Sunteți pe pagina 1din 19

UNIVERSITATEA ALEXANDRU IOAN CUZA FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR

SISTEMUL BANCAR DIN OLANDA - MONOGRAFIE-

CUPRINS

1. Sistemul bancar din Olanda...................................................................................................3 1.1 Introducere...........................................................................................................................3 1.2 Istoric...................................................................................................................................3 1.3 Tipuri de instituii bancare...................................................................................................4 1.4 Indicatori de apreciere.........................................................................................................4 1.5 Factori de influen..............................................................................................................5 1.6 Tendine...............................................................................................................................5 2. Banca Central a Olandei......................................................................................................8 2.1 Caracterizare general.........................................................................................................8 2.2 Istoricul Bncii Centrale Olandeze......................................................................................9 2.3 Obiectivele Bncii Centrale................................................................................................10 2.4 Funciile DNB-ului.............................................................................................................10 2.5 Instrumente de politic monetar.................................................................................... ..11 3. Bncile reprezentative ale sistemului bancar olandez.........................................................12 3.1 Prezentare general............................................................................................................12 3.2 ABN AMRO- istoric..........................................................................................................12 3.2.1 Tipul de instituie.............................................................................................................13 3.2.2 Oferta de produse i servicii............................................................................................13 3.2.3 Indicatori de apreciere.....................................................................................................13 3.2.4 Evoluii............................................................................................................................14 3.3 ING- istoric.........................................................................................................................14 3.3.1 ING Bank- tip de instituie..............................................................................................14 3.3.2 Misiunea ING..................................................................................................................15 3.3.3 Oferta de produse i servicii bancare...............................................................................15 Anexe........................................................................................................................................16 Bibliografie...............................................................................................................................19

1. Sistemul bancar din Olanda


1.1 Introducere

Cel mai dezvoltat sector al economiei olandeze este cel al serviciilor ( peste 2/3 din PIB ) incluznd componentele: bancar, asigurri i transporturi. Patru dintre bncile olandeze sunt cotate ntre primele 60 de instituii bancare din lume: ABN AMRO, ING, PABOBANK i FORTIS. Acestea au dezvoltat o reea de aproximativ 6500 de filiale pe teritoriul Olandei i peste 500 n alte 50 de ri. n acelai timp, n Olanda funcioneaz 60 de filiale i sucursale ale unor bnci din Europa, Asia i America.

1.2 Istoric n anul 1609 a fost nfiinat Banca din Amsterdam. Aceasta este prima banc public ce ofer bilete de valoare neconvertibile n moned. De aceea, Banca Amsterdamului este considerat ca fiind cu adevrat prima banc central. Olanda a ntmpinat aceleai probleme de ordin monetar ca i celelalte state ce aveau la baz in sistem metalist. De exemplu creterea economic a necesitat achiziionarea unei cantiti suplimentare de aur i argint. Tot n aceast perioad ara a fost invadat de o varietate de monede strine ce erau folosite n relaiile de schimb. Autoritile olandeze au ncercat s rezolve aceast problem prin aplicarea unor noi reguli i legi de ordin monetar, dar fiind ntr-un final ineficiente. O alt modalitate de reglare a sistemului monetar- bancar a fost crearea unei bnci de schimb sau Wisselbank ce erau menite s rezolve problema devalorizrii prin limitarea depozitelor de moned. Existnd o mare cantitate de moned strin Banca Wisselbank primea att moned strin ct i moned naional la valoarea lor intrinsec, deducnd o mic parte a monedelor ca tax de administrare i oferind credite clienilor sub forma unor bani emii de ctre banc. Banca Amsterdamului oferea credite pentru depozitele n aur i argint ce valorau cu aproximativ 5 % mai puin dect preul de la monetrie. Teritoriul olandez a fost invadat de patagon fiind o subdiviziune a rixdollar-ului. Astfel n Olanda existau att rixdollari, ct i florini-banco moneda de cont a Bncii din Amsterdam. Florinbanco a fost recunoscut oficial n anul 1659 ca urmare a 100 de ani de stabilitate monetar

remarcabil n care nici o valoare metalic i nici preul nu au urmat aceast evoluie. n toat aceast perioad, banca a meninut valoarea monedei de cont cu ajutorul operaiunilor de openmarket. 1.3 Tipuri de instituii bancare n cadrul sistemului bancar olandez funcioneaz urmtoarele instituii bancare: bnci comerciale, case de economii, cooperative de credit i bnci ipotecare.1 Cele mai importante bnci fiind: ING Bank, ABN AMRO (format din Fortis, RBS i BSCH). Exist o banc specializat n oferirea de produse i servicii specializate pentru persoanele fizice integrat n reeaua oficiilor potale ( POSTBANK- administreaz mai mult de 7 milioane de conturi). Cooperativele de credit sunt organizate sub forma unei reele, numit Rabobank, iar prima poziie din cadrul acestei reele fiind deinut de Rabobank Nederland. Sistemul bancar olandez cuprinde un numr relativ mare de instituii de credit n jur de 302 instituii printre care i Credit Europe Bank NV.

1.4 Indicatori de apreciere Sistemul bancar olandez este foarte concentrat, primele cinci bnci din sistem deinnd un procent de 86,8 % din total active. Indicele Herfindahl- Hrischman nregistreaz o valoare de 2.168 indicnd un sistem bancar slab competitiv.( anexa nr.1) Pentru a msura eficiena sectorului bancar se utilizeaz raportul dintre cheltuielile administrative ale bncilor i total active. n perioada 2000- 2003 s-a nregistrat un procent de 1,7 % (anexa nr.2) ceea ce reprezint ca activitatea bancar poate fi considerat eficient. Un alt indicator de msurare a performanelor sistemelor bancare l reprezint rentabilitatea economic ( Return on Assets- ROA) ce se calculeaz ca raport ntre profitul net i activul agregat al bncilor. n perioada 2000-2003 ROA deine un procent de 0,5%. ( anexa nr.3)

Cpraru, Bogdan Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practici, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2010

1.5 Factori de influen Conjunctura dezvoltrii sistemului bancar olandez a fost influenat de urmtorii factori: factori internaionali, factori naionali i factorii specifici mediului bancar. Din cadrul factorilor internaionali fac parte: accentuarea polarizrii economiei mondiale, dezmembrarea CAER, globalizarea economiei mondiale, reorientarea fluxurilor financiare monetare i recesiunea economic. Factorii naionali care influeneaz sistemul bancar olandez sunt: impactul evoluiilor economicosociale, politica bancar olandez i reglementrile bncii centrale olandeze. Factorii specifici mediului bancar olandez pot fi: tipul de management existent, mrimea bncii, nivelul de pregtire profesional al managerilor, normele i metodologiile interne din cadrul unei bnci. 1.6 Tendine Dezvoltarea pieelor financiare i diversificarea instrumentelor financiare au mrit posibilitile de acces la fonduri pentru bnci. Astfel, bncile au intrat i pe pieele de capital la concuren cu societile de valori mobiliare, de asigurri, fonduri mutuale, fonduri de pensii. Totodat bncile au trebuit s dezvolte noi produse i servicii, s foloseasc instrumente i tehnici specifice noilor piee pentru a putea face fa concurenei. Ca urmare, practicile bancare tradiionale bazate pe atragerea de depozite i acordarea de credite- au trecut pe un plan secundar i au devenit precumpnitoare noile activiti, cum ar fi tranzaciile de pe pieele financiare i generarea de venituri prin comisioane, care reprezint surse importante pentru profitabilitatea bncilor. n ultimele decenii, sistemele bancare ale rilor capitaliste dezvoltate au fost supuse unui puternic proces de schimbare : a avut loc un proces de internaionalizare a sistemelor bancare; procesul de concentrare a activitilor bancare.

n Uniunea European, numrul fuziunilor i achiziiilor bancare n anul 2001 se prezint astfel: ara Belgia Danemarca Germania Grecia Spania Frana Irlanda Italia Luxemburg Olanda Austria Portugalia Finlanda Suedia Marea Britanie Uniunea Monetar Uniunea European Sursa: The Banker/septembrie 2005 Numrul fuziunilor i achiziiile bancare 6 0 240 3 6 53 4 64 6 1 21 0 2 1 14 406 421

La nivelul ntregii Europe, primele 10 bnci internaionale deineau active totale de peste 10.000 miliarde de dolari SUA; clasamentul lor pe baza bilanurilor de la 31 decembrie 2004, se prezint astfel: ara

Nr. crt.

Denumirea bncii

Capitaluri

Active bacare

1.

. Holdings

HSBC Marea Britanie

67.259

1.276.778

2.

Credit Agricole Frana Groupe

63.422

1.243.047

3.

Royal Bank of Marea Britanie Scotland

43.828

1.119.480

4. 5. 6.

HBOS BNP Paribas Santander Central Hispano

Marea Britanie Frana Spania

36.587 35.685 33.259

759.594 1.233.912 783.707

7. 8.

Barclays Bank Rabobank Group

Marea Britanie Olanda

32.178 30.810

992.103 647.084

9. 10. Total

ING Bank UBS -

Olanda Elveia -

28.792 27.440 399.260

839.654 1.533.036 10.428.395

Tabelul de mai sus arat c procesul globalizrii bancare a devenit o realitate a zilelor noastre, care exercit o influen extrem de puternic nu numai asupra economiei, ci i asupra lumii contemporane. Globalizarea bancar reprezint stadiul n care serviciile bancare au o arie de rspndire mondial, devenind universale. Serviciile bancare universale presupun armonizarea reglementrilor bancare, secondat de ridicarea barierelor din calea competiii deschise pe toate pieele, creterea numrul valutelor n care opereaz i implantarea de sedii n strintate.

Exist dou curente cu privire la structura optim a unui sistem financiar: sistemul financiar bazat pe intermediere bancar ( bank- based ) i sistemul financiar bazat pe pia de capital (marketbased ). Sistemul financiar al Olandei este un sistem financiar dezvoltat bazat pe piaa de capital.(anexa nr.4) Acest sistem combate intermedierea bancar, datorit faptului c bncile practic rate de dobnzi ridicate mpiedicnd firmele s se implice n proiecte de investiii rentabile ceea ce descurajeaz inovaia financiar i creterea economic.

2. Banca Central a Olandei


2.1 Caracterizare general De Nederlandsche Bank (DNB) este o societate cu rspundere limitat. Aceasta are o funcie dubl, fiind att parte a Sistemului European al Bncilor Centrale, ct i un organism public independent. Ca parte a SEBC, DNB este co-responsabil pentru determinarea i punerea n aplicare a politicii monetare pentru zona euro. Ca un organism public independent , DNB exercit supravegherea prudenial a instituiilor financiare. Consiliul de Conducere a DNB este format dintr-un preedinte i pn la cinci directori executivi. Membrii Consiliului de Administraie sunt numii de ctre Coroan pentru mandate de 7 ani. Dr. A.H.E.M Welink este preedinte al DNB ncepnd cu 1 iulie 1997. Nscut la 27 august 1943 la Bredevoort. Nout Welink deine funcii secundare cum ar fi: preedinte al Consiliulul de Supraveghere al Universitii din Leiden i preedinte al Consiliului de Supraveghere Open Air Museum. n 1982 Domnul Welink a devenit director executiv al DNB. ntre anii 1970 i 1982 a deinut o serie de posturi n cadrul Ministerului de Finane: de la director general de politic economic i financiar i mai trziu ca trezorier general.

2.2 Istoricul Bncii Centrale Olandeze n mai puin de dou sute de ani, Banca Olandei a evoluat de la un furnizor privat de credite la o parte integrant a Eurosistemului. De-a lungul istoriei sale DNB a ndeplinit rolul de gardian al stabilitii financiare. Centrul de greutate s-a mutat de la Amsterdam la Frankfurt, guldenii au disprut, iar moneda euro lundu-le locul. n 2004, DNB a fuzionat cu pensiile i cu asugurrile, numit Pension-en Verzekeringkamer. Banca de Circulaie (1814-1863) n anul 1814, Banca Olandei a fost fondat de regele William I. A fost unul din p rimele sale acte oficiale . Acesta a dorit pentru regatul su prosperitate i din acest motiv era nevoie de o banc naional care s fie capabil s revigoreze economia prin extinderea de credit i s creeze un mediu universal de schimb prin emisiune de moned. Banca Naional (1863-1914) n a doua jumtate a secolului al XIX-lea, datorit economiei n ascensiune s-a introdus Banca Act care a ncurajat cererea de credit. Odat cu apariia bncilor private, rolul DNB a nceput sa se schimbe. Clienii tradiionali ai acestei bnci au fost atrai de aceste bnci private deoarece ofereau o gam mai larg d servicii. DNB, de la o banc de creditare pentru clienii si s -a modificat ntr-un creditor de bnci private, proces care a fost finalizat n anii 1920. Aadar Banca Olandei a devenit o autoritate de supraveghere bancar. Banca Central(1914-1945) La sfritul lunii iulie 1914 DNB a mpiedicat falimentul unor bnci ce putea s conduc la o criz acut. ncrederea n bancnota de circulaie a fost neclintit, n ciuda reducerii temporare a metalului acoperit de la 40% la 20%. Prin fuziuni au aprut cinci bnci mari care au dominat piaa de creditare. La sfritul anilor 1920 unele bnci acordnd credite negarantate au ntmpinat dificulti ceea ce a determinat restructurarea sau lichidarea lor. ntr-o treime de astfel de cazuri DNB a jucat rolul de creditor de ultim instan. Una dintre consecinele crizei bancare a anilor 1920 a fost crearea n 1937 a unei Comisii de Stat pentru a supraveghea sectorul privat bancar. n zilele noastre, Banca Olandei este o emblem a stabilitii ce joac un rol important att pe plan intern, ct i pe plan internaional.

2.3 Obiectivele Bncii Centrale ncrederea ntr-un sistem de operare fr probleme financiare este esenial pentru funcionarea economiei. Fr prosperitate, ntreprinderile i consumatorii nu ar fi n msur s se concentreze asupra activitilor economice, cum ar ctiga bani sau cum ar putea cheltui. De aceea, stabilitatea financiar este obiectul principal al obligaiilor DNB. Stabilitatea financiar reprezint rezultatul a unei politici atent orientat s promoveze i s susin 3 obiective: Preuri stabile; Un sistem de operare uor de plat; Consiler economic a instituiilor financiare. Obiectivul principal al politicii monetare este stabilitatea preurilor. Dac preurile sunt mpiedicate s creasc ( inflaia) sau s scad prea repede (deflaie), acest lucru va proteja puterea de cumprare a monedei euro. Ca paznic de stabilitate a preurilor, DNB a convenit ca preurile s creasc doar cu 2 % pe an. 2.4 Funciile DNB-ului Funcia principal a Bncii Olandei este conducerea politicii monetare. Deciziile monetare sunt fcute de ctre Consiliul Guvernatorilor Bncii Centrale Europene, format din guvernatorii bncilor centrale din 16 ri. Dei BCE nu poate influena direct nivelul preurilor, aceasta are un mijloc de a controla inflaia prin stabilirea ratei dobnzii. Pentru a controla ratele dobnzilor, BCE are o strategie cu dou direcii: Banii de alimentare; Indicatorii economici.

Banii de cretere este unul dintre indicatorii cheie pentru evoluia inflaiei. Valoarea de referin pentru creterea economic anual de bani este de 4,5%. O serie de alte variabile de pia macroeconomice i financiare furnizeaz informaii cu privire la dezvoltarea viitoare a inflaiei cum ar fi: creterea salariilor, ratele de schimb i politicile bugetare.

10

Instituiile de credit stabilite din zona euro sunt obligate s constituie rezerve minime obligatorii la banca centra naional. Valoarea rezervelor minime obligatorii se determin n funcie de baza rezervelor instituiilor, care este definit de elementele din bilanul acestora. Fiecare instituie poate deduce o indemnizaie uniform forfetar din rezervele minime obligatorii. Aceste deduceri forfetare se ridic la 100.000 euro. De Nederlandsche Bank (DNB) este responsabil pentru meninerea stabilitii financiare. Mai precis, contribuie la definirea i punerea n aplicare a politicii monetare unice din rile care au introdus moneda euro, promoveaz buna funcionare a sistemului de plat i supravegheaz instituiile financiare i sectorul financiar. Un al doilea supraveghetor al instituiilor financiare este Autoritatea pentru Pieele Financiare (AFM). Pe lng toate aceste funcii i atribuii ale DNB, aceasta acioneaz i ca un consilier al guvernului olandez. Preedintele DNB se ntlnete n mod regulat cu Ministrul de Finane pentru a discuta despre economie. Aceste discuii nu se limiteaz doar la chestiuni monetare i la politica bugetar, ci i la soliditatea sistemului financiar i fiabilitatea sistemului de pli. 2.5 Instrumente de politic monetar Eurosistemul utilizeaz trei instrumente de politic monetar pentru a influena poziia de lichiditate din sectorul bancar. Instrumentele ajut la meninerea stabilitii preurilor i s ratei dobnzii. Cele trei instrumente de politic sunt: o Rezervele minime obligatorii; o Operaiunile de open-market; o Facilitile permanente. Instituiile de credit din zona euro sunt obligate sa menin o anumit sum medie a rezervelor de numerar- aa numitele rezerve minime-cu bncile lor naionale pentru perioade de 4-5 sptmni. Necesarul de numerar de rezerv servete la crearea unui deficit de lichiditi n zona euro, astfel ca bncile s depind de lichiditile BCE. Operaiunile de open- market sunt operaiunile prin care BCE prevede refinanarea bncilor sau s retrag excedentul de lichiditate din sistem.

11

Facilitile permanente permit instituiilor de credit, fie s mprumute lichiditi de la bncile centrale prin facilitatea de creditare marginal sau s depoziteze excedentul de lichiditi la bncile naionale prin facilitatea de depozit.

3. Bncile reprezentative ale sistemului bancar olandez


3.1 Prezentare general Cele mai reprezentative bnci din cadrul sistemului bancar olandez sunt urmtoarele: ABN AMRO este a opta banc din Europa dup marime2; ING reprezint o instituie financiar global, promotoare a serviciilor financiare

integrate; FORTIS BANK deine mai mult de 3000 de sucursale, filiale i agenii n Benelux3; POST BANK; RABOBANK este o banc cooperatist i cea mai mare banc cu servicii on-line din Olanda deinnd 1648 de sucursale, filiale i agenii.4

3.2 ABN AMRO- istoric A fost creat prin fuziunea dintre ABN Amro Bank i Bank la 22 septembrie 1991 n Amsterdam. Data de constituire a ABN Amro este 29 martie 1824 la Haga. n acea zi, Nederlandsche HandelMaatschappij (SNT) a fost nfiinat prin Decretul regal al regelui William I. Dup fuziunea cu Banca Twentsche i-a schimbat numele n Algeme Bank Nederland, iar n 1991 dup fuziunea cu Amro Bank a devenit ABN AMRO (Algeme Bank Nederland i Amsterdam- Rotterdam Bank).

2 3

www.abnamro.nl www.fortisbank.nl 4 www.rabobank.nl

12

3.2.1 Tipul de instituie Pe 17 octombrie 2007 ABN AMRO Holding NV a fost achiziionat de un consoriu de bnci: Royal Bank of Scotland (38%), Fortis (34%) i Banco Santander (28%). De la 1 aprilie 2010, ABN AMRO Bank NV este o banc independent cu un nou management deinut n ntregime de Guvernul Olandei i sub supravegherea Bncii Centrale Olandeze. Noua entitate este format din unitile comerciale ale rilor de Jos, de Private Banking i de International Diamond and Jewelry Group. 3.2.2 Oferta de produse i servicii ABN AMRO ofer urmtoarele produse i servicii bancare destinate clienilor: Pli: numerar, card de debit, card de credit, mail, telefon sau online banking; Credite; Asigurri: asigurri de maini, asigurri de cas, asigurri de obiecte de valoare (bijuterii, instrumente muzicale, computere) i asigurri de via; Conturi de economii; Servicii de investiii; Credite ipotecare.

3.2.3 Indicatori de apreciere La sfritul celui de-al teilea trimestru al anului 2009, activele totale ale ABN AMRO se ridicau la 203 miliarde de euro. n raportul aunual 2009 se nregistreaz urmtoarele rezultate financiare: O pierdere de 117 milioane de euro din cauza mprumuturilor , practicarea unui sistem de taxe ridicate de garantare a depozitelor; Venitul net din dobnzi a sczut cu 7% la 2,994 milioane de euro; Cheltuielile operaionale au crescut cu 10 milioane de euro la 3,796 milioane euro; Profitul net din operaiuni continue a sczut cu 588 milioane de euro; Raportul cost/venituri a crescut de la 73,03% la 77,5%.

13

3.2.4 Evoluii ABN AMRO i Fortis Bank Nederland va crea o nou banc. Entitatea se dorete s fie o banc care pune ntotdeauna clienii si pe primul loc; s-i neleag i s-i sprijine n realizarea ambiiilor lor. Aceast banc de retail va fi un juctor foarte mare pe piaa olandez, oferind expertiz i produse profesionale de clas mondial pentru clienii si. Private banking va fi activ n 14 ri i va oferi consultan pentru investiii, gestionarea portofoliului i planificare financiar.

3.3 ING- istoric ING a fost nfiinat n 1991 prin fuziunea dintre Nationale- Nederlanden i NMB Postbank Group. Din acest an, ING a evoluat de la o companie olandez cu unele afaceri internaionale la o companie multinaional cu rdcini olandeze. n anul 1995, prima achiziie a acestei bnci a fost preluarea ING Barings Bank. Achiziia a crescut recunoaterea brandului ING n ntreaga lume. Astfel, o alt achiziie a fost Banca Bruxelles Lambert i datorit creterii organice ING a achiziionat n SUA : ReliaStar, Aetna Finance Services. n anul 2001, ING a intrat pe piaa asigurrilor de viaa din India, devenind o instituie financiar global care ofer servicii bancare, investiii, asigurri de via i servicii de pensionare. 3.3.1 ING Bank- tip de instituie

ING Bank cuprinde: ING Commercial Banking; ING Retail Banking; ING Private Banking; ING Direct. ING Commercial Banking este o corporaie ce efectueaz o gam larg de servicii financiare internaionale, de cercetare, de trezorerie i schimb valutar.

14

Conform unui sondaj din 2007 ING Private Banking a fost votat ca unul dintre cele 10 bnci de top active din ntreaga Asie. ING Direct este o banc cu aproximativ 19 milioane de clieni n 9 ri.

3.3.2 Misiunea ING ING are scopul de a livra produsele i serviciile sale financiare n modul n care clienii i doresc i anume la preuri competitive. Obiectivul pe termen lung al ING este de a fi o banc lider european. Activitile bancare se vor baza pe punctele forte dovedite de colectarea economiilor, conducerea de distribuie, propoziii simple i o puternic politic de marketing. 3.3.3 Oferta de produse i servicii bancare ING Bank dispune de urmtoarele produse i servicii: o Conturi curente; o Carduri: ING WEBCARD, card de credit, ING MASTERCARD etc; o Depozite la termen; o Conturi de economii; o Serviciul ING Self Bank ; o Serviciul ING Home Bank.

15

ANEXE Anexa nr. 1 Indicele Herfindahl- Hirschman

Anexa nr.2 Cheltuieli operaionale / total active

16

Anexa nr.3 Rentabilitatea economic ( ROA)

Anexa nr.4 Clasificarea rilor n funcie de sistemele lor financiare


Sisteme financiare nedezvoltate Sisteme bank-based Bangladesh Nepal Egipt Costa Rica Barbados Honduras Trinidad Tobago Mauritius Kenya Sri Lanka Indonezia Columbia Pakistan Zimbabwe Grecia Argentina Venezuela India Irlanda Sisteme capital-based Danemarca Peru Chile Jamaica Brazilia Mexic Filipine Turcia Sisteme financiare dezvoltate Panama Tunisia Cipru Portugalia Austria Belgia Italia Finlanda Norvegia Noua Zeeland Japonia Frana Iordania Germania Israel Spania

Olanda Thailanda Canada Australia Africa de Sud Coreea Suedia Marea Britanie

17

Anexa nr.5

Sursa: www.capital.ro

18

Bibliografie

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practici, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2010 www.bnr.ro www.dnb.nl www.abnamro.nl www.ing.nl www.fortisbank.nl www.postbank.nl www.rabobank.nl www.capital.ro

19