MASTER SPECIALISE GESTION DES RISQUES FINANCIERS ET ASSURANTIELS

THEME :

LASSURANCE AU MAROC -LE CADRE JURIDIQUE-

PLAN
INTRODUCTION

I.

HISTORIQUE ET EVOLUTION DU SECTEUR DES ASSURANCES AU MAROC

A. DEFINITION ET HISTORIQUE DE LASSURANCE AU MAROC
1. DEFINITION 2. HISTORIQUE DE LASSURANCE AU MAROC

B.

SECTEUR DES ASSURANCES DU MAROC CONTEMPORAIN

1. IMPORTANCE DE LASSURANCE DANS LECONOMIE DU MAROC 2. ANALYSE DU MARCHE (STRUCTURE, INTERVENANTS, DENSITE ET PENETRATION)

II.

REGLEMENTATION DU SECTEUR DES ASSURANCES AU MAROC

A. CODE DES ASSURANCES AU MAROC
1. VOCABULAIRE JURIDIQUE PROPRE AU SECTEUR 2. CONTRAT DASSURANCE

B. CLASSIFICATION DES ASSURANCES ET OBLIGATIONS LEGALES DES CONTRACTANTS

1. TYPES DASSURANCES AU MAROC 2. OBLIGATIONS DE LASSUREUR ET DE LASSURE

CONCLUSION

INTRODUCTION
Nul ne peut ignorer le rle que joue le systme financier dans la stimulation de la croissance et ce, travers la collecte et l'injection des flux financiers dans les rouages de l'conomie. Dans ce cadre le secteur des assurances, entre autres, joue un rle important. Ce secteur ne cesse de prendre de l'importance, que ce soit par les sommes importantes qu'il draine ou au niveau des tendances lourdes qui le caractrisent ces dernires annes (concentration, libralisation, bancassurance...), ainsi qu'au niveau des pays qui dominent le secteur sur la scne internationale. Avec l'amorce du nouveau millnaire, le secteur des assurances au Maroc l'instar des autres pays de par le monde connat de profondes mutations et se trouve ainsi confront de grands et importants dfis (libralisation, concentration, assurance maladie obligatoire, bancassurance...) qui vont certainement affecter le processus de sa croissance, des dfis qui une fois relevs, le secteur sortira certainement plus solide et plus apte mener bien sa principale mission, qui est celle de permettre l'conomie marocaine mieux s'adapter aux exigences internationale. Lassurance peut tre dfinie comme lopration par laquelle une partie, lassureur, sengage, moyennant une rmunration (prime ou cotisation), payer une prestation (capital, rente) une autre partie, lassur ou le bnficiaire, en cas de ralisation dun risque dtermin (le sinistre).cette opration na cependant pas un caractre spculatif car elle ne se limite pas transfrer le risque dune partie sur lautre mais tend combattre lala puisque lassur, par cet acte de prvoyance, est mis labri du risque quil redoute et que lassureur cherche rduire leffet du hasard en regroupant, au sein dune mutualit des assurs, toutes les personnes dsirant faire face ce mme risque.

Lassurance ralise ainsi une mise en commun des risques par la contribution proportionnelle de chacun, les sommes verses par tous les cotisants permettant dattribuer ceux qui ont t victimes du sort des prestations convenues. Support de lopration dassurance, le contrat dassurance est une vritable architecture qui retrace dans tous ses dtails et dtermine lopration dassurance, les conditions exactes dans lesquelles sexerce lobligation de garantie de lassureur, celle, en particulier, dindemniser lassur en cas de sinistre, le risque assur, la prime, la garantie, les obligations de lassur, celles de payer la prime, de faire des dclarations la conclusion et en cours dexcution du contrat, en particulier lorsquun sinistre vient se produire, et les autres conditions lgales et celles gnrales et particulires que les parties sont censes dterminer entre elle, mais que lassureur, en ralit, dtermine luimme, lassur se contente dy souscrire. Lassurance est une opration complexe qui met contribution des connaissances trs pointues et fait intervenir des entreprises matrisant parfaitement les techniques et les mtiers de lassurance. Ainsi, pour bien cerner lvolution de la prsentation des oprations dassurances au Maroc un rappel historique de ladite volution parait ncessaire qui fera lobjet de la premire partie ensuite, dans une deuxime partie nous allons prsenter le cadre juridique qui encadre la prsentation des oprations dassurances : il sagit du livre IV de la loi n17-99 portant code des assurances.

I- HISTORIQUE ET EVOLUTION DU SECTEUR DES ASSURANCES AU MAROC

Le secteur des assurances fait partie des secteurs introduits au Maroc la suite de l'activit maritime qui a permis l'mergence d'agences des compagnies d'assurances trangres dans les principaux ports marocains au cours du XIXe sicle. Il a connu en suite un dveloppement organis et bien structur sous le Protectorat, ainsi qu'une volution accentue aprs l'Indpendance. A travers les sommes importantes qu'il mobilise, le secteur des assurances joue un rle important dans la collecte de l'pargne intrieure et dans son acheminement vers le financement des besoins de l'conomie.

A-

DEFINITION ET HISTORIQUE DE L'ASSURANCE AU MAROC

Avant de se contenter de donner une vision gnrale de lhistorique du secteur

de lassurance au Maroc, il savre primordial de prsenter une dfinition dtaille de la notion de lassurance.

1-

DEFINITION DE LASSURANCE
Dune manire gnrale, lassurance peut tre dfinie comme une runion de

personnes qui, craignent larrive dun vnement dommageable pour elles, se cotisent pour permettre ceux qui seront frapps par cet vnement de se faire face ces consquences. Dune manire prcise, selon Joseph HEMARD, " L'assurance est une opration par laquelle une personne, l'assur, se fait promettre, moyennant une rmunration (la prime), pour lui ou pour un tiers, en cas de ralisation d'un risque, une prestation par une autre partie, l'assureur, qui prenant en charge un ensemble de risques, les compense conformment aux lois de la statistique ".
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Lassurance est une opration qui comporte quatre lments, selon la dfinition de HEMARD, savoir : a- Le risque Le risque est lvnement dommageable contre larrive duquel on cherche se prmunir. Les caractres du risque assurable sont : Etre futur. Etre alatoire et incertain dans sa survenance ou dans sa date. Larrive de lvnement ne doit pas dpendre de la volont de lassure. b- La prime La prime est la contribution que verse lassure lassureur en change de la garantie qui lui a accorde. Elle est payable au dpart de lopration dassurance ou de lanne dassurance. Lorsque lorganisme dassurance est une socit mutuelle la prime sappelle cotisation. On distingue entre prime ou cotisation fixe, qui ne peut tre modifi en cours du contrat sans le consentement de lassureur et prime ou cotisation variable pratique par les socits mutuelles pour laquelle le paiement est soit complmentaire dun rappel de cotisation, si les sinistres ont cot plus cher que prvu, soit a un remboursement appel ristourne dans le cas contraire. c- La prestation Lengagement pris par lassureur en cas de ralisation du risque consiste verser une prestation. Il sagit dune somme dargent destine soit au souscripteur, soit un tiers. Il convient de distinguer deux sortes de prestations : les indemnits et les prestations forfaitaires.
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d- la compensation au sein de la mutualit Chaque souscripteur verse sa prime sans savoir si lui ou un autre qui en bnficiera, mais conscient du fait que grce ses versements et ceux des autres que lassureur pour indemniser ceux qui auront t sinistrs. Lensemble des personnes assures contre un mme risque et qui cotisent mutuellement constituent une mutualit. Lide de la compensation implique que tous les membres de cette mutualit soient traits sur le mme pied dgalit et avec quit. Aprs avoir dlimit la notion dassurance, on traitera dans le paragraphe suivant un aperu historique sur lassurance au Maroc.

2-

HISTORIQUE DE LASSURANCE AU MAROC

Ignore des pratiques communautaires marocaines pour des motifs religieux et

trouvant son dveloppement et sa fortune en Europe et ailleurs dans le monde, Lassurance fut introduite au Maroc la faveur et pour le compte du Protectorat. Le premier texte organiser la profession dintermdiaire en assurance est larrt du 10/11/1950 (Bulletin Officiel du 17 novembre 1950), il a t suivi par le dahir du 09/10/1977 et finalement par le dahir n1-02-238 du 25 Rajab 1423 (3 octobre 2002) portant promulgation de la loi n17-99 portant code des assurances (Bulletin Officiel du 7 Novembre 2002). Partant de l, on peut scinder lvolution qua connue la profession dintermdiaire dassurance au Maroc, en quatre tapes ; savoir : a- Priode avant le 10 novembre 1950 Avant cette date, il nexistait au Maroc aucun texte de loi organisant la profession dintermdiaire dassurance. A cette priode le march de lassurance ne se composait que dun groupe dagences et de bureaux trangers encourags par les autorits du protectorat.

b- Priode du 10 novembre 1950 au 09 octobre 1977 Cette priode verra lapplication de larrt du 10 novembre 1950. Cet arrt vise organiser la profession dintermdiaire dassurance, en stipulant des conditions qui ne servaient, dans les annes cinquante, que les intrts des entreprises trangres. Ce texte a abord trois points essentiels : Dterminer les personnes offrant des oprations dassurances au public ; Fixer les conditions dexercices pour acqurir le droit de prsenter des oprations dassurances au public ; Etre enregistr sur le registre de commerce. c- Priode du 09 octobre 1977 au 07 novembre 2002 : Pour pallier cette carence juridique qui a marqu la priode susmentionne, le lgislateur marocain a donn naissance la loi n1-76-292 du 25 Chaoul 1397 (09 octobre 1977) relative la prsentation des oprations dassurance, de rassurance et /ou de capitalisation et lexercice de la profession dintermdiaire dassurance. A travers ce texte lgislatif, le lgislateur marocain a essay dlaborer une base juridique adapte aux structures du march de lpoque. Les dispositions de cette loi visaient donc organiser la profession, dterminer les personnes qui lexercent, imposer le contrle de lEtat et classer les personnes auxquelles la loi permet doffrir des assurances. Ce texte a abord les points suivants : Les intermdiaires dassurances savoir les agents et socits de courtage ; Les entreprises dassurances et leurs reprsentants lgaux ; Les personnes physiques engages par les entreprises cet effet. Le lgislateur a ajout cette liste les dmarcheurs de clients pour le compte des intermdiaires dassurances ou des entreprises dassurances et de rassurances. d- Priode du 07 novembre 2002 Face au dveloppement qua connu le secteur des assurances au Maroc, le lgislateur a t dans lobligation dinstaurer un nouveau cadre juridique et ce par la
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promulgation du dahir n 1-02-238 du 25 Rajab 1423 (3 octobre 2002) donnant naissance la loi n 17-99 portant code des assurances. Ce code a rvolutionn lexercice de prsentation des oprations dassurances par la venue de nouveaux acteurs au champ de la distribution. Le dtail de ce code fera lobjet de la deuxime partie. Aprs avoir dfini la notion de lassurance et citer les tapes relatant lvolution historique de son secteur au Maroc, il y a lieu dapprcier son importance dans lconomie nationale et danalyser ses diffrents intervenants.

B-

SECTEUR DES ASSURANCES DU MAROC CONTEMPORAIN

Lun des piliers de lconomie nationale et de sa croissance, le secteur des

assurances joue un rle trs important vu quil favorise la cration de la richesse, travers la protection des investisseurs des diffrents risques susceptibles de mettre en pril leurs activits et ayant des incidents nfaste sur lconomie nationale.

1.

IMPORTANCE DE LASSURANCE DANS LECONOMIE DU MAROC

Le secteur des assurances joue de multiples rles et fonctions dans lconomie

nationale, prsenter comme suit :

a- Scurisation des biens Il sagit dune fonction essentielle de protection face aux consquences conomiques que peuvent induire des dommages aux biens (habitation, outil de production, vhicule). Ces dommages devant tre la consquence dvnements alatoires et revtant un caractre imprvisible. b- Protection des personnes Le contrat dassurance joue un rle trs important dans la protection des personnes et de leurs familles contre les consquences conomiques dvnements malheureux. La protection des personnes revtent plusieurs formes qui permettent aux compagnies dassurance doffrir une protection efficace aux individus. c- Collecte de lpargne : A ct des caisses de retraite, les socits dassurance jouent un rle important dans la collecte de lpargne nationale. A travers les produits de retraite et de capitalisation, les entreprises dassurances drainent tous les ans une pargne de plus en plus importante grce aux incitations fiscales en faveur des souscripteurs. Cette pargne permet aux jeunes gnrations de prparer leur ge dor et de garantir une situation sociale future assez confortable. d- Fonction conomique Lpargne collecte par les entreprises dassurances irrigue lconomie nationale. Elle permet le financement des investissements tatiques dans diffrents secteurs dactivit, travers les souscriptions assures par les entreprises dassurance aux Emprunts Obligataires et aux Bons du Trsor mis par lEtat. Le secteur des assurances joue un rle trs important dans la cration de la richesse. En effet, ce secteur qui emploie plus de 13000 personnes, contribue

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positivement la cration de lemploi au niveau national et irrigue de manire indirecte plusieurs filires importantes de lconomie nationale (filire automobile, filire sant,.).

2.

Analyse du march (structure, intervenants, densit et pntration)

aStructure de march Le secteur des assurances est constitu de plusieurs personnes exerant cette

activit, qu'ils soient assureurs ou intermdiaires. Naturellement, ces catgories de personnes ne peuvent exercer que si elles remplissent certaines conditions et disposent de certaines spcificits, dont la plus importante est la forme juridique, c'est--dire la qualit que revtiront ces personnes, morales ou physiques, dans le march des assurances. Au Maroc, comme dans dautres pays du monde, la forme juridique revtue par les assureurs est celle de socits et de mutuelles, contrairement aux intermdiaires qui peuvent exercer soit en tant que personne physique ou morale. Nous concluons que toutes les entreprises d'assurances doivent tre constitues selon la forme juridique fixe par le lgislateur (objet de la seconde partie). Cette forme est souvent conforme avec le genre d'oprations qu'elles effectuent. Par ailleurs, il convient de mentionner, qu'au Maroc, il y avait une distinction jusqu' 1996 entre assurances dommages et assurances de personnes (Tableau n 1), et ce n'est qu' partir de 1997 qu'une nouvelle classification des oprations d'assurances a t introduite par l'arrt du Ministre des Finances et a fait la distinction entre oprations non vie et oprations vie et capitalisation (Tableau n 2).

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 Tableau n1 : ancienne classification Assurances Personnes Assurances Dommages

Assurance vie ; Assurances en cas de dcs ; Assurances en cas de vie ; Assurances mixtes ; Ou pargne capitalisation (sans assurs parfois) ou tontinire (aprs abus des assurances mixtes) ; Autres assurances de personnes ; Assurance accident ; Assurance incapacit invalidit ; Assurance remboursement des frais mdicaux ; Assurances collectives ; Assurance couvrant les emprunteurs (souscrites par les banques) ; Assurances souscrites par les entreprises (prvoyance et retraite).

Assurance automobile ; Assurances de dommages aux biens des particuliers (exemple multirisques habitation, avec volet responsabilit), des professionnels (exemple multirisques commerciales), des agricoles (exemple multirisques avec volet dommage et responsabilit) ; Assistance ; Assurances de la construction (Dommages l'ouvrage et Responsabilit civile dcennale) ; Assurances de responsabilit civile (hors volet responsabilit de l'assurance dommages, risques professionnels et d'entreprises) ; Assurance transport (Maritime, Aronautique et Spatial) ; Assurance des marchandises.

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 Tableau n2 : Nouvelle Classification Oprations non vie Oprations vie et capitalisation

Automobile ; Accidents corporels ; Accidents du travail ; Transports ; Incendie ; Assurances des risques techniques ; Responsabilit civile gnrale ; Vol ; Grle ; Crdit ; Assistance ; Autres. b- Les intervenants du secteur

Assurances individuelles ; Assurances de groupes ; Capitalisation ; Autres oprations.

Les intervenants au secteur des assurances sont de deux sortes ; savoir : Les entreprises dassurances et ; Les intermdiaires.

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Les entreprises d'assurances : Socits et Mutuelles

Le contrat dassurances engage le plus souvent les socits dassurances et les mutuelles dassurances. Les socits d'assurances : Ce sont des socits but lucratif. Elles doivent avoir un capital minimum lgalement exig. Elles sont diriges par un Conseil d'Administration. Ainsi, elles peuvent pratiquer toutes les branches d'assurance, n'ont pas de limitation territoriale au Maroc et travaillent avec des intermdiaires (agents gnraux et courtiers). Les mutuelles d'assurances : Ce sont des associations. Les cotisations sont toujours variables. Elles ne peuvent donc jamais pratiquer d'oprations impliquant une gestion en capitalisation. Elles ne travaillent jamais avec des intermdiaires. Au Maroc, le nombre des entreprises s'est ramen dix-huit dont quinze entreprises commerciales et trois mutuelles. Au Maroc, le nombre des entreprises s'est ramen dix-huit dont quinze entreprises commerciales et trois mutuelles. Sur ce total, dix pratiquent aussi bien les oprations d'assurances non vie que les assurances vie et capitalisation (Exemple AL Watania, Atlanta, Axa, Essada Sanadetc.), trois se limitent aux oprations d'assurances non-vie (la compagnie dAssurance Transport, la mutuelle Agricole Marocaine dAssurance et la Mutuelle dAssurance des Transports Unis), deux compagnies par contre exploitent exclusivement les oprations dassistance (Isaf Mondial Assistance et Maroc Assistance International), une socit exerce seulement dans les oprations dassurances vie et capitalisation (la Marocaine vie), une autre compagnie pratique lassurance-crdit (Assurance-Crdit Marocaine ACMAR )et la dernire socit est spcialise dans la rassurance (la Socit Centrale de Rassurance).
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 Les intermdiaires d'assurances : Agents gnraux et Courtiers Le secteur des assurances, dans son ensemble, n'est pas seulement constitu de socits et de mutuelles, mais galement d'intermdiaires d'assurances. L'intermdiaire en assurance est la personne a qui revient le mrite de crer la relation contractuelle entre l'entreprise d'assurance et le client-assur. Et pour atteindre les gens afin d'offrir ses garanties, l'entreprise doit recourir aux intermdiaires d'assurances. Leur rle acquiert une importance accrue pour certaines branches d'assurance-vie. En gnral, on peut dire que le dveloppement de l'entreprise et de la bonne circulation de ses produits dpendent essentiellement de l'efficacit des intermdiaires et de leur comptence professionnelle. Les agents gnraux d'assurances : l'agent gnral d'assurances est une personne physique mandataire d'une seule socit d'assurances qu'il reprsente dans une rgion dtermine en vertu d'un trait de nomination. L'agent gnral n'est pas un commerant. Il exerce une profession librale et est rmunr par des commissions. Le portefeuille de l'agent gnral appartient sa socit mandante qui il doit l'exclusivit de sa production sauf pour les risques qu'elle ne pratique pas ou qu'elle refuse.

Les courtiers : Le courtier est le mandataire de l'assur. Il n'est li aucune socit d'assurances. Il place les contrats de ses clients auprs des socits de son choix. Il est rmunr par des commissions de courtage qui varient selon les branches. La profession de courtier est rglemente, de mme pour les agents gnraux, par des conditions de capacit professionnelle prescrites par la rglementation en vigueur. Dans le public, il y a parfois confusion entre courtier et agent gnral. Voici donc les principales diffrences entre ces deux catgories d'intermdiaires :

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Courtier

Agent Gnral d'Assurance

Mandataire de l'assur Personne physique ou morale Commerant Commission de courtage Indpendance vis--vis de l'assureur (libre choix) Portefeuille en proprit

Mandataire de l'assureur Personne physique Profession librale Commission d'agent gnral Dpendance vis--vis de l'assureur (avec quelques exceptions) Portefeuille proprit de la compagnie

c- Densit et pntration de lassurance au Maroc Selon le rapport de la Direction des Assurances et de la Prvoyance Sociale sur la situation du secteur des assurances au Maroc en 2012, le montant des missions a atteint 26 024.12 millions de dirhams contre 23 893.88 millions en 2011, soit une progression de 8,92 %. Le taux de pntration qui correspond la part des primes dans le Produit Intrieur Brut, a enregistr 3,1 % en 2012 contre 2,9 % en 2011. Les primes cdes en rassurance se sont leves en 2012 2 775.68 millions de dirhams (10,67 % de lensemble des missions), contre 2 629.46 millions de dirhams en 2011 (11 % de lensemble des missions). Les prestations et frais pays ont atteint 15 176.05 millions de dirhams en 2012 contre 13 638.83 millions en 2011, soit une progression de 11,27%.
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La part revenant aux frais du personnel sest leve 1 218.49 millions de dirhams pour 2012 (35,71 % des autres charges techniques dexploitations) contre 1 174.80 millions de dirhams pour 2011 (37,88 % des autres charges techniques dexploitation). Les provisions techniques brutes des entreprises dassurances se sont tablies fin 2012 107 058.78 millions de dirhams contre 102 380.77 millions pour 2011, soit une progression de 4,57 %.

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II- REGLEMENTATION DU SECTEUR DES ASSURANCES AU MAROC

Le cadre rglementaire et lgislatif rgissant le secteur des assurances au Maroc est assez riche et diversifi car il englobe plusieurs domaines. Dans cette seconde partie, seront passs en exergue le vocabulaire propre a ce secteur et le contrat dassurance pour dboucher sur la classification des assurances dans notre pays et les obligations des contractants.

A-

DROIT DES ASSURANCES AU MAROC

Le droit des assurances au Maroc a volu depuis le protectorat pour rpondre

aux exigences du secteur. Dans ce prsent chapitre, il est judicieux dexposer dabord la terminologie propre lassurance avant de passer la dfinition des lments constituants du contrat.

1-

VOCABULAIRE JURIDIQUE PROPRE AU SECTEUR

Dans le livre premier de la loi 17-99 portant code des assurances, les termes

juridiques propres aux assurances en gnral sont dfinis comme suit : Echance de prime : date laquelle est exigible le paiement d'une prime. Echance du contrat : date laquelle est prvue l'expiration du contrat d'assurance. Provisions techniques : comptes d'pargne accumuls par l'entreprise d'assurances et de rassurance pour faire face ses engagements envers les assurs et bnficiaires de contrats d'assurance, dont la provision mathmatique qui reprsente la diffrence entre les valeurs actuelles des engagements respectivement pris par l'assureur et les assurs.

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 Pravis de rsiliation : dlai contractuel ou lgal qui doit tre respect par la partie qui veut rsilier le contrat d'assurance. Exclusion : vnement ou tat d'une personne non couvert, tant exclu de la garantie. Rachat : versement anticip l'assur d'un pourcentage de l'pargne constitue au titre d'un contrat d'assurance sur la vie. Le rachat de la totalit de l'pargne met fin au contrat. Cotisation d'assurance : somme, correspondant la prime, due par l'assur en contrepartie d'un contrat d'assurance souscrit auprs des socits d'assurances mutuelles. Proposition d'assurance : document remis par l'assureur ou son reprsentant un assur ventuel et sur lequel ce dernier doit porter les informations ncessaires l'assureur pour l'apprciation du risque couvrir et la fixation des conditions de couverture. Engagement : montant de la garantie accorde par l'assureur en vertu du contrat d'assurance. Tacite reconduction : renouvellement automatique du contrat d'assurance au terme de chaque priode de garantie. Police d'assurance : document matrialisant le contrat d'assurance. Il indique les conditions gnrales et particulires. Effet du contrat : date partir de laquelle le risque est pris en charge par l'assureur. Assurances de personnes : assurances garantissant les risques dont la survenance dpend de la survie ou du dcs de l'assur ainsi que la maternit et les assurances contre la maladie, l'incapacit et l'invalidit. Sous-assurance : terme utilis lorsque la somme dclare l'assureur est infrieure la valeur relle du risque assur.
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 Contre-assurance : garantie consistant rembourser les primes nettes, augmentes ventuellement des intrts, au dcs de l'assur avant l'chance d'un contrat souscrit en cas de vie. Assurance temporaire en cas de dcs : assurance garantissant le paiement d'un capital ou d'une rente en cas de dcs de l'assur condition que le dcs survienne avant une date dtermine au contrat. Si l'assur survit jusqu' cette date, aucune prestation n'est due par l'assureur et les primes lui sont acquises. Rduction : opration qui dtermine le nouveau capital ou la nouvelle rente garanti appel " valeur de rduction , auquel aura droit un assur ayant vers une partie des primes annuelles, dans le cadre d'un contrat d'assurance sur la vie, et qui cesse de payer ses primes. Dlaissement : transfert de proprit de la chose assure, en cas de sinistre, au profit de l'assureur contre paiement l'assur de la totalit de la somme garantie. Avance : prt, accord par l'assureur au souscripteur, garanti par le montant de la provision mathmatique du contrat d'assurance sur la vie. Indemnit d'assurance : somme verse par l'assureur conformment aux dispositions du contrat en rparation du prjudice subi par l'assur ou la victime. Sinistre : survenance de l'vnement prvu par le contrat d'assurance. Subrogation lgale : substitution de l'assureur dans les droits et actions de l'assur en contrepartie du paiement de l'indemnit. Franchise : somme qui, dans le rglement d'un sinistre, reste toujours la charge de l'assur. Capital assur : valeur dclare au contrat et constituant la limite de l'engagement de l'assureur. Surprime : majoration de la prime d'assurance la suite d'une
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aggravation du risque assur. Dchance : perte du droit indemnit au titre d'un sinistre suite au non-respect par l'assur de l'un de ses engagements, sans que cela n'entrane la nullit du contrat. Forclusion : perte du droit d'exercer un recours. Conditions d'assurance : ensemble des clauses constituant les bases de l'accord intervenu entre le souscripteur et l'assureur. Attestation d'assurance : certificat dlivr par l'assureur, constatant l'existence de l'assurance. Contrat d'assurance : convention passe entre l'assureur et le souscripteur pour la couverture d'un risque et constatant leurs engagements rciproques. Contrat d'assurance sur la vie : contrat par lequel, en contrepartie de versements uniques ou priodiques, l'assureur garantit des prestations dont l'excution dpend de la survie ou du dcs de l'assur. Contrat de capitalisation : contrat d'assurance o la probabilit de dcs ou de survie n'intervient pas dans la dtermination de la prestation en ce sens qu'en change de primes uniques ou priodiques, le bnficiaire peroit le capital constitu par les versements effectus, augments des intrts et des participations aux bnfices. Commission : rmunration attribue l'intermdiaire d'assurances, apporteur d'affaires ou gestionnaire. Rsiliation : cessation anticipe d'un contrat d'assurance la demande de l'une ou l'autre des parties, ou de plein droit lorsqu'elle est prvue par la loi. Rgle proportionnelle : principe en matire d'assurance de dommages en vertu duquel, en cas de sinistre, l'indemnit est rduite dans la
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proportion :

- du rapport entre la somme garantie et la valeur de la chose assure, s'il y a sous-assurance ; - du rapport entre la prime effectivement paye et celle due par l'assur, s'il y a insuffisance de prime par rapport aux caractristiques du risque. Prime : somme due par le souscripteur d'un contrat d'assurance en contrepartie des garanties accordes par l'assureur. Prime pure : montant qui reprsente le cot du risque couvert, tel que calcul par les mthodes actuarielles sur la base de statistiques relatives audit risque. Dure du contrat : dure des engagements rciproques de l'assureur et de l'assur dans le cadre du contrat d'assurance. Note de couverture : document concrtisant l'engagement de l'assureur et de l'assur et prouvant l'existence d'un accord en attendant l'tablissement de la police d'assurance. Bnficiaire : personne physique ou morale dsigne par le souscripteur et qui reoit le capital ou la rente d par l'assureur. Souscripteur ou contractant : personne morale ou physique qui contracte une assurance pour son propre compte ou pour le compte d'autrui et qui de ce fait, s'engage envers l'assureur pour le paiement de la prime. Avenant : accord additionnel entre l'assureur et l'assur modifiant ou compltant une police d'assurance dont il fait partie intgrante. Assureur : entreprise agre pour effectuer des oprations d'assurances. Assur : personne physique ou morale sur laquelle ou sur les intrts de laquelle repose l'assurance.

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 Taux de prime : proportion de la prime d'assurance par rapport au capital assur. Evnement : toute circonstance susceptible de provoquer ou ayant provoqu un sinistre. 2CONTRAT DASSURANCE aDfinition Cest un acte par lequel une personne (assur) verse une entit (assureur ou compagnie) une somme priodique appele (prime) en contre partie de laquelle lassureur sengage soit verser une somme dtermine au cas o le risque dfinit au contrat se raliserait soit de rparer les consquences de ce risque en versant une indemnit lassur ou aux tiers selon la nature du contrat. bElments du contrat dassurance Cest dabord un contrat donc cest un acte juridique conclu entre les parties et qui ncessite la runion des conditions de validit savoir consentement, capacit, objet, cause. Ces lments ne sont pas transposs de la mme exigence par le contrat dassurance puisquil conserve un certain particularisme. la prime Il sagit dune somme dargent dfinie par lassureur qui est normalement fixe pendant toute la priode convenue. Elle est gnralement annuelle. le risque : Cest un vnement futur et incertain, a veut dire quil peut se raliser ou non. Mais a ne veut pas dire que ce risque dpend de la volont de lassur. On ne peut assurer la faute intentionnelle. On ne peut envisager une assurance pour un vnement dj produit (il faut quil y soit un risque) Exception :

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Le domaine des accidents de travail, on trouve des risques dans lequel il y a un peu dintention. Ex : Dans le cas dun employ dans une usine qui force une machine en prenant un risque apparent, il sagit faute de ngligence pousse lextrme. Ou encore la rparation du dommage caus un piton renvers par un vhicule suite une contravention au code de la route comme le non respect du feu rouge. Le risque peut tre soit constant soit variable : - le risque constant : accidents de la circulation - le risque variable : cest un risque dans lequel les chances de ralisation augmentent ou diminuent en cours dassurance telle lassurance de survie ou contre la vie. - Ex : risque dgressif : assurance de survie ou contre la vie : si je dcde avant 60ans vous paierez mes ayants droit telle somme, et si je dcde prs 60ans vous leur paierez telle autre somme plus javance dans lge, plus me risque se dgrade. Ex : risque progressif - Assurance contre le dcs (si je dcde avant 70ans) le risque est dans ce cas l progressif fur et mesure que lon prend de lge. Lvnement dans le risque progressif est le dcs plus on avance, plus le risque progresse et a des chances pour se raliser. En cas dassurance de survie, le risque est dgressif, plus les annes passent moins lvnement des chances de se raliser. On peut avoir les 2 en mme temps. le sinistre : On appelle la ralisation de lvnement (risque) sinistre. Cette ralisation ramne lassureur payer sa contre prestation. La prime se paye lavance et non pas la fin, lchance est le dbut dune priode, et ne reprsente pas une anne coule.

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En contre partie, lassureur donne un engagement (bonne parole). En pratique, la prestation de lassureur sarticule en 2 temps : le 1er invariable : lengagement et la garantie de lassureur pour payer. le 2me variable : elle peut comme ne peut pas se raliser. Si le sinistre survient, la promesse se transforme en excution de la garantie. Le sinistre dclenche donc la ralisation de lengagement de lassureur ce qui va complter les prestations consenties dans le contrat dassurance. c la conclusion du contrat dassurance Ce contrat est soumis des conditions de fond et de forme. Conditions de forme : Cest un contrat consensualiste : ne signifie pas verbal. Il doit tre obligatoirement crit parce que les impratives de preuve lexigent qui nest pas forcment authentique. Les termes du contrat doivent donc tre mentionns de manire claire. Les clauses sont gnralement inscrites en petit caractre, il y a aussi des stipulations par voie de rfrence aux textes lgaux. Il doit aussi tre mentionn au contrat dassurance les sanctions qui sont entreprises en cas de nullit. Lindication du montant de la prime verse ainsi que les obligations des 2 parties. Conditions de fond : Il sagit des rgles ordinaires communes tout contrat savoir : La capacit, lobjet et la cause. En effet, au Maroc les assurances sont divises en plusieurs catgories, on peut les classer soit selon leur domaine dapplication soit selon leur objet.

B- CLASSIFICATION DES ASSURANCES ET OBLIGATIONS LEGALES DES CONTRACTANTS

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Dans ce chapitre, les types dassurance sont traites selon leur domaine dapplication ou dobjet, tandis que les obligations des contractants sont dtailles quelles soient celles de lassur ou de lassureur. 1aTYPES DASSURANCES AU MAROC Selon leur domaine dapplication : Les assurances sont classes en deux familles : Les assurances terrestres : qui regroupent les assurances vie et les IARD (Incendie, accidents et Risque Divers) ou qui ont une autre appellation : les assurances gnrales. Les assurances de transports : qui concernent essentiellement le transport maritime et les autres moyens de transport. bSelon leur domaine dobjet : On distingue deux catgories : Les assurances de dommages : Les assurances de dommages viennent compenser, rparer, combler les pertes subies par une personne, dans son patrimoine ou sa capacit de travail, du fait des multiples causes et circonstance. Gnralement on distingue deux types dassurances de dommages: Assurance de choses : Lassurance des choses ou des biens est lassurance la plus classique de protection des biens en cas de pertes matrielles. Elle garantit lassur contre les pertes directes quil subit sur des choses ou des biens qui lui appartiennent.
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Les assurances de choses ont pour but dindemniser lassur des pertes matrielles quil subit directement dans son patrimoine. Au moment de la ralisation du risque, donc du sinistre, le contrat met en prsence lassureur et lassur. Assurance de responsabilit : Les assurances de responsabilit ou des dettes visent la prise en charge par lassureur de la rparation du dommage caus autrui par lassur. Elles garantissent les dettes de responsabilit de lassur. Au moment de la ralisation du risque, les assurances de responsabilit mettent une troisime personne : le tiers victime ou bnficiaire de contrat.il bnfice dune action contre lassureur. Cest laction de la victime contre lassur qui cre le droit indemnit. Les assurances de personnes : Loriginalit des assurances de personnes rside dans labsence du principe indemnitaire, car, elle garantit la personne mme de lassur : on cas de vie, de dcs, daccidents, de maladie, dinvalidit Lassureur doit verser les sommes assures sans tenir compte du dommage ou de labsence de dommage du bnficiaire. On distingue deux branches principes des assurances de personnes : Lassurance accidents corporels : Dans le cadre dun accident corporel de la circulation, loffre dindemnit doit tre faite la victime sans attendre sa demande.

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Cette rubrique rappelle par certains aspects lassurance dommage. Lassureur a lobligation de verser a lassur victime dun accident pendant la priode de garantie ou aux bnficiaires dsignes, une somme dtermine assurance de personnes . Loffre dindemnit sera effectue selon le cas par :

Lassureur de lauteur de laccident, Ltat qui est son propre assureur, Le FGA (Fond de Garantie Automobile) si lauteur de laccident nest pas

identifi ou sil nest pas assur, Lassurance-vie : LAssurance Vie est une assurance de personnes qui a pour objet de garantir le versement au bnficiaire dune somme dargent (capital ou rente) lorsque en cas de vie ou de mort de lassur. On distingue trois sortes dassurance-vie que sont : o Lassurance en cas de vie : consiste essentiellement en la constitution dun capital ou dune rente auquel ladhrent pourra prtendre une date dtermine. Cest dire garantit le paiement au bnficiaire dun capital ou dune rente si lassur est vivant lchance du contrat. Il existe plusieurs types dassurance-vie en cas de vie : Lassurance de capitale diffr, Lassurance de rente diffre, Lassurance de rente immdiate, et La contreassurance. o Lassurance en cas de dcs : est linverse de lassurance en cas de vie en ce sens que le capital ou la rente ne seront verss quen cas de dcs de lassure avant le terme convenu. Cette assurance couvre le risque du dcs de lassur. On distingue aussi plusieurs types : Lassurance de survie,

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Lassurance temporaire dcs, les contrats dassurance-dcs vie entire , et contre-assurance. Lassurance mixte : Elle combine les garanties en cas de vie et les garanties en cas de dcs. elle mlange lpargne et lassurance dcs. 2aOBLIGATIONS DE LASSURE ET DE LASSUREUR : Lassur : Lassur a lobligation de : - paiement de la prime, - dclaration exacte lors de la conclusion du contrat,
-

dclaration des modifications (aggravation ou allgement).

Il y a des cas o la prime ne peut tre arrte de faon dfinitive ; il faut quil y ait dclarations de certains lments qui doivent tre adresss et communiqus par lassur (assurance maladie). Il faut dclarer sur le sinistre dans un dlai qui ne peut dpasser 5jours, la sanction de non dclaration du sinistre est la dchance de lassurance qui est une sanction diffrente de la nullit qui sera oppose aux tiers. b- obligations de lassureur : Le contrat dassurance est chu au dbut puisque la prime est paye au dbut non la fin. Dans le systme marocain, le dfaut de paiement est tolr jusqu 10jours avec mise en demeure, ensuite une phase de suspension de garantie de 20jours se

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prsente aprs ce dlai l lassureur a droit de rsilier le contrat dans les 10 jours suivants. Le paiement est la concrtisation de lengagement donn lassureur, il se traduit donc et se matrialise par le versement dune somme dargent.

Le paiement doit tre fait soit lassur soit des tiers selon la nature du contrat dassurance. A lgard de lassur, le paiement sinscrit dans un max stipul dans le contrat. La franchise est un pourcentage conventionnel dun capital qui reste la charge de lassur.

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CONCLUSION
Actuellement, le secteur des assurances au Maroc connat de profondes mutations et se trouve ainsi confront de grands et importants dfis (libralisation, concentration, assurance maladie obligatoire, bancassurance...) qui vont certainement affecter le processus de sa croissance, des dfis qui une fois relevs, le secteur sortira certainement plus solide et plus apte mener bien sa principale mission, qui est celle de permettre l'conomie marocaine mieux s'adapter aux exigences internationale. Limportance du secteur aussi vital pour lconomie nationale mrite une attention particulire, car le march de lassurance ralise des primes importantes ces dernires annes. Les assureurs doivent faire preuve dadaptation et danticipation au quotidien pour imaginer des rponses aux inquitudes et risques de la vie tels que linvalidit, la dpendance, le chmage, le prix du ptrole, les fluctuations de la bourse, le terrorisme, les alas de la vie Tous ces craintes doivent pouvoir tre attnus grce des garanties de prvoyance sociale. Le nouveau code des assurances a certainement gagn en cohrence et en prcision, ce qui laisse prsager dune heureuse stabilit de cette activit qui est par nature un gage de scurit pour lensemble des agents conomiques. Cependant et dans lautre sens, certaines dispositions montrent une certaine frilosit des autorits de tutelle au regard dune vritable volont de libralisation du secteur comme cela transparat dans les conditions dagrment des oprateurs en particulier. En effet, celle-ci contient une liste dtaille de conditions qui se terminent par des alinas des plus dulcors et empreints de subjectivit comme la prise en compte dans la dcision dagrment des contraintes conomiques ou de limpact sur la stabilit et les conditions concurrentielles du march (article 165). Cette position est dautant plus incomprhensible quelle heurte des rgles existantes qui se rapportent au droit de la

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concurrence en vigueur ainsi que les prochaines rgles de la loi sur la consommation qui privilgieront la possibilit donne au consommateur de bnficier du plus large choix possible de produits, y compris ceux proposs par des assureurs trangers qui viendraient pour justement essayer de conqurir un march ouvert la concurrence.

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