Universitatea Romno American Facultatea: Relaii Comerciale Financiar Bancare Interne i Internionale Specializarea:Finane Bnci Grupa:412

CAIET DE PRACTIC

Elaborat de:Glodeanu Valentina Monica

STAGIUL DE PRACTIC

Perioada de desfurare: De la 15 mai 2013 pn la 02 iunie 2013 Program de lucru zilnic,ntre orele 09:00-17:30

Persoana de coordonare a practicii n firm: Numele i Prenumele: Simona Berbece Funcia:Director

Societatea: Denumire: Volksbank Romnia S.A Domeniul de activitate:Bnci

Cadrul de desfurare a activitii: Locaie: Strada Schelei,Nr.2,Moineti,jud. Bacu

PREZENTAREA GENERAL A SOCIETII

Date de identificare:

Denumirea i forma juridic: S.C. VOLKSBANK ROMNIA S.A.; Sediul social: Sos. Pipera 42, etaje 3-8,10, Sector 2, Bucureti; Nr. din Registrul comerului: J40/58/2000; CUI: 12564356; Capital social subscris i vrsat: 903.154.800 RON Swift Code: VBBUROBU Structura Acionariatului:

Conducerea Volksbank Romnia:

Benoit Catel Preedinte Lucian Cojocaru Vicepreedinte Vnzri Alexander Tscherteu Vicepreedinte Administrare Credite Sorin Serban Vicepreedinte Restructurri i Recuperare Credit Grupul Volksbank OVAG a fost nfiinat n 1922 ca instituie central pentru mai multe cooperative de credit regionale organizate pe sistemul Schulze-Delitzsch.

Eecul recoltelor i foametea din 1846 l-au determinat pe Hermann Schulze-Delitzsch s conceap un sistem prin care micii meteugari i ntreprinztori s aib acces la capital fr a plti dobnzi covritoare, care s i falimenteze. n 1850 Schulze-Delitzsch a organizat prima cooperativ de credit, cunoscut sub numele de Volksbank.n 1859, la numai nou ani dup lansarea primei cooperative de credit erau deja nfiintate 183 de bnci populare (Volksbank -uri) cu 18,000 de membri n Prusia de Est i Saxonia i este remarcabil c, de-a lungul istoriei lor de peste 150 de ani, nici una dintre aceste bnci nu a dat faliment.n prezent grupul sterreichische Volksbanken - AG (VAG) este n procent majoritar deinut de 67 de "Volksbank-uri" (bnci cooperatiste) independente, avnd n prezent peste 600 uniti bancare, peste 5000 angajai i peste 660.000 clieni, cu o cot de pia de peste 10% n Austria.ncepnd cu anul 1991, OVAG a fost una dintre primele bnci care i-a nceput expansiunea ctre pieele pline de provocri din Europa Central i de Est. Volksbank International-AG (VBI) - cu sediul n Viena - gestioneaz n prezent o reea alctuit din 160 de uniti bancare n opt tri din Europa Central i de Est.Prin intermediul unor companii specializate, grupul nostru ofer servicii personalizate n domeniul leasing-ului imobiliar, fondurilor de investiii, asigurrilor i investiment bankingului.n 2004, VBI a intensificat colaborarea cu bncile sale partenere din Germania i Frana. Pachete de aciuni totaliznd 24,5% sunt deinute de DZ Bank mpreun cu WGZ Bank i de Banca Federal Francez a Bncilor Populare. n concordan cu sloganul VBI "Extending borders", aceast infuzie de capital ne va oferi posibilitatea s extindem i mai mult reeaua noastr bancar i s mbuntaim gam de produse i servicii oferite clienilor.Prin intermediul cooperrii VAG Confederaia Internaional a Bncilor Populare care are o reea de peste 30.000 de uniti bancare n statele membre din Europa, Africa de Nord, Argentina, Canada i Japonia, Volksbank Romnia poate oferi clienilor si prezena financiar n cele mai importante centre financiare de pe mapamond. Totui, acoperirea geografic nu nseamn totul! Legtura la nivel personal cu clientul, ncrederea reciproc i sigurana oferit acestuia sunt deziderate de maxima importan i reprezint criterii eseniale pentru reuita n afaceri. Astfel, prin intermediul Departamentului Internaional din fiecare subsidiar Volksbank, punem la dispoziia clienilor notrii strini asisten n limba matern, astfel nct acetia s aib n relaiile de afaceri acelai confort de care beneficiaz n rile lor de origine. VAG cuprinde mai multe ntreprinderi specializate, dintre care:

IMMO-Bank AG (finanarea reedinelor, finanarea municipalitilor pentru locuine, dezvoltarea unor instituii financiare i non-profit); VB Factoring Bank AG (specializat pe ntreprinderi de vnzri en gros, productori i furnizori de servicii); VB-Kapitalanlage - opereaz un fond de investiii; Immo - Consult Grup (dezvoltarea leasingului i finanarea n domeniul imobiliar); VB Leasing Internaional.

Profilul bncii - VOLSBANK ROMNIA Volksbank Romnia activeaz cu succes pe piaa romneasc din luna mai a anului 2000. Principalul acionar al bncii este Volksbank International AG, n majoritate deinut de sterreichische Volksbanken-AG, banc ce reprezint instituia central a unuia dintre cele mai importante grupuri bancare. n buna tradiie a bncii austriece pe care o reprezint, Volksbank Romnia i-a ndreptat nc de la nceput atenia spre nevoile i interesele persoanelor fizice i ntreprinderilor mici i mijlocii oferind produse i servicii de calitate. Cu un acionariat solid i experimentat Volksbank Romnia devine una dintre cele mai puternic capitalizate bnci de pe piaa romneasc cu o valoare total a capitalurilor de 903.154.800 RON .Alturi de Volksbank AG, DZ Bank mpreun cu WGZ Bank i Banque Populaire Caisse dEpargne sunt principalii acionari ai Volksbank Romnia prin intermediul unui vehicul special creat, VBI Beteiligungs GmbH. n centrul strategiei Volksbank Romnia se afl parteneriatul strns cu clientul. Banca ofer consultan punctual grupurilor-int crora li se adreseaz, IMM-uri, microntreprinderi i persoane fizice, fr a neglija ns i sectorul clienilor corporativi pentru fiecare dintre aceste categorii existnd un departament dedicat. Volksbank Romnia pune la dispoziia clienilor si o gam larg de produse i servicii: credite pentru achiziia, construcia i reamenajarea locuinei, credite pentru achiziia de autoturisme, credite pentru nevoi personale, carduri internaionale n lei i valua cu facilitate de descoperit de cont, electronic-banking, credite pentru dezvoltarea afacerilor, conturi i certificate de depozit cu dobnzi avantajoase n lei sau n valut, etc. Beneficiile-cheie ale colaborrii cu Volksbank Romnia sunt apropierea de client, consilierea clar i pe nelesul clienilor, tranzaciile rapide i uoare. ncrederea ne unete - sloganul reflect legtura special care exist ntre banc i clienii. ncrederea reciproc, att de important n dezvoltarea afacerilor locale ct i internaionale, este rezultatul planificrii i al activitilor desfurate n comun cu clientul. Aceasta ncredere creaz baza unui parteneriat pe via ntre banc i clienii si. Structura Bncii Conducerea Volksbank Conducerea este asigurat de Consiliul de Administraie, Preedinte i vice-preedinti, care sunt membri executivi ai Consiliului de Administraie. Consiliul de Administraie i desfoar activitatea n conformitate cu deciziile Adunrii Generale a Acionarilor, pe care le aplic. Activitatea Consiliului de Administraie este guvernat de prevederile Legii Societailor Comerciale, republicat i de Actul Constitutiv al Bncii. Consiliul de Administraie

Conform Actului Constitutiv, banca este administrat de ctre Consiliul de Administraie, care n prezent, este alctuit din 6 membri, persoane fizice, alei de ctre Adunarea General a Acionarilor pentru un mandat de 4 ani, fiind reeligibili. Consiliul de Administraie alege preedintele dintre persoanele desemnate de Adunarea General a Acionarilor Bncii, care au calitatea de membri executivi ai Consiliului de Administraie, cruia i stabilete competentele. Competentele Consiliului de Administraie constau n administrarea operaiunilor curente ale Bncii.

Descrierea activitilor zilnice

Ziua 1/16.05.2013 n prima zi de practic mi-a fost prezentat sucursala i mai apoi am cunoscut i personalul cu care urma s interacionez pe tot parcursul stagiului de practic.Atmosfera de acolo i felul n care vorbeau toi angajaii mi-au fcut o impresie foarte bun. Astzi am aflat despre opiunile de cont curent existente la Volkbank, precum i despre anumite servicii disponibile clienlor. Conturi bancare Persoane Fizice Contul curent reprezinta primul pas in relatia cu banca. Iti primesti salariul pe cardul de debit, iar de cele mai multe ori, cardul este legat de un cont curent. Daca vrei un plus de comoditate in gestionarea banilor, folosesti si Internet Bankingul pentru consultarea soldurilor, plata facturilor, etc. Conturile de la Volksbank iti ofera acces la toate aceste servicii la costuri atractive.

Contul bancar Standard

Servicii incluse Cont curent in Lei, Euro sau Alte valute

Comision lunar 1 Leu 0,25 Eur

Contul de Salarii

Servicii incluse Cont curent in Lei si card de debit in Lei

Comision lunar Zero

Contul Simplu

Servicii incluse Conturi curente in Lei si Euro, card de

Comision lunar

debit multivaluta, Internet banking

3 Lei

Contul Gold

Servicii incluse conturi in Lei si Euro , dobanda de depozit, card de debit multivaluta, Internet si Mobile Banking

Comision lunar 15 Lei

Ziua 2/17.05.2013 n cea de-a doua zi am vzut ce tipuri de carduri de debit pentru personae fizice exist. Carduri Persoane Fizice Cardul de debit iti permite sa retragi bani de la bancomate sau sa faci plati la comercianti. Beneficiezi de un plus de securitate si confort.

Card de debit Visa Electron

Disponibil cu contul de Salarii

Moneda Lei

Card de debit Visa Classic

Disponibil cu contul Simplu

Moneda Lei si Euro

Card de debit Visa Gold

Disponibil cu contul Gold

Moneda Lei si Euro

Cardul de debit Visa Electron Ai acces instant si de oriunde la contul tau! Economisesti timp si beneficiezi de siguranta platind cu cardul. Poti face plati la milioane de comercianti, din Romania, dar si din intreaga lume. Avantaje:

poti retrage bani oricand de la bancomatele Volksbank Romania, sau ale altor banci din tara. Poti folosi cardul si in strainatate, la cele peste 1,7 milioane de bancomate din intreaga lume care accepta carduri Visa cardul de debit Visa Electron emis de Volksbank utilizeaza tehnologia EMV (pe baza de chip), ceea ce confera un plus de securitate tranzactiilor tale cardul este legat de contul bancar. Poti folosi direct banii din salariu, fara a fi nevoie sa faci un transfer suplimentar, poti folosi serviciul Info SMS card si esti notificat imediat atunci cand apar tranzactii cu cardul tau poti depune bani in cont folosind bancomatele multifunctionale Volksbank. Costuri pentru cardul de debit:

comision zero pentru emiterea cardului de debit in cadrul Contului de Salarii comision lunar zero pentru administrarea cardului comision zero la retragerile de la ATM-uri Volksbank comision zero la platile la comercianti comision 2,5 Lei + 0,5% pentru retragerile la ATM-urile altor banci, comision 0,5 Lei + 0,5% pentru retragerile de la AMT-urile bancilor partenere (Banca Romaneasca, Piraeus Bank, Alpha Bank, Bank of Cyprus, ATE Bank si ProCredit Bank) 1%, min 4 Euro - comision retragere numerar in strainatate In cazul tranzactiilor in strainatate, plata se va face din contul in Lei, la cursul BNR, la care se adauga o marja de 3%. La tranzactiile in alte monede, suma va fi transformata in Euro la cursul Visa Europe + 2%, apoi suma va fi convertita in lei, la cursul descris mai sus. Limite zilnice la tranzactiile cu cardul de debit Visa Electron:

2.000 Lei pentru retragerile de la ATM 25.000 Lei in cazul platilor cu cardul de debit

Cardul de debit Visa Classic Ai acces instant si de oriunde la disponibilitatile din cont. Cu un singur card, poti folosi contul tau in Lei, pentru platile si retragerile din Romania, sau contul in Euro pentru platile si retragerile din strainatate. Avantaje:

poti retrage bani oricand de la bancomatele Volksbank Romania, sau ale altor banci din tara poti folosi cardul de debit si in strainatate, la cele peste 1,7 milioane de bancomate din intreaga lume care accepta carduri Visa. Vor fi folosite in primul rand disponibilitatile din contul in Euro si apoi cele din contul in Lei cardul de debit Visa Classic emis de Volksbank utilizeaza tehnologia EMV (pe baza de chip), ceea ce confera un plus de securitate tranzactiilor tale cardul este legat direct de contul bancar. Poti folosi direct banii din salariu, fara a fi nevoie sa faci un transfer suplimentar serviciul optional Info SMS card iti trimite notificari imediat cand apar tranzactii cu cardul tau poti depune Lei direct in cont folosind bancomatele multifunctionale Volksbank Costuri pentru cardul de debit:

comision zero pentru emiterea cardului de debit in cadrul Contului Simplu comision lunar zero pentru administrarea cardului comision zero la retragerile de la ATM-uri Volksbank comision zero la platile la comercianti cu cardul de debit comision 3 Lei + 0,5% pentru retragerile la ATM-urile altor banci, comision 0,5 Lei + 0,5% pentru retragerile de la AMT-urile bancilor partenere (Banca Romaneasca, Piraeus Bank, Alpha Bank, Bank of Cyprus, ATE Bank si ProCredit Bank) 1%, min 4 Euro - comision retragere numerar in strainatate In cazul tranzactiilor in strainatate, in cazul in care n-ai suficiente disponibilitati in Euro, plata se va face din contul in Lei, la cursul BNR, la care se adauga o marja de 3%. La tranzactiile in alte monede, suma va fi transformata in Euro la cursul Visa Europe + 2%, apoi suma va fi convertita in lei, la cursul de mai sus. Limite zilnice la tranzactiile cu cardul de debit Visa Classic:

3.000 Lei pentru retragerile de la ATM 25.000 Lei in cazul platilor cu cardul de debit

Cardul de debit Visa Gold Poti face retrageri si plati de sume mari si ai asigurarea de calatorie gratuita. Un singur card de debit iti ofera acces la doua conturi: cel in Lei si cel in Euro. Poti face plati la milioane de comercianti, din Romania, dar si din intreaga lume. Avantaje:

beneficiezi in mod gratuit de asigurarea de calatorie daca ai platit pentru cazare/transport folosind cardul de debit Visa Gold poti retrage bani oricand de la bancomatele Volksbank Romania, sau ale altor banci din tara poti folosi cardul de debit si in strainatate, la cele peste 1,7 milioane de bancomate din intreaga lume care accepta carduri Visa. Vor fi folosite in primul rand disponibilitatile din contul in Euro si apoi cele din contul in Lei cardul de debit Visa Gold emis de Volksbank utilizeaza tehnologia EMV (pe baza de chip), ceea ce confera un plus de securitate tranzactiilor tale cardul este legat direct de contul bancar. Poti folosi direct banii din salariu, fara a fi nevoie sa faci un transfer suplimentar serviciul optional Info SMS card iti trimite notificari imediat cand apar tranzactii cu cardul tau poti depune Lei direct in cont folosind bancomatele multifunctionale Volksbank Costuri pentru cardul de debit:

comision zero pentru emiterea cardului de debit in cadrul Contului Gold comision lunar zero pentru administrarea cardului comision zero la retragerile de la ATM-uri Volksbank comision zero la platile la comercianti cu cardul de debit comision 3 Lei + 0,5% pentru retragerile la ATM-urile altor banci, comision 0,5 Lei + 0,5% pentru retragerile de la AMT-urile bancilor partenere (Banca Romaneasca, Piraeus Bank, Alpha Bank, Bank of Cyprus, ATE Bank si ProCredit Bank) 1%, min 4 Euro - comision retragere numerar in strainatate In cazul tranzactiilor in strainatate, in cazul in care n-ai suficiente disponibilitati in Euro, plata se va face din contul in Lei, la cursul BNR, la care se adauga o marja de 3%. La tranzactiile in alte monede, suma va fi transformata in Euro la cursul Visa Europe + 2%, apoi suma va fi convertita in lei, la cursul de mai sus.

Limite zilnice la tranzactiile cu cardul de debit Visa Gold:

3.000 Lei pentru retragerile de la ATM 25.000 Lei in cazul platilor cu cardul de debit Ziua 3/20.05.2013 n cea de-a treia zi am vzut ce nseamn un transfer de bani prin MoneyGram. Serviciul MoneyGram este disponibil in toate unitatile Volksbank Romania. Trimite bani oriunde in tara incepand cu 10 lei! Serviciul MoneyGram garanteaza o metoda sigura si eficienta pentru transferul de bani adresata clientilor persoane fizice prin intermediul celor 233.000 locatii MoneyGram din 191 de tari. Transferurile de bani se pot face in lei, in euro sau dolari americani. Avantajele serviciului MoneyGram:

nu este necesara deschiderea unui cont la banca viteza de transfer de pana la 10 minute pentru realizarea transferului efectiv de la platitor la beneficiar siguranta si confidentialitatea in operare disponibilitatea imediata pentru beneficiar, a sumelor transferate reteaua ampla de agentii MoneyGram pe teritoriul Romaniei si oriunde in lume Ziua 4/21.05.2013 n cea de-a patra zi am arhivat dosare, cutnd fiecare client i apoi am adugat corespunztor fiecruia documentele. Ziua 5/22.05.2013 n cea de-a cincea zi am vzut de ce acte este nevoie pentru deschiderea de cont pentru personae juridice. Pentru deschiderea de cont pentru persoane juridice/alte entiti se vor solicita urmtoarele documente: - dosarul juridic conform listei de documente menionate n Contract deschidere cont persoane juridice/alte entitati. Se efectueaz copii ale tuturor documentelor originale. n ceea ce privete certificatul constatator eliberat de Oficiul Registrului Comerului, se va proceda dup cum urmeaz:

1. certificatul constatator trebuie prezentat de ctre client n original la momentul deschiderii contului; nu se va accepta un certificat constatator care nu conine informaii complete (activitatea principal/ secundar, capital social, asociai/ acionari, administratori/ reprezentani/ cenzori etc). n cazul prezentrii unui certificat constatator incomplet/ incorect se va proceda ca la punctul 2. 2. certificatul constatator nu este prezentat de client n original la momentul deschiderii contului ori dac certificatul constatator prezentat de ctre client este incomplet/ necorespunzator: Se va accesa pagina de internet a ONRC(oficiul naional registrul comerului) din care va extrage toate informaiile disponibile la data accesrii cu privire la client. n cazul n care exist persoane mputernicite desemnate, se vor solicita actele de identitate n original ale acestora, se efectueaz copii ale acestor documente. Pentru clienii persoane juridice nerezidente, anumite documente prezentate la deschiderea contului trebuie sa fie supralegalizate /apostilate. Ziua 6/23.05.2013 n cea de-a asea zi am vzut de ce acte este nevoie pentru deschiderea de cont personae fizice. Pentru deschiderea de cont pentru persoane fizice se vor solicita urmtoarele documente: - actul de identitate : pentru rezideni se va solicita buletinul de identitate, carte de identitate, carte de identitate provizorie, n original, o copie a acestuia anexndu-se la dosarul clientului, dup ce ofierul de clientel/ofierul de cont tampileaz i semneaz respectiva copie i n scrie meniunea Conform cu originalul; pentru nerezideni se va solicita paaportul, valabil la data deschiderii contului. Pentru deschiderile de cont efectuate pe numele unor nerezideni ceteni ai statelor membre ale Uniunii Europene i ale Spaiului Economic European, identificarea acestora se poate efectua i pe baza crilor de identitate emise de autoritile din statele ai caror ceteni sunt. n cazul n care exist persoane mputernicite desemnate, se vor solicita actele de identitate n original ale acestora. Se efectueaza copii ale acestor documente, pe care ulterior le tampileaz i nscrie meniunea Conform cu originalul. Ziua 7/24.05.2013 n cea de-a aptea zi mi s-a vorbit despre creditele de investiii.Finanarea investiiilor include produse de creditare pe termen mediu i lung,acordate de cele mai multe ori n completarea fondurilor proprii,i care acoper ntreaga durat a proiectului de investiii. Cnd s Nu iei un credit de investiii:

-Cnd finanarea te-ar ajuta s acoperi doar o nevoie pe termen scurt, -Cnd destinaia creditului nu poate produce valoare adugat business-ului tu. Cnd s iei un credit de investiii: -Cnd destinaia creditului te ajut s-i dezvoli afacerea sau s i mbunteti activitatea, -Cnd obiectul finanat prin credit va genera suficiente ncasri pentru rambursarea creditului i a dobnzilor. Credite de investiii de la Volksbank Durata creditului este de pn la 10 ani, Perioada de graie este de maximum un an i jumtate, Contribuie proprie min. 20%, Rambursarea se face prin rate lunare sau trimestriale Tipuri de credite: -creditul de investiii pentru Active Fixe, -creditul de investiii pentru Dezvoltare, -creditul Agri Invest pentru investiii n agricultur Ziua 8/27.05.2013 n cea de-a opta zi am verificat dosare i mi s-a vorbit despre cum poti sa transformi dobnda variabil n dobnd fix:cu swap-uri pe rata dobnzii.n alegerea ofertei de creditare potrivit,una dintre ntrebrile care apar esre dac e mai bine s mizezi pe o dobnd fix,n eventualitatea n care dobnzile vor crete sau s alegi un credit cu dobnd variabil,bazndu-te pe tendina de scdere a dobnzilor.Se poate scpa de o astfel de dilem folosind produsele swap pe rata dobnzii,care i permite s transformi o dobnd variabil n dobnd fix.Pentru a se putea face asta este nevoie de un partener(de obicei o banc),interest de o tranzacie opus celei dorite de tine:dac tu vrei s treci la dobnd fix,partenerul ar trebui s fie favorizat de o dobnd variabil.Swapul pe rata dobnzii este un aranjament ntre dou pri prin care fiecare parte va efectua o serie de pli ctre cealalt parte,echivalente dobnzilor.Plile fiecrei pri

sunt calculate prin utilizarea unor formule diferite,ca dobnzi fixe sau ca dobnzi variabile,aplicate la valoarea mprumutului support al contractului swap.Tranzacia vizeaz doar sumele aferente dobnzilor,nu i creditul n sine.Plile sunt n aceei valut. Avantajele:-protecie mpotriva riscului de rat a dobnzii,-planificarea eficient a bugetului. Dezavantaje:-nu poi beneficia de eventualele evoluii favorabile ale ratei dobnzii,-n cazul n care achii anticipat creditul support,lichidarea swap-ului poate implica costuri suplimentare. Ziua 9/28.05.2013 n cea de-a noua zi am aflat mai multe despre ratele de dobnd de depozite acestea fiind: -contul de economii(dobnd avantajoas de 5% pe an in lei,acces la bani oricnd) -planul de economii(dobnd avantajoas de 6,75% pe an la lei si 4,44% pe an la euro) -depozitul sigur(dobnd de 6,5% pe an la lei prin Internet Banking) -depozitul cu termen flexibil(o rat de 6,4%pe an la lei,se pot retrage bani fr s pierzi dobnda n ultima treime a perioadei depozitului,asigurare de via inclus) Ziua 10/29.05.2013 n ultima zi din stagiul de practic am mprtit alturi de personalul bncii experiena prin care am trecut.Cnd am plecat de acolo mi-au urat mult succes la susinerea proiectului i n sesiune. n centrul strategiei Volksbank Romnia se afl parteneriatul strns cu clientul. Banca ofer consultan punctual grupurilor-int crora li se adreseaz, IMM-uri, microntreprinderi i persoane fizice, fr a neglija ns i sectorul clienilor corporativi pentru fiecare dintre aceste categorii existnd un departament dedicat.Volksbank Romnia pune la dispoziia clienilor si o gam larg de produse i servicii: credite pentru achiziia, construcia i reamenajarea locuinei, credite pentru achiziia de autoturisme, credite pentru nevoi personale, carduri internaionale n lei i valua cu facilitate de descoperit de cont, electronic-banking, credite pentru dezvoltarea afacerilor, conturi i certificate de depozit cu dobnzi avantajoase n lei sau n valut, etc. Beneficiile-cheie ale colaborrii cu Volksbank Romnia sunt apropierea de client, consilierea clar i pe nelesul clienilor, tranzaciile rapide i uoare. ncrederea ne unete - sloganul reflect legtura special care exist ntre banc i clienii. ncrederea reciproc, att de important n dezvoltarea afacerilor locale ct i internaionale, este rezultatul planificrii i al activitilor desfurate n comun cu clientul. Aceasta ncredere creaz baza unui parteneriat pe via ntre banc i clienii si.

Bibliografie:
1. Date din Procedura de lucru a Bncii Volksbank Romnia 2. www.volksbank.ro