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Ficha Tcnica

Coleco
Guia de Seguros e Fundos de Penses
Ttulo
Seguro Automvel
Edio
Instituto de Seguros de Portugal
Coordenao editorial
Direco de Comunicao e Relaes com os Consumidores
Presidente do Instituto de Seguros de Portugal
Fernando Nogueira
Tiragem: 3.000 exemplares
Depsito Legal: 324 530/11
Ano de Edio: 2011
Impresso:
Etigrafe, Lda.
1
Seguro obrigatrio 2
Quais as consequncias da falta de seguro? 2
Os seguradores podem recusar-se a celebrar o seguro obrigatrio? 2
O que cobre o seguro obrigatrio? 2
Seguros facultativos 2
Que outras coberturas se podem contratar? 2
possvel fazer um seguro contra todos os riscos? 3
Preo do seguro 3
O preo do seguro igual em todos os seguradores? 3
A franquia afecta o preo do seguro? 3
O preo do seguro pode variar de ano para ano? 4
Que tipo de informaes se devem pedir e analisar antes de se escolher
um seguro automvel? 4
O que fazer em caso de acidente 4
Para que serve a Declarao Amigvel de Acidente Automvel 5
E se, em caso de sinistro, um dos veculos no estiver seguro? 6
O que e para que serve o Fundo de Garantia Automvel? 7
O que fazer em caso de acidente em Portugal com um veculo de matrcula estrangeira? 7
Regularizao do sinistro 8
Qual o prazo para o segurador comunicar a sua deciso? 8
obrigatrio aceitar a deciso do segurador? 8
Em caso de acidente, existe o direito a um veculo de substituio? 9
O que signifca perda total? 9
Qual o valor da indemnizao, em caso de acidente com perda total? 10
Como actualizado o valor do veculo no seguro de danos prprios? 10
Conduzir no estrangeiro 10
Que precaues se devem tomar ao viajar para o estrangeiro? 10
O que fazer se tiver um acidente no estrangeiro? 11
Onde se pode obter informao sobre os seguros e os representantes para sinistros? 11
O que e para que serve o organismo de indemnizao? 12
Se vender o veculo 12
O seguro transfere-se para o novo proprietrio do veculo? 12
O prmio devolvido se o contrato ainda no tiver chegado ao seu termo? 12
Glossrio 13
2 Coleco Guia de Seguros e Fundos de Penses
Seguro obrigatrio
O proprietrio ou o condutor de um veculo
so responsveis pelos prejuzos que este
possa causar e em caso de acidente podem ter
de pagar indemnizaes elevadas.
Para proteger os interesses dos lesados, que
tm direito a que os seus prejuzos sejam
pagos, independentemente de o responsvel
pelo acidente ter condies fnanceiras para o
fazer, obrigatrio o seguro de responsa-
bilidade civil dos veculos terrestres a motor e
seus reboques.
Quais as consequncias da falta de
seguro?
Um veculo para o qual no foi contratado um
seguro de responsabilidade civil encontra-se
numa situao ilegal. Por lei, o veculo pode
ser apreendido e o seu proprietrio pode ter
de pagar uma coima. Em caso de acidente, o
condutor ou proprietrio do veculo podem
ser responsabilizados pelo pagamento das
indemnizaes devidas aos lesados.
Os seguradores podem recusar-se a
celebrar o seguro obrigatrio?
Podem. No entanto, existe uma forma de
ultrapassar esta recusa. Quem no conseguir
a aceitao do seguro obrigatrio em, pelo
menos, trs seguradores, deve exigir a cada
um a respectiva declarao de recusa. Os
seguradores so obrigados a fornecer esta
declarao.
De seguida, deve contactar o Instituto de
Seguros de Portugal, que lhe indicar, depois
de receber os documentos necessrios, qual o
segurador que fca obrigado a aceitar o seguro
e qual o preo que lhe ser cobrado.
O que cobre o seguro obrigatrio?
O seguro obrigatrio assegura o pagamento
das indemnizaes por danos corporais e
materiais causados a terceiros e s pessoas
transportadas, com excepo do condutor do
veculo.
No mnimo, este seguro tem de cobrir 2 500 000
por acidente para danos corporais e 750 000
por acidente para danos materiais. A partir de
1 de Junho de 2012, estes valores aumentam
para 5 000 000 e 1 000 000, respectivamente.
Seguros facultativos
Que outras coberturas se podem
contratar?
Alm da cobertura obrigatria de responsabi-
lidade civil, o seguro automvel pode incluir
outras coberturas facultativas (ou seja, cuja
Terceiro lesado
Vtima de um sinistro que no parte
no contrato de seguro que cobre o risco
em causa, mas que tem o direito a ser
indemnizada.
Danos corporais
Danos relativos vida, sade ou integri-
dade fsica de uma pessoa.
Seguro Automvel 3
contratao depende da vontade do tomador
do seguro), como, por exemplo:
Capital facultativo para o seguro de
responsabilidade civil
Permite cobrir danos corporais e materiais
de valor superior a 2 500 000 e 750 000,
respectivamente.
Assistncia em viagem para o veculo
seguro e seus passageiros
Abrange, em regra, em caso de avaria ou
acidente, o reboque do veculo, o transporte
de pessoas e bens e o fornecimento de outro
veculo at ao fnal da viagem.
Proteco jurdica
Cobre os custos de um advogado que
represente os interesses do segurado e as
despesas decorrentes de um processo judicial
ou administrativo.
Privao temporria de uso
Garante o pagamento de uma compensao
pelos prejuzos resultantes da impossibilidade
de utilizao do veculo seguro durante um
determinado perodo (por exemplo, enquanto
o veculo est a ser reparado).
possvel fazer um seguro contra
todos os riscos?
Apesar de se ouvir frequentemente falar em
seguros contra todos os riscos, nenhum
contrato de seguro cobre todos os riscos.
Geralmente, esta designao refere-se ao
seguro que cobre tambm os danos prprios.
Este tipo de seguro cobre os danos sofridos
pelo veculo seguro, mesmo nas situaes em
que o condutor seja responsvel pelo acidente.
Entre as coberturas que podem ser contrata-
das, destacam-se: a de choque, coliso e capo-
tamento, a de incndio, raio e exploso e a de
furto ou roubo.
Preo do seguro
O preo do seguro igual em todos os
seguradores?
Cada segurador livre de fxar os seus prprios
preos, incluindo o do seguro obrigatrio de
responsabilidade civil automvel.
Factores como a idade do veculo, a idade
do condutor e h quantos anos tem a carta
de conduo podem infuenciar o preo do
seguro, de acordo com a tabela especfca de
cada segurador.
A franquia afecta o preo do seguro?
A franquia corresponde ao valor que fca
a cargo do tomador do seguro, em caso de
sinistro. Permite reduzir o preo do seguro,
porque responsabiliza o tomador do seguro
por uma parte do prejuzo.
Sinistro
Evento ou srie de eventos que resultam de
uma mesma causa e que accionam a cober-
tura do risco prevista no contrato.
Franquia
Parte do valor dos danos que fca a cargo
do tomador do seguro ou segurado.
4 Coleco Guia de Seguros e Fundos de Penses
A franquia, quando existe, est defnida nas
condies particulares da aplice de seguro.
Pode ser um valor fxo ou uma percentagem
do valor do capital seguro ou do dano.
Na cobertura de danos prprios, o valor da
franquia deduzido da indemnizao devida
pelo segurador ao tomador do seguro.
Na cobertura obrigatria de responsabilidade
civil, o segurador indemniza na totalidade os
terceiros lesados pelos danos sofridos, sendo
depois reembolsado pelo tomador do seguro
do valor da franquia.
O preo do seguro pode variar de ano
para ano?
O preo do seguro pode ser actualizado
uma vez por ano, na renovao do contrato.
Normalmente, o preo aumenta em funo da
ocorrncia de sinistros que sejam da respon-
sabilidade do segurado e diminui por cada
um ou mais anos sem sinistros. Na primeira
situao, diz-se que houve uma penalizao
ou agravamento do prmio; na segunda, que
houve uma bonifcao ou bnus.
Antes de alterar o preo, o segurador deve avi-
sar o tomador do seguro.
Que tipo de informaes se devem
pedir e analisar antes de se escolher
um seguro automvel?
Antes de contratar um seguro automvel
devem ser solicitadas ao segurador as
seguintes informaes:
o preo da cobertura obrigatria e das
coberturas facultativas;
os riscos que esto cobertos e os que esto
excludos;
as opes quanto franquia e o seu
impacto no preo do seguro;
a tabela de penalizao e bonifcao do
prmio;
os pases onde so vlidas as diversas
coberturas;
os critrios utilizados pelo segurador para
determinar e actualizar o valor do veculo
seguro (nos seguros de danos prprios) e a
respectiva tabela de desvalorizao.
O que fazer em caso de acidente
Em caso de acidente automvel, deve-se:
obter, no local do acidente, os elementos
de identifcao dos:
condutores,
Seguro de danos prprios
Designao por que conhecido o seguro
que cobre os prejuzos sofridos pelo veculo
seguro, mesmo nas situaes em que o
condutor seja responsvel pelo acidente.
Tabela de desvalorizao
Tabela utilizada nos contratos de seguro
automvel que incluam cobertura de
danos prprios, que serve para actualizar o
valor do seguro para efeitos do montante
das indemnizaes em caso de perda total,
sendo o prmio do seguro ajustado des-
valorizao do veculo
Seguro Automvel 5
veculos,
seguros (o nome do segurador e o
nmero da aplice, que podem ser
encontrados num selo que dever
estar colocado no vidro da viatura);
identifcar as testemunhas do acidente
e recolher os seus contactos (telefone e
morada).
Se for possvel chegar a acordo sobre
o modo como ocorreu o acidente, os
condutores devem preencher e assinar
a mesma Declarao Amigvel de
Acidente Automvel (DAAA). Cada
condutor deve fcar com um exemplar
para entregar ao seu segurador. Sempre
que possvel, deve juntar fotografas dos
danos e do local do acidente.
Se no for possvel chegar a acordo,
cada condutor deve preencher e assinar
o seu prprio formulrio de Declarao
Amigvel e entreg-lo ao segurador do
outro veculo. Nestes casos, ainda mais
importante juntar fotografas dos danos e
do local do acidente.
Se no for possvel chegar a acordo sobre
o modo como ocorreu o acidente ou se
houver danos pessoais deve solicitar-se a
presena da polcia.
Para preencher a Declarao Amigvel no
necessrio que nenhum dos condutores
se declare culpado.
Se o condutor no for responsvel pelo
acidente, o facto de ter preenchido a
Declarao Amigvel no ir afectar o
preo do respectivo seguro.
Para que serve a Declarao Amigvel
de Acidente Automvel?
Quando os dois condutores esto de acordo
sobre a forma como se deu o acidente, devem
preencher e assinar a Declarao Amigvel de
Acidente Automvel e entreg-la ao seu pr-
prio segurador.
A entrega deste documento aos respectivos
seguradores essencial para o funcionamento
do sistema IDS - Indemnizao Directa ao
Segurado, que tem como fnalidade acelerar
a regularizao do sinistro.
Declarao amigvel de acidente
automvel (DAAA)
Impresso a preencher em caso de acidente
automvel.
Destina-se a recolher certas informaes
indispensveis regularizao do sinistro
pelos seguradores e a fazer a participao
do acidente.
Este impresso, sempre que possvel, deve
ser preenchido imediatamente no prprio
local do acidente e assinado por ambas as
partes.
um elemento indispensvel aplicao
do sistema de indemnizao directa ao
segurado (IDS).
IDS
um acordo entre seguradores com
o objectivo de acelerar a resoluo de
acidentes automveis.
6 Coleco Guia de Seguros e Fundos de Penses
Cada tomador do seguro lida directamente
com o seu prprio segurador, que se encar-
rega de regularizar o sinistro, sendo depois
reembolsado pelo segurador do outro condu-
tor, caso este ltimo seja o responsvel pelo
acidente.
O sistema IDS aplica-se desde que:
estejam envolvidas no acidente apenas
duas viaturas,
tenha havido um choque directo entre
elas,
ambas estejam seguradas em seguradores
aderentes ao sistema,
o acidente tenha ocorrido em territrio
portugus,
no existam danos corporais,
os danos materiais no sejam superiores a
15 000 por veculo.
E se, em caso de sinistro, um dos
veculos no estiver seguro?
Se algum dos condutores no apresentar os
documentos comprovativos do contrato de
seguro de responsabilidade civil, alm de
recolher os elementos de identifcao do
condutor e do veculo, aconselhvel solicitar
a presena da polcia.
Atravs da matrcula do veculo possvel saber
qual o seu segurador. Para isso, basta visitar
o stio da Internet do Instituto de Seguros de
Portugal em www.isp.pt.
Seguro Automvel 7
Se o veculo no estiver seguro, o lesado poder
recorrer ao Fundo de Garantia Automvel.
O que e para que serve o Fundo
de Garantia Automvel?
O Fundo de Garantia Automvel (FGA) garante,
entre outros casos, a reparao dos danos
corporais e materiais resultantes de acidentes
de viao ocorridos em Portugal, quando o
responsvel pelo mesmo seja desconhecido
ou, sendo conhecido, no tenha cumprido a
obrigao de celebrar o seguro de responsa-
bilidade civil automvel, nos seguintes termos:
tratando-se de danos corporais, o FGA
satisfaz as indemnizaes devidas quando
o responsvel pelo acidente seja desco-
nhecido ou, sendo conhecido, no tenha
cumprido a obrigao de celebrar o seguro
de responsabilidade civil automvel;
tratando-se de danos materiais, o FGA
satisfaz as indemnizaes devidas quando
o responsvel pelo acidente seja conhe-
cido e no tenha cumprido a obrigao de
celebrar o seguro de responsabilidade civil
automvel;
em determinadas situaes, o FGA satisfaz
as indemnizaes devidas por danos mate-
riais quando o responsvel desconhecido,
nomeadamente quando, em simultneo,
existem danos corporais signifcativos,
quando o veculo causador do acidente
tenha sido abandonado no local do
acidente e a autoridade policial confrme a
sua presena no respectivo auto de notcia
ou nos casos em que a prova existente
no deixe dvidas quanto matrcula do
veculo causador do acidente.
Os responsveis por acidentes de viao que
no tenham cumprido a obrigao de celebrar
o seguro de responsabilidade civil automvel
fcam obrigados a reembolsar, com juros, as
indemnizaes satisfeitas pelo FGA.
O que fazer em caso de acidente em
Portugal com um veculo de matrcula
estrangeira?
Seguro efectuado
em Portugal
Seguro efectuado
noutros pases
Deve contactar
o Gabinete
Portugus de
Carta Verde
Deve contactar
a seguradora
O VECULO TEM SEGURO
Veculo matriculado
num pas aderente
ao sistema
Carta Verde
Outras
matrculas
Deve contactar o
Fundo de Garantia
Automvel
Deve contactar
o Gabinete
Portugus de
Carta Verde
O VECULO NO TEM SEGURO
8 Coleco Guia de Seguros e Fundos de Penses
Em caso de acidente em Portugal com um
veculo de matrcula estrangeira, deve contac-
tar-se o Gabinete Portugus de Carta Verde
(GPCV) que funciona junto da Associao Portu-
guesa de Seguradores (www.apseguradores.pt).
O sistema de Carta Verde tem por objectivo
facilitar a circulao rodoviria. Nos pases
que aderiram a este sistema, a Carta Verde
comprova que o veculo se encontra seguro.
Regularizao do sinistro
Qual o prazo para o segurador comu-
nicar a sua deciso?
Aps ter conhecimento de um sinistro, o
segurador tem dois dias teis para fazer o primeiro
contacto com o lesado e marcar as peritagens.
Seguidamente, o segurador deve comunicar
ao tomador do seguro ou segurado e ao ter-
ceiro lesado a sua deciso sobre a responsabili-
dade pelo acidente num prazo mximo de:
30 dias teis a contar do ltimo dia do prazo
para o primeiro contacto, se houver apenas
danos materiais (15 dias, com Declarao
Amigvel de Acidente Automvel);
45 dias a contar da data do pedido de
indemnizao, se houver danos corporais.
Estes prazos podem ser alargados ou suspen-
sos se:
o acidente tiver ocorrido sob condies cli-
matricas excepcionais;
tiver havido um nmero excepcionalmen-
te elevado de acidentes em simultneo;
houver suspeita de fraude.
Se o segurador decidir assumir a responsabi-
lidade pelos prejuzos resultantes do acidente,
deve comunicar a sua deciso por escrito, junto
com uma proposta razovel de indemni-
zao. No caso de danos corporais, se ainda
no houver um relatrio de alta clnica ou se
o dano no estiver quantifcado, a proposta de
indemnizao provisria.
Se decidir no assumir a responsabilidade,
deve enviar, tambm por escrito, uma justi-
ficao da recusa, devidamente fundamen-
tada.
obrigatrio aceitar a deciso do
segurador?
No obrigatrio aceitar as decises do segu-
rador sobre o acidente.
Caso o tomador do seguro, o segurado ou
o lesado no concordem com o segurador,
podem reclamar ao prprio segurador e, se
Proposta razovel
Conceito utilizado na regularizao de
sinistros no mbito do seguro de respon-
sabilidade civil automvel, nos termos
do qual o segurador que assumiu a res-
ponsabilidade pela reparao do dano
deve apresentar ao terceiro lesado uma
proposta de indemnizao que seja equi-
librada face aos danos sofridos, sob pena
de pagamento de juros no dobro da taxa
legal prevista na lei e ainda de se sujeitar a
uma sano pecuniria.
Seguro Automvel 9
assim o entenderem, recorrer ao provedor do
cliente, mediao, arbitragem ou aos tribu-
nais judiciais.
Em caso de acidente, existe o direito a
um veculo de substituio?
Se o veculo sinistrado fcar imobilizado, o
lesado tem direito a um veculo de substitui-
o, de caractersticas semelhantes, a partir da
data em que o segurador assume a responsabi-
lidade exclusiva pela indemnizao dos danos
resultantes do acidente.
Se o veculo do lesado estiver a ser reparado
numa ofcina recomendada pelo segurador,
tem direito ao veculo de substituio at o
seu estar reparado. Se tiver optado por outra
ofcina, tem direito ao veculo de substituio
durante os dias que, de acordo com o perito
do segurador, sejam necessrios para realizar
os trabalhos de reparao.
No caso de perda total do veculo imobilizado,
o segurador s tem de disponibilizar um veculo
de substituio at ao momento em que colo-
que disposio do lesado o pagamento da
indemnizao. O veculo de substituio deve
ser imediatamente devolvido, caso contrrio o
lesado pode ter de pagar pelo seu aluguer.
Nos seguros de danos prprios, o direito a um
veculo de substituio depende do que esti-
ver defnido no contrato.
O que signifca perda total?
Quando ocorre um acidente, o veculo pode
sofrer danos parciais, que podem ser repara-
dos, ou sofrer danos to graves que o veculo
se considera em situao de perda total. Nesta
situao, em vez de o veculo ser reparado, o
lesado indemnizado em dinheiro.
Existe perda total se:
o veculo desapareceu ou foi totalmente
destrudo;
o veculo sofreu danos que no podem ou
no devem ser reparados, por colocarem
em causa as suas condies de segurana;
no caso de veculos com menos de dois
anos, o custo estimado para a reparao
dos danos, somado ao valor do veculo
no estado em que fcou aps o acidente
(o valor do salvado), ultrapassa os 100%
do valor pelo qual poderia ser substitudo
antes do acidente (valor venal);
no caso de veculos com mais de dois
anos, o custo estimado para a reparao
dos danos, somado ao valor do veculo no
estado em que fcou aps o acidente, ultra-
passa os 120% do valor pelo qual o veculo
poderia ser substitudo antes do acidente.
Provedor do cliente
Entidade ou perito independente de reco-
nhecido prestgio e idoneidade, designados
pelas empresas de seguros, segurados,
benefcirios ou terceiros lesados podem
apresentar reclamaes relativas a actos ou
omisses daquelas empresas.
Valor venal
Valor pelo qual o veculo poderia ser substi-
tudo imediatamente antes do acidente.
10 Coleco Guia de Seguros e Fundos de Penses
Qual o valor da indemnizao em caso
de acidente com perda total?
Para calcular o valor da indemnizao preciso
determinar o valor do salvado, que o que
resta do veculo sinistrado, e o valor venal, que
o valor pelo qual o veculo poderia ser substi-
tudo antes do acidente.
A indemnizao a pagar por perda total corres-
ponde:
ao valor venal do veculo depois de dedu-
zido o valor do salvado, se o salvado fcar
na posse do proprietrio;
ao valor venal do veculo, se o veculo
passar a pertencer ao segurador.
Ao propor o pagamento de uma indemniza-
o por perda total, o segurador est obrigado
a prestar ao lesado as seguintes informaes:
quem foi a entidade que estimou o custo
de reparao dos danos e avaliou se era ou
no possvel repar-los;
qual o valor venal do veculo no momento
anterior ao acidente;
qual a estimativa do valor do salvado e
quem a entidade que se compromete a
compr-lo por esse valor.
No seguro de danos prprios, se a situao de
perda total estiver coberta, o valor da indemni-
zao calculado de acordo com o que est
previsto no contrato.
Como actualizado o valor do veculo
no seguro de danos prprios?
O valor seguro do veculo, que utilizado para
calcular a indemnizao em caso de perda
total, deve ser actualizado automaticamente
pelo segurador todos os anos, de acordo com
uma tabela de desvalorizao defnida no con-
trato. A actualizao leva em considerao a
idade do veculo e o preo em novo.
Em alternativa, o segurador e o tomador do
seguro podem acordar outro valor, desde que
seja razovel.
Conduzir no estrangeiro
Que precaues se devem tomar ao
viajar para o estrangeiro?
O automobilista deve verifcar se a sua Carta
Verde vlida para todo o perodo da viagem
e para os pases que vai visitar.
O seguro obrigatrio vlido para todos os
pases indicados na Carta Verde. No entanto,
para manter as coberturas facultativas fora
de Portugal necessrio, na maior parte dos
casos, pedir antecipadamente ao segurador
uma extenso territorial que abranja os pases
pretendidos, pagando eventualmente um
prmio suplementar.
Certifcado de seguro
Documento que confrma que um
contrato de seguro vlido. Pode ser
entregue pelo segurador ou por um
mediador de seguros.
A Carta Verde , por exemplo, o
certifcado de seguro especfco do seguro
automvel.
Seguro Automvel 11
O que fazer se tiver um acidente no
estrangeiro?
Em caso de acidente causado por um ve-
culo da Unio Europeia, ocorrido no territrio
comunitrio ou em pases terceiros aderentes
ao Sistema da Carta Verde, o lesado pode resol-
ver o acidente no seu prprio pas.
As empresas de seguros autorizadas a comer-
cializar o seguro obrigatrio de responsabili-
dade civil automvel na Unio Europeia esto
obrigadas a nomear um representante para
sinistros em cada um dos Estados membros,
com excepo do pas em que a empresa pos-
sui a sua sede (ver quadro).
Em caso de acidente no estrangeiro, o lesado
poder obter no seu pas de residncia a iden-
tifcao do segurador do veculo causador do
acidente e do respectivo representante para
sinistros. Com base nesta informao, o lesado
pode apresentar o pedido de indemnizao
junto do representante para sinistros do seu
pas, que lhe deve responder no prazo de trs
meses.
Onde se pode obter informao sobre
os seguros e os representantes para
sinistros?
O Instituto de Seguros de Portugal, atravs do
Fundo de Garantia Automvel, disponibiliza
Causado por veculo
isento da obrigao de
segurar
Causado por veculo
com seguradora da
UE identificada
Causado por veculo
com seguradora no
identificada
Causado por veculo
desconhecido
Recorre ao Organismo
de Indemnizao
portugus para obter
pagamento das
indemnizaes devidas
Contacta Centro de
Informao portugus
para obter identificao
da seguradora atravs
de matrcula
Contacta Centro de
Informao portugus
para obter identificao
do Representante para
Sinistros em Portugal
Contacta Centro de
Informao portugus
para obter identificao
da entidade
responsvel pelo
pagamento
Existe Representante
para Sinistros da
seguradora em
Portugal
Contacta Representante
para Sinistros ou
directamente a
seguradora para obter
pagamento das
indemnizaes devidas
Recorre ao Organismo
de Indemnizao
portugus para obter as
indemnizaes devidas
(1) Em Estados Membros da Unio Europeia
ou aderentes ao Sistema de Carta Verde
No existe
Representante para
Sinistros da seguradora
em Portugal
identificada
seguradora de um
Estado membro da UE
No identificada
seguradora e o veculo
est matriculado num pas
da UE ou aderente ao
Sistema de Carta Verde
ACIDENTES NO ESTRANGEIRO (1)
DE LESADO RESIDENTE EM PORTUGAL
12 Coleco Guia de Seguros e Fundos de Penses
informao relativa ao seguro automvel de
veculos matriculados em pases da Unio
Europeia, nomeadamente o nome e a morada
das empresas de seguros e respectivos repre-
sentantes para sinistros.
O que e para que serve o organismo
de indemnizao?
O organismo de indemnizao, que em Por-
tugal o Fundo de Garantia Automvel,
chamado a pagar as indemnizaes se:
no se souber quem causou o acidente ou
qual o seu segurador;
o segurador do causador do acidente no
tiver designado um representante para
sinistros;
o segurador ou o seu representante para
sinistros no tiverem dado uma resposta
fundamentada ao pedido de indemniza-
o do lesado no prazo de trs meses.
Se vender o veculo
O seguro transfere-se para o novo
proprietrio do veculo?
No. O seguro termina s 24 horas do dia da
venda, pelo que o novo proprietrio tem de
celebrar outro contrato de seguro.
O tomador do seguro deve comunicar imedia-
tamente ao seu segurador a venda do veculo.
O prmio devolvido, se o contrato
ainda no tiver chegado ao seu termo?
Se vender o veculo antes do termo do con-
trato de seguro, o tomador dispe de duas
opes:
Pode solicitar ao segurador a devoluo da
parte do prmio correspondente ao tempo
que ainda faltava para o contrato terminar;
Pode manter o seguro e utiliz-lo para
segurar outro veculo, que ir substituir o
veculo vendido. A substituio tem de ser
feita no prazo de 120 dias.
Fundo de Garantia Automvel (FGA)
Entidade que garante o pagamento das
indemnizaes por danos corporais e
materiais resultantes de acidentes de
viao causados por veculos matriculados
em Portugal que no tenham, data do aci-
dente, o seguro obrigatrio necessrio.
Tomador do seguro
Pessoa que celebra o contrato de seguro
com a empresa de seguros, sendo respon-
svel pelo pagamento do prmio.
Seguro Automvel 13
Glossrio
ACTA ADICIONAL
Documento que contm as alteraes s condies de um contrato de seguro j
existente.
APLICE DE SEGURO
Documento que contm as condies do contrato de seguro acordadas pelas partes
e que incluem as condies gerais, especiais e particulares.
APLICE UNIFORME
Conjunto de clusulas contratuais aprovadas pelo Instituto de Seguros de Portugal
para determinados seguros obrigatrios que devem ser respeitadas pelos
seguradores na cobertura dos riscos em causa.
AVISO DE
PAGAMENTO
DE PRMIO
Comunicao escrita, enviada pelo segurador ao tomador do seguro, para informar
sobre o valor do prmio do seguro, a data limite e a forma do pagamento.
BONIFICAO
OU BNUS
Diminuio do prmio na renovao do contrato de seguro, nas situaes fxadas na
aplice (por exemplo, no terem ocorrido sinistros).
CAPITAL SEGURO
Valor mximo que o segurador paga em caso de sinistro, mesmo que o prejuzo seja
superior. Este valor , normalmente, defnido nas condies particulares da aplice.
CERTIFICADO
DE SEGURO
Documento que confrma que um contrato de seguro vlido. Pode ser entregue
pelo segurador ou por um mediador de seguros.
A Carta Verde, por exemplo, um certifcado especfco do seguro automvel.
COBERTURA
OU GARANTIA
Conjunto de situaes cuja verifcao determina a prestao do segurador ao
abrigo do contrato.
CONCILIAO
Modalidade extrajudicial de resoluo de litgios, atravs da qual um terceiro,
imparcial em relao ao confito, conduz a negociao entre as partes, estimulando
uma ou vrias solues para o confito e propondo plataformas de entendimento
que possibilitem o acordo entre as partes.
CONDIES
ESPECIAIS
Disposies que completam ou especifcam as condies gerais, sendo de aplicao
generalizada a determinados contratos do mesmo tipo.
CONDIES GERAIS
Disposies contratuais, habitualmente pr-elaboradas, defnindo o enquadramento
e os princpios gerais do contrato, aplicando-se a todos os contratos inerentes a um
mesmo ramo, modalidade ou operao.
CONDIES
PARTICULARES
Clusulas que so acrescentadas s condies gerais/especiais de um contrato,
para o adaptar a um caso particular, precisando nomeadamente o risco coberto, a
durao e o incio do contrato, o capital seguro, o prmio, o tomador do seguro, o
segurado e o benefcirio.
14 Coleco Guia de Seguros e Fundos de Penses
CONTRATO
DE SEGURO
Contrato atravs do qual o segurador assume a cobertura de determinados riscos,
comprometendo-se a satisfazer as indemnizaes ou a pagar o capital seguro em
caso de ocorrncia de sinistro, nos termos acordados. Em contrapartida, o tomador
do seguro obriga-se a pagar o prmio correspondente.
DANO
Prejuzo sofrido por algum. O dano pode ser causado por perda, destruio ou
avaria de bens ou por leso que afecte a sade fsica ou mental de uma pessoa.
DANO CORPORAL Dano relativo vida, sade ou integridade fsica de uma pessoa.
DANO MATERIAL
Prejuzo causado a coisas, bens materiais, crditos e quaisquer outros direitos
patrimoniais.
DECLARAO
AMIGVEL
DE ACIDENTE
AUTOMVEL (DAAA)
Impresso a preencher em caso de acidente automvel. Destina-se a recolher certas
informaes indispensveis regularizao do sinistro pelos seguradores e a fazer a
participao do acidente. Este impresso, sempre que possvel, deve ser preenchido
imediatamente no prprio local do acidente e assinado por ambas as partes.
um elemento indispensvel aplicao do sistema de indemnizao directa ao
segurado (IDS).
EMPRESA DE
SEGUROS
Entidade legalmente autorizada a exercer a actividade seguradora e que parte no
contrato de seguro.
ENCARGOS DE
FRACCIONAMENTO
Valor que acresce ao prmio caso o tomador do seguro opte por pag-lo em
prestaes.
ESTORNO DE PRMIO
Devoluo, ao tomador do seguro, de uma parte do prmio j pago, nomeadamente
no caso de o contrato de seguro cessar antes do seu termo.
EXCLUSO
Clusula de um contrato de seguro que procede delimitao negativa do mbito
da cobertura, isto , defne aquilo que o seguro no cobre.
FRACCIONAMENTO
DO PRMIO
Opo conferida pelo segurador ao tomador do seguro de dividir o pagamento do
prmio em prestaes.
FRANQUIA Parte do valor dos danos que fca a cargo do tomador do seguro ou segurado.
GABINETE
PORTUGUS
DE CARTA VERDE
Associao que, mediante uma conveno com gabinetes de outros pases com
a mesma natureza, tem entre os principais objectivos o de assegurar os legtimos
direitos de vtimas de acidentes de viao ocorridos em Portugal e que sejam da
responsabilidade de seguradores de outros pases.
GESTO DE
RECLAMAES
Funo de que todas as empresas de seguros devem dispor para tratamento das
reclamaes apresentadas.
Seguro Automvel 15
INDEMNIZAO
Prestao devida pelo segurador para reparar um dano resultante de uma situao
coberta pela aplice.
A indemnizao pode ser:
a reparao de um bem (por exemplo, o arranjo de um automvel);
a substituio de um bem por outro ou o pagamento do seu valor em dinheiro;
um valor defnido no contrato (por exemplo, um valor por cada dia em que
no foi possvel usar o automvel);
uma renda ou penso.
INDEMNIZAO
DIRECTA
AO SEGURADO (IDS)
Acordo celebrado entre a maioria dos seguradores do mercado portugus, que
permite ao tomador do seguro, no mbito do seguro automvel, resolver o sinistro
junto do prprio segurador, o qual pagar directamente ao seu segurado os
prejuzos, evitando que este tenha de contactar o segurador do terceiro responsvel.
O acordo aplicvel a acidentes ocorridos em Portugal, onde intervenham apenas
dois veculos com seguro vlido e donde resultem apenas danos materiais inferiores
a determinado montante. ainda necessrio que a Declarao Amigvel de Acidente
Automvel (DAAA) se encontre devidamente preenchida e assinada por ambos os
condutores.
INCIO DO CONTRATO Data em que um contrato de seguro comea a produzir efeitos.
JUSTA CAUSA Razo aceitvel luz das regras legais e contratuais do caso em concreto.
LIVRE RESOLUO Possibilidade de desistir do contrato de seguro sem necessitar de invocar um motivo.
MEDIAO
Modalidade extrajudicial de resoluo de litgios, de carcter informal, em que as
partes so auxiliadas por um mediador a encontrar, por si prprias, uma soluo
negociada para o confito que as ope.
MEDIAO
DE SEGUROS
Actividade que consiste em:
apresentar ou propor um contrato de seguro ou praticar outro acto que
prepare a sua celebrao;
celebrar o contrato (quando o mediador tenha poderes para o efeito);
apoiar a gesto e execuo do contrato, em especial em caso de sinistro.
MEDIADOR
DE SEGUROS
Qualquer pessoa ou entidade que exera, mediante remunerao, a actividade de
mediao de seguros e se encontre inscrito como mediador no Instituto de Seguros
de Portugal. Pode faz-lo por conta de um ou vrios seguradores ou de forma
independente.
MEIOS ALTERNATIVOS
DE RESOLUO DE
LITGIOS
Formas de resolver confitos sem recorrer aos tribunais.
16 Coleco Guia de Seguros e Fundos de Penses
PARTICIPAO
DE SINISTRO
Comunicao, pelo tomador do seguro, segurado ou benefcirio ao segurador,
sobre a ocorrncia de um sinistro, no mbito do contrato de seguro.
A participao deve conter todas as informaes importantes para a anlise e
avaliao do sinistro, nomeadamente, as causas, a data e o local do acontecimento
e os prejuzos sofridos.
PERDA TOTAL
Situao em que de um sinistro decorrem danos cuja gravidade impede a reparao
do bem seguro ou a tornam demasiado onerosa.
No seguro automvel, considera-se que tambm existe perda total quando o valor
estimado para a reparao dos danos sofridos, adicionado do valor do salvado,
ultrapasse 100% do valor venal do veculo com menos de dois anos ou ultrapasse
120% do valor venal do veculo com mais de dois anos.
PERITO
REGULARIZADOR
DE SINISTROS
Especialista com qualifcao para avaliar os danos ocorridos na sequncia de um
sinistro.
PRMIO
Valor total, incluindo taxas e impostos, que o tomador do seguro deve pagar ao
segurador pelo seguro.
PRMIO BRUTO
Valor do prmio comercial acrescido dos custos de emisso do contrato.
Estes podem incluir o custo da aplice, de actas adicionais, de certifcados de seguro
e de fraccionamento do prmio.
PRMIO COMERCIAL
Custo das coberturas do contrato, acrescido de outros custos, nomeadamente de
aquisio e de administrao do contrato, bem como de gesto e de cobrana.
PRMIO INDEXADO
Valor a pagar pelo seguro que varia automaticamente em funo de um preo base
ou de um ndice representativo da evoluo do valor de certos bens ou servios (por
exemplo, o ndice de Preos no Consumidor).
PRMIO VARIVEL
Valor a pagar pelo seguro, que varia automaticamente em funo de certos aspectos
concretos previstos no contrato.
PROPOSTA
DE SEGURO
Documento atravs do qual o tomador do seguro expressa a vontade de celebrar
o contrato de seguro e d a conhecer ao segurador o risco que pretende segurar.
PROPOSTA
RAZOVEL
Conceito utilizado na regularizao de sinistros no mbito do seguro de
responsabilidade civil automvel, nos termos do qual o segurador que assumiu a
responsabilidade pela reparao do dano deve apresentar ao terceiro lesado uma
proposta de indemnizao que seja equilibrada face aos danos sofridos, sob pena
de pagamento de juros no dobro da taxa legal prevista na lei e ainda de se sujeitar
a uma sano pecuniria.
Seguro Automvel 17
PRORROGAO Prolongamento de um contrato de seguro para alm do seu prazo inicial de durao
e por igual perodo, desde que nenhuma das partes se oponha.
QUESTIONRIO
DE SEGURO
Documento frequentemente anexo pelo segurador proposta de seguro, destinado
a recolher informaes sobre o tomador do seguro e/ou o segurado, necessrias
para o segurador avaliar o risco que se quer segurar.
REGULARIZAO
DE SINISTRO
Conjunto de aces realizadas pelo segurador com o objectivo de:
confrmar que ocorreu um sinistro;
analisar as suas causas, circunstncias e consequncias;
decidir se vai reparar os danos ou compensar os prejuzos resultantes do
sinistro;
decidir qual o valor da indemnizao ou prestao.
Para iniciar este processo necessria uma participao de sinistro por parte do
lesado (tomador do seguro, segurado ou terceiro) ou do benefcirio.
REGULAO
E SUPERVISO
COMPORTAMENTAL
/ CONDUTA DE
MERCADO
Tem por objectivo garantir elevados padres de conduta por parte das entidades
supervisionadas na sua relao com os consumidores.
REGULAO
E SUPERVISO
PRUDENCIAL
Tem por objectivo garantir que as entidades supervisionadas possuem os recursos
fnanceiros adequados s responsabilidades que assumem e que gerem de forma
prudente os riscos a que se encontrem expostos.
RENOVAO
AUTOMTICA
Prolongamento automtico de um contrato de seguro no fnal de um perodo
fxado, na ausncia de uma manifestao contrria de uma das partes contratantes.
REPRESENTANTE
PARA SINISTROS
Pessoa ou entidade que representa em Portugal as empresas de seguros da Unio
Europeia (UE) para efeitos de tratamento e regularizao de sinistros automveis
ocorridos na UE, contribuindo para uma mais fcil resoluo dos mesmos.
A informao sobre o representante para sinistros da seguradora do responsvel
pelo acidente pode ser obtida no stio na Internet do Instituto de Seguros de
Portugal, em www.isp.pt.
RESOLUO
Cessao antecipada de um contrato de seguro por iniciativa de uma das partes,
havendo justa causa.
RISCO
Incerteza associada a um acontecimento futuro, seja quanto sua realizao, ao
momento em que ocorre e aos danos dele decorrentes.
SALVADO O bem salvo do sinistro, nas situaes de perda total.
SALVAMENTO
Aco do tomador do seguro ou do segurado, que deve empregar os meios ao seu
alcance para prevenir ou limitar os danos, em caso de sinistro.
18 Coleco Guia de Seguros e Fundos de Penses
SEGURADO
Pessoa ou entidade no interesse da qual feito o contrato de seguro ou pessoa cuja
vida, sade ou integridade fsica se segura (pessoa segura).
SEGURADOR /
SEGURADORA
Entidade legalmente autorizada a exercer a actividade seguradora e que parte no
contrato de seguro.
SEGURO AUTOMVEL
Contrato atravs do qual o segurador cobre os riscos a que esto expostos os veculos
terrestres a motor (automveis, motociclos, etc.), incluindo a responsabilidade civil
decorrente da respectiva circulao, bem como coberturas facultativas, tais como
danos prprios, assistncia em viagem e proteco jurdica.
SEGURO
COMPLEMENTAR
Contrato atravs do qual o segurador cobre riscos acessrios ao risco principal.
SEGURO DE
ASSISTNCIA
Contrato atravs do qual o segurador se compromete a prestar auxlio ao segurado
no caso de este se encontrar em difculdades devido a uma situao prevista no
contrato.
SEGURO DE CRDITO
Contrato atravs do qual o segurador cobre o risco de no pagamento do crdito ao
qual est exposto o credor segurado.
SEGURO DE
DANOS PRPRIOS
(AUTOMVEL)
Coberturas facultativas que podem acrescer ao seguro obrigatrio de
responsabilidade civil automvel, nomeadamente no que diz respeito a danos
sofridos pelos veculos seguros. As coberturas mais comuns so as relativas a choque,
coliso e capotamento, a incndio, raio ou exploso e a furto ou roubo.
SEGURO DE FROTA
Contrato atravs do qual o segurador cobre um conjunto de veculos terrestres a
motor.
SEGURO DE
PROTECO JURDICA
Contrato atravs do qual o segurador cobre os custos de servios jurdicos,
nomeadamente de defesa e representao do segurado, assim como as despesas
ligadas a processo judicial ou administrativo.
SEGURO DE
RESPONSABILIDADE
CIVIL AUTOMVEL
Contrato de seguro de responsabilidade civil atravs do qual o segurador cobre os
danos corporais ou materiais causados a terceiros por veculos terrestres a motor e
seus reboques. Este seguro obrigatrio.
SEGURO DE ROUBO
Contrato atravs do qual o segurador garante a indemnizao de prejuzos que
resultem de um roubo ou de uma tentativa de roubo.
SINISTRO
Evento ou srie de eventos que resultam de uma mesma causa e que accionam a
cobertura do risco prevista no contrato.
SOBREPRMIO
Acrscimo ao valor do prmio do seguro devido cobertura de um risco agravado
ou a uma cobertura adicional.
Seguro Automvel 19
SOBRESSEGURO Situao em que o bem segurado por um valor superior ao seu valor real.
SUBROGAO
Aco exercida por um segurador com o fm de obter do responsvel pelo dano o
reembolso de uma indemnizao paga ao benefcirio do contrato.
SUBSEGURO Situao em que o bem segurado por um valor inferior ao seu valor real.
SUPORTE
DURADOURO
Qualquer meio que permita armazenar informaes que lhe sejam dirigidas, de tal
forma que possam ser consultadas posteriormente durante um perodo adequado
aos fns dessas informaes e que permita a sua reproduo exacta.
SUSPENSO
DE GARANTIA
Interrupo por um perodo de tempo das obrigaes de um segurador quanto a uma
ou mais coberturas do contrato de seguro.
SUSPENSO
DE UM CONTRATO
Interrupo por um perodo de tempo dos direitos e deveres que constam do
contrato de seguro.
TABELA DE
DESVALORIZAO
(AUTOMVEL)
Tabela utilizada nos contratos de seguro automvel que incluam cobertura de
danos prprios, que serve para actualizar o valor seguro para efeitos do montante
das indemnizaes em caso de perda total, sendo o prmio do seguro ajustado
desvalorizao do veculo.
TARIFA
Conjunto de critrios e de condies de subscrio que permite o clculo do prmio
do seguro.
TERCEIRO LESADO
Vtima de um sinistro que no parte no contrato de seguro e que tem o direito a ser
indemnizada nos termos do mesmo.
TOMADOR
DO SEGURO
Pessoa que celebra o contrato de seguro com a empresa de seguros, sendo
responsvel pelo pagamento do prmio.
VALOR DO SALVADO Valor do bem seguro, aps um sinistro com perda total.
VALOR VENAL Valor de substituio do bem seguro, imediatamente antes da ocorrncia do sinistro.
VENCIMENTO
DE UM CONTRATO
Termo ou fm do contrato de seguro. Em certas modalidades de seguros de vida o
momento em que pago o capital seguro.
VENCIMENTO
DO PRMIO
Data at qual o prmio de seguro deve ser pago ao segurador.
VIGNCIA Perodo durante o qual o contrato de seguro produz os seus efeitos.
Ficha Tcnica
Coleco
Guia de Seguros e Fundos de Penses
Ttulo
Seguro Automvel
Edio
Instituto de Seguros de Portugal
Coordenao editorial
Direco de Comunicao e Relaes com os Consumidores
Presidente do Instituto de Seguros de Portugal
Fernando Nogueira
Tiragem: 3.000 exemplares
Depsito Legal: 324 530/11
Ano de Edio: 2011
Impresso:
Etigrafe, Lda.