Sunteți pe pagina 1din 45

ROXAA IOESCU

OAA ORHEIA















ASIGURRI I
REASIGURRI
-Manual de studiu individual-



















2
CUPRIS

ITRODUCERE ..................................................................................................................................... 3

Unitatea de studiu 1
ASPECTE GEERALE ALE ASIGURRILOR ................................................................................... 1

1.1. Introducere .............................................................................................................................................. 1
1.2. Obiectivele i competenele unitii de studiu ........................................................................................ 1
1.3. Rezumatul unitii de studiu .................................................................................................................... 2
1.3.1. Necesitatea i istoricul asigurrilor ............................................................................................. 2
1.3.2. Coninutul economic al asigurrilor ............................................................................................ 5
1.4. ndrumtor pentru autoverificare ............................................................................................................ 6

Unitatea de studiu 2
ELEMETELE TEHICE I COTRACTUALE ALE ASIGURRILOR ....................................... 9

2.1. Introducere .............................................................................................................................................. 9
2.2. Obiectivele i competenele unitii de studiu ........................................................................................ 9
2.3. Rezumatul unitii de studiu: .................................................................................................................. 10
2.3.1. Contractul de asigurare ................................................................................................................ 10
2.3.2. Trsturile contractului de asigurare ........................................................................................... 14
2.4. ndrumtor pentru autoverificare ............................................................................................................ 16

Unitatea de studiu 3
ASIGURAREA DE BUURI I ASIGURAREA DE RSPUDERE CIVIL ................................... 19

3.1. Introducere .............................................................................................................................................. 19
3.2. Obiectivele i competenele unitii de studiu ....................................................................................... 19
3.3. Rezumatul unitii de studiu ................................................................................................................... 20
3.3.1. Asigurri de locuine ................................................................................................................... 20
3.3.2. Asigurarea facultativ ................................................................................................................. 22
3.3.3. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului maritim................................................................. 24
3.3.4. Asigurarea de rspundere civil .................................................................................................. 28
3.4. ndrumtor pentru autoverificare ............................................................................................................ 29

Unitatea de studiu 4
REASIGURRILE ..................................................................................................................................... 31

4.1. Introducere .............................................................................................................................................. 31
4.2. Obiectivele i competenele unitii de studiu ........................................................................................ 31
4.3. Rezumatul unitii de studiu: .................................................................................................................. 32
4.3.1. Aspecte generale privind reasigurrile ......................................................................................... 32
4.3.2. Contractul de reasigurare .............................................................................................................. 33
4.4. ndrumtor pentru autoverificare ............................................................................................................ 38


Rspunsuri la textele de evaluare/autoevaluare .............................................................................................. 40

Bibliografie ..................................................................................................................................................... 40







3






ITRODUCERE







Disciplina Asigurri i reasigurri trateaz ansamblul problemelor teoretice, metodologice i
practice ale pieei asigurrilor, n contextul general al economiei. Este nscris n planul de nvmnt
n cadrul disciplinelor cu caracter teoretico-aplicativ ca urmare a faptului c n prezent firmele
romneti i populaia se confrunt cu situaii diverse pe piaa, iar managerii firmelor, ca de altfel toi
specialitii din cadrul acestor instituii trebuie s identifice rapid i corect oportunitile pieei i s
opereze practic cu metodele, tehnicile i instrumentele specifice pentru a obine rezultate maxime pe o
pia plin de risc i incertitudine.
Pe baza studierii coninutului concret i a mecanismului pieei asigurrilor, cursul i propune
generalizarea i teoretizarea activitii practice, desprinderea tendinelor pe care le manifest evoluia
asigurrilor n Romnia, validarea tiinific a metodelor i experienelor practice din ara noastr i pe
plan mondial, n vederea creterii nivelului cantitativ i calitativ al produselor de asigurare.

Obiectivele cursului

Obiectivele principale ale manualului sunt: punerea bazelor pregtirii n ct mai multe domenii a
viitorilor specialiti n domeniul comerului i turismului; asigurarea suportului teoretic i metodologic
pentru celelalte discipline care trateaz diferite laturi ale activitii turistice i comerciale; asigurarea unei
largi informri bibliografice asupra modului n care se deruleaz contractele de asigurri.

Competene conferite

Dup parcurgerea acestui curs, studentul va fi n msur:
- s identifice termeni, relaii, procese, s percep relaii i conexiuni n cadrul disciplinelor de
studiu;
- s utilizeze corect termenii de specialitate din domeniul asigurrilor;
- s defineasc concepte ce apar la disciplina Asigurri i reasigurri;
- s capete o capacitate de adaptare la noi situaii aprute pe parcusul studierii disciplinei Asigurri
i reasigurri.
- s realizeze conexiuni ntre noiuni specifice domeniului asigurrilor;
- s descrie stri, sisteme, procese, fenomene ce apar pe parcursul activitii la disciplina Asigurri
i reasigurri;
- s transpun n practic cunotinele dobndite n cadrul cursului;
- s adopte un comportament etic n faa partenerilor de afaceri, angajailor, asigurtorilor;
- s colaboreze cu specialiti din alte domenii.


4
Resurse i mijloace de lucru

Cursul dispune de manual scris, supus studiului individual al studenilor, precum i de material
publicat pe Internet sub form de sinteze, studii de caz, aplicaii, necesare ntregirii cunotinelor
practice i teoretice n domeniul studiat. n timpul convocrilor, n prezentarea cursului sunt folosite
echipamente audio-vizuale, metode interactive i participative de antrenare a studenilor pentru
conceptualizarea i vizualizarea practic a noiunilor predate.
Activiti tutoriale se pot desfura dup urmtorul plan tematic, conform programului fiecrei
grupe:
1. Actanii pieei asigurrilor (1 ora)
2. Elementele contractului de asigurare (1 ora)
3. Tipuri de asigurri (2 ore)

Structura cursului

Cursul este compus din 4 uniti de studiu:

Unitatea de studiu 1. ASPECTE GEERALE ALE ASIGURRILOR
Unitatea de studiu 2.
ELEMETELE TEHICE I COTRACTUALE ALE
ASIGURRILOR
Unitatea de studiu 3.
ASIGURREA DE BUURI I ASIGURAREA DE
RSPUDERE CIVIL
Unitatea de studiu 4. REASIGURRILE

Teme de control (TC)

Desfurarea temelor de control se va derula conform calendarului disciplinei i acestea vor avea
urmtoarele subiecte:
1. Elementele contractului de asigurare (2 ore)
2. Asigurrile generale (2 ore)
3. Asigurrile de via (2 ore)

Bibliografie obligatorie:

1. Ionescu-Davidescu Roxana, Economia asigurrilor, Editura Universitar, Bucureti, 2010.
2. Ionescu Roxana, Orheian Oana, Asigurrile. De ce i cum, Editura Universitar, Bucureti,
2013.
3. Tnsescu Paul, erbnescu Cosmin, Ionescu Roxana, Asigurri comerciale moderne, Editura
CH Beck, Colecia Oeconomica, Bucureti, 2007.
4. Bistriceanu Gheorghe, Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura
Economic, Bucureti, 2001.
5. Bistriceanu Gheorghe, Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Universitar, Bucureti,
2006.
6. Alexandru Felicia, Armean, Daniel, Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic,
Bucureti, 2003.

Metoda de evaluare:
Examenul final la aceast disciplin este un examen scris, sub form de ntrebri gril, ns
cuprinde att ntrebri gril cu argumentare, simple (fr argumentare) ct i din ntrebri gril sub
form de aplicaii (rezolvarea unor probleme), inndu-se cont de participarea la activitile tutoriale i
rezultatul la temele de control ale studentului.
ASPECTE GEERALE ALE
Cuprins

1.1. Introducere
1.2. Obiectivele i competenele unitii
1.3. Rezumatul unitii de studiu
1.3.1. Necesitatea i istoricul asigurrilor
1.3.2. Coninutul economic al asigurrilor
1.4. ndrumtor pentru autoverificare


1.1. Introducere

Cunoscut este faptul c asigurrile
imperioas de protecie a omului i a avutului su agonisit cu trud,
mpotriva forelor distructive ale naturii, accidentelor i bolilor, din
nevoia constituirii unor mijloace de existen n condiiile pierderii
sau reducerii capacitii de munc n urma accidentelor, bolilor sau
atingerii unei anumite vrste. De
strduit s gseasc soluii la aceste probleme. Evident, odat cu
dezvoltarea societii au aprut i noi ci i modaliti de lup a
omului cu forele naturii, cu evenimentele nefavorabile, cu
ntmplrile i situaiile nefericite din viaa fiecrei entiti umane.
Cu toate acestea oamenii sunt nc neputincioi n faa unor calamiti
ale naturii, cum sunt: furtunile, uraganele, trsnetele,
pmnt, erupiile vulcanice, alunecrile i scufundrile de teren,
ploile toreniale, seceta, grindina, avalanele de zpad, bolile etc..
Cum sunt puine mijloace tehnice eficiente de lupt mpotriva acestor
calamiti ale naturii, devine imperios necesar aprarea oamenilor i
societii de prejudiciile aduse.

1.2. Obiectivele i competenele unitii de

Obiectivele unitii de studiu:
- nelegerea conceptelor cu care opereaz aceast ramur a
economiei naionale;
- identificarea principalelor etape n dezvoltarea pieei
asigurrilor;
- stabilirea locului, rolului i importanei asigurrilor n cadrul
economiei naionale;
- nelegerea tipurilor de asigurri
economiei naionale;
5
Unitatea de studiu 1
ASPECTE GEERALE ALE ASIGURRILOR


1.2. Obiectivele i competenele unitii de studiu
de studiu
Necesitatea i istoricul asigurrilor
1.3.2. Coninutul economic al asigurrilor
1.4. ndrumtor pentru autoverificare

Introducere
asigurrile s-au nscut din nevoia
imperioas de protecie a omului i a avutului su agonisit cu trud,
mpotriva forelor distructive ale naturii, accidentelor i bolilor, din
nevoia constituirii unor mijloace de existen n condiiile pierderii
itii de munc n urma accidentelor, bolilor sau
De-a lungul timpului, oamenii s-au
strduit s gseasc soluii la aceste probleme. Evident, odat cu
dezvoltarea societii au aprut i noi ci i modaliti de lup a
i cu forele naturii, cu evenimentele nefavorabile, cu
ntmplrile i situaiile nefericite din viaa fiecrei entiti umane.
Cu toate acestea oamenii sunt nc neputincioi n faa unor calamiti
ale naturii, cum sunt: furtunile, uraganele, trsnetele, cutremurele de
pmnt, erupiile vulcanice, alunecrile i scufundrile de teren,
ploile toreniale, seceta, grindina, avalanele de zpad, bolile etc..
Cum sunt puine mijloace tehnice eficiente de lupt mpotriva acestor
imperios necesar aprarea oamenilor i
Obiectivele i competenele unitii de studiu
nelegerea conceptelor cu care opereaz aceast ramur a
identificarea principalelor etape n dezvoltarea pieei
stabilirea locului, rolului i importanei asigurrilor n cadrul
de asigurri existente n cadrul


2
- poziionarea asigurrilor de bunuri n contextul actualului
nivel de dezvoltare a economiei romneti.

Competenele unitii de studiu:
studenii vor putea s defineasc noiunea de asigurare,
caracteristicile asigurri, noiunea de asigurator;
studenii vor cunoate funciile i rolul asigurrilor i vor
nelege astfel utilitatea asigurrilor;
studenii vor percepe coninutul economic al asigurrilor;
studenii vor putea identifica relaia dintre asigurare,
calitatea vieii, responsabilitate financiar.

Timpul alocat unitii: 5 ore


1.3. Rezumatul unitii de studiu

1.3.1. ecesitatea i istoricul asigurrilor

Ideea de asigurare apare cu mii de ani n urm, cnd oamenii
primitivi au format pentru prima oar grupuri sociale. Informaiile
antropologice dezvluie faptul c vntorii respectivelor grupuri
vnau mpreun pentru a asigura protecia indivizilor. Odat prada
omort, carnea era mprit ntre toi membrii grupului, indiferent
de cine a depus efort pentru procurarea przii. Se poate spune c,
mprirea era prima form de rspndire a riscului - asigurarea
supravieuirii grupului.
O incursiune asupra asigurrilor n lume. O form
precar de asigurare era utilizat de ctre tietorii de piatr egipteni
(acum 2700 .Hr.), care se organizau n case de ntrajutorare pentru a-
i putea acoperi mai uor cheltuielile funerare.
Se pare ns c cele mai vechi forme de asigurare n comer
dateaz din antichitate, care au generat, pe de o parte, adevrate
instituii de ajutor mutual ntre persoanele expuse aceluiai risc, iar
pe de alt parte diverse forme premergtoare ale asigurrii
maritime.
De fapt, istoria asigurrilor comerciale este strns legat de
istoria comerului mondial. n codul lui Hammurabi este inserat un
sistem de credite maritime nc din 4000 - 3000 .Hr. atunci cnd
babilonienii practicau o form de asigurare a bunurilor. Specificul
respectivei forme de asigurare prezenta particularitatea c
mprumuturile nu mai trebuiau returnate n cazul n care marfa sau
nava erau avariate. Dobnda practicat acoperea riscul. Fenicienii,
mari negustori maritimi, intrnd n contact cu babilonienii, au adoptat
i ei contractul comercial babilonian, la care au operat modificri.
Sistemul de credite maritime a fost utilizat mai trziu de grecii i de
romani; legile romane recunoscnd importana contractelor

3
comerciale maritime. De fapt, legislaia roman cuprindea contracte
care aveau elementele unui contract de asigurare. De exemplu,
contractul ncheiat de Suetonius pentru mpratul Claudius n vederea
asigurrii cu hran a populaiei insera clauze asiguratorii pentru
bunurile importate.
n Spania, datorit comerului intens cu statele italiene, a
nceput s fie utilizat intens asigurarea maritim. n acest sens, n
1453, Jacques d'Aragon d Ordonana de Barcelona, prima lege n
domeniul asigurrilor. Ordonana avea rolul "de a preveni abuzurile i
fraudele i de a acorda tratament preferenial propriilor lor armatori".
Alte acte legislative ce reglementau asigurrile maritime sunt
emise n: Frana, la Rouen "Guidon des marchands de la mer"; 1523
la Florena; 1580 la Geneva; 1570 n Olanda; 1566 n Spania; 1570 n
Anglia.
n Anglia n sec. XVI centrul pieei asigurrilor era Lombard
Street. n 1570, la Londra a fost nfiinat Burai Regal (Royal
Exchange) dup modelul celei din Antwerp, iar apoi fost creat n
1576 Camera de Asigurri (Chamber of Assurano) Royal Exchange,
care nregistra toate poliele de asigurri. Mai mult dect att, Camera
de Asigurri avea rolul de a nltura practicile neloiale precum dubla
asigurare supraasigurarea, care permiteau obinerea profitului n
cazul producerii riscului asigurat (fapt contrar principiilor
asigurrii). n 1601 Parlamentul englez a emis "Legea privind poliele
de asigurare folosite ntre negustori,, ("Act Tout Policies Assurances
Used Among Merchants").
Organizaia Lloyd, asociaie de armatorii ce frecventau
cafeneaua lui Edward Lloyd, apare la sfritul sec. XVII, iar n 1871
Lloyd's este recunoscut printr-un act al Parlamentului britanic, ca o
instituie de interes general pentru comerul maritim. Aceasta este, n
prezent, una din cele mai importante organizaii de asigurare din
lume. Lloyd
1
nu este o societate de asigurri propriu-zis, ci o
comunitate de subscriitori care nu intr n contact direct cu asiguraii.
Contractele de asigurare sunt ncheiate prin intermediul curtierilor
(brokerilor) Lloyd. Lloyd's practic toate tipurile de asigurri cu
excepia asigurrilor contra incendiilor i a asigurrilor de via.
Asigurrile de via propriu-zise au un istoric ndelungat, cu
o prezen n perioada antic n bazinul mediteranean. Cea mai
utilizat form de asigurare atunci era legat de constituirea unor
fonduri care s ofere sprijin financiar pentru acoperirea cheltuielilor
de nmormntare. Un alt tip de asigurare, folosit mai ales de ghildele
din Evul Mediu, viza obinerea unui venit constant de-a lungul vieii
membrilor si, sau direcionarea unor fonduri ctre urmai ceea ce n
termeni moderni se ncadreaz la capitolul asigurrilor cu
component de economisire.
De-a lungul vremii, aceste forme incipiente au evoluat spre
produse mai complexe: asigurri pe termen scurt, asociaii mutuale de
asigurri, anuiti.
Asigurarea de via apare n Flandra i Italia la sfritul sec.
XV - nceputul sec. XVI.
Dei, asigurrile de via erau interzise prin legi ca
Ordonana de la Barcelona sau Ordonana lui Colbert (1681),
4
deoarece speculau asupra vieii umane i pentru c i atribuiau
acesteia un pre, totui, n Frana, tontinele erau tolerate:
n 1689 este autorizat tontina regal (la tontine
royale);
n 1770 printr-o hotrre a Consiliului de Stat al lui
Ludovic XV tontinele regale sunt transformate n
rente viagere cu rate fixe
De altfel i n Anglia asigurrile de via au fost interzise n
1720, pentru ca un an mai trziu s devin legale. n 1774 prin
Gambling Act se pun bazele raionale ale asigurrii, iar n 1762 la
Londra a fost creat societatea Equitable, prima care practica un
tarif variind n funcie de vrsta persoanelor asigurate.
Asigurrile contra incendiilor. n 1667 a fost creat Fire
Office, ca urmare a unui incendiu, care a distrus 13.000 de cldiri
(din care 87 de biserici), pe o suprafa de 175 ha, la Londra n anul
1666. Mai trziu apare i prima companie de asigurri contra
incendiilor Hand n Hand (1696).
Istoricul asigurrilor n Romnia. Principalele forme de
asigurare practicate n ara noastr de asociaiile mutuale ale breslelor
de meseriai din Transilvania, nc din sec. XIV, au fost pentru
stingerea incendiilor i pentru asigurrile de via. Breslele
prevedeau n statutul lor, printre altele, c fiecare membru trebuia s
plteasc o tax de nscriere i cotizaii periodice iar apoi din sumele
ncasate se suportau cheltuielile de nmormntare, iar dac vduvele
i copii rmneau fr mijloace de trai li se acordau ajutoare din
"Lada breslei".
O form premergtoare de asigurare de accidente practicat
la noi n ar a fost hopa. Locuitorii unei comune se ajutau n cazul
n care o vit se accidenta cumprnd fiecare cte o parte din
animalul care era sacrificat, proprietarul putea astfel, s-i recupereze
parial sau total paguba. n 1744-la Braov a fost nfiinat Casa de
incendiu, format prin reunirea mai multor asociaii pentru stingerea
incendiilor. Particularitatea acestor asociaii viza faptul c, membrii
si plteau trimestrial o sum de bani, iar n caz de daun primeau
despgubiri. Asigurrile se dezvolt n Romnia la sfritul sec. XIX.
n Romnia pn n 1871 existau agenii (reprezentane) ale unor
societi de asigurare austriece, italiene, engleze i maghiare (Anker,
Oesterreichischer Phonix, Assicurazioni Generali, London Insurance
Cy, Grescham, Erste Ungarische Versicherung-Anstalt etc)
2
. Prima
societate romneasc de asigurri "Dacia" a fost nfiinat prin naltul
Decret Domnesc nr. 699 n 1871, pentru ca doi ani mai trziu, n
1873, s fie creat societatea de asigurri "Romnia". n timp, au mai
fost nfiinate i alte societi de asigurri, care au devenit nume de
prestigiu n domeniu, precum: Naionala (1882) i Generala (1887).
n anii 90, n Romnia asigurrile au cunoscut o cretere
spectaculoas, mai ales n perioada 1930-1940, de avnt economic
cnd se practicau toate tipurile de asigurare. n aceast perioad
existau n Romnia 24 de societi de asigurri, Casa Armatei (secia
asigurri a Casei Armatei asigura caii proprietate de stat dai n
folosina ofierilor) i Eforia Bisericii Ortodoxe Romne (secia
asigurri a acesteia asigura bisericile proprietate parohial i diferite
bunuri parohiale).
n iunie 1948 cnd a avut loc naionalizarea mijloacelor de

5
producie, a bncilor i a societilor de asigurare, 15 societi de
asigurare au trecut n proprietatea statului, iar n 1949 societatea
Sovrom-Asigurare (cu capital sovietic) preia portofoliile societilor
de asigurare lichidate. n 1952 ia fiin ADAS (Administraia
Asigurrilor de Stat). Societate cu capital integral romnesc. ADAS
era specializat n operaii de asigurare, reasigurare i comisariat de
avarie i a deinut monopolul pe piaa romneasc a asigurrilor pn
n 1990 cnd prin HG 1279/1990 s-a desfiinat, activele i pasivele
sale fiind preluate de Asigurarea Romneasc SA (ASIROM), de
ASTRA SA i de CAROM SA.
Dup anul 1990, au aprut importante schimbri legislative
care au condus la nlturarea monopolului statului, apariia
multor societi de asigurare i la stabilirea climatului
concurenial pe piaa asigurrilor din Romnia. Ulterior, apar
alte companii cu capital privat, romnesc sau/i cu capital
strin (innd cont de faptul c Legea nu permitea nfiinarea
unei societi cu capital integral strin), marea lor majoritate
avnd sediile n Bucureti, aa cum ar fi: AGRAS,
ASIGURARE REASIGURRI ARDAF, ROUMANIE
ASSURANCE INTERNATIONAL; ASIGURAREA
ANGLO - ROMANA, GENERALA ASIGURRI, etc.

1.3.2. Coninutul economic al asigurrilor

Asigurrile se examineaz sub aspect juridic, economic i
financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea
trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca
lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ.
Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor
constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic
constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur
cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:
asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la
nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama
primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare
implic relaii economice ntre pri prin fluxurile
bneti pe care le presupune ncasarea primelor i
apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c
asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele
fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i
persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare
suplimentare.
Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment
nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului
sunt create de asigurator din primele pltite de persoanele sau
organizaiile care au cumprat asigurri. Asiguratul prin
despgubirile primite este repus n situaia financiar pe care a avut-o
6
nainte de producerea unui eveniment asigurat. Acest lucru exprim
scopul principal al unei asigurri, compensarea pierderilor suferite i
nu obinerea unui profit. n schimbul primelor de asigurare alocate
unor fonduri speciale, asiguratorul accept riscul unor despgubiri, n
cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu.
Astfel, se poate spune c asigurarea este o metod de
transfer al riscului de la persoanele fizice i juridice ctre
societile de asigurri care i asum riscul. Daunele materiale i
financiare sunt despgubite de ctre societatea de asigurri persoanei
asigurate, titularului asigurrii din fondurile special create prin
primele de asigurare pltite de asigurai. Despgubirile se pltesc
asiguratului n urma producerii unor pagube din riscuri asigurate ce
au fost stipulate prin contractul de asigurare.







n esen, asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de
servicii, un intermediar financiar i un activ financiar ntr-o economie
de incertitudini, cu efecte asupra ntregii economii.
Asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil
prezint o deosebit importan economic, social i financiar.
Asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii, un
intermediar financiar i un activ financiar ntr-o economie de
incertitudini.

1.4. ndrumar pentru autoverificare

Sinteza unitii de studiu 1

Un aspect esenial n viaa i evoluia omului, nc din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija
fa de viitor, teama combinata cu precauie i nelepciunea cu sigurana unui lucru mplinit. Oamenii
s-au unit pentru a face fa consecinelor accidentelor.
Putem spune, ntr-un fel, c asigurarea a aprut odat cu apariia societii umane. Avem cunotina
de dou tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: economiile de schimb
(realizate cu elemente corespunztoare: piee de schimb, bani, instrumente financiare diverse) i
economiile naturale, n lipsa acestor elemente, acestea datnd din timpuri mult mai vechi dect
primele.
Asigurarea - reprezint un sistem de relaii economice care implic aportul unui numr mare
de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care sunt ameninate de
aceleai pericole n existena i activitatea lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure.

Concepte i termeni de reinut

protecie financiar;
universalitate;
Din punct de vedere psihologic, asigurarea poate fi
definit ca un sentiment de siguran, de mulumire, de
linite i de confort psihic determinat de acoperirea
riscurilor generate de diversele forme de manifestare a unor
evenimente nedorite.


7
asigurri de via;
asigurator;
asigurri non via;
mutualitatea asigurrilor.

ntrebri de control i teme de dezbatere

1. Care este rolul asigurrilor?
2. Care sunt trasturile caracteristice ale pieei asigurrilor din Romnia?











Teste de evaluare/autoevaluare

1. Asigurarea poate fi definit ca un sentiment de siguran din punct de vedere:
a) uman; b) social; c) economic; d) psihologic;

2. Din punct de vedere tehnic, asigurarea presupune:
1. obligaia asumat de asigurtor de a plti indemnizaii la producerea riscului asigurat;
2. evitarea sinistrelor;
3. faptul c un asigurtor organizeaz pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai;
4. indemnizarea celor care sufer un sinistru se face pe seama unui fond comun constituit din primele
ncasate;
5. organizarea mutualitii riscurilor se face dup reguli matematice riguroase.
Combinaia corect este:
a) 1+3+4; b) 2+3+5; c) 2+3+4; d) 3+4+5;






Bibliografie obligatorie

1. Tnsescu Paul, erbnescu Cosmin, Ionescu Roxana, Asigurri comerciale moderne, Editura
CH Beck, Colecia Oeconomica, Bucureti, 2007.
2. Ionescu Roxana, Orheian Oana, Asigurrile. De ce i cum, Editura Universitar, Bucureti,
2013.
8
3. Ionescu-Davidescu Roxana, Economia asigurrilor, Editura Universitar, Bucureti, 2010.
4. Bistriceanu Gheorghe, Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura
Economic, Bucureti, 2001
5. Bistriceanu Gheorghe, Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006
6. Alexandru Felicia, Armean, Daniel, Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic,
Bucureti, 2003
7. Badea Dumitru (coordonator), Manualul agentului de asigurare, Editura Economic, Bucureti,
2008
8. Badea Dumitru, Insurance & Reinsurance, Editura Economic, Bucureti, 2003












































ELEMETELE TEHICE I COTRACTUALE ALE ASIGURRILOR
Cuprins
2.1. Introducere
2.2. Obiectivele i competenele unitii
2.3. Rezumatul unitii de studiu
2.3.1. Contractul de asigurare
2.3.2. Trsturile contractului de asigurare
2.4. ndrumtor pentru autoverificare


2.1. Introducere

Dup cum este cunoscut, contractul de asigurare este un
contract cu executare succesiv. Asiguratul cunoate perioada n care
se garanteaz c, n cazul producerii evenimentului asigurat, va avea
dreptul la ncasarea despgubirii sau sumei asigurate. n acelai timp,
asigurtorul pretinde plata primei i, n mod corespu
protecia prin asigurare. Perioadele pentru care asigurarea poate fi
ncheiat sunt prevzute n condiiile i regulamentele de asigurare.
Ele se stipuleaz n contract, pentru a produce efectele scontate.
Dup criteriul ntinderii n timp,
de durat determinat (sau fix) i nelimitat (sau nedeterminat). n
asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi
ncheiate pe o perioad de maximum un an. Asigurrile contractate
pe o perioad mai mic dect cea admis, se consider ncheiate pe
durat minim, cu plata corespunztoare a primei.
La asigurrile de persoane, contractele pe durat nelimitat se
practic numai n asigurrile pentru cazurile de accidente ncheiate de
ntreprinderi pentru personalul propriu.

2.2. Obiectivele i competenele unitii de

Obiectivele unitii de studiu:
- nelegerea termenilor specifici contractului de asigurare;
- identificarea principalelor elemente contractuale;
- stabilirea locului i importan
achiziionarea unei anumite asigurri;
- nelegerea importanei cunoaterii drepturilor i obligaiilor
asiguratului;
- nelegerea importanei cunoaterii drepturilor i obligaiilor
asiguratorului;
9

Unitatea de studiu 2
ELEMETELE TEHICE I COTRACTUALE ALE ASIGURRILOR




2.2. Obiectivele i competenele unitii de studiu
de studiu:
ntractul de asigurare
Trsturile contractului de asigurare
2.4. ndrumtor pentru autoverificare
Introducere
Dup cum este cunoscut, contractul de asigurare este un
cu executare succesiv. Asiguratul cunoate perioada n care
se garanteaz c, n cazul producerii evenimentului asigurat, va avea
dreptul la ncasarea despgubirii sau sumei asigurate. n acelai timp,
asigurtorul pretinde plata primei i, n mod corespunztor, acord
protecia prin asigurare. Perioadele pentru care asigurarea poate fi
ncheiat sunt prevzute n condiiile i regulamentele de asigurare.
Ele se stipuleaz n contract, pentru a produce efectele scontate.
Dup criteriul ntinderii n timp, contractele de asigurare pot fi
de durat determinat (sau fix) i nelimitat (sau nedeterminat). n
asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi
ncheiate pe o perioad de maximum un an. Asigurrile contractate
dect cea admis, se consider ncheiate pe
durat minim, cu plata corespunztoare a primei.
La asigurrile de persoane, contractele pe durat nelimitat se
practic numai n asigurrile pentru cazurile de accidente ncheiate de
sonalul propriu.
Obiectivele i competenele unitii de studiu
nelegerea termenilor specifici contractului de asigurare;
identificarea principalelor elemente contractuale;
stabilirea locului i importanei contractului de asigurare n
achiziionarea unei anumite asigurri;
nelegerea importanei cunoaterii drepturilor i obligaiilor
nelegerea importanei cunoaterii drepturilor i obligaiilor


ELEMETELE TEHICE I COTRACTUALE ALE ASIGURRILOR
10
- nelegerea diferenelor tehnice existente ntre asigurrile de
via i cele non-via.
Competenele unitii de studiu:
studenii vor putea s defineasc noiunea de asigurat,
asigurator, prim de asigurare;
studenii vor cunoate trsturile contractului de asigurare i
vor nelege astfel rolul i utilitatea asigurrilor;
studenii vor putea nelege elementele tehnice ale
asigurrilor;
studenii vor putea identifica relaia dintre elementele
contractul de asigurare, elementele tehnice ale asigurrilor i
alte prevederi ale contractului de asigurare.

Timpul alocat unitii: 5 ore


2.3. Rezumatul unitii de studiu

2.3.1. Contractul de asigurare

Contractul de asigurare este convenia prin care o persoan
fizic sau juridic, n calitate de subscriitor, se oblig s plteasc
societii de asigurare o sum intitulat prim, aceasta din urm
angajndu-se, n calitate de asigurtor, s-i asume riscul juridic i
economic al producerii unui eveniment i s plteasc beneficiarului
(asiguratul sau o ter persoan) o prestaie intitulat generic
indemnizaie, n limitele i la termenele contractual stabilite.
Procesul de ncheiere a unui contract de asigurri de persoane
are n componena sa mai multe elemente, extrem de importante
pentru prile implicate n semnarea contractului. Elementele unui
contract de asigurare sunt:
n practic se ntlnesc elemente comune i elemente
specifice principalelor clase de asigurri, respectiv: asigurrile de
via i asigurrile non-via (generale). Acestea vor fi ilustrate n
tabelul urmtor:
Elementele contractului de asigurare
Elemente comune
- Coninutul (prile integrante) contractului
- Definiiile termenilor din contract
- Plata primelor de asigurare
- ncetarea contractului
- Excepii de la contract/excluderi la non-viata
- Pierderea sau distrugerea poliei de asigurare
- Prevederi finale
- Modaliti de plat
- Sumele asigurate

11
Elemente specifice asigurrilor non-via
- ntinderea teritorial a asigurrii
- Obiectul asigurrii
- Riscurile pentru care se acord despgubirea
- Obligaiile asiguratului
- Obligaiile asigurtorului
- Stabilirea cuantumului despgubirii
Elemente specifice asigurrilor de via
- Condiii de intrare n vigoare i expirare a contractului
- ncetarea contractului
- ntrzierea plii primelor de asigurare i repunerea n vigoare
- Plata indemnizaiilor
- Declaraii false
- Corespondena oficial
- Statutul legal al Agentului/Brokerului de asigurare
- Cheltuieli, dobnzi i taxe
- Termene contractuale
- Instana competent
Asigurtorul este persoana juridic romn autorizat n condiiile
legii s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui
asigurator dintr-un stat ter, precum i sucursala unei societi de
asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care a
primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de
origine.
Asiguratul este persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu
asiguratorul. Este persoana a crei via sau bunuri constituie obiectul
contractului de asigurare.
Contractantul este persoana care ncheie un contract de asigurare ce
privete o alt persoan dect persoana sa.
Beneficiarul asigurrii - persoana creia societatea de asigurri i va
plti suma asigurat, n momentul producerii unuia dintre
evenimentele mpotriva cruia este fcuta asigurarea. Beneficiarul
poate fi att asiguratul, n cazul asigurrilor generale, cat i o ter
persoana, n cazul asigurrilor de via spre exemplu (atunci cnd
asiguratul a decedat).
Obiectul asigurrii poate fi un bun mobil ori imobil supus asigurrii,
un interes, navlul, o persoan fizic sau rspunderea civil acoperit
prin asigurare.
Evaluarea n vederea asigurrii este operaia prin care se stabilete
valoarea de asigurare a bunurilor. Noiunea de valoare de asigurare
se ntlnete numai n cazul asigurrilor de bunuri.
Riscul asigurabil. Riscul este un eveniment viitor cert sau incert, a
crei producere ar putea provoca pierderea capacitii de munc a
oamenilor, a sntii sau a vieii.
In cazul asigurrilor de bunuri Riscul asigurat (preluat n
asigurri) este primejdia, posibilitatea de a suferi o pagub,
eventualitatea distrugerii bunului asigurat sau a survenirii eve-
nimentelor asigurate ce pot afecta viaa oamenilor sau integritatea lor
corporal care, devenind real, oblig pe asigurtor s plteasc
asiguratului (beneficiarului) despgubirea sau suma asigurat.
ansa de producere a daunei se determin astfel: P=x/n
P este probabilitatea producerii daunei; x - daune;
n - numrul total de cazuri.
12
Prima de asigurare reprezint suma de bani care trebuie pltit de
deintorul asigurrii ctre societatea de asigurri, n conformitate cu
clauzele stabilite prin contractul de asigurare, pentru ca aceasta s
preia riscul. Se calculeaz pe baza sumei asigurate i reprezint preul
proteciei oferite de asigurator pentru riscurile preluate. Nivelul
primei de asigurare se stabilete proporional cu riscul.
Primele de asigurare sunt fixate n urma evalurii riscului.
Aceasta evaluare se face inndu-se cont de mai muli factori:
vrsta i sexul asiguratului;
valoarea sumei asigurate ce va fi pltit la
maturitatea contractului;
tabelul de mortalitate
1
;
rata dobnzii obinute n urme investirii rezervei
matematice
2
;
starea de sntate a asiguratului;
durata contractului;
tipul de contract solicitat;
cheltuieli legate de emiterea contractului de
asigurare, de administrarea poliei i de alte
cheltuieli administrative;
profitul societii de asigurri.
orma de asigurare este valoarea cuprins n asigurare, stabilit de
lege, pe unitatea de obiect de asigurare (ha, mp, animal etc). Norma
de asigurare se folosete numai la asigurrile de bunuri obligatorii
(prin efectul legii); ea este difereniat pe feluri de cldiri, pe medii:
urban i rural, pe feluri de culturi agricole, pe cap de animale etc.
Valoarea (suma) cuprins n asigurare este nivelul maxim admis al
despgubirii de asigurare care poate fi pltit asiguratului n caz de
daun; n asigurrile de persoane, este suma ce urmeaz s fie pltit
asiguratului sau beneficiarului asigurrii. n funcie de aceast sum
se calculeaz prima de asigurare. n asigurrile obligatorii, suma
cuprins n asigurare se obine nmulind norma de asigurare cu
numrul unitilor de asigurare pentru care este valabil asigurarea:
VA = Na x NrUA
Valoarea cuprins n asigurare poate fi mai mic sau cel mult
egal cu valoarea total a bunului asigurat.
Reasigurarea const n asigurarea unei societi de asigurri la o alt
societate de asigurri, mai puternic sub aspect financiar, prin
cedarea parial sau total a unor riscuri i a unei cote din primele de
asigurare. Prin reasigurare se divizeaz, se disperseaz i se omo-
genizeaz riscurile n timp i spaiu, avnd loc o nivelare (omoge-
nizare) a rspunderii societilor de asigurri pentru compensarea
pagubelor.
Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care societatea de
asigurri o pltete asiguratului pentru refacerea bunului avariat sau
distrus. Cuantumul despgubirii depinde de mrimea pagubei i nu
poate depi valoarea cuprins n asigurare. Ideal ar fi ca aceste
despgubiri s fie ct mai apropiate chiar egale cu valoarea bunurilor
dunate; dar aceasta presupune, evident ncasarea unor prime de




13
asigurri mai mari.
Durata asigurrii. Exprim perioada de timp pe care este valabil
asigurarea. Este diferit i ea n funcie de tipul de asigurare de via
contractat. Durata poate varia n intervalul 5-80 ani, depinznd i de
vrsta la care decedeaz asiguratul. Durata asigurrii precizeaz
momentul nceperii i sfritului asigurrrii, avnd importan
deosebit pentru asigurrile facultative n care rspunderea societii
de asigurri ncepe din momentul intrrii n vigoare a asigurrii i
nceteaz la expirarea valabilitii contractului de asigurare.
Asigurarea prin efectul legii nu are termen de valabilitate, ea fiind n
vigoare fr ntrerupere. Nivelul primelor de asigurare este influenat
i de durata asigurrii.
Fondul de asigurare se constituie anual, descentralizat, pe baze
tiinifice, pe principiul mutualitii, numai sub form bneasc, din
primele de asigurare ncasate de la asigurai. De asemenea, fondul de
asigurare se constituie i din comisioane de reasigurare i din
participarea societii de asigurri la profitul reasiguratorilor, din
despgubirile ncasate de la reasiguratori.
Vrsta de asigurare. Aceasta este diferit n funcie de tipul
asigurrii de via, dar vrsta minim de la care poate fi o persoan
asigurat este de 16 ani, iar maxim pn la care poate fi asigurat
este de 75 ani. De precizat c primele se pltesc, de regul, pn la
vrsta pensionrii, adic 65 ani.
Indemnizaia: suma datorat de societatea de asigurri n cazul
producerii evenimentului asigurat.
Cazul asigurat: eveniment definit n condiiile contractuale prin
producerea cruia rezult daune asupra interesului asigurat;
Despgubirea: suma datorat de societatea de asigurri n cazul
producerii evenimentului asigurat;
Franiza este partea din cuantumul pagubei stabilit n prealabil care
se suport de ctre asigurat. Franiza se poate stabili n procente sau
n sum absolut din suma asigurat sau din daun. Practicarea
franizei urmrete influenarea asiguratului n luarea tuturor
msurilor posibile pentru prevenirea daunei, deoarece el tie c n
caz de producere a acesteia va suporta o parte din ea ct i evitarea
cheltuielilor determinate de constatarea, evaluarea pagubelor
stabilirea i plata despgubirilor de asigurare corespunztoare
daunelor mici care nu prezint o importan economic deosebit.
Franiza poate fi atins (nedeductibil) cnd asigurtorul suport n
ntregime dauna pna la nivelul sumei asigurate, n toate cazurile n
care aceasta (dauna) este mai dect franiza. Franiza absolut
(deductibil) se deduce, n toate cazurile, din daun, adic
asigurtorul acord despgubirea numai pentru partea din daun care
depete franiza.
Terul pgubit poate fi o persoan fizic sau juridic implicat ntr-
un accident rutier, feroviar, naval, aerian, creia i s-au produs pagube
materiale sau i-a fost afectat sntatea, integritatea corporal
(invaliditatea) sau chiar viaa decesul). Terul pgubit nu se cunoate
dect n momentul producerii riscului accidentului) i cnd se
stabilete indemnizaia de asigurare (despgubirea i/sau suma
asigurat).


14
2.3.2. Trsturile contractului de asigurare

Caracterele contractului sunt eseniale pentru nelegerea
regulilor care guverneaz ncheierea, validitatea i executarea
contractului de asigurare.
Caracterul consensual al contractului este relevat prin aceea c
se ncheie prin simplul acord de voin al prilor. Chiar dac art.10
din Legea nr. 136/1995 prevede obligativitatea consemnrii acestuia
ntr-un nscris, formalitatea este doar ad-probationem
3
. Instrumentum
probationis avut n vedere cu prioritate, att de legiuitor, ct i de
practica de afaceri, este polia (uneori, n practic, intitulat carte sau
certificat).
Caracterul sinalagmatic deriv din reciprocitatea i
interdependena obligaiilor contractuale. Asiguratul se oblig n
principal s formuleze declaraii exacte la ncheierea contractului i la
survenirea riscului, precum i s achite primele cu o periodicitate
prevzut n contract. Cu condiia ndeplinirii ntocmai a obligaiilor
asiguratului, asigurtorul se angajeaz s plteasc indemnizaia n
cuantumul prevzut n contract (asigurri de persoane).
Ca particularitate, n raporturile de asigurare, reciprocitatea presta-
iilor este afectat de principiul lipsei simultaneitii (sau al plii
anticipate i integrale a primelor), conform cruia asiguratul este cel
care trebuie s i ndeplineasc mai nti obligaiile, prestaia
asigurtorului fiind condiionat de executarea prealabil i integral
a ndatoririlor contractuale ale asiguratului
4
.
Caracterul aleatoriu este exprimat prin raportare la prevederile
art. 947 i 1635
5
Codul civil, ultimul prevznd c efectele unui astfel
de contract, n ce privete beneficiile i pierderile, pentru toate prile
sau numai pentru una, depind de un eveniment incert. n aplicarea
acestor prevederi, n mod discutabil, doctrina i practica au n mod
constant tendina de a echivala caracterul aleatoriu cu faptul c
ntinderea sau chiar existena obligaiei pentru cel puin una dintre
pri nu se cunosc din momentul ncheierii contractului, deoarece
depind de un eveniment viitor i incert.
Caracterul aleatoriu explic, printre altele, i faptul c asigurtorul
nu datoreaz despgubire n cazul producerii riscului prin fapta
intenional (dolosiv) a asiguratului sau beneficiarului i nici n
cazul morii asiguratului prin sinucidere n cursul primilor doi ani ai
contractului (art. 20, art. 35 Legea nr. 136/1995). De asemenea, art.
14, al. 1 din aceeai lege sancioneaz cu rezilierea de drept a
contractului, situaia n care, nainte de a ncepe obligaia
asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit
imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei
asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil.
Caracterul executrii succesive este relevat de ealonarea n
timp a prestaiilor. Asiguratul trebuie s plteasc primele la
termenele stabilite, iar asigurtorul s ofere n mod continuu
protecia, pe toat perioada de acoperire stabilit n contract.
Executarea succesiv produce n special urmtoarele consecine
juridice
9
:
1. soluia pentru ruptura contractului este rezilierea; n cazul
neplii primelor conform prevederilor legale sau
contractuale, raportul juridic nceteaz numai pentru viitor,
nepunndu-se problema restituirii prestaiilor anterioare

15
momentului rezilierii;
2. n raporturile de asigurare poate opera suspendarea obligaiei
asigurtorului, prin efectul excepiei de neexecutare sau al
unor clauze contractuale ce reglementeaz efectele
neexecutrii obligaiilor asiguratului din timpul executrii
contractului (a se vedea infra, nr. 145), fiind
contractualmente posibil repunerea n vigoare a contractului.
Caracterul de adeziune este evideniat prin faptul c forma i
clauzele contractului sunt stabilite unilateral de ctre societatea de
asigurri, clientul avnd posibilitatea de a adera la condiiile
contractuale sau a le respinge n bloc. Desigur, caracterul de adeziune
este atenuat, prin aceea c cel puin anumite elemente contractuale
sunt negociate de pri, cum ar fi: valoarea asigurat, cuantumul
primei, termenele de plat etc.
Estomparea acestui caracter poate fi sesizat n cazul riscurilor
industriale sau tehnologice, pentru a cror acoperire brokerii de
asigurri, n calitate de mandatari ai clienilor-asigurai, negociaz
modalitile de garanie cu societile de asigurare pe care le
consider cel mai bine plasate pe pia pentru a garanta riscul. Totui,
existena a numeroase polie tip, ct i a tarifarelor pentru riscuri
industriale legitimeaz aseriunea c, relativ la contractul de
asigurare, ne aflm ntotdeauna n prezena unui contract de
adeziune
6
.
Contract al bunei-credine. Buna credin este att de funda-
mental n raporturile de asigurare, nct dreptul britanic recunoate
acestui contract caracterul de uberrimae fidei (utmost good faith),
respectiv cea mai bun credin
13
. Datorit unei originale combinaii
ntre caracterul aleatoriu (riscul e nesigur) i cel comutativ (riscul
trebuie definit i evaluat, pentru stabilirea valorii primei), contractul
de asigurare este de neconceput n lipsa bunei credine. Acest caracter
are un impact bivalent, a crui expresie se regsete n principal n
ndeplinirea onest a obligaiei de informare la ncheierea
contractului i respectiv a obligaiei de declarare corect a
circumstanelor i efectelor producerii evenimentului asigurat.
Caracterul oneros const n aceea c asiguratul beneficiaz de
protecie, nu n mod gratuit, ci n schimbul achitrii primei, ambele
pri urmrind prin executarea contractului obinerea unui avantaj
patrimonial, ce const, fie n obinerea garaniei pentru un pre corect,
fie n profitul asigurtorului n cazul nerealizrii riscului.
Dei contractul de asigurare nu poate fi niciodat un contract cu
titlu gratuit, totui poate exista o intenie liberal n cadrul relaiilor
asigurat-ter beneficiar, n special n cazul asigurrilor de via
subscrise n favoarea rudelor apropiate sau a creditorilor
asiguratului
7
.
Contractul de asigurare are o natur mixt-comercial, ntruct
asigurtorul sau brokerul este ntotdeauna o societate comercial, al
crei obiect de activitate sunt asigurrile comerciale ori intermedierea
acestora, considerate fapte obiective de comer (art. 3, pct. 7, 12, 17,
18, Cod comercial). n temeiul art. 56, 890, 945 Cod comercial, chiar
dac un act este comercial numai pentru una din pri (asigurtorul)
toi contractanii sunt supui, nct privete acest act, legii comerciale,
att pe fond, ct i din perspectiva procedurilor n caz de litigiu.

16
2.4. ndrumar pentru autoverificare

Sinteza unitii de studiu 2

Contractul de asigurare este convenia prin care o persoan fizic sau juridic, n calitate de
subscriitor, se oblig s plteasc societii de asigurare o sum intitulat prim, aceasta din urm
angajndu-se, n calitate de asigurtor, s-i asume riscul juridic i economic al producerii unui
eveniment i s plteasc beneficiarului (asiguratul sau o ter persoan) o prestaie intitulat generic
indemnizaie, n limitele i la termenele contractual stabilite.
Elementele contractului de asigurare
Elemente comune
- Coninutul (prile integrante) contractului
- Definiiile termenilor din contract
- Plata primelor de asigurare
- ncetarea contractului
- Excepii de la contract/excluderi la non-viata
- Pierderea sau distrugerea poliei de asigurare
- Prevederi finale
- Modaliti de plat
- Sumele asigurate
Elemente specifice asigurrilor non-via
- ntinderea teritorial a asigurrii
- Obiectul asigurrii
- Riscurile pentru care se acord despgubirea
- Obligaiile asiguratului
- Obligaiile asigurtorului
- Stabilirea cuantumului despgubirii
Trsturile contractului de asigurare
- Caracterul consensual
- Caracterul sinalagmatic
- Caracterul aleatoriu
- Caracterul executrii succesive
- Caracterul de adeziune
- Caracterul bunei credine
- Caracterul oneros

Concepte i termeni de reinut

asigurat;
asigurator;
poli de asigurare;
prim de asigurare;
obiect asigurabil;
caz asigurat;
franiz.

ntrebri de control i teme de dezbatere

1. Prezentai elementele tehnice specifice asigurrilor de via.

17
2. Prezentai elementele tehnice specifice asigurrilor generale.










Teste de evaluare/autoevaluare

1. Privind persoana care poate aprea n calitate de asigurat n contractul de asigurare, una dintre
afirmaiile urmtoare este adevarat:
a) persoana fizic si/sau juridic, care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului si asigur
bunurile mpotriva unor riscuri de tipul calamitilor naturale i accidentelor;
b) persoana fizic, care, n schimbul primei de asigurare, si asigur bunurile mpotriva uzurii fizice i
morale;
c) persoana fizic si/sau juridic, care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului si asigur
bunurile mpotriva unor evenimente a cror producere este cert;
d) persoana juridic care efectueaz un export ntr-o ar mpotriva creia este instituit un embargou de
ctre organizaiile internaionale competente, ctre ara de origine a exportatorului i care vizeaz
produsele care fac obiectul contractului de export, n schimbul unei prime de asigurare majorate.

2. Fondul de asigurare poate fi folosit pentru:
1. plata indemnizaiei de asigurare;
2. finanarea unor aciuni cu caracter preventiv;
3. acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodresti ale societii de asigurri i constituirea unor
fonduri de rezerv;
4. finanarea unor aciuni caritabile;
5. acoperirea cheltuielilor cu asistena post-vnzare acordat de ageni asigurailor.
Combinaia corect este:
a) 1+2+4; b) 2+4+5; c) 1+2+3+4+5; d) 1+2+3;











Bibliografie obligatorie

1. Tnsescu Paul, erbnescu Cosmin, Ionescu Roxana, Asigurri comerciale moderne, Editura
CH Beck, Colecia Oeconomica, Bucureti, 2007.
2. Ionescu-Davidescu Roxana, Economia asigurrilor, Editura Universitar, Bucureti, 2010.
18
3. Ionescu Roxana, Orheian Oana, Asigurrile. De ce i cum, Editura Universitar, Bucureti,
2013.
4. Bistriceanu Gheorghe, Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura
Economic, Bucureti, 2001
5. Bistriceanu Gheorghe, Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006
6. Alexandru Felicia, Armean, Daniel, Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic,
Bucureti, 2003
















































ASIGURAREA DE BUURI I ASIGURAREA DE RSPUDERE CIVIL
Cuprins
3.1. Introducere
3.2. Obiectivele i competenele unitii de
3.3. Rezumatul unitii de studiu
3.3.1. Asigurri de locuine
3.3.2. Asigurarea facultativ
3.3.3. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului maritim
3.3.4. Asigurarea de rspundere civil
3.4. ndrumtor pentru autoverificare

3.1. Introducere

Pericolele la care omul este supus sunt multiple i variate,
cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori
speciali i sociali economici. Aceste pericole sunt generatoare de
pagube i de aceea omul trebuie s le cunoasc pentru a se pune la
adpost de efectele lor, pentru a putea aciona mpotr
naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice, printre
care se numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, grindina,
uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, trsnetul, incendiile,
prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad, etc. O serie
(multitudine) de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire
la oameni, afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa
animalelor.

3.2. Obiectivele i competenele unitii de

Obiectivele unitii de studiu:
- nelegerea conceptelor cu care opereaz asigurrile de
bunuri;
- nelegerea conceptelor pe care le utilizeaz asigurarea n
transport maritim;
- nelegerea conceptelor legate de
CASCO i de asigurarea
CARGO;
- Familiarizarea cu termenul de avarie;
- Familiarizarea cu termenii specifici utiliza
transport maritim
- nelegerea importanei elementelor
dimensionarea riscului;
- nelegerea conceptelor de asigurare de rspundere civil,
19
Unitatea de studiu 3
ASIGURAREA DE BUURI I ASIGURAREA DE RSPUDERE CIVIL


.2. Obiectivele i competenele unitii de studiu
de studiu
de locuine
Asigurarea facultativ
Asigurarea bunurilor pe timpul transportului maritim
Asigurarea de rspundere civil
.4. ndrumtor pentru autoverificare
Introducere
Pericolele la care omul este supus sunt multiple i variate,
de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori
economici. Aceste pericole sunt generatoare de
pagube i de aceea omul trebuie s le cunoasc pentru a se pune la
adpost de efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor. Forele
declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice, printre
care se numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, grindina,
uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, trsnetul, incendiile,
n, avalanele de zpad, etc. O serie
(multitudine) de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire
la oameni, afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa
Obiectivele i competenele unitii de studiu
nelegerea conceptelor cu care opereaz asigurrile de
nelegerea conceptelor pe care le utilizeaz asigurarea n
nelegerea conceptelor legate de asigurarea navelor
i de asigurarea mrfurilor sau ncrcturilor
Familiarizarea cu termenul de avarie;
termenii specifici utilizai n contractul de
elementelor asigurrii de bunuri n
onceptelor de asigurare de rspundere civil,


ASIGURAREA DE BUURI I ASIGURAREA DE RSPUDERE CIVIL
20
asigurare de rspundere civil auto, asigurare de rspundere
civil profesional
- nelegerea elementelor componente ale unui asigurri de
rspundere civil contract de asigurri.
- cunoaterea clasificrii asigurrilor de rspundere civil.

Competenele unitii de studiu:
studenii vor putea s defineasc tipurile de bunuri, condiiile
specifice, despgubirea;
studenii vor putea s identifice interesul n asigurarea
maritim;
studenii vor putea s defineasc noiunea de avarie;
studenii vor cunoate condiiile de asigurarea pentru mrfuri
i condiiile de asigurare pentru nave;
studenii vor cunoate caracteristicile polielor de asigurare
maritim;
studenii vor cunoate scopul asigurrilor de bunuri i vor
nelege astfel rolul i utilitatea ncheierii unui contract de
asigurare de bunuri;
studenii vor putea s defineasc noiunea asigurare civil,
asigurare de rspundere civil auto;
studenii vor cunoate principalele tipuri de asigurri de
rspundere civil.

Timpul alocat unitii: 6 ore

3.3. Rezumatul unitii de studiu

3.3.1. Asigurarea de locuine

Legea care reglementeaz asigurarea obligatorie a locuinelor
este Legea nr. 260/2008, publicat n Monitorul Oficial nr. 757 din
10.11.2008.
Introducerea obligativitii asigurrilor de locuine este o msur
social, avnd n vedere nivelul sczut al primelor de asigurare i al
sumelor asigurate.
Poliele sunt emise de ctre o nou companie de asigurri
denumit PAID (Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor), ce are
drept acionari un numr de companii private de asigurare autorizate
s vnd poliele obligatorii.
Primele de asigurare sunt de 10 sau 20 euro (n funcie de tipul
de locuina) corespondene unor sume asigurate de 10.000, respectiv,
20.000 euro. Aceste polie acoper un minim de riscuri, indiferent de
zon n care este amplasat locuina i de riscurile la care se expune:
cutremure, inundaii, alunecri de teren.
Proprietarii care au o poli facultativ de locuin nu mai sunt
obligai s ncheie i asigurarea obligatorie. O asigurare facultativ

21
acoper, de cele mai multe ori, riscurile de cutremur, inundaii i
alunecri de teren, precum i multe altele.
Este necesar ncheierea de asigurri facultative care s acopere
diferena ntre valoarea real a locuinei asiguratului i sum
asigurat obligatoriu. Spre exemplu, persoanele care dein o locuin
evaluat la 80.000 euro, 20.000 euro vor fi acoperii prin poli
obligatorie, numai pentru cele 3 riscuri i restul de 60.000 euro ar
trebui acoperit printr-o asigurare facultativ. n caz contrar la
producerea unui cutremur devastator locuina va fi distrus,
asiguratul rmne doar cu cei 20.000 EUR asigurai obligatoriu.
Persoanele fizice care nu i asigur locuinele aflate n
proprietate, n condiiile Legii nr. 260/2008, nu beneficiaz, n cazul
producerii unuia dintre dezastrele naturale definite potrivit legii, de
niciun fel de despgubiri de la bugetul de stat sau de la bugetul local
pentru prejudiciile produse locuinelor.
Nu se vor acord despgubiri n baza poliei obligatorii de
asigurare dac:
1. Asiguratul/contractantul nu i-a ndeplinit obligaiile
decurgnd din contract
2. n declaraiile contractantului/beneficiarului sau ale
reprezentanilor acestuia, care au stat la baza ncheierii contractului
de asigurare sau care sunt fcute cu ocazia cererii de despgubire ori
cu oricare alt prilej, se constat neadevruri, falsuri, aspecte
frauduloase, exagerri sau omisiuni care conduc la inducerea n
eroare a asiguratorului, respectiv PAID
3. Beneficiarul nu prezint dovezi suficiene pentru justificarea
dreptului sau la plata despgubirii
4. Pagubele au fost favorizate sau agravate din culp, pentru
partea de daun care s-a mrit cu intenie de ctre asigurat/beneficiar
ori de persoanele care locuiesc mpreun cu asiguratul/beneficiarul la
locuina asigurat, de prepuii asiguratului/beneficiarului, de
persoanele autorizate s reprezinte beneficiarul pentru obinerea de
despgubiri ori de contractantul asigurrii.
Conform Legii 260/2008, nerespectarea de ctre persoanele
fizice sau juridice a obligaiei de asigurare a locuinelor, n condiiile
prevzute de lege, constituie o contravenie, i se sancioneaz cu
amend de la 100 la 500 lei.
Prima de asigurare se pltete integral i anticipat cu cel puin
24 de ore nainte de nceperea valabilitii poliei obligatorii i este
de:
a) 20 euro pentru construciile cu destinaia de locuina de TIP A
b) 10 euro pentru construciile cu destinaia de locuina de TIP B
Tipurile de locuine pentru care se ncheie asigurri obligatorii
sunt urmtoarele:
- TIP A - construcia cu structur de rezistent din beton armat,
metal ori lemn sau cu perei exteriori din piatr, crmid ars ori din
orice alte materiale rezultate n urma unui tratament termic i/sau
chimic
- TIP B - construcia cu perei exteriori din crmid nearsa sau
din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic i/sau chimic
(ex.: chirpici).
Prima de asigurare se va plti n lei asiguratorului care
elibereaz polia (deci care o vinde efectiv), de ctre
22
contractantul/asiguratul poliei, la cursul BNR din ziua efecturii
pltii n numerar sau prin virament n contul asiguratorului.
La nivel european, exist 7 ri n care se aplic legi privind
asigurarea obligatorie a locuinelor: Danemarca, Olanda, Frana,
Belgia, Elveia, Norvegia i Spania.

3.3.2. Asigurarea facultativ

Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale
i bunuri, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi
distruse sau avariate de calamiti naturale sau accidente. Astfel,
principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt:
asigurrile de cldiri, construcii, maini, utilaje i instalaii, aparatur
electronic; asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice;
asigurarea animalelor, culturilor agricole; asigurarea mrfurilor,
banilor sau altor valori.
n ara noastr se practic o mare varietate de asigurri de
bunuri, n funcie de natura acestora, de riscurile la care sunt expuse
bunurile, de natura proprietii bunurilor i de obiectul societilor de
asigurare. Conform criteriilor menionate, pot fi identificate mai
multe forme de asigurare a bunurilor, incluse n obiectul de activitate
al unor asigurtori, cum sunt:
asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora
pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti;
asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii
constructorului;
asigurarea mijloacelor de transport auto;
asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor pentru cazuri de
avarii accidentale;
asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin
efracie sau prin acte de tlhrie;
asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice;
asigurarea aeronavelor;
asigurarea maritim;
asigurarea animalelor i a culturilor agricole.

Dauna (paguba) poate fi pltit total sau parial.
n asigurarea de bunuri, asigurtorul se oblig ca la
producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului sau
beneficiarului desemnat o despgubire. Despgubirea de asigurare
suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu
scopul de a compensa paguba (dauna) produs de riscul asigurat.
Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau
egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al
asiguratorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la
acordarea despgubirii:
principiul rspunderii proporionale
principiul primului risc
principiul rspunderii limitate (clauza cu franiz)
Societatea de asigurare poate acorda despgubiri i pentru:
cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei;
cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul

23
producerii evenimentului asigurat;
daunele provocate bunurilor menionate n contractul de
asigurare prin distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor
de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea
consecinelor producerii riscurilor.

Metoda de calcul a despgubirii primite de asigurat de la
societatea de asigurri n urma producerii riscului asigurat este:



Unde:
D = despgubirea primit de la asigurtor
P = pagaba suportat de asigurat
SA = suma asigurat
Vr = valoarea real a bunului
Perioda de asigurare. n general, asigurarea de bunuri se
ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se
poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni.
nceputul i ncetarea rspunderii. Rspunderea
asigurtorului ncepe la ora 00.00 a zilei menionate n poli
ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de
asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 24.00 a zilei la
care nceteaz asigurarea.
Obiectul asigurrii trebuie s fie reprezentat de bunul
asigurat. Obiectul asigurrii este bunul mobil sau imobil care
poate fi asigurat mpotriva deteriorrii sau pierderii:
bunurile aparinnd persoanelor fizice i juridice;
bunurile primite n folosin sau aflate la acestea spre
pstrare, reparare, prelucrare, curire, vopsire, vnzare ori
spre a fi expuse n cadrul muzeelor sau expoziiilor;
bunurile care fac obiectul unor contracte de concesionare,
nchiriere sau locaiile de gestiune.
Interesul asigurabil. Asiguratul i beneficiarul trebuie s
aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat
Interesul asigurabil nu este numai al proprietarului acestuia, ci i
altor persoane cum ar fi :
Proprietate n comun.
Proprietate ipotecat.
Proprietate nchiriat.
Proprietate aflat n custodie.
Membrii familiei proprietarului.

Prima de asigurare
La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin
nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n
procente.
Prima de asigurare se poate plti anticipat, integral sau n
rate, n numerar sau cu ordin de plat, direct la societatea de asigurare
care ncheie asigurarea. La asigurrile ncheiate pe un an, la cererea
asiguratului plata primelor de asigurare se poate face i ealonat, n
rate subanuale, iar la asigurrile ncheiate pe mai muli ani plata
primelor de asigurare se poate face anual corespunztor cu
D = P * SA / Vr

24
actualizarea sumei asigurate proporional cu rata inflaiei.
Suma asigurat
La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe
baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n funcie de
propunerea asiguratului, fr ns a depi valoarea bunului n
momentul ncheierii asigurrii, sau pentru unele bunuri, sumele
stabilite de asigurtor.




Riscuri acoperite de asigurri: incendiu, trznet, explozie,
grindin, furtun, ploaie torenial, cutremur, alunecare de
teren, cderea pe bunuri a unor corpuri.
Obligaiile asiguratului
Asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat n bune
condiii
S ia msuri pentru limitarea pagubelor
S ntiineze imediat organele de poliie, unitile de
pompieri sau alte organe de cercetare
S ntiineze imediat asigurtorul
S contribuie alturi de asigurtor la determinarea naturii i
cuantumului pagubei
S conserve dreptul de regres al asigurtorului mpotriva celor
vinovai de producerea daunei

3.3.3. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului maritim

Prima form de asigurare, nceputul ei datnd nc din
antichitate este asigurarea maritim. Apariia ei, ca prim form de
asigurare, este explicat prin legtura strns: comer - navigaie
maritim, descoperindu-se c navele, mrfurile i vieile omeneti
erau expuse riscurilor mrii. De-a lungul unei perioade ndelungate
de timp, proprietarii navelor au fost aceiai cu proprietarii mrfurilor
i exista o singur poli de asigurare, care acoperea att mrfurile,
ct i nava. Acest lucru era posibil pentru c interesul aparinea
aceleiai persoane. Ulterior, s-a trecut la o specializare determinat,
preponderent, de evoluia comerului, aprnd o difereniere ntre
persoanele interesate n proprietatea asupra mrfurilor i a navelor i,
deci, dou forme de asigurare, dou tipuri de contracte de asigurare,
n funcie de acelai interes:
asigurarea navelor - CASCO;
asigurarea mrfurilor sau ncrcturilor - CARGO.

Conceptul de avarie n asigurarea maritim
Avariile sunt pierderile sau vtmrile suferite de nave sau
mrfuri pe parcursul transportului. Prin avarie se nelege orice
pagub material suferit de un bun care produce modificri
integritii fizice sau proprietilor fizico-chimice ale acestuia.
Avaria poate fi total, parial sau comun.
Avaria total reprezint pierderea complet a bunului sau
vtmarea integritii sale fizico-chimice, fr a mai face parte din
categoria bunurilor din care a aparinut. Avaria total poate fi real,
SA Vr

25
atunci cnd bunul a disprut complet sau nu mai poate fi reparat sau
cnd a fost confiscat. Avaria total este constructiv cnd pierderea
bunului este inevitabil sau costul salvrii sau reparaiilor,
recondiionrii i reexpedierii sale pn la destinaie ar depi
valoarea sa iniial. Poliele de asigurare maritim prevd c n
situaia n care reparaiile bunurilor depesc din valoarea bunului,
avaria este considerat o avarie total constructiv. Asiguratul are
posibilitatea de a considera pagub o avarie parial, pstrnd bunul
i primind din partea asigurtorului valoarea estimat de acesta drept
daun sau de a abandona bunul, considerndu-l o avarie total real.
Avaria particular definete orice pierdere parial pe care o
poate suferi bunul ca urmare a unui risc. n cazul unei pagube
particulare, suma la care se ridic este mai mic dect valoarea
bunului, pn la din valoarea sa. Pentru mrfuri, avaria particular
poate nsemna diminuarea valorii de ntrebuinare, cheltuieli cu
repararea i recondiionarealor, lipsa unei pri din ntreaga cantitate
sau o vnzare fortuit n timpul cltoriei. Avariile particulare se pot
referi i la navlu nu numai la nav i marf; ns numai n cazul n
care navlul nu este pltit anticipat.
Avaria comun sau general este atunci cnd din necesitate, n
mod intenionat se face un sacrificiu sau o cheltuial alta dect cea
ordinar, n scopul salvrii de la primejdie i a navei i a mrfurilor.
Un astfel de sacrificiu poate fi aruncarea peste bord n mod
intenionat a unei pri din marf cu scopul de a reduce greutatea unei
nave euate i a o readuce n stare de plutire. Tot avarie comun poate
fi inundarea unui hambar incendiat pentru a stvili focul sau folosirea
drept combustibil a unei pri din marf dac nava nu a ajuns nc n
port i nu are de unde se aproviziona cu combustibil. Avaria comun
este de fapt o avarie particular n anumite condiii
3
:
primejdia s fie real i grav, deosebit de cea comun, i s
amenine deopotriv nava i marfa;
sacrificiul sau cheltuiala fcut trebuie s fie rezultatul unui
act intenionat n scopul salvrii comune;
sacrificiul sau cheltuiala s fie absolut necesare i s se
deosebeasc de cheltuielile comune ale armatorului n derularea
contractului;
sacrificiul trebuie s fie real i rezonabil, adic nu trebuie
puse pe foc lucruri vechi ci mrfuri, n cazul n care nava nu mai are
combustibil; iar armatorul nu trebuie s exagereze cu sacrificiul.

Condiii de asigurare pentru mrfuri
Poliele de asigurare maritime cuprindeau asigurarea att a navei
ct i a mrfurilor pe care le transporta, pentru c proprietarul navei
era i al mrfurilor. Polia purta denumirea de ship and goods, fiind
utilizat frecvent n Anglia. Mai trziu, datorit numrului mare de
transporturi pe mare au aprut polie de asigurare separat pe nav i
ncrctur. Cele mai rspndite condiii de asigurare pentru mrfuri
sunt FPA (Free from Particular Average), WA (With Average) i AR
(All Risks).
Condiia FPA este o condiie care acoper numai daunele din
pierderea total a ncrcturii sau a unei pri din aceasta precum i
daunele din avaria particular numai dac ea este provocat de riscuri

26
obinuite ale mrii, n practica englez numite acts of God.
Condiia WA acoper daunele din avaria total sau parial
pricinuite de riscuri specificate expres n polia de asigurare: incendii,
trznet, furtun, explozie, euare, rsturnare, naufragiu, coliziune,etc.
Condiia de asigurare AR acoper toate daunele provocate de
avaria total sau parial, mai puin cele specificate n mod expres n
poli. Aceste condiii de asigurare au fost perfecionate de-a lungul
timpului pentru a rspunde mai bine necesitilor asigurtorilor i
asigurailor. n prezent, mrfurile care fac obiectul transportului pe
mare pot fi asigurate n urmtoarele trei condiii principale: A, B sau
C; i a condiiilor: riscuri de furt, jaf i nelivrare, riscuri de
depozitare, riscuri de greve i riscuri de rzboi.

Condiii de asigurare pentru nave
La baza condiiilor de asigurare a navelor practicate n prezent i
n Romnia, stau condiiile elaborate de Institutul Asigurrilor din
Londra n 1982. n principal, asigurarea poate fi ncheiat pentru nave
n una din urmtoarele condiii: pierdere total, avarii i
rspundere pentru coliziune, pierdere total, avarie comun i
rspundere pentru coliziune i pierdere total.
Pentru prima condiie sunt acoperite riscurile:
pierderea total;
pierderile i avariile navei;
contribuia la avaria comun i salvare;
rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea
navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau
alte obiecte fixe sau putitoare;
cheltuielile decurgnd din acestea.
A doua condiie de asigurare a navelor acoper aceleai riscuri
mai puin daunele rezultnd din avaria particular dect dac acestea
sunt rezultatul coliziunii navei asigurate cu alte nave sau cu instalaii
portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare. n esen, pentru aceste
dou condiii, societatea de asigurri rspunde pentru:
pagube produse navei din riscuri ca: pericole ale mrilor,
fluviilor, incendiu, explozie; furt comis de ctre per-
soane din afara navei; alunecare peste bord sau luare de
valuri; piraterie; coliziune cu nav, accidente la
ncrcare, descrcare sau micarea ncrcturii sau com-
bustibilului; msuri de salvare a navei; neglijena
comandantului, ofierilor, echipajului sau piloilor;
barateria comandantului, ofierilor sau echipajului cu
condiia ca paguba s nu fie rezultat din lipsa de
diligen a asiguratului, armatorului sau administra-
torului navei;
cheltuielile necesare i economicoase pentru prevenirea
pagubei, micorarea pagubei produse, stabilirea
mprejurrilor, cauzelor, efectelor, realitii i ntinderii
acesteia;
salariile de salvare sau asisten acordate navei, inclusiv
cheltuielile cu experi, avocai, cheltuieli de judecat sau
arbitraj i altele asemntoare;
cheltuieli reprezentnd contribuia navei la avaria
comun, inclusiv cele cu experii, avocaii, cheltuielile
de judecat sau arbitraj pentru stabilirea contribuiei;
sumele n sarcina asiguratului, cnd, ca urmare a

27
coliziunii navei asigurate cu alte nave sau instalaii
portuare acesta este rspunztor pentru pierderea sau
avaria altei nave sau bun de pe aceasta, instalaie
portuar; ntrziere sau pierdere de folosin a altei nave
sau bun de pe aceasta; avarie comun, salvare sau
salvare n baza unui contract, a altei nave sau bun de pe
aceasta, instalaie portuar sau orice alt obiect fix sau
plutitor.
cheltuielile cu experii, avocaii, cele de judecat sau
arbitraj i altele asemntoare fcute cu scopul
respingerii sau reducerii preteniilor terilor fa de
asigurat sau n scopul formulrii preteniilor asiguratului
fa de teri.
Condiia pierdere total acoper:
pierderea total a navei;
cheltuielile de salvare precum i alte cheltuieli
decurgnd din acestea;
cheltuielile reprezentnd contribuia navei la avaria
comun, inclusiv cele cu experii, avocaii, cheltuielile
de judecat sau arbitraj pentru stabilirea contribuiei;
La ncheierea contractului de asigurare, asigurtorul poate
acoperi i alte riscuri pentru o prim suplimentar, i anume:
inventarul mijloacelor fixe i a mijloacelor circulante;
cheltuieli n legtur cu exploatarea navei;
riscuri de rzboi;
riscuri de grev.
Cu ct condiia de asigurare este mai cuprinztoare cu att ea
este mai costisitoare pentru asigurat, prima de asigurare fiind mai
mare.

Contractul de asigurare maritim
n funcie de interesul asigurat, poliele de asigurare maritim
sunt: polie casco (pentru asigurarea navei sau a altor mijloace de
transport); polie cargo (pentru asigurarea mrfurilor transportate),
polie pentru asigurarea navlului (freight policy). Poliele casco pot
fi ncheiate pe o anumit cltorie, pe o perioad de navigaie, sau
polie portuare care acoper riscurile ce le poate nfrunta nava pe
timpul staionrii n port sau n antierele navale.
Poliele cargo pot fi polie individuale i polie generale. Cele
individuale se ncheie pe un anumit voiaj, cele generale, de exemplu
pe parcursul unui export, acesta derulndu-se pe parcursul mai multor
voiaje. Pentru polia cargo general este necesar ncheierea unui
contract de sine stttor ntre asigurat i asigurtor, n care s se
precizeze clar mrfurile, natura lor, voiajele, transbordrile,
depozitrile, eventualele riscuri. Poliele generale pot: flotante, open
cover (contracte de abonament) i globale.
Polia flotant sau de alimentare se ncheie pentru o sum de
asigurare egal cu ntreaga valoare a mrfurilor ce fac obiectul
exportului sau importului respectiv. Asiguratul informeaz
asigurtorul de efectuarea fiecrui voiaj i de condiiile derulrii lui
(cantitatea de marf, nava ce o transport, clasa navei, ruta) nainte de
plecarea navei. Deoarece proprietarul mrfurilor le poate vinde pe
parcurs, nainte de ajungerea acestora la destinaie, asiguratul va
28
primi pentru fiecare voiaj acoperit de polia flotant, cte un certificat
de asigurare. Cu ajutorul acestora, noii proprietari pot primi
despgubirea n caz de producere a pagubei.
Polia open cover sau contractul de abonament este o form
mai rspndit a polielor generale. Se ncheie pe o perioad mai
mare, de obicei 12 luni i se rennoiete anual printr-o nelegere
tacit sau este ncheiat pe o perioad nedeterminat de timp.
Asiguratul trebuie s declare toate transporturile iar asigurtorul s
elibereze sub semntur o poli individual.
Polia global este destinat acoperirii expediiilor la purttor i
nu se stabilete o limit a valorii globale. Ea se fixeaz ca o sum
forfetar ce se revizuiete odat cu fiecare transport. Semnarea unor
astfel de polie se practic de obicei la expediiile potale.

3.3.4. Asigurarea de rspundere civil

Prin asigurrile de rspundere civil se acoper prejudiciul
produs de asigurat - persoana fizic sau persoana juridic - unor tere
persoane. Este vorba de prejudiciile ce pot fi produse n anumite
mprejurri i pentru care o persoan fizic sau juridic rspunde
potrivit legii.
Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint
prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de
prjudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum
sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei
activiti, etc. n asigurrile de rspundere civil, n calitate de
beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul
ncheierii asigurrii.
Asigurarea de raspundere civila auto (RCA) este o
asigurare prin care terii prejudiciai n urma unui accident auto,
produs din vina conductorului auto asigurat, primesc despgubiri
pentru daunele materiale i/sau vtmrile corporale suferite
4
.
Scopul RCA-ului este de a proteja pgubitul n sensul c
acesta s primeasc obligatoriu despgubiri pentru daunele suferite,
independent de situaia material a celui care a produs paguba.
Exist i situaii n care nu se acord despgubire pentru pagube
produse prin accidente de autovehicul. Spre exemplu: n cazul n care
accidentul a fost produs dintr-un caz de for major (trsnet, inundaie
etc.), din culpa exclusiv a persoanei pgubite, a unei tere persoane sau
pentru avarierea ori distrugerea bunurilor, produse ntr-un accident de
autovehicul al crui autor a rmas neidentificat.
Nivelul primei de asigurare, limita maxim a despgubirilor,
termenele de plat, sanciunile i alte elemente cu privire la aplicarea
asigurrii se stabilesc prin hotrre a Guvernului la propunerea
C.S.A. Primele de asigurare astfel stabilite sunt practicate la acelai
nivel de toate societile care ncheie aceast asigurare.





4
http://www.1asigurariauto.ro/2011/05/asigurarea-de-raspundere-civila-auto-rca/

29
3.4. ndrumar pentru autoverificare

Sinteza unitii de studiu 3

Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale i bunuri, aparinnd persoanelor fizice
sau juridice, susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale sau accidente. Astfel,
principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt: asigurrile de cldiri, construcii, maini,
utilaje i instalaii, aparatur electronic; asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice;
asigurarea animalelor, culturilor agricole; asigurarea mrfurilor, banilor sau altor valori.
Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice,
pentru pagubele cauzate i/sau vtmarea corporal produs unor tere persoane.
Asigurarea maritim protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile
folosite n porturi, precum i ncrcturile acestora, contra unui complex de riscuri. Dispersarea
riscurilor se face pe calea participrii mai multor asigurtori la asigurarea iniial prin preluarea de
ctre fiecare a unei pri din riscurile legate de o anumit nav sau ncrctur, cu ajutorul
mecanismului reasigurrilor, ceea ce conduce la asumarea de ctre fiecare asigurtor i reasigurtor a
unui numr ct mai mare de riscuri n ct mai mic msur, astfel nct fiecare s poat suporta
despgubirile ce-i revin din venitul pe care-l realizeaz sub form de prime de asigurare i reasigurare.

Concepte i termeni de reinut

despgubire;
sum asigurat;
daun;
franiz;
ter persoan;
asigurarea de rspundere civil auto;
avarie comun;
avarie particular;
polie casco;
polie cargo;

ntrebri de control i teme de dezbatere

1. Ce riscuri acoper asigurarea obligatorie de locuine?
2. n ce condiii avaria particular devine avarie comun.
3. Ce reprezint interesul n transportul maritim.
4. Cine face obiectul asigurrii de rspundere civil?










30

Teste de evaluare/autoevaluare

1. La asigurrile de bunuri, interesul asigurabil este reprezentat de:
a) valorile patrimoniale expuse riscului sau riscurilor menionate n contractul de asigurare;
b) dauna efectiv evaluabil n bani, pe care o poate suferi asiguratul n cazul pierderii sau degradrii
bunului;
c) indemnizaia de asigurare pe care urmeaz s o plteasc asigurtorul;
d) bunurile asigurate;

2. Asigurrile de daune:
a) reprezint o msur de prevedere i de capitalizare a unor sume de bani;
b) au ca scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul unor tere persoane;
c) sunt asigurri contra pagubelor;
d) reunesc asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere civil;
Indicai rspunsul incorect.

3. n cazul asigurrilor de bunuri, interesul patrimonial este reprezentat de:
a) despgubirea de asigurare pe care urmeaz s o ncaseze asiguratul n cazul producerii
evenimentului asigurat;
b) bunurile asigurate;
c) dauna evaluabil n bani pe care o poate suferi asiguratul n cazul pierderii sau degradrii bunului;
d) dauna efectiv pe care o poate suferi asiguratul;











Bibliografie obligatorie

1. Ionescu-Davidescu Roxana, Economia asigurrilor, Editura Universitar, Bucureti, 2010.
2. Ionescu Roxana, Orheian Oana, Asigurrile. De ce i cum, Editura Universitar, Bucureti,
2013.
3. Adela Ionescu, Oana Orheian, Asigurri i reasigurri. ote de curs, Ed. Pro Universitaria,
Bucureti, 2011.
4. Tnsescu Paul, erbnescu Cosmin, Ionescu Roxana, Asigurri comerciale moderne, Editura
CH Beck, Colecia Oeconomica, Bucureti, 2007.
5. Bistriceanu Gheorghe, Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura
Economic, Bucureti, 2001
6. Bistriceanu Gheorghe, Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006
7. Alexandru Felicia, Armean, Daniel, Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic,
Bucureti, 2003


Cuprins

4.1. Introducere
4.2. Obiectivele i competenele unitii de
4.3. Rezumatul unitii de studiu
4.3.1. Aspecte generale
4.3.2. Contractul de reasigurare
4.4. ndrumtor pentru autoverificare


4.1. Introducere

Aceast unitate trateaz aspectele generale legate de reasigurari
i contractul de reasiguri n ansamblu.
Reasigurrile au aprut din necesitatea de a completa domeniul
asigurrilor i totodat de a le susine financiar. Ele
apariia unor riscuri extrem de mari, pe care, dac i le
societate de asigurri, ar putea ajunge la faliment. Este vorba de
riscuri n domeniul transportului maritim, aviatic, incendii de
proporii, uragane, furtuni.

4.2. Obiectivele i competenele unitii

Obiectivele unitii de studiu:
- nelegerea conceptelor legate de reasigurri;
- cunoaterea elementelor specifice ale unui contract de
reasigurare;
- identificarea principalelor tipuri de reasigurri.

Competenele unitii de studiu
studenii vor putea s defineasc noiunea de reasigurare,
noiunea de contract de reasigurare;
studenii vor cunoate avantajele reasigurrii;
studenii vor cunoate trsturile specifice contractului de
reasigurri i principalele tipuri de contracte de reasigurri.

Timpul alocat unitii:


31
Unitatea de studiu 4
REASIGURRILE


.2. Obiectivele i competenele unitii de studiu
de studiu:
Aspecte generale privind reasigurrile
.3.2. Contractul de reasigurare
.4. ndrumtor pentru autoverificare

Introducere
Aceast unitate trateaz aspectele generale legate de reasigurari
i contractul de reasiguri n ansamblu.
Reasigurrile au aprut din necesitatea de a completa domeniul
asigurrilor i totodat de a le susine financiar. Ele s-au nscut din
apariia unor riscuri extrem de mari, pe care, dac i le-ar asuma o
societate de asigurri, ar putea ajunge la faliment. Este vorba de
riscuri n domeniul transportului maritim, aviatic, incendii de
ctivele i competenele unitii de studiu
:
nelegerea conceptelor legate de reasigurri;
terea elementelor specifice ale unui contract de
identificarea principalelor tipuri de reasigurri.
de studiu:
studenii vor putea s defineasc noiunea de reasigurare,
noiunea de contract de reasigurare;
studenii vor cunoate avantajele reasigurrii;
te trsturile specifice contractului de
principalele tipuri de contracte de reasigurri.
Timpul alocat unitii: 3 ore


32
4.3. Rezumatul unitii de studiu

4.3.1. Aspecte generale privind reasigurrile

Potrivit legii 136/1995, privind asigurrile i reasigurrile n
Romnia, articolul 46, subliniaz, c, prin reasigurare a) asigurtorul,
n calitate de reasigurtor, primete prime de reasigurare, n schimbul
crora contribuie, potrivit obligaiilor preluate, la suportarea
indemnizaiilor pe care reasiguratul le pltete la producerea riscului
care a fcut obiectul reasigurrii; b) iar asigurtorul, n calitate de
reasigurat, cedeaz prime de reasigurare, n schimbul crora
reasigurtorul contribuie, potrivit obligaiilor preluate, la suportarea
indemnizaiilor pe care reasiguratul le pltete la producerea riscului
care a fcut obiectul reasigurrii.
Tratatele de asigurri extind definiia: reasigurarea constituie
un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli
asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere
a unui echilibru rezonabil ntre primele ncasate i despgubirile
datorate la fiecare asigurtor n parte. Despre reasigurri se poate
scrie mult, se pot face speculaii cu nemiluita, pentru c pn la urm
este vorba de o daun pe care trebuie s o acopere cel puin doi
asigurtori, n care cel mai abil se aeaz ct mai bine la adpost.
Astfel, rolul tehnic al reasigurrii este de a proteja pe
asigurtorii direci n faa pericolului insolvabilitii sau a reducerii
capacitii lor financiare, conferind astfel acestora din urm o mai
mare stabilitate
5
.
Societatea de asigurare care cedeaz riscul sau o parte a riscului
se numete societate cedent sau reasigurat i este asigurtorul
direct. Societatea care preia riscul de la societatea cedent se numete
reasigurtor. Reasigurtorul poate fi o societate specializat de
reasigurri sau chiar o societate de asigurri, o companie
internaional, care are o putere economic mare i i poate permite
i contracte de reasigurare.
Printre principalele avantaje ale reasigurrii putem
enumera:
Protejeaz asigurtorii direci.
Ajut asigurtorul s obin un anumit grad de stabilitate a
ratei daunelor.
Se realizeaz o dispersare mare a riscurilor.
Crete flexibilitatea asigurtorului privind dimensiunile i
tipurile de riscuri, precum i volumul activitii pe care acesta le
poate subscrie.
Stabilitate prin evitarea fluctuaiilor referitoare la daune de la
un an la altul.
Crete capacitatea de subscriere a asigurtorului a noi riscuri
sau a mai multor riscuri.

Sprijin finanarea operaiunilor de asigurri pentru compania

5
http://stareanatiunii.com/asigurare-reasigurare.html

33
cedent.
Permite societii cedente s se retrag dintr-o categorie de
afaceri sau o zon geografic pentru o anumit perioad de timp prin
cedarea integral a riscului n reasigurare.
Acord asisten i servicii tehnice pentru riscurile mari,
complexe sau speciale prin oferirea de informaii, cercetri.
Ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam
larg de servicii de la marile companii de reasigurri i de la unii
brokeri de reasigurri care au o experien mondial n domeniul
asigurrilor i reasigurrilor.
Reasigurarea are i ea reguli, deosebit de severe, ntruct este de
dorit ca nc de la ncheierea contractului de reasigurare totul s fie
clar negociat, pentru a se evita eventualele conflicte ce pot aprea la
despgubire. Acest lucru este necesar deoarece:
(a) Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i
reasigurtor, adic asiguratul nu se poate ndrepta, cu aciune
mpotriva reasigurtorului, el nefiind participant la contractul de
asigurare;
(b) Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mare
dect cea asigurat prin contractul de asigurare;
(c) Cednd o parte din riscurile asumate,,reasiguratul se
comport cu reasigurtorii la fel cum se comport asiguraii cu el. (d)
ntruct prin reasigurare reasiguratul procedeaz de fapt la o mprire
a riscurilor, cednd pe cele care depesc posibilitile sale de
acoperire, el poate conveni cu reasigurtorii s primeasc, n
reciprocitate, o parte din riscurile acestora, n acest fel, reasiguratul
devine reasigurtorul partenerilor si;
(e) Contractul de reasigurare poate avea diferite forme,
deosebirile dintre acestea constnd numai n modul de cuprindere,
respectiv de angajare al prilor. n schimb mai trebuie s cuprind:
obiectul reasigurrii;
rspunderea asumat de reasigurtor;
rspunderea reinut de reasigurat pentru contul su propriu,
condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii,
modul de decontare al primelor i respectiv al daunelor, alte condiii
conjuncturale.
Reasigurrile sunt nelegeri ntre societile de reasigurri i
societile de asigurri mpotriva pericolului insolvabilitii sau a
reducerii capacitii lor financiare, prin care societile de asigurri
directe cedeaz o parte din primele de asigurare ncasate n schimbul
prelurii de ctre societile de reasigurare a unei pri din riscul
asumat de ele sau chiar a ntregului risc.
Asiguratul poate emite pretenii numai n faa asigurtorului, nu
i n faa reasigurtorului. Dac asigurtorul nu-i poate onora
rspunderea fa de asigurat, reasigurtorul va rspunde numai fa de
asigurtorul iniial i numai n limita rspunderii din clauzele
contractuale. Reasigurtorul va rspunde n faa asiguratului numai
dac n contractul de reasigurare se prevede acest lucru n mod expres
sau dac, prin falimentul asigurtorului care este reasigurat n
contractul de reasigurare, reasigurtorul va prelua activele acestuia i
deci i rspunderea acestuia fa de asiguratul iniial.

4.3.2. Contractul de reasigurare
34

Din punct de vedere juridic, contractul de reasigurare, la fel ca
i cel de asigurare, este un act juridic, ncheiat ntre un reasigurtor
care este o societate de reasigurare sau de asigurare foarte mare
care ncheie i reasigurri i un reasigurat, care ntotdeauna este o
persoan juridic i anume o societate de asigurri care dorete s
i disipeze riscurile pentru asigurrile pe care le-a ncheiat sau le va
ncheia, n aa fel nct s se poat menine financiar.
Trsturile specifice contractului de reasigurare.
Contractul de reasigurare are un caracter consensual, adic el se
ncheie cu acordul de voin al prilor asupra clauzelor contractuale.
Contractul de reasigurare are un caracter sinalagmatic, ceea ce
nseamn c prile i iau obligaii reciproce i independente:
reasiguratul se oblig la plata primei de reasigurare iar reasigurtorul
la plata indemnizaiei, n cazul ivirii riscului sau riscurilor asigurate.
Caracterul oneros al contractului decurge din faptul c fiecare
parte urmrete obinerea unei contraprestaii: reasiguratul dorete s
primeasc despgubirea n cazul ivirii riscului, pentru a nu avea
pierderi fatale, iar reasigurtorul urmrete s-i mreasc fondul de
reasigurare prin ncasarea primelor de reasigurare de la reasigurat.
Contractul de reasigurare este un contract de adeziune deoarece
clauzele contractuale sunt elaborate numai de una dintre pri, n
cazul acesta compania cedent, iar compania de reasigurare poate s
accepte sau s refuze oferta.
Contractul are o executare succesiv; mai nti reasiguratul va
plti prima de reasigurare, dup care, la ivirea riscului, reasigurtorul
va plti indemnizaia.
Contractul de reasigurare are un caracter aleatoriu, specific
domeniului de asigurare. Ca i n cazul contractelor de asigurare,
evenimentul care poate produce o pagub reasiguratului din
contractul de reasigurare nu este un eveniment cert i nici nu poate s
nu existe posibilitatea ivirii lui, pentru c altfel nu ar mai putea fi
ncheiat contractul de reasigurare. Niciuna dintre pri nu cunoate la
ncheierea contractului dac va avea o pierdere sau un ctig.
Caracteristic, ns, pentru contractele de reasigurare este
elementul de extraneitate, deoarece persoanele juridice contractante
i au sediul n ri diferite, sau riscurile din contract pot aprea pe
teritoriu strin.

4.3.2.1.Condiii de validitate

Un contract de reasigurare, ca orice contract pentru a fi valid
trebuie s ndeplineasc unele condiii:
a. Trebuie s existe voina prilor. Aceast condiie este
ndeplinit prin semntura persoanelor juridice la ncheierea
contractului.
b. Prile contractante trebuie s aib capacitatea de a ncheia
un contract. Aceast condiie este ndeplinit prin nsi definiia
contractului de reasigurare, deoarece ambele pri sunt persoane
juridice i orice persoan juridic are capacitatea de a ncheia un
contract.
c. Trebuie s existe o ofert de reasigurare i o acceptare a ei.
Dac nu ar exista, niciuna dintre pri nu ar fi interesat n ncheierea

35
unui contract.
d. S existe obiectul contractului; adic s existe o situaie
care ar impune rspunderea din partea prilor contractante.
e. Obiectul contractului trebuie s fie posibil i licit.

4.3.2.2. Coninutul contractului de reasigurare
Contractele de reasigurare sunt concepute pentru fiecare
reasigurare n parte, inndu-se seama de natura i mrimea riscului,
de interesul prilor i de domeniul de activitate la care se refer.
Forma scris a contractului face posibil determinarea cu precizie a
momentului ncheierii contractului, a intrrii n vigoare, a nceputului
i ncetrii rspunderii reasiguratului, a drepturilor i obligaiilor
prilor. Semnarea contractului se poate face manuscris sau cu
sigiliu.
Contractul trebuie s cuprind:
- denumirea reasiguratului i reasigurtorului;
- sediul acestora;
- tipul contractului;
- riscul sau riscurile acoperite;
- riscurile excluse;
- clauzele privind avizarea riscurilor subscrise;
- obiectul reasigurrii;
- limita maxim a rspunderii valorice i teritoriale;
- cota de participare a reasigurtorului;
- modul de decontare a primelor i a daunelor;
- data intrrii n vigoare a contractului;
- durata contractului i termenul de preavizare n caz de
reziliere;
- cazuri de for major;
- nivelul rezervelor de prime;
- modalitatea de plat a primelor;
- daunele i dobnda aferent;
- reinerea societii cedente;
- comisionul;
- lichidarea obligaiilor reciproce n cazul rezilierii;
- fondul de rezerv;
- legea dup care se reglementeaz diferendele, arbitrajul,
conciliere, mediere etc.
Deoarece contractul de reasigurare este n cele mai multe cazuri
un contract extern, legea aplicabil contractului este legea rii uneia
dintre pri, sau a rii pe teritoriul creia se produce riscul.
Contractului de reasigurare i se aplic legea contractului de asigurare.
n contract, clauza referitoare la legea aplicabil poate fi o clauz
separat, sau poate face parte din clauza referitoare la rezolvarea
diferendelor dintre pri.
Pentru o mai bun derulare a contractului i pentru a nu se
ajunge la diferende, prile vor include n contract i definirea
termenilor mai deosebii sau dac pot fi interpretai n moduri
diferite care este interpretarea dorit de pri.
Durata contractului de reasigurare este stabilit de pri n
contract i este de obicei un an. Dac prile doresc, atunci vor
rennoi contractul. De asemenea contractul de reasigurare poate
nceta n cazul ieirii din risc a companiei cedente, sau dac este
36
reziliat de una dintre pri pe motive obiective.
n contractul de reasigurare trebuie specificat limita valoric
pentru care rspunde societatea de reasigurare, deoarece exist o
multitudine de contracte cu o multitudine de rspunderi n privina
riscului. Este necesar s se specifice i ntinderea teritorial a
rspunderii reasigurtorului, deoarece uneori evenimentul trecut n
contract poate s aib loc foarte departe, ieind din limitele teritoriale
ale rspunderii.
n contract mai trebuie trecut i calculul primei brute sau nete,
modalitatea de plat a acesteia precum i moneda de plat.
Stabilirea mrimii efective a comisionului se realizeaz pe baza
unor negocieri. Drept urmare, este posibil determinarea nivelului su
pentru un an de subscriere, ceea ce presupune c n calculul ratei
daunelor se iau n considerare doar daunele i respectiv primele din
anul respectiv.
O alt clauz general poate fi cea privind stabilirea nivelului
fondului de rezerv (rezerve de prime), dobnd la acesta precum i
modalitatea de regularizare a contului reasigurtorului.
Stipularea dreptului reciproc de inspectare i a obligaiei de
informare reciproc cu privire la risc, daune, profit, etc. este o clauz
care poate fi inserat n contract de ctre pri.

4.3.2.3. Tipuri de contracte de reasigurare

Contractul de reasigurare poate avea un caracter obligatoriu,
facultativ sau mixt. Contractul de reasigurare obligatoriu se
particularizeaz prin faptul c asigurtorul se oblig s cedeze iar
reasigurtorul se oblig s accepte categoriile de riscuri prevzute n
contract, conform proporiilor i condiiilor stabilite.
Asigurtorul trebuie s cedeze o anumit parte din toate riscurile
subscrise, chiar i din cele cu valori nesemnificative; ceea ce
constituie de fapt un dezavantaj pentru el i un avantaj pentru
reasigurtor. n contracte sunt stipulate limitele teritoriale i
domeniile economice n care asigurtorul urmeaz s opereze
subscrieri precum i riscurile admise de asigurare.
Trebuie menionate nc de la nceput riscurile care nu sunt
acceptate n mod automat n reasigurare. De exemplu, daunele
provocate de rzboi, rzboi civil, revolt, revoluie, lovitur de stat,
fuziune nuclear, contaminare radioactiv, etc. sunt riscuri excluse,
de fapt, i din contractele de asigurare, datorit amplitudinii prea mari
a daunelor ce le-ar putea provoca. Ele sunt acceptate numai pe baza
unor clauze speciale, cu prime majorate sau n coasigurare.
Orice decizie luat de asigurtor privind ncheierea contractului
de asigurare produce efecte att pentru reasigurat (cedent) ct i
pentru reasigurtor. Falimentul reasiguratului nu se extinde automat
i asupra reasigurtorului; acesta din urm i pstreaz dreptul de a
ncasa primele cuvenite i totodat obligaia de a suporta daunele ce
cad n sarcina sa, participnd la mprirea activelor reasiguratului
(asigurtorului), alturi de ceilali creditori.
Contractul de reasigurare facultativ, se caracterizeaz prin
faptul c reasiguratul poate propune i reasigurtorul poate s accepte
sau nu reasigurarea. Acest contract nu acioneaz de la sine, n mod
automat, ntruct asigurtorul este obligat s l ntiineze pe

37
reasigurtor de fiecare risc individual (contract) pe care dorete s-l
reasigure. Pe de alt parte, reasigurtorul, dup o cercetare prealabil,
poate s accepte sau s refuze n reasigurare riscurile ce i-au fost
oferite. Reasigurarea facultativ implic o serie de avantaje i
dezavantaje pentru partenerii contractului. Astfel, pentru reasigurtor,
ea prezint o serie de avantaje, ntruct
6
:
analiza fiecrui caz privind riscurile propuse i permite s
rein numai pe acelea care corespund politicii sale de subscriere;
ofer posibilitatea exercitrii unei influene asupra
asigurtorului, impunndu-i s revad condiiile oferite privind
riscurile la care s-au nregistrat anterior daune;
creeaz condiii fie pentru majorarea cotei de prim ce
urmeaz s fie suportat de asigurat, fie pentru diminuarea
comisionului pretins de asigurtor;
permite efectuarea controlului asupra angajamentelor
asumate i evitarea riscului de cumul.
Reasiguratul, este avantajat prin faptul c i poate pstra pe
contul su aa-zisele riscuri bune, oferindu-i reasigurtorului
posibilitatea de a alege doar din lista riscurilor aa-zise rele, riscuri
care se refer la o gam restrns de afaceri i de cele mai multe ori
cu o frecven mare de producere.
Contractul de reasigurare mixt se particularizeaz prin aceea c
reasiguratul are libertatea s cedeze sau nu anumite riscuri n
reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s le accepte.
Rezult c acest tip de contract mbin particularitile celor dou
tipuri de contracte precedente n sensul c alegerea riscurilor este
facultativ pentru reasigurat i obligatorie pentru reasigurtor.
Contractul de reasigurare mixt se folosete pentru reasigurarea
riscurilor de valori mari, pentru partea ce depete limita
contractelor obligatorii.
n contract se prevd expres riscurile care se reasigur i se
stabilete nivelul minim al reinerii de ctre reasigurat. Contractului
de reasigurare poate fi reziliat la iniiativa oricreia dintre pri din
motive subiective sau obiective. n situaia n care una dintre pri
renun la rennoirea contractului de reasigurare, cauza fiind
subiectiv, rezilierea constituindu-se ca un act voluntar ce aparine
uneia dintre pri. n schimb, pot exista i alte cauze, ca de exemplu,
cazuri de for major, schimbri eseniale n legislaie care duc la
rezilierea contractului, acestea fiind obiective, deoarece nu este
voina expres a prilor. Indiferent de motivele rezilierii, ele trebuie
exprimate i prezentate i celeilalte pri.










Popescu Doinia, Asigurri i reasigurri, Editura Prouniversitaria, Bucureti, 2010, p.222
38
4.4. ndrumar pentru autoverificare

Sinteza unitii de studiu 4

Definit strict conform legii, reasigurarea este operaiunea de asigurare a unui asigurtor de
ctre alt asigurtor, primul fiind asigurat, iar cel de al doilea reasigurtor.
Printre avantajele reasigurrii se numr :protecia asigurtorilor direci, ajut asigurtorul s
obin un anumit grad de stabilitate a ratei daunelor, se realizeaz o dispersare mare a riscurilor, crete
flexibilitatea asigurtorului privind dimensiunile i tipurile de riscuri, precum i volumul activitii pe
care acesta le poate subscrie, crete capacitatea de subscriere a asigurtorului a noi riscuri sau a mai
multor riscuri, ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam larg de servicii de la marile
companii de reasigurri i de la unii brokeri de reasigurri care au o experien mondial n domeniul
asigurrilor i reasigurrilor.
Din punct de vedere juridic, contractul de reasigurare, la fel ca i cel de asigurare, este un act
juridic, ncheiat ntre un reasigurtor care este o societate de reasigurare sau de asigurare foarte
mare care ncheie i reasigurri i un reasigurat, care ntotdeauna este o persoan juridic i
anume o societate de asigurri care dorete s i disipeze riscurile pentru asigurrile pe care le-a
ncheiat sau le va ncheia, n aa fel nct s se poat menine financiar.
Un contract de reasigurri, ca i contractul de asigurare trebuie s cuprind urmtoarele elemente:
denumirea reasiguratului i reasigurtorului; sediul acestora; tipul contractului; riscul sau riscurile
acoperite; riscurile excluse; clauzele privind avizarea riscurilor subscrise; obiectul reasigurrii; limita
maxim a rspunderii valorice i teritoriale; cota de participare a reasigurtorului; modul de decontare
a primelor i a daunelor; data intrrii n vigoare a contractului; durata contractului i termenul de
preavizare n caz de reziliere; cazuri de for major; nivelul rezervelor de prime; modalitatea de plat
a primelor; daunele i dobnda aferent; reinerea societii cedente; comisionul; lichidarea obligaiilor
reciproce n cazul rezilierii; fondul de rezerv; legea dup care se reglementeaz diferendele,
arbitrajul, conciliere, mediere etc.
Contractul de reasigurare poate avea un caracter obligatoriu, facultativ sau mixt.

Concepte i termeni de reinut

Reasigurri;
Contract de reasigurare obligatoriu;
Contract de reasigurare facultativ;
Contract de reasigurare mixt,

ntrebri de control i teme de dezbatere
1. Definii reasigurrile.
2. Enunai trsturile specifice ale unui contract de reasigurri.
3. Care sunt condiiile de validitate ale contractului de reasigurare?
4. Cte tipuri de contracte de reasigurare cunoatei?









39


Teste de evaluare/autoevaluare

1. Reasigurarea reprezint:
a) o asigurare a asigurtorului direct, la o alt societate de asigurri, mai puternic din punct de vedere
financiar;
b) un acord ncheiat ntre o companie cedent i un reasigurat;
c) un acord ncheiat ntre o companie cedent i un reasigurtor;
d) un acord ncheiat ntre un asigurat, o companie cedent i un reasigurtor.

2. Care sunt condiiile de validitate ale unui contract de reasigurare?

3. Enumerai trsturile specifice ale contractului de reasigurare obligatoriu.













Bibliografie obligatorie

1. Ionescu-Davidescu Roxana, Economia asigurrilor, Editura Universitar, Bucureti, 2010.
2. Ionescu Roxana, Orheian Oana, Asigurrile. De ce i cum, Editura Universitar, Bucureti,
2013.
3. Adela Ionescu, Oana Orheian, Asigurri i reasigurri. ote de curs, Ed. Pro Universitaria,
Bucureti, 2011.
4. Popescu Doinia, Asigurri i reasigurri, Editura Prouniversitaria, Bucureti, 2010
5. Tnsescu Paul, erbnescu Cosmin, Ionescu Roxana, Asigurri comerciale moderne, Editura
CH Beck, Colecia Oeconomica, Bucureti, 2007.
6. Bistriceanu Gheorghe, Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura
Economic, Bucureti, 2001













40
Rspunsuri la textele de evaluare/autoevaluare


Unitatea
1
Grila Rspuns
1 D
2 D

Unitatea
2
Grila Rspuns
1 A
2 D


Unitatea
3
Grila Rspuns
1 B
2 A
3 B


Unitatea
4
Grila Rspuns
1 A



Bibliografie

1. Ionescu Roxana, Economia asigurrilor, Ediia a IIa revizut i adugit, Editura Universitar,
Bucureti, 2012.
2. Ionescu Roxana, Orheian Oana, Asigurrile. De ce i cum, Editura Universitar, Bucureti,
2013.
3. Adela Ionescu, Oana Orheian, Asigurri i reasigurri. ote de curs, Ed. Pro Universitaria,
Bucureti, 2011.
4. Popescu Doinia, Asigurri i reasigurri, Editura Prouniversitaria, Bucureti, 2010.
5. Tnsescu Paul, erbnescu Cosmin, Ionescu Roxana, Asigurri comerciale moderne, Editura
CH Beck, Colecia Oeconomica, Bucureti, 2007.
6. Bistriceanu Gheorghe, Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura
Economic, Bucureti, 2001.
7. Bistriceanu Gheorghe, Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006
8. Alexandru Felicia, Armean, Daniel, Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic,
Bucureti, 2003.
9. Badea Dumitru (coordonator), Manualul agentului de asigurare, Editura Economic, Bucureti,
2008.
10. Badea Dumitru, Insurance & Reinsurance, Editura Economic, Bucureti, 2003.
11. Iulian Vcrel, Florian Bercea, Asigurri i Reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 1999.
12. Constantinescu D., Tnsescu P., Asigurri i reasigurri, Editura Semne 94, Bucureti,
13. Constantinescu Dan Anghel, Asigurri de Garanii, Colecia Naional, Editura Semne 94 SRL,
Bucuresti, 2000.
14. Constantinescu Dan Anghel, Cadrul juridic i asigurrile, Colecia Naional, Editura Semne
94 SRL, Bucureti, 2003.
15. Constantinescu Dan Anghel, Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor, Colecia Naional,
Editura Semne 94 SRL, Bucureti, 2003.
16. Constantinescu Dan Anghel, Reglementarea i supravegherea asigurrilor n Uniunea
European, Editura Semne '94 SRL, Bucureti, 2004.
17. Constantinescu Dan Anghel, Dobrin Marinic, Asigurarea i managementul riscului, Colecia

41
Naional, Editura Tehnic, Bucureti, 1997.
18. Tnsescu P., Dragot M., Lzrescu S., Serbnescu C., Asigurri moderne de bunuri i
persoane, Editura ASE, Bucureti, 2003.
19. Constantinescu Dan Anghel, Dobrin Marinic, Despgubiri n asigurri, Editura Bren,
Bucureti, 1998.
20. ***Legea privind asigurrie i reasigurrile n Romnia, nr.136, din 29.12.1995, publicat n
Monitorul Oficial, nr.303 din 30 dec.1995.
21. ***Legea privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, nr.32, Publicat n
M.O.nr.40 din 1.aprilie 2000.
22. www.csa_isc.ro
23. www.estinvest.ro
24. www.euromoney-plc.com
25. www.europa.eu.int
26. www.europeana.ro














3
Iulian Vcrel, Florian Bercea, Asigurri i reasigurri, Editura All Beck, Bucureti, 2000, pag. 93,
Encyclopaedia Universalis France, Paris, 1998
5
Iulian Vcrel, Florian Bercea, op. cit., pag. 167
3
ioiu R.., Teoria General a contractelor aleatorii, Editura CH Beck, Bucureti, 2003, pag. 77
4
I. Vcrel, I. Bercea, Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 1998, pag. 55
5
Care se mai refer la contractul de rent viager, la joc i prinsoare, precum i la mprumutul maritim
6
Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, op.cit., p.193
7
Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, op.cit., p.192