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collaborateurs
Julien Michaud (Autorit des marchs financiers) David Bouchard (Chaire Groupe Investors en planification financire de lUniversit Laval) Renaud Bourget (Rgie des rentes du Qubec) Olivier Carr (Question Retraite) Anne-Marie Drolet (Question Retraite) Daniel Laverdire (Banque Nationale, Gestion prive 1859) Gabrielle Thom-Gadbois (Fonds de solidarit FTQ)

Question Retraite
2600, boulevard Laurier, bureau 640 Qubec (Qubec) G1V 4T3

Rvision linguistique
Sylvie mond (Rgie des rentes du Qubec)

Ralisation graphique
Daniel Dubuc Nicholas Grenier (Rgie des rentes du Qubec) Franois De Courcy (Ublo)

Production
Question Retraite Pour plus dinformation, consultez le site Web de Question Retraite: www.questionretraite.ca

Dpt lgal Bibliothque et Archives nationales du Qubec, 2013 Dpt lgal Bibliothque et Archives Canada, 2013 ISBN : 978-2-9811418-6-6 Cette brochure contient de linformation qui tait jour au 30 mai2013. Des changements peuvent stre produits aprs cette date. Question Retraite vous propose la prsente brochure titre dinformation gnrale. Celle-ci ne tient pas compte de tous les cas, mais seulement de cas gnraux. Question Retraite dcline toute responsabilit quant aux consquences des erreurs ou des omissions possibles dans ce document. Consultez un spcialiste pour obtenir de linformation adapte votre situation personnelle. Lorsque des noms dentreprises sont mentionns, il ne sagit pas de recommandations dachat.

TABLE DES MATIRES

Raliser des conomies sans se priver................................................................................................... 4 Comment utiliser le prsent guide?......................................................................................................... 5 Le bilan................................................................................................................................................... 7 Le budget................................................................................................................................................ 9

Partie 1 - Les trucs de bases (ceux qui ncessitent pas dconomies)............................................................ 13

Les reprsentants autoriss.................................................................................................................... 14 Les assurances et les garanties.............................................................................................................. 15 Les soldes............................................................................................................................................... 18 Lnergie................................................................................................................................................. 22 Le transport............................................................................................................................................ 24 Lalimentation.......................................................................................................................................... 28 Les vtements......................................................................................................................................... 31 Les loisirs, les sports et les tudes......................................................................................................... 32 La consommation................................................................................................................................... 38 Le crdit.................................................................................................................................................. 42 Les nouvelles entres dargent et les sommes disponibles..................................................................... 44 Des trucs qui demandent plus defforts.................................................................................................. 50

Partie 2 - Les trucs plus astucieux (ceux qui ncessitent davoir dj commenc conomiser)......................... 52
Le remboursement des dettes................................................................................................................ 54 Lachat dune rsidence.......................................................................................................................... 58 Les placements....................................................................................................................................... 61 Conclusion.............................................................................................................................................. 68

Raliser des conomies sans se priver

Vous conomisez moins que vous le voulez? Vous avez entendu dire que pour pargner, vous devez vous priver et cela ne vous intresse pas? Parfait! Ce guide rpondra donc vos attentes. Oui, vous pouvez bel et bien conomiser en utilisant les moyens classiques, par exemple apporter votre lunch le midi ou un caf de la maison, limiter les sorties, acheter moins de magazines, etc. Ce que vous ignorez peut-tre, cest quil existe plusieurs faons dconomiser des sommes trs importantes sans pour autant vous priver des choses que vous aimez.

Incroyable, mais vrai!

Les hommes dpenseraient en moyenne prs de 5000$ par anne en biens et en services non essentiels ou inutiles. Pour les femmes, on parle denviron 2500$. De plus, 60% des gens magasineraient pour amliorer leur humeur et la moiti regretterait ses achats aprs coup1. Pas surprenant alors quon puisse raliser des conomies sans se priver!

1. Rapport de la BMO produit partir des donnes dun sondage en ligne effectu par Pollara auprs de 1000 Canadiens.

Comment utiliser le prsent guide?

Ce guide vous prsente 99 trucs pour conomiser. Certains sappliqueront votre situation et dautres ne vous conviendront pas. Il vous suffit de choisir ceux qui vous semblent les plus avantageux. Le guide est divis en deux grandes parties. La premire donne des trucs pour conomiser. La seconde explique comment utiliser les sommes que vous avez mises de ct pour pargner encore plus. Pour que les trucs fonctionnent, vous devrez mettre de ct les sommes que ceux-ci vous permettront dconomiser. Autrement, vous risquez de dpenser largent ailleurs et les conomies seront perdues. Ce guide vous apprendra utiliser votre pargne selon vos priorits, afin dviter de crer de nouvelles dpenses avec les sommes conomises.

Le plus difficile : commencer

Plus vous conomiserez, plus vous y parviendrez facilement. En effet, vous serez vite capable dpargner simplement grce aux conomies qui vous procureront un rendement ou qui diminueront votre endettement. En effet, chaque dollar conomis pourrait rapidement produire une raction en chane. Voici un exemple simplifi: Vous conomisez 300$ en magasinant vos assurances automobile et habitation (_ trucs 2 et 5 du guide). Vous utilisez cet argent pour rembourser 300$ sur votre carte de crdit, qui vous cote 18% dintrt. Vous conomisez ainsi 54$ en intrts par anne (_ truc 80 du guide). Vous placez les 54$ dans votre REER, ce qui vous donne une rduction dimpt de plus de 20$2 (_ truc 91 du guide). Vous placez ces 20$ dans votre CELI pour que largent saccumule labri de limpt (_ truc 93 du guide). Aprs un an, ces quelques trucs simples vous auront permis dconomiser 374 $ sans vous priver. Vous pourrez raliser ces conomies chaque anne si votre prime dassurance demeure fixe. Imaginez lpargne que vous aurez accumule aprs quelques annes! Voil seulement quelques trucs: le prsent guide en est rempli. conomiser, cest comme faire du sport: lorsque lon pratique une activit physique pour la premire fois, cest difficile, mais avec le temps, on devient habile et en forme. On y prend got. Le mme principe sapplique pour lpargne. Voyez cela comme un nouveau sport: vos finances ne sen porteront que mieux. Attention! Vous pourriez aimer cela!

2. Nous supposons un taux marginal dimposition de 38,4%. Pour lanne dimposition 2013, cela correspond un revenu de 43 561$ 82 190$. Lorsque vous retirerez les sommes de votre REER, vous paierez probablement de limpt.
5

Prenez garde si vous tes un poisson rouge!

Avez-vous dj observ un poisson rouge dans son bocal? Si vous lui donnez trop de nourriture, que fait-il? Gnralement, il mange tout, mme au risque de se rendre malade. Il ny a pas seulement les poissons rouges qui se comportent de cette faon. tes-vous du style : manger tant quil reste de la nourriture dans votre assiette ou pire, dans votre garde-manger? dpenser tant quil y a de largent dans vos poches ou pire, tant que quelquun accepte de vous en prter? acheter tout ce que vous voyez et dsirez? Si oui, vous souffrez malheureusement du syndrome du poisson rouge3! Avant dutiliser le prsent guide, vous devrez apprendre vous contrler. Sinon, certains des trucs pourraient vous nuire plutt que vous aider. Dans ces situations, nous vous prviendrons de faire attention avec limage ci-contre:

Quatre tapes suivre pour quilibrer vos finances personnelles

Ce guide vous servira mme si vous choisissez de ne lire que quelques trucs. Nanmoins, nous vous proposons une mthode dutilisation en quatre tapes afin de maximiser les rsultats. Remplissez le budget et le bilan des pages suivantes pour dterminer les points amliorer et pour tablir vos priorits. Lisez les trucs de base correspondants et appliquez-les (_ partir de la page 13 du guide). Consacrez les conomies ainsi ralises aux autres points faibles de votre bilan et de votre budget (_ partir de la page suivante). Pour vous encourager, inscrivez vos conomies dans le bilan et le budget (_ partir de la page suivante).

3. Ce syndrome na aucunement t dmontr dune manire scientifique.

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Le bilan
Remplissez la grille suivante en considrant les sommes que vous pourriez recevoir si vous vendiez les biens qui y sont numrs. Par exemple, combien auriez-vous pour votre automobile, votre maison ou vos placements? Faire votre bilan est crucial : vous pourrez ainsi concentrer vos efforts aux endroits payants. Par exemple, si vous conomisez moins que vous le voulez, mais que vous possdez une proprit beaucoup trop dispendieuse pour vos moyens, utiliser tous les trucs du prsent guide ne suffira peut-tre pas.

Vos avoirs Argent comptant (par exemple, dans votre portefeuille) Monnaie (par exemple, dans une tirelire) Comptes de chques ou dpargne Compte dpargne libre dimpt (CELI) Placements non enregistrs* Vhicules REER / FERR / CRI / FRV** Valeur de rachat Assurance vie Rgime de retraite avec votre employeur Maison, chalet ou autre proprit Biens commerciaux (quipement, inventaire, etc.) Autres actifs

Montants ($)

Numro des trucs correspondants

conomies ralises grce ce guide

69 99 93 90 99 De 24 30 91, 99 4 94

Total

0,00

0,00

* **

Les revenus des placements non enregistrs ne saccumulent pas labri de limpt. REER: rgime enregistr dpargne retraite; FERR: fonds enregistr de revenu de retraite; CRI: compte de retraite immobilis et FRV: fonds de revenu viager.

Vos dettes

Taux dintrt***

Montant ($)

Numro des trucs correspondants 65, 66, 68

conomies ralises grce ce guide

Solde de cartes de crdit Solde de marges de crdit Solde demprunts personnels Solde de prts automobiles Solde de lhypothque Solde dun prt tudiant Autres dettes

0% 0% 0% 0% 0%
0%

67

0% 0,00

78

Total

0,00

*** Inscrivez le taux dintrt que vous payez sur vos dettes. Aprs avoir fait le paiement minimal pour chacune de ces dettes, remboursez celles pour lesquelles le taux dintrt est le plus lev, en tenant compte du fait que certains intrts rduisent les impts, par exemple les prts tudiants. Consultez un reprsentant au besoin.

Valeur nette

Montant ($)

conomies ralises grce ce guide

Vos avoirs Moins () vos dettes

0,00
0,00

0,00
0,00

Total

0,00

0,00

Le Budget
Un budget mensuel, trimestriel ou annuel? vous de choisir!
Vos revenus aprs impta Salaire net (aprs les retenues sur vos paies) Revenus dheures supplmentaires Revenus provenant dun second emploi Revenus de location Prestations de rgimes publics (assurance-emploi, Commission de la sant et de la scurit du travail, Rgie des rentes du Qubec, etc.) Prestations de rgimes privs (dun rgime de retraite, dun assureur, etc.) Allocation pour enfants Revenus de pension alimentaire Revenus de placementb Crdits dimpt pour contribuer des fonds de travailleursc ou au Rgime dpargne-actions Autres revenus 90 et suivants 95, 96 55, 73 72 Montants ($) Numro des trucs correspondants 70, 71 77 77 74 conomies ralises grce ce guide

Total

0,00

0,00

a. b.

Si les revenus que vous inscrivez nont pas t imposs, noubliez pas den tenir compte. Les revenus de placement font partie des revenus. Cependant, les rendements et la valeur de ces placements fluctuent gnralement, ce qui rend difficile lvaluation de la somme recevoir. Pour simplifier lexercice, inscrivez 0, moins dtre retrait. Attention! Vous pouvez inscrire les crdits dimpt cette ligne uniquement si les sommes que vous investissez ne sont pas dduites automatiquement de votre paie, car ce moment, lavantage fiscal est obtenu ds que vous contribuez aux fonds.

c.

Vos dpenses

Montants ($)

Numro des trucs correspondants 74 De 24 30 De 1 7 et 86 De 8 17 et de 31 36 De 8 16 et 37 De 20 23 18, 19, de 38 61 75 56 72 52, 60, 62 76, 79

conomies ralises grce ce guide

Habitation Transport Assurances automobile, habitation, vie et autres Alimentation Vtements nergie Loisirs et sports ducation Soins de sant et de beaut Enfants Divers Autres dpenses

Total

0,00

0,00

10

Les remboursements de vos dettes Hypothque (si elle nest pas incluse dans les dpenses dhabitation) Carte de crdit 1 Carte de crdit 2 Autres cartes de crdit Marge de crdit Prt personnel Prt tudiant Prt REER Rgime daccession la proprit (RAP) Autres emprunts

Montants ($)

Numro des trucs correspondants

conomies ralises grce ce guide

De 81 85

De 87 89 80

Total

0,00

0,00

11

Vos pargnesd

Montants ($)

Numro des trucs correspondants 99 94

conomies ralises grce ce guide

Fonds de rserve Rgime de retraite cotisation dtermine Rgime de retraite prestations dtermines Rgime enregistr dpargne-retraite Rgime enregistr dpargne-tudes (REEE) Compte dpargne libre dimpt Projets spciaux Autres pargnes

91 92 93

De 95 97

Total

0,00

0,00

d.

Noubliez pas de considrer les pargnes accumules au moyen de retenues salariales.

Surplus ou dficit pour la priode Vos revenus Moins () vos dpenses Moins () les remboursements de vos dettes Moins () vos pargnes Plus (+) vos pargnes

Montants ($)

conomies ralises grce ce guide

0,00 0,00 0,00 0,00 0,00

0,00 0,00
0,00

0,00 0,00

Total

Le numro de certains trucs peut tre inscrit sur plusieurs lignes: ne comptez pas deux fois les mmes conomies! Voyons maintenant les trucs qui vous feront conomiser beaucoup en vous privant peu.

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Les trucs de base

(ceux qui ne ncessitent pas dconomies)

Bien grer vos finances vous permettra den obtenir davantage pour votre argent. Vous conomiserez ainsi beaucoup en vous privant peu. Si vous avez besoin dun coup de pouce pour y arriver, vous ntes pas seul. Faites-vous aider par des professionnels. Voil dailleurs le premier truc de ce guide.

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Les reprsentants autoriss

Faites affaire avec des reprsentants autoriss pour vous aider, notamment en matire de finances, dassurance et dinvestissement
Le saviez-vous?
Les familles qui ont recours un reprsentant disposent dun capital investi denviron 176000$. Pour les familles qui ne reoivent pas de conseils, cette somme est quatre fois moins leve (47000$). La diffrence est encore plus prononce pour les familles revenus modestes.1 Pour vrifier si un reprsentant est autoris, communiquez avec lAutorit des marchs financiers au 18775250337 ou consultez le Registre des entreprises et des individus autoriss exercer au www.lautorite.qc.ca. Nhsitez pas non plus faire affaire avec une association cooprative dconomie familiale (ACEF).

Vous pourriez avoir avantage faire affaire avec un reprsentant autoris qui vous aidera maximiser vos investissements selon votre situation personnelle, votre profil dinvestisseur et votre tolrance au risque. Il vous guidera dans la planification de vos finances pour que vous puissiez conomiser selon vos moyens. Malgr tout, il npargnera pas votre place: cela demeure votre responsabilit.

1. Ces constatations ressortent du sondage national dIpsos-Reid de lanne 2011.

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Les assurances et les garanties

En tablissant votre budget (page 9), vous avez possiblement remarqu que vous dboursez des sommes importantes pour assurer vos biens, votre vie et votre sant. Nanmoins, se priver dassurances pour conomiser est trs risqu. Par exemple, sans assurances, quelles seraient les consquences financires si un incendie dtruisait votre domicile, si un accident vous empchait de travailler ou si vous dcdiez? Heureusement, vous pouvez conomiser sur vos assurances. Voici comment.

Magasinez votre assurance automobile auprs de plusieurs agents, courtiers ou assureurs

Tableau 1 conomies ralisables en magasinant son assurance automobile
Assurs 1 2 3 4 5 6 7 Prime la plus haute 856 $ 753 $ 734 $ 455 $ 484 $ 535 $ 485 $ 448 $ 696 $ 673 $ Prime la plus basse 545 $ 496 $ 479 $ 380 $ 336 $ 418 $ 254 $ 242 $ 420 $ 441 $ conomies maximales possibles 311 $ 257 $ 255 $ 75 $ 148 $ 117 $ 231 $ 206 $ 276 $ 232 $

Les primes dassurance automobile peuvent parfois doubler dun assureur un autre. Vous avez donc avantage prendre une heure de plus pour magasiner votre assurance automobile chaque anne. Dterminez la couverture que vous souhaitez et magasinez auprs de plusieurs agents, courtiers ou assureurs. Vous obtiendrez ainsi la mme assurance, mais pour moins cher. Voil une premire faon dpargner sans se priver! Un autre truc: vrifiez si un contrat dassurance automobile de deux ans vous serait offert un meilleur prix. Mettez largent conomis de ct. Il vous servira dans la deuxime partie du guide, qui porte sur les trucs plus astucieux qui ncessitent des pargnes. Vous y apprendrez comment raliser des conomies partir de vos conomies!

Vous doutez des conomies quil est possible de raliser avec ce truc?
Chaque anne, lAutorit des marchs financiers questionne plusieurs assureurs pour vrifier si les consommateurs conomisent en magasinant leur assurance automobile. Le tableau 1 montre les conclusions de lenqute qui a t effectue pour dixassurs ayant des caractristiques diffrentes (type de vhicule, dossier de conduite, ge, sexe, etc.). Tous ces assurs magasinaient une assurance identique (mmes protections, mme franchise, etc.). Le tableau ci-contre prsente, pour chacun deux, les plus hautes et les plus basses primes offertes par les assureurs interrogs. La diffrence reprsente donc lconomie maximale que lassur pouvait obtenir.

8 9 10

Source : Autorit des marchs financiers, Rapport annuel sur la tarification en assurance automobile2011, page 28.

Aucun assureur noffre les meilleures primes pour tous les assurs. Vous devez donc magasiner pour tre certain de profiter du meilleur prix. Aussi, un assureur qui propose le meilleur prix un assur pour une anne ne fera pas ncessairement la mme chose lanne suivante! Vous devez donc magasiner chaque anne pour obtenir le plus bas prix possible.
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Profitez des rabais offerts par les assureurs

Magasinez votre assurance vie

Gnralement, vous obtiendrez des rabais sur votre assurance automobile si vous installez sur votre vhicule un systme efficace de protection contre le vol (certains assureurs remboursent les frais dinstallation); maintenez une bonne cote de crdit; assurez plus dun vhicule chez le mme assureur; souscrivez une assurance habitation auprs du mme assureur; demeurez depuis plusieurs annes la mme adresse; possdez un diplme universitaire; tes membre dun ordre professionnel; assurez un vhicule hybride; augmentez le montant de votre franchise, cest--dire le montant qui demeure votre charge en cas de sinistre; conduisez prudemment, car un bon dossier de conduite pourrait vous faire conomiser beaucoup sur vos assurances.

Pour lassurance vie, les conomies annuelles que lon peut faire en magasinant sont moins leves que pour des assurances automobile ou habitation. Toutefois, vous ne magasinerez pas votre assurance vie chaque anne, surtout si vous achetez une assurance vie entire. Ainsi, en contractant une assurance 35 ans et en la conservant jusqu 80 ans, une simple conomie de 15$ par anne, vous fera pargner 675$ en tout. Limportant, cest de choisir le bon type dassurance vie. Par exemple, achetez une assurance temporaire pour couvrir des besoins temporaires et une assurance vie dont les primes demeurent fixes pour combler vos besoins permanents. Besoins temporaires dassurance vie: Rembourser le solde dun prt; Permettre qu votre dcs, votre conjoint et vos enfants maintiennent leur niveau de vie pendant quelques annes. Besoins permanents dassurance vie: Payer les frais funraires; Rgler, au dcs, les impts sur des biens non liquides, par exemple un immeuble logements; Laisser un hritage dtermin davance.

Magasinez votre assurance habitation

Attention!
Ne contractez pas une assurance temporaire simplement parce quelle cote moins cher quune assurance vie entire. Si vous devez conserver votre assurance longtemps, la prime sera trs leve. De mme, il est inutile de vous procurer une assurance permanente si vous prvoyez y mettre fin aprs quelques annes. Si vous disposez dune assurance collective, vrifiez son prix par rapport une assurance individuelle quivalente.

En assurance habitation, la prime peut varier jusqu 150% dun assureur lautre pour des protections semblables1. Magasinez! Vous pourriez raliser dimportantes conomies.

1. Source : Tout connatre sur lassurance habitation, Bureau dassurance du Canada et Option consommateurs.

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Dterminez si vous avez besoin de garanties prolonges

Depuis le 30 juin 2010, avant de vous proposer une garantie prolonge, le commerant doit vous informer de lexistence et du contenu de la garantie lgale. Sinon, vous pourriez exercer contre lui les recours prvus par la Loi sur la protection du consommateur et demander la nullit du contrat. Conservez les factures de vos achats de biens durables pour pouvoir profiter de la garantie si ncessaire. Avant dacheter une garantie prolonge, vous devriez donc vrifier si vous en avez besoin, en tenant compte de la garantie lgale et du risque que vous acceptez de courir. Par exemple, si votre radiorveil de 40 $ se brise, avez-vous les moyens de vous en racheter un? Si oui, mettez de ct les sommes correspondant au cot des garanties prolonges que vous refusez afin de vous constituer un fonds pour remplacer vos biens dfectueux lorsque la garantie lgale ne sapplique pas ou quelle est expire. Aprs tout, vous ntes pas assur contre le risque quun de vos vtements se dchire, parce que les consquences financires ne sont pas majeures.

Quand vous achetez un bien, les commerants offrent des garanties prolonges qui prennent le relais de la garantie du fabricant lorsque cette dernire vient chance. Par exemple, on vous demandera 10$ pour une garantie qui couvre un radiorveil de 40$, 5$ pour un tlphone de 15 $, entre 100 $ et 500 $ pour un ordinateur, etc. Vrifiez si vous en avez rellement besoin. Savez-vous quune garantie lgale couvre les biens achets au Qubec? Cette garantie protge le bien que vous achetez ou louez afin quil serve pour un usage normal pendant une dure raisonnable. La dure de vie raisonnable dpend du prix pay. Ainsi, si vous vous procurez un produit bon march, vous pouvez vous attendre ce quil dure moins longtemps quun bien plus luxueux.

Dterminez si vous avez besoin dune assurance solde de carte de crdit et marge de crdit
Pour vous protger en cas dinvalidit, vous pourriez acheter une assurance invalidit. Elle est souvent incluse dans une assurance collective. Sil vous arrivait de souffrir dune maladie grave qui vous empche de travailler, cette assurance pourrait combler votre perte. Lidal est dviter de conserver un solde sur votre carte de crdit. Ainsi, vous naurez pas besoin dassurance solde carte de crdit et vous conomiserez. Les trucs du prsent guide devraient vous aider rembourser le solde de votre carte de crdit rapidement.

Lassurance solde de carte de crdit peut couvrir le solde de votre carte de crdit en cas de dcs, de mutilation, dinvalidit, de perte involontaire demploi ou de maladie grave1. Elle peut coter 100$ par anne si vous conservez un solde de 1000$ sur votre carte de crdit. Votre solde slve 5000$? Lassurance peut alors vous coter 500$ par anne! Est-ce vraiment ncessaire? Comparez la prime avec celle dautres types dassurances qui pourraient rpondre vos besoins. Par exemple, pour couvrir votre besoin dassurance en cas de dcs, souscrivez une assurance vie temporaire un peu plus leve. 35 ans, si au lieu de vous procurer une assurance temporaire de 100000$, vous en achetez une de 106000$, celle-ci vous cotera environ 6$ de plus par anne.

1. Plusieurs limitations et conditions sappliquent.

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Les soldes
La plupart des biens que vous vous procurez sont vendus au rabais un jour ou lautre. Pour conomiser, attendez simplement le bon moment avant dacheter. Et rappelez-vous que lidal est de mettre les sommes conomises de ct pour viter de consommer davantage sous prtexte que cest en solde.

Connaissez le prix des biens que vous achetez

Un article peut tre rduit sans que le prix affich soit le meilleur possible. Surveillez les prix! Avant dacqurir des biens matriels importants, par exemple des meubles, dcoupez ou sauvegardez les annonces qui vous intressent. Faites cet exercice pendant quelques mois si possible. En connaissant les prix, vous parviendrez acheter vos produits non seulement en rduction, mais au meilleur prix de lanne. Ou encore, en vous accordant ce temps de rflexion, vous pourriez finalement dcider de ne pas acheter le bien que vous dsiriez.

Profitez des rabais... en magasinant sur Internet

Le saviez-vous?
Vous tes lpicerie devant ltalage de yogourts. Le pot de 650 g est 3,50 $ et quatre petits yogourts de 100g cotent 2$. Comment dterminer la meilleure offre? Rien de plus simple! En effet, pour bien comparer les quantits sans avoir calculer, lisez les tiquettes sur les rayons. Celles-ci indiquent le prix par quantit, par exemple par 100g. Dans le cas prsent, vous verriez que le gros contenant cote 0,54$ pour 100g et que les petits pots cotent 0,50$ pour 100g. Dans cet exemple, vous gagneriez donc acheter les petits pots et, contrairement une croyance rpandue, les petits pots de yogourt ne sont pas plus taxables que les gros1 !
1 Source : Revenu Qubec, La TVQ, la TPS/TVH et lalimentation, p. 15, www.revenu.gouv.qc.ca.
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Vous pourriez conomiser en achetant sur Internet. Toutefois, il faut dabord vrifier les frais de livraison. Si vous commandez dun marchand lextrieur du Canada, vrifiez les frais de douane et de conversion de devises. Certains commerants offrent la livraison gratuite des moments particuliers, par exemple dans le temps des ftes, ou si vous achetez pour un montant minimal. Dautres permettent de magasiner sur le Web et daller chercher vos achats au magasin. Vous vitez ainsi les frais de livraison. Aussi, magasinez uniquement sur des sites reconnus qui ont des connexions scurises. Ladresse dun site Web scuris commence par https au lieu de http. Vous pouvez galement vous abonner des bulletins en ligne qui vous informent des soldes.

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Vrifiez rgulirement les meilleurs rabais

Plusieurs sites Web font le travail pour vous et affichent une liste des rabais offerts dans les magasins. Par contre, nachetez pas simplement parce que cest en solde!

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Abonnez-vous des sites Web dachats groups

Avant dacheter, lisez bien toutes les conditions pour viter les mauvaises surprises. Par exemple, si vous achetez un forfait dans un htel 50% de rabais, les dates dutilisation pourraient tre limites. Malgr tout, nachetez pas simplement parce que cest en solde. valuez bien vos besoins. Sinon, le truc pourrait ne pas tre utile pour vous.

Plusieurs sites Web proposent des offres intressantes aux consommateurs qui achtent des produits et services par leur entremise. Certaines de ces offres sont vraiment trs avantageuses. Vous pouvez vous abonner ce genre de site gratuitement, en fournissant simplement votre adresse lectronique. Vous recevez ensuite des offres par courriel, notamment sur la coiffure, les restaurants, les soins personnels, des nuites lhtel, des activits, des cours, etc. Si une offre vous intresse, vous lachetez en ligne. Le temps pour en profiter et les quantits sont souvent limits. Ainsi, il faut parfois acheter le produit ou le service la journe mme.

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Utilisez les coupons de rduction

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Demandez un bon dachat diffr au besoin

Cest vrai quil est dplaisant de dcouper un coupon de rduction et que vous devez faire un choix parmi les produits en rabais. Mais imaginez: si, par exemple, vous utilisez un bon de rduction dune valeur de 1$ chaque semaine, vous conomiserez 52 $ par anne. Vous pourriez utiliser cet argent pour acheter un de vos cadeaux de Nol!

Lorsquun commerant annonce un produit sold, il a lobligation den avoir une quantit suffisante pour rpondre la demande. Il nest toutefois pas soumis cette obligation si la publicit indique que la quantit est limite et quelle prcise la quantit en question. Si larticle que vous souhaitez acheter nest plus en stock, vous pouvez exiger que le marchand vous offre lune des deux options suivantes ( son choix): Vous remettre, pour le mme prix que larticle annonc, un produit de mme nature et au mme prix ou un prix plus lev; Vous donner un bon dachat diffr qui vous permettra dobtenir larticle au rabais lorsque le marchand en recevra.

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14

Profitez des garanties du plus bas prix lorsque cela est possible
Vous achetez un article prix courant et, la semaine suivante, vous le voyez en solde? Vrifiez si le commerant a une politique du plus bas prix. Si cest le cas et que vous respectez les dlais prescrits, retournez voir le marchand pour lui demander de profiter de loffre. Conservez vos factures.

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Magasinez au bon moment

Vous conomiserez beaucoup en magasinant durant les ventes, par exemple en achetant des dcorations de Nol aprs le temps des ftes pour lanne suivante ou encore un ensemble de jardin ou une piscine une fois lt bien entame. Les ventes de fin de saison commencent gnralement au milieu ou aux trois quarts de la saison. Vous pouvez galement vous procurer des vtements la fin de la saison. Notez que plus la vente tire sa fin, plus le rabais risque daugmenter, mais plus le choix diminue. Plusieurs commerants offrent des rductions de prix des dates et des heures prcises. Dans certains cas, ces soldes sont offerts sur Internet seulement.

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Profitez des rabais pour tudiants

Les tudiants peuvent profiter de plusieurs rabais, par exemple pour le transport en commun, les tlcommunications, les forfaits bancaires, lachat dune automobile ou de livres, etc. Les promotions changent au fil du temps, et les rductions en vigueur sont souvent affiches sur Internet.

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Faites des activits gratuites

Plusieurs municipalits mettent gratuitement la disposition de leurs citoyens des terrains de tennis ou offrent sans frais des priodes de baignade ou de patinage libre. Dautres villes disposent de parcs tout aussi beaux que ceux o lon exige un droit dentre. certains endroits, il y a mme des concerts gratuits, des festivals, des amuseurs publics, etc. Informez-vous!

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Bnficiez des rabais pour les ans

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Allez au muse petit prix

Plusieurs entreprises offrent des rabais pour les ans. Souvent, pour en bnficier, vous devez magasiner durant une journe prcise de la semaine, par exemple le lundi ou le mardi. Et la notion dans est assez large: certains commerants offrent aux 55 ans et plus un rabais de 10%, voire de 15 %. Profitez-en, jeunes gens!

Plusieurs muses offrent: une journe ou une soire gratuite par semaine; des rabais lorsque vous achetez des billets pour visiter plusieurs muses; des rabais pour les membres de certaines associations. Vrifiez les rductions sur Internet avant de vous rendre sur place.

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Lnergie

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Profitez des rabais dHydro-Qubec

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Hydro-Qubec accorde des remises ceux qui achtent des thermostats lectroniques, ainsi qu ceux qui les font installer. Vrifiez la liste des thermostats qui donnent droit au rabais sur le site suivant: www.hydroquebec.com. Les promotions changent au fil du temps. Consultez les rabais quHydroQubec offre actuellement au www.hydroquebec.com . Par exemple, il pourrait y avoir des rductions sur lachat dampoules fluocompactes et de lampes conergtiques.

Rglez la temprature de votre logis selon la situation

Est-il ncessaire de chauffer votre rsidence 22 degrs Celsius quand vous tes au travail ou en vacances ou mme durant la nuit? Certains thermostats lectroniques sont programmables, de sorte que vous pouvez rgler automatiquement la temprature. Par exemple, celle-ci pourrait baisser la nuit, augmenter votre rveil, puis redescendre pendant le jour si vous tes au travail. Le mme principe sapplique pour la climatisation. Vous pourriez baisser considrablement le chauffage et la climatisation dans les pices de la maison qui ne servent pas souvent, par exemple une chambre damis.

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conomisez lnergie

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Est-ce que vos fentres sont bien calfeutres? Est-ce que votre habitation est bien isole? Lorsque vous remplacez des appareils lectriques, en achetezvous qui conomisent lnergie? Utilisez-vous des ampoules fluocompactes? Les rponses ces questions peuvent vous aider reconnatre des sources potentielles dconomies. galement, vous pourriez avoir une ide de ce que devrait tre votre consommation dnergie en vous comparant avec dautres. Hydro-Qubec fournit sur son site Web un outil qui permet de comparer votre consommation dlectricit avec celle de gens qui prsentent le mme profil que vous (www.hydroquebec.com).

Achetez des vtements lavables et lavez-les leau froide

Vous pouvez rduire de 93 % lnergie utilise pour faire une brasse en lavant et en rinant vos vtements leau froide1. De plus, en achetant des vtements lavables, vous conomiserez sur les cots de nettoyeur.

1. Source : Ressources naturelles Canada, www.rncan.gc.ca.

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Le transporT
Le transport reprsente la deuxime dpense en importance pour une famille moyenne1. En plus du prix dachat ou de location du vhicule, vous devez payer les assurances (trucs 2 et 3 du guide), le permis de conduire, limmatriculation, les changements dhuile, les pneus (truc 29 du guide), etc. Lutilisation dune automobile cote donc facilement plus de 6000 $ par anne2, sans compter les frais de stationnement. Imaginez les conomies que vous raliseriez en liminant ou en rduisant vos dpenses associes au transport en auto. videmment, vous aurez toujours besoin de vous dplacer. valuez sil serait plus rentable de ne pas avoir dautomobile et dutiliser loccasion le taxi ou le transport en commun. Voici dautres suggestions pour vous aider rduire vos dpenses de transport.

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Partagez une automobile

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Covoiturez

Certaines personnes partagent une automobile avec leur conjoint, leurs parents, leurs voisins ou des trangers. Ils possdent alors un vhicule en garde partage, par exemple une semaine sur deux. Ils diminuent ainsi leurs frais de transport de faon trs importante. Certains organismes se spcialisent dans le partage dautos. Par exemple, Montral, Sherbrooke, Gatineau et Qubec, lorganisme Communauto offre ce type de service.

Supposons que vous vivez en banlieue, que vous travaillez en ville et que votre voisin est dans la mme situation que vous. Vous pourriez conomiser beaucoup en dcidant de covoiturer avec lui pour aller au boulot. Aussi, il existe quelques sites Web de covoiturage qui vous permettent dpargner en voyageant avec dautres personnes, entre autres Allo-Stop et Amigo Express. Vous pouvez vous inscrire ce type de service en tant que conducteur ou comme passager. Par exemple, si vous dsirez partir de Montral et vous rendre Qubec comme passager, vous pourriez le faire pour seulement 20 ou 25$. Si vous possdez une automobile et prvoyez faire le trajet, pourquoi ne pas vous inscrire comme conducteur? Si vous transportez trois passagers de Montral Qubec, vous pourriez obtenir plus de 45 $. Cherchez les sites de covoiturage dans Internet. Vous en trouverez facilement un qui rpondra vos besoins. Vous pouvez galement conomiser davantage en demandant vos amis sil serait possible de covoiturer.

1. Source : Association canadienne des automobilistes, Cots dutilisation dune automobile, dition 2012. 2. Cette somme varie considrablement selon le modle du vhicule et lutilisation que vous en faites.
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Choisissez un vhicule conomique.

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Sil vous faut vraiment une voiture, valuez bien votre besoin. Devez-vous absolument vous procurer le modle 45000$ ou si une automobile 25000$ conviendrait? Avant dacheter un vhicule, vrifiez notamment sa consommation dessence, les frais dentretien et le cot de lassurance. Avant dacheter un vhicule, consultez le Registre des droits personnels et rels mobiliers (RDPRM) pour vous assurer que celui-ci nest pas affect dune dette. Vous viterez ainsi de devoir payer les dettes des autres! www.rdprm.gouv.qc.ca

Vrifiez sil est prfrable dacheter ou de louer une automobile

Mme les rares personnes qui ont les moyens dacheter un vhicule au comptant nont pas ncessairement avantage le faire. Et ce nest pas parce que vous dsirez conserver votre vhicule longtemps que vous devez ncessairement lacheter ds que vous lutilisez. En effet, les contrats de location long terme permettent gnralement dacheter le vhicule aprs la priode de location. Vous pourriez donc choisir de louer votre vhicule, puis de lacheter par la suite. Une lgende urbaine prtend que cette option est rarement avantageuse. Or, il est intressant de lvaluer selon ses besoins.

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Faites le tour des concessionnaires avant dacheter un vhicule et vitez de magasiner une mensualit.
Attention si on vous offre de faire des paiements aux deux semaines. Il ne suffit pas de multiplier par deux pour connatre le paiement mensuel quivalent. Puisquun mois contient en moyenne 4,3 semaines, il faut plutt multiplier par 2,17. Vous verrez que la diffrence est importante. Par exemple, un paiement de 100 $ aux deux semaines reprsente une mensualit de 217$. Un paiement de 50$ chaque semaine quivaut galement 217 $ par mois.

Visitez plusieurs concessionnaires, en personne ou sur Internet. Ngociez le prix ou les options si cest possible. vitez de magasiner une mensualit. Tenez plutt compte du prix total du vhicule. Sinon, on pourrait facilement vous faire payer sur un plus grand nombre dannes! Lorsque vous achterez un vhicule, on vous offrira probablement plusieurs options additionnelles. Choisissez uniquement celles dont vous avez vraiment besoin et que vous pouvez vous payer. Vrifiez si vous pouvez les obtenir pour moins cher ailleurs.

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Si vous pensez conserver votre vhicule plusieurs annes, achetez deux ensembles de roues

Supposons que vous avez dj huit pneus: quatre pour lt et quatre pour lhiver. Deux fois par anne, vous devez les faire poser et quilibrer. Si vous possdez deux ensembles complets de roues, la facture sera beaucoup moins leve. En effet, changer seulement les roues cote beaucoup moins cher, cest--dire environ 25 $ au lieu de 60$. Avec les taxes, la diffrence se chiffre 80$ par anne. Si vous pouvez le faire vous-mme, cest encore mieux. Aussi, avoir deux ensembles de roues compltes peut augmenter la dure de vie de vos pneus. Magasiner peut galement vous faire conomiser, car les garagistes ne demandent pas tous le mme prix. Un ensemble de quatre jantes cote environ 200$, selon le modle de votre vhicule.

conomies ralisables en achetant deux ensembles de roues complets

Nombre dannes pendant lesquelles vous conservez votre vhicule 3 ans 4 ans 5 ans 7 ans 10 ans 12 ans conomies si vous faites poser vos roues conomies si vous posez vos roues vous-mme 100$ 230$ 300$ 540$ 840$ 1060$

Non rentable
40$ 80$ 220$ 390$ 520$

Nous supposons que le prix des changements de pneus ne fluctue pas au fil du temps. Les calculs sont arrondis aux dizaines de dollars et ils sont bass sur des cots avant taxes de 200$ pour quatre jantes, de 59,95$ pour un changement de pneus et de 24,95$ pour un changement de roues. Nous supposons galement que les pneus ont une dure de vie de 4ans et que lors du remplacement, vous payez 59,95$ pour faire poser vos pneus neufs.
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Profitez des rabais sur le transport en commun

Si vous avez 65 ans et plus, vous pouvez profiter dun rabais important de lordre de 50%. Les tudiants bnficient souvent de baisses de prix de lordre de 30%.

Voici des exemples de rabais offerts: Il existe un crdit dimpt fdral non remboursable1 de 15% sur le cot des abonnements mensuels au transport en commun. Ainsi, si vous dboursez chaque mois 75$ pour utiliser ce type de transport, vous pourriez recevoir une rduction dimpt de 135$ pour lanne. En vous abonnant pour un an, vous pouvez profiter dun rabais, par exemple obtenir le 12emois gratuitement et peut-tre davantage. Vous devez quand mme payer une fois par mois, mais cela vous vite de renouveler ou de remplir votre carte mensuellement. Vous pouvez acquitter la somme par prlvement automatique dans un compte bancaire ou sur une carte de crdit chaque mois. Si votre abonnement mensuel cote 75$, vous conomiserez donc 75$ pour lanne. Plus dinformation sur ce programme est disponible auprs de votre rseau de transport. Par exemple, Qubec (Abonne-Bus), consultez le www.rtcquebec.ca et dans la rgion de Montral et ses environs (Opus+), le www.amt.qc.ca/opusplusentreprise.

1. Un crdit dimpt est non remboursable lorsque vous devez payer de limpt pour obtenir un remboursement.

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Lalimentation
Les mnages qubcois dpensent en moyenne plus de 7 000 $ par anne pour salimenter1. Heureusement, plusieurs trucs permettent dconomiser sur la nourriture. En voici quelques-uns:

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Faites des provisions des aliments en rduction

Pour les produits en conserve, vous pouvez facilement en acheter beaucoup en rduction puisquils se gardent trs longtemps.

Chaque semaine, les piciers annoncent des rabais sur plusieurs produits. Une semaine, le yogourt est offert au meilleur prix, puis une autre semaine, cest la crme glace. Pour connatre les spciaux, consultez les circulaires des piciers. Achetez de bonnes quantits des aliments en rduction et laissez les autres sur les rayons, si possible. vitez toutefois de faire le tour des piceries si la dpense en essence est suprieure au rabais que vous obtiendrez! Certains piciers offrent une politique du meilleur prix. Il suffit dapporter la circulaire dun concurrent qui affiche un produit meilleur prix pour que lon vous accorde ce prix. Supposons que le yogourt est en rabais cette semaine et que la date de premption est dans un mois. Vous faites donc des provisions pour viter den racheter pendant un mois. Dici l, il y a de fortes chances que lon offre de nouveau une rduction sur le yogourt. Vous en rachterez alors pour un mois. Simple? Oui! Payant? normment! Si votre famille consomme, par exemple, lquivalent de deux pots de yogourt par semaine et que vous payez 2 $ le pot au lieu de 4 $, vous conomiserez 104$ par anne juste sur ce produit! Imaginez les conomies si vous faites lexercice pour tous les aliments!

Attention
Si le fait davoir plus de nourriture vous incite manger davantage, ce truc ne fonctionne pas pour vous! De plus, vitez dacheter trop daliments et dtre oblig den jeter parce que la date de premption est dpasse. Pour vous, un meilleur truc consisterait acheter de petites quantits. Par exemple, achetez des petits sacs de chips ou des petits pots de yogourt au lieu de gros formats.

1. Source : CIRANO. Rpartition des dpenses moyennes des mnages, donnes mises jour le 10 septembre 2012.
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Nallez pas lpicerie avec le ventre plein

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Faites votre picerie sans les enfants

Il semblerait que lorsque lon va lpicerie le ventre plein, on a tendance moins acheter. Cest un pensez-y-bien!

Achetez des aliments dune marque moins Chre

Vous conomiserez presque tout coup en achetant des aliments dune marque moins connue.

Les enfants ont souvent des demandes difficiles refuser. En allant seul lpicerie, vous vitez cette situation. Si vous devez absolument amener vos enfants, par exemple si vous tes un parent monoparental, prvenez-les, avant dentrer dans lpicerie, quils ont droit un seul article chacun. Loccasion est bonne dappliquer vos rgles de discipline. Ainsi, vous pourriez avertir vos enfants quils auront un article seulement sils sont sages! Sils se comportent mal, vous aurez au moins conomis en nachetant pas larticle quils dsiraient!

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Buvez leau du robinet

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Allez au restaurant sans payer cher

videmment, faites-le uniquement si leau de votre rgion est potable! Vous trouvez quelle gote le chlore? Remplissez un pichet et mettez-le au rfrigrateur. Le chlore svapore rapidement. Au besoin, vous pourriez vous procurer un filtre eau. Vous trouvez quand mme que leau a moins bon got que leau embouteille? Continuez boire leau du robinet pendant un mois. Aprs, vous serez habitu et ne verrez probablement plus la diffrence.

Certains restaurants offrent des promotions si vous y allez les jours moins achalands, par exemple le mardi. Aussi, un dner au restaurant cote souvent beaucoup moins cher quun souper. Pourtant, on y mange la mme chose. Alors, profitez-en pour y aller le midi! Aussi, les djeuners sont gnralement moins dispendieux. Si vous avez une envie folle de manger au resto, mais que vous choisissez plutt des plats emporter, vous conomiserez beaucoup sur les boissons, desserts et pourboires. Et ce sera tout aussi dlicieux!

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les vtements

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Habillez-vous petit prix

Supposons que nous sommes la fin de lhiver. Vous savez que vous devrez remplacer votre manteau dhiver lan prochain. Achetez-en un la fin de la saison pour profiter des rabais. Actualisez certains vtements avec de nouveaux accessoires. Dans certains cas, faire rparer une paire de bottes ou de chaussures dispendieuses vous permettra dconomiser. Demandez une estimation du prix avant de faire faire les rparations.

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les loisirs, les sports et les tudes

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Allez au cinma peu de frais

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Lisez sans vous ruiner

Les cinmas offrent gnralement des rabais si vous y allez lavant-midi ou un soir en dbut de semaine. Certains magasins vendent aussi des billets de cinma prix rduit.

Pourquoi acheter des romans lorsque vous pouvez les emprunter gratuitement la bibliothque ou des amis? Si vous tenez en acheter malgr tout, sachez que de nombreux libraires vendent des livres usags qui sont souvent comme neufs. Vous possdez de grandes tagres remplies de livres que vous ne relirez jamais? Songez les vendre! Plus les livres sont rcents et la mode, plus ils se vendent un bon prix. Plusieurs libraires achtent les livres usags. Vous pouvez galement acheter et vendre des livres sur des sites Internet. Magasinez chez plusieurs marchands avant de vous procurer un livre. Certains offrent des rabais de 20% et plus sur le prix courant. Vous conomiserez probablement en achetant un format de poche. Vrifiez sil est possible de le faire.

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Achetez peu ou pas de billets de loterie

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valuez vos besoins!

Vous avez environ une chance sur quatorze millions de gagner le gros lot la loterie. Donc, en achetant un billet, vous achetez davantage du rve. Si vous tenez en acheter, limitez votre quantit de billets par semaine. Aprs tout, un seul billet vous permet de rver de gagner En achetant 6$ de billets de loterie par semaine, vous dpensez 312$ par anne. Imaginez: en diminuant votre dpense 3$, vous pargnerez 156$ par anne. Avec les annes, vous accumulerez des sommes intressantes et de faon certaine! Par exemple, une conomie de 3 $ par semaine en billets de loterie correspond environ 6500$ aprs 25 ans1. Une autre solution pour rduire le cot des billets tout en samusant est dadhrer un groupe qui joue la loterie, ce qui limite le cot de participation.

Vos fournisseurs actuels

Les fournisseurs avec lesquels vous faites affaire actuellement vous en donnent-ils pour votre argent? Avant de renouveler automatiquement votre contrat de service, que ce soit par exemple pour lInternet, le tlphone, le cble ou lapprovisionnement en mazout, vrifiez ce que vous offre la concurrence.

Les services de tlcommunication

Comme pour tous vos produits et services, magasinez vos services de tlcommunication auprs de plusieurs entreprises. Avant de changer de fournisseur, vrifiez trs attentivement ce quon vous offre pour viter les mauvaises surprises. Prenez garde lorsque lon vous accorde un bon prix pour une priode limite. Posez-vous les questions suivantes: Pour bnficier de ce prix avantageux, par exemple pendant six mois, quel prix allezvous ensuite devoir payer? Pendant combien de temps devrezvous conserver ce service au prix moins avantageux? Quel est donc le prix moyen par mois pour toute la dure de votre engagement? Y aura-t-il des frais pour changer de fournisseur (par exemple, des frais dactivation ou de dsactivation), pour mettre fin votre ancien contrat, pour obtenir un routeur qui fonctionne avec le nouveau fournisseur, etc.?

1. Nous supposons un rendement annuel de 4%.

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Regroupez vos services de tldistribution, dInternet et de cellulaire

En regroupant vos services dInternet, de tlphonie et de tlvision, vous pouvez obtenir des rabais importants. Vrifiez si cela est avantageux pour vous.

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valuez vos besoins en matire de tlvision

Avez-vous vraiment besoin de 50 canaux de tlvision ? Si la rponse est non , vous conomiserez en choisissant un forfait qui inclut un nombre limit de canaux. Examinez la possibilit de regarder la tlvision sans fournisseur. En effet, plusieurs tlviseurs rcents possdent un syntoniseur numrique qui permet de capter plusieurs chanes de tlvision sans abonnement. Vrifiez si vos chanes prfres en font partie. Si votre tlviseur nest pas muni dun syntoniseur, il est souvent possible de sen procurer un pour moins de 100$. Pour les postes que votre nouveau forfait ne vous offre pas, vrifiez si vous pouvez les regarder sur Internet. Encore mieux : les tlvisions intelligentes permettent de tlcharger des missions sur Internet dans la mesure ou votre forfait le permet. Vous pouvez donc regarder ces missions directement sur votre tlvision.

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valuez vos besoins en matire dInternet

Avez-vous vraiment besoin du service le plus rapide au monde? Une bonne connexion Internet conviendrait-elle? Essayez un forfait Internet moins dispendieux. Sil ne rpond pas vos besoins, il sera toujours possible de le changer. Faites attention toutefois de respecter la limite de tlchargement de votre forfait, car dimportants frais de dpassement peuvent alors sappliquer. Vous pouvez payer pour augmenter vos limites de tlchargement. Vrifiez donc votre utilisation des derniers mois et assurezvous que votre forfait est appropri. Si vous avez accs Internet partir dun tlphone intelligent ou dune tablette, valuez la possibilit de payer seulement une connexion Internet au lieu de deux. Par exemple, si vous p o u v e z t l c h a rg e r beaucoup de donnes sur votre mobile, vous pourriez utiliser cette connexion pour votre ordinateur la maison. Pour minimiser votre consommation dInternet, utilisez le Wi-Fi de votre mobile lorsquun rseau est disponible.

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Magasinez votre antivirus

Plusieurs logiciels antivirus sont offerts gratuitement. Malgr tout, si vous prfrez en acheter un, surveillez les rabais : vous pouvez en trouver dexcellents pour 20$. Assurez-vous que votre logiciel offre une protection complte. Au besoin, votre marchand peut vous aider. Aussi, avant de vous procurer un antivirus, vrifiez sil permet de protger plusieurs ordinateurs. Certains offrent en effet cette possibilit. Vous pourriez alors acheter lantivirus pour plusieurs personnes et diviser la facture.

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Envoyez vos textos peu de frais

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valuez vos besoins en matire de tlphonie

Il est possible denvoyer des textos gratuitement avec certaines applications. Par exemple, la messagerie WhatsApp permet aux utilisateurs de tlphones intelligents (iPhone, BlackBerry, Android, Windows Phone et Nokia) de transmettre des messages sans frais. Elle utilise le mme forfait de donnes que la navigation Web et cote 0,99$.

Avez-vous besoin dun tlphone la maison si vous possdez un cellulaire? valuez vos besoins. Est-il vraiment ncessaire davoir la tlrponse, la composition vocale, la messagerie vocale, le renvoi automatique, le mmorisateur, etc.? Vous payez pour vos appels interurbains? Si vous nen faites pas souvent, vrifiez sil serait plus avantageux dutiliser simplement une carte dappel. Vous en trouverez dont les tarifs sont denviron quatre sous la minute et vous payerez seulement pour les minutes utilises. Connaissez-vous Skype (www.skype.com)? Ce site vous permet de parler sans frais sur votre ordinateur! Vous pouvez mme voir votre interlocuteur si vous disposez dune webcam. Vous connaissez certainement les principales entreprises de services tlphoniques, mais connaissez-vous les autres fournisseurs? Par exemple, Viber (www.viber.com), NetTalk Duo (www.nettalk.ca/), MagicJack (www. magicjack.com/plus-v05/) et Ooma Telo (www. ooma.com/products/ooma-telo)? Leurs services fonctionnent avec lInternet. Vous devez donc avoir une bonne connexion.

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valuez la possibilit de vous acheter un rpondeur tlphonique

Un rpondeur tlphonique numrique cote aux alentours de 20 $ et vous permet de prendre vos messages distance. Si on vous envoie une facture de 4 $ par mois pour le service de rpondeur, le cot sera beaucoup plus lev (48 $ par anne) ! Sans compter que certains fournisseurs demandent beaucoup plus que 4$ mensuellement. Vrifiez donc si un rpondeur la maison vous conviendrait.

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Voyagez au rabais
Lorsque vous voyagez dans un autre pays: Tenez compte du taux de change pour valuer si le prix vous convient et respecte votre budget de voyage. Par exemple, si vous voyagez en Europe et dsirez faire un achat de 100euros, cest environ 135$1 canadiens que vous dpenserez. Faites attention aux frais de conversion de devises. Vrifiez les frais demands pour convertir des dollars canadiens en monnaie trangre ou utilisez votre carte de crdit. Les metteurs de cartes de crdit peuvent exiger 2,5% de frais pour la conversion de devises. Malgr tout, certains offrent des cartes pour lesquelles les frais de conversion sont moindres, et ce, sans frais annuels. Dautres donnent mme des remises en argent de 1% 2% de la valeur de vos achats (truc 66 du guide). Ne dpassez pas le poids maximal de bagages autoris. Sinon, vous pourriez payer des frais. Achetez les mdicaments dont vous aurez besoin avant de partir. Sinon, ceux-ci risquent de ne pas tre couverts par vos assurances. Soyez certains de possder une assurance voyage, car une maladie soudaine ltranger pourrait vous coter cher. Par exemple, si vous allez aux tats-Unis pour une simple fin de semaine, mais que vous tes victime dune crise cardiaque qui ncessite trois jours dhospitalisation, la facture pourrait slever 26000$. La Rgie de lassurance maladie du Qubec rembourse 735$, de sorte que vous devrez payer les 25265$ restants2! Avant le dpart, vous devez prvenir votre assureur des maladies dont vous souffrez pour savoir si votre assurance vous couvrira. Vrifiez les diffrences de prix entre un dpart le lundi, le mardi, ou un autre jour.

Vous obtiendrez souvent dimportants rabais si vous: voyagez en dehors des priodes achalandes, par exemple en vitant si possible les semaines des vacances de la construction et du temps des ftes. Vous pourriez plutt voyager avant la fin du mois de juin. Les priodes de pointe varient selon lendroit o vous allez: informez-vous; magasinez sur le Web. Plusieurs sites Web permettent de comparer les prix des vols, des htels et des forfaits en quelques clics. Vous pouvez mme vous abonner pour tre averti si un forfait correspond vos critres; rservez la dernire minute ou linverse, plusieurs mois davance; achetez la fois le vol et lhtel; choisissez bien votre lieu de dpart, surtout si vous devez prendre lavion. Un dpart de Montral peut coter moins cher quun dpart de Qubec; planifiez les attractions que vous irez voir et vrifiez les jours o il y a des promotions ainsi que les rabais en vigueur.

1. Donne en date de juin 2013. 2. Source : Rgie de lassurance maladie du Qubec, 2009
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Entranez-vous juste prix

Au dbut de lanne, plusieurs personnes prennent de nouvelles rsolutions et sabonnent un centre de conditionnement physique. Toutefois, aprs seulement quelques semaines, bon nombre dentre elles abandonnent et se trouvent payer pour un service quelles nutilisent pas. Avant de vous inscrire un gymnase en pensant courir sur un tapis roulant, joggez dehors lt pour voir si cela vous plat. Vous profiterez dun bon test gratuit. valuez combien de fois par mois vous irez au gymnase. Peut-tre serait-il plus avantageux de payer lutilisation si vous ny allez pas souvent. Soyez raliste. Par exemple, est-il vraiment envisageable pour vous dy aller trois fois par semaine? Mme lt? Mme durant vos vacances? Mme pendant le temps des ftes? Mme lorsque vous recevrez de la visite ou que vous sortirez? Sabonner un centre dentranement pour une anne est gnralement plus avantageux que de payer lutilisation ou de renouveler sa carte chaque mois, condition dy aller rgulirement pendant un an. Aussi, si vous disposez de lespace ncessaire, estce quun gym la maison vous conviendrait? Avant de vous procurer de lquipement dentranement, lisez les trucs 51 et 53.

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Vrifiez si vous avez vraiment besoin dun quipement sportif neuf

Une nouvelle raquette de tennis ou de nouveaux skis viennent de sortir sur le march? Est-ce que cet quipement amliorerait vraiment vos performances? Si vous faites de la comptition, vous allez peut-tre gagner la fraction de seconde qui vous manque, mais dans le cas contraire

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la consommation

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vitez dacheter des biens inutile

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Avez-vous dj achet un produit que vous navez pas utilis? Si oui, vous ntes pas seul! Dans un sondage Web effectu en 2012 par Pollara auprs de 1000Canadiens, 42% des rpondants disent acheter des articles quils nutiliseront jamais. Pour viter cette situation, lorsque vous dsirez acheter un article, attendez quelques jours avant de le faire. Ainsi, vous lachterez aprs mre rflexion et vous aurez pris le temps de comparer les prix. Peut-tre que, dans une semaine, vous aurez mme oubli que vous vouliez cet article. Vous aurez alors conomis beaucoup! Avant dacheter un bien important, sortez du magasin pour vous demander si cest un bon achat et si le prix est le plus bas possible.

Discutez avec vos amis des achats que vous dsirez faire

Vous dsirez acheter un tapis roulant, des btons de golf, un quipement sportif ou des vtements pour enfants? Discutez-en avec vos amis! Il y a de bonnes chances que lun deux possde ce que vous cherchez et quil ne lutilise plus. Peut-tre pourrait-il vous le vendre pas trop cher! Sinon, vrifiez sur les sites Internet qui offrent des articles usags (c truc 55 du guide) ou visitez les ventes de garage. Vous pourriez trouver des choses presque neuves des prix vraiment trs intressants. En passant, il ny a pas de gne acheter de lquipement ou des vtements pour bbs usags. On ne devient pas un mauvais parent simplement parce quon a des accessoires doccasion, par exemple un parc. Aprs tout, ces articles ne servent pas tellement longtemps. Vous pouvez donc en trouver facilement de seconde main ltat presque neuf.

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Entraidez-vous!

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Vendez les biens que vous nutilisez pas

Vous avez des enfants et vous devez les faire garder loccasion? Pouvez-vous les confier des amis fiables et leur offrir le mme service en retour? Vous dsirez voir un film qui vient de sortir en DVD et vous possdez dj plusieurs DVD chez vous? Serait-il possible demprunter le DVD un ami et de lui prter vos DVD en change? Vous pourriez faire la mme chose pour des livres, des vtements, etc.

Il existe plusieurs sites Internet pour vendre des biens sans frais, par exemple Kijiji. Vous pourriez ainsi vous dpartir dun quipement sportif, des meubles que vous nutilisez plus et qui encombrent votre sous-sol, etc. Vous pouvez galement acheter des biens usags sur ces sites.

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Dcoupez les tubes de crme lorsquils semblent vides

Certaines crmes sont vraiment dispendieuses. Que diriez-vous de faire durer un tube jusqu une semaine de plus? En effet, mme sils semblent vides, les tubes sont souvent loin de ltre. En les dcoupant, vous pourrez utiliser toute la crme et viter le gaspillage.

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Achetez des biens qui rpondent vos besoins, sans les dpasser

Avez-vous vraiment besoin dun ordinateur qui renferme un disque dur de 1, 2 ou 4 traoctets1 ou encore 7 ou 8 processeurs? Est-ce que vos besoins informatiques exigent que vous payiez un ordinateur 1 500 $ alors que certains ordinateurs neufs se vendent moins de 400 $? Avez-vous besoin dun nouveau iPod qui est plus mince dun millimtre ou qui peut contenir 10000chansons au lieu de 2000?

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Dterminez si vous avez avantage acheter ou louer

1. Un traoctet (To) correspond 1 024 gigaoctet (Go).

Est-il avantageux de louer un appareil 20$ par mois si vous pouvez lacheter pour 300$? Vous croyez que lappareil durera moins de 15 mois? Pour choisir entre la location ou lachat, demandez-vous quelle est la dure de vie normale du bien que vous dsirez. Divisez ensuite le prix de larticle, incluant les taxes et linstallation au besoin, par le nombre de mois que celui-ci devrait durer. Pour savoir sil est prfrable dacheter ou de louer une automobile, consultez le truc 27 du guide.

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Utilisez les Distributrices avec parcimonie

Les articles dans les distributrices sont rarement (sinon jamais) vendus au rabais. Ils peuvent nanmoins tre pratiques si vous en avez absolument besoin. Mais si vous tes lpicerie, par exemple, pourquoi acheter une canette de boisson gazeuse dans une distributrice, alors que dautres canettes beaucoup moins chres se trouvent probablement quelques mtres de l sur les tablettes?

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Offrez des cadeaux raisonnables

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Choisissez des billets de spectacle prix raisonnables

Achetez les cadeaux qui figurent sur votre liste ds que vous les trouvez en rduction. Cela vous vitera de les acheter en catastrophe la dernire minute sans tenir compte du prix. Aussi, vitez dacheter des cadeaux crdit. Respectez votre budget. Ne tentez pas de donner des cadeaux de la mme valeur que ceux que vous recevez, surtout si ce sont des gens plus en moyens que vous qui les offrent. Aprs tout, cest lintention qui compte, non? Par ailleurs, si vous avez dj fait des cadeaux de trs jeunes enfants, avez-vous remarqu quils jouent souvent davantage avec lemballage quavec le cadeau lui-mme? Pensez-y lors de votre prochain achat. Soyez plus ingnieux et imaginatif que dpensier. Par exemple, un simple yoyo ne cote pas cher et peut divertir pendant plusieurs heures!

Est-ce que le plaisir dpend directement de lendroit o vous tes assis? Avez-vous besoin des meilleurs billets de hockey, de football, de spectacle, etc.? Si vous y allez avec des enfants et que vous achetez dexcellents billets, leurs attentes seront trs leves la prochaine fois.

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Lisez les contrats avant de les signer

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Abstenez-vous de signer un contrat sans le lire, notamment ceux qui portent sur les placements, les tlcommunications et lassurance. Sinon, vous risquez davoir des surprises qui vous coteront cher. Lisez le texte en petits caractres, qui contient souvent de linformation trs importante. Vrifiez bien la dure du contrat et les pnalits que vous encourez si vous dsirez y mettre fin avant lchance.

Profitez des cartes de rcompenses

Lorsque lon vous propose des cartes de rcompenses gratuites, profitez-en! Vrifiez si des dlais ont t fixs pour utiliser les rcompenses. Par contre, nutilisez pas ces cartes si elles vous incitent acheter davantage. Avec certaines cartes, il est possible de voyager, dobtenir de lessence gratuite ou de la marchandise, etc. Surveillez aussi les promotions: pour certaines cartes, on offre loccasion plus de points ou on augmente, pour une courte dure, la valeur des points accumuls.

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Payez vos comptes en vitant les frais supplmentaires

Une faon simple de procder est dadditionner toutes vos dpenses de ce type, par exemple le permis de conduire, limmatriculation, le dneigement, llectricit, les taxes scolaires et municipales, etc., puis de diviser la somme par le nombre de paies que vous recevez par anne. Demandez ensuite votre tablissement financier de transfrer la somme dans un compte distinct. Vous aurez ainsi toujours largent ncessaire pour payer vos comptes. Une autre faon de planifier facilement les dpenses importantes consiste les inscrire sur un calendrier, comme le montre lexemple simplifi suivant.

Si vous navez pas choisi le paiement mensuel uniformis pour votre compte dlectricit, vous payez probablement beaucoup plus cher lhiver que lt. Pour viter de vous retrouver avec des paiements plus levs certaines priodes de lanne, vous pouvez choisir de payer un montant uniforme chaque mois. Cela se fait sans frais ni intrt. Faites attention! Ce nest pas la mme chose que de payer votre compte de taxe ou votre permis de conduire chaque mois. En effet, contrairement la facture dlectricit, vous aurez peut-tre dbourser des frais pour rgler ces autres comptes en plusieurs paiements. Par exemple, pour le permis de conduire, on pourrait vous demander environ 6% dintrt. Vous avez donc avantage planifier vos dpenses pour conomiser sur les frais supplmentaires.

DPENSES ANNUELLES IMPORTANTES

Janvier Fvrier Mars Avril Mai Juin Budget vacances : X$ Entretien de pelouse : X$ Juillet Aot Septembre Octobre Novembre Dcembre Cadeaux de Noel : X$ Taxes scolaires : X$ Taxes municipales : X$ Rentre scolaire : X$ Dneigement : X$

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Le crdit

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vitez les avances de fonds sur les cartes de crdit

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Magasinez votre carte de crdit

Lorsque vous demandez une avance de fonds sur une carte de crdit, vous commencez payer de lintrt ds que vous recevez largent. En dautres mots, les tablissements financiers naccordent pas de dlai de grce sur les avances de fonds1, contrairement aux achats que vous effectuez avec votre carte. Puisque les taux dintrt sur les cartes de crdit sont gnralement trs levs autour de 20% par anne vitez dutiliser celles-ci comme moyen de financement. Vous conomiserez ainsi sur les frais dintrt. Par exemple, une avance de fonds de 1000$ sur une carte de crdit ayant un taux dintrt de 20% cote 16,67$ dintrts par mois. Si vous tranez cette dette pendant un an, vous paierez 200$ dintrts. Si vous devez absolument faire un emprunt, privilgiez un moyen de financement moins dispendieux. Pour faire votre choix, vrifiez le taux dintrt pour une marge de crdit, un prt personnel, etc. Au besoin, utilisez le calculateur disponible au www.tesaffaires.com, la section Calculateurs.

Magasinez votre carte de crdit selon vos besoins et vos gots. Que dsirez-vous? Payer moins dintrts? Obtenir des rcompenses en argent ou en marchandise? Bnficier dune assurance voyage ou louer une automobile ltranger? Profiter de plus bas frais de conversion de devises? Pour vous aider magasiner, lAgence de la consommation en matire financire du Canada a ralis un tableau intressant que lon peut consulter au www.fcac-acfc.gc.ca. Faites attention! Il y a des frais annuels pour certaines cartes de crdit.

Une carte de crdit qui rapporte de largent!

Votre carte de crdit deviendra rentable si vous la choisissez bien et que vous lutilisez adquatement! Par exemple, certaines cartes de crdit offrent des rcompenses en marchandise ou en argent quivalant 1% et plus de vos achats. Supposons que vous payez le plus possible vos achats avec votre carte de crdit et que vous remboursez le solde complet chaque mois. Si vous dpensez 20 000 $ durant une anne, vous recevrez 200$ en rcompenses.

1. Dlai de grce : priode pendant laquelle vous ne payez pas dintrt. Gnralement, les metteurs de cartes de crdit offrent un dlai de grce de 21 jours sur les nouveaux achats.

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Magasinez votre taux dintrt hypothcaire

Il semblerait que la moiti des emprunteurs ne ngocient pas leur taux dintrt hypothcaire. Pourtant, il est possible de raliser dimportantes conomies. Le tableau montre ce que vous pargneriez sur une hypothque de 200000$ simplement en ngociant votre taux dintrt. Notez que plusieurs tablissements financiers offrent une rduction de taux de 1% si vous ngociez et avez une trs bonne cote de crdit.

conomies ralisables sur cinqans par une rduction du taux hypothcaire selon le montant de lhypothque
Rduction du taux hypothcaire 0,10% 0,25% 0,40% 0,50% 0,75% 1,00% Hypothque de 100000$ 467$ 1 168$ 1 868$ 2 335$ 3 500$ 4 665$ Hypothque de 200000$ 934$ 2 336$ 3 736$ 4 669$ 7 001$ 9 329$ Hypothque de 300000$ 1 402$ 3 503$ 5 604$ 7 004$ 10501$ 13994$

Nous faisons les suppositions suivantes: le paiement hypothcaire diminue suivant la baisse de taux, le taux dintrt initial est de 4,5 % par anne et lhypothque a une dure de 25 ans. Comme vous pouvez le constater, ngocier un taux hypothcaire de 1% de moins vous fait conomiser plus de 9 000$ sur 5ans pour une hypothque de 200000$! Imaginez le rsultat pour une hypothque de 300000$! Lconomie serait denviron 14000$! Sachez que vous pouvez magasiner votre taux hypothcaire de 90 120 jours davance. Si les taux montent pendant cette priode, vous serez protg. Sils diminuent, vous profiterez quand mme de la baisse de taux. Lisez votre contrat pour vous assurer des modalits avant de le signer.

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Regroupez vos dettes au besoin

Vous tranez des dettes qui vous cotent cher en intrts? Vrifiez dabord les conditions de remboursement de ces dettes, puis combinez celles-ci en une seule pour conomiser sur les intrts.

Supposons que vous avez deux dettes: Un solde de 2000$ sur votre carte de crdit 19% dintrt; Une hypothque de 100000$ 4% dintrt. Si vous augmentez le montant de votre hypothque pour acquitter le solde de votre carte de crdit, vous conomiserez 300 $ dintrts par anne grce cette simple transaction. Attention! vitez ensuite de remplir nouveau votre carte de crdit, sinon le truc ne sera pas efficace. Vrifiez le moment o vous pourrez obtenir une hypothque plus leve sans payer de frais. Au pire, attendez le renouvellement de votre prt. De plus, largent que vous auriez utilis pour rembourser le solde de votre carte de crdit pourra maintenant servir payer vos dettes, par exemple lhypothque.

Attention!
Vrifiez attentivement les conditions du prt. Pour certaines hypothques, vous pouvez faire des paiements anticips importants sans pnalit ou augmenter vos mensualits. Ces options sont particulirement intressantes si vous obtenez une hausse de salaire ou si vous recevez une somme dargent inattendue.

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Les nouvelles entres dargent et les sommes disponibles

Pour conomiser, vous devez soit diminuer vos dpenses, soit augmenter vos revenus, ou combiner les deux options. Voici donc quelques moyens daugmenter vos revenus.

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Rentabilisez la monnaie qui trane

Supposons que vous accumulez de la monnaie dans un petit cochon, y compris des 1 $ et des 2 $. combien valuez-vous le contenu de cette tirelire? 100 $? 200 $? Oui, la somme peut ressembler cela. Si, au lieu de laisser votre argent dans votre tirelire, vous la dposez dans un CELI qui rapporte 2 % de rendement par anne, vous obtiendrez 4 $ dintrts par anne. Daccord, ce nest pas norme, mais si vous placez cet argent pendant plusieurs annes, la somme augmentera! Aprs tout, pourquoi laisser dormir de largent? Aussi, si vous avez des dettes un taux dintrt lev, utilisez cette monnaie pour en rembourser une partie.

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Mettez de ct vos augmentations de salaire

Supposons que vous gagnez 40 000 $ par anne et que le premier janvier prochain, vous recevrez une augmentation de salaire de 3%, soit de 1200$. Avec limpt payer et les autres dductions de toutes sortes, verrez-vous vraiment une grande diffrence sur votre chque de paie nette? Probablement pas. Vous pourriez donc mettre cet argent de ct1. Si vous vous servez de votre augmentation de salaire pour investir dans un REER au moyen de dductions automatiques sur votre paie, votre chque net demeurera le mme quavant la hausse de salaire, mais une somme importante saccumulera labri de limpt. Voici ce que vous accumulerez au fil du temps.

Somme accumule dans un REER en mettant de ct une augmentation de salaire de 1200$ pendant...
Dure 1 an 5 ans 10 ans 25 ans Taux de rendement annuel de 3% 1 217$ 6 462$ 13 954$ 44 379$ Taux de rendement annuel de 4% 1 223$ 6 624$ 14 683$ 50 930$ Taux de rendement annuel de 5% 1 229$ 6 789$ 15 453$ 58 638$

Vous pourriez aussi choisir de mettre de ct une partie seulement de votre augmentation de salaire ou une prime de fin danne.

1. Attention! Si vos dpenses annuelles augmentent au mme rythme que linflation, vous ne pourrez pas mettre de ct toute votre augmentation de salaire.

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Le truc suivant sapplique uniquement aux personnes qui gagnent plus de 47400$ par anne.
Si votre salaire annuel est suprieur 47400$1, vous avez probablement remarqu que votre paie nette augmente en cours danne, mme si vous ne recevez pas daugmentation de salaire. Il en est ainsi parce que vous payez le maximum de cotisations lassurance-emploi, et peut-tre mme au Rgime de rentes du Qubec et au Rgime qubcois dassurance parentale. Une fois le maximum atteint, vous nen payez plus et votre paie nette augmente... jusquau mois de janvier suivant. partir de ce moment, vous recommencez cotiser ces rgimes et votre paie nette diminue de nouveau.

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Aprs avoir cotis le maximum certains rgimes publics, votre paie nette augmente. Mettez cette haussede ct
Les cotisations Lassurance-emploi
En 2013, le maximum annuel de la rmunration assurable est de 47 400 $, et la cotisation maximale slve 720,48$.

Si vous conomisez largent de votre augmentation, vous naurez pas diminuer votre train de vie en janvier lorsque vous recommencerez cotiser ces rgimes. Voici un aperu des sommes que vous pourriez mettre de ct.

Les cotisations au Rgime de rentes du Qubec

Nombre de paies pendant lequel vous ne payez pas de cotisations la RRQ 2 6 7 10 12 13 conomie par paie une fois le maximum atteint 101$ 122$ 131$ 150$ 170$ 189$

Les cotisations au Rgime qubcois dassurance parentale

En 2013, le maximum annuel de la rmunration assurable est de 67 500 $, et la cotisation annuelle maximale slve 377,33$. Par exemple, si vous gagnez 70000$ annuellement, il y aura 7 paies au cours de lanne o vous ne payerez pas de cotisations au Rgime de rentes du Qubec. Vous recevrez donc 131$ de plus pour chacune de ces paies. Si vous mettez cet argent de ct, vous accumulerez 917$ en 14 semaines. Ce nest pas mal! Vous pourriez faire encore mieux en appliquant le mme principe pour les cotisations lassurance-emploi et au Rgime qubcois dassurance parentale.

Salaire annuel

55000$ 60000$ 70000$ 80000$ 90000$ 100000$

Donnes jour en 2013. Le maximum des gains admissibles est de 51100$, et la cotisation annuelle maximale slve 2427,60$.

1. Maximum annuel de la rmunration assurable pour lassurance-emploi en 2013.

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Votre enfant frquente une garderie 7$ ? tes-vous certain que cest avantageux pour vous?
Attention !
Une partie des crdits et des prestations mentionns sont aussi accords aux parents qui paient 7$ par jour pour faire garder leurs enfants. Pour vous y retrouver dans toutes ces prestations, le site Web www.budget. finances.gouv.qc.ca/Budget/outils/garde_francais. html vous permet dvaluer si vous avez avantage profiter des garderies 7$. Vous trouverez ci-dessous des exemples des rsultats obtenus. Vous constaterez que dans certains cas, des conomies trs importantes peuvent tre ralises. De plus, si vous avez un enfant qui quitte la garderie pour aller dans un milieu non subventionn, vous librerez une place pour des gens qui ont avantage utiliser les services subventionns.

Bon nombre de parents sont trs dus que leur enfant nait pas de place dans une garderie subventionne 7$ et pour plusieurs, les frais de garde sont effectivement chers. Mais saviez-vous que ce nest pas le cas pour tout le monde? Pour certains parents, cest beaucoup plus avantageux de payer 25$, 30$ et mme 35$ par jour par enfant et de profiter ensuite des dductions fiscales! Ces dernires peuvent tre nombreuses: Crdit dimpt remboursable pour frais de garde denfants; Prestation fiscale canadienne pour enfants; Prestation universelle pour la garde denfants; Dduction pour frais de garde denfants; Prestation fiscale pour le revenu de travail; Crdit pour la taxe sur les produits et services.

Couple avec deux enfants

conomies ralisables par anne en nutilisant pas une garderie 7$ selon le revenu familial
Cot par jour par enfant 25$ 30$ 35$ 40000$ 2 896$ 2 236$ 1 316$ 50000$ 1 799$ 1 201$ 91$ 55000$ 507$ s.o. s.o. 60000$ 125$ s.o. s.o.

Famille monoparentale avec deux enfants

conomies ralisables par anne en nutilisant pas une garderie 7$ selon le revenu familial
Cot par jour par enfant 25$ 30$ 35$ 20000$ 1 303$ 653$ s.o. 30000$ 733$ 83$ s.o. 40000$ 2 993$ 2 444$ 1 524$ 50000$ 1 882$ 1 274$ 138$ 60000$ 671$ s.o. s.o.

Source des donnes: www.budget.finances.gouv.qc.ca/Budget/outils/garde_francais.html. Donnes mises jour lt 2012.

Notez que le crdit dimpt du Qubec peut tre vers par anticipation et que la dduction fdrale peut prendre la forme dune rduction des retenues la source.

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Profitez de tous les avantages fiscaux auxquels vous avez droit

Pour profiter des avantages fiscaux qui vous sont accords, vous devez conserver plusieurs documents. Voici une liste de documents1 que vous devez conserver et remettre la personne qui prpare votre dclaration de revenus afin de payer le moins dimpt possible.

Factures des activits artistiques de vos enfants

Lenfant doit gnralement avoir moins de 16 ans et tre inscrit un programme admissible dactivits artistiques, culturelles ou rcratives ou encore dactivits dpanouissement.

Factures des activits physiques de vos enfants

Lenfant doit tre g de moins de 16ans au dbut de lanne o vous faites les dpenses admissibles pour des activits physiques.

Factures dutilisation du transport en commun

Vous devez avoir achet des laissez-passer qui vous permettent dutiliser le service de faon illimite, par exemple une carte dautobus pour voyager aussi souvent que vous le dsirez pendant un mois. Les moyens de transport admissibles sont nombreux, par exemple lautobus, le tramway, le mtro, le train de banlieue ou le traversier.

1. La liste nest pas exhaustive, mais donne un aperu des avantages fiscaux. Il peut sagir de reus dimpt et de factures que vous avez conservs. Pour avoir droit aux avantages fiscaux, certaines conditions sappliquent. Vrifiez ces conditions sur les sites Web www.arc.gc.ca et www.revenuquebec.ca/.

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Frais de dmnagement pour se Rapprocher de votre lieu de travail ou de votre tablissement denseignement postsecondaire
Votre nouvelle rsidence doit tre situe plus prs de votre lieu de travail dau moins 40kilomtres. Vous pouvez dduire les frais de dmnagement, de dbranchement et de branchement de services publics, de rsiliation de bail, de repas pendant le dmnagement, etc.

Frais pour gagner un revenu

Vous pouvez gnralement dduire les dpenses engages pour gagner un revenu.

Documents concernant lachat dune premire habitation

Vrifiez les avantages fiscaux offerts si vous ou votre conjoint avez acquis une habitation admissible.

Dons de charit
Vous pouvez obtenir des rductions dimpt si vous donnez de largent un organisme de bienfaisance enregistr, un gouvernement provincial ou fdral, etc. Assurez-vous que lorganisme est admissible.

Frais lis aux outils des gens de mtier

Vous pourriez dduire le cot des outils admissibles que vous avez achets pour gagner un revenu demploi titre de personne de mtier et dapprenti mcanicien.

Frais de scolarit
Les frais de scolarit incluent gnralement les frais dadmission, les frais dutilisation des installations dune bibliothque ou dun laboratoire et les frais dexamen.

Frais de garde denfants

Les frais de garde denfants comprennent, par exemple, les frais que vous payez pour faire garder vos enfants afin doccuper un emploi ou dtudier (_ truc 72 du guide).

Frais financiers et frais dintrt

Les frais financiers et dintrt incluent les cots de gestion et de garde des placements. Vous pouvez galement dduire certains honoraires verss un reprsentant. Aussi, la plupart des frais dintrt que vous avez pays sur de largent que vous avez emprunt pour gagner un revenu de placement, tel que des intrts ou des dividendes, sont gnralement dductibles dimpt tant que vous utilisez largent pour gagner ce type de revenu. Toutefois, vous ne pouvez pas dduire ces frais si le seul revenu que peut produire votre investissement est un gain en capital. Notez cependant quemprunter pour investir est une stratgie risque qui ne convient pas tout le monde.

Frais mdicaux
Vous pouvez bnficier davantages fiscaux si vous avez pay des frais mdicaux qui dpassent 3% de votre revenu et de celui de votre conjoint. La prime que vous payez pour un rgime priv dassurance-maladie fait partie des frais mdicaux admissibles.

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des trucs qui demandent plus defforts

Au dbut du prsent guide, il est mentionn que vous pouvez conomiser sans vous priver, mais pas sans faire defforts! Voici plusieurs trucs qui demandent plus de travail pour en profiter.

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Ayez un colocataire

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Enrichissez vos connaissances

Supposons que vous vivez seul et que vous payez un loyer de 700 $ par mois. Avoir un colocataire qui paie sa moiti du loyer vous ferait conomiser 4 200 $ par anne. Si, en plus, vous partagez la connexion Internet, le cble, le chauffage, etc., vous conomiserez encore davantage.

Les finissants universitaires gagnent en moyenne davantage que les personnes qui ont fait une technique au cgep, et celles-ci ont gnralement un meilleur salaire que les gens moins scolariss. Avant de commencer un programme dtudes, vrifiez-en le cot, ainsi que les dbouchs possibles et les perspectives demploi, et valuez si cela est rentable pour vous. Bien entendu, ne basez pas votre choix uniquement sur le salaire, mais sur vos gots et aptitudes.

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Effectuez vous-mme certaines tches pour conomiser

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Travaillez davantage

Tondre la pelouse. Faire le mnage au lieu dengager quelquun. Dneiger lentre. Laver votre automobile. Faire scher vos vtements sur une corde linge pour conomiser lnergie. Vous pourriez galement demander vos enfants de faire ces corves ou dautres travaux similaires et leur donner de largent de poche en change. Si vous possdez les aptitudes et lquipement ncessaires, vous pourriez aussi: cuisiner; faire vos changements dhuile et de pneus (_ truc 29 du guide); rnover votre rsidence vous-mme.

Votre situation vous permet peut-tre doccuper un second emploi ou de faire des heures supplmentaires rmunres. Par contre, vous devez connatre vos limites pour viter lpuisement.

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Les dettes

Les trucs plus astucieux

(ceux qui ncessitent davoir dj commenc conomiser)

Vous avez dj commenc pargner? Flicitations! Mais o placer les sommes conomises pour les rentabiliser le plus possible? Voici une liste de points considrer:

Les assurances
Protgez vos biens au besoin. Quelles seraient les consquences si vous mettiez accidentellement le feu votre rsidence? Si vous subissiez un accident dauto? Votre assurance vous couvrirait dans de telles situations. Protgez votre principale source de revenus. Si vous vous blessez et devenez invalide, que ferez-vous? Une assurance invalidit pourrait vous mettre labri de ce risque. Pensez vos proches. Si vous dcdez, y aura-t-il des personnes qui en souffriront financirement? Lachat dune assurance vie pourrait les protger. En voyage, protgez-vous avec une assurance voyage. Le prsent guide ne traite pas en dtail dassurance. Pour plus dinformation sur le sujet, consultez les guides Comment choisir votre assurance habitation?, Comment choisir votre assurance automobile?, Comment choisir vos assurances sur la vie et la sant? et Lassurance voyage au Qubec, qui sont disponibles au www.lautorite.qc.ca.

Acquittez en premier les dettes pour lesquelles les taux dintrt sont les plus levs. Par exemple, certains fournisseurs de services publics exigent plus de 40% dintrt si vous omettez de payer votre facture la fin du mois. Il est donc prioritaire de rembourser ce type de dettes. Aussi, les dettes sur la plupart des cartes de crdit peuvent coter 18% dintrt et plus. Vous avez gnralement avantage les rembourser avant de penser investir. Tenez compte de limpt. Par exemple, les intrts pays sur les prts tudiants ou sur des sommes empruntes pour en tirer des revenus dintrts ou de dividendes donnent droit des avantages fiscaux. Remboursez plus rapidement vos dettes actuelles afin de payer moins dintrts (_ trucs80 et suivants du guide).

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Linvestissement
Crez et maintenez un fonds durgence (_ truc 99 du guide). Investissez en tenant compte de votre horizon de placement, de votre tolrance au risque et de limpt. Certains investissements procurent des avantages fiscaux importants. Le prsent guide ne fait queffleurer le sujet de lpargne-retraite. Pour plus dinformation, consultez le Guide de la planification financire de la retraite, disponible au www.questionretraite.ca.

Profitez de la vie!
Vous pourriez trs bien choisir dutiliser quelques conomies que vous avez ralises grce ce guide pour faire des activits que vous aimez, comme une sortie au restaurant. Cela vous encouragera continuer de bien grer vos finances. tablir vos priorits peut tre difficile. Vous y connaissez-vous assez en matire de fiscalit, de placement, dassurance, de retraite, etc.? En cas de besoin, nhsitez pas vous faire aider dun reprsentant autoris, par exemple un planificateur financier. Pour vrifier que le reprsentant est bel et bien autoris, appelez lAutorit des marchs financiers au 1877525-0337 (_ truc1 du guide).

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le remboursement des dettes

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Conservez un bon dossier de crdit (ou amliorez-le) pour obtenir des taux dintrt plus avantageux
Utilisez le crdit selon vos moyens
Avant dacheter un bien crdit, demandez-vous si vous auriez les moyens de payer comptant, simplement en conomisant pendant un certain temps. Si la rponse est non et que le bien nest pas essentiel, vous navez probablement pas les moyens de lacheter. videmment, dans le cas dune maison ou dune auto, il vous faudrait conomiser pendant plusieurs annes!

Voici quelques-uns des multiples facteurs qui servent tablir votre pointage de crdit: Votre pass en matire de crdit: si une agence de recouvrement a d percevoir le paiement dune facture impaye ou si vous avez dj fait faillite; Vos habitudes de paiement, par exemple si vous ne remboursez pas votre solde de carte de crdit chaque mois ou pire, si vous avez dj manqu un paiement sur une dette; Vos dettes existantes, par exemple si vous empruntez le maximum possible; Votre exprience avec le crdit (depuis combien de temps lutilisez-vous?); Le type de crdit que vous utilisez, par exemple une carte de crdit ou un prt hypothcaire. En conservant un bon dossier de crdit, vous pourrez emprunter plus facilement et obtenir un taux dintrt plus faible.

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Ne crez pas de nouvelles dpenses

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Lorsque vous avez termin de payer un bien ou de rembourser une dette, continuez utiliser largent pour acquitter dautres dettes, pour investir ou simplement pour mettre de ct des sommes pour remplacer le bien dans le futur. Ainsi, la prochaine fois que vous aurez besoin dacheter la mme chose, vous pourrez payer comptant.

Payez en premier la dette avec le taux dintrt le plus lev

Lorsque vous avez plusieurs prts qui affichent des taux dintrt diffrents, regroupez-les en un seul qui cote moins cher dintrts (_ truc 68 du guide). Sinon, faites dabord le paiement minimal pour chacune de vos dettes, puis remboursez celle qui a le taux dintrt le plus lev. Il y a 38% des Qubcois qui ont un solde impay sur une carte de crdit1.

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Amortissez votre hypothque sur une priode plus courte

Plus vous remboursez votre hypothque rapidement, moins vous payez dintrts et plus vous conomisez des sommes importantes. Par exemple, si vous remboursez une hypothque de 200000$ en 20ans au lieu de 25 ans, vous conomiserez 25 250 $ 2 dintrts! Toute une conomie!

1. Source : sondage SOM ralis pour le compte de Question Retraite du 27 avril au 27 mai 2012 auprs de 1 805rpondants de 25 64 ans travers le Qubec.

Intrts pays sur une hypothque selon sa dure

Hypothque de 200 000 $ Taux annuel dintrt de 4 % Temps prvu pour rembourser lhypothque 15 ans 20 ans 25 ans Paiement aux deux semaines 679 $ 555 $ 483 $ Intrts pays jusquau remboursement complet de lhypothque 64 766 $ 88 811 $ 114 061 $

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Si vous obtenez Une baisse de taux, continuez faire le mme versement

Supposons que vous avez une hypothque de 200000$, que vous payez 5% dintrt et que vous renouvellerez prochainement votre prt un taux de 4% avec une dure damortissement de 20ans. Vous dboursez actuellement 603$ toutes les deux semaines. Avec une baisse de taux de 1 %, vos paiements diminueront 555$. Si vous choisissez de continuer verser 603 $, vous conomiserez 11169$ dintrts et rembourserez votre hypothque 2,3annes plus tt.

2. Pour tre plus prcis, nous devrions tenir compte de la valeur de largent au fil du temps. Aussi, il ne faut pas considrer seulement la somme totale des intrts pays. Par exemple, un prt de 50000$ sur 10 ans un taux dintrt de 4% qui cote 10650$ dintrts au total est-il plus avantageux quun prt 1,75% sur 25 ans pour lequel on doit payer des intrts totaux de 11700$?

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Arrondissez votre paiement hypothcaire au chiffre suprieur

Supposons que vous payez 483$ toutes les deux semaines pour rembourser votre hypothque. Pourquoi 483$? Versez plutt 500$ si vous en avez les moyens. Vous conomiserez alors beaucoup en intrts sur votre prt!

conomies ralises en arrondissant un paiement hypothcaire de 200000$ au taux annuel de 4%

Versement aux deux semaines 483$ 500$ 525$ Nombre dannes pour rembourser 25 ans 24 ans 22 ans Montant dintrts pays 114139$ 106918$ 97877$ conomies $ 7221$ 16262$

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Faites des versements forfaitaires si possible

Combien pouvez-vous rembourser sur votre hypothque par anticipation? Vrifiez les conditions du prt. Certains tablissements financiers permettent de verser entre 15% et 25% de lhypothque initiale sans pnalit. Dautres en permettent moins. Supposons que vous devez 200 000 $ un taux dintrt de 4 % annuellement. Vous prvoyez rembourser cette somme en 25ans. Si vous payez un montant de 1 000 $ par anticipation, vous conomiserez 1 657 $ dintrts sur la dure de votre prt.

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Faites des paiements en acclr

Vrai ou faux?
Rembourser son hypothque en faisant des versements toutes les deux semaines plutt que tous les mois fait gnralement conomiser des milliers de dollars en intrts. Faux. Faire des versements hypothcaires toutes les deux semaines permet dconomiser quelques dollars par anne seulement. On confond souvent ce type de remboursement avec les paiements en acclr. Le tableau ci-dessous indique le temps ncessaire pour rembourser une hypothque selon la frquence des versements.

Temps pour rembourser une hypothque de 200000$ un taux dintrt annuel de 4%

Vous faites un paiement tous les mois toutes les deux semaines toutes les semaines en acclr toutes les deux semaines en acclr toutes les semaines Versement priodique 1 048$ 484$ 242$ 524$ 262$ Versement annuel 12 574$ 12 574$ 12 574$ 13 621$ 13 621$ Temps pour rembourser lhypothque 25,00 ans 24,96 ans 24,95 ans 21,90 ans 21,88 ans

Supposons que vous devez 200000$ un taux dintrt annuel de 4% et que vous faites des paiements mensuels de 1048$, ce qui quivaut un remboursement annuel de 12574$: Si vous faisiez des paiements toutes les deux semaines, vous paieriez 484$ par deux semaines pour rembourser votre hypothque, soit 12574$ rpartis sur 26 priodes de deux semaines. Si vous faisiez des paiements acclrs toutes les deux semaines, vous paieriez 524$ par deux semaines, soit le versement mensuel divis par 2. Vous rembourseriez alors 13621$ par anne au lieu de 12574$. Dans cet exemple, les paiements acclrs toutes les deux semaines diminuent de 3ans la priode de remboursement, ce qui quivaut une conomie denviron 16000$ en intrts.

Lorsque vous faites des paiements en acclr, vous conomisez de lintrt parce que vous dboursez davantage chaque anne. Ainsi, vous remboursez plus rapidement le capital. Lconomie dintrts ne vient pas du fait que vous faites vos paiements toutes les deux semaines plutt que tous les mois. La faon la plus simple de choisir la frquence de remboursement de votre hypothque consiste donc y aller selon vos priodes de paies. Vous recevez une paie toutes les deux semaines? Alors rembourser votre hypothque toutes les deux semaines vous facilitera la vie.

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Lachat dune rsidence

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Avant dacqurir une rsidence, accumulez une mise de fonds suffisante pour ne pas avoir acheter une assurance prt hypothcaire
Lassurance prt hypothcaire est une protection que se procure votre tablissement financier si votre mise de fonds correspond moins de 20% de la valeur de la proprit que vous comptez acqurir. Et ce sera probablement vous qui paierez la facture. Ltablissement financier est ainsi protg sil doit saisir votre rsidence pour se rembourser et quil subit une perte. Lassurance prt hypothcaire ne vous permettra pas de recevoir des prestations, car votre prteur en est le bnficiaire. Ainsi, si vous tes incapable de faire vos versements hypothcaires, votre tablissement financier pourra saisir votre rsidence pour se rembourser. Cette assurance peut nanmoins vous permettre dobtenir un prt hypothcaire auquel vous nauriez pas eu accs autrement. Le tableau suivant donne un aperu du cot dune assurance prt hypothcaire. Le montant que vous paierez pourra diffrer. Par exemple, il sera probablement plus lev si vous tes un travailleur autonome et si vos revenus sont incertains. En accumulant 20% de mise de fonds pour acqurir une rsidence, vous pouvez viter davoir acheter une assurance prt hypothcaire. Le tableau suivant prsente les conomies ainsi ralises.

Cot dune assurance prt hypothcaire selon la mise de fonds pour une habitation de 250000$
% de comptant sur le prix de la maison Taux de prime (taxe incluse) Cot de lassurance prt hypothcaire

Entre 5% et 10% Entre 10% et 15% 20% (assurance facultative)

3% 2% 1%

Entre 6 755$ et 7 119$ Entre 4 632$ et 4 905$ 2 180$

Suite la page suivante. _

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Vrifiez si vous avez avantage rembourser le minimum de votre RAP chaque anne pour cotiser davantage un REER

Si vous avez assez de droits de cotisation inutiliss un REER, vous pourriez avoir avantage rembourser seulement le minimum de votre RAP chaque anne et investir davantage dans votre REER. En effet, en cotisant votre REER, vous obtenez une rduction dimpts, ce qui nest pas le cas avec le remboursement du RAP. Vrifiez galement si vous auriez avantage rembourser votre RAP en plaant vos versements annuels dans un REER de fonds de travailleurs. Vous profiterez alors de crdits dimpt de 30% 40% sur les sommes rembourses. Il est important de bien vous informer avant dinvestir afin de vrifier si le placement est avantageux pour vous. Consultez les prospectus pour connatre tous les dtails.

_ Suite du truc 86. Lassurance prt hypothcaire se paie en un seul versement (prime unique). Gnralement, les tablissements financiers ajoutent la somme votre hypothque. Supposons que vous disposez dune mise de fonds de 5%. Combien vous aura cot votre assurance prt hypothcaire, si elle est ajoute un prt de 250000$ amorti sur 25 ans? Plus de 11000$1!

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Le Rgime daccession la proprit

Le Rgime daccession la proprit (RAP) permet de retirer jusqu 25 000 $ dun REER sans payer dimpt pour lachat dune premire rsidence. Pour un couple, cela fait donc 50000$. La somme doit par la suite tre remise dans un REER raison de 1/15e chaque anne pendant 15 ans2. vitez dutiliser le RAP pour acheter une habitation dont le prix est suprieur vos moyens. Pour plus dinformation sur le RAP, consultez le guide Vous achetez une premire habitation? Sachez RAPer sans draper! , disponible au www.questionretraite.ca.
1. Nous supposons que le taux dintrt se situe 4% annuellement. 2. Il sagit dune simplification du rgime. Pour en connatre les modalits exactes, consultez le site Web de lAgence du revenu du Canada au www.cra-arc.qc.ca.

Vrifiez si vous avez avantage utiliser votre REER pour rduire votre hypothque lors de lachat dune rsidence

Cela dpend du taux de rendement que vous obtenez sur les placements de votre REER et du taux dintrt sur votre prt. Mais si les deux taux squivalent, normalement3, vous avez avantage recourir au RAP pour diminuer le montant de votre emprunt. Pourquoi? Le RAP peut vous permettre dconomiser beaucoup dargent sur lassurance prt hypothcaire (_ truc 86 du guide). Les versements hypothcaires sont plus petits si vous avez utilis le RAP. Donc, vous pouvez dposer la diffrence dans votre REER.
3. condition davoir assez de droits de cotisation au REER et de rembourser votre RAP.

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Si vous avez des placements dans un CELI, plutt que dutiliser directement largent pour vous acheter une maison, vrifiez si vous auriez avantage transfrer ces sommes dans un REER et vous servir ensuite du RAP
Supposons que votre CELI contient 5 000$. En utilisant cette somme pour cotiser votre REER, vous obtenez, disons, une rduction dimpt de 2 000 $ (taux marginal dimposition de 40 %). Vous attendez ensuite 90jours, puis vous avez recours au RAP avec les 5000$. Vous disposez maintenant dune mise de fonds de 7 000$ au lieu de 5000$. Vous paierez donc moins dintrts puisque vous devrez rembourser 2 000$ de moins et vous raliserez une conomie sur lassurance prt hypothcaire. Assurez-vous toutefois que vous pourrez rembourser votre RAP. Dans le cas prsent, le montant du remboursement est de 333$ par anne pendant 15ans. Vous pouvez aussi laisser les 2 000$ dans votre CELI pour vous aider rembourser le RAP. Plus le taux dintrt sur lhypothque est lev, plus il est avantageux dutiliser le RAP, car de cette faon, vous rduisez le montant de votre hypothque. linverse, si le taux dintrt hypothcaire est vraiment faible, le RAP peut tre dsavantageux. Pour des conseils personnaliss, noubliez pas de consulter un professionnel de la planification financire!

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Les placements

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Avec de largent, faites de largent

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Faire un placement de 1000$ par anne qui procure un rendement de 4% pendant 25 ans donne 43312$. Pour savoir combien vous accumulerez selon les sommes que vous investissez, utilisez lun des calculateurs suivants: Le temps, cest de largent!, que vous trouverez au www.questionretraite.ca, et Combien accumulerez-vous pour votre retraite?, disponible au www.lautorite.qc.ca. Plusieurs vhicules de placement procurent des avantages fiscaux. Les trucs suivants vous indiquent comment en profiter. Avant dinvestir, vrifiez si les placements respectent votre degr de tolrance au risque et votre horizon de placement, et sils sont avantageux pour vous. Encore une fois, nhsitez pas vous faire aider par un professionnel (_ truc 1 du guide).

Vrifiez la possibilit dinvestir dans un rgime enregistr dpargne-retraite

Un REER est un vhicule dinvestissement qui permet de faire fructifier des sommes labri de limpt. Il sert principalement accumuler de lpargne en vue de la retraite. Quelques avantages du REER: Dans votre dclaration dimpt, vous pouvez dduire de votre revenu le montant des cotisations votre REER. Vous diminuez alors votre revenu imposable. Les sommes investies saccumulent labri de limpt tant que vous les laissez dans votre REER. Vous pouvez retirer des sommes de votre REER quand vous le dsirez, mais celles-ci sajoutent alors votre revenu imposable. Il est donc important de considrer leffet sur le taux effectif dimpt marginal. Ce taux donne le pourcentage dimpt que vous payez lorsque vous gagnez un dollar de plus, en tenant compte des principaux programmes sociaux.

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Vrifiez la possibilit dinvestir dans un rgime enregistr dpargne-tudes

Maximum des subventions vie par bnficiaire Subvention canadienne pour lpargne-tudes (SCEE) Incitatif qubcois lpargne-tudes (IQEE) Bon dtudes canadien (BEC) Total 7200$ 3600$ 2000$ 12800$

Gnralement, un rgime enregistr dpargnetudes (REEE) sert financer en partie les tudes postsecondaires de vos enfants. Vous nobtenez pas de rduction dimpt lorsque vous cotisez un tel rgime, mais les sommes saccumulent labri de limpt. De plus, vous obtenez des subventions qui sajoutent vos cotisations. Si vous placez 2500$ ou moins par anne, les subventions atteignent au moins 30% des sommes investies. Ainsi, si vous investissez 1000$, une subvention dau moins 300$ sajoute au REEE.

La contribution maximale un REEE est de 50000$ vie. Vous trouverez la liste des tablissements qui effectuent les dmarches pour que vous obteniez lIncitatif qubcois lpargne-tudes sur le site de Revenu Qubec (www.revenuquebec.ca). Pour plus dinformation sur le sujet, consultez le site Web www.cibletudes.ca.

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Vrifiez la possibilit dinvestir dans un compte dpargne libre dimpt

Le compte dpargne libre dimpt (CELI) est un rgime enregistr qui permet aux adultes, depuis janvier 2009, de placer chaque anne des sommes qui saccumuleront labri de limpt. Vous nobtenez toutefois pas de rduction dimpt en contribuant au CELI. En revanche, les sommes retires dun CELI ne sont pas imposables. Pour plus dinformation sur le REER ou le CELI, consultez les sites Web de Question Retraite au www.questionretraite.ca et de lAutorit des marchs financiers au www.lautorite.qc.ca. Le graphique suivant montre combien dargent vous pouvez accumuler en tenant compte de limpt. Vous remarquerez quinvestir dans un REER ou un CELI vous permet dconomiser beaucoup.

Accumulation dun placement annuel de 2 500 $ un taux de rendement de 5 % pendant 25 ans

140 000 $ 119 318 $ 104 649 $ 100 000 $ 92 112 $ 108 409 $

120 000 $

80 000$

60 000$

40 000 $

20 000 $

0 Placement qui rapporte de lintrt Placement qui rapporte du dividende Placement qui rapporte du gain en capital Placement dans un CELI ou un REER

Hypothses: Le taux marginal dimposition slve 38,4%. Vous liquidez les investissements aprs 25 ans. Le niveau dimposition est celui de lanne 2013. Vous ralisez vos investissements la fin de lanne.
Source: Guide de linvestisseur, ditions Protgez-Vous

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Vrifiez la possibilit dinvestir dans un rgime complmentaire de retraite

Si votre employeur offre un rgime complmentaire de retraite (RCR) auquel il cotise, profitez-en! Les sommes places dans un RCR sont dductibles dimpt. Ainsi, si vous investissez 1000$, vous conomisez 384$1 dimpts. En ralit, vous dboursez donc 616$. Si votre employeur cotise autant que vous, 2 000$ saccumuleront votre nom grce votre investissement de 616$. Voici ce que vous amasserez au fil du temps.

Sommes accumules aprs 35 ans dans un rgime de retraite cotisation dtermine selon diffrents scnarios de rendement et selon les sommes investies
Sommes investies annuellement employ / employeur 1 000$ / 1 000$ 2 000$ / 2 000$ 3 000$ / 3 000$ 4 000$ / 4 000$ 5 000$ / 5 000$ Taux de rendement annuel de 3% 120924$ 241848$ 362772$ 483697$ 604 621$ Taux de rendement annuel de 4% 147304$ 294609$ 441913$ 589218$ 736 522$ Taux de rendement annuel de 5% 180641$ 361281$ 541922$ 722562$ 903203$ Taux de rendement annuel de 6% 222870$ 445739$ 668609$ 891478$ 1114348$

Hypothse: lemployeur cotise autant que vous.

Source: Guide pratique de linvestisseur, ditions Protgez-Vous

1. Nous supposons un taux marginal dimposition de 38,4%.

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Vrifiez la possibilit dinvestir dans le Rgime dpargne-actionsII

Les participants au Rgime dpargne-actions II (REAII) peuvent dduire leur investissement de leur revenu provincial. Il faut toutefois conserver le placement pendant une priode qui stend sur au moins trois 31 dcembre.

Investissement dans le REA II

Vous pouvez liquider votre placement

31 dcembre de cette anne

31 dcembre suivant

31 dcembre suivant

Seules les personnes qui ont une certaine tolrance aux risques devraient considrer la possibilit dinvestir dans le REA II. Le capital de risque peut ne pas convenir votre profil dinvestisseur ni votre horizon de placement. Lisez le prospectus avant dinvestir.

Rduction dimpt selon le revenu et la contribution

Tranche de revenu Moins de 41095$ De 41095$ 82190$ De 82190$ 100000$ Plus de 100000$
Donnes pour lanne 2013.

1 000$ 160$ 200$ 240$ 258$

2 500$ 400$ 500$ 600$ 645$

5 000$ 800$ 1000$ 1200$ 1290$

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Vrifiez si investir dans des actions de fonds de travailleurs serait avantageux pour vous
paie. Par exemple, pour investir 1 040 $ par anne dans un fonds de travailleurs, vous pourriez dbourser 12,64$ toutes les deux semaines (exemple pour une personne gagnant 48000$). Seules les personnes qui peuvent conserver leurs actions jusqu la retraite et qui ont une certaine tolrance aux risques devraient considrer la possibilit dinvestir dans les fonds de travailleurs. Le capital de risque peut ne pas convenir votre profil dinvestisseur ni votre horizon de placement. Lisez le prospectus avant dinvestir.

Les crdits dimpt atteignent 30 % ou 40 % de la somme investie. Vous devez gnralement conserver votre investissement jusqu votre retraite, mais certaines possibilits de rachats sont tout de mme offertes (achat dune premire maison, retour aux tudes, lancement dune entreprise, etc.). En enregistrant vos actions dans un REER, vous obtiendrez une plus grande rduction dimpt. Vous pouvez contribuer des fonds de travailleurs au moyen de retenues sur votre salaire et ainsi obtenir automatiquement des rductions dimpt sur chaque

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Magasinez les frais de placement

Vous dsirez voir leffet des frais de gestion sur la valeur de vos placements? Utilisez le calculateur Limpact des frais dinvestissement, disponible sur les sites Web de Question Retraite et de lAutorit des marchs financiers. Des frais levs ne veulent pas dire que le gestionnaire est meilleur. Malgr les frais de placement, rappelez-vous le premier truc de ce guide: vous pourriez avoir avantage faire affaire avec un reprsentant autoris qui vous aidera maximiser vos investissements selon votre situation personnelle, votre profil dinvestisseur et votre tolrance au risque.

Les frais de placement rduisent les sommes que vous accumulez. Pour diminuer ces frais, magasinez! Ils diffrent considrablement dun type de placement lautre et dun tablissement lautre. Par exemple, vous pouvez gnralement ngocier les frais pour acqurir un fonds commun de placement (frais dacquisition reports). Ces frais peuvent varier de 0% 5% de la somme investie. Imaginez si vous investissez 25000$ dans un fonds et que vous payez 4% de frais. Cela reprsente 1 000 $. En ngociant, il est possible dconomiser cet argent. Vos talents de ngociateur sont limits? Aucun problme: plusieurs fonds communs de placement sont offerts sans frais dacquisition. Pour certains fonds, on demande plutt des frais de sortie, mais il existe des fonds qui nen ont pas. Vrifiez galement les frais de gestion.

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pargnez chaque paie plutt qu la fin de lanne

Le graphique suivant montre que vous accumulerez gnralement plus dargent en investissant un plus petit montant toutes les deux semaines plutt quun gros la fin de lanne. En effet, si vous investissez toutes les deux semaines, les sommes commenceront saccumuler plus rapidement que si vous attendez la fin de lanne. Aussi, investir un petit montant rgulirement est plus facile que dessayer de trouver une somme importante la fin de lanne.

Accumulation dun investissement annuel rapportant 5 % de rendement par an pendant 25 ans

140 000 $ 120 000 $ 100 000 $ 80 000$ 60 000$ 40 000 $ 20 000 $ 0 Investissement de 96,15 $ chaque 2 semaines Investissement de 2 500 $ par an 122 157 $ 119 318 $

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Accumulez un coussin de scurit et vitez les frais bancaires1

Si vous navez pas les sommes requises pour viter de payer des frais bancaires, magasinez votre forfait plutt que de payer pour chaque transaction. Vrifiez si vous conomiseriez des sommes importantes. Avez-vous vraiment besoin dun forfait qui vous permet deffectuer un nombre illimit de transactions? Pour rduire le nombre de transactions, vous pourriez: viter de retirer des sommes peu importantes, par exemple 20$. la place, sortez de votre compte une somme un peu plus leve en demeurant raisonnable; utiliser une carte de crdit comme moyen de paiement au lieu de la carte de guichet. Vous pourriez ainsi rembourser beaucoup dachats en une seule transaction la fin du mois. Attention! Vous devrez tre trs disciplin pour que le truc soit efficace; demander vos fournisseurs de services de prlever leurs dus sur votre carte de crdit plutt que dans votre compte. Encore une fois, faites attention. Le truc sera convenable seulement si vous faites preuve de beaucoup de discipline. Autant que possible, vitez dutiliser les guichets des autres tablissements financiers sils exigent des frais plus levs.

Les tablissements financiers facturent diffrents frais, par exemple lorsque vous retirez des sommes ou effectuez des paiements au guichet, au comptoir ou sur Internet.1 Ils offrent toutefois des forfaits qui permettent de payer un montant fixe chaque mois plutt que des frais pour chaque transaction. Plusieurs tablissements ne facturent aucuns frais si vous maintenez un solde dans votre compte. Gnralement, le montant doit se situer entre 1000$ et 5000$, mais cette somme varie selon les tablissements et les forfaits. Par exemple, maintenir un solde de 1000$ pourrait vous permettre deffectuer un nombre limit de transactions sans frais. Accumuler la somme exige pour conomiser les frais reprsente un objectif intressant et payant. Par exemple, certains forfaits permettent de faire un nombre illimit de transactions chaque mois et cotent 11,95 $ par mois. Ils sont toutefois gratuits si vous maintenez un solde de 3000$ dans votre compte. Ainsi, vos 3000$ vous rapporteront 143$ par an, soit lquivalent dun certificat de placement garanti qui procure un rendement de prs de 8% avant impt2, ou dun certificat de placement garanti dpos dans un CELI qui offre un rendement de 4,8 %. Si vous disposez dj dun fonds durgence ou si vous prvoyez en accumuler un, faites dune pierre deux coups : conservez une partie de votre fonds durgence dans votre compte pour viter de payer des frais mensuels. Ainsi, votre fonds vous fera conomiser beaucoup!

1. Source des renseignements fournis dans cette section : Comment faire le point sur vos finances personnelles?, Autorit des marchs financiers. 2. Nous supposons que vous payez 40 % dimpt sur lintrt obtenu.

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Conclusion
Voil! Avec tous ces trucs pour conomiser beaucoup en vous privant peu, vous pouvez conomiser, investir et planifier votre avenir. Si vous commencez votre vie professionnelle, le fait davoir de bonnes habitudes financires, notamment dappliquer simplement les trucs de ce guide, pourrait vous permettre datteindre plusieurs objectifs financiers denvergure. Vous aurez peut-tre besoin de vous priver pour redresser votre situation financire, mais ds que vous raliserez vos premires conomies et les rinvestirez selon vos priorits, vous verrez leffet boule de neige des pargnes. En fait, vous y prendrez certainement got. Pour terminer, rappelons une dernire fois que peu importe votre situation financire, faire affaire avec un professionnel qui vous conseillera personnellement vous aidera grandement atteindre vos objectifs financiers. Nhsitez pas en consulter un (_ truc 1 du guide)! Vous connaissez dautres trucs qui permettent dconomiser beaucoup en se privant peu? Faites-en-nous part. Nous pourrions les ajouter au contenu de ce guide lors dune prochaine dition! Vous utilisez les trucs du guide et dsirez partager vos succs? Dites-le-nous galement sur la page Facebook de Question Retraite ou info@questionretraite.qc.ca!

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Question Retraite
Question Retraite est un groupement public-priv pour la promotion de la scurit financire la retraite. Il runit des partenaires qui encouragent et mettent en place des activits visant former et sensibiliser les Qubcois limportance de la scurit financire la retraite. De plus, il les oriente vers les moyens datteindre leurs objectifs. Au nombre des activits parraines par Question Retraite, citons la parution du Guide de la planification financire de la retraite ainsi que la tenue, en octobre de chaque anne, du Mois de la planification financire de la retraite. Les membres de Question Retraite sont :

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