Resumen de la Ley de Seguros

1. Nocin de contrato de seguro. Elementos. Enumeracin y Explicacin Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante el pago de una prima o cotizacin a resarcir un dao o cumplir una prestacin convenida si se cumple un hecho previsto. Son elementos del contrato los siguientes !enerales las partes, es decir el asegurador y el asegurado o tomador y su capacidad, participando tambi"n generalmente el productor asesor. Espec#$icas el riesgo, el inter"s asegurable, la prima, el ob%eto del seguro, la suma asegurada y el consentimiento de las partes. &. 'artes del contrato. Seguro por cuenta propia y a%ena. Nocin de asegurado y di$erencias con el tomador del contrato. (segurado es la persona $#sica o %ur#dica con capacidad legal )ue teniendo un inter"s asegurable, contrata un seguro por cuenta propia. En el ramo vida, los menores de edad, mayores de 1* aos, pueden contratar un seguro sobre su propia vida slo si sus bene$iciarios son sus ascendientes, descendientes, cnyuge o hermanos a su cargo. +omador es la persona $#sica o %ur#dica )ue contrata con el asegurador por cuenta de terceros. (segurador es la persona %ur#dica autorizada por la Superintendencia de Seguros de la Nacin a operar ba%o alguna de las siguientes $ormas Sociedad (nnima, cooperativa y de seguros mutuos Sucursales o agencias de entidades extran%eras de los tipos mencionados anteriormente Entidades o$iciales o mixtas, nacionales, provinciales o municipales Excepto en el seguro de vida el contrato de seguro puede celebrarse por cuenta a%ena. En caso de duda se presupone )ue es por cuenta propia. El tomador de la pliza puede disponer a nombre propio de los derechos del contrato y cobrar la indemnizacin. El asegurador puede pedir al tomador )ue pruebe el consentimiento del asegurado excepto )ue el tomador pueda demostrar )ue lo hizo por mandato u obligacin legal. a. ,aracteres del contrato de seguro, enumeracin y explicacin b. -ilateral, por)ue existen obligaciones de las dos partes .el contrato de caucin es trilateral/. c. 0neroso, por)ue existen prestaciones econmicas. El asegurado debe pagar una prima y el asegurador debe cumplir la prestacin convenida cuando ocurra el siniestro. d. ,onsensual por)ue se per$ecciona con el consentimiento de las partes. e. 1ormal, por)ue se prueba por escrito. f. ,omercial, por)ue es un acto de comercio. g. Nominado por)ue la ley le da un nombre contrato de seguro h. (leatorio por)ue depende del azar i. 2e buena $e si bien todos los contratos se celebran de buena $e, en el de seguro es particularmente importante. 3as cl4usulas oscuras siempre se interpretan a $avor del asegurado. %. 2e adhesin por)ue el asegurado adhiere a una $orma establecida. 5. E$ectos del car4cter consensual del contrato 'or el car4cter consensual del contrato de seguro "ste se per$ecciona por el consentimiento de las partes. El contrato est4 vigente aun)ue no se haya emitido la pliza. a. ,ontenido y valor de la propuesta de seguro. 'ropuesta de prrroga.

3a propuesta de seguro .o$erta del contrato/ contiene los datos b4sicos del asegurado .nombre y apellido o denominacin social, domicilio y tel"$ono/ y los del riesgo a asegurar. No obliga a ninguna de las dos partes. 3a propuesta de prrroga $ormulada antes del vencimiento de la pliza se considera aceptada por el asegurador si no la rechaza antes de los 16 d#as de su recepcin. Esto no es v4lido en los seguros de personas. b. 7igencia del contrato. Salvo pacto en contrario, la cobertura se inicia a las doce horas del d#a de inicio de la vigencia y $inaliza a las 1& horas del d#a de la $inalizacin de la vigencia. 'or resolucin &1899 del ao 1::& la Superintendencia de Seguros estableci )ue el inicio de la vigencia )ueda supeditado al pago total o parcial del premio. Esta disposicin no rige para los seguros de caucin, granizo, de mercader#as .de transporte/ $lotantes y por via%e. c. 'rueba del contrato. 1ormas El contrato de seguro slo puede probarse por escrito. Sin embargo, los dem4s medios de prueba se admiten, si existe principio de prueba por escrito. 3as anotaciones contables del asegurado y del productor se consideran principio de prueba por escrito. d. 3a 'liza. ,ontenido. 1unciones El asegurador debe entregar al tomador una pliza debidamente $irmada, con redaccin clara. 3a misma debe contener. 1. nombres y domicilios de las partes &. el inter"s o la persona asegurada ;. los riesgos asumido <. el inicio de la vigencia y el plazo 6. la prima o cotizacin 8. la suma asegurada =. las condiciones generales del contrato *. pueden incluirse las condiciones particulares. 'or resolucin de la Superintendencia tambi"n debe incluirse el nombre y matr#cula del productor asesor de seguros y m4s recientemente el importe de la comisin )ue percibe. ,uando se contrata con varios aseguradores puede emitirse una pliza >nica. 3a pliza constituye el principal medio de prueba por escrito.

e. 'liza al portador, a la orden y nominativa. 2i$erencias. +ransmisin de los derechos sobre el contrato. 3as plizas nominativas se emiten a $avor de determinada persona. 'ueden ser trans$eridas mediante endoso con la aprobacin del asegurador. 3os seguros sobre las personas son nominativos, 3as plizas a la orden de determinada persona pueden trans$erirse por simple endoso del tomador sin necesidad de contar con la aprobacin del asegurador. 3as plizas al portador se trans$ieren por entrega, e%erciendo el derecho a cobrar la indemnizacin )uien tenga la posesin al momento del siniestro. El asegurador puede oponer al tenedor de la pliza a la orden o al portador las mismas de$ensas )ue al asegurado. $. ?eticencia. ,oncepto y condiciones de su existencia. ,lases de reticencia. E$ectos sobre el contrato y la prima.

?eticencia es la declaracin $alsa u omisin de datos )ue de haber sido conocidos por el asegurador podr#a haber, a %uicio de peritos, denegado el seguro o modi$icado las condiciones de aceptacin. Existen dos clases de reticencia culposa y dolosa. 3a primera es sin mala $e, sin intencin. 3a segunda es adrede para obtener un bene$icio. En caso de reticencia culposa el contrato es anulable y el asegurador tiene tres meses para impugnar el contrato. 2eclarada la reticencia el asegurador puede optar por anular el contrato devolviendo las primas netas de gastos o rea%ustar la prima con la con$ormidad del asegurado para cubrir el verdadero estado de riesgo. En caso de reticencia dolosa el contrato es nulo y el asegurador tiene el derecho a las primas de los per#odos transcurridos. Si el siniestro ocurre durante el plazo )ue el asegurador tiene para impugnar , no adeuda prestacin alguna, salvo el valor de rescate en el seguro de vida. g. El riesgo asegurable. ,aracteres. 2isminucin. (gravacin. El riesgo es toda potencialidad daosa )ue puede a$ectar a las personas o cosas. 'ara )ue un riesgo sea asegurable, sus caracteres son la incertidumbre .posibilidad de )ue ocurra/, )ue sea en el $uturo y )ue no dependa de la voluntad de las partes. El riesgo asegurable puede re$erirse a daos o p"rdidas a una cosa, a a$ectaciones $uturas .lucro cesante/ o hechos )ue generen responsabilidades .pasivo accidental/ o a la seguridad $#sica de las personas. 'uede ser ob%eto de seguros patrimoniales cual)uier riesgo si existe inter"s l#cito en )ue el siniestro no ocurra. Si el riesgo disminuye durante la vigencia de la cobertura, el asegurado tiene derecho a la reduccin de la prima. Si el riesgo se agrava, el asegurado debe comunicarlo al asegurador antes de la agravacin si la misma es producida por "l e inmediatamente despu"s de conocerla si no es producida por "l. h. El inter"s asegurable. Nocin, desaparicin. ,ambio de titular. 7aloracin. Suma asegurada simple. 7alor tasado. 7alor de$initivamente convenido. E$ectos. El inter"s asegurable es la relacin de hecho o de derecho )ue vincula a una persona con un bien susceptible de valoracin patrimonial, ob%etiva o estimada. 2etermina el inter"s l#cito )ue podr#a tener para alguien el aseguramiento. Es lo )ue di$erencia el seguro de la apuesta. 3a desaparicin del inter"s asegurable antes de la vigencia de la cobertura permite )ue el tomador )uede liberado del pago de la prima pero el asegurador puede cobrar los gastos incurridos hasta un 6@ de la prima. Si el inter"s asegurable desaparece despu"s de iniciada la vigencia, el asegurador tiene derecho a percibir la prima como si $uera agravacin de riesgo. El cambio de titular debe ser noti$icado al asegurador dentro del plazo de = d#as. Este podr4 rescindir el contrato dentro de un plazo de &9 d#as con un preaviso de 16 d#as. 3a omisin de noti$icar exime al asegurador si el siniestro ocurre despu"s de los 16 d#as de vencido el plazo. Esto no se aplica a la transmisin hereditaria si los herederos suceden en el contrato. 7aloracin la suma asegurada simple es la )ue sugiere el asegurado con el conse%o de su asesor productor. .por e%emplo la mercader#a de un comercio por el valor de reposicin de la misma/. 7alor tasado es el valor )ue se conviene como suma asegurada y ese ser4 el valor del bien excepto )ue el asegurado pueda demostrar )ue al momento del siniestro el valor es muy superior. 7alor de$initivamente convenido en este caso el asegurador no podr4 discutir el valor del bien salvo )ue demuestre dolo por parte del asegurado, en cuyo caso se considerar4 nulo. i. 3a prima. Elementos )ue la con$orman. ,oncepto de premio. -ases para el c4lculo de la prima pura.

'rima pura c4lculo de probabilidades teniendo en cuenta la $recuencia .cantidad de casos ocurridos sobre cantidad de casos posibles/ e intensidad siniestral .magnitud de los daos/. 'rima de tari$a a la anterior se le agrega un recargo de seguridad y los gastos de ad)uisicin y explotacin del asegurador. 'rima de pliza es la )ue surge de multiplicar la tasa prima de tari$a por la suma asegurada. 'rima comercial. Es la prima de pliza m4s el recargo administrativo, el adicional $inanciero y el derecho de emisin. 'remio es la sumatoria de prima, tasas, grav4menes y todo otro recargo adicional. En este momento se agrega el A7(, sellado, impuestos internos, servicios sociales y la tasa de la Superintendencia de la Nacin. %. ,oaseguro. ?elaciones entre el asegurado y los aseguradores y entre estos y la entidad aseguradora piloto. 2oble seguro. ,oaseguro o coseguro es una modalidad de divisin del capital asegurado de un riesgo donde cada asegurador, salvo pacto en contrario, es responsable en $orma independiente $rente al asegurado de su parte del riesgo. No hay vinculacin %ur#dica entre los aseguradores )ue no son solidarios entre s#. Se emite una sola pliza a trav"s de la entidad piloto )ue tiene mandato de las dem4s El coseguro es siempre conocido y aceptado por el asegurado por)ue $igura en la pliza. 2oble seguro el contrato de seguro es nulo si se celebr con la intencin de enri)uecerse il#citamente. Si el asegurador no conoc#a esa intencin tiene derecho a la prima por el per#odo transcurrido hasta )ue ad)uiere el conocimiento. 5. 'luralidad de seguros. E$ectos. ?esponsabilidad del asegurador.

El asegurado debe in$ormar sin dilacin al asegurador si asegura el mismo inter"s y el mismo riesgo con m4s de un asegurador. No hacerlo implica la caducidad de la pliza. En los seguros patrimoniales se inserta un texto )ue permite otros seguros )ue ser4n declarados cuando el asegurador lo pida. En seguros de personas se pregunta la existencia de otros seguros, se adicionan a la suma solicitada y despu"s se decide la aceptacin del riesgo. En caso de siniestro se cada asegurador contribuye proporcionalmente hasta la concurrencia de la indemnizacin debida. Si alguno paga una suma mayor puede repetir contra el asegurado y contra los dem4s aseguradores. ,elebrados en ignorancia si el asegurado celebra un contrato de seguro sin conocer la existencia de otro, puede solicitar la rescisin del contrato m4s reciente o la reduccin de la suma asegurada al monto no cubierto por el primer contrato. Si los contratos son celebrados simult4neamente puede pedir la reduccin a prorrata de las sumas aseguradas.

1. 'rincipales obligaciones del asegurado. Enumeracin y explicacin. E$ectos del

incumplimiento. No alterar el estado del riesgo o si lo hace comunicarlo al asegurador. (bonar el costo del seguro en tiempo y $orma 2enunciar el siniestro en tiempo y $orma 'roveer la in$ormacin yBo documentacin necesaria re$erente al siniestro 8. No e$ectuar cambios en la cosa daada. =. ,umplir con la obligacin de salvamento *. No reconocer responsabilidad ante terceros

2. 3. 4. 5.

3a $alta de cumplimiento de estas obligaciones es causal de caducidad .p"rdida del derecho a ser indemnizado/ En caso de agravacin puede ser causal de rescisin. 1. (gravacin del riesgo. ,oncepto y clases. E$ectos sobre el contrato. (gravaciones excusables. ,asos.

(gravacin es la alteracin en la potencialidad de un riesgo .aumento de probabilidad o de intensidad/. 'uede ser causa de rescisin si a %uicio de peritos su conocimiento hubiera impedido el contrato o modi$icado las condiciones de aceptacin. 'uede ser provocado por el asegurado o por terceros. (gravacin excusada las disposiciones no se aplican si el riesgo $ue agravado por tratar de impedir un siniestro o atenuar sus e$ectos o por un deber de humanidad. &. 'lazos para denunciar la agravacin del riesgo. E$ectos de la $alta de denuncia. El tomador debe denunciar las agravaciones causadas por "l antes )ue se produzcan y las producidas por terceros inmediatamente despu"s de conocerlas. ,uando la agravacin se deba a un hecho producido por el asegurado la cobertura )ueda suspendida y el asegurador debe noti$icar la rescisin dentro de los = d#as. ,uando la agravacin se produzca por un tercero o por un hecho a%eno al tomador, el asegurador deber4 noti$icar su decisin de rescindir dentro del t"rmino de un mes con un preaviso de ;9 d#as. (nte la omisin de noti$icar, en caso de siniestro el asegurador )ueda liberado de hacer la prestacin salvo )ue el tomador no tenga culpa o negligencia por la omisin o el asegurador conozca la agravacin al tiempo de la denuncia. ;. 2enuncia del siniestro. 'lazo y $ormas. E$ectos de la denuncia. 'lazo y $orma. 3a denuncia del siniestro debe e$ectuarse por escrito dentro de los ; d#as de conocido el mismo, salvo caso $ortuito o $uerza mayor sin culpa o negligencia. 3a $alta de denuncia provoca la caducidad .p"rdida del derecho a ser indemnizado/. +ambi"n se pierde el derecho a ser indemnizado cuando se exageran $raudulentamente los daos para bene$iciarse. En el ramo ganado la denuncia debe hacerse dentro de las &< horas. En ?esponsabilidad ,ivil la denuncia es dentro de los ; d#as de producido si lo conoce o desde la reclamacin del tercero si antes no lo conoc#a <. ,ambio de titular del bien asegurable. 'lazo de la denuncia. E$ectos sobre el contrato. El cambio de titular del bien asegurable debe ser noti$icado al asegurador dentro del plazo de = d#as. 3a omisin libera al asegurador si el siniestro se produce despu"s de los 16 d#as de vencido este plazo. El asegurador podr4 rescindir el contrato dentro del plazo de &9 d#as con preaviso de 16 d#as. Si rescinde debe restituir las primas por los per#odos no transcurridos. Estas disposiciones no rigen para la transmisin hereditaria. 6. 'ago del premio. 2i$erencia entre deuda y exigibilidad. E$ectos de la $alta de pago. ,r"dito t4cito. Cora El premio es debido desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino contra entrega de la pliza o un certi$icado de cobertura. (nte la $alta la cobertura )ueda suspendida, manteni"ndose solo hasta las &< horas del d#a del vencimiento impago. 3a cobertura se rehabilita desde la 9 hora del d#a siguiente. 3a entrega de la pliza sin percepcin del premio hace presumir la concesin de cr"dito para el pago. 8. ,l4usula de cobranza de premio. ?amos comprendidos. 'lazos. Suspensin de la cobertura. ?ehabilitacin de la cobertura. 3ugar de pago del premio. 3a cl4usula de cobranza de premio abarca todos los ramos, excepto los siguientes )ue tienen cl4usulas especiales 1. caucin 2. riesgos del estado nacional, provincial, organismos descentralizados y entes municipales. ;. Seguros de granizo <. Seguros agr#colaDganaderos y ma)uinaria agr#cola

5. Seguros de via%es )ue no excedan :9 d#as

8. Seguros de vida =. Seguros de retiro *. Seguros cuya $orma de pago est" establecida por tari$a 'lazos el asegurado debe pagar la pliza al contado o si el asegurador lo acepta, en cuotas, debiendo ser una menos )ue la vigencia. 3a pliza se suspende a las &< horas del d#a del vencimiento impago y se rehabilita a las 9 hora del d#a siguiente al del pago. En caso de siniestro, el asegurador podr4 descontar de la indemnizacin cual)uier saldo impago. El lugar de pago es el domicilio del asegurador, salvo pacto en contrario. 1. ,ulpa grave y dolo. E$ectos sobre el siniestro. Si el tomador o bene$iciario provoca el siniestro dolosamente o por culpa grave, el asegurador )ueda liberado. Euedan excluidos los actos realizados para precaver el siniestro o por un deber de humanidad generalmente aceptado. &. Salvamento. Cedida de la obligacin. E$ectos de su incumplimiento. !astos de salvamento obligados a su pago. ?eembolso. El asegurado est4 obligado a tratar de evitar o disminuir los daos y debe respetar las instrucciones del asegurador. Si son varios y las instrucciones son contradictorias debe actuar como le parezca m4s razonable. Si no cumple esta carga dolosamente o por culpa grave, el asegurador )ueda liberado de pagar. El asegurador est4 obligado a reembolsar al asegurado los gastos en )ue "ste incurri. ;. 'rohibicin de modi$icar el estado de las cosas daadas. E$ectos de su incumplimiento. ,asos en )ue no rige tal prohibicin. El asegurado no puede, sin el consentimiento del asegurador, introducir cambios en las cosas daadas )ue haga m4s di$#cil establecer la causa del dao o el dao mismo. Si no cumple maliciosamente con esta obligacin es causa de caducidad. El asegurador puede invocar esta disposicin cuando proceda sin demoras a la determinacin de las causas del siniestro y a la valuacin de los daos. <. El siniestro. 3i)uidacin. !astos de li)uidacin. 1uncin del li)uidador. El siniestro puede ser li)uidado por administracin o por li)uidadores. 3a $uncin del li)uidador es a. veri$icar la procedencia u origen del siniestroF b. determinar el encuadre del siniestroF c. determinar el monto de los daos habidosF d. e$ectuar valuacin o inventario $#sico para determinar el valor a riesgo e. con$eccionar el in$orme Gad re$erendumG del asegurador 3os gastos para veri$icar el siniestro y li)uidar el dao son por cuenta del asegurador. El asegurado puede hacerse representar en las diligencias para veri$icar el siniestro, corriendo los gastos por su cuenta. 1. 0bligacin del asegurado de proveer la in$ormacin complementaria para la li)uidacin en caso )ue proceda. 'lazo para rechazar el siniestro. Silencio del asegurador. El asegurado est4 obligado a suministrar al asegurador, a su pedido, la in$ormacin necesaria para veri$icar el siniestro o la extensin de la prestacin a su cargo. El asegurador debe pronunciarse dentro de los ;9 d#as de recibida la in$ormacin complementaria )ue indica la 3ey. 3a omisin .silencio/ implica aceptacin.

&. 3i)uidacin del siniestro in$ra y sobre seguro. ,onsecuencias de cada $igura. ,obertura a prorrata, a primer riesgo absoluto y a primer riesgo relativo. 3i)uidacin del siniestro en cada caso. An$raseguro es estar asegurado por deba%o de su valor real. Si la condicin de cobertura es a prorrata, se indemnizar4 el dao en la proporcin )ue resulte entre la suma asegurada y el valor asegurable. Sobreseguro si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede el valor asegurable, el asegurador solo est4 obligado a resarcir el per%uicio e$ectivamente su$rido. +iene derecho al total de la prima. ,obertura a prorrata cuando la suma asegurada es in$erior al valor asegurable el asegurador indemnizar4 el dao en la proporcin )ue resulte entre ambos valores. .$rmula GdaoG por Gsuma aseguradaG dividido el Gvalor a riesgoG/. ,obertura a primer riesgo absoluto el asegurador indemnizar4 el dao hasta el l#mite de la suma asegurada, sin tener en cuenta la proporcin )ue existe entre esta suma y el valor asegurable. ,obertura a primer riesgo relativo en esta cobertura la aseguradora pagar4 hasta el porcenta%e establecido del dao sobre el total de los bienes asegurados .HF 1B;/ Se utiliza en comercio, industria, en general cuando los bienes a cubrir tienen un valor muy alto. ;. 'ago del siniestro. 'lazo. Cora del asegurador. pago a cuenta. ,ausas para su procedencia. (creedor prendario e hipotecario. En los seguros de daos patrimoniales el cr"dito al asegurado se pagar4 dentro de los 16 d#as de $i%ado el monto de la indemnizacin o$recida, una vez vencido el plazo de haberse expedido. En los seguros de personas el pago se har4 dentro de los 16 d#as de noti$icado el siniestro o de acompaada la in$ormacin complementaria. Es nulo el convenio )ue libere al asegurador de su responsabilidad por mora. ,uando el asegurador estim el dao y reconoci el derecho del asegurado o de su derechoD habiente, "ste puede reclamar un pago a cuenta, )ue no podr4 ser in$erior al 69@ de la prestacin o$recida por el asegurador, si el procedimiento para establecer la prestacin se hallase terminado un mes despu"s de noti$icado el siniestro. conocida la existencia de prenda o hipoteca el asegurador no pagar4 sin la previa aprobacin del cr"dito prendario. 1ormulada la oposicin dentro de un plazo de = d#as y de no haber acuerdo de partes, el asegurador consignar4 %udicialmente la suma. <. Subrogacin. ,oncepto y medida. Subrogacin prohibida. Subrogarse signi$ica la cesin de derechos de repeticin. En este caso los derechos )ue le corresponden al asegurado contra un tercero se trans$ieren a $avor del asegurador hasta el monto de la indemnizacin abonada. El asegurado es responsable de todo acto )ue per%udi)ue este derecho del asegurador. 3a subrogacin est4 prohibida no se aplica en los seguros de personas. 6. ,ausales de rescisin del contrato. E$ectos sobre las primas en los distintos casos. Excepto en los seguros de vida, cual)uiera de las dos partes pueden rescindir el contrato de seguro sin expresar causa. Si lo rescinde el asegurado, la rescisin tiene e$ecto en $orma inmediata pero el asegurador tiene derecho a las primas del per#odo transcurrido. Si lo rescinde el asegurador debe dar preaviso de 16 d#as y debe reembolsar las primas de los per#odos no transcurridos. 3a agravacin tambi"n da derecho a la rescisin del contrato. 8. ,ausales de nulidad del contrato. E$ectos sobre las primas en los distintos casos.

3a nulidad se produce por de$ecto del v#nculo contractual )ue impide la relacin y anula sus e$ectos, en $orma parcial o total. Son causales de nulidad seg>n la ley 1=<1* las siguientes 1. &. ;. <. 6. 8. =. ?eticencia o $alsa declaracin Anexistencia de riesgo Exoneracin de responsabilidad del asegurador por mora Seguro plural con la intencin de enri)uecimiento il#cito (usencia de inter"s asegurable 'or ocurrencia del siniestro antes de la celebracin del contrato 'or incapacidad de los su%etos

(dem4s son causales de nulidad de car4cter general los siguientes

1. por vicios de los actos %ur#dicos .error, violencia, dolo o simulacin/ 2. por causa il#cita .contraria a las leyes o al orden p>blico/
;. por ob%eto il#cito .contrabando/ E$ectos sobre las primas en caso de reticencia no dolosa el asegurador puede anular el contrato y debe devolver las primas netas de gastos. Si no, puede rea%ustar las primas al verdadero estado de riesgo. Si la reticencia es dolosa, el contrato es nulo y el asegurador tiene derecho a las primas por los per#odos transcurridos. En caso de seguro plural y de sobreseguro, el asegurador tiene derecho a percibir la prima de los per#odos transcurridos hasta tomar conocimiento del hecho, si no lo conoc#a al momento de la contratacin. 1. ,aducidad convencional y legal. ,aso de renuncia t4cita a la caducidad. ,ausales de caducidad. 3a caducidad es la sancin )ue se establece en el contrato para el caso de incumplimiento de los deberes de conducta re)ueridos al asegurado. No a$ecta a todo el contrato ni ataca el v#nculo contractual como lo hace la rescisin. Son caducidades de tipo legal las siguientes 1. &. ;. <. plazo del asegurador para impugnar el contrato conocida la reticencia o $alsedad di$erencia entre propuesta y pliza no reclamada dentro del mes de recibida la >ltima denuncia del siniestro $uera del plazo legal establecido cambio de titular del inter"s asegurado denuncia del siniestro $uera de plazo en !(N(20, !?(NAI0, ?ES'0NS(-A3A2(2 ,A7A3, exageracin $raudulenta de los daos violacin de la obligacin de salvamento cambio en las cosas daadas maltrato o descuido del animal sacri$icio del animal sin autorizacin del asegurador reconocimiento de responsabilidad ante terceros

5.
8. =. *. :. 19. 11.

Son caducidades de tipo convencional 3as partes pueden convenir la caducidad de los derechos del asegurado si el incumplimiento se debe a su negligencia o culpa, de acuerdo a lo siguiente ,argas y obligaciones anteriores al siniestro si la carga debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador debe alegar la caducidad antes del mes de conocido el incumplimiento. Si el siniestro se produce antes )ue el asegurador alegue la caducidad, solo deber4 la prestacin si el incumplimiento no in$luy en el acaecimiento del siniestro o en la extensin de la obligacin del asegurador. ,argas y obligaciones posteriores al siniestro en este caso el asegurador se libera si el incumplimiento in$luy en la extensin de la obligacin. ,asos de renuncia t4cita a la caducidad la participacin del asegurador en el procedimiento pericial de la valuacin de los daos importa su renuncia a invocar causales de liberacin.

1. 'rescripcin. ,oncepto. plazos 3a prescripcin es la p"rdida de derechos por el transcurso del tiempo. 3as acciones del contrato de seguro prescriben en el t"rmino de un ao )ue cuenta desde el momento en )ue la correspondiente accin es exigible. ,uando la prima se paga en cuotas, la prescripcin para su cobro se computa a partir del vencimiento de la >ltima cuota. 3os actos del procedimiento para la li)uidacin del dao interrumpen la prescripcin para el cobro de la prima y de la indemnizacin. &. El contrato de reaseguro concepto, importancia. ?elaciones entre reasegurador y las cedentes y entre asegurador y asegurado. El asegurador puede asegurar los bienes asumidos, pero es el >nico obligado con respecto al tomador del seguro. El asegurado no tiene accin contra el reasegurador. +endr4 privilegio sobre el saldo acreedor de la cuenta del acreedor en caso de li)uidacin. El reaseguro es un mecanismo necesario para la existencia del seguro como institucin al permitirle al asegurador retener sumas aseguradas acorde a su capacidad econmica, cediendo al reasegurador las di$erencias. ;. ?easeguro, contratos autom4ticos y $acultativos. 'roporcionales y no proporcionales Se denominan coberturas autom4ticas a)uellas en las )ue el asegurador puede convenir directamente el alcance de la cobertura y su costo con el asegurado, sin consultar individualmente con el asegurador. ,oberturas $acultativas son a)uellas en las )ue el asegurador no se compromete a ceder y el reasegurador a aceptar sin un previo aviso y an4lisis de la situacin. Se utilizan habitualmente cuando las coberturas autom4ticas est4n agotadas, por estar excluido un determinado riesgo o por tratarse de coberturas especiales )ue el propio asegurador desea separar de las autom4ticas. ,oberturas proporcionales.

a. Excedentes de suma. el asegurador $i%a una retencin y cede al asegurador la

di$erencia del capital asegurado y la prima proporcional. b. ,uota parte implica la cesin de un porcenta%e invariable de la prima, participando con igual porcenta%e en caso de siniestro. ,oberturas no proporcionales a. Exceso de p"rdida el asegurador $i%a una retencin, participando el reasegurador con la di$erencia. 'rotege al asegurador contra siniestros )ue sobrepasan una determinada parte del importe )ue decidi conservar por cuenta propia. 'uede hacerse por riesgo o acontecimiento. b. Stop 3oss el reasegurador participa de las indemnizaciones )ue superen un determinado porcenta%e anual respecto de las primas cobradas por el asegurador. Su $inalidad es proteger los resultados anuales del asegurador en un determinado ramo contra la desviacin negativa pro la incidencia siniestral operada.