Sunteți pe pagina 1din 50

ASIGURRI I REASIGURRI

Curs pentru nvmnt la distan

Lect. univ. drd. Rozalia KICSI Asist. univ. Angela COZORICI

2007
1

CUPRINS:

1. 2.

OBIECTIVELE CURSULUI ..................................................................................................... 3 CONSIDERAII GENERALE .................................................................................................. 3 1.1. Necesitatea i condiiile apariiei asigurrilor....................................................................... 4 1.2. Apariia ideii de asigurare ...................................................................................................... 5 1.3. Primele forme de asigurare..................................................................................................... 5 1.4. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia ....................................................................... 7

CAPITOLUL I. ABORDRI TEORETICE ALE CONCEPTULUI DE ASIGURARE. ......... 4

CAPITOLUL II. FORME DE PROTECIE I DE DISPERSIE A RISCULUI..................... 10 2.1. Asigurarea .............................................................................................................................. 10 2.2. Coasigurarea........................................................................................................................... 12 2.3. Autoasigurarea ...................................................................................................................... 13 2.4. Reasigurarea .......................................................................................................................... 14 CAPITOLUL III. CONCEPTUL DE ASIGURARE PRIVIT DIN PUNCT DE VEDERE JURIDIC, ECONOMIC I FINANCIAR ..................................................................................... 18 3.1. Asigurarea sub aspect juridic ............................................................................................... 18 3.2. Asigurarea sub aspect economic .......................................................................................... 20 3.3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii.......................................................... 21 CAPITOLUL IV. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRII ......................................... 23 CAPITOLUL V. FUNCIILE ASIGURRII I ALE REASIGURRII ................................. 26 5.1. Funciile asigurrii ................................................................................................................. 26 5.2. Funciile reasigurrii .............................................................................................................. 27 CAPITOLUL VI. RISC I ANS ............................................................................................... 29 6.1. Aspecte introductive............................................................................................................... 29 6.2. Clasificarea riscurilor............................................................................................................. 30 6.3. Managementul riscului .......................................................................................................... 32 CAPITOLUL VII. CLASIFICAREA ASIGURRILOR........................................................... 36 TESTE GRIL .................................................................................................................................. 43 BIBLIOGRAFIE:............................................................................................................................. 50

1. OBIECTIVELE CURSULUI Cursul ofer bazele teoretice referitoare la cunoaterea necesitii apariiei activitii de asigurare, la sensul unor noiuni i dobndirea cunotinelor n ceea ce privete: asigurarea, asigurtorul, asiguratul, contractul de asigurare, beneficiarul, contractantul asigurrii, riscul asigurat, valoarea de asigurare, suma asigurat, dauna sau paguba, despgubirea de asigurare, prima de asigurare, durata asigurrii, .a. Astfel, cunoscnd noiunile respective pot fi nelese i aplicate corect prevederile actelor normative care reglementeaz asigurrile.

2. CONSIDERAII GENERALE Apariia asigurrilor este legat de necesitatea ca oamenii s se ajute reciproc n cazul daunelor n permanent cretere, iar a reasigurrilor pentru sprijinirea ntre ei a celor care administreaz fondurile i activitile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor i a procesului de dezdunare pe ct mai multe umere. Activitatea de asigurare este acea prestaie, care desemneaz, n principal oferirea, intermedierea, negocierea, ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres i de recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfurat. Asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea unor anumite riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate.

Dac ar fi dup mine, a scrie cuvntul asigurare pe ua fiecrei case i pe fruntea fiecrui om pentru c sunt convins c pentru sacrificii neconceput de mici, familii ntregi pot fi protejate mpotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna... Abia atunci a putea fi mulumit, cci asigurarea protejeaz familia n cazul ivirii unei nenorociri i a unor pagube ireparabile...

Winston Churchill

CAPITOLUL I. ABORDRI TEORETICE ALE CONCEPTULUI DE ASIGURARE.


Rezumat: Capitolul ofer informaii cu privire la pericolele care au ameninat de-a lungul timpului vieile i bunurile oamenilor i care au condus la contientizarea i manifestarea nevoii de protecie a oricrui om. Astfel, decizia de a cumpra o asigurare, ca demers individual i facultativ, e determinat, n mare msur, de factori obiectivi i subiectivi.

Cuvinte cheie: asigurare, evenimente, pericol, mutualitate, monopolului statului ...

1.1. Necesitatea i condiiile apariiei asigurrilor Apariia asigurrilor este legat de necesitatea ca oamenii s se ajute reciproc n cazul daunelor n permanent cretere, iar a reasigurrilor pentru sprijinirea ntre ei a celor care administreaz fondurile i activitile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor i a procesului de dezdunare pe ct mai multe umere. Necesitatea apariiei activitii de asigurare este legat de existena unor posibile evenimente, care reprezint un pericol pentru integritatea bunurilor materiale sau pentru viaa oamenilor: calamiti, accidente, incidente etc. n faa acestor pericole nevoia oamenilor de a se proteja a condus la solidarizarea acestuia n procesul de prevenire a efectelor evenimentelor (riscurile din asigurri). De-a lungul timpului societatea a ncercat s gseasc mijloace eficiente de prevenire i limitare a consecinelor acestor evenimente, ns experiena ne arat ca desfurarea lor nu poate fi n totalitate prevzut sau stopat. Prin urmare a aprut imperativul adoptrii unor msuri de protecie pentru acoperirea pagubelor materiale sau pentru asigurarea unor condiii de trai decente persoanelor care i-au pierdut capacitatea de munc prin apariia unor invaliditi. Au aprut astfel 2 modaliti: a) solidarizarea n faa evenimentelor ce apar n viaa unei comuniti i se bazeaz pe contribuia fiecrui individ cu sume mici, sub forma unor cotizaii n vederea crerii unui fond bnesc utilizat la ajutorarea acelor indivizi care au suferit prejudicii generate de evenimentele care au motivat unirea comunitii; principiile comunitii de risc i mutualitii au reprezentat baza conceptului de solidaritate, ct i a celui de asigurare. b) asigurarea - care apare ca un sistem de relaii economice care implic aportul unui mare numr de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care fiind ameninate de pericole, persoanele concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturarea pe baza mutualitii a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile dar nesigure. Oamenii s-au unit pentru a face fa consecinelor accidentelor. Astfel, comercianii din Antichitate practicau forme de protecie n vederea acoperirii pagubelor produse pe perioada transportului mrfurilor. De exemplu: n legislaia maritim a Rodhosului se prevedea ca pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei pri din bunuri pentru a se putea salva restul ncrcturii, s fie suportate de toi proprietarii de mrfuri ncrcate la bord. i n
4

Roma Antic existau asociaii bazate pe solidaritate care interveneau dup producerea pagubelor. Apoi, apar elementele unui contract incipient de asigurare, sub forma unui contract de mprumut n care suma garanta un transport de mrfuri la mare distan; n cazul n care acestea nu ajungeau la destinaie, creditorul pierdea suma mprumutat. Acest contract se extinde treptat, fiind valabil i existnd chiar i n evul mediu timpuriu. 1.2. Apariia ideii de asigurare Putem spune, ntr-un fel, c asigurarea a aprut odat cu apariia societii umane. Avem cunotina de dou tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: economiile de schimb (realizate cu elemente corespunztoare: piee de schimb, bani, instrumente financiare diverse) i economiile naturale, n lipsa acestor elemente, acestea datnd din timpuri mult mai vechi dect primele. ntr-o astfel de economie natural, putem privi conceptul de asigurare ca pe o form de ajutorare ntre indivizii din societate. De exemplu, dac o cas sufer un incendiu devastator, membrii comunitii respective vor ajuta mpreun la reconstruirea casei; altfel, nu vor primi nici ei ajutor n viitor. Acest tip de asigurare a supravieuit pn n zilele noastre n regiunile n care economiile de schimb moderne nu au ptruns dect superficial (de exemplu n unele ri de pe teritoriul fostei Uniuni Sovietice). 1.3. Primele forme de asigurare Dezvoltarea societii este marcat de efortul i strdania oamenilor pentru propria lor propire i pentru propria lor aprare n faa unor evenimente care le pot periclita existena i devenirea. Viaa oamenilor nu este ntotdeauna senin. Indiferent ct grij se acord evitrii problemelor sau protejrii bunurilor niciodat, nimeni nu poate fi sigur de succes. Unele evenimente negative (calamiti ale naturii, accidente, pierderea sau micorarea capacitii de munc n urma unor boli sau a btrneii) implic traume psihice sau pierderi financiare semnificative. Cu toate acestea, oamenii doresc s se bucure de propriile lor locuine, s-i conduc autoturismele, s zboare cu avionul, s navigheze fr s se team de potenialele probleme care pot aprea. Asigurarea a aprut din nevoia de protecie a omului n faa unor pericole i pentru gsirea soluiilor adecvate de nlturare a lor. Cele mai vechi forme de asigurare sunt ntlnite nc n antichitate i dateaz de circa 6500 de ani. Meteugarii tietori de piatr din Egiptul de jos au constituit un fond de ntrajutorare, format anticipat, prin contribuia tuturor pentru acoperirea pagubelor provocate de diverse nenorociri ce loveau membrii colectivitii. Prin anul 650 nainte de Christos, n Grecia antic neleptul legislator Solon a obligat societile politice i meteugreti s constituie un fond comun alimentat prin cotizaii lunare, destinat s repare prejudiciile survenite n interiorul grupului. Este cea dinti asigurare obligatorie care se cunoate. In Babilon, Fenicia i n alte ri strvechi, membrii caravanelor se constituiau n asociaii, suportnd n comun pagubele din jafuri i de alt natur suportate de unii dintre ei n timpul transportului.
5

In Roma antic s-a constituit o asociaie de nmormntare pe baza unui Regulament al Colegiului funerar din Lavinium care funciona pe baza unor cotizaii de nscriere i a unor pli periodice. Membrii asociaiei aveau astfel asigurate, la deces un rug i un mormnt. Unele forme ale asigurrii de bunuri sunt cunoscute nc din ornduirea sclavagist, sub diferite forme. Astfel, pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a ncrcturii pentru salvarea expediiei aflat n pericol ( cauzat de naufragiu, furtun, euare, etc.) erau repartizate n mod proporional, fiind suportate de toi participanii la expediie, pe principiul avariei comune. Aceste principii au fost cuprinse n legislaia maritim a insulei Rhodos nc din anul 916 nainte de Christos i se menin pn n zilele noastre. Au fost codificate n colecia de reguli York-Anvers elaborat n anul 1890 i a fost modificat n anii 1924 i 1950. Alte surse documentare ne ofer i alte aspecte din istoria asigurrilor, astfel cele mai vechi asociaii mutuale au fost semnalate n secolul al XII-lea n Islanda, cte una la 20 de gospodrii care acopereau, pe principiul reciprocitii, daunele din pierderile de animale. Primele operaiuni de asigurare maritim au aprut n porturile italiene n sec al XIV. O form de asigurare a constituit-o sistemul de acordare a rentelor viagere, denumite tontine aprut n Frana n sec al XVII-lea i rspndit apoi n Olanda, Anglia i Germania. Sistemul era bazat pe principiul asigurrilor de via dar participanii primeau n locul sumelor asigurate rente viagere. In anul 1678 Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de constituire a unei Case de asigurare mpotriva riscurilor de foc i ap a crei funcionare se baza pe plata unor cotizaii anuale. Asigurarea mpotriva riscului de grindin a fost introdus pentru prima dat n Scoia la finele secolului al XVIII-lea. In anul 1832, Albert Masius a ntemeiat la Leipzig, prima mare societate german de asigurri pentru vite, bazat pe principiul mutualitii. Dezvoltarea traficului de cltori pe calea ferat a condus la apariia n Anglia a primei societi de asigurare specializat n acest domeniu, la mijlocul secolului al XIX-lea. Asigurarea maritim i asigurarea mpotriva riscului de incendiu a fost marcat de nfiinarea la Trieste, n anul 1822, a societii Assienda Assiguratrice, societate care a funcionat i pe teritoriul Romniei dup anul 1830. Asigurarea de rspundere civil a fost instituit i practicat pentru prima dat n Frana i se referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai i trsuri. Asigurarea s-a extins i la rspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate angajailor ori terelor persoane. In Statele Unite ale Americii sectorul asigurrilor a fost dominat de societile de asigurare engleze. In anul 1852, din iniiativa lui Benjamin Franklin a luat fiin Societatea pentru asigurarea caselor mpotriva riscurilor cauzate de incendiu - Philadelphia Contributionship. Elizur Wright a creat mai multe ntreprinderi de asigurri americane i a susinut legiferarea controlului statului asupra societilor de asigurri; a contribuit la elaborarea unei metode de calcul corecte a rezervei de prime la asigurrile de via i a unor tabele corespunztoare, necesare n practica asigurrilor de via. La nceputul secolului trecut existau n lume 30 de societi de asigurri, respectiv 14 n Anglia, 5 n Statele Unite, 3 n Germania, 3 n Danemarca, 2 n Frana i cte una n Olanda, Elveia i Austro-Ungaria. In anul 1900 erau n jur de 1272 de societi de asigurare iar n anul 1969 activau n jur de 9700 de case i societi de asigurare n 71 de ri. Aceste societi de asigurare activau 2676 n domeniul asigurrilor de via, 6036 n domeniul asigurrilor de bunuri iar 962 de societi practicau tot felul de asigurri.
6

1.4. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia Primele forme de asigurare se ntlnesc nc nainte de secolul al XIX-lea, respectiv un fel de ntrajutorare reciproc a membrilor aceleiai comune la decesul vitelor denumit n limbajul vremii Hopa. Astfel, n cazul accidentrii unei vite, aceasta era tiat iar carnea era mprit ntre locuitorii din aceeai comun, fiecare pltind o sum de bani pentru parte ce-i revenea. In felul acesta proprietarul sinistrat i acoperea n totalitate sau n parte paguba suferit Breslele din Transilvania, nfiinate n secolul al XIV-lea au fost primele organizaii care au practicat o form de asigurare pe principiul mutualitii i ntrajutorrii. Aceasta se referea la asigurri de via i potrivit clauzelor fiecare membru era obligat s plteasc o tax de nscriere iar apoi cotizaii periodice. Sumele astfel strnse erau folosite pentru a suporta cheltuielile de nmormntare pentru membrii sraci ai breslei, precum i pentru plata de ajutoare pentru familia decedatului atunci cnd acetia rmneau fr mijloace de trai. In timp au luat fiin i s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea incendiilor care funcionau cu aportul i n favoarea mai multor comune nvecinate. Se menioneaz, astfel, o Cas de incendii organizat la Braov n anul 1744. Principiul de funcionare era cel al crerii unui fond comun prin contribuia trimestrial a fiecrui membru al Casei, din care se despgubea cel care suferea de pe urma unui incendiu. O instituie de asigurare pentru incendiu s-a creat i n Sibiu la iniiativa magistraturii oraului n anul 1823 dar n anul 1864 cnd statutul su fusese definitivat numai jumtate din proprietarii de imobile i-au dat adeziunea pentru constituirea ei. In secolele XIX i XX o dat cu dezvoltarea societii i cu creterea gradului de complexitate a activitilor desfurate a sporit i interesul oamenilor pentru aciunea de asigurare. Prima organizaie de asigurare propriu zis s-a constituit la Braov n anul 1844 de ctre Asociaia Meseriailor sub denumirea Institutul Naional de Pensii din Braov, avnd caracter specific de asigurri de via. Condiiile istorice din Transilvania au permis ca sub influena unor mari societi de asigurare ale timpului (Assicurazioni Generali i Riunioni Adriatica di Sicurta), a cror raz de aciune s-a extins i n aceast parte a rii noastre, populaia din aceast parte a Romniei s cunoasc mai nainte dect cea din alte pri ale rii, instituia de asigurare. In a doua jumtate a secolului al XIX-lea i n prima parte a secolului al XX-lea o dat cu dezvoltarea economic a rii, s-a dezvoltat i sectorul asigurrilor aprnd n peisajul economic o serie de societi de asigurare cum ar fi Transilvania-1866, Dacia-1871, Romnia-1873, Naionala1882, Generala-1887, Agricola-1906, Urania, Patria, Banca General de Asigurare-1911. In anul 1881 prin fuzionarea societilor Dacia i Romnia a luat fiin societatea Dacia-Romnia care n 1909 a preluat societatea Patria. In anul 1887 n Brila, cercurile comerciale din Brila i Galai n colaborare cu Banca Marmorosch Blank nfiineaz societatea de asigurri Generala avnd ca ramur principal asigurarea transporturilor maritime n special a celor de cereale. A ntreinut relaii bune cu societi de asigurare strine printre care Assigurazioni Generali din Trieste, care de altfel a i subscris capital la nfiinarea ei. Dup mutarea sediului n Bucureti, societatea de asigurri Generala i-a diversificat operaiunile de asigurare n special n ramura asigurrilor de via, avnd n preajma primului rzboi mondial o situaie financiar prosper. In Transilvania o activitate deosebit au desfurat societile de asigurare Transsylvania i
7

Banca General de Asigurri devenit mai trziu Prima Ardelean. In anul 1921 sediul societii Prima Ardelean s-a mutat la Cluj, aceasta constituind prima societate anonim de asigurri a romnilor din Ardeal. Capitalul acestei societi s-a mrit cu aportul altor dou societi DaciaRomnia i Naionala. In anul 1923 s-a constituit societatea de asigurri Asigurarea-Romneasc care a avut o ascensiune rapid prin introducerea asigurrilor populare de via fr examinare medical. De remarcat este faptul c pn la primul rzboi mondial societile de asigurare strine participau doar ca acionari la societile de asigurare romneti, dup anul 1918 acestea i-au deschis agenii i sucursale proprii: Sun din Londra, Adriatica din Trieste, Danubiana, etc. ncepnd din anul 1940 s-a nregistrat o masiv ptrundere a capitalului german pe piaa romneasc prin societi ca Victoria, Vatra-Dornei, Allemania, Dacia-Romnia, Naionala, Steaua-Romniei, Transylvania. In anul 1930 n Romnia i desfurau activitatea 44 societi de asigurare. In urma concurenei din pia n anul 1936 mai funcionau doar 23 de societi de asigurare. In ceea ce privete intervenia statului n sfera asigurrilor se remarc faptul c n anul 1915 a luat fiin Casa de asigurri a Ministerului de Interne care a fost reorganizat n anul 1936 iar in anul 1942 s-a constituit Regia Autonom a Asigurrilor. Prin Legea nr. 216 din anul 1930 a luat fiin Oficiul pentru supravegherea ntreprinderilor private care ncheiau asigurri i reasigurri, care funciona pe lng Ministerul Industriei i Comerului. Caracteristic n funcionarea acestei instituii a fost larga cuprindere n asigurare a riscurilor i introducerea unor forme de asigurare obligatorii cum ar fi asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de autovehicule pentru transportul, cu plat, de mrfuri i persoane, asigurarea pompierilor militari pentru cazurile de deces, infirmitate i boal, asigurarea cldirilor, a recoltelor, a inventarului agricol contra incendiului, inundaiei i grindinei. De altfel, n deceniul al 4-lea al secolului XX s-a nregistrat de extindere a asigurrilor n Romnia prin practicarea tuturor formelor de asigurri cunoscute din cadrul fiecrei clase de asigurare, sigur n mod inegal in diferite domenii de activitate. Perioada comunist ntins pe o perioad de 45 de ani a adus mutaii importante n economia i societatea romneasc. In primul rnd reinem etatizarea i socializarea proprietii, instituirea conducerii centralizate a economiei i societii, subordonarea economiei conducerii politice a partidului unic, trecerea de la economia de pia la economia planificat, dirijat de la nivel central, etc. Sectorul asigurrilor a traversat o perioad de prefaceri, de transformri, unele pozitive altele impuse de calitatea de monopol pe care statul a impus-o. Un prim pas s-a fcut n anul 1948 cnd societile de asigurri au fost naionalizate i trecute n proprietatea statului. ntregul lor portofoliu i rezervele tehnice i matematice au trecut n proprietatea Societii de Asigurare Sovieto-Romne Sovromasigurare. De altfel n anul 1949 a luat fiin i ntreprinderea se Stat pentru Reasigurri, prin reorganizarea Regiei Autonome a Asigurrilor. In anul 1952 s-a creat Administraia Asigurrilor de Stat ADAS, care a preluat activitatea ntreprinderii de Stat pentru Reasigurri Si a introdus n practic asigurarea prin efectul legii. Societatea Sovromasigurare avea n practic asigurrile facultative. In anul 1953 societatea Sovromasigurare s-a lichidat, portofoliul ei fiind preluat n ntregime de ADAS. ADAS a pus n practic asigurrile de via, asigurrile mixte de via. In ceea ce privete ramura asigurrilor de bunuri s-a dezvoltat pe principiul c bunurile aflate n proprietatea statului nu au nevoie de protecie prin asigurare. Asigurrile cu caracter facultativ vizeaz dup caz bunuri,
8

persoane i rspundere civil. Au fost elaborate regulamentele de asigurare pentru toate formele de asigurare practicate, att cele facultative ct i cele prin efectul legii. Asigurrile prin efectul legii erau : asigurarea cldirilor proprietate personal a cetenilor, asigurarea de rspundere civil auto a proprietarilor de autoturisme, asigurarea animalelor din gospodriile persoanelor fizice, asigurarea de accidente a cltorilor . ADAS a practicat i operaiuni de reasigurare privind asigurrile maritime i de aviaie. O dat cu trecerea la economia de pia i sectorul asigurrilor a intrat ntr-un proces de profunde transformri. ncepnd cu 1 ianuarie 1991 ADAS i-a ncetat activitatea. Portofoliul de asigurri i patrimoniul acestei societi a fost preluat de primele 3 societi de asigurri pe aciuni, nou constituite cu capital integral de stat ( Asigurarea Romneasc, Astra i Carom). Asigurarea Romneasc s-a constituit pe reeaua organizatoric a fostei ADAS cu sediul central n Bucureti, cu sucursale, filiale i reprezentane n toat ara. A preluat cea mai mare parte a portofoliului, a capitatului social i aproape ntreaga baz material a fostei Administraii a Asigurrilor de Stat. Societatea a preluat activele aferente asigurrilor facultative de via, cele aferente asigurrilor prin efectul legii, asigurrilor facultative de autovehicule i a altor asigurri facultative. Astra - cu sediul central n Bucureti dispune de filiale n ar i strintate. A preluat activele i pasivele corespunztoare de la societile mixte cu participare ADAS din strintate, cele aferente asigurrilor i operaiunilor de reasigurare n relaiile cu strintatea dar dezvoltnd mereu i alte forme de asigurare cerute n piaa romneasc a asigurrilor. Societatea dispune la ora actual de o reea de sucursale i filiale extins n ntreaga ar. In vara anului 2000 societatea i-a introdus n portofoliu i practicarea asigurrilor de via cu acumulare de capital. Carom - a fost nfiinat cu un profil deosebit, respectiv efectuarea unor prestaii specifice solicitate de celelalte societi de asigurare cum ar fi constatarea daunelor, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor urmnd a recupera cheltuielile efectuate de la societile de asigurare care i-au dat mandat reinndu-i comisionul aferent. In ultima perioad de timp activitatea societii a sczut simitor, societile de asigurare, efectundu-i cu specialiti proprii constatrile de daune pentru asigurrile din portofoliu. Dup anul 1990 au aprut n peisajul pieei asigurrilor din Romnia o serie de societi de asigurri cu capital privat o parte cu capital integral romnesc, o parte cu capitat mixt romnesc i strin, o parte cu capital integral strin toate ncercnd s acapareze ct mai mult din piaa de asigurri romneasc. ntrebri de control: 1. Care sunt cele dou modaliti de protecie pentru acoperirea pagubelor materiale sau pentru asigurarea unor condiii de trai decente persoanelor care i-au pierdut capacitatea de munc prin apariia unor invaliditi? 2. Descriei cea dinti asigurare obligatorie care se cunoate? 3. Ce presupune sistemul de asigurare cunoscut sub denumirea de tontine? 4. Care este principiul de funcionare al Casei de incendiu de la Braov? 5. Cnd i-a ncetat ADAS activitatea i care sunt societile care au preluat portofoliul de asigurri i patrimoniul ADAS?
9

CAPITOLUL II. FORME DE PROTECIE I DE DISPERSIE A RISCULUI


Rezumat: Acest capitol pune n eviden formele de protecie folosite att pe plan intern ct i internaional. Astfel sunt descrise: asigurarea, care are la baz principiul mutualitii, coasigurarea, autoasigurarea, care nu se bazeaz pe o relaie contractual i reasigurarea, care are ca efect pulverizarea riscului. De asemenea, sunt descrise particularitile fiecrei forme de protecie, precum i avantajele i dezavantajele lor. Cuvinte cheie: asigurare, coasigurare, autoasigurare, reasigurare, avantaje, dezavantaje ... 2.1. Asigurarea Asigurarea propriu-zis, n forma cea mai simpl, clasic, dar i cel mai frecvent ntlnit n practic, const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg i variat de riscuri. Asigurarea are la baz un acord de voin (contract) ncheiat ntre asigurtor i asigurat, prin care asigurtorul ofer asiguratului protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat, obligndu-se s acopere asiguratului contravaloarea daunelor (respectiv suma asigurat n cazul asigurrilor de via) n caz de producere a acestor evenimente, n schimbul plii de ctre asigurat a unei sume de bani, numit "prim de asigurare". Pltind asigurtorului prima de asigurare, calculat prin aplicarea unui procent mic la valoarea asigurabil, asiguratul primete n schimb garania de despgubire mpotriva pierderii posibile i viitoare pentru oricare dintre riscurile incluse n condiiile de asigurare. Protecia riscului se constituie, astfel, ntr-o marf specific (un serviciu), care se vinde i se cumpr ca orice alt marf pe o pia specific, numit "piaa asigurrilor", parte a pieei serviciilor financiare. n literatura de specialitate se ntlnesc abordri i modaliti de exprimare diferite prin care, de fapt, se desemneaz acela i lucru. Unii consider c asigurrile pot fi privite din mai multe puncte de vedere, motiv pentru care exist suficient de multe definiii, din care vom prezenta cteva. John Downes i Jordan Elliot Goodman, n "Dictionary of Finance and Investment Terms", definesc asigurarea ca fiind "sistemul prin care persoanele fizice sau juridice, contiente de riscurile posibile, pltesc prime de asigurare unei companii de asigurri care ramburseaz sumele corespunztoare n caz de daun. Asigurtorul profit prin investirea primelor pe care le primete.... ntr-un sens mai larg, asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup care poate mai uor s plteasc pagubele". n unele lucrri se consider chiar c asigurarea poate fi definit din dou puncte de vedere, i anume: 1. Ca persoan (fizic sau juridic) n calitate de asigurat, asigurarea poate fi privit i ca "finanare" a unei pierderi, n condiiile n care, evident, fondurile vor fi disponibile pentru a
10

acoperi consecinele financiare ale producerii riscului. Scopul acesteia va fi de a asigura continuitatea activitii sau supravieuirea afacerii asiguratului n cazul pierderii produse. 2. Ca un mijloc prin care riscurile pentru dou sau mai multe persoane sau firme se combin prin contribuii prezente sau promise la un fond din care se pltesc despgubirile pentru daunele suferite de unii dintre ei. Dat fiind c asigurarea se bazeaz pe transferul riscului de la un individ ctre o comunitate de indivizi, la acoperirea pagubei suferite de acesta contribuie cu sume mici ceilali indivizi. Din punct de vedere al asigurtorului, asigurarea apare ca un mijloc de reinere, fiind un mijloc de retenie i combinare. Asigurarea apare ca un mijloc de transfer chiar al unor riscuri ntre mai muli asigurai, ntr-un mod centralizat, printr-o administrare n comun a mai multor riscuri (pooling risks). Prin aceasta, asigurtorul i mbuntete abilitatea de a prevedea pierderile poteniale. O alt definiie este dat de Yvonne Lambert Faivre care consider c "sub aspect tehnic, asigurarea este operaia prin care un asigurtor, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la producerea unor anumite riscuri, i despgubete pe aceia dintre ei care sufer un sinistru pe seama fondului comun constituit din primele ncasate." D.S. Hansell definete asigurarea ca "un instrument care ofer compensarea financiar pentru evenimentele nefericite, plile fiind efectuate din contribuiile mai multor pri care particip la aceast schem". Rezult din aceast definiie existena unui fond care se formeaz prin contribuia tuturor asigurailor (sub forma primei) din care se vor plti despgubirile pentru cei care sufer pierderi. Asigurarea are ca scop combaterea efectelor adverse ale riscului. Riscul este prezent permanent i oriunde i, practic, orice activitate economic, politic, social, cultural sau de alt natur este ameninat de producerea unor evenimente cauzatoare de pierderi. n mod similar, viaa fiecruia, proprietile, pot fi afectate de accidente, cutremure sau alte catastrofe. Evident unii pot fi mai mult ameninai dect alii prin natura activitii, localizrii geografice i a altor factori. Din punct de vedere al asigurrii, nu orice pericol la care sunt expuse bunurile sau oamenii poate fi asigurat. Aadar, asigurarea are la baz un acord de voin ntre o persoan fizic sau juridic n calitate de asigurat i o persoan juridic n calitate de asigurtor, prin care asiguratul cedeaz asigurtorului un risc sau o clas de riscuri pentru care obine protecia asigurtorului. Pentru aceast protecie, asiguratul pltete asigurtorului o sum de bani, numit prim de asigurare, urmnd ca n cazul producerii riscului sau riscurilor asigurate, asigurtorul s l despgubeasc pe asigurat pentru daunele suferite. Astfel, asigurarea se concretizeaz ntr-o tranzacie al crei obiect l constituie cumprarea unui serviciu, respectiv a proteciei pentru pierderea posibil i viitoare datorit producerii riscurilor agreate. Preul acestei protecii este prima de asigurare. Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu primele de asigurare la crearea fondului de asigurare din care se suport contravaloarea daunelor suferite de asigurai. Aadar, n schimbul unei sume de bani relativ mici, asiguratul va avea garania proteciei n faa riscurilor, iar asigurtorul are rolul de a gestiona acest fond. Scopul asigurrii l constituie protecia financiar, respectiv repunerea asiguratului n situaia patrimonial existent nainte de producerea dezastrului, i nu obinerea unui profit sau mbogirea asiguratului. Totui, acest fond se poate dovedi a nu fi suficient pentru a putea acoperi daunele produse. De aceea,
11

asigurtorii trebuie s i sporeasc fondurile prin investirea acestor sume. Este foarte important faptul c banii colectai de societile de asigurare din primele de asigurare nu aparin acestora dect dup ce a expirat termenul contractual. Pn atunci, destinaia acestor sume este legat numai de interesele asigurailor pn la terminarea contractului. n mod deosebit, la asigurrile de via, dar i la celelalte tipuri de asigurri, banii sunt ncredinai de ctre asigurai asigurtorilor care au obligaia de a-i administra astfel nct s poat avea n orice moment lichiditile necesare pentru a putea face fa obligaiilor de plat ce le revin din contractele de asigurare. Asigurtorul apare deci ca un custode al fondului de asigurare. n cele mai multe ri, n special n cele cu o pia matur i bine reglementat, exist prevederi legale i norme prudeniale foarte stricte referitoare la modul de investire a sumelor disponibile (tipurile de investiii permise, proporia dintre acestea i altele) pentru a se evita insolvabilitatea sau falimentul asigurtorilor. Aadar, esena asigurrii const n dispersia riscului. Asiguratul transfer asupra altei persoane pericolul pierderii financiare determinate de producerea unui eveniment. 2.2. Coasigurarea Coasigurarea este o modalitate de transfer al riscului de la un asigurat ctre mai muli asigurtori, pentru pri din valoarea bunului asigurat. Nu se refer i nu nseamn n nici un fel supraasigurare, adic asigurarea la o valoare peste valoarea real a obiectului asigurat. Prin coasigurare, asiguratul cedeaz cote pri din riscul asigurat mai multor asigurtori pn la 100% din valoarea riscului. Aceasta este o modalitate de dispersie a riscurilor care se practic pe anumit piee28 i care este caracteristic, n mod deosebit, acoperirii riscurilor mari sau foarte mari. In cazul n care se produc daunele, asiguratul va colecta contravaloarea despgubirilor de la asigurtorii si, n mod proporional cu nivelul primelor pltite. Conform aceluiai dicionar, "coasigurarea reprezint dispersia unui risc asigurabil pentru situaia n care daunele pot ajunge att de mari nct nu este prudent pentru o companie s subscrie ntregul risc. In mod obinuit, subscrii-torul este rspunztor pn la o anumit limit, iar coasigurtorul rspunde peste acea limit. Este mult folosit pentru asigurrile de incendiu i inundaii". Coasigurarea reprezint o form de protecie avnd aceeai esen economic pe care o are i asigurarea. Ea se practic, ndeosebi, n situaiile n care valoarea bunului (bunurilor) asigurat este foarte mare, implicnd, evident, o rspundere mare a asigurtorului. n acest mod, riscul iniial este preluat n condiii similare de pre (prima de asigurare) de ctre mai muli asigurtori pn la concurena valorii bunului ce se asigur. Din punct de vedere al contractului de asigurare, avem de-a face, de fapt, cu mai multe contracte ncheiate de ctre asigurat cu fiecare dintre asigurtori. Dac valoarea asigurat depete valoarea real a bunului, atunci se recalculeaz partea ce revine fiecrui asigurtor, meninndu-se proporia fiecruia dintre ei. n cazul n care se va produce riscul asigurat, fiecare dintre cei implicai vor participa n aceeai proporie la acoperirea daunelor. Pentru asigurat este foarte dificil s ncheie aceste contracte, n special datorit cantitii mari de munc implicat i, uneori, datorit lipsei de cunoatere a ofertei de asigurare; de aceea, n marea majoritate a cazurilor, coasigurarea se realizeaz prin intermediul brokerilor care gsesc cele mai bune combinaii pentru clienii lor. Este evident c oferta de asigurare (n privina condiiilor de asigurare, a termenilor contractului etc.) trebuie s fie "uniform" pentru a se putea ncheia contracte de coasigurare; altfel, este greu de crezut c acest
12

lucru este posibil. 2.3. Autoasigurarea Autoasigurarea este o alt form de protecie destul de mult utilizat. Ea const n crearea de ctre o persoan fizic sau juridic a unui fond, a unor rezerve proprii avnd ca destinaie numai acoperirea pagubelor create din orice motiv (calamiti, incendii, furt i altele). Aceast form de protecie este numit impropriu autoasigurare, poate ar putea fi denumit mai corect autoprotecie. Ea nu este o asigurare deoarece nu se bazeaz pe o relaie contractual, nu exist pri contractante, asiguratul este n acelai timp i asigurtor i nu respect ideea de mutualitate, obligatorie n asigurare. Aadar, riscul este reinut de compania respectiv i nu se ncheie tranzacii de cumprare de asigurri. n multe cazuri, pierderile mari pot depi, prin dimensiunea lor, sumele acumulate n fondul de rezerv creat pn n momentul producerii ei. Prin crearea acestor rezerve, fondurile respective nu se mai pot folosi n circuitul de afaceri al firmei, fiind blocate pentru constituirea proteciei. Astfel de companii care decid s practice autoasigurarea sunt puternice sub aspect financiar i prefer, pentru a-i reduce costurile, s nu transfere fonduri la alte companii de asigurare. Ea se practic mai ales acolo unde exist expunere la pierderi relativ reduse, dar cu o frecven mai mare. Printre avantajele utilizrii autoasigurrii, limitate de altfel, s-ar putea meniona: Nivelul sczut al primelor, dat fiind c vor acoperi numai riscul efectiv, nu i alte costuri, precum comisionul brokerului sau al agentului, cheltuieli de administrare i marja estimat de profit a asigurtorului; Veniturile din investirea acestor fonduri create din prime aparin asiguratului i pot fi utilizate pentru creterea propriului fond de protecie sau reducerii contribuiilor viitoare; Costurile viitoare pentru primele de asigurare nu vor fi afectate de istoricul daunelor la categoria de riscuri respective pe pia care, n condiiile creterii daunalitii, pot determina creterea lor la nivelul pieei pentru acea categorie de asigurri; Prin natura proteciei, prin autoasigurare se va stimula, n mod direct, reducerea i controlul riscurilor; Nu exist posibilitatea apariiei unor dispute ntre asigurat i asigurtor n legtur cu daunele produse; Profiturile rezultate din autoasigurare vor crete i se vor acumula la fondurile asiguratului. Autoasigurarea este practicat de firme foarte mari care au avut de-a lungul vremii un istoric al daunelor foarte bun (pierderi mici i foarte rare), au adoptat msuri de management al riscului adecvate activitii lor i, evident, au o capacitate financiar capabil s le ofere posibilitatea autoasigurrii. De aceea, ele vor angaja i un personal specializat n asigurri, managementul riscului i investiii pentru a fi posibil administrarea eficient a fondului astfel creat. n paralel, se poate apela la asigurare pentru anumite riscuri i n anumite situaii speciale. Desigur c nici autoasigurarea nu este o form perfect. Dezavantajele principale ar fi urmtoarele: n cazul unei catastrofe, fondul poate fi folosit integral pentru acoperirea pierderilor sau poate fi insuficient, nemairmnnd resurse pentru acoperirea daunelor din alte cauze; este posibil chiar ca ntreaga organiza ie s intre n faliment sau s nu mai poat continua
13

activitatea datorit imposibilitii refacerii patrimoniului; n timp ce organizaia poate plti orice pierdere individual, efectul agregat al mai multor pierderi dintr-un an ar putea avea acelai efect ca i o pierdere de catastrof , n mod particular n primii ani de la formarea fondului; Investiiile pot s nu ofere o fructificare suficient ca n cazul unui portofoliu diversificat al unei societi de asigurri; n multe situaii este necesar angajarea unui personal relativ numeros pentru administrarea autoasigurrii, crescnd corespunztor costurile; Nu mai exist consultana tehnic privind prevenirea riscurilor oferit de asigurtori, care au experi cu experien i care nu vor fi folosii pentru autoasigurare; Statisticile privind daunele organizaiei vor rezulta dintr-un numr relativ redus de situaii i, de aceea, este foarte dificil o previzionare corect referitoare la daunele viitoare; Exist posibilitatea unor nemulumiri din partea acionarilor care nu mai pot intra n posesia integral a dividendelor datorit cre terii fondului de autoasigurare; n acelai timp, ctigurile din investiiile fondului sunt, deseori, substanial mai mici n comparaie cu posibilitile obinerii de venituri prin utilizarea acelor fonduri n activitatea curent a companiei respective; n perioadele dificile din punct de vedere financiar, exist tentaia de a se face mprumuturi de fonduri de la cel destinat asigurrii la cel pentru derularea activitii, reducnd astfel capacitatea de autoprotecie; De multe ori, managerii companiei sunt tentai s foloseasc fondul i pentru acoperirea pierderilor din alte cauze dect cele pentru care a fost constituit (pli "ex gratia"); Principiul de baz al asigurrii privind dispersia riscului este nclcat; Contribuiile la fond nu sunt ntotdeauna deductibile, n timp ce primele de asigurare pltite sunt deductibile. 2.4. Reasigurarea Reasigurrile dein o poziie deosebit de semnificativ n comerul internaional i cu ct volumul i valoarea bunurilor comercializate sunt mai mari, cu att rolul reasigurrilor este mai important. Ele au aprut dintr-o necesitate obiectiv, i anume, din existena unor riscuri foarte mari (maritime, aviatice, incendiu, de via, de accidente etc.) care pot genera daune extrem de mari pe care societile de asigurri, neavnd capacitate financiar suficient, pot fi incapabile s le suporte numai pe contul lor, ducnd, practic, la falimentul acestora. Reasigurarea ofer capacitatea necesar asigurtorului direct (original, iniial) pentru acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur. n asemenea mprejurri, asigurtorul care accept preluarea unui risc (a unor riscuri) mare, peste capacitatea sa, poate apela la una sau mai multe companii de reasigurri pentru a ceda n reasigurare o parte din risc (uneori ntregul risc). Reasigurarea are ca efect "pulverizarea" riscului. Se poate, lesne constata c societile de asigurare i asum mari responsabiliti n faa primejdiilor la care sunt supui asiguraii, bunurile sau afacerile acestora. Dar sunt ele ntotdeauna capabile s fac fa acestor pierderi? Pot s plteasc despgubiri pentru oricare dintre riscuri? Dar n cazul unor catastrofe naturale (cutremur, inundaie, grindin, uragan etc.) sau a unor catastrofe ecologice (emanaii de gaze toxice de la o uzin chimic, distrugerea mediului datorit polurii cu petrol sau alte substane)? Mai ales dac avem n vedere faptul c n afara pierderii
14

materiale a asiguratului se produc pierderi i chiar suferine terilor nevinovai. Tocmai din aceste considerente, i societile de asigurare au nevoie de protecie. De fapt, protecia acestora este aproape tot att de veche ca i asigurarea. Acest lucru se realizeaz prin reasigurare. Definiia clasic a reasigurrii, conform dreptului englez, a fost elaborat de Lord Mansfield, n 1807: "reasigurarea reprezint o nou asigurare, efectuat printr-o nou poli, pentru acelai risc iniial asigurat, n scopul despgubirii asigurtorilor pentru asigurrile lor anterior ncheiate; ambele polie exist n acelai timp". Cu alte cuvinte, mai simplu, se poate afirma c reasigurarea este "asigurarea asigurrii". Motivul principal pentru care au aprut reasigurrile l constituie protecia oferit asigurtorului n situaia apariiei ntmpltoare a unei pierderi izolate foarte mari sau a mai multor pierderi rezultate dintr-un eveniment, a cror valoare este foarte mare n raport cu veniturile obinute din primele de asigurare percepute sau din fondurile de rezerv. De aceea, n urma apariiei unor asemenea daune, pentru prevenirea plii unor despgubiri foarte mari care pot duce chiar la faliment, companiile de asigurri directe cedeaz altor companii de asigurri o parte din risc, sau, uneori ntregul risc, activitate cunoscut sub denumirea de REASIGURARE. Astfel, rolul "tehnic" al reasigurrii este de a proteja pe asigurtorii direci n faa pericolului insolvabilitii sau a reducerii capacitii lor financiare, conferind astfel acestora o mai mare stabilitate. n Dictionary of financial and investments terms, reasigurarea se suprapune ideii de mprire a riscurilor ntre societile de asigurare. O parte din riscul asigurtorului este asumat de alte companii n schimbul plii unei pri din prima pltit de asigurat. Prin dispersia riscului, reasigurarea permite unei companii s accepte clieni a cror acoperire ar fi o mare povar sau ar fi imposibil de suportat singur. Reasigurarea reprezint un acord ncheiat ntre dou pri numite companie cedent (reasigurat, asigurtor direct) i reasigurator, prin care prima consimte s cedeze, iar cea de-a doua accept s preia o anumit parte a riscului (uneori ntregul risc), conform condiiilor stabilite n acord, n schimbul plii de ctre compania cedent reasiguratorului a unei anumite sume denumit prim de reasigurare , ce reprezint o cot din prima original de asigurare, urmnd ca n cazul producerii evenimentului asigurat reasiguratorul s contribuie la acoperirea pierderii Se observ c se folosesc civa termeni specifici: Companie cedent - este compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acest risc n reasigurare unei alte companii de asigurare sau de reasigurare. Ea este compania ce se reasigur i o mai ntlnim n literatura de specialitate i sub denumirea de reasigurat. Aceasta este de fapt, asigurtorul direct, care a avut rolul de asigurtor n contractul de asigurare iniial (original). De aceea, se mai folosete i termenul de asigurtor iniial sau original. Reasigurtorul este asigurtorul care accept o reasigurare de la un asigurtor direct. El poate fi o companie de asigurri sau o companie specializat (profesional) de reasigurri. n practica internaional, n cele mai multe cazuri companiile de asigurare efectueaz i operaiuni de reasigurare. Se observ astfel c relaia de reasigurare are loc ntre compania cedent (asigurtorul original) i reasigurtor, iar ntre asiguratul original i reasigurtor nu exist nici o legtur. n cazul producerii daunelor, asiguratul solicit i primete despgubiri de la asigurtorul su, iar acesta, la rndul su preia, conform acordului de reasigurare, sumele respective de la reasigurtorul (reasigurtorii) su.
15

Principalul rol al reasigurtorului este acela de a oferi protecie asigurtorului direct mpotriva uneia sau mai multor ntmplri (daune) sau acumulri de ntmplri rezultate din acelai eveniment. Reasigurarea face deci ca pierderea suferit de compania de asigurri cedent s fie dispersat, suportat de mai multe societi. Ea ofer capacitatea cerut de asigurtorul direct de a acoperi riscurile pe care acesta singur nu le poate suporta. Avnd n vedere cele de mai sus, putem da pe scurt, o alt definiie a reasigurrii, i anume: reasigurarea reprezint asigurarea rspunderii contractuale rezultate din contractul de asigurare sau asigurarea direct. Practic, reasigurarea este asigurarea asigurrii, fiind n acelai timp statuat prin ncheierea unui contract separat de asigurare ntre reasigurtor i reasigurat. La rndul su, reasigurtorul i protejeaz portofoliul prin ncheierea altor contracte de cedare a unei pri din reasigurrile acceptate de el, operaiunea purtnd denumirea de retrocedare sau retrocesiune, compania cedent fiind retrocedent i reasiguratorul fiind retrocesionar. Pentru a nelege mai bine esena reasigurrii, se impune o delimitare a acestei activiti de cea de asigurri directe. Aceste deosebiri rezult i din schema prezentat: n primul rnd, un asigurtor (companie de asigurri) poate ncheia un contract de asigurare cu o persoan fizic sau persoan juridic (n calitate de asigurat), n timp ce la un contract de reasigurare nu pot fi dect dou companii specializate de asigurri sau o companie de reasigurri (ca reasigurator) i o companie de asigurri (ca reasigurat), deci acest contract se ncheie numai ntre persoane juridice; n al doilea rnd, contractul de reasigurare se ncheie ntre dou societi de asigurare/reasigurare i niciodat nu implic asiguratul n relaia lor. n al treilea rnd, un contract de asigurare este legat, n mod direct, de risc i de urmrile, chiar i cele mai mici, ale producerii acestuia, n timp ce reasiguratorul devine implicat n acoperirea daunelor numai atunci cnd el are obligaia de plat rezultat din contract. n al patrulea rnd, obiectul unei asigurri poate fi o proprietate, o persoan sau un profit, expuse pierderilor sau avariilor pe care Ie poate suporta asiguratul n afara activitii ntreprinse de el nsui sau de agenii sau funcionarii si, n timp ce reasiguratorul este indirect interesat n pierderile suportate de asiguratul original, el compensnd parial sumele pltite de reasiguratul su. Astfel, obiectul asigurat este parte a rspunderii contractuale pe care reasiguratul a acceptat-o conform poliei de asigurare semnat de el n contractul iniial. n al cincilea rnd, nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului indemnizaii (compensrii, despgubirii), - cu excepia polielor de via, accidente i boal -, n timp ce toate contractele de reasigurare, inclusiv cele pentru reasigurri de via sunt contracte de despgubire (indemnity), fiind limitate la plile fcute de reasigurat conform asigurrilor la care a subscris. n practic, cele mai multe reasigurri prevd numai compensaii pariale, reasiguratul suportnd el nsui o parte a oricrei pierderi. n al aselea rnd, contractul de asigurare mbrac forma unei polie de asigurare, n timp ce contractul de reasigurare mbrac forme diferite n funcie de tipul reasigurrii, rareori aprnd n forma unei polie de reasigurare (doar uneori, la reasigurarea facultativ, n special de incendiu). n fine, n timp ce aproape toate asigurrile directe (cu excepia celor maritime i de aviaie) sunt, n principal, interne, reasigurarea este prin natura sa o activitate internaional. Contractele tipice, clasice de asigurri directe sunt ncheiate ntre dou pri rezidente n
16

aceeai ar. In ultima vreme, datorit liberalizrii comerului, precum i datorit integrrii economice exist multe situaii n care i reasigurrile se ncheie pe plan intern, n special pe piaa dezvoltat i mare a Americii de Nord, n Frana, Germania i n unele ri n dezvoltare. Totui, cea mai mare parte a activitii de reasigurare se desfoar n afara frontierelor, pe pieele internaionale. De reuita afacerilor de reasigurri depinde orice activitate, iar reuita asigurrilor la rndul lor, depinde de mediul economic, dezvoltarea afacerilor, de pia, dar i de oameni, de personalitatea lor, de pregtirea profesional i de experiena pe care o au. n practica reasigurrilor internaionale, s-a constatat de-a lungul timpului c cei mai mari reasiguratori sunt nscui pentru aceast profesie, i numai unii sunt fcui pentru ea. Aceasta, deoarece este o activitate specializat, tehnic, clar, presupune o informare permanent i cunotine n multe domenii (comer internaional, industrie, turism internaional, transporturi i expediii internaionale, asigurri internaionale, marketing, probleme sociale, medicin, cultur i altele), iar situaiile ce apar sunt de o infinit varietate. n acelai timp, n egal msur, asigurtorul i reasiguratorul sunt obligai s adapteze metodele de lucru la fiecare caz concret n parte, fiind necesar ca permanent s fie la zi cu tot ce se ntmpl n domeniul lor de specializare i pe pieele internaionale de asigurri i reasigurri. n mod deosebit, muli consider reasigurarea ca un mister, dar fr reasigurare, multe categorii de asigurri nu ar putea avea loc, asigurtorii fiind astfel lipsii de protecia pe care o ofer reasigurarea. Pe de alt parte, este necesar mobilizarea ntregii capaciti de asigurare la nivel internaional pentru a oferi protecie mpotriva riscurilor foarte mari n transporturi i industrie, precum i pentru pierderile deosebit de mari determinate de catastrofele naturale. Fr asigurri i reasigurri chiar stabilitatea economic internaional ar putea fi compromis. n concluzie, riscurile se disperseaz foarte mult, aceast rspndire reprezentnd tocmai principiul de baz al asigurrilor. n acest fel, o pagub mare suferit de o persoan fizic sau juridic n calitate de asigurat este despgubit prin participarea cu sume mici a mai multor asigurtori, reasiguratori etc. De aceea, unul dintre criteriile foarte importante care trebuie avute n vedere la ncheierea unei asigurri este cel referitor la existena reasigurrii la societatea de asigurare creia ne adresm. n acest fel, tim dac asigurtorul nostru are capacitatea de a plti daune mari.

ntrebri de control: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. Cum este definit asigurarea propriu-zis, n forma cea mai simpl i ce are aceasta la baz? Care sunt cele dou puncte de vedere sub care poate fi definit asigurarea? n ce const principiul mutualitii care st la baz asigurrii? Ce este coasigurarea i cnd se practic aceasta? Definii autoasigurarea. Care sunt avantajele utilizrii autoasigurrii? Care sunt dezavantajele utilizrii autoasigurrii? Care este definiia clasic a reasigurrii, conform dreptului englez? Prezentai deosebirile dintre reasigurri i asigurrile directe.

17

CAPITOLUL III. CONCEPTUL DE ASIGURARE PRIVIT DIN PUNCT DE VEDERE JURIDIC, ECONOMIC I FINANCIAR
Rezumat: Problemele asigurrii sunt abordate sub aspect juridic, economic sau financiar. Astfel, acest capitol evideniaz trsturile caracteristice ale contractului de asigurare dar i ale asigurrii, noiunea de fond de asigurare, precum i asigurare ca ramur prestatoare de servicii. Cuvinte cheie: contract de asigurare, fonduri bneti, fond de asigurare, comunitate de risc, prime de asigurare ... 3.1. Asigurarea sub aspect juridic Abordarea juridic este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete form juridic. O asemenea form i-o confer contractul, care constituie legea prilor, precum i legea propriu zis, care eman de la puterea legislativ. n Codul civil romn definiia dat contractului de asigurare a suferit mbuntiri succesive. Astfel, n conformitate cu prevederile art. 49 din Legea pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de asigurare adoptat n 1930, prin contractul de asigurare ntreprinderea de asigurare se oblig ca n schimbul unei prime s ia asupra sa un risc. Potrivit dispoziiilor art. 57 din Decretul Consiliului de Stat nr. 471/1971 prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim Administraiei Asigurrilor de Stat, iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unui anume eveniment, obligndu-se ca, la producerea evenimentului, s plteasc asiguratului sau unei tere persoane, denumit beneficiar, o indemnizaie despgubire sau sum asigurat n limitele convenite. Potrivit art.2 din Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea unor anumite riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate. Formulri asemntoare se gsesc i n codurile civile ale altor ri. Referindu-se la definiia juridic a contractului de asigurare, unii specialiti o gsesc insuficient de semnificativ i, n consecin, propun ca aceasta s fie completat printr-o definiie tehnic a operaiei de asigurare. Astfel, Yvonne Lambert Faivre consider c sub aspectul su tehnic, asigurarea este operaia prin care un asigurtor, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i indemnizeaz pe aceea dintre ei care sufer un sinistru, pe seama fondului comun constituit din primele ncasate1.
Yvonne Lambert-Faivre, Droit des assurances, 5- eme, edition, Paris, Dalloz, 1995, p. 36, Citat de ctre Iulian Vcrel n Asigurri i reasigurri, Ediia Expert, Bucureti 1998, Editura Expert, pag. 54 18
1

Contractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice: Este un contract consensual, adic se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor; acest contract este valabil n momentul n care asigurtorul i asiguratul i-au exprimat acordul de voin cu privire la coninut. Forma scris este cerut de legiuitor din dorina de a proteja interesele asigurailor i pe cele ale terilor. Este un contract sinalagmatic, adic prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului, att la ncheierea contractului, ct i la producerea sinistrului; totodat el se oblig s achite primele de asigurare datorate producerii acestuia , acordnd indemnizaia cuvenit. Asigurtorul este obligat s-i respecte obligaiile contractuale numai n msura n care asiguratul i-a onorat obligaiile sale contractuale. Este un contract aleatoriu, adic la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract; aceasta deoarece obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert (fie n ceea ce privete realizarea, fie numai n ceea ce privete momentul realizrii sale). Acest eveniment, denumit alea, comport pentru fiecare din pri o ans de ctig sau un risc de pierdere. De ex: n cazul unui contract de asigurare a unui bun corporal pentru riscul de incendiu, plata despgubirii de ctre asigurtor va avea loc numai n situaia producerii incendiului. Dac despgubirea datorat va ntrece ca mrime prima achitat de asigurat, avantajul va fi de partea acestuia din urm. n situaia n care nu se va produce nici un incendiu, n perioada de valabilitate a contractului, avantajul va fi de partea asigurtorului, care a ncasat de la asigurat prima convenit, fr s-i datoreze vreo indemnizaie. Caracterul aleator este esenial la contractul de asigurare: dac evenimentul pentru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi cunoscut de pri, asigurarea nu ar mai avea sens. Este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei pe care i-o asum. La fel ca i alte contracte oneroase(de vnzare cumprare, de schimb, de locaie etc.), contractul de asigurare este opus contractului gratuit ( de donaie, comodat etc.), care presupune o obligaie numai pentru una din pri. Este un contract succesiv, adic se ealoneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc (sau un complex de riscuri) o perioad foarte lung de timp( de ex: n cazul contractului de asigurare de deces pe o perioad nelimitat) cu plata anual sau subanual a primei sau o perioad foarte scurt (pe timpul duratei unui zbor aerian ntre dou puncte geografice etc.), cu plata integral a primei la ncheierea contractului. Este un contract de adeziune , adic dei este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. Este un contract de bun credin, adic presupune ca executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. Deoarece asigurtorul accept preluarea unui risc, bazndu-se pe informaiile furnizate de solicitantul unei asigurri sau determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului tot pe baza informaiilor provenite de la acesta , fr putina de a le verifica de fiecare dat, atunci cnd se constat c informaiile puse la dispoziia asigurtorului nu au fost corecte, reaua credin a asiguratului se sancioneaz de o manier foarte sever. Legea constituie, alturi de contract, o alt form juridic de realizare a asigurrii.
19

Asigurarea ex contractu are la baz principiul voluntariatului, adic ea se ncheie din proprie iniiativ, de ctre persoanele fizice i juridice interesate, mpotriva acelor fenomene (evenimente) care le amenin bunurile, viaa sau integritatea corporal, n scop de indemnizare sau de fructificare(capitalizare). Asigurarea ex lege are la baz principiul obligativitii, adic persoanele fizice i juridice, deintoare de bunuri care fac obiectul asigurrii obligatorii (de ex. locuinele i alte construcii gospodreti proprietate privat), sunt obligate s le asigure mpotriva riscurilor prevzute de lege, iar asigurtorii care au primit autorizaie legal de a practica o asemenea asigurare sunt obligai s o realizeze n condiiile prevzute de autoritatea public competent i s elibereze un nscris probator al asigurrii. 3.2. Asigurarea sub aspect economic Acoperirea pagubelor provocate de diverse fenomene sau evenimente se poate realiza pe seama a trei categorii de fonduri bneti: fonduri de rezerv constituite n mod individual, fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat i fonduri de asigurare propriu zis constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin pli(prime sau cotizaii) descentralizate. Dintre acestea numai fondul ce se constituie la dispoziia unei organizaii specializate, prin metode adecvate, port denumirea de fond de asigurare. Trsturile caracteristice ale asigurrii: 1. Constituirea unui fond de asigurare. Fondul de asigurare: - mbrac n mod necesar form bneasc; - se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani (prime de asigurare sau cotizaii) pe care la achit persoanele fizice i juridice interesate; - se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene(evenimente) viitoare i nesigure. 2. Fondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru: - acoperirea pagubelor provocate de fenomenele(evenimentele) asigurate la asigurrile de bunuri i la cele de rspundere civil, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane; - finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor; - constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziie societii comerciale sau a organizaiei mutuale de asigurare. 3. Existena unei comuniti de risc (pericole). Comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare a persoanelor fizice i juridice ameninate de aceleai pericole, la constituirea fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate (societate comercial de asigurare sau organizaie de asigurare mutual). Paguba provocat de producerea riscului asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup principiul mutualitii, adic la constituirea fondului de asigurare particip toi asiguraii, dar acesta se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit prejudicii de pe urma riscului asigurat. 4. n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se nasc anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. Astfel, n prima etap, fluxuri bneti sub forma primelor de
20

asigurare, pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate(care alctuiesc comunitatea de risc) ctre organizaia de asigurare. n etapa urmtoare, fluxuri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare(despgubiri sau sume asigurate), pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia organizaiei de asigurare, ctre persoanele fizice i juridice afectate de producerea fenomenului(evenimentului) asigurat. Noiunea de asigurare se folosete nu numai n legtur cu activitatea societilor comerciale de asigurri i a organizaiilor de asigurri mutuale, dar i cu asigurrile sociale. 3.3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii Asigurarea sub aspect financiar Majoritatea specialitilor susin modul tradiional de abordare a asigurrii, potrivit cruia asigurarea constituie un mijloc de a repartiza asupra unui mare numr de persoane fizice i juridice, paguba provocat de un fenomen sau complex de fenomene unui numr redus dintre acestea. ns, ali specialiti susin i alte aspecte ale problematicii asigurrii, iar unul dintre aceste aspecte l reprezint tratarea asigurrilor ca o ramur prestatoare de servicii, un intermediar financiar i un activ financiar ntr-o economie de plin incertitudini.1 Asigurare ca ramur prestatoare de servicii Asigurarea apare ca mijloc de a pune la adpost persoanele asigurate, de pericolele care le amenin, de a le oferi securitate n cazurile convenite. Deoarece aceast securitate este un bun necorporal, asigurarea poate fi considerat ca o ramur a economiei prestatoare de servicii unei categorii distincte de beneficiari: asiguraii. Societatea care ncheie asigurri de via nu este numai prestatoare de servicii n favoarea asigurailor, dar i un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate, care pltesc nevoie prime ealonat, i persoane juridice i fizice care au de resurse financiare suplimentare. Rolul de intermediar financiar l ndeplinesc, n special societile de asigurri de via, chiar dac i societile de asigurri de bunuri i de rspundere civil dispun de anumite resurse financiare temporar libere, pe care le ofer spre plasare pe pia. Societile de asigurri apar pe piaa financiar cu o ofert de capital de mprumut orientat ctre diveri solicitani de resurse financiare. Astfel, oferta societilor de asigurare se adreseaz: bncilor comerciale, interesate s primeasc depuneri pe diferite termene pentru majorarea resurselor lor de creditare; societile de producie, preocupate s-i modernizeze capitalul activ; autoritile publice centrale i locale, aflate n cutare de resurse de mprumut pentru acoperirea deficitelor bugetare sau pentru finanarea unor investiii importante din fonduri extrabugetare; deintorilor de terenuri i imobile destinate vnzrii etc.. n concluzie, se poate afirma c ntr-o economie plin de incertitudini, asigurarea favorizeaz dezvoltarea economiilor populaiei ctre piaa financiar . Indiferent de ct de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: oamenii nu pot controla tot ceea ce se ntmpl n jurul lor, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Mass-media prezint foarte des catastrofele naturale care lovesc diverse regiuni, i, din pcate nici Romnia nu face excepie (un exemplu real ar fi inundaiile devastatoare care au afectat ara n 2005).
1

Iulian Vcrel, Florian Bercea Asigurri i reasigurri, Ediia a -II- a, Bucureti 1998, Editura Expert, pag. 38 21

Dar natura nu este singura care ne afecteaz i ne provoac pagube. Accidente se ntmpl la tot pasul, iar jaful, furturile, tlhriile, toate in de natura uman. Riscurile acestea vor exista ntotdeauna. Dar mai sunt i altele, n legtur cu sntatea, cu activitatea profesional, i, n cazul firmelor, riscuri privind mrfurile sau activele companiei Acestea sunt motivele pentru care au aprut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare ; ele sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri n schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume l pune pe asigurat la adpost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de alt natur, i poate salva firma de la probleme financiare care ar putea duce la faliment s.a. Un argument al utilitii asigurrilor este oferit de prezena acestora la o scar foarte mare n Occident, unde exist o adevrat cultur. Marea majoritate a oamenilor au, n rile vestice, tot felul de asigurri, nu doar cea de rspundere civila auto, ci i de via, de sntate, de protejare a bunurilor. Acest lucru este posibil deoarece n Occident simul proprietii este foarte dezvoltat, i toi vor s i pun proprietile la adpost de diferite riscuri, dar i pentru c occidentalii sunt foarte interesai de viitorul lor i al celor din jurul lor. De aceea asigurrile sunt un instrument foarte bun pentru crearea unui viitor lipsit de griji i sigur. ntrebri de control: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Care este definiia dat contractului de asigurare? Enumerai trsturile caracteristice ale contractului de asigurare. Ce principii stau la baza asigurrii ex contractu i a asigurrii ex lege? Care sunt trsturile caracteristice ale asigurrii? Descriei fondul de asigurare. Cum se formeaz comunitatea de risc? Care sunt etapele specifice relaiilor economice ntre participanii la asigurare?

22

CAPITOLUL IV ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRII


Rezumat: n vederea cunoaterii modului i a condiiilor n care se nfptuiete asigurarea am realizat, mai nti, o prezentare a elementelor (noiunilor) care intervin n activitatea curent din acest domeniu. Astfel, au fost definite unele noiuni precum: asigurtor, asigurat, contractantul i beneficiarul asigurrii, risc asigurat, suma asigurat, durata asigurrii, .a. Cuvinte cheie: asigurtor, asigurat, contractant, beneficiar, evaluare, risc, daun, ... Asigurtorul este persoana juridic(societatea de asigurri), care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane. Asiguratul este: - persoana juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente; - persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa; - persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat. De ex. un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii si, care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinnd acestuia. n acest caz, calitatea de asigurai o au salariaii pentru care a fost ncheiat asigurarea, iar agentul economic este contractantul asigurrii. Calitatea de contractant de asigurare trebuie precizat prin condiiile de asigurare i poate surveni la toate categoriile de asigurri. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ca aceasta s fie parte la contractul de asigurare. Tera persoan care devine beneficiarul asigurrii: - poate fi indicat n mod expres de ctre asigurat, n contractul (polia) de asigurare; - poate fi desemnat n cursul executrii contractului de asigurare prin declaraie scris, comunicat de asigurat societii de asigurare, ori prin testament; - poate fi desemnat i prin condiiile de asigurare (ex. soul, motenitorii legali etc.). ntre noiunile de contractant i beneficiar nu exist n toate cazurile o delimitare rigid. Contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia. De ex. n asigurarea mixt de via, dac asiguratul supravieuiete pn la expirarea termenului pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare, atunci el este i beneficiar al asigurrii. n caz de deces al asiguratului nainte de expirarea valabilitii asigurrii, beneficiar al asigurrii devine o ter persoan.

23

Riscul asigurat este fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor. Noiunea de risc asigurat are, de regul, mai multe sensuri, i anume: probabilitate a producerii fenomenului(evenimentului) mpotriva cruia se ncheie asigurarea; posibilitate de distrugere(parial sau total) a bunurilor de unele fenomene imprevizibile; mrime(dimensiune) a rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei anumite asigurri. Pentru ca un eveniment generator de pagube s poat constitui un risc asigurat el trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: producerea fenomenului(evenimentului) pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil; fenomenul(evenimentul) trebuie s aib n toate cazurile un caracter ntmpltor; aciunea fenomenului(evenimentului) este necesar s poat fi nregistrat n evidena statistic. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Valoarea cu care sunt cuprinse bunurile n asigurare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a acestora. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint n toate cazurile limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare. Suma asigurat nu poate fi n nici un caz mai mare dect valoarea bunului asigurat, deoarece asigurarea este astfel conceput nct s nu permit sub nici o form acordarea unor despgubiri mai mari dect pierderile efectiv suportate de asigurai. Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea fiind ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri obligatorii (de ex. la cldirile aparinnd populaiei, norma de asigurare era stabilit pe metru ptrat de suprafa construit, iar cuantumul ei era difereniat att n funcie de mediul rural sau urban n care era situat cldirea, ct i n funcie de felul i destinaia cldirilor, deoarece toate acestea sunt elemente care influeneaz nivelul valorii cldirii respective). Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii de asigurare sau a sumei asigurate la producerea riscului asigurat. Din primele de asigurare ncasate, asigurtorul i constituie, pe lng fondul necesar achitrii despgubirilor sau a sumelor asigurate, i alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper cheltuielile privind constituirea i administrarea fondului de asigurare. Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Durata de asigurare difer de la un tip de asigurare la altul. Paguba sau dauna reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
24

Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Despgubirea de asigurare poate fi n limita sumei asigurate egal sau mai mic dect paguba, n funcie de principiul de rspundere al asigurtorului aplicat la acoperirea pagubei. ntrebri de control: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Definii asigurtorul. Cum este definit asiguratul? Cine este contractantul asigurrii? Cine poate fi beneficiarul asigurrii? Care sunt sensurile noiuni de risc asigurat? Descriei prima de asigurare i durata asigurrii. Cum poate fi definit despgubirea de asigurare?

25

CAPITOLUL V. FUNCIILE ASIGURRII I ALE REASIGURRII


Rezumat: n acest capitol sunt prezentate, pe de o parte, funciile asigurrii i impactul acestora asupra ntregii economii, iar pe de alt parte, funciile reasigurrii, funcii care reies din scopul reasigurrii, i anume acela de a satisface nevoile asigurtorului direct. Cuvinte cheie: pierdere, economisire, cost, protecie social, comer invizibil. 5.1. Funciile asigurrii Dat fiind c gradul de maturitate i experien al rilor lumii n privina asigurrilor este foarte diferit, funciile asigurrii au cunoscut de-a lungul vremii o evoluie aparte. Acest lucru determin chiar ca ele s aib o oarecare limitare temporal i geografic. Desigur c acolo unde sectorul asigurrilor este mai dezvoltat i mai sofisticat, asigurrile au un rol i funcii mai reprezentative i mai ample, n timp ce n rile n care asigurrile se afl n proces de formare, consolidare sau maturizare funciile lor sunt limitate. Totui, deosebirile n aprecierea funciilor asigurrilor n cele dou categorii de ri se refer mai puin la aspectele microeconomice i mai mult la impactul lor asupra ntregii economii. 1. Compensarea financiar a pierderilor cauzate de producerea unui anumit risc (riscuri) este prima i cea mai important funcie a asigurrilor. Realizarea ei este posibil datorit existenei fondului de asigurare creat din contribuiile, respectiv primele de asigurare pltite de asigurai. Astfel, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea unor prejudicii de care asiguraii rspund conform legii i la acordarea unor sume n cazul producerii unor evenimente privind via a i integritatea persoanelor; 2. Prevenirea pagubelor este o funcie important a asigurrilor care se poate realiza prin finanarea unor activiti de prevenire a producerii riscurilor i chiar a unor programe educaionale pentru asigurai; totodat, este posibil practicarea franizei, respectiv scderea din drepturile de asigurare a unei sume determinate care reprezint participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub. Scopul acesteia este dublu: n primul rnd, l oblig pe asigurat s adopte o conduit preventiv, s aib grij i s ntrein bunul asigurat; n al doilea rnd, pentru pagubele mici, cheltuielile antrenate de administrarea daunei pot depi nivelul despgubirii i nu se justific; 3. Funcia financiar este determinat, pe de o parte, de faptul c nu toate poliele de asigurare au ca rezultat producerea riscului i, pe de alt parte, de decalajul temporal ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii desp gubirilor. Ea const n aceea c societ ile de asigurare investesc sumele ncasate sub forma primelor de asigurare, sporind disponibilitile existente.
26

4. Economisirea reprezint o funcie a asigurrilor, n special a celor de via. Pentru asigurai, prin poliele de asigurare de via exist posibilitatea ca, alturi de protecie, s beneficieze la expirarea contractului de asigurare de suma asigurat i, n plus, de participarea la profitul ob inut din sumele investite. 5. Reducerea costurilor statului, n special a celor legate de protecia social. Astfel, societile de asigurare degreveaz i sprijin statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de munc i altele. 6. Promovarea comerului invizibil, acolo unde legislaiile naionale permit vnzarea de asigur ri unor clien i din alte ri sau cump rarea de la asigurtori strini. 5.2. Funciile reasigurrii Reasigurarea are ca scop satisfacerea multor nevoi ale asigurtorului direct, ndeplinind astfel o serie de funcii, i anume: 1. Protejeaz asigurtorii direci de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot pune n pericol solvabilitatea lor; reasigurarea face posibil creterea capacitii asigurtorului de a primi mai multe riscuri dect ar fi altfel capabil s accepte. Aadar, el i poate reduce obligaia fa de asigurat trecnd excesul de expunere la risc asupra reasiguratorului (prin ceea ce se numete "dispersia riscului" sau "pulverizarea riscului"). O daun de proporii mari care ar putea duce la insolvabilitatea companiei de asigurri este distribuit asupra unui numr mai mare de reasiguratori, n funcie de proporia n care fiecare dintre ei s-a angajat iniial. De exemplu, unele ri sunt, n mod particular, expuse riscurilor naturale (cutremure, inundaii, uragane, secete etc) care pot produce mari pagube ntregii economii naionale i populaiei. Prin reasigurare apare posibilitatea ca asigurtorii interni s-i transfere o parte din pierderi asupra reasiguratorilor internaionali. Reasigurarea nzestreaz astfel pe asigurtorii direci cu capacitatea complementar de a accepta riscuri mai mari, acetia putnd reine pe contul lor numai partea de risc pe care o pot suporta fr a le afecta substanial situaia financiar. 2. Ajut asigurtorul s obin un anumit grad de stabilitate a ratei daunelor prin dispersarea pierderilor mai mari pe o perioad mai ndelungat (de obicei, civa ani) prin contractele de protecie contra catastrofelor (catastrophe reinsurance coverages); 3. Se realizeaz o dispersare mare a riscurilor i prin practica reciprocitii, prin care asigurtorii primari i plaseaz contractul de reasigurare pe o baz reciproc, unul altuia, n aa fel nct compania cedent va oferi o parte dintr-un contract al su unui reasigurator capabil s-i ofere altul n schimb. n acest fel, fiecare reasigurator i mrete numrul de riscuri pe care le asigur; 4. Crete flexibilitatea asigurtorului privind dimensiunile i tipurile de riscuri, precum i volumul activitii pe care acesta le poate subscrie; 5. Reasigurarea presupune stabilitate prin evitarea fluctuaiilor referitoare la daune de la un an la altul; 6. Crete capacitatea de subscriere a asigurtorului a noi riscuri sau a mai multor riscuri, independent de propriile sale posibiliti; n mod deosebit, acest lucru este foarte important n cazul riscurilor de catastrof;
27

7. Sprijin finanarea operaiunilor de asigurri pentru compania cedent, fcnd posibil n acelai timp ca aceasta s-i poat crete volumul activitii mai rapid dect ar putea fr o cretere corespunztoare a capitalului de baz; 8. Permite societii cedente s se retrag dintr-o categorie de afaceri sau o zon geografic pentru o anumit perioad de timp prin cedarea integral a riscului (riscurilor) n reasigurare; . 9. Permite companiei cedente s intre rapid ntr-o categorie de afaceri sau o nou zon geografic prin nfiinarea unei reprezentane i dezvoltarea unui anumit volum al afacerilor sau prin negocierea i preluarea unor contracte de reasigurare de la companiile ce acioneaz deja n acea categorie sau zon; 10. Reasiguratorul poate oferi asisten i servicii tehnice pentru riscurile mari, complexe sau speciale prin oferirea de informaii, cercetri etc. 11. Ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam larg de servicii de la marile companii de reasigurri i de la unii brokeri de reasigur ri care au o experien mondial n domeniul asigur rilor i reasigurrilor. Ele pot, de asemenea, beneficia i de consultan n administrarea afacerilor, n stabilirea daunelor, n procedurile de plat i, evident, n domeniul pregtirii personalului pentru acest gen de activiti. Multitudinea i caracterul penetrant ale funciilor reasigurrii descrise mai sus atest rolul extraordinar de important al acesteia n creterea ncrederii n afaceri a agenilor economici, n reducerea numrului i amplorii falimentelor, n sporirea stabilitii proceselor economice, n general n asigurarea unui plus de fluiditate i dinamism n derularea relaiilor economice internaionale.

ntrebri de control: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Enumerai funciile asigurrii. Cum se poate realiza compensarea financiar a pierderilor cauzate de producerea unui anumit risc? Ce presupune funcia asigurrilor de prevenire a pagubelor? Care sunt factorii care determin funcia financiar a asigurrilor i n ce const acesta? Definii economisirea, ca funcie a asigurrilor. Care sunt funciile reasigurrii? n ce const rolul reasigurrilor?

28

CAPITOLUL VI. RISC I ANS


Rezumat: Capitolul ase al cursului face referiri la elementul specific al asigurrii, i nume riscul, precum i identificarea, cuantificarea i reacia la expunerea la riscuri pure, la pierderi accidentale poteniale. Riscul asigurat este acel fenomen produs care prin efectele sale l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Cuvinte cheie: risc, ans, managementul riscului, schimbri tehnologice, pierderi economice 6.1. Aspecte introductive Dac nu ar exista risc, nu ar exista asigurri. Riscul este obiectul oricrui contract de asigurare i reprezint elementul specific al asigurrii. Definirea riscului este nc o problem larg dezbtut n literatura de specialitate. ntlnim, astfel, multe definiii ca: "obiect al asigurrii, fie o persoan sau un lucru", "ansa unei pierderi", "nesigurana privind rezultatul unei activiti". Riscul este un pericol, o primejdie la care sunt supuse bunurile, oamenii, afacerile i pentru care societile de asigurri pot oferi protecie. Alte lucrri consider c riscul reprezint "variaia rezultatului care ar putea s apar ntr-o anumit perioad de timp ntr-o situaie dat". Dac nu este posibil dect un rezultat, variaia i deci riscul este considerat zero. Dac sunt posibile mai multe rezultate, atunci riscul este diferit de zero. Cu ct sunt posibile mai multe variante privind rezultatul, cu att riscul este mai mare. Riscul, pentru a fi asigurabil, trebuie s ndeplineasc anumite condiii. Evenimentele incerte pot aduce cu ele pierderi sau ctiguri. Ele pot fi risc sau ans, ambele referindu-se la evenimente viitoare i incerte. Riscul n asigurri este folosit n sens pesimist, fiind considerat ca o ntmplare nedorit. Din punct de vedere al asigurrii, nu se pot asigura dect acele evenimente prin a cror producere poate apare o pierdere. ansa presupune o abordare optimist, sperndu-se preponderent obinerea unui ctig. Pentru a fi asigurabile, riscurile trebuie s ndeplineasc o serie de criterii de asigurabilitate, i anume: > S fie calculabile, s poat fi determinate probabilistic i s se poat produce cu o probabilitate cuprins ntre (0,1); > S nu poat fi evitate; > S nu poat fi contientizate; > S fie suportabile ca mrime i ca frecven, adic s poat fi suportate din punct de vedere financiar de ctre asigurtor; > S fie compensatorii, adic asigurtorul s compenseze pierderea financiar rezultat din producerea lor;
29

> S fie contractuale, adic s reprezinte protecia prevzut n contractul de asigurare; > S fie compatibile cu reglement rile legale n vigoare, cu morala i cu profitabilitatea asigurtorului. Efectele producerii riscurilor pot fi n numr mare i, alturi de pierderile economice, pot s se manifeste efecte de alt natur: sociale, politice, psihologice, fizice i juridice. Desigur, o analiz complet a acestora este foarte dificil de fcut, ncepnd chiar cu cuantificarea lor n toate aceste planuri. Din punct de vedere al asigurrii, interesul se oprete asupra celor economice. 6.2. Clasificarea riscurilor Nu toate evenimentele ce pot provoca pierderi pot fi protejate de societile de asigurare. Pentru a fi asigurabil, orice risc trebuie s ndeplineasc unele condiii, printre care: producerea sa s duc la pierderi financiare; probabilitatea producerii lui s fie cuprins ntre 0 i 1, aadar s fie posibil, dar nu inevitabil i nici cert; s se produc n viitor, s fie ntmpltor att n ceea ce privete momentul viitor n care se va produce, ct i n privina evenimentului (uragan, grindin, cutremur etc); n fine, apare logic ca producerea lui s nu depind de voina asiguratului sau asigurtorului, deci s nu fie favorizat de un act intenionat al oricruia dintre acetia (furt, accident etc), s se produc drept urmare a "hazardului". Diversitatea riscurilor la care sunt supuse vieile omeneti, proprietile de orice fel i activitile desfurate oblig la o sistematizare a lor. Mai important este acest lucru, din punctul de vedere al asigurtorilor, pentru a determina asigurabilitatea i preul proteciei n funcie de natura i posibilele daune ce pot fi provocate. Exist, astfel, mai multe criterii de clasificare, cele mai importante fiind prezentate n cele ce urmeaz. a. dup asigurabilitate: - riscuri pure - riscuri speculative Riscurile pure sunt cele care prin producerea lor provoac numai pierderi, i niciodat ctig. Sunt riscurile asigurabile pentru care, n cele mai multe cazuri, asigurtorii ofer protecie. Cele mai tipice riscuri pure sunt incendiu, explozie, accidente, naufragiu, deces, furtun, furt. De exemplu, n cazul unei furtuni pe mare, nava naufragiaz, deci apare o pierdere; dac nu se scufund, atunci nu apare nici o pierdere, dar armatorul nici nu ctig, ci i menine proprietatea i, implicit, situaia financiar. Riscurile speculative sunt numite i riscuri antreprenoriale deoarece, prin producerea lor se poate nregistra o pierdere sau obine un ctig. Ele au un element de atractivitate. n acesta categorie sunt incluse riscurile comerciale, pariurile, jocurile de noroc. Aceste riscuri nu sunt asigurabile. n cazul acestor riscuri, de multe ori, chiar dac individul pierde, societatea poate s ctige. Un ntreprinztor decide s-i extind fabrica, dar aceast decizie comport un risc, ntruct nu se tie dac va ctiga sau va pierde. Asemnrile dintre cele dou categorii de riscuri constau n faptul c sunt repetabile n condiii esenial similare. b. dup implicaiile i natura riscurilor: - riscuri fundamentale - riscuri particulare
30

Riscurile fundamentale sunt acele riscuri care, prin efectele producerii lor, afecteaz o mare parte a societii sau a lumii i nu numai anumite persoane. Astfel, un risc fundamental presupune elementul de catastrof. De exemplu: rzboiul, foametea, cutremurul, poluarea etc. Atunci cnd riscurile fundamentale au un potenial de dezastru foarte mare, ele apar ca fiind neasigurabile din punct de vedere al asigurtorilor. Dat fiind extinderea foarte mare a efectelor n spaiu i, de cele mai multe ori, n timp, se consider c ele sunt probleme ale societii ntregi care trebuie rezolvate la nivelul guvernelor sau chiar la nivel internaional. Este esenial de menionat c asigurtorii sunt constituii pentru a obine profituri pe termen lung i de aceea nu pot fi obligai s accepte preluarea unor riscuri care, din punct de vedere strict al afacerilor, nu pot s genereze ctiguri. Riscurile particulare sunt riscurile ale cror consecine sunt relativ limitate sub aspectul ntinderii efectelor. Cele mai multe riscuri asigurabile sunt riscuri particulare, rezultnd o pierdere pentru un numr relativ mai mic de persoane. Reacia la risc depinde de modul n care fiecare persoan percepe, se comport i rspunde ntr-o situaie de nesiguran. Unul dintre factorii care afecteaz aceast reacie este sigurana sau nesigurana persoanei respective. Reacia la risc a fost studiat de muli cercettori, investigndu-se caracteristicile demografice, personalitatea, condiiile mediului. Rezultatele acestor cercetri au dus la nelegerea comportamentului individual n cazul producerii unui anumit eveniment. Se consider c n situaiile date, comportamentul este foarte complex i este determinat de factori diveri care se modific n timp. Reaciile sunt foarte diferite n funcie de natura riscului: riscuri financiare, sociale sau naturale. Totodat s-a constatat c femeile sunt mai agresive dect brbaii; diferene de comportament au fost constatate i dup alte criterii: persoanele mai tinere, mai educate i mai inteligente accept mai uor consecinele producerii unui risc. c. Din punct de vedere al teoriei managementului riscului, riscurile sunt de dou tipuri: 1. riscuri statice, considerate drept riscuri asigurabile deoarece producerea lor genereaz numai pierdere sau meninerea status-ului; 2. riscuri dinamice, identificate cu riscurile comerciale tipice care pot genera profituri sau pierderi, fiind deci neasigurabile. d. Ca abordare specific, avnd impact asupra asigurabilitii, riscurile se pot clasifica n dou mari categorii: 1. riscuri asigurabile, adic acelea pe care asigurtorii le preiau i pentru care ofer protecie asigurailor. Ele se subdivid n: a. riscuri generale, cum ar fi: incendiu, explozie, naufragiu, e uare, r sturnare a navei sau a ambarca iunii, coliziune, r sturnare sau deraiere a mijlocului de transport terestru, prbuire a aeronavei, descrcare a mrfii ntr-un port de refugiu, cutremur de p mnt, erup ie vulcanic , sacrificiul n avaria comun etc. De regul , aceste riscuri sunt incluse n a anumitele condi ii generale de asigurare; b. riscuri speciale: ce se pot produce ca urmare a aciunii oamenilor (rzboi, grev, nchidere de fabrici, revoluie, revolt, rscoal, insurecie, stare de rzboi declarat sau nedeclarat etc.) sau cele ce in de natura mrfii (ruginire, codire, zgriere, spargere, alterare, mucegire etc). Aceste riscuri se asigur separat, la solicitarea expres a asigura ilor, contra unei prime
31

de asigurare suplimentar, de regul, individual, pentru fiecare risc. Ele nu sunt deci incluse n condiiile generale prezentate mai sus. 2. riscuri neasigurabile (excluse) sunt acele riscuri pe care asigurtorii nu le accept; aici sunt incluse acele evenimente a cror producere este cert sau se apropie de certitudine, sau cele care sunt cauzate de ctre asigurat, cunoscute de ctre acesta i ascunse asigurtorului, cum ar fi: viciile ascunse ale bunului asigurat, ambalarea necorespunztoare a mrfii asigurate, consecinele energiei atomice, faptele svrite cu intenie, starea de nenavigabilitate a navei sau de funcionare defectuoas a mijlocului de transport, comportarea necorespunztoare voit a asiguratului, evaporarea lichidelor, moartea natural a animalelor vii, uzura normal a bunului asigurat, utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea nuclear, pagubele indirecte (pagube survenite ca urmare a ntrzierii transportului, cheltuieli pentru plata salariilor i ntreinerea personalului navigant n timpul staionrii mijlocului de transport pentru reparaii etc), vtmarea corporal sau decesul persoanelor care lucreaz pentru asigurat etc. Riscurile sunt grupate i sunt oferite de cele mai multe ori n "pachet" sub forma "condiiilor de asigurare" care poart diferite denumiri, n funcie de natura bunurilor asigurate i de riscurile incluse n asigurare. Este foarte important de menionat faptul c fiecare societate de asigurri are libertatea de a-i grupa riscurile dup cum consider c este optim pentru asigurai i pentru ea nsi. Totodat, includerea unui anumit risc ntr-una din categoriile menionate (general, special, exclus) nu are neaprat un caracter permanent. n funcie de criteriile de asigurabilitate menionate, de dimensiunea posibil a daunei i de politica de subscriere a asigurtorului, este posibil trecerea acestuia dintr-o categorie n alta. De exemplu, pe piaa asigurrilor din Marea Britanie, riscul de terorism a fost considerat un risc special, deci asigurabil, pn n anul 1993, cnd a fost exclus din asigurare datorit frecvenei acestor acte din acea perioad. S-a considerat c nu mai este un risc pentru care se poate oferi protec ie prin asigurare deoarece nu mai ndeplinea condiiile de asigurabilitate, devenind, n optica asigurtorilor, un risc fundamental. Acest lucru nsemna c evitarea terorismului i protecia bunurilor i persoanelor expuse revenea guvernului britanic, i nu asigurtorilor. Oferta de asigurri apare variat, divers, dar n acelai timp cu o serie de trsturi comune determinate de uzanele internaionale n materie. Dei unele societi de asigurare din Romnia in oarecum "secret" condiiile de asigurare pe care le practic, n cele mai multe ri cu experien n asigurri acestea se public, sunt la ndemna oricui i pot fi folosite ca referin de alte societi. Astfel, pe piaa londonez, una dintre cele mai mari i mai reprezentative piee de asigurri din lume, sub egida Institutului Asigurtorilor din Londra i a Lloyd's, se public anual "Condiiile de asigurare pentru marf i nav". Ele servesc drept model i surs de inspiraie pentru multe societi de asigurare din lume, dar i pentru societile din Romnia. Acest lucru apare necesar deoarece piaa londonez absoarbe o mare parte a reasigurrilor i, de aceea, uniformitatea condiiilor apare fireasc. 6.3. Managementul riscului "Managementul riscului este o lume a contrastelor. Poate fi nebulos sau precis. Poate fi definit n sens restrns, greu de definit sau poate fi ascuns n limbajul propriu al
32

asigurrilor" Astfel definete managementul riscului un cunoscut specialist n domeniu, Jim Bannister, definiie prin care nu poate dect s ofere o imagine asupra unui domeniu cuprinztor i extrem de interesant, cu vast aplicabilitate n asigurri i reasigurri. Managementul riscului reprezint un rspuns logic la vulnerabilitatea i complexitatea lumii moderne de astzi. El ofer mijloacele necesare pentru nelegerea i punctul de pornire pentru definirea coninutului, direcionrii i chiar administrrii riscurilor. Literatura de specialitate consacr spaii ample teoriei managementului riscului, astfel nct exist n prezent o literatur relativ bogat n acest domeniu; ceea ce nc lipsete este maniera practic de transformare a acesteia ntr-o funcie dinamic a managementului care va crete abilitatea companiei de a exploata "avantajele" unor riscuri. Evoluia conceptului i a aplicrii lui rezid i n faptul c, spre deosebire de trecut, cnd funcia de. management al riscului consta numai n prevenirea producerii evenimentelor cu un impact negativ asupra activitii firmei, n prezent, provocarea este menit s creeze un climat cultural n care nesigurana s fie astfel administrat nct oportunitile s fie msurate ntr-un mediu de pia incert. Astfel, riscul de a fi lsat n urm de competiie este poate cel mai serios i grav risc la care este supus orice afacere. Managementul riscului const n identificarea, cuantificarea i reacia la expunerea la riscuri pure, la pierderi accidentale poteniale. El mai poate fi definit i ca procesul de elaborare i adoptare a deciziilor necesare pentru minimizarea efectelor adverse ale pierderilor accidentale ntr-o organizaie. Exemple privind pierderi accidentale administrate cu mai mult sau mai puin succes sunt pierderile materiale, decesele, rnirile i rspunderea fa de teri aprute ca rezultat al incendiului de la MGM Grand Hotel, prbuirea unui hotel zgrie-nori - Hyatt Regency n Kansas City (SUA), prbuirile unor avioane dup decolare sau aterizare n diverse zone din lume etc. Unul dintre cazurile foarte des citate n literatura de specialitate se refer la o asigurare de tip "liability and workers' compensation" cnd dup un numr mare de ani s-a constatat mbolnvirea muncitorilor care au lucrat n construcii. Boala numit azbestoz form de cancer pulmonar - a fost cauzat de folosirea unor materiale izolante pe baz de azbest la care au fost expu i muncitorii n perioada respectiv. Reclamaia a fost naintat de ctre firma de construcii firmei productoare a acestor materiale care a trebuit s plteasc indemnizaiile cuvenite. Ele au fost suportate de ctre asigurtorul acesteia din urm care a recuperat o parte din sume de la reasiguratorii si. Reclamaiile au aprut dup mai mult de douzeci de ani de la momentul construciei, atunci cnd boala s-a declanat. i n prezent se mai pltesc sume rezultate din aceste contracte. Este un domeniu relativ nou n asigurri, dar de mare interes i mai ales utilitate practic. Aprut n Statele Unite ale Americii, managementul riscului s-a extins rapid n toat lumea. El const n adoptarea tuturor msurilor de prevenire a pagubelor i de limitare a acestora n vederea asigurrii. Importana sa este foarte mare att pentru asigurat, ct i pentru asigurtor: asiguratul poate beneficia de prime de asigurare reduse, iar asigurtorul i ia toate msurile necesare pentru limitarea pierderilor financiare care ar putea s apar. Managementul riscului i asigurrile din zilele noastre sunt eseniale pentru nelegerea schimbrilor fundamentale care se petrec n economia modern i pentru dezvoltarea oportunitilor economice strategice n ntreaga lume. Cele cinci etape importante ale implementrii managementului riscului sunt urmtoarele: a) Identificarea riscului - este o etap foarte dificil, dar de care depind toate etapele
33

ulterioare. Ea se face pe baza cunoaterii situaiei reale, a cercetrilor statistice, experienei, cunotinelor, inspeciei de risc, interviurilor cu diferite persoane reprezentative, a aprecierilor obiective i subiective ale asigurtorului sau experilor desemnai de el. b) Cuantificarea riscului - este necesar pentru determinarea impactului financiar al riscului, pentru a face recomandri "inteligente". Trebuie neles c impactul financiar este un termen relativ, deoarece organizaiile puternice sub aspect financiar pot absorbi mai uor pierderile dect firmele mai mici. Dimensionarea riscului se face prin determinarea probabilitii de producere a riscului, a impactului financiar asupra asiguratului, a abilitii de a prevedea volumul daunelor care vor aprea n timpul perioadei de asigurare. c) Elaborarea de recomandri - odat ce riscul a fost identificat i msurat, "managerii de risc" fac recomandri conducerii conform analizelor anterioare. Ele au ca scop selectarea celor mai bune tehnici de administrare a riscului: evitarea riscului, reducerea probabilitii de a se produce sau reducerea magnitudinii dac apare, transferul riscului unei alte pri (prin asigurare) i reinerea sau pstrarea riscului. Decizia privind oricare dintre aceste msuri trebuie s se bazeze pe situaia financiar n momentul respectiv, politica general privind managementul riscului i obiectivele specifice. d) Implementarea deciziei - este o etap foarte important bazat pe rezultatele anterioare. De exemplu, n cazul apelrii la asigurare, componentele procesului de implementare se refer la gsirea celei mai bune acoperiri, obinerea unor rate de prim avantajoase, alegerea asigurtorului. e) Monitorizarea i interpretarea rezultatelor - sunt eseniale, alturi de evaluarea efectelor deciziilor luate, pentru a vedea dac schimbarea condiiilor determin i alegerea unor soluii diferite. Implementarea acestor decizii necesit un manager de risc care s ndeplineasc funciile obinuite ale managementului. ntr-o form sintetic, orice manager al riscului i poate coordona activitile conform matricii de mai jos: Tabelul. 1.1. Matricea managementului riscului
Decizia/Management Identificarea i analizarea expunerii la risc Examinarea riscurilor alternative Selectarea tehnicilor de management al riscului Implementarea msurilor i a tehnicilor Monitorizarea i interpretarea rezultatelor Planificare Organizare Coordonare Control

Managementul riscului face posibil ca orice business s se confrunte, contient i mai uor, cu riscurile obinuite, deoarece exist eliberarea fa de pierderile accidentale mari. Orice
34

companie trebuie s priveasc managementul riscului nu ca pe o opiune, ci ca pe o obligaie proprie, datorit permanentei expuneri la pierderi. Managerul de risc (Risk manager), existent n unele firme comerciale sau industriale, ndeplinete mai multe funcii. Evident, el se ocup numai de riscurile pure, i nu i de cele speculative. Astfel, el trebuie s atrag atenia managementului companiei asupra riscurilor pure care amenin organizaia i s recomande msuri pentru reducerea lor, pentru prevenirea pierderilor, s recomande msurile de limitare a pagubelor pentru orice posibil prejudiciu, s calculeze valoarea posibilelor pagube i altele. O mare parte a responsabilitilor sale const n elaborarea programul de asigurare pentru firm. n mod normal, acest aspect trebuie s fie n atenia managementului oricrei companii, deoarece implic adoptarea sau neadoptarea unor decizii care pot avea urmri importante. Exemple de msuri de management al riscului ntlnim la orice pas. Dotarea cldirilor cu detectoare de fum, cu stingtoare de incendiu, cu sisteme de alarm mpotriva spargerilor, conectarea sistemului de alarm la poliie, instalarea camerelor de luat vederi n magazinele cu autoservire i n bnci, inscripionarea nsemnelor hotelului pe toate obiectele ce pot fi sustrase (prosoape, scrumiere etc.) sunt doar cteva dintre ele. Asigurarea este doar o metod de management al riscului care, folosit corect, aduce beneficii importante tuturor celor implicai n acest proces. Evoluia managementului riscului a fost foarte rapid i a fost influenat puternic de schimbrile tehnologice i sociale din ultimele decenii. ntrebri de control: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Ce reprezint riscurile n asigurri? Care sunt criteriile de asigurabilitate pe care trebuie s le ndeplineasc riscurile pentru a fi asigurabile? Care sunt cele mai importante criterii de clasificare a riscurilor? Definii riscurile pure i cele speculative. Descriei reacia la risc i factorii care o influeneaz. Cum se clasific riscurile din punct de vedere al teoriei managementului riscului? Descriei conceptul de management al riscului. Care sunt etapele implementrii managementului riscului?

35

CAPITOLUL VII. CLASIFICAREA ASIGURRILOR


Rezumat: Asigurrile pot fi clasificate, pentru o mai bun nelegere i urmrire a particularitilor acestora, n funcie de diferite criterii, dintre care menionm: tipul i natura riscurilor asigurate, modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare, domeniul asigurrii, riscul asigurat, teritoriul pe care se acord acoperirea prin asigurare i natura i tipul raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor. Cuvinte cheie: asigurri generale, asigurri de via, asigurare obligatorie, asigurare facultativ, asigurri interne, asigurri externe Asigurrile reprezint un domeniu vast care, dup cum s-a mai artat, acoper toate sferele activitii umane. Dat fiind complexitatea domeniului este necesar att o clarificare a conceptelor, ct i o sistematizare a acestora pentru o abordare tiinific i coerent. Astfel, n literatura de specialitate se ntlnesc tipuri i categorii variate de asigurri, determinate prin folosirea unor criterii diferite. Iat cteva dintre ele: 1. Dup tipul i natura riscurilor asigurate, distingem dou categorii principale i anume: # asigurri de via; # asigurri non-via (generale). Aceast mprire ine seama de trsturile riscurilor asigurate pentru cele dou grupe mari de asigurri. Deosebirile dintre ele provin din natura relaiei contractuale, durata i tipul de risc. Astfel, n cazul asigurrilor de via riscul care se asigur este decesul. Dat fiind c acest eveniment este cert (oricine moare!!!), s-ar putea invoca faptul c decesul nu se poate ncadra n conceptul de risc. Totui, el este un risc asigurabil deoarece contractul de asigurare se ncheie pentru o anumit durat, iar momentul n care se produce decesul este incert. De aceea, elementul de incertitudine se refer la momentul producerii riscului i nu la riscul nsui. La asigurrile non-via, pe perioada contractual evenimentul asigurat se poate produce sau nu. Este deci vorba de riscurile pure care au gradul de incertitudine pentru a putea fi asigurate. O alt deosebire se refer la durata contractului. n timp ce asigurarea de via este un contract pe o durat mare (de obicei, minim 5 ani), contractele de asigurri non-via sunt ncheiate pe termen scurt (de regul pentru 1 an sau pentru un anumit eveniment care poate dura chiar cteva ore, cum ar fi lansarea unei navete spaiale). De asemenea, administrarea contractului, tipurile de rezerve care trebuie create, modul de stabilire a primelor de asigurare i a rezervelor i, n general, ntregul sistem de administrare sunt foarte diferite. Aceast clasificare este frecvent ntlnit n legislaia diferitelor ri, n legislaia Uniunii Europene, n special datorit motivelor artate mai sus care determin i limite diferite de capital pentru constituirea societilor de asigurri pentru cele dou categorii. Pe scurt, o prezentare comparativ care sintetizeaz deosebirile dintre cele dou categorii este reflectat n tabelul de mai jos:
36

Asigurri de via Se asigur riscul de deces ca acoperire principal Decesul momentul incert este eveniment sigur; producerii lui este

Asigurri non-via Se asigur alte riscuri, cu excepia riscului de deces n acoperirea principal Producerea riscului asigurat, ca eveniment, este incert, probabil, posibil

Scopul: protecia financiar a familiei sau dependen ilor (pot fi combinate cu posibilitatea economisirii sau investiiei)

Scopul: compensarea pierderilor materiale sau financiare generate de producerea evenimentului asigurat, respectiv meninerea situaiei patrimoniale i financiare a asiguratului Evaluarea riscului se face n momentul ncheierii contractului n funcie de ntreaga perioad de expunere

Evaluarea riscului (underwriting) se face la vrsta de intrare n risc, n principiu, indiferent de modificarea lui pe parcursul relaiei contractuale n contractul de asigurare de via exist obligatoriu trei pri implicate: asiguratul, asigurtorul i beneficiarul; uneori contractantul asigurrii este alt persoan dect asiguratul Nu sunt contracte de indemnizaie (despgubire) Stabilirea sumei asigurate se de termin n func ie de nevoia de protecie i posibilitile financiare ale asiguratului Nu exist conceptul de "supraasigurare" Beneficiarul poli ei este o ter persoan n cazul decesului asiguratului

n contractul de asigurare exist de regul numai dou pri: asiguratul i asigurtorul; uneori, apare i beneficiarul care ncaseaz contravaloarea despgubirii

Sunt contracte (despgubire)

de

indemnizaie

Limita desp gubirii nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului

Exist conceptul de "supraasigurare", dar nu se accept Beneficiarul despgubirii este, obicei, aceeai persoan cu asiguratul de

37

Sunt contracte pe termen mediu sau Sunt contracte pe termen scurt lung (de obicei minimum 3-5 ani, pn (pn la 12 luni, rennoibile) la 35-40 de ani sau chiar mai mult) Primele de asigurare se pltesc pe durata redus a contractului

Primele de asigurare se pltesc pe toat durata contractului, genernd periodic ncasri pentru asigurtor Portofoliul asigurtorului are un caracter relativ stabil pe o perioad ndelungat

Asigurtorul va trebui s se preocupe permanent de gsirea de noi afaceri, datorit duratei reduse a contractelor Se stabilesc rezerve tehnice pentru crearea fondului de asigurare din care se vor plti indemnizaiile Riscul este relativ constant pe ntreaga durat a contractului

Se stabilesc rezerve matematice pentru crearea fondului asigurrilor de via din care se pltesc sumele asigurate Expunerea la risc este n scdere pentru asigurtor de-a lungul contractului datorit crerii rezervelor matematice

Reasigurarea se ncheie pentru Reasigurarea se ncheie pentru aceeai suma expus riscului care scade n valoare pe toat durata contractului de fiecare an datorit crerii rezervelor asigurare/reasigurare; suma expus matematice; suma expus riscului scade riscului este relativ constant periodic

2. Dup modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare, se disting dou categorii de asigurri: # asigurarea prin efectul legii (obligatorie); # asigurarea contractual (facultativ). Asigurarea prin efectul legii, sau obligatorie, este stabilit prin reglementrile legale i se realizeaz automat dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege privind bunurile sau persoanele care intr sub incidena acestora. Ea are la baz anumite interese care aparin societii n ansamblu su i nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate. n cele mai multe ri, ca i n Romnia, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule. In alte ri ntlnim i alte tipuri de asigurri obligatorii, cum ar fi asigurri de rspundere profesional i altele. Asigurarea contractual sau facultativ are la baz un contract de asigurare ntre asigurat i asigurtor, fiind o expresie a voinei prilor. Este o form de asigurare mai flexibil dect asigurarea prin efectul legii deoarece se ncheie ca urmare a nevoii de protecie a asiguratului,
38

rspunznd astfel mai bine necesitilor i intereselor acestuia. Pe lng asigurarea prin efectul legii i asigurarea contractual, exist i unele asigurri obligatorii, impuse prin lege, dar care nu intr n vigoare dect dup ncheierea unui contract ntre asigurat i asigurtor. n aceast categorie intr asigurarea personalului navigant al companiei de aviaie etc. Asigurarea obligatorie prezint o serie de trsturi care o deosebesc de asigurarea facultativ. Aceste trsturi sunt legate de obiectul i sfera asigurrii, modul de stabilire a sumei asigurate, durata asigurrii etc. Asigurarea obligatorie este o asigurare total (n ea sunt cuprinse toate bunurile de acelai fel, precum i toate persoanele care ntrunesc condiiile prevzute de lege) este o asigurare normat (suma asigurat este stabilit prin lege sau sub forma unor norme de asigurare pe uniti de bunuri separate) Asigurarea facultativ nu este o asigurare total (cuprinde, de regul, numai o parte din bunurile de acelai fel existente n proprietatea persoanelor fizice i juridice la un moment dat) nu este o asigurare normat (suma asigurat este stabilit n funcie de propunerea asiguratului i avnd ca limit maxim valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii, iar la asigurrile de persoane anumite sume stabilite prin regulamentele de asigurare.) este o asigurare cu termen (este valabil numai o anumit perioad de timp, riguros stabilit n contractul de asigurare; rspunderea asigurtorului acioneaz numai n cadrul acestui interval)

este o asigurare fr termen (acioneaz att timp ct exist bunul asigurat; rspunderea asigurtorului ia natere n mod automat din momentul n care asigurtorul a intrat n posesia bunului respectiv)

3. Dup domeniul asigurrii, distingem patru categorii, i anume: # asigurri de bunuri; # asigurri de persoane; # asigurri de rspundere civil; # asigurri de interes financiar. Asigurrile de bunuri cuprind proprietile susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale, accidente, incendii sau orice alte riscuri. Sunt incluse asigurrile de cldiri, utilaje, maini i instalaii, aparatur electronic, bunurile din locuine, mrfuri, bani i alte valori, animale i altele. Prin asigurrile de persoane se asigur viaa, integritatea sau sntatea asiguratului supuse ameninrii unor evenimente care pot provoca decesul, invaliditatea sau boala acestuia. n funcie de riscul asigurat, n asigurarea principal distingem dou categorii de asigurri, respectiv asigurri de via i asigurri de persoane, altele dect cele de via (accidente, cltorie, sntate
39

etc). Asigurrile de rspundere civil au ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirea pe care ar urma s o plteasc asiguratul (persoan fizic sau juridic) unor teri prejudiciai. Exist o gam larg de astfel de asigurri, cum ar fi: asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, asigurarea de rspundere profesional, asigurarea de rspundere a transportatorului pentru pasageri, pentru bagajele acestora sau pentru mrfurile transportate, asigurarea de rspundere a constructorului, asigurarea de rspundere a chiriaului etc. Prin asigurrile de interes financiar se obine protecia pentru asigurarea de pierdere a profitului, asigurarea de credite, asigurare pentru riscul de neplat, asigurarea de fidelitate i altele vezi figura urmtoare.

40

41

Fig. Clasificarea asigurrilor

4. Dup riscul asigurat, asigurrile sunt: # asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, explozii, cutremure de pmnt, ploi toreniale, grindin, inundaii, furtuni, uragane, alunecri sau prbuiri de teren; # asigurri pentru secet, grindin la culturile agricole; # asigurri pentru boli, epizotii i accidente ale animalelor; # asigurri de accidente, precum derapri, rsturnri, coliziuni i prbuiri de poduri i tunele, alte accidente ale mijloacelor de transport; # asigurri de deces prin care se asigur riscul de deces, urmnd ca n cazul acestui eveniment beneficiarul (beneficiarii) poli ei s ncaseze suma asigurat; # asigur ri de r spundere civil - pentru acoperirea prejudiciilor provocate de asigurai terilor ca urmare a unor accidente, neglijen, eroare. 5. # # Dup teritoriul pe care se acord acoperirea prin asigurare, deosebim: asigurri interne; asigurri externe.

Deosebirea fundamental dintre acestea const n elementul de extraneitate care este prezent numai n cazul asigurrilor externe. El se refer la domiciliul ntr-o alt ar al uneia din prile contractante sau al beneficiarului asigurrii, la obiectul asigurrii i la riscul preluat de asigurtor, care se pot afla sau produce n afara teritoriului rii n care se ncheie contractul. Principalele categorii de asigurri externe sunt legate, n principal, de asigurrile de transport, cum ar fi: asigurarea mrfurilor, asigurarea navelor maritime i fluviale, asigurarea aeronavelor, asigurarea construciilor - montajului n strintate i a rspunderii constructorului etc. Tot mai mult, datorit liberalizrii serviciilor de asigurare, n aceast categorie se includ i asigurrile de bunuri care, fiind localizate ntr-o ar, se asigur la o societate din alt ar. 6. Dup natura i tipul raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor: # asigurare direct; # asigurare indirect. Asigurarea direct se ncheie n mod direct ntre asigurat i asigurtor, n timp ce asigurarea indirect se ncheie prin intermediari (n principal, prin brokeri). ntrebri de control: 1. Care sunt deosebirile dintre asigurrile de via i cele non-via? 2. Cum se clasific asigurrile dup modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare? 3. Prezentai n paralel asigurarea obligatorie i cea facultativ. 4. Descriei asigurrile dup riscul asigurat. 5. Menionai caracteristicile asigurrilor interne i a celor externe. 6. Cum se clasific asigurrile dup natura i tipul raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor?

42

TESTE GRIL

1. Se fac urmtoarele afirmaii legate de prima de asigurare: A) Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit, pltit de asigurat asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii la producerea riscului asigurat. B) Cota de prim tarifar este difereniat ca nivel, n funcie de ramura de activitate, felul bunului, intensitatea producerii riscurilor etc. C) Prima net este destinat formrii fondului necesar achitrii despgubirilor i sumelor asigurate. D) Adaosul servete la formarea resurselor bneti necesare acoperirii cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv etc. E) Cota de prim tarifar este compus din: prima net i adaos (supliment) de prim. Identificai varianta adevrat: a) toate variantele sunt false; b) toate variantele sunt adevrate; c) toate variantele sunt incomplete; d) A+B+C; e) C+D+E. 2. Despgubirea (indemnizaia) de asigurare reprezint: a) pierderea n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea; b) indemnizaia de asigurare ce nu poate depi 80% din pagub; c) se calculeaz n mod unitar, cu principiul rspunderii proporionale; d) se pltete de asigurtor la casieria acestuia; e) asigur ntotdeauna acoperirea pagubei survenite ca urmare a producerii riscului asigurat. 3. Prima de asigurare reprezint: a) o sum de bani dinainte stabilit, pe care asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesta si poat constitui fondul de asigurare; b) din primele de asigurare ncasate, asigurtorul i poate constitui i alte fonduri prevzute de lege; c) prima de asigurare se calculeaz nmulind suma asigurat cu cota de prim tarifar; d) cota de prim tarifar se mai numete i prim brut; e) toate variantele de mai sus. 4. Contractul de asigurare este un contract consensual, deoarece: a) se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor; b) prile i asum obligaii reciproce i interdependente; c) la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract; d) toate clauzele se ealoneaz n timp; e) toate variantele de mai sus.
43

5. Contractul de asigurare prezint urmtoarele trsturi caracteristice: a) consensual; b) sinalagmatic; c) aleatoriu; d) oneros; e) securitate individual. Indicai trstura fals. 6. Durata asigurrii reprezint n asigurri: A. perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare stabilite prin contractul de asigurare; B. un element specific asigurrilor facultative; C. durata asigurrii difer dup cum este vorba de asigurri facultative de bunuri (generale) sau asigurri facultative de via; D. la asigurrile de bunuri (generale), durata este cuprins de regul ntre 3 i 12 luni; E. la asigurrile de via, durata asigurrii este mai ndelungat. Se cere varianta corect i complet. a) A+B+C+D+E; b) A+B+C+D; c) A+B+C; d) A+B; e) A. 7. La asigurarea sub aspect economic: a) fondul de asigurare mbrac forma bneasc; b) fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama primelor de asigurare; c) asigurarea presupune existena unei comuniti de risc; d) toate cele trei variante de mai sus; e) asigurarea mbrac forma unei ramuri prestatoare de servicii. Se cere varianta corect de rspuns. 8. Definiia reasigurrii este urmtoarea: a) Un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte. b) Reasigurarea avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat. c) Reasigurarea se ncheie numai ntre societi de asigurri. d) Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor. e) Contractul de asigurare are caracter confidenial i se bazeaz mai mult pe cutum i mai puin pe prevederi legislative. Se cere rspunsul corect i complet. 9. Contractul de reasigurare poate avea: a) caracter facultativ, obligatoriu sau mixt; b) caracter strict legiferat prin norme uniforme emise de CSA; c) avantaje numai pentru asigurtor; d) efecte numai pentru o parte, de regul asigurtor; e) avize din partea CSA, conform Normelor acesteia.

44

10. n cazul coasigurrii, combinaia corect a afirmaiilor de mai jos este: 1. fiecare asigurtor nu este obligat la plata proporional cu suma asigurat i pn la concurena acesteia; 2. asiguratul nu poate ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecina direct a riscului; 3. obligaia plii indemnizaiei de asigurare nu se divide ntre doi sau mai muli asigurtori; 4. ntre asigurat i fiecare asigurtor exist raporturi de asigurare distincte; 5. ntre asigurtori nu se practic solidaritatea convenional. a) 1+2+4; b) 1+3+5; c) 3+4+5; d) 2+4+3; e) 2+4+5. 11. Asigurarile, dup forma juridic de realizare se clasific n: A. Asigurri de via B. Asigurri obligatorii C. Asigurri de persoane D. Asigurri facultative E. Asigurri de bunuri F. Asigurri de rspundere civil G. Asigurri maritime a) A, B, D, E, F b) A,B, C, E c) C, E, G d) B, D 12. Beneficiul asigurrii este: a) Persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat b) Persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns ca aceasta s fie parte la contractul de asigurare c) Persoana fizic sau juridic care n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau accidente. d) Persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa 13. Atomizarea pieei asigurrilor se caracterizeaz prin: A. Piaa asigurrilor este nc departe de a fi atomizat B. Organizaiile de asigurri iau decizii n limitele capacitii lor financiare C. Numr mare de ofertani i solicitani astfel nct nici unul dintre participani s nu poat influena de o manier sensibil funcionarea pieei D. Societile de asigurri pot intra sau iei oricnd de pe pia a) A, B, D b) A, B, C c) C, D d) A, C 14. Asigurrile, ca i restul componentelor sistemului financiar, au urmtoarele funcii: A. Funcia de control B. Funcia de distribuie C. Funcia de repartiiei D. Funcia de stabilizare
45

a) A, B b) B, D c) A, C d) C, D 15. Norma de asigurare reprezint: a) Valoarea real a bunului cuprins n asigurare b) Partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea c) Pierderea n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea d) Suma asigurat stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea fiind ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri obligatorii 16. Pentru ca un risc s devin risc asigurat trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: 1. Producerea riscului s fie posibil 2. Trebuie s aib un caracter ntmpltor 3. Aciunea riscului este necesar s fie nregistrat ntr-o eviden statistic 4. Producerea riscului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii a) 1, 2, 3 b) 1, 2, 4 c) 2, 3, 4 d) 1, 2, 3, 4 17. Contractul de asigurare este un contract: a) Consensual, adic la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract b) Sinalagmatic, adic se ncheie valabil prin acordul de voin al prilor c) De adeziune, adic dei este redactat i imprimat de asigurtor, la el ader asiguratul d) De bun credin, adic fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum 18. Caracteristicile fondului de asigurare sunt: a) Se formeaz n mod centralizat b) Se poate constitui numai n natur c) Se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene viitoare i nesigure d) Se utilizeaz numai pentru indemnizarea pagubelor 19. Contractantul asigurri este: a) Persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare fr nsa ca aceasta s obin calitatea de asigurat b) Persoana fizic care ncheie o asigurare n numele altei persoane fizice fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat c) Persoana fizic sau juridic care n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau accidente. d) Persoana fizic ce se asigura mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa 20. Indemnizaia de asigurare este definita ca fiind: a) Despgubirea sau suma asigurat pltit de asigurtor, asiguratului sau beneficiarului la producerea riscului asigurat b) Suma de bani cu care este recompensat brokerul sau agentul de asigurare pentru fiecare contract de asigurare ncheiat
46

c) Reducerea de care trebuie s beneficieze asiguratul atunci cnd nu se confrunt cu riscul asigurat d) Suma de bani pe care o pltete un asigurat, asigurtorului pentru ca acesta s preia riscul asigurat 21. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint: a) Operaiunea de determinare a sumei asigurate b) Operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare c) Operaiunea prin care se determin valoarea despgubirii d) O operaiune specific asigurrilor de persoane 22. Identificai afirmaia adevrat: a) Asigurarea ex lege are la baz principiul voluntariatului b) Asigurarea ex contractu are la baz principiul obligativitii c) Asigurarea ex contractu are un grad de cuprindere n asigurare de 100% d) Asigurarea ex contractu se ncheie din proprie iniiativ 23. Paguba sau dauna reprezint: a) Pierderea n expresie bneasc, intervenita la un bun asigurat, ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea b) Limita maxim a rspunderii asiguratului c) Suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului d) Limita minim a rspunderii asiguratului 24. Reasigurarea reprezint: a) Cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi a prii din riscul subscris care depete reinerea sa proprie b) Participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de valoare mare c) Participarea mai multor asigurai la procurarea unui produs de asigurare d) Aceea ca un asigurtor care a subscris riscuri n mai multe ramuri de asigurare niciodat nu va nregistra daune maxime n toate ramurile i la toate riscurile 25. Coasigurarea reprezint: a) Participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de valoare mare b) Cedarea de ctre asigurtor ctre alte societi a riscului subscris care depete reinerea sa proprie c) Participarea mai multor asigurai la procurarea aceleiai asigurri d) Participarea mai multor beneficiari la subscrierea unui produs de asigurare 26. Suma asigurata reprezint: a) Valoarea reala a bunului cuprins n asigurare b) Partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea c) Suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului d) Suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat 27. Cum se numete operaiunea prin care reasigurtorul cedeaz o parte din riscul acceptat n reasigurare ctre alte societi de asigurri sau reasigurri: a) Autoasigurare b) Asigurare c) Retrocesiune d) Coasigurare 28. Societatea de asigurare care cedeaz n reasigurare devine:
47

a) Asigurat b) Cedant c) Beneficiar d) Reasigurator 29. Asigurarea are la baz un acord de voin prin care: a) asiguratul ofer protecie asigurtorului pentru riscurile pe care i le-a asumat; b) asiguratul cedeaz asigurtorului un risc sau o clas de riscuri pentru care obine protecia asigurtorului; c) se creeaz un fond pentru acoperirea pagubelor create din orice motiv. 30. Prima de asigurare se calculeaz prin: a) aplicarea unui procent mic la valoarea asigurabil; b) negociere direct; c) raportul dintre suma asigurat i durata asigurrii.

48

Soluii:

1. b 2. a 3. e 4. a 5. e 6. a 7. d 8. a 9. a 10. e 11. d 12. b 13. d 14. c 15. d

16. d 17. c 18. c 19. a 20. a 21. b 22. d 23. a 24. a 25. a 26. b 27. c 28. b 29. b 30. a

49

BIBLIOGRAFIE:

1. 2.

Bistriceanu, Gh.D., Bercea Florian, Macovei E.I. Dicionar de asigurri, Editura tiinific, 1991 Caraiman, Ghe., Tudor Mihaela Asigurri maritime, Editura Lumina Lex, 1999. Ciurel, Violeta - Asigurri i reasigurri; Abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Back, Bucureti 2000

3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.

Constantinescu, D.A., M. Dobrin, S. Ni Managementul riscurilor n asigurri, Bucureti 1999, editura Semne 1994 Moldovan, T. Introducere actual n asigurrile generale, Bucureti 1999 Purcaru, I. Asigurri de persoane i de bunuri, Editura economic, Bucureti 1998 Tudor, Mihaela Asigurarea rspunderii civile a transportului maritim, n revista FinaneBnci-Asigurri, august 2000 Vcrel, Iulian, Bercea Florian - Asigurri i reasigurri, Ediia a-II-a, Bucureti 1998, Editura Expert www.asig. ro www.1asig.ro

10. www.zf.ro 11. www.revistapresei.ro 12. www.wall-street.ro 13. www.asigurari.bursaasigurarilor.ro 14. www.insse.ro

50