at :Bmbind. N,oar cei sraci <i cei din ptura miClocie o fac. -un pariu c eu cB<ti% mai mult decBt tatl tu totu<i el plte<te mai multe impo:ite.O NCum se poate astaAO am ntrebat. -entru mine un bieel de 0 ani n6a>ea nici o lo%ic po>estea asta. NCum poate cine>a s lase statul s6i fac una ca astaAO Tatl cel bo%at n6a mai spus nimic. $nuiesc c >roia s6/ ascult cu atenie <i nu s trncnesc ntruna. @n cele din urm m6am calmat. Nu6mi plcea ce au:eam. Qtiam c tata se plBn%ea mereu c plte<te prea multe impo:ite dar nu <tiam prea bine ce nseamn asta. Oare >iaa era cea care l mpin%ea de la spateA Tatl cel bo%at se le%na u<or <i fr :%omot n scaunul lui pri>indu6m atent. NE<ti %ata s n>eiAO m6a ntrebat. Am dat u<or din cap. NCci trebuie s6i spun c sunt multe de n>at. S faci banii s munceasc pentru tine poate fi un lucru care se n>a ntr6o >ia. Cei mai muli fac patru ani de facultate <i aici se nc+eie <coala pentru ei. Qtiu c studierea banilor >a continua pentru mine tot restul >ieii pur <i simplu pentru c pe msur ce aflu mai multe mi dau seama c trebuie s <tiu <i mai multe. Cei mai muli dintre oameni nu studia: niciodat acest subiect. ?er% la munc <i ncasea: leafa <i ec+ilibrea: contul <i asta e tot. Qi culmea se mai <i ntreab de ce au probleme cu banii. ,up care cred c dac ar a>ea mai muli bani asta le6ar

re:ol>a problema. -uini <i dau seama c problema const n lipsa unei educaii financiare.O N,eci tatl meu are probleme cu impo:itele pentru c nu nele%e cum funcionea: baniiAO am ntrebat eu de:orientat. N3ite cum stau lucrurileO mi6a spus tatl cel bo%at. N"mpo:itele sunt doar o mic parte din ceea ce ai de n>at atunci cBnd faci banii s munceasc pentru tine. A:i >reau s aflu doar dac te mai pasionea: nc ideea de a n>a despre bani. -e cei mai muli nu6i interesea:. Oamenii >or s mear% la <coal s n>ee o meserie s lucre:e cu dra% <i s cB<ti%e o mulime de bani. @ntr6o bun :i se tre:esc c au probleme serioase le%ate de bani <i c nu pot s nu mai munceasc. Acesta este preul pe care l pltesc cei care <tiu doar s munceasc pentru bani n loc s n>ee cum s pun banii s munceasc pentru ei. A<adar mai ai nc acea pasiune pentru studiuAO m6a ntrebat tatl cel bo%at. Am dat din cap. NKoarte bineO a spus tatl cel bo%at. NQi acum ntoarce6te la treab. ,e ast dat n6am s6i pltesc nimic.O NCeAO am ntrebat eu n culmea uimirii. NAi au:it foarte bine. Nimic. Ai s munce<ti cele trei ore dar de data asta nu >ei mai primi cei /4 ceni pe or. Spuneai c >rei s n>ei s nu munce<ti pentru bani a<a ncBt n6am s6i pltesc nimic.O Nu6mi >enea s6mi cred urec+ilor. NAm a>ut aceast discuie <i cu ?i)e. El e deCa la munc. Qter%e de praf <i aranCea: cutiile de conser>e pe %ratis. Hrbe<te6te s te ntorci la treab.O N,ar nu e corectO am ipat eu. NTrebuie s6mi pltii ce>a.O NSpuneai c >rei s n>ei. ,ac nu n>ei acum o s cre<ti <i o s aCun%i asemeni celor dou femei <i brbatului acela mai n >Brst care stteau la mine n li>in% <i munceau pentru bani cu sperana c n6am s6i concedie:. Sau ca tatl tu care cB<ti% o mulime de bani ca s fie n%lodat pBn peste cap n datorii sperBnd c dac ar a>ea mai muli bani asta i6ar re:ol>a toate problemele. ,ac asta >rei >oi continua s6i pltesc ca la nceput /4 ceni pe or. Sau poi s procede:i ca

maCoritatea adulilor. S te plBn%i c nu6i pltesc destul s renuni <i s i caui alt sluCb.O NQi ce s facAO am ntrebat. Tatl cel bo%at m6a mBn%Biat pe cap. NKolose<te astaO mi6a spus el. N,ac <tii s folose<ti bine ceea ce ai n curBnd mi >ei mulumi c i6am dat oca:ia de a de>eni un om bo%at.O Stteam <i nu6mi >enea s cred cBt de prost m6am descurcat la ne%ociere. 9enisem s6i cer o mrire de leaf <i plecam s muncesc pe %ratis. Tatl cel bo%at m6a mBn%Biat iar pe cap <i mi6a spus& NKolose<te6i mintea. Hai du6te <i apuc6te de treab.O

Lecia nr. /& Cei bo%ai nu muncesc pentru bani

Nu i6am spus tatlui meu srac c am muncit pe %ratis. El n6ar fi neles <i nu >roiam s ncerc s6i ePplic ce>a ce nu nele%eam nici eu prea bine. 9reme de nc trei sptmBni ?i)e <i cu mine am muncit n fiecare sBmbt trei ore pe %ratis. Nu m deranCa c munceam <i de>enise o simpl rutin deci era mult mai simplu. Ceea ce m ener>a ns era c nu puteam mer%e la meciurile de baseball <i nu6mi mai puteam cumpra albumele de ben:i desenate. Tatl cel bo%at a trecut pe la mine n cea de6a treia sptmBn pe la ora prBn:ului. Am au:it cBnd a oprit camioneta n parcare <i a stins motorul. A intrat n ma%a:in <i a salutat6o pe d6na ?artin mbri<Bnd6o. ,up ce a aflat cum mer% lucrurile la ma%a:in s6a dus la >itrina cu n%+eat a luat de acolo dou buci le6a pltit <i ne6a fcut semn mie <i lui ?i)e. N$iei +aidei s mer%em la plimbareO

Am tra>ersat strada e>itBnd cBte>a ma<ini <i strbtBnd un cBmp mare n>er:it unde Cucau fotbal cBi>a aduli. Ne6am a<e:at la o mas de picnic i:olat <i atunci ne6a ntins n%+eatele mie <i lui ?i)e. NCum mer%e bieiAO N$ineO spuse ?i)e. Am dat <i eu din cap confirmBnd. NAi n>at ce>a deCaAO a ntrebat tatl cel bo%at. ?i)e <i cu mine ne6am pri>it unul pe cellalt am ridicat din umeri <i am dat din cap la unison.

E>itarea uneia dintre cele mai mari capcane ale >ieii

NEi bine biei ar trebui s ncepei s > concentrai serios. Suntei confruntai cu una dintre cele mai importante lecii ale >ieii. ,ac o >ei n>a > >ei bucura de mult libertate <i de si%urana :ilei de mBine. ,ac nu o >ei n>a >ei sfBr<i ca d6na ?artin <i ca maCoritatea celor care Coac fotbal aici n parc. Ei muncesc din %reu pe o nimica toat fcBndu6<i ilu:ii c au o sluCb si%ur <i a<teptBnd cu nerbdare concediul anual de trei sptmBni <i o pensie amrBt dup 7; de ani de munc. ,ac aceast perspecti> > ncBnt am s > mresc plata la 5; de ceni pe or.O N,ar ace<tia sunt ni<te oameni foarte muncitori. ,e ce > batei Coc de eiAO am ntrebat. -e c+ipul tatlui cel bo%at a ncolit un :Bmbet. N,6na ?artin este ca o mam pentru mine. Niciodat n6a< face una ca asta. -oate prea o cru:ime pentru c fac tot posibilul s > demonstre: un anumit lucru. 9reau s6mi ePplic punctul de >edere ca s nele%ei ce>a. Ce>a ce maCoritatea oamenilor nu au oca:ia s constate pentru c au o perspecti> mult prea n%ust. ?uli nu6<i dau seama de capcana n care se afl.O Lui ?i)e <i mie nu ne era prea clar acest mesaC. -rea o cru:ime <i totu<i ne ddeam seama c <i dorea cu disperare s ne fac s pricepem ce>a.

JBmbind tatl cel bo%at mi6a spus& NNu >i se pare tentant s cptai 5; de ceni pe orA Nu > stimulea: ideeaAO Am dat din cap c NnuO dar realitatea era alta. -entru mine ar fi nsemnat foarte mult dou:eci <i cinci de ceni pe or. N$ine am s > dau un dolar pe orO rspunse tatl cel bo%at cu un rBnCet <iret. Simeam c mi sare inima din piept. Creierul meu parc mi stri%a& NAccept accept.O Numi >enea s6mi cred urec+ilor. Totu<i n6am spus nimic. N$ine 5 dolari pe or.O Creiera<ul <i inimioara mea de nou ani<ori aproape c au ePplodat de6a dreptul cBnd am au:it asta. Ne aflam n /0;= <i dac a< fi fost pltit cu 5 dolari pe or a< fi fost cel mai bo%at copil din lume. Nici nu6mi puteam ima%ina c a< putea cB<ti%a atBia bani. A< fi >rut s spun NdaO. @mi doream o asemenea nele%ere. -arc <i >edeam o biciclet nou o mnu< nou de baseball <i admiraia prietenilor n momentul n care m6a< fi Cucat cu atBia bani %+ea. @n plus Rimm( <i toi prietenii lui bo%ai n6ar mai fi putut niciodat s spun despre mine c sunt un srntoc. Qi totu<i nu <tiu cum s6a fcut dar n6am scos nici un sunet. -oate c mintea mea se suprancinsese <i srise >reo si%uran. ,ar n adBncul sufletului mi doream nespus ace<ti doi dolari pe or. @n%+eata se topise <i mi se scur%ea pe mBn. $ul se de:%olise complet <i pe Cos se adunase un amestec de :eam de >anilie cu ciocolat de care se bucurau furnicile. Tatl cel bo%at se uita la cei doi biei care6/ pri>eau cu oc+ii mari <i cu mintea %oal. Qtia c ne testea: <i <tia c a>ea ne>oie s tre:easc aceste sentimente n noi. Qtia c orice om are slbiciunile lui <i c poate fi parial cumprat. Qi mai <tia c orice om n e%al msur nu poate fi niciodat cumprat n anumite pri>ine. Se punea problema care parte >a re:ista mai mult. Testase mii de suflete n >iaa lui. Le pusese la ncercare de fiecare dat cBnd cine>a ddea un ePamen cu el pentru o sluCb. N$ine ; dolari pe or.O ,intr6odat m cuprinsese o tcere absolut. Ce>a se sc+imbase. Oferta era prea mare <i de>enise cara%+ioas. -uini aduli cB<ti%au pe atunci ; dolari pe or. "spita dispruse <i se reinstalase calmul. 3<urel m6am ntors spre stBn%a s

m uit la ?i)e. S6a uitat <i el la mine. @n sfBr<it acea parte a sufletului meu dispus s cede:e fusese amuit. -reluase controlul acea parte care nu putea fi cumprat. Se instalaser n mintea <i n sufletul meu un calm <i o certitudine n pri>ina banilor. ?i6am dat seama c <i ?i)e aCunsese n acela<i punct. N$unO :ise tatl cel bo%at cu blBndee. NAproape toi oamenii au un pre. Qi asta din pricina fricii <i a lcomiei. ?ai ntBi teama de a rmBne fr bani ne moti>ea: s muncim din %reu <i odat ce primim leafa lcomia sau dorina ne face s ne %Bndim la tot felul de lucruri pe care le6am putea cumpra. Atunci se creea: un anumit tipar.O NCe tiparAO am ntrebat. NTiparul conform cruia se tre:esc mer% la munc <i pltesc facturile se tre:esc mer% la munc <i pltesc facturile... ,in acel moment >iaa lor este pentru totdeauna prada fricii <i a lcomiei. ,ac le oferi mai muli bani ei >or continua acest ciclu pentru c <i >or spori c+eltuielile. Asta este ceea ce eu numesc Cursa Qobolanului.O NEPist <i o alt caleAO a ntrebat ?i)e. N,aO a spus tatl cel bo%at fr s se %rbeasc. N,ar puini o %sesc.O NQi care ar fi aceastaAO a ntrebat ?i)e. NEi bine biei sper ca aceasta s fie cea pe care o >ei %si muncind <i studiind alturi de mine. ,e asta nu > mai pltesc.O NQi care e ideeaAO a ntrebat ?i)e. NNe6am cam sturat s muncim din %reu mai ales pe de%eaba.O NEi bine primul pas ar fi sinceritateaO spuse tatl cel bo%at. N,ar noi n6am minitO am :is. NN6am spus c ai minit. Am :is s spunei ade>rulO mi6a replicat tatl cel bo%at. N@n ce pri>inaAO am ntrebat.

NReferitor la ceea ce simiiO a spus tatl cel bo%at. NNu trebuie s o spunei altcui>a decBt >ou n<i>.O N9rei s spunei c oamenii din parc cei care muncesc pentru dumnea>oastr d6na ?artin ei toi nu fac astaAO am ntrebat. N? ndoiescO spuse tatl cel bo%at. N@n sc+imb triesc cu teama lipsei banilor. @n loc s se confrunte cu aceast fric ei reacionea: <i nu %Bndesc. Reacionea: emoional n loc s6<i pun capul la contribuieO spuse tatl cel bo%at mBn%Bindu6ne pe cap. N,up care se ale% cu cBi>a bnui <i din nou pun stpBnire pe ei bucuria dorina <i lcomia de a o lua de la capt <i din nou reacionea: n loc s %Bndeasc.O N,eci sentimentele iau locul %BndiriiO spuse ?i)e. NEPactO spuse tatl cel bo%at. N@n loc s recunoasc ade>rul n pri>ina sentimentelor lor ei reacionea: n raport cu ele <i nu reu<esc s mai %Bndeasc. Ei simt frica <i mer% la munc sperBnd c banii i >or scpa de fric. ,ar lucrurile nu stau a<a. Aceast team >ec+e de cBnd lumea i bBntuie <i se ntorc la munc sperBnd din nou ca banii s le calme:e temerile <i din nou a<a ce>a nu se ntBmpl. Krica i6a mpins n aceast capcan <i muncesc din pricina ei cB<ti% bani muncesc iar cB<ti% bani totul n sperana c >or scpa de fric. ,ar n fiecare diminea de cum se scoal frica de o >ia se tre:e<te odat cu ei. ?ilioane de oameni nu pot dormi din cau:a fricii noaptea transformBndu6se ntr6o >e<nic frmBntare. Qi se tre:esc <i mer% la munc sperBnd ca leafa s ucid pentru totdeauna teama c+inuitoare din sufletul lor. Ei sunt la c+eremul banilor <i refu: s recunoasc asta. $anii dein controlul asupra sentimentelor lor dar <i asupra sufletelor lor.O Tatl cel bo%at tcu a<teptBnd ca >orbele lui s6<i fac efectul. ?i)e <i cu mine au:isem ce spusese dar nu nelesesem prea bine despre ce era >orba. Qtiam doar c m6am ntrebat adesea de ce adulii se %rbesc atBta s aCun% la sluCb. Nu prea a fi nimic amu:ant <i nu preau prea fericii totu<i ce>a i determina s mear% repede spre ser>iciu. ,Bndu6<i seama c am reinut cBt se putuse din ceea ce ne po>estise tatl cel bo%at a spus& N$iei a< >rea ca >oi s e>itai aceast capcan. Asta a< >rea de fapt s > n>. Nu doar s fii bo%ai pentru c bo%ia nu re:ol> problema.O

NNuAO am ntrebat eu mirat. NNu. ,ar lsai6m mai ntBi s > termin de >orbit <i despre cel de6al doilea sentiment cel al dorinei. 3nii i spun lcomie dar eu prefer s6i :ic dorin. E normal s6i dore<ti ce>a mai bun mai frumos mai amu:ant <i mai palpitant. Oamenii muncesc pentru bani <i din pricina dorinei. Ei doresc bani din cau:a lucrurilor de care s6ar putea bucura <i pe care le6ar putea astfel cumpra. ,ar bucuria pe care o aduc banii este adesea scurt pentru c foarte curBnd >or a>ea ne>oie de ali bani pentru mai mult bucurie mai mult plcere mai mult confort <i mai mult si%uran. Qi atunci continu s munceasc %Bndindu6se c banii le >or domoli sufletul tulburat de fric <i de dorin. ,ar banii nu pot face asta.O NNici n ca:ul oamenilor bo%aiAO ntreb ?i)e. NNici mcar n ca:ul lorO spuse tatl cel bo%at. N,e fapt moti>ul pentru care muli oameni sunt bo%ai nu este dorina ci frica. Ei cred c banii pot ndeprta frica lipsei de bani frica de srcie <i astfel adun a>eri ntre%i ca s descopere c tot nu scap de fric. -entru c acum se tem s nu piard ace<ti bani. Am prieteni care continu s munceasc de<i au o %rmad de bani. Qtiu oameni care au milioane <i care acum se tem mai mult decBt atunci cBnd erau sraci. Se tem s nu6<i piard toi banii. Temerile care i6au fcut s se mbo%easc se accentuea:. Sufletul acela plin de slbiciuni este tot mai disperat. Nu >or s6<i piard casele cele mari ma<inile <i stilul de >ia asi%urat de bani. @<i fac %riCi n le%tur cu ce ar putea %Bndi prietenii lor dac <i6ar pierde toi banii. ?uli sunt disperai <i se mboln>esc de ner>i c+iar dac par bo%ai <i au o mulime de bani.O N,eci omul srac este mai fericitAO am ntrebat eu. NNu nu credO mi6a rspuns tatl cel bo%at. NE>itarea banilor este tot o form de psi+o: ca <i ata<amentul ePa%erat fa de ei.O Qi ca ePemplu imediat a trecut pe lBn% masa la care ne aflam cer<etorul ora<ului care tocmai aduna ntr6o cutie toate resturile. Toi trei ne6am uitat la el cu mult interes n >reme ce altdat probabil c nici nu l6am fi b%at n seam.

Tatl cel bo%at a scos din portofel un dolar <i i /6a artat btrBnului. 9:Bnd banul cer<etorul a >enit imediat a luat bancnota i6a mulumit apsat tatlui celui bo%at <i a plecat entu:iasmat de mica lui a>ere. NEl nu este cu mult diferit de maCoritatea an%aCailor meiO spuse tatl cel bo%at. NAm ntBlnit atBia care spun& TA nu m interesea: banii.U Qi totu<i sunt dispu<i s munceasc opt ore pe :i. Aceasta este ne%area realitii. ,ac nu i6ar fi interesat cu ade>rat banii atunci de ce mai muncescA Acest tip de %Bndire este probabil mai bolna> decBt al persoanei care economise<te bani pe ascuns.O Cum stteam <i l ascultam pe tatl cel bo%at mi6am amintit de nenumratele oca:ii n care propriul meu tat spusese la rBndul lui& NNu m interesea: banii.O O :icea deseori. Qi apoi se Custifica adu%ind& N?uncesc pentru c6mi iubesc meseria.O NQi atunci ce e de fcutAO am ntrebat. NS nu muncim pentru bani pBn ce nu dispare <i ultima urm de team <i de lcomieAO NNu asta ar fi o pierdere de >remeO spuse tatl cel bo%at. NSentimentele ne fac oameni ne fac s ePistm. Cu>Bntul TsentimentU denot o ener%ie n mi<care. Kii sincer n pri>ina sentimentelor <i folose<te6i inteli%ena <i sentimentele n fa>oarea ta <i nu mpotri>a ta.O N3auDO :ise ?i)e. NNu fii preocupai prea tare de ceea ce >6am spus. O s nele%ei mai bine cu anii. @ncercai doar s obser>ai <i nu s reacionai la sentimentele >oastre. ?aCoritatea oamenilor nu <tiu c de fapt sentimentele %Bndesc n locul lor. Sentimentele sunt sentimente dar trebuie s n>ai s %Bndii sin%uri.O NAi putea s ne dai un ePempluAO am ntrebat eu. N,esi%urO mi6a replicat tatl cel bo%at. NCBnd o persoan spune& TTrebuie s6mi %sesc o sluCbU mai mult ca si%ur c ea %Bnde<te emoional. Krica de a nu a>ea bani %enerea: acest %Bnd.O NNu nele%O spuse ?i)e. N,e ePempluO spuse tatl cel bo%at NcBnd li se tre:e<te teama de a nu a>ea bani n loc s dea fu%a s6<i ia o sluCb V pentru a cB<ti%a ce>a bnui care s le

lini<teasc teama ar putea s6<i pun urmtoarea ntrebare& TOare sluCba este cea mai bun soluie pe termen lun% pentru a pune capt friciiAU ,up prerea mea rspunsul este& TNuU. ?ai ales atunci cBnd ai o pri>ire de ansamblu asupra >ieii. SluCba este de fapt o soluie pe termen scurt pentru o problem pe termen lun%.O N,ar tatl meu spune mereu& T9e:i6i de <coal <i ia note mari ca s6i %se<ti o sluCb si%urUV am %rit eu oarecum de:orientat. N,a nele% de ce spune astaO :ise %entil tatl cel bo%at. N?aCoritatea oamenilor i recomand asta <i li se pare cea mai bun idee. ,ar oamenii fac aceast recomandare n primul rBnd din fric.O NCredei c tata spune asta pentru c i este fricAO N,aO spuse tatl cel bo%at. NEste n%ro:it c nu >ei fi n stare s cB<ti%i bani <i s te adapte:i n societate. S nu m nele%i %re<it. El te iube<te <i >rea tot ce e mai bun pentru tine. Qi cred c teama sa este Custificat. Studiul <i o sluCb sunt foarte importante. ,ar nu re:ol> teama. 9e:i tu teama care l face pe el s se tre:easc n fiecare diminea ca s cB<ti%e cBi>a dolari este aceea<i cu teama care l face s fie atBt de neclintit cBnd i cere s te duci la <coal.O NQi atunci ce6mi recomandaiAO am ntrebat. N9reau s > n> s stpBnii puterea banilor s nu > temei de ei. Qi asta nu >i se pred la <coal. ,ac nu >ei n>a asta >ei de>eni robii banilor.O @n sfBr<it a>ea o lo%ic. ,orea s ne lr%easc perspecti>a s >edem ceea ce d6 na ?artin nu putea s >ad ca de altfel nici an%aCaii lui <i nici c+iar tata. El folosea ePemple ce preau foarte cinice pe >remea aceea dar nu le6am uitat niciodat n acea :i perspecti>a mea s6a lr%it <i am nceput s >d capcana n faa creia se aflau cei mai muli oameni. N9edei >oi cu toii suntem n cele din urm an%aCaii cui>a. ,oar c lucrm la ni>ele diferiteO spuse tatl cel bo%at. NA< >rea biei s a>ei oca:ia s e>itai aceast capcan. Capcana creat de cele dou sentimente& frica <i dorina. Kolosii6le n fa>oarea >oastr <i nu mpotri>a >oastr. Asta >reau eu s > n>. Nu m interesea: s > spun doar cum s facei %rme:i de bani. Asta nu > >a

aCuta s > stpBnii frica sau dorina. ,ac nu > >ei stpBni mai ntBi frica <i dorina <i > >ei mbo%i nu >ei fi altce>a decBt ni<te scla>i bine pltii.O NCum putem e>ita capcana atunciAO am ntrebat. N-rincipala cau: a srciei sau a :baterii n marasmul financiar o repre:int teama <i ne<tiina <i nu economia sau statul sau cei bo%ai. Krica cu care se intoPic pe sine <i i%norana sunt cele care i in pe oameni n capcan. 9oi biei mer%ei la <coal luai6> diplomele <i eu am s > n> s nu cdei n capcan.O @ncepuser s se i>easc piesele acestui pu::le. Tatl meu cu mult <coal a>ea multe diplome <i o carier minunat. ,ar <coala nu6/ n>ase cum s se descurce cu banii sau cu temerile sale. ,e>enea clar c eu puteam n>a lucruri diferite <i foarte importante de la ambii tai. NNe6ai >orbit despre teama de a nu a>ea bani. ,ar cum ne afectea: %Bndirea aceast dorin de baniAO a ntrebat ?i)e. NCe ai simit atunci cBnd >6am ispitit cu o cre<tere a salariuluiA Ai b%at de seam cum >i se tre:e<te dorinaAO Am dat din cap amBndoi. NKaptul c nu ai cedat sentimentelor <i c ai fost n stare s > amBnai reacia <i s %Bndii temeinic a fost lucrul cel mai important. Asta contea:. @ntotdeauna >om a>ea sentimente de team <i de lcomie. ,e aici ncolo cel mai important lucru pentru >oi este s folosii aceste sentimente n a>antaCul >ostru iar pe termen lun% s nu le lsai s pun stpBnire pe %Bndirea >oastr. ?aCoritatea oamenilor folosesc teama <i lcomia mpotri>a lor. Acesta este punctul de pornire al i%noranei. ?aCoritatea oamenilor <i triesc ePistena ntr6o permanent %oan dup leaf dup mrirea salariului dup o sluCb si%ur tocmai din pricina acestor sentimente de dorin <i teamE ei nu se ntreab realmente ncotro i poart aceste %Bnduri stpBnite de sentimente. -entru asta ar fi potri>it ima%inea unui m%ru< care tra%e o cru atBta >reme cBt stpBnul su i trece pe la nas un morco>. StpBnul m%ru<ului aCun%e unde >rea n sc+imb animalul alear% mereu dup o ilu:ie. ?Bine >a fi nc un morco> pentru m%ru<.O

N9rei s spui c atunci cBnd m %Bndesc la o mnu< nou de baseball la bomboane <i la Cucrii toate acestea sunt ec+i>alentul morco>ului pentru m%ru<AO ntreb ?i)e. N?da. Qi pe msur ce cre<tei Cucriile de>in tot mai costisitoare. O ma<in nou o ambarcaiune <i o cas mai mare pentru a6i impresiona pe prieteniO spuse tatl cel bo%at :Bmbind. NKrica te mpin%e de la spate iar dorina te ademene<te ctre stBnci <i acolo te a<teapt capcana.O NQi atunci care e rspunsulAO ntreb ?i)e. N"%norana este cea care intensific teama <i dorina. ,e aceea unii oameni bo%ai cu muli bani se tem din ce n ce mai mult pe msur ce se mbo%esc. $anii sunt morco>ul lor ilu:ia. ,ac m%ru<ul ar putea a>ea o perspecti> de ansamblu s6ar %Bndi mai mult dac s se in sau nu dup morco>.O Tatl cel bo%at continu ar%umentarea faptului c >iaa oamenilor este o lupt ntre i%noran <i iluminare. El ne6a spus c n momentul n care o persoan nu mai caut s aib cBt mai multe informaii despre sine nu mai ncearc s se cunoasc se instalea: i%norana. Aceast lupt este o deci:ie clip de clip 6 a n>a s desc+i:i sau s nc+i:i mintea cui>a. N3itai ce e <coala este ePtrem de important. ?er%ei la <coal pentru a n>a o profesie sau o meserie <i pentru a contribui la bunul mers al societii. Oricine are ne>oie de profesori doctori mecanici arti<ti buctari oameni de afaceri ofieri de poliie pompieri soldai. Qcoala i formea: astfel ncBt societatea noastr s nfloreasc <i s prospereO spuse tatl cel bo%at. N,in pcate pentru cei mai muli oameni <coala este sfBr<itul <i nu nceputul.O S6a a<ternut o lun% tcere. Tatl cel bo%at :Bmbea. N6am neles pe loc tot ce mi6a spus n :iua aceea. ,ar a<a cum se ntBmpl cu marii profesori cu>intele lui au continuat s m clu:easc ani de :ile c+iar mult >reme dup ce el n6a mai fost. Qi m nsoesc <i acum. NAm fost puin cam crud ast:iO spuse tatl cel bo%at. N,ar am a>ut un moti> pentru asta. Am >rut s nu uitai niciodat aceast discuie. S > %Bndii mereu la dna ?artin. S > %Bndii mereu la m%ru<. S nu uitai niciodat c aceste

dou mari sentimente teama <i dorina > pot mpin%e n cea mai mare capcan a >ieii dac nu >ei con<tienti:a c ele dein controlul asupra %Bndirii >oastre. Crud este s > petrecei >iaa trind n fric fr a > ePplora >isele pBn la capt. S muncii din %reu pentru bani cre:Bnd c banii pot s > procure acele lucruri care > >or aduce fericirea este tot o form de cru:ime. S > tre:ii n toiul nopii speriai c nu a>ei cu ce s > pltii facturile este o cale n%ro:itoare de a tri. S trii o ePisten n care leafa pe care o cB<ti%ai s aib ultimul cu>Bnt nu este o >ia ade>rat. A crede c o sluCb i poate da sentimentul de si%uran nseamn a te mini sin%ur. Acesta este un lucru crud <i aceasta este capcana pe care a< >rea s6o e>itai pe cBt se poate. Am >:ut cum banii pun stpBnire pe >ieile oamenilor. Nu acceptai s >i se ntBmple una ca asta. Nu lsai ca banii s > conduc destinul.O Sub masa noastr s6a rosto%olit o min%e. Tatl cel bo%at a ridicat6o <i a aruncat6o napoi. N,ar ce le%tur are i%norana cu lcomia <i teamaAO am ntrebat. N"%norana n pri>ina banilor este cea care duce la atBta lcomie <i la atBta teamO spuse tatl cel bo%at. NS > dau cBte>a ePemple. 3n doctor care dore<te mai muli bani pentru bunstarea familiei sale mre<te onorariul consultaiei. ?rindu6/ face ca preul n%riCirilor medicale s creasc pentru toat lumea. Asta i afectea: cel mai tare pe oamenii sraci care n %eneral au o sntate mai precar decBt cei cu bani. -entru c doctorii <i mresc onorariul <i6/ mresc <i a>ocaii. CBnd onorariul a>ocailor cre<te profesorii de <coal doresc o mrire de leaf care duce la cre<terea impo:itelor noastre <.a.m.d. CurBnd se >a crea o prpastie atBt de mare ntre cei bo%ai <i cei sraci ncBt >a i:bucni +aosul <i o alt ci>ili:aie important se >a prbu<i. ?arile ci>ili:aii s6au prbu<it atunci cBnd diferena dintre cei care a>eau <i cei care nu a>eau a de>enit prea mare. America se afl pe acela<i drum do>edind nc o dat c istoria se repet pentru c nu n>m nimic din istorie. Noi doar memorm datele istorice <i numele dar nu <i leciile pe care istoria ni le d.O N,ar nu e normal ca preurile s creascAO am ntrebat eu.

NNu. Nu <i ntr6o societate educat bine condus de %u>ern. -reurile ar trebui c+iar s scad. Si%ur c adesea acest lucru e >alabil doar n teorie. -reurile cresc din pricina lcomiei <i a fricii la care se aCun%e din i%noran. ,aca n <coli s6ar n>a despre bani ace<tia ar fi mai muli <i preurile ar scdea dar <colile se concentrea: s6i n>ee pe oameni doar s munceasc pentru bani <i nu cum s canali:e:e puterea banilor.O N,ar nu ePist <i <coli speciale de afaceriAO ntreb ?i)e. NNu mi su%erai tu s mer% la o <coal de afaceri ca s mi iau masteratulAO N,aO spuse tatl cel bo%at. N,ar mult prea adesea <colile de afaceri formea: doar an%aCai care nu sunt altce>a decBt ni<te contabili mai sofisticai. Qi fereasc ,umne:eu s preia o afacere asemenea contabili mr%inii. Ei nu fac altce>a decBt s anali:e:e cifrele s concedie:e din an%aCai <i s omoare afacerea. Qtiu asta pentru c am a>ut <i eu de6a face cu ei. Se %Bndesc cum s reduc mai bine costurile s creasc preurile ceea ce duce la <i mai multe probleme. Si%ur c e bine s ii socoteala. ?car de6ar <ti asta cBt mai muli oameni dar nu este totul. Trebuie o pri>ire de ansambluO adu% furios tatl cel bo%at. NQi ePist >reun rspunsAO ntreb ?i)e. N,aO spuse tatl cel bo%at. N@n>ai s > folosii sentimentele pentru a %Bndi <i nu %Bndii cu sentimentele. CBnd ai reu<it biei s > stpBnii sentimentele acceptBnd s muncii pe %ratis mai ntBi mi6am dat seama c a>ei sperane. ,up care >6ai lsat iar<i prad sentimentelor atunci cBnd >6am ispitit cu mai muli bani. ,ar pBn la urm ai n>at s %Bndii n ciuda ncrcturii emoionale. Acesta este primul pas.O N,e ce este atBt de important acest pasAO am ntrebat. NAsta trebuie s descoperii sin%uri. ,ac >rei s n>ai asta biei > >oi duce pe un drum spinos ntr6un loc pe care aproape toat lumea l e>it. 9 >oi duce n acel loc de care se teme aproape toat lumea. ,ac >ei mer%e alturi de mine >ei renuna la ideea de a munci pentru bani <i >ei n>a n sc+imb s punei banii s munceasc pentru >oi.O NQi cu ce o s ne ale%em dac mer%em cu d>. sau dac acceptm s n>m de la d>.A Cu ce o s ne ale%emAO l6am ntrebat.

NCu ceea ce s6a ales <i iepura<ulO spuse tatl cel bo%at. N9ei scpa de Sperietoare.O N,ar oare ePist un asemenea drumAO am ntrebat. N,aO spuse tatl cel bo%at. NEste drumul spinilor care sunt temerile <i lcomia noastr. TrecBnd peste fric nfruntBnd lcomia slbiciunile <i ne>oile noastre aceasta este calea de scpare. "ar scparea >ine prin %Bndire ale%Bndu6ne %Bndurile.O NS ne ale%em %BndurileAO ntreb ?i)e uluit. N,a. S ale%em lucrurile pe care le %Bndim <i nu s reacionm la sentimentele noastre. @n loc de asta oamenii se scoal pur <i simplu <i mer% la munc pentru a6<i re:ol>a problemele. Teama c nu >or a>ea bani cu care s6<i plteasc facturile i sperie. HBndirea presupune un timp n care s i pui ntrebri. Ce>a de %enul& TOare a munci din %reu este cea mai bun soluie la aceast problemAU ?aCoritatea oamenilor sunt atBt de n%ro:ii ncBt nu sunt n stare s6<i mrturiseasc acest ade>r Y c teama este cea care i controlea: Y <i nu mai pot s %Bndeasc n sc+imb dau fu%a repede pe u<. Comanda este la Sperietoare. Asta nele% eu prin a6i ale%e %Bndurile.O NQi cum s facem astaAO a ntrebat ?i)e. NTocmai asta am s > n> eu. S putei ale%e dintre %Bndurile >oastre <i s nu a>ei reacii impulsi>e cum ar fi datul pe %Bt al cafelei dimineaa <i aler%atul repede pe u<. Nu uitai ce >6am spus mai nainte& o sluCb este doar o soluie pe termen scurt pentru o problem pe termen lun%. ?aCoritatea oamenilor au n %Bnd o sin%ur problem <i aceea este pe termen scurt& facturile de la sfBr<it de lun Sperietoarea. @n acel moment banii dein controlul asupra >ieii lor. Sau mai de%rab teama <i i%norana n pri>ina banilor. Astfel ncBt ei fac a<a cum au fcut <i prinii lor se tre:esc n fiecare diminea <i se duc la munc pentru bani. Eu nu mai apuc s se ntrebe& TEPist oare <i alt soluieAU Sentimentele le controlea: %Bndirea <i nu mai %Bndesc cu capul.O N-oi s6mi spui care este diferena dintre o %Bndire emoional <i una cu capulAO ntreb ?i)e.

NSi%ur c da. ?ereu aud astaO spuse tatl cel bo%at. N?ereu aud ce>a de %enul T-i toat lumea trebuie s munceascU sau TCei bo%ai sunt escroci cu toiiU sau TAm s6mi iau alt sluCb. ?erit o mrire de leaf. Nu se poate s m tratai a<aU sau Tmi place sluCba asta pentru c este una si%urU n loc s spun TOare mi scap mie ce>aAU. 3ltima ntrebare duce la o blocare a %Bndirii emoionale <i i d oca:ia s %Bnde<ti limpede.O Trebuie s recunosc c era o lecie important <i anume s6i dai seama cBnd cine>a >orbe<te emoional sau raional. Era o lecie care mi6a fost de folos tot restul >ieii mai ales atunci cBnd la rBndul meu am >orbit mBnat de o reacie emoional <i nu de o %Bndire limpede. La ntoarcerea spre ma%a:in tatl cel bo%at ne6a ePplicat c oamenii bo%ai c+iar Nfac baniO nu muncesc pentru ei. El ne6a mai spus c atunci cBnd ?i)e <i cu mine am fcut monedele acelea din plumb cre:Bnd c astfel facem bani eram foarte aproape de felul de a %Bndi al celor bo%ai. Sin%ura problem e c era ile%al ceea ce fcusem noi. -entru stat <i bnci este le%al dar nu <i pentru noi. El ne6a ePplicat c pentru a face bani ePist ci le%ale <i ci ile%ale. Tatl cel bo%at a continuat prin a ne ePplica c oamenii bo%ai <tiu c banii sunt doar o ilu:ie ePact ca n po>estea cu morco>ul pentru m%ru<. ,oar din cau:a fricii <i a lcomiei ilu:ia banilor reu<e<te s funcione:e pentru miliarde de oameni care6<i ima%inea: c banii sunt ce>a real. $anii sunt o nscocire. ,oar din cau:a ilu:iei ncrederii <i a i%noranei maselor acest castel din cri de Coc nu s6a prbu<it nc. N,e faptO spuse el Ndin multe puncte de >edere morco>ul m%ru<ului e c+iar mai >aloros decBt banii.O El ne6a po>estit despre faptul c aurul e standardul >alorii banilor n America <i c orice bancnot este un bon de >aloare acoperit n ar%int. Era preocupat de :>onul potri>it cruia ntr6o bun :i nu >a mai ePista standard n aur <i c dolarii no<tri nu >or mai fi bonuri de >aloare acoperite n ar%int. NCBnd se >a ntBmpla asta biei o s fie o nenorocire. Cei sraci cei din ptura de miCloc <i cei fr carte <i >or distru%e ePistena pur <i simplu pentru c >or continua s cread c banii sunt ce>a real <i c firmele la care lucrea: sau statul >or a>ea n continuare %riC de ei.O

,e fapt noi n6am neles ce a spus el atunci dar de6a lun%ul anilor totul a de>enit mult mai lo%ic.

9:Bnd ceea ce pierd alii

CBnd s6a urcat napoi n camioneta lui c+iar n faa ma%a:inului ne6a spus& NContinuai s muncii biei <i cu cBt >ei uita mai curBnd de plat cu atBt > >a fi mai u<or n >iaa adult. Kolosii6> munca muncii pe %ratis <i curBnd >ei %si soluii pentru a face mult mai muli bani decBt a< putea eu s > dau >reodat. 9ei percepe lucruri pe care alii nu le pot >edea. Oca:iile sunt c+iar sub oc+ii >o<tri. ?aCoritatea oamenilor nu >d niciodat aceste oca:ii pentru c de fapt caut bani <i si%uran <i cu atBt se <i ale%. ,in momentul n care >ei obser>a din prima clip o oca:ie le >ei obser>a <i pe toate celelalte tot restul >ieii. CBnd >ei reu<i asta am s > mai n> <i altce>a. Astfel >ei e>ita una dintre cele mai mari capcane ale >ieii <i nu >ei mai a>ea de6a face absolut niciodat cu Sperietoarea.O ?i)e <i cu mine ne6am luat lucrurile din ma%a:in <i i6am fcut cu mBna d6nei ?artin. Ne6am ntors n parc la aceea<i mas de picnic <i am mai petrecut cBte>a ore %Bndindu6ne <i stBnd de >orb. 3rmtoarea sptmBn la <coal am petrecut6o %Bndind <i stBnd de >orb. 9reme de dou sptmBni am continuat s reflectm s stm de >orb <i s muncim pe %ratis. ,up cea de6a doua sBmbt mi6am luat din nou rmas bun de la d6na ?artin pri>ind cu Cind la albumele cu ben:i desenate. Cel mai %reu mi era c nu mai cB<ti%am n fiecare sBmbt cei 84 de ceni pentru a6mi cumpra ben:i desenate. ,intr6odat n >reme ce d6na ?artin ne spunea la re>edere mie <i lui ?i)e am obser>at c ea fcea ce>a ce nu obser>asem pBn atunci. 9reau s spun c >:usem dar nu luasem n seam. ,6na ?artin tia coperta albumului de ben:i desenate pe din dou. -stra doar Cumtate din copert <i restul l arunca ntr6o cutie mare de carton maroniu. CBnd am ntrebat6o ce face cu crile acelea de ben:i desenate mi6a spus& NLe arunc.

@i dau distribuitorului de ben:i desenate doar o Cumtate din copert ca s <tie ce marf mi6a adus deCa. Trebuie s >in cam peste o or.O ?i)e <i cu mine am a<teptat tot acest timp. ,e ndat ce a >enit distribuitorul am ntrebat dac nu ne d nou ben:ile desenate. La care el ne6a spus& N-utei s le luai dac lucrai pentru acest ma%a:in <i dac nu le re>indei.O -arteneriatul nostru renscuse. ?ama lui ?i)e a>ea o camer n plus la subsol pe care nu o folosea nimeni. Am fcut ordine <i am pus acolo sutele de ben:i desenate. @n curBnd biblioteca noastr de ben:i desenate a fost desc+is publicului. Am an%aCat6o pe sora mai mic a lui ?i)e ca bibliotecar pentru c i plcea s n>ee. Ea lua de la fiecare copil /4 ceni pentru accesul n bibliotec aceasta fiind desc+is ntre 5&84 <i 7&84 dup6amia:a n fiecare :i de <coal. Clienii copiii din cartier adic puteau citi cBte ben:i desenate doreau n cele dou ore pe care le a>eau la dispo:iie. Era un ade>rat c+ilipir pentru ei a>Bnd n >edere c fiecare album costa /4 ceni cci puteau citi patru sau cinci n dou ore. Sora lui ?i)e i >erifica pe copii la plecare ca s se asi%ure c nu iau cu mprumut >reun album. ,e asemenea ea nota ntr6un re%istru cBi copii >eneau :ilnic cine erau ace<tia <i ce comentarii fceau. ?i)e <i cu mine am strBns cam 0 ;4 dolari pe sptmBn n urmtoarele trei luni. "6am pltit surorii lui un dolar pe sptmBn <i i6am dat >oie s citeasc ben:ile pe %ratis ceea ce fcea rareori pentru c ea n>a mereu. ?i)e <i cu mine ne6am inut de cu>Bnt muncind n continuare la ma%a:in n fiecare sBmbt <i adunBnd ben:ile desenate din di>erse pr>lii. Ne6am inut de cu>Bnt <i fa de distribuitor pentru c nu am >Bndut crile. CBnd se ferfenieau prea tare le ardeam. Am ncercat s desc+idem o filial dar din pcate n6am mai %sit pe nimeni atBt de con<tiincios <i n care s a>em atBta ncredere ca n sora lui ?i)e. ,e la o >Brst foarte fra%ed am descoperit cBt de %reu e s %se<ti un personal de calitate. La trei luni dup ce desc+iseserm biblioteca n ncpere s6a ncins o btaie. Ni<te derbedei din alt cartier intraser cu fora <i ncepuser scandalul. Tatl lui ?i)e ne6a spus s nc+eiem cu afacerea asta a<a ncBt po>estea cu ben:ile

desenate a trebuit nc+eiat <i n6am mai lucrat sBmbt la ma%a:in. Oricum tatl cel bo%at era foarte ncBntat pentru c a>eam alte lucruri noi de n>at. Era fericit pentru c n>asem atBt de bine prima lecie. @n>asem s punem banii s munceasc pentru noi. Nefiind pltii pentru munca noastr de la ma%a:in a trebuit s ne folosim ima%inaia pentru a %si o soluie de a face bani. -unBndu6 ne pe picioare propria afacere biblioteca de ben:i desenate am reu<it s deinem controlul asupra finanelor noastre <i s nu mai depindem de patron. Lucrul cel mai bun a fost c din aceast afacere ie<eau bani c+iar <i atunci cBnd nu eram pre:eni la faa locului. $anii au muncit pentru noi. @n loc s ne plteasc tatl cel bo%at ne dduse mult mai mult.

CA-"TOL3L 8 LECX"A 5

,e ce trebuie predat alfabetul financiar

@n /004 cel mai bun prieten al meu ?i)e a preluat imperiul tatlui su <i de fapt c+iar face o treab mai bun decBt tatl su. Ne ntBlnim o dat sau de dou ori pe an pe terenul de %olf. El <i soia sa sunt mai bo%ai decBt >6ai putea ima%ina. "mperiul tatlui bo%at se afl pe mBini foarte bune iar acum ?i)e <i formea: fiul ca s6i ia cBnd>a locul tot a<a cum <i ?i)e a fost format de tatl su. @n /007 m6am retras din afaceri. A>eam 71 de ani iar soia mea a>ea 81. Asta nu nseamn c dup aceea n6am mai muncit. -entru soia mea <i pentru mine asta nseamn c n ca:ul unor sc+imbri catastrofale nepre>:ute indiferent dac muncim sau nu a>erea noastr >a cre<te automat nefiind influenat de inflaie. Cred c asta nseamn ade>rata libertate. 9alorile pe care le a>em sunt suficient de importante ca s creasc de la sine. E ca atunci cBnd plante:i un copac. @l u:i cBi>a ani <i ntr6o bun :i nu mai are ne>oie de tine. Rdcinile lui s6au nfipt suficient de adBnc. Apoi copacul i d umbr spre marea ta bucurie. ?i)e a ales s6<i conduc imperiul iar eu am ales s m retra%. ,e cBte ori >orbesc unor %rupuri mai mari sunt ntrebat adesea ce a< recomanda sau ce ar fi de fcut. NCum s nceapO NEPist >reo carte bun pe care a< putea6 o recomandaO NCe ar putea face ca s6<i pre%teasc mai bine copiiiO NCare este secretul reu<iteiO NCum se fac milioaneleO. ,e fiecare dat mi amintesc de un articol care mi6a fost dat cBnd>a. El suna a<a&

Cel mai bo%at om de afaceri

@n /058 un %rup de lideri <i de oameni de afaceri dintre cei mai bo%ai au a>ut o ntrunire la +otelul E%de*ater $eac+ din C+ica%o. -rintre ei se aflau <i C+arles Sc+*ab proprietarul celei mai importante companii independente de oelE Samuel "nsull pre<edintele celei mai mari ntreprinderi de ser>icii publice din lumeE Ho*ard Hopson <eful celei mai mari companii de %a:eE ">ar !reu%er pre<edintele Corporaiei "nternaionale ?atc+ una dintre cele mai mari companii ale acelor >remuriE Leon Kra:ier pre<edintele $ncii "nternaionale de ,epuneriE Ric+ard G+itne( pre<edintele $ursei din Ne* #or)E Art+ur Cotton <i Resse Li>ermore doi dintre cei mai importani speculatori de aciuniE <i Albert Kall membru n cabinetul pre<edintelui Hardin%. ,ou:eci de ani mai tBr:iu nou dintre participanii la aceast ntrunire Lcei pe care i6am enumeratM sfBr<iser dup cum urmea:& Sc+*ab murise fr un ban dup ce trise cinci ani din mprumuturiE "nsull murise falit ntr6o ar strinE !reu%er <i Cotton muriser <i ei falii Hopson nnebunise G+itne( <i Albert Kall tocmai fuseser eliberai din nc+isoare Kraser <i Li>ermore se sinuciseser. ? ndoiesc c ar putea s spun cine>a ePact ce s6a ntBmplat cu ace<ti oameni. ,ac >ei obser>a cu atenie data >ei constata c /058 era cu puin nainte de /050 deci nainte de ?arele Cra+ <i de ?area Cri: care bnuiesc c au a>ut un mare impact asupra acestor oameni <i a >ieilor lor. "deea este urmtoarea& trim >remuri n care sc+imbrile sunt mai rapide decBt cele de pe timpul acestor oameni. $nuiesc c >or fi multe momente de nflorire dar <i de cdere n urmtorii dou:eci <i cinci de ani care >or ePista n paralel cu sui<urile <i coborB<urile cu care sunt confruntai oamenii. ? preocup faptul c prea mult lume se concentrea: ePa%erat de mult asupra banilor ne%liCBndu6<i cea mai important a>ere care este educaia lor. ,ac oamenii >or fi pre%tii s fie flePibili desc+i<i <i s n>ee se >or mbo%i tot mai tare de6a lun%ul acestor sc+imbri. ,ac >or continua s cread c banii re:ol> orice problem m tem c ace<ti oameni >or a>ea o ePisten foarte dificil. "nteli%ena re:ol> problemele <i produce bani. $anii fr o inteli%en financiar sunt ni<te bani care se duc repede. Koarte muli oameni nu reu<esc s nelea% c n >ia nu contea: cBi bani faci ci cBi pstre:i. Cu toii am au:it po>e<ti despre oameni sraci care cB<ti% la loterieE se mbo%esc dintrodat <i apoi rede>in sraci. CB<ti% milioane ns curBnd se ntorc de unde au plecat. Sau despre sporti>i profesioni<ti care la 57

de ani cB<ti% milioane de dolari pe an iar la 87 de ani aCun% s doarm pe sub poduri. A:i diminea am citit n :iar c+iar cBnd >oiam s scriu aceste rBnduri po>estea unui tBnr basc+etbalist care anul trecut a>ea milioane. Acum susine c prietenii a>ocatul <i contabilul i6au luat banii <i a aCuns s lucre:e la o spltorie de ma<ini pe o leaf minim. Are doar 50 de ani. A fost concediat de la spltoria de ma<ini pentru c refu:a s6<i scoat inelul de campion atunci cBnd <ter%ea ma<inile <i astfel a aCuns po>estea n :iar. El susine c toat lumea are ce are cu el c este tratat discriminatoriu <i c inelul este tot ce i6a mai rmas. El mai susine c dac i se ia <i inelul asta l >a dobor definiti>. @n /001 am cunoscut foarte muli oameni care au de>enit pe loc milionari. Re>enise prosperitatea anilor F54. Si%ur c m6am bucurat c oamenii sunt tot mai bo%ai dar mi6am manifestat prudena pentru c pe termen lun% nu contea: cBt cB<ti%i ci cBt pstre:i <i de6a lun%ul a cBtor %eneraii. A<a ncBt atunci cBnd oamenii m ntreab& N,e unde s ncepAO sau& NSpune6mi cum s m mbo%escAO ei sunt adesea de:am%ii de rspunsul meu. Eu le rspund cu cu>intele bo%atului meu tat de pe >remea cBnd eram copil& N,ac >rei s fii bo%at trebuie s <tii alfabetul financiar.O Aceast idee mi >enea n minte de fiecare dat cBnd ne ntBlneam. A<a cum > spuneam tatl meu cu studii sublinia importana cititului n >reme ce tatl meu bo%at sublinia ne>oia de a stpBni alfabetul financiar. ,ac >rei s construie<ti o cldire precum Empire State primul lucru pe care trebuie s6/ faci este s sapi o %roap adBnc <i s torni o fundaie solid. ,ac >rei s6i construie<ti o cas la mar%inea ora<ului este suficient s torni un strat de beton de /; cm. ?aCoritatea oamenilor dorind s se mbo%easc ncearc s construiasc Empire State $uildin% pe o fundaie de /; cm. Sistemul nostru <colar fiind creat n perioada a%rar nc mai crede n casele fr fundaie. C+irpiciul este nc la mod. A<a ncBt copiii termin <coala fr s aib nici un fundament financiar. @ntr6o bun :i insomniacii <i cei plini de datorii din suburbii trindu6<i 9isul American +otrsc c rspunsul la problemele lor financiare este mbo%irea rapid.

@ncepe construirea :%Brie6norilor. Totul mer%e rapid <i curBnd n loc s a>em noi Empire State $uildin%s ne tre:im cu ec+i>alentul unui Turn din -isa al suburbiilor. Nopile albe re>in. @n ceea ce ne pri>e<te pe ?i)e <i pe mine ca aduli puteam ale%e oricare dintre cele dou posibiliti pentru c fuseserm n>ai s ne formm un puternic fundament financiar nc de pe >remea cBnd eram copii. @n pre:ent contabilitatea este materia cea mai plicticoas din lume. -oate fi <i cea mai confu: totodat. ,ar dac >rei s > mbo%ii pe termen lun% ea poate de>eni cea mai important materie. @ntrebarea este& cum putei preda o materie plicticoas <i neclar copiilor >o<triA Rspunsul este& ePprimai6> cBt mai simplu. -redai6o mai ntBi n ima%ini. Tatl meu cel bo%at a turnat o fundaie financiar foarte solid pentru ?i)e <i pentru mine. Cum eram nc ni<te copii el a in>entat o modalitate simpl de a ne n>a. Ani de :ile a fcut desene <i a folosit cu>inte. Eu <i ?i)e am neles desenele simple >ocabularul de specialitate circulaia banilor iar n anii urmtori tatl cel bo%at a nceput s foloseasc <i cifre. @n pre:ent ?i)e stpBne<te o anali: contabil mult mai compleP <i mai sofisticat pentru c n6a a>ut ncotro. Trebuia s conduc un imperiu de un miliard de dolari. Eu nu sunt a<a de sofisticat pentru c imperiul meu e mai mic <i totu<i am a>ut amBndoi aceea<i simpl fundaie. @n pa%inile care urmea: > ofer acelea<i desene pe care tatl lui ?i)e le6a ima%inat pentru noi. ,e<i sunt simple acestea i6au aCutat pe cei doi bieei s obin mari sume de bani pornind de la un fundament solid. Re%ula numrul unu. Trebuie s distin%ei diferena dintre acti>e <i pasi>e <i s cumprai acti>e. ,ac >rei s > mbo%ii asta e tot ce trebuie s <tii. Este prima re%ul. Este sin%ura re%ul. -oate prea absurd de simplu dar maCoritatea oamenilor nici nu6<i dau seama cBt de profund este aceasta. Ei se :bat din punct de >edere financiar pentru c nu cunosc diferena dintre acti>e <i pasi>e. NOamenii bo%ai adun acti>e. Oamenii sraci sau din ptura de miCloc adun pasi>e despre care ei cred c sunt acti>e.O Atunci cBnd tatl cel bo%at ne6a ePplicat lui ?i)e <i mie acest lucru am cre:ut c %lume<te. "at6ne aproape adolesceni a<teptBnd cu nerbdare taina mbo%irii

<i ale%Bndu6ne cu acest rspuns. Era atBt de simplu ncBt a trebuit s ne %Bndim foarte mult timp. NCe sunt acti>eleAO ntreb ?i)e. NNu trebuie s > preocupe asta acumO spuse tatl cel bo%at. Lsai ideea s se a<e:e. ,ac >ei putea nele%e simplitatea >iaa >oastr >a a>ea un plan bine stabilit <i >a fi mai u<oar din punct de >edere financiar. Este simplu. ,e asta le scap multora.O N9rei s spunei c tot ceea ce trebuie s <tim este ce nseamn acti>ele dup care s le ac+i:iionm <i o s ne mbo%imAO am ntrebat. Tatl cel bo%at a dat din cap& NEste cBt se poate de simplu.O N,ac este c+iar a<a de simplu cum de nu e toat lumea bo%atAO am ntrebat. Tatl cel bo%at a rspuns& N-entru c oamenii nu cunosc diferena dintre acti>e <i pasi>e.O @mi amintesc c am ntrebatE NCum pot adulii s fie atBt de lipsii de minteA ,ac este a<a de simplu dac este atBt de important cum de nu6<i dau seamaAO Tatlui bo%at i6au trebuit doar cBte>a minute ca s ne ePplice ce sunt acti>ele <i ce sunt pasi>ele. Ca adult mi >ine %reu s le ePplic altor aduli. ,e ceA -entru c adulii sunt mai de<tepi. @n maCoritatea ca:urilor simplitatea ideii le scap celor mai muli dintre aduli pentru c ei au fost n>ai altfel. Au fost n>ai de ali n>ai 6 profesioni<ti cum ar fi banc+erii contabilii a%enii imobiliari finani<tii <.a.m.d. ,ificultatea inter>ine n ncercarea de a6i de:>a sau de a6i face pe aduli s rede>in copii. 3n adult inteli%ent socote<te adesea c e %reu s acor:i atenie unor definiii simpliste. Tatl cel bo%at credea n principiul !"SS 6 N!eep "t Simple StupidO L-strea: simplitatea de<teptuleM. Kaptul c s6a meninut la ni>elul simplitii a fcut ca fundamentul financiar al celor doi biei s fie mult mai solid.

@n ce fel se aCun%e la confu:iiA Sau cum poate ce>a atBt de simplu s se ncurce n +alul staA ,e ce cumpr cine>a acti>e care de fapt sunt pasi>eA Rspunsul se afl n educaia fundamental. Noi ne concentrm asupra cu>Bntului NalfabetO <i nu asupra Nalfabetului financiarO. ,efinirea acti>elor sau pasi>elor nu este o problem %ramatical. ,e fapt dac >rei s > :pcii complet cutai aceste cu>inte Nacti>eO <i Npasi>eO n dicionar. Si%ur c definiia pare ePcelent pentru un contabil dar pentru o persoan obi<nuit nu are nici o lo%ic. ,in pcate noi adulii suntem prea mBndri pentru a recunoa<te c pot ePista <i lucruri ilo%ice. CBnd eram mici tatl bo%at spunea& NActi>ele nu sunt definite de cu>inte ci de cifre. Qi dac nu <tii s cite<ti ni<te cifre nu >e:i diferena dintre acti>e <i o %roap.O N@n contabilitateO ar spune tatl cel bo%at Nnu contea: cifrele ci ceea ce ne spun ele. E ca la cu>inte. Nu contea: cu>intele ci po>estea pe care i6o spun.O ?uli oameni citesc fr a nele%e mare lucru. Aceasta se nume<te capacitatea de nele%ere a ceea ce cite<ti. Cu toii reacionm altfel cBnd este >orba de a nele%e ceea ce citim. ,e ePemplu de curBnd am cumprat un >ideo nou. El era nsoit de un manual cu instruciuni n care se ePplica felul n care acesta putea fi pro%ramat. Eu nu >roiam altce>a decBt s mi nre%istre: emisiunea preferat de >ineri seara. Am nnebunit pur <i simplu ncercBnd s citesc acest manual. Nimic nu mi se pare mai compleP pe lumea asta decBt s <tii s pro%rame:i un >ideo. -uteam citi cu>intele dar nu nele%eam nimic. -uteam lua un N/4O pentru c recuno<team cu>intele dar eram de N5O cBnd >enea >orba s le <i nele%. A<a se ntBmpl cu documentele financiare n ca:ul celor mai muli oameni. N,ac >rei s > mbo%ii trebuie s citii <i s nele%ei cifrele.O Acest lucru l6 am au:it rostit de mii de ori de ctre tatl meu cel bo%at. Qi am mai au:it& NCei bo%ai ac+i:iionea: acti>e cei sraci <i ptura de miCloc ac+i:iionea: pasi>e.O "at cum putem face diferena dintre acti>e <i pasi>e. ?aCoritatea contabililor <i speciali<tilor n finane nu s6au pus de acord n pri>ina definiiilor dar acest desen simplu a stat la ba:a unui fundament financiar solid pentru cei doi bieei.

-entru a6i putea educa pe cei doi copii tatl cel bo%at a pstrat totul la un ni>el foarte simplu folosind cBt mai multe ima%ini cBt mai puine cu>inte <i fr a apela ani de :ile la >reo cifr.

NAcesta este modelul circuitului financiar al unui acti>.O

,esenul acesta este o declaraie de >enituri care se mai nume<te <i declaraie de profit <i pierderi. El msoar >enitul <i c+eltuielile banii care intr <i banii care ies. 3rmtorul %rafic este o balan. Se nume<te a<a pentru c trebuie s cree:e un ec+ilibru ntre acti>e <i pasi>e. ?uli nceptori n ale finanelor nu cunosc relaia dintre declaraia de >enituri <i bilan. @ns nele%erea ei este absolut >ital. -rincipala cau: a problemelor financiare o repre:int faptul c nu se cunoa<te diferena dintre acti>e <i pasi>e. ?oti>ul confu:iei const n ns<i definirea celor dou cu>inte. Si%ur c pentru contabilii de meserie totul are o lo%ic. ,ar pentru omul obi<nuit parc e n c+ine:e<te. Cite<ti cu>intele <i definiia lor dar nele%erea e foarte dificil. A<a cum spuneam <i mai nainte tatl meu cel bo%at le6a spus simplu celor doi biei c& Nacti>ele sunt cele care i ba% banii n bu:unar.O Krumos simplu <i util.

NAcesta este modelul circuitului financiar al unui pasi>.O

Acum dup ce am definit prin ima%ini acti>ele <i pasi>ele definiiile n cu>inte >or fi mai u<or de neles. Acti>ele sunt ce>a care i ba% banii n bu:unar. -asi>ele sunt ce>a care i scot banii din bu:unar. Asta este tot ceea ce trebuie s <tii. ,ac >rei s > mbo%ii petrecei6> >iaa ac+i:iionBnd acti>e. ,ac >rei s fii sraci sau s facei parte din ptura de miCloc petrecei6> >iaa cumprBnd pasi>e. Necunoa<terea acestei diferene conduce la problemele financiare ale lumii. Analfabetismul atBt n ce pri>e<te cu>intele cBt <i cifrele st la ba:a problemelor financiare. CBnd dificultile financiare <i fac apariia nseamn c ePist ce>a ce nu a putut fi citit fie c e >orba de cifre fie c e >orba de cu>inte. Ce>a este neles %re<it. $o%aii sunt bo%ai tocmai pentru c n anumite domenii sunt mai alfabeti:ai decBt cei care au probleme financiare. ,eci dac >rei s > mbo%ii <i s > meninei a>erea e foarte important sa fii alfabeti:at din punct de >edere financiar atBt n ce pri>e<te cu>intele cBt <i cifrele. S%eile din %rafice repre:int circuitul banilor sau Ncas+6flo*O. Cifrele n sine nu nseamn mare lucru a<a cum nici cu>intele n sine nu nseamn mare lucru. -o>estea contea: n rapoartele financiare citirea cifrelor repre:int de fapt descoperirea intri%ii a po>e<tii. A<a afli care este fluPul monetar n ca:ul a 24W dintre familii po>estea financiar const n a munci din %reu fcBnd efortul de a mer%e mai departe. Qi nu pentru c n6ar face bani. ,ar <i petrec >iaa cumprBnd pasi>e n loc de acti>e. ,e ePemplu traseul fluPului monetar pentru o persoan srac sau un tBnr care nu lucrea: nc este&

Acesta este traseul fluPului monetar al persoanelor din ptura miClocie&

Acesta este traseul fluPului monetar al unei persoane bo%ate&

Toate aceste %rafice sunt bineneles ePtrem de simplificate. Toat lumea are c+eltuieli de :i cu :i <i are ne>oie de +ran adpost <i +aine. Hraficele indic circuitul banilor de6a lun%ul >ieii unei persoane srace de condiie medie sau bo%ate. Circuitul banilor este cel care ne spune po>estea. Ne de:>luie felul n care persoana respecti> <i mane>rea: banii cu alte cu>inte ce anume face cu ei dup ce intr n posesia lor. ?oti>ul pentru care am nceput cu po>estea celor mai bo%ai oameni din America este c doream s ilustre: %re<eala de %Bndire a multora. Ea const n ideea c banii pot re:ol>a toate problemele. ,e asta mi se face ru de fiecare dat cBnd oamenii m ntreab cum s se mbo%easc mai repede. Sau de unde s nceap. Adesea aud& NAm datorii prin urmare trebuie s cB<ti% mai muli bani.O ,e cele mai multe ori ns nici mai muli bani nu >or re:ol>a problema. ,e fapt s6ar putea c+iar s6o amplifice. ,e multe ori banii scot la i>eal lipsurile noastre ca oameni. Ei pun n lumin lucruri pe care nu le <tim. ,e aceea mult prea des o persoan care pune mBna pe ni<te bani dintrodat 6 s :icem c mo<tene<te ce>a i este mrit leafa sau cB<ti% la loterie 6 re>ine curBnd la acelea<i probleme financiare dac nu c+iar la unele mai mari decBt nainte de a intra n posesia banilor. $anii nu fac decBt s accentue:e modelul circuitului banilor pre:ent n mintea >oastr. ,ac modelul presupune c+eltuirea a tot ce a>ei mai mult ca si%ur c dac >ei a>ea mai muli bani >ei c+eltui <i mai mult. ,e unde <i pro>erbul& NNebunul <i nnebune<te banii.O Am spus de multe ori c mer%em la <coal ca s dobBndim deprinderi intelectuale <i profesionale importante amBndou. @n>m s facem bani prin deprinderile noastre profesionale. @n anii F=4 cBnd eram la liceu dac cine>a se

descurca bine la <coal aproape imediat lumea presupunea c acel tBnr >a de>eni doctor. Adesea copilul nici mcar nu era ntrebat dac >rea s aCun% medic. Se nele%ea de la sine. Era profesiunea cu cea mai mare rsplat financiar. @n pre:ent doctorii se confrunt cu probleme financiare pe care nu a< dori s le aib nici cel mai mare du<man al meu& mai ntBi cu companiile de asi%urri care au preluat controlul ntre%ii afaceri ocupBndu6se de n%riCirile medicale apoi implicarea %u>ernului <i n final Curisprudena tratamentelor %re<ite pentru a nu meniona decBt o parte dintre probleme. @n pre:ent copiii >or s aCun% >edete sporti>e n basc+et sau n %olf precum Ti%er Goods %enii n computere staruri de cinema >edete roc) cB<ti%tori ai concursurilor de frumusee sau oameni de afaceri pe Gall Street. Qi asta doar pentru c aceste meserii presupun celebritate bani <i presti%iu. Acesta este moti>ul pentru care cu %reu i poi moti>a pe copii s n>ee. Ei <tiu c reu<ita profesional nu se mai afl n strBns le%tur cu studiile uni>ersitare ca altdat. Cum studenii termin <coala fr s aib o pre%tire n domeniul financiar milioane de oameni cu diplom <i fac bine meseria dar mai tBr:iu i %se<ti luptBndu6se cu probleme financiare. ?uncesc din %reu dar nu pro%resea:. Ceea ce lipse<te din formarea lor nu este modul n care s fac bani ci cum s6i c+eltuiasc 6 <i ce s fac dup ce6i cB<ti%. Aceasta se nume<te aptitudine financiar 6 respecti> ceea ce faci cu banii dup ce i produci. Cum s faci astfel ncBt ceilali s nu i6i ia cBt poi pstra ori cBt de bine lucrea: banii n fa>oarea ta. ?uli nu nele% de ce au probleme financiare pentru c pur <i simplu nu nele% ce este circuitul banilor. O persoan poate a>ea studii alese o carier reu<it <i s continue s fie analfabet din punct de >edere financiar. Ace<ti oameni muncesc adesea mai mult decBt e ne>oie pentru c n>a s munceasc din %reu <i nu <tiu s pun banii s munceasc pentru ei.

Cum se transform po>estea cutrii 9isului Kinanciar ntr6un co<mar financiar

@n filme apar muli oameni care muncesc din %reu ceea ce a dus la crearea unui <ablon. -roaspeii cstorii cuplurile tinere fericite <i cu mult carte se mut

mpreun ntr6unul dintre apartamentele acelea n%+esuite de nc+iriat. "mediat dup aceea <i dau seama c pot economisi bani pentru c doi oameni pot tri cam cu tot atBia bani cBt unul sin%ur. -roblema este ns apartamentul care e foarte n%+esuit. Ei ncep s strBn% bani ca s6<i cumpere casa >isurilor lor <i pentru a face <i copii. @n pre:ent au dou >enituri <i ncep s se concentre:e asupra carierelor lor. 9eniturile ncep s creasc. -e msur ce >eniturile lor cresc... c+eltuielile cresc <i ele. -entru cei mai muli c+eltuiala nr. / o repre:int impo:itele. ?uli cred c e >orba de impo:itele pe >enit dar n America suma cea mai mare se plte<te la Asi%urrile Sociale. 3n an%aCat se pare c plte<te la Asi%urrile Sociale mpreun cu Asi%urrile ?edicale o rat a impo:itului n mare de 1 ;W dar de fapt repre:int /;W a>Bnd n >edere c patronul trebuie s plteasc pentru tine o sum e%al la Asi%urrile Sociale. Adic e >orba de banii pe care patronul nu >i6i mai poate da. -e deasupra trebuie s mai pltii impo:it pe >enitul nsumat pentru Asi%urrile Sociale >enit pe care nu6/ mai primii niciodat pentru c aCun%e direct la Asi%urrile Sociale prin reineri. Apoi pasi>ele lor cresc. Acest lucru se poate demonstra cel mai bine luBnd ca ePemplu la cuplul tBnr. Ca urmare a faptului c >eniturile lor cresc ei se +otrsc s cumpere casa la care >isea:. Odat aCun<i acolo trebuie s plteasc un nou impo:it respecti> cel pe proprietate. ,up care <i cumpr ma<in nou mobil nou <i o nou aparatur care s se potri>easc locuinei celei noi. ,intr6odat se tre:esc <i <i dau seama c lista pasi>elor e plin de datorii sub form de ipoteci sau pentru crile de credit. ,in acel moment sunt prin<i n cursa <obolanului. ?ai apare <i un copil muncesc <i mai mult <i po>estea se repet. ?ai muli bani <i impo:ite mai mari. 9ine o carte de credit prin po<t. Cei doi o folosesc. Sun o companie de mprumuturi <i spune c Nacti>uluiO cel mai de pre al lor casei i6a crescut >aloarea. Compania se ofer s le acorde un mprumut pe termen prelun%it a>Bnd n >edere c stau a<a de bine cu creditul <i li se mai spune c inteli%ent ar fi s6<i ac+ite inte%ral cartea de credit lucru care i6ar scuti s mai plteasc o dobBnd mare pentru

bunurile de consum. @n plus dobBnda ce trebuie pltit pe cas se scoate din impo:it. Ei accept <i <i pltesc cardurile de credit cu dobBnd mare. Rsufl u<urai. @n sfBr<it nu mai au datorii la carduri. Qi6au transformat datoriile de consumatori ntr6o ipotec pe cas. -lile lor scad pentru c <i6au prelun%it datoria pe 84 de ani. E un %est inteli%ent. Sun >ecinul <i i in>it la cumprturi 6 e :i de solduri. O <ans de a face ni<te economii. Ei <i spun& NN6am s cumpr nimic doar m uit.O ,ar pentru orice e>entualitate <i iau cardul nc nefolosit <i l pun cu %riC n portofel. ,eseori m ntBlnesc cu cupluri de tineri. Numele lor este altul dar dilemele financiare sunt acelea<i. 9in s stm de >orb s afle punctul meu de >edere. Ei m ntreab& NNe putei spune cum putem face bani mai muliAO Kelul n care c+eltuiesc i6a determinat s caute un >enit mai mare. Nici mcar nu6<i dau seama c problema este modul n care ale% s6<i c+eltuiasc banii pe care i au <i asta duce la dificulti financiare. Totul porne<te de la analfabetismul financiar <i de la nenele%erea diferenei dintre acti>e <i pasi>e. Rareori problemele financiare ale cui>a sunt re:ol>ate de o sum mai mare de bani. -roblemele pot fi re:ol>ate cu inteli%en <i nele%ere. E o >orb pe care un prieten de6al meu o spune foarte des celor care au datorii& N,ac i dai seama c sin%ur i6ai spat %roapa... nu mai spa.O CBnd eram copil tatl meu ne spunea deseori c Capone:ii stpBneau trei lucruri pe lumea asta& N<tiau s mBnuiasc sabia biCuteriile <i o%lin:ile.O Sabia simboli:ea: puterea armelor. America a c+eltuit miliarde de dolari pe arme <i din aceast cau: s6a aCuns la supremaia pre:enei ei militare n lume. $iCuteriile simboli:ea: puterea banilor. E un oarecare sBmbure de ade>r n ideea& NNu uita re%ula de aur& cine are aurul stabile<te re%ulile Cocului.O O%linda simboli:ea: puterea cunoa<terii de sine. Cunoa<terea de sine conform le%endei Capone:e era cea mai de pre dintre cele trei. Sracii <i cei din ptura de miCloc dau >oie mult prea adesea puterii banilor s i:bucneasc. -rin faptul c muncesc tot mai mult fr s se ntrebe despre lo%ica a ceea ce fac sin%uri <i pun piedic n fiecare diminea cBnd mer% la sluCb.

Kaptul c nu nele% foarte bine ce nseamn banii duce la atotputernicia banului. -uterea banilor este folosit mpotri>a lor. ,ac ar folosi puterea o%lin:ii probabil c s6ar ntreba& NOare are asta >reo lo%icAO ?ult prea des n loc s aib ncredere n nelepciunea lor interioar n acel spiridu< ePistent n fiecare cei mai muli mer% cu %loata. Kac di>erse lucruri pe moti> c le face toat lumea. Ei se conformea: n loc s se ntrebe. Adesea fr s se %Bndeasc repet ceea ce li s6a spus 6 adic idei de %enul& N,i>ersific6teO sau NCasa ta este un bun acti>OE NCasa ta este cea mai mare in>estiie a taOE N?ai scapi de impo:ite dac te ndatore:i <i mai tareOE N"a6i o sluCb si%urOE NNu face %re<eliOE NNu6i asuma riscuri.O Se spune c frica de a >orbi n public este pentru cei mai muli mai mare decBt cea de moarte. Conform psi+iatrilor teama de a >orbi n public pro>ine din ostraci:are din frica de a ie<i n fa de a fi comentat de a fi ridicol de a nu mai fi acceptat. Krica de a fi altfel i determin pe cei mai muli s nu mai caute noi ci de re:ol>are a problemelor lor. ,e aceea tatl meu cel culti>at spunea c Capone:ii respectau cel mai mult puterea o%lin:ii& pentru c doar atunci cBnd noi oamenii ne uitm n o%lind aflm ade>rul. "ar principalul moti> pentru care cei mai muli spun NNu riscaO este tot frica. Acest lucru este >alabil n toate fie c este >orba de sport de relaii inter6umane de profesie sau de bani. Aceea<i fric aceea de ostraci:are i face pe oameni s se conforme:e <i s nu pun la ndoial prerile unanim acceptate sau tendinele la mod. NCasa ta este un acti>.O N"a6i un mprumut pe termen prelun%it <i mai scap de datorii.O N?unce<te mai mult.O NEste o a>ansare.O NCBnd>a >oi aCun%e >icepre<edinte.O NEconomise<te bani.O NCBnd o s mi se mreasc leafa o s cumpr o cas mai mare.O NKondurile mutuale sunt si%ure.O NNu mai a>em ppu<i de care dorii dar mai am una pus deoparte pentru un alt client care n6a mai >enit s6o cumpere.O ?ulte probleme financiare %ra>e sunt re:ultatul faptului c mer%em cu %loata <i ncercm s inem pasul cu mulimea. 3neori toi a>em ne>oie s ne pri>im n o%lind <i s fim sinceri cu nelepciunea noastr interioar <i nu cu temerile noastre. CBnd mpliniserm /= ani eu <i ?i)e am nceput s a>em probleme la <coal. Nu eram copii ri. ,ar ne distin%eam din mulime. Lucram pentru tatl lui ?i)e dup ore <i n *ee)6end. Adesea ?i)e <i cu mine petreceam ore ntre%i dup ce lucraserm la ce>a stBnd la o mas cu tatl lui n >reme ce acesta se ntBlnea cu banc+erii lui a>ocaii contabilii a%enii de $urs in>estitorii

directorii <i an%aCaii. "at un om care renunase la <coal la /8 ani <i care acum conducea instruia comanda <i punea ntrebri unor persoane cu mult <coal. Ei >eneau <i <i ePpuneau punctele de >edere <i mBrBiau atunci cBnd el nu era de acord cu ele. "at a<adar un om care s6a distins din mulime. Este un om care a %Bndit de unul sin%ur <i care a urBt cu>intele& NTrebuie s facem a<a pentru c a<a face toat lumea.O ,e asemenea l ura pe Nnu potO. ,ac >rei s determini pe cine>a s fac ce>a e suficient s i spui NNu cred c poi s o faci.O ?i)e <i cu mine am n>at din aceste <edine mai mult decBt n toi anii de <coal <i de facultate. Tatl lui ?i)e nu a>ea studii nalte dar cuno<tea A$C6ul financiar <i ca urmare a>usese parte de o mare reu<it. Obi<nuia s ne repete mereu& NO persoan inteli%ent an%aCea: oameni care sunt mai inteli%eni decBt el.O Astfel ?i)e <i cu mine am a>ut a>antaCul de a ne petrece timpul ascultBnd pe durata ntBlnirilor de lucru n>mintele unor oameni de<tepi. ,ar din aceast cau: atBt ?i)e cBt <i eu nu puteam accepta do%ma standard pe care ne6o predicau profesorii no<tri. Asta ne6a creat probleme. ,e cBte ori profesorul spunea& N,ac nu luai note mari n6o s > descurcai n >iaO ?i)e <i cu mine ncruntam din sprBncene. SpunBndu6ni6se s urmm procedura standard <i s nu ne abatem de la re%uli ne6am putut da seama c procesul de <colari:are descuraCea: de fapt creati>itatea. @ncepuserm s nele%em de ce tatl nostru cel bo%at ne6a spus c <colile sunt fcute s produc buni an%aCai <i nu buni patroni. 3neori ?i)e sau eu ne ntrebam profesorii cum putem aplica ceea ce n>am sau i ntrebam de ce nu studiem niciodat banii <i felul cum funcionea: ei. La aceast din urm ntrebare cel mai adesea ni se rspundea c banii nu sunt importani c dac ne demonstrm capacitatea profesional banii >or >eni de la sine. Cu cBt <tiam mai multe despre puterea banilor cu atBt ne distanam de profesorii <i de cole%ii no<tri. Tatl meu cel cu carte nu m6a presat niciodat cu notele. Adesea m6am ntrebat de ce. ,ar am nceput s ne certm cBnd >orbeam despre bani. La /= ani probabil c deCa a>eam o ba: mai solid n domeniul financiar decBt a mamei sau a tatei. -uteam ine re%istre i ascultam pe contabilii speciali:ai n impo:ite

<i pe a>ocaii din corporaii pe banc+eri pe cei cu afaceri imobiliare pe in>estitori <.a.m.d. Tatl meu >orbea cu profesorii. @ntr6o :i tata mi6a ePplicat de ce casa noastr este cea mai mare in>estiie a lui. A urmat o discuie nu prea plcut n care i6am artat de ce credeam eu c o cas nu este o bun in>estiie. 3rmtorul %rafic ilustrea: diferena de percepie ntre tatl meu cel bo%at <i tatl meu cel srac n ceea ce pri>ea casele lor. 3nul dintre tai credea c e >orba de un Nacti>O iar cellalt socotea c este un Npasi>O.

@mi amintesc cBnd i6am desenat tatlui meu %raficul care urmea: artBndu6i modelul circuitului banilor. "6am mai ePplicat <i care sunt c+eltuielile auPiliare n ca:ul n care casa este o proprietate. O cas mai mare nseamn c+eltuieli mai mari <i circuitul banilor cre<te pe coloana c+eltuielilor.

Cred n continuare c o cas nu repre:int un Nacti>O. Qi <tiu c pentru muli oameni este >isul lor dar <i cea mai mare in>estiie. S deii propria ta cas e mai bine decBt nimic. ,ar eu ofer o pri>ire alternati> n raport cu aceast do%m foarte popular. ,ac eu <i soia mea ar urma s cumprm o cas mai mare mai strlucitoare ne6am da seama imediat c n6ar fi >orba de un acti> ci de un pasi> a>Bnd n >edere c ne6ar lua <i mai muli bani din bu:unar. "at a<adar care este punctul meu de >edere. Nu m a<tept ca maCoritatea oamenilor s fie de acord cu el pentru c o cas frumoas ine de latura noastr sentimental. Qi cBnd e >orba de bani sentimentele profunde au tendina s reduc inteli%ena financiar. Qtiu din proprie ePperien c banii au un fel al lor de a transforma orice +otrBre ntr6una sentimental. /. CBnd e >orba de case sublinie: faptul c aproape orice om munce<te toat >iaa pentru a plti o cas al crei proprietar nu aCun%e s fie niciodat. Cu alte

cu>inte maCoritatea oamenilor <i cumpr o nou cas de fiecare dat cBnd apelea: la un nou mprumut pe 84 de ani ca s o plteasc pe cea iniial. 5. C+iar dac oamenilor li se acord o reducere la impo:ite pentru dobBn:ile ipotecilor ei pltesc toate celelalte c+eltuieli cu banii deCa impo:itai. C+iar <i dup ce <i ac+it ipoteca. 8. "mpo:itele pe proprietate. -rinii soiei mele au fost <ocai cBnd impo:itul pe proprietatea lor a aCuns la /.444 de dolari pe lun. Acest lucru s6a ntBmplat dup ce au ie<it la pensie a<a ncBt cre<terea sumei a nsemnat un efort prea mare pentru bu%etul lor de pensionariE prin urmare au fost ne>oii s se mute. 7. 9aloarea caselor nu cre<te ntotdeauna. @nc mai am prieteni care datorea: un milion de dolari pentru o cas care s6ar >inde n pre:ent cu doar 144.444 de dolari. ;. Cele mai mari pierderi sunt cele pro>enite din oca:iile ratate. ,ac toi banii >or fi in>estii n cas >ei fi obli%ai s muncii mai mult pentru c pe coloana de c+eltuieli se >or aduna tot mai multe lucruri n loc s se adune pe coloana de acti>e. Asta se ntBmpl n ca:ul modelului circuitului banilor pentru clasa de miCloc tipic. ,ac un cuplu tBnr reu<e<te nc de la nceput s treac mai muli bani n coloana acti>elor n anul urmtor le >a fi mai u<or <i n special cBnd se >or pre%ti s6<i trimit copiii la facultate. Acti>ele lor >or cre<te n timp <i i >or aCuta s6<i acopere c+eltuielile. ?ult prea des casa ser>e<te drept >e+icul pentru un mprumut contractat spre a face fa c+eltuielilor mereu crescBnde. -e scurt re:ultatul final la +otrBrii iniiale de a ac+i:iiona o cas costisitoare n locul unei in>estiii de portofoliu const n cel puin trei consecine dup cum urmea:& /. "rosirea timpului n care altor acti>e le6ar fi putut spori >aloarea. 5. -ierderi de capital suplimentarE acesta ar fi putut fi in>estit n loc s ser>easc la plata c+eltuielilor ridicate de ntreinere strict a casei. 8. "rosirea unei poteniale educaii. ?ult prea adesea oamenii socotesc casa economiile <i planul de pensii drept sin%urele lucruri de pe coloana acti>elor. Cum nu au bani de in>estit pur <i simplu nu in>estesc. Acest lucru i lipse<te de o ePperien a in>estiiilor. ?aCoritatea nu aCun% niciodat ceea ce se nume<te

Nin>estitori sofisticaiO <i cele mai bune in>estiii sunt de obicei >Bndute Nin>estitorilor sofisticaiO care apoi le re>Bnd celor care nu >or s6<i asume riscuri.

Eu nu spun s nu cumprai o cas. Spun doar c e bine s nele%ei diferena dintre acti>e <i pasi>e. CBnd mi doresc o cas mai mare mai ntBi cumpr acti>e care s %enere:e un circuit al banilor cu care s pltesc casa. Situaia n care >iaa cui>a intr n aceast curs a <obolanului este ilustrat cel mai bine prin c+iar ePemplul tatlui meu cu studii <i al declaraiei sale de >enituri. C+eltuielile lui par ntotdeauna s in pasul cu >enitul dar nu6i n%duie niciodat s in>esteasc n acti>e. Ca urmare pasi>ele cum ar fi ipoteca sau datoriile la carduri sunt mai mari decBt acti>ele. 3rmtorul desen >alorea: mai mult decBt o mie de cu>inte.

,eclaraia de >enituri a tatlui meu cel bo%at pe de alt parte reflect re:ultatele unei >iei dedicate in>estiiilor <i reducerii la minimum a pasi>elor&

Trecerea n re>ist a declaraiei de >enituri a tatlui meu bo%at ePplic de ce oamenii bo%ai se mbo%esc <i mai tare. Coloana acti>elor %enerea: >enit mai mult decBt suficient pentru a acoperi c+eltuielile asi%urBndu6i o re6in>estire ec+ilibrat n coloana acti>elor. Coloana acti>elor continu s creasc <i de aceea >enitul pe care l produc acestea cre<te odat cu ele. Re:ultatul este& cei bo%ai se mbo%esc <i mai tareD

Clasa miClocie se afl ntr6o continu lupt cu problemele financiare. 9enitul de ba: pro>ine din salarii impo:itul crescBnd odat cu ele. C+eltuielile au tendina s creasc n raport direct cu cre<terea salariilor. ,e aici <i ePprimarea Ncursa <obolanuluiO. Ei <i consider casa drept principalul acti> n loc s in>esteasc n bunuri aductoare de >enit.

Acest model conform cruia casa este tratat ca o in>estiie <i teoria c o cre<tere a salariului nseamn posibilitatea de a cumpra o cas mai mare sau de a c+eltui mai mult st la ba:a societii actuale care este permanent ndatorat. -rocesul de cre<tere a c+eltuielilor ndatorea: <i mai mult familiile ducBnd la o <i mai mare nesi%uran financiar c+iar dac membrii acestora sunt a>ansai <i primesc o leaf lunar mai mare. Aceasta este o modalitate riscant de a tri <i porne<te de la o slab educaie financiar. -ierderea masi> a sluCbelor n anii F04 Y datorat reducerii afacerilor Y a dat la i>eal fra%ilitatea clasei de miCloc din punct de >edere financiar. $rusc planurile de pensii ale companiilor au fost nlocuite cu un alt tip de plan. Asi%urrile Sociale au cate%oric probleme <i nu mai pot fi socotite ca o surs pentru pensii. @n ptura de miCloc s6a instaurat panica n pre:ent sin%urul lucru bun este c muli dintre ace<ti oameni au neles aceste c+estiuni <i au nceput s cumpere fonduri mutuale. Cre<terea in>estiiilor e n mare parte direct rspun:toare de enormele pro%rese de la $urs. @n pre:ent se creea: tot mai multe fonduri mutuale pentru a rspunde cererilor clasei de miCloc. Kondurile mutuale sunt populare pentru c repre:int o in>estiie si%ur. Cumprtorii medii de fonduri mutuale sunt mult prea ocupai s6<i plteasc impo:itele <i ipotecile s strBn% bani pentru facultatea copiilor <i s6<i ac+ite crile de credit. Ei nu mai au timp s n>ee cum s in>esteasc. Qi atunci se bi:uie pe ePperiena directorilor fondurilor mutuale. Cum fondurile mutuale includ

di>erse tipuri de in>estiii ei au impresia c banii lor sunt mai n si%uran dac soluiile sunt Ndi>ersificateO. Acest %rup cu <coal din clasa de miCloc subscrie do%mei Ndi>ersificriiO ePpuse de a%enii fondurilor mutuale <i de finani<ti. ?er%ei la si%ur. Nu > asumai riscuri. Ade>rata tra%edie este c lipsa unei educaii financiare timpurii duce la riscurile cu care sunt confruntai cei din clasa de miCloc. ?oti>ul pentru care nu6<i asum riscuri pro>ine din faptul c po:iia financiar este una cel mult subiric. $ilanul lor nu este ec+ilibrat sunt plini de pasi>e fr acti>e reale care s %enere:e un >enit. ,e obicei sin%ura lor surs de >enit este leafa. @ntrea%a lor ePisten de>ine dependent de patron. Astfel ncBt atunci cBnd apare No afacere unicO ace<ti oameni nu pot profita de aceast oca:ie. Ei continu s nu6<i asume riscuri pur <i simplu pentru c muncesc prea din %reu taPele sunt mari <i sunt n%lodai n datorii. A<a cum spuneam la nceputul acestui capitol re%ula cea mai important este cunoa<terea diferenei dintre acti>e <i pasi>e. Odat ce >ei nele%e diferena e bine s > concentrai eforturile doar asupra ac+i:iionrii de acti>e %eneratoare de >enit. Aceasta este cea mai bun soluie de a porni pe drumul mbo%irii. Continuai s procedai a<a <i coloana acti>elor >a cre<te. Strduii6> ca pasi>ele <i c+eltuielile s rmBn sc:ute. Astfel >ei a>ea mai muli bani la dispo:iie pe care si trecei n coloana acti>elor. CurBnd ba:a acti>elor >a fi atBt de solid ncBt > >ei putea permite inclusi> in>estiii speculati>e. "n>estiiile care aduc ntre sut la sut <i infinit profit. "n>estiiile n care de la ;.444 de dolari se aCun%e curBnd la / milion de dolari sau c+iar <i mai mult. "n>estiiile pe care cei din ptura miClocie le numesc de obicei Nprea riscanteO. "n>estiiile nu sunt riscante. Kaptul c se porne<te de la o nele%ere simplist a finanelor ncepBnd cu alfabetul financiar duce la ceea ce se c+eam Nprea riscantO. ,ac >ei proceda ca marea mas >ei obine urmtorul %rafic&

Ca an%aCat <i ca proprietar de cas dumnea>oastr muncii dup cum urmea:& /. ?uncii pentru altcine>a. ?aCoritatea oamenilor muncesc pentru leaf <i i mbo%esc pe patroni sau pe acionari. Eforturile <i reu<itele dumnea>oastr >or nsemna o reu<it pentru patron <i pentru pensia lui. 5. ?uncii pentru Stat. Statul <i ia partea sa din leafa dumnea>oastr pe care nici nu apucai s6o >edei inte%ral. ?uncind <i mai mult pur <i simplu sporii suma din impo:ite perceput de Stat 6 maCoritatea oamenilor muncesc din ianuarie pBn n mai doar ca s6<i plteasc drile ctre Stat. 8. ?uncii pentru $anc. ,up impo:ite cea mai mare c+eltuial o repre:int de obicei ipoteca <i crile de credit. -roblema cu Npur <i simplu a munci din %reuO este c la fiecare dintre aceste trei ni>ele se percepe o taP <i mai mare cBnd eforturile >oastre cresc. Trebuie s n>ai s profitai de pe urma eforturilor >oastre sporite mpreun cu familia >oastr n mod direct. Odat ce >6ai +otrBt s > concentrai asupra propriei afaceri cum > stabilii scopurileA @n ca:ul maCoritii oamenilor ei trebuie s <i pstre:e sluCba <i s se bi:uie pe salariu pentru a6<i finana ac+i:iionarea acti>elor. CBnd acti>ele cresc oare cum poate fi msurat reu<ita lorA Cum <i d cine>a seama c s6a mbo%it c a fcut a>ereA A<a cum am o definiie proprie pentru acti>e <i pasi>e am <i una pentru a>ere. ,e fapt am preluat6o de la un brbat pe nume $uc)minster Kuller. 3nii spun c este un <arlatan iar alii spun c este un %eniu. Cu ani de :ile n urm printre ar+iteci s6a :>onit c acesta ar fi cerut n /0=/ un bre>et pentru ceea ce el numea domul %eode:ic. @n cererea sa ns Kuller pomenea <i ce>a despre a>ere. Era destul de confu: la nceput dar dac citeai mai atent de>enea lo%ic& a>erea este capacitatea unei persoane de a supra>ieui cBt mai multe :ile la rBnd... sau astfel& dac nu mai munce<te cBt ar putea supra>ieuiA Spre deosebire de a>erea net 6 diferena dintre acti>e <i pasi>e care adesea const n c+eltuielile iraionale <i prerile %re<ite asupra >alorii 6 aceast definiie creea: posibilitatea de:>oltrii unei scri de e>aluare reale <i precise. -ot msura acum <i pot <ti ePact n ce po:iie m aflu n raport cu scopul fiPat acela de a fi independent din punct de >edere financiar.

,e<i proprietatea net include adesea <i acele acti>e care nu sunt aductoare6de6 bani6lic+i:i ca de ePemplu lucrurile pe care le6ai cumprat <i acum :ac n %araC a>erea msoar cBi bani produc banii >o<tri <i astfel posibilitatea de supra>ieuire financiar. A>erea este msura circuitului banilor din coloana acti>elor n comparaie cu coloana c+eltuielilor. S lum un ePemplu. S :icem c din circuitul financiar al acti>elor am /.444 de dolari pe lun. C+eltuielile mele lunare se ridic la 5.444 de dolari. Care este a>erea meaA S re>enim la definiia lui $uc)minster Kuller. Kolosind definiia sa cBte :ile de acum nainte pot supra>ieui astfelA S lum ca:ul unei luni de 84 de :ile. Conform definiiei am un fluP de bani lic+i:i suficient pentru o Cumtate de lun. CBnd >oi a>ea 5.444 de dolari din circuitul financiar al acti>elor >oi fi un om cu a>ere. ,e<i nu sunt nc bo%at am ce>a a>ere. Am acum un >enit %enerat de acti>e care acoper complet c+eltuielile mele lunare. ,ac >reau s6mi sporesc c+eltuielile trebuie mai ntBi s6mi sporesc circuitul financiar de la rubrica acti>e astfel ncBt s menin acest ni>el al a>erii. Obser>ai c din acel moment nu mai depind de leaf. ?6am concentrat <i am reu<it s cldesc o coloan a acti>elor care m6a transformat ntr6o persoan independent din punct de >edere financiar. C+iar dac a< renuna a:i la sluCba mea mi6a< putea acoperi c+eltuielile lunare din circuitul financiar al acti>elor. 3rmtorul meu scop ar fi s am un circuit al banilor ePcedentar din acti>e pe care s6i rein>estesc n coloana acti>elor. Cu cBt mer% mai muli bani n coloana acti>elor cu atBt coloana acti>elor cre<te. Cu cBt acti>ele mele cresc cu atBt cre<te <i fluPul de bani lic+i:i. AtBta >reme cBt menin c+eltuielile sub fluPul de bani lic+i:i din acti>e m mbo%esc <i mai tare a>Bnd un >enit tot mai mare din alte surse decBt munca mea fi:ic. -e msur ce acest proces de rein>estiii continu sunt pe drumul bun al mbo%irii. ,efiniia actual a omului bo%at pro>ine din felul n care este el perceput. Niciodat nu poi fi prea bo%at.

HBndii6> la aceast obser>aie simpl&

Cei bo%ai cumpr acti>e. Cei sraci au numai c+eltuieli. -tura de miCloc cumpr pasi>e pe care le consider acti>e.

,eci cum ncep eu s mi >d de afacerea meaA Care ar fi rspunsulA Ascultai6/ pe fondatorul companiei ?c,onaldFs.

CA-"TOL3L 7 LECX"A 8

9e:i6i sin%ur de afacerea ta

@n /017 Ra( !roc fondatorul companiei ?c,onaldFs a fost ru%at s >orbeasc la un curs ?$A din cadrul 3ni>ersitii TePas din Austin. 3n bun prieten de6al meu !eit+ Cunnin%+am urma acest curs. ,up o conferin ePtrem de serioas <i inspiratoare s6a fcut o pau: <i studenii l6au in>itat pe Ra( s mear% la barul lor preferat <i s bea o bere. Ra( foarte amabil a acceptat. NCe afacere am eu de faptAO a ntrebat Ra( de ndat ce toat lumea a a>ut cBte un pa+ar cu bere n mBn. NToat lumea a nceput s rBdO po>estea !eit+. N?aCoritatea studenilor la ?$A credeau c Ra( doar %lume<te.O N6a rspuns nimeni a<a ncBt Ra( a repetat ntrebarea. NCe afacere credei >oi c am euAO

Studenii au rBs iar <i n sfBr<it unul mai curaCos a :is& NRa( cre:i c ePist cine>a pe lumea asta care s nu <tie c ai o afacere cu +ambur%+eriAO Ra( a Cubilat. NAm bnuit eu c asta o s spunei.O A fcut o pau: <i apoi a adu%at iute& N,oamnelor <i domnilor nu m ocup de +ambur%+eri ci de proprieti imobiliare.O !eit+ mi6a spus c Ra( a ePplicat apoi pe ndelete punctul su de >edere. @n planul de afaceri al firmei Ra( <tia c principala preocupare era >Bn:area franci:elor de +ambur%+eri dar nici o clip nu scpa din >edere locul ocupat de aceste franci:e. El <tia c proprietile imobiliare sunt factorul cel mai important n reu<ita fiecrei franci:e n parte. -ractic persoana care cumpr franci:a plte<te n acela<i timp terenul unde este amplasat care aparine companiei lui Ra( !roc. @n pre:ent ?c,onaldFs este cel mai important proprietar imobiliar din lume a>Bnd un teren c+iar mai ntins decBt $iserica Catolic. @n pre:ent ?c,onaldFs deine cele mai importante intersecii sau coluri de strad din America dar <i din alte locuri din lume. !eit+ mi po>estea c a fost una dintre cele mai importante lecii din >iaa sa. @n pre:ent !eit+ deine spltorii de ma<ini dar ade>rata lui afacere const n terenul pe care se afl aceste spltorii de ma<ini. Am nc+eiat capitolul precedent cu %raficele care ilustrau faptul c maCoritatea oamenilor muncesc pentru oricine altcine>a n afar de ei n<i<i. ?ai ntBi muncesc pentru proprietarii companiei apoi pentru stat prin impo:ite <i n final pentru banc pentru c acolo se afl ipoteca lor. CBnd eram copil nu a>eam nici un ?c,onaldFs n apropiere. Qi totu<i tatl meu cel bo%at ne6a n>at aceea<i lecie ca <i cea la care s6a referit Ra( !roc la 3ni>ersitatea TePas. Acesta este secretul nr. 8 al celor bo%ai. Secretul este urmtorul& N9e:i6i sin%ur de afacerea ta.O -roblemele financiare sunt adesea re:ultatul direct al faptului c oamenii muncesc o >ia ntrea% pentru altcine>a. La sfBr<it cei mai muli nu se >or ale%e cu nimic de pe urma muncii lor.

,in nou un desen face mai mult decBt o mie de cu>inte. "at un %rafic al declaraiei de >enit <i al bilanului prin care se poate ePprima cel mai bine sfatul lui Ra( !roc.

Actualul nostru sistem de n>mBnt se concentrea: asupra pre%tirii tineretului pentru obinerea unei sluCbe bune prin de:>oltarea capacitii intelectuale. @ntrea%a lor ePisten se >a n>Brti n Curul salariilor sau a<a cum am descris anterior n Curul coloanei de >enit. ,up de:>oltarea capacitii intelectuale se urmre<te un ni>el superior de educaie pentru a mbunti abilitile profesionale. Ei studia: pentru a de>eni in%ineri oameni de <tiin buctari polii<ti arti<ti scriitori <.a.m.d. Aceste abiliti profesionale le permit s intre pe piaa forei de munc <i s munceasc pentru bani. EPist o mare diferen ntre profesie <i afacere. Adesea i ntreb pe oameni& NCu ce te ocupiAO <i ei mi rspund& NA sunt banc+er.O Apoi i ntreb dac sunt proprietarii bncii <i ei de obicei mi rspund& NNu lucre: acolo.O @n acest moment nseamn c ei fac o confu:ie ntre profesie <i afacere. Ca profesie pot fi banc+eri dar trebuie s aib <i o afacere a lor. Ra( !roc a ePplicat foarte clar diferena dintre profesie <i afacere n ca:ul lui. -rofesia lui a rmas aceea<i. El era a%ent de >Bn:ri. La un moment dat a >Bndut miPere pentru n%+eat <i apoi a nceput s >Bnd franci:e de +ambur%+eri. ,ar n >reme ce profesia lui era s >Bnd franci:e de +ambur%+eri afacerea lui era s acumule:e proprieti sub forma unui >enit care s produc. -roblema cu <coala este c adesea de>ii ceea ce studie:i. ,eci dac studiai de ePemplu buctria de>enii buctari. ,ac studiai dreptul de>enii a>ocai. Qi dac facei <coala de mecanici auto de>enii mecanici. Hre<eala apare n momentul n care de>enii ceea ce n>ai uitBnd s > ocupai de afacerea personal. Oamenii <i petrec ntrea%a >ia ocupBndu6se de afacerile altora <i mbo%indu6i pe ace<tia.

-entru a obine o si%uran financiar oamenii trebuie s6<i >ad de afacerea lor. Afacerea >oastr se n>Brte<te n Curul coloanei de acti>e spre deosebire de coloana de >enit. A<a cum declaram <i mai nainte re%ula nr. / este s cuno<ti diferena dintre acti>e <i pasi>e <i s cumperi acti>e. Cei bo%ai se concentrea: asupra coloanei de acti>e n >reme ce toi ceilali se concentrea: asupra declaraiilor de >enit. ,e aceea au:im adesea& NAm ne>oie de o mrire de leafO N,ac m6ar a>ansa <i pe mineO NAm s m apuc iar de <coal ca s fiu mai bine pre%tit pentru a obine o sluCb mai bunO NAm s fac ore suplimentareO N-oate reu<esc s mi mai iau o sluCbO N@n dou sptmBni mi dau demisia am %sit o sluCb unde sunt pltit mai bine.O @n unele cercuri acestea sunt ni<te idei de bun sim. Qi totu<i dac l >ei asculta pe Ra( !roc > >ei da seama c nc nu > >edei de afacerea >oastr. Aceste idei continu s se concentre:e pe coloana de >enit <i nu >or aCuta persoana respecti> s obin o si%uran financiar mai mare decBt n ca:ul n care banii suplimentari sunt folosii pentru ac+i:iionarea unor acti>e %eneratoare de >enit. ?oti>ul principal pentru care oamenii sraci sau din ptura miClocie continu s fie conser>atori din punct de >edere fiscal 6 ceea ce nseamn& NNu6mi pot permite s6mi asum riscuriO 6 este c nu au o educaie financiar minim. Trebuie s se a%ae de sluCbele lor. Trebuie s nu6<i asume riscuri. Atunci cBnd a aCuns Nla modO reducerea de personal milioane de muncitori au descoperit c a<a6:isul cel mai important acti> al lor casa i n%+iea de >ii. Acti>ul lor casa continua s6i coste bani lun de lun. ?a<ina lor un alt Nacti>O i costa <i ea oc+ii din cap. Crosele de %olf din %araC care costaser /.444 de dolari acum nu mai >alorau /.444 de dolari. Kr si%urana sluCbei nu a>eau pe ce se spriCini. Ceea ce li se pruser ni<te acti>e nu le puteau fi de aCutor pentru a supra>ieui ntr6un moment de cri: financiar. -resupun c cei mai muli dintre noi au completat cBte o cerere de mprumut la banc pentru a cumpra o cas sau o ma<in. E interesant de urmrit ce scrie n coloana N>aloare netO. Este interesant pentru c astfel constatm ce acceptE banca <i practicile contabile drept acti>e.

@ntr6o bun :i >rBnd s obin un mprumut mi6am dat seama c situaia mea financiar nu se pre:enta prea bine. Astfel ncBt am adu%at crosele cele noi de %olf colecia mea de tablouri crile combina tele>i:orul costumele Armani ceasurile pantofii <i alte bunuri personale ca s n%ro< numrul lucrurilor din coloana acti>elor. ?i s6a refu:at ns mprumutul pentru c in>estisem prea mult n proprieti imobiliare. Comisiei de mprumuturi nu i6a con>enit c am in>estit atBt de muli bani n apartamente. Ea >roia s <tie de ce nu am <i eu o sluCb normal cu un salariu. Nu au luat n considerare costumele Armani crosele de %olf sau colecia de art. 9iaa de>ine foarte dur atunci cBnd nu corespun:i profilului NstandardO. ? ia cu fri% de fiecare dat cBnd aud pe cine>a c6mi spune c >aloarea sa net este de un milion de dolari sau de /44.444 de dolari sau cBt o fi. 3nul dintre principalele moti>e pentru care >aloarea net nu este corect e faptul c atunci cBnd ncepi s6i >in:i bunurile e<ti taPat pentru fiecare cB<ti% n parte. Koarte muli oameni s6au aruncat sin%uri n neca:uri financiare atunci cBnd li s6a mic<orat >enitul. -entru a6<i spori banii lic+i:i ei <i >Bnd acti>ele. ?ai ntBi bunurile personale pot fi >Bndute n %eneral doar la o >aloare mai mic decBt aceea care aprea n lista balanei personale a >eniturilor <i c+eltuielilor. ,ac ePist ns un cB<ti% din >Bn:area bunurilor el e din nou impo:itat. -rin urmare statul <i ia din nou partea sa din cB<ti% reducBndu6se astfel suma disponibil pentru a scpa de datorii. ,e aceea spun c n %eneral >aloarea net a cui>a este adesea mai mic decBt crede. @ncepei s > preocupai de propria >oastr afacere. -strai6> sluCba de :i cu :i dar apucai6> s cumprai acti>e reale <i nu pasi>e sau bunuri personale care nu mai au aceea<i >aloare real de ndat ce le aducei acas. O ma<in nou pierde aproPimati> 5;W din preul pe care l pltii n momentul n care ie<ii cu ea din ma%a:in. Nu este un acti> real c+iar dac banc+erul > las s o trecei pe list. Suportul nou de titaniu pentru min%ea de %olf care >alorase 744 de dolari nu mai fcea decBt /;4 n momentul cBnd am nceput s6/folosesc. Aduli a>ei %riC s nu facei prea multe c+eltuieliD Reducei pasi>ele <i construii cu inteli%en o ba: solid pentru acti>e. -entru tinerii care nc mai stau cu prinii este important ca ace<tia s6i n>ee diferena dintre acti>e <i pasi>e. ,eterminai6i s <i construiasc o coloan solid de acti>e nainte de a pleca la

casa lor de a se cstori de a6<i cumpra o locuin de a a>ea copii <i de a se tre:i ntr6o situaie financiar riscant a%Bndu6se cu disperare de sluCb <i cumprBnd totul pe credit. Am >:ut atBt de multe cupluri tinere care se cstoresc <i cad n capcana unui stil de >ia care nu le mai d posibilitatea de a ie<i din datorii aproape tot restul ePistenei lor acti>e. @n maCoritatea ca:urilor de ndat ce <i ultimul copil pleac din cas prinii <i dau seama c nu sunt bine pre%tii pentru pensie <i ncep s se strduiasc s pun ni<te bani deoparte. Apoi propriii lor prini se mboln>esc <i se tre:esc cu noi rspunderi. A<adar ce fel de bunuri >6a< su%era s ac+i:iionai >oi <i copiii >o<triA @n lumea mea acti>ele reale se mpart n mai multe cate%orii&

/. Afacerile care nu presupun pre:ena mea. Le am dar sunt conduse de alte persoane. ,ac ar trebui s muncesc acolo n6ar mai fi o afacere ar de>eni o sluCb. 5. Aciuni. 8. Obli%aiuni. 7. Konduri mutuale. ;. 9enituri ce %enerea: proprieti imobiliare. =. ,epuneri. 1. ,repturi de autor de pe urma proprietilor intelectuale cum ar fi mu:ic scenarii bre>ete. 2. Qi orice altce>a are >aloare produce >enit sau cre<te ca >aloare <i este oricBnd >andabil.

Copil fiind tatl meu cu <coal m6a ncuraCat s6mi %sesc o sluCb si%ur. -e de alt parte tatl meu bo%at m6a ncuraCat s ac+i:iione: acti>ele care mi plac. N,ac nu6i >or plcea nu >ei a>ea %riC de ele.O Am adunat proprieti imobiliare

pentru c mi plac cldirile <i pmBntul. @mi place s le cumpr pentru ele nsele. A< fi n stare s m uit toat :iua la cldiri. Atunci cBnd inter>in probleme ele nu sunt atBt de %ra>e ncBt s6mi afecte:e plcerea de a a>ea proprieti imobiliare. Cui nu6i plac proprietile imobiliare ar fi mai bine s nu le cumpere. @mi plac aciunile de la companiile mici mai ales de la cele care abia s6au pus pe picioare. Acesta este moti>ul pentru care sunt antreprenor <i nu am firma mea. @n primii ani am lucrat la companii mari cum ar fi Standard Oil din California la ?arina Comercial American <i la Compania ]eroP. ?i6a fcut plcere s lucre: pentru ei <i am ni<te amintiri frumoase dar <tiu c nu sunt %enul s am o companie mi place s pun pe picioare o companie dar nu s o conduc. ,e aceea de obicei cumpr aciuni de la companiile mici pe care uneori c+iar eu le aduc pe pia. A>erile se fac din noile emisiuni de aciuni <i mi place Cocul acesta. ?ultor oameni le e fric de companiile miciE le consider riscante <i a<a <i sunt. ,ar riscul se diminuea: ntotdeauna dac i plac lucrurile n care in>este<ti le nele%i <i cuno<ti Cocul. @n ce pri>e<te companiile mici strate%ia mea de in>estiii este s renun la aciuni ntr6un an. @n ca:ul proprietilor imobiliare pe de alt parte strate%ia mea este de a ncepe cu puin <i de a ine proprietile pBn le cre<te >aloarea ntBr:iind astfel plata impo:itelor pe >enit. Acest lucru permite ca >aloarea s creasc semnificati>. ,e obicei pstre: o proprietate ce>a mai puin de <apte ani. Ani de :ile c+iar cBnd lucram n ?arina Comercial American sau la Compania ]eroP am fcut ceea ce6mi recomandase tatl bo%at. ?i6am pstrat sluCba dar mi6am >:ut <i de afacerea mea. Acionam n coloana acti>elor. Ne%ociam bunuri imobiliare <i aciuni nu prea mari. @ntotdeauna tatl bo%at a subliniat faptul c este ePtrem de important s cuno<ti A$C6ul financiar. Cu cBt nele%eam mai bine contabilitatea <i mana%ementul banilor lic+i:i cu atBt reu<eam s anali:e: mai bine in>estiiileE n cele din urm m6am apucat <i de construirea propriei mele companii. Nu sftuiesc pe nimeni ns s se apuce de o companie dac nu <i dore<te asta cu ade>rat. Cum <tiu multe despre felul cum se conduce o companie nu a< ndemna pe nimeni s o fac. EPist momente n care cei care nu6<i %sesc de lucru nu mai au decBt soluia s6<i fac o firm. Qansele de reu<it sunt minime& nou din /4 companii dau faliment n cinci ani. ,intre cele care supra>ieuiesc celor cinci ani nou din /4 dau <i ele faliment pBn la urm. ,eci numai dac

inei cu tot dinadinsul s a>ei firma >oastr > recomand s > apucai de a<a ce>a. Altfel >edei6> de sluCb <i de afacerea pe care o a>ei. Atunci cBnd spun s > >edei de afacerea >oastr >reau s spun s construii n a<a fel ncBt coloana acti>elor s fie una solid. ,e ndat ce un dolar intr acolo nu6/ mai lsai s ias. Socotii n felul urmtor& orice dolar care intr n coloana acti>elor de>ine an%aCatul >ostru. Cel mai bun lucru este ca banii s munceasc 57 de ore din 57 <i asta de6a lun%ul mai multor %eneraii. -strai> sluCba muncii serios dar construii n coloana acti>elor. -e msur ce circuitul banilor se ePtinde putei s > permitei <i luPul. "mportant de reinut este c oamenii bo%ai <i permit asemenea ac+i:iii la sfBr<it n >reme ce sracii sau cei din ptura miClocie le cumpr de la nceput. Cei sraci <i cei din clasa de miCloc <i cumpr lucruri luPoase cum ar fi case mari diamante blnuri biCuterii sau ambarcaiuni pentru c >or s par bo%ai. Ei par bo%ai dar n realitate se ndatorea: <i mai tare. Cei bo%ai cu ade>rat adic pe termen lun% mai ntBi <i construiesc solid coloana de acti>e. Apoi din >enitul %enerat din acti>e <i cumpr obiecte de luP. Cei sraci <i cei din ptura de miCloc <i le cumpr din propria lor sudoare <i din ceea ce ar trebui s lase mo<tenire copiilor. Obiectele de luP ar trebui s fie o rsplat pentru o in>estiie sau pentru de:>oltarea unor acti>e reale. ,e ePemplu atunci cBnd soia mea <i cu mine am a>ut ni<te bani n plus pro>enii din apartamentele noastre ea s6a dus <i <i6a cumprat un ?ercedes. Asta n6a nsemnat o munc suplimentar sau un risc pentru ea pentru c practic apartamentele i6au cumprat ma<ina. E drept ns c a trebuit s a<tepte patru ani pBn ce in>estiia de portofoliu s aCun% suficient de mare ncBt s ePiste un circuit financiar suplimentar pentru ac+itarea ma<inii. Acest obiect de luP ?ercedes6ul a fost ns o ade>rat rsplat pentru c a do>edit c ea <tie s sporeasc acti>ele. Acum ma<ina nseamn mai mult decBt un automobil frumos. @nseamn c <i6a folosit inteli%ena financiar pentru a6<i putea permite un automobil de luP. ?aCoritatea oamenilor sunt ns impulsi>i <i se duc pur <i simplu <i6<i cumpr o ma<in nou sau alt obiect de luP pe datorie. Se simt plictisii <i >or o Cucrie nou. Cumprarea unui obiect de luP pe datorie face ca persoana respecti> mai de>reme sau mai tBr:iu s urasc acel obiect pentru c datoria respecti> de>ine o po>ar financiar.

,up ce >6ai acordat un r%a: ai in>estit <i ai construit o afacere nseamn c suntei pre%tii s adu%ai <i tu<a finala ma%ic 6 cel mai mare secret al oamenilor bo%ai. Acest secret i face pe cei bo%ai s fie cu mult naintea celorlali. Este >orba de rsplata de la captul drumului pentru faptul c ai acordat timp <i sBr%uin afacerii >oastre.

CA-"TOL3L ; LECX"A 7

"storia impo:itelor <i puterea companiilor

@mi amintesc c la <coal mi s6a spus po>estea lui Robin Hood <i a oamenilor si. @n>torul spunea c e >orba despre o po>este minunat <i c eroul era unul romantic de %enul lui !e>in Costner care i Cefuia pe cei bo%ai pentru a le da celor sraci. Tatl meu bo%at nu6/ considera pe Robin Hood un erou. Jicea c e un escroc. Robin Hood nu mai e demult dar au rmas urma<ii lui. Oare de cBte ori nu6i aud pe oameni spunBnd& N,e ce n6ar plti cei bo%ai pentru astaAO Sau& NCei bo%ai ar trebui s plteasc mai multe impo:ite <i s mai dea <i sracilor.O Aceast idee de NRobin HoodO respecti> de a lua de la cei bo%ai pentru a le da celor sraci a adus mult suferin celor sraci <i celor din clasa miClocie. ?oti>ul pentru care clasa de miCloc are de pltit atBt de multe impo:ite este c Robin Hood a fost ideali:at. Realitatea este c oamenii bo%ai nu sunt impo:itai. Cei din clasa de miCloc pltesc pentru cei sraci n special cei cu <coal <i cu un >enit mare. -entru a nele%e cu ade>rat cum mer% lucrurile >a trebui s pri>im din nou dintr6o perspecti> istoric. Trebuie s anali:m istoria impo:itelor. C+iar dac tatl meu cu mult <coal era un ePpert n istoria educaiei tatl meu bo%at se considera un ePpert n istoria impo:itelor.

Tatl cel bo%at ne6a ePplicat mie <i lui ?i)e c n An%lia <i n America impo:itele nu ePist dintotdeauna. ,in cBnd n cBnd apreau ni<te taPe temporare percepute pentru plata r:boaielor. Re%ele sau pre<edintele ddea de <tire c toat lumea trebuie s NcontribuieO. TaPele au fost percepute n ?area $ritanie pentru prima dat n timpul r:boiului mpotri>a lui Napoleon adic ntre /100 <i /2/= iar n America pentru plata R:boiului Ci>il ntre /2=/ <i /2=;. @n /217 An%lia a nceput sa perceap permanent impo:ite pe >enit de la cetenii si. @n /0/8 impo:itul pe >enit a de>enit permanent <i n Statele 3nite odat cu adoptarea celui de6al /=lea Amendament al Constituiei. La nceput americanii au fost mpotri>a impo:itelor. TaPa ePcesi> pe ceai a %enerat celebra ntBmplare din portul $oston incident care a stat la ba:a Re>oluiei americane. Au fost necesari aproape ;4 de ani atBt n An%lia cBt <i n Statele 3nite pentru ca ideea unui impo:it permanent pe >enit s fie mpmBntenit. Aceste date istorice omit ns s de:>luie faptul c impo:itele erau percepute iniial doar de la cei bo%ai. Tocmai la acest punct inea foarte mult tatl bo%at. Trebuia ca eu <i ?i)e s nele%em bine po>estea asta. El ne6a ePplicat c ideea impo:itelor a de>enit popular <i acceptat de maCoritate atunci cBnd celor sraci <i celor din clasa de miCloc li s6a spus c impo:itele au fost create pentru a6i pedepsi pe cei bo%ai. A<a au >otat masele aceast le%e care a de>enit le%al din punct de >edere constituional. ,e<i ea urmrea iniial pedepsirea celor bo%ai n realitate i6a pedepsit tocmai pe cei care au >otat6o respecti> pe cei sraci <i pe cei din clasa miClocie. N,e ndat ce statul a prins %ustul banilor i s6a desc+is apetitulO spunea tatl cel bo%at. NTatl tu <i cu mine facem parte din tabere opuse. El este un birocrat al statului iar eu sunt un capitalist. Noi suntem pltii dar reu<ita noastr este msurat printr6un comportament total diferit. El este pltit ca s c+eltuiasc banii <i s an%aCe:e oameni. Cu cBt c+eltuie<te mai mult cu atBt an%aCea: mai muli oameni <i cu atBt de>ine mai mare or%ani:aia sa. La ni>elul statului cu cBt or%ani:aia este mai mare cu atBt este mai respectat. -e de alt parte la ni>elul companiei mele cu cBt an%aCe: mai puini oameni cu atBt c+eltuiesc mai puini bani <i cu atBt sunt mai respectat de ctre in>estitorii mei. ,e asta nu6mi plac cei care lucrea: pentru %u>ern. Ei au cu totul alte obiecti>e decBt maCoritatea oamenilor de afaceri. -e msur ce %u>ernul cre<te are ne>oie de impo:ite n dolari tot mai mari pentru a se ntreine.O

Tatl meu cu <coal credea sincer c statul ar trebui s6i aCute pe oameni. El l ndr%ea n special pe Ro+n K. !enned( pentru ideea lui cu Corpurile -cii. @i plcuse atBt de mult ideea asta ncBt <i el <i mama lucrau pentru Corpurile -cii pre%tind >oluntari pentru ?alae:ia T+ailanda <i Kilipine. 9e<nic se :btea s obin noi fonduri <i cre<terea bu%etului pentru a an%aCa mai mult lume atBt n ,epartamentul Educaiei cBt <i n Corpurile -cii. Asta era sluCba lui. @nc de cBnd a>eam /4 ani l au:eam pe tatl meu cel bo%at spunBnd c persoanele care lucrea: pentru stat nu sunt decBt ni<te +oi lene<i n >reme ce tatl meu cel srac :icea c oamenii bo%ai sunt ni<te escroci +rprei care ar trebui s fie pu<i s plteasc impo:ite mai mari. Ambele tabere a>eau puncte de >edere solide. Era %reu s munce<ti pentru unul dintre cei mai mari capitali<ti din ora< <i s te ntorci acas la un tat care era un important repre:entant %u>ernamental. Nu era deloc simplu s i dai seama pe cine trebuie de fapt s cre:i. Qi totu<i atunci cBnd anali:e:i istoria impo:itelor i se re>elea: o perspecti> interesant. A<a cum spuneam >otarea le%ii impo:itelor fusese posibil doar pentru c masele au cre:ut n teoria lui Robin Hood asupra economiei respecti> n luatul de la cei bo%ai pentru a li se da tuturor celorlali. -roblema era c apetitul statului pentru bani era atBt de mare ncBt impo:itele au fost percepute n curBnd <i de la clasa de miCloc <i de acolo mai departe Ntot mai CosO. -e de alt parte cei bo%ai au >:ut n asta o oportunitate. Ei n6au Cucat dup acelea<i re%uli. A<a cum menionam cei bo%ai <tiau deCa ce nseamn companiile pentru c ele ePistau nc de pe >remea corbiilor. Cei bo%ai au creat aceste companii ca miCloc pentru a6<i limita riscurile n pri>ina bunurilor la fiecare transport. Cei bo%ai <i6au b%at banii n companii pentru finanarea cltoriilor. Companiile an%aCau apoi ec+ipaCul care pleca n Lumea Nou s caute comori. ,ac se scufunda corabia ec+ipaCul <i putea pierde >iaa n sc+imb pierderea celor bo%ai era limitat ePclusi> la banii in>estii n cltoria respecti>. Hraficul care urmea: arat felul n care este structurat o companie neinBnd seama de declaraia de >enit <i de bilan.

Ceea ce6i face pe cei bo%ai s aib un a>antaC net asupra celor sraci <i a clasei de miCloc este faptul c ei <tiu care este puterea structurii le%ale a companiei. Cum eu am a>ut doi tai care mau n>at unul socialist <i unul capitalist am nceput repede s6mi dau seama c filo:ofia celui capitalist a>ea mai mult lo%ic financiar. ?i se prea c n final sociali<tii se pedepsesc sin%uri din cau:a lipsei unei educaii financiare. "ndiferent ce ar spune mulimea n le%tur cu NLuai de la cei bo%aiO ace<tia din urm %sesc ntotdeauna o posibilitate de a6i pcli. Astfel impo:itele au fost percepute n final de la clasa de miCloc. Cei bo%ai au reu<it s6i pcleasc pe intelectuali pur <i simplu pentru c nele%eau puterea banilor o materie care nu se n>a la <coal. Cum au reu<it cei bo%ai s6i pcleasc pe intelectualiA ,e ndat ce a trecut le%ea impo:itrii Nde la cei bo%aiO numerarul a nceput s cur% n >isteria statului. "niial oamenii au fost foarte ncBntai. $anii erau mane>rai de an%aCaii %u>ernamentali <i de cei bo%ai. Ctre an%aCaii %u>ernamentali banii se ntorceau sub form de sluCbe <i pensii. Ctre cei bo%ai prin intermediul fabricilor care primeau contracte %u>ernamentale. Statul de>enise o mare >isterie de bani dar rmBnea problema mana%ementului acestor bani. Aici nu ePista o nou circulaie a banilor. Cu alte cu>inte politica statului pus n aplicare prin intermediul funcionarilor %u>ernamentali este de a nu a>ea un ePcedent de bani. ,ac nu reu<eai s6i c+eltuie<ti fondul alocat riscai s l pier:i la urmtoarea mprire a bu%etului. Qi cate%oric nu puteai fi considerat un funcionar eficient. -e de alt parte oamenii de afaceri sunt rspltii atunci cBnd au bani ePcedentar <i sunt ludai pentru eficiena lor. -e msur ce acest cerc al c+eltuielilor %u>ernamentale se lr%ea ne>oia de bani cre<tea iar ideea NTaPrii celor bo%aiO a fost modificat pentru a include <i ni>elele mai mici de >enit respecti> >eniturile celor care o >otaser ale celor sraci <i ale clasei de miCloc. Ade>raii capitali<ti <i6au folosit cuno<tinele financiare pentru a descoperi pur <i simplu o soluie sal>atoare. Ei s6au rentors la umbrela corporaiilor. Acestea sunt cele care i proteCea: pe cei bo%ai. Ceea ce nu <tiu ns cei care n6au a>ut niciodat o corporaie este c de fapt aceste companii nu ePist. Ele sunt doar ni<te dosare cu cBte>a acte le%ale nre%istrate de un birou de a>ocatur <i de o

a%enie %u>ernamental. Ele nu au ne>oie de o cldire <i de un nume. Nu e ca n ca:ul unei fabrici sau al unui %rup de persoane. O companie este un document le%al care creea: un corp le%al fr suflet. ,in nou a>erea celor bo%ai era proteCat. ,in nou a de>enit foarte popular utili:area acestor corporaii 6 odat ce a fost aprobat le%ea impo:itrii >enitului permanent 6 pentru c impo:itul pe >enitul corporaiei este mai mic decBt cel pe >enitul indi>idual. @n plus a<a cum spuneam <i mai nainte anumite c+eltuieli puteau fi fcute cu dolari preimpo:itai la ni>el de corporaii. Acest r:boi ntre cei care au <i cei care n6au durea: de sute de ani. Este >orba de tabra mulimii lui NLuai de la bo%aiO fa n fa cu cei bo%ai. $tlia are loc de fiecare dat cBnd se fac le%i noi. Lupta nu >a nceta niciodat. -roblema este c au ntotdeauna de pierdut cei care sunt neinformai. Cei care se scoal n fiecare diminea <i mer% sBr%uincios la munc <i pltesc impo:ite. ,ac ar nele%e felul cum acionea: cei bo%ai ar putea proceda <i ei la fel <i s6ar afla pe drumul cel bun respecti> cel al independenei financiare. ,e asta m irit de fiecare dat cBnd aud un printe care <i sftuie<te copilul s mear% la <coal pentru a6<i %si o sluCb si%ur. 3n an%aCat cu o sluCb si%ur dar fr un fundament de cuno<tine financiare n6are nici o scpare. Americanii obi<nuii de ast:i muncesc ntre cinci <i <ase luni pentru stat ca s6<i poat plti impo:itele. ,up prerea mea este o perioad prea lun%. Cu cBt muncii mai mult cu atBt pltii mai mult la stat. ,e aceea consider c ideea NLuai de la bo%aiO a a>ut un efect ne%ati> c+iar asupra celor care au >otat6o. ,e fiecare dat cBnd oamenii ncearc s6i pedepseasc pe cei bo%ai ace<tia nu cedea: ci reacionea:. Ei au banii puterea <i dorina de a sc+imba lucrurile. Ei nu stau cu braele ncruci<ate pltind de bun >oie impo:ite <i mai mari. Ei caut soluii pentru a reduce po>ara impo:itelor lor. An%aCea: a>ocai <i contabili de<tepi <i i con>in% pe politicieni s sc+imbe le%ile sau s cree:e subterfu%ii le%ale. Ei au resursele necesare pentru a produce sc+imbarea. @n Statele 3nite Le%ea "mpo:itelor permite de asemenea <i alte modaliti de a economisi la plata taPelor. Aceste >e+icule sunt disponibile oricui dar de obicei nu sunt aplicate decBt de cei bo%ai pentru c ei <i >d de afacerea lor. ,e ePemplu N/48/O 6 n Car%on ePpresia folosit pentru Articolul /48/ din Codul 9eniturilor "nterne 6 i permite unui >Bn:tor s amBne plata impo:itelor pe

>Bn:area unei proprieti imobiliare atunci cBnd ea este sc+imbat cu o cre<tere de capital pe o proprietate mai costisitoare. -roprietile imobiliare sunt un >e+icul pentru in>estiii ele permiBnd mari a>antaCe fiscale. AtBta >reme cBt tran:aciile se fac pe o >aloare mai mare nu >ei fi impo:itai pe cB<ti% pBn la lic+idare. Cei care nu profit de aceste a>antaCe fiscale oferite n mod le%al pierd o mare <ans de a6si consolida coloana acti>elor. Cei sraci <i clasa de miCloc nu au acelea<i resurse. Ei stau <i accept ca acele %u>ernamentale s le intre n bra <i s6<i done:e sBn%ele. @n pre:ent sunt permanent <ocat de numrul celor care pltesc impo:ite mai mari sau beneficia: doar de puine reduceri pur <i simplu pentru c se tem de Stat. Qtiu cBt de nspimBnttor <i cBt de mult intimidea: un a%ent %u>ernamental de la Kisc. Am prieteni care au dat faliment <i apoi au descoperit c era o %re<eal a Statului. Eu nele% toate aceste lucruri. ,ar mi se pare prea mult s se munceasc din ianuarie pBn la Cumtatea lui mai pentru a se plti aceast form de intimidare. Tatl meu cel srac nu a reacionat niciodat n asemenea situaii. Nici cel bo%at de altfel. ,oar c acesta din urm a acionat mai inteli%ent prin intermediul corporaiilor 6 cel mai mare secret al celor bo%ai. -oate > mai amintii de prima lecie pe care am n>at6o de la tatl meu cel bo%at. A>eam 0 ani <i a trebuit s stau s6/ a<tept s catadicseasc s6mi >orbeasc. Adesea stteam la el n birou a<teptBnd s Nse ia de mineO. ? i%nora nadins. 9roia s6i recunosc puterea pentru ca ntr6o bun :i s dein aceast putere. @n toi anii n care am n>at de la el mi6a amintit mereu c puterea nseamn cunoa<tere. Odat cu banii capei <i mult putere care presupune cunoa<tere n a pstra banii <i a6i nmuli. Kr aceast cunoa<tere lumea face ce >rea din tine. Tatl cel bo%at ne amintea mereu lui ?i)e <i mie c oamenii cei mai duri nu erau <eful sau supra>e%+etorul ci cei de la Kisc. Ace<tia ntotdeauna sunt %ata s6i ia <i mai mult dac i la<i. -rima lecie despre a pune banii s munceasc pentru tine spre deosebire de a munci pentru bani const de fapt n putere. ,ac munce<ti pentru bani puterea este n mBinile patronului. ,ac banii muncesc pentru tine pstre:i <i deii puterea. Odat ce am de>enit con<tieni de puterea banilor care muncesc pentru noi el a dorit s fim inteli%eni din punct de >edere financiar <i s nu ne lsm la

c+eremul durilor. Trebuie s cunoa<tei le%ea <i felul cum funcionea: ea. ,ac suntei ne<tiutori suntei <i u<or de mane>rat. ,ac <tii despre ce e >orba mcar a>ei oca:ia s > luptai. ,e asta i <i pltea atBt de bine pe contabilii <i pe a>ocaii cei de<tepi. Era mai puin costisitor s6i plteasc pe ei decBt s plteasc Statului. Lecia cea mai bun pentru mine <i pe care am folosit6o cel mai des n >ia a fost& NKii de<tept <i nu >ei mai fi la c+eremul altora.O El cuno<tea le%ea pentru c era un cetean care respecta le%ea. El <tia le%ea pentru c era costisitor s nu o cuno<ti. NAtunci cBnd <tii c ai dreptate nu te temi s reacione:i.O C+iar <i atunci cBnd >orbe<ti despre Robin Hood <i despre banda lui. Tatl meu cu mult <coal m6a ncuraCat mereu s6mi %sesc o sluCb si%ur la o companie puternic. El mi6a ePpus importana Nmuncii din %reu pentru a aCun%e n fruntea companieiO. Ceea ce nu a neles el este c atunci cBnd te bi:ui doar pe leafa primit din partea patronului unei companii de>ii de fapt o foarte docil >ac de muls. CBnd i6am spus tatlui meu bo%at despre sfatul tatlui meu bun el a rBs plin de satisfacie <i a adu%at& N,e ce n6ai a>ea compania respecti>AO Copil fiind nu am neles ce >roia s spun tatl cel bo%at cBnd >orbea despre deinerea unei companii. ?i se prea o idee imposibil <i m intimida. ,e<i m fascina aceast soluie n prima tineree nu >edeam deloc posibil ca ni<te aduli s munceasc ntr6o bun :i pentru o companie al crei proprietar s fiu c+iar eu. Ade>rul este c dac nu ar fi fost tatl cel bo%at probabil c a< fi urmat sfatul tatlui cu <coal. Kaptul c tatl cel bo%at mi amintea din cBnd n cBnd ca a< putea a>ea o companie m6a determinat s6o apuc pe alt drum. CBnd am mplinit /; sau /= ani <tiam deCa c nu >oi mai mer%e pe drumul pe care mi6/ su%erase tatl meu cu studii. Nu <tiam prea bine cum o >oi face dar eram +otrBt s nu m ndrept pe calea pe care o aleseser maCoritatea cole%ilor mei de clas. Aceast deci:ie mi6a sc+imbat ntrea%a ePisten. Abia cBnd am aCuns pe la dou:eci <i ce>a de ani sfatul tatlui bo%at a nceput s prind mai mult contur s mi se par mai lo%ic. Tocmai plecasem de la ?arina Comercial American <i lucram pentru ]eroP. CB<ti%am o mulime de bani dar de cBte ori m uitam pe statul de plat eram de:am%it. Reinerile din salariu erau foarte mari si cu cBt munceam mai mult ele cre<teau. -e msur ce reu<eam mai bine profesional

<efii mei >orbeau despre a>ansri <i mriri de salariu. Si%ur c asta m m%ulea dar parc l au:eam pe tatl meu bo%at cum m ntreab& N-entru cine munce<ti tu de faptA -e cine mbo%e<tiAO @n /017 cBnd nc lucram la ]eroP mi6am desc+is prima firm <i am nceput Ns mi >d de propria mea afacereO. EPistau deCa cBte>a acti>e n coloana respecti> dar acum eram +otrBt s m concentre: asupra sporirii lor. Lefurile cu toate impo:itele lor de6a lun%ul anilor m6au fcut s nele% lo%ica sfatului tatlui celui bo%at. N6a< fi putut s6mi >d >iitorul dac a< fi urmat sfatul tatlui meu cel educat. ?uli patroni socotesc c dac6<i sftuiesc an%aCaii s6<i >ad de propria afacere acest lucru le dunea: lor ca firm. -robabil c a<a <i este n unele ca:uri. @n ceea ce m pri>e<te faptul c mi6am >:ut de afacerea mea <i mi6am sporit acti>ele m6a fcut s fiu un <i mai bun an%aCat. Acum a>eam un scop precis. 9eneam cBt se poate de de>reme <i munceam cu sBr%uin adunBnd cBt mai muli bani ca s pot s ncep s in>estesc n proprieti imobiliare. Ha*aii6ul tocmai cuno<tea o perioad de nflorire <i prin urmare se puteau face a>eri serioase. Cu cBt mi ddeam seama de cBt de nfloritoare este situaia cu atBt >indeam mai multe copiatoare marca ]eroP. Cu cBt >indeam mai multe cu atBt cB<ti%am mai muli bani <i e>ident cu atBt plteam mai multe impo:ite pe leaf. Asta ns mi6a dat o idee. 9roiam atBt de mult s scap din capcana an%aCatului ncBt am muncit mai mult <i nu mai puin. @n /012 eram unul dintre primii cinci a%eni de >Bn:ri adesea c+iar nr. /. @mi doream din rsputeri s scap din cursa <obolanului. @n mai puin de trei ani am cB<ti%at cu firma mea cea mic una de proprieti imobiliare mai mult decBt n toi anii muncii la compania ]eroP. $anii pe care i fceam n coloana acti>elor prin firma mea munceau n fa>oarea mea. -entru ei nu trebuia s bat pe la u<i ca s >Bnd copiatoare. Sfatul tatlui bo%at a>ea dintr6 odat mult mai mult lo%ic. CurBnd circuitul banilor din proprietile mele a>ea s fie atBt de mare ncBt prin companie am reu<it s6mi cumpr primul -orsc+e. Cole%ii mei de la compania ]eroP respecti> cei de la >Bn:ri credeau c mi6am in>estit comisioanele n acest automobil. Nu era ca:ul. Eu mi in>esteam comisioanele n acti>e.

$anii mei se strduiau serios s produc ali bani. Kiecare dolar din coloana acti>elor de>enea un an%aCat de ndeCde care se strduia din rsputeri s adune cBt mai muli an%aCai <i s6i cumpere <efului un -orsc+e nou cu dolarii respecti>i nainte de a fi impo:itai. Am nceput s muncesc cu <i mai mult elan pentru ]eroP. -lanul funciona <i -orsc+e6ul meu era o do>ad %ritoare. Kolosind leciile pe care le6am n>at de la tatl cel bo%at am reu<it s ies din Npro>erbiala curs a <obolanuluiO respecti> aceea de a fi >e<nic an%aCat. Acest lucru a fost posibil datorit unor cuno<tine financiare solide dobBndite prin intermediul acelor lecii. Kr ele 6 pe care le numeam coeficient de inteli%en financiar L"I financiarM 6 drumul spre independena financiar ar fi fost mult mai %reu. @n pre:ent i n> pe alii n cadrul seminariilor financiare pe care le in cu sperana c a< putea s le mprt<esc din cunoa<terea mea. ,e cBte ori susin o conferin le reamintesc oamenilor despre "I6ul financiar <i despre faptul c el presupune cunoa<terea a patru mari domenii. Nr. / este contabilitatea. Este ceea ce numesc eu A$C6ul financiar adic datele >itale pentru construirea unui imperiu. Cu cBt rspundei pentru o sum mai mare de bani cu atBt trebuie mai mult acuratee pentru c altfel totul se prbu<e<te. Acesta este lobul stBn% al creierului sau detaliile. A$C6ul financiar este capacitatea de a citi <i de a nele%e declaraiile de >enituri. Aceast capacitate permite identificarea punctelor tari <i a punctelor slabe dintr6o afacere. Nr. 5 este in>estiia. Este ceea ce eu numesc <tiina banilor care fac bani. Aceasta presupune strate%ii <i formule. Acesta este lobul drept al creierului sau partea creatoare. Nr. 8 este nele%erea economiei de pia. Aceasta este <tiina cererii <i a ofertei. Trebuie cunoscute aspectele Nte+niceO ale pieei care funcionea: emoionalE -pu<a Tic)le ?e Elmo la Crciunul din /00= a repre:entat un ca: tipic de te+nic a pieei sau de emoie care determin piaa. Cellalt factor de pia este simul NfundamentalO sau simul economic ntr6o in>estiie. ,eci:ia dac o in>estiie merit sau nu porne<te de la un fler ba:at pe condiiile actuale de pia. ?uli oameni cred c ideile de a in>esti <i de a nele%e piaa sunt prea complePe pentru copii. Ei nu6<i dau seama c acestea sunt ni<te subiecte pe care copiii le nele% intuiti>. Celor care nu <tiu de ppu<a la care m refeream am s le spun

c este >orba de unul dintre personaCele din NSesame StreetO care a fost masi> mediati:at n rBndul copiilor c+iar nainte de Crciun. Aproape toi copiii <i doreau una <i o treceau pe lista pentru ?o< Crciun. ?uli prini s6au ntrebat dac nu cum>a compania nadins nu a scos produsul pe pia de<i continua s fac reclam pentru Crciun. S6a creat panic din pricina marii cereri <i a lipsei ofertei. NeePistBnd ppu<i de >Bn:are n ma%a:ine speculanilor li s6a prut o mare oca:ie de a face mici a>eri pe seama disperrii prinilor. -rinii %+inioni<ti care n6au %sit ppu<a au fost obli%ai s cumpere alt Cucrie pentru Crciun. "ncredibila popularitate a ppu<ii Tic)le ?e Elmo mi s6a prut lo%ic pentru c repre:int un ePemplu tipic de anali: a cererii <i ofertei. Acela<i lucru se ntBmpl pe piaa aciunilor a obli%aiunilor imobiliar <i a ilustratelor cu Cuctori de baseball. Nr. 7 este Le%ea. ,e ePemplu folosind o companie <i toate subterfu%iile contabile in>estiiile <i pieele pot duce la o cre<tere enorm. Cine>a care se pricepe la a>antaCe n domeniul impo:itelor <i la protecia oferit de o companie se poate mbo%i mult mai rapid decBt un ins care este un simplu an%aCat sau are o firm la care este unic acionar. Este ePact ca diferena dintre cine>a care mer%e pe Cos <i cine>a care :boar. ,iferena este profund atunci cBnd e >orba de o mbo%ire pe termen lun%. A. A>antaCele n domeniul impo:itelor. O firm poate face foarte multe lucruri pe care o persoan fi:ic nu le poate face. ,e ePemplu poate plti c+eltuieli nainte de a6<i plti impo:itele. Aceasta este o ntrea% :on de cunoa<tere ePtrem de palpitant dar nu neaprat util dac nu ePist ni<te acti>e solide sau o afacere. An%aCaii cB<ti% <i sunt impo:itai ncercBnd s triasc din ceea ce le rmBne. O firm cB<ti% c+eltuie<te tot ce poate <i este impo:itat pe ceea ce rmBne. Acesta este unul dintre cele mai importante subterfu%ii le%ale n ce pri>e<te impo:itarea <i pe care cei bo%ai l folosesc adesea. Kirmele sunt u<or de obinut <i nu sunt costisitoare dac in>estiiile proprii %enerea: un bun circuit financiar. ,e ePemplu atunci cBnd a>ei o firm proprie 6 >acanele sunt ntBlniri de lucru n Ha*aii. -lata ma<inii asi%urrile reparaiile intr n c+eltuielile firmei. @nscrierea la un club de sntate este o c+eltuial a firmei. ?aCoritatea meselor la restaurant sunt pltite parial de firm <.a.m.d. 6 dar nu uitai s6o facei le%al cu dolarii dinainte de impo:itare.

$. -rotecia mpotri>a proceselor. Trim ntr6o societate pornit pe procese. Kiecare >rea s cB<ti%e cBte ce>a. Cei bo%ai <i ascund n mare parte a>erea folosindu6se de di>erse soluii cum ar fi firmele <i fondurile speciale pentru a6<i proteCa acti>ele de creditori. CBnd cine>a d n Cudecat o persoan bo%at aceasta are a>ocai serio<i <i o protecie le%al aCun%Bndu6se adesea la conclu:ia c bo%ta<ul respecti> nu deine de fapt nimic. $o%ta<ii controlea: totul dar nu dein nimic. Cei sraci <i clasa de miCloc ncearc s dein totul pentru a pierde apoi sumele respecti>e n folosul statului sau al celor care <i fac o plcere din a6i da n Cudecat pe cei bo%ai. Ei au n>at de la Robin Hood. Luai de la cei bo%ai <i dai6le celor sraci. Aceast carte nu6<i propune n mod special s anali:e:e datele precise ale nfiinrii unei firme. ,ar dac a>ei ni<te acti>e le%ale >ei beneficia mai mult de pe urma lor proteCBndu6le totodat prin intermediul unei firme. EPist multe cri pe acest subiect din care >ei afla a>antaCele <i c+iar > >or ndrepta pa<ii n fa:ele necesare punerii ba:elor unei firme. @n mod special ePist o carte care furni:ea: informaii ePcelente n le%tur cu puterea pe care o confer firmele proprii <i anume N,esc+ide6i o firm <i mbo%e<te6teO L"nc. and Hro* Ric+M. Coeficientul de inteli%en financiar este de fapt siner%ia mai multor priceperi <i talente. @ns doar combinBnd cele patru te+nici pe care le6am enumerat mai nainte putei deine datele fundamentale ale inteli%enei financiare. ,ac >isai mari a>eri doar combinBnd aceste soluii > >ei putea spori propria inteli%en financiar.

-e scurt Cei bo%ai cu firme /. CB<ti% 5. C+eltuiesc 8. -ltesc impo:ite din ce rmBne Cei care muncesc pentru firme /. CB<ti% 5. -ltesc impo:ite 8. C+eltuiesc ce mai rmBne

Ca parte inte%rant a strate%iei financiare %lobale recomandm cu trie deinerea unei firme proprii care s subscrie principalele >oastre acti>e.

CA-"TOL3L = LECX"A ;

Cei bo%ai in>entea: banii

Asear am fcut o pau: <i n6am mai scris dar am pri>it la tele>i:or un film despre >iaa unui tBnr pe nume AlePander Hra+am $ell. $ell tocmai <i bre>etase telefonul <i a>ea probleme tot mai mari pentru c ePista o mare cerere n pri>ina in>eniei sale. Cum a>ea ne>oie de o companie mai mare s6a adresat marelui potentat al acelor >remuri Gestern 3nion ru%Bndu6i s6i cumpere bre>etul mpreun cu mica lui firm. El a cerut /44.444 de dolari pentru toat po>estea asta. -re<edintele Companiei Gestern 3nion i6a rBs n nas refu:ndu6/ <i spunBndu6i c preul este cara%+ios. Restul este istorie. S6a nscut o industrie multimiliardar n dolari <i a<a a aprut AT^T. "mediat ce s6a terminat po>estea lui AlePander Hra+am $ell au urmat <tirile. La <tiri s6a pomenit de o reducere de personal la o companie local. ?uncitorii erau furio<i <i se plBn%eau c proprietarii firmei sunt incoreci. 3nul dintre directorii concediai a>ea >reo 7; de ani o ne>ast <i doi copii <i i implora pe cei de la pa: s l lase s >orbeasc cu proprietarul pentru a rediscuta punerea lui pe liber. Tocmai <i cumprase o cas <i se temea s n6o piard. Camera de luat >ederi a luat un prim plan cu el cum se ru%a de :or ca s6/ >ad bine toat lumea. E>ident c po>estea asta mi6a stBrnit interesul. ?i6am fcut o meserie din predat din /027. Acest lucru a repre:entat o mare ePperien dar m6am simit <i rspltit. Este ns o profesie nu foarte comod pentru c am n>at mii de oameni <i am obser>at c ePist un lucru comun tuturor inclusi> mie. Cu toii a>em un ePtraordinar potenial <i suntem +r:ii de ,umne:eu. Qi totu<i sin%urul lucru care ne ine pe loc este ndoiala de sine. Nu atBt o lips de informaii te+nice ne bloc+ea: cBt mai de%rab o lips de ncredere de sine. Qi unii sunt mai afectai decBt alii. ,up ce terminm <coala cei mai muli dintre noi <i dau seama c diplomele <i notele nu contea: prea mult. @n lumea real n afara facultilor mai ePist <i

altce>a decBt note. 3nii i spun NtupeuO alii Ncute:anO alii Nndr:nealO NnenfricareO NncumetareO Nbra>adO N<iretenieO NtenacitateO <i NmreieO. "ndiferent cum am cate%orisi acest in%redient n cele din urm el +otr<te >iitorul nostru ntr6o msur mai mare decBt notele de la <coal. @n fiecare dintre noi ePist un personaC curaCos strlucit <i ndr:ne. ,ar ePist <i cealalt faet a firii& cei care sunt n stare dac este ca:ul s se milo%easc <i n %enunc+i. ,up un an n 9ietnam <i dup ce am fost pilot n ?arina Comercial American mi6am dat seama c amBndou aceste personaCe sl<luiesc n mine. Nici unul nu e mai bun decBt cellalt. Qi totu<i ca profesor mi6am dat seama c neaCunsurile cele mai mari ale %eniului personal sunt frica ePcesi> <i ndoiala de sine. ?6a durut sufletul s >d cursani care <tiau rspunsul <i totu<i din lips de curaC nu ndr:neau s6/ spun. @n realitate nu cel de<tept aCun%e cel mai adesea departe ci cel ndr:ne. ,in ePperiena mea am constatat c %eniul financiar presupune atBt cuno<tine te+nice cBt <i curaC. ,ac frica este prea mare %eniul este nbu<it. La ore i ndemn din suflet pe studeni s n>ee s6<i asume riscuri s fie ndr:nei s lase %eniul s con>erteasc frica n putere <i strlucire. @n unele ca:uri sistemul funcionea:. -e alii i nspimBnt. -Bn la urm am neles c maCoritatea oamenilor atunci cBnd este >orba despre bani prefer s nu6<i asume riscuri. A trebuit s fac fa unor ntrebri de %enul& ,e ce s ne asumm riscuriA ,e ce trebuie s6mi de:>olt "I6ul financiarA ,e ce trebuie s m alfabeti:e: n finaneA La toate acestea rspunsul meu este& N-entru a a>ea mai multe opiuni.O 3rmea: ni<te sc+imbri enorme. -entru c tocmai am pomenit despre po>estea tBnrului in>estitor AlePander Hra+am $ell mi dau seama c n anii ce >in >or fi tot mai muli ca el. 9or fi cel puin o sut de oameni ca $ill Hates <i companii cu reu<ite enorme a<a cum este ?icrosoft ce >or apare an de an n lumea ntrea%. Si%ur c >or fi <i mai multe falimente concedieri <i restructurri de personal. ,e ce e bun de:>oltarea unui "I financiarA La aceast ntrebare nu putei rspunde decBt >oi. Totu<i > pot spune la ce mi6a folosit mie. Am fcut6o pentru c e fascinant s fii n aciune. -refer s spun bun6>enit sc+imbrilor decBt s fiu panicat de ele. -refer s m entu:iasme: la ideea c pot cB<ti%a milioane decBt s m sperie faptul c nu mi se mre<te leafa. -erioada pe care o trim este una dintre cele mai palpitante fr precedent n istoria lumii. Heneraii

ntre%i de acum nainte >or pri>i napoi spre aceast perioad <i >or constata ce fascinant trebuie s fi fost. Este era sfBr<itului >ec+iului <i a na<terii noului o ade>rat >Bltoare palpitant. A<a ncBt de ce >6ai osteni s > de:>oltai "I6ul financiarA -entru c dac o >ei face >ei prospera serios. Qi dac n6o facei aceast perioad >i se >a prea nspimBnttoare. 9a fi o >reme n care lumea se >a mi<ca ePtrem de ndr:ne mereu nainte n >reme ce alii se >or crampona de o >ia care piere. Acum 844 de ani pmBntul repre:enta o a>ere. Cel care deinea terenul deinea <i a>erile. ,up care au urmat fabricile <i producia iar America a nceput s domine lumea. "ndustria<ii deineau a>eri. @n pre:ent informaia este totul. Cel care deine cele mai multe informaii la timp deine a>eri. -roblema este c informaiile :boar n lumea ntrea% cu >ite:a luminii. Noile a>eri nu mai ntBlnesc opreli<ti n %ranie <i limite precum terenurile <i fabricile de alt dat. Sc+imbrile >or fi mai rapide <i mai puternice. 9a fi o cre<tere ePtraordinar a numrului noilor multimilionari. ,ar >or ePista <i din cei care >or rmBne unde>a n urm. Socotesc c n pre:ent mult prea muli oameni se c+inuiesc <i adesea muncesc mai din %reu doar pentru c se a%a de >ec+ile idei. Ei >or ca lucrurile s fie ca altdat. Se opun sc+imbrii. Cunosc persoane care <i6au pierdut sluCba sau casa <i dau >ina pe te+nolo%ie sau pe economie sau pe <efii lor. ,in pcate ei nu nele% c problema ar putea s fie ei n<i<i. "deile n>ec+ite sunt pasi>ele lor cele mai mari. Ele repre:int ni<te pasi>e pur <i simplu pentru c nu nele% c un lucru care a fost un acti> pBn mai ieri a ncetat s mai fie pentru c ieri nu mai ePist. @ntr6o dup6amia: predam despre in>estiii folosind un Coc pe care l in>entasem 6 numit CASHKLOG 6 <i care repre:enta o unealt de n>are. O prieten mai adusese pe cine>a s asiste la cursuri. Aceast prieten a unei prietene tocmai di>orase <i pierduse foarte mult la partaC iar acum cuta ni<te soluii. -rietena ei se %Bndise c acest curs i putea fi de aCutor. Rocul este conceput astfel ncBt oamenii s nelea% cum funcionea: banii. RucBndu6/ ei afl despre interaciunea dintre declaraia de >enit <i bilan. Ei mai n>a despre Ncircuitul financiarO dintre cele dou <i cum drumul spre a>ere presupune ncercarea de sporire a circuitului banilor lunar din coloana acti>elor

pentru a dep<i c+eltuielile lunare. Odat ce >ei reu<i asta >ei putea ie<i din NCursa QobolanuluiO <i >ei putea intra pe pista rapid. A<a cum spuneam unii urau acest Coc altora nu le plcea iar alii nu6/ nele%eau. Aceast femeie a ratat oca:ia ePtraordinar de a n>a ce>a. ,in prima rund a tras o carte cu o ambarcaiune pe ea. La nceput a fost foarte ncBntat. NA am cB<ti%at o ambarcaiune.O Apoi cBnd prietena ei a ncercat s6i ePplice n ce mod cifrele au un impact asupra declaraiei sale de >enit <i asupra bilanului s6a simit de6a dreptul frustrat pentru c ei nu6i plcuse niciodat matematica. Ceilali Cuctori a<teptau cBt >reme prietena ei continua s6i ePplice relaia dintre declaraia de >enit bilan <i circuitul financiar lunar. ,intr6odat cBnd a neles cum funcionea: cifrele acestea au nceput s acione:e mpotri>a ei iar ambarcaiunea a costat6o <i oc+ii din cap. ?ai tBr:iu de6a lun%ul partidei a fost concediat la o Nreducere de personalO <i a mai fcut <i un copil. -entru ea era absolut oribil. ,up cursuri prietena ei a trecut pe la mine <i mi6a spus c persoana pe care o adusese era foarte suprat. 9enise la ore ca s n>ee cum s in>esteasc <i nu i6a plcut ideea c i pier:i atBta timp cu un Coc prostesc. -rietena ei a ncercat s6i spun c ar fi mai bine s ncerce s se pri>easc pe sine <i s constate dac nu cum>a acest Coc se NreflectO asupra ei n >reun fel. La aceast propunere femeia a cerut banii napoi. Numai ideea c acest Coc ar putea fi o reflectare a personalitii ei i se prea ridicol. $anii i6au fost returnai imediat <i a plecat. ,in /027 ncoace am obinut milioane fcBnd ePact ceea ce nu face <coala. @n <coli maCoritatea profesorilor in cursuri. Am urBt cursurile cBnd eram student. ? plictiseam foarte repede <i mi fu%ea %Bndul n alt parte. @n /027 am nceput s predau prin Cocuri <i simulri. @ntotdeauna i6am ncuraCat pe cursanii aduli s perceap Cocurile ca pe o reflectare a ceea ce <tiu <i a ceea ce trebuie s n>ee. ?ai mult Cocurile reflect comportamentul fiecruia. Este un sistem de feed6bac) instantaneu. @n loc ca profesorul s in un curs Cocul ofer feed6bac)6ul unui curs personali:at reali:at pe msura fiecruia. -rietena femeii care a renunat ulterior m6a sunat ca s6mi spun ce s6a mai ntBmplat. Ea mi6a spus c prietena ei se simte mult mai bine <i s6a calmat n perioada de lini<tire a nceput s >ad ni<te >a%i le%turi ntre Coc <i >iaa ei. C+iar dac ea <i soul ei nu

a>useser o ambarcaiune deinuser aproape orice altce>a ima%inabil. Ea se ener>ase dup di>or nu numai pentru c el fu%ise cu o femeie mai tBnr dar <i pentru c dup dou:eci de ani de cstorie acumulase foarte puin la capitolul acti>e. -ractic nu a>eau ce mpri. Cei dou:eci de ani de cstorie fuseser ePtrem de amu:ani dar acumulaser doar o ton de prostioare. Qi6a dat seama c suprarea ei din momentul n care a nceput s se preocupe de cifre 6 declaraia de >enit <i bilanul 6 pro>enea din Cena de a nu le nele%e. Cre:use c finanele sunt treaba brbatului. Se ocupase de cas <i de distracii iar de finane rspunsese el. Acum era aproape si%ur c n ultimii cinci ani de cstorie el pusese deoparte ni<te bani fr <tirea ei. Era furioas pe ea ns<i pentru c nu <i6a dat seama nici unde s6au dus banii nici c apruse o alt femeie. EPact ca n ca:ul Cocului ntotdeauna lumea ne ofer un feed6bac) instantaneu. Am putea n>a mai multe de la el cu condiia s6/ sesi:m. @ntr6o :i nu demult m6am plBns soiei mele spunBndu6i c mi6au intrat pantalonii la splat. Soia mea mi6a :Bmbit amabil <i m6a btut pe burt dBndu6mi astfel s nele% c nu pantalonii au intrat la ap ci altce>a a crescut& euD Rocul CASHKLOG a fost conceput n a<a fel ncBt s ofere fiecrui Cuctor un feed6bac) personal. Scopul lui este s ofere opiuni. ,ac tra%ei cartea cu ambarcaiunea <i o trecei la datorii ntrebarea este& NCe putei face acumAO CBte opiuni financiare diferite a>eiA Acesta este scopul Cocului& s6i n>ee pe cei care l practic s %Bndeasc <i s cree:e noi <i di>erse opiuni financiare. Am urmrit peste /.444 de persoane care au intrat n Coc. Cei care ies cel mai repede din NCursa QobolanuluiO sunt cei care nele% cifrele <i au o minte financiar creatoare. Ei distin% ntre di>ersele opiuni financiare. Cel mai %reu este pentru cei care nu sunt familiari:ai cu cifrele <i care adesea nu nele% importana in>estiiilor. Oamenii bo%ai sunt adesea creatori <i6<i asum riscuri calculate. Au ePistat <i din cei care au Cucat CASHKLOG <i au cB<ti%at o mulime de bani la masa de Coc ne<tiind apoi ce s fac cu ei. Cei mai muli nu au reu<it financiar nici n >iaa real. -arc toat lumea le6a luat6o nainte c+iar dac ei iniial au a>ut bani. Acest lucru se ntBmpl n realitate. Sunt o mulime de oameni care au o %rmad de bani <i totu<i nu se descurc financiar.

A6i limita opiunile e cam acela<i lucru cu a te a%a de idei >ec+i. Am un prieten din liceu care n pre:ent are trei sluCbe. Acum trei:eci de ani era cel mai bo%at din clas. CBnd plantaia de :a+r a dat faliment compania la care a lucrat a disprut odat cu plantaia. ,up prerea lui nu a>ea decBt o posibilitate cea de mod >ec+e& muncitul din %reu. -roblema era c nu <i6a mai %sit o sluCb ec+i>alent adic nici o companie nu i6a recunoscut >aloarea pe care o a>ea la >ec+ea companie. Ca urmare el era supra6calificat pentru sluCbele pe care le a>ea n mod curent iar leafa era mai mic. @n pre:ent <i6a luat trei sluCbe ca s cB<ti%e cBt s poat supra>ieui. Am >:ut cum unii dintre cei care Coac CASHKLOG se plBn% c acele cri cu oca:ii NePcepionaleO niciodat nu cad la ei. Cunosc oameni care procedea: a<a <i n >ia. A<teapt oca:ia NePcepionalO. Am mai >:ut <i Cuctori care tra% cartea oca:iei NidealeO dar ntre timp nu mai au destui bani. Qi atunci se plBn% spunBnd c dac ar fi a>ut mai muli bani ar fi putut ie<i din Cursa Qobolanului. Qi stau pe loc. Qi n realitate ePist oameni care procedea: a<a. Se i>esc tot felul de oca:ii dar nu au bani. ?ai sunt <i cei care tra% o carte cu o mare oca:ie o citesc cu %las tare <i nu6<i dau seama c este o oca:ie. Au banii necesari e momentul au cartea dar nu nele% c oca:ia le st la dispo:iie. Nu reu<esc s6<i dea seama c acea carte s6ar potri>i perfect planului lor financiar tocmai pentru a scpa din cursa <obolanului. Ace<tia sunt cei mai numero<i mai muli decBt toi ceilali la un loc. ?aCoritatea au o oca:ie unic c+iar la picioarele lor <i n6o obser>. 3n an mai tBr:iu afl despre ea dar asta abia dup ce toi ceilali s6au mbo%it deCa. "nteli%ena financiar nseamn a a>ea mai multe opiuni. ,ac opiunile nu >in n ntBmpinarea >oastr cum > putei mbunti situaia financiarA ,ac apare o oca:ie picat din cer <i n6a>ei bani <i banca nici nu >rea s discute cu >oi cum putei face ca aceast oca:ie s fie n fa>oarea >oastrA ,ac flerul > n<eal <i nu se ntBmpl ceea ce scontai cum putei transforma un %+inion n milioaneA Asta este inteli%ena financiar. Nu contea: ce se ntBmpl ci cBte soluii financiare diferite iei n considerare pentru a transforma un %+inion n milioane. Este msura n care e<ti creator n re:ol>area problemelor financiare. ?aCoritatea au o sin%ur soluie& muncesc din %reu economisesc <i iau cu mprumut. A<adar de ce ai >rea s > sporii inteli%ena financiarA -entru c ai

dori s fii acea persoan care <i face norocul de unul sin%ur. -rofitai de orice se i>e<te. -uini nele% c omul <i construie<te sin%ur norocul. Tot a<a face <i banii. Qi dac >rei s fii mai noroco<i <i s creai bani n loc s muncii din %reu atunci contea: enorm inteli%ena financiar. ,ac e<ti %enul care a<teapt s6i apar oca:ia Npotri>itO o s a<teptai mult <i bine. E ca <i cum ai a<tepta ca toate stopurile s fie pe >erde pe o distan de cel puin cinci mile nainte de a porni la drum. Copii fiind tatl meu cel bo%at ne spunea mereu mie <i lui ?i)e c N$anii nu ePist.O ,in cBnd n cBnd tatl cel bo%at ne amintea cBt de mult ne6am apropiat de taina banilor n acea prim :i n care ne6am ntBlnit <i am nceput s facem bani din plumb. NCei sraci <i cei din clasa de miCloc muncesc pentru baniO spunea el. NCei bo%ai fac bani.O Cu cBt >ei socoti mai mult c banii sunt o realitate cu atBt >ei munci mai mult pentru ei. ,ac >ei pricepe ideea c banii nu ePist te >ei mbo%i mult mai repede. NQi atunci ce suntAO a ntrebat ?i)eE <i am adu%at <i eu& NCe sunt banii dac nu ePistAO NSunt ceea ce acceptm s fieO a<a cum spunea tatl cel bo%at. Cel mai >aloros <i mai puternic acti> al tuturor este mintea noastr. ,ac este bine pre%tit ea poate crea o a>ere enorm n ceea ce poate prea o clip. O a>ere mai mare decBt cea la care >isau re%ii <i re%inele acum 844 de ani. O minte neformat poate crea ns o srcie ePtrem care s dure:e o >ia de om <i pe care s o transmit <i familiei. @n Era "nformaiei banii cresc ePponenial. O mBn de oameni de>in cumplit de bo%ai din nimic adic din simple idei <i contracte. 9ei constata c acest lucru se ntBmpl mereu mai ales dac > %Bndii cum cB<ti% cei care ne%ocia: aciuni sau alte in>estiii. Adesea milioanele se pot face instantaneu din nimic. -rin nimic nu nele% c se face un sc+imb de bani. Ei pro>in din contracte. 3n semnal cu mBna la o licitaieE un clic pe calculatorul unui comerciant din Lisabona din partea unuia din Toronto <i rspunsul transmis n acela<i mod la Lisabona ar fi de aCunsE un telefon ctre a%entul meu de $urs prin care i spun s cumpere <i apoi s >Bnd. Nu banii trec dintr6o mBn n alta. Ci contractele.

,e ce s ne de:>oltm %eniul financiarA Numai >oi putei rspunde la aceast ntrebare. 9 pot spune ns de ce mi6am de:>oltat eu aceast :on a inteli%enei. -entru c >reau s fac bani rapid. Nu neaprat pentru c am ne>oie ci pentru c a<a >reau. Este un proces de n>are fascinant. mi de:>olt "I6ul financiar pentru c >reau s particip la cel mai rapid <i mai mre Coc din lume. @n felul meu >reau s fiu prta< la aceast e>oluie fr precedent a omenirii n acea :on n care oamenii lucrea: strict cu mintea <i nu cu trupul. Qi apoi asta este ade>rata >ia. Se ntBmpl ce>a. Este stimulator. Este nspimBnttor. Este amu:ant. ,e aceea in>estesc n inteli%ena mea financiar de:>oltBndu6mi cel mai important bun pe care l dein. 9reau s fiu alturi de cei care a>ansea: cu ndr:neal. Nu >reau s fiu alturi de cei care sunt lsai n urm. Am s > dau un simplu ePemplu de creare a banilor. La nceputul anilor /004 economia n -+oeniP era cumplit. ? uitam la emisiunea de tele>i:iune N$un dimineaa AmericaO <i la un moment dat a aprut un finanist care a pre>:ut o situaie economic tot mai sumbr. Soluia lui era Neconomisii baniO. N-unei deoparte /44 de dolari pe lunO spunea el N<i n patru:eci de ani >ei fi multimilionariO. Ei bine ideea economisirii lunare este una sntoas. Este o opiune 6 opiunea la care subscrie aproape toat lumea. -roblema este ns urmtoarea. Omul nu mai >ede bine ce se ntBmpl de fapt. Ratea: maCoritatea oca:iilor prin care ar putea s se mbo%easc serios. Totul trece pe lBn% ei. Cum spuneam situaia economic era n%ro:itoare n acel moment. -entru in>estitori era ns piaa ideal. O parte din banii mei erau in>estii n aciuni iar alii n apartamente. A>eam puini bani %+ea. -entru c toat lumea >indea eu cumpram. Nu economiseam baniE in>esteam. Soia mea <i cu mine a>eam peste un milion de dolari care lucrau pe o pia care cre<tea rapid. Era cea mai bun oca:ie de a in>esti. Situaia economic era n%ro:itoare. Nu se putea s trec pe lBn% o asemenea oca:ie s6o rate:. Casele care >alorau cBnd>a /44.444 de dolari aCunseser la 1;.444. @n loc ns s cumpr de la firmele de proprieti imobiliare ac+i:iionam de la a>ocaii speciali:ai n falimente sau c+iar de pe treptele tribunalului. @n aceste locuri o cas la 1;.444 putea fi ac+i:iionat uneori cu 54.444 sau c+iar mai puin. Cei

5.444 de dolari pe care mi6i mprumutase un prieten pentru 04 de :ile cu o dobBnd de 544 de dolari i6am dat unui a>ocat s6i dea ca a>ans pentru cas. @n timp ce se petrecea ac+i:iia propriu6:is am dat repede anun la :iar c >Bnd o cas de 1;.444 cu doar =4.444 <i fr a>ans. Telefonul nu mai contenea s sune. -otenialii cumprtori erau nre%istrai <i de ndat ce proprietatea de>enea a mea le%al potenialii cumprtori puteau s <i >ad casa. "ntrasem ntr6o ade>rat frene:ie. Casa s6a >Bndut n cBte>a minute. Cerusem o taP de 5 ;44 de dolari de la un cumprtor pe care el mi i6a dat bucuros <i mai departe s6a ocupat firma de intermedieri. "6am dat napoi cei 5.444 de dolari prietenului meu plus cei 544. El a fost ncBntat. Cei care au cumprat casa au fost <i ei ncBntai a>ocatul a fost <i el ncBntat. Qi eu eram ncBntat. Am >Bndut cu =4 444 o cas care m costase 54.444. Cei 74.444 de dolari au fost creai n coloana de acti>e unde fi%urau sub forma unei polie a cumprtorului. Ore de lucru per total& cinci. Qi acum celor care suntei alfabeti:ai din punct de >edere financiar <i > pricepei la cifre am s > art cum acesta este de fapt un ePemplu de bani pur <i simplu in>entai.

@n timpul cri:ei de pe pia soia mea <i cu mine am reu<it s facem <ase asemenea tran:acii simple n timpul nostru liber. Cum marea parte a banilor no<tri era in>estit n proprieti mai mari <i n aciuni am reu<it s creem peste /04.444 de dolari n acti>e Lipoteci cu /4W dobBndM n cele <ase tran:acii de cumprare creare <i >Bn:are. Asta a dus la aproPimati> /0.444 de dolari pe an >enit n maCoritate adpostii n firma noastr particular. ?are parte din ace<ti /0.444 de dolari pe an au fost folosii pentru cumprarea ma<inilor a ben:inei pentru cltorii asi%urri mesele cu clienii <i altele. -Bn s apuce statul s impo:ite:e acest >enit el a fost folosit pe c+eltuielile le%ale permise din banii dinainte de impo:itare.

Acesta a fost un ePemplu simplu pentru felul n care banii sunt in>entai creai <i proteCai folosind inteli%ena financiar. @ntrebai6> cBt ar dura s economisii /04.444 de dolari. Oare banca >6ar da o dobBnd de /4W pe ace<ti baniA "ar polia este >alabil pe 84 de ani. Sper s nu6 mi plteasc niciodat cei /04.444 de dolari pentru c ar trebui s pltesc impo:ite <i apoi /0.444 de dolari pe 84 de ani ar nsemna un >enit de peste ;44.444 de dolari. 3nii m6au ntrebat ce se ntBmpl dac persoana nu plte<te. Se poate <i asta <i e o >este bun. -iaa de proprieti imobiliare a -+oeniP6ului ntre /007 <i /001 a fost una dintre cele mai fierbini. Casa de =4.444 de dolari putea fi re>Bndut la 14.444 de dolari <i se mai obineau 5.;44 de dolari pentru taPa de mprumut. -entru noul cumprtor ar fi fost tot o tran:acie cu a>ans :ero. Qi procesul poate continua. ,eci dac e<ti suficient de atent prima dat cBnd >Bnd casa dau napoi cei 5.444 de dolari. -ractic nu in>estesc bani n tran:acie. CB<ti%ul din in>estiie este ns infinit. Acesta este un ePemplu clar pentru faptul cum poi s faci o mulime de bani fr bani. @n cea de6a doua tran:acie cBnd o re>Bnd ba% n bu:unar 5.444 de dolari <i prelun%esc din nou mprumutul la 84 de ani. Care ar fi cB<ti%ul meu dac mi s6ar plti ni<te bani ca s fac baniA Nu <tiu dar e si%ur c dac economise<ti /44 de dolari pe lun sunt de fapt /;4 de dolari pe lun pentru c este un >enit dup impo:itare timp de 74 de ani cu ;W impo:itai fiind doar cei ;W. Acest lucru nu e prea inteli%ent. E fr riscuri poate dar nu e o treab de<teapt. @n /001 cBnd scriu aceast carte situaia pieei este ePact la polul opus fa de acum ; ani. -iaa de proprieti imobiliare la -+oeniP este in>idiat de ntrea%a Americ. Casele pe care le >indeam cu =4.444 de dolari >alorea: acum //4.444 de dolari. @nc mai sunt oca:ii disponibile dar m6ar costa prea mult timpul pe care l6a< pierde ca s "e caut. Oca:iile sunt rare. @n pre:ent sunt mii de cumprtori care caut asemenea afaceri <i doar puini sunt cei care cB<ti% cu ade>rat ce>a din asta. -iaa s6a sc+imbat. Trebuie mers mai departe <i cutate alte oca:ii ce pot fi incluse n coloana acti>elor.

NNu poi s faci asta aici.O NContra>ine le%ii.O N?ini.O Aud asemenea comentarii mult mai adesea decBt cele de %enul& N-utei s6mi artai ePact cum facei astaAO ?atematica este simpl. Nu e ne>oie de al%ebr sau de calcule sofisticate. Nu scriu prea multe pentru ca firma de intermediere se ocup de tran:aciile le%ale <i de pli. Nu trebuie s repar acoperi<uri sau s desfund toalete pentru c de asta se ocup proprietarii. Este casa lor. ,in cBnd n cBnd cBte cine>a nu plte<te. Qi asta este minunat pentru c sunt ni<te rate nepltite <i curBnd proprietatea este re>Bndut. ,e asta se ocup tribunalul. S6ar putea ca acest sistem s nu funcione:e n :ona >oastr. Condiiile de pia pot fi diferite. ,ar ePemplul ilustrea: felul cum un proces financiar simplu poate crea sute de mii de dolari cu bani puini <i riscuri puine. Este un ePemplu care do>ede<te c banii sunt un simplu contract. Oricine are liceul poate s6o fac. Qi totu<i maCoritatea n6o fac. Ei ascult sfatul tipic& N?unce<te din %reu <i economise<te bani.O @n urma a 84 de ore de munc s6au creat aproape /04.444 de dolari inclu<i n coloana acti>elor <i nu s6a pltit nici un fel de impo:it.

Ce >i se pare mai complicatA /. S muncii din %reu s pltii ;4W impo:ite <i s economisii ce rmBne <i astfel s cB<ti%ai din economii ;W bani impo:abili la rBndul lor. Sau& 5. S > acordai r%a:ul de a > de:>olta inteli%ena financiar <i de a > stpBni puterea minii <i coloana acti>elor.

Adu%ai la toate acestea cBt timp >6ar lua timpul fiind unul dintre cele mai importante bunuri acti>e pentru a economisi /04.444 de dolari n ca:ul n care ai ale%e opiunea nr. /.

Acum nele%ei de ce dau din cap n %Bnd atunci cBnd i aud pe prini spunBnd& NCopilul meu se descurc bine la <coal <i prime<te o educaie ePcelentOA -oate c e bine dar este suficientA Qtiu c aceast strate%ie de in>estiie pe care am ilustrat6o este una mrunt. Ea este folosit pentru a arta cum ce>a nensemnat poate de>eni ce>a masi>. ,in nou reu<ita mea reflect importana unei puternice ba:e financiare care porne<te de la o educaie financiar solid. Am mai spus6o dar merit s6o repet 6 inteli%ena financiar nseamn urmtoarele patru te+nici principale&

/. A$C6ul financiar. Capacitatea de a citi cifre. 5. Strate%ii de in>estiii. Qtiina banilor care fac bani. 8. -iaa. Cererea <i oferta. AlePander Hra+am $ell a oferit pieei ceea ce6<i dorea. Ca <i $ill Hates de altfel. O cas de 1;.444 de dolari oferit cu =4.444 de dolari <i care a costat 54.444 de dolari este tot re:ultatul faptului de a profita de o oca:ie creat pe pia. Cine>a cumpra <i altcine>a >indea. 7. Le%ea. Cunoa<terea le%ilor <i a re%ulilor de contabilitate la ni>elul companiilor al statului <i la ni>el naional. 9 sftuiesc s Cucai dup re%uli.

Acest fundament esenial care este combinarea celor patru te+nici contea: n reu<ita ncercrii de a face a>ere indiferent c se recur%e la cumprarea de case mai mici apartamente mari companii aciuni obli%aiuni fonduri mutuale metale preioase ilustrate cu Cuctori de baseball sau orice altce>a. @n /00= piaa imobiliar a cunoscut un nou a>Bnt <i toat lumea s6a implicat n aceste afaceri. -iaa de aciuni era nfloritoare <i toat lumea a cumprat aciuni. Economia S3A se redresase. @n /00= am nceput s >Bnd <i am cltorit n -eru Nor>e%ia ?alae:ia <i Kilipine. "n>estiiile erau altele. Renunasem la piaa imobiliar cel puin n ceea ce pri>e<te ac+i:iiile. @n acest moment >edeam doar cum cre<te >aloarea acti>elor <i cum probabil o s ncep s >Bnd la sfBr<itul anului respecti>. ,epinde <i de le%ile care pot fi >otate ntre timp n Con%res. $nuiesc c o parte dintre cele <ase csue se >or >inde de la 74.444 de dolari n

sus <i >oi putea transforma totul n bani %+ea. Trebuie doar s6mi sun a>ocatul s fie pre%tit pentru ace<ti bani lic+i:i spre a le %si o ntrebuinare. Ceea ce a< >rea s sublinie: este c in>estiiile >in <i pleac pieele cresc sau scad economiile pro%resea: sau se prbu<esc. Lumea > ofer permanent oca:ii unice n fiecare :i dar mult prea des nu le obser>m. ,ar ele ePist. Cu cBt lumea se sc+imb mai tare cu atBt se sc+imb <i te+nolo%ia <i cu atBt oca:iile de a > asi%ura securitatea financiar pentru >oi <i familiile >oastre <i pentru %eneraiile care urmea: >or fi tot mai numeroase. Qi atunci de ce s > mai obosii s > de:>oltai inteli%ena financiarA ,in nou numai >oi putei rspunde la asta. Eu <tiu de ce continui s n> <i s pro%rese:. O fac pentru c <tiu c urmea: ni<te sc+imbri. -refer sc+imbarea cci nu6mi place s m a% de trecut. Qtiu c >or ePista perioade nfloritoare <i perioade de prbu<ire a pieei. 9reau s6mi de:>olt permanent inteli%ena financiar pentru c la fiecare sc+imbare a pieei >or ePista unii care se >or ru%a n %enunc+i pentru o sluCb. @ntre timp alii >or lua fructul >ieii n mBinile lor 6 <i cu toii a>em acces din cBnd n cBnd la aceste fructe ale >ieii 6 <i l >or transforma n milioane. Asta este inteli%ena financiar. Am fost ntrebat adesea cum e cu aceste fructe transformate n milioane. Eu personal e:it s folosesc prea multe ePemple referitoare la propriile mele in>estiii. E:it pentru c m tem s nu se spun c m laud sau c m mpune: cu re:ultatele mele. N6am deloc aceast intenie. Kolosesc ePemplele doar ca ilustraii numerice <i cronolo%ice ale unor ca:uri reale <i simple. Kolosesc ePemplele pentru c >reau s <tii c e simplu. Qi cu cBt suntei mai familiari:ai cu ba:ele inteli%enei financiare cu atBt e mai simplu. -ersonal folosesc dou >e+icule principale pentru obinerea a>antaCelor financiare& proprietile imobiliare <i aciunile mici. -roprietile imobiliare sunt ba:a. -ermanent ele produc un circuit financiar <i din cBnd n cBnd o cre<tere spectaculoas a >alorii. Totodat aciunile cu >aloare mic sunt folosite pentru o cre<tere rapid. Eu nu recomand nimic din ceea ce fac. EPemplele sunt simple ePemple. ,ac se i>esc ni<te oca:ii prea complePe <i nu nele% in>estiia n6o fac. ?atematica simpl <i bunul sim e tot ceea ce trebuie pentru o reu<it financiar.

"at cinci moti>e pentru care folosesc ePemplele.

/. -entru a6i ndemna pe oameni s n>ee mai mult. 5. -entru a6i face s afle c este u<or dac ePist o ba: solid. 8. -entru a arta c oricine se poate mbo%i semnificati>. 7. -entru a arta c ePist milioane de modaliti de atin%ere a scopurilor. ;. -entru a demonstra c nu este o <tiin prea sofisticat.

@n /020 obi<nuiam s fac Co%%in% ntr6un foarte frumos cartier din -ortland Ore%on. Era o suburbie cu ni<te csue ca din turt dulce. Erau foarte dulci <i dr%ue. Aproape c m a<teptam s apar Scufia Ro<ie aflat n drum spre bunicua. -este tot erau pancarte pe care scria N,e >Bn:areO. -iaa c+erestelei mer%ea %roa:nic cea a aciunilor tocmai se prbu<ise iar economia era n plin cri:. -e una dintre str:i am obser>at c n dreptul unei case scria& N,e >Bn:areO de mai mult timp decBt la celelalte. -rea foarte btrBneasc. KcBnd Co%%in% am trecut ntr6o :i pe lBn% ea <i m6am ntBlnit cu proprietarul care prea foarte n%riCorat. NCBt cerei pe casAO am ntrebat. -roprietarul s6a ntors <i mi6a :Bmbit timid& NSpunei6mi cBt mi daiO spuse el. NAm scos6o la >Bn:are de mai bine de un an <i nici mcar s6o >ad nu mai >ine nimeni.O NA< >rea eu s6o >dO am spus <i n mai puin de o Cumtate de or am cumprat6 o cu 54.444 de dolari mai puin decBt preul pe care l ceruse. Era o csu tare dr%u cu dou dormitoare <i dic+isit cu turt dulce la toate ferestrele. Era de un albastru desc+is cu puin cenu<iu <i fusese construit n /084. @nuntru era un frumos cmin <i dou dormitoare minuscule. Casa ideal pentru nc+iriat.

"6am dat proprietarului ;.444 de dolari acont pentru o cas de 7;.444 de dolari care >alora de fapt =;.444 dar nimeni nu >roia s6o cumpere. @ntr6o sptmBn proprietarul s6a mutat fericit c scpase <i s6a instalat primul meu c+iria< un profesor la <coala din cartier. ,up plata ipotecii a taPelor <i a c+eltuielilor am b%at n bu:unar aproape 74 de dolari la sfBr<itul fiecrei luni. Nu era prea mult. 3n an mai tBr:iu cri:a de pe piaa imobiliar din Ore%on a nceput s treac. -reurile au mai crescut. "n>estitorii din California au dat bu:na cu bani cB<ti%ai de pe nfloritoarea lor pia imobiliar <i au nceput s cumpere mai la nord n Ore%on <i Gas+in%ton. Am >Bndut csua pe 0;.444 de dolari unui tBnr cuplu din California care a socotit c e un mare c+ilipir. CB<ti%ul meu n capital care a fost de aproPimati> 74.444 de dolari l6am plasat conform le%ii /48/ de amBnare a impo:itrii <i am cutat ce>a de cumprat ce>a n care s6mi in>estesc banii. Cam ntr6o lun am %sit o cas cu /5 apartamente c+iar lBn% fabrica "ntel din $ea>erton Ore%on. -roprietarii locuiau n Hermania deci nu <tiau cBt >alorea: <i >roiau doar s scape de ea. Am oferit 51;.444 de dolari pe o cldire care >alora 7;4.444 de dolari. Au acceptat 844.444. Am cumprat6o <i am inut6o 5 ani. Kolosind acela<i procedeu /48/ am >Bndut cldirea pe suma de 70;.444 de dolari <i am cumprat o cldire cu 84 de apartamente n -+oeniP Ari:ona. ntre timp ne6am mutat la -+oeniP ca s mai scpm de ploi <i oricum trebuia s >indem. EPact ca n ca:ul pieii din Ore%on de altdat piaa imobiliar din -+oeniP era n cri:. -reul unei cldiri cu 84 de apartamente la -+oeniP era 21;.444 de dolari cu un a>ans de 55;.444. Circuitul financiar din cele 84 de apartamente era cu puin peste ;.444 de dolari pe lun. -iaa din Ari:ona a nceput s creasc <i n /00= un in>estitor din Colorado mi6a oferit / 5 milioane de dolari pentru aceast proprietate. Soia mea <i cu mine ne6am %Bndit s >indem dar am +otrBt s mai a<teptm pentru a >edea dac le%ea cB<ti%urilor din capital nu >a fi modificat n Con%res. ,ac urma s se ntBmple a<a atunci >aloarea proprietii mai cre<tea cu /; pBn la 54W. Qi n plus cei ;.444 de dolari pe lun repre:entau un circuit financiar considerabil. Lo%ica acestui ePemplu este demonstrarea faptului c o sum mic se poate transforma ntro sum mare. ,in nou este o c+estiune de nele%ere a

declaraiilor de >enituri a strate%iilor de in>estiii de fler n ce pri>e<te piaa <i de le%i. ,ac oamenii nu sunt >ersai n aceste direcii si%ur c atunci trebuie s urme:e re%ulile standard adic fr riscuri in>estind ePclusi> n lucruri si%ure. -roblema in>estiiilor Nsi%ureO este c sunt adesea ani+ilate <i anume faptul c sunt prea si%ure face ca n final cB<ti%urile s fie mult prea mici. ?aCoritatea firmelor mari de bro)eraC nici nu se atin% de tran:aciile speculati>e pentru a6<i proteCa clienii dar <i pe sine. Aceasta este o politic neleapt. Afacerile cu ade>rat serioase nu sunt de obicei la ndemBna nceptorilor. Adesea cele mai bune afaceri care i mbo%esc <i mai mult pe cei bo%ai sunt re:er>ate celor care nele% re%ulile Cocului. -ractic este ile%al s oferi cui>a considerat a fi insuficient de NsofisticatO asemenea afaceri speculati>e dar si%ur c se mai ntBmpl. Cu cBt dau peste mai multe afaceri a<a6:is NsofisticateO cu atBt mi ies mai multe oca:ii n cale. O alt situaie n care se de:>olt inteli%ena financiar pentru o >ia de om este cea n care apar <i mai multe oca:ii. Cu cBt inteli%ena >oastr financiar este mai mare cu atBt e mai u<or de spus dac o afacere este bun sau nu. "nteli%ena > aCut s identificai o afacere bun sau proast sau c+iar s facei o afacere bun sau proast. Cu cBt n> mai multe 6 <i sunt multe de n>at 6 cu atBta cB<ti% mai muli bani pur <i simplu deoarece cB<ti% totodat ePperien <i nelepciune odat cu trecerea anilor. Am prieteni care nu risc niciodat muncesc din %reu n meseria lor <i nu reu<esc s dobBndeasc acea nelepciune financiar care presupune timp pentru a se de:>olta. @n ansamblu filo:ofia mea de >ia const n semnatul n coloana acti>elor. Aceasta este formula mea. Ea ncepe cu o aciune de mic an>er%ur plantBnd semine. 3nele cresc altele nu. @n cadrul firmei noastre de proprieti imobiliare a>em proprieti n >aloare de cBte>a milioane de dolari. Acesta este ceea ce numim noi RE"T adic Real Estate "n>estment Trust LTrustul de "n>estiii n -roprieti "mobiliareM. "deea pe care >reau s6o sublinie: este c maCoritatea acestor milioane au nceput cu in>estiii ntre ;.444 <i /4.444 de dolari. Toate aceste a>ansuri am a>ut norocul s creasc rapid pe pia au crescut fr a fi impo:itate fiind ne%ociate de mai multe ori de6a lun%ul anilor.

,e asemenea deinem un set de aciuni n cadrul unei companii pe care eu <i soia mea o numim fondul nostru mutual personal. A>em prieteni ce tratea: anume cu in>estitori ca noi care au lunar bani de in>estit. Noi cumprm cu riscuri mari companii pri>ate speculati>e care sunt pe cale de a fi scoase pe pia la $urs n S3A sau Canada. 3n ePemplu despre cum pot cre<te rapid cB<ti%urile este momentul n care sunt ac+i:iionate /44.444 de aciuni cumprate la 5; de ceni fiecare nainte ca firma s ias pe pia. Qase luni mai tBr:iu compania este inclus la $urs <i cele /44.444 de aciuni >alorea: acum 5 dolari fiecare. ,ac aceast firm este bine condus preul aciunilor continu s creasc <i poate aCun%e la 54 de dolari sau c+iar mai mult. Au ePistat ani n care cei 5;.444 de dolari ai no<tri au aCuns la / milion n mai puin de /5 luni. Acesta nu este un simplu Coc de noroc dac <tii ePact ce ai de fcut. ,e>ine un Coc de noroc doar atunci cBnd arunci banii ntr6o afacere <i apoi te ro%i s ias bine. "deea n toate este s6i folose<ti cuno<tinele te+nice nelepciunea <i plcerea de a Cuca pentru a scdea cBt mai tare riscurile. E>ident c ePist ntotdeauna riscuri. "nteli%ena financiar spore<te ns <ansele. Astfel ceea ce este riscant pentru o persoan este mai puin riscant pentru o alt persoan. Acesta este principalul moti> pentru care eu ncuraCe: permanent oamenii s in>esteasc mai mult n educaia financiar decBt n aciuni n proprieti imobiliare sau n alte piee de capital. Cu cBt suntei mai de<tepi cu atBt a>ei mai multe <anse s cB<ti%ai n ciuda tuturor %reutilor. Kelul n care in>estesc eu n aciuni este unul ePtrem de riscant deci nu >i6/ recomand. Kolosesc aceea<i metod nc din /010 <i am a>ut <i eu multe e<ecuri. ,ar dac >ei reciti de ce asemenea in>estiii sunt foarte riscante pentru maCoritate >ei putea s > or%ani:ai astfel >iaa ncBt cei 5;.444 de dolari s se transforme ntr6un milion ntr6un an dar cu riscuri mult mai mici. A<a cum spuneam <i mai nainte nimic din ceea ce scriu aici nu este o recomandare direct de a proceda la fel. Toate acestea sunt ePemple de lucruri simple <i posibile. @n marea sc+em a afacerilor eu >in cu lucruri mrunte totu<i pentru o persoan obi<nuit un >enit de peste /44.444 de dolari pe an e mulumitor <i nu e foarte %reu de obinut. @n funcie de pia <i de cBt de inteli%eni suntei el poate fi obinut ntr6o perioad de cinci pBn la :ece ani. ,ac >ei continua s trii modest fr mari c+eltuieli cei /44.444 de dolari ca >enit suplimentar > >or face plcere indiferent unde lucrai. ,e acum ncolo

putei s muncii dac >rei sau s nu o facei n funcie de cum ale%ei folosind sistemul de impo:itare n fa>oarea >oastr <i nu mpotri>a >oastr. La mine ba:a o constituie proprietile imobiliare. @mi place s m ocup de asta pentru c este ce>a stabil <i care se modific lent. $a:a deci rmBne stabil. Circuitul financiar este destul de stabil la rBndul lui dac e bine mane>rat <i c+iar are toate <ansele s creasc n >aloare. Krumuseea unei ba:e solide n afacerile imobiliare este c asta mi permite s risc ce>a mai mult n ca:ul aciunilor speculati>e pe care le cumpr. Atunci cBnd am profituri mari de pe piaa de aciuni mi pltesc impo:itul pe cB<ti%urile din capital din c+iar acest cB<ti% <i apoi rein>estesc ceea ce mai rmBne n proprieti imobiliare reasi%urBndu6mi ba:a acti>elor. @nc ce>a despre afacerile imobiliare. Am cltorit n toat lumea <i am inut cursuri despre cum se in>este<te. @n fiecare ora< oamenii mi6au spus c nu poi cumpra ieftin proprieti imobiliare. Eu din ePperien <tiu c lucrurile stau altfel. C+iar <i la Ne* #or) sau la To)io ori n Curul oricrui ora< ePist ade>rate c+ilipiruri pe care nimeni nu le ba% n seam. La Sin%apore unde >e<nic cresc preurile la proprietile imobiliare ePist nc multe c+ilipiruri la tot pasul. ,e cBte ori aud pe cine>a c mi spune& NA<a ce>a nu se poate aiciO referindu6se la felul n care in>estesc eu le reamintesc tuturor c dac ar fi fost s se ePprime corect ar fi trebuit s spun& NNu <tiu cum s6ar putea face a<a ce>a aici... deocamdat.O ?ulte oca:ii nu se >d cu oc+iul ci cu mintea. ?uli oameni nu se mbo%esc niciodat pur <i simplu pentru c nu au pre%tirea financiar necesar pentru a detecta oca:iile aflate c+iar sub nasul lor. Adesea sunt ntrebat& NCum s ncepAO @n ultimul capitol ofer :ece pa<i pe care i6am urmat pe drumul libertii mele financiare. Nu uitai ns ca ntotdeauna s > <i distrai pentru c este un simplu Coc. 3neori cB<ti%ai alteori n>ai. ,ar distrai6>. ?aCoritatea oamenilor nu cB<ti% niciodat pentru c se tem prea tare s nu piard. ,e aceea <coala tradiional mi se pare o prostie. La <coal n>m c nu e bine s %re<e<ti <i suntem pedepsii de fiecare dat cBnd %re<im. Qi totu<i dac pri>ii cu atenie felul cum sunt concepui oamenii ei n>a tocmai din %re<eli. @n>m s

mer%em c:Bnd mai ntBi. ,ac n6am fi c:ut niciodat n6am fi mers niciodat. Acela<i lucru este >alabil <i pentru mersul cu bicicleta. @nc mai am cicatrice pe %enunc+i dar acum pot mer%e pe biciclet fr s m %Bndesc mcar. Acela<i lucru este >alabil <i n ca:ul mbo%irii. ,in pcate principalul moti> pentru care maCoritatea oamenilor nu sunt bo%ai este c se tem s nu piard. @n>in%torii nu se tem de pierderi de e<ecuri. ,ar rataii se tem. E<ecurile sunt parte component a procesului reu<itei. Cei care e>it e<ecul e>it <i reu<ita. Eu pri>esc banii mai curBnd ca pe un meci de tenis. Roc serios %re<esc m corecte: apar alte %re<eli m corecte: <i m ndrept. CBnd pierd meciul m duc la plas i strBn% mBna ad>ersarului i :Bmbesc <i i spun& NNe >edem sBmbta >iitoare.O

EPist dou tipuri de in>estitori. /. -rimul <i cel mai obi<nuit tip de in>estitor este cel care cumpr un pac+et de in>estiii. Ei sun un intermediar cum ar fi o companie de proprieti imobiliare un a%ent de $urs sau un finanist <i cumpr ce>a. -oate s fie o participare la un fond mutual aciuni sau obli%aiuni. Este o modalitate bun cinstit <i simpl de a in>esti. 3n ePemplu ar fi acela al unui client care mer%e la un ma%a:in de calculatoare <i cumpr un calculator direct de pe raft. 5. Cel de6al doilea tip de in>estitori sunt cei care creea: in>estiii. Acest in>estitor de obicei pune pe picioare o afacere asemeni celor care cumpr componente de calculatoare <i apoi le asamblea:. Este un fel de a croi dup msura clientului. Eu +abar n6am cum se asamblea: componentele ntr6un calculator. ,ar <tiu s asamble: oca:iile sau cunosc ali oameni care <tiu s6o fac.

Acest al doilea tip de in>estitor este mai mult ca si%ur in>estitorul profesionist. 3neori durea: ani de :ile pentru a pune cap la cap toate piesele componente. Qi uneori nu se potri>esc n >eci. Acest al doilea tip de in>estitor este cel pe care mi6/ su%erase tatl meu cel bo%at s mi6/ iau ca model. E important s n>m cum s asamblm piesele pentru c aici sunt cB<ti%urile uria<e <i uneori <i pierderile uria<e atunci cBnd curentul este mpotri>a noastr.

,ac >rei s facei parte din cea de6a doua cate%orie de in>estitori trebuie s > de:>oltai trei abiliti principale. Aceste abiliti se adau% celor necesare pentru a de>eni inteli%eni din punct de >edere financiar&

/. Cum s descoperii o oca:ie pe care toi ceilali au ratat6o. Trebuie s >edei cu oc+ii minii ceea ce alii nu reu<esc sa >ad cu oc+ii. ,e ePemplu un prieten a cumprat casa aceea pr%init. Era sinistr numai cBnd te uitai la ea. Toat lumea se ntreba de ce o fi cumprat6o. Ceea ce ns el a constatat <i noi nu este c acea cas era nsoit <i de patru terenuri %oale. El a neles acest lucru atunci cBnd s6a adresat companiei de la care a cumprat dreptul de proprietate. ,up ce a cumprat casa a demolat6o <i a >Bndut cele cinci parcele de pmBnt unui constructor pentru o sum de trei ori mai mare decBt cea pe care o dduse el. A cB<ti%at 1;.444 de dolari pentru o munc de dou luni. Nu e o sum foarte mare dar dep<e<te cu mult salariul anual minim <i nu e deloc %reu din punct de >edere practic. 5. Cum se strBn% banii. Oamenii obi<nuii mer% doar la banc. Cel de6al doilea tip de in>estitor trebuie s <tie ns cum s adune capital <i ePist multe feluri de a aduna fr a fi ne>oie de o banc. -entru nceput am n>at s cumprm case fr spriCinul bncii. Nu atBta casele contea: ci dobBndirea capacitii de a strBn%e bani lucru absolut nepreuit. ?ult prea adesea i aud pe oameni spunBnd& NNu6mi d mie banca bani.O Sau& NN6am cu ce s cumpr.O ,ac >rei s facei parte din a doua cate%orie de in>estitori trebuie s n>ai s re:ol>ai problemele care i bloc+ea: pe cei mai muli oameni. Cu alte cu>inte maCoritatea oamenilor las ca banii s fie o opreli<te n nc+eierea unei afaceri. ,ac >ei putea dep<i acest obstacol >ei fi cu mult naintea celor care nu n>a aceste lucruri. ,e multe ori am cumprat o cas aciuni sau un bloc fr un ban n banc. Odat am cumprat o cas cu mai multe apartamente cu / 5 milioane de dolari. Am nc+eiat ceea ce se nume<te o NObli%aie de platO cu un contract scris ntre >Bn:tor <i cumprtor. ,up care am adunat /44.444 de dolari pentru a>ans <i mi6au rmas 04 de :ile n care s adun restul banilor. ,e ce am fcut6oA -ur <i simplu pentru c <tiam c de fapt >alorea: 5 milioane de dolari. Nu am reu<it niciodat s strBn% banii n sc+imb persoana care depusese /44.444 de dolari mi6a dat ;4.444 de dolari

pentru c i6am %sit afacerea asta. A preluat6o n locul meu iar eu mi6am >:ut de treab. Total :ile de lucru& trei. ,in nou preci:e: c de fapt contea: mult mai mult ceea ce <tii <i nu ceea ce cumperi. "n>estiia nu nseamn cumprare. Este mai de%rab o form de cunoa<tere. 8. Cum s6i or%ani:ai pe oamenii de<tepi. Oamenii inteli%eni sunt cei care muncesc alturi de o persoan pe care e>entual o an%aCea: <i care este mai inteli%ent decBt ei. CBnd a>ei ne>oie de un sfat a>ei %riC s > luai consilierii cei mai buni.

Sunt multe de n>at dar rsplata poate fi astronomic. ,ac nu >rei s > nsu<ii aceste taine ale%ei atunci primul tip de in>estitori pentru c > este mult mai potri>it. Ceea ce <tii este cea mai mare a>ere pe care o deinei. Ceea ce nu <tii este cel mai mare risc pe care >i6/ asumai. Riscul ePist ntotdeauna a<a c n>ai s riscai <i nu s e>itai riscurile.

CA-"TOL3L 1 LECX"A =

?uncii ca s n>ai _ nu muncii pentru bani

@n /00; am acordat un inter>iu unui :iar din Sin%apore. TBnra :iarist a >enit la timp <i neam apucat imediat de inter>iu. Ne aflam n +olul unui +otel luPos sorbindu6ne cafeaua <i discutBnd despre scopul >i:itei mele la Sin%apore. 3rma s in conferine alturi de Ji% Ji%lar. El >orbea despre moti>aie iar eu despre NSecretele celor bo%aiO. NCBnd>a a< >rea s fiu <i eu autoarea unui best6seller a<a ca dumnea>oastrO spuse ea. Citisem o parte dintre articolele pe care le scrisese la :iar <i fusesem impresionat. A>ea un stil puternic <i foarte limpede. Articolele ei tre:eau interesul cititorului.

N,ar a>ei un stil ePcelentO i6am rspuns eu. NCe > mpiedic s > reali:ai >isulAO N?unca mea pare c nu duce nicieriO spuse ea calm. NToat lumea spune c romanele mele sunt ePcelente dar nu se ntBmpl nimic. ,e asta mi6am pstrat sluCba la :iar. ?car cu asta mi pltesc facturile. A>ei >reo su%estie n aceast direcieAO NSi%ur c daO am spus eu optimist. N3n prieten de6al meu din Sin%apore are o <coal care pre%te<te a%eni de >Bn:ri. El or%ani:ea: aceste cursuri pentru multe dintre marile companii din Sin%apore <i cred c dac ai urma unul dintre ele i6ar fi de mare aCutor n carier.O Ea m ntreb contrariat& NCredei c ar trebui s mer% la <coal s n> s >BndAO Am dat din cap c da. NC+iar >orbii seriosAO Am dat din nou din cap. NCe e ru n astaAO am btut eu n retra%ere. Se simise Ci%nit <i acum a< fi >rut s nu6i fi spus nimic. @n ncercarea mea de a fi de aCutor am aCuns s6mi apr punctul de >edere. NEu am o diplom n literatura en%le:. ,e ce s mer% la <coal s n> s fiu a%ent de >Bn:riA Am o profesie. Am urmat o <coal pentru a face o carier tocmai pentru a nu fi ne>oit s aCun% s fiu a%ent de >Bn:ri. @i ursc pe cei de la >Bn:ri. Nu >or decBt bani. ,eci ePplicai6mi de ce ar trebui s studie: asta.O @ntre timp <i strBn%ea ser>ieta foarte ener%ic. "nter>iul se terminase. -e msu se afla un ePemplar al unui alt best6seller pe care l scrisesem mai demult. L6am luat mpreun cu notiele pe care <i le fcuse pe un carneel. N9edeiAO am :is eu artBnd ctre notie. S6a uitat la notie <i a spus de:orientat& NCeAO ,in nou n mod deliberat i6am artat notiele. -e carneel notase NRobert !i(osa)i autor de best6seller6uriO. NAici scrie Tautor de best6seller6uriU <i nu cel mai bun scriitorO.

"mediat a desc+is oc+ii mari. NEu sunt un scriitor %roa:nic. ,>. suntei o mare scriitoare. Eu am urmat cursurile de a%ent de >Bn:ri dumnea>oastr a>ei o diplom. ,ac ar fi s punem ambele <coli la un loc s6ar aCun%e la Tun autor de best6seller6uriU <i Tcel mai bun scriitorUO. ?6a strful%erat din pri>iri. N@nc n6am dec:ut n a<a +al ncBt s n> s >Bnd. Cei ca dumnea>oastr nu6<i fac o meserie din scris. Eu sunt o profesionist a scrisului iar dumnea>oastr suntei un a%ent de >Bn:ri. Nu6i corect.O Qi6a luat <i restul notielor <i s6a ndreptat iute spre u<ile acelea mari de sticl pier:Bndu6se n dimineaa umed a ora<ului Sin%apore. A doua :i diminea mcar a publicat un articol corect <i fa>orabil mie. Lumea este plin de oameni inteli%eni talentai cu <coal <i cu +ar. @i ntBlnim :ilnic. Sunt pretutindeni n miClocul nostru. Acum cBte>a :ile ma<ina mea nu mer%ea prea bine. Am mers la un atelier <i tBnrul mecanic mi6a reparat6o n doar cBte>a minute. Qi6a dat seama ce are doar ascultBnd motorul. Am fost uluit. Tristul ade>r este c un mare talent nu este de aCuns. Sunt permanent <ocat cBt de puin cB<ti% oamenii talentai. Am aflat deun:i c doar sub ;W dintre americani cB<ti% peste /44.444 de dolari pe an. Am cunoscut oameni strlucii cu mult <coal <i care cB<ti% sub 54.444 de dolari pe an. 3n consultant n afaceri speciali:at n comerul cu aparatur medical mi spunea cBt de muli doctori stomatolo%i <i medici %enerali<ti au probleme financiare. Eu am cre:ut c n momentul n care <i6au luat o diplom au <i nceput s cur% dolarii. Acest consultant n afaceri mi6a spus a<a& NLe lipse<te o abilitate ca s aCun% s fac mari a>eri.O Acest lucru nseamn c oamenii nu trebuie decBt s n>ee <i s stpBneasc acest ce>a dup care >enitul le >a cre<te ePcepional. Am mai pomenit despre inteli%ena financiar ca form de siner%ie a contabilitii in>estiiilor mar)etin%ului <i le%ilor. Combinai aceste patru abiliti practice <i >a fi u<or s facei bani din bani. CBnd este >orba despre bani oamenii nu <tiu s fac altce>a decBt s munceasc din %reu pentru ei.

EPemplul clasic de siner%ie a talentelor l repre:enta tBnra :iarist. ,ac ar fi n>at temeinic cum s >Bnd <i s fac mar)etin% >enitul ei ar fi crescut simitor. @n locul ei a< fi urmat <i ni<te cursuri de publicitate nu numai de >Bn:ri. Apoi n loc s lucre: la :iar mi6a< fi cutat o sluCb ntr6o a%enie de publicitate. C+iar dac ar fi nsemnat mai puini bani ar fi n>at s comunice Npe scurtO a<a cum se reu<e<te cu succes prin intermediul reclamelor. Ar mai fi petrecut ce>a >reme <i n>Bnd cBte ce>a despre relaiile publice o alt abilitate important. Ar fi n>at cum s cB<ti%e milioane din publicitate. "ar apoi noaptea <i la sfBr<iturile de sptmBn ar fi putut s scrie marele ei roman. CBnd l6ar fi terminat ar fi reu<it s6<i >Bnd mai bine cartea. Apoi dup o scurt >reme ar fi putut de>eni un Nautor de best6seller6uriO. CBnd am scos prima mea carte N,ac >rei s de>enii bo%ai <i fericii nu mer%ei la <coalO un editor mi6a su%erat s6i sc+imb titlul n NEconomia educaieiO. "6am ePplicat c un asemenea titlu ar nsemna s >Bnd dou ePemplare unul familiei <i altul celui mai bun prieten. -roblema este c pBn <i ei ar a<tepta s obin unul pe %ratis. Titlul <ocant N,ac >rei s de>enii bo%ai <i fericii nu mer%ei la <coalO fusese ales tocmai pentru c <tiam c asta >a nsemna o enorm publicitate. Eu sunt pentru n>mBnt <i cred n reforma n>mBntului. Altfel de ce a< continua s lupt pentru sc+imbarea str>ec+iului sistemA A<a ncBt am ales un titlu care s6mi facilite:e accesul la emisiunile de tele>i:iune <i radio tocmai pentru c >roiam s de>in un personaC contro>ersat. 3nii credeau c sunt nebun de le%at dar cartea se >indea al naibii de bine. CBnd am absol>it n /0=0 Academia Comercial de ?arin a S3A tatl meu cu <coal a fost foarte ncBntat. Compania Standard Oil din California m6a an%aCat pentru flota lor de >ase petroliere. Eram ofier trei <i cB<ti%am mai puin decBt cole%ii mei dar nu era ru pentru prima sluCb de dup absol>irea facultii. "niial eram pltit cu 75.444 de dolari pe an n care erau incluse orele suplimentare <i nu trebuia s muncesc decBt <apte luni. A>eam cinci luni >acan. ,ac a< fi >rut a< fi putut s plec n 9ietnam cu o alt companie na>al <i s6mi duble: u<or >enitul n loc s6mi iau cele cinci luni de >acan. ? a<tepta o carier strlucit <i totu<i dup <ase luni mi6am dat demisia <i m6 am alturat ?arinei Comerciale ca s n> s pilote:. Tatl meu cu <coal a fost distrus. Tatl meu bo%at m6a felicitat.

@n <coal <i la locul de munc prinde foarte mult ideea Nspeciali:riiO. Adic pentru a cB<ti%a mai mult sau a fi a>ansat trebuie s te Nspeciali:e:iO. ,e aceea medicii imediat dup ce termin facultatea ncearc s se speciali:e:e cum ar fi n ortopedie sau n pediatrie. Acela<i lucru este >alabil pentru contabili ar+iteci a>ocai piloi <i altele. Tatl meu cu <coal credea n aceast idee. ,e aceea a fost ncBntat atunci cBnd n sfBr<it <i6a terminat doctoratul. Recuno<tea ns adesea c <colile i rspltesc tot mai prost pe cei care n>a tot mai mult. Tatl cel bo%at m6a ncuraCat s fac ePact contrariul. NTrebuie s <tii cBte puin din cBt mai multeO mi6a su%erat el. ,e aceea ani de :ile am lucrat n di>erse departamente ale companiilor sale. 3n timp am lucrat <i la contabilitate. C+iar dac probabil nu >oi aCun%e niciodat contabil el >roia s n> prin Nosmo:O. Tatl cel bo%at <tia c o s prind mcar NCar%onulO limbaCul de specialitate <i am s capt flerul necesar pentru a distin%e ce este important de ceea ce nu este. Am lucrat <i ca picolo <i n construcii dar <i n >Bn:ri re:er>ri <i mar)etin%. El ne Npunea la curent cu toateO pe mine <i pe ?i)e. ,e aceea insista s participm la ntBlnirile cu banc+erii a>ocaii contabilii <i a%enii de $urs. 9roia s cunoa<tem cBte puin din toate domeniile imperiului su. CBnd am renunat la sluCba mea bine pltit de la Standard Oil tatl meu cu studii a a>ut o discuie desc+is cu mine. Era uluit. Nu putea nele%e de ce am +otrBt s mi dau demisia dintr6o sluCb care mi oferea o plat bun mari a>antaCe mult timp liber <i oca:ii de a>ansare. CBnd m6a ntrebat ntr6o sear& N,e ce ai renunatAO n6am fost n stare s6i ePplic oricBt m6am strduit. Lo%ica mea nu corespundea lo%icii sale. ?area problem era c lo%ica mea era de fapt lo%ica tatlui cel bo%at. Si%urana locului de munc era totul pentru tatl meu cu <coal. EPperiena era n sc+imb totul pentru tatl meu cel bo%at. Tatl cu studii credea c am mers la <coal ca s n> s fiu ofier de marin. Tatl cel bo%at <tia c am mers la <coal pentru a studia comerul internaional. @n >remea studeniei am participat la transporturi importante na>i%Bnd pe >ase mari pe petroliere <i pe >ase cu pasa%eri spre Orientul ndeprtat <i spre insulele -acificului de Sud. Tatl meu bo%at susinea c e mai bine s rmBn n -acific decBt s mer% cu >aporul n Europa pentru c <tia c Npopoarele care

acum se formauO se aflau n Asia <i nu n Europa. @n >reme ce maCoritatea cole%ilor mei inclusi> ?i)e petreceau la cluburile studene<ti eu n>am comerul n>am s cunosc oamenii stilul n afaceri <i cultura din Raponia Tai*an T+ailanda Sin%apore Hon% !on% 9ietnam Coreea Ta+iti Samoa <i Kilipine. Qi eu mai petreceam din cBnd n cBnd dar nu n friile studene<ti. ?6 am maturi:at rapid. Tatl meu cu <coal nu putea nele%e de ce m6am +otrBt s mi dau demisia <i s intru n ?arina Comercial. "6am ePplicat c >reau s n> s pilote: a>ioane <i mai ales s conduc trupele militare. Tatl cel bo%at mi6a ePplicat c lucrul cel mai complicat n a conduce o companie militar este mane>rarea oamenilor. El fusese n armat trei aniE tatl meu cu <coal fusese scutit de armat. Tatl meu bo%at mi6a spus cBt de important este s n>ei s conduci oamenii mai ales n situaii periculoase. NArta conducerii asta este ceea ce trebuie s n>ei acumO mi6a spus el. N,ac nu e<ti un bun conductor te >or nCun%+ia pe la spate a<a cum se ntBmpl <i n lumea afacerilor.O CBnd m6am ntors din 9ietnam n /018 am renunat la acest post c+iar dac mi plcea enorm s pilote: a>ioane. ?i6am %sit o sluCb la Compania ]eroP. ?6am an%aCat acolo dintr6un sin%ur moti> <i nu pentru a>antaCe. Eram o persoan timid <i nimic nu m nspimBnta mai tare pe lumea asta decBt ideea de a >inde ce>a. Compania ]eroP a>ea cele mai bune pro%rame de pre%tire din America pentru a%enii de >Bn:ri. Tatl meu cel bo%at era mBndru de mine. Celui cu <coal i era ru<ine cu mine. Ca intelectual considera c a%enii de >Bn:ri i sunt inferiori. Am lucrat patru ani la ]eroP pBn ce am n>at s6mi stpBnesc frica de a bate pe la u<i <i de a fi refu:at. ,e ndat ce am reu<it s fiu permanent ntre primii cinci la >Bn:ri din nou mi6am dat demisia <i am mers mai departe lsBnd n urm o alt strlucit carier la o companie ePcelent. @n /011 am pus ba:ele primei mele companii. Tatl cel bo%at ne n>ase pe mine <i pe ?i)e cum s inem +urile ntr6o companie. Acum trebuia s profit de aceste informaii <i s le pun cap la cap. -rimul meu produs portofelul din nailon era fcut n Orientul ndeprtat <i adus ntr6un depo:it din Ne* #or) nu departe de unde fcusem eu <coala. @mi nc+eiasem studiile oficiale <i era ca:ul s mi iau :borul. ,ac ddeam %re< ddeam faliment. Tatl meu cel bo%at era

de prere c e mai bine s dai faliment pBn n 84 de ani. N@i mai rmBne timp s6i re>iiO ne sftuia el. @n aCunul celei de6a trei:ecea ani>ersri primul transport tocmai pleca din Coreea ndreptBndu6se spre Ne* #or). Qi n pre:ent fac afaceri internaionale. Qi n continuare a<a cum m sftuise tatl meu cel bo%at m aplec n special asupra popoarelor n formare. Actualmente compania mea de in>estiii operea: n America de Sud Asia Nor>e%ia <i Rusia. EPist o butad >ec+e care sun cam a<a& NRO$ este acronimul lui TRust O>er $ro)eU L"mediat ,up KalimentM.O Qi din pcate trebuie s mrturisesc c acest lucru se aplic n ca:ul a milioane de oameni. -entru c <colile nu %Bndesc n termeni de inteli%en financiar maCoritatea celor care muncesc Ntriesc la minima re:istenO muncesc <i6<i pltesc facturile. ?ai ePist o alt teorie n%ro:itoare de mana%ement care sun cam a<a& NAn%aCaii se strduiesc cBt s nu fie concediai iar patronii i pltesc cBt s nu6<i dea demisia.O Qi dac urmrii ni>elul salariilor din maCoritatea companiilor >ei constata c ePist un sBmbure de ade>r n aceast afirmaie. @n %eneral re:ultatul este c maCoritatea celor care muncesc nu pro%resea: niciodat. Ei fac ceea ce au fost n>ai s fac N<i iau o sluCb si%urO. ?aCoritatea celor care muncesc se concentrea: asupra muncii pentru plat <i a>antaCe care constituie o rsplat pe termen scurt <i care adesea este de:astruoas pe termen lun%. @n sc+imb le6a< recomanda tinerilor s6<i caute de lucru n funcie de ce ar putea n>a din acea sluCb <i nu pentru ceea ce cB<ti%. Ei ar trebui mai ntBi s caute s descopere de ce aptitudini este ne>oie pentru o anumit profesie <i asta nainte de a intra n infernala Ncurs a <obolanuluiO. Odat ce oamenii sunt prin<i n capcana de o >ia a plii facturilor aCun% ca micii +amsteri care n>Brt rotiele de metal din cu<tile lor. Lbuele lor alear% cu patim roata se n>Brte<te cu patim dar >ine <i :iua de mBine <i se tre:esc n aceea<i cu<c& %ro:a> sluCb n6am ce spune. @n filmul NRerr( ?a%uireO cu Tom Cruise ePist multe replici ePcelente. Cea mai memorabil este& NS >d banii.O ,ar ePist una <i mai ade>rat. Ea este spus atunci cBnd Tom Cruise pleac de la firm. Tocmai fusese concediat <i ntreab

ntrea%a companie& NCine >rea s >in cu mineAO Qi se a<terne o tcere mormBntal. ,oar o femeie se ridic <i spune& NEu a< >eni dar peste trei luni urmea: s m a>anse:e.O Aceast afirmaie este poate cea mai real din ntre% filmul. E %enul de afirmaie pe care oamenii <i6o mrturisesc n %Bnd preocupai fiind s6<i plteasc facturile. Qtiu c tatl meu cu <coal a<tepta cu nerbdare n fiecare an mrirea salariului <i de fiecare dat era de:am%it. ,rept pentru care se apuca iar de studiu ca s obin noi diplome <i o mrire de salariu dar din nou se ale%ea cu o de:am%ire. @ntrebarea pe care o pun adesea este& N3nde duce aceast acti>itate :ilnic de faptAO EPact ca n ca:ul micuului +amster m ntreb dac oamenii <i pun problema unde i duce de fapt munca de :i cu :i. Ce le re:er> >iitorulA C(ril $ric)field fostul director ePecuti> de la Asociaia American a -ensionarilor declara c& N-ensiile pri>ate se afl ntr6o stare de ade>rat +aos. ?ai ntBi ;4W din fora de munc actual nu are nici un fel de pensie. Kie <i numai asta <i ar trebui s fie un moti> serios de n%riCorare. "ar ntre 1; <i 24W dintre ceilali ;4W au pensii insuficiente de ;; sau /;4 sau 844 de dolari pe lun.O @n cartea sa NT+e Retirement ?(t+O LN?itul pensionriiOM Crai% S. !arpel scrie& NAm fost la sediul unei firme de importan naional ce se ocup de consultan n pri>ina pensiilor <i am cunoscut6o pe cea care ocupa funcia de director speciali:at n conceperea planurilor de pensii mari pentru cei din conducere. CBnd am ntrebat6o la ce ar trebui s se a<tepte cei care n6au funcii de conducere n pri>ina >enitului din pensii ea mi6a spus cu un :Bmbet ncre:tor& THlonul de Ar%intU. TCe nseamn Hlonul de Ar%intAU am ntrebat. Ea a ridicat din umeri& T,ac aceast %eneraie numeroas de tineri <i6ar da seama c nu >a a>ea bani din care s triasc la btrBnee <i6ar :bura creierii.UO !arpel continu prin a ePplica diferena dintre >ec+iul plan de pensionare cu beneficii clare <i planul cel nou 74/! care este riscant. Nu e nimic mbucurtor pentru cei care muncesc n :iua de a:i. Qi acum m refer doar la pensii. ,ar dac ar fi s adau% asi%urrile medicale <i cminele de btrBni totul ar de>eni <i mai nspimBnttor. @n cartea sa din /00; autorul arat c taPele pentru cminele de

btrBni au crescut de la 84.444 de dolari pe an la /5;.444 de dolari pe an. El a mers la un a:il de btrBni curel fr pretenii din cartierul lui <i a descoperit c n /00; costa 22.444 de dolari pe an. ,eCa multe spitale din rile cu un sistem medical social trebuie s ia ni<te +otrBri ePtrem de %ra>e cum ar fi Ncine trie<te <i cine moareO. Aceste +otrBri pornesc pur <i simplu de la suma pe care o dein <i de la cBt de btrBni sunt pacienii. ,ac e >orba de un pacient btrBn adesea >a fi tratat un altul mai tBnr. -acientul btrBn <i srac este trecut unde>a pe lista de a<teptare. ,eci a<a cum cei bo%ai <i pot permite un sistem de n>mBnt mai bun tot a<a ei >or rmBne n >ia n >reme ce aceia care n6au prea muli bani >or muri. @n consecin m ntreb& cei care muncesc se %Bndesc oare la >iitor sau la urmtoarea leaf <i fac oare %Bnduri pentru ce6i a<teaptA CBnd discut cu adulii care doresc s cB<ti%e mai muli bani le recomand de fiecare dat acela<i lucru 6 s ncerce s aib o pri>ire n perspecti> asupra >ieii lor. @n loc s munceasc pur <i simplu pentru bani <i pentru si%urana :ilei de mBine ceea ce recunosc c este important le su%ere: s6<i mai ia o sluCb dobBndind astfel o nou abilitate. Le recomand adesea s intre ntr6o reea de companii de mar)etin% ceea ce se nume<te <i Nmultile>el mar)etin%O dac ntr6 ade>r >or s n>ee cum s >Bnd ce>a. O parte dintre aceste companii au ni<te pro%rame de pre%tire ePcelente care i aCut pe oameni s6<i dep<easc frica de e<ec <i refu:ul acestea fiind principalul moti> pentru care se aCun%e la insuccese. Educaia este mai preioas decBt banii mai ales pe termen lun%. Adesea cBnd fac aceast su%estie mi se rspunde& NE prea mare efortulO sau& NNu >reau s fac decBt ceea ce m interesea:.O @n ca:ul afirmaiei NE prea mare efortulO i ntreb& NQi atunci preferai ca o >ia ntrea% s dai statului ;4W din ceea ce cB<ti%aiAO Celorlali care rspund c NNu >reau s fac decBt ceea ce m interesea:O le spun& NNu m interesea: s mer% s fac %imnastic dar totu<i m duc pentru c >reau s m simt mai bine <i s triesc mai mult.O ,in pcate ePist un sBmbure de ade>r n ePpresia NNu n>ei cal btrBn la buiestru.O ,ac o persoan nu este obi<nuit cu sc+imbrile i >a fi %reu s se sc+imbe. ,ar pe aceia dintre noi care nu sunt con>in<i c trebuie s munce<ti

pentru a n>a ce>a nou a< >rea s6i ncuraCe:& N9iaa seamn mult cu mersul la sala de sport.O Cel mai %reu e s te urne<ti. ,up aceea e simplu. ,e multe ori mi6a fost %reu s m duc dar odat aCuns acolo <i apucBndu6m de treab mi6a fcut plcere. ,up ce terminam ePerciiile de %imnastic m bucuram de fiecare dat c am reu<it s m con>in% s mer%. ,ac nu suntei dispu<i s muncii ca s n>ai ce>a nou si insistai n sc+imb asupra unei nalte speciali:ri n domeniul >ostru interesai6> mai ntBi dac firma la care lucrai are sindicat. Sindicatele apr speciali<tii. Tatl meu cu studii dup ce a ie<it din %raiile %u>ernatorului a aCuns liderul sindicatului profesorilor din Ha*aii. El mi6a spus c a fost cea mai %rea sluCb pe care a a>ut6o >reodat. -e de alt parte tatl meu cu bani s6a strduit toat >iaa ca nu cum>a companiile lui s aCun% s aib sindicat. Qi a reu<it. Cu toate c sindicatele erau aproape de fiecare dat tatl cel bo%at a reu<it s le n>in%. -ersonal nu sunt de partea nimnui pentru c mi dau seama de a>antaCele ambelor situaii. ,ac >ei face a<a cum suntei n>ai la <coal adic s dobBndii o nalt speciali:are cutai protecia sindicatelor. ,e ePemplu dac mi6a< fi continuat cariera de pilot m6a< fi orientat spre o companie care ar fi a>ut un puternic sindicat al piloilor. ,e ceA -entru c mi6a< fi dedicat >iaa n>rii unui sin%ur lucru care are >aloare ntr6o sin%ur direcie. ,ac a< fi fost ePclus din acest domeniu speciali:area mea de o >ia n6ar mai fi a>ut nici o >aloare ntr6un alt domeniu. 3n pilot cu >ec+ime 6 cu /44.444 de ore de transport aerian serios <i care cB<ti% /;4.444 de dolari pe an 6 %reu <i %se<te de lucru adic o sluCb de profesor de ePemplu pe un salariu similar. @n ce pri>e<te speciali:area nu este ntotdeauna posibil ca ea sa fie transferat dintr6un domeniu n altul pentru c speciali:area unui pilot n a>iaia comercial nu este la fel de important <i n sistemul educaional. Acela<i lucru este >alabil <i pentru medici. Cu toate aceste sc+imbri din domeniul medical muli speciali<ti trebuie s se conforme:e unor or%ani:aii cum ar fi H?O. Cate%oric c profesorii de <coal %eneral trebuie s fie membri de sindicat. Actualmente n America sindicatul profesorilor este cel mai mare <i cel mai bo%at dintre toate. National Education Association LAsociaia Naional pentru n>mBntM are un cu>Bnt foarte %reu de spus din punct de >edere politic. -rofesorii au ne>oie de protecia sindicatului lor pentru c <i speciali:area

lor are o >aloare limitat ePclusi> la domeniul n>mBntului. A<adar re%ula principal este& NSpeciali:ai6> <i apoi intrai n sindicat.O Aceasta este o mi<care inteli%ent. Atunci cBnd i6am ntrebat pe cei crora le predam& NCBi dintre >oi putei face un +ambur%+er mai bun decBt ?c,onaldFsAO aproape toi au ridicat mBna. ,up care i6am ntrebat& N,ac atBt de muli dintre >oi putei face un +ambur%+er mai bun cum se face c ?c,onaldFs cB<ti% mai muli bani decBt >oiAO Rspunsul este clar& ?c,onaldFs ePcelea: n afaceri. Are un sistem imbatabil. ?oti>ul pentru care atBia oameni talentai sunt sraci const n faptul c i preocup modul n care s fac un +ambur%+er mai bun ne<tiind n sc+imb mai nimic despre cum se fac afacerile. 3n prieten de6al meu din Ha*aii este un mare artist. El cB<ti% considerabil. @ntr6 o bun :i a>ocatul mamei lui /6a sunat spunBndu6i c aceasta i6a lsat 8;.444 de dolari. Asta mai rmsese din a>erea ei dup ce a>ocatul <i statul <i luaser partea lor. El a profitat imediat de oca:ie pentru a<i spori afacerile folosind o parte din bani pe reclam. ,ou luni mai tBr:iu primul anun de o pa%in la patru culori a aprut ntr6o foarte costisitoare re>ist care i a>ea ca public int pe cei foarte bo%ai. Anunul a aprut >reme de trei luni. Nu a primit nici un rspuns n urma anunului <i i s6a dus <i toat mo<tenirea. @n pre:ent el >rea s dea n Cudecat re>ista pentru c nu i6a repre:entat bine interesele. Acesta este un ePemplu cBt se poate de banal al cui>a care <tie s fac un +ambur%+er minunat dar nu se pricepe la afaceri. Atunci cBnd l6am ntrebat ce a n>at sin%urul rspuns pe care mi /6a dat a fost c de fapt Ncei de la >Bn:ri din publicitate sunt ni<te escrociO. Apoi l6am ntrebat dac nu dore<te s urme:e un curs de >Bn:ri <i unul de mar)etin% direct. Rspunsul lui a fost& NN6am timp <i nu >reau s6mi irosesc banii.O Lumea este plin de oameni talentai. ?ult prea des ei sunt sraci sau au probleme financiare sau cB<ti% mai puin decBt ar fi n stare <i asta nu pentru ceea ce <tiu ci din cau:a a ceea ce nu <tiu. Ei <i concentrea: toat atenia asupra felului cum se face +ambur%+erul <i nu asupra felului n care se >inde sau se li>rea: +ambur%+erul. -oate c ?c,onaldFs nu face cei mai buni +ambur%+eri dar cate%oric cei care lucrea: acolo sunt cei mai buni n pri>ina >Bn:rii <i a li>rrii unui +ambur%+er de calitate medie.

Tatl meu cel srac dorea s m speciali:e: n ce>a. A<a credea el c se poate cB<ti%a mai mult. C+iar <i dup ce %u>ernatorul Ha*aii6ului i spusese c nu mai lucrea: pentru %u>ern tatl meu cu studii continua s m ncuraCe:e s m speciali:e: n ce>a. Apoi tatl meu cu <coal s6a apucat s apere cau:a profesorilor prin intermediul unui sindicat or%ani:Bnd o campanie de proteCare <i de obinere de a>antaCe pentru profesioni<tii foarte bine pre%tii. Ne6am certat adesea dar niciodat nu a acceptat c supra6speciali:area este cea care cau:ea: ne>oia de protecie a sindicatelor. El nu a neles niciodat c de fapt cu cBt te speciali:e:i mai mult cu atBt ca:i n aceast capcan <i de>ii dependent de speciali:area respecti>. Tatl cel bo%at ne6a sftuit pe ?i)e <i pe mine Ns ne mutm cBt mai desO. ?ulte companii procedea: la fel. Hsesc cBte un tBnr student strlucit care tocmai a terminat o facultate economic <i ncep s l Npre%teascO n a<a fel ncBt ntr6o bun :i s preia compania. Astfel ace<ti strlucii tineri an%aCai nu se speciali:ea: ntr6un sin%ur departamentE ei sunt mutai de la un departament la altul pentru a cunoa<te toate aspectele sistemului utili:at n lumea afacerilor. Adesea cei bo%ai <i Npre%tescO copiii sau pe copiii altora. -rocedBnd astfel copiii lor au o ima%ine de ansamblu asupra operaiunilor din afacerea respecti> <i pot nele%e felul n care di>ersele departamente depind unul de altul. Heneraia celui de6al doilea r:boi mondial considera c e NruO s te mui de la o companie la alta. @n pre:ent acest lucru este considerat o mi<care inteli%ent. Cum oamenii trec de la o companie la alta n loc s se speciali:e:e tot mai tare de ce n6ar ncerca <i s Nn>eeO n loc s NcB<ti%eO doarA -e termen scurt asta s6 ar putea s nsemne c >ei cB<ti%a mai puin. ,ar pe termen lun% merit nsutit.

-rincipalele caliti n domeniul mana%ementului necesare reu<itei sunt& /. ?ana%ementul circuitului banilorE 5. ?ana%ementul sistemelor Linclusi> n ce te pri>e<te pe tine nsui <i timpul acordat familieiME 8. ?ana%ementul oamenilor.

Cele mai importante caliti specifice sunt cele referitoare la >Bn:ri <i la nele%erea mar)etin%ului. Abilitatea de a >inde 6 de a comunica cu alii fie c e >orba de un client de un an%aCat de un <ef de un partener de >ia sau de un copil 6 st la ba:a reu<itei personale. Capacitatea de a comunica n scris oral sau la ne%ocieri este de o importan capital pentru o >ia reu<it. Este o capacitate la care eu lucre: permanent urmBnd cursuri sau cumprBnd casete pre%titoare tocmai pentru a6mi lr%i cuno<tinele. A<a cum am menionat tatl meu cu <coal pe msur ce muncea tot mai mult de>enea tot mai competent. ,ar se <i afunda tot mai tare n capcana super6 speciali:rii. C+iar dac salariul lui cre<tea posibilitile scdeau. CBnd n6a mai a>ut acces la funcia %u>ernamental <i6a dat seama cBt de >ulnerabil este de fapt din punct de >edere profesional. EPact ca <i n ca:ul sporti>ilor profesioni<ti care dintr6odat au un accident sau mbtrBnesc <i nu mai pot face sport. $rusc sluCba lor foarte bine pltit dispare <i au capaciti limitate de a o lua de la nceput. Cred c de aceea tatl meu cu studii s6a ndreptat apoi spre sindicate. Qi6a dat seama cBt de mult ar a>ea de cB<ti%at cu ele. Tatl cel bo%at ne6a ncuraCat pe ?i)e <i pe mine s <tim cBte puin din toate. Ne6 a ncuraCat s lucrm cu persoane mai de<tepte ca noi <i s aducem oameni inteli%eni cu care s ne formm ec+ipe. @n pre:ent asta s6ar c+ema o siner%ie a speciali:rilor profesionale. Actualmente ntBlnesc fo<ti profesori care cB<ti% sute de mii de dolari pe an. CB<ti% atBt de mult pentru c s6au speciali:at n domeniul lor dar au dobBndit <i alte cuno<tine utile. Ei pot preda tot a<a de bine pe cBt pot >inde <i face mar)etin%. Qtiu c nu ePist talent mai important decBt acela de a >inde <i de a face mar)etin%. Capacitatea de a >inde <i de a face mar)etin% nu este la ndemBna celor mai muli n primul rBnd datorit faptului c se tem de a nu fi refu:ai. Cu cBt >ei fi mai pricepui n arta comunicrii a ne%ocierii <i a stpBnirii fricii de a fi refu:ai cu atBt > >a fi mai u<or n >ia. A<a cum o sftuiam pe acea :iarist care >roia s de>in Nautoare de best6seller6uriO i sftuiesc pe toi ceilali. O speciali:are propriu6:is are punctele ei tari dar <i punctele ei slabe. Am prieteni care sunt ni<te %enii dar nu pot comunica eficient cu ceilali oameni <i ca urmare cB<ti%urile lor sunt Calnice. @i sftuiesc s6<i petreac un an n>Bnd cum s >Bnd. C+iar dac nu cB<ti% nimic arta comunicrii se >a mbunti n ca:ul lor considerabil. Qi acest lucru este nepreuit.

-e lBn% faptul c trebuie s <tim s acumulm informaii s >indem <i s facem mar)etin% trebuie s fim buni profesori dar <i buni n>cei. -entru a fi cu ade>rat bo%ai trebuie s fim capabili s oferim a<a cum suntem capabili s primim. @n ca:ul unor probleme financiare sau profesionale inter>ine tocmai aceast incapacitate de a oferi <i de a primi. Qtiu muli oameni care sunt sraci pentru c nu sunt nici buni ele>i nici buni profesori. Ambii mei tai erau %enero<i. AmBndoi puneau pe primul loc druirea. -redatul era una dintre modalitile lor de a oferi ce>a. Cu cBt ofereau mai mult cu atBt primeau mai mult. EPista ns o diferen i:bitoare n pri>ina darurilor n bani. Tatl meu cel bo%at druia muli bani dona la biseric pentru opere de caritate pentru fundaiile sale. El <tia c pentru a primi bani trebuie s dai bani. A da bani este secretul maCoritii familiilor foarte bo%ate. ,e aceea ePist or%ani:aii precum Kundaia Roc)efeller <i Kundaia Kord. Acestea sunt or%ani:aii concepute pentru a spori a>eri dar <i pentru a drui permanent. Tatl meu cel cu <coal spunea mereu& NCBnd o s am un ban n plus am s6/ druiesc.O -roblema era c niciodat n6a>ea un ban n plus. ?uncea tot mai mult pentru a obine mai muli bani n loc s se concentre:e asupra le%ii celei mai importante a banilor& N, <i i se >a da.O n loc de a crede n asta el credea n N-rime<te <i apoi >ei da.O @n conclu:ie eu am de>enit ntr6un fel asemeni ambilor mei tai. -arte din mine este un capitalist nrit cruia i place Cocul de noroc al banilor care fac bani. Cealalt parte l repre:int pe profesorul cu rspundere social profund preocupat de >e<nica prpastie dintre cei care au <i cei care n6au. -ersonal socotesc c principalul >ino>at de adBncirea acestei prpstii este sistemul de n>mBnt ar+aic.

CA-"TOL3L 2

,ep<irea obstacolelor

C+iar <i dup ce oamenii studia: <i se alfabeti:ea: din punct de >edere financiar ei tot se mai lo>esc de obstacole n obinerea independenei financiare. EPist cinci moti>e principale pentru care cei iniiai din punct de >edere financiar nu reu<esc totu<i s aib o coloan a acti>elor suficient de bo%at. Coloana acti>elor este cea care poate produce mari sume de bani din circuitul financiar. Coloana acti>elor este cea care i poate scpa de probleme astfel ncBt ei s duc ePistena la care >isea: n loc s munceasc tot timpul doar pentru a6<i plti facturile. Cele cinci moti>e sunt&

/. Krica. 5. Scepticismul. 8. Lenea. 7. Obiceiurile proaste. ;. Aro%ana.

?oti>ul nr. /. @nfrBn%erea fricii de a pierde bani. N6am cunoscut niciodat pe nimeni cruia s6i fac plcere s piard bani. Qi de cBnd m <tiu n6am cunoscut nici un om bo%at care s nu fi pierdut bani. @n sc+imb cunosc o mulime de oameni sraci care n6au pierdut nici un bnu... in>estindu6/ adic. Teama de a pierde bani este fireasc. Toat lumea o are. C+iar <i cei bo%ai. ,ar problema nu este teama ci felul cum este ea stpBnit. Kelul cum reacionai la pierderi. Kelul cum mane>rai e<ecul. Asta contea: de fapt. Asta are cea mai mare >aloare n >ia nu banii. -rincipala diferen dintre un om bo%at <i un om srac const n felul n care <i stpBne<te frica. E normal s > fie fric. E normal s fii la<i cBnd e >orba de bani. ,ar nc > putei mbo%i. Cu toii suntem eroi n unele direcii <i la<i n altele. Soia prietenului meu este asistent la ur%ene. CBnd >ede sBn%e se apuc imediat de treab. CBnd i pomenesc de in>estiii o ia la fu%. Eu cBnd >d sBn%e nu fu%. Le<in.

Tatl meu cel bo%at a neles foarte bine fobia banilor. N3nora le e fric de <erpi altora le e fric s nu piard bani. @n ambele ca:uri este >orba de fobiiO spunea el. Soluia lui pentru fobia pierderii banilor erau ni<te >ersuri care sunau cam a<a& N,ac ur<ti riscul <i %riCile... apuc6te de treab cBt mai de>reme.O ,e aceea bncile le recomand tinerilor s6<i forme:e obiceiul de a economisi. ,ac ncepei de foarte tineri este mai u<or s > mbo%ii. Nu am s aprofunde: aceste idei aici dar este o mare diferen ntre o persoan care ncepe s pun deoparte la 54 de ani <i una care o face la 84 de ani. Este o diferen i:bitoare. Se spune c una dintre minunile lumii este puterea de a combina di>erse interese. Cumprarea "nsulei ?an+attan se :ice c ar fi fost cel mai mare c+ilipir al tuturor timpurilor. Ne* #or)6ul a fost cumprat cu ec+i>alentul a 57 de dolari n %ablonuri <i mr%ele. Qi totu<i dac cei 57 de dolari ar fi fost in>estii cu 2W dobBnd anual ar fi >alorat pBn n /00; peste 52 de miliarde de dolari. ?an+attan6ul ar fi putut fi cumprat din nou cu ceea ce mai rmBnea dup ac+i:iionarea unei mari pri din Los An%eles mai ales la ni>elul preurilor de pe piaa imobiliar din /00;. 9ecinul meu lucrea: la o important companie de calculatoare. Este acolo de 5; de ani. -este nc ; ani el >a pleca de la companie a>Bnd 7 milioane de dolari inclu<i n planul de pensii 74/!. ?aCoritatea banilor sunt in>estii n fonduri mutuale cu cre<tere rapid pe care el le >a transforma n obli%aiuni <i titluri de stat. 9a a>ea doar ;; de ani cBnd >a ie<i la pensie <i n continuare >a beneficia de un circuit pasi> de bani de peste 844.444 de dolari pe an mai mult decBt cB<ti% acum din leaf. ,eci se poate c+iar dac nu > place s pierdei sau urBi riscul. Trebuie doar s ncepei foarte de>reme <i s > preocupe o sc+em de pensii an%aCBnd un specialist n finane n care s a>ei ncredere <i care s > clu:easc nainte de a in>esti indiferent n ce. ,ar dac nu mai a>ei mult timp la dispo:iie sau dorii s > pensionai mai de>remeA Cum putei s > stpBnii frica de a pierde baniA Tatl meu cel srac n6a fcut nimic. -ur <i simplu n6a desc+is discuia refu:Bnd acest subiect. -e de alt parte tatl meu cel bo%at m6a sftuit s %Bndesc ca tePanii. N@mi place TePas6ul <i mi plac tePaniiO obi<nuia el s spun. N@n TePas totul este mai mare. @n TePas cBnd se cB<ti% se cB<ti% masi>. CBnd se pierde se pierde spectaculos.O

NLe place s piardAO am ntrebat eu. NN6am spus asta. Nimnui nu6i place s piard. Arat6mi tu mie pe cine>a cruia i place s piard <i n mod si%ur c persoana e un ratatO spuse tatl cel bo%at. N?ie6mi place atitudinea tePanului n raport cu riscul cu rsplata <i cu e<ecul. La asta m refer. Kelul cum <i administrea: >iaa. Ei triesc n stil mare <i nu ca maCoritatea celor de pe aici care reacionea: ca ni<te %Bn%nii cBnd e >orba de bani. Ni<te %Bn%nii speriate s nu6i obser>e care>a care se smiorcie ori de cBte ori bcanul nu le d un sfert de dolar rest.O Tatl cel bo%at <i6a continuat ePplicaia& NCeea ce6mi place cel mai mult la tePani este atitudinea lor. Ei sunt mBndri cBnd cB<ti% <i se flesc cBnd pierd. TePanii au <i un pro>erb& T,ac tot e s dai faliment s fie unul spectaculos.U Nu6i face plcere s recuno<ti cBnd dai faliment. ?aCoritatea celor de pe aici se tem atBt de tare s nu piard ncBt au %riC s nu aib ce s piard.O -ermanent ne spunea lui ?i)e <i mie c moti>ul cel mai important al insuccesului financiar l repre:int faptul c oamenii nu >or deloc s6<i asume riscuri. NOamenii se tem atBt de tare s nu piard ncBt pBn la urm pierdO spunea el. Kran Tar)enton o fost >edet a fotbalului american :icea altfel& NS cB<ti%i nseamn s nu6i fie team c ai s pier:i.O ,e6a lun%ul >ieii mele am obser>at c de obicei se cB<ti% dup ce se pierde ce>a. @nainte de a n>a s mer% pe biciclet am c:ut de mai multe ori. N6am cunoscut nici un Cuctor de %olf care s nu fi ratat o min%e. N6am cunoscut pe nimeni care s nu se fi ndr%ostit la un moment dat fr speran. Qi n6am cunoscut nici un om bo%at care s nu fi pierdut >reodat bani. A<adar pentru cei mai muli moti>ul pentru care nu cB<ti% din punct de >edere financiar const n faptul c suferina cau:at de pierderea banilor ar fi cu mult mai mare decBt bucuria de a fi bo%at. 3n alt pro>erb tePan sun a<a& NToat lumea >rea s aCun% n Rai dar nimeni nu >rea s moar.O ?aCoritatea >isea: s fie bo%ai dar i sperie %Bndul c ar putea pierde bani. ,eci nu aCun% niciodat n Rai. Tatl cel bo%at obi<nuia s ne po>esteasc lui ?i)e <i mie despre cltoriile sale n TePas.

N,ac >rei ntr6ade>r s n>ai cum s abordai riscul cum s pierdei <i cum s facei fa e<ecului mer%ei la San Antonio <i >i:itai Alamo. Alamo este po>estea minunat a unor oameni curaCo<i care au +otrBt s lupte de<i <tiau c n6au sori de i:bBnd totul fiindu6le potri>nic. Ei au preferat s moar decBt s se predea. Aceasta este o po>este care inspir <i merit studiatE totu<i ea rmBne o tra%ic nfrBn%ere militar. Au fost btui mr. 3n e<ec dac >rei. Au pierdut. Qi cum au nfruntat tePanii e<eculA Au continuat s stri%e n %ura mare& TNu uitai de AlamoDUO ?i)e <i cu mine am au:it de multe ori po>estea asta. Tatl cel bo%at ne6o spunea mereu mai ales n aCunul unei afaceri importante cBnd era ner>os. ,up ce <i termina cu scrupulo:itate toate ndatoririle <i nu6i mai rmBnea decBt s fac pasul nainte sau s stea pe loc ne spunea aceast po>este. ,e cBte ori se temea s nu %re<easc sau s nu piard bani ne spunea aceast po>este. @i ddea curaC pentru c i amintea de faptul c oricBnd o pierdere n plan financiar se poate transforma ntr6un cB<ti%. Tatl cel bo%at <tia c e<ecul l >a face mai puternic <i mai de<tept. Nu c ar fi >rut s piardE dar <tia ePact care este >aloarea lui <i cum >a aborda pierderea. El o >a transforma ntr6un cB<ti%. ,e asta era un n>in%tor iar alii ni<te ratai. Acest lucru i ddea curaC s fac acel pas important cBnd alii bteau n retra%ere. N,e asta mi plac atBt de mult tePanii. "au un mare e<ec <i6/ transform ntr6un punct turistic din care cB<ti% milioane.O ,ar poate c >orbele lui de cea mai mare nsemntate pentru mine mai ales acum rmBn acestea& NTePanii nu6<i n%roap e<ecurile. Se inspir din ele. Ei iau nereu<itele <i le transform n stri%te de i:bBnd. E<ecurile i inspir pe tePani spre a de>eni n>in%tori. Aceasta ns nu este o formul ePclusi> a tePanilor. Este formula tuturor n>in%torilor.O A<a cum spuneam <i despre faptul c a cdea de pe biciclet face parte din procesul n>rii mersului pe biciclet. @mi amintesc c acele c:turi m fceau s fiu <i mai +otrBt s n> s mer%. Qi nu dimpotri>. N6am ntBlnit niciodat un Cuctor de %olf care s nu fi ratat mcar o min%e. -e Cuctorii de %olf profesioni<ti ratarea unei min%i sau a unui turneu i face s fie <i mai buni s ePerse:e suplimentar s studie:e n plus. A<a de>in mai buni. @n>in%torii se inspir din e<ecuri. Rataii sunt nfrBni de e<ecuri.

"at un citat din Ro+n ,. Roc)efeller& N@ntotdeauna am ncercat s transform orice de:astru ntr6o oca:ie.O Ca Capone:o6american > asi%ur c lucrurile stau c+iar a<a. Cei mai muli spun c -earl Harbor a fost o %re<eal a americanilor. Eu cred c a fost o %re<eal a Capone:ilor. @n filmul NTora Tora ToraO un sobru amiral Capone: le spune subordonailor si care6/ o>aionea:& N? tem c am tre:it un monstru.O NNu uitai de -earl HarborO a de>enit un stri%t de mobili:are. 3na dintre cele mai mari pierderi ale Americii a fost transformat ntr6un moti> de a fi n>in%tori. Aceast mare nfrBn%ere i6a dat trie Americii <i curBnd s6a do>edit a fi o putere mondial. E<ecurile i inspir pe n>in%tori. Qi tot e<ecurile i nfrBn% pe ratai. Acesta este cel mai mare secret al n>in%torilor. 3n secret pe care rataii nu6/ cunosc. Cel mai mare secret al n>in%torilor este faptul c e<ecul inspir reu<itaE astfel n>in%torii nu se tem de e<ec. 9oi repeta citatul din Kran Tar)enton& NS cB<ti%i nseamn s nu6i fie team c ai s pier:i.O Cei ca Kran Tar)enton nu se tem s piard pentru c <i cunosc ePact >aloarea. Ei ursc e<ecul c+iar dac <tiu c i6ar aCuta s de>in <i mai buni. Este o mare diferen ntre a ur e<ecul <i a te teme de el. Cei mai muli se tem atBt de tare s nu piard bani ncBt i pierd. ,au faliment dintr6o nimica toat. ,in punct de >edere financiar ei <i plnuiesc >iaa mult prea fr riscuri <i la un ni>el prea mic. @<i cumpr case mari <i ma<ini mari dar nu cu in>estiii mari. -rincipalul moti> pentru care 04W dintre americani au probleme financiare este faptul c ei nu >or s piard niciodat. Ei nu Coac pentru a cB<ti%a. Apelea: la speciali<tii n finane sau contabilitate sau la bro)eri <i cumpr un portofoliu de aciuni si%ure. ?aCoritatea au muli bani b%ai n certificate de depo:it n obli%aiuni cu dobBnd sc:ut n mici fonduri mutuale care operea: ca n familie <i doar n cBte>a aciuni indi>iduale. Acesta este un portofoliu si%ur <i re:onabil. ,ar nu se cB<ti% dintr6un asemenea portofoliu. Acesta este portofoliul cui>a care Coac pentru a nu pierde. S nu m nele%ei %re<it. E poate un portofoliu mai bun decBt ce deine 14W din populaie <i asta e nspimBnttor. -entru c un portofoliu si%ur este mai bun decBt nimic. Este un portofoliu ideal pentru un om care ine s nu6<i asume riscuri. ,ar a Cuca la si%ur urmrind mereu ec+ilibrul ntre in>estiie <i cB<ti% nu

este o cale a in>estitorilor care Coac cu succes. ,ac a>ei bani puini <i >rei s > mbo%ii trebuie mai ntBi s > NconcentraiO <i apoi s > Nec+ilibraiO. ,ac >ei anali:a o persoan care a reu<it >ei constata c la nceput nu a>ea acest ec+ilibru. Cei care caut prea mult ec+ilibru nu aCun% nicieri. RmBn pe loc. -entru a face pro%rese e ne>oie mai ntBi de un de:ec+ilibru. HBndii6> la felul cum ai n>at s mer%ei. T+omas Edison nu era ec+ilibrat. El se concentrase asupra unui lucru. Nici $ill Hates n6a fost ec+ilibrat ci s6a concentrat. ,onald Trump se concentrea:. Heor%e Soros se concentrea:. Heor%e -atton nu <i6a dus tancurile peste tot. Le6 a concentrat ntr6un loc <i a lo>it ePact n punctele slabe ale liniei %ermane. Krance:ii au luptat n cBmp desc+is pe Linia ?a%inot <i <tii ce s6a ntBmplat. ,ac ntr6ade>r dorii s > mbo%ii trebuie s > concentrai. Trebuie s punei cBt mai multe ou doar n cBte>a co<uri. Nu procedai asemeni celor sraci sau asemeni celor din ptura de miCloc& nu punei puinele ou n multe co<uri. ,ac > e fric s nu pierdei acionai fr riscuri. ,ac e<ecul > destabili:ea: acionai fr riscuri. Apelai la in>estiii ec+ilibrate. ,ac a>ei peste 5; de ani <i > sperie riscurile nu > >ei mai sc+imba. Acionai fr riscuri dar apucai6> de>reme de treab. @ncepei s > adunai oule n cuib nc din >reme pentru c >a fi un proces de durat. ,ar dac a>ei >ise de libertate 6 sau >rei s ie<ii din cursa <obolanului 6 prima ntrebare pe care trebuie s >6o punei este& NCum reacione: n faa e<eculuiAO ,ac e<ecul > ndeamn s n>in%ei poate c ar fi mai bine s6/ cunoa<tei 6 dar aceasta este doar o e>entualitate. ,ac e<ecul > face s fii slabi sau > scoate din fire 6 <i > manifestai ca ni<te copii rsfai care apelea: la a>ocat <i desc+id procese de cBte ori ce>a nu le iese cum >or 6 atunci acionai fr riscuri. -strai> sluCba. Sau cumprai obli%aiuni ori fonduri mutuale. Qi mai ales nu uitai c <i n aceste instrumente financiare ePist riscuri c+iar dac sunt mai si%ure. Spun toate astea <i pomenesc de TePas sau de Kran Tar)enton pentru c e u<or s umpli coloana acti>elor. Nu6i trebuie prea mult pre%tire. Nici prea mult <coal. ?atematica de clasa a cincea aCun%e. "mportant este ca aceste acti>e s fie >aloroase. -entru asta trebuie curaC rbdare <i o atitudine potri>it n raport

cu e<ecul. Rataii e>it e<ecul. Qi e<ecul i transform pe ratai n n>in%tori. Amintii6> de Alamo.

?oti>ul nr. 5. ,ep<irea scepticismului. N-ic cerul. -ic cerul.O Aproape toi <tim po>estea N-ui<orului cel la<O care alear% de :or n curtea de psri ca s >esteasc de:astrul. Cunoa<tem <i muli oameni care procedea: a<a. Cu toii a>em cBte un N-ui<or la<O n noi. A<a cum spuneam mai nainte scepticul este de fapt un Npui<or la<O. Cu toii de>enim puin la<i cBnd se adun nori de team <i de ndoial n %Bndurile noastre. Cu toii a>em ndoieli. NNu sunt de<tept.O NNu sunt destul de bun.O NCutare e mai bun decBt mine.O 3neori suntem parali:ai de ndoielile noastre. Qi atunci ncepem Cocul infernal al lui NQi dac...O NQi dac economia se prbu<e<te imediat dup ce eu in>estescAO Sau& NQi dac pierd controlul <i nu pot s dau banii napoiAO NQi dac lucrurile nu ies a<a cum am plnuitAO Sau prietenii <i c+iar cei dra%i ne amintesc de neaCunsurile noastre indiferent ce i6am ntreba. Adesea ne spun& NCe te face s cre:i c ai fi n stareAO Sau& N,ac e o idee c+iar a<a de %ro:a> cum de nu i6a mai >enit nimnuiAO Sau& NN6o s mear% niciodat. Nu6i dai seama ce spui.O Aceste >orbe de ndoial sunt adesea atBt de puternice ncBt nu mai putem face nimic ne bloc+ea:. Se tre:e<te un sentiment de team cumplit n stomac. 3neori nu mai putem dormi nu mai putem a>ansa <i rmBnem la lucrurile si%ure <i oca:iile trec pe lBn% noi. Ne uitm cum trece >iaa pe lBn% noi n >reme ce rmBnem imobili:ai cu un nod n stomac. Cu toii am simit asta mcar o dat n >ia unii mai mult decBt alii. -eter L(nc+ de la fondul mutual Kidelit( ?a%ellan se refer la a>ertismentele de %enul Ndrobul de sareO considerBndu6le ni<te N:%omote de fondO pe care le au:im cu toii. Acest N:%omot de fondO fie ia na<tere n mintea noastr fie iese la i>eal. Adesea ni6/ spun prietenii familia cole%ii sau mas6media. L(nc+ <i aminte<te de perioada din timpul anilor /0;4 cBnd ePista ameninarea unui r:boi atomic lucru atBt de puternic pre:entat la <tiri ncBt oamenii au nceput s<i construiasc adposturi <i s6<i fac re:er>e de alimente <i ap. ,ac ar fi in>estit ace<ti bani n mod nelept n loc s6i c+eltuiasc n adposturi precare probabil c n pre:ent ar fi cunoscut o ade>rat independen financiar.

CBnd au nceput luptele de strad de acum cBi>a ani la Los An%eles >Bn:rile de arme n toat ara au crescut spectaculos. O persoan moare din cau:a crnii crude dintr6un +ambur%+er mBncat n statul Gas+in%ton <i departamentul de sntate al statului Ari:ona d un ordin ctre toate restaurantele s fri% bine carnea de >ac. O companie de medicamente pre:int o reclam despre felul n care oamenii iau %ripa pe un post naional de tele>i:iune. Anunul se face n februarie rcelile sunt tot mai numeroase dar <i >Bn:rile de medicamente pentru %rip. ?aCoritatea oamenilor sunt sraci pentru c atunci cBnd este >orba de in>estiii lumea e plin de Npui<ori la<iO care stri% disperai& N-ic cerulD -ic cerulDO Qi ei sunt foarte eficieni pentru c n fiecare dintre noi ePist cBte un Npui<or la<O. 3neori trebuie mult curaC pentru a nu lsa :>onurile <i pre>i:iunile sumbre s fac s ncoleasc ndoiala <i teama. @n /005 un prieten pe nume Ric+ard a >enit de la $oston s i fac o >i:it soiei mele dar <i mie n -+oeniP. El a fost foarte impresionat de ceea ce am reu<it noi cu aciunile <i proprietile imobiliare. -reurile la proprietile imobiliare sc:user n -+oeniP. Ne6am petrecut dou :ile ePplicBndu6i c acestea sunt ni<te oca:ii ePcelente pentru cre<terea circuitului banilor <i a capitalului. Soia mea <i cu mine nu suntem de fapt a%eni imobiliari. Suntem doar in>estitori. ,up ce am identificat o cldire ntr6o :on bun am sunat un a%ent care i6a >Bndut6o n acea dup6amia:. -reul a fost de doar 75.444 de dolari pentru o cas de ora< cu dou dormitoare. Casele similare mer% pBn la =;.444 de dolari. -rietenul nostru dduse de un c+ilipir. @ncBntat a cumprat6o <i s6a ntors la $oston. ,ou sptmBni mai tBr:iu a%entul a sunat spunBndu6ne c prietenul nostru s6a r:%Bndit. Lam sunat imediat s aflu de ce. ?i6a :is doar c a >orbit cu >ecinul lui care i6a spus c e o afacere proast. C a pltit prea mult. L6am ntrebat pe Ric+ard dac >ecinul lui e in>estitor. Ric+ard mi6a spus c NnuO. CBnd l6am ntrebat de ce l6a ascultat Ric+ard a nceput s se apere din rsputeri <i mi6a :is c el >rea s mai caute. -iaa imobiliar din -+oeniP s6a modificat din nou <i n /007 csua respecti> se nc+iria cu /.444 de dolari pe lun _ 5.;44 n lunile de iarn %rea. Casa >alora 0;.444 de dolari n /00;. -entru Ric+ard ar fi fost suficient s plteasc un a>ans de ;.444 de dolari <i ar fi ie<it din cursa

<obolanului. Nici pBn n pre:ent n6a fcut nimic. Qi totu<i c+ilipirurile n -+oeniP nc ePistE trebuie doar cutate atent. Kaptul c Ric+ard s6a r:%Bndit nu m6a surprins. Acesta reflect Nremu<crile cumprtoruluiO care ne afectea: pe noi toi. @ndoielile astea ne >in de +ac. N-ui<orul cel la<O a cB<ti%at <i am pierdut o <ans de a ne desctu<a. "at un alt ePemplu. O parte dintre acti>ele mele sunt sub form de drepturi asupra bunurilor debitorului n loc de certificate de depo:it. CB<ti% /=W pe an pentru banii mei ceea ce si%ur c dep<e<te cu mult cele ; procente oferite de banc. Acest tip de certificate sunt n proprieti imobiliare <i sub puterea le%ii ceea ce din nou este un sistem mai si%ur decBt banca. Kormula prin care sunt cumprate le face s fie mai si%ure. Ele nu sunt sub form de lic+iditi. Le6am pri>it comparati> cu certificatele de depo:it ntre 5 <i 1 ani. Aproape de fiecare dat cBnd spun cui>a mai ales celor care au bani n certificatele de depo:it c eu mi in banii n astfel de certificate mi se rspunde c e riscant. ?i se ePplic de ce n6ar trebui s procede: a<a. Atunci cBnd i ntreb de unde dein aceste informaii mi spun c de la un prieten sau dintr6o re>ist de in>estiii. Ei personal nu au procedat niciodat a<a dar i spun cui>a care a cunoscut aceast ePperien de ce nu trebuie s6o fac. Cel mai mic profit pe care l6am a>ut a fost de /=W dar cei care <i manifest nencrederea prefer s accepte ;W. @ndoiala cost scump. ,up prerea mea aceste ndoieli <i acest scepticism i face pe cei mai muli s fie sraci <i s acione:e fr riscuri. Lumea de fapt de6abia a<teapt s > mbo%ii. @ndoielile i fac pe oameni s rmBn sraci. A<a cum spuneam teoretic ie<irea din cursa <obolanului se face simplu. Nu trebuie prea mult <coal dar ndoielile acestea i parali:ea: pe cei mai muli. Tatl cel bo%at spunea& NScepticii nu cB<ti% niciodat.O N@ndoielile necontrolate <i temerile duc la scepticism. Scepticii critic <i n>in%torii anali:ea:O era o alt idee pe care i plcea s o repete. Tatl cel bo%at ePplica faptul c anali:a i desc+ide oc+ii iar >e<nicele comentarii ne%ati>e te orbesc. Anali:a le permite n>in%torilor s constate cBt de orbi sunt criticii <i s discearn oca:iile pe care toi ceilali le ratea:. C+eia oricrui succes este s descoperi ceea ce alii nu obser>.

-roprietile imobiliare sunt o form serioas de in>estiie pentru oricine <i dore<te o independen sau o libertate financiar. Este o unealt unic de in>estiie. Qi totu<i de cBte ori pomenesc de afacerile imobiliare ca >e+icul ideal aud adesea& NNu >reau s repar closete.O Asta este ceea ce nume<te -eter L(nc+ N:%omotul de fondO. A<a ar spune <i tatl meu cel bo%at c >orbe<te un sceptic. E de fapt persoana care critic <i nu anali:ea:. -ersoana care las ndoielile <i temerile s i ntunece mintea n loc s6i desc+id oc+ii. A<adar cBnd cine>a spune& NNu >reau s repar closeteO mi >ine imediat s replic spunBnd& NCe te face s cre:i c eu a< dori a<a ce>aAO Asta nseamn c toaleta este mai important decBt ceea ce6<i doresc de fapt. Tocmai am >orbit despre eliberarea din cursa <obolanului <i oamenii continu s se concentre:e pe toalete. Aceasta este %Bndirea <ablon pe care continu s6o aib maCoritatea celor sraci. Ei critic n loc s anali:e:e. NAceste Tnu >reauU dein c+eia reu<itei taleO ar spune tatl cel bo%at. Cum nici eu nu >reau s repar closete m6am strduit s %sesc un administrator care s se ocupe de asta. -entru c am %sit pe cine>a foarte priceput care s se ocupe de case <i blocuri circuitul financiar a crescut. Ceea ce este <i mai important e faptul c acest bun administrator mi6a permis s cumpr mult mai multe proprieti imobiliare atBta >reme cBt nu trebuia s repar eu closete. 3n bun administrator este c+eia reu<itei n afacerile imobiliare. -entru mine el e c+iar mai important decBt proprietile imobiliare rentabile. 3n bun administrator afl mai multe de pe piaa de proprieti imobiliare <i mai repede c+iar decBt a%enii speciali:ai ceea ce face ca proprietilor respecti>e s le creasc >aloarea. Asta nele%ea tatl cel bo%at prin NAceste Tnu >reauU dein c+eia reu<itei tale.O -entru c nu >reau nici eu s repar toalete m6am %Bndit cum s in>estesc n proprieti imobiliare <i cum s ies din cursa <obolanului. Cei care continu s spun NNu >reau s repar closeteO adesea nu6<i dau seama de importana in>estiiilor. Aceste toalete par s conte:e c+iar mai mult decBt libertatea lor. Le%at de piaa de aciuni deseori i aud pe unii spunBnd& NNu >reau s pierd bani.O ,e ce or fi cre:Bnd ei c eu sau c altcine>a ar >rea s piard baniA Ei nu reu<esc s fac bani pentru c ale% s nu piard bani. @n loc s anali:e:e ei refu: un alt important >e+icul n in>estiii 6 piaa de aciuni.

@n decembrie /00= treceam cu un prieten pe lBn% ben:inria din cartier. El s6a uitat <i a >:ut c a crescut din nou preul ben:inei. -rietenul meu <i face %riCi din orice adic este un fel de N-ui<or la<O. -entru el nu ePist decBt drobul de sare care uneori c+iar i cade n cap. -Bn am aCuns acas mi6a ePplicat n ce +al o s creasc preul ben:inei n urmtorii cBi>a ani. Qtia tot felul de statistici de care eu nu mai au:isem de<i personal dein un numr considerabil de aciuni n companiile petroliere. -rimind aceast informaie imediat am cutat <i am %sit o nou companie petrolier sube>aluat care era pe cale s descopere noi :cminte. $ro)erul meu era foarte ncBntat de aceast nou companie <i a cumprat /;.444 de aciuni la =; de ceni bucata. @n februarie /001 mpreun cu prietenul meu am trecut pe lBn% aceea<i ben:inrie <i ntrade>r preul crescuse cu aproape /;W. ,in nou N-ui<orul cel la<O <i6a fcut %riCi <i s6a plBns de mama focului. Eu am :Bmbit pentru c n ianuarie /001 acea companie mic de petrol descoperise un nou :cmBnt <i cele /;.444 de aciuni au aCuns la 8 dolari bucata fa de momentul n care el mi6a dat prima informaie. -reul ben:inei >a continua s creasc dac se ade>ere<te ceea ce spune prietenul meu. @n loc s anali:e:e ace<ti mici speriai <i bloc+ea: mintea. ,ac maCoritatea oamenilor ar nele%e cum funcionea: in>estiiile pe piaa de aciuni <i ce nseamn un NstopO mult mai muli ar in>esti ca s cB<ti%e <i nu ca s nu piard. NStopO este o simpl comand pe calculator prin care i sunt >Bndute automat aciunile n momentul n care preul scade abrupt aCutBnd la reducerea pierderilor <i la cre<terea la maPimum a unor cB<ti%uri. Aceasta este o ePtraordinar unealt pentru cei care se tem s nu piard. Astfel de cBte ori i aud pe cei care se concentrea: asupra lui Nnu >reauO n loc s i interese:e ce anume >or <tiu c acest N:%omot de fondO din mintea lor trebuie s fie unul tare puternic. N-ui<orul cel la<O e dep<it de situaie <i a nceput s piuie. N-ic cerul <i se stric toaletele.O Astfel e>it ceea ce Nnu >orO dar pltesc enorm pentru asta. S6ar putea c+iar s nu obin niciodat n >ia ceea ce >or. Tatl cel bo%at m6a n>at s6i pri>esc altfel pe N-ui<orii cei la<iO. N-rocedea: precum colonelul Sanders.O La == de ani el a dat faliment <i a nceput s triasc

din Asi%urrile Sociale. E>ident banii nu6i aCun%eau. A btut toat ara >Bn:Bndu6 <i reeta de pui fript. A fost refu:at de /440 in<i nainte s spun cine>a NdaO. Qi a continuat de>enind multimilionar la o >Brst la care cei mai muli se retra% din afacere. NEra un om curaCos <i tenaceO spunea tatl cel bo%at despre Harlan Sanders ntemeietorul reelei !KC. A<adar atunci cBnd a>ei dubii <i > este puin fric procedai precum col. Sanders cu pui<orii lui& fri%ei6i.

?oti>ul nr. 8. Lenea. Oamenii ocupai sunt adesea cei mai lene<i. Cu toii am au:it po>e<ti despre un om de afaceri care munce<te din %reu ca s cB<ti%e bani. El munce<te serios ca s asi%ure traiul ne>estei <i al copiilor. -etrece multe ore la birou <i munce<te <i acas n *ee)6end6uri. ,ar ntr6o bun :i se tre:e<te sin%ur n cas. Ne>asta l prse<te <i ia <i copiii. El <tia c ne>asta a>ea probleme. ,ar n loc s se strduiasc s ndrepte relaia dintre ei a continuat s stea cu nemiluita la sluCb. ,emorali:at el ncepe s nu mai munceasc bine <i <i pierde sluCba. Am ntBlnit adesea oameni care sunt prea ocupai ca s aib %riC de a>erea lor. A<a cum unii oameni sunt prea ocupai ca s se preocupe de sntatea lor. ?oti>ul este acela<i. Sunt ocupai <i continu pe linia asta pentru a e>ita ce>a cu care nu >or s se confrunte. Nu e ne>oie s le spun nimeni n adBncul sufletului ei <tiu. ,e fapt dac le atra%ei atenia adesea reacia lor este de furie sau iritare. ,ac nu sunt ocupai cu munca sau cu copiii sunt ocupai s se uite la tele>i:or s pescuiasc s Coace %olf sau s mear% la cumprturi. @n adBncul sufletului ei <tiu c de fapt e>it ce>a important. Aceasta este forma de lene cea mai des ntBlnit. Este o lene manifestat printr6o ocupare ePcesi>. Qi care este leacul lene>ieiA Rspunsul este puin lcomie. ?uli dintre noi am fost educai n ideea c lcomia sau dorina ptima< ar fi ce>a ru. NOamenii +rprei sunt oameni riO obi<nuia s spun mama mea. Qi totu<i n noi toi ePist dorina de a a>ea lucruri frumoase noi sau de a tri ce>a palpitant. -entru a stpBni acest sentiment al dorinei ptima<e prinii %sesc adesea ca soluie nbu<irea dorinei prin inocularea ideii de >ino>ie.

NTe %Bnde<ti numai la tine. Nu <tii c mai ai <i frai <i suroriAO era unul dintre lucrurile care i plceau cel mai tare mamei s mi le repete. Sau& N9rei s6i cumpr astaAO i plcea tatei s spun. NCre:i c sunt fabric de baniA Cre:i c banii se %sesc pe stradA Qtii c noi nu suntem bo%ai.O Nu atBt cu>intele cBt tonul lor mi tre:ea un sentiment de >ino>ie. Re>ersul sentimentului de >ino>ie era& N? sacrific ca s6i cumpr asta. Xi6o cumpr doar pentru c eu nu am a>ut norocul sta cBnd eram copil.O Am un >ecin care de<i este srac lipit nu6<i mai poate b%a ma<ina n %araC. Acesta este plin cu Cucrii pentru copiii lui. Obr:nicturile astea rsfate au obinut tot ceea ce <i6au dorit. NNu >reau s triasc <i ei sentimentul nesatisfacerii dorinelorO repeta el :ilnic. Nu pusese nimic deoparte pentru anii de facultate ai copiilor sau pentru pensie dar copiii lui puteau obine orice Cucrie <i doreau. Recent tocmai primise o carte de credit prin po<t <i <i6a dus copiii la Las 9e%as. NO fac pentru copiiO spuse el scoBnd n e>iden sacrificiul de care d do>ad. Tatl cel bo%at inter:icea ePpresia NNu6mi pot permite.O La mine acas numai asta au:eam. @n sc+imb tatl cel bo%at cerea s se pun ntrebarea& NCum mi6a< putea permite astaAO Raionamentul su era c ePprimarea NNu6mi pot permiteO bloc+ea: creierul. El nu mai poate %Bndi. NCum mi6a< putea permite astaAO i desc+idea mintea forBnd6o s %Bndeasc <i s caute o re:ol>are. Ceea ce este ns <i mai important este c el considera c NNu6mi pot permiteO ePprim de fapt o minciun. Omul <tie asta. NSpiritul omenesc este foarte foarte puternicO spunea el. NEl <tie c poate face orice.O ns atunci cBnd este >orba de o minte lene< care spune NNu6mi pot permiteO i:bucne<te un ade>rat r:boi interior. Spiritul se supr iar mintea cea lene< trebuie s6<i apere minciuna. Spiritul stri% din rsputeri& NHai s mer%em la sal <i s facem mi<care.O @n sc+imb mintea cea lene< spune& N,ar sunt obosit am muncit din %reu pe :iua de a:i.O Sau spiritul spune& N?6am sturat pBn peste cap s fiu srac. Hai s facem ce>a s ne mbo%im.O La care mintea cea lene< rspunde& NOamenii bo%ai sunt +rprei. Qi apoi e prea mare osteneala. EPist riscuri s6 ar putea s pierd banii. Qi a<a muncesc destul. Oricum am prea multe de fcut la ser>iciu. 3ite numai cBte am de fcut n seara asta. Qeful >rea s termin treaba pBn mBine diminea.O

NNu6mi pot permiteO aduce tristeea neaCutorarea care duce la de:ndeCde <i adesea la depresie. 3n alt cu>Bnt pentru asta este NapatieO. @ntrebarea NCum mi6 a< putea permite astaAO desc+ide posibiliti incit <i creea: >isuri. Tatl cel bo%at nu era preocupat de ceea ce >oiai s6i cumperi ci de puterea minii <i de spiritul dinamic pe care l crea NCum mi6a< putea permite astaAO Astfel rareori ne ddea ce>a lui ?i)e sau mie. @n sc+imb ne ntreba& NQi cum i6 ai putea permite astaAO cu referire la studiile uni>ersitare pe care ni le6am pltit sin%uri. Nu era >orba de un scop aici ci de procesul de atin%ere a unui scop pe care el dorea s ni6/ nsu<im. -roblema pe care am sesi:at6o n :ilele noastre este c ePist milioane de oameni care au un sentiment de >ino>ie fa de lcomia lor. Sunt condiionai s fie astfel din copilrie. E >orba de acea dorin de a a>ea cele mai frumoase lucruri pe care i le poate oferi >iaa. Cei mai muli oameni sunt condiionai subcon<tient s6<i spun& NNu poi tu s ai a<a ce>aO sau NNu6i >ei putea permite a<a ce>a niciodat.O CBnd am +otrBt s ies din cursa <obolanului mi6am pus o ntrebare foarte simpl& NCum mi6a< putea permite s nu mai muncesc niciodatAO Qi atunci mintea mea a nceput s se a%ite pentru a %si rspunsuri <i soluii. -artea cea mai complicat a fost s lupt mpotri>a ideii inoculate de prinii mei 6 NNu ne putem permite asta.O Sau& NNu te mai %Bndi numai la tine.O Sau& N,e ce nu te %Bnde<ti <i la aliiAO Qi alte ePpresii concepute pentru a strecura ideea de >ino>ie <i a ani+ila lcomia. ,eci cum > putei bate cu leneaA Rspunsul ar fi& cu puin lcomie. Sau cum spune nsu<i numele postului de radio G""6K? care nseamn NG+atFs "n "t 6 Kor ?eAO LN,aF eu cu ce m ale%AOM. Omul trebuie s stea <i s se ntrebe& N,aF eu cu ce m ale% dac sunt sntos seP( <i artosAO Sau& NCum ar arta >iaa mea dac n6ar mai trebui s muncesc niciodatAO Sau& NCe a< face dac a< a>ea toi banii de care am ne>oieAO Kr aceast umbr de lcomie <i fr dorina de a a>ea ce>a mai bun nu ePist posibilitate de pro%res. Lumea noastr pro%resea: pentru c noi toi ne dorim o >ia mai bun. Noile in>enii apar pentru c ne dorim ce>a mai bun. ?er%em la <coal <i studiem serios pentru c >rem ce>a mai bun. A<adar de cBte ori > dai seama c e>itai ce>a ce ar trebui s facei

trebuie doar s > ntrebai& N,aF eu cu ce m ale%AO Kii puin lacomi. E cel mai bun leac mpotri>a lenei. -rea mult lcomie ns ca orice lucru n ePces nu e bun. Amintii6> ns ce spunea ?ic+ael ,ou%las n filmul Gall Street& NLcomia este bun.O Tatl cel bo%at spunea altfel& NSentimentul de >ino>ie este mai ru decBt lcomia. -entru c >ino>ia i Cefuie<te trupul de suflet.O ,up prerea mea cel mai bine a spus6o Eleanor Roose>elt& NK ceea ce i spune sufletul c e bine 6 pentru c oricum >ei fi criticat. 9ei fi condamnat de ceilali <i dac faci ce>a <i dac nu faci.O

?oti>ul nr. 7. Obiceiurile proaste. 9iaa noastr este o reflectare a obiceiurilor <i nu atBt a educaiei a studiilor. ,up ce a >:ut filmul Conan cu Arnold Sc+*ar:ene%%er un prieten mi6a spus& N?i6ar plcea s am un trup ca al lui Sc+*ar:ene%%er.O ?aCoritatea brbailor sunt de aceea<i prere. NAm au:it c era destul de fira> <i de slbno% la nceputO a adu%at un alt prieten. N,a <i eu am au:itO a spus un altul. NAm mai au:it c fcea sport aproape n fiecare :i la sala de antrenament.O N?da pi n6a>ea ncotro.O NNu credO :ise scepticul %rupului. N-un pariu c a<a s6a nscut. Qi apoi ia s nu mai >orbim de Arnold <i s mai bem ni<te bere.O Acesta este un ePemplu al obiceiului de a6i controla comportamentul mi amintesc c l6am ntrebat pe tatl cel bo%at despre obiceiurile celor bo%ai. @n loc s6mi rspund direct el a >rut s aflu totul printr6un ePemplu ca de obicei. NCBnd plte<te tatl tu facturileAO m6a ntrebat tatl cel bo%at. NLa nceputul luniiO i6am rspuns. NQi i mai rmBne ce>aAO m6a ntrebat. NKoarte puinO mi6a spus.

NZsta este moti>ul pentru care se omoar atBtO mi6a spus tatl cel bo%at. NAre obiceiuri proaste. El i plte<te ntBi pe ceilali se pune pe el pe ultimul loc <i asta n ca:ul n care i mai rmBne ce>a.O NCeea ce de obicei nu6i prea rmBneO am spus eu. N,ar trebuie s6<i plteasc facturile nuA Oare n6ar trebui s <i le plteascAO NNici nu se pune problemaO spuse tatl cel bo%at. Cred cu trie c facturile trebuie pltite la timp. ,ar eu mai ntBi m pltesc pe mine nainte s pltesc statului.O NQi ce se ntBmpl cBnd nu ai destui baniAO am ntrebat. NCe e de fcutAO NAcela<i lucruO mi6a spus tatl cel bo%at. NEu ntBi m pltesc pe mine c+iar <i cBnd nu am prea muli bani. Coloana acti>elor este mult mai important pentru mine decBt Statul.O N,arO am spus eu Nnu >in s > some:eAO N,oar dac nu plte<tiO spuse tatl cel bo%at. N3ite ce e eu n6am spus s nu plte<ti. Am spus s m pltesc mai ntBi pe mine c+iar <i cBnd nu am destui bani.O N$ineO am replicat eu Ndar cum facei atunciAO NNu contea: cum. -roblema este T,e ceUV spuse tatl cel bo%at. N$ine de ceAO N?oti>aiaO spuse tatl cel bo%at. NCine cre:i c se >a plBn%e mai tare dac nu pltesc& eu sau creditorii meiAO NCate%oric creditorii >or face mai mare scandalO am spus eu reacionBnd a<a cum mi se prea lo%ic. NNu > >ei plBn%e dac nu > >ei plti.O N9e:i tu dup ce m pltesc pe mine constrBn%erea de a6mi plti impo:itele <i celelalte dri este atBt de mare ncBt m obli% s %sesc alte forme de >enit. ConstrBn%erea de a plti de>ine moti>aia mea. ?i6am mai luat <i alte sluCbe am desc+is noi companii m6am apucat s tran:acione: aciuni am fcut tot ce am putut astfel ncBt cei crora le datore: bani s nu nceap s ipe la mine. Aceast constrBn%ere m6a determinat s muncesc mai mult s m %Bndesc la o

soluie <i n %eneral m6a fcut mai de<tept <i mai acti> n pri>ina banilor. ,ac m6a< fi lsat pe mine pe ultimul plan n6ar mai fi ePistat constrBn%erea dar a< fi rmas fr o para c+ioar.O N,eci frica de Stat sau de alii crora le datorai bani >6a moti>atAO NEPactO spuse tatl cel bo%at. N9e:i tu perceptorii %u>ernamentali sunt foarte duri n %eneral indiferent dac sunt ai Statului sau nu. Cei mai muli cedea: n faa duritii lor. Le dau lor banii <i pe ei n<i<i nu se mai pltesc niciodat. Qtii po>estea slbno%ului de 72 de )ilo%rame care se ale%e cu praf n oc+iAO Am dat din cap. Am >:ut tot timpul anunul pentru cursurile de ridicare de %reuti <i de bod(buildin% n crile cu ben:i desenate. Ei bine maCoritatea oamenilor i las pe duri s le arunce praf n oc+i. Eu am +otrBt s transform aceast team de cei duri ntr6o posibilitate de a m ntri. Alii de>in <i mai slabi. Obli%Bndu6m s m %Bndesc cum s mai cB<ti% ni<te bani e ca <i cum a< mer%e la sala de sport <i a< ridica %reuti. Cu cBt mi lucre: mai mult mu<c+ii minii cu scopul de a face bani cu atBt de>in mai puternic. Acum nu m mai tem de ace<ti duri. ?i6a plcut ce mi6a spus tatl cel bo%at. N,ac m pltesc pe mine n primul rBnd de>in mai puternic din punct de >edere financiar mental <i fiscal.O Tatl cel bo%at a dat din cap afirmati>. NQi dac m pltesc pe mine n ultimul rBnd sau deloc de>in tot mai slab. ,eci oamenii precum <efii directorii perceptorii de impo:ite <i facturi ori proprietarii reu<esc s m +ituiasc toat >iaa. Qi asta doar pentru c nu sunt n stare s mi fac ni<te obiceiuri sntoase n pri>ina banilor.O Tatl cel bo%at ddu din cap afirmati>. NEPact ca pe slbno%ul de 72 de )ilo%rame.O

?oti>ul nr. ;. Aro%ana. Aro%ana nseamn or%oliu plus i%noran.

NCeea ce <tiu este ceea ce m aCut s fac bani. Ceea ce nu <tiu m face s pierd bani. ,e cBte ori am fost aro%ant am pierdut bani. -entru c atunci cBnd sunt aro%ant cred sincer c lucrurile pe care nu le <tiu nu sunt importanteO mi spunea adesea tatl cel bo%at. Am descoperit c muli oameni se folosesc de aro%an pentru a6<i ascunde i%norana. Asta se ntBmpl deseori atunci cBnd discut declaraiile de >enit cu contabilii sau c+iar cu ali in>estitori. Ei ncearc s fac pe %ro:a>ii n timpul discuiei. E clar c nu <tiu despre ce e >orba. Ei nu mint dar nici nu spun ade>rul. EPist muli oameni n lumea banilor a finanelor <i a in>estiiilor care +abar n6au despre ce >orbesc. ?uli dintre cei care aparin industriei banilor doar <i laud marfa precum ne%ustorii de ma<ini la mBna a doua. Atunci cBnd <tii c nu cunoa<tei suficient un anumit lucru educai6> apelBnd la un ePpert n domeniu sau la o carte pe acel subiect.

CA-"TOL3L 0

-ornirea

A< >rea s > pot spune c mi6a fost u<or s fac a>ere dar n6ar fi ade>rat. ,rept pentru care ca rspuns la ntrebarea& NCum s ncepAO ofer de obicei traseul pe care lam urmat :i de :i pentru a aCun%e n aceast fa:. E foarte u<or s %se<ti afaceri profitabile. 9 %arante: eu c a<a este. E ca mersul pe biciclet. ,up cBte>a bu<ituri de>ine cBt se poate de simplu. CBnd este ns >orba de bani +otrBrea de a mer%e pBn la capt <i de a dep<i bu<iturile depinde de fiecare. -entru a %si Nafaceri cu care te ntBlne<ti doar o dat n >iaO dintre cele de milioane de dolari trebuie s apelm la %eniul nostru financiar. Eu cred c fiecare dintre noi are un %eniu financiar nnscut. -roblema este s descoperim unde

:ace <i s l tre:im. El nc doarme pentru c am fost educai s credem c banul este oc+iul dracului <i st la rdcina tuturor relelor. Am fost ncuraCai s n>m o meserie ca s muncim pentru bani dar nimeni nu ne6a n>at cum s facem s munceasc banii pentru noi. Am fost n>ai s nu ne facem %riCi pentru >iitorul nostru financiar pentru c firma sau Statul >or a>ea %riC de noi la pensie. Qi totu<i copiii no<tri educai n acela<i sistem de n>mBnt >or fi cei care >or sfBr<i prin a ne plti aceast pensie. ?esaCul continu sa fie cel de a munci din %reu de a cB<ti%a bani de a6i c+eltui <i de a mprumuta bani. ,in pcate 04W dintre occidentali subscriu la aceast idee pur <i simplu pentru c e mai u<or s6i %se<ti o sluCb sau s munce<ti pentru bani. ,ac nu >rei s facei parte din masele lar%i > ofer o soluie respecti> :ece pa<i care aCut la tre:irea %eniului financiar. 9 ofer soluia pe care am urmat6o <i eu la rBndul meu. ,ac >rei s urmai o parte dintre ei foarte bine. ,ac nu ima%inai6> alii. Heniul >ostru financiar e suficient de inteli%ent pentru a6<i ntocmi propria list. AflBndu6m n -eru mpreun cu un cuttor de aur de 7; de ani l6am ntrebat pe acesta cum de este a<a de si%ur c >a %si o min de aur. El mi6a rspuns& NAurul este pretutindeni. ,ar oamenii nu sunt n>ai s6/ obser>e.O Trebuie s recunosc c a<a este. @n afacerile imobiliare pot %si ntr6o sin%ur :i patru sau cinci poteniale afaceri strlucite n >reme ce omul obi<nuit nu >a %si nimic cutBnd c+iar n acela<i loc. Qi asta pentru c nu <i6a %sit r%a:ul s6<i de:>olte %eniul financiar. 3rmtorii pa<i >i6i ofer pentru a > de:>olta acest +ar dat de ,umne:eu +ar asupra cruia doar >oi deinei controlul.

/. A? NE9O"E ,E 3N ?OT"9 ?A" -3TERN"C ,EC`T REAL"TATEA. -uterea spiritului. @n ca:ul n care i >ei ntreba dac >or s se mbo%easc sau s de>in independeni din punct de >edere financiar cei mai muli > >or rspunde c NdaO. Apoi se tre:esc la realitate. ,rumul pare prea lun% <i prea ane>oios. E mai simplu s munce<ti pentru bani <i s dai surplusul unui a%ent de $urs. Am cunoscut cBnd>a o tBnr care >isa s noate pentru ec+ipa olimpic a Statelor 3nite. Ade>rul e c trebuia s se tre:easc :ilnic la 47&44 dimineaa <i

s noate trei ore nainte s mear% la <coal. Nu mer%ea cu prietenii la petreceri sBmbt seara <i trebuia s n>ee <i s aib note mari ca toi ceilali. CBnd am ntrebat6o ce a ndemnat6o s aCun% s aib aceast ambiie supraomeneasc <i s fac atBtea sacrificii mi6a rspuns pur <i simplu& NO fac pentru mine <i pentru cei dra%i. "ubirea m aCut s dep<esc obstacolele <i sacrificiile.O 3n moti> sau un scop este o combinaie ntre ceea ce N>reiO <i ceea ce Nnu >reiO. Oamenii m ntreab care a fost moti>ul pentru care mi6am dorit s fiu bo%at. Qi eu le ePplic c este o combinaie de sentimente profunde care presupun ceea ce N>reauO <i ceea ce Nnu >reauO. 9oi face o list cu cBte>a dintre ele. ?ai ntBi ceea ce Nnu >reauO pentru c aceste lucruri creea: ceea ce N>reauO. Nu >reau s muncesc toat >iaa. Nu >reau ceea ce au sperat prinii mei pentru mine adic o sluCb si%ur <i o cas la mar%inea ora<ului. Nu6mi place s fiu an%aCatul cui>a. ?i6a displcut profund faptul c tatl meu a lipsit la multe dintre meciurile mele de fotbal pentru c era prea ocupat s6<i >ad de cariera lui. ?i6a displcut profund faptul c tatl meu a muncit din %reu toat >iaa <i Statul i6a luat cea mai mare parte din munc pBn la sfBr<itul ePistenei sale. Nici mcar nu a putut s transmit mai departe nainte de a muri re:ultatul eforturilor sale de o >ia. Cu bo%aii nu se ntBmpl a<a ce>a. Ei muncesc din %reu dar las o mo<tenire copiilor lor. Qi acum ceea ce >reau. 9reau s fiu liber s cltoresc n lumea ntrea% <i s triesc n stilul n care mi place. Qi >reau s fac asta cBt sunt nc tBnr. -ur <i simplu >reau s fiu liber. 9reau s dein controlul asupra timpului <i >ieii mele. 9reau ca banii s munceasc pentru mine. Acestea sunt moti>ele mele emoionale profunde. Ale >oastre care suntA ,ac nu sunt suficient de puternice atunci realitatea drumului care > a<teapt poate fi mai puternic decBt moti>aia. Am pierdut bani <i am ntBlnit multe opreli<ti dar aceast +otrBre profund m6a aCutat s m ridic de la pmBnt de fiecare dat <i s6o iau de la capt. Am >rut ca de la 74 de ani s fiu liber dar a trebuit s a<tept pBn la 71 trecBnd prin multe ePperiene din care am a>ut enorm de n>at. A<a cum spuneam mi pare ru c nu pot s :ic c a fost u<or. N6a fost dar n6a fost nici %reu. ,ar fr o moti>aie serioas sau un scop totul este %reu n >ia.

,ACZ N3 A9EX" 3N ?OT"9 SER"OS N3 ARE ROST SZ C"T"X" ?A" ,E-ARTE. O SZ 9" SE -ARZ -REA ?3LTZ ?3NCZ.

5. ALEH J"LN"C. -uterea ale%erii. Acesta este principalul moti> pentru care oamenii doresc s triasc ntr6o ar liber. ,orim puterea de a ale%e. ,in punct de >edere financiar cu fiecare dolar pe care l cB<ti%m obinem <i puterea de a ne ale%e >iitorul <i de a fi bo%ai sraci sau din clasa de miCloc. Obiceiurile de a c+eltui reflect ePact cine suntem. Oamenii sraci au obiceiuri proaste n pri>ina c+eltuielilor. Am a>ut multe a>antaCe de pe urma faptului c atunci cBnd eram copil mi6a plcut s Coc ?onopol(. Nimeni nu mi6a spus c ?onopol( ar fi un Coc doar pentru copii a<a ncBt am continuat s6/ practic <i ca adult. Am a>ut <i un tat bo%at care mi6a ePplicat care este diferena ntre acti>e <i pasi>e. CBnd>a de mult cBnd eram mic am ales s fiu bo%at <i am <tiut c nu trebuia s fac altce>a decBt s n> s dobBndesc acti>e acti>e ade>rate. Cel mai bun prieten al meu ?i)e a>ea deCa aceast coloan a acti>elor oferit pe ta> dar tot trebuia s alea% pentru a n>a s <i6o menin. ?ulte familii bo%ate <i pierd acti>ele la %eneraia urmtoare pur <i simplu pentru c n6a fost nimeni format n ideea pstoririi acestor acti>e. Cei mai muli ale% s nu fie bo%ai. 04W din populaie socote<te c a fi bo%at Ne prea complicatO. Qi atunci in>entea: ePpresii n acest sens& NNu m interesea: banii.O Sau& NN6am s m mbo%esc niciodat.O Sau& NNu trebuie s6mi fac %riCi sunt nc tBnr.O Sau& NCBnd o s adun ni<te bani am s m %Bndesc <i la >iitorul meu.O Sau& NSoul ' soia mea se ocup de partea financiar.O -roblema acestor afirmaii este c aCun% s lipseasc persoana care le ale%e de capacitatea de a se %Bndi la urmtoarele dou lucruri& timpul care este bunul cel mai de pre <i n>atul. Kaptul c nu a>ei bani nu trebuie s de>in o Custificare pentru a nu n>a. Asta este o ale%ere pe care o facem :ilnic fiecare adic ce facem cu timpul nostru cu banii no<tri <i cu ceea ce n>m noi. Aceasta este puterea ale%erii. Cu toii a>em de ales. Eu pur <i simplu am ales s fiu bo%at <i aceast ale%ere o fac :ilnic.

"N9EST"X" ?A" @NT`" @N E,3CAX"E. @n realitate sin%urul bun pe care l a>ei este mintea >oastr care e cea mai puternic unealt pe care o >om putea stpBni >reodat. A<a cum spuneam <i despre puterea ale%erii fiecare are de ales odat aCuns la >Brsta potri>it ce anume >rea s6<i ba%e n cap. 9 putei uita la ?T9 toat :iua sau putei citi re>iste de %olf sau mer%e la ore de olrit sau de plan financiar. 9oi ale%ei. ?aCoritatea mai curBnd cumpr in>estiii decBt s in>esteasc mai ntBi n studiul asupra in>estiiilor. O prieten de6a mea care este o femeie bo%at a fost Cefuit de curBnd. Hoii i6 au luat tele>i:orul <i aparatul >ideo dar i6au lsat toate crile. Cu toii a>em de ales. 04W din populaie cumpr tele>i:oare <i doar /4W cumpr cri despre cum se fac afacerile sau casete despre cum s in>este<ti. Qi atunci ce am fcutA Am mers la seminarii. @mi plac mai ales atunci cBnd durea: cel puin dou :ile pentru c mi place s m cufund ntr6un anumit subiect. @n /018 m uitam la tele>i:or <i tocmai se fcea reclam la un seminar de trei :ile despre felul n care poi s faci in>estiii n afaceri imobiliare fr s plte<ti nici un a>ans. Am c+eltuit 82; de dolari <i datorit acestui curs am cB<ti%at cel puin 5 milioane de dolari dac nu c+iar mai mult. ,ar ceea ce e <i mai important este c mi6am cumprat alt >ia. N6a mai trebuit s muncesc tot restul :ilelor datorit acestui curs. ?er% la cel puin dou asemenea seminarii anual. @mi plac foarte mult casetele audio. ,e ceA Le pot derula napoi cu u<urin. Tocmai ascultam o caset a lui -eter L(nc+ care spunea ce>a cu care n6am fost deloc de acord. @n loc s de>in aro%ant <i critic pur <i simplu am apsat pe Nre*indO <i am ascultat aceste ; minute din caset de cel puin 54 de ori. -oate c+iar de mai multe ori. ,intr6odat fiind foarte recepti> am neles de ce spusese asta. Era ca o >raC. Era ca <i cum a< fi desc+is o fereastr n mintea unuia dintre cei mai mari in>estitori ai tuturor timpurilor. Am cB<ti%at ni<te informaii ePtrem de profunde prin intermediul ePperienei sale <i a felului n care <tia s o mprt<easc. Re:ultatul net& nc mai %Bndesc ca pe >remuri dar am pstrat <i punctul de >edere al lui -eter n pri>ina problemelor <i situaiilor respecti>e. Acum am dou %Bnduri n loc de unul sin%ur nc o posibilitate de a anali:a o problem sau de a o aborda <i acesta este un lucru nepreuit. Acum spun deseori& NOare cum ar

proceda -eter L(nc+ sau ,onald Trump sau Garren $uffett sau Heor%e SorosAO Sin%ura posibilitate de a a>ea acces la aceast mare putere mental a lor este s fiu suficient de umil ncBt s citesc sau s ascult ce au de spus. Oamenii aro%ani sau cu prea mult spirit adesea au o prere proast despre sine <i se tem s <i asume riscuri. 9edei >oi dac n>ai ce>a nou se presupune c trebuie s facei <i ni<te %re<eli pentru a nele%e bine ceea ce ai n>at. ,ac ai aCuns s citii pBn aici nseamn c nu a>ei probleme cu aro%ana. Rareori cei aro%ani citesc sau cumpr casete. ,e ce ar face6oA Ei sunt buricul pmBntului. Ei sunt cu mult mai Ninteli%eniO a<a ncBt comentea: orice nou idee care contra>ine stilului lor de %Bndire. @n acest ca: a<a6numita lor Ninteli%enO combinat cu Naro%anaO duce la Ni%noranO. Cu toii cunoa<tem oameni cu multe studii <i socotim c sunt foarte de<tepi de<i bilanul lor contabil arat cu totul altce>a. O persoan cu ade>rat inteli%ent accept ideile noi pentru c ele adau% siner%ie celorlalte idei deCa acumulate. Ascultatul este mai important decBt >orbitul. ,ac n6ar fi fost a<a ,umne:eu nu ne6ar fi dat dou urec+i <i doar o %ur. ?uli %Bndesc cu %ura n loc s asculte <i s6<i nsu<easc noi idei <i posibiliti. Ei comentea: n loc s pun ntrebri. A durat mult pBn m6am mbo%it. Nu subscriu ideii Nmbo%e<te6te repedeO pe care o au maCoritatea celor care Coac la loterie sau la ca:ino. -ot a>ea sau pot pierde aciuni dar m concentre: asupra formrii a educaiei. ,ac >rei s pilote:i un a>ion trebuie s iei mai ntBi lecii de :bor. @ntotdeauna m6au <ocat cei care cumpr aciuni sau proprieti dar nu in>estesc niciodat n acti>ele importante cum ar fi mintea lor. Kaptul c reu<e<ti s cumperi o cas sau dou nu nseamn c de>ii ePpert n afaceri imobiliare.

8. ALEHE C3 HR"RZ -R"ETEN"". -uterea asocierii. ?ai ntBi de toate nu mi ale% prietenii n funcie de declaraiile lor de >enituri. Am prieteni care s6au Curat s fie sraci dar <i din cei care cB<ti% milioane anual. "deea este c am a>ut de n>at de la toi <i am fcut un efort con<tient de a n>a de la ei. Recunosc c ePist oameni pe care6i frec>ente: pentru c au bani. ,ar nu pentru c aler% dup banii lor. 9roiam s dobBndesc o parte din cunoa<terea lor. @n

unele ca:uri ace<ti oameni care au bani mi6au de>enit buni prieteni dar nu toi. EPist o distincie pe care a< >rea s6o sublinie:. Am obser>at c prietenii mei cu bani >orbesc despre bani. Nu se laud ci i interesea: subiectul. ,eci am n>at de la ei <i ei au n>at de la mine. -rietenilor mei care au cumplite probleme financiare nu le place s >orbeasc despre bani afaceri sau in>estiii. Li se pare c+iar c este o %rosolnie sau un %est neintelectual. A<a ncBt am n>at <i de la prietenii care se :bat din punct de >edere financiar. Am aflat de la ei ce nu trebuie s fac. Am cBi>a prieteni care au creat peste un miliard de dolari ntr6o >ia scurt de om. La trei dintre ei am ntBlnit acela<i fenomen& prietenii lor care nu a>eau bani n6au >enit niciodat s6i ntrebe cum au reu<it. @n sc+imb au >enit s le cear unul dintre aceste dou lucruri sau amBndou& /. un mprumut <i ' sau 5. o sluCb. 3N A9ERT"S?ENT& Nu6i ascultai pe cei sraci sau speriai. Am asemenea prieteni mi sunt foarte dra%i dar sunt Npui<orii cei la<iO ai >ieii. CBnd e >orba de bani <i mai ales de in>estiii ntotdeauna Npic cerulO. @ntotdeauna <tiu din ce cau: n6o s mear% treaba. -roblema e c lumea i ascult. Numai c aceia care accept aceste pre>i:iuni sumbre sunt la rBndul lor ni<te Npui<ori la<iO. 9orba pro>erbului& NCine seamn se adun.O ,ac > uitai la postul de tele>i:iune CN$C care este o ade>rat min de aur n pri>ina informaiilor despre in>estiii >ei constata c ePista adesea cBte un %rup de a<a6numii NePperiO. 3nul dintre ePperi >a spune c piaa >a scdea <i cellalt >a spune c >a nflori. ,ac suntei de<tepi i >ei asculta pe amBndoi. Kii recepti>i pentru c amBndoi au ni<te puncte de >edere >alabile. ,in pcate maCoritatea i ascult doar pe Npuii cei la<iO. Am a>ut mai muli prieteni apropiai care au ncercat s m con>in% s renun la o afacere sau la o in>estiie. Acum cBi>a ani un prieten mi6a spus c e foarte ncBntat pentru c a %sit ni<te certificate de depo:it cu =W. "6am ePplicat c eu cB<ti% /= procente din certificate de stat. A doua :i mi6a trimis un articol ePplicBndu6mi de ce in>estiiile mele sunt periculoase. -rimesc /=W de ani de :ile iar el continu s primeasc =W. A< putea spune c unul dintre cele mai complicate lucruri n pri>ina construirii unei a>eri este s ai ncredere n tine <i s nu mer%i neaprat cu mulimea.

-entru c pe pia de obicei turma duce la ntBr:ieri <i la abator. ,ac o mare afacere apare pe prima pa%in a :iarelor n maCoritatea ca:urilor este prea tBr:iu. Cutai ce>a nou. Sau a<a cum spunem noi cei care facem surfin%& Nntotdeauna apare alt >al.O Cei care alear% s prind un >al ntBr:iat sunt de obicei mturai de acesta. "n>estitorii inteli%eni nu pierd >remea pe pia. ,ac ratea: un >al l caut pe urmtorul pre%tindu6se deCa pentru el. Acest lucru pare dificil pentru maCoritatea in>estitorilor pentru c a cumpra ce>a nepopular nspimBnt. "n>estitorii timi:i sunt ca oile. ,au bu:na doar atunci cBnd in>estitorii cei nelepi <i6au cules ntre% profitul <i deCa au trecut la altce>a. "n>estitorii nelepi cumpr ce>a cBnd acesta nc nu e foarte bine cunoscut de ceilali. Ei <tiu c profitul se face la cumprare <i nu la >Bn:are. Ei a<teapt cu rbdare. A<a cum spuneam nu6<i pierd >remea. EPact ca <i cel care face surfin% se pre%tesc pentru urmtorul >al important. Totul este o c+estiune de Na fi n interiorul afacerilorO. EPist un mod ile%al de a fi n interiorul unei afaceri dar ePist <i forme de a fi n interior care sunt le%ale. Calea este spre interior. -roblema este cBt de departe > aflai fa de aceste informaii din interior. ?oti>ul pentru care >rei s a>ei prieteni bo%ai este c ei sunt mai n mie:ul problemei acolo unde se fac banii. Ei fac informaiile. ,ac >rei s aflai despre urmtoarea mare afacere intrai n ea <i nc+eiai6o nainte s se rsufle. Nu spun s procedai ile%al dar cu cBt aflai mai repede cu atBt a>ei <anse mai mari de profit la un risc minim. -entru asta ePist prieteni. Asta este inteli%ena financiar.

7. STZ-`NEQTE O KOR?3LZ Q" A-O" @N9AXZ 3NA NO3Z. -uterea n>rii rapide. -entru a face punea fiecare brutar are o anumit reet c+iar dac ea e doar n capul lui. Acela<i lucru este >alabil <i n ca:ul banilor. ,e asta banii se mai numesc <i NboabeO. ?uli au au:it de >orba asta& NE<ti ceea ce mnBnci.O Eu am o alt >ariant. Eu spun& N,e>ii ceea ce n>ei.O Cu alte cu>inte a>ei %riC ce n>ai pentru c mintea >oastr este atBt de puternic ncBt de>enii ceea ce a>ei n cap. ,e ePemplu dac n>ai s %tii a>ei tendina s %tii. ,e>enii buctari. ,ac nu >rei s mai fii buctari atunci trebuie s n>ai altce>a. S

:icem c >rei s > facei profesori. ,up ce terminai facultatea de>enii profesori. Qi a<a mai departe. Ale%ei cu atenie ceea ce studiai. CBnd e >orba de bani masele au n %eneral o sin%ur formul pe care au n>at6o la <coal <i anume s munceasc pentru bani. Aceast formul predominant n lumea ntrea% face ca :ilnic milioane de oameni s se scoale <i s mear% la ser>iciu s cB<ti%e bani s6<i plteasc facturile s aib de c+eltuial s mai ac+i:iione:e ni<te aciuni la fondurile mutuale <i s mear% iar la ser>iciu. Aceasta este formula principal sau reeta. ,ac >6ai sturat de ceea ce facei sau nu cB<ti%ai destul e suficient s sc+imbai formula prin care facei bani. Cu mult timp n urm cBnd a>eam 5= de ani am urmat un curs de un *ee)6end care se numea NCum s cumperi proprietile prescrise n urma unei ipoteciO. Am n>at o formul. 3rmtoarea treab a fost s capt disciplina necesar pentru a pune n practic ceea ce am n>at. Aici maCoritatea se bloc+ea:. @n cei trei ani cBt am lucrat la compania ]eroP mi6am petrecut timpul n>Bnd s stpBnesc arta de a cumpra proprietile prescrise n urma unei ipoteci. Am cB<ti%at cBte>a milioane de dolari folosind aceast formul dar n pre:ent treaba mer%e mult mai ncet <i sunt prea muli cei care se ocup de a<a ce>a. ,up ce am n>at s stpBnesc aceast formul am cutat altele. ,e la multe cursuri nu am folosit informaia direct dar de fiecare dat am a>ut cBte ce>a de n>at. Am urmat cursuri pentru intermediari dar <i unul pentru >Bn:tori de bunuri <i nc unul despre Haos Lo introducere elementar n acest domeniu %sii n cartea NCBte ce>a despre HaosO de J. Sardar <i ". Abrams Editura Curtea 9ec+e 5444M. ? aflam ntr6o lume cu mult peste posibilitile mele cu oameni cu doctorate n fi:ic nuclear <i <tiina spaiului. Qi totu<i am n>at multe lucruri care au fcut ca aciunile <i in>estiiile mele n imobiliar s fie profitabile. ?aCoritatea facultilor au <i ore despre planul financiar <i despre cumprarea de in>estiii tradiionale. ,e aici se poate ncepe bine. @ntotdeauna am cutat o formul rapid. ,e aceea cB<ti% uneori ntr6o sin%ur :i mai mult decBt alii ntr6o >ia.

@nc o preci:are. @n aceast lume actual n care totul se sc+imb ePtrem de rapid nu mai contea: atBt de mult ce <tii pentru c adesea e deCa binecunoscut. Contea: cBt de repede afli. Aceast calitate este nepreuit. Este nepreuit n %sirea unor formule rapide 6 a reetelor pentru obinerea NboabelorO. S munce<ti din %reu pentru bani este o formul de mod >ec+e care a aprut odat cu oamenii ca>ernelor.

;. -LZT"X"69Z ?A" @NT`" -E 9O". -uterea auto6disciplinei. ,ac nu reu<ii s > stpBnii nu ncercai s > mbo%ii. E mai bine s intrai la ?arin sau la mnstire ca s > putei controla. N6are rost s in>estii ca s cB<ti%ai bani <i apoi s6i facei praf. Lipsa de autodisciplin i face pe muli dintre cei care cB<ti% la loterie s aCun% sraci lipii la puin >reme dup ce s6au ales cu milioane. Lipsa de auto6disciplin i face pe cei crora li se mre<te leafa s6<i cumpere imediat o ma<in nou sau s plece ntr6o croa:ier. E %reu de spus care dintre cei :ece pa<i este cel mai important. ,ar dintre toi pa<ii acesta este poate cel mai %reu de stpBnit dac nu >6a intrat n refleP. A< ndr:ni c+iar s spun c lipsa de auto6disciplin este factorul nr. / care i delimitea: pe cei bo%ai de cei sraci sau de cei de ni>el mediu. ?ai simplu spus cei care nu au o prere destul de bun despre ei <i sunt foarte tolerani n pri>ina constrBn%erilor financiare nu pot niciodat realmente niciodat s fie bo%ai. A<a cum am mai spus dintr6o lecie pe care am n>at6o de la tatl meu cel bo%at Nlumea >a continua s > controle:e destinulO. Qi asta nu pentru c unii sunt mai duri decBt alii ci pentru c un om anume nu are un control <i o disciplin de sine. Cei lipsii de trie sufleteasc de>in adesea >ictimele celor care <tiu s se auto6discipline:e. @n cursurile pentru ntreprin:tori pe care le in le amintesc adesea celor pre:eni s nu se concentre:e asupra produselor asupra ser>iciilor sau asupra mrcii ci asupra de:>oltrii calitilor mana%eriale. Cele mai importante trei caliti mana%eriale necesare demarrii ntr6o afacere sunt&

/. ?ana%ementul circuitului financiar.

5. ?ana%ementul oamenilor. 8. ?ana%ementul timpului personal.

A< spune c+iar c aceste trei caliti de administrare se aplic tuturor nu numai ntreprin:torilor. Ele contea: n felul n care > trii >iaa ca indi>i:i sau ca parte dintr6o familie dintr6o firm dintr6o or%ani:aie cu scopuri caritabile dintr6 un ora< sau dintr6un popor. Kiecare dintre aceste caliti este sporit de capacitatea de stpBnire a auto6 disciplinei. Eu nu consider c ar fi o >orb %oal po>estea cu N-lte<te6te mai ntBi pe tineO. N-lte<te6te mai ntBi pe tineO este o ePpresie care a aprut prima dat n NT+e Ric+est ?an in $ab(lonO LCel mai bo%at om din $abilonM de Heor%e Classen. S6au >Bndut milioane de ePemplare. ,ar n >reme ce milioane de oameni au repetat de bun>oie aceast afirmaie foarte puini sBnt cei care i6au urmat sfatul. A<a cum spuneam alfabeti:area financiar permite citirea cifrelor iar cifrele spun cBte o po>este. ,ac citesc declaraia de >enit a cui>a <i bilanul su mi dau seama imediat dac persoana respecti> a pus n practic ideea lui N-lte<te6te mai ntBi pe tineO. 3n desen >alorea: cBt o mie de cu>inte. A<a ncBt s comparm iar<i declaraia de >enituri a celor care se pltesc mai ntBi pe ei cu a celor care n6o fac.

Studiai aceste %rafice <i >ei obser>a c ePist ni<te diferene. ,in nou ele se refer la nele%erea circuitului financiar care are la rBndul su de spus o po>este. ?uli oameni se uit la cifre dar le scap po>estea. ,ac >ei reu<i s nele%ei cu ade>rat puterea circuitului financiar > >ei da seama curBnd ce este n nere%ul la desenul care urmea: mai Cos sau de ce 04W dintre oameni muncesc din %reu toat >iaa <i au ne>oie de un spriCin din partea Statului cum ar fi banii de la Asi%urrile Sociale atunci cBnd nu mai pot lucra.

9 dai seama de ceA Hraficul anterior reflect faptele celui care ale%e s se plteasc mai ntBi pe sine. @n fiecare lun aloc bani pentru coloana acti>elor nainte de a plti c+eltuielile lunare. ,e<i milioane de oameni au citit cartea lui Classen <i au neles ce nseamn N-lte<te6te mai ntBi pe tineO n realitate pe ei se pltesc la urm. ,eCa aud reaciile suprate ale celor care cred sincer c mai ntBi trebuie s6i plte<ti facturile. Qi i aud pe cei NresponsabiliO care <i pltesc facturile la timp. Eu nu spun s fii iresponsabili <i s nu > pltii facturile. Eu spun doar s facei a<a cum scrie n carte <i anume Npltii6> pe >oi mai ntBiO. Hraficul anterior este ima%inea contabil corect a acestui procedeu. Nicidecum o cale de urmat.

Soia mea <i cu mine am a>ut muli contabili consilieri financiari <i banc+eri care au a>ut probleme serioase cu felul n care trebuie abordat problema lui N-lte<te6te pe tine mai ntBi.O ?oti>ul este c ace<ti speciali<ti n finane procedea: asemeni maselor lar%i adic se pltesc pe ei n ultimul rBnd. @i pltesc pe toi ceilali mai ntBi. Au ePistat multe luni n >iaa mea cBnd din di>erse moti>e circuitul financiar era mult mai lent decBt ne>oia de numerar pentru facturi. Am continuat s m pltesc pe mine mai ntBi. Contabilii mei au intrat n panic. NOr s >in dup tine. Or s te ba%e cei de la Kisc n pu<crie.O NN6o s mai obii nici un fel de mprumuturi.O NO s6i taie lumina.O Am continuat s m pltesc pe mine mai ntBi. O s > ntrebai N,e ceAO -entru c asta era de fapt po>estea de ba: din NCel mai bo%at om din $abilonO puterea auto6disciplinei <i puterea triei suflete<ti. NTupeulO este un termen mai puin ele%ant. A<a cum m n>ase tatl meu cel bo%at nc din prima lun cBnd am muncit pentru el maCoritatea se las mpin<i de la spate de lume. 9ine cBte un perceptor <i spune& N-lte<ti c de nu...O Qi plte<ti dar nu te plte<ti pe tine. 3n >Bn:tor > spune& NNu6i nimic trecem n cont.O A%entul imobiliar > spune& N,ai6i btaie 6 Statul permite o reducere a impo:itului pe cas.O ,e fapt despre asta este cartea amintit. S ai curaCul s

mer%i mpotri>a curentului <i s te mbo%e<ti. C+iar dac suntei curaCo<i atunci cBnd e >orba de bani muli oamenii de>in neaCutorai. Eu nu spun s fii iresponsabili. ?oti>ul pentru care nu am datorii pe crile de credit sau altfel de ntBr:ieri de plat const n faptul c >reau s m pltesc pe mine mai ntBi. ?oti>ul pentru care ncerc s mi minimi:e: >enitul este faptul c nu >reau s pltesc prea mult Statului. ,e aceea cei care ai >i:ionat caseta NSecretele celor bo%aiO <tii c >enitul meu pro>ine din coloana acti>elor prin intermediul unei companii din Ne>ada. ,ac a< munci pentru bani mi i6ar lua Statul. ,e<i mi pltesc facturile la sfBr<it sunt destul de abil din punct de >edere financiar ca s nu intru n situaii %ra>e. Nu6mi place s am datorii pentru ceea ce consum. ,e fapt am pasi>e mai mari decBt 00W din populaie dar nu pltesc pentru ele. Alii pltesc pasi>ele mele. Ei se numesc c+iria<i. Re%ula nr. / pentru a > plti pe >oi mai ntBi este s nu facei datorii. C+iar dac mi pltesc facturile la sfBr<it am %riC s le amBn doar pe cele neimportante. @n al doilea rBnd cBnd oca:ional nu am bani %+ea tot pe mine m pltesc mai ntBi. Creditorii <i Statul n6au decBt s ipe cBt >or. C+iar mi place cBnd de>in duri. ,e ceA -entru c de fapt ace<tia mi fac un ser>iciu. Sunt un moti> de inspiraie <i m determin s fac n a<a fel ncBt s obin mai muli bani. ,eci ntBi m pltesc pe mine in>estesc banii <i i las pe creditori s fac scandal. ,e obicei pBn la urm i pltesc c+iar destul de repede. Qi eu <i soia mea a>em credite ePcelente. Nu cedm presiunilor nu ne c+eltuim economiile <i nici nu lic+idm din aciuni ca s ne pltim datoriile de la bonurile de consum. Acest lucru nu ar fi o do>ad de inteli%en financiar.

,eci rspunsul este& /. Nu facei datorii prea mari pe care s fie ne>oie s le pltii apoi. -strai c+eltuielile la un ni>el sc:ut. Construii6> mai ntBi acti>ele. ,up aceea abia cumprai6> o cas mare sau o ma<in frumoas. Nu e deloc inteli%ent s rmBnei n cursa <obolanului. 5. CBnd nu mai a>ei bani pe care s6i putei rula lsai constrBn%erile s se acumule:e <i nu intrai n economii sau n in>estiii. Kolosii aceste constrBn%eri ca

s > inspire %eniul financiar pentru a %si noi ci de a cB<ti%a mai muli bani <i de a > plti apoi facturile. @n felul acesta > >ei spori capacitatea de a face bani dar <i inteli%ena financiar.

,e<i de foarte multe ori am intrat n ncurcturi din punct de >edere financiar mi6 am pus mintea la contribuie pentru a obine un >enit mai mare aprBndu6mi cu ndBrCire aciunile deCa obinute. Contabilul meu a fcut scandal <i s6a ascuns dar eu am rmas un soldat >aCnic aprBndumi Kortul Acti>elor. Oamenii sraci au obiceiuri proaste. 3nul dintre cele mai des ntBlnite obiceiuri proaste se nume<te cu nai>itate Nintratul n economiiO. Cei bo%ai <tiu c economiile se folosesc doar pentru a crea <i mai muli bani <i nu pentru a plti facturile. Qtiu c pare dur dar a<a cum spuneam dac nu suntei duri n forul >ostru interior lumea > >a mpin%e care ncotro. ,ac nu > plac constrBn%erile financiare %sii o formul care s > con>in. 3na ar fi reducerea c+eltuielilor depunerea banilor la $anc plata impo:itelor pe >enit nainte de termen cumprarea de fonduri mutuale <i perspecti>a de a rmBne pentru totdeauna un oarecare. Numai c asta ncalc re%ula lui N-lte<te6te pe tine mai ntBiO. Aceast re%ul nu ncuraCea: sacrificiul de sine sau abstinena financiar. Nu nseamn plte<te6te mai ntBi pe tine <i apoi mori de foame. 9iaa e fcut ca s ne bucurm de ea. ,ac >ei apela la %eniul >ostru financiar >ei profita de toate a>antaCele >ieii > >ei mbo%i <i > >ei plti facturile fr a > sacrifica stilul de >ia. Asta este inteli%ena financiar.

=. -LZT"X"69Z $"NE $RO!ER"". -uterea unui sfat bun. Adesea >d di>er<i oameni care pun n faa casei lor cBte o pancart pe care scrie N-entru >Bn:are adresai6> proprietaruluiO. Sau >d la tele>i:or tot mai des o mulime de oameni care susin c sunt Nbro)eri cu reducereO. Tatl meu cel bo%at m6a n>at s procede: ePact in>ers. El credea c ePperii trebuie bine pltii <i am aplicat la rBndul meu aceast politic. @n pre:ent am a>ocai contabili a%eni imobiliari <i a%eni de $urs costisitori. ,e ceA -entru c

dac numai dac oamenii sunt ePperi nseamn c ser>iciile pe care le prestea: merit banii. Cu cBt cB<ti% ei mai mult cu atBt cB<ti% <i eu mai mult. Trim n Epoca "nformaional. "nformaia este nepreuit. 3n bun bro)er trebuie nu numai s > furni:e:e informaii ci <i s > n>ee multe. Am cBi>a bro)eri dispu<i s fac asta pentru mine. 3nii m6au n>at cBnd a>eam puini bani sau deloc <i nc mai lucrm <i acum mpreun. CBnd pltesc un bro)er este o nimica toat n comparaie cu banii pe care i fac datorit informaiilor primite de la el. @mi place cBnd a%entul imobiliar sau cel de $urs cB<ti% o %rmad de bani pentru c asta nseamn de obicei c <i eu cB<ti% o mulime de bani. @n plus un bun bro)er mi proteCea: timpul care mi6ar fi necesar s fac ace<ti bani 6 ca atunci cBnd am cumprat un teren >iran pe 0.444 de dolari <i l6am >Bndut imediat pe 5;.444 ca smi pot cumpra mai repede un -orsc+e. $ro)er6ul este oc+iul <i urec+ea >oastr n raport cu cursul pieei. Ei sunt acolo :i de :i deci nu trebuie s fiu <i eu. -refer s Coc %olf n acest timp. ,e asemenea cei care >Bnd c+iar ei casele probabil c nu pun prea mult pre pe timpul lor. ,e ce s >reau s economisesc cBi>a dolari cBnd a< putea folosi timpul sta ca s fac mai muli bani sau ca s6/ petrec n mod plcutA Ceea ce mi se pare ciudat este c muli oameni sraci sau din clasa miClocie dau bac<i<uri mari la restaurant ntre /; <i 54W c+iar cBnd sunt prost ser>ii n sc+imb nu se ndur s dea ntre 8 <i 1 procente pentru un bro)er. Le place s dea bac<i<uri care intr n coloana c+eltuielilor <i s se scumpeasc la cei pe care i6ar putea socoti n coloana acti>elor. Acesta nu este un %est financiar inteli%ent. Nu toi bro)erii sunt la fel. ,in pcate muli dintre ei sunt doar simpli >Bn:tori. Cel mai ru este n ca:ul a%enilor imobiliari. Ei >Bnd dar personal nu au proprieti sau au foarte puine. E o diferen enorm ntre un bro)er care >inde case <i unul care >inde in>estiii. Acela<i lucru este >alabil pentru bro)erii care >Bnd aciuni obli%aiuni fonduri mutuale <i asi%urri <i <i spun ePperi financiari. Astea sunt basme. Srui o mulime de broscoi pBn s apar un prin. 9orba aceea& NNu ntrebai niciodat un >Bn:tor de enciclopedii dac > trebuie o informaie dintr6o enciclopedie.O

CBnd inter>ie>e: un ePpert pltit pentru a6/ an%aCa mai ntBi l ntreb ce proprieti are sau ce aciuni <i care este procentul pe care l plte<te n impo:ite. Acela<i lucru este >alabil <i pentru a>ocatul care se ocup de plata impo:itelor cBt <i pentru contabil. Am o contabil care <i >ede de afacerea ei. ?eseria ei este s in socotelile dar afacerea ei este n domeniul imobiliar. Am a>ut un contabil care a>ea o afacere mic dar nu a>ea proprieti imobiliare. L6am sc+imbat pentru c nu ne plcea acela<i tip de afaceri. Hsii6> un bro)er care s pun la suflet interesele >oastre. ?uli bro)eri <i >or petrece >remea educBndu6> <i astfel pot de>eni cel mai bun acti> pe care l >ei ntBlni >reodat. Kii coreci <i maCoritatea >or fi la rBndul lor coreci. ,ac nu > %Bndii tot timpul decBt cum s6i reducei comisioanele de ce ar mai fi oare interesai s rmBn n preaCma >oastrA E o lo%ic elementar. A<a cum > spuneam <i mai nainte una dintre calitile administrati>e o repre:int felul n care > descurcai cu oamenii. ?uli nu <tiu decBt s diriCe:e oamenii pe care6i >d mai inteli%eni <i mai stpBni pe un domeniu ca pe ni<te subordonai la munc. ?uli mana%eri medii rmBn medii <i nu reu<esc s fie a>ansai pentru c <tiu s se poarte cu subalternii lor dar nu <tiu s se poarte cu <efii lor. ?arele talent este s > descurcai <i s6i pltii bine pe cei care sunt mai de<tepi decBt >oi n anumite domenii specifice. ,e aceea companiile au un comitet director. Ar trebui <i >oi s a>ei. Asta este ade>rata inteli%en financiar.

1. K"X" N,ARN"C -REC3? 3N "N,"ANO. Aceasta este puterea de a obine ce>a din nimic. CBnd primii coloni<ti au >enit n America au fost surprin<i de un obicei specific indienilor de aici. ,ac unui colonist i era fri% indianul i ddea o ptur. Cre:Bnd c este >orba de un dar colonistul se simea Ci%nit atunci cBnd indianul i6o cerea napoi. "ndienii la rBndul lor se suprau atunci cBnd <i ddeau seama c indi>i:ii >enii pe melea%urile lor ar fi >rut s nu le mai dea ptura napoi. ,e aici >ine ePpresia de Ndarnic ca un indianO. E de fapt o simpl nenele%ere ntre dou culturi diferite. @n aceast lume a Ncoloanei acti>elorO pentru a > mbo%i este >ital s fii darnici ca indienii. -rima ntrebare a in>estitorului sofisticat este& NCBt de repede

mi pot recupera baniiAO ,e asemenea >rea s <tie cu ce se ale%e adic lui ce6i rmBne. ,e aceea ceea ce se nume<te RO" _ NReturn Of and On "n>estmentO Lprofitul la in>estiiiM 6 este atBt de important. ,e ePemplu am %sit un mic apartament la cBte>a str:i de unde locuiam ce fusese prescris n urma unei ipoteci. $anca dorea =4.444 de dolari <i eu am licitat ;4.444 bani pe care i6au acceptat pur <i simplu pentru c am nsoit oferta cu un cec de ;4.444 de dolari. Au neles c era ce>a serios. ?uli in>estitori m >or ntreba dac nu cum>a mi bloc+e: prea muli bani n felul acesta. Nu era mai bine s obin un mprumutA @n acest ca: rspunsul meu este nu. Compania mea de in>estiii l folose<te actualmente ca un apartament de nc+iriat pentru lunile de iarn cBnd n Ari:ona >in Npsrile cltoareO <i c+iria este de 5.;44 de dolari pe lun >reme de patru luni pe an. @n afara se:onului se nc+iria: doar cu /.444 de dolari pe luna. Cam n trei ani mi6am recuperat banii. Acum dein acest bun care mi pompea: bani lun de lun. Acela<i lucru se poate face <i cu aciunile. A%entul meu de $urs m sun frec>ent <i6mi recomand s mut o sum important de bani ntr6un anumit lot de aciuni ale unei companii care urmea: s fac o mi<care ce >a determina cre<terea preului aciunilor cum ar fi de ePemplu anunarea unui nou produs. @mi mut banii acolo o sptmBn sau o lun pBn mi cresc aciunile. Apoi mi retra% suma iniial <i nu m mai interesea: fluctuaiile de pe pia pentru c banii in>estii i6am recuperat <i se pot folosi n alte acti>e. $anii mei intr <i ies <i obin practic ni<te bunuri %ratuit. Ade>rul este c uneori am pierdut bani cu acest sistem. ,ar ntotdeauna nu m Coc decBt cu banii pe care mi pot permite s6i pierd. -ot spune c dintr6o medie de :ece in>estiii dau lo>itura cu dou sau trei cinci sau <ase stau pe loc <i pierd doua sau trei. @mi limite: ns pierderile doar la banii pe care i dein n momentul respecti>. Cei care ursc riscurile <i ba% banii n banc. -e termen lun% economiile sunt mai bune decBt nimic. ,ar durea: s > recuperai banii <i n maCoritatea ca:urilor nu obinei nimic pe %ratis. -e >remuri te mai ale%eai cu ce>a dar acum rareori se mai ntBmpl. @n ca:ul fiecreia dintre in>estiiile mele trebuie s ePiste un cB<ti% ce>a pe %ratis un apartament o mic ma%a:ie o bucat de teren o cas ni<te aciuni

sau ni<te birouri pe %ratis. Riscurile trebuie s fie limitate sau n %eneral s se porneasc de la aceast idee. EPist cri dedicate ePclusi> acestui subiect pe care nu6/ >oi aprofunda aici. Ra( !roc celebru pentru ?c,onaldFs a >Bndut franci:e de +ambur%+eri nu pentru c i6ar fi plcut +ambur%+erii ci pentru c dorea s obin %ratuit terenurile pe care se aflau aceste franci:e. ,eci in>estitorii inteli%eni trebuie s se concentre:e mai mult asupra profitului la in>estiiiE ePist ni<te acti>e pe care le putei obine %ratuit odat ce > recuperai banii. Asta nseamn inteli%en financiar.

2. ACT"9ELE ,3C LA C3?-ZRAREA O$"ECTELOR ,E L3]. -uterea concentrrii. Copilul unui prieten <i luase prostul obicei de6a spBn:ura toi banii pe care6i a>ea. CBnd a mplinit /= ani e>ident c <i6a dorit propria ma<in. Rustificarea era& NToi prinii prietenilor mei le6au luat copiilor cBte o ma<in.O Copilul a >rut s intre n economiile lui <i s le foloseasc pentru un a>ans. Atunci m6a c+emat tatl lui. NCre:i c ar trebui s6/ las s6o facA Sau s procede: ca ali prini <i s6i cumpr eu ma<inaAO Eu am rspuns& NAsta ar destinde atmosfera pe termen scurt dar cu ce se >a ale%e el ca lecie de >ia pe termen lun%A Oare nu ar trebui s folose<ti aceast dorin a biatului de a a>ea propria lui ma<in pentru a6/ n>a ce>aAO ,intr6 odat s6au aprins luminile <i el s6a %rbit spre cas. ,ou luni mai tBr:iu m6am ntBlnit din nou cu prietenul meu. NQi6a luat biatul tu ma<ina cea nouAO am ntrebat. NNu. ,ar i6am dat 8.444 de dolari pentru ma<in. "6am spus s foloseasc banii mei n loc s intre n cei de studii.O NKoarte %eneros din partea taO am spus. NNu c+iar. EPista un impediment n obinerea banilor. Xi6am urmat sfatul <i am profitat de puternica lui dorin de a6<i cumpra ma<in spre a6/ n>a ce>a n plus.O NQi care era obstacolulAO am ntrebat.

NTrebuia s mai Cucm o dat o partid de Cas+Klo*. Am Cucat <i am a>ut o lun% discuie despre cum pot fi folosii banii n mod nelept. "6am fcut abonament la Gall Street Rournal <i am mai luat cBte>a cri despre $urs.O Qi apoi am ntrebat& NCare era ideeaAO N"6am spus c6i dau cei 8.444 de dolari dar cu <tia nu putea s6<i cumpere direct o ma<in. @i putea folosi ca s ac+i:iione:e <i s ne%ocie:e aciuni s6<i %seasc propriul a%ent <i dup ce >a face =.444 de dolari din cei 8.444 acei bani i >or aparine pentru ma<in iar cei 8.444 >or intra n fondul de studii.O NQi care a fost re:ultatulAO am ntrebat. NA a>ut noroc la prima ne%ociere dar cBte>a :ile mai tBr:iu a pierdut tot ce a cB<ti%at. ,up care a nceput s prind %ustul. @n pre:ent nc mai are o pierdere de 5.444 de dolari dar interesul este crescBnd. A citit toate crile pe care i le6am cumprat <i <i6a mai cumprat <i altele. ,e>orea: Gall Street Rournal caut indicii <i acum se uit la CN$C n loc de ?T9. "6au mai rmas doar /.444 de dolari dar i6a crescut interesul <i a <i n>at ce>a din asta. El <tie c dac pierde banii n urmtorii doi ani >a mer%e pe Cos fr ma<in. ,ar nu pare s6i pese. Aproape c nu6/ mai interesea: ma<ina pentru c Cocul acesta i se pare mult mai amu:ant.O NQi ce se ntBmpl dac pierde toi baniiAO am ntrebat. NOm tri <i om >edea. -refer s piard totul acum decBt cBnd >a fi de >Brsta noastr <i ar a>ea mult mai mult de pierdut. Qi apoi ace<ti 8.444 de dolari sunt banii cel mai bine in>estii n educaia sa. Ceea ce n>a acum i >a ser>i o >ia <i pare c dintr6odat do>ede<te un cu totul alt respect fa de puterea banilor. Cred c a ncetat s i mai spBn:ure.O A<a cum spuneam <i la punctul ; cBnd cine>a nu este n stare s se auto6 discipline:e este mai bine s nu ncerce s se mbo%easc. -entru c dac procesul de de:>oltare a circuitului financiar din coloana acti>elor este simplu n teorie e %reu s se aCun% la o trie sufleteasc n pri>ina direcionrii banilor. ,in pricina tentaiilor din afar e mult mai u<or ca n :iua de a:i n aceast lume a bunurilor de consum s sar n aer coloana c+eltuielilor. ,in cau:a lipsei de trie sufleteasc banii se scur% printre de%ete. Acesta este moti>ul srciei <i al problemelor financiare. Am s dau <i un ePemplu n cifre referitor la inteli%ena

financiar care se refer n acest ca: la capacitatea de a direciona banii spre a face mai muli bani.

,ac dm la /44 de persoane /4.444 de dolari la nceputul anului dup prerea mea la sfBr<itul anului& /. 24 nu >or mai a>ea nimic. ,e fapt muli dintre ei c+iar >or a>ea datorii mai mari pentru c din banii <tia au pltit un a>ans la o ma<in nou la un fri%ider la un tele>i:or la un >ideo sau pentru o >acan. 5. /= >or spori cei /4.444 de dolari cu ntre ; <i /4 procente. 8. 7 >or aCun%e la 54.444 de dolari sau c+iar la cBte>a milioane.

?er%em la <coal ca s n>m o meserie <i ca s muncim pentru bani. ,up prerea mea este important <i s n>m cum s punem banii s munceasc pentru noi. @mi plac obiectele de luP a<a cum plac tuturor. ,iferena este c o parte <i cumpr aceste obiecte de luP pe datorie. Aceasta este capcana dac >rei s procedai asemeni maselor. CBnd am >rut s6mi cumpr un -orsc+e cel mai simplu ar fi fost s6mi sun banc+erul <i s obin un mprumut. @n loc s m concentre: asupra coloanei c+eltuielilor eu m6am concentrat asupra coloanei acti>elor. ,e obicei m folosesc de aceast dorin de a ac+i:iiona di>erse lucruri spre a m inspira <i a m moti>a la ni>elul %eniului meu financiar n in>estiii. @n pre:ent mult prea adesea ne concentrm asupra mprumuturilor necesare obinerii lucrurilor pe care ni le dorim n loc s facem bani. -e termen scurt e mai simplu cu mprumutul dar e mai %reu pe termen lun%. Este un obicei prost pe care ni l6am format ca persoane <i ca popor. Nu uitai c adesea o cale simpl de>ine dificil iar o cale dificil de multe ori de>ine simpl. Cu cBt reu<ii s > formai mai de>reme <i s6i formai <i pe cei dra%i s stpBneasc banii cu atBt > >a fi mai bine. $anii sunt o for foarte puternic. ,in pcate oamenii folosesc aceast for a banilor mpotri>a lor. ,ac inteli%ena >oastr financiar este una sc:ut banii or s > scape printre de%ete. Ei >or fi mai istei decBt >oi. ,ac banii sunt mai de<tepi ca >oi >ei munci pentru ei toata >iaa.

-entru a stpBni banii trebuie s fii mai de<tepi decBt ei. Atunci banii or s > dea ascultare or s >i se supun. @n loc s de>enii scla>ii lor >ei de>eni stpBnii lor. Asta nseamn inteli%en financiar.

0. NE9O"A ,E ERO". -uterea mitului. CBnd eram copil i admiram foarte tare pe Gillie ?a(s Han) Aaron #o%i $erra. Ei erau eroii mei. Eram pu<ti Cucam n Li%a ?ic de baseball <i doream s fiu ca ei. Colecionam ima%ini ale lor. 9roiam s <tiu absolut totul despre ei. Qtiam tot felul de detalii te+nice cBt erau pltii <i cum au aCuns ntr6o ec+ip de >Brf. 9roiam s <tiu totul pentru c >roiam s fiu ca ei. -e la 06/4 ani de fiecare dat cBnd Cucam m credeam #o%i sau Han). Aceasta este una dintre cele mai eficiente ci de a n>a dar pe care n6o mai folosim cBnd de>enim aduli. Nu mai a>em eroi. Ne pierdem inocena. Ast:i m uit la pu<tii care Coac basc+et nu departe de casa mea. Ei nu mai sunt ni<te Ro+nn( mici. Ei de>in ?ic+ael Rordan Sir C+arles sau Clide. Copiindu6<i sau luBndu6<i drept ePemplu ace<ti eroi n>a cu ade>rat. Tocmai de aceea atunci cBnd cade n di:%raie cine>a precum O.R. Simpson protestul este a<a de :%omotos. Nu e >orba doar de procesul de la tribunal. Se pierde un erou. O persoan cu care unii au copilrit n %Bnd l6au pri>it cu admiraie <i ar fi >rut s fie ca el. ,intr6odat trebuie s ne descotorosim de persoana respecti>. CBnd am mai crescut alii au de>enit eroii mei. ,in lumea %olfului cum ar fi -eter Racobsen Kred Couples <i Ti%er Goods. Le copiam mi<crile <i fceam tot posibilul s citesc cBt mai multe despre ei. ?ai am <i ali eroi precum ,onald Trump Garren $uffett -eter L(nc+ Heor%e Soros <i Rim Ro%ers. La maturitate <tiu tot atBt de multe despre ei pe cBt <tiam despre eroii mei Cuctori de baseball. 3rmresc cu atenie n ce in>este<te Garren $uffett <i citesc tot ce pot despre perspecti>a sa asupra pieei. Am citit cartea lui -eter L(nc+ pentru a nele%e cum s ale% aciunile. Qi am citit despre ,onald Trump ncercBnd s aflu cum ne%ocia: <i cum <i ine afacerile. Tot a<a cum parc nu eram eu atunci cBnd Cucam baseball n copilrie cBnd sunt la $urs sau ne%ocie: un contract acione: fr s6mi dau seama cu aplombul lui

Trump. Sau cBnd anali:e: o tendin parc a< fi -eter L(nc+. A>Bnd aceste modele ne alimentm dintr6o surs enorm de %eniu pur. ,ar eroii nu doar ne inspir ei fac ca lucrurile s par mai simple. Qi asta ne con>in%e c ne dorim s fim ePact ca ei. N,ac ei pot pot <i eu.O -rea mult lume >orbe<te de in>estiii ca despre ce>a foarte %reu. ?ai bine %sii6 > eroi care s > u<ure:e situaia.

/4. @N9ZXAX"6" Q" -E ALX"" Q" 9EX" K" RZS-LZT"X". -uterea de a drui. Ambii mei tai erau profesori. Tatl meu bo%at m6a n>at o lecie care m6a clu:it toat >iaa <i anume c trebuie s fii darnic sau %eneros. Tatl meu cu <coal m6 a n>at s folosesc timpul <i cuno<tinele dobBndite dar aproape niciodat nu mi6a dat bani. Cum spuneam el :icea c mi >a da atunci cBnd >a a>ea ce>a n plus. Qi bineneles rareori se ntBmpla s aib ce>a n plus. Tatl meu bo%at mi6a dat <i bani <i educaie. El credea cu trie n sc+imb. N,ac >rei ce>a trebuie mai ntBi s dai ce>aO spunea el mereu. CBnd sttea prost cu banii ddea bani la biseric sau n scopuri caritabile. ,ac ar fi s ale% o unic idee cu care a< >rea s rmBnei aceasta ar fi. ,e cBte ori simii c N> lipse<teO sau Na>ei ne>oieFFF de ce>a mai ntBi dai ceea ce dorii <i >ei primi napoi nsutit. Acest lucru este >alabil pentru bani :Bmbete iubire <i prietenie. Qtiu c acesta este ultimul lucru pe care >rea cine>a s l fac dar pentru mine a fost >alabil de fiecare dat. Cred n principiul reciprocitii <i dau ceea ce >reau. 9reau bani dau bani. Qi mi >in nsutit. 9reau s >Bnd aCut pe cine>a s >Bnd ce>a <i reu<esc s >Bnd <i eu. 9reau contracte aCut pe cine>a s obin ni<te contracte <i ca prin farmec contractele >in sin%ure la mine. Cu muli ani n urm am au:it o >orb care spunea a<a& N,umne:eu nu are ne>oie s primeasc dar oamenii trebuie s dea.O Tatl meu cel bo%at spunea deseori& NOamenii sraci sunt mai +rprei decBt cei bo%ai.O Qi el ePplica a<a& o persoan bo%at procur ceea ce <i doresc alii. ,e6a lun%ul >ieii n toi ace<ti ani de cBte ori am a>ut ne>oie sau am fost n cri: de bani sau de aCutor am stabilit bine ce6mi doresc de fapt <i am +otrBt s ofer mai ntBi. ,e cBte ori am dat totul mi s6a ntors napoi.

Asta mi aminte<te de o po>este despre un tip care sttea cu ni<te lemne de foc n brae ntr6o noapte %eroas <i ipa la soba lui& NCBnd o s6mi dai ce>a cldur o s ba% ni<te lemne pe foc.O CBnd e >orba de bani de iubire de fericire de >Bn:ri <i de contracte trebuie doar s ne amintim c mai ntBi trebuie s druim ceea ce dorim <i o s fim rspltii nsutit. 3neori doar cBt m6am %Bndit la ceea ce >reau <i cum am s dau la rBndul meu altcui>a <i m6am ales cu o %rmad de daruri. ,e cBte ori simt c oamenii nu6mi :Bmbesc ncep eu s :Bmbesc dBnd bun :iua <i ca prin minune toat lumea mi :Bmbe<te n Curul meu. Este ade>rat c lumea nu este n fapt decBt o o%lind a fiecruia. ,e aceea spun& N@n>ai6i <i pe alii <i >ei fi rspltii.O Am descoperit c pe msur ce i n> pe alii din tot sufletul <i eu n> mai mult. ,ac >rei s aflai mai multe despre bani n>ai6i pe alii mai ntBi. Qi o ploaie de idei noi <i de rspli > >or cuprinde. Sunt momente cBnd am dat <i n6am primit nimic napoi sau n6am primit ceea ce doream. -ri>ind ns mai atent <i fcBnd o introspecie sufleteasc am constatat c n acele momente ofeream pentru a mi se oferi n loc de a da de dra%ul de a da. Tatl meu i n>a pe profesori <i a de>enit un maestru al lor. Tatl meu cel bo%at i n>a pe tineri cum face el afaceri. -ri>ind retrospecti> mi dau seama c %enero:itatea lor fa de ceea ce <tiau i6a fcut s fie mai de<tepi. EPist pe lumea asta puteri mult mai mari decBt noi. -utem aCun%e acolo sin%uri dar este mai u<or cu aCutorul acestor puteri. Tot ceea ce trebuie este s fii %enero<i cu ceea ce a>ei <i aceste puteri >or fi %eneroase cu >oi.

CA-"TOL3L /4

?ai >rei s fii bo%atA "at ce ai de fcut

?uli oameni s6ar putea s fie nemulumii de cei :ece pa<i ai mei. "6ar putea considera mai curBnd o filo:ofie decBt o practic. Eu consider c nele%erea filo:ofiei este la fel de important ca <i nele%erea practicii. Sunt muli oameni

care >or s fac n loc s %Bndeasc dar sunt <i oameni care >or s %Bndeasc nu s fac. A< spune c eu fac parte din ambele cate%orii mi plac ideile noi <i mi place s le aplic n practic. -entru cei care >or Ns facO iat cum ar putea ei ncepe. Am s > mprt<esc cBte>a dintre lucrurile pe care le fac la rBndul meu dar >i le >oi spune sub o form prescurtat.

/. Nu mai facei ceea ce facei. Cu alte cu>inte luai6> o pau: <i lmurii6> ce funcionea: <i ce nu. ,efiniia nebuniei este s faci mereu acela<i lucru a<teptBnd re:ultate diferite. Nu mai facei ceea ce nu mer%e <i cutai ce>a nou de fcut.

5. Cutai idei noi. -entru noi idei de in>estiii mer% prin librrii <i caut cri despre subiecte diferite <i unice. Eu le spun formule. Cumpr cri cu formule despre care nu <tiu nimic. ,e ePemplu am %sit ntr6o librrie cartea lui Roel ?os)o>it:& NT+e /= -ercent SolutionO LSoluia celor /= procenteM. Am cumprat6o <i am citit6o. TRECEX" LA KA-TED Roia urmtoare am fcut ePact ca n carte pas cu pas. Am fcut la fel <i cu %sirea proprietilor imobiliare ieftine la birouri de a>ocai <i la bnci. ?uli nu trec la fapte sau se las con>in<i de ctre cine>a s renune la noua formul pe care tocmai au n>at6o. 3n >ecin c+iar mi6a ePplicat de ce nu funcionea: ideea celor /= procente. Nu i6am dat ascultare pentru c eu n6o ncercasem niciodat.

8. ?ai ntBi %sii6i pe cei care au fcut ceea ce >rei s facei. "n>itai6i n ora< la mas ru%ai6i s > destinuie secretele sau micile <iretlicuri ale afacerii. CBt pri>e<te certificatele cu /= procente am mers la un birou de impo:ite <i am cutat o an%aCat %u>ernamental care lucrea: acolo. Am aflat c <i ea in>estise n acest sistem. "mediat am in>itat6o la mas. A fost foarte ncBntat s6mi po>esteasc tot ceea ce <tia <i cum a procedat. ,up prBn: mi6a artat toat dupamia:a cum a aplicat sistemul. -Bn a doua :i am %sit cu aCutorul ei dou

proprieti <i de atunci cB<ti% o dobBnd de /= la sut. ?i6a luat o :i s citesc cartea o :i s trec la fapte o or prBn:ul <i o :i ca s ac+i:iione: dou afaceri pe cinste.

7. 3rmai cursuri <i cumprai casete. ?ereu caut prin :iare noi <i interesante cursuri. ?ulte sunt %ratuite sau cost foarte puin. -articip ns <i la seminarii costisitoare atunci cBnd se discut un subiect pe care doresc neaprat s6/ n>. Sunt bo%at <i liber. Nu mai am ne>oie de o sluCb numai datorit cursurilor pe care le6am urmat. Am prieteni care nu au urmat aceste cursuri <i mi6au spus c mi irosesc banii dar ei au rmas n aceea<i sluCb.

;. Kacei cBt mai multe oferte. CBnd doresc s in>estesc n proprieti imobiliare >i:ite: mai multe proprieti <i n final scriu o ofert. Nu <tii ce nseamn Noferta idealOA S <tii c nici eu nu <tiu. Asta este treaba a%enilor mei imobiliari. Ei fac ofertele. Eu muncesc cBt mai puin. O prieten m6a ru%at s i art cum s6<i cumpere o cas cu mai multe apartamente. Astfel ncBt ntr6o sBmbt ea a%entul ei <i cu mine am >i:itat ni<te case cu cBte <ase apartamente. -atru erau Calnice dar dou erau bune. Am propus s facem oferte pentru toate <ase dBnd Cumtate din ceea ce ceruser proprietarii. Ea <i a%entul ei erau s moar de inim. Li s6a prut tare %rosolan socotind c e o Ci%nire adus celor care >Bnd dar de fapt cred c a%entul respecti> nu >roia s se omoare muncind. A<a ncBt n6au fcut nimic <i au continuat s caute o afacere mai rentabil. Nu s6au fcut nici un fel de oferte <i persoana nc mai caut afacerea NidealO la preul ideal. Ei bine n6a>ei cum s <tii care este preul ideal pBn ce nu ePist cealalt parte cu care s nc+eiai afacerea. ?aCoritatea >Bn:torilor la rBndul lor cer prea mult. Rareori se ntBmpl ca cine>a care >inde s cear un pre mai mic decBt ar face afacerea. ?orala ntBmplrii este urmtoarea& Kacei oferte. Cei care nu sunt in>estitori nici nu <tiu sentimentul de a ncerca s >in:i ce>a. Am o proprietate imobiliar pe care ncerc s6o >Bnd de luni de :ile. A< fi acceptat orice. Nu mi6ar fi psat cBt de mic e preul. ? mulumeam <i cu :ece porci. Nu atBt din pricina ofertei ci

pentru c pur <i simplu n sfBr<it cine>a se arta interesat. -oate c a< fi fcut un sc+imb cu cine>a de la o ferm de porci. Astea sunt re%ulile Cocului. S cumperi <i s >in:i e amu:ant nu uitai asta. E nostim <i e doar un Coc. Kacei oferte. S6ar putea ca cine>a s spun NdaO. @ntotdeauna fac oferte cu portie de scpare. @n imobiliar fac oferte la care adau%& NAfacerea trebuie aprobat <i de partenerul meu.O Nu specific niciodat cine este acest partener de afaceri. ?uli nu <tiu c partenerul este pisica mea. ,ac accept oferta <i nu >reau s fac afacerea sun acas <i >orbesc cu pisica. Kac aceast afirmaie absurd pentru a ilustra cBt de ePtraordinar de simplu este acest Coc. ?ult lume se complic prea tare <i lucrurile sunt luate prea n serios. Hsirea contractului ideal a afacerii ideale a oamenilor ideali a in>estitorilor ideali sau orice altce>a este ca atunci cBnd i caui un partener de suflet. Trebuie s mer%ei la faa locului <i s >orbii cu cBt mai mult lume s facei multe oferte contra oferte s ne%ociai s refu:ai <i s acceptai. Cunosc muli celibatari care stau acas <i a<teapt s sune telefonul dar n ca: c nu suntei Cind( Cra*ford sau Tom Cruise cred c e mai bine s ie<ii din cas mcar cBt s mer%ei la cumprturi. Cutai oferii refu:ai ne%ociai <i acceptai cci acestea sunt prile componente ale procesului oricrui lucru care se ntBmpl n >ia.

=. Kacei Co%%in% plimbai6> sau mer%ei cu ma<ina n aceea<i :on o dat pe lun >reme de :ece minute. Cele mai bune in>estiii n afaceri imobiliare le6am %sit n timp ce fceam Co%%in%. 9oi aler%a n acela<i cartier >reme de un an. ,e fapt caut o sc+imbare. -entru ca o afacere s fie profitabil trebuie s cuprind dou elemente& s fie un c+ilipir <i s fie o sc+imbare. Sunt o mulime de c+ilipiruri dar sc+imbarea este cea care transform c+ilipirul ntr6o oca:ie profitabil. ,eci cBnd fac Co%%in% l fac n cartierul n care doresc s in>estesc. -rin repetiie obser> ni<te mici diferene. @mi dau seama c ePist proprieti puse n >Bn:are de mult. ,eci cel care >inde >a fi mai disponibil pentru o afacere. ? uit dup camioane de mutat mobila stau <i >orbesc cu <oferii discut cu po<ta<ii nici nu > putei da seama cBte informaii putei obine astfel despre o anumit :on.

Hsesc o :on proast mai ales o :on n care <tirile de la tele>i:or alun% pe toat lumea de acolo. ?er% uneori <i un an a<teptBnd un semn de sc+imbare n bine. ,iscut cu detaili<tii mai ales cu cei nou >enii <i aflu de ce s6au mutat acolo. Sunt suficiente cBte>a minute pe lun <i o fac n timp ce am o alt ocupaie cum ar fi puin mi<care sau mersul la un ma%a:in.

1. @n pri>ina aciunilor mi place cartea lui -eter L(nc+ N$eatin% t+e StreetsO L$tutul str:ilorM n special pentru formula sa n pri>ina ale%erii aciunilor a cror >aloare >a cre<te. Am descoperit c principiile descoperirii >alorii sunt acelea<i indiferent dac este >orba de proprieti imobiliare aciuni fonduri mutuale noi firme un nou animal de cas o nou locuin un nou partener de >ia sau un deter%ent la un pre care este un ade>rat c+ilipir. Sistemul este ntotdeauna acela<i. Trebuie s <tii ePact ceea ce cutai <i apoi s pornii la treabD

2. ,e ce consumatorii >or fi ntotdeauna sraci. ,e cBte ori apar ni<te >Bn:ri cu pre redus ntr6un superma%a:in s :icem la +Brtie i%ienic consumatorul d fu%a <i <i face o re:er>. CBnd sunt >Bn:ri cu pre redus la aciuni ceea ce cel mai adesea se nume<te o cdere sau o corecie consumatorul fu%e de acolo. CBnd la superma%a:in cresc preurile consumatorul cumpr din alt parte. CBnd cresc preurile pe piaa de aciuni atunci consumatorul ncepe s cumpere.

0. Cutai unde trebuie. 3n >ecin <i6a cumprat un apartament cu /44.444 de dolari. Eu am cumprat unul identic alturi de al lui cu ;4.444 de dolari. @mi spune c el a<teapt s creasc preurile. @i ePplic c profitul se face cBnd cumperi nu cBnd >in:i. El a cumprat prin intermediul unui ade>rat a%ent imobiliar dar care nu deine proprieti. Eu am cumprat de la departamentul de ipoteci nerscumprabile al unei bnci. Am pltit ;44 de dolari pentru un curs unde am n>at s procede: astfel. 9ecinul meu mi6a spus c ;44 de dolari in>estii ntr6un curs cu acest subiect e ce>a mult prea costisitor. ?i6a spus c nu6 <i poate permite <i c n6are nici timp. A<a ncBt a<teapt s creasc preurile.

/4. @ntBi caut pe cine>a care >rea s cumpere <i apoi caut pe cine>a care >rea s >Bnd. 3n prieten cuta un anumit teren. A>ea banii dar n6a>ea timp. Am %sit o bucat de teren mai mare decBt ceea ce >rea el s cumpere. L6am ar>unit mi6 am sunat prietenul <i el a acceptat s ia o bucat. "6am >Bndut acea bucat dup care am cumprat terenul. Am obinut restul de teren %ratuit. ?orala acestei ntBmplri& Cumprai plcinta <i tiai6o buci. Lumea n %eneral caut ceea ce6<i poate permite adic buci mai mici. Ei cumpr doar o bucat de plcint dar sfBr<esc prin a plti mai mult pentru mai puin. ?arile afaceri nu sunt pentru cei care nu au an>er%ur n %Bndire. ,ac >rei s > mbo%ii %Bndii n stil mare. Cei care >Bnd cu amnuntul fac reduceri la cantitile mari pur <i simplu pentru c cei mai muli oameni de afaceri in la cei care c+eltuiesc n stil mare. ,eci c+iar dac nu a>ei prea muli bani putei %Bndi n stil mare. Cum compania mea urma s ac+i:iione:e calculatoare mi6am sunat cBi>a prieteni <i i6am ntrebat dac nu >or <i ei s cumpere. Am mers la di>erse firme ne6am tocmit mult tocmai pentru c >roiam s cumprm atBt de multe buci. La fel am procedat <i cu aciunile. Cei cu cB<ti%uri nensemnate rmBn a<a pentru c %Bndesc mesc+inE acionea: sin%uri sau deloc.

//. @n>ai din istorie. Toate marile companii de la $urs au nceput ca firme mici. Colonelul Sanders nu s6a mbo%it decBt dup ce a pierdut totul <i asta cBnd a>ea peste =4 de ani. $ill Hates a fost unul dintre cei mai bo%ai oameni din lume nc nainte s mplineasc 84 de ani.

/5. Kapta este ntotdeauna mai de pre decBt pasi>itatea.

Acestea sunt doar o parte dintre lucrurile pe care le6am fcut <i continuu s le fac pentru a detecta oca:iile. Cu>intele cele mai importante sunt Ns faciO <i Na faceO. Cum ele au fost repetate de atBtea ori n aceast carte s6ar putea s >

determine s trecei la fapte nainte s primii rsplata financiar a<teptat. Acionai c+iar acumD

E-"LOH

Cum putei plti facultatea copilului cu doar 1.444 de dolari

Cum cartea se apropie de final <i urmea: a fi publicat a< >rea s > mprt<esc un ultim %Bnd. -rincipalul moti> pentru care am scris aceast carte a fost s > furni:e: informaii pornind de la care s > putei spori inteli%ena financiar pe care s6o folosii n re:ol>area nenumratelor probleme ntBlnite n >iaa oricui. Kr o pre%tire financiar mult prea des folosim formula standard de >ia adic muncitul din %reu economisitul mprumutatul <i plata unor impo:ite ePcesi>e. Ast:i a>em ne>oie de informaii mai bune. Kolosesc po>estea care urmea: ca un ePemplu final referitor la o problem financiar cu care se confrunt multe tinere familii n :iua de a:i. Cum > putei permite o <coal bun pentru copii asi%urBndu6> totodat <i pensiaA Acesta este un ePemplu de folosire a inteli%enei financiare n loc de a munci din %reu pentru a atin%e acela<i obiecti>. 3n prieten de6al meu se plBn%ea ntr6o :i cBt de %reu i6a fost s strBn% bani pentru facultatea copiilor. El depunea lunar 844 de dolari ntr6un fond mutual <i reu<ise s strBn% deocamdat /5.444 de dolari. El estima c ar fi a>ut ne>oie de 744.444 de dolari pentru cei patru copii ai si. ?ai a>ea nc /5 ani la dispo:iie a>Bnd n >edere c bieelul cel mare a>ea doar = ani deocamdat. Ne aflam n anul /00/ <i piaa imobiliar era foarte proast n -+oeniP. Toat lumea <i >indea casele. "6am su%erat cole%ului meu de clas s cumpere o cas cu o parte din banii din fondurile sale mutuale. "deea /6a mirat <i am nceput s discutm aceast posibilitate. -rincipala lui %riC era c nu are credit n banc pentru a cumpra nc o cas a>Bnd n >edere c abia <i6/ prelun%ise pe cel ePistent. L6am asi%urat c ePist <i alte posibiliti decBt prin $anc de a finana o proprietate.

9reme de dou sptmBni am cutat o cas care s corespund tuturor criteriilor dorite. A>eam de unde ale%e a<a ncBt c+iar ne6a amu:at ideea. @n sfBr<it am %sit una cu 8 dormitoare <i 5 bi ntr6un cartier foarte ele%ant. -roprietarul fusese restructurat <i trebuia s >Bnd pentru c urma s se mute cu familia n California unde <i %sise alt sluCb. El dorea /45.444 de dolari dar i6am oferit doar 10.444. A acceptat imediat. -e cas era ceea ce se nume<te un mprumut necalificat ceea ce nsemna c <i un >a%abond putea s o cumpere fr aprobarea bncii. -roprietarul datora 15.444 de dolari a<a ncBt prietenul meu n6a trebuit s scoat decBt 1.444 diferena de pre ntre ceea ce datora <i suma pe care o cumprase. ,e ndat ce proprietarul s6a mutat prietenul meu a scos casa la nc+iriat. ,up ce s6au pltit toate c+eltuielile inclusi> ipoteca a continuat s ba%e n bu:unar cBte /5; de dolari pe lun. -lanul su era s in casa /5 ani <i s ac+ite ipoteca mai rapid adu%ind la plat cei /5; de dolari pe lun. Am calculat c n /5 ani mare parte din ipotec >a fi pltit <i c ar cB<ti%a net 244 de dolari pe lun dup ce aCun%e la facultate primul copil. Ar mai putea <i s >Bnd casa n ca:ul n care i6ar cre<te >aloarea. @n /007 piaa imobiliar s6a sc+imbat dintr6odat n -+oeniP <i i s6au oferit pe aceea<i cas /;=.444 de dolari de ctre c+iar c+iria<ul care locuia acolo <i cruia i plcuse. ,in nou m6a ntrebat ce prere am <i e>ident i6am spus s >Bnd profitBnd de le%ea de amBnare a impo:itului nr. /48/. Se alesese brusc cu aproape 24.444 de dolari de care putea profita. ?i6am sunat un alt prieten din Austin TePas care i6a transferat banii ntr6un depo:it. ,up trei luni a nceput s primeasc cecuri de aproape /.444 de dolari pe lun >enit pe care i6a b%at la loc n fondurile mutuale pentru facultate fonduri care acum cre<teau mult mai rapid. @n /00= depo:itul a fost >Bndut <i s6a ales cu un cec n >aloare de 884.444 de dolari care din nou a fost in>estit ntr6un alt proiect care i6a adus 8.444 de dolari pe lun >enit bani care au intrat tot n fondurile mutuale pentru facultate. Acum este foarte ncre:tor c obiecti>ul lui >a fi u<or de atins respecti> cei 744.444 de dolari <i nu i6au trebuit decBt 1.444 ca s nceap <i puin inteli%en financiar. Copiii <i >or putea permite s studie:e la facultatea pe care o doresc iar celelalte acti>e de la firma sa >or sta la ba:a pensiei sale.

Ca urmare a acestei strate%ii de in>estiie reu<it >a putea ie<i la pensie mai de>reme. 9 mulumesc c ai citit aceast carte. Sper c >6a oferit ni<te informaii utile n folosirea puterii banilor care s munceasc pentru >oi. Actualmente a>em ne>oie de o <i mai mare inteli%en financiar pentru a supra>ieui. "deea c trebuie bani pentru a face bani este un tip de %Bndire financiar proprie celor neePperimentai. Asta nu nseamn c nu sunt inteli%eni dar nu au n>at arta de a face bani. $anii sunt o simpl idee. ,ac >rei mai muli bani sc+imbai6> modul de %Bndire. Orice persoan care a reu<it prin sine ns<i a nceput cu puin dar cu o idee pe care a transformat6o n ce>a mre. Acela<i lucru se aplic <i n ca:ul in>estiiilor. Trebuie doar cBi>a dolari pentru nceput <i ei se pot transforma ntr6o sum impresionant. Am cunoscut foarte muli oameni care <i petrec >iaa n cutarea marii afaceri sau strBn%Bnd o mulime de bani ca s fac marea afacere dar dup prerea mea asta e o prostie. ?ult prea des am >:ut in>estitori neePperimentai punBndu6<i totul ntr6o sin%ur afacere <i pier:Bnd mare parte rapid. Or fi fost ni<te oameni muncitori dar cate%oric nu erau ni<te buni in>estitori. -re%tirea <i nelepciunea n pri>ina banilor sunt ePtrem de importante. Apucai6 > de>reme de treab. Cumprai6> o carte. ?er%ei la un seminar. EPersai. @ncepei cu puin. Am transformat ;.444 de dolari ntr6un milion producBnd <i un circuit financiar de ;.444 de dolari pe lun n mai puin de <ase ani. ,ar am nceput s n> de copil. 9 sftuiesc s n>ai pentru c nu e c+iar a<a de %reu. ,e fapt e c+iar destul de u<or odat ce ncepe s > interese:e subiectul. Sper c mesaCul meu este limpede. Ceea ce a>ei n minte determin ceea ce a>ei n mBn. $anii sunt doar o idee. EPist o carte nemaipomenit care se nume<te N,e la idee la baniO Lde Napoleon Hill Editura Curtea 9ec+e /002M. Titlul dup cum >edei nu este N?unce<te din %reu <i mbo%e<te6teO. @n>ai s punei banii s munceasc din %reu pentru >oi <i >ei a>ea o >ia mai u<oar <i mai fericit. @n :iua de a:i nu ncercai s e>itai riscurile ci ncercai s fii de<tepi.