Capitolul I : POLIA DE ASIGURARE A CLDIRILOR I A ALTOR CONSTRUCII MPOTRIVA INCENDIILOR CARACTERIZARE GENERAL -------------------------------------------------------------------------------------- 2

1. 1. Polita de incendiu --------------------------------------------Error! Bookmark not defined. 1. 2. Polia pentru riscuri civile ----------------------------------------------------------------------- 8 1. 3. Polia pentru riscuri comerciale i industriale ------------------------------------------------ 9

Capitolul II : ASIGURAREA CLDIRILOR I A ALTOR CONTRUCII MPOTRIVA INCENDIILOR PRACTICI PE PIAA INTERN I INTERNAIONAL ----------------------------------------- Error! Bookmark not defined.
2. 1. Piaa intern a asigurrilor de cldiri prin intermediul poliei de incendiu -------- Error! Bookmark not defined. 2. 2. Asigurarea cldirilor i a altor construcii pe baza poliei de incediu pe piaa internaional --------------------------------------------------------Error! Bookmark not defined. 2. 3. Studiu de caz: Asigurarea cldirilor World Trade CenterError! Bookmark not defined.

Bibliografie ------------------------------------------------------ Error! Bookmark not defined.

Capitolul I : POLIA DE ASIGURARE A CLDIRILOR I A ALTOR CONSTRUCII MPOTRIVA INCENDIILOR CARACTERIZARE GENERAL

1. Polita de incendiu
Polia de incendiu este un contract de asigurare prin care asiguratorul se angajeaz ca n momentul producerii riscului de incendiu asupra cldirii i a bunurilor din interiorul acesteia asigurate prin acest contract s despgubeasc pe asigurat conform clauzelor din contract i dup ce au fost pltite n prealabil anumite prime. n acest document sunt indicate perioada de plat a primelor, condiiile de asigurare n care s-a ncheiat polia i perioada de valabilitate a acesteia. Unele societi practic polie de asigurri care accept toate riscurile cee pot afecta bunurile admise n asigurare att riscul de incendiu, ct i calamiti naturale. n cazul ncheierii unei asemenea polie, dac asiguratul dorete s fie protejat doar mpotriva unora din riscuri se va face meniunea special n poli, urmnd ca prima s se reduc proporional. Alte societi practic polie de asigurare prin care despgubesc doar danuele directe i materiale produse bunurilor asigurate de incendiu. n cazul ncheierii unei astfel de polie, se acoper i alte riscuri dect incendiul cum ar fi calamiti naturale numai dac n polia de asigurare s-au prevzut clauze speciale cu privire la asemenea riscuri i dac s-a pltit n prealabil o prim de asigurare suplimentar. Asiguratul poate fi o persoan fizic sau juridic cu reedina n Romnia n calitate de proprietar, chiria, administrator, custode sau alt calitate stabilit legal care deine i suport cheltuielile pentru o cldire sau construcie sau persoan juridic care are n patrimoniu o cldire sau construcie. Obiectul asigurrii l constituie o cldire sau o alt construcie de genul acesta mpreuna cu bunurile care se gsesc n interiorul acesteia. Locuina se asigur n integritatea ei constructiv, respectiv cu fundaie, soclu, perei, planee, acoperi, pardoseli, ferestre, ui, scri, puul liftului. mpreun cu cldirea (sau dup caz, anexa gospodriei) se asigur ca fcnd parte din aceasta i conductele de alimentare cu ap (inclusiv caloriferele) din interiorul construciei, conductele de canalizare ulterioare, obiectele sanitare, instalaia electric a cldirii, tavanele false i corpurile de iluminat tip plafonier sau spot nglobate in acestea. Nu se consider ca fcnd parte din cldire corpurile de iluminat tip candelabru, lustr, aplic i lmpile electrice, instalaiile fixe ale cldirii (centrala termic, instalaie centralizat sau local de

climatizare, ascensor, antena radio/TV/Satelit, recipiente GPL (Gaz Petrolier Lichefiat) pentru nclzirea locuinelor, boiler, staie pompa-hidrofor i altele) precum i amenajrile constructive, utilitare sau artistice speciale ( eminee, sobe de teracot speciale cu valoare deosebit, vitralii, perei cortin, picturi murale, bazoreliefuri i alte asemenea). Aceste elemente se consider ca fiind asigurate numai dac valoarea acestora este cuprins n suma asigurat i daca au fost menionate expres n polia sau n specificaia de asigurare. Nu pot fi asigurate i, ca urmare, n caz de solicitare nu se vor asigura: 1) cldirile i alte construcii degradate sau ruinate care nu pot servi pentru locuit sau pentru vreo alt destinaie economic; 2) cldirile realizate din materiale combustibile, n ce ami mare parte sau avnd numai acoperiul din materiale combustibile (carton asfaltat, indril, stuf, paie etc.); 3) cldirile care prezint instalaii electrice sau de nclzire cu defeciuni ce pot conduce la incendiu; 4) cldirile n care prezena simultana a unor materiale combustibile, uor inflamabile i a unor surse de iniere a incendiilor, creaz situaii de preicol sau n care se deasfoar activitatea ce presupune lucrul cu substane uor inflamabile (benzin, alcool etc.) i nu dispun de mijloace corespunztoare de prevenire i stingere a incendiilor; 5) construciile subterane fr cldiri deasupra lor (bordeiele de pmnt, ghetriile n pmnt), puurile, digurile, anurile i construciile de ameliorare (amenajrile tehnice exterioare); 6) construciile uoare, aflate n afar de ora, municipiu sau de vatra satului i folosite temporar, cum sunt: barcile, colibele i alte construcii asemntoare; 7) cldirile prsite i care nu au proprietar; 8) coteele de lemn pentru animale sau psri sub 1,50 m n nlime. Acceptabilitatea asigurrii cldirii i/sau construciilor, se stabilete potrivit criteriilor calitative cu privire la riscurile ce sunt acoperite prin polia sau a altor riscuri care dei nu sunt acoperite pot conduce n anumite situaii la producerea evenimentului asigurat i la plata daunelor de ctre Asigurtor. mbuntirile constructive i dotrile cu instalaii i echipamente ulterioare emiterii poliei se asigur n baza unui supliment de asigurare i cu plata diferenelor de prim de asigurare. Anexele din gospod[ria asiguratului, magazie, opron, grajd, garaj, saun, piscin, mprejmuiri i altele se asigur numai ca extindere la asigurarea cldirii de locuit, cu acordul Asiguratorului i menionarea expres n polia de asigurare. n cazul apartamentului n bloc, cu menionarea expres n poli se pot asigura i anexele acestuia (boxa, garaj, camera de serviciu) amplasate n afara apartamentului. Pe lng cldirile propriu zise, n contractul de asigurare sunt incluse i bunurile aflate n interiorul cldirii sau construciei asigurate i anume: 3

mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele , inventarul gospodresc i alte mijloace fixe; obiectele de inventar; mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele, semifrabricatele, produsele finite si alte mijloace circulante.

Nu se asigur urmtoarele tipuri de bunuri: a) bunuri degradate, barci, porturi, diguri, b) bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele i animalele care se asigur n alte condiii speciale de asigurare. c) bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase (cu excepia bunurilor de acest fel care constituie obiecte de muzeu sau expoziii, sau a celor care se asigur conform altor condiii speciale de asigurare). Bunurile cuprinse n asigurare trebuie nominalizate n poli, i s se gseasc la locul i adresa menionate n aceasta. Riscurile asigurate n baza poliei de asigurare mpotriva incendiilor se deosebesc n riscuri de baz pentru care se pltete prima de asigurare i riscuri extinse pentru care se pltete o prim de asigurare suplimentar. Asigurtorii i despgubesc pe asigurai pentru pagubele materiale directe cauzate fie de riscurile de baz, fie de riscurile extinse, fie de toate riscurile (se include i cele de baz i cele extinse). Riscul de baz care se asigur pe baza poliei de incendiu este, evident, riscul de incendiu prin care se inelege un foc de mare ntindere sub form de flcari deschise care nsoesc arderea i care s-a produs n absena unei vetre destinate acestui scop sau a ieit din vatr, avnd fora de a se extinde prin propria sa putere. Suplimentar se pot ns acoperi i alte riscuri precum: trsnet - respectiv descrcare electric atmosferic direct asupra cldirii asigurate; explozie (urmat sau nu de incendiu), chiar dac a avut loc n afara cldirii, fr ns a fi cauzat de dispozitive explozive; cderea aparatelor de zbor (aeronave si vehicule spatiale), a unor pri ale acestor a sau a obiectelor transportate, sau impactul cu acestea; lovirea accidental i neintenionat, de ctre vehicule rutiere, altele dect cele aparinnd asiguratului, a cldirii asigurate care conduce la izbucnirea unui incendiu; stricciuni provocate prin msura autoritilor pentru mpiedicarea sau oprirea incendiilor; fum, gaze, vapori; cutremur; inundaii i aluviuni; 4

uragan, vijelie, furtun, grindin; prbuirea sau alunecarea terenului; greutatea stratului de zpad. Poliele de incendiu nu cuprind n asigurare i deci nu despgubesc pagubele produse de un

incendiu sau explozie provenind n urma unui: rzboi (declarat sau nu) ; invazie sau aciunea unui duman extern; rzboi civil, revoluie, rebeliune, dictatur militar, conspiraie; distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; explozie atomic, radiaii sau infestri radioactive. De regul, asigurtorul nu acord despgubiri nici pentru: construirea defectuoas, cu materiale necorespunztoare sau poriectare greit; cheltuieli avnd ca destinaie: transferuri sau mbuntiri strii cldirii/construciei asiguratului; reparaii curente i periodice, repararea unor avarii sau distrugeri provenite din cauze necuprinse n asigurare, reparaii, restaurri sau recondiionri nereuite. Suma asigurat se stabilete pa baza declaraiei asiguratului referitoare la valoarea cldirilor n momentul ncheierii contractului de asigurare, iar aceasta nu trebuie s depeasc valoarea lor la data asigurrii i se stabilete dup cum urmeaz: separat pentru fiecare cldire sau alt construcie n cazul bunurilor a. global pentru toate bunurile care se ncadreaz n aceeai grup prevzut n tarifele de prim. b. separat pentru fiecare bun sau pentru bunuri din aceeai grup prevzute n tarifele de prim. Cldirile se asigur la valorile declarate de asigurat i agreate de asigurtor, astfel: valoarea de inlocuire (de nou), reprezentnd costul construirii, producerii ori procurrii din nou a elementelor constitutive ale cldirii respective rezultat din devize, facturi, contracte sau alte documente de procurare din care se scade uzura n raport cu vechimea, gradul de ntrebuin are, starea de ntreinere etc. valoarea de pia, reprezentnd preul de pe piaa local care se poate obine de ctre proprietar pentru acea cldire, n urma unei tranzacii imobiliare, n condiiile unei piee echilibrate, normale. costul mediu de producie pentru cldirea sau construcia realizat n regie proprie. 5

Bunurile se asigur la valori declarate de asigurat astfel: o o o o o pentru mijloace fixe valoarea de nlocuire; pentru mijloace circulante costul ori preul de achiziie; pentru obiectele de art valoarea de catalog (valoarea de circulaie); pentru alte valori valoarea nominal sau preul pieei; pentru bunurile casnice costul procurrii din nou a acestora. Sumele asigurate pot fi stabilite: n lei, iar pentru atenuarea fenomenului inflaionist, la cererea asiguratului, sumele asigurate se pot ajusta periodic (lunar sau trimestrial, dup caz) n funcie de rata inflaiei de la sfaritul perioadei stabilite pentru ajustare, prin suplimente de asigurare i plata corespunztoare, a diferenelor de prime de asigurare; n valuta convertibil (EURO, USD, etc.). Dup fiecare pagub, asigurarea continu pentru suma rmas (calculat ca diferen ntre suma asigurat i suma cuvenit drept despgubire), fr modificarea primei. Pentru rentregirea sumei asigurate, asiguratul trebuie s plteasc o prim adiional corespunztoare. Prin franiz se nelege partea din valoarea daunei stabilit ca sum fix ori procent din suma asigurat, suportat de Asigurat pentru fiecare eveniment. Franiza se stabilete i se consemneaz n poli n aceeai valut ca i suma asigurat. Mrimea primei de asigurare depinde de riscurile acoperite, de suma asigurat precum i de existena msurilor de protecie mpotriva riscurilor. Primele de asigurare se achit anticipat i integral sau n rate, din care prima rat se pltete nainte de intrarea n vigoare a poliei, iar urmtoarele anterior datelor scadente menionate n aceasta. Numrul i cuantumul ratelor sunt cele nscrise n polia de asigurare. La asigurarea construciilor i a coninutului acestora primele de asigurare se stabilesc n mod difereniat pe grupe de bunuri, destinaia acestora, mediul n care se afl (urban sau rural), i separat pentru construcie i pentru coninutul acesteia. n cazul n care se solicit ncheierea unei asigurri cu franiz, se aplic coeficieni de ajustare a primelor de asigurare. De asemenea, unii asigurtori acord bonusuri de prim dac poliele se rennoiesc de la un an l a altul, aceasta n scopul de a-i menine n portofoliu clienii fideli. Pentru plata integral a primei de asigurare la data ncheierii contractului de asigurare se aplic o reducere a primei datorate, de regul de 10%. n cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea pagubelor se face de ctre Asigurtor mpreun cu Asiguratul sau cu reprezentanii acestuia. 6

Prin daun total se nelege distrugerea n ntregime a cldirilor asigurate sau dispariia, fr resturi care se mai pot ntrebuina sau valorifica. Prin daun parial se nelege distrugerea sau avarierea unor pri ale cldirilor asigurate astfel nct acestea pot fi refcute i readuse la starea anterioar producerii riscului asigurat. n cazul producerii riscului asigurat, societatea de asigurri acord despgubiri astfel: a) pentru dauna total: la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar, sumele asigurate menionate n poli; la celelalte bunuri, valoarea la data producerii riscurilor asigurate a cantitii distruse n ntregime, determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor sau restaurrilor n cazul obiectelor de art, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare. b) pentru dauna parial: la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar asigurate la valoarea din nou: costul refacerii, reparaiei, reconstruciei, restaurrii sau nlocuirii prilor avariate ori distruse; iar pentru cele asigurate la valoarea rmas, costurile de mai sus diminuate cu coeficientul de uzur; la celelalte bunuri, valoarea pierderii de calitate la data producerii riscului asigurat determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor, restaurrilor n cazul coleciilor de art, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare. n limita sumei asigurate, societile acord despgubiri i pentru: cheltuieli efectuate n scopul limitrii daunei; cheltuieli legate de ndepartarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat, daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin distrugeri sau avarii datorate msurilor de salvare luate de asigurat pentru mpiedicarea i sau limitarea consecinelor producerii riscului. Din cuantumul despgubirii se scad: Franiza prevzut n contractul de asigurare, adic partea din daun care este suportat de asigurat, pentru fiecare eveniment n parte; Primele datorate pn la sfritul perioadei asigurate. Rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile, din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Asigurarea se consider ncheiat prin emiterea de ctre Asigurtor a poliei de asigurare i ncasarea primelor de asigurare i este valabil exclusiv pentru cldirile, cheltuielile i riscurile specificate n poli . Dup producerea riscului asigurat asiguratul trebuie s ntiineze imediat pompierii, poliia sau alte instituii de cercetare i s avizeze n scris Asigurtorul, n termenul stipulat prin contract despre producerea riscului asigurat. 7

Constatarea i evaluarea pagubelor ca urmare a producerii riscurilor asigurate se face de ctre asigurtor i experii acestuia mpreun cu asiguratul. Documentele care sunt necesare pentru instrumentarea daunelor sunt, dupa cum urmeaz: Avizarea daunei de ctre client; Proces verbal de constatare a daunei; Rapoarte ale organelor abilitate (poliie, etc); Rapoarte de expertiz (dac este cazul); Documente din care reiese repararea sau nlocuirea bunurilor avariate (facturi, ordine de plat, etc); Alte documente solicitate de Asigurtor. De obicei perioada de asigurare este de 1 an dar la cerere, poliele pot fi ncheiate i pe perioade subanuale, dar minim pe 3 luni, cu precizarea c orice lun nceput se consider lun ntreag. Majoritatea companiilor de asigurri difereniaz contractele de asigurri dupa tipul de risc asigurat. Atfel n cazul poliei de incendiu apar polia pentru riscuri civile i polia pentru riscuri comerciale i industriale. 1. 2. Polia pentru riscuri civile Se adreseaz n special persoanelor fizice rezidente n Romnia. n acest tip de poli sunt cuprinse urmtoarele categorii de bunuri: 1) Cldirile (lucrrile edilitare, inclusiv instalaiile imobile n serviciul cldirii asigurate, dependinele, mprejmuirile i cotele pri din imobile care constituie proprietate comun); 2) Bunuri casnice, coninutul cabinetelor profesionale i al birourilor (mobilier i alte dotri, tablouri i obiecte de art, aparatele electrice i electronice de uz casnic i de birou, mbrcminte, cri, utilaje i alte bunuri pentru birou sau cabinete profesionale). n privina riscurilor asigurate, asigurtorul acord despgubiri pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de incendii, precum i suplimentar pentru cele provocate de: stricciuni provocate prin msura autoritilor pentru mpiedicarea sau oprirea incendiilor; explozive, care nu a fost provocat de dispozitive explozive; trsnet; cderea aparatelor de zbor i a vehiculelor spaiale, a prilor acestora i a obiectelor transportate de acestea; lovirea de ctre vehicule rutiere; fum, gaz sau vapori; 8

alte asemenea riscuri.

Ca extindere la asigurarea cldirii mai pot fi asigurate cheltuielile de proiectare, de curare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate, legate de intervenia pompierilor pentru stingerea incendiilor n cazul n care asiguratul este obligat, potrivit legii, la plata acestora, de expertiz a daunei. Prin plata unor prime suplimentare corespunztoare, se pot acoperi i daunele materiale i directe produse de : a) cutremur; b) inundaii i aluviuni; c) fenomene atmosferice (uragan, vijelie, furtun, grindin, tromba de aer); d) prbuirea sau alunecarea terenului; e) greutatea stratului de zpad; f) avarii la instalaiile de ap; g) grindin; h) eventuale alte riscuri. Plata despgubirii se efectueaz dup scderea prealabil, pentru fiecare eveniment asigurat, a franizei. 1. 3. Polia pentru riscuri comerciale i industriale Se adreseaz n principal persoanelor juridice. Polia cuprinde n asigurarea sa urmtoarele categorii de bunuri: cldirile (construciile edilitare, localurile cu destinaie industrial i comercial, birourile, locuinele etc.; instaliile fixe n serviciul cldirilor: igienico-sanitare, de nclzire i condiionare a localurilor, lifturi, instalaii de iluminat, mprejmuirile etc.) toate categoriile de mijloace fixe folosite de unitile care produc ori comercializeaz bunuri i servicii, precum i elementele materiale ale mijloacelor circulante aflate n dotarea acestora. Asigurtorul acord despgubiri pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de incendiu precum i suplimentar pentru daunele provocate de evenimentele enumerate la riscurile civile. Cu condiia pltiri unor prime suplimentare corespunztoare, n poli pot fi incluse i anumite clauze speciale cu referire la o categorie mai aparte de pagube produse bunurilor ce pot fi acoperite prin polia de incendiu. Aici intr cheltuielile cu evacuarea i demolarea cldirilor, fenomenele de electricitate, mrfurile care sunt n stare de refrigerare, erupiile vulcanice, unda sonic etc. n ceea ce privete suma asigurat pentru riscurile acoperite de polia de incendiu se iau n considerare mai multe tipuri de valori ale bunurilor asigurate. Majoritatea bunurilor se a sigur la valoarea 9

lor real. Mijloacele fixe i obiectele de inventar sunt evaluate la valoarea lor de nlocuire din care se scade uzura. Valoarea stocurilor se stabilete pe baza preului de cost, de producie sau de achiztie. n cazul banilor se ia in considerare valoarea nominal, n timp ce pentru metale preioase sau bunuri din metale preioase se ia preul pieei calculat pe baza unor cataloage speciale sau a unor expertize. Cheltuielile necesare currii locului n caz de daun se calculeaz n funcie de tariful de pia al unor asemenea lucrri. Valoarea cldirii sau a construciei asigurate prin polia de incendiu este determinat de factori precum destinaia imobilului, zona geografic n care se afl acesta i/sau bunurile asigurate, tipul cldirii, materialele folosite la construcie, programul de protecie agreat.

10