Documentos Negociables Bancarios

1. 2. 3. 4. 5. Introduccin Letra de Cambio El Pagar El Cheque Conclusin

Introduccin
Los instrumentos negociables son documentos que en su ma or!a son utili"ados en el comercio# en el cam$o bancario# se denominan tambin t!tulos o %alores# t!tulos de crdito# e&ectos de comercio documentos comerciales# tienen la $articularidad legal de que tienen las siguientes caracter!sticas' (utonom!a' Consiste en el $rinci$io de que a su bene&iciario cuando lo %a a cobrar no se le $uede o$oner los $roblemas que $uede e)istir entre el emisor el que est* obligado a $agarlo. Literalidad' +igni&ica que su bene&iciario debe e)igir solamente el cobro de la cantidad indicada en el documento. Incor$oracin' +igni&ica que en el documento est* incor$orado un derecho que debe e,ercer el bene&iciario# en consecuencia el documento %ale $or s! mismo# como $or tanto en caso de e)tra%!o# su bene&iciario no tiene como cobrar la cantidad re$resentada en el documento. Los instrumentos negociables m*s utili"ados en el cam$o bancario son los cheques# las letras de cambio el $agar. ( continuacin $ro&undi"aremos sobre los mismos. Documentos Negociables Bancarios Los documentos mercantiles negociables sustitu en al dinero en e&ecti%o- en consecuencia son negociables. Estos son' Letras de Cambio# Pagars Cheque.

Letra de Cambio
Es una orden escrita de una $ersona .girador/ a otra .girado/ $ara que $ague una determinada cantidad de dinero en un tiem$o &uturo .determinado o determinable/ a un tercero .bene&iciario/. Las $ersonas que inter%ienen son' La letra de cambio es un t!tulo de crdito re$resentati%o de dinero. En ella se consigna una cantidad determinada o determinable de dinero que debe $agarse a su tenedor o bene&iciario. Por consiguiente# ste tiene un derecho $ersonal o crdito# que debe satis&acer el o los obligados al $ago. La letra tiene un car*cter abstracto. Por tanto# es inde$endiente del negocio que le dio origen. Es el caso cuando se ace$ta una letra en $ago del $recio de una com$ra%enta. En este caso el com$rador tendr* dos obligaciones' una emanada de la com$ra%enta otra# de la ace$tacin de la letra. Para e%itar esto se debe e)$resar que se ace$ta la letra en $ago del $recio o $ara garanti"ar o &acilitar el cobro del mismo. En la emisin circulacin de una letra de cambio inter%ienen las siguientes $ersonas' Librador o girador' Es aquel que $one en circulacin una letra de cambio# dando la orden $ara que se e&ect0e el $ago. Librado' Es aquel a quien se da la orden de $ago# la cual $uede o no ace$tar. En caso de que ace$te# quedar* obligado a e&ectuarlo# $asando a denominarse ace$tante. Portador o bene&iciario' Es el titular del crdito re$resentado $or la letra# quien deber* $resentarla $ara su ace$tacin cobro en los $la"os que corres$ondan. 1eber*# adem*s# $rotestarla si no es ace$tada o $agada. E%entualmente tambin $ueden inter%enir en la circulacin de la letra las siguientes $ersonas' Endosante' (quel que endosa una letra# con alguna de las &inalidades que m*s adelante se se2alar*n.

Endosatario' (quel en cu o &a%or se endosa la letra. El tenedor se considera $ortador leg!timo si ,usti&ica derecho $or una serie no interrum$ida de endosos# aunque el 0ltimo est en blanco. (%alista' Persona que garanti"a el $ago de la letra. Es im$ortante considerar que la le dis$one que 3todos los que &irman una letra de cambio# sea como libradores# ace$tantes o endosantes# quedan solidariamente obligados a $agar al $ortador el %alor de la letra# m*s los rea,ustes e intereses# en su caso4. Por consiguiente# el $ortador $uede cobrar a cualquiera de ellos# sin que $ueda e)cusarse alegando que se cobre a otro obligado. La letra de cambio debe contener di%ersas menciones# algunas de las cuales son su$lidas $or la le # $or lo que no es im$rescindible se2alarlas en el documento. +in embargo# aquellas que la le no su$le deben ser se2aladas# de lo contrario el documento no %aldr* como letra de cambio. +in $er,uicio de ello# $uede %aler como un sim$le instrumento $ri%ado. Las menciones que necesariamente debe tener la letra de cambio $ara que %alga como tal# son las siguientes' Indicacin de ser letra de cambio' 1ebe utili"arse el mismo idioma em$leado en el t!tulo. La orden# no su,eta a condicin# de $agar una cantidad determinada o determinable de dinero. La suma $uede ser determinable# $or consiguiente# la orden $uede consistir en $agar una cantidad de moneda nacional. o moneda e)tran,era.# etc. 5o $rocede el $ago en es$ecie. 6ue la orden no est su,eta a condicin se re&iere a que el $ago de la letra no debe de$ender de un hecho &uturo e incierto. El nombre a$ellido de la $ersona a quien debe hacerse el $ago o a cu a orden debe e&ectuarse. Este es el $ortador o bene&iciario. En el caso de las $ersonas ,ur!dicas habr* de indicarse su ra"n social. El nombre# a$ellido domicilio del librado. La &irma del librador. 7echa de la emisin. El documento que contenga las enunciaciones anteriores ser* letra de cambio. La le 5o. 892 del Cdigo de Comercio de la :e$0blica 1ominicana se2ala La letra de cambio es girada de un lugar sobre otro o sobre el mismo lugar. ;endr* &echa. Enunciar*' la cantidad que se ha de $agar- los nombres de quien la debe $agar- La $oca el lugar del $ago- el %alor suministrado en dinero# en mercanc!as# en cuenta o de cualquiera otra manera. +e girar* a la orden de un tercero o a la orden del mismo girador. 1ebe e)$resar si es 0nica# $rimera# segunda# tercera# cuarta# etc. (rt. 111. < Puede librarse una letra de cambio contra un indi%iduo# ser $agadera en el domicilio de un tercero. Puede librarse $or orden cuenta de un tercero. (rt. 112. < +e re$utan sim$les $romesas# todas las letras de cambio que contengan su$osicin# a de nombre# a de calidad# bien de domicilio# bien de los lugares de donde se han girado# o donde deban $agarse. (rt. 113. < La &irma de mu,eres casadas de solteras no negociantes o que no e,er"an $0blicamente el comercio# en letras de cambio# no tienen %alor res$ecto de ellas# sino como sim$le $romesas. (rt. 114. < Las letras de cambio &irmadas $or menores no negociantes# son nulas res$ecto de ellos# sal%o los derechos res$ecti%os de las $artes# con&orme al articulo 1312 del Cdigo Ci%il. Las menciones que se $ueden insertar al momento del giro# son las siguientes' a/ Indicacin de la comuna del lugar del $ago. Esto tiene im$ortancia $ara e&ectos de constatar en el momento de $rotestar la letra# si se han consignado &ondos en ;esorer!a $ara el $ago de la letra. b/ Cl*usula 3de%uelta sin gastos4 o 3sin obligacin de $rotesto4. Estam$ada $or el librador im$lica que no caducar*n las acciones cambiarias en contra de l# los endosantes o a%alistas de ambos# en caso de que la letra no sea $rotestada en tiem$o &orma. Incluida $or un endosante# no caducar*n tales acciones# en el mismo su$uesto# res$ecto de l. Esto signi&ica que no se $roduce el 3$er,uicio de la letra4# materia que se e)$licar* m*s adelante. c/ Cl*usula 3no endosable4. +i el librador ha insertado las $alabras 3no endosable4 o una e)$resin equi%alente# slo $odr* trans&erirse o constituirse en $renda con&orma a las reglas a$licables a los crditos nominati%os. Es decir# no se $uede endosar $ara los e&ectos indicados# $ero si $uede trans&erirse o constituirse en $renda de acuerdo a otras reglas. +in embargo# $uede endosarse en comisin de cobran"a.

d/ Intereses rea,ustes de la letra. Los intereses corren desde su emisin hasta su $ago# a menos que se es$eci&iquen otras &echas. +e debe establecer un sistema de rea,uste $ermitido $or la le .

El Pagar
El $agar# es un t!tulo de crdito o t!tulo %alor que contiene la $romesa incondicional de una $ersona a la cual se le denomina suscri$tora# de que $agar* a una segunda $ersona llamada bene&iciaria o tenedora# una suma determinada de dinero en un determinado $la"o de tiem$o. +e debe indicar que el instrumento es un =Pagar=# siendo e)$resado en el idioma que se &irme el con%enio de $ago. (l ser im$reso el documento# el t!tulo del $agar debe ser escrito totalmente en el mismo idioma del $a!s donde se suscribe. Este requisito obedece a la &ormalidad de los t!tulos de crdito. El $agar# a di&erencia de la letra de cambio# $osee una $romesa de $agar una suma incondicional en moneda nacional o su equi%alente internacional. La suma se debe e)$resar en n0mero.s/ en $alabras# ,unto en la moneda en que se e&ectuar* el $ago. +i se $aga en moneda e)tran,era# se debe indicar el d!a de $ago el equi%alente entre las monedas. Este requisito es lo que la distingue de los otros t!tulos de crdito. Nombre del Beneficiario' +e debe identi&icar a la $ersona a quien debe hacerse e&ecti%o el $agar. Puede ser a &a%or de una $ersona &!sica o $ersona ,ur!dica. Fecha y lugar del pago' La &echa de %encimiento corres$onde al d!a en que el t!tulo ser* $agado. El %encimiento debe ser una &echa. El $agar debe indicar el lugar en que se debe $resentar $ara su $ago. Fecha y lugar en que se suscribe ' La &echa se usa $ara indicar el d!a e)acto de $ago $ara registros contables $ara adquirirse. Firma del Suscriptor' 5o se e)ige el nombre del suscri$tor# sino solamente su &irma# no admite otro medio $ara sustituirla# sino la &irma de otra $ersona# que suscriba a ruego o en nombre del girador. 5o se admitir* el uso de marcas o huellas digitales. La le 5o. 892 del Cdigo de Comercio de la :e$0blica 1ominicana se2ala# que' (rt. 19>.< ;odas las dis$osiciones relati%as a las letras de cambio# concernientes' al %encimiento# al endoso# a la solidaridad# al a%al# al $ago# al $ago $or inter%encin# al $rotesto# a las obligaciones derechos del $ortador# al recambio o los intereses# son a$licables a los $agars a la orden- sin $er,uicio de las dis$osiciones relati%as a los casos $re%istos $or los art!culos 838# 83> 839. (rt. 199.< El $agar a la orden deber* tener &echa. E)$resar*' la cantidad que deba $agarse# el nombre de aquel a cu a orden est* suscrito# la $oca en que se ha de e&ectuar el $ago- el %alor que se ha a dado en dinero e&ecti%o# en mercanc!as en cuenta# o de cualquier otra manera. (rt. 19?.< ;odas las acciones relati%as a las letras de cambio a los $agars a la orden# suscritos $or negociantes# mercaderes o banqueros# o $or ra"n de actos de comercio# se $rescriben $or cinco a2os# contaderos desde el d!a del $rotesto# o desde la 0ltima diligencia ,udicial# si no ha habido condenacin# o si la deuda no ha sido reconocida en instrumento se$arado. +in embargo# los $resuntos deudores estar*n obligados# en caso de ser requeridos# a &irmar ba,o ,uramento# que ellos no son a deudores# sus %iudas# herederos o re$resentantes# que creen de buena &e que a no se debe nada.

El Cheque
Es uno de los instrumentos con los cuales se mo%ili"a la ma or cantidad de dinero en un $a!s# $or medio del cual una $ersona .librador o cuenta correntista/# tiene derecho a dis$oner de la $ro%isin de &ondos que tiene en cuenta corriente bancaria# bien a &a%or de s! mismo o de un tercero. Condiciones $ara el $ago de un Cheque. 1ebe estar bien emitido# es decir# estar &echado $ara la &echa de la $resentacin o anterioridad. La cantidad en n0meros debe ser igual a la cantidad e)$resada en letras. 5o debe tener enmiendas.

La &irma del emisor debe ser igual a la que tiene registrada el @anco en su es$cimen de &irma. El emisor debe tener &ondos su&icientes $ara e&ectuar el $ago. Partes que inter%ienen. Librador o cuentacorrentista. Airado o @anco Librado. Baneras de Emitir el Cheque. Cheque a la Crden' El girado a nombre de una $ersona &!sica o ,ur!dica# haciendo constar su nombre a$ellido# o la ra"n social nombre de la entidad# en el mismo cheque. El tenedor# $uede endosar libremente el documento# sin otro requisito que el de &irmar al dorso del documento. Cheque al Portador' Constitu e $or su &acilidad de cobro transmisin una es$ecie de billete de banco emitido $or un $articular# a que# contra la sim$le $resentacin $or cualquiera# el banco abona o $aga la cantidad indicada en el mismo documento. Por su naturale"a# no requiere &rmula escrita de endoso- se transmite con la sim$le entrega material. Cheque no Endosable' Es aquel que slo $uede ser $agado a su titular u original bene&iciario# que slo $uede ser transmitido en la &orma con los e&ectos de una cesin o %enta ordinaria. ;i$os de Cheques. Cheque de Aerencia' Es aquel emitido $or un @anco contra s! mismo# es decir# el @anco es librado librador al mismo tiem$o. Cheque Pro$io o Personali"ado' Es el dise2ado e im$reso $or $ersonas o em$resas a cargo riesgo de ellas mismas# siendo sus caracter!sticas es$eciales el $oseer el nombre del interesado# la direccin# el ca$ital social# el logoti$o de la em$resa# etc. Estos est*n ba,o la custodia res$onsabilidad del cliente. Cheque de Dia,ero' Es un medio de $ago utili"ado $or quienes e&ect0an %ia,es a escala tanto nacional como internacional. El adquiriente com$ra los cheques de %ia,ero en su banco habitual dis$one de ellos $resent*ndolos en su o&icina bancaria que tenga relacin de corres$onsal!a con el banco %endedor. Penalidad del Cheque. El que emita el cheque sin $ro%isin de &ondos no $ro%e ere al librado de los &ondos su&icientes antes de su $resentacin# ser* $enado con $risin de 1 a 12 meses# sal%o que ha a esta&a- a su %e" el que reciba el cheque sabiendo que no tiene &ondos su&icientes# $erder* su accin $enal contra el librador ser* multado hasta con una quinta $arte del %alor del cheque. Protesto del Cheque. La $ersona que reciba un cheque al $resentarlo al cobro le sea de%uelto $or &alta de &ondos# $uede $rotestarlo. Esto es# la constancia emitida $or un notario $0blico# en la que indica la causa $or la que no es $agado# con este $rotesto el bene&iciario del cheque $uede intentar las acciones ,udiciales que considere con%enientes# las cuales son dos. Ena es la accin ci%il $ara cobrar el %alor del cheque# $udiendo embargar bienes del emisor del cheque. F la otra accin es la $enal# que consiste es solicitar al ;ribunal que el emisor del cheque sea castigado con $risin.

CC5CLE+IG5
Los 1ocumentos Bercantiles son documentos de crdito de mucha im$ortancia $ara reali"ar las transacciones legales en cualquier $a!s. En :e$0blica 1ominicana# esas transacciones tienen su base legal en el Cdigo de Comercio Digente# en donde se esti$ula todo lo re&erente a las mismas. ;anto la Letra de Cambio# el Pagar como el Cheque son documentos de crdito de mucha im$ortancia a que los mismos con&orman una garant!a de recu$eracin del %alor de la $restacin de un ser%icio o de la %enta de alg0n bien# a sea mueble o inmueble- $uesto que mediante su emisin# el tomador $uede recurrir a &uentes legales establecidas# como a se di,o en el Cdigo de Comercio# $ara hacer e&ecti%o su $ago.

(utor' :amn E. Fn&ante ;. careim Hhotmail.com