Pib, PNB, Remesas Familiares y Ahorro Interno

PIB, PNB, REMESAS FAMILIARES Y AHORRO INTERNO
INTRODUCCIN
Las estadsticas que integran la Contabilidad Nacional son como faros que ayudan a las autoridades econmicas a conducir la economa por las sendas que le permitan alcanzar los objetivos deseados. De todas las variables macroeconmicas de la Contabilidad Nacional hay una de uso muy frecuente y que resulta familiar: el Producto Interior Bruto (PIB). Como el producto interior se refiere a la produccin dentro del pas, e incluye los productos finales, esto es, la suma de los valores aadidos en cada escaln de la cadena productiva deducidos los consumos intermedios a fin de evitar la doble contabilizacin; y como es bruto, no se deducen las amortizaciones.
El Producto Nacional Bruto (PNB) es otra variable macroeconmica que se refiere al valor de mercado de todos los productos y servicios producidos en un ao por la mano de obra y material suministrado por los residentes de un pas.
La siguiente variable que se detalla en este trabajo es una remesa familiar que consiste en el envo de recursos de una persona trabajadora que se encuentra migrante hacia su pas natal.
El ahorro interno es la cantidad de recursos generados por la economa nacional a travs de la captacin del sistema financiero e impositivo del pas destinado al financiamiento interno y del saldo corriente de balanza de pagos esta variable es la ltima que se define como parte de este trabajo.
La puntualizacin de cada uno de estos temas se podr en las siguientes pginas que componen este trabajo.
1. PRODUCTO INTERNO BRUTO El Producto Interno Bruto (PIB) es uno de los indicadores principales que se utilizan para medir la salud de la economa de un pas. Representa el valor total de todos los bienes y servicios producidos en un perodo especfico de tiempo. Se puede pensar en el PIB como el tamao de la economa del pas, por lo general, el PIB se expresa en comparacin con el trimestre o el ao anterior. Por ejemplo, si el PIB ao tras ao tiene un aumento del 3%, se dice que la economa del pas creci un 3% respecto al ao anterior. 1.1 Frmula para calcular el PIB La frmula ms sencilla y comn para el clculo del PIB es la siguiente: PIB = C + I + G + X M De donde C es el valor total del consumo nacional. I es la formacin bruta de capital tambin conocida como Inversin. G el gasto pblico. X es el valor total de las exportaciones. M el volumen o valor de las importaciones.
Medir el PIB es complicado. En su forma ms bsica, el clculo se puede realizar de dos maneras: o bien mediante la suma de lo que cada uno gana en un ao (enfoque de ingresos), o por la suma de lo que cada uno gasta (mtodo del gasto). Lgicamente, ambas medidas deben llegar casi al mismo total. El mtodo de la renta, que se refiere a veces como el PIB, se calcula mediante la suma de la remuneracin total de los empleados, los beneficios brutos de las empresas constituidas y no constituidas en sociedad, y los impuestos menos las subvenciones. El mtodo de los gastos es el mtodo ms comn y se calcula sumando el consumo total, la inversin, el gasto pblico y las exportaciones netas
1.2 Caractersticas del Producto Interno Bruto: las caractersticas del Producto Interno Bruto son:
1.2.1 Magnitud flujo: El PIB es una magnitud denominada de flujo, que contabiliza slo los bienes y servicios producidos durante la etapa de estudio. El significado de flujo o corriente se contrapone al de fondo o stock. El primero se refiere a un periodo (da, semana, mes, ao, etc.), que, adems, debe expresarse de forma clara, si bien en muchos casos ante su difusin y empleo generalizado, dicho periodo puede sobreentenderse
1.2.2 Produccin final: El PIB mide slo la produccin final y no la denominada produccin intermedia, para evitar as la doble contabilizacin. Al hacer referencia a bienes y servicios finales se quiere significar que no han de ser tenidos en cuenta aquellos bienes elaborados en el periodo para su utilizacin como materia prima para la fabricacin de otros bienes y servicios.
1.2.3 Valoracin: El Producto Interno es el valor total de la corriente de bienes y servicios finales. Al ser el Producto Interno un agregado o la suma total de numerosos componentes, las unidades de medida en que estos vienen expresados son heterogneas (toneladas, metros, unidades, kilovatios hora, etc.). Para obtener un valor total, es preciso transformarlos a trminos homogneos lo que se consigue dando valores monetarios a los distintos bienes y servicios. El Producto Interno es pues, el resultado de una multiplicacin en la que entran dos grandes factores: uno real, formado por las unidades fsicas, bienes y servicios y el otro monetario integrado por sus precios.
1.4 Funcin del Producto Interno Bruto en la economa de un pas: El porqu de la importancia del producto interno bruto, radica en las variables que mide. Obviamente uno de los renglones fundamentales de la economa de cualquier pas, es la produccin. El producto interno bruto, es una variable, que mide el desarrollo de la produccin, de las prestaciones de servicios y todo lo que genere riquezas en un pas determinado. El producto interno bruto (PIB) si
es medido correctamente y estudiado de manera adecuada, proporciona gran parte de la informacin necesaria para conocer el nivel de desarrollo econmico de un pas o regin determinada en el transcurso de un ao, no obstante, este no siempre muestra un crecimiento, ya que un decrecimiento es posible.
El Producto Interno Bruto (PIB) es el indicador comnmente utilizado para medir, se puede decir que su importancia radica en ser el indicador utilizado para medir el crecimiento econmico de un pas, debido a que se compone por el total de los bienes y servicios producidos por la economa de la misma. Sin embargo, es importante hacer notar que crecimiento econmico no es igual a desarrollo econmico; ya que, ste ltimo s considera el bienestar social. Esto es, por ejemplo, pudiera ser que el PIB aumentase 10% en un ao, pero si su poblacin aumenta a un ritmo del 11%, entonces el PIB per cpita (por persona) en realidad ha disminuido, y por tanto, su bienestar tambin.
sea que, muchos suponen que un crecimiento del PIB indica mejores condiciones de vida, al haber mayor disposicin de recursos, pero no es as debido a la mala distribucin del ingreso, es decir, los que tienen amasan ms recursos y los que no tienen cada vez menos. A eso se llama concentracin de recursos y es uno de los muchos retos que el estudio econmico an no ha podido solucionar en vida real, todo se ha reducido a teoras, supuestos y modelos.
1.5 Estudio del comportamiento del PIB Guatemalteco en la ltima dcada El PIB ha presentado algunos cambios durante la ltima dcada, cambios que se presentan a continuacin:
1. Tabla Aos/Producto Interno Bruto
Como se puede observar en la grfica, el producto interno bruto guatemalteco se mantena en un promedio del 3.225% entre los aos 2002 al 2005, justo en el periodo que gobern Portillo, sino era una economa tan dinmica, pero se mantena estable; para los ao 2006 y 2007, la economa guatemalteca alcanz los ms altos ndices del PIB, durante el gobierno de Oscar Berger se impuls la inversin de capital extranjero y se motiv la exportacin de commodities como el azcar as como la importacin con aranceles ms bajos de productos que ingresaron al pas. Con un nuevo cambio de gobierno, lvaro Colm asume la presidencia y la economa guatemalteca volvi a caer, para el 2009 repercute la crisis econmica mundial que tuvo un alto impacto en la economa
guatemalteca, sin dejar de lado los desastres naturales que han hecho estragos en el territorio guatemalteco y en su produccin.
1.5.1 Efectos de la Violencia en el PIB (Producto Interno Bruto) de Guatemala La desenfrenada violencia que azota a Guatemala le consume al pas el 7,3% de su Producto Interno Bruto (PIB) anual, segn un estudio del Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD). El reporte Guatemala en la encrucijada. Panorama de una violencia transformada, que analiza los hechos de violencia habido s en esta nacin en los ltimos cinco aos, en base a datos oficiales, seala que cada ao, en promedio, ese flagelo le cuesta al pas 17.900 millones de quetzales . Esa cifra equivale al 7,3% del PIB anual y, segn el estudio, el mayor gasto que ocasiona la violencia est relacionado con la atencin en salud mdica que se
presta a las vctimas, as como con la seguridad privada y la reduccin de las inversiones. 1.6 Perspectivas del PIB (Producto Interno Bruto) en Guatemala para el ao 2013
1.7 Vinculacin del PIB (Producto Interno Bruto) con la carrera de Auditoria Un navegante no puede decidir rumbos para llegar a un destino si no cuenta con instrumentos que le informen cul es la situacin o lugar donde se encuentra y los elementos de que disponen para alcanzar su propsito. De esto se trata el vnculo que existe entre el auditor y el Producto Interno Bruto, ya que para calcular el PIB se necesita informacin, que en la mayora de los casos la poseen los auditores, porque es el auditor quien se encarga de proporcionar una informacin confiable, veraz, oportuna y completa, ya que es la informacin que se tomara en cuenta y debe de ser real para que los resultados sean objetivos y reflejen la situacin en la que se encuentra un pas.
2. PRODUCTO NACIONAL BRUTO El Producto Nacional Bruto (PNB) es el valor total de los bienes y servicios finales producidos dentro de Guatemala en un ao determinado, ms los ingresos devengados por sus ciudadanos (incluidas las rentas de los situados en el extranjero), menos las rentas de no residentes radicados en el pas.
El Producto Nacional Bruto (PNB) es el valor de mercado de todos los productos y servicios producidos en un ao por la mano de obra y material suministrado por los residentes de un pas.
El PNB es el valor total de los bienes y servicios finales producidos dentro de una nacin en un ao determinado, ms los ingresos devengados por sus ciudadanos (incluidas las rentas de los situados en el extranjero), menos las rentas de no residentes radicados en ese pas.
2.1 caractersticas del Producto Nacional Bruto: El PNB no distingue entre las mejoras cualitativas tcnicas (por ejemplo,
el aumento de la velocidad de los procesadores informticos), y el aumento cuantitativo de bienes (por ejemplo, el nmero de computadoras producidas), y considera a ambas como formas de "crecimiento econmico".
A diferencia del Producto Interno Bruto (PIB), que define la produccin
basada en la ubicacin geogrfica de la produccin, el PNB se calcula basndose en la propiedad de la produccin
2.2 Funcin Econmica del PNB: El PNB mide el valor de los bienes y servicios que los ciudadanos del pas produjeron independientemente de su ubicacin. El PNB es una medida de la situacin econmica de un pas, bajo el supuesto de que un mayor PNB lleva a
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una mejor calidad de vida mientras todas las dems condiciones permanecen sin cambio.
2.4 Comportamiento en los ltimos veinte aos del PNB
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2.5 Vinculacin del PNB con la carrera del contador pblico y auditor: El contador pblico y auditor deber estar al tanto del movimiento anual del Producto Nacional Bruto para poder establecer una idea general acerca de la economa del pas. La competencia del contador pblico y auditor radica en conocer el entorno financiero del pas con el objetivo de emitir una opinin racional.
2.6 Perspectivas para el PNB en el pas: El representante de Conamigua, Ubaldo Villatoro, refiri que hay buenas expectativas por la comunidad migrante residente en EE. UU., por el debate
ante la reforma migratoria que mejorara los envos de remesas. El alcance es que regularizar a aquellos guatemaltecos y podrn optar a un empleo y, por lgica, aumentar los envos de dinero al pas, subray. Villatoro reconoci que el debate podra complicarse.
9% aument el envo de remesas durante el 2012. 5% proyectan las autoridades que ser el crecimiento en el 2013.
Las remesas son uno de los principales productos que aumentan el Producto Nacional Bruto, por lo tanto la expectativa para el pas es positiva.
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3. LAS REMESAS FAMILIARES
Las Remesas Familiares son un suceso que se ha ido dado a partir del siglo XX y con el tiempo se ha desarrollado de acuerdo a la evolucin de la tecnologa y su acceso a la comunicacin hacindola ms factible. Una remesa familiar consiste en el envo de recursos de una persona trabajadora que se encuentra migrante de su pas natal, familiares en la mayora de los casos. La mayor parte de las remesas familiares proceden de Estados Unidos donde se encuentran generalmente los migrantes latinoamericanos.
3.1 caractersticas de las remesas familiares:
Es una transferencia de fondos La enva una persona migrante del pas extranjero Su recepcin es hacia una persona familiar de su pas de origen
3.2 Clases de remesas familiares:
Existen dos tipos de remesas:
3.2.1 Remesas Oficiales: como su nombre lo indica son aquellas transferencias que son enviadas por medio de Bancos oficiales y que de igual forma ingresan de manera oficial a la estadstica respectiva del pas.
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3.2.1 Remesas Informales: las cuales no tienen un registro especfico porque pueden ser enviadas por medio de parientes, amigos o incluso por el propio migrante.
. 3.3 Funcin de las remesas familiares dentro de la economa de un pas: Las funciones que cumplen las remesas familiares dentro de la economa de un pas son las siguientes:
3.3.1 Como proporcin del Producto Interno Bruto Los beneficios derivados del flujo de las remesas familiares impactan positivamente en el desarrollo de la actividad econmica y al constituirse dichos flujos en parte de la oferta y la demanda agregada provocan que se incremente el consumo y la inversin. Asimismo, Los flujos de remesas familiares contribuyen a mejorar el nivel de vida de muchas personas de bajos ingresos, ya que proveen los recursos bsicos para adquirir alimentos, salud, vivienda, transporte y recreacin.
En Guatemala la proporcin que las remesas familiares representan respecto del PIB, se vena incrementando significativamente al pasar de 7.6% en 2002, hasta un mximo de 12.1% en 2007; sin embargo, desde 2008 aquellas se han venido desacelerando, como resultado de la crisis financiera y econmica mundial, hasta situarse en 9.3% en 2011.
3.3.2 Como proporcin de las exportaciones Las remesas familiares, respecto de las exportaciones de Comercio de
Territorio Aduanero, representaron un 69.4% en 2002, pasaron a un mximo de 105.4% en 2006; sin embargo a partir de 2007 dicha proporcin presenta una tendencia decreciente, hasta situarse en 66.1% en 2011. El comportamiento mencionado se asocia principalmente a la crisis financiera econmica global, la
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cual incidi significativamente en una cada del empleo, al igual que en el PIB, particularmente de los trabajadores migrantes, quienes estaran disponiendo de menos recursos econmicos para enviar a sus familias.
3.4 Relacin con el consumo, la inversin y el ahorro Al analizar el destino que las familias dan a las remesas en dlares que perciben, de acuerdo con informacin de la OIM, se observa que en promedio, durante el periodo 2003-2009, as como en 2010, la mayor proporcin de las remesas familiares se destin al consumo bsico, seguida por la inversin y el ahorro; el consumo intermedio; y la inversin social (educacin y salud).
Segn los resultados de la encuesta de la OIM, realizada en 2010, el 49.4% del volumen de las remesas se destin para satisfacer necesidades bsicas como alimentos, vestuario, calzado, transporte, mobiliario y equipo para el hogar. El 18.4% se utiliz para consumo intermedio; el 20.4% para inversin y ahorro, del cual se destinaron, en puntos porcentuales: 11.9 para el ahorro; 4.4 para la construccin de vivienda; 2.8 para compra de bienes inmuebles; y 1.3 para otras inversiones. Adems, la mencionada encuesta indica que el 11.8% de las remesas son utilizadas para inversin social, correspondiendo 6.3 puntos porcentuales a salud y 5.6 puntos porcentuales a educacin.
3.5 Comportamiento de las Remesas familiares en los ltimos veinte aos: Las remesas son una fuente de altas ganancias para las empresas pequeas y grandes. Estas se benefician del monto que se cobra al cliente por realizar la transaccin, de la inversin temporal de los fondos antes de transferirlos, de servicios miscelneos adicionales como el ofrecimiento de servicios puerta a puerta, y en algunos casos de tasas de cambio artificialmente establecidas. Western Union y MoneyGram dominaron el mercado en los EE.UU con el 97 por
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ciento de las transmisiones de dinero en 1996. Slo en Mxico Western Union tena por lo menos el 18% del mercado de las remesas y ms del 23% en la Repblica Dominicana (Orozco 2000b). MoneyGram que compite con Western Union lanz una agresiva estrategia de mercado producto de la cual ampli su alcance internacional a 22 por ciento del mercado internacional de remesas en 1996. Adems, en 1995, el 44 por ciento de las transacciones monetarias hechas por MoneyGram fueron de los EE.UU. hacia Mxico (Cooper and Lybrand 1997).
En los ltimos 20 aos ha habido una evolucin mundial de los diferentes medios que se utilizan para tener acceso a las remesas e influir sobre las mismas. Este ha sido el caso particular de Asia donde hay considerables movimientos circulares de trabajadores que emigran hacia pases vecinos y hacia el Medio Oriente. En el hemisferio occidental Mxico ha sido lder en el desarrollo de prcticas para explotar el creciente flujo de remesas, como era de esperarse de la nacin con el ms grande flujo de emigrantes y de remesas.
Algunos de los enfoques iniciales tratan de capturar las remesas en el punto de transferencia. Los gobiernos pueden imponer estrictos impuestos a las importaciones afectando en primera instancia el dinero que entra al pas. En los 70 y los 80, los pases asiticos experimentaron con el mandato de que una parte de los ingresos percibidos por trabajo en el exterior se depositara en un fondo nacional. En los Estados Unidos a los inmigrantes recin se les dio la oportunidad de voluntariamente asignar sus remesas a fondos de desarrollo. Los instrumentos financieros son otra alternativa para capitalizar en el flujo de dinero. Los gobiernos de Asia fueron los primeros en crear instrumentos para atraer las inversiones de los inmigrantes en cuentas en divisas y bonos. Con un mercado ms grande en mente, en los ltimos aos los bancos crearon el bono basado
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en
la
remesa.
3.6 Perspectiva para las remesas familiares en el pas: Ningn pas latinoamericano tiene regulaciones especficas para controlar el flujo de remesas. En Guatemala y El Salvador, los bancos centrales mantienen una posicin de cero restricciones o control, dejando que el mercado de remesas se regule por s solo. Esta posicin est de acuerdo con las polticas de gobierno para la privatizacin y liberalizacin de sus economas. Los bancos centrales de ambos pases siguen de cerca el flujo de remesas y lo miden monitoreando los informes de los bancos y de las casas de cambio de divisas. Se estima que sus mtodos tienen un margen de error de entre el 5 y el 10 por ciento. Adems de monitorear las transferencias unilaterales y de contarlas como remesas familiares, las oficinas de aduana tienen regulaciones sobre la importacin de
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bienes al pas por parte de los emigrantes (a menudo remesas en especie). Tanto El Salvador como Guatemala tienen regulaciones que son liberales en los impuestos de importacin: en Guatemala pueden ingresar 2,000 dlares sin pagar impuestos lo cual puede incidir negativamente en la perspectiva de las remesas dentro del pas sin embargo como se puede apreciar a continuacin las remesas se prev un comportamiento positivo.
Fuente: Banco de Guatemala
4. EL AHORRO INTERNO
El ahorro es un trmino econmico que hace referencia a la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, empresa, o cualquier organismo. En clculos simples, el ahorro es igual a la parte de la renta que no se destina al consumo.
El ahorro es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, una administracin pblica, entre otros. Igualmente el ahorro es la parte de la renta que no se destina al consumo, o parte complementaria del gasto.
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El ahorro interno es entonces la
cantidad de recursos generados por la
economa nacional a travs de la captacin del sistema financiero e impositivo del pas destinados al financiamiento interno y del saldo corriente de balanza de pagos. Es la parte del ingreso nacional que no se consume. Es la diferencia entre el ingreso nacional disponible y el gasto de consumo final privado y del gobierno.
4.1 caractersticas del ahorro interno:
4.2 clases de ahorro interno: El ahorro se puede clasificar en ahorro privado y en ahorro pblico. 4.2.1 El ahorro privado es aquel que realizan las organizaciones privadas que no pertenecen al estado (bsicamente familias, instituciones sin nimo de lucro y empresas). El ahorro de una empresa privada autnoma, equivale a su beneficio, menos la parte de ste que es repartida a sus propietarios o accionistas en forma de dividendos o participacin en beneficios, El ahorro de las familias es igual a la renta disponible familiar menos en consumo privado 4.2.2 El ahorro pblico lo realiza el estado, el cual tambin recibe ingresos a travs de impuestos y otras actividades, a la vez que gasta en inversin social, en infraestructura (carreteras, puentes, escuelas, hospitales, etc.), en justicia, en seguridad nacional, etc. Cuando el Estado ahorra quiere decir que sus ingresos
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son mayores que sus gastos y se presenta un supervit fiscal, el caso contrario conducira a un dficit fiscal.
4.4 Comportamiento del ahorro interno en los ltimos veinte aos: El ahorro interno en Guatemala no florece, existen varios factores que causan esta situacin: la pobreza, el costo de la vida inflacin, bajas tasas de inters, poca cultura de ahorro y hasta cierta desconfianza en los bancos, debido a casos de quiebra, escasos pero impactantes. 4.4.1 Poca previsin Al carecer de dinero propio en una cuenta de ahorro, se reduce la posibilidad de invertir, y las personas o empresas recurren a deudas para afrontar una urgencia o emprender un negocio, el cual, si llega a salir mal, las deja con ms dificultades que al inicio. Si vemos el trmino cultura de ahorro por las cifras que muestran los balances bancarios, dira que tal costumbre est poco desarrollada en comparacin con otros pases de la regin, expone Vctor Mancilla, exsuperintendente de Bancos. Al comparar los ahorros con lo que el pas produce Producto Interno Bruto, se determina que representa el 37.2 por ciento a diciembre del 2010, mientras en el resto de pases de Centroamrica supera el 47 por ciento, explica Mancilla. Aun as, en Guatemala hay una cantidad alta de cuentas de ahorro: 6.6 millones, pero el 95.1 por ciento tiene un saldo menor o igual a Q20 mil, y en conjunto representan apenas un 8.6 por ciento de todo el dinero ahorrado. Esto significa que en promedio cada cuenta tiene menos de Q1 mil. Estas cifras reflejan una baja capacidad de ahorro y previsin entre la poblacin, enfatiza Mancilla.
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4.4.2 Pobreza, la causa principal Luis Lara, gerente del Banco Industrial y delegado del sector bancario ante la Junta Monetaria, seala que el pas genera poca riqueza individual. Los recursos que muchos reciben les alcanzan para subsistir, pero no generan remanentes para guardar. Segn Lara, esa situacin se evidencia en el ingreso per cpita del pas. La cifra es de unos US$3 mil el sueldo promedio es mucho menor a esa cifra. Eso en otros pases es el doble, y en las naciones desarrolladas, casi 10 veces ms, asegura. Nicholas Virzi, director de la carrera de Economa Empresarial de la Universidad Rafael Landvar, refiere que la pobreza es la principal causa de falta de ahorro, porque todos los ingresos van al consumo. De ah que Virzi defina la pobreza como falta de consumo suficiente por la misma escasez de ingresos. Guatemala tiene una propensin marginal al consumo arriba del 90 por ciento, que implica que no se est ahorrando casi nada, afirma Virzi, quien atribuye la situacin a las psimas polticas pblicas que no fomentan el ahorro ni la inversin en el pas, y adems la espantan. Segn datos del Instituto Nacional de Estadstica al 2006, 6.6 millones de personas viven debajo de la lnea de pobreza. 4.4.3 Pocos incentivosPor tener bajos ahorros e inversin, Guatemala crece a un ritmo promedio anual mediocre, ya que duplica su produccin en casi 20 aos, mientras que Panam y Costa Rica lo hacen cada 12 y 15 aos, puntualiz Virzi. Hugo Mal, director del rea econmica del Centro de Investigaciones Econmicas Nacionales, considera que an con ello las personas que estn por encima de la lnea de pobreza tampoco ahorran. No tienen ese hbito, y mucho
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tiene que ver con la posibilidad de confiscacin de ahorros a largo plazo, es decir, la poca seguridad jurdica, manifest. Segn la teora econmica, el ahorro es el mecanismo de posponer el consumo hoy para hacerlo a largo plazo, pero se necesita la certeza de poder acceder a esos recursos en el futuro. La gente prefiere el consumo presente que en el futuro lejano, agrega Mal. Hctor Morales, ex banquero y asesor financiero, afirma: No recibimos suficiente educacin sobre la importancia del ahorro, ni en la familia ni en la escuela. De acuerdo con Morales, el segmento social que ahorra es la llamada clase media, que es relativamente pequea en el pas. A nivel individual, las personas viven al da, y al carecer de ahorro no tienen cmo hacer frente a imprevistos. Entonces, tienen que endeudarse, a veces ms all de lo aconsejable, e incurren en gastos adicionales como el pago de intereses, lo cual hace ms difcil que puedan disponer de una cantidad libre para ahorrar. Por otra parte, el cobro del Impuesto Sobre la Renta y la deduccin del Impuesto al Valor Agregado hacen que la gente prefiera gastar, ya que de lo contrario, tendr que declarar ms a final de ao. 4.4.4 Bajas tasas de inters Las tasas de inters en el sistema bancario tampoco incentivan el ahorro, ya que son bajas y a menudo nulas, por efecto de la inflacin. Por ejemplo, en enero ltimo, la tasa promedio para cuentas de ahorro fue de 4.28 por ciento, segn la Superintendencia de Bancos; la inflacin en el mismo mes fue de 4.90 por ciento, lo que quiere decir que la tasa de ahorro real fue 0.62 negativa.
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En el caso de algunos instrumentos, como los plazos fijo s, la tasa real al descontar la inflacin, s es positiva, pero en cuentas de ahorro o monetarios, rara vez lo es, lo que desmotiva el ahorro, reconoce Lara. Aclara que aun as no sera conveniente subir la tasa de manera arbitraria, porque tambin subira la tasa de inters para prstamos. Lo conveniente sera tener una poltica fiscal sana, que no monetice la economa, de manera que se pueda reducir la inflacin, lo que llevara a tasas de ahorro positivas en trminos reales, explica Lara. Los bancos usan los depsitos como fondos para prestar dinero, a una tasa que se sita en 16.08 por ciento promedio, pero en algunos casos llega hasta el cien por cien. 4.4.5 Se lesiona la inversin El exsuperintendente de Bancos asegura que el desarrollo colectivo requiere financiamiento, porque si una sociedad no ahorra, no acumula recursos para financiar la inversin, y as en las actividades productivas no hay forma de crear suficiente riqueza que permita mejorar los niveles de vida. A criterio de Lara, el problema va ms all de tener un fondo para eventualidades, ya que el ahorro debe servir para inversin, ya sea para iniciar un negocio, adquirir una casa u otro activo. El ahorro es un pilar fundamental para el crecimiento econmico de cualquier pas, asevera, a menudo la llegada de capitales extranjeros inicia con la inversin en el pas, ya que se da seales de que los ciudadanos creen en su economa. Mientras se siga impulsando el consumo en detrimento del ahorro, el crecimiento ser limitado. Lo que se consume no se ahorra, y el ahorro es la fuente de la inversin, y sin esta no hay crecimiento a largo plazo, explica.
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CONCLUSIONES
El PIB (Producto interno bruto) es el valor monetario de los bienes y
servicios finales producidos por una economa que indica si en un determinado periodo hubo crecimiento o decrecimiento de la produccin. Es importante El
porque indica la competitividad o el desarrollo de un determinado pas.
aumento del PIB no siempre es porque un pas se est desarrollando, ya que si la poblacin ha crecido ms ese aumento no significara nada. El Producto Nacional Bruto es el valor total de los bienes y servicios
finales producidos dentro de una nacin. Se concluye que las Remesas Familiares logran ser un ingreso
significativo en las regiones donde el nivel de marginacin es alto, dndoles un mejor nivel de vida a las viviendas beneficiadas. En la perspectiva econmica de la actualidad se provee mejores
oportunidades de invertir en los pases de origen de los inmigrantes, pues sus sistemas financieros se encuentran relativamente estables.
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En la actualidad hay muchos factores que inciden en la situacin de
ahorro interno del pas como lo es la pobreza, el costo de vida, la inflacin, bajas tasas de inters, poca cultura de ahorro entre otros factores.

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