EL CHEQUE 3. CONCEPTO DEL CHEQUE No es una institucin simple; es conexa con otras.

Se relaciona con los bancos y la cuenta corriente, adems de los nexos entre girador y beneficiario y de la existencia de fondos suficientes para garantizar el pago de los cheques emitidos. El cheque emerge como instrumento econmico con la presencia de las siguientes relaciones: 1.- Entre el girador y el girado 2.- Entre el girador y el beneficiario 3.- Entre el girado y el beneficiario o tenedor Estas relaciones son econmicas pero tambin jurdicas y en la medida que se comprendan unas, podr determinarse la naturaleza jurdica del cheque. GIRADOR: es el titular de la cuenta corriente, es la persona encargada de emitir cheques, autorizado por un banco, previa la suscripcin del contrato de cuenta. El girador es el sujeto que da la orden de pago mediante la emisin de cheques. GIRADO: Se materializa en una institucin bancaria encargada de pagar los cheques librados por el girador. El cheque constituye un documento de orden legal que vincula al cliente-girador con el bancogirado, mediante la suscripcin de un contrato de cuenta bancaria. Este contrato faculta al girador para emitir cheques, emitidos en formularios impresos por el banco y pagados slo si el cliente efecta los depsitos de dinero necesarios para cubrir el giro de sus cheques. Entonces, girador y girado exigen entre s el cumplimiento de lo estipulado en la cuenta corriente bancaria, es decir, uno gira y provisiona fondos para su pago y el otro paga los cheques emitidos con base en los depsitos del girador. Tratndose de pago de cheques a terceros la orden de pago configura una especie de mandato, donde el girador es el mandante y el girado mandatario. En pago de cheques al mismo girador nicamente se expresa la exigencia de pago al banco, en razn de la titularidad del girador respecto de su cuenta y los fondos all depositados. BENEFICIARIO O TENEDOR: es el tercero que presenta el cheque para su pago al banco por orden del girador. No importa si el tenedor es el beneficiario original, lo importante es que se encuentre presente el ttulo y obtenga el pago. Por ello se denomina el beneficiario y no puede existir la misma figura expresada entre el girador girado. En esta relacin, el girador cede al beneficiario el derecho incorporado en el ttulo emitido, valga decir, una suma de dinero depositada a nombre del girador. As el girador es cedente del beneficiario. Cuando se dice que el girador cede un derecho al beneficiario no se quiere confundir tal derecho con la posicin jurdica del girador frente al banco, pues sta es una posicin personal derivada del contrato de cuenta corriente. El derecho cedido se materializa en un cheque y en el valor all inserto, cual es retirar una suma de dinero del banco.

Entre el banco y beneficiario surge una relacin indirecta, que se deriva de la relacin que tiene el girador con el banco a travs de la cuenta corriente. El girado presupone el cumplimiento de los requisito y condiciones de emisin del ttulo objeto de cobro y pago, limitndose dar cumplimiento al mandato del girador y al derecho del tenedor. Entre el banco y beneficiario surge una relacin eminentemente probatoria, ya que el pago solo se cumple si el beneficiario presenta el cheque, si comprueba tener derecho crediticio. El cheque sirve de comprobacin del mandato y del derecho inserto. Al banco le corresponde determinar la validez del cheque, la cual har desde un punto de vista objetivo, o sea verificar si la firma del girador corresponde con la registrada, si se renen o no los requisitos indicados por la ley para el cheque presentado, etc. La definicin de cheque no lo hace el Cdigo de Comercio, la doctrina se ha acercado a un concepto ms o menos uniforme que dice que el cheque es una orden incondicional de pago librada contra el banco en donde el girador tiene fondos depositados a su orden en una cuenta corriente o si carece de tales fondos, tiene autorizacin del banco para girar al descubierto.

4. FORMA MATERIAL DEL CHEQUE. Dos aspectos a tener en cuenta, es un documento escrito y su expedicin se somete a los formularios, talonarios o libretas que para tal fin expida el banco donde tenga su cuenta. Documento escrito: El cheque es un documento escrito, impreso de manera precisa, cuyo fin es demostrar un derecho, el documento consagra a su tenedor el disfrute del derecho incorporado. As el medio de la prueba es la literalidad, las palabras insertas ern el documento mismo. No basta poseer un cheque, lo importante es su contenido, la expresin del derecho conferido. Todo cheque esta conformado de dos partes: La principal porque all aparece el esqueleto o formato de los datos a llenar en el momento de ser emitido, como la mencin del banco, su oficina, el nmero del banco de acuerdo a la codificacin nacional, el nmero del cheque, la fecha, la suma girada en letras y nmeros, el nombre del beneficiario, el nmero de la cuenta corriente del titular, la codificacin interna del banco, el lugar del libramiento y el espacio para la firma del girador. El reverso del cheque, o sea su parte trasera va completamente libre, no contiene escrito alguno, pero algunos bancos imprimen tambin esta parte con lineas para la firma de endosantes con su documento de identificacin, y para el evento de cheques a consignar en cuenta corriente, disean un lugar especial para uso interbancario, como imposicin de sellos, fechas de consignacin, sellos de protesto, etc. 5. FORMULARIOS DE CHEQUES De conformidad al art. 712 del Cdigo de Comercio, el cheque solo puede ser expedido en formularios impresos de cheques o chequeras a cargo de un banco. El cheque est constituido de dos cuerpos fundamentales: el taln o colilla y el cheque. El primero es el borrador del

cheque y representa para el titular de la cuenta un comprobante privado respecto del cheque girado. Aqu se encuentra el nmero del cheque, la fecha de emisin del cheque, un extracto de consignaciones y la fecha de las mismas para restar el valor del cheque girado. A continuacin viene el cheque propiamente dicho separado por una lnea perforada a efecto de que pueda retirarse. De conformidad al Art. 714 del Cdigo de Comercio el librador debe tener provisin de fondos disponibles en el banco librado y haber recibido de ste la autorizacin para librar cheques a su cargo. Una vez suscrito el contrato de cuenta corriente se entregarn las chequeras al cliente, pudiendo ste emitir cheques. El cheque es un ttulo valor no por la suscripcin del contrato de cuenta corriente bancaria, o por tener fondos, sino cuando se emite, cuando se llena su contenido y se suscribe por el titular de la cuenta.

6. REQUISITOS DEL CHEQUE El Cdigo de Comercio en sus artculos 621 y 713 seala los requisitos que debe contener el cheque: - La mencin del derecho incorporado en el ttulo: tiene que ver mas que todo con el derecho que tiene el beneficiario o tenedor sobre una suma de dinero determinada, es decir la cantidad de dinero inserta en el ttulo valor. - La firma de quien lo crea: Se trata de la firma de quien da la orden al banco, la persona que tiene la relacin previa con el banco que le permite el giro de cheques, o sea el librador. - La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero: Art. 1382 del Cdigo de comercio, la suma de dinero debe ser determinada, es de dinero no de otro valor mobiliario y la cantidad a pagarse debe ser escrita en nmeros y letras (Art. 623 Cdigo de Comercio). - El nombre del banco librado: Los cheques nicamente pueden ser librados contra un banco y en los formatos de cheques se acostumbra imprimir el nombre del banco. - La indicacin de ser pagadero a la orden o al portador: Artculos 651 y 668 del Cdigo de Comercio si el cheque ha sido expedido a la orden o a nombre de persona determinada ser siempre a la orden. En caso contrario ser al portador, as no se indique con la expresin al portador. - Firma del girador: se trata de la firma de quien lo crea y quien da la orden al banco, quien tiene la relacin directa con el banco que le permite el giro de cheques. - Lugar de expedicin: sirve para determinar los plazos dentro de los cuales deber ser presentado el cheque para el cobro ante el banco librado. Art. 717 del Cdigo de Comercio. Adems importa para determinar la ley aplicable en caso de conflicto y una de las partes sea el girador. En caso que se omita el lugar de creacin se tendr como tal el de entrega del mismo. El art. 622 del C. Comercio, puede ser llenado el espacio si esta en blanco por el tenedor. - Fecha de emisin: importante en la medida que a partir de ella se cuentan los plazos en que debe ser presentado el cheque ante el librado para su pago. Igual para determinar la capacidad del librador al momento de emitirse el cheque. - Lugar de pago: No se encuentra en el C. del comercio pero esta como elemento esencial del cheque. Art. 621 del C. comercio expresa que si no es llenado por el tenedor, se considerar como lugar de pago el del domicilio del creador del ttulo.

7. LA CIRCULACION DEL CHEQUE No es otra cosa que el traspaso, la traslacin del cheque de una persona a otra. El cheque tiene la particularidad de circular, de negociarse con mucha ms agilidad que los dems documentos crediticios. Su negociabilidad es aceptada como si fuera moneda misma. El cheque vive una vida circular, es emitido, entregado y a la vez negociado, pues en la mayora de los casos su negociacin se circunscribe a la simple entrega. Entonces la circulacin no es otra cosa que el traspaso, la traslacin del cheque de una persona a otra. La indica la orden de pago, pues los cheques nacen a la vida jurdica para circular. El girador al emitir un cheque coloca las condiciones de su circulacin, o lo gira sin ningn tipo de restriccin. Modalidades del traspaso: - La simple entrega, se predica de los llamados cheques al portador, en tanto que su beneficiario o tenedor es la persona encargada de presentarlo al cobro. Se presume que el beneficiario es su ltimo tenedor, por haberlo adquirido conforme a la ley de circulacin. Es la entrega material del cheque. - La cesin ordinaria, produce efectos en la medida que se haya notificado al deudor y ste hubiere aceptado. Pero adems de la entrega del ttulo, de la notificacin y aceptacin, es menester que el ttulo se exhiba y que se anote el traspaso del derecho, indicando al cesionario y con la firma del cedente. - El endoso, es escrito por medio del cual el tenedor del cheque lo transfiere o lo entrega al cobro. El escrito debe estamparse al dorso del ttulo o en hoja adherida, teniendo que ir debidamente firmado por el endosante. Las partes que intervienen en el endoso del cheque se denominan endosante, el que transmite el ttulo y endosatario, el nuevo tenedor del ttulo. Mas sin embargo se comprende por lo menos otra persona el librado del documento que responde en ltimo trmino frente al endosatario final si todos los dems endosantes, por orden inverso al de las fechas, o sea de la ms moderna a la ms antigua, no cumplen la obligacin contenida en el ttulo. Slo los cheques librados a la orden de una persona determinada son transmisibles por endoso, los cheques al portador no requieren endoso, basta su simple entrega. As mismo el endoso debe ser total. El endoso parcial es nulo y no est permitido. El endoso es nominativo si se designa al beneficiario o en blanco si solamente se consigna la firma del endosante. La fecha es conveniente para acreditar la poca en que tuvo lugar la transmisin. Es importante desde el punto de vista de la capacidad del endosante. Si el endoso es en blanco el portador puede proceder de las siguientes maneras: a) Llenar el blanco con su propio nombre b) Llenar el blanco con el nombre de otra persona c) Endosar el cheque nuevamente en blanco d) Endosar el cheque a otra persona e) Entregar el cheque a un tercero, sin llenar el blanco ni endosarlo.

Si se opta por la opcin b) o la e), ese portador no integrar la cadena de endosos y, por lo tanto, no quedar obligado cambiariamente. Si el cheque es librado al portador, tal carcter no se pierde si alguno de los tenedores legitimados lo endosa y el cheque sigue siendo transmisible mediante la simple entrega. 8. PRESENTACION DEL CHEQUE PARA SU COBRO Es la premisa del pago. Solo se puede predicar el pago del cheque si el tenedor lo presenta al banco. El tenedor que desee el pago del ttulo tendr la obligacin de exigirlo y no existe otra manera que la presentacin, la exhibicin del cheque para su cobro ante el banco o girado y procede dentro de los trminos fijados legalmente y puede efectuarse directa o indirectamente. 8.1. TERMINOS DE PRESENTACION. 1) Los cheques pagaderos en el mismo lugar de su expedicin deben ser presentados dentro de los quince das siguientes a la fecha indicada para el pago. 2) Los cheques emitidos para ser pagados en el mismo pas donde se expidieron, pero en lugar distinto al de su emisin, tendrn que presentarse dentro del mes siguiente a la fecha de pago. 3) Los cheques expedidos en un pas Latinoamericano que deban pagarse en otro pas de Amrica Latina deben presentarse dentro de los tres meses a partir de su fecha. 4) Los cheques expedidos en algn pas latinoamericano para ser pagados fuera de Amrica Latina, tendrn que presentarse dentro de los cuatro meses a partir de su fecha. La presentacin del cheque para su cobro podr efectuarse directa o indirectamente. Si es directa es el caso del cobro de cheques por ventanilla. En el evento de consignacin, el tenedor presente el cheque por su cuenta corriente o de ahorros. 8.1.1. Presentacin por Cmara de compensacin: Opera desde un punto de vista indirecto. Este fenmeno procede as: el tenedor del cheque consigna el ttulo en el banco donde tiene su cuenta, banco que es diferente al banco girado al cual pertenece el cheque consignado. La operacin interbancaria gira en torno a obtener del banco librado el pago del cheque y la correspondiente acreencia en la cuenta del tenedor. 8.1.2. Presentacin extempornea del cheque: La ley ha impuesto determinado lapso de tiempo para que el cheque sea presentado para su pago. Lo correcto es que el cheque se presente en la fecha indicada. 8.2. PAGO DE CHEQUES Presentacin y pago son concurrentes pero la presentacin no es sinnimo de pago. Involucra los siguientes aspectos: 8.2.1. Fecha de Pago: Por regla general el pago se da a la fecha de la presentacin o el plazo sealado en el titulo. Pero en ocasiones el cheque se presenta con anterioridad a su fecha, modificacin unilateral que es vlida pues segn lo establece el art. 717 del Cdigo del Comercio el cheque es pagadero a la vista.

Adems de los requisitos de art. 621 de cdigo de comercio el cheque debe contener: 1. Orden incondicional de pagar una suma de dinero. 2. Nombre del banco librado. 3. Indicacin de ser pagadero a la orden o al portador. En nuestra legislacin la indicacin de la fecha es requisito suplido por la presentacin del ttulo; luego no es un requisito esencial. 8.2.2. El caso del cheque posfechado: Su fecha de presentacin es pos - anterior al da de su expedicin. Es una forma comn de las transacciones mercantiles que facilita el pago a crdito. El cheque siempre es pagadero a su presentacin. El beneficiario lo recibe sometido a un plazo para su pago a sabiendas que el girador no tiene provisin de fondos en el banco librado. Existir una infraccin a la voluntad del girador, pero esa voluntad, ineficaz legalmente, por ser contraria a la ley de carcter imperativa y de inters pblico que adems impone el pago a la vista no sirve de base para una reclamacin del autor. Finalmente, la ley no impone la forma como debe expresarse la fecha en el cheque lo que no afecta su forma legal de expedicin si se cambia por una ante datada o posfechada pues el titulo ser pagadero a su presentacin. Segn el art. 625 del cdigo de comercio la obligacin cambiaria se perfecciona desde la entrega del titulo, a partir de la que empieza a contarse el plazo de presentacin Doctrinariamente, la corte al respecto se a manifestado. el art. 717 del C.Cio contiene un mandato simple y claro el cheque ser siempre pagadero a la vista, por ello cualquier anotacin en contario se tendr por no puesta. Por lo tanto, el cheque posfechado ser pagadero a su presentacin. 8.2.3. Revocacin del cheque. Es la orden que da el girador al banco para que se abstenga de pagarlo. Caractersticas - Decisin unilateral. por parte del librador que exime de responsabilidad al banco haciendo nico responsable al librador. La comunicacin debe hacerse por escrito, pues es la manera como servir de prueba. - Opera en cualquier momento. Incluso antes de la fecha de presentacin, concurrente con esta o posterior a la misma; es decir a los seis meses siguientes a la fecha indicada para su pago (art.721 C.cio). 8.2.4. Pago a tercero tenedor de buena fe exento de culpa de cheque extraviado o hurtado. Quien posea un titulo valor conforme a su ley de circulacin queda legitimado para ejercer el derecho an cuando quien lo transmita no sea el propietario del mismo. Entonces, puede ser que quien transmita el titulo valor no sea poseedor legtimo pero quien lo recibe de buena fe exento de culpa adquiere un mejor derecho que el que tena su antecesor. Segn la corte, para el ordenamiento, el derecho se asimila al derecho de propiedad sobre el ttulo, luego no procede en su contra la accin reinvincatoria ni prospera la cancelacin y

reposicin del ttulo adelantada por el tenedor a quien se le ha extraviado o le ha sido hurtado, si aquel se opone exhibindolo. Igualmente en virtud del principio de autonoma queda a salvo de excepciones personales que el deudor hubiese podido oponerle a sus antecesores. El art. 662 del C.cio prohbe exigir prueba de autenticidad de los endosos. Sin embargo, puede suceder que no obstante el pago se efecte al poseedor legtimo al mismo tiempo el deudor est facultado para solucionar la obligacin, si el obligado sabe de la mala fe del tenedor y est en condiciones de demostrarlo debe abstenerse de pagar evitando un perjuicio al poseedor desposedo. A pesar de que sea lcito el pago que se haga a un poseedor de mala fe o a uno de buena fe que no est exento de culpa es concebible imputarle culpa al deudor que descarga el ttulo en perjuicio del propietario desposedo de este; pero la culpa debe estar precedida del escrutinio en que se encontrara de sortear favorablemente el proceso ejecutivo que afrontara por abstenerse de pagar. 8.2.5. Obligacin del banco respecto del pago de cheques. Si existen fondos suficientes disponibles, el banco pagar el cheque siempre que no existan rdenes de revocacin u otra limitante para negarse. Dentro de las que encontramos: - Carencia o insuficiencia de fondos. - Por revocacin. - Orden de autoridad competente. - Por circunstancias inherentes al ttulo. Son deberes del banco: 1. Constatar que la firma del girador coincida con la registrada en las tarjetas del banco (art. 732 y 1391 del C. Cio.) 2. Verificar que el documento est bien expedido. 3. Comprobar si la persona que lo presenta al cobro est legitimado para obtener el pago. Lo que comprende: identificar el ltimo tenedor y verificar si aquel es tenedor legtimo del ttulo segn la ley de circulacin. Si el banco no logra confirmarlo telefnica o personalmente deber pagarlo segn lo establecido en el art. 717 del C. Cio. Si el librador de un cheque presentado en tiempo y no es pagado por su culpa abonar al tenedor como sancin el 20% del importe del cheque sin prejuicio de las acciones para lograr la indemnizacin por los daos. 8.2.6. Causales de Devolucin de Cheques. Segn el tratadista existen cerca de 22 causales de devolucin, de las cuales se estudiarn algunas. 8.2.6.1. Devolucin por fondos. Tiene una doble modalidad: Carencia absoluta de fondos o Fondos insuficientes. Los bancos no pueden imponer sanciones o cargos a sus cuenta correntistas por la devolucin de cheques por la causal fondos insuficientes. Par a moralizar el cheque la ley les da la posibilidad de terminar unilateralmente el contrato y cancelarlo por mal

manejo; por ello el banco debe tener cuidado y diligencia al momento de celebrar el contrato de cuenta corriente. 8.2.6.2. Pago parcial. Segn el inciso 2 del Art. 720 del C. Cio si los fondos disponibles no son suficientes para cubrir el cheque el banco deber ofrecer el pago parcial hasta el saldo disponible. Beneficia al tenedor del ttulo valor pues soluciona en forma parcial su requerimiento de liquidez sin despojarlo de ejercer la accin cambiaria por el saldo insoluto. Presupuestos jurdicos del pago parcial: - Art. 720 el Banco est obligado con el librador a ofrecer al tenedor el pago parcial. - Art. 721 la obligacin de la oferta se extiende durante los seis meses despus a su fecha. - Art. 722 el incumplimiento por parte del banco le acarrear sancin del 20% del saldo disponible. - Art. 723 El tenedor tiene derecho a aceptar o rechazar el pago parcial. - Art. 723 En caso de aceptacin del pago parcial, el banco debe poner en el cheque la constancia del monto pagado y devolverlo. - Si no se acepta el pago parcial el banco podr devolverlo por la causal: Fondos insuficientes. Formas de presentar cheques para su cobro: - Pago parcial por ventanilla. El banco debe acreditar ante el librador, la forma como se hizo el pago parcial al tenedor. Se perfora el cheque, se fotocopia por ambos lados y se pide al tenedor que extienda un recibo por la suma recibida. - Por canje o consignacin. El banco intermediario se entiende siempre autorizado para exigir y obtener el pago parcial, pero si el ltimo endosatario o consignante expresa en el cuerpo de ttulo valor su rechazo, ste se abstendr de aceptarlo. Cmo debe proceder el banco librado cuando en un da recibe varios cheques por canje sobre una misma cuenta, siendo los fondos de esta insuficientes para cubrirlos todos? 1. Todos y cada uno de los beneficiarios deberan recibir la oferta de pago parcial, procediendo el banco a dividir a prorrata el saldo existente. 2. Recordemos que el banco no tiene vinculacin cambiaria frente al tenedor: la obligacin de oferta de pago parcial se da frente al tenedor. La obligacin de hacer ofrecimiento de pago parcial nace del contrato de la cuenta corriente, el banco y su cliente acordarn la forma mediante la cual se obtenga el pago parcial. El procedimiento adoptado en la actualidad por los bancos es: a. Cubrir aquellos para los cuales existan fondos. b. En segundo lugar atender aquel que se aproxime ms al saldo una vez deducidos los anteriores. c. Devolver los restantes por carencia absoluta de fondos. 8.2.6.3. Devolucin por disposicin legal u orden del girador. Causales. - Saldo embargado - Quiebra, liquidacin o concurso del girador. Procedimiento para el embargo de cuentas corrientes: 1. Una vez recibido el oficio del juez, el banco anotar en la tarjeta del depositante hora y fecha de recibo de la orden afectando la suma correspondiente.

2. El banco entrega al portador del oficio un volante en que conste la cuanta del saldo afectado indicando que la medida es provisional. 3. En los tres das siguientes a la notificacin, el banco informar al juzgado la cuanta definitiva embargada, indicando en un recibo que la suma se encuentra a disposicin en la cuenta de depsitos judiciales. 4. Si el saldo de la cuenta es menor a la cuanta a embargar, se afectarn las sumas depositadas con posterioridad hasta completar el valor embargado. 5. Si existen cheques en canje: i. Recibidos al cobro: una vez confirmados por el banco librado queda cobijado su valor por la orden de embargo. ii. Cheques negociados en propiedad: susceptibles de embargo. 6. Si el saldo existente es inferior al lmite sealado en la orden, el banco no podr pagar cheques librados en sobregiro pues tambin quedan sometidos a embargo. Cuando se presenta la quiebra, liquidacin o concurso de acreedores, del girador, en atencin al art. 726 del C. Cio. El banco debe abstenerse de pagar cheques, pero una vez se surtan las publicaciones ordenadas por la ley. 8.2.6.4. Por cuenta saldada o cancelada. Dos figuras distintas. El contrato de cuenta corriente puede darse por terminado por cualquiera de las partes en cualquier momento. Si se da por parte del cuenta correntista, ste debe devolver los formularios de cheques no utilizados. Si es por parte del Banco tiene la obligacin de pagar los cheques girados mientras exista provisin de fondos. Diferencia entre cuenta cancelada y cuenta saldada. Cuenta cancelada se presenta como sancin impuesta por el banco por mal manejo de la cuenta o cualquier causal contemplada en el contrato como configurativa del hecho. Se da unilateralmente por parte del banco. Cuenta saldada, se da por cualquier otro motivo que no corresponda al mal manejo de la cuenta. Se da unilateralmente por parte del cliente o de comn acuerdo. 8.2.6.5. Por presentacin posterior al trmino legal. La vida del cheque es de seis meses a partir de la fecha indicada para el pago, pasados los cuales el banco se abstendr de pagarlo. 8.2.6.6. Por causa de firmas del girador. Se presentan 3 causales: 1. Por firma no registrada. Se pueden presentar dos hiptesis: Firma falsificada. Firma de personas facultadas pero que an no han registrado firmas. 2. Por firma que no concuerda con la registrada. Tambin puede presentarse la falsificacin pero puede ser que la firma del girador no guarde los rasgos exactos a la registrada. 3. Por falta de firmas. El cheque no se firma o falta alguna firma en caso de cuentas colectivas. En el evento en que se autorice a terceras personas a girar cheques debe autorizarse segn lo establecido en el art. 640 de C. Cio., debe acreditarse por escrito y registrarse en tarjetas de firmas.

En las cuentas colectivas los cuenta correntistas son deudores solidarios, cada uno de ellos tiene la totalidad del derecho o responde por la totalidad de la obligacin en forma solidaria sin que medie autorizacin. Por el contrario en cuentas conjuntas se debe actuar conjuntamente para hacer vlida la disposicin sobre ellas, es decir, se hace necesaria la concurrencia para efectuar retiros. 8.2.6.7. Por omisin de medios mecnicos: Existen 3 causales: a. Falta de protector registrado. b. Falta de sello antefirma registrado. c. Falta de sello de canje. Segn lo preceptuado por los art. 621 y 713 del C. Cio. , el cheque debe contener: el derecho que en l se incorpora, la firma de quien lo crea, la orden incondicional de pagar una determinada cantidad de dinero, el nombre del banco librado y la indicacin de ser pagadero a la orden o al portador. Luego, el sello o antefirma acordados con el banco no constituye condicin esencial del ttulo valor ni afecta su negociabilidad. Sino un simple medio sustitutivo de firma o medio de seguridad o proteccin. Al banco puede serle extrao, el mvil de las caractersticas necesarias que el titular le quiere dar a los cheque que gire pero no le pueden ser indiferentes y estar obligado a respetarlas conforme al contrato. La falta de sello de canje se trata de una situacin que nada tiene que ver con las personas intervinientes en el cheque; es una causal interbancaria. 8.2.6.8. Por causas relativas a la cantidad literal o numrica: Existen 2 casuales: a. Falta de cantidad en letras y/o nmeros b. Cantidad diferente en letras y/o nmeros. El principio general es que las cantidades deben expresarse en nmeros y letras. Cuando la cantidad en letras y nmeros no coinciden, segn el art. 623 del C. Cio, vale la suma escrita en palabras pero si stas son ambiguas o inciertas debe tenerse en cuenta la cifras o expresiones numricas para fijar el monto pagable. 8.2.6.9. Por causas inherentes al tenedor o beneficiario. Pueden darse: Por culpa del tenedor beneficiario o por actos ilegales tales como: Identificacin insuficiente del tenedor Tenedor distinto al beneficiario Falta endoso del cheque por parte del beneficiario o tenedor En los dos primeros casos puede no darse falsedad sino simplemente descuido o ignorancia del tenedor beneficiario. Basta la simple impresin de su documento de identificacin si es persona natural o la imposicin del sello en caso de personas jurdicas. Si el cheque se presenta por el representante del beneficiario, el banco girado puede y debe cerciorarse antes de pagarlo, que esa persona tiene legalmente la calidad que pretende.

La ley no determina que ciertos cheques se paguen necesariamente por conducto de un banco o sociedad comercial, autoriza al girador o cualquier endosante para asignarles esa modalidad. El segundo caso hace referencia a cheques girados a una persona determinada sin nimo de que sea negociado. 8.2.6.10. Por falta de endosos o no continuidad en los mismos. Considerando las siguientes razones: Porque el ttulo carece de endoso. Por lo tanto el banco no puede pagarlo pues falta un requisito de circulacin y presentacin para el pago. Porque falta la continuidad en los endosos. Aunque el ttulo contiene endosos, estos no guardan continuidad; es decir la serie ininterrumpida de endosos, cada endosante debe acreditar ser endosatario del anterior. Luego, el banco se ve obligado a verificar la firma del ltimo endosante, revisar si la serie de endosos es regular y si existe irregularidad no debe pagar el cheque. 8.2.6.11. Por falsedad del cheque. Se tienen: Cheques aparentemente falsificados. Cheques enmendados, proviene de persona diferente al girador. Cheques librados en chequera ajena Temas que se tratan en el aspecto penal del cheque. 8.2.6.12. Otras causales. Por ejemplo: Mal remitido: a cuenta o cargo del banco que se reclama el pago Persona tenedora debe certificar: 1. Consignacin del cheque en cuenta del primer beneficiario. 2. Cheques fiscales, el cobro en cuenta de la entidad pblica beneficiaria. 3. Sancin comercial por no pago de cheques 8.2.7. Sancin comercial por no pago de cheques. Tiene implicaciones penales o comerciales. Las penales se estudiarn ms adelante. Cuando el no pago provenga por culpa del banco, es decir, cuando sin justa causa se niegue a pagar o no haga el ofrecimiento de pago parcial, ste deber indemnizar al librado con una sancin del 20% del valor del cheque o del saldo disponible sin perjuicio que el librador persiga por vas comunes la indemnizacin de daos que la omisin le ocasione. No es viable el pago de intereses moratorios. El caso de mayor ocurrencia se presente en el no pago del cheque por causa del girador: Fondos insuficientes, carencia de fondos u orden injustificada. En estos casos el C. Cio en su art. 731 impone al librador sancin del 20% del importe del cheque sin perjuicio de las acciones que por las vas comunes persiga para obtener la indemnizacin de daos ocasionados.

Para hacerse acreedor al pago de la sancin el tenedor debe cumplir con los siguientes requisitos: 1. Que el cheque haya sido presentado en tiempo 2. Que no haya sido pagado por culpa del librador 8.2.8. Responsabilidad Bancaria (art. 732 y 1391 del C Cio). 8.2.8.1. Por pago de cheques falsos o alterados. El banco responde, al tenor de lo expuesto en el art. 732 del C. Cio, por pago de cheques cuyas sumas se hayan aumentado, siempre que no se presenten las siguientes circunstancias: Cuando la falsedad o alteracin sea por culpa del librador. Cuando el titular de la cuenta, depositante o librador no notifica al banco dentro del trmino legal que el ttulo era falso o se haba aumentado la cantidad. La obligacin de notificarle al banco le nace desde el momento en que tenga noticia del pago y persiste por los seis meses siguientes segn lo establecido en el art. 1391 del C.Cio. La responsabilidad del banco no es automtica, pues le es dable eximirse de la misma con la comprobacin de la conducta negligente del depositante o con la omisin del aviso dentro del tiempo legal; por ende se le pide al cuenta correntista que acte con esmero en el uso de los documentos de la cuenta especialmente los esqueletos de los cheques. Segn la Corte, la falsedad se dirige y consuma contra el banco pues el pago del cheque se da con su propio dinero y no con el del cuenta correntista dada la naturaleza del depsito bancario. No interesa, entonces la presencia o no de culpa del banco girado, pues por imposicin legal este debe correr con el riesgo de esa actividad, concretamente con los riesgos derivados del pago de cheques falsificados o alterados, reiterndose una responsabilidad objetiva que se modera o elimina en los casos antes mencionados. 8.2.8.2. Responsabilidad por prdida de cheques en poder de la entidad bancaria. De conformidad con la regulacin del contrato de cuenta corriente (art 1386-1), la prueba de las consignaciones efectuadas por el cuenta correntista o por otra persona en su nombre, est constituida por el recibo de depsito expedido por el establecimiento bancario. Los establecimientos bancarios, en cuanto procuradores cambiarios que son respecto de cheques consignados por los cuenta habientes, no actan como propietarios de tales instrumentos ni su negocio; son por el contrario, gestores de intereses ajenos, intermediarios profesionales decididos a prestar esta clase de servicios utilizando su propia organizacin y la del sistema de compensacin bancaria en general. La prdida o hurto o destruccin total de un cheque en manos del banco, su obligacin consiste en adoptar diligentemente todas las medidas conservatorias de los derechos del cliente depositante. Los art. 803 y 806 del C. Cio indican vas procedimentales y providenciales precautelativas en virtud de las cuales el banco ejercita la accin judicial de cancelacin del instrumento sustrado.

Puede quedar facultado para cobrar el importe del cheque desaparecido y efectuar el abono pertinente en la cuenta.

9. CLASES DE CHEQUES 9.1. CHEQUES A LA ORDEN El cheque a la orden es el girado en favor de una determinada persona. La transferencia de estos cheques se efecta a travs del ENDOSO y ENTREGA DEL TTULO. La transferencia de un cheque a la orden por medio diverso al endoso subroga al adquirente en todos los derechos que el ttulo confiere, pero sujeta en todas las excepciones que se hubieran podido oponer al enajenante. As, para que el tenedor de un cheque a la orden pueda legitimarse, la cadena de endosos debe ser ininterrumpida. Sabido es que el obligado no puede exigir que se le compruebe la autenticidad de los endosos, pero lo que si debe es identificar al ltimo tenedor y verificar la continuidad de los mismos. 9.2. CHEQUES AL PORTADOR Los cheques al portador son los que no se expiden a una persona determinada. Generalmente esta clase de ttulo lleva la expresin al portador, pero no es condicin esencial, porque continuarn con este carcter as no contengan tal expresin. La simple exhibicin del ttulo legitima al portador y su tradicin se produce por la mera entrega. Un cheque al portador, despus de haber sido endosado por alguno de sus tenedores, puede ser negociado por entrega y por consiguiente, el banco puede pagarlo al portador. 9.3. CHEQUE CRUZADO Es aquel en cuyo anverso el librador o tenedor coloca dos lneas paralelas, verticales, horizontales o diagonales. Slo puede cobrarse por intermedio de un banco o de una corporacin de ahorros. ES ENDOSABLE. Su fin es dificultar el cobro por parte de tenedores ilegtimos ya que al cruzarlo slo puede ser cobrado por una institucin de crdito a la cual deber endosarse para su cobro. Vale anotar que la nica persona que podra cambiar el rumbo del cruzamiento, es el librador, colocando la debida nota al reverso del cheque, estampando su firma, e indicando lo sealado. El artculo 735 del C. CIO se refiere a dos clases de cruzamiento: El general y el especial. El general se da cuando las lneas que cruzan el cheque van sin especificacin alguna, y en este caso el cheque puede ser cobrado por cualquier banco o corporacin de ahorro. El cruzamiento especial es aquel en el que dentro de las dos lneas paralelas se anota el nombre de la entidad de crdito que con exclusividad podr cobrar el cheque. 9.4. CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA.

En ste el librador o el tenedor prohbe que el cheque sea pagado en efectivo insertando la frase para abono en cuenta, Art. 737. El librado lo cubre mediante un asiento de contabilidad en el que se hace constar el abono de su importe en la cuenta del tenedor. Por consiguiente, el pago del cheque slo es posible al tenedor que tenga cuenta corriente bancaria en el librado. Si no tiene cuenta con el banco librado debe abrirla. Con esta clusula la circulacin o negociabilidad del cheque se restringe, pues no toda persona podr convertirse en su tenedor legtimo. El banco endosatario no est obligado a abrirle cuenta al tenedor, goza de libertad para escoger a sus clientes. Pero no por ello se extingue la accin cambiaria con indemnizacin de perjuicios a favor del tenedor a quien el banco decide no abrirle cuenta. 9.5. CHEQUE CERTIFICADO. El librador o el tenedor puede exigir que el librado certifique la existencia de fondos disponibles suficientes para cubrir el cheque obtenida la certificacin, la secuencia lgica es la de que el girador y todos los endosantes queden libres de responsabilidad (art. 739). Esto se hace con el objeto de lograr la plena confianza del beneficiario de que existen fondos suficientes para cubrirlo y el banco lo pagar a su presentacin oportuna (art. 740). La responsabilidad del librado frente al tenedor es cambiaria, siempre y cuando el cheque sea presentado en tiempo. La certificacin puede pedirse en cualquier tiempo, la cual da seguridad en la negociabilidad del cheque habida cuenta de esa especial garanta que ostenta. Tal certificacin no puede ser parcial y slo se otorga en cheques nominativos (art. 739). La expresin visto bueno u otras equivalentes suscritas por el librado, o su sola firma, equivalen a certificacin (art. 741). El librador no podr revocar el cheque certificado antes que transcurra el plazo de presentacin (art. 742). La conveniencia de esta medida corresponde a la finalidad de la certificacin cual es garantizar plenamente el pago del cheque a su presentacin. Las consecuencias de la certificacin slo subsisten durante el trmino legal de presentacin para el pago. De ah en adelante el instrumento pierde los privilegios de que estaba investido y queda sujeto al rgimen cambiario ordinario. Si el banco dedujo el valor de la cuenta del girador para atender su pago, debe reintegrar la suma respectiva. 9.6. CHEQUES CON PROVISIN GARANTIZADA. En estos cheques el banco entrega a su cuentacorrentista formulario de cheques en los cuales conste la fecha de la entrega y, la cuanta mxima por la cual cada cheque podr ser girado. La entrega de los formularios respectivos producir efectos de certificacin (art. 743 ). Esta garanta se extingue si el cheque no es presentado dentro del ao siguiente a la entrega de los formularios. En otros trminos, el cheque con provisin garantizada equivale a uno certificado en un formulario especial, que debe presentarse dentro del ao siguiente a la fecha de la entrega de los formularios. De lo contrario, se extingue la garanta de provisin. El banco es responsable de la existencia de la provisin, pero no se establece una obligacin directa del banco a favor del tenedor. 9.7. CHEQUES DE GERENCIA.

El artculo 745 del C. del Ccio. Establece que los bancos podrn expedir cheques a cargo de sus propias dependencias. Estos ttulos valores no son propiamente cheques, pues son librados por una institucin a cargo de si misma. Seran pagars a la vista, pero la dinmica del comercio ha instituido su uso bajo la forma de cheques. 9.8. CHEQUES DE VIAJERO. Creados por un banco a cargo de todas sus sucursales y corresponsales y cuyo beneficiario es determinado en su oportunidad por el adquirente del cheque. Es de suma conveniencia para las personas que viajan y no desean llevar dinero consigo. Son siempre a la orden. El beneficiario deber firmarlo al recibirlo y nuevamente al negociarlo. El que pague o reciba el cheque debe cotejar la firma del tenedor con la puesta ante el librador para establecer su autenticidad. El librador debe entregar una lista de las sucursales o corresponsales donde el cheque pueda ser cobrado. 9.9. CHEQUE CON SELLO DE PGUESE NICAMENTE AL PRIMER BENEFICIARIO. Su efecto es que el cheque no pueda circular, pues la negociabilidad del mismo se elimina con esa clusula adicional generalmente superpuesta. El beneficiario puede cobrarlo por ventanilla a menos que haya sido girado con cruce, caso en el cual debe consignarlo en el banco donde tenga cuenta corriente o de ahorros. Cuando se estampa ese sello o se superpone tal clusula sin la anuencia del beneficiario, generalmente este sufre perjuicios, de los cuales nadie responde. 10. EL PROTESTO DE CHEQUES 10.1. GENERALIDADES El protesto es todo un procedimiento por medio del cual el tenedor de un ttulo, que pretende reclamar el crdito contenido ante la falta de pago del obligado, se dirige ante el funcionario o entidad correspondiente para que as lo certifique. La finalidad del protesto es simplemente establecer la falta de aceptacin o de pago y precisar la fecha de su negativa. 10.2. EL PROTESTO DE CHEQUES No es tan engorroso como el propio para la letra de cambio. El protesto bancario implica que la anotacin efectuada por la entidad de la negativa de pago vale como protesto. En otros trminos, el protesto bancario es la nota o sello que se coloca al cheque en su reverso o en hoja adherida a l, la cual expresa su no pago total o el pago parcial. Deben considerarse tres aspectos: 1. La anotacin en hoja adherida slo tendr efectos de protesto cuando sea necesario hacerla por no existir espacio suficiente en el ttulo. 2. Los adheribles que el banco devuelve con los cheques impagados por ausencia total o parcial de fondos no surten efectos de protesto. 3. En relacin con el sello que dice en caso de no pago favor protestar el cheque, acostumbrado en el comercio, es necesario efectuar algunas consideraciones: Tal sello opera vlidamente cuando el instrumento es presentado por ventanilla. En este caso el banco debe atender la orden y protestar el instrumento. Cuando el cheque es cobrado a travs de canje, el banco librado no protesta el cheque mientras el banco remitente no levante sus sellos. En consecuencia, la orden de protesto no opera mientras el banco a travs del cual se ha hecho el cobro no levante sus sellos.

10.3. TIEMPO PARA FORMULARLO El cdigo de comercio no lo establece para el caso particular del cheque, por lo que se hace necesario acudir a otras normas, en especial a las relativas al protesto de la letra de cambio. En ese orden de ideas, el protesto del cheque es obligatorio y debe efectuarse en el domicilio del banco librado, dentro de los quince das comunes contados a partir de la presentacin del cheque para su cobro en el banco, conforme lo sealado en los artculos 699 y 703 del cdigo de comercio. 11. CADUCIDAD DEL CHEQUE Dos son las causales para que proceda la caducidad del cheque: 11.1. FALTA DE PRESENTACION. Para ello se requiere: 1. Que el cheque no se haya presentado en su fecha o dentro de los trminos contemplados en el artculo 718 del Cdigo de Comercio. 2. Que an no habindose presentado, el librador haya tenido fondos suficientes en el banco, pues si el ttulo no se present para el cobro, pero tampoco el girador tena fondos durante el trmino legal de presentacin, tal hecho habilita al tenedor y purga su omisin, pudiendo intentar la accin ejecutiva correspondiente sin que se le excepcione por caducidad. 3. Que el cheque no haya dejado de pagarse por causas imputables al girador. 11.2. FALTA DE PROTESTO La caducidad puede operar tambin por falta de protesto, es decir, cuando el cheque, as se haya presentado y no pagado, no es protestado por el banco, dentro de los quince das comunes siguientes al vencimiento; en otras palabras, a su presentacin para el cobro. El no cobro puede ocurrir por la negligencia del tenedor o por negativa del banco. 12. ASPECTO PENAL DEL CHEQUE En el cheque caben las formas de falsedad, fraude mediante cheque y estafa con cheque, adems de hurto de esta clase de ttulos. 12.1. FALSEDAD EN CHEQUE. 12.1.1. Concepto e inters jurdico tutelado. La falsedad en documentos privados se encuentra regulada en el artculo 289 del Cdigo Penal, dentro del captulo tercero del ttulo noveno del libro segundo, como delitos contra la fe pblica, al lado de la falsificacin de moneda, de sellos, de efectos oficiales y marcas. Las conductas que tipifican la falsedad son las siguientes: Contrahacer o fingir letra, firma o rbrica. Alterar fechas verdaderas. Hacer en un documento verdadero cualquier intercalacin o alteracin que vare su sentido. 12.1.2. Manifestaciones de falsedad en cheques. La falsedad en cheques puede presentar manifestaciones de diferente ndole, entre ellas: Falsificacin de la firma del beneficiario. Falsificacin del primer endoso. Endosos falsos. Alteracin de cifras. Alteracin de fechas. Falsificacin de firma del girador. Falsificacin de formatos de cheques. Falsificacin de sellos. 12.2. FRAUDE MEDIANTE CHEQUES.

Dentro de los delitos contra el patrimonio econmico se encuentra el fraude mediante cheque, trado a referencia por el artculo 248 del Cdigo Penal, bajo el nombre de emisin y transferencia ilegal de cheques. 12.2.1. Elementos Constitutivos. Para que pueda hablarse del fraude mediante cheque necesario es que concurran los siguientes elementos constitutivos: 12.2.1.1. Emisin o transferencia de un cheque: Emitir un cheque consiste en que una persona denominada girador entrega a otra, ordinariamente el beneficio, un instrumento negociable con todas las caractersticas formales y esenciales de un cheque. La Corte, en sentencia del 9 de marzo de 1971, fij los elementos fundamentales de un cheque, diciendo que este instrumento debe reunir los siguientes requisitos mnimos: Que se trata de una orden incondicional de pagar. Que conste por escrito. Que sea hecho por una persona a favor de s misma, o de otras, o de sta o a su orden o al portador. Que est firmado por el girador. Que el objeto de la orden de pago sea una cantidad cierta de dinero. La emisin de un cheque implica su creacin y la correspondiente entrega con la intencin de ponerlo a circular, de hacerlo negociable. Otra conducta es la transferencia. Este trmino ya supone la emisin del ttulo, entendindose que se encuentra en circulacin, en el mercado. Quien transfiere el cheque es su legtimo tenedor, valga decir, la persona que lo recibi del emisor o de otro tenedor, conforme a su ley de circulacin. La emisin se predica, por regla general, del titular de la cuenta, mientras que la transferencia recae sobre los tenedores o endosantes. 12.2.1.2. Ausencia de provisin de fondos: Para que el delito se configure, la emisin o transferencia del cheque debe hacerse sin tener suficiente provisin de fondos. Debe entonces individualizarse el sujeto llamado a cometer el delito es cuestin: Obviamente que es el emisor del cheque, pues slo l tiene conocimiento de la carencia de fondos en su cuenta corriente. En cuanto a la situacin de los endosantes, slo cometer fraude mediante cheque se saba, si tena conocimiento que el girador careca de fondos suficientes al momento de transferir el respectivo cheque. La ley castiga la mala fe de los endosantes, pero es necesario probarlo. 12.2.2. Orden Injustificada de no pago. La orden de no pago debe cumplirla el banco una vez notificado, de la cual slo ser responsable el girador. La orden de pago puede tener justificacin en muchas situaciones, pero tambin puede ser injustificada con el nimo de burlar los derechos de los beneficiarios y tenedores. 12.2.3. El caso de los cheques posfechados. En cuanto al cheque posfechado, slo hay lugar a ejercitar la accin penal cuando se vence el plazo estipulado para su cobro y vencido ste el banco girado niega el pago por falta o insuficiencia de fondos, cuenta cancelada o embargada, orden injustificada del girador o incorreccin en la firma del girador. Claro que todo cheque posdatado es exigible o pagadero a su presentacin, y que puede cobrarse a partir de su entrega, dentro de los plazos previstos por la ley comercial, empero tales son caractersticas y consecuencias de carcter civil, que devienen para las partes en orden a la efectividad de sus obligaciones privadas, mas no a circunstancias configurativas de ilicitud penal.

12.2.4. Cheques no presentados para el pago. El inciso cuarto del artculo 248 del Cdigo Penal ensea que no podr iniciarse accin penal proveniente del giro o transferencia de cheque que no haya sido presentado para su pago dentro de los seis meses siguientes a su creacin. Al cabo de los seis meses indicados, termina la vida del cheque, tanto civil como comercialmente. 12.3. ESTAFA CON CHEQUES. La estafa es la induccin o mantenimiento del error en una persona mediante el empleo de artificios o engaos, a efecto de obtener provecho ilcito para s o para un tercero, con perjuicio ajeno, conforme lo establece el artculo 246 del Cdigo Penal. Los casos mas frecuentes de estafa, seran entonces: Cuando el cheque no corresponde a la cuenta corriente del respectivo banco. Cuando se emite sobre cuenta embargada o cancelada. Cuando ha sido falsificado. Cuando se extiende con chequera robada o extraviada. Cuando despus de emitido se retiran los fondos o se bloquean dolosamente. 13. DIFERENCIAS ENTRE LA LETRA DE CAMBIO Y EL CHEQUE. Entre ellas se tienen: El cheque es un instrumento de pago, mientras la letra es un instrumento de crdito. El cheque es girado o librado contra un banco nicamente, mientras las letras de cambio no estn cobijadas por tal requisito. El cheque es pagadero a la vista, la letra normalmente no. El cheque no admite estipulacin de intereses, en tanto que la letra si los contiene. El cheque no est cobijado por la figura de la aceptacin por parte del banco contra el cual se libra. La letra, por su parte, requiere aceptacin frente a cuya presentacin se formula. El cheque debe elaborarse obligatoriamente en los formularios que para ello expiden los bancos, mas no la letra de cambio. El cheque presenta efectos punitivos, es decir, est protegido penalmente, en tanto las letras solo tienen proteccin genrica. En el cheque no es obligatorio aceptar pagos parciales, en la letra el pago parcial obliga a su aceptacin. El cheque tiene que ser protestado en todas las situaciones de no pago o pago parcial, mientras que la letra solamente cuando se ha indicado la clusula con protesto. El protesto de los cheques es surtido por los bancos, en la letra, los notarios.