Auto financiacin Fondos de crditos comunitarios rotativos

By Tree Bressen (Excerpted from the Fall, 2005 issue of Communities magazine)

Mis amigos y yo vivimos juntos en una casa de nueve dormitorios en la calle Walnut en Eugene, Oregon. Alquilbamos, pero queramos comprar nuestra casa y crear una cooperativa de viviendas. Debido a que ningn banco estaba dispuesto a darnos una hipoteca, hemos creado un Fondo Rotativo de Prstamos de la Comunidad. Con este fondo hemos logrado la compra de nuestra casa y la creacin de Walnut Street Cooperativa, gracias a unos 20 amigos que nos dieron los prstamos privados. Un Fondo Rotativo para Comunidades es un prstamo, un hazlo tu mismo forma de poder financiarse que cambia el poder a las instituciones convencionales hacia la creacin de un mundo mejor. Nuestro grupo de inquilinos hizo un contrato con cada prestamista que especifica la cantidad de dinero que nos estaba prestando, por cunto tiempo, a qu tasa de inters y otros trminos. Nuestros parmetros usuales fueron un prstamo de $ 5.000 mnimo, un tiempo mnimo de 5 aos, y ningn inters superior al 6%. Hemos querido ser flexibles, sin embargo, y cada contrato era un poco diferente, por ejemplo, un prstamo nos obligo a mantener un equipo de asesores. Nuestros prestamistas han sido muy generosos: un prstamo sin intereses, otros en 3.2 por ciento. Unos pocos nos dieron prstamos a un inters simple en lugar de inters compuesto, y algunos fueron capaces de cometer durante 10-15 aos. Nuestros prstamos estaban en el rango de $ 5,000-20,000, pero uno fue de $ 120.000, de una persona que nos conoci cuando ya habamos recaudado ms de la mitad del dinero que necesitbamos - se ofreci a cubrir el resto. La mayora de nuestros prstamos son amortizados en 30 aos, lo que hace los pagos asequibles. Amortizacin significa que los pagos se estiran durante un largo perodo de tiempo, a menudo de 30 aos. As es como la gente de pocos recursos son incapaces de comprar algo costoso como una casa. Mientras que 30 aos es un perodo de amortizacin tpico para una hipoteca de un banco, la mayora de los individuos no podan hacer prstamos personales durante tanto tiempo, porque no pueden predecir el curso de su vida a 30 aos. As que en nuestro fondo comunitario rotativo, los prstamos se realizan en pequeos pagos durante un perodo de cinco aos, actuando como si se tratara de uno a 30 aos. Pero al cabo de cinco aos, tenemos que pagar todo el saldo restante debido a un "pago globo". Hacerlo de esta manera significa que cada cinco aos nuestra comunidad pasa por un ciclo de refinanciamiento. Pedimos a cada prestamista si quieren mantener el saldo restante que debemos en su prstamo en el fondo para prestarnos de nuevo, o si les gustara recuperar su dinero. Despus de pagar los prestamistas que quieren su dinero de vuelta al final de cinco aos, tendremos que reemplazar a los prstamos, ya sea con dinero de los nuevos prestamistas o con el aumento de los prstamos de los prestamistas existentes. Esto es algo arriesgado, porque si no somos capaces de encontrar nueva financiacin adecuada tendremos que vender nuestra casa para pagar los prstamos. Sin embargo, ese riesgo vale la pena para nosotros. Y despus de nuestra experiencia hasta ahora confiamos
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razonablemente en nuestra capacidad para hacer el refinanciamiento. Despus de todo, hemos sido capaces de hacerlo la primera vez, una y otra vez que slo se va a convertir en una inversin ms atractiva debido a que nuestro grupo tendr una mayor equidad en la propiedad y un historial de devolucin responsable. Nuestros pagos son trimestrales en lugar de mensuales, para reducir el papeleo. Con la excepcin de nuestro gran prstamo de 120.000 dlares, los prstamos a Walnut Street cooperativa no estn garantizados. Eso significa que no estn oficialmente unidos a nuestra propiedad en los registros del condado, en el caso de que la cooperativa se disuelva y que la casa se venda. Esto es en parte porque queramos que todos nuestros otros prestamistas compartieran una posicin igualitaria de segunda. Eso significa que si la casa fue vendida y el dinero de la venta no fue suficiente para pagar todos los prstamos, cada uno recibiese una proporcin igual a la porcin de su inversin, para ser justos. Sin embargo, cuando los prstamos estn garantizados con la propiedad como garanta, que tienen prioridad en el orden en que se registraron en el condado, as los Prestamistas A de cobran y los prestamistas B consiguen nada. Para que cada uno este en una posicin de igualdad, tendramos que haber formado una entidad legal completamente separada, y aun as, nuestro abogado no estaba seguro que fuese viable.. Adems, al haber 20 prstamos independientes unido a una propiedad es muy complicado, sobre todo cuando los prestamistas cambian a lo largo de los aos. As que en vez, nuestros prstamos no estn garantizados, y el contrato con cada prestamista explica que estn en una posicin de igualdad en segundo lugar en relacin con otros prestamistas. En algunos de los prstamos de nuestra propia cooperativa de miembros Walnut Street se han firmado garantas personales. Eso significa que si nuestra cooperativa no hace los pagos, cada uno de los fiadores se hace responsable de la totalidad del saldo restante del prstamo. Pero incluso con eso, lo que realmente se pretende es que esta comunidad en su conjunto tenga procesos de fondo de prstamos rotativos basado en la confianza. Nuestros prestamistas entienden que estamos comprometidos ntegramente con ellos, y que si bien no esperamos que nuestra cooperativa a desasiese, si lo haremos todo lo posible para cumplir con nuestras obligaciones financieras. Si la cooperativa se disuelve, los inversionistas extranjeros se les pagan en su totalidad antes de cualquiera de nosotros. Debido a nuestra casa valorada en casi $ 50,000 ms de lo que pag por l y los valores inmobiliarios en nuestra ciudad van en aumento, es muy poco probable que furamos incapaces de pagar todos los prstamos, incluso si tuviramos que vender la propiedad. Cuidamos nuestras relaciones con nuestros prestamistas, son nuestros amigos y no slo una fuente de financiamiento. Nos esforzamos por ser honestos con ellos, demostrndoles un verdadero aprecio y la informacin prctica sin distorsin. Los invitamos a las comidas y los encuentros de la cooperativa y eventos, tratamos de visitarles cuando estamos en su localidad, enviarles nuestro boletn de noticias, y as sucesivamente. Nuestros prestamistas son una parte valiosa de nuestra comunidad y estamos muy agradecidos por su continuo apoyo. Cuando empezamos esta financiacin, se cre un hermoso paquete, bien escrito que explicaba nuestro proyecto a los posibles prestamistas. El paquete inclua: * Nuestra visin de por qu hemos querido crear la Cooperativa Walnut Street y el por qu era importante * Historia de nuestro proyecto * Nuestro plan de negocios * las biografas del grupo ncleo * principios de cooperativas internacionales (tambin conocidos como "los principios de Rochdale"), y una explicacin sobre lo que era una
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cooperativa y una cooperativa de igualdad limitada * Una carta testimonial de un lder muy respetado dentro del movimiento internacional de ecoaldeas * Fotos de la casa (interior y exterior, algunas junto al grupo ncleo) * Formularios de inscripcin para recibir ayudas (prestamos, donaciones, etc.) * Tenga en cuenta que estamos ofreciendo a los prestamistas un servicio y una oportunidad. Estamos ayudndoles a vivir sus valores en el mundo. Ofrecindoles un inters del tres por ciento, recibiran un beneficio mayor que en una cuenta de ahorro y un beneficio ms fiable que en muchas otras inversiones. Un Fondo Rotativo de Prstamos en la Comunidad se basa en la confianza. Algunas personas nos prestaron dinero solo porque crean en la persona que se lo peda, sin ni siquiera ver un proyecto escrito. Si se crea un fondo comunitario rotativo de prstamos, sea honesto, transparente y, sobre todo, actu siempre con integridad. Tree Bressen es un especialista en consenso basado en comunidades, facilitador de encuentros, co-fundador de Walnut Street Co-op,. Y ex miembro del directivo del Fellowship for Intentional Community (FIC) y Secretario de la Federation of Egalitarian Communities (FEC) www . treegroup.info .

Convenio de Prstamo de la cooperativa de Walnut Street

_____ (Nombre del prestamista) _____ se compromete a prestar $ _______ a Walnut Street Cooperativa para su uso en la compra de la propiedad. Plazo del prstamo es: ____ aos. La tasa de inters ser del ___%, compuesto sobre una base trimestral. La cantidad a amortizar de $ _____ se har cada tres meses a partir de finales del primer trimestre completo a partir del da en que el prstamo haya sido depositado en la cooperativa de Walnut Street. El prstamo se amortiza en 30 aos, sin embargo, al final del perodo del prstamo inicial de x aos, el principal restante se deber, junto con el pago de intereses. Al final del perodo inicial del prstamo, el prestamista y Walnut St. Cooperativa en conjunto puede optar por renovar el prstamo a una tasa de inters y plazo que se determinar en ese momento. En el caso de la disolucin de la cooperativa, los prestamistas recibirn el resto de los fondos adeudados despus de que la propiedad se venda. En el caso de disolucin, los desembolsos se harn en el orden siguiente: En primer lugar, las deudas que fueron aseguradas a cambio de un inters en la propiedad de Walnut Street Cooperativa deben estar completamente liquidadas. Si queda dinero, las deudas que no fueron aseguradas a cambio de un inters en la propiedad de Walnut Street Cooperativa deben estar completamente liquidadas. Los miembros recibirn la cantidad de su inversin financiera en la Cooperativa (de acuerdo a las especificaciones de los Estatutos Sociales en lo que respecta a la igualdad y / o los pagos de intereses), o una cantidad proporcional de los activos restantes, el que sea menor. Todo el dinero restante o de los activos ser distribuido a una asociacin sin nimo de lucro que se organiza para promover su actividad, u otra organizacin sin nimo de lucro, segn lo determinen los miembros.
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El prstamo de ___________ se incluye en la categora (2) anterior. Si los fondos de la venta son insuficientes para pagar todos los prestamistas en su totalidad, a continuacin, todos los prestamistas en la categora (2) se repartirn la cantidad proporcional de los fondos disponibles. En el caso de que la Cooperativa Walnut Street optara por pagar el prstamo en parte o en su totalidad antes del plazo de la finalizacin del prstamo, no habr sancin. Walnut Street Cooperativa emitir un informe anual a la entidad acreedora y a la administracin correspondiente, justificando los intereses devengados durante cada perodo de un ao. Acordado por el prestamista: _____________________ Firmado ......... ......... impreso de Seguro Social ......................... Fecha .................. Direccin _________________________________________________________________________ Telfono ................................................. Email______________________ ..... Acordado por la Cooperativa Walnut Street: ___________________________________Secretara / Tesorero........................ Fecha________

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